«Как выбраться из долговой кредитной ямы?» – Яндекс.Кью

Статус арбитражного управляющего с 2010 года. Сайт 2lex.ru. Cтаж практики с…

Подписаться

Есть несколько способов, каждый из них подходит для определенной ситуации:

• реструктуризация, кредитные каникулы у банка;

• обращение в страховую за компенсацией, если при оформлении кредита заключался договор;

• судебная реструктуризация долгов, через процедуру банкротства физических лиц;

• собственно, признание банкротства.

2  ·  Хороший ответ1

Есть инфа тут https://zen.yandex.ru/media/id/5d59c546fc69ab00adcb5f63/top3-servisa-dlia-ispravleniia-kreditnoi-isto… Читать дальше

Написать комментарий

Советую посмотреть ролик о том, как выйти из долгов. Моему другу помогло. https://youtu.be/FtbvK2f43ts

Если коротко, то нужно посчитать все долги, кому вы должны, составить план выхода из долгов, связаться с кредиторами и объяснить, когда и как вы будете платить.

1  ·  Хороший ответ

Спасибо за наводку! Прям то что нужно!!!!

Написать комментарий

Юридическая компания «Старт»  ·  urstart.ruПодписаться

Здравствуйте. Процедура (процесс) банкротства гражданина сделана (придумана, реализована), для того чтобы помочь большому количеству граждан, у которых есть задолженности, вздохнуть свободно, после того как они выкарабкаются с долговой ямы. Так, банкротство физлица не позволяет остаться должникам без единственного жилья, вещей для личных нужд, а также иных необходимых… Читать далее

Хороший ответ

Написать комментарий

Aequĭtas sequĭtur legem

Подписаться

Существует ряд способов, которые могут облегчить кредитную нагрузку, либо вовсе избавить от нее. Например: рефинансирование кредитов, реструктуризация кредитов — помогут снизить нагрузку, а применение процедуры признания физ. лица банкротом в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является наиболее радикальным… Читать далее

Хороший ответ

Написать комментарий

что делать, если есть просрочки, как вылезти из долгов и кредитов, выплатив их быстрее

Взяли кредит, но потеряли работу? Расходы превышают доходы и на выплату займа совсем нет средств? В такой ситуации рискует оказаться каждый заемщик. Как выбраться из долговой кредитной ямы? Где искать средства на выплату займа? Как общаться с назойливыми коллекторами?

В статье вас ждут ответы на эти вопросы и проверенные рекомендации, как не попасть в долговую яму и держаться на плаву, если вы взяли кредит.

Что такое долговая кредитная яма

Ответ на этот вопрос прост. Так называется ситуация, когда вы не в состоянии рассчитаться по кредиту или хуже того, взяли еще один кредит, чтобы рассчитаться с предыдущим. Долг растет, а возможностей его погашения не появляются.

Историческая справка: До XIX века в России действовали долговые тюрьмы, куда попадали люди, задолжавшие своим кредиторам. Камеры в тюрьмах были расположены под землей. Так возникло понятие «долговая яма».

К должникам, не имеющим возможности рассчитаться по кредиту, применяются штрафные санкции. Банки сначала воздействуют на заемщика с помощью регулярных напоминаний, затем понимая, что должник не сможет вернуть кредит, обращаются в коллекторские агентства. Складывается крайне неприятная финансовая ситуация, которая отражается не только на самом должнике, но и на членах его семьи.

Причины попадания в долговую яму:

1. Вина заемщика. Долги возникают, когда заемщик не планирует бюджет, не умеет откладывать деньги, распоряжаться ими, принимает импульсивные решения, живет не по средствам.
2. Вина обстоятельств. Внезапная потеря трудоспособности, болезни, сокращение штата на рабочем месте – нередкие причины кредитных ям.

Если вы оказались в долговой яме, не отчаивайтесь. Выход из ситуации есть и первый шаг к нему – осознание проблемы.

Интересное на сайте:

Почему важно знать свою кредитную историю

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке

Что делать если попал в кредитную яму и негде взять деньги

Если вы поняли, что оказались в сложной финансовой ситуации и рассчитываться по кредиту вам нечем, сообщите об этом кредитному эксперту.

Не паникуйте, не думайте, что признание финансовой несостоятельности – это позор. От попадания в такую ситуацию никто не застрахован.

Пошаговая инструкция, как действовать, попав в кредитную яму:

1. Постарайтесь взять себя в руки. Начните искать пути выхода из ситуации. Запишите на листке бумаги все мысли, которые приходят вам на ум — например, продать что-то ценное.
2. Попросите у банка изменить график платежей, провести реструктуризацию вашего долга.
3. Попросите «кредитные» каникулы – отсрочку расчета по кредиту. Отсрочив расчет по кредиту на год, вы сможете поправить свое финансовое положение.
4. Подумайте о поиске дополнительного источника дохода (подработка, фриланс).
5. Составьте список своих ежемесячных трат и подумайте, как сократить расходы.

Варианты, где достать деньги

Бюджет семьи пересмотрен, графики выплат по кредитам изучены, ценности продавать не хочется либо нет возможности – осталось только увеличивать свой доход.

Рассмотрим несколько видов заработка и действенных способов экономии бюджета.

Способы заработков

У вас есть официальное место работы, но не высокая заработная плата? Улучшить свое финансовое положение при желании может каждый.

Фриланс или удаленные профессии

Массу возможностей для заработка дает интернет. Освоив одну из удаленных профессий, вы сможете не только поддерживать бюджет семьи, но постепенно рассчитаться с догами. Интернет-маркетолог, программист, дизайнер – одни из самых высокооплачиваемых и перспективных направлений в этой отрасли.

Подработка

Работа няни, сопровождающей на кружки и секции ребенка-школьника, частного репетитора не приносит высоких доходов, но и с такой подработкой ваш семейный бюджет немного увеличится.

Работы по озеленению, погрузка/разгрузка, работа в ночную смену (комплектовщики, упаковщики и подобные им профессии) – подработка для мужчин и женщин, оказавшихся в нестабильной финансовой ситуации и не требующая особых навыков и длительного обучения.

Продажи

Перепродажа товаров из Китая для некоторых россиян становится основным источником дохода. Для торговли нужен перспективный для российского рынка товар, надежный поставщик и площадка для перепродажи (например, Avito или реальный магазин).

Организация совместных покупок из интернет-магазинов — еще один способ заработка на продажах.

Увеличение доходов

Улучшить материальное положение можно приобретением новой профессии, переквалификацией, открытием собственного дела, но на это потребуется время, которого у должника как раз нет. Если действовать приходится срочно, ищите работу с высоким окладом, например, должность менеджера по продажам в сфере, где ведутся длительные и сложные переговоры, а продажи совершаются в несколько шагов, где от одной сделки вы будете получать приличный процент.

Если у вас есть возможность продать что-то ценное, деньги, вырученные продажи можно направить на инвестирование. Предварительно изучите эту нишу, пообщайтесь с экспертами, чтобы ваши риски были максимально оправданы и принесли желаемый рост доходов.

Читайте также:

Разница между ипотекой и кредитом на жилье

Потребительский кредит и потребительское кредитование

Поиск способов выплат

Если у вас несколько кредитов, установите порядок выплат, опираясь на условия договоров кредитования, сроков выплат, процентной ставке и размере штрафа за просрочку.

Пообщайтесь с кредитными экспертами по каждому из них и договоритесь об отсрочке, льготном периоде выплат.

Еще один способ выплаты кредита — так называемое «перекредитование», то есть оформление нового кредита по гораздо меньшей процентной ставке. Если по старому долгу высокая ставка, банк предлагает оформление нового займа с меньшей. Сумма этого кредита пойдет на погашение предыдущего.

Важно! Это единственный случай, когда оформление второго кредита решит проблему с долгом по первому займу с высокой процентной ставкой.

Снижение расходов

Разумная экономия — не только способ правильно распоряжаться финансами, но и высвободить средства, которые пойдут на погашение кредита.

Советы по сокращению расходов помогут вам рационально распоряжаться своими финансами:

• составляйте список покупок, отправляясь в супермаркет;
• не совершайте импульсивных покупок;
• сразу откладывайте деньги на обязательные платежи (кредиты, коммунальные услуги),
• откажитесь от покупки электроники или бытовой техники, если не до конца уверены в ее нужности;
• выбирайте качественные товары, но не раскрученных марок, чтобы не переплачивать за бренд;
• посещайте супермаркеты, плотно пообедав дома, чтобы избежать соблазна покупки фаст-фуда и прочих продуктов под воздействием голода;
• берите с собой на работу, в поездки еду собственного приготовления, экономьте на покупке обедов и перекусов;
• покупайте товары на рынках, в интернет-магазинах, совместных покупках или на досках объявлений.

Кроме этого, старайтесь следить за здоровьем и самостоятельно обслуживать свой автомобиль, если он у вас есть. Многие поломки можно устранять своими руками, не переплачивая за услуги СТО, а профилактика поломок всегда дешевле ремонта.

Что делать, если по кредитам есть просрочки?

Прежде всего, не поддавайтесь панике и не делайте глупостей. Самое рациональное решение — признать свое кризисное финансовое положение и пойти на сотрудничество с банком.

Важно! Ни в коем случае не скрывайтесь от представителей банка, если они пытаются установить с вами контакт. Честно расскажите о причинах просрочки и попросите помощи.

Чего категорически не стоит делать, если у вас просрочен кредит:

• брать второй кредит, чтобы погасить первый без консультации с кредитным экспертом;
• брать займ в микрофинансовых организациях;
• искать «легкие» способы заработка, типа азартных игр, мошенничества, манипуляций с наркотическими веществами и прочей незаконной деятельности.

Что делать, если донимают коллекторы

Когда должник не в состоянии погасить долг по кредиту и не взаимодействует с банком для разрешения этого вопроса, у финансовой организации есть один выход – обратиться в коллекторское агентство, чтобы добиться от должника выполнения его обязательств.

Коллекторы практикуют телефонные звонки, выезд на дом к должнику, рассылку писем с требованием погасить задолженность.

Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» четко регулирует взаимодействие коллекторов с должником, но настойчивость «кредитных вышибал» во многом зависит от того, как вы строите с ними общение.

Как вести себя с коллекторами

Старайтесь строить беседу в конструктивном ключе, не стесняйтесь задавать вопросы. Список обязательных вопросов для коллектора поможет вам вести диалог и не стать жертвой мошенников.

Выясните у коллектора:

1. Имя, отчество, фамилию и должность лица, которое обращается к вам по телефону или лично.
2. Полное наименование коллекторской компании, от лица которой действует представившийся.
3. Название банка или кредитной организации, давшей полномочия представителю коллекторского агентства взаимодействовать с вами.
4. Основание обращения к вам.

Важно! То, что вы – должник, не значит, что коллектор имеет право обращаться к вам неуважительно, звонить в неустановленное законом время или общаться с родственниками без вашего согласия.

Вы имеете полное право оградить своих родных от общения с представителем коллекторского агентства. Если вы не подписывали разрешения на общение с вашими близкими, соседями или любыми третьими лицами, а ваши права нарушаются, обращайтесь в полицию, банк, Роспотребнадзор. Не забудьте подкрепить заявление доказательствами – записью телефонного разговора с угрозами и оскорблениями или свидетельства соседей и родни.

Как избежать попадания в долговую яму

Любую проблему лучше предотвратить, чем искать пути ее решения. Это в полной мере касается ситуации с кредитами.

Не попасть в кредитную яму вам помогут простые советы:

1. Планируйте свои кредиты. Если вы не уверены в своей платежеспособности (нестабильная ситуация на работе, бизнес не приносит хороший доход, упала выручка от продаж) не берите займ.
2. Оцените свою платежеспособность. Продумайте, от чего вы готовы отказаться, если с доходами станет туго, а выплачивать кредит, чтобы не росла задолженность, все равно придется.
3. Оцените возможности дополнительного заработка, резервные источники дохода, чтобы вы могли поддерживать привычный уровень жизни и своевременно гасить задолженность по кредитованию.
4. Не надейтесь на обещания начальства о повышении з/п, действуйте уже сейчас, подрабатывая по выходным и в свободное от основной работы время.
5. Взвесьте все за и против кредитования. Обсудите с семьей, действительно ли вам нужен банковский кредит, подумайте, не проще ли будет скопить нужную сумму, откладывая средства домашнего бюджета.

Правила ведения бюджета

Несколько правил ведения семейного бюджета, которые помогут вам держаться на плаву:

• заведите блокнот или «электронного помощника» — приложение, в котором удобно вести учет расходов и доходов;
• ведите отчет ежедневно – через месяц вы увидите, какие суммы вы тратите и на чем действительно можно сэкономить без ущерба для своей нервной системы и качества жизни;
• обдумывайте свои траты, то есть не просто запрещайте себе что-то купить, а анализируйте необходимость покупки (так ли она необходима, чем ее можно заменить, сколько времени вы будете зарабатывать сумму на ее приобретение).

Рекомендации по теме

Самая главная рекомендация – берите кредит тогда, когда у вас есть «финансовая подушка». Такой «подушкой» считаются семейные сбережения, ценности, которые можно продать, акции, альтернативные (кроме основного) источники дохода.

Тогда потеря работы или проблемы в бизнесе не помешают вам рассчитаться с банками и не поставят вас на грань бедности. Вам не придется решать вопрос, как выбраться из кредитной ямы, если негде взять деньги.

Меняйте свою философию! Берите кредит не тогда, когда и так не на что жить, а тогда, когда дела идут в гору, а заемные средства вам нужны на новые достижения и свершения – новые проекты, направления, смену профиля работы.

Заключение

Пребывание в сложной финансовой ситуации – не приговор, а лишь непростой этап в жизни, который каждому под силу преодолеть без ущерба для своей кредитной истории, нервной системы и семейного бюджета.

Главное — вовремя осознать серьезность ситуации и принять меры по ее улучшению. Научитесь рационально распоряжаться финансами, установите график выплат по долгам, найдите дополнительные источники дохода, и вы успешно преодолеете свои временные трудности.

план действий и советы в 2020 году

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как выбраться из долговой ямы и научиться планировать расходы

В настоящее время мы часто слышим о долговой яме. Это понятие так актуально сегодня, потому что лучше всего выражает серьёзные финансовые проблемы. Кто-то просто не планирует расходы, а кто-то вынужден брать кредит на невыгодных условиях, так как предстоит дорогостоящее лечение или нужно оплатить учёбу детям. Ни у кого нет гарантии от того, что он не попадёт в трудное положение. Находясь в долговой яме, человек не может обеспечить свои самые необходимые потребности: оплату квартиры и еды, пополнение телефона и т. д. В этой статье мы попробуем разобраться, как выбраться из долговой ямы.

Суть долговой ямы

Современное понимание понятия «долговая (кредитная) яма» — это обстоятельства, когда должник не в состоянии вернуть кредитный долг, при этом общая задолженность растёт из-за штрафов и пени за просрочку платежей. Поэтому заёмщик берёт новые займы, чтобы погасить предыдущие и всё глубже зарывается в кредитную яму.

До конца XIX века в России существовали долговые тюрьмы для людей, задолжавших много денег кредиторам. Интересный факт: должника сажали в долговую тюрьму вместе с семьёй. Заточение длилось на усмотрение кредитора до того времени, пока долг не будет погашен родственниками, друзьями или знакомыми. Только с разрешения кредитора должник мог выйти из долговой тюрьмы для того, чтобы отработать сумму задолженности.

Долговая тюрьма представляла собой специальную камеру, расположенную под землёй. Для каждого сословия выделялось особое помещение. Так появилось понятие «долговая яма», нагонявшее страх на незадачливых предпринимателей и молодых людей, которые хотели быстро разбогатеть и растратили семейные деньги.

Причины попадания

Проблема нехватки финансов актуальна и в современном обществе. И не всегда в этом виновен пострадавший: можно неожиданно лишиться работы или возникнет не менее серьёзная причина. Существует несколько причин, которые могут привести человека к долговой яме:

Причина	Описание
Неправильно распланированный личный бюджет	Часто люди не учитывают соотношение своих доходов и расходов. Они необдуманно приобретают дорогие вещи, после чего у них не остаётся денег, чтобы покрыть основные расходы и обеспечить первичные потребности. В редких случаях люди анализируют свои расходы и составляют списки перед посещением магазина. Без тщательного планирования сумма расходов может увеличиться в несколько раз. Уловки маркетинга торговых предприятий способствуют совершению незапланированных и дорогостоящих покупок
Невысокая заработная плата	Закономерное экономическое явление в наше время – рост цен. Зарплата растёт не так быстро как стоимость товаров, и людям бывает трудно приспособиться. Даже при отсутствии незапланированных трат есть риск попадания в долговую яму из-за непропорциональности роста цен по отношению к зарплате
Кредиты	Психология потребителей устроена таким образом, что хочется приобрести желаемый товар прямо сейчас. У многих отсутствует достаточное терпение для того, чтобы накопить необходимую сумму денег и приобрести нужную вещь немного позже. Результатом этого является оформление кредита или займа (в худшем случае то и другое), при этом не учитываются возможности своевременного погашения регулярных выплат. Сумме конечной переплаты вообще мало кто придаёт значение. Некоторые берут новый кредит для погашения старого, что ещё больше усугубляет ситуацию. Улучшить положение можно в том редком случае, когда новый кредит имеет меньшие процентные ставки. Но в большинстве случаев подобное рефинансирование способствует ещё большему увеличению расходов высокими процентными ставками. Если постоянно брать деньги в долг у родных, друзей и знакомых, это увеличит время погашения долга и негативно скажется на взаимоотношениях, а также уменьшит уровень доверия к должнику
Отсутствие накоплений	Когда человек не имеет денежных накоплений, ценных бумаг или других активов, это увеличивает риски попадания в кредитную яму. Ни у одного человека нет страховки от форс-мажорных ситуаций, для решения которых нужны денежные средства. При отсутствии сбережений человек будет вынужден оформлять кредиты, и быть в долгах у знакомых, то есть вставать на дорогу, ведущую к долговой яме
Хвастовство	Многие соревнуются между собой крутыми телефонами, компьютерами, шубами, украшениями, автомобилями и другими дорогостоящими вещами. Это очень опасный путь. Если человек приобретает вещь, чтобы казаться обеспеченным, стоит остановиться и подумать. Так можно быстро приблизиться к долговой яме

Как закрыть кредиты

В наше время найдётся мало людей, которые не брали кредиты в банках или МФО. Гражданам стали доступны программы кредитования банков. Однако, отсутствие финансовой грамотности часто приводит к задержкам платежей и непрерывному росту кредитного долга. Есть люди, которые выплачивают по 6 — 8 займов и кредитов и мучаются вопросом, как погасить такой большой долг. Рекомендуем несколько советов, которые помогают в такой ситуации:

Рекомендация	Комментарий
Не избегать кредиторов	Когда должник избегает кредиторов, его репутация портится, а задолженность остаётся. Кроме того, сумма выплат может увеличиться, так как «капают» проценты и штрафы. Выйти из кредитной ямы в такой ситуации станет труднее. Необходимо учесть одно важное условие: срок исковой давности – три года. Бывает, должник не платит по кредиту 2 года и рад, что банк его не беспокоит. Радость будет недолгой. Когда истечёт третий год, банк имеет право обратиться с иском в судебные органы. За это время кредитный долг может увеличиться в несколько раз из-за штрафов и пени
Рефинансирование	Это переоформление кредита с выгодными условиями для должника. Оформляется новый кредит для погашения старых, который можно оформить как в своём банке, так и в стороннем
Реструктуризация	Реструктуризацию долга оформляют при уменьшении доходов, потере работы, потере трудоспособности из-за болезни. Нужно предоставить в банк, выдавший кредит, документы, которые подтверждают подобные факты. При реструктуризации срок договора продлевается, ежемесячные платежи снижаются. Но есть и отрицательная сторона – общая переплата увеличивается
Кредитные каникулы	Вариант реструктуризации, предоставляющий паузу в выплате платежей. Он намного удобнее, так как график выплат просто замораживается (на срок от трёх месяцев до одного года) с прежними кредитными условиями. Существует три вида кредитных каникул: С полным освобождением на определённый период. Считается самым выгодным вариантом, общая переплата не растёт. С частичным освобождением. Заёмщик выплачивает лишь проценты, от выплаты основного кредитного долга он освобождается. Чем длительнее каникулы, тем больше увеличивается переплата. Индивидуальные условия. Используются в зависимости от конкретных обстоятельств.

Если заёмщик оформил сразу несколько кредитов, в первую очередь следует погасить кредиты с самыми высокими процентами. Но нельзя игнорировать и остальные займы, так как они также могут обойтись в значительную сумму. Следует помнить, что конструктивная беседа творит чудеса. Кредитный долг банк, естественно, не простит. Но кредитные учреждения идут навстречу заемщикам, когда у них возникает финансовый кризис. Вылезти из долгов будет намного легче.

Где взять деньги для погашения кредита

Предположим, кредитная организация пошла навстречу заёмщику. Теперь нужно решить следующую задачу – как выплачивать долг, если ощущается недостаток денежных средств. План выхода из такой ситуации:

• упорядочить своё финансовое положение. Пересмотреть все свои расходы. Наверняка найдётся что-то, на чём можно сэкономить. К примеру, отказаться от обедов в кафе и брать на работу еду из дома. Сэкономленные средства направить на выплату задолженности;
• увеличить доходы. Найти дополнительную работу или зарабатывать на хобби: шитье, выпечке, ремонте техники и т. п.;
• занять деньги у родных и друзей. Они могут одолжить деньги без процентов и помогут избавиться от долгов;
• продать имущество. Деньгами, полученными от продажи имущества, погасить кредит. Психологически тяжело решиться на продажу современного телевизора, дачи или автомобиля. Но кредитные долги могут привести к таким последствиям, как посещение дома коллекторами или судебными приставами, которые оценят имущество должника гораздо ниже.

Если принято решение взять микрозайм, советуем обращаться в МФО, которые дают первый займ без процентов. Так можно получить деньги без процентов на короткий срок, в случае крайней необходимости.

Планирование бюджета

Для того, чтобы расплатиться с кучей долгов, необходим тщательный контроль за финансовым состоянием. Для начала следует научиться грамотно планировать собственный бюджет. Нужно записывать все расходы, это поможет обнаружить неожиданные прорехи в бюджете. Записывать можно в блокнот или использовать программу для телефона. Этот удобный сервис быстро разнесёт все расходы и доходы. Также следует придерживаться нескольких советов:

1. Заранее составлять список необходимых покупок. Перед выходом в магазин составить список самого необходимого и строго придерживаться его. Лучше использовать наличные, заранее рассчитать нужную сумму денег и взять её с собой.
2. Учиться экономить. Супермаркет с дорогими продуктами можно заменить на небольшой продуктовый магазин. Чаще всего товары в таких магазинах стоят дешевле и не залёживаются.
3. Оформить возврат налога. В некоторых случаях (покупка жилья, дорогое медицинское лечение и пр.) есть возможность вернуть 13%, то есть подоходный налог.
4. Откладывать деньги. Если даже денег немного, всё равно можно хоть немного отложить. Например, некоторые зарплатные карты настраиваются так, чтобы со всех поступлений на особый счёт поступали проценты. Даже если это будут 5%, в дальнейшем они могут очень выручить в случае непредвиденной ситуации.
5. Обдуманно оформлять кредиты. Перед оформлением кредита рассчитать ежемесячные взносы и сумму, остающуюся на жизнь. Нельзя торопиться при подписании договора, следует внимательно его прочитать, особенно те его части, которые напечатаны мелким шрифтом. Спокойно обдумать и взвесить, так ли необходима сейчас эта покупка или можно на неё немного подкопить.

Итог

Самый лучший вариант страхования от долговой ямы – забыть о кредитах. Необходимо научиться жить по средствам и стараться, чтобы расходы не превышали сумму заработка. Если возникла крайняя необходимость оформить кредит, нужно не забывать несколько простых правил заёмщика:

1. Сумма кредитования должна быть в 10 раз меньше, чем годовой доход.
2. Не оформлять одновременно несколько кредитов.
3. Выплачивать задолженности по кредитам своевременно.

Как избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы?

Выбираться из финансовой ямы очень долго и тяжело. Так как долги, наросшие как снежный ком, порой просто не с чего отдавать. Ситуация кажется безвыходной, но если успокоиться и подойти к делу с трезвой головой, то решить проблему реально. Способы избавления от долгов просты, но требуют от человека определенной дисциплинированности. Невозможно избавиться от кредитов и выбраться из долговой ямы за один день или месяц, на это может уйти больше 1 года.

Способ №1. Контроль доходов и расходов

Иногда кажется, что лишних денег совсем неоткуда взять. Это не так. Начните записывать свои доходы и расходы. Учитывайте абсолютно все – проезд на автобусе, обед в столовой, ужин в кафе и т.д. В конце месяца можно увидеть, что есть затраты, от которых можно избавиться.

Включите режим жесткой экономии:

1. Покупайте продукты только первой необходимости. Без сладостей, копченостей и других вкусностей легко можно прожить. Потом вы очень удивитесь, сколько денег на них незаметно уходило. Питайтесь домашней едой – это намного дешевле, чем обедать и ужинать в ресторане.
2. Откажитесь от вредных привычек. Сигареты и алкоголь – сегодня дорогое удовольствие. Поэтому на время выхода из кризисной ситуации от них надо отказаться.
3. Снизьте расходы по коммуналке, на проезд. Откажитесь от интернета или смените тариф. Экономьте воду и свет. Если у вас своя машина, на какое-то время поставьте ее в гараж. Затраты на проезд в общественном транспорте могут оказаться меньше. Если работа находится через 2-3 остановки, до нее можно добраться пешком.
4. Не покупайте новую одежду без острой необходимости. С вами ничего не случится, если походите в пуховике еще один год. Зато долгов станет меньше.
5. Отложите поездку на отдых, покупку дорогостоящих товаров. Если у вас съемная квартира, возможно, стоит поискать варианты дешевле.

Часто к долговой яме приводит неуемное желание жить лучше, не имея для этого достаточных средств. Поэтому важно изменить отношение к жизни, материальным ценностям, деньгам. Эйфория от очередного кредита пройдет, придет расплата. А потом наступит момент, когда долгов станет так много, что платить их будет нечем.

Если трудно отказаться от привычного комфорта, надо увеличить доходы. Найти подработку не так уж сложно, было бы желание. Зарабатывать можно как угодно: мыть полы утром и вечером, заниматься фрилансом в свободное время, раздавать листовки и пр. Даже хобби может приносить доход: вязание, шитье, умение мастерить красивые и полезные вещи и т.д.

Рекомендуем нашу статью: «Как заработать деньги новичку — 10 простых способов».

Способ № 2. Реструктуризация кредитов

Реструктуризация – это пересмотр условий кредитного договора в пользу заемщика. Например, отсрочка оплаты на определенный срок, увеличение срока кредитования и уменьшение суммы платежей, снижение процентной ставки и т.д.

В ситуации, когда займов слишком много, и по ним назревают или уже есть просрочки, это самый оптимальный вариант снизить финансовую нагрузку. Не надо бояться обращаться к кредиторам с такой просьбой. Их деятельность направлена на получение прибыли, поэтому им выгоднее получить долг законным способом, пусть и с отсрочкой, чем выбивать деньги силой.

Но желательно, чтобы возникновение трудного финансового положения было подтверждено документально. Уважительными причинами являются: длительная болезнь, перевод на низкооплачиваемую должность, потеря работы и т.д.

Не все кредитные организации идут навстречу должникам. Поэтому если уже набежали большие пени и штрафы, а выплачивать их совсем не чем, лучше ждать суда. Как правило, там снимается большая часть начисленных процентов, и составляется посильный график платежей.

Способ № 3. Рефинансирование займов

Если с кредитором договориться не удалось, а судиться не хочется, можно попробовать рефинансировать займ. Проще говоря, перекредитовать, т.е. взять другой кредит для погашения текущего. Сделать это можно в своем или другом банке.

При выборе кредитного учреждения учитывайте:

• условия выдачи займа: проценты, комиссии, штрафы и прочее;
• отношение к реструктуризации;
• возможность получения второго кредита;
• обязательность страхования;
• репутацию кредитора.

Некоторые финансовые учреждения готовы сотрудничать с должниками даже при плохой кредитной истории. Другие предлагают программы с возможностью погашения нескольких займов в разных местах.

Для рефинансирования нежелательно оформлять потребительский кредит, так как может возникнуть соблазн потратить деньги на более «срочные» цели. Это чревато ухудшением финансового положения и глубоким погружением в долговую яму.

Возможно вам будет интересна статья: «Как взять кредит в двух банках одновременно: кредит в нескольких банках».

Способ № 4. Расстановка приоритетов

Прежде чем избавляться от долгов, когда их много и ты в тупике, надо успокоиться, сесть и выписать на бумагу все кредиты и займы:

1. Проанализировать, какие из них самые «дорогие», какие легче закрыть.
2. Подумать, как лучше сделать: сначала погасить крупные, а потом мелкие кредиты. Или первыми выплатить небольшие займы, а затем крупные. Каждый решает сам, как лучше. По мелким долгам рассчитываться проще, а после выплаты крупных освобождается приличная сумма.

Способ № 5. Продажа вещей

Это самый крайний вариант, но он может сработать и здорово выручить в трудной ситуации. Конечно, если есть, что продать. Это могут быть:

• Старые ненужные вещи (детская одежда, коляска, велосипед и пр.).
• Антиквариат.
• Ювелирные изделия.
• Бытовая техника.
• Машина, дача и др.

Перед тем как продавать более-менее ценные вещи, хорошо подумайте. Выручить за них те деньги, за которые они покупались, вряд ли удастся. И если после выплаты долга, вы опять пойдете в банк за новым кредитом на покупку таких же вещей, то стоит ли их продавать?

Без глупостей

Выбираться из долговой ямы нелегко, но наберитесь терпения, ведь вы попали в нее не за один день. Поэтому:

1. Следуйте намеченному плану, не позволяйте себе расслабляться, пока не рассчитаетесь со всеми долгами.
2. Не берите онлайн займов для погашения текущей задолженности по банковскому кредиту. Если не хватает денег для платежа, попробуйте занять у знакомых, друзей или родственников. Иногда даже лучше просрочить оплату на несколько дней, чем платить бешеные проценты по онлайн кредитам. Если вы не сможете вовремя погасить такой займ, будут начислены огромные пени и штрафы. А при продлении сумма задолженности не уменьшится.
3. Не верьте обещаниям сомнительных личностей избавить вас от всех долгов с помощью магии или каких-то тайных способов за определенную плату. Это нереально, не тешьтесь иллюзиями. Лучше эти деньги направьте на погашение задолженности.
4. Каждый раз платите чуть больше, чем указано в графике.
5. Откажитесь от кредиток. Трудно контролировать деньги, когда не держишь их в руках. Если оплачиваешь товары кредитной картой, кажется, что берешь их бесплатно. Поэтому денег тратится больше и чаще.

В заключение

Это основные способы избавления от долгов. Да они работают не быстро, но волшебных средств, с помощью которых можно избавиться от кредитов и займов за один день, просто не существует. Вероятность того, что свалится миллион с неба или вы выиграете его в лотерею, ничтожна мала.

Не стоит рассчитывать на понимание и безвозмездную помощь окружающих. Считается, что люди, погрязшие в долгах, сами во всем виноваты, поэтому и выбираться из ситуации должны самостоятельно.

Читайте нашу статью: «Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда».

Как вылезти из долгов и кредитов и выйти из финансового кризиса

Получить в настоящее время заём не составит большого труда, тем более что многие кредитовые компании обычно не требуют в таком случае справок о доходах, поручителей. На такие «замечательные» предложения народ слетается, словно бабочки на огонь, рискуя также обжечься, если не удается своевременно выбраться из долгов и кредитов.

Действительно, у многих очень скоро проходит эйфория, зато появляется насущная необходимость решить более чем сложную проблему: выйти из такого финансового кризиса. Нельзя не отметить общую тенденцию к одалживанию, в том числе у друзей, знакомых, родственников, что также самым негативным образом отражается на бюджете любой семьи.

Занимаясь поиском способа погасить все задолженности, раз и навсегда, обеспечив себе спокойную жизнь, следует знать, кто сможет реально ему помочь.

План действий

Принятие окончательного решения вылезти из долгов, подразумевает необходимость просчитать каждый свой шаг. Только таким образом появится возможность избежать в обозримом будущем повторения столь неприятной ситуации.

Первое, с чего следует начать – закрыть все мелкие займовые продукты, после этого сконцентрироваться на погашении крупных кредитов. Еще больше упростить проблему, поможет наведение порядка в финансовых вопросах. Зачастую именно хаос, царящий в бухгалтерии семьи, становится причиной накопившихся долгов.

Поэтому настолько важно взять под полный контроль статьи доходов, расходов, определить, из-за чего появляется «минус» в конце месяца, что именно может быть отнесено к «плюсам» или способствует пополнению бюджета. Теперь станет намного проще выбраться из долговой ямы, куда привело собственное безрассудство в обращении с деньгами.

Теперь можно приступить к конкретным действиям:

• превышение кредитного лимита, нехватка наличных, станет отличным поводом поиска дополнительного законного приработка, исключая оформление нового займа;
• только после четкого распределения средств на текущий месяц, возможно планирование следующего; это позволит определить проблемы, направить силы для их решения.

Очевидно, нужно научиться жить по своим доходам, не превышая установленного лимита.

Оцениваем ситуацию

Когда необходимо вылезти из кредитного долга, важно грамотно разобраться с каждым конкретным случаем. Многое зависит – кто одолжил деньги:

• если банк, стоит попросить предоставить отсрочку по платежам; обычно большинство организаций идут навстречу, не применяют штрафные санкции; главное подготовить убедительные аргументы для подтверждения тяжелого материального положения;
• для расчета с друзьями, родственниками, знакомыми, при отсутствии подобной возможности, также должны быть веские основания; далеко не всегда они готовы терпеливо ждать изменения ваши обстоятельств.

Тем важнее думать, как достойно выходить из сложившейся ситуации.

Способы погасить долг

Оптимальный вариант ощутить себя совершенно свободным от всех обязательств, избавиться от выплат – полностью отказаться от любых кредитов на будущее. Это значит, что после погашения задолженности, лучше избегать рассрочек, займов, иных вариантов одалживания.

При наличии незакрытых вопросов с банками, стоит попросить сотрудников о снижении ставки по процентам либо добиваться реструктуризации. Несмотря на кажущуюся сложность, все просто – ни одна финансовая организация не захочет потерять прибыль, поэтому пойдет на уступки, лишь бы вернуть основную сумму.

Когда данный вариант по ряду причин не проходит, неплательщик имеет право попросить отсрочку, чтобы постараться привести в полное соответствие свое материальное положение.

Стратегии быстрого погашения долгов

Самым первым, абсолютно предсказуемым шагом на пути к независимости в финансовом отношении, становится необходимость срочно и правильно избавляться от пассивов, «утягивающих» на дно. И тут на помощь должны прийти такие важные качества, как:

• трезвость ума;
• верность проведенных расчетов.

Это не так просто, как может показаться, из-за эмоций и желаний, присущих каждому человеку. Зачастую многие подходят к оформлению кредитов, совершенно не задумываясь о последствиях. Действительно, существует определенная грань, до которой это остается в большей степени безопасным. Однако при нарушении установленного резерва, наступает сложный этап – вылезать из долгов с минимальными потерями для себя.

1. Частично досрочное погашение.

Далеко не всегда банки разрешают раньше установленного срока выплатить полностью долг. Что совершенно объяснимо – чем дольше продолжается ваша «агония», тем больше денег поступает им на счет. Прежде чем затевать всю процедуру, стоит узнать точную сумму задолженности, еще на этапе подписания договора уточняется наличие пункта о досрочном закрытии.

Помните, даже незначительное сокращение периода сотрудничества, позволит существенно сэкономить, особенно когда речь идет об ипотеке на приобретение дома или квартиры.

Тем важнее основательно подойти к данному варианту, просчитав все возможные последствия.

2. Метод снежного кома.

Когда есть возможность оплачивать больше, чем минимальный ежемесячный платеж, стоит использовать данный шанс, ускоряя погашение, с постепенным наращиванием темпа.

Для начала выписывают долги по нарастающей, направляя все дополнительные ресурсы, что будут появляться, на закрытие небольших, внося допустимый минимум на крупные займы. По мере избавления от маленького, продолжайте в том же духе, до логического завершения процесса.

Безусловно, понадобиться некоторое время, чтобы выйти из кредитных долгов, однако подобный способ – отличное решение жизненной проблемы.

3. Подработка.

Сложно спорить, что приведенный выше метод значительно ускорит момент полного «освобождения», однако дополнительные средства в большей степени сделают предпринятые усилия заметными. Каждый человек обладает талантами или навыками, позволяющими получить существенную прибавку к обычному доходу:

• переводы иностранных текстов;
• рисование;
• вязание;
• репетиторство;
• написание отзывов;
• оказание виртуальной помощи в режиме онлайн.

Искать работу можно везде, главное начать и направлять все вырученные деньги на то, чтобы вылезти из ямы, в которой оказались из-за непродуманных кредитов. По большому счету, необходимо выйти из кризиса как можно скорее, чтобы научиться жить без долгов.

4. Сокращение расходов.

Нет понимания, каким образом рассчитаться по всем займам – сократите до минимума свои потребности, выбирая бюджетный вариант стратегии. Держитесь как можно дольше, что позволит ощутить результат в скором будущем.

Подобный способ достаточно индивидуальный, важно избегать тех трат, без которых вполне возможно обойтись:

• поездки на такси;
• посещение ресторанов;
• непродуманный шопинг, иное.

Стоит воспользоваться, чтобы понять для себя, насколько выше может стать сумма ежемесячных выплат. Как следствие – быстрее закроются все счета, заодно научить жить по средствам. Естественно, это временная, хотя и достаточно действенная мера, которую стоит взять на вооружение для будущего.

5. Продайте лишнее.

Как последний из возможных вариантов перестать жить с долгами, стоит рассмотреть реализацию вещей, с проведением внеочередных платежей. Причем речь идет именно о досрочных денежных «вливаниях», поскольку закрывать имуществом начисленные банком проценты нет смысла. Это вариант работы на опережение, иногда нужно пожертвовать меньшими материальными благами, иначе придется лезть в еще большую петлю.

6. Рефинансирование и реструктуризация долга.

Негде взять денег, а проценты нарастают с каждым днем, что делает погашение проблематичным? Есть смысл посетить банк и договориться о снижении ставки, что вполне реально. Когда организация понимает, что отказ станет поводом вообще не платить по счетам, то с большей степенью вероятности пересмотрит первоначальные условия. Особенно готовы прислушаться к добросовестным клиентам, временно попавшим в сложное финансовое положение.

Еще один распространенный вариант помощи со стороны кредитных компаний – предоставление отсрочки, с выплатой минимальной суммы либо полноценные «каникулы» на четко установленный временной промежуток.

7. Взять новый кредит под меньший процент и погасить старый.

Подобная возможность существует всегда, однако решаться на такой обмен следует после тщательного анализа проблемы. Иначе можно выбираться из одной ямы, чтобы не пришлось оказаться в еще более глубокой. Только при грамотном перекредитовании получается существенная экономия и снижение суммы ежемесячных выплат.

Особую «привязанность» банки испытывают к ипотечным продуктам, поскольку в качестве залога выступает объект недвижимости, переходящий в собственность кредитного учреждения, при несвоевременном внесении заемщиком нужных средств, даже если он там живет.

Обязательный этап: полноценная проверка человека на предмет соответствия его требованиям, установленным конкретной организацией.