кому и по каким причинам отказывают в ипотеке
На самом деле, небольшие кредиты, которые обслуживаются меньше шести месяцев, вообще не влияют на решение банка — даже хорошая кредитная история по ним не будет учитываться. Чтобы кредит имел какой-то вес, его сумма должна составлять хотя бы 30% от суммы будущей ипотеки. Зато наличие таких займов дает усомниться в чистоте ваших намерений — это и приводит к отказам.
Получить кредитную историю можно самостоятельно. Для этого нужно найти свой код субъекта в старом кредитном договоре и оставить запрос на сайте ЦБ. Через 5 минут на почту придет письмо с указанием бюро, в которых хранятся ваши досье. Чтобы посмотреть свою «папку», нужно отправить запрос в каждое бюро.
Потребительские кредиты, даже давно погашенные, могут привести еще и к ошибкам в кредитной истории. Дело в том, что потребительских кредитов у банка больше всего — следить за отображением кредитной истории по каждому из них трудно. Невнимательность сотрудников, технические сбои и любые форс-мажоры — всё это приводит к ошибкам в досье заемщика.
Чем больше потребительских кредитов — тем больше банков считают вас своим клиентом. Некоторые из них могут привязать к вашему счету непрошенную кредитную карту. Вы никогда не узнаете о ее наличии, зато в кредитной истории появится информация о лимите. 5-10% от этого лимита будут считать как кредитную нагрузку — для банка ваш доход уменьшится на эту сумму.
По официальной статистике в кредитных историях от 2 до 5% ошибок — на практике же этот процент гораздо выше. Заместитель руководителя ипотечного департамента «Этажей» Татьяна Решетникова говорит: «Не меньше 20% досье в бюро кредитных историй — с ошибками. А если бы люди могли проверять эту информацию чаще, стало бы ясно: ошибки встречаются в 50% случаев. Даже в своей КИ я нашла кредитку, выпущенную без моего ведома».
В случае с ипотекой отсутствие кредитной истории банки воспринимают нормально: если у человека высокий доход, кредит всё равно одобрят. Правда, если у вас нет поручителя или созаемщика, сумму одобрения могут ограничить.
Закредитованность
Если человек выплачивает кредит — сумму платежа запишут в кредитную нагрузку. Если в кошельке заявителя лежит несколько кредитных карт — 10% от лимита каждой прибавят к сумме платежей, даже если картами никто не пользуется. Для банка ваш доход уменьшится ровно на эту сумму. Нужно, чтобы после выплат по всем кредитам, в том числе по будущей ипотеке, у вас оставались деньги на нормальное существование: еду, транспорт, быт, ремонт, покупки и отдых. Это не меньше 55% от зарплаты. Если у человека остается меньше — он сильно закредитован.
Банки с осторожностью относятся к сильно закредитованным заемщикам: возможно, человек в долгах, потому что не умеет обращаться с деньгами. Если в кредитной истории такого клиента найдут еще и просрочки по платежам — с одобрением точно будут проблемы.
Ложь
Банки отказывают, когда ловят клиента на лжи. Чтобы человека поймали, ему даже не обязательно врать — иногда аналитики находят проблемы там, где их нет. Рассмотрим на примере проверки доходов будущего заемщика.
Уровень дохода проверяют с помощью справки о доходах. В ней написано, сколько зарабатывает заявитель — на эту информацию ориентируется скоринговая система, которая выполняет оставшуюся часть работы, проверку платежеспособности. Дальше происходит магия анализа больших данных.
Программа досконально изучает финансовое поведение будущего заемщика: смотрит на среднюю зарплату такого же специалиста на его региональном рынке, проверяет обороты по счету, сравнивает зарплату и расходы, считает количество поездок за границу и сумму, которую заявитель тратит на еду, одежду, мобильную связь и отдых. Эта система нужна, чтобы поймать клиента на лжи.
Если банк заметит, что вы часто и подолгу сидите с минусом на остатке по мобильному счету — он подумает, что вам не хватает денег.
Проблемы со связью
Банк будет много звонить: вам, работодателю или брокеру. Если с кем-то из вас будет сложно связаться — могут выдать отказ. Некоторые банки принимают решение об отказе после трех попыток дозвониться, кто-то пытается дождаться восстановления связи — вдруг у вас что-то случилось. Если вы работаете в паре с ипотечным брокером, эта проблема вас не коснется: банки запрашивают точное время звонка у представителя компании, с которой работают.
Некоторые кредиторы очень щепетильны в вопросах связи: они выставляют особые требования даже к телефонным номерам. Например, что у вашего работодателя должен быть стационарный телефон. Или мобильный, но только при одном условии: сим-карта зарегистрирована на юридическое лицо компании. Об этих требованиях лучше знать заранее — если собираетесь оформлять ипотеку самостоятельно, уточните этот вопрос до того, как начнете заполнять анкету. Вдруг банк попросит показать документы на корпоративную сим-карту?
Недобросовестный работодатель
Работодатель — гарант стабильности вашего дохода. Банку важно, чтобы заемщик работал в честной компании, у которой нет проблем с бухгалтерией и законом. У нас много историй про клиентов, работодатели которых не проходили проверку: кто-то трудился на несуществующее ИП, кто-то — в компании, собственника которой уже как-то раз объявили банкротом. Иногда проблемы возникают даже у бюджетников. Если сотрудники вашей компании уже пытались получить ипотеку в том же самом банке, но не смогли подтвердить доход или трудоустройство — работодателя могут внести в чёрный список.
Если ваш работодатель попадает в категорию ненадежных, необязательно увольняться — иногда достаточно подтверждения, что вас не уволят. Чтобы решить проблему, нужно вести переговоры с банком. На такой случай лучше держать при себе специалиста по ипотечному кредитованию.
Трудный возраст
Заемщиков младше 27 лет без семьи и детей не воспринимают всерьез: таких людей считают ненадежными и инфантильными. Они часто меняют место работы и проживания, много перемещаются по миру и не планируют надолго. Мужчина до 27 лет подлежит призыву, девушка может уйти в декрет, развестись и стать матерью-одиночкой. Для любого современного человека это просто стереотипы, но для банка — высокие риски невозврата долга.
Заемщиков старше 65 лет кредитуют очень редко: из-за низких пенсий и высокого риска смерти. Чтобы повысить шансы, нужен молодой созаемщик из числа наследников первой очереди — так банк поймет, что семья заинтересована в погашении кредита.
Судебные тяжбы
Если вы участвуете в суде в качестве истца или ответчика — скорее всего, вам откажут. Лучше дождитесь, пока завершатся судебные тяжбы.
Если вам выписали штраф, который пытаются взыскать приставы — погасите задолженности и только потом подавайте документы. Иначе в кредите могут отказать.
Если у вас есть судимость — не волнуйтесь, шансы на одобрение всё равно есть. О погашенной судимости банк может даже не узнать — а если узнает, всё равно проверит документы. Стабильный доход и большой первоначальный взнос помогут доказать банку свою благонадежность.
Недействительный паспорт
По закону паспорт должен быть выдан строго после дня рождения в 14 и 45 лет. Если человек получил документ в день праздника, он окажется недействительным. Из-за халатности сотрудников паспортного стола таких случаев довольно много. Проверьте дату выдачи паспорта и подайте заявку на его замену, если обнаружите проблему.
Как избежать проблем?
Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты Отправляйте заявки по очереди, а не целым скопом. Рассылать анкеты параллельно могут только брокеры: банки понимают специфику их работы. Если же человек подает много заявок самостоятельно, банк присматривается: вдруг у него есть скрытые мотивы.
Если приходит отказ, выясняйте причину. Наверняка сделать это не получится: банк не объясняет свои решения физлицам, придется анализировать заявку самостоятельно и исправлять проблемы наугад.
Список дел
📌 Проверить кредитную историю;
📌 Закрыть ненужные кредитные карты;
📌 Проверить паспорт;
📌 Заручиться поддержкой надежного созаемщика;
📌 Заполнить заявку без помарок и ошибок;
📌 Уточнить требования к оформлению трудовой книжки и справки о доходах;
📌 Указать работающие номера телефонов.
Слишком сложно. Бывает попроще?
Проще всего обратиться к ипотечному брокеру. С его помощью вы сможете выбрать тактику подачи заявок: по очереди или всем сразу. Если придет отказ — узнаете его причину и сможете оперативно исправить проблему. Организационными вопросами будет заниматься специалист, а от вас потребуется только вовремя поставить подпись.
Причины отказа в ипотеке
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДоля отказов в ипотеке достигла 30% от общего числа заявок. Основными причинами являются недостоверные данные о месте работы, доходах или их недостаточность, предоставление неполного пакета документов, отсутствие кредитной истории или наличие просрочек по предыдущим займам.
Почему отказывают в ипотеке
Основная причина отказа в целевом кредите — не удовлетворение клиента требованиям банка при первичном собеседовании, проверке анкетных данных, изучении кредитной истории, согласовании предмета залога. Большинство финансовых организаций старается не допускать соотношение обязательных платежей к заработной плате, превышающее 60%.
Из-за чего могут отказать в ипотеке: 16 причин
Согласно статистике, наиболее лояльные требования к заемщикам предъявляют мелкие коммерческие организации, покрывающие риски высокими ставками и минимальным сроком кредитования. Для получения максимально выгодных условий жилищных займов, следует обращаться в системно значимые финансовые учреждения страны.
Отказывают в ипотеке по разным причинам, некоторые из которых “официальные”, а некоторые — негласные.
Несоответствие требованиям конкретного кредитора к заемщикам. Критерии возраста, наличия гражданства, места постоянной прописки и сам факт ее наличия, являются основными критериями банков при оценке заемщиков. Поэтому важно, прежде чем оформлять заявку, оценить себя как потенциального заемщика, в соответствии с условиями кредитора.
Нехватка денег для внесения первого взноса. Высокий процент одобрения получают заемщики, располагающие суммой 30…50% от стоимости жилья. В качестве альтернативы может рассматриваться наличие в собственности ликвидной недвижимости для предоставления в банковский залог.
Отрицательная кредитная история. При наличии просрочек более 90 дней по предыдущим займам вероятность отказа в крупном банке велика, мелкие кредиторы обычно прощают клиентам некоторые погрешности. Стоит помнить, что даже один день просроченного платежа отражается в бюро кредитных историй.
Отказ по результатам скоринга. Кредитные организации располагают собственной системой скоринга, насчитывающей баллы клиентам на основе представленных документов, качества заполнения анкеты, суммы дохода, места работы. Если пользователь набрал определённое количество баллов, рассмотрение заявки продолжается уже кредитными менеджерами. Не набрал — получает отказ.
Недостаточный уровень заработка или высокая кредитная нагрузка. При расчете платежеспособности кредиторы оценивают среднедушевой доход на каждого члена семьи. При наличии несовершеннолетних детей и иждивенцев, уровень допустимой кредитной нагрузки может быть снижен.
Нестабильная работа. Частая смена деятельности позволяет судить о ненадежности клиента. Особого внимания заслуживают длительные перерывы между фактами трудоустройства.
Высокий процент закредитованности. При наличии действующих займов велика вероятность того, что пользователь не пройдёт этап расчета кредитоспособности.
Неуверенность заемщика на этапе собеседования. Если клиент путается или сбивается, уточняет информацию по телефону, пользуется подсказками сопровождающих лиц, — кредитный специалист отметит в системе негативный поведенческий фактор. Резко реагировать или отказываться отвечать на вопросы менеджера также не рекомендуется. Считается, что клиенты с честными намерениями уверенно отвечают на вопросы кредиторов.
Наличие судимости. Получение ипотеки ранее судимыми гражданами РФ затруднительно. Исключением является условная судимость, но вероятность также мала.
Несоответствие объекта недвижимости критериям банка. Залоговый объект должен быть ликвидным, соответствовать требованиям банка, страховой компании, АИЖК (при использовании государственных программ).
Отсутствие стационарного рабочего телефона или предоставление контактного телефона другого человека.
Небольшой стаж работы. Параметр свидетельствует о недостаточной платежеспособности клиента. Обычно требуется подтвердить трудоустройство более 3-х месяцев на последнем месте работы, год общего стажа. По мнению банков, продолжительный стаж повышает вероятность высокой специализации работника, возможность карьерного роста.
Работа у ИП. Расценивается, как менее надежный и устойчивый вариант, относительно трудоустройства в ООО или АО.
Частое оформление и досрочное погашение займов (в течение 3-6 месяцев с момента получения) также грозит отказом. Задача банка — привлечь клиентов, обеспечивающих стабильный доход путем долгосрочной выплаты процентов за пользование продуктами.
Отсутствие кредитной истории. Исключает возможность получения сведений о качестве клиента, как заемщика.
Количество запросов в разные банки. Чем больше, тем хуже.
Кому отказывают в ипотеке: заемщики в группе “риска”
Банки часто не одобряют ипотеку гражданам с опасной профессией, сомнительными доходами или репутацией и включают соответствующие требования в официальные условия выдачи ипотеки.
К таким гражданам могут относиться:
- представители творческих профессий;
- чиновники, таможенники, не располагающие возможностью подтвердить полный объем дохода справкой 2-НДФЛ
- или налоговой декларацией;
- сотрудники ломбардов;
- работники игорных заведений и табачной отрасли, производства оружия;
- судьи, обладающие правом неприкосновенности;
- страховые агенты, риэлторы;
- рекламные агенты, менеджеры по продажам;
- собственники бизнеса;
- телохранители, пожарные;
- номинальные учредители, директора фирм;
- психически нездоровые людей (сделки, подписанные в состоянии невменяемости, признаются ничтожными).
На что смотрят банки при выдаче ипотеки
Обращаясь в банк за получением ипотеки, следует предоставить полный объем документально подтвержденной информации о благонадежности и платежеспособности кандидата. По итогам проверки банк может признать сделку рискованной, что повлечет смену условий кредитования.
Оценка потенциального заемщика предусматривает следующие процедуры:
- Сверка анкетных данных с документами, поведением заемщика. Затем следует телефонный звонок работодателю, клиенту (супругу), проверка судимости.
- Проверка платежеспособности.
- Определение подлинности документов.
- Определение юридической чистоты залога, соответствия объекта заявленной стоимости и состоянию.
- Проверка документов созаемщиков, поручителей.
Что делать, если не дают ипотеку
Если вам не дали ипотеку, проанализируйте и попробуйте выявить возможные причины отказа. Проверьте информацию через бюро кредитных историй, рассчитайте уровень своей кредитной нагрузки, предупредите работодателя о возможном звонке из банка, обратитесь в банк с более лояльными условиями.
Если не дают ипотеку, эксперты также рекомендуют пересмотреть выбор жилищного объекта, исправить кредитный рейтинг, сравнить предложения других банков, привлечь поручителей, попробовать оформить потребительский займ вместо целевого займа или воспользоваться услугами кредитного брокера. Реже рассматривается вариант оформления кредита на родственников.
Многие заемщики также прибегают к дополнительным действиям:
- прикладывают к пакету бумаг рекомендации с места работы;
- готовят более крупный первоначальный взнос;
- стараются увеличить заработок или привлечь созаемщиков.
Как узнать, почему отказали в ипотеке
Для того чтобы узнать, почему банк отказал в ипотеке, необходимо изучить кредитный рейтинг в БКИ на наличие технических ошибок или отсутствие сведений о погашенных ранее ссудах или воспользоваться помощью кредитных брокеров, располагающих возможностью проверить информацию о клиенте по базам данных аналогичных банкам.
Причины отказа по одобренной ипотеке
Принятие решения по ипотеке обычно зависит от возможностей клиента и банка. Часто коммерческие организации, испытывающие нехватку свободных денег после закрытия депозитных вкладов, отзывают предварительно одобренные кредитные сделки. Во избежание этого, желательно пользоваться услугами стабильных и крупных кредиторов, например, Сбербанка или «ВТБ».
Важно! Получив положительный ответ, следует тщательно поддерживать репутацию и платежеспособность. Непогашенный штраф, просрочки по текущим обязательным взносам могут поставить под сомнение надежность клиента. Службы безопасности легко узнают о невыполнении обязательств по алиментам, налогам и коммунальным платежам.
Может ли банк отказать в ипотеке после одобрения
До подписания договора финансовая компания не несет обязательств по выдаче займа, поэтому на практике встречаются ситуации, когда банки одобрили ипотеку, а потом отказали, руководствуясь вескими причинами: ухудшением экономической ситуации, увеличением ключевой ставки ЦБ, изменением семейного положения клиента, сменой работы или возбуждением уголовного дела против заявителя.
Может ли банк отказать в ипотеке после оформления кредитного договора
Согласно статье 821 ГК РФ за банком закрепляется право отказа в выдаче займа (полностью или частично) предусмотренного кредитным договором при наличии обстоятельств, свидетельствующих о риске неуплаты долга.
Основные причины отказа в различных банках
Согласно закону финансовые учреждения имеют полное право отказать в ипотеке без пояснения причин. Попытки выиграть дело через суд не дадут положительного результата. Также не рекомендуется давить на кредитных менеджеров расспросами или паникой. Правильным решением станет исправление причины отказа, ориентируясь на требования конкретного кредитора.
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке
Список наиболее распространенных ситуаций, снижающих вероятность получения ссуды в Сбербанке, включает:
- Отсутствие российского гражданства или постоянной регистрации.
- Неофициальное трудоустройство.
- Недостаточный размер дохода.
- Наличие незакрытых, непогашенных долговых обязательств, сверх допустимого объема.
- Неправильный выбор жилья, неликвидное имущество.
- Испорченная кредитная история.
- Наличие судимости.
- Недостоверная информация.
- Отсутствие образования.
- Профессия с нестабильным заработком, высоким риском для жизни.
Причины отказа в ипотеке в Сбербанке
Неофициальное трудоустройство
Недостаточный размер дохода
Наличие кедита
Незакрытые, непогашенные долговые обязательства
Отсутствие образования
Профессия с нестабильным заработком
* — кроме того, можно получить отказ при выборе неликвидного имущества
Причины отказа в ипотеке «ВТБ»
Официально «ВТБ» предусматривает следующие причины отказа: предоставление неполного пакета документов, нестабильные или непрозрачные доходы, недостаточный уровень заработка (в процентном соотношении с кредитом), передача заведомо ложной информации.
Когда можно подавать документы на ипотеку после отказа
Повторная подача заявки в банк, где ранее получен отказ, возможна неограниченное количество раз. Необходимо выждать срок, установленный кредитором (1 — 6 месяцев).
Если клиент обратится раньше, скоринговая программа автоматически выдаст отказ, за которым последует новый срок моратория. Исключение составляет допущение технических ошибок при оформлении документов или существенное улучшение финансовых условий клиента (резко изменилась зарплата, получено наследство). Сроки и исключения зависят от банка.
Процент одобрения обычно повышается при увеличении размера первичного взноса, предоставлении справок о доходах по форме 2НДФЛ. Однако подавать тот же комплект документов не имеет смысла. Должны произойти изменения, позволяющие существенно изменить оценку банком рисков при выдаче кредита.
Яндекс.Кью
Весь процесс получения ипотечного кредита состоит из нескольких последовательных этапов: подача заявки на рассмотрение, андеррайтинг (оценка и анализ кредитоспособности потенциального заемщика), получение согласия банка, выбор квартиры, ее оценка, страхование и т.д. Каждый из этих этапов ничуть не менее важен, чем остальные, однако именно процесс принятия банком решения о выдаче кредита является для заемщика самым волнительным и судьбоносным, поскольку именно от этого будет во многом зависеть его жилищная ситуация.
Успешно пройдя андеррайтинг банка и получив от него одобрение, клиент уверен, что заем у него уже в кармане, однако на практике иногда случается, что банк сначала соглашается, но потом передумывает и отказывает в кредите. По оценкам риэлторов, в действительности это случается в двух-трех случаях из 100, но, тем не менее, отказ после одобрения возможен, и это настораживает заемщиков. Почему банк идет на попятную?
О возможных причинах отказа в ранее одобренной ипотеке расскажем в этой статье.
Заемщик набрал других кредитов
Одобрение ипотечного кредита действует обычно 3-4 месяца – это тот срок, который отводится заемщику на поиски подходящей квартиры. За это время многое может измениться… Например, кредитная ситуация потенциального заемщика.
Дело в том, что банк одобряет определенную сумму, учитывая данные об уже имеющихся кредитах, которые клиент оплачивает на момент принятия решения. Если «всплывут» новые обязательства клиента, банк по вполне понятным причинам будет вынужден либо уменьшить одобренную сумму, либо увеличить срок кредитования, либо вовсе отказать в выдаче ипотечной ссуды.
Изменение продуктовой линейки банка
Как правило, если банк закрывает какую-то кредитную программу, то она обычно продолжает действовать для заемщиков, положительное решение по которым уже принято. Однако в каждой кредитной организации действуют свои порядки, поэтому случается и так, что банк полностью отказывается от нерентабельного продукта и аннулирует ранее принятые решения.
Изменилось финансовое состояние заемщика
В жизни каждого потенциального заемщика за 3-4 месяца могут произойти существенные изменения. Например, человек может лишиться работы. Разумеется, сознательные граждане в такой ситуации сами откажутся от получения кредита, но найдутся и те, кто не изменит своих планов, не задумываясь о возможных последствиях.
Если банку станет известно, что потенциальный заемщик стал безработным, то он с большой вероятностью пересмотрит свое решение.
Недостоверные сведения
Ситуация в случае с ипотекой маловероятная, но тем не менее иногда такое все же случается. Если заемщик успешно прошел андеррайтинг, но уже потом банку становится известна какая-либо негативная информация по предполагаемому заемщику, то он вправе отказать в выдаче кредита.
Отсутствие одобренной квартиры
Если нет одобренной банком квартиры, то, разумеется, нет и ссуды. Поэтому если банк не захочет выдавать ипотечный кредит по тем или иным причинам, то здесь у него даже больше маневра. Кредитор может затягивать одобрение объекта или отказывать в нем, мотивируя это тем, что квартира его не устраивает.
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения
При оформлении ипотечного кредита заемщиков порой интересует вопрос, могут ли отказать в ипотеке после одобрения, и с чем обычно связано такое решение. В рамках данной статьи рассмотрим актуальную информацию относительно того, когда можно столкнуться со столь неприятной ситуацией, и что можно предпринимать.
Почему могут отказать
Перед выдачей ипотечного кредита сотрудники банка особенно тщательно перепроверяют все представляемые данные и документы относительно финансового положения заемщика и его поручителей. При выявлении недостоверности переданной информации, неозвученных кредитных или иных обстоятельствах, вы, несомненно, получите отказ.
Но даже первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом. Разберемся в каждом из этих обстоятельств несколько подробнее.
Что касается самого объекта недвижимости — он должен иметь все необходимые регистрационные документы. При приобретении квартир в новостройке важно помнить о том, что застройщик должен быть аккредитован в банке, куда вы решили обратиться. Небольшие финансово-кредитные учреждения могут испытывать затруднения при выдаче солидных сумм денежных средств или массовом закрытии гражданами своих вкладов. Получается, что спустя пару недель после одобрения и расчетов с вкладчиками банк просто не сможет предоставить вам нужную сумму по кредиту. Избежать подобной ситуации можно лишь при обращении в крупнейшие банки страны.
Основные причины
Привести к тому, чтобы банк отказал в ипотеке после одобрения, могут самые разнообразные факторы. И порой данной ситуацией сталкиваются даже заемщики с достаточным доходом и хорошей кредитной историей. Среди основных факторов, способствующих тому, чтобы вам не отказали в ипотеке после одобрения, можно отметить:
- трудоспособный возраст – от 21 до 75 лет;
- трудовой стаж от полугода;
- общий рабочий стаж от года.
Методы оценки кредитоспособности заемщика по ипотеке
При удовлетворении этих условий вы можете смело рассмотреть ряд программ кредитования.
Могут ли отказать в ипотеке после одобрения? Безусловно, да. Это может быть связано с негативной кредитной историей заемщика, даже если к моменту обращения она была улучшена. Для ее исправления обычно берут небольшой кредит и своевременно его погашают. Но не стоит выплачивать долг досрочно. Такие манипуляции банк может расценить, как умышленную накрутку рейтинга. Это также поспособствует отказу в выдаче ипотечного займа.
Вторым по распространенности аспектом для отказа могут выступить допущенные ошибки в документации. Как правило, они возникают из-за невнимательности самого заемщика или сотрудника банка при заполнении анкеты.
Важно! Опечатка в документе приравнивается к предоставлению ложной информации, что приводит к отказу в выдаче ипотечного займа.
Требования к документам на ипотеку онлайн
Нередко заемщики предоставляют в банк справки о доходах в свободной форме, указывая более высокую заработную плату. Но сотрудники банка могут позвонить вашему работодателю и проверить уровень заработка. Меньше всего шансов взять ипотеку у лиц, получающих зарплату «в конвертах».
Если Сбербанк отказал в ипотеке после одобрения, то вполне вероятно, этому поспособствовал один из вышеперечисленных факторов. Причиной отказа в ипотечном кредитовании могут также послужить:
- неуверенное поведение обращающегося, который не может дать сразу достоверной информации о получаемых доходах или месте осуществления трудовой деятельности;
- наличие судимости;
- выявление долгов по налогам, услугам ЖКХ, штрафам;
- неблагонадежность работодателя — организацию также проверяют на предмет судебных разбирательств;
- предоставление поддельной документации;
- попытка завысить стоимость жилья;
- подача заявки на потребительский кредит для первоначального взноса;
- отсутствие одобренного жилья, если выбранная заемщиком квартира не соответствует требованиям кредитно-финансового учреждения;
- наличие непогашенных потребительских кредитов;
- смена кредитной программы.
Важно! Отказать могут также в том случае, если сотрудникам банка не удастся проверить предоставленную клиентом информацию, не дозвонятся работодателю и т.д.
Важно знать: Причины отказа в ипотеке: что учесть заемщикам?
Как предотвратить отказ в ипотеке после одобрения
В том случае, если отказывают в предоставлении ипотечного кредита, не стоит отчаиваться. Если с документами и доходом все в порядке, то можете попробовать обратиться в другую кредитно-финансовую организацию или попробовать устранить возникшую проблему. В государственных банках к заемщикам предъявляются более жесткие требования и условия, соответствовать которым может не каждый заемщик.
Что делать если банк отказал в ипотеке
Выбирать жилье желательно после того, как вам будет одобрена заявка на ипотеку. Данная мера убережет вас от ряда рисков и финансовых утрат. Так, если вы внесете залог за квартиру, а кредитор откажет в предоставлении займа, то деньги вам уже могут не вернуть.
После получения одобрения также не стоит сразу брать потребительские кредиты, поскольку это поспособствует перераспределению финансовой нагрузки. И, как следствие, к отказу в предоставлении крупного займа на приобретение жилья.
Уважаемы читатели, если у Вас остались вопросы, задайте их в комментарии.
Оцените автораПодписка на новые статьи
Поделитесь в социальных сетях
Причины отказа в ипотеке — условия и нюансы, помощь в получении ипотеки при отказе
Сегодня мало кто ждет, когда на счету накопится достаточная сумма. Средняя зарплата и инфляция не позволяют быстро откладывать деньги.
Полезно знать заранее, почему могут отказать в ипотеке. Эта статья предназначена потенциальным заемщикам, для которых получение займа — дело первостепенной важности. Мы разберем основные причины отказа и обсудим нюансы.
Как долго ждать решения банка
Общение с банком начинается с выбора кредитной программы и сбора документов. Ожидание ответа занимает от одного дня до месяца. Например, Сбербанк проверяет документы 2-5 дней; банк ВТБ рассмотрит заявку за недельный срок. Есть факторы, которые увеличивают время ожидания ответа от банка:
- заемщик допустил ошибки при сборе пакета документов;
- в банке согласование ипотеки не автоматизировано;
- по стечению обстоятельств — сбой в компьютерной базе, болезнь сотрудника;
- долгая проверка (для ускорения есть экспресс-ипотека, но там процент выше).
Если почитать отзывы о работе кредитных структур, оказывается, что банки порой не соблюдают заявленные сроки. Люди жалуются на Сбербанк, который медлит с ответом дольше месяца, на ВТБ, где менеджеры пропускают все мыслимые и немыслимые сроки, на Дельтакредит, где сотрудники не всегда выходят на связь в нужный час. Представители банков объясняют такие накладки человеческим фактором и особенностями скоринга.
Отказала мне два раза, «не хочу» сказала ты
Многие хотят знать, как часто банки не одобряют ипотечные заявки, и по каким причинам. Что делать, если после ожидания пришел отказ? Нужно выяснить мотивацию банка. Если отказали в ипотеке без объяснения причины, возможны следующие варианты:
- плохая кредитная история;
- заемщик не набрал достаточно баллов по скорингу. Например, ипотеку охотнее выдадут семьянину с детьми, чем одинокому человеку;
- работодатель не прошел проверку;
- имеются долги по другим кредитам, алиментам, неоплаченные штрафы;
- судимость;
- имеется психическое расстройство;
- нет высшего образования;
- нет постоянной прописки в регионе работы банка;
- свободных денег в доходе клиента недостаточно для выплаты минимального аннуитета;
- заемщик говорит неправду, подделал документы, выглядит ненадежно;
- родственник заемщика имеет судимость и/или плохую КИ.
Иногда банки отказывают в выдаче займа людям, у которых идеальное резюме заемщика: хорошая кредитная история, ранее погашенный кредит, белая зарплата в достаточном размере. Секрет прост: банк подозревает, что клиент захочет погасить ипотеку досрочно. Это невыгодно, поэтому отказ.
Важно: иногда заемщик сначала находит квартиру, а затем отправляется в банк. Будьте внимательны с договором аванса: если продавец не готов подождать, а в кредите откажут, можно потерять предоплату за жилье. Аванс автоматически исчезнет вместе с надеждой на скорое новоселье, если не дадут жилищный заем.
Повышаем шансы на одобрение ипотеки
Есть ли банки, которые не отказывают в выдаче жилищного займа? Правильнее будет сказать так: некоторые банки охотнее одобряют ипотеку. Чаще всего это молодые банки, которым нужно наработать клиентскую базу. Если один банк отказал в ипотеке, это не повод падать духом: нужно провести работу над ошибками и продолжить поиск.
В каких случаях банк более лоялен к потенциальному заемщику? Кредитор проявит больше доверия, если будущий заемщик:
- предоставляет правдивые сведения;
- имеет подтвержденный постоянный доход;
- может предложить в залог недвижимую собственность;
- готов привести созаемщика;
- соблюдает правила подачи документов;
- всегда на связи;
- уже брал кредит и успешно его погасил.
Что делать, чтобы не получить отказ? Проведите подготовку к намеченной цели:
- возьмите небольшой заем в выбранном банке или оформите там кредитную карту;
- проверьте документы перед подачей заявки;
- подумайте, в чем минусы вашей кандидатуры для банка.
Хорошая подготовка повышает шансы на одобрение, но не гарантирует быстрый результат. Для надежности стоит прибегнуть к помощи кредитного брокера.
«Ипотекарь» поможет найти подход к банку
Как взять ипотеку, если банки отказывают? Запишитесь на консультацию в агентство «Ипотекарь». Ипотечный брокер поможет получить гарантированное одобрение и быстро выйти на сделку. Не верите — почитайте отзывы о работе компании. Сотрудники «Ипотекаря» индивидуально работают с каждым случаем, не берут предоплату и экономят деньги и время клиентов.
Что делать, если отказали в ипотеке в Сбербанке в 2020 году
Оформление ипотеки позволяет стать владельцем собственного жилья, если на покупку квартиры денег недостаточно. Но заявку на кредит одобряют не всем.
Что делать при отказе в ипотеке в «Сбербанке» в 2020 году? Почти 70 % сделок с недвижимостью в России происходит при участии банков.
Ипотека давно стала обычным способом приобретения жилья. Но банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Что делать, если в 2020 году отказали в ипотеке в «Сбербанке»?
Основные моменты
«Сбербанк» давно занимает лидирующие позиции в сфере ипотечного кредитования. На его долю приходится более половины всех выданных в России ипотечных займов.
Но при этом отрицательные решения по кредитным заявкам выносятся намного чаще, чем в других банках. Потому следует заранее знать причины, по которым могут отказать в ипотеке в «Сбербанке».
Это позволит подготовиться к обращению в банк и значительно повысить свои шансы на положительный ответ.
Изначально следует разобраться непосредственно с понятием ипотечного займа и общими требованиями к заемщикам. Как правило, существует ряд моментов, которые учитывает любой банк.
Кроме того каждое кредитное учреждение выдвигает ряд дополнительных требований к кандидатуре заемщиков.
Отличаться может и порядок оформления займа. Риск отказа можно свести к минимуму, если обеспечить по максимуму соответствие условиям кредитования.
Определения
Ипотека при покупке жилья представляет собой долгосрочный кредит, при котором денежные средства предоставляются под залог приобретаемой недвижимости.
Общий срок кредитования может достигать 30 лет. Обязательными условиями для оформления ипотеки является:
- платежеспособность клиента;
- ликвидность приобретаемого объекта.
Суть процедуры в том, что клиент обращается в банк с заявкой на кредит. Банк оценивает финансовые возможности заявителя на предмет возврата средств.
При этом сумма займа напрямую зависит от платежеспособности потенциального заемщика.
Если заявитель соответствует требованиям банка и выбранный объект недвижимости обладает достаточной ликвидностью, ему предоставляется займ на покупку жилья.
Порядок предоставления ипотеки включает в себя следующие этапы:
- Клиент предоставляет документы, подтверждающие соответствие образу заемщика.
- Банк рассматривает обращение и принимает решение.
- При положительном вердикте выбирается объект недвижимости.
- Банк проверяет соответствие объекта.
- Подписываются договора ипотеки и залога.
- Клиент вносит первоначальный взнос за счет собственных средств.
- Банк предоставляет оставшуюся сумму для покупки объекта.
Далее заемщику остается регулярно вносить ипотечные платежи. Нюанс в том, что до полного погашения ипотеки приобретенное жилье остается собственностью кредитора.
Но при этом заемщик вправе использовать жилье, жить в нем и прописываться. Однако распоряжаться жильем без согласия залогодержателя запрещено.
Преимущества жилищного займа
Основными преимуществами ипотечного кредита можно считать следующие моменты:
| Приобретение жилья в собственность при отсутствии всей необходимой суммы | Достаточно накопить денег на первоначальный взнос и иметь возможность погашать ежемесячные платежи |
| Возможность вселения в приобретенную квартиру сразу после оформления ипотеки | Единственное ограничение для заемщика – это запрет на отчуждение объекта |
| Длительный срок кредитования | Что уменьшает размер ежемесячных платежей. Часто величина платежа сопоставима с арендной платой за съемное жилье |
| Невысокие процентные ставки | В сравнении с потребительским кредитованием. При участии в специальных программах льготного кредитования ставка может снижаться до минимальных 8 % годовых |
| Возможность привлечения созаещиков для увеличения суммы кредита | Особенно это актуально при небольшом уровне дохода заемщика |
Упомянуть стоит и о некоторых недостатках:
| При невозможности выплаты ипотеки | Заемщик может лишиться приобретенного жилья. По ипотеке сложнее получить рефинансирование или реструктуризацию |
| Обязательным является оформление страховки | На случай утраты имущества |
| Процесс оформления требует сбора | Достаточно объемного пакета документов |
Но если сравнивать ситуации, когда человек копит на жилье долгие годы и немалую часть накоплений «съедает» инфляция или живет в арендной квартире, выплачивая ежемесячно немалые суммы безвозвратно, то ипотека представляется лучшим вариантом.
Оформление ипотеки позволяет сразу получить свое собственное жилье в пользование и расплачиваться за него в течение нескольких лет. Главное – убедить банк в своей возможности выплачивать долг по ипотеке.
Правовая база
Основные нормативные акты, регулирующие вопросы ипотечного кредитования:
- Гражданский кодекс РФ.
- Закон РФ № 102 от 20.07.1998 «Об ипотеке» (с изменениями от 30.12.2008).
- Закон РФ № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» (в редакции от 19.07.2007).
- ФЗ № 122 от 21.07.1997 «О госрегистрации прав на недвижимое имущество…» (в редакции от 23.11.2007).
Согласно п.2 ст.334 ГК РФ ипотека рассматривается как залог недвижимости. При этом предметом ипотеки может выступать любое недвижимое имущество.
Закон об ипотеке определяет основной порядок предоставления ипотечного займа, устанавливая права и обязанности сторон сделки.
Но при этом кредитная организация вправе устанавливать самостоятельно требований к заемщику, с учетом действующего законодательства.
В ст.821 ГК РФ сказано, что кредитор не обязан объяснять причину отказа в кредитовании.
Закон такими причинами определяет обстоятельства, очевидно свидетельствующие о невозможности возврата заемных средств в положенный срок. Оценивает обстоятельства непосредственно кредитная организация.
Почему отказали в ипотеке в «Сбербанке»
После получения заявки на кредит банк приступает к анализу всех значимых факторов, позволяющих принять решение.
Основные оцениваемые характеристики это:
- уровень доходов заявителя;
- семейное положение;
- кредитная история;
- наличие дополнительных источников дохода или обеспечения.
Но кроме того кредитная комиссия изучает:
| Уровень образования | В приоритете клиенты с в/о, поскольку считается, что им легче найти работу в случае увольнения/сокращения |
| Наличие проблем с законом | Криминальное прошлое, судимости |
| Кредитование в других банках | Дохода должно хватать на погашение всех долговых обязательств |
| Получение отказов в других банках | Хотя считается, что эта информация не афишируется, но банки нередко обмениваются меж собой сведениями о проблемных клиентах |
| Частая смена работы либо слишком быстрый карьерный влет | Преимущество имеют клиенты, имеющие стабильный доход на протяжении длительного периода |
Это только некоторые параметры, оцениваемые банком. По факту во внимание принимаются и иные нюансы, в том числе и совсем незначительные.
Например, отказ может быть обусловлен ненадлежащим видом клиента при собеседовании с банковским менеджером.
Если консультант по итогам беседы заподозрит, что клиент не совсем честен, это может стать причиной отказа.
Любое подозрение, что возврат кредитных средств может оказаться проблемным или невозможным – повод отрицательного решения по кредитной заявке.
Как узнать причину
Предоставляя клиенту ответ о возможности оформления ипотеки «Сбербанк» формулирует свое решение в достаточно скупой форме. Заявитель получает согласие или отказ без разъяснения оснований принятого решения.
То есть если в кредитовании отказывают, то никто не станет уточнять, что отказ обусловлен низким уровнем дохода. Как же узнать причину отказа?
В первую очередь необходимо сравнить требования, выдвигаемые банком и свое им соответствие. Далее следует беспристрастно оценить собственные финансовые возможности – насколько указанного в заявке подтвержденного дохода достаточно для погашения займа и обеспечения надлежащего качества жизни.
Уделить внимание нужно и приобретаемому объекту. Имеет ли он ценность, сопоставимую с размером кредита?
Можно ли быстро реализовать имущество при необходимости срочного возврата займа? Ну и конечно, немалое значение имеет репутация клиента как заемщика.
Были ли случаи, когда банковские займы не возвращались или с их погашением возникали проблемы? Какие кредитные суммы получались клиентом до оформления ипотеки, и на какой срок?
Несоответствие главным требованиям
Заемщик по ипотеке в «Сбербанке» должен соответствовать следующим основным требованиям:
| Возраст | От 21 года до 75 лет (на момент полного погашения) |
| Стаж работы | От 6 месяцев по текущему месту трудоустройства и не меньше 1 года в течение последних пяти лет (частая смена работы или «пробелы» в стаже без уважительных причин воспринимаются отрицательно) |
| Предоставление полного пакета документов | — |
Если повлиять на свой возраст и стаж на момент обращения заемщик не может, то с документами ситуация иная.
Зачастую причиной отказа становятся неточности в анкете, наличие ошибок, отсутствие нужной документации.
О предоставлении поддельных справок и документов можно даже и не думать – это прямой путь в «черный список» банка.
Стандартный пакет документов для подачи заявки на ипотеку включает в себя:
| Документы, удостоверяющие личность заемщика | И гражданство РФ |
| Сведения о трудоустройстве | Справка с места работы, трудовой договор, выписка с трудовой книжки |
| Информация о доходах | Справка 2-НДФЛ, иные документы о доходах |
| Свидетельство о расторжении/заключении брака | Супруг выступает созаемщиком по ипотеке при покупке совместного имущества, если иное не предусмотрено брачным договором |
К сведению! Если заявитель является обладателем зарплатной карты от «Сбербанка», то подтверждать свои доходы ему не придется. Банк и так располагает нужной информацией.
Также потребуется предоставить контактные данные для связи, в том числе указав дополнительно контакты родственников и знакомых.
Важно заранее предупредить работодателя и указанных лиц о возможности звонка из банка (сотрудники обязательно проверять сведения).
Подавая документы, нужно предварительно убедиться в отсутствии недостоверной информации и различных опечаток.
Низкая платежеспособность
Следующий значимый фактор – это платежеспособность клиента. Как правило, сначала кредитный эксперт определяет общий уровень доходов в месяц.
Далее высчитывается, какая сумма необходима для обеспечения надлежащего качества жизни. Исходя из оставшейся суммы, устанавливается, какую сумму клиент может ежемесячно платить за ипотеку.
Считается, что проблем с кредитом не возникнет, если на его оплату тратится не более 30-50 % ежемесячного дохода.
При этом сумма средств, оставшаяся после выплаты ежемесячного взноса, не должна быть меньше среднего прожиточного минимума.
При определении платежеспособности учитывается и то, сколько лиц находится на иждивении/содержании клиента. Например, наличие несовершеннолетних детей требует больших расходов, чем обеспечение одинокого заемщика.
Если уровень дохода не соответствует требованиям банка, решения могут быть следующими:
| Предоставление залога | Например, в качестве дополнительного обеспечения можно предоставить имеющуюся у заемщика недвижимость |
| Привлечение близких родственников в качестве созаемщиков | Если ипотека оформляется на несколько заемщиков, то учитывается совокупный доход |
| Привлечение поручителей | В этом случае состоятельное физлицо гарантирует, что оплатит долг при невозможности погашения его заемщиком |
Важно! При оформлении ипотеки обязательным является наличие первоначального взноса.
При отсутствии такового, но наличии возможности погашения регулярных платежей, можно оформить потребительский кредит или использовать средства госсубсидий.
Плохая кредитная история
Кредитная репутация клиента это то, что в первую очередь учитывает любой банк при оформлении ипотеки. Банковские специалисты проверяют историю потенциального заемщика на протяжении последних лет.
Учитываются такие критерии, как:
- наличие невыплаченных займов;
- просрочки по долгам в отношении иных кредиторов;
- стабильность погашения кредитных обязательств.
Если из истории понятно, что клиент много раз брал кредиты и всегда их исправно погашал, то при соблюдении остальных требований заявку одобрят.
А вот наличие просрочке даже по погашенным кредитам может стать поводом для отказа.
С недоверием относятся банки и к заемщикам с чистой кредитной историей, поскольку непонятно, как поведет себя клиент впоследствии.
Видео: кому дают ипотеку и причины отказа в ипотеке
Во избежание отказа таким претендентам желательно оформить 1-2 потребительских займа и выплатить их чуть раньше срока. Но не следует погашать кредиты слишком быстро, иначе банк расценит это как накрутку рейтинга.
Неликвидная недвижимость
Под ликвидностью объекта подразумевается, что в случае невыплаты ипотеки банк сможет быстро реализовать имущество по приемлемой цене.
Попросту говоря приобретаемое жилье должно быть востребовано на рынке недвижимости. Банк обычно оценивает объект недвижимости по нескольким параметрам:
| Место расположения | Жилье должно находиться в регионе присутствия банка, в черте города или пригородной местности |
| Год постройки | Не раньше 1965 года |
| Тип недвижимости | Благоустроенная квартира или частный дом с земельным участком. Под благоустройством понимается наличие санузла, кухни, холодной воды, электричества, канализации |
| Отсутствие обременений, ограничений и требований | Третьих лиц |
Чем выше спрос на выбранный объект, тем вероятнее одобрение ипотеки. Но если по каким-то причинам банк посчитал недвижимость малоликвидной, то выход – в поиске нового объекта.
Но нужно помнить, что на поиск подходящего жилья у заемщика есть только 2 месяца после одобрения кредитной заявки.
Так что же делать, если «Сбербанк» отказал в ипотечном кредитовании? Прежде всего, следует проанализировать, какие причины могли способствовать отказу.
После устранения всех негативных моментов можно подать заявку повторно. Но повторное обращение допускает не раньше, чем через два месяца, в течение которых действует ранее принятое решение.
Если же и во второй раз получен отказ, то возможно следует обратиться в другой банк или воспользоваться помощью кредитного брокера.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.