Как уменьшить процент по кредиту — все способы

Если вы оформили займ на невыгодных условиях, существуют законные способы снизить проценты по нему и уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Реструктуризация. Если у заемщика возникают финансовые затруднения, он может обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности. Эта процедура предусматривает продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного платежа или снижение установленной процентной ставки на 1-2 п.п. на срок до 2 лет.

Предоставление максимально полного пакета документов. Уровень процентной ставки для клиентов определяется в индивидуальном порядке, поэтому заемщик заинтересован собрать как можно больше бумаг, подтверждающих платежеспособность и стабильное финансовое состояние (трудовая книжка, документы на квартиру и автомобиль, диплом об образовании, справки, подтверждающие наличие дополнительного дохода). Чем больше доверия вызовет клиент у банка, тем ниже будет ставка по кредиту.

Рефинансирование. Предусматривает оформление на более выгодных условиях нового займа для погашения старого. Это можно сделать в том же банке, который выдал первый кредит. Стоит отметить, что сегодня в рамках программ рефинансирования можно получить деньги на погашение сразу нескольких действующих займов и кредитных карт. Таким образом, удастся объединить все задолженности в одну, продлить срок кредитования и снизить ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита. Погасив задолженность раньше установленного договором срока, можно существенно снизить сумму начисленных процентов и переплаты.

Страховка и поручители. Гарантировать возврат кредита могут залог, поручители и подключение заемщика к страховым программам. При наличии дополнительных гарантий финучреждение может снизить процентную ставку.

Положительная кредитная история. Потенциальные заемщики с хорошей финансовой дисциплиной могут рассчитывать на льготные условия кредитования. Предварительно запросите свою кредитную историю в БКИ, проанализируйте содержащуюся в ней информацию и в случае необходимости примите меры по ее улучшению.

Участие в акциях банка. Чтобы получить займ на выгодных условиях, можно принять участие в акциях и специальных предложениях для новых и постоянных клиентов. Как правило, выгодные условия действуют для зарплатных клиентов. Изучите предложения нескольких банков и выберите для себя наилучший вариант.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Последствия непогашения кредита или ипотеки

Трудности при выплате кредита могут возникнуть у каждого заемщика.

Важно при появлении проблем не избегать общения с кредиторами, а искать совместно пути выхода. Это относится также к ипотечным кредитам.

Банку выгодней реструктуризировать или рефинансировать долг, нежели обращаться в суд, затем к судебным приставам, и ждать возможного решения проблемы в течение нескольких месяцев или лет.

В случае появления задолженности банк имеет право прибегнуть к следующим мерам:

• Начислять штрафы и пени. В ряде случаев штрафы по кредиту в конечном итоге могут превышать сумму самой задолженности.
• Банк может обратиться в суд с просьбой наложить арест на имущество должника с последующей продажей на аукционе.
• Банк может обратиться в суд с просьбой о принудительном выселении заемщика и его семьи из ипотечной квартиры. С реализацией этого пункта у кредитных организаций возникают существенные проблемы.

Законодательство РФ максимально защищает интересы кредиторов по ипотеке. Приобрести квартиру в ипотеку и не выплачивать кредит – очень недальновидное решение. Не стоит думать, что человека не выселят из ипотечного жилья только потому, что ему больше негде жить.

Суд в подобной ситуации встанет на сторону банка. Да, процесс несколько растянется во времени (суд может настоять на реструктуризации задолженности), но через пару месяцев после вынесения судебного решения о выселении квартиру придется освободить, даже если она является единственным жильем заемщика.

Важно: Невозможно обратить взыскание ипотечную квартиру заемщика по другим его кредитам, особенно если она является единственным жильем.

Статья 446 ГПК РФ здесь надежно защищает интересы должника, если это единственное жилье, а законодательство об ипотеке — интересы банка, т.к. квартира является, прежде всего, залогом по его кредиту.

Хотя и здесь можно говорить о некотором изменении судебной практики в последнее время, но такие случаи пока редки.

Прежде чем брать крупный кредит в банке стоит множество раз взвесить все за и против и заранее определить для себя способы погашения задолженности при форс-мажорных обстоятельствах.

Продажа ипотечной квартиры для избавления от долга

Можно ли продать квартиру, находящуюся в ипотеке? Большинство ответит – нет, и будут неправы. Но осуществить это посложней, чем с необремененной квартирой. Потому что кроме продавца и покупателя в сделке участвует залогодержатель – банк, выдавший ипотечный кредит.

Лучше не вводить банк в заблуждение, и заранее поставить в известность о намерении продать квартиру. Иначе через суд сделку могут признать незаконной, ведь по закону такая недвижимость продаже не подлежит до полного погашения кредита.

Итак, перед заемщиком встает необходимость избавиться от банковского долга, и он решается продать ипотечную квартиру. Существуют три основных варианта осуществления задуманного:

Простая продажа за полный расчет

При таком варианте покупатель отдает часть денег заемщику – продавцу квартиры. Тот вносит полученную сумму в банк в счет досрочного погашения кредита. После снятия обременения через Регистрационную палату можно приступать непосредственно к купле–продаже квартиры.

Продажа квартиры покупателю через депозитные ячейки

Это возможно только если покупатель владеет собственной (не ипотечной) суммой, достаточной для погашения долга по кредиту продавца. В таком случае задатком хозяин квартиры опять же расплачивается с банком.

Операцию возможно сделать посредством использования депозитных ячеек в данном банке-залогодержателе. Это будет надежной гарантией как для покупателя, так и для банка, что продавец-заемщик не исчезнет с деньгами в неизвестном направлении. После снятия обременения банком продавца осуществляется стандартный процесс купли–продажи.

Сделка может быть усложнена тем, что остаток суммы за квартиру продавец получает от банка, если покупатель сам использует ипотечный кредит.

Продажа квартиры с помощью банка

Такой вариант продажи наименее выгоден для продавца. Кредитная организация не будет тщательно подыскивать покупателя, который сможет заплатить полную рыночную стоимость квартиры. Для нее главное – вернуть свои затраты по кредиту. Но с позиций осуществления всех юридических процедур такая сделка наиболее проста. Потому как нет необходимости перечислять банку залог на погашение кредита, банк все сделает сам.

Ипотека продолжает дешеветь

В аналитическом центре ДОМ.РФ отметили, что основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2-9,4%, ориентируясь на ставки на финансовых рынках. «Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта «Жилье и городская среда» в 2020 году на уровне 8,7%».

О планах по снижению ипотечных ставок вслед за действиями ЦБ ТАСС также сообщили в ряде кредитных организаций.

«Мы планируем снижение ставок по ипотеке с 28 октября. По партнерским программам ставки будут начинаться от 5% годовых, по всем остальным — от 8,7%. Также мы не исключаем изменение ставок по вкладам и кредитам. Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем оперативно реагировать на изменение стоимости ресурсов», — сообщил руководитель дирекции развития розничного электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин. С 1 ноября «Ак Барс банк» также снизит ставки по ипотечному кредитованию. В банке сообщили, что минимальная ставка по ипотечному кредиту теперь составит 8,7% на строящиеся квартиры более 100 кв. м. при первоначальном взносе от 20 до 80%.

В Росбанке сообщили, что кредитная организация снизила ипотечные ставки на 0,5% 23 октября. «При принятии этого решения мы учитывали вероятность снижения ключевой ставки ЦБ», — отметил руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Ряд игроков на банковском рынке отметили, что пока не приняли решение по корректировке ставок по своим продуктам.

«ВТБ внимательно следит за ситуацией на рынке, решение об изменении ставок по кредитам и депозитам будет принято банком позднее», — сообщила пресс-служба ВТБ. В банке «Открытие» отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Реструктуризация задолженности со снижением процентов

Пересмотр условий договора займа, иначе – реструктуризация задолженности – частое явление современной финансовой жизни России. Экономический кризис привел многих граждан к состоянию невозможности в полной мере исполнять долговые обязательства. В такой ситуации процедура реструктуризации – самый верный выход.

Процесс этот может быть инициирован кредитной организацией и должником. Когда клиент сталкивается с непреодолимыми финансовыми трудностями, банкам намного выгодней пересмотреть условия соглашения, чем пытаться взыскивать долг по суду. Главное, чтобы финансовые проблемы заемщика были действительно непредвиденными и серьезными. К ним относят следующие обстоятельства:

• Потеря основного источника дохода (увольнение, задержки зарплаты, выход на пенсию) и невозможность длительное время трудоустроиться.
• Обстоятельства, приведшие к частичной или полной потере трудоспособности (продолжительная болезнь, травма).
• Декретный отпуск и иные семейные обстоятельства, при которых увеличиваются финансовые расходы.
• Потеря основного кормильца в семье.
• Одностороннее изменение банком условий выплат по кредиту.
• Существенное изменение валютного курса при условии, что кредит был оформлен в иностранной валюте.
• Смерть заемщика. В таком случае реструктуризация применима к наследникам при условии, что они не могут погасить долг, продав наследуемое имущество.

Для проведения реструктуризации простого визита в банк с устными уверениями о своей финансовой несостоятельности будет недостаточно. Заемщику необходимо написать заявление с просьбой пересмотреть условия выплат по кредиту, и приложить к нему максимум документов, подтверждающих личные трудности.

В такой ситуации клиентов банка чаще волнует вопрос: «Можно ли снизить проценты по кредиту?». Такой вариант заемщику наиболее выгоден. Но именно к нему банки прибегают крайне редко, т.к. их денежная потеря в данном случае наиболее ощутима. Поэтому снизить процент удается единицам должников с безупречной кредитной историей.

Кредитные организации осуществляют следующие схемы реструктуризации задолженности:

• Продление срока (пролонгация) кредита. В результате уменьшаются ежемесячные выплаты, но общая сумма долга остается прежней (или увеличивается), только на ее погашение отводится больший срок.
• Кредитные каникулы – освобождение от долговых обязательств на определенный срок. Обычно на год. Такая схема популярна при уходе в декретный отпуск.
• Пересмотр валюты кредитования – редкая схема в силу своей невыгодности для банков.
• Списание неустойки. Такой вариант банки используют чаще всего после решения суда о признании заемщика банкротом.

Бывает, что схема изменения выплат разрабатывается под конкретного должника, и включает в себя элементы сразу нескольких типов реструктуризации. Это зависит от конкретного кредитора.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Уменьшение размера процентов по кредиту через официальные инстанции осуществить реально. Но, для этого заемщику требуются серьезные причины, в виде нарушения его прав. Когда таковые появляются, можно обращаться в суд по адресу юридической регистрации банка или по месту прописки заемщика.

Подавая исковое заявление, нужно подкрепить его доказательствами своей правоты. Копия кредитного договора, записи разговоров с представителями банка, квитанции по выплатам — список можно дополнять.

Такие слушания потребуют знания юридических тонкостей, в которых человек без специального образования не разбирается. У банков, как правило, имеются квалифицированные специалисты для таких случаев. Поэтому заемщик, если хочет выиграть дело, тоже должен обратиться к услугам адвоката.

Основания

Но на каких основаниях заемщик имеет право обратиться в суд, чтобы уменьшить изначальный процент по кредиту?

Первый вариант — когда банк изменяет условия договора в одностороннем порядке. По статье 452 ГК РФ, это доступно только при наличии соответствующего пункта в документе или законного основания. Когда кредитор позволяет себе повысить процентную ставку, и даже не сообщает об этом заемщику (тот узнает об этом постфактум), у последнего появляется право подать исковое заявление в судебные инстанции.

Второй вариант — уменьшение уровня платежеспособности заемщика по не зависящим от него причинам: потеря кормильца, инвалидность, появление иждивенцев и т. д. Но, для получения законных оснований, гражданин должен сначала обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации долга или получении «кредитных каникул». Судебное разбирательство обоснованно, если он получит отказ от кредитора.

Слушания в суде по уменьшению кредитных ставок обладают массой переменных, которые могут повлиять на исход дела. Чтобы узнать, что увеличит шансы истца на успех, рекомендуем обратиться за консультацией к нашему юристу.

Документы

Снижение процентов по кредиту — процедура, при которой без пакета документов не обойтись. Официальные бумаги — один из основных видов доказательств в судебной практике.

Список документов для предъявления в суд:

• удостоверение личности заявителя;
• кредитный договор;
• квитанции по осуществленным выплатам;
• исковое заявление.

Снижение процентов по кредиту в суде

В чем выгода

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банкеможно одним из следующих способов:

• Добиться рефинансирования – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы: Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях. Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования. В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
• Договориться о реструктуризации.Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
• Погасить задолженность досрочно, что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:

1. Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
2. Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика

• Основной долг;
• Начисленные, но неоплаченные проценты;
• Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
• Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо , можно одним из следующих способов:

• Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ.Это заявление занесут в протокол;
• На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ. Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Другим вариантом является использование смешанного подхода, хеджирования переменных ставок путем блокировки фиксированной ставки для части кредита. Это позволяет заемщику испытать смешанную ставку, которая ниже фиксированной ставки, уменьшая процентные расходы на период кредита. Если в какой-то момент заемщик решает заменить переменную часть кредита, это может быть сделано с меньшими затратами, чем в случае, если весь кредит был основан на переменной ставке. В зависимости от условий процентной ставки заемщик может реализовать значительную экономию, используя эту смешанную стратегию.

Рефинансирование как способ понижения ставки

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

• подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
• подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
• из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате.  Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Как получить кредит под минимальную ставку

Наиболее выгодные проценты, как правило, предоставляются по обеспеченным займам. Гарантируя возврат денежных средств кредитору, заемщик улучшает условия финансирования, в частности снижает ставки и повышает размер доступного кредитного лимита.

Внимательно отнестись следует к подбору оптимальной продолжительности сделки. От количества регулярных платежей зависит совокупный размер комиссии и уровень ежемесячной финансовой нагрузки. Чем больше взносов придется совершить, тем выше будет уровень переплаты по займу.

Некоторые организации позволяют заемщикам самостоятельно выбрать параметры оформления займа, от которых зависит процентная ставка. Например, незначительное снижение переплаты произойдет, если заявка на получение кредита будет заполнена в приложении или на официальном сайте кредитной организации.

Как снизить ставку по действующему займу

Если процентную ставку необходимо изменить после заключения соглашения с кредитором, как вариант, можно воспользоваться дополнительными услугами. Как правило, речь идет о внесении изменений в текст договора. Кредиторы готовы идти навстречу надежным заемщикам, которые своевременно выполняют финансовые обязательства.

Для снижения ставки по действующему кредиту нужно:

1. Обратиться с официальным запросом в организацию, обслуживающую актуальную сделку.
2. Обосновать просьбу пересмотреть ставки, указав веские причины снижения платежеспособности.
3. Выбрать один из методов оптимизации текущего уровня финансовой нагрузки на заемщика:
   • Отсрочка платежей.
   • Консолидация займов.
   • Изменение валюты.
   • Рефинансирование.
   • Пролонгация сделки.
   • Реструктуризация.
4. Заключить дополнение к действующему договору или воспользоваться опцией перекредитования.
5. Предложить дополнительное обеспечение, тем самым привлекая кредитора к сотрудничеству.

Пересмотр ставок позволит снизить стоимость кредита и актуальный показатель финансовой нагрузки. Однако, следует иметь в виду, что услуги кредитных каникул и пролонгации сделок способны повысить совокупной уровень переплаты. Во многом размер платежей будет зависеть от нюансов выбранного способа внесения корректив в исходную сделку.

Шансы на пересмотр условий соглашения часто зависят от репутации заемщика. Кредитор, вероятно, одобрит заявку, если инициатор процедур по реструктуризации или отсрочке не допускал ранее просроченных платежей. В противном случае придется привлекать независимую организацию, предоставляющую опцию рефинансирования кредитов.

Целесообразность конкретных мероприятий по восстановлению платежеспособности обычно зависит от причин обращения клиента в финансовое учреждение. Веским основанием для пересмотра условий кредита является возникновение финансовых трудностей вследствие форс-мажорных ситуаций и непредвиденных обстоятельств.

Таким образом, размер переплаты по кредиту напрямую зависит от условий сделки.

Заемщики, которые готовы уделить внимание поиску качественных кредитных продуктов, могут получить на продолжительный срок крупные суммы под низкие ставки. Тем не менее, для заключения наиболее выгодной сделки, придется обсудить все нюансы сотрудничества с представителем обслуживающей организации.

Если размер платежей необходимо изменить после подписания договора, клиенту придется инициировать рефинансирование или реструктуризацию.

Как выгодно рефинансировать кредит

Банк может сам уведомить клиента о возможности рефинансировать действующий кредит, но, как правило, такие предложения поступают, когда ссуда почти погашена. Для заёмщика такое условие может быть выгодно только в следующих случаях:

• он и сам хотел оформить новый кредит для получения дополнительных средств, а в данном случае вероятность одобрения займа близка к 100%;
• освободить залоговое имущество, ведь погашая предыдущий долг, снимаются ограничения на пользование собственностью.

В других случаях рефинансирование истекающего кредита выгодно только банку. Для клиента же выгоднее снижать процентную ставку по займам, остаток долга по которым ещё больше половины.

Перекредитование равноценно оформлению нового займа, только по упрощённой схеме. Поэтому советы по снижению процентной ставки остаются те же: предоставить максимум доказательств платёжеспособности, залог или поручитель при необходимости, предусмотреть отказ от дополнительных услуг.

Практические советы:

1. Не всегда рефинансирование является выгодным. Не стоит полагаться на то, что уменьшенная процентная ставка снизит ваши расходы. Надо посчитать сумму итоговой переплаты по новой ссуде, прибавить к ней все дополнительные траты (услуги, комиссии банка) и сравнить с оставшейся суммой выплат по текущему займу. Если финансовая выгода незначительна или отсутствует, то решение о целесообразности изменения договора принимается на основании получения других преимуществ (дополнительные средства, освобождение залога).

2. Подавая заявку, не жалуйтесь банку на сложное материальное положение

Особенно важно помнить об этом, обращаясь за рефинансированием в сторонний банк. Пытаясь надавить на жалость, вы тем самым заявляете о своей неплатёжеспособности, что приведёт к отказу в предоставлении кредита.

3. Обязательно сравнивайте условия нескольких финансовых организаций и только после этого принимайте окончательное решение.

Снижение процентной ставки по кредиту – процедура вполне реальная и доступная. Но не всегда она выгодна конечному потребителю. Внимательно читайте договор, изучайте предложения банков-конкурентов и выбирайте наиболее выгодные для вас условия кредитования.

Как взять беспроцентный кредит

Не знаете, как взять в банке беспроцентный кредит наличными? Мы расскажем о двух легальных способах получения кредита без процентов.

Кредит под 0 процентов годовых – хитрая ловушка

Возможен ли кредит под 0 процентов годовых, или это хитрая рекламная уловка, ведущая в долговую яму? Мы подготовили ответ на этот вопрос.

Как взять кредит безработному

Как быть, если заёмщик не может подтвердить свой заработок документально или не имеет постоянного дохода? Может ли безработный получить кредит в банке?

Куда обращаться

Если у гражданина возникает необходимость уменьшить проценты по кредиту, полученному от банка, у него есть два варианта — обратиться напрямую к кредитору или подать исковое заявление о снижении ставки в суд.

При обращении в банк, гражданин пишет заявление с просьбой уменьшить проценты по кредиту. К нему прилагаются копии квитанций о совершенных платежах и доказательства объективности прошения о снижении ставки.

После подачи заявления у кредитора есть один месяц для удовлетворения прошения об изменении условий кредитного договора или отказа. В последнем случае заемщик обращается ко второму варианту — разбирательству в судебном порядке.

Законодательство не дает точного определения для размера процентов по кредиту. Этот пункт должен оговариваться в договоре, который заключают банк и заемщик. У заемщика есть право потребовать снизить размер выплат, когда кредитор так или иначе нарушает его права. Например, договор указывает на возможность уменьшения процентов при определенных обстоятельствах. Но банк отказывается уменьшать ставку на основе этого пункта. Или же кредитор повысил процентную ставку в одностороннем порядке.

Если вы не уверены в правомерности подачи искового заявления для уменьшения начисленных процентов по кредиту через суд — проконсультируйтесь с нашим юристом. Он укажет на наличие или отсутствие моментов, которые доказывают нарушение ваших прав.

Как снизить ставку по кредиту

Каждый человек, нуждающийся в денежных средствах, хочет получить ссуду и при этом сэкономить значительную сумму денег. Есть ли возможность рассчитывать на снижение ставки, если кредит еще не взят, или, в случае, когда клиент уже начал им пользоваться? Какие способы для этого существуют? Рассмотрим, как снизить ставку по кредиту и сделать это комфортно.

Когда нужно сократить переплату

Есть три практических случая, когда может потребоваться изменение условий в пользу заемщика:

• финансовые трудности, при которых сокращение кредитной нагрузки упростило бы процесс внесения выплат;
• изменение экономики в стране, давшее возможность взять ссуду по низкой ставке, в то время как была договоренность с банком о другой, более высокой планке;
• жажда справедливости, ведь часто заемщики не видят смысла платить много, когда можно сократить расходы из собственного бюджета.

Можно ли снизить размер этого процента? Однозначно, можно. И мы рассмотрим – как именно.

Есть несколько способов, которые помогут снизить процентную ставку по кредиту

Снижение процента, если кредит уже используется заемщиком

Если «посчастливилось» взять заем, и ставка по нему не устраивает, имеет смысл рассмотреть следующие варианты ее снижения.

Рефинансирование кредита

Обладателям завидной репутации по прежним кредитам и высокого уровня платежеспособности вполне доступно использование конкуренции между финансовыми организациями и переоформление ссуды, которое повлечет за собой заметное уменьшение переплат. Впрочем, рефинансировать заем можно и в том банке, в который  клиент обращался за ним ранее. Данная процедура представляет собой получение новой ссуды по меньшей ставке в целях компенсации существующего займа. Однако в процессе обращения в другие финансовые организации в целях переоформления ссуды необходимо принять во внимание несколько моментов.

Не стоит сообщать представителям новоиспеченного банка-партнера о том, что стремление к рефинансированию обусловлено проблемами с деньгами и есть желание сэкономить. Избегайте навязывания услуг, которые не нужны и якобы являются «добровольными». Это относится к страховому полису, платному обслуживанию счета и прочим расходам, которые сведут выгоду от рефинансирования к нулю.

Прежде чем решиться на проведение этого мероприятия, необходимо провести сравнение не только процентных ставок и полной кредитной стоимости, но и расчетной величины процентов.

Реструктуризация долгового обязательства

Еще один способ, как снизить процентную ставку по кредиту – реструктуризация. Т. е. заемщик вправе совершить попытки экономии процентов без необходимости обращения в другую организацию. Если оформление займа происходило невыгодно, а потом банк резко смягчил политику по отношению к заемщикам, то клиент вправе просить о реструктуризации долга и получении более выгодных условий кредитования. Традиционно финансовые организации понимают, что клиент может пойти кредитоваться к их конкурентам.

Рефинансирование и реструктуризация, часто используются для снижения процентной ставки по кредиту

Досрочное возмещение долга банковской инстанции

Наиболее простой и выгодный вариант экономии на ссуде – ее заблаговременное погашение в полном или частичном размере. Это приведет к сокращению базы и к снижению общего числа платежей. Измененный закон гласит о возможности погашения кредита по истечении двухнедельного периода с момента его получения. Помимо этого, гражданин может осуществить такие мероприятия без предварительного сообщения о них кредитору.

Как сократить ставку по кредиту, если ссуда еще не получена

Если потенциальный заемщик только собирается обратиться в банковскую организацию за займом, можно также рассчитывать на небольшие проценты. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.

Предоставление расширенного пакета документов

Чем больше документов будет собрано клиентом, тем меньше сомнений будет у банка в плане его платежеспособности и благонадежности. Ведь рисковые факторы невозврата сократятся, и банк сможет пойти на уступки в виде лояльных условий по ставкам и прочим требованиям. В качестве вспомогательных документов, которые «подтолкнут» потенциального кредитора к принятию решения в пользу клиентской стороны, выступают документы о владении машиной, дорогостоящими активами, недвижимостью, данные о дополнительных доходах, дипломы.

Приобретение страхового полиса на разные случаи

Застраховать можно все, что угодно – собственную жизнь, фактор работоспособности, приобретаемое в кредит имущество. И хотя покупка страховки в процессе составления договора по кредиту не является обязательной, многие финансовые учреждения рекомендуют приобрести ее. Тем более, что это позволит снизить переплату.

Привлечение посторонних лиц-поручителей

Привлечение потенциальным заемщиком поручителей – однозначная гарантия того, что выплаты по ссуде будут внесены своевременно и в полном размере. Цель – документальное подтверждение обслуживания займа в случае, если основной заемщик вдруг уклонится от своих обязанностей. Некоторые финансовые структуры ограничивают круг клиентов, которые могут выступать в роли поручителей. Более того, к ним предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.

Привлечение поручителей может поспособствовать снижению процентной ставки по кредиту

Присутствие положительной репутации по кредитам

Если вы рассматриваете, как уменьшить совокупную сумму платежей с минимальными потерями для себя, следует обратить внимание на кредитную историю. Она дает потенциальному кредитору информацию о финансовой дисциплине, платежеспособности, уровне ответственности заемщика. Если репутация чиста, т. е. если просрочки и невыплаты по прежним кредитам отсутствовали, кандидат получит не только оперативный положительный ответ, но и выгодные условия.

Использование специальных программ комплексного обслуживания

Еще один способ пользоваться деньгами и платить меньше – применение программ комплексного обслуживания. Задача потенциального заемщика в этом случае сводится к тому, чтобы стать важным и почитаемым клиентом, регулярно обращающимся за различными услугами. Так что все мероприятия могут перерасти в выгодные взаимоотношения между сторонами. Рассчитывая на перспективные отношения, банк сможет предоставить деньги на льготных условиях, включающих в себя снижение процентных величин.

Акции и специальные бонусные программы

Банковские институты нередко проводят многочисленные акции, в рамках которых предлагается взять кредит по сниженной процентной ставке или с облегченным набором требований. Поэтому, если клиент находится в поиске дельных предложений, следует отслеживать новые возможности и пользоваться ими в полной мере. Также большинство кредитных учреждений занимается разработкой специальных программ для определенных категорий граждан. Например, к ним относятся военные, пенсионеры, учителя, бюджетники.

Теперь ответ на вопрос, как понизить ставку, рассмотрен, и можно отметить, что есть большое количество способов сделать это. Выбор конкретного варианта – исключительно решение потребителя, которое будет зависеть от множества факторов, в том числе от личных предпочтений.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Как договориться с банком о снижении процентной ставки по действующему кредиту

На данный период минимум половина трудоспособных граждан имеют кредиты. Еще большее количество когда-либо пользовалось кредитом или предполагает кредитоваться для той или иной потребности.

Например, многие рассматривают возможность кредитования под крупные покупки:

• бытовая техника;
• ипотечная недвижимость;
• приобретение бизнеса.

Так или иначе, нужно знать о возможности снижения процентной ставки по имеющемуся кредиту. Тем более, порой такая возможность становится достаточно актуальной.

Основания для снижения процентов

Начать следует с того, что для снижения процентной ставки требуются какие-либо основания. Безосновательная просьба попросту выглядит довольно странной, все-таки требуется предметный разговор с вашей финансово-кредитной организацией. Поэтому следует, как минимум, определить формальный повод для снижения процентной ставки.

Обратите внимание

Банки не обязаны снижать проценты и обосновывать свои отказы, поэтому пробовать обращаться по этому поводу в суд практически всегда является бесцельным делом.

Конечно, не всегда требуется искать надуманный повод, довольно часто он возникает сам, причем не самый приятный. К примеру, если снизились заработки или увеличились расходы и выплаты по кредиту составляют более 40% от бюджета, то такая ситуация является поводом к поиску возможности снизить процентную ставку.

Условия, когда банки чаще всего соглашаются, являются следующими:

1. Без просроченной задолженности.
2. Срок пользования кредитом не менее года.
3. Остаток не менее полумиллиона.
4. Кредит не реструктуризирован.

Как правило, на сайтах банков есть стандартные формы для заявки на снижение процентной ставки. Подавать нужно до очередной оплаты, а период рассмотрения максимально составляет 30 дней.

Ориентация по ключевой ставке

Существует такой параметр как ключевая ставка ЦБ. Исходя из него все остальные банки формируют собственную финансово-кредитную политику. Если Центробанк снижает ставку, то и кредиты предлагаются на более выгодных условиях.

Соответственно, для вас вполне актуально мониторить такую ситуацию. Когда новым клиентам начинают предлагать более выгодные кредитные условия, разумно воспользоваться возможностью и сделать заявление в банк с целью получить такие же условия.

Обратите внимание

Также разумно просто отслеживать перемены на рынке, ведь они могут определяться не только ключевой ставкой.

Конечно, банки особенно не радуются подобным просьбам, но они довольно чутко реагируют на ситуацию. Клиент, вполне может взять другой более выгодный кредит и погасить всю сумму в их банке. Поэтому все стараются «держаться» за своих заемщиков и, когда их просьбы разумны и определяются текущими рыночными условиями, банки идут на уступки.

Если подобные уступки не получены, есть возможность договориться о рефинансировании, причем в вашем собственном банке. Так удобнее. Вы можете выбрать банк, который предлагает более выгодные условия и рефинансировать собственный кредит, для того чтобы снизить выплаты. 

Как снизить процентную ставку по кредиту

На чтение 7 мин. Просмотров 92 Опубликовано 04.02.2019

В сложившейся экономической ситуации в стране многие граждане стараются сэкономить на своих тратах, если предоставляется такая возможность. Это касается и банковских услуг. Оформляя займ, заемщики зачастую ищут способ уменьшить процентную ставку. Сегодня многие банки стремятся идти навстречу пользователям, предоставляя им возможность выплачивать задолженность на более доступных условиях. Поэтому снижение процентной ставки по кредиту вполне реально.

Как происходит формирование процентной ставки

Процентная ставка ‒ это показатель, отражающий размер переплаты сверху тела кредита. Часто при подборе кредитной программы заемщики в первую очередь ориентируются именно на эту величину. Формирование процентных ставок происходит под влиянием ряда параметров:

1. Независимые факторы. Наиболее важным из них является ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ. Она отражает объем процентов в год, который обязуются выплатить регулятору банковские организации за использование кредитных предложений.
2. Бизнес-факторы. Процентная ставка в большей степени зависит от величины займа. Также на этот показатель оказывает влияние период кредитования, а еще кредитный рейтинг клиента.
3. Пассивные факторы. К числу данных параметров относится экономическая ситуация в стране, которая влияет на уровень инфляции.

Несмотря на то что процентная ставка относится к важным критериям, подбирать кредитную программу только на ее основании не рекомендуется. Обязательно стоит познакомиться со всеми условиями кредитования, прежде чем подписывать договор с банком.

Эффективные способы снижения процентной ставки

Каждый день банки получают большое количество заявок от клиентов на оформление кредитов. Все они рассматриваются исходя из уровня риска для банков. Если риск минимален, то клиент может получить ссуду по базовой ставке. Если организация оценивает уровень риска как высокий, то для пользователя могут быть изменены условия кредитования: сумма займа, период погашения и процентная ставка.

При критическом уровне риска банк отказывает в предоставлении средств. Такое может произойти, например, если у гражданина имеются непогашенные займы, либо он подозревается в мошеннических действиях. Существует несколько способов, как снизить процентную ставку по кредиту. Заемщик может воспользоваться наиболее подходящим для себя.

Стать зарплатным клиентом кредитующей организации

Банки лояльно относятся к зарплатным клиентам ‒ пользователям, чей заработок начисляется на их карты. При регулярном переводе средств от юрлица на счет финансово-кредитной организации пользователю присваивается статус «зарплатный клиент». Такие граждане могут претендовать на дополнительные привилегии от банков:

• получение кредита по сниженной ставке;
• льготные условия по снятию наличных в банкомате сети;
• открытие вклада по ставке, размер которой выше среднерыночной.

Если гражданин хочет выбрать финансово-кредитную организацию и стать ее зарплатным клиентом, то ему в первую очередь необходимо оценить надежность банка. Для этого стоит воспользоваться следующими рекомендациями. Выбрать наиболее известный и крупный банк в своем регионе. Ознакомиться с новостями на тему выбранного финансово-кредитного учреждения. Оценить кредитные рейтинги, присвоенные банку независимыми агентствами. Почитать отзывы текущих клиентов организации.

Оформить крупный размер займа

Процентная ставка напрямую связана с размером ссуды и сроком ее погашения. Можно попробовать изменить параметры кредита, чтобы рассчитывать на более выгодные условия его погашения. Чем меньше длительность кредитования, тем более маленькую ставку предложит финансово-кредитная организация. Более высокие ставки в рамках одной программы кредитования будут установлены при более высоких суммах займов. Тем не менее, в общем случае данное правило не работает. Обычно максимальные ставки предлагаются по маленьким ссудам, а минимальные ‒ по ипотеке.

Пригласить поручителей/созаемщиков

По договору поручительства поручитель обязуется погасить финансовое обязательство заемщика в той ситуации, если тот не сможет сделать это самостоятельно. Также в банковских организациях практикуется привлечение созаемщика. Подобный вариант особенно выгоден при ипотечном кредитовании. Приглашение поручителя или созаемщика благоприятно скажется на процентной ставке, ведь банки могут существенно снизить ее размер.

Предоставить залог

Банки всегда приветствуют обеспечение по кредиту. Залог является лучшей гарантией того, что банк сможет покрыть свои убытки даже в случае неисполнения заемщиком финансового обязательства. В случае просрочки по кредиту залоговое имущество реализуется финансово-кредитной организацией. Из вырученных средств покрывается остаток задолженности клиента.

В роли залога часто принимается недвижимость. Так, клиент банка может заложить квартиру, комнату, частный дом либо другое недвижимое имущество. При наличии залога кредитная организация может не закладывать собственные риски в процентную ставку по займу. Следовательно, заемщик может рассчитывать на более доступные для себя условия. Снижение годовой ставки зависит от ликвидности залогового имущества.

Использовать предложение от банка, где имеются счета и вклады

Банковские учреждения лояльно относятся к тем клиентам, которые размещают свои средства на счетах и вкладах. Таким образом можно доказать собственную благонадежность банку. Одним из ответов на вопрос, как снизить процент по кредиту, будет открытие вклада в финансово-кредитной организации.

Оформить полис страхования

Наличие полиса страхования увеличивает вероятность погашения задолженности даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств. Благодаря страховке можно значительно снизить ставку по кредиту. Однако все зависит от случая. В каждой ситуации стоит взвесить все параметры: застрахованные риски, величину договора и т. д. В финансово-кредитных учреждениях особой пользуются популярностью следующие виды страхования:

• жизни и здоровья;
• случаи потери рабочего места;
• страхование недвижимости, оставленной в залог.

Воспользоваться льготными программами и акциями

Довольно часто финансово-кредитные учреждения проводят разнообразные акции и открывают льготные программы. Делается это с той целью, чтобы повысить лояльность текущих клиентов и привлечь новых пользователей. Часто участие в одной из таких программ позволит заемщику получить меньшую процентную ставку по займу.

Узнать обо всех акциях и спецпредложениях финансово-кредитных организаций можно на их официальных сайтах в интернете. Иногда банки устраивают рассылки наиболее выгодных предложений действующим клиентам.

Улучшить показатели своей кредитной истории

Кредитная история (КИ) ‒ это инструмент, позволяющий оценить благонадежность гражданина. В ней отражается информация о мере исполнения финансовых обязательств, взятых заемщиком. Данные сведения хранятся в течение 10 лет, после чего КИ обнуляется.

Просрочки обязательных платежей по ссудам негативно влияют на кредитную историю. Получить кредит с испорченной КИ будет достаточно сложно, не говоря уже о понижении процентной ставки. Затруднения могут возникнуть и у тех пользователей, которые еще не имеют кредитного досье. При его отсутствии организации не могут оценить благонадежность человека.

Чтобы претендовать на получение сниженной процентной ставки по займу, можно попробовать улучшить показатели своей кредитной истории. Сделать это возможно, получив новый необременительный займ на маленький срок. Однако на такой шаг можно пойти, только если есть уверенность в своей платежеспособности. В противной ситуации можно еще больше испортить собственный кредитный рейтинг.

Как снизить процент по уже имеющемуся займу

Взяв на себя финансовое обязательство, пользователь порой переоценивает свою платежеспособность. В итоге появляются сложности с погашением задолженности. Многие клиенты банковских учреждений в такой ситуации обычно задаются вопросом, возможно ли снизить проценты по кредиту.

Финансово-кредитные организации стараются пойти навстречу пользователям, попавшим в непростую финансовую ситуацию. Банки могут предлагать заемщикам несколько вариантов облегчения ежемесячных выплат задолженности.

Наиболее простой вариант ‒ рефинансирование займа. Клиент имеет право перекредитоваться в том же или другом финансовом учреждении на более выгодных для себя условиях. Ему будет предложена меньшая процентная ставка и более длинный период погашения задолженности. Сегодня услуга рефинансирования имеется в большинстве крупных банков.

Еще один способ сэкономить на выплате ссуды ‒ досрочно целиком или частично погасить ее, чтобы снизить количество платежей и базу для начисления процентов. Однако такой способ подходит далеко не всем. Так, у заемщика может просто не оказаться нужной суммы для погашения финансового обязательства. Кроме того, некоторые банки предусматривают штрафы за преждевременное погашение кредитов. В итоге экономия при ранней выплате ссуды получается не столь существенной.

Выводы

На формирование ставки по кредитам влияет большое количество факторов. Поэтому нельзя заранее однозначно сказать, под какой процент банк предложит кредитование заемщику. При поиске выгодного предложения лучше всего ориентироваться не на низкую, а на среднюю ставку, предлагаемую финансово-кредитной организацией. Предпочтительнее выбирать кредитные программы тех банков, на карты которых приходит зарплата или пенсионные начисления.

По займам на значительные суммы можно предоставить залоговое имущество либо воспользоваться поручительством других граждан. Если есть необходимость оформить ипотеку, то лучше всего заранее позаботиться об улучшении собственного кредитного рейтинга.

Снизить ставку по займу под силу каждому. Все, что требуется от клиента для этого, ‒ просто обратиться в офис финансово-кредитной организации и уточнить, возможно ли получение денег на индивидуальных условиях.