как на них реагировать и как привлечь его к ответственности

Долги способствуют развитию стресса, депрессивных состояний, нарушений сна. Гораздо хуже, если долги просрочены, т.е. не оплачены вовремя. Если клиент банка или другой кредитной организации своевременно не вносит платежи, запускается процедура взыскания задолженности. Она предусматривает 3 этапа: внутренняя служба взыскания, работа с коллекторским агентством, судебное разбирательство.

На данный момент я имею просрочки в одном банке и нескольких МФО, уже успела пообщаться со службами взыскания и коллекторскими агентствами. Я расскажу, как реагировать заемщику в сложно ситуации на собственном опыте.

Методы работы коллекторов

Первое, что должен выучить проблемный заемщик, – это ФЗ №230, который начал действовать с января 2017 г. Этот закон создан, чтобы защитить интересы клиентов финансовых компаний на стадии взыскания долгов. Он регламентирует все параметры общения с взыскателями.

Второе, что нужно знать, – методы коллекторов должны укладываться в рамки закона, или им не поздоровится. Сейчас существует единые реестры кредитных организаций и коллекторских агентств. Вести деятельность могут только компании, внесенные в эти реестры. Если агентство не состоит в реестре, заемщик может игнорировать их выпады с чистой совестью.

Работа взыскателей сводится к:

• Разговорам по телефону. Заемщику поступают звонки с напоминаниями о необходимости погасить задолженность.
• Отправке корреспонденции. На адрес регистрации или проживания отправляются письма с уведомлениями.
• Личные встречи. Самый редкий вариант взаимодействия с заемщиком. К личным встречам прибегают только в безнадежных случаях, когда клиент воздерживается от внесения платежа долго, 3-4 месяца. Личные встречи организуют, как правило, крупные банки.

Передача дела заемщика коллекторам проходит по-разному. Некоторые банки работают с клиентами до самого суда, другие передают в КА через 3-6 месяцев с первой просрочки.

Количество и качество взаимодействия регламентировано ФЗ № 230 и другими нормативными актами. Любые незаконные действия коллекторов и служб взыскания – повод для обращения в правоохранительные органы для дальнейшей проверки и назначения наказания.

Что делать заемщику

Угрозы коллекторов простираются от безобидных напоминаний об испорченной кредитной истории до обещаний изъятия имущества, детей, потери работы и отношений с родными.

Если вы точно знаете, что в ближайшее время не сможете платить банку, или уже имеете значительные просрочки, предпринимайте действия:

• Не избегайте контакта. Да, службы взыскания и коллекторы звонят и требуют денег, но даже по телефону можно договориться о рассрочке или реструктуризации, временной заморозке долга. Обмен информации с заемщиком не несет в себе угрозы, на это придется идти.
• Закройте или удалите профили в социальных сетях. Коллекторы часто давят на самое больное – репутацию заемщика. Небольшие агентства в погоне за прибылью могут отсылать сообщения друзьям в профиле, оставлять записи на «стене» и т.д.
• Отправьте отказ от взаимодействия с третьими лицами. Его высылают заказным письмом с уведомлением о вручении на юридический адрес кредитора. Кредитор – банк или КА, в зависимости от стадии взыскания. Точное наименование организации и адрес есть в кредитном договоре.
• Требуйте уведомление о передачи задолженности. Если банк работает по агентскому договору или продал долг по договору цессии в КА, он обязан уведомить заемщика заказным письмом об этом. Не получали такого письма? Смело отказывайтесь разговаривать с коллекторами.
• Записывайте все разговоры, сохраняйте письма и СМС-сообщения. Есть специальные программы для записи, на смартфонах функции автоматической записи всех звонков.
• Откажитесь от взаимодействия. Через 4 месяца просрочки заемщик может отправить кредитору письмо с отказом от общения со службами взыскания. Достаточно оставить адрес электронной или физической почты для общения.

Наконец, отправляйте всех взыскателей в суд. Любой долг проще выплатить через ФССП небольшими суммами, если у заемщика финансовые трудности. Кроме того, в суде можно снизить штрафные начисления, уменьшить общую сумму долга.

Если коллекторы нарушают закон

Несмотря на всю юридическую защищенность заемщиков, некоторые коллекторские агентства настойчиво продолжают применять психологические пытки в адрес клиентов. В очень редких случаях дело доходит и до физического контакта.

Как привлечь коллектора к ответственности:

1. Собрать обширную доказательную базу. Подойдут записи звонков, скриншоты сообщений и писем.
2. Передать доказательства в правоохранительные органы. Через интернет приемные или лично нужно отправить заявления в ФССП, Центробанк, полицию, Роспотребнадзор.
3. Ожидать санкций в отношении коллекторов.

Чтобы доказательства сработали, рекомендуется вынуждать каждого коллектора называть компанию, которую он представляет, и собственное имя полностью под запись разговора. Кроме того, нужно предупреждать их о том, что вы ведете запись.

Также коллекторы обязаны называть юридический адрес КА и номер доверенности, по которой они действуют. Но этим правилом пренебрегают почти все.

В заключение

Важно помнить, что:

• Долг придется погасить в любом случае. Уклоняясь от уплаты по судебному решению, заемщик действительно рискует остаться без ценного имущества.
• Коллекторы часто действуют через окружение заемщика. Коллеги, родственники становятся мишенями для взыскателей. Заявление на отказ от взаимодействия лучше отправлять сразу, как станет известно о намечающейся просрочке.
• Иногда коллекторы действуют хитро. Звонки могут поступать с посторонних номеров, без представления и точного указания компании, на которую сотрудник работает. В этом случае доказать причастность банка или КА к происходящему очень сложно.
• В суде с коллекторами или банком нет ничего страшного. В будущем с приставом можно договориться о посильных ежемесячных платежах.

За кредиты в России не сажают в тюрьму, не увольняют с работы и не лишают родительских прав. Если коллектор утверждает обратное, он нарушает права заемщика.

Задолженность – не повод для унижений или стыда. Финансовые трудности решаемы. Помните об этом и том, что никто не вправе унижать ваше человеческое достоинство.

Уголовная ответственность коллекторов — Просрочкинет.ру

Работая в юридическом отделе коллекторского агентства, можем с полной уверенностью заявить, что привлечь коллектора, высказывающего угрозы по телефону, к уголовной ответственности практически невозможно.

Дело даже не в восприятии, а в способе высказывания угроз. Угрозы по телефону, по мнению правоприменителей не могут восприниматься реально. Таким образом, угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ), высказанные коллекторами, сами по себе не могут являться основанием для привлечения к уголовной ответственности. Однако, если перед высказыванием этих угроз было совершено какое-либо дополнительное действие. Например, вам подожгли дверь или вашего ребёнка встретили, например, на улице, коллекторы. И после этого вам были высказаны угрозы, то шансы есть.

Часто от сотрудников полиции к нам поступали запросы об установлении вымогателей, звонивших тому или иному должнику.

Здесь мы остановимся поподробнее.

Действительно в уголовном кодексе предусмотрена ответственность за вымогательство. Что же такое вымогательство? В соответствии с уголовным кодексом это требование передачи чужого имущества или права на него под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения вашего имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих вас или ваших близких, либо иных сведений, которые могут причинить вам или вашим близким существенный вред.

Главное здесь – требование чужого имущества.

Что же касается коллекторов, то они действуют в связи с неисполнением вами договора займа или кредитного договора. Таким образом, имущество, которое они требуют, принадлежит согласно договору им, вот они вас и принуждают к его возврату.

Другое дело, если сумму вашей задолженности требуют с вашего окружения (родные, друзья или коллеги). Они-то коллекторам ничего не должны. Только не забываем про реальное восприятие угроз и обстоятельства, предшествовавшие их высказыванию.

Есть ещё одна статья уголовного кодекса, которую пытаются применять в отношении коллекторов. Это ст. 330. Самоуправство.

И здесь одними только телефонными звонками дело не закончится. Очень важными признаками при доказывании совершения уголовно-наказуемого самоуправства являются: оспаривание правомерности совершаемых действий и причинение вам вреда в результате их совершения. В качестве примера можно привести следующее. Номер телефона скорой помощи поставлен коллекторами на автоматический обзвон, линия связи заблокирована, нуждающиеся не могут вызвать себе врача. Что-то такое может претендовать на уголовное преследование.

Что же в остатке? Коллекторы в большинстве случаев не совершают преступлений, взыскивая просроченную задолженность. Они достаточно часто выходят (порой далеко выходят) за рамки дозволенного, но это только в единичных случаях повлечёт для них уголовное наказание. Остальное это административные правонарушения. И не правильным будет считать, что это ничего для них не значит. Нагрузка на современные юридические подразделения в коллекторских агентствах в связи с регулированием этой деятельности существенно возросла. Штрафы раз от раза становятся всё выше и в большинстве случаев накладываются не только на провинившегося работника, но и на саму организацию. А разница между ними существенная. И это, если вам оно нужно, справедливая компенсация за причинённые неудобства.

За угрозы должникам коллекторов собираются сажать на 12 лет

Депутаты Госдумы от партии «Справедливая Россия» внесли на рассмотрение парламента законопроект об усилении уголовной ответственности за угрозы или нанесение коллекторами вреда здоровью должников. Парламентариев не смутило наличие в действующем Уголовном кодексе соответствующих статей.

На рассмотрение Государственной Думы поступил законопроект № 1167917-6
 «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статью 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации в части усиления ответственности лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности». Его авторами являются депутаты Госдумы от партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов и Олег Нилов, которые предлагают установить для коллекторов, которые угрожают должникам или применяют по отношению к ним насилие, уголовную ответственность в виде лишения свободы до 12 лет.

Взаимоотношения коллекторов и должников

Материалы по теме

Авторы законопроекта напоминают, что защита заемщиков от незаконных действий коллекторов давно стала предметом обсуждений в самих высоких кругах и недавно был принят

 закон о регулировании коллекторской деятельности, который предусматривает формирование государственного реестра коллекторов и целый ряд ограничений в деятельности таких компаний. В пояснительной записке к инициативе сказано:

В настоящее время особое внимание уделяется защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении в отношении них деятельности по возврату просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств.

Однако, несмотря на эти меры, сотрудники коллекторских агентств все равно применяют по отношению к должникам и их родственникам угрозы и даже силовые методы воздействия. Поэтому справедливороссы хотят усилить меры уголовной ответственности за преступления, совершенные во время процедуры взыскания долгов. Депутатов не смущает тот факт, что в Уголовном кодексе РФ такие деяния и сейчас классифицируются по соответствующим статьям.

Уголовная ответственность коллекторов

Материалы по теме

Принятым законом об урегулировании коллекторской деятельности определены общие правила совершения действий, направленных на возврат долгов, а также установлены допустимыеспособы и ограничения взаимодействия взыскателей с должником. Однако за нарушение требований закона предусмотрена только административная ответственность. Хотя штрафы достаточно крупные, они не останавливают некоторых, особо ретивых сотрудников коллекторских компаний. В связи с этим депутаты предлагают добавить в Уголовный кодекс РФ новую статью 203 «Превышение полномочий при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Согласно ее санкциям:

• 
  за насилие или угрозу применить насилие в отношении должника или членов его семьи предусмотрено лишение свободы на срок до 12 лет;
  


• 
  за аналогичные действия в отношении несовершеннолетнего, а также повлекшие смерть человека — лишение свободы на 20 лет;
  


• 
  за распространение сведений, порочащих заемщика или его родственников, коллектора можно будет лишить свободы на срок до 4 лет, в случае индивидуальной ответственности, и на 8 лет, за те же действия, совершенные группой лиц или повлекшие уничтожение имущества гражданина.
  

Материалы по теме

Авторы законопроекта считают, что существование в УК РФ отдельных статей, по которым уже сейчас можно квалифицировать действия преступных взыскателей, не пугает коллеторов. Поэтому необходимо конкретизировать такие преступления и поставить акцент на их совершение во время взыскания задолженности. Депутатам представляется, что принятие законопроекта будет способствоватьискоренению так называемого «кредитного насилия» в стране.

Законопроект зарегистрирован и направлен Председателю Государственной Думы, его рассмотрение состоится уже после выборов. Но очки «Справедливой России» он может принести уже сейчас, в период предвыборных инициатив и обещаний.

Подробнее познакомиться с правами и обязанностями коллекторов и должников поможет Тест-игра «Веселый коллектор»
, размещенная в 
специальном разделе
 Петербургского правового портала.

права и обязанности коллекторов. Способы защиты должников

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

Рекомендации кредитным должникам.

Приятного чтения!

Процесс принудительного взыскания кредитной задолженности начинается сразу же после обращения кредитора в суд. Финансовые учреждения не спешат подавать иски на недобросовестных заемщиков, поскольку судебное разбирательство считается далеко не самым комфортным и выгодным способом возмещения полученных убытков.

Кредиторы не прочь предложить заемщику несколько альтернативных методов погашения долговых обязательств. Речь идет о консолидации, реструктуризации и рефинансировании задолженности. Если клиент сталкивается с неучтенными во время подписания договора финансовыми трудностями, объективно снижающими уровень платежеспособности, финансовое учреждение предоставит временную отсрочку выплат.

Процедура принудительного взыскания кредитной задолженности

Взыскание долгов — это процесс принудительного осуществления платежей в счет частичного или полного погашения долговых обязательств отдельных физических лиц или предприятий. К принудительному возврату предоставленных взаймы средств кредиторы приступают только в том случае, если заемщик нарушает условия сделки. Подобные нарушения обязаны иметь умышленный и повторяющийся характер.

Клиент, который своевременно сообщит представителю финансового учреждения о причинах снижения платежеспособности, может избежать принудительного взыскания задолженности. В рассматриваемом случае кредиторы приступают к поиску компромисса, изменяя по обоюдному согласию с заемщиком изначальные условия сделки.

Кто такие коллекторы?

Если спор между финансовым учреждением и клиентом по поводу погашения задолженности невозможно решить мирным путем, привлекаются сборщики долгов, к которым относятся судебные приставы и коллекторские агентства. Обе эти организации специализируются на взыскании долгов и последующем сборе платежей. Отличие между приставом и коллектором заключается в перечне должностных обязанностей.

Официально сборщики долгов, работающие от имени государства, имеют право не только сообщить о наличии задолженности, но и арестовывать или изымать имущество должников. Профессиональные судебные приставы, как и коллекторы, работают строго по закону, но первые действуют исключительно на основании полученного ранее решения суда, тогда как вторые — привлекаются кредиторами на этапе досудебного разбирательства, то есть действуют в собственных интересах.

Обязанности сотрудников отечественных коллекторских агентств:

1. Составление базы данных неблагонадежных заемщиков.
2. Оповещение должника по телефону о необходимости возвращения определенной суммы денежных средств кредитору.
3. Осуществление рассылки уведомлений по почте, email и SMS.
4. Подача исковых заявлений в местные судебные инстанции.
5. Организация встречи с должником в условиях офиса финансового учреждения или коллекторской службы.

Существует множество типов агентств по сбору платежей. Изначально департаменты, в которых работали коллекторы, являлись дочерними компаниями крупных коммерческих банков. Сторонние агентства привлекались только небольшими кредитными учреждениями, которые лишь изредка сталкивались с фактом просроченных выплат по долговым обязательствам. Ситуация изменилась во время финансового кризиса, когда возросло количество неплатежеспособных заемщиков, а банки перестали справляться с потоком просроченных долгов.

Современные коллекторы — это узкоспециализированные сотрудники независимых частных организаций, которым кредиторы поручают работу с недобросовестными заемщиками. Условия сделки между коллекторскими фирмами и финансовыми учреждениями предельно просты. Профессионалы используют свои навыки для сбора задолженностей, получая вознаграждение или процент от общей суммы возвращенного долга.

Отсутствие фиксированной ставки рассматривается многими правоведами и юристами в качестве основной причины превышения коллекторами своих должностных обязанностей. Поскольку сборщик долгов получает оплату своего труда только после возвращения денег кредитору, он часто пытается применить полулегальные и нелегальные методы для осуществления морального давления на неблагонадёжного заемщика.

Права коллекторских агентств

Поскольку коллекторы не единожды превышали свои профессиональные обязанности, на государственном уровне был принят ряд законодательных норм, регулирующих права служб по взысканию долгов. Большинство агентств по сбору платежей действует сейчас исключительно в качестве специализированных компаний, занимающихся информированием должников о нарушении условий подписанного кредитного договора.

Коллектор имеет право:

1. Общаться с должником по телефону в рабочие дни с 8:00, а по праздникам и в выходные с 9:00. Звонки можно осуществлять до 20:00. Периодичность ограничена двумя оповещениями в неделю.
2. Составлять и организовывать автоматическую рассылку текстовых сообщений. Подобные уведомления часто представляют собой краткие сообщения по SMS или деловые письма, которые отсылаются по почте и email. Ограничений по времени для рассылки не существует, но постоянные напоминания рассматриваются в качестве спама.
3. Принимать участие в процессе профессионального составления и подачи иска. Кредитор может обратиться в суд на протяжении трех лет с момента осуществления заемщиком последнего регулярного платежа.
4. Предупреждать потенциальных должников о приближении даты внесения регулярного платежа.
5. Консультировать заемщика касательно дальнейших этапов взыскания долга. Коллектор может рассказать о перспективах должника, опираясь на действующие нормы законодательства и условия соглашения.

Таким образом, частный сборщик долгов имеет ограниченные полномочия в отношении общения с должником и изъятия долга. Коллекторы действительно могут активно напоминать о необходимости возвращения взятых взаймы средств, но они не имеют права изымать имущество или угрожать клиенту расправой.

Должнику следует обратиться в полицию в случае морального давления, посягательств на имущество, возникновения угрозы жизни и здоровью. Сборщики долгов, которые действуют неправомерно, используя методы запугивания и нанесения материального или физического ущерба, нарушают закон.

Коллектор не имеет права:

1. Тревожить благонадежных заемщиков, родственников, друзей или коллег должников.
2. Звонить заемщику ночью. Телефонные звонки, осуществлённые представителем кредитора с восьми часов вечера до восьми или девяти часов утра, считаются нарушающим закон вмешательством в личную жизнь.
3. Требовать немедленное погашение несуществующего долга от лиц, которые не принимали участие в заключении соглашения с кредитором.
4. Угрожать должникам, поручителям или их близким людям физической расправой.
5. Неуважительно обращаться к собеседнику в устной или письменной форме.
6. Проникать в жилье должника.
7. Размещать конфиденциальную информацию и фотографии заемщика в свободном доступе.
8. Посещать место работы неплательщика и звонить работодателю.
9. Наносить моральный либо материальный вред.
10. Арестовывать и изымать личное имущество неплательщика.
11. Вводить должника в заблуждение относительно штрафных санкций и наказаний за просроченные платежи.

Сотрудник отдела взыскания во время личного разговора с должником обязан представится и указать полное название агентства, интересы которого он представляет. Допускается лишь словесное взаимодействие. Коллектор действительно имеет право рассказать неплательщику о санкциях, с которыми тот столкнется в случае дальнейшего игнорирования выплат. В основном речь идет о штрафах и риске изъятия имущества для погашения долговых обязательств. При этом арестовывать и изымать имуществом могут только судебные приставы.

Противозаконные действия коллекторов уголовно наказуемы. Они могут квалифицироваться также в качестве мелких нарушений, поэтому некоторые сборщики долгов используют полулегальные способы влияния на заемщика. Например, они могут умышленно приукрасить возможные последствия просроченных платежей, угрожая должнику преувеличенными штрафными санкциями и несуществующими судебными решениями.

Элементарный способ защиты от коллекторов заключается в своевременном выполнении долговых обязательств. Если должнику не посчастливилось лично познакомиться со сборщиком долгов, следует вести себя предельно внимательно и аккуратно. Не стоит паниковать, проявляя лишние эмоции. Во избежание неурядиц в будущем следует записать разговор с сотрудником коллекторского агентства. В случае же получения угроз, запись можно предоставить полицию.

 

Вас также может заинтересовать:

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.

Как кредиторы обманывают клиентов?

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Как правильно погасить кредит

Какие действия необходимо предпринять для погашения кредита без лишних потерь и наиболее комфортно и оптимально. Маленькие хитрости, касающиеся периодических платежей. На что нужно обратить особое внимание при заключении кредитного договора. Как улучшить условия одного или нескольких действующих кредитов. Как закрыть кредит.