Какие бывают кредиты в банках: Виды банковских кредитов по форме, цели, сроку и другим признакам

Какие бывают кредиты в банках: Виды банковских кредитов по форме, цели, сроку и другим признакам
Янв 23 2019
alexxlab

Содержание

Виды банковских кредитов по форме, цели, сроку и другим признакам

Банковские кредиты можно разделить по нескольким основным признакам — назначению, обеспечению, способу и форме выдачи, срочности, способу погашения, категории заемщика и другим. От признаков кредита зависят его основные условия — сумма, срок и процентная ставка, а также требования к заемщику и порядок предоставления.

Возможные виды банковских кредитов:

  • По назначению кредиты делятся на целевые, которые можно использовать только для заранее оговоренной цели, и нецелевые, которые можно тратить на любые цели. К целевым относятся ипотека, автокредит, земельный кредит, образовательный кредит, некоторые потребительские кредиты и другие. К нецелевым можно отнести, например, кредитные карты
  • Форма выдачи кредита может быть наличной или безналичной. Во втором случае деньги могут перечислены на счет заемщика (например, на личную банковскую карту) или другой организации (например, на счет продавца).
    Некоторые кредиты, например, ипотека, всегда предоставляются только в безналичной форме
  • Кредит может быть предоставлен несколькими способами — одной суммой сразу при оформлении, частями (траншами), в виде овердрафта или кредитной линией. При выдаче частями транши перечисляются по запросу заемщика или в заранее оговоренные сроки. Овердрафт предполагает использование при отсутствии денег на основном расчетном, лицевом или карточном счете заемщика. Кредитной линией можно воспользоваться в любое удобное время — проценты у нее начисляются только на израсходованную часть. Она может быть возобновляемой (револьверной) или невозобновляемой
  • В зависимости от обеспечения кредит может быть обеспеченным или необеспеченным. В качестве обеспечения могут выступать залог имущества заемщика либо поручительство других людей и организаций. Банки могут сочетать разные виды обеспечения между собой
  • По срочности кредиты могут быть краткосрочными (до года), среднесрочными (от года до трех лет) и долгосрочными (от трех-пяти лет). Также выделяют онкольные кредиты, которые выдаются бессрочно и погашаются по первому требованию банка, и
    овернайты    , которые выдаются только крупным компаниям всего на одну ночь
  • Погашать кредит можно полностью в конце срока или по частям в течение этого периода. При этом части могут быть равными (аннуитетными) или неравными (дифференцированными). Например, сумма платежа может увеличиваться или уменьшаться в течение срока, либо выплачиваться только в определенные периоды (такой кредит называется сезонным). В более редких случаях в течение срока выплачиваются только проценты, а тело кредита возвращается в конце
  • Заемщиками банка могут быть физические и юридические лица
    , владельцы недвижимости, государственные и муниципальные образования, участники фондовой биржи или другие банки. Категории часто делятся на подкатегории — например, среди физических лиц выделяют наемных работников, пенсионеров, студентов, безработных, индивидуальных предпринимателей, премиальных клиентов и других. Именно категория заемщика во многом определяет условия, требования и порядок оформления кредита.
  • Кредит может быть беспроцентным или выдаваться под проценты
    . Процентная ставка во втором случае может быть фиксированной или меняющейся в течение срока (ролловерной). Ролловерная ставка может изменяться в зависимости от ситуации в экономике, состояния заемщика, соблюдения правил предоставления кредита и других факторов. В редких случаях вместо процентной ставки взимается специальная комиссия

И банку, и заемщику важно знать признаки различных видов банковских кредитов. Банк сможет определить, какой именно кредит оформить для того или иного клиента. Заемщик узнает, как именно определяются условия для кредита.

Страховка при получении кредита: какая нужна обязательно, а от какой можно и отказаться

Банки не имеют права требовать купить страховку, аргументируя тем, что не выдадут кредит. По закону о защите прав потребителей нельзя одну услугу ставить в зависимость от покупки другой. Но есть страховые инструменты, которые они считают очень нужными. И придется смириться, что их в любом случае предложат, если вы обратитесь за займом, отметил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. 

Страхование жизни и здоровья — такой полис порекомендуют при оформлении любого вида кредитов. Он позволит погасить долг, если заемщик умрет или получит инвалидность (как правило, покрывает инвалидность I и II степеней), а также из-за болезни или травмы не сможет долгое время платить. 

Здесь нужно быть внимательным к условиям, которые предлагает страховка. Так, далеко не все компании страхуют ситуации, когда клиент пострадал, занимаясь экстремальными видами отдыха. Другие признают такие случаи страховыми, но и полис стоит дороже. Дмитрий Янин также обратил внимание на значительный список болезней-исключений и ситуаций, которые страховые скорее всего откажутся возмещать. С ним стоит ознакомиться до того, как подписывать договор.

Проверять ваше здоровье банк скорее всего не будет, но обязательно напомнит о необходимости подтвердить декларацию о состоянии здоровья, содержащуюся в договоре страхования. То есть страхователь, подписывая договор, принимает ответственность, что его здоровье соответствует тому, что он указал, объяснил начальник управления «Страхование» банка ВТБ Александр Ефремов.

Часто страхование жизни и здоровья идет в комплексе со страховкой от потери работы. В этом случае страховая компания обязуется какое-то время платить за заемщика. Главное ограничение здесь, как правило, — страховка действует, когда клиент потерял работу по не зависящим от него причинам. Например, сокращение штата или ликвидация организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховщик не оплатит.

Если вы покупаете имущество на вторичном рынке, то может пригодиться титульное страхование, которое защищает право человека на какую-либо собственность. Такой полис оградит от ситуаций, если продавец окажется мошенником или уже после сделки кто-нибудь из его родственников ее оспорит. А значит, есть риск остаться без жилья и втянутым в судебные разбирательства. Как раз титульная страховка должна покрыть убыток в подобной ситуации.

Если заемщик собирается купить автомобиль, то ему может понадобиться каско на случай угона или повреждений, напоминают в проекте ЦБ. И в отличие от ОСАГО этот полис действует даже, когда авария произошла по вине страхователя. 

Дополнением к каско может стать GAP-страхование. Эксплуатация машины приводит к износу ее деталей, а значит, и к снижению стоимости. И страховая компания при расчете компенсации по каско учитывает этот износ, так что выплата будет меньше первичной цены. Полис GAP-страхования как раз и призван покрыть эту амортизацию. Хотя он может и не понадобиться, если по договору каско при угоне или полной гибели транспорта вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса.

Афоризмы, мысли и высказывания о деньгах, бизнесе и банках

  • Чтобы быть уверенным в своем финансовом положении, не тратьте деньги, которые вы не заработали, чтобы купить вещи, которые вам не нужны, чтобы впечатлить людей, которые вам не нравятся. — Дипак Чопра

  • Можно смотреть на деньги свысока, но ни в коем случае нельзя упускать их из виду. — А.Прево

  • Банкиров не поймешь.Сначала рассылают СМС «Бери деньги!», а когда возьмёшь деньги, начинают звонить: «Отдай деньги!» — Неизвестный автор

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. – Ремарк​

  • Деньги не сделают вас счастливее. У меня сейчас 50 миллионов, и я так же счастлив, как и тогда, когда у меня было 48 миллионов. —  Арнольд Шварценеггер

  • Кто весь день работает, тому некогда зарабатывать деньги.  — Джон Девисон Рокфеллер

  • Если хочешь иметь много денег, надо выглядеть так, как будто заслуживаешь их.  

    Джон Каун

  • Деньгам нужен человек неменьше, чем человеку деньги. Силован Рамишвили

  • От подношений и боги становятся сговорчивыми. — Еврипид 

  • Он навис надо мной и сказал: «Ты бедняк!» Я говорю: «Эй! У меня на счету много миллионов, я не бедняк». «Нет, ты бедняк! У тебя нет и одного миллиарда»! Так я понял, что у меня есть проблемы. Бодо Шефер  

  • Отдашь деньги руками, а ходишь за ними ногами. Русская пословица

  • Экономь деньги. Ищи, где можно купить продукцию дешевле или оптом. Составляй список покупок заранее и покупай только то, что есть в списке. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги, истраченные на образование, никогда даром не пропадают.   Английская пословица

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положить в собственный карман. — Ильф и Петров.

  • Нет на свете занятия более невинного, чем зарабатывать деньги. 

    — Самюэл Джонсон 

  • Мудрецы и кассиры одинаково спокойно относятся к деньгам. — Эмиль Кроткий

  • Никогда не давайте советов тому, кто просит у вас только денег —  Педро Барка

  • Даже у молодой женщины меньше поклонников, чем у богача, который славится хорошим столом. — Люк Вовенарг

  • Хуже налогов может быть только одно: когда не с чего платить налоги. — Томас Дьюар

  • Человек, оставляющий деньги своим наследникам, не проявляет никакого милосердия: у него просто нет другого выхода.

    — Уильям Гладстон

  • Плохо, когда теряешь присутствие духа, но еще хуже, когда теряешь присутствие денег. — Мориц-Готлиб Сафир

  • Даже самый суеверный не откажется от тринадцатой зарплаты. — Янина Ипохорская

  • Если жена находит радость в сбережении денег, мужу остается одно: найти радость в добывании денег. — Эдгар Хау

  • Вообще то я против миллионеров, но если бы мне предложили им стать…

     — Марк Твен

  • Разумеется, существуют вещи, которые нельзя купить за деньги; но вы когда-нибудь пробовали купить их без денег? — Огден Нэш

  • Хотите зарабатывать деньги, идите в бизнес, хотите посвятить себя государственной службе — живите на зарплату. — Владимир Путин

  • Лучше маленький доллар, чем большое спасибо. — Михаил Жванецкий

  • В наше время люди всему знают цену, но понятия не имеют о подлинной ценности. — 

    Оскар Уайлд

  • Все правильно: деньги нужны человеку для того, чтобы никогда о них не думать. — братья Стругацкие

  • Тот, кто ищет миллионы, весьма редко их находит, но зато тот, кто их не ищет, — не находит никогда! — О. Бальзак

  • Остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь потопит большой корабль. — Б. Франклин

  • За деньги можно купить очаровательного пса, но никакие деньги не заставят его радостно вилять хвостом. — У. Билингс

  • С ростом богатства растут и заботы. — Гораций

  • Женщина может сделать миллионером любого мужчину-миллиардера. — Чарлз Чаплин

  • Раз в стране бродят какие-то денежные знаки, то должны же быть люди, у которых их много. — Ильф и Петров

  • Безгранична фантазия человека, которому нужны деньги. — Александр Вампилов

  • Нужно знать цену деньгам: расточительные не знают её, а скупые и того меньше. — Шарль Луи Монтескье

  • Делать деньги без рекламы может только монетный двор. — Томас Бабингтон Маколей

  • Мечты — это главное в твоей Жизни! Важно мечтать и верить, что мечты сбудутся! Человек начинает умирать, когда перестаёт мечтать. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Одни копят, словно должны жить вечно, а другие тратят, словно тотчас умрут. — Аристотель

  • Деньги ведь что ёж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Деньги не пахнут, но улетучиваются. — Станислав Ежи Лец

  • Бизнесмен — человек, тратящий время на то, чтобы сделать деньги, а затем тратящий деньги на то, чтобы убить время. — Эван Эсар

  • Если работа приносит только деньги, значит нас купили. — Леонид Сухоруков

  • Есть люди у которых есть деньги, и есть богатые люди. — Коко Шанель

  • Любовь к деньгам растет по мере того, как растет само богатство. — Децим Юний Ювенал

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Наряду с землей, водой, воздухом и огнем — деньги суть пятая стихия, с которой человеку чаще всего приходится считаться. — Иосиф  Бродский

  • Острить и занимать деньги нужно внезапно.  — Генрих Гейне

  • За деньги нельзя купить любовь, но можно улучшить исходные позиции для торга. — Лоренс Питер  

  • Если у тебя мало денег, надо делать бизнес. Если денег нет совсем, надо делать бизнес срочно, прямо сейчас! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Быть богатым в наше время очень накладно. — Майкл Харрингтон

  • Наибольшие бюджеты слагаются из неприметных мелочей жизни. — Леонид С. Сухоруков 

  • Главная польза капитала не в том, чтобы сделать больше денег, но в том, чтобы делать деньги ради улучшения жизни. — Генри Форд

  • Наличные — не единственная связь человека с человеком. — Карлейль 

  • Если некоторые люди презирают богатство, то потому, что они потеряли надежду на свое обогащение. — Фрэнсис Бэкон

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждёт. — Уильям Фолкнер 

  • Попробуй сохранить равнодушие, когда кончатся деньги. — Даниил Хармс

  • Проблема не в том, чтобы иметь деньги на черную икру, а в том, чтобы находить в ней вкус. — Андре Моруа

  • Люди, считающие деньги способными все сделать, сами способны все сделать за деньги. — Пьер  Буаст 

  • Считается, что любовь к деньгам — корень всех бед. То же можно сказать и про отсутствие денег. — Самюэл Батлер

  • Все, что мне нужно, это получить шанс убедиться, что счастье не в деньгах. — Эшли Брильянт

  • Великой нацией нас делает не наше богатство, а то, как мы его используем. —  Теодор Рузвельт

  • Береги честь смолоду, а остальное в надёжном банке. — из Справочника Рантье

  • Цена – стоимость плюс разумное вознаграждение за угрызения совести при назначении цены. — Амброз Бирс

  • Невозможных дел нет, есть недостаточное финансирование. — Михаил Гуськов

  • Нажить много денег — храбрость, сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство. — Б. Авербах

  • Нельзя купить счастье за деньги, но можно арендовать. — Американское изречение

  • Есть вещи важнее денег, но без денег эти вещи не купишь. — Проспер Мериме

  • Деньги – это шестое чувство, без которого остальные пять бесполезны. — Сомерсет Моэм

  • Выбирай, сказали ему: богатство или ум? Как умный человек, он выбрал богатство. — Мечислав Шарган

  • Бешеные деньги – это деньги, вызывающие бешенство у тех, кто не способен их зарабатывать. — В. Туровский

  • Кто говорит на языке денег, будет понят в любой стране. — Бен Афра

  • Три вещи могут свести человека с ума: любовь, тщеславие и изучение проблем денежного обращения. — Уолтер Лиф

  • Увеличение богатства не то же самое, что уменьшение бедности. — Джоан Робинсон

  • Отдайте десятую часть вашего дохода — и готовьтесь к новым денежным поступлениям. — Луиза Хей

  • Тот, кто платит поздно, никогда не платит дважды. — Английское изречение

  • Только деньги могут помочь нам забыть о том, что мы небогаты. — Филипп Бувар

  • Нельзя гоняться за деньгами — нужно идти им навстречу. — Аристотель Онассис

  • Высочайшие достижения экономической мысли приходятся на периоды экономического упадка. — Закон Бухвальда

  • Дважды два — четыре. Это если живыми деньгами. По бартеру — три. По взаимозачетам — восемь. — Народная мудрость

  • Невыплачиваемые кредиты ведут к банкротству банков, которые будут национализированы государством, что в итоге и приведет к возникновению коммунизма. Карл Маркс, 1867 г. «Капитал»

  • Самый безопасный способ удвоить деньги — это сложить их вдвое и положитьв собственный карман.  Ильф и Петро

  • Надёжность банка определяется совестью его первых лиц. Анна Дуварова  

  • Все преимущество иметь деньги заключается в возможности ими пользоваться. Фракнлин Б.

  • Деньги, конечно, деспотическое могущество, но в то же время и высочайшее равенство, и в этом вся их главная сила. Деньги сравнивают все неравенства. — Федор Достоевский

  • Деньги не дают счастья, но каждый хочет убедиться в этом сам. — Стефан Киселевский

  • Финансы составляют ту точку опоры, которая, согласно Архимеду, позволяет перевернуть весь мир. — Кардинал Ришелье

  • Все, что я делаю, я делаю по разумной причине, и обычно этой причиной оказываются деньги. — Сузи Паркер

  • Единственное, что можно делать без денег, — это долги. — Хайнц Шенк

  • По результатам социологического опроса самым популярным печатным изданием среди народа являются деньги. — Неизвестный автор

  • Чем больше средства, тем трудней жить по средствам. — Ричард Уэйтли

  • Я знаю, нельзя иметь всего сразу, поэтому я начну с малого — с денег. — Януш Васильковский

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Не надо бояться больших расходов. Надо бояться маленьких доходов. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Помните, что деньги обладают способностью размножаться. — Бенджамин Франклин

  • На человека можно рассчитывать, начиная от определенной суммы. — Мечислав Шарган

  • Скажи мне, кто твой банк, и я скажу, кто ты. — Эдвард Йокель

  • Нет ничего более преступного для финансового благополучия, чем придумать отличную идею и не удосужиться реализовать ее. — Дональд Трамп

  • Хочешь иметь столько денег,чтобы хватало тебе и твоей семье — работай сам. Хочешь обеспечить свои будущие поколения — заставь людей работать на себя. — Карл Маркс

  • Быстрее всего учишься в трех случаях — до 7 лет , на тренингах, и когда жизнь загнала тебя в угол. — Стивен Кови

  • Успех — это всего лишь прибыль от продажи дешевого опыта. — Томас Роберт Дьюар

  • Бизнес — увлекательнейшая игра, в которой максимум азарта сочетается с минимумом правил. А счёт в этой игре ведется в деньгах. — Билл Гейтс

  • Люди не хотят быть богатыми, люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Люди нуждаются в совете, как разбогатеть, и они готовы за него заплатить. — Нассим Талеб

  • Быть информированным означает иметь много денег. — Жак Аттали

  • Тот, кто хочет видеть результаты своего труда немедленно, должен идти в сапожники. — Альберт Эйнштейн

  • Расходы стремятся сравняться с доходами. — Артур Блох

  • Ключ к успеху бизнеса — в инновациях, которые, в свою очередь, рождаются креативностью. — Джеймс Гуднайт

  • Из пяти смертных грехов бизнеса первым, и как правило, самым распространенным является излишнее стремление к получению прибыли. — Питер Друкер

  • Деньги — шестое чувство, которое позволяет обладать другими пятью. — Ричард Ней

  • Когда говорят: «Дело не в деньгах, а в принципе», не верьте. Дело в деньгах. — Кин Хаббард

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Дайте клиенту выбор, и он оставит у вас все свои деньги. — Филип Котлер

  • Если деньги не радуют — значит они не ваши. — Антонио Миканис

  • Богатство — вещь, без которой можно жить счастливо. Но благосостояние — вещь, необходимая для счастья. — Николай Чернышевский

  • Деньги все могут сделать: они срывают скалы, высушивают реки; нет такой вершины, на которую не мог бы взобраться нагруженный золотом осел. — Фернандо де Рохас

  • Время, которое мы имеем, — это деньги, которых мы не имеем. — Ильф и Петров

  • Утром деньги вечером стулья. А можно наоборот? Можно, но деньги вперед. — Ильф и Петров

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • Не быть жадным — уже богатство, не быть расточительным — доход. — Марк Тулий Цицерон

  • Копить деньги — вещь полезная, особенно если это уже сделали ваши родители. — Уингстон Черчилль

  • Идеи — это капиталы, которые приносят проценты лишь в руках таланта. — Антуан Ривароль

  • Настоящий идеалист стремится к деньгам. Деньги — это свобода. А свобода — жизнь. — Ремарк

  • За деньги можно, конечно, купить очаровательного пса, но никакие деньги не смогут заставить его радостно вилять хвостом. — Джон Биллингс

  • На лишние деньги можно купить только лишнее. А из того, что необходимо душе, ничто за деньги не покупается. — Генри Торо

  • Деньги никого не сделали дураком, они только выставляют дурака напоказ. — Кин Хаббард

  • Лучший способ помочь беднякам — это не стать одним из них. — Ланг Ханкок

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи для. — Жорж Элгози

  • Многие из богачей — хранители, а не хозяева своих богатств. — Демокрит

  • Не гонись за деньгами — иди им навстречу. — Аристотель Онасис

  • Хороший советчик лучше любого богатства. — Сократ

  • Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других. — Джон Стюарт Милль

  • Я хочу жить как бедный человек с деньгами. — Пабло Пикассо

  • Многие мечтают о таких деньгах, при которых деньги уже не нужны. — Владислав Гжещик

  • Когда корысть звучит в словах, не верь, ни лести женщины, ни проискам мужчины. — Алишер Навои

  • Большинство святых были бедняками, но отсюда не следует, что большинство бедняков — святые.  — Уильям Индж

  • Когда человек говорит, что деньги могут все, знайте: у него их нет и никогда не было. — Эдгар Хау

  • К числу эрогенных зон следует отнести и бумажник. — Лешек Кумор

  • Мало кто из нас может вынести бремя богатства. Конечно, чужого. — Марк Твен

  • Если вам говорят: «Мое богатство нажито тяжелым трудом», спросите: «Чьим?» — Дон Маркис

  • Всякий, кому приходилось жить в бедности, знает, до чего это накладно — быть бедным. — Джеймс Болдуин

  • Человеку не нужно ничего сверх того, что ему дала природа. За исключением денег. — Юзеф Бестер

  • Деньги нужны даже для того, чтобы без них обходиться. — Оноре де Бальзак

  • Не следует говорить о деньгах с людьми, у которых их гораздо больше, чем у тебя, или гораздо меньше.  — Кэтрин Уайтхорн

  • Банки оказывают услугу обществу, избавляя его от ослов, которые кричат на всех углах, что здоровье и счастье — это все, а деньги не имеют никакого значения. — Нэш О. 

  • Не почитай денег ни больше, ни меньше, чем они того стоят; это хороший слуга и плохой господин. — А. Дюма-сын

  • Щедрость доходнее скупости. — Лион Фейхтвангер

  • Деньги — это свобода, выкованная из золота. — Эрих Мария Ремарк

  • Составлять сбалансированный бюджет — все равно что защищать свою добродетель: нужно научиться говорить «нет». — Рональд Рейган

  • Некоторые заимодавцы, не желая сделать должникам ни малейшей уступки, нередко теряют на этом весь капитал. — Эзоп

  • Налоги — это та цена, которую мы платим, чтобы жить в цивилизованном обществе.  — О.У.Холме

  • Сперва расплатись, а потом уже падай в обморок. — Станислав Ежи Лец 

  • Если каждый месяц откладывать понемногу, то уже через год вы будете удивлены, как мало у вас набралось. — Эрнест Хаскинс 

  • Бюджет никогда не сохраняет равновесия. — Гюстав Флобер 

  • Деньги для людей умных составляют средство, для глупцов — цель. — Адриан Декурсель

  • Главный орган человеческого тела, незыблемая основа, на которой держится душа, — это кошелек. — Томас Карлейль

  • Надо покупать соразмерно выгоде и убытку. Если не хочешь разориться, не трать не поступивших доходов. — Унсур Аль-маали (Кей Кабус)

  • Человечество любит деньги, из чего бы те ни были сделаны. — Михаил Булгаков  

  • Будь бережлив и готовься к завтрашнему дню. — Эзоп

  • Большие деньги можно сделать в двух случаях: при созидании нового государства и при его крушении. При созидании это процесс более медленный, при крушении — быстрый. — Маргарет Митчелл

  • Сначала деньги в знания, потом знания в деньги. Это – модель любого развития. — Михаил Прохоров

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф.Дойл

  • Когда доходит до денег, единственное, до чего большинство людей могут додуматься, – это вкалывать изо всех сил. — Роберт Киосаки

  • С возрастом желание заработать переходит в желание сэкономить. — Михаил Жванецкий

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Квинт Гораций Флакк

  • Всякая жизнь, посвященная погоне за деньгами, – это смерть. Воскрешение – в бескорыстии. — Альбер Камю

  • Трать на один пенс меньше, чем зарабатываешь. — Бенджамин Франклин

  • Простейший способ не нуждаться в деньгах – не получать больше, чем нужно, а проживать меньше, чем можно. — Василий Ключевский

  • Те, кто считает, что деньги могут все, в действительности могут все ради денег. — Джордж Савил Галифакс

  • Величайшим злоупотреблением деньгами является то, что за них можно купить политическую власть. — Карл Раймунд Поппер

  • Деньги – самое абстрактное и “безличное” из всего того, что существует в жизни людей. — Макс Вебер

  • Имеющий деньги не может быть наказан. — Марк Туллий Цицерон

  • Деньги ведь что еж, которого легко словить, но непросто удержать. — Клавдий Элиан

  • Фальшивые деньги появляются из-за нехватки средств у талантливых людей. — Неизвестный

  • Не уметь переносить бедность постыдно; не уметь избавиться от нее трудом еще постыднее. —  Перикл

  • Если хотите быть богатым, научитесь не только зарабатывать, но и быть экономным. — Франклин Бенджамин

  • Деньги, как и молодость, не знают преград. — Джек Лондон

  • За деньги нельзя купить друзей, но можно завязать немало интересных знакомств. — Неизвестный

  • Большие деньги, радуя днём, беспокоят ночью. — Леонид С.Сухоруков

  • Везучие живут с деньгами, невезучие — без, а негодяи — для.  — Жорж Элгози

  • Богатство – это сбережения многих в руках одного. — Юлиан Тувим

  • Небольшая сумма, данная взаймы, делает должника; большая — делает врага — Сенека

  • Чтобы деньги росли в банке, надо посадить их в банк — Неизвестный

  • Зло не в деньгах, а в готовности человека совершить ради них какое угодно зло — Бауржан Тойшибеков

  • За деньги нельзя купить друга, зато можно приобрести врагов поприличнее… — Роберт Эндрюс Милликен

  • Деньги ныне в цене: почет достается за деньги, дружба за деньги; бедняк людям не нужен нигде. —  Федор Иванович Карпов

  • Лучше враг задарма, чем друг за деньги. — Кароль Бунш

  • Время деньги, и многие платят за свои долги своим временем. — Генри Уиллер Шоу

  • Знакомый : человек, которого мы знаем достаточно хорошо, чтобы занимать у него деньги, но недостаточно хорошо для того, чтобы давать ему взаймы — Амброз Бирс

  • Осторожный бизнесмен: человек, который забирает деньги с фондовой биржи и едет с ними в Лас-Вегас. — Роберт Орбен

  • Общайся! Деньги приходят к тебе через других людей. Необщительные люди крайне редко становятся богатыми.100% ответственность за свою жизнь. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Деньги — кредитная карточка бедного человека. — Маршалл Маклюэ

  • Истрачивая деньги на ненужное, ты мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Нынешние молодые люди воображают, что деньги — это все. А с годами они в этом убеждаются. — Оскар Уайльд

  • О жизни и деньгах начинают думать, когда они приходят к концу. — Эмиль Кроткий

  • Самый надежный способ удвоить свои деньги — это сложить их пополам и сунуть в бумажник. — Фрэнк Хаббард

  • Говорят, что деньги — корень всякого зла. То же самое можно сказать о безденежье. — Сэмюэл Батлер

  • «Счастья за деньги не купишь». Обычно это слышишь от тех, кто не имеет ни того, ни другого. — Роберт Орбен

  • Деньги — лучшее успокоительное средство. —  Леонард Луис Левинсон

  • Вкладывай деньги в инфляцию — это единственное, что все время растет. — Уилл Роджерс

  • Если деньги не дают счастья, отдайте их! — Жюль Ренар

  • Богатый человек — это просто бедный человек с деньгами. — Уильям Клод Филдс

  • Удивительный парадокс: граждане гораздо охотнее жертвуют своей жизнью, чем своими деньгами. — Ален (Эмиль-Огюст Шартье)

  • С деньгами и бедность переносить легче. — Альфонс Алле

  • Можно смотреть на деньги сверху вниз, но нельзя упускать их из виду. — Андре Прево

  • Люди со средствами думают, что главное в жизни — любовь; бедняки знают точно, что главное деньги. — Джералд Бренан

  • Человек может долго жить на деньги, которых ждет. — Уильям Фолкнер

  • Деньги должны оборачиваться. Чем быстрее тратишь, тем больше получаешь. — Капица Петр

  • Если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах. Если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах. — Пол Гетти

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Стайн Гертруда

  • Деньгами надо управлять, а не служить им. — Сенека

  • Деньги либо господствуют над своим обладателем, либо служат ему. — Гораций

  • Деньги портят характер. — Ремарк Э. М

  • Покуда деньги на бумаге — это бумага, а не деньги. — Шейне-Шейндл

  • Я обнаружил, что проще всё-таки стать богатым, чем объяснять всем почему это не получилось. —  Джим Рон

  • Часто деньги стоят слишком дорого. — Ральф Уолдо Эмерсон

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — Антуан Ривароль

  • По моему расчёту, не тот богат, который отсчитывает деньги, чтоб прятать их в сундук, а тот, который отсчитывает у себя лишнее, чтоб помочь тому, у кого нет нужного. — Д. И. Фонвизин

  • Запах прибыли приятен, от чего бы он ни исходил. — Ювенал

  • Банк – это заведение, в котором принято заводить деньги. — Борис Кригер

  • Кредит – это единственная форма доверия, которую без денег не оправдать. — Михаил Мамчич

  • Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить, что ты в них не нуждаешься. — М. Твен

  • У одного человека много денег — богатство. У многих людей много денег — инфляция. — Евгений Багашов

  • Экономия — это способ тратить деньги безо всякого удовольствия. — САЛАКРУ Арман

  • Чтобы тратить деньги с умом, нужно потратиться сперва на ум. — Леонид Сухоруков

  • Не надо все принимать на свой счет, особенно если счет – банковский .  — Яна Джангирова

  • — А где Вы деньги храните? — В банке. — А банку? — В сейфе. — А где сейф? — В банке. (…) — Владимир Борисов

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • Если не в деньгах счастье, то отдайте их соседу. —  Ренар Жюль

  • Бережливость – важный источник благосостояния. — Цицерон Марк Тулий

  • Биржи и банки — капища «золотого тельца». — Константин Кушнер

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Банк — это здравый смысл, трезвый подход к действительности, к партнерам. — Ж. Вриньо

  • Чем меньше клиент платит, тем больше он скандалит. — Неизвестный автор

  • Ваши дела процветают, если у вас достаточно денег, чтобы получить кредит в банке. — Неизвестный автор

  • Кредиторы отличаются лучшей памятью, чем должники. — Б. Франклин

  • Биржевой спекулянт — человек, изучающий будущее и действующий до того, как оно наступит. — Бернард Барух

  • Кредит — рука помощи, дрожащая от нетерпения. — Геннадий Малкин

  • Кто любит деньги, должен любить и банки. — Константин Кушнер

  • Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках. — Валерий Афонченко

  • Когда мне должен кто, отлично помню я, Но если должен я, не помню, хоть убей. — Аристофан

  • Всё человечество, собственно, делится на две категории: одни берут в долг, другие дают — Чарлз Лэм

  • Нельзя занимать, коль не знаешь, сможешь ли отдать — Готхольд Эфраим Лессинг

  • В юности мечтаешь о шапке-невидимке для того, чтобы незаметно проникнуть в женскую баню, в зрелом возрасте — в банк, а в старости — в рай. . —  неизвестный автор

  • Если Вы задолжали банку $100, это — ваша проблема. Если Вы задолжали банку $100 000 000, это уже проблема банка. — Джон Пол Гетти

  • Самые лучшие беспроцентные кредиты дают в банке… Банк Стеклянный, 3-литровый… — Владимир Борисов

  • Иным людям богатство только и приносит, что страх потерять его. — А. Ривароль

  • Истрачивая деньги на ненужное, мало будешь иметь их на необходимое. — Хилон

  • Разгадывая секрет успеха управленцев, стоит смотреть не на решение, а на способ, который позволил к нему прийти. — Джастин Менкес

  • Что такое бизнес? Очень просто: это чужие деньги. — Александр Дюма

  • Новые и оригинальные идеи: это путь к большим деньгам. — Даг Холл

  • Доллар стоит столько, сколько скажет биржа. — Милтон Фридман

  • На прихоти у нас всегда найдутся деньги, мы скупимся только на затраты полезные и необходимые. — О. Бальзак

  • Богат тот, кто считает себя таким с тем, что у него есть. — Пьер Буаст

  • Деньги портят человека, а инфляция портит деньги. — Борис Крутиер

  • Грандиозные вещи делаются грандиозными средствами, одна природа делает великое даром. — Герцен А. И.

  • Деньги — это шестое чувство, без него вы не сможете пользоваться остальными пятью. — Сомерсет Моэм

  • У денег есть один недостаток — это их недостаток. Ержан Орымбетов

  • Деньги всегда есть, только карманы меняются. — Гертруда Стайн

  • Кто не хочет уменьшения своего состояния, должен тратить не больше половины своего дохода; а кто желает приумножить его не более трети. — Фрэнсис Бэкон

  • Успех порождает успех, как деньги идут к деньгам. — Никола Шамфор

  • Создай источник пассивного дохода и живи себе в своё удовольствие! — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Для того чтобы понять, что счастье не в деньгах, нужно сперва узнать и то и другое – счастье и деньги. — Фредерик Бегбедер

  • Финансовая пропасть — самая глубокая из всех пропастей, в нее можно падать всю жизнь.- И. Ильф — Е. Петров

  • Деньги — это солнце жизни, без которого жизнь тяжка, мрачна и холодна. — Белинский В.Г.

  • Думай, прежде чем вкладывать деньги, и не забывай думать, когда уже вложил их. — Ф. Дойл

  • После определенной точки деньги перестают быть целью, они перестают вообще иметь значение. Сама игра — вот, что захватывает. — Онассис Аристотель Сократ

  • Деньги — это чеканная свобода. — Ф. М. Достоевский

  • Деньги являются как бы шестым чувством, без которого нельзя полностью использовать остальные пять. — Уильям Сомерсет Моэм

  • Если ожидается необычайная прибыль, значит — должен быть необычайный риск. — Роуэн Хоубарт

  • Прибыль есть прибыль, как бы мала она ни была. — Роберт Браунинг

  • Никогда не вкладывайте деньги в идею, которую вы не можете объяснить на пальцах. — Питер Линч

  • Если высыпать содержимое кошелька себе в голову, его уже никто у вас не отнимет. —Бенджамин Франклин

  • Тот, кто в совершенстве овладеет электронной почтой, будет миллионером в двадцать первом веке. — Билл Гейтс.

  • Игра на бирже — это борьба хорошо укомплектованной разведки против грубой власти шанса. — Генри Эмери

  • Самую большую ошибку в жизни люди делают, когда они не пытаются зарабатывать на жизнь тем, что им больше всего нравится. — Малкольм Форбс

  • Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий. — Джон Дэвисон Рокфеллер

  • Не говори, что работаешь. Покажи, что ты заработал. — Томас Роберт Дьюар

  • Есть 2 вида денежных проблем: одна — когда их недостаточно, и другая — когда их слишком много. Какую проблему выбираете Вы?  — Роберт Кийосаки

    • Виды кредитов в России

    На сегодняшний день в России распространены практически все виды кредитов, которые существуют в мире. Все они отличаются по своей сути, цели и применению, и, конечно, по условиям кредитования. Какие виды банковских кредитов доступны россиянам, какие виды кредитов вне банка доступны гражданам, рассказываем в этой статье.

    Виды банковских кредитов – что, зачем и почему?

    Огромное множество видов кредитов придумано вовсе неслучайно – так гораздо проще и банкам, и гражданам, которые хотят занять. В зависимости от целей и потребностей заемщиков продукты делятся по срокам, ставкам, назначению и множеству иных показателей. Рассмотрим самые популярные виды кредитов в России:

    1. Потребительский кредит

    Самый популярный и востребованный вид кредитования вне сроков и времени предполагает, что заемщик получает кредит для того, чтобы сделать какие-либо покупки или оплатить услуги, или проще говоря, удовлетворить те или иные свои нужды с помощью средств, полученных в кредит, если своих не хватает. Условия по таким кредитам, как правило, достаточно неплохие, а требования очень мягкие – банки редко просят собирать пакет бумаг, так как данный тип кредитования предполагает, что оформить его должно быть просто.

    Еще один плюс потребкредитов – это скорость. Рассмотрение заявок не затягивают, стараются уложиться в полчаса-час, а то и меньше. Более того, банки уже начинают автоматизировать процессы и некоторые из них готовы автоматически принять решения за пару минут. Время и развитие финансовых технологий вынуждает банки упрощать процессы для клиентов и менять подход к работе с ними.

    Потребкредиты могут быть как беззалоговыми, так и залоговыми. Если первые предназначены для удовлетворения достаточно скромных запросов вроде покупки бытовой техники, электроники, оплаты элементарных услуг и т.д., то вторые чаще всего служат спасением для тех, у кого все плохо с КИ и кому без залога не дают, а также тем, кому нужна очень большая сумма, но банки ее выдать не готовы по ряду причин. Ценный залог, будь то автомобиль или недвижимость, сразу повышает ваш статус в глазах кредиторов, так как они знают, что гарантированно получат деньги назад.

    2. Автокредитование

    Название говорит за себя – это целевой кредит на покупку автомобиля. Если потребкредиты бывают беззалоговыми, то по автокредитам ситуация иная – машина, приобретаемая вами за счет кредитных средств, автоматически становится залогом по вашему кредиту. Радует, что сейчас авто изымают редко – большинство предпочитают брать в залог ПТС, что не лишает новоявленного автовладельца возможности пользоваться машиной.

    Но, конечно, есть и минус – вы не сможете производить никаких операция с машиной, будь то передача, дарение или выдача доверенности, пока не выплатите кредит в полной мере. Также вам придется оформить страховку на ваш автомобиль, что не является прихотью банков или страховых компаний, но законом, обязательным к исполнению.

    3. Ипотека

    Своя квартира для многих остается запредельной мечтой, в связи с чем ипотечное кредитование процветает – это единственный шанс для многих приобрести собственное жилье и как-то удержаться на плаву. И банки в этом гражданам помогают, выдавая огромные долгосрочные кредиты под залог приобретаемого гражданами жилья по умолчанию – как и в случае с автокредитами, без залога тут не обойтись никак. Случается, что залогом выступает уже имеющаяся у заемщика недвижимость, однако, так бывает куда реже – все же ипотекой чаще пользуются именно при отсутствии оной.

    При оформлении ипотеки крайне важно учитывать, что позволяет вам договор до ее полного погашения. Например, можно ли сдавать квартиру – часто случается, что это запрещено договором, из-за чего договор может быть расторгнут банком. Нельзя делать и перепланировку, и любой ремонт, за которым следуют кардинальные изменения внешнего вида квартиры или ее состояния. Все эти нюансы обязательно указаны в договоре, поэтому не пренебрегайте его тщательным изучением.

    4. Коммерческие кредиты

    Бизнес без кредитов, как без воздуха, особенно, когда речь идет о мелком бизнесе, которому не приходится рассчитывать на инвесторов, подпитывающих крупные стартапы или иные компании. Наиболее охотно банки кредитуют по так называемой коммерческой ипотеке, когда клиент берет кредит под залог различных складских помещений, своего офиса и т.д. Коммерческая недвижимость имеет вполне себе конкретную стоимость и ценность.

    Также возможно взять товарный кредит, который предполагает, что вы получаете нужный вам товар непосредственно через ваш банк в кредит, а после оплачиваете его согласно вашему договору, возвращая и долг, и проценты, начисленные по нему.

    И наконец, всем известный овердрафт. Это решение применимо не только для бизнеса, но и для физических лиц и предполагает, что в зависимости от оборотов денежных средств на вашем счету вы имеете некий лимит, позволяющий вам по необходимости потратить больше, чем вы имеете на данном счету. В разных банках требуют возвращать деньги ежемесячно или раз в две недели, например, после чего вы можете снова пользоваться выделенным вам лимитом. Стоит отметить, что данный вид кредитования станет для вас самым дорогостоящим, так овердрафт обходится в копеечку.

    5. Лизинг

    Если оформив ипотеку или автокредит, вы сразу становитесь собственником приобретаемого вами имущества, даже несмотря на то, что оно находится под залогом до конца срока кредитования, то в данном случае собственником фактически является ваш кредитор. По сути лизинг представляет собой финансовую аренду, когда вы арендуете у кредитора недвижимость, оборудование или какой-либо транспорт, покуда не выплатите кредит сполна, а лишь после его оплаты данное имущество переходит в вашу собственность. Государство поддерживает развитие данного вида кредитования, предоставляя специальные налоговые льготы.

    Какие кредиты можно получить вне банка?

    1. Микрозаймы

    В России также развито альтернативное кредитование, которое на сегодняшний день переросло в отдельный объемный сектор. Небольшие займы до зарплаты сейчас можно получить, не выходя из дома, и даже повышенные по сравнению с банковскими ставки не пугают граждан – за многие годы они стали понимать, что переплата за небольшой срок получается не столь большой, ведь такие займы по умолчанию являются краткосрочными.

    Для тех, кто нуждается в больших суммах на более долгий срок, МФО также предусмотрели кредитные продукты с пониженной ставкой и доступны они обычно постоянным клиентам компаний. Впрочем, есть и МФО, которые специализируются на долгосрочных займах и выдают такие и новым клиентам.

    2. Ломбарды

    Пожалуй, самые краткосрочные займы в России выдаются именно здесь и только под залог вашего имущества, будь то золото или гаджеты. Деньги выдают быстро, проверками не мучают, ведь главное это залог и его стоимость. К слову, вам дадут не более 60% стоимости вашего залога, а в случае невозврата средств в срок, его быстро реализуют по оценочной стоимости, вернув себе свои деньги и еще порядка 40% стоимости товара сверху. Рассматривать такой вариант можно, но лишь в критической ситуации – уж очень велик риск потерять ценную вещь за небольшой относительно заем на пару недель.

    3. Государственные кредиты

    Существует и такой вид кредитования, когда государство в лице какой-либо организации, фонда или иного учреждения выдает кредит под конкретные цели, так или иначе несущие пользу для региона или организации, чаще всего на льготных взаимовыгодных для обеих сторон условиях.

    Перспективные инвестиции в феврале 2021

    Байден и его администрация уже принимают первые серьезные шаги в новой роли — США возвращаются в Парижское соглашение по климату. Тем временем биткоин снова бьет рекорды стоимости после твитов Илона Маска, а хедж-фонды жалуются на форумчан с Reddit, устроивших, наверное, самый яркий флешмоб в истории финансовых рынков. Что все это значит и что на этом фоне делать инвесторам — рассуждают наши эксперты в совместном с криптобиржей Currency.com материале.

    Америка снова станет «зеленой»?

    Я давно слежу за тем, что происходит в мире «зеленой» энергетики. Еще в ноябре 2020-го писал, что собираюсь покупать два ETF, которые инвестируют в эту отрасль. Инвестиционная идея себя оправдала:

    Считаю, что этот рост — не предел. Джо Байден будет поддерживать переход экономики США на экологичное производство и, кроме того, вернул страну в Парижское соглашение.

    Парижское соглашение по климату — это документ, созданный с целью сократить выброс вредных веществ в атмосферу. Страны, которые его подписали, должны:

    • ввести «углеродный сбор» — налог с предприятий, которые наносят вред окружающей среде;
    • финансово поддерживать бедные страны, которые тоже хотят в этом участвовать.

    Зачем это нужно? Страны хотят притормозить потепление климата. Их цель — ограничить рост средней температуры нагрева планеты уровнем в 1,5−2˚С к 2100 году.

    Соглашение начало работать в 2016 году. США присоединились одними из первых, когда президентом был Барак Обама. Но в 2017-м Дональд Трамп объявил, что Америка выходит из числа участников.

    Почему США вышли из Парижского соглашения, а сейчас вернулись? Трамп считал, что соглашение вредит экономике США:

    • из-за соглашения страна бы лишилась 2,7 млн рабочих мест к 2025 году;
    • убытки США от выполнений условий соглашения он оценил в $ 3 трлн к 2040 году.

    Выход США из Парижского соглашения возмутил Евросоюз — там «зеленая» повестка играет большую роль.

    Байден, новый президент США, вернул страну в Парижское соглашение. Это должно улучшить отношения между Штатами и Евросоюзом.

    А я, в свою очередь, жду роста «зеленого» сектора. Считаю, что ситуация на рынке будет складываться следующим образом.

    1. Инвесторы могут потерять интерес к крупным компаниям из-за налога на выбросы вредных веществ. Он коснется промышленников, производителей автомобилей и самолетов. Для уменьшения выбросов придется увеличить расходы. В противном случае — платить штрафы. И то, и другое скажется на стоимости акций.

    2. В США будет крепнуть сектор альтернативной энергетики. Налог на выбросы только усилит интерес к альтернативной энергетике среди инвесторов.

    Как действую я? Продолжаю наращивать доли в «зеленых» ETF — iShares Global Green Energy и Invesco Solar. Помимо этого, смотрю на такие компании, как NextEra Energy, First Solar, Enphase Energy.

    Рост интереса к «зеленой» энергетике косвенно затронет добытчиков лития, который используют в аккумуляторах электрокаров. Тут выделю Livent и Albemarle.

    Спасение — в Китае и дефицитных активах

    Биткоин стоит $ 47 000, Tesla, весь IT-сектор, да и вообще весь фондовый рынок растет. Растет все. В мире кризис и пандемия, а у нас все растет. Парадокс да и только. Причины, безусловно, есть.

    • Во-первых, стимулирующие меры от главных центробанков мира (США, ЕС) на $ 10+ трлн ушли на финансовые рынки — мартовский обвал стал отличной «черной пятницей», когда можно было потратить «вертолетные» деньги. Сейчас готовится еще один пакет на $ 1,9 трлн. Куда его потратят? Тоже на акции, криптовалюты и другие активы.
    • Во-вторых, во время кризиса и тем более пандемии, что не новость, то позитив. Для и без того растущих рынков появление вакцины, рост ВВП или снижение безработицы — позитив в квадрате, расти можно еще больше.
    • В третьих, рынки стали гораздо доступнее обычным гражданам, а не только крутым инвесторам. «Бунт» форумчан на Reddit — наглядный тому пример. Толпа физиков может довести до истерики профессиональные хедж-фонды, выбить их из шорт-позиций, лишить половины капитала и остаться при этом невиновными в рыночных манипуляциях. Попробуй разбери среди мемов и шуток, где, кем и когда был запущен флешмоб.

    В конечном итоге весь этот хайп, пузырь или инвестиционная лихорадка (нужное подчеркнуть) закончатся, однако это все вовсе не означает, что инвестировать сейчас не нужно и вообще опасно.

    Выбирать, да и что-то там анализировать стало сложнее, но можно обратить внимание на развивающиеся рынки. В особенности — на Китай, где регулирование куда более жесткое и справедливое, чем в США. Таких пузырей и лихорадок там практически не бывает, при этом компании имеют серьезные перспективы роста и развития, а правительство Китая всеми силами стремится интегрировать китайский бизнес в мировое экономическое пространство. В США сейчас растут и стоят миллиарды долларов даже те компании, которые никогда не были прибыльными, что само по себе удивительно. В то же самое время в Китае аналогичные компании даже на фондовый рынок не пускают. А все потому, что основная масса инвесторов на рынках Поднебесной — это физические лица, а не финансовые институты и фонды, как мы с вами привыкли видеть на западных рынках.

    Во вторую очередь стоит обратить внимание на дефицитные активы. Например, на драгоценные металлы или тот же биткоин. Как ни крути, инфляция съест любые бесконечные деньги, а вот дефицитные активы всегда будут только дорожать и иметь ценность.

    Кто выиграет от возвращения «зеленой» энергетики?

    • Валерий Кот Финансовый консультант

    Что будет привлекать внимание инвесторов в ближайшую неделю? Продолжающийся сезон отчетностей компаний, ожидания по части финансового стимулирования и влияние растущей вакцинации на экономику.

    Темпы вакцинации растут: в США привили 40 млн граждан. И хотя рынки все сильнее начинают относиться к победе над коронавирусом как к свершившемуся событию, многие эксперты высказывают мнение, что до полного преодоления последствий пандемии может потребоваться до семи лет.

    Эксперты также отмечают, что твиты Илона Маска стали действовать на рынок точно так же, как и твиты Трампа на политику. Демократы Трампу ничего не забыли, и в сенате ждут «ускоренного суда» над бывшим президентом. Твит Маска о покупке биткоинов «Теслой» вызвал очередной шорт-сквиз (выкуп коротких позиций), который больно ударил по тем, кто ставил на снижение цены акций Tesla. Компания заявила, что купила криптовалюту для «большей гибкости для дальнейшей диверсификации и максимальной отдачи от наших денежных средств». Tesla также заявила, что начнет принимать платежи в биткоинах в обмен на свои продукты.

    Упомянутая в прошлом обзоре Activision Blizzard добавила более 9% после выхода отчетности. Один из самых топовых представителей в сфере компьютерных игр смог извлечь выгоду благодаря пандемии. Рост выручки был обусловлен сильными продажами основных франшиз компании, включая Call of Duty, World of Warcraft и Candy Crush. Целевая цена сохраняется.

    Abbott Laboratories достигла заявленной целевой цены. Компания может и дальше оставаться в портфеле инвестора, если она отвечает его требованиям.

    О результатах автомобильных компаний судить еще рано, оценивать их можно будет ближе к осени.

    Morgan Stanley рассуждает, кто сможет выиграть или проиграть от новой более «зеленой» политики. Это может быть интересно в связи с приходом к власти в США демократов — сторонников развития в стране «зеленой» энергетики.

    Регулирование текущих и будущих проектов трубопроводной инфраструктуры будет оставаться сложной задачей и, вероятно, приведет к большему числу отмен и закрытий. Наиболее подвержена регуляторному риску компания Equitrans Midstream, основным проектом которой является трубопровод Mountain Valley. Подобный риск существует и для Enbridge, Enterprise Products Partners, Energy Transfer и Williams Cos.

    На законодательном уровне в этом году могут принять поправки, которые могут включать:

    • налоговые льготы на экономию электроэнергии;

    • поддержку американских производителей экологически чистой энергии;

    • поддержку производства электромобилей и инфраструктуры для них;

    • продление налоговых льгот на ветровую, солнечную и водородную энергетику;

    • поддержку компаний, занимающихся улавливанием, хранением и секвестрацией углерода;

    • поддержку «зеленого» водорода.

    Выгоду от этих законов могут получить, например, такие компании: Exelon, Array Technologies, SolarEdge Technologies, Tesla, First Solar, Public Service Enterprise Group, Bloom Energy, New Fortress Energy, NextEra Energy, Ballard Power Systems Inc, Aptiv, Occidental Petroleum, General Motors, The AES Corporation, Sunrun, SunPower, Sunnova Energy International Inc, TPI Composites.

    Ожидается более строгое регулирование в сфере нефти и газа, замедление роста сланцевого рынка США, что может привести к повышению цен. Это может положительно повлиять на деятельность добывающих и интегрированных компаний: ExxonMobil, Chevron, Permian E&Ps like Diamondback Energy, Pioneer Natural Resources, Hess, Apache.

    Положительно на эти компании может повлиять и ситуация с Ираном. Добыча и экспорт иранской нефти несколько восстановились после четвертого квартала, но остается вопрос, могут ли быть сняты санкции, отмена которых позволит вернуть на рынок около 2 млн баррелей «черного золота» в день. Потенциальные кандидаты в президенты Ирана выразили заинтересованность в сделке. Morgan Stanley отмечает, что администрация Байдена может продемонстрировать жест доброй воли перед июньскими выборами в этой стране. Пока же Байден заявил, что США не отменят санкции в отношении Ирана, чтобы вернуть страну за стол переговоров по ядерной программе.

    ВНИМАНИЕ! Инвестиции связаны с риском потери всех инвестиций. Успех прошлых инвестиций не означает успеха в будущем.

    Партнер проекта:

    Currency.com — первая в мире регулируемая криптобиржа для торговли более чем 1500 токенизированными активами, включая акции, индексы, сырьевые товары и валюты с помощью криптовалют и фиатных средств по конкурентным ценам.

    Определение кредита

    Что такое заем?

    Термин «заем» относится к типу кредитного механизма, в котором денежная сумма ссужается другой стороне в обмен на будущий возврат стоимости или основной суммы. Во многих случаях кредитор также добавляет проценты и / или финансовые расходы к основной сумме долга, которую заемщик должен выплатить в дополнение к основной сумме. Ссуды могут быть на определенную разовую сумму или они могут быть доступны в виде открытой кредитной линии до определенного лимита.Ссуды бывают разных форм, включая обеспеченные, необеспеченные, коммерческие и личные ссуды.

    Ключевые выводы

    • Заем — это когда деньги предоставляются другой стороне в обмен на погашение основной суммы займа плюс проценты.
    • Условия займа согласовываются каждой стороной до того, как будут выданы деньги.
    • Ссуда ​​может быть обеспечена залогом, например ипотекой, или необеспеченной, например кредитной картой.
    • Возобновляемые ссуды или линии могут быть потрачены, погашены и потрачены снова, в то время как срочные ссуды представляют собой ссуды с фиксированной ставкой и фиксированным платежом.

    Общие сведения о займах

    Ссуда ​​- это форма долга, взятого на себя физическим или другим лицом. Кредитор — обычно корпорация, финансовое учреждение или правительство — ссужает заемщику определенную сумму денег. Взамен заемщик соглашается с определенным набором условий, включая любые финансовые сборы, проценты, дату погашения и другие условия. В некоторых случаях кредитор может потребовать залог для обеспечения ссуды и обеспечения выплаты. Ссуды могут также иметь форму облигаций и депозитных сертификатов (CD).Также можно взять ссуду со счета 401 (k).

    Вот как работает кредитный процесс. Когда кому-то нужны деньги, он обращается за ссудой в банк, корпорацию, правительство или другую организацию. От заемщика может потребоваться предоставить конкретные детали, такие как причина ссуды, его финансовая история, номер социального страхования (SSN) и другую информацию. Кредитор просматривает информацию, включая отношение долга к доходу (DTI) лица, чтобы узнать, можно ли вернуть ссуду.В зависимости от кредитоспособности заявителя кредитор отклоняет или одобряет заявку. Кредитор должен указать причину отказа в выдаче кредита. Если заявка одобрена, обе стороны подписывают контракт, в котором излагаются детали соглашения. Кредитор авансирует средства по кредиту, после чего заемщик должен выплатить сумму, включая любые дополнительные расходы, такие как проценты.

    Условия кредита согласовываются каждой стороной до того, как какие-либо деньги или имущество переходят из рук в руки или передаются.Если кредитор требует обеспечения, кредитор указывает это в кредитных документах. В большинстве ссуд также есть положения, касающиеся максимальной суммы процентов, а также другие условия, такие как период времени до требования выплаты.

    Ссуды предоставляются по ряду причин, включая крупные покупки, инвестирование, ремонт, консолидацию долга и создание коммерческих предприятий. Кредиты также помогают существующим компаниям расширять свою деятельность. Ссуды позволяют увеличить общую денежную массу в экономике и создают конкуренцию за счет кредитования новых предприятий.Проценты и комиссии по ссудам являются основным источником дохода для многих банков, а также для некоторых предприятий розничной торговли за счет использования кредитных линий и кредитных карт.

    Особые соображения

    Процентные ставки оказывают значительное влияние на ссуды и конечные затраты заемщика. Ссуды с более высокими процентными ставками имеют более высокие ежемесячные платежи или требуют больше времени для погашения, чем ссуды с более низкими процентными ставками. Например, если человек берет 5000 долларов в рассрочку на пять лет или ссуду на срок 4.Процентная ставка 5%, им грозит ежемесячный платеж в размере 93,22 доллара в течение следующих пяти лет. Напротив, если процентная ставка составляет 9%, выплаты увеличиваются до 103,79 доллара.

    Более высокие процентные ставки связаны с более высокими ежемесячными выплатами, а это означает, что они требуют больше времени для выплаты, чем ссуды с более низкими ставками.

    Точно так же, если человек должен 10 000 долларов по кредитной карте с процентной ставкой 6% и платит 200 долларов каждый месяц, ему потребуется 58 месяцев или почти пять лет, чтобы погасить остаток.При процентной ставке 20%, том же балансе и тех же ежемесячных платежах в размере 200 долларов на погашение карты потребуется 108 месяцев или девять лет.

    Простые и сложные проценты

    Процентная ставка по ссудам может быть простой или сложной. Простые проценты — это проценты по основной сумме кредита. Банки почти никогда не взимают с заемщиков простые проценты. Например, предположим, что физическое лицо берет в банке ипотеку на сумму 300 000 долларов, и в кредитном соглашении указано, что процентная ставка по ссуде составляет 15% годовых.В результате заемщик должен будет выплатить банку 345 000 долларов США или 300 000 долларов США x 1,15.

    Сложные проценты — это проценты по процентам и означают, что заемщик должен выплатить больше денег в виде процентов. Проценты начисляются не только на основную сумму, но и на накопленные проценты за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен ему основную сумму долга плюс проценты за этот год. В конце второго года заемщик должен ему основную сумму и проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

    При начислении сложных процентов причитающиеся проценты выше, чем при использовании метода простых процентов, поскольку проценты начисляются ежемесячно на основную сумму займа, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов одинаков для обоих методов. По мере увеличения срока кредитования увеличивается несоответствие между двумя типами расчета процентов.

    Если вы хотите взять ссуду на оплату личных расходов, то калькулятор ссуды поможет вам подобрать процентную ставку, которая наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

    Виды кредитов

    Ссуды бывают разных форм. Существует ряд факторов, которые могут дифференцировать связанные с ними затраты, а также их договорные условия.

    Обеспеченный и необеспеченный кредит

    Ссуды могут быть обеспеченными и необеспеченными. Ипотека и автокредиты являются обеспеченными кредитами, так как они обеспечены или обеспечены залогом. В этих случаях залог — это актив, на который берется ссуда, поэтому залогом для ипотеки является дом, в то время как транспортное средство обеспечивает ссуду на покупку автомобиля.При необходимости от заемщиков могут потребовать предоставить другие формы обеспечения для других видов обеспеченных кредитов.

    Кредитные карты и ссуды на подпись являются необеспеченными ссудами. Это означает, что они не обеспечены каким-либо залогом. Необеспеченные кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, потому что риск неисполнения обязательств выше, чем у обеспеченных кредитов. Это потому, что кредитор обеспеченной ссуды может вернуть залог в случае дефолта заемщика. Ставки по необеспеченным займам, как правило, сильно различаются в зависимости от множества факторов, включая кредитную историю заемщика.

    Возобновляемая и срочная ссуда

    Ссуды также можно охарактеризовать как возобновляемые или срочные. Возобновляемая ссуда может быть потрачена, погашена и потрачена снова, а срочная ссуда — это ссуда, выплачиваемая равными ежемесячными платежами в течение определенного периода. Кредитная карта — это необеспеченный возобновляемый заем, а кредитная линия собственного капитала (HELOC) — это обеспеченный возобновляемый заем. Напротив, ссуда на покупку автомобиля является обеспеченной, срочной ссудой, а ссуда на подпись — необеспеченной ссудой на срок.

    Общие сведения о различных типах ссуд

    Заемные деньги можно использовать для многих целей: от финансирования нового бизнеса до покупки невесте обручального кольца.Но с учетом всех существующих типов ссуд, что лучше всего и для какой цели? Ниже приведены наиболее распространенные типы кредитов и способы их работы.

    Ключевые выводы

    • Персональные ссуды и кредитные карты имеют высокие процентные ставки, но не требуют залога.
    • Ссуды под залог собственного капитала имеют низкие процентные ставки, но дом заемщика служит залогом.
    • Денежные авансы обычно имеют очень высокие процентные ставки плюс комиссионные за транзакцию.

    Персональные ссуды

    Большинство банков, онлайн и на Мэйн-стрит, предлагают личные займы, и вырученные средства можно использовать практически на все, от покупки нового 4K 3D Smart TV до оплаты счетов.Это дорогостоящий способ получить деньги, потому что ссуда не имеет обеспечения, а это означает, что заемщик не предоставляет залог, который может быть арестован в случае невыполнения обязательств, как в случае ссуды на покупку автомобиля или жилищной ипотеки. Обычно личный заем можно получить на сумму от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов со сроком погашения от двух до пяти лет.

    Заемщикам нужна какая-то форма подтверждения дохода и подтверждение стоимости активов, по крайней мере, равной сумме займа. Заявление обычно занимает всего одну-две страницы, а одобрение или отказ обычно выдается в течение нескольких дней.

    Лучшие и худшие оценки

    По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячной ссуде коммерческого банка составляла 10,21% в четвертом квартале 2019 года. Но процентные ставки могут быть более чем в три раза больше: годовая процентная ставка Avant варьируется от 9,95% до 35,99. Наилучшие ставки могут получить только люди с исключительным кредитным рейтингом и значительными активами. Худшее должны пережить люди, у которых нет другого выбора.

    Персональный заем, вероятно, лучший вариант для тех, кому нужно занять относительно небольшую сумму денег и которые уверены, что смогут погасить ее в течение нескольких лет. Калькулятор личного кредита может быть полезным инструментом для определения того, какая процентная ставка вам подходит.

    Банковский кредит против банковской гарантии

    Банковский кредит — это не то же самое, что банковская гарантия. Банк может выдать гарантию в качестве поручительства третьей стороне от имени одного из своих клиентов. Если клиент не выполняет соответствующее договорное обязательство с третьей стороной, эта сторона может потребовать платеж от банка.

    Гарантия, как правило, предоставляется клиентам малого бизнеса.Корпорация может принять предложение подрядчика, например, при условии, что банк подрядчика предоставит гарантию платежа в случае невыполнения подрядчиком своих обязательств по контракту.

    Персональная ссуда может быть лучшим вариантом для тех, кто должен занять относительно небольшую сумму денег и уверен в своей способности выплатить ее в течение пары лет.

    Кредитные карты

    Каждый раз, когда потребитель платит кредитной картой, он берет личную ссуду. Если остаток выплачивается полностью сразу, проценты не взимаются. Если часть долга остается невыплаченной, проценты начисляются ежемесячно до ее погашения.

    По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте в конце четвертого квартала 2019 года составляла 16,88%, что немного ниже 17,14% во втором квартале 2019 года, но почти точно там, где она была (16,86%) в конце четвертого квартала 2018 года. Штрафы для потребителей, пропустивших один платеж, могут быть повышены еще выше — например, до 31.49% по крайней мере на двух Mastercard HSBC.

    Оборотная задолженность

    Большая разница между кредитной картой и индивидуальной ссудой в том, что карта представляет собой возобновляемый долг. Карта имеет установленный кредитный лимит, и ее владелец может многократно занимать деньги до лимита и возвращать их с течением времени.

    Кредитные карты чрезвычайно удобны, и они требуют самодисциплины, чтобы не злоупотреблять. Исследования показали, что потребители с большей готовностью тратят, когда используют пластик вместо наличных денег. Короткий одностраничный процесс подачи заявки делает его еще более удобным способом получить кредит на сумму 5000 или 10 000 долларов.

    Ссуды под залог собственного капитала

    Люди, владеющие собственными домами, могут брать взаймы под залог собственного капитала, который они создали в них. То есть они могут занимать до той суммы, которой они действительно владеют. Если половина ипотечного кредита выплачена, они могут взять в долг половину стоимости дома, или, если дом вырос в стоимости на 50%, они могут занять эту сумму. Короче говоря, разница между текущей справедливой рыночной стоимостью дома и суммой задолженности по ипотеке — это сумма, которую можно взять в долг.

    Низкие ставки, большие риски

    Одним из преимуществ жилищной ссуды является то, что процентная ставка намного ниже, чем по ссуде для физических лиц. Согласно опросу, проведенному ValuePenguin.com, средняя процентная ставка по 15-летней ссуде на недвижимость с фиксированной ставкой по состоянию на 5 февраля 2020 года составляла 5,82%. В результате изменений в Законе о сокращении налогов и занятости от 2017 года, проценты по ссуде под залог собственного капитала теперь подлежат вычету только в том случае, если заемные деньги используются для «покупки, строительства или существенного улучшения дома налогоплательщика, обеспечивающего ссуду» в соответствии с IRS.Взаимодействие с другими людьми

    Самый большой потенциальный недостаток заключается в том, что дом является залогом по ссуде. Заемщик может лишиться дома в случае невозврата кредита. Поступления от ссуды под залог собственного капитала могут быть использованы для любых целей, но они часто используются для модернизации или расширения дома.

    Потребитель, рассматривающий ссуду под залог собственного капитала, может помнить два урока финансового кризиса 2008-2009 годов:

    • Домашняя стоимость может как снижаться, так и повышаться.
    • Рабочие места под угрозой из-за экономического спада.

    Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

    Кредитная линия собственного капитала (HELOC) работает как кредитная карта, но использует дом в качестве залога. Заемщику предоставляется максимальная сумма кредита. HELOC можно использовать, погашать и повторно использовать до тех пор, пока счет остается открытым, что обычно составляет от 10 до 20 лет.

    Как и обычная ссуда под залог собственного капитала, проценты могут не облагаться налогом. Но в отличие от обычной ссуды под залог жилья, процентная ставка не устанавливается на момент утверждения ссуды.Поскольку заемщик может получить доступ к деньгам в любое время в течение многих лет, процентная ставка обычно является переменной. Он может быть привязан к базовому индексу, например к основной ставке.

    Хорошие или плохие новости

    Переменная процентная ставка может быть хорошей или плохой новостью. В период повышения ставок процентные платежи по непогашенному остатку будут увеличиваться. Домовладелец, который берет деньги в долг на установку новой кухни и расплачивается за это в течение нескольких лет, например, может застрять, выплачивая гораздо больше процентов, чем ожидалось, только потому, что повысилась основная ставка.

    Есть еще один потенциальный недостаток. Доступные кредитные линии могут быть очень большими, а начальные ставки — очень привлекательными. Потребителям легко попасться им над головой.

    Денежные средства по кредитной карте

    Кредитные карты обычно включают функцию выдачи наличных. Фактически, любой, у кого есть кредитная карта, имеет возобновляемую линию наличных денег, доступную в любом банкомате (ATM).

    Это чрезвычайно дорогой способ занять деньги.Возьмем один пример: процентная ставка для аванса наличными по кредитной карте Fortiva варьируется от 25,74% до 36%, в зависимости от вашего кредита. Авансы наличными также сопровождаются комиссией, обычно равной от 3% до 5% от суммы кредита. сумма аванса или минимум 10 долларов. Что еще хуже, денежный аванс поступает на баланс кредитной карты, начисляя проценты из месяца в месяц, пока он не будет погашен.

    Прочие источники

    Денежные авансы иногда доступны из других источников. Примечательно, что компании, готовящие налоги, могут предлагать авансы в счет ожидаемого возмещения налога Службы внутренних доходов (IRS). Однако, если не возникнет чрезвычайной ситуации, нет причин отказываться от части возмещения налога только для того, чтобы получить деньги немного быстрее.

    Кредиты малому бизнесу

    Ссуды для малого бизнеса доступны через большинство банков и через Управление малого бизнеса (SBA). Их обычно ищут люди, открывающие новые предприятия или расширяющие уже существующие.

    Такие ссуды предоставляются только после того, как владелец бизнеса представит на рассмотрение официальный бизнес-план.Условия ссуды обычно включают личную гарантию, что означает, что личные активы владельца бизнеса служат залогом на случай неисполнения обязательств по погашению. Такие ссуды обычно продлеваются на срок от пяти до 25 лет. Процентные ставки иногда могут быть предметом переговоров.

    Кредит для малого бизнеса оказался незаменимым для многих, если не для большинства, молодых предприятий. Однако создание бизнес-плана и его утверждение может быть сложной задачей. У SBA есть множество ресурсов как в Интернете, так и на местном уровне, чтобы помочь запустить бизнес.

    Общие типы банковских ссуд

    Из-за бесчисленного множества вариантов ссуд и вариантов финансирования, доступных в банках любого размера, вам необходимо знать, какой вариант лучше всего подходит для вас.

    Это похоже на попытку выбрать правильный кредит для ипотечного жилищного строительства. скорее всего, будут подавлены множеством видов ссуд для малого бизнеса, банк делает доступным.

    И, как и в случае с ипотекой, один вариант ссуды обычно предоставляется поверхность, которая лучше всего подходит для вас и вашей ситуации.Понимая, какие заем — правильный выбор не обязательно зависит от одного типа лучше, чем другие.

    Сосредоточьтесь на двух основных характеристиках, которые различаются в зависимости от банковского кредита:

    1. Срок кредита
    2. Обеспечение или залог, необходимые для получения кредита

    Общие сведения об условиях займа

    Срок кредита — это период времени, в течение которого вы должны погасить долг. Кредитное финансирование может быть долгосрочным или краткосрочным.

    Общие заявки на долгосрочное и краткосрочное финансирование

    Долгосрочное долговое финансирование обычно используется для покупки, улучшения или расширить основные фонды, такие как ваш завод, производственные мощности, основное оборудование и недвижимость.

    Если вы приобретаете актив на средства займа, вы (и ваш кредитор) обычно хочет согласовать продолжительность ссуды с срок полезного использования актива. Например, срок годности здания до размещение ваших операций намного дольше, чем у парка компьютеров, и условия займа должны отражать эту разницу.

    Краткосрочная задолженность часто используется для мобилизации денежных средств для покрытия циклических потребностей в запасах, кредиторской задолженности и оборотном капитале.

    В текущих условиях кредитования процентные ставки по долгосрочному финансированию как правило, выше, чем по краткосрочным займам, а по долгосрочному финансированию обычно требует более существенного залога в качестве защиты от увеличенная продолжительность риска кредитора.

    Ключевые различия между обеспеченным и необеспеченным долгом

    Кредитное финансирование также может быть обеспеченным или необеспеченным.К сожалению, эти термины не означают, насколько надежен или необеспечен долг для вас, но как обеспеченный или необеспеченный долг перед кредитором.

    Цена обеспеченных кредитов

    Независимо от того, какой кредит вы берете, вы обещаете вернуть его. С обеспеченной ссудой , ваше обещание «обеспечено» предоставлением кредитору процента в конкретном имуществе (залоге) должника (вас).

    В случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может вернуть деньги путем арест и ликвидация конкретного имущества, использованного в качестве залога на долг.Для начинающих малых предприятий кредиторы обычно требуют, чтобы как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты должны быть обеспечены адекватным залогом.

    Поскольку стоимость залогового обеспечения имеет решающее значение для обеспечения кредитор, условия кредита и ковенанты, такие как страховое покрытие, всегда требуется от заемщика. Вы также можете ожидать, что кредитор минимизирует риск, связанный с консервативной оценкой вашего залога и предоставлением в кредит только процент от его оценочной стоимости. Максимальная сумма кредита по сравнению с стоимость залога известна как отношение суммы кредита к стоимости.

    Кредитор может быть готов предоставить ссуду только 75 процентов от стоимости нового торговое оборудование. Если бы оборудование было оценено в 100 000 долларов, оно могло служат залогом для ссуды примерно на 75 000 долларов.

    Оборотная задолженность и необеспеченные ссуды

    В отличие от обеспеченных кредитов, ваше обещание погасить необеспеченную ссуду не подтверждается предоставлением кредитору процента в каком-либо конкретном имуществе.

    Кредитор полагается на вашу кредитоспособность и репутацию, чтобы погасить обязательство.Самая распространенная форма необеспеченного кредита — это возобновляемая потребительская кредитная карта. Иногда линии оборотного капитала кредиты также необеспечены.

    Хотя ваша собственность не может подвергаться прямой опасности, дефолт по Обеспеченный кредит действительно влечет за собой серьезные последствия. Правда, у кредитора нет приоритетное требование в отношении какой-либо конкретной собственности в случае невыполнения обязательств, но кредитор может попытаться добиться в отношении вас денежного приговора.

    К сожалению для стартапов, необеспеченные кредиты (по крайней мере, с разумные процентные ставки) обычно недоступны для малого бизнеса без установленной кредитной истории.

    Необеспеченный кредитор часто получает взыскание последним, если должник сталкивается с финансовыми трудностями. Если малый бизнес-должник файлы о банкротстве, необеспеченная ссуда в конкурсной массе будет обычно «уничтожаются» банкротством, но активов обычно не остается платить этим кредиторам с низким приоритетом.

    Виды финансирования, предлагаемого банком

    Теперь, когда вы знакомы с наиболее важными аспектами банковского займов, важно ознакомиться с наиболее распространенными видами ссуды, предоставляемые банками начинающим и развивающимся малым предприятиям:

    • Кредитные линии оборотного капитала для удовлетворения текущих потребностей предприятия в денежных средствах
    • Кредитные карты, форма необеспеченного возобновляемого кредита с повышенным процентом
    • Краткосрочные коммерческие займы на срок от одного года до трех лет
    • Долгосрочные коммерческие займы, обычно обеспеченные недвижимостью или другими крупными активами
    • Лизинг оборудования для активов, которые вы не хотите покупать сразу
    • Аккредитивы для предприятий, занимающихся международной торговлей

    Рабочие линии кредитных и кредитных карт

    Кредитная линия устанавливает максимальную сумму средств, доступных в банке, которая будет использоваться при необходимости для текущего оборотного капитала или других денежных потребностей бизнеса.

    Рассмотрим кредитную линию как ссуду, которая функционирует как проверка учетная запись. В большинстве случаев вы получите чековую книжку для своей линии кредит, чтобы вы могли выписывать чеки на лету, не погружаясь в свои наличные. Некоторые могут предлагать дебетовые карты, или вы можете посетить банк, чтобы снятие наличных. Это, конечно, форма финансирования, которая должна погашаться с процентами.

    Общие условия кредитных линий

    При рассмотрении кредитной линии вы обнаружите, что большинство из них относятся к этим широким категориям:

    • Линии обычно предлагаются на возобновляемые периоды от 90 дней до нескольких лет.
    • Увеличенные периоды обычно подлежат ежегодной проверке кредитором.
    • Максимальные суммы сильно различаются: от 10 000 до нескольких миллионов долларов.
    • Процентные ставки обычно плавающие, и вы платите проценты только на непогашенный остаток.

    Большинство владельцев малого бизнеса обычно используют свои линии для повседневной операций, таких как закупка запасов, и для покрытия периодических или циклические колебания деловой активности. Обеспечением по ссуде часто является дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы.

    С точки зрения кредитора, адекватность вашего денежного потока — это самое важное соображение. Комиссия за обязательство может быть оценена банк для предоставления кредитной линии заемщику, даже если полная сумма никогда не используется. Созданные предприятия с хорошей кредитной историей истории имеют лучший шанс получить необеспеченные возобновляемые линии кредит.

    Коммерческая кредитная линия, к лучшему или худшему, может стать «вечнозеленым» нескончаемым долгом перед малым бизнесом.

    Поучительная история: ловушка «Вечнозеленого кредита»

    Часто малый бизнес открывает рабочую кредитную линию в размере, например 40 000 долларов.Из-за сиюминутных денежных потребностей бизнес, кредитная линия быстро пополняется. Усугублять проблему, продолжающаяся нехватка денежных средств у заемщика вынуждает его платить только проценты по кредиту, и сумма основного долга не уменьшается.

    Как правило, кредиторы ежегодно проверяют кредитные линии на оборотный капитал, либо возобновляя их, либо называя их должным. Хотя кредиторы обычно хотят кредитная линия с нулевым балансом в какой-то момент в течение за год, конкурентная банковская среда может привести банк к постоянно обновлять максимальную кредитную линию, пока учреждение своевременно получает проценты по кредиту.

    Такое поведение приводит к тому, что постоянные кредитные линии становятся, по сути, бессрочные ссуды с раздуваемой выплатой основной суммы, которая создает риски как для кредитора, так и для заемщика.

    Кредитные линии — прекрасный способ помочь предпринимателям построить свой бизнес. Но, как и любую форму возобновляемого кредита, их необходимо использовать. с умом.

    Финансирование с помощью кредитных карт

    Хотя кредитные карты не являются финансовым средством исключительно для коммерческие банки, они часто являются частью кредитного портфеля банка. А возобновляемая кредитная карта может использоваться бизнесом в качестве альтернативы к действующей кредитной линии.

    Конкурентная банковская среда вынудила многие учреждения искать новые источники дохода и разрабатывать новые финансовые продукты, меняющиеся требования. Одним из малоизвестных событий стал рост кредитной карты малого бизнеса.

    Основы кредитных карт для малого бизнеса

    Крупнейшие эмитенты карт — VISA International, American Express и MasterCard International — внедрили программы для малых визиток.В качестве источник оборотного капитала, возобновляемые кредитные карты предлагают быстрое источник ограниченных средств.

    Однако их удобство стоит дорого. Карты обычно предлагают процентная ставка чуть ниже ставки по индивидуальным потребительским картам и имеют лимиты кредитования в среднем чуть более 15 000 долларов.

    Чтобы сделать карты более привлекательными для потенциальных пользователей, кредиторы обычно пакетный кредит вместе с дополнительными функциями, такими как:

    • Скидки на аренду автомобилей, отелей и бензина
    • Страхование путешествий
    • Продление гарантии на покупки
    • Разнообразие видов страхования

    Вы должны быть готовы предоставить как личный, так и деловой кредит история при подаче заявки на карты. И, как и кредитные линии, подозрительно относятся к этой форме кредита.

    Краткосрочные и долгосрочные коммерческие займы

    Помимо возобновляемых форм кредита, банки могут предоставлять коммерческие ссуды, аналогичные тем, которые вы могли получить при получении ипотеки. (Что ж, надеюсь, не так больно.)

    Коммерческие ссуды, доступные в краткосрочной и долгосрочной формах, представлены аналогично традиционным потребительским кредитам. И, если вас не интересует приобретая дорогостоящий товар, требующий ссуды, вы всегда можете рассмотреть коммерческий лизинг.

    Финансирование за счет краткосрочных коммерческих кредитов

    Хотя краткосрочные коммерческие займы иногда используются для финансирования тот же тип операционных расходов, что и кредитная линия на оборотный капитал, они не взаимозаменяемы. Коммерческий кредит обычно берут на конкретные расходы (например, на покупку определенного оборудования или выплатить конкретный долг), и фиксированная сумма денег взяты взаймы на определенный срок с уплатой процентов на единовременную выплату. По сути, коммерческий кредит близок к наиболее знакомым вам кредитам, например студенческие ссуды, жилищные ссуды и т. д.

    Почти для всех начинающих предприятий и большинства существующих предприятий краткосрочная коммерческая ссуда от банка должна составлять:

    • Обеспечено адекватным обеспечением
    • Поддерживается разумным денежным потоком и регулярной историей продаж

    Фиксированная процентная ставка может быть доступна, поскольку срок кредита, и, следовательно, риск повышения ставок ограничен. Хотя некоторые краткосрочные ссуды имеют срок от 90 до 120 дней, ссуды могут продлить от одного до трех лет для определенных целей.

    Что касается того, что соответствует требованиям для адекватного обеспечения, дебиторская задолженность или товарно-материальные запасы, а также основные средства, как правило, соответствуют требованиям.

    Для стартапов и относительно новых малых предприятий большинство банковских кредитов будут краткосрочными.

    Редко консервативный кредитор, такой как банк, продлит коммерческий кредит данному типу заемщиков на срок от одного до пяти лет зрелость. Могут существовать исключения для кредитов, обеспеченных недвижимостью. или для кредитов, гарантированных третьими сторонами (например, SBA).

    Финансирование за счет долгосрочных коммерческих займов

    Как следует из названия, долгосрочные коммерческие займы обычно возвращаются. более одного-трех лет. Потому что у вас больше времени, чтобы погасить кредит означает больший риск для банка, предоставляющего кредит, долгосрочный коммерческие кредиты, как правило, труднее получить получать.

    В случае малого бизнеса кредитор может не захотеть брать на себя риск что бизнес будет платежеспособным, скажем, 10 лет.Как следствие, банки потребуют залог и ограничат срок этих кредитов примерно от пяти до семи лет. Иногда исключения на более длительный срок могут быть договорные, например, ссуды под залог недвижимости.

    Цели более длительных коммерческих займов сильно различаются от покупок. основного оборудования и производственных мощностей для расширения бизнеса или затраты на приобретение. Эти ссуды обычно обеспечиваются активами, приобретенный. Кроме того, регулярно требуются финансовые обязательства по ссуде.

    Некоторые консультанты по малому бизнесу не рекомендуют использовать заемное финансирование для основные средства, особенно долгосрочные активы, такие как оборудование, офис пространство или приспособления.Они предполагают, что проблемы с денежным потоком небольших предприятия требуют, чтобы заемные деньги направлялись на создание немедленный доход за счет расходов, связанных с инвентаризацией и маркетинг.

    Покупка нового дорогостоящего оборудования может окупиться через многие годы для себя. Вместо этого вы должны стремиться получить высокий уровень краткосрочных окупать все денежные вложения и делать все возможное, чтобы минимизировать стоимость основных средств по лизингу, покупка бывшего в употреблении оборудования, совместное использование оборудование и др.

    Финансирование через лизинг оборудования

    С точки зрения банка, лизинговый бизнес может принимать форму:

    • Кредит, который заемщик использует для аренды оборудования у независимого источника
    • Прямая аренда у дочерней компании банка, владеющей оборудованием

    Срок кредита привязан к сроку аренды.

    Активы, которые обычно сдаются в аренду малыми предприятиями, включают оборудование, автомобили, недвижимость или объекты.Большинство банков требует надежного история деятельности до заключения договоров аренды с небольшими предприятия.

    Аккредитивы

    Как и во многих других аспектах международного бизнеса, правила игры меняются. И это мнение верно и для финансирования компании с международными галстуки. Когда вы ведете бизнес с проблемами за границей, вам, вероятно, понадобится аккредитивы.

    Аккредитивы — не самое распространенное средство малого бизнеса финансирование, но они являются важным инструментом финансирования для компаний, которые заниматься международной торговлей.

    Аккредитив (LC) — это просто гарантия оплаты после подтверждения. условия этого договора между покупателем и продавцом были выполнены. Аккредитивы просто причудливые двусторонние долговые расписки, часто используемые для облегчения международных покупки в кредит.

    Как работают аккредитивы

    В своих основных формах получение аккредитива включает три этапа:

    1. Вы, покупатель, идете в свой банк, чтобы запросить аккредитив.
    2. Банк предоставит вам аккредитив только в том случае, если у вас есть соответствующая открытая кредитная линия.
    3. От вашего имени (и за определенную плату) ваш банк обещает (через аккредитив) уплатить покупную цену продавцу (или его или ее назначенному банку), если оговоренные и очень подробные условия выполнены.

    Эти условия могут включать любое или все из следующего:

    • Полный бортовой коносамент
    • Счет-фактура, оригинал в шести экземплярах
    • Упаковочный лист, оригинал, шесть экземпляров
    • Страховые свидетельства
    • Акт осмотра
    • Строгие ограничения даты
    • Точное наименование и адрес получателя (продавца)
    • Ссылки на вид транспорта
    • Десятки других условий, подпадающих под «Правила»

    О каких «Правилах» мы говорим? Они были составлены Международная торговая палата (ICC) в 1933 году и недавно пересмотренная как 2007. Они регулируют принятый стандартный формат аккредитива. на международном уровне и известны как «Единые обычаи и практика для Коммерческие документарные аккредитивы (UCP) «

    Роль вашего банка в совершении покупки

    Ваш банк работает как переводчик, обычно с банком продавца. банк, чтобы обменять покупную цену на право собственности или претензию на товар. В таким образом стороны используют свои банки в качестве посредников для ограничения рисков ведение бизнеса с зарубежными торговыми партнерами.Эти риски включают колебания курса иностранной валюты, а также частые перевозки задержки, не говоря уже об опасностях, присущих международной торговле.

    Аккредитивы доступны в различных формах, в том числе:

    • Подтвержденные безотзывные аккредитивы
    • Подтвержденные аккредитивы
    • Аккредитивы-акцепты
    • Обратные аккредитивы

    Каждый требует разной степени обязательств банка, но, вообще говоря, вы будете иметь дело только с безотзывными аккредитивами.

    Если вы, например, импортер, вы должны быть уверены, что надлежащие товары будут доставлены вам в целости и сохранности в определенную дату в в хорошем состоянии и по согласованной стоимости. Продавцам (экспортерам) необходимо знать, что когда они соблюдают все условия, которые вы изложили в аккредитив, им будет своевременно выплачена причитающаяся сумма. И все должно быть тщательно задокументировано с обеих сторон.

    Имейте в виду, что банки занимаются документами, а не товарами, и если документы неверны — даже если товар доставлен, как обещано — аккредитив может быть бесполезным, если какая-либо из сторон договора заключила ошибка в оформлении документов.Обратное, конечно, заключается в том, что оформление документов может быть олицетворением безупречности и, следовательно, аккредитовано, но могут быть доставлены не те товары. Вот почему вам нужно иметь инспектор (таможенный брокер, экспедитор и т. д.) удостоверяет то, что вы заказано — это то, что было отправлено и доставлено в хорошем состоянии.

    Важность деталей

    Ключевой момент, который следует помнить о LC, — это необходимость точности. Внимание к деталям и придирчивость к юридическим вопросам обязательны.Если ошибка после выдачи аккредитива производится или требуются корректировки, поправки могут быть внесены с учетом всех сторон сделки. Но банки будут следовать этим инструментам в буквальном смысле, поэтому вам нужно максимально кратко и точно при указании терминов.

    Дьявол, как всегда, кроется в деталях, а вот безопасность — LC предоставляет как покупателю, так и продавцу, стоит затраченных усилий.

    Определение, типы и вещи, которые следует учитывать перед подачей заявки

    Что такое заем?

    Ссуда ​​- это сумма денег, которую одно или несколько физических лиц или компаний занимают у ведущих банков США По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов США, по состоянию на февраль 2014 года в США насчитывалось 6799 коммерческих банков, застрахованных FDIC. Центральным банком страны является Федеральный резервный банк, который возник после принятия Закона о Федеральной резервной системе в 1913 году, или другие финансовые учреждения для финансового управления запланированными или незапланированными событиями. При этом у заемщика возникает задолженность, которую он должен выплатить с процентами в течение определенного периода времени.

    Получатель и кредитор должны согласовать условия ссуды до того, как какие-либо деньги перейдут из рук в руки. В некоторых случаях кредитор требует, чтобы заемщик предложил актив в качестве обеспечения, что будет указано в кредитном документе.Обычная ссуда для американских домашних хозяйств — это ипотека. Ипотека — это ссуда, предоставляемая ипотечным кредитором или банком, которая позволяет физическому лицу приобрести дом. Хотя можно взять ссуду для покрытия всей стоимости дома, чаще всего берут ссуду на сумму около 80% от стоимости дома, которая берется на покупку недвижимости.

    Ссуды могут быть предоставлены физическим лицам, корпорациям и правительствам. Основная идея его изъятия — получить средства для увеличения общей денежной массы.Проценты и комиссии служат источником дохода для кредитора.

    Типы ссуд

    Ссуды можно разделить на обеспеченные и необеспеченные, открытые и закрытые, а также обычные типы.

    1. Обеспеченные и необеспеченные ссуды

    Обеспеченный ссуда — это ссуда, обеспеченная какой-либо формой залога. Например, большинство финансовых учреждений требуют от заемщиков предъявить документы, подтверждающие право собственности, или другие документы, подтверждающие право собственности на актив, до тех пор, пока они не выплатят ссуду полностью.Другими активами, которые могут быть предоставлены в качестве залога, являются акции, облигации и личное имущество. Большинство людей обращаются за обеспеченными займами, когда хотят занять большие суммы денег. Поскольку кредиторы, как правило, не желают предоставлять большие суммы денег без залога, они держат активы получателей в качестве гарантии.

    Некоторые общие атрибуты обеспеченных ссуд включают более низкие процентные ставки Процентная ставка Процентная ставка относится к сумме, взимаемой кредитором с заемщика по любой форме предоставленного долга, обычно выражаемой в процентах от основной суммы долга., строгие ограничения по займам и длительные сроки погашения. Примерами обеспеченных займов являются ипотека, ссуда на судно и автокредит.

    И наоборот, необеспеченный заем означает, что заемщик не должен предлагать какие-либо активы в качестве обеспечения. В случае необеспеченных кредитов кредиторы очень тщательно оценивают финансовое положение заемщика. Таким образом, они смогут оценить платежеспособность получателя и решить, выдавать ссуду или нет. Необеспеченные ссуды включают такие вещи, как покупки по кредитной карте, ссуды на образование и личные ссуды.

    2. Открытые и закрытые ссуды

    Ссуда ​​также может быть описана как закрытая или открытая. С бессрочной ссудой человек может брать взаймы снова и снова. Кредитные карты и кредитные линии Банковская линия Банковская линия или кредитная линия (LOC) — это вид финансирования, который предоставляется физическому лицу, корпорации или государственному учреждению банком или другим лицом, что является прекрасным примером бессрочных кредитов, хотя у них обоих есть кредитные ограничения. Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую можно занять в любой момент.

    В зависимости от финансовых потребностей человека, он может использовать весь или только часть своего кредитного лимита. Каждый раз, когда этот человек оплачивает товар своей кредитной картой, остаток доступного кредита уменьшается.

    При закрытых кредитах физическим лицам не разрешается брать кредиты снова, пока они не выплатят их. По мере погашения закрытой ссуды остаток ссуды уменьшается. Однако, если заемщик хочет больше денег, ему нужно подать заявку на получение другого кредита с нуля.Процесс влечет за собой представление документов, подтверждающих их кредитоспособность, и ожидание утверждения. Примерами закрытых кредитов являются ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.

    3. Обычные ссуды

    Этот термин часто используется при подаче заявления на ипотеку. Это относится к ссуде, которая не застрахована государственными учреждениями, такими как Служба сельского жилищного строительства (RHS).

    На что следует обратить внимание перед подачей заявки на ссуду

    Для лиц, планирующих подавать заявку на получение ссуды, есть несколько вещей, на которые им в первую очередь следует обратить внимание.К ним относятся:

    1. Кредитный рейтинг и кредитная история

    Если у человека хороший кредитный рейтинг, оценка FICO Оценка FICO, более известная как кредитный рейтинг, представляет собой трехзначное число, которое используется для оценки вероятности получения человек должен погасить кредит, если ему выдается кредитная карта или если кредитор ссужает ему деньги. Баллы FICO также используются для определения процентной ставки по любому предоставленному кредиту и истории, они показывают кредитору, что он способен производить выплаты вовремя. Таким образом, чем выше кредитный рейтинг, тем выше вероятность того, что человек получит одобрение на получение ссуды. Имея хороший кредитный рейтинг, человек также имеет больше шансов получить выгодные условия.

    2. Доход

    Перед тем, как подать заявку на получение любого вида ссуды, еще одним аспектом, который следует оценить человеку, является его доход. Сотрудник должен будет предоставить квитанции о заработной плате, формы W-2 и письмо о заработной плате от своего работодателя. Однако, если заявитель работает не по найму, все, что ему нужно предоставить, — это его налоговая декларация за последние два или более лет и счета-фактуры, где это применимо.

    3. Ежемесячные обязательства

    Помимо дохода, очень важно, чтобы соискатель кредита оценивал свои ежемесячные обязательства. Например, физическое лицо может получать ежемесячный доход в размере 6000 долларов США, но с ежемесячными обязательствами в размере 5500 долларов США. Кредиторы могут не захотеть давать ссуды таким людям. Это объясняет, почему большинство кредиторов просят заявителей указывать все свои ежемесячные расходы, такие как арендная плата и счета за коммунальные услуги.

    Final Word

    Заем — это сумма денег, которую физическое или юридическое лицо занимает у кредитора.Их можно разделить на три основные категории: необеспеченные и обеспеченные, обычные, а также открытые и закрытые кредиты. Однако, независимо от ссуды, на которую человек выбирает подать заявку, есть несколько вещей, которые он должен сначала оценить, например, его ежемесячный доход, расходы и кредитная история.

    Дополнительные ресурсы

    CFI предлагает сертификацию FMVA® для аналитиков финансового моделирования и оценки (FMVA) ™. Присоединяйтесь к более 350 600 студентам, которые работают в таких компаниях, как Amazon, J.П. Морган и программа сертификации Ferrari для тех, кто хочет вывести свою карьеру на новый уровень. Чтобы продолжать учиться и продвигаться по карьерной лестнице, вам будут полезны следующие ресурсы CFI:

    • Текущие обязательства Текущие обязательства Текущие обязательства — это финансовые обязательства хозяйствующего субъекта, которые подлежат выплате в течение года. Компания показывает их на
    • Емкость долга Емкость долга Под емкостью долга понимается общая сумма долга, которую бизнес может понести и выплатить в соответствии с условиями соглашения о долге.
    • Основной платеж Основной платеж Основной платеж — это платеж в счет первоначальной суммы причитающейся ссуды. Другими словами, основной платеж — это платеж по ссуде, который уменьшает оставшуюся причитающуюся сумму ссуды, а не применяется к выплате процентов, взимаемых по ссуде.
    • Старший и субординированный долг Старший и субординированный долг Чтобы понять приоритетный и субординированный долг, мы должны сначала проанализировать капитал. Размер капитала определяет приоритетность различных источников финансирования.Старший и субординированный долг относятся к их рангу в стеке капитала компании. В случае ликвидации первоочередной долг выплачивается в первую очередь

    Как получить ссуду в банке

    Кредит может помочь вам оплатить необходимые вещи, когда у вас нет денег, но получить взаймы может быть сложно. Если вы начнете процесс подачи заявки на получение банковской ссуды, не понимая всех подробностей, ваш запрос на ссуду будет отклонен. Узнайте, чего ожидать и что вы можете сделать заранее, чтобы увеличить шансы на получение одобрения.

    Оцените свой кредит

    Обычно вам нужен кредит, чтобы получить ссуду в банке. Кроме того, ваш кредит часто будет определять тип кредита и условия кредита, которые вам предоставляет кредитор. Это означает, что для получения ссуды у вас должна быть история получения и погашения ссуд. Как получить ссуду, если вам нужны деньги, если у вас нет кредита?

    Вы должны с чего-то начать, а это обычно означает занимать меньше денег под более высокие процентные ставки. Вы также можете рассмотреть альтернативных кредиторов, таких как онлайн-кредиторы, которые часто готовы рассматривать аспекты вашей финансовой отчетности помимо вашей кредитной истории при принятии решения о предоставлении вам ссуды.Как только у вас сложится прочная кредитная история, кредиторы будут предоставлять вам больше кредитов — и по более низким процентным ставкам.

    Вы можете просматривать свой кредит бесплатно — вы получаете один бесплатный отчет в год от всех трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax. Просмотрите свою кредитную историю, чтобы узнать, что увидят кредиторы, когда вы попросите ссуду. Если их немного, получить ссуду, как правило, будет сложнее, поскольку кредиторы не могут оценить ваш риск как заемщика. Это означает, что вам может потребоваться создать кредит, прежде чем вы получите ссуду, постепенно добавляя ссуды в свою историю.

    Обязательно исправляйте ошибки в своих кредитных файлах, поскольку они делают вас рискованным заемщиком в глазах кредиторов и снижают ваши шансы на получение хорошей ссуды.

    Определение суммы банковского кредита

    Помните, что заем — это не бесплатные деньги — в конечном итоге вам придется выплатить заемную сумму плюс проценты обратно банку или другому кредитору. Если вы не платите по кредиту вовремя, ваш кредитный рейтинг может упасть. Вот почему так важно рассчитаться с правильной суммой займа.

    Обдумайте необходимую сумму, исходя из того, что вы планируете делать с деньгами. Но также учитывайте, какими могут быть ваши регулярные платежи по ссуде и сможете ли вы справиться с ними в соответствии с периодом погашения ссуды, будь то ежемесячный или ежеквартальный.

    Также рекомендуется провести предварительные расчеты ссуды, прежде чем рассчитываться по сумме ссуды. Это позволяет вам увидеть, сколько вы заплатите за ссуду на определенную сумму, и как другая сумма ссуды (или срок ссуды, или процентная ставка) могут сэкономить вам деньги.Существует множество онлайн-инструментов, которые помогут вам рассчитать ссуды. Конечно, ставки по кредиту и условия кредитора могут немного отличаться от ваших окончательных платежей по кредиту.

    Определите тип банковской ссуды, которая вам нужна

    Затем выясните, какой тип банковской ссуды вам нужен. Тип полученной ссуды будет зависеть от того, что вы планируете делать с деньгами. Некоторые распространенные типы ссуд включают:

    • Автокредиты на покупку автомобиля
    • Жилищные ссуды (ипотечные ссуды), включая вторую ипотечную ссуду на покупку дома или заимствование под залог собственного капитала
    • Персональные ссуды, которые можно использовать практически для любых целей
    • Бизнес ссуды для начало или расширение вашего бизнеса
    • Студенческие ссуды на образовательные цели
    • Срочные ссуды, которые помогут быстро получить наличные в экстренных случаях

    Некоторые кредиторы могут позволить вам взять ссуду определенного типа, которая не соответствует вашим конкретным потребностям в ссуде. Например, вы обычно можете взять личный заем на оплату здоровья, ремонта дома или других расходов. Однако для определенной цели необходимо использовать ссуды других типов. Например, для покупки дома обычно требуется использовать ипотечный кредит. Кроме того, вы можете иметь право не на все виды ссуд. Например, чтобы получить студенческую ссуду, вы обычно должны предоставить доказательство зачисления на программу обучения.

    Подсказка

    Алгоритмы оценки кредита часто настраиваются для определенных кредиторов и для определенных типов ссуд, поэтому вам будет выгодно выбрать тип ссуды, соответствующий вашим потребностям в деньгах.

    Решите, где взять деньги

    Как только вы получите представление о своем кредите, типе ссуды и сумме ссуды, поищите кредитора. Баланс предоставляет списки лучших ипотечных кредиторов и частных кредитных компаний, чтобы вы могли сравнивать отдельных кредиторов.

    Опять же, тип кредита, который вы хотите, может диктовать ваш выбор кредитора. Некоторые учреждения не предлагают бизнес-ссуды или студенческие ссуды. Начните поиск с учреждений, наиболее известных своими доступными кредитами того типа, который вам нужен.Например, обратитесь в офис школьной помощи для получения ссуды на образование, прежде чем обращаться в банк с частной ссудой на обучение.

    Банки и кредитные союзы — хорошее место для покупки большинства кредитов. Проконсультируйтесь с несколькими учреждениями и сравните процентные ставки и затраты. Одноранговые займы и другие источники рыночного кредитования также должны быть в вашем списке. Онлайн-кредиторы предоставляют другой вариант, но если вы пойдете по этому пути, придерживайтесь авторитетных сайтов.

    Некоторые люди занимают деньги у частных кредиторов, например у друзей или семьи.Хотя это может упростить утверждение и снизить затраты, это также может вызвать проблемы. Обязательно изложите все в письменном виде, чтобы все были на одной странице — деньги могут разрушить отношения, даже если суммы в долларах небольшие.

    Избегайте дорогостоящих ссуд и хищных кредиторов, которые часто обманывают вас в ссуду, на которую вы не имеете права или не можете себе позволить. Возникает соблазн взять все, что можно получить, когда вам неоднократно отказывали, и вы не знаете, как еще получить ссуду на те деньги, которые вам нужны.Однако оно того не стоит — дадут ссуду, а вы окажетесь в яме, выбраться из которой сложно или невозможно.

    Ссуды до зарплаты, которые представляют собой краткосрочные ссуды под высокие проценты, обычно являются наиболее дорогостоящими вариантами. Точно так же ростовщики, которые навязывают условия погашения ссуд, которые практически невозможно выполнить, могут быть откровенно опасными.

    Существуют и другие виды быстрых ссуд, которые могут быстро принести вам деньги без трехзначных годовых ссуд до зарплаты, включая авансы на заработную плату от вашего работодателя и альтернативные ссуды до зарплаты (PALS), которые позволяют вам занимать небольшие суммы у кредитных союзов. С такими кредиторами может быть безопаснее иметь дело, чем с кредиторами до зарплаты.

    Узнайте о ссуде

    Прежде чем получить ссуду в банке, посмотрите, как она работает. Как вы будете платить — ежемесячно или все сразу? Каковы процентные расходы? Должны ли вы погашать определенным образом (возможно, кредитор требует, чтобы вы платили электронным способом через свой банковский счет)? Прежде чем брать деньги в долг, убедитесь, что вы понимаете, во что ввязываетесь и как все будет работать. Также разумно снова включить условия кредита в калькулятор кредита и просмотреть таблицу амортизации (независимо от того, построите ли вы ее самостоятельно или позволите компьютеру сделать это за вас), чтобы вы могли составить бюджет для кредита и посмотреть, как он будет погашен. время.

    Получите ссуду, с которой вы действительно справитесь — такую, которую вы можете с комфортом выплатить и которая не помешает вам заниматься другими важными делами (например, откладывать на пенсию или немного повеселиться). Выясните, какая часть вашего дохода пойдет на погашение ссуды — кредиторы называют это соотношением долга к доходу — и занимайте меньше денег, если вам не нравится то, что вы видите. Многие кредиторы хотят видеть коэффициент ниже 36% или около того.

    Подать заявку на получение кредита

    Вы будете готовы получить кредит в банке, если:

    • Усовершенствовал ваш кредит
    • Рассчитался по сумме кредита
    • Выбрал лучший вид кредита
    • Купил конкурс
    • Набери номера

    На этом этапе вы можете обратиться к выбранному вами кредитору и подать заявку.Процесс подачи заявки на получение ссуды легко начать: просто сообщите кредитору, что вы хотите занять деньги, и сообщите ему, что вы собираетесь делать с этими средствами (при необходимости). Они объяснят, что делать дальше и сколько времени займет процесс.

    При заполнении заявки вы предоставите информацию о себе и своих финансах. Например, вам нужно будет предъявить удостоверение личности, указать адрес и номер социального страхования (или аналогичный), а также предоставить информацию о своем доходе.

    Перед подачей заявления убедитесь, что вы можете предоставить подтверждение постоянного дохода, чтобы повысить ваши шансы на получение личного кредита.Если ваш доход (или кредитный рейтинг) недостаточен, поищите соавтора (например, члена семьи) с более высоким доходом и кредитным рейтингом, чем у вас.

    пройти андеррайтинг

    После того, как вы подадите заявку на получение банковского кредита, кредитор оценит вас как потенциального заемщика. Этот процесс может быть мгновенным или занять несколько недель. Например, жилищный кредит занимает больше времени, чем предложение кредитной карты, потому что на карту поставлено больше. Ипотечные ссуды требуют обширной документации, такой как банковские выписки и квитанции о выплатах, чтобы доказать, что у вас есть возможность выплатить долг.Вы можете облегчить себе процесс, приведя все в порядок за несколько месяцев до подачи заявления.

    Во время андеррайтинга кредиторы заберут ваш кредит (или просто используют кредитный рейтинг) и рассмотрят вашу заявку. Иногда вам могут звонить и просить что-то уточнить или доказать. Обязательно выполняйте эти запросы своевременно, чтобы не затягивать процесс подачи заявки на кредит.

    Бизнес-кредиты

    Бизнес-кредиты аналогичны любому другому виду банковского кредита.Кредиторы ищут в бизнес-заемщиках те же основные качества, что и в людях, ищущих личные ссуды. Однако у новых предприятий нет долгой истории заимствований (или кредитов). Кроме того, новые предприятия и обслуживающие предприятия обычно не владеют активами, которые могут быть переданы в залог, поэтому им приходится немного усерднее работать, чтобы получить ссуды.

    Кредиторы часто смотрят на личный кредит и доход заемщика, чтобы определить, имеют ли они право на получение бизнес-кредита. Они также могут посмотреть на кредитоспособность бизнеса.Владельцы бизнеса, у которых нет достаточного бизнес-кредита, могут также заложить личные активы в качестве обеспечения для получения ссуд. Часто это единственный способ получить ссуду в первые годы, но вы должны попытаться создать бизнес-кредит, чтобы в конечном итоге вы могли занимать, не рискуя личными активами.

    Если вы не можете получить ссуду

    Возможно, вы изначально не получите разрешение на получение банковского кредита. Кредиторы могут отклонить заявки практически по любой причине, но они должны быть в состоянии сообщить вам, почему вы не были одобрены.Причины отказа в выдаче кредита включают:

    • Отрицательные элементы в кредитном отчете: К ним относятся кредитный рейтинг ниже требуемого кредитором минимума, слишком много недавних запросов о кредитных операциях или просроченные платежи.
    • Проблемы с вашим доходом или соотношением долга к доходу : Если ваш кредит не виноват, ваш доход может быть слишком низким или отношение вашего долга к доходу может быть слишком высоким.
    • Другие личные качества: Кредиторы также могут отказать вам по другим причинам, включая ваша история занятости или нестабильность в вашем месте жительства.

    Если вам все-таки откажут, вам, возможно, придется придумать другое решение, написать письмо или попытаться взять ссуду с помощью соавтора с выдающимся кредитом и доходом. Отказ в ссуде не регистрируется в вашем кредитном отчете и не повреждает ваш кредитный рейтинг. Поэтому, если вы будете работать над решением проблем, которые привели к отказу, и повторно подать заявку, ваш предыдущий отказ не будет использован против вас. Вы вполне можете получить одобрение со второй попытки.

    Банковские ссуды для финансирования малого бизнеса: за и против

    Плюсы

    • Очень низкие фиксированные процентные ставки
    • Предсказуемые ежемесячные платежи
    • Помогает построить кредитный бизнес
    • Профессиональные отношения с банкирами
    • Кредитование доступно для многих целей

    Минусы

    • Длинные документы
    • Более длительное время ожидания
    • Требуется сильный кредит
    • Обычно требуется конкретное обеспечение

    Банкам обычно требуются хорошие личные и / или деловые кредитные рейтинги, личные гарантии, залог и хорошие финансовые показатели.Подача заявки также требует серьезных усилий и времени: весь процесс может длиться от одного до трех месяцев.

    Тем не менее, если вы можете претендовать на получение традиционной банковской ссуды, это может быть доступным способом сохранить денежный поток или получить средства для расширения вашего бизнеса.

    Как работают банковские ссуды для бизнеса?

    Бизнес-кредит работает так же, как и личный кредит. Бизнес-ссуды предлагаются банками (а также другими кредиторами), которые в обмен на деньги, которые они ссужают вам, будут взимать проценты сверх суммы ссуды и, возможно, комиссию за оформление или годовую комиссию.Как правило, срочные ссуды для бизнеса выплачиваются в течение определенного периода времени, при этом регулярные платежи списываются с текущего текущего счета вашего предприятия. Кредитные линии работают аналогично кредитным картам.


    Что нужно знать о банковском финансировании бизнес-кредитов

    В качестве долгосрочного варианта финансирования традиционные банковские ссуды имеют много преимуществ. В то же время есть несколько недостатков, о которых следует знать перед тем, как приступить к работе.

    Профи

    • Низкие процентные ставки
    • Предсказуемые ежемесячные платежи
    • Может помочь в создании кредита для бизнеса
    • Отношения с профессиональным банкиром
    • Кредитование доступно для многих целей

    Минусы

    • Длинные документы
    • Более длительное время ожидания
    • Требуется сильный кредит
    • Обычно требуется конкретное обеспечение

    Плюсы банковских кредитов

    Традиционные банковские ссуды обычно имеют более низкие процентные ставки, чем другие варианты финансирования, такие как кредитные карты, ссуды до зарплаты или краткосрочные ссуды от онлайн-кредиторов.И вы можете увеличить свой бизнес-кредит, если будете производить своевременные платежи, если кредитор сообщает о платежах коммерческим кредитным агентствам. (Многие банки отчитываются перед Финансовой биржей малого бизнеса и могут отчитываться перед другими агентствами кредитной информации.)

    При погашении ссуды не должно быть много сюрпризов: вы будете знать условия ссуды, когда подпишете кредитный договор. Однако имейте в виду, что выплаты по кредитным линиям будут различаться в зависимости от того, сколько вы заимствуете. Кроме того, некоторые ссуды могут иметь переменные процентные ставки, что означает, что выплаты могут измениться, если процентная ставка, к которой они привязаны, может измениться.А некоторые ссуды могут включать выплаты по размеру. Убедитесь, что вы понимаете условия своего кредита, прежде чем подписывать его.

    Многие банки предлагают вам помощь профессионального банкира или кредитного специалиста в местном отделении, к которому вы можете обратиться, если у вас возникнут вопросы о ссуде или других финансовых продуктах, которые могут принести пользу вашей компании.

    И есть много вещей, на которые вы можете использовать свой бизнес-кредит, от стабилизации денежного потока до покупки оборудования или финансирования коммерческой недвижимости.Многие банки также предлагают ссуды SBA.

    Минусы банковских кредитов

    Если у вас не идеальный или даже плохой кредит, у вас могут возникнуть проблемы с получением обычного кредита. Банки обычно требуют сильных личных и / или деловых кредитных рейтингов, личных гарантий, залога и хороших финансовых показателей.

    И если вы торопитесь, вы можете быть разочарованы: на получение таких кредитов может потребоваться больше времени: весь процесс может длиться от одного до трех месяцев.

    Если у вас нет солидной кредитной истории и финансового профиля, вам, скорее всего, потребуется предоставить залог по ссуде — если вы вообще соответствуете требованиям. Традиционные кредиторы, такие как банк, не хотят давать ссуды заемщикам, у которых низкий личный кредитный рейтинг или шаткий бизнес-кредитный профиль.

    Большинство банков предпочитают предоставлять более крупные ссуды, поэтому, если вы ищете несколько тысяч долларов, вам может не повезти в местном банке, где у вас есть текущий счет или личный заем. Даже ссуды в размере 50 000–250 000 долларов могут быть слишком малы для некоторых кредиторов, поскольку чем больше ссуда, тем большую прибыль они приносят.

    Банки часто не спешат одобрять или отклонять заявки, и причины отказа часто не ясны. Заемщики часто жалуются на непрозрачность процесса утверждения. (Узнайте больше о том, что делают кредиторы и что не нужно сообщать вам, когда они отклоняют коммерческий заем.)

    Ваша заявка может быть отклонена просто потому, что ваш бизнес работает в отрасли, в которой банк не выдает ссуд (или уже достиг максимальной суммы ссуд за год).Например, такие отрасли, как недвижимость, розничная торговля и рестораны, могут считаться более рискованными.

    И если вы запускаете стартап, вам может быть сложнее получить традиционный банковский кредит; Традиционные кредиторы не ссужают стартапы. Многим потребуется как минимум два года работы в бизнесе, а некоторым потребуется четыре-пять лет достаточных доходов.

    Тем не менее, если вы можете претендовать на получение традиционной банковской ссуды, это может быть доступным способом сохранить денежный поток или получить средства для расширения вашего бизнеса.

    Лучшие банки для малого бизнеса предлагают ссуды

    Есть три основных типа финансовых учреждений, которые предлагают бизнес-ссуды для рассмотрения.

    Традиционные банки

    Обычно это первая остановка владельца бизнеса для финансирования малого бизнеса. Если у вас давние отношения с вашим банком — возможно, у вас были как бизнес, так и личные текущие счета с ними в течение десятилетий, или вы взяли личный заем или личную кредитную линию — вы можете претендовать на более выгодный финансовый продукт, чем если вы зашли в банк, с которым не имели отношения.

    Общественные банки

    Эти банки часто находятся в собственности и под управлением местных жителей. Они вкладываются в свои сообщества и могут быть более гибкими и полезными для владельцев бизнеса. Возможно, у вас будет более индивидуальный опыт работы в общественном банке.

    Кредитные союзы

    Если вы являетесь членом кредитного союза, это может быть хорошей ставкой для получения высокой процентной ставки по бизнес-ссуде. Кредитные союзы, как правило, превосходят более крупные традиционные банки с точки зрения предложений для постоянных клиентов, поскольку они некоммерческие организации, которым не нужно платить государственные или федеральные налоги, и они обычно перекладывают эти сбережения на клиентов.Они также могут предлагать ссуды на меньшие суммы, чем традиционные банки.

    Альтернативы банковским займам

    Если вы не имеете права на получение традиционной банковской ссуды, у вас есть другие варианты, но имейте в виду, что они могут быть дороже.

    Интернет-кредиторы

    Технология

    , конечно же, изменила сферу кредитования, и теперь онлайн-кредиторы серьезно конкурируют с традиционными банками. Многие из них предлагают оптимизированные процессы подачи заявок и более быструю оплату, так что учитывайте и их.Однако они, как правило, взимают больше процентов и имеют более быстрые сроки окупаемости, обычно от нескольких месяцев до года или двух.

    Стартовые ссуды

    Если ваш стартап не занимается бизнесом долгое время, вы, вероятно, не сможете претендовать на получение банковского кредита, но знайте, что есть кредиторы, которые специализируются на ссудах для стартапов, и у них обычно более низкий порог времени в бизнесе или кредитовании. оценки, чтобы получить одобрение.

    Финансирование оборудования

    Если вы хотите приобрести автомобиль для своего бизнеса или тяжелую технику или кухонное оборудование, финансирование оборудования может быть хорошим решением.Оборудование, которое вы покупаете, выступает в качестве залога по ссуде, и ставки, как правило, разумны.

    Финансирование счетов

    Другой альтернативой традиционному финансированию является финансирование по счетам. Вы берете взаймы под сумму неоплаченных счетов за вычетом комиссии кредитору.

    Какой банковский кредит подходит для моего бизнеса?

    Выбор финансового учреждения для подачи заявки на получение кредита — это всего лишь одно решение. Вам также необходимо определить, какой конкретный вид финансирования малого бизнеса вам подходит.

    Во-первых, понадобится ли вам обеспеченный кредит? Обеспеченные кредиты требуют залога, а необеспеченные — нет. Большинство необеспеченных ссуд требуют более высокого кредитного рейтинга и надежных финансовых показателей, хотя обычно они предлагаются только лучшим и наиболее кредитоспособным клиентам банка. Если это не относится к вам или вашему бизнесу, возможно, вам придется внести залог для получения ссуды. Некоторые традиционные банки не могут ссудить вам деньги без залога.

    Имейте в виду, что иногда то, что называют «необеспеченным займом», используют неправильно: хотя они не требуют конкретного обеспечения, банки могут полагаться на залоговое удержание UCC и личную гарантию для обеспечения займа.Технически эти ссуды «обеспечены» залогом и гарантией, хотя и рекламируются как необеспеченные.

    К сведению, если вы подаете заявку на ссуду SBA через свой банк, имейте в виду, что вы не получаете автоматически скидку на получение ссуды SBA, если у вас нет обеспечения. Однако SBA обычно принимает залог, если он у вас есть, и это может включать личные активы, такие как недвижимость.

    Продолжаем, что вы собираетесь делать с полученными средствами? Существуют определенные типы ссуд для различных целей, например ссуды на недвижимость и финансирование оборудования.

    Если ваш кредит не является первоклассным, вам нужно будет обратиться к онлайн-кредиторам, которые могут предложить кредит, даже если ваша оценка ниже, чем то, что может одобрить банк.

    Каковы требования для получения ссуды для малого бизнеса?

    Хотя требования для получения финансирования в традиционных банках могут варьироваться в деталях от одного кредитора к другому, в целом они ищут компании, которые работают не менее двух лет и имеют надежные финансовые показатели.Они захотят посмотреть банковские выписки и налоговые декларации. Им также может потребоваться финансовая отчетность, например, актуальный отчет о прибылях и убытках или бухгалтерский баланс. Им также может потребоваться бизнес-план, чтобы получить представление о финансовом состоянии вашего бизнеса и планах роста.

    Большинство банков предпочитают, чтобы годовая выручка составляла 1 миллион долларов и более, а также низкое отношение личного долга к кредитным ресурсам. В общем, вам, вероятно, понадобится личный кредитный рейтинг в 700 единиц, но некоторые банки одобрят заемщика с личным счетом 680+ при условии, что другие бизнес-показатели демонстрируют здоровый бизнес и способность обслуживать долг.SBA иногда одобряет ссуду заемщику с рейтингом FICO 660.

    Многие банки также могут иметь минимальную сумму, на которую они хотят, чтобы вы подали заявку, и могут не финансировать ссуды, скажем, менее 250 000 долларов США, предпочитая иметь дело с суммами ссуд на сумму 500 000 долларов США или 1 миллион долларов или более. SBA поощряет своих кредиторов (включая кредитные союзы) утверждать суммы ссуд до 150 000 долларов за счет снижения комиссионных ссуд для этих небольших сумм ссуд.

    Ставки и условия банковских кредитов

    Чем лучше ваши кредитные отчеты и кредитные рейтинги, тем больше у вас будет вариантов ссуды в банке.Например, кредитная линия доступна только наиболее кредитоспособным заемщикам. Другими словами, чем вы более стабильны и подвержены меньшему риску, тем лучше условия кредита и более конкурентоспособные ставки, на которые вы, вероятно, будете претендовать.

    При этом хорошие кредитные рейтинги не обязательно являются гарантией одобрения кредита, но они предоставляют больше возможностей для более квалифицированного заемщика.

    Лучшие варианты использования банковских кредитов:

    Традиционные банковские ссуды — это один из вариантов финансирования бизнеса (наряду с ссудами SBA) с наибольшим разнообразием способов их использования для развития своего бизнеса:

    • Закупка инвентаря
    • Покупка оборудования
    • Инвестирование в коммерческую недвижимость
    • Рефинансирование
    • Приобретение других предприятий
    • Поддержание стабильного денежного потока
    • Консолидация долга

    Закупка запасов

    Заимствование для покупки инвентаря — отличное использование капитала, но вы должны убедиться, что понимаете условия погашения.

    Срочная ссуда в банке обычно не предусматривает ссуд на срок менее трех или четырех лет, поэтому это может быть не лучшим решением для удовлетворения краткосрочных потребностей, таких как покупка быстро оборачиваемых запасов. Нет смысла связывать капитал с выплатами по кредиту на несколько лет для актива, такого как запасы, который будет продан в этом году.

    Покупка оборудования

    Кредит на оборудование для оплаты дорогостоящего оборудования или техники — отличный способ использовать кредит в банке.Скорее всего, банк будет использовать приобретаемое вами оборудование в качестве залога по ссуде.

    Инвестиции в коммерческую недвижимость

    Многие кредитные организации предлагают ссуды на коммерческую недвижимость специально для покупки земли, офисных или торговых площадей. Ссуды SBA 504 могут быть другим вариантом, когда банк финансирует часть ссуды. Вы также можете использовать эти ссуды для ремонта или рефинансирования недвижимости, которой вы уже владеете.

    Рефинансирование

    Если у вас уже есть бизнес-заем, по которому, возможно, не самые лучшие ставки, вы можете решить взять новый заем для рефинансирования старого долга.Это может помочь вам сэкономить деньги, если новая процентная ставка ниже старой, в зависимости от цели вашего кредита.

    Однако имейте в виду, что иногда рефинансирование краткосрочной ссуды с помощью долгосрочной банковской ссуды может сократить периодический платеж, но может увеличить общую стоимость ссуды, поскольку в течение более длительного срока будет начисляться больше процентов. Это может быть чрезмерным упрощением, но большинство людей никогда не купят машину с 30-летней ипотекой или не купят новый дом с автокредитом на четыре или пять лет.Другими словами, потребности в краткосрочном финансировании и потребности в долгосрочном финансировании сильно различаются.

    Приобретение других предприятий

    Готовы расширить свою империю? Отсутствие капитала не освобождает от ответственности за кредитоспособный бизнес с хорошей репутацией. Если вы хотите купить другой бизнес, традиционный банковский кредит может предоставить средства, необходимые для вывода вашего бизнеса на новый уровень.

    Поддержание стабильного денежного потока

    Ведение бизнеса означает, что иногда денежные потоки будут неровными.Доступ к наличным деньгам через ссуду означает, что у вас всегда будут деньги, необходимые для покрытия непредвиденных расходов, оплаты труда сотрудников и управления накладными расходами.

    Это еще один случай, когда долгосрочная ссуда в банке может быть или не быть лучшим решением в зависимости от вашей деловой ситуации. Ограничение денежного потока обычно является краткосрочной потребностью, и иногда ее лучше всего решить с помощью кредитной линии или другого краткосрочного финансирования.

    Консолидация долга

    Другой способ использования ссуды — консолидация долга.Если у вас есть остатки на нескольких бизнес-кредитных картах или ссудах, ссуда на консолидацию долга может объединить все это в один ежемесячный платеж с единой постоянной процентной ставкой, которая может помочь вам сэкономить деньги. Однако вы обнаружите, что банки часто неохотно предоставляют ссуды на консолидацию долга заемщикам со значительной суммой долга.

    Как подать заявку на получение банковского кредита

    В каждом банке могут быть немного разные требования к процессу подачи заявки, но вы можете ожидать, что вас попросят:

    • Информация о вашем бизнесе, включая контактную информацию, отрасль, бизнес-субъект и время в бизнесе
    • Финансовые показатели, включая налоговые документы, банковские выписки и баланс
    • Информация о владельцах или должностных лицах
    • Налоговый идентификатор или номер социального страхования

    Поскольку обработка банковских кредитов может занять некоторое время, убедитесь, что вы заполнили заявку задолго до того, как вам понадобятся средства.Потратьте немного больше времени на то, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое, чтобы сэкономить время позже.

    Подходит ли вам кредит для бизнеса?

    Несмотря на то, что у банковских кредитов есть много преимуществ, вам следует внимательно рассмотреть плюсы и минусы подачи заявления на получение кредита. Хотя банки могут предлагать одни из лучших доступных ставок, вы должны быть готовы потратить много времени и усилий на процесс подачи заявки на кредит. Вот еще несколько пунктов, которые следует учитывать перед тем, как получить ссуду в коммерческом банке:

    Скорее всего, вам понадобится отличный кредит, чтобы пройти квалификацию.Если у вас плохая кредитоспособность, возможно, стоит подождать, чтобы подать заявку на ссуду в коммерческом банке, и сначала поработать над своими кредитными рейтингами. Это позволит вам с относительно небольшими трудностями пройти процесс подачи заявки на финансирование. (Получите бесплатный кредитный рейтинг для бизнеса здесь.)

    Не все банки проверяют или требуют хороший бизнес-кредит. Но если у вас нет высоких кредитных рейтингов и / или солидной деловой кредитной истории, вам может быть лучше обратиться к онлайн-кредиторам для получения краткосрочных кредитов или открыть бизнес-кредитные карты, чтобы увеличить свой кредит.

    Банки хотят видеть, что ваш бизнес приносит здоровый денежный поток. Они захотят взглянуть на выписки из вашего банковского счета, чтобы определить, достаточно ли у вас средний дневной баланс. Они хотят подтвердить, что у вас есть денежный поток для обслуживания долга. Скорее всего, они оценят соотношение долга и кредита вашего бизнеса. Разделение ваших личных и деловых финансов важно, чтобы помочь банкам увидеть, какие деньги приносит ваш бизнес, и повысить ваши шансы на получение ссуды.

    Для работы с банком по кредитованию бизнеса вам, скорее всего, понадобится уже существующий бизнес. Банки любят минимизировать свои риски, когда речь идет о ссудах для малого бизнеса, поэтому вы должны ожидать, что они потребуют от вас наличия пары лет в бизнесе за плечами.

    Банки захотят узнать цель вашего кредита. Хотя банковские ссуды доступны для многих целей, ваш кредитор захочет узнать, как вы собираетесь использовать ссуду, прежде чем предлагать вам наличные. А то, на что вы планируете потратить деньги, может помочь банку выбрать для вас лучший вариант финансирования малого бизнеса.Например, одним из способов использования банковской ссуды является финансирование оборудования. Ссуды на банковское оборудование часто легче получить, чем на другие банковские ссуды, потому что вы можете использовать финансируемое оборудование в качестве залога по ссуде.

    У вас в 3 раза больше шансов получить одобрение на открытие бизнес-кредитной карты с MatchFactor.

    Мгновенно просматривайте наиболее популярные варианты бизнес-ссуд и кредитных карт в зависимости от потребностей вашего бизнеса с помощью MatchFactor Nav.

    Подобрать

    Где взять кредит в 2021 году

    Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов.Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS # 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

    Если вам нужен личный заем, вы можете выбрать работу с банком, а не с онлайн-кредитором, кредитным союзом или одноранговым кредитором.

    Банковские ссуды можно использовать для покрытия крупных покупок, непредвиденных обстоятельств или других личных расходов. Но имейте в виду, что некоторые крупные банки не предлагают банковские кредиты.

    Вот что вам следует знать о банковских кредитах и ​​где их найти:

    Рассмотрение 9 банковских кредитов

    Банковские ссуды — это вид ссуды в рассрочку с фиксированными ежемесячными платежами и установленными условиями погашения. Вы также можете использовать личный кредит в банке для различных целей.

    Вот девять кредиторов, которые предлагают банковские ссуды. Имейте в виду, что некоторые из этих кредиторов являются надежными партнерами.

    Кредитор Фиксированные ставки Суммы кредита Мин.кредитный рейтинг Условия кредита
    American Express Чек у кредитора От 3500 до 25000 долларов
    (потенциально более высокий максимум в зависимости от кредита)     		Чек у кредитора От 1 до 3 лет
    Axos Bank * 6,49% — 29,99% Годовая процентная ставка От 5000 до 35000 долларов США 740 От 1 до 5 лет
    Citibank Чек у кредитора От 2 000 до 30 000 долларов США
    (для получения более крупной ссуды вы должны лично обратиться в отделение Ситибанка)     		Проверка у кредитора От 1 до 5 лет
    Откройте для себя * 6.99% — 24,99% Годовая процентная ставка 2,500–35 000 долларов США 660 От 3 до 7 лет
    LightStream * 3,99% — 19,99% Годовая процентная ставка От 5000 до 100000 долларов США 660 От 2 до 7 лет
    (до 12 лет для ссуд на улучшение жилищных условий)
    Marcus * 6,99% — 19,99% Годовая процентная ставка 1 от 3,500 до 40,000 долларов 2 660
    (TransUnion FICO4️ Score 6974 9 лет)
    0
    PNC Bank Чек у кредитора От 1000 до 20000 долларов
    (потенциально более высокий максимум в зависимости от местоположения)     		Проверка у кредитора Зависит от местоположения
    TD Bank Чек у кредитора От 2000 до 50 000 долларов Чек у кредитора От 3 до 5 лет
    U.S. Bank Чек у кредитора От 1000 до 25000 долларов Чек у кредитора От 1 до 5 лет
    Все годовые процентные ставки отражают скидки при автоплате и лояльности, если таковые имеются | Раскрытие LightStream | Узнать больше о тарифах и условиях
    * Надежный партнер

    Credible позволяет легко найти для вас подходящий кредит.

    Некоторые кредиторы в этой таблице не являются нашими партнерами.Но вы можете использовать Credible для сравнения ставок от Axos, Discover, LightStream, Marcus и других кредиторов, которые предлагают личные займы всего за 2 минуты.

    Сравните цены сейчас
    Проверка ставок не повлияет на ваш кредитный рейтинг

    American Express

    Чтобы претендовать на получение личного кредита от American Express, вы должны быть действующим владельцем карты American Express и получить предложение от банка о подаче заявки. Вы можете подать заявку без влияния на кредитный рейтинг.

    Axos Bank

    В Axos Bank вы можете получить ссуду от 5000 до 35000 долларов.Если ваша заявка будет одобрена, ваш кредит может быть погашен на следующий рабочий день.

    Axos Bank предлагает несколько видов индивидуальных ссуд, включая ссуды на улучшение жилищных условий и многое другое.

    Ситибанк

    Если вы хотите занять 30 000 долларов США или меньше, вы можете подать заявку на получение ссуды в Ситибанке онлайн. Вы можете получить более крупную сумму, если подадите заявление лично в отделении Ситибанка.

    Имейте в виду, что перед подачей заявления у вас должен быть открыт депозитный счет Citi не менее трех месяцев.

    Откройте для себя

    Discover предоставляет кредиты на сумму от 2500 до 35000 долларов США на срок до семи лет. Если ваша заявка будет одобрена, ваши средства могут быть выплачены уже на следующий рабочий день после принятия.

    Через Discover вы можете получить несколько типов личных ссуд, включая ссуды на консолидацию долга и другие.

    LightStream

    С LightStream вы можете взять в долг до 100 000 долларов. LightStream также является одним из ограниченного числа кредиторов, предоставляющих личные ссуды, которые позволяют вам подавать заявки вместе с соавтором.

    Наличие соучастника может упростить получение ссуды или снизить процентную ставку, чем вы бы получили самостоятельно.

    Маркус

    Персональные ссуды от Marcus от Goldman Sachs предоставляются без комиссии. Кроме того, если вы вносите все платежи вовремя и полностью в течение 12 месяцев подряд, вы можете пропустить ежемесячный платеж. По кредиту за этот месяц проценты не начисляются, и Маркус продлит срок кредита на один месяц.

    Это может быть особенно полезно, если вы хотите консолидировать задолженность, например, при консолидации ссуд по кредитной карте.

    PNC Банк

    Если вы решите взять ссуду через PNC Bank, вам не придется беспокоиться о сборах за подачу заявления, сборах за оформление или штрафах за предоплату. Вы можете получить личную ссуду до 20 000 долларов (или больше, в зависимости от вашего местоположения).

    ТД Банк

    В TD Bank вы можете получить личную ссуду на сумму от 2 000 до 50 000 долларов. Вы также можете получить одобрение в тот же день, когда подаете заявку на ссуду.

    Банк США

    U.S. Bank предлагает кредиты до 25 000 долларов США на срок до пяти лет.Для участия в программе вы должны быть действующим клиентом Банка США с хорошей кредитной историей и достаточным доходом.

    Подробнее: Где получить личный заем

    Как получить кредит в банке

    Если вы хотите получить личный заем в банке, выполните следующие четыре шага:

    • Увеличьте свой кредит. Многие банковские кредиторы требуют, чтобы соискатели имели кредит от хорошего до отличного. Это означает, что ваш кредитный рейтинг должен быть 670 или выше.
    • Сравните банковские кредиторы. Не забудьте рассмотреть как можно больше банковских кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. Это должно включать не только сравнение ставок по ссудам для физических лиц, но также и сравнение условий ссуды и любых комиссий, взимаемых банком. Помните, что некоторые банки требуют, чтобы вы были существующим клиентом, прежде чем подавать заявку на ссуду, что может повлиять на то, на какие ссуды вы имеете право.
    • Заполните заявку. После того, как вы сравнили кредиторов и выбрали наиболее подходящий заем, вам нужно будет заполнить полное заявление и предоставить всю необходимую документацию.Имейте в виду, что некоторые банки могут потребовать, чтобы вы подали заявку лично в местном отделении, а не через Интернет.
    • Получите свои средства. Если ваша заявка одобрена, вам нужно будет подписать ссуду, чтобы банк отправил вам деньги.

    Если вы готовы подобрать личную ссуду, вы можете легко сравнить кредиторов с компанией Credible — после заполнения единственной формы вы можете увидеть свои ставки предварительной квалификации через две минуты.

    Сравнить сейчас цены

    Как претендовать на получение банковского кредита

    Банковские кредиторы иногда предъявляют более строгие требования к личным кредитам по сравнению с онлайн-кредиторами и кредитными союзами.

    Вот несколько вещей, которые вам нужно иметь:

    • Кредит от хорошего до отличного: В то время как некоторые онлайн-кредиторы предлагают ссуды на случай плохой кредитной истории, банковские кредиторы обычно требуют от соискателей хорошей кредитной истории.
    • Доход: У большинства банков есть требования к минимальному доходу. Если вы соответствуете этому требованию, банк может разумно ожидать, что вы сможете погасить ссуду.
    • Существующие отношения: Некоторые банки предоставляют ссуды только существующим клиентам банка.Если у вас нет текущего или сберегательного счета в банке, возможно, вам придется обратиться к другим кредиторам.

    Выписка: Собственный капитал и личный заем

    Все ли банки предлагают ссуды физическим лицам?

    Многие банки предлагают индивидуальные ссуды, а некоторые — нет. Вот несколько крупных банков, в которых вы не сможете получить личный заем:

    Если у вас уже есть текущий или сберегательный счет в одном или нескольких из этих банков, вам необходимо рассмотреть вопрос о другом кредиторе для личных ссуд.

    Подробнее: Индивидуальный заем в сравнении с кредитными картами

    Банковские кредиты: плюсы и минусы

    Прежде чем брать ссуду в банке, неплохо рассмотреть плюсы и минусы по сравнению с другими типами кредиторов:

    Плюсы

    • Возможны более высокие суммы ссуд: У других кредиторов обычно более низкие ограничения на размер кредита. Но с банковской ссудой вы можете занять больше, особенно если у вас уже есть отношения с банком.
    • Конкурентоспособные процентные ставки: Как правило, вам понадобится кредит от хорошего до отличного, чтобы иметь право на получение банковского кредита. Из-за этого вы можете получить более низкую процентную ставку в банке по сравнению с другими кредиторами.
    • Скидки по процентной ставке: Некоторые кредиторы предлагают скидки по ставке, если вы являетесь существующим клиентом банка или подписались на автоматические платежи.

    Минусы

    • Возможно, это уже существующий клиент банка: Хотя некоторые банки предоставляют кредиты не клиентам, не все это делают.Возможно, вам придется быть постоянным клиентом в течение нескольких месяцев, прежде чем вы получите право на ссуду.
    • Банковские кредиторы обычно требуют от хорошего до отличного кредита: Если у вас хороший или плохой кредит, может быть трудно найти банк, готовый работать с вами.
    • Некоторым банкам может потребоваться несколько дней для выдачи ссуды: Хотя онлайн-кредиторы обычно предлагают быструю выплату ссуды, время для финансирования банковских ссуд может быть больше. Персональный заем в банке может занять до недели после утверждения.

    Выписка: Личная кредитная линия по сравнению с личными ссудами

    Альтернативные банковские кредиты

    Если вам нужны деньги для покрытия личных расходов, вы также можете подать заявление на получение ссуды у других кредиторов, например, онлайн-кредиторов или кредитных союзов.

    Однако у вас есть и другие возможности, помимо личной ссуды. Вот несколько альтернатив, которые стоит рассмотреть:

    • Кредитные карты: С кредитной картой у вас будет доступ к возобновляемой кредитной линии, которую вы можете использовать в любое время.И если вы сможете погасить остаток в установленный срок, вы также сможете избежать выплаты процентов. Но если к этому времени вы не сможете погасить свой баланс, вы можете столкнуться с большими процентными платежами.
    • Ссуды под залог собственного капитала: Ссуды под залог дома позволяют получить доступ к собственному капиталу в вашем доме для использования в качестве залога. Из-за этого вы можете получить более низкую процентную ставку, чем с личным займом. Однако имейте в виду, что если вы не сможете производить платежи, вы можете потерять свой дом.
    • Персональная кредитная линия: Подобно кредитной карте, персональная кредитная линия является возобновляемым типом кредита. Из-за этого личные кредитные линии обычно имеют более высокие процентные ставки, чем личные кредиты.
    • Ссуды до зарплаты: Хотя ссуды до зарплаты могут дать вам немедленный доступ к наличным деньгам, они также сопровождаются завышенными процентными ставками и чрезвычайно короткими сроками погашения. Ссуда ​​до зарплаты всегда должна быть крайней мерой, если вам нужна быстрая ссуда.

    Если вы решите взять личный заем, не забудьте сравнить как можно больше кредиторов, чтобы найти подходящий для вас заем.Credible упрощает эту задачу — вы можете сравнить свои ставки предквалификации от нескольких кредиторов за две минуты.

    Готовы найти личный кредит?
    Credible позволяет легко найти для вас подходящий кредит.

    • Бесплатное использование, без скрытых комиссий
    • Одна простая форма, легко заполняемая, и ваша информация защищена
    • Больше возможностей, выберите вариант кредита, наиболее соответствующий вашим личным потребностям
    • Здесь для вас. Наша команда готова помочь вам достичь ваших финансовых целей

    Найди мою ставку
    Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

    Методология : Достоверные оцененные точки данных по кредитам и кредиторам в 8 категориях для определения «лучших банков», предлагающих заемщикам личные ссуды.Мы рассмотрели процентные ставки, условия погашения, варианты погашения, комиссии, скидки и доступность обслуживания клиентов, предлагаемую 21 кредитором. Мы также рассмотрели максимальную сумму кредита каждой компании, сколько времени требуется для получения средств, доступен ли минимальный кредитный рейтинг публично и могут ли потребители запрашивать ставки с мягкой проверкой кредита.

    Credible получает компенсацию от своих партнеров-кредиторов, когда пользователь платформы Credible закрывает ссуду у кредитора.

    Узнайте о Миссия и обещание Credible нашим читателям .

    О ставках и условиях: Ставки на личные займы, предоставляемые кредиторами на платформе Credible, варьируются от 4,99 до 35,99% годовых на сроках от 12 до 84 месяцев. Представленные ставки включают скидки кредиторов при участии в программах автоплатежей и лояльности, где это применимо.Фактические ставки могут отличаться от рекламируемых и / или показанных и будут основываться на критериях приемлемости кредитора, которые включают такие факторы, как кредитный рейтинг, сумма кредита, срок кредита, использование кредита и история, и зависят от цели кредита. Самые низкие доступные ставки обычно требуют отличного кредита и для некоторых кредиторов могут быть зарезервированы для конкретных целей кредита и / или более коротких сроков кредита. Комиссия за инициирование, взимаемая кредиторами на нашей платформе, составляет от 0% до 8%. У каждого кредитора есть свои квалификационные критерии в отношении скидок за автоплату и лояльности (например,g., некоторые кредиторы требуют, чтобы заемщик выбирал автоплату до финансирования ссуды, чтобы иметь право на скидку на автоплату). Все ставки определяются кредитором и должны быть согласованы между заемщиком и выбранным заемщиком кредитором. Для кредита в размере 10000 долларов США с трехлетним периодом погашения, процентной ставкой 7,99%, комиссией за выдачу кредита 350 долларов США и годовой процентной ставкой 11,51% заемщик получит 9650 долларов США во время финансирования ссуды и будет производить 36 ежемесячных платежей в размере 313,32 доллара США. При условии своевременности всех платежей и полного выполнения всех условий кредитного договора и любых участвующих дисконтных программ, включенных в годовую процентную ставку / процентную ставку на протяжении всего срока действия кредита, заемщик выплатит в общей сложности 11 279 долларов США.43. По состоянию на 12 марта 2019 г. ни один из кредиторов на нашей платформе не требует ни предоплаты, ни штрафов за предоплату.

    Об авторе

    Кат Третина

    Кэт Третина — спонсор Credible, который покрывает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотечных кредитов.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *