Какой доход нужен для ипотеки: Какая зарплата нужна для ипотеки, минимальная сумма для одобрения

Какой доход нужен для ипотеки: Какая зарплата нужна для ипотеки, минимальная сумма для одобрения
Мар 22 2021
alexxlab

Содержание

Какие доходы заемщика учитываются банком

Рассчитывая максимальный размер ипотечного кредита, банкиры ориентируются на текущие доходы созаемщиков. При этом в расчет может браться не только зарплата. По оценкам самих кредиторов, увеличивает объем кредитования за счет указания дополнительных доходов каждый пятый ипотечный заемщик.

Основной доход

Чем крупнее ваши стабильные доходы, тем выше максимальная сумма, которую банк даст на приобретение жилья. Таким образом, вы сможете выбрать более привлекательный объект.

Уточним: на рынке имеются специальные ипотечные продукты, вообще не требующие от клиентов раскрывать информацию о доходах. Но в таком случае банк обычно требует высокий первоначальный взнос и делает выше ипотечную ставку.

Основным документом при определении вашей кредитоспособности является справка с места работы по форме 2-НДФЛ или справка в свободной форме за подписью главного бухгалтера либо руководителя организации.

Сегодня большинство россиян пытаются найти приработки. И многие банки при оценке кредитоспособности принимают эти деньги в расчет. Различаются только правила учета таких доходов у разных банков. Поэтому, если есть дополнительные источники денег, вам необходимо заблаговременно проконсультироваться у потенциальных кредиторов, готовы ли те учесть такие суммы. Возможно, это сыграет роль в вашем выборе банка.

Вторая работа

Обычно, когда банки говорят о дополнительных доходах, прежде всего подразумевают второе место работы. Подтверждением дохода может выступать подписанная работодателем справка, копия трудового контракта, заверенная отделом кадров организации, и копия налоговой декларации за предыдущий отчетный период, заверенная налоговой инспекцией. Одним кредиторам достаточно любого документа на выбор, другим нужен весь перечень.

Разные требования банки выставляют и к сроку существования приработка. Обычно эти условия для первой и второй работы не отличаются: и там, и там необходимый для учета стаж составляет не менее трех – шести месяцев. Отдельные банки готовы засчитывать доход не с двух, а с трех мест работы.

Доходы владельца фирмы

Кроме приработка банкиры учитывают и иные ваши доходы. Но перечень дополнительных доходов физических лиц на поверку оказывается далеко не бесконечным. А к «экзотическим» источникам прибыли кредитные организации относятся осторожно.

Так, для многих банков не будет решающим аргументом то, что у вас есть коллекция антиквариата. Пусть даже она стабильно растет в цене из года в год. Впрочем, опосредствованно, при общей оценке вашего финансового положения, наличие в собственности предметов старины все же будет учтено.

Также не гарантирует вам ипотечного кредита владение долей какой-нибудь фирмы. Для начала следует доказать, что данная собственность действительно вам принадлежит.

В случае владения акциями (паями, долями в уставном капитале) какой-либо коммерческой организации вы дополнительно к стандартному пакету документов соискателя представляете копии учредительных документов, заверенные печатью организации.

Кроме того, в большинстве банков вам придется доказывать, что компания, акционером которой вы являетесь, приносит прибыль. Подтверждением может служить, например, налоговая отчетность.

Доходы от сдачи квартиры

Третьим рассматриваемым источником доходов являются деньги от сдачи имеющейся квартиры внаем. Опять же, эти суммы банк будет готов учесть, только если доходы документально подтверждены и уплачены соответствующие налоги.

Если же вы собираетесь сдавать квартиру, приобретенную с привлечением ипотеки, придется брать на это у банка отдельное разрешение. Имейте в виду: кредиторы дают подобные разрешения неохотно.

Доходы по обязательствам

Среди потенциальных заемщиков встречаются владельцы ценных бумаг. Таковым тоже придется подтверждать наличие активов, например, выписками из реестров владельцев ценных бумаг.

К зачету принимаются и подтвержденные обязательства по страховым выплатам. Например, если гражданин являлся вкладчиком лишившегося лицензии банка.

Наконец, в качестве будущих доходов кредитор может засчитать пенсионные выплаты. Напомним: такие выплаты начиная с 1 июля 2012 года могут получать российские пенсионеры, имеющие пенсионные накопления.

чем грозит прерывание — вопросы от читателей Т—Ж

Собираемся с мужем брать ипотеку. Официально трудоустроены оба. У него серая зарплата, стаж полтора года на этом месте. Меня формально увольняли в январе этого года, а с февраля приняли в другую нашу организацию. В предыдущей организации мой стаж — два с половиной года.

Теряются ли для банка мои годы работы из-за перехода в другую организацию? Я могу документально подтвердить, что у этих двух компаний одинаковый юридический адрес и один генеральный директор. Налицо аффилированность юридических лиц.

Как еще можно претендовать на более выгодные условия ипотеки от банка? Не с одной же справкой с работы мужа подавать на ипотеку. Я же тоже продолжаю работать и зарабатывать деньги.

С уважением,
Елена Г.

Елена, банку важны несколько моментов: стаж, стабильность дохода за последнее время и уверенность, что вы сможете выплачивать кредит в будущем. Если вы сменили работу только по документам, это не повлияет на решение банка. Поясню подробнее.

Елена Евстратова

отвечает на вопросы про ипотеку

На общий стаж увольнение не повлияет

Доход обычно подтверждают справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка. Банк запрашивает справку за последние шесть месяцев. Если вас фиктивно уволили и сразу приняли на работу в другую фирму, на общем доходе это не скажется. Только у вас будет две справки о доходах — из старой и новой организации.

На общий стаж ваше фиктивное увольнение тоже не повлияет. Скорее всего, вас уволят по документам и сразу же примут на работу в новую организацию на следующий день. То есть общий стаж у вас тоже не прервется. Для банка главное, чтобы стаж был больше года, но у вас с этим все в порядке.

Но банку также важен стаж работы на текущем месте

Увольнение скажется на стаже на текущем месте работы. Обычно для ипотеки требуется стаж не меньше трех месяцев на последнем месте, а в большинстве банков — шесть. Когда человек устраивается на новую работу, первое время он работает на испытательном сроке. Его продолжительность устанавливает работодатель. По закону испытательный срок не может быть больше трех месяцев, кроме случаев, прямо оговоренных в законе. Например, для главных бухгалтеров испытательный срок шесть месяцев.

Для банка давать кредит человеку, который работает еще на испытательном сроке, — большой риск. Вдруг он не выдержит испытаний, потеряет работу и не сможет потом выплачивать деньги.

Чтобы подтвердить текущий стаж, банк просит представить копию трудовой книжки. Ее заверяет сотрудник отдела кадров: ставит печать и пишет, что сотрудник работает по настоящее время. По вашей трудовой будет видно, что стаж на текущем месте работы у вас меньше положенного.

Что делать с аффилированными организациями

Но здесь есть нюанс: у вас аффилированные организации. Скорее всего, суть и характер вашей работы остались прежними. Если в вашем новом трудовом контракте нет упоминаний об испытательном сроке, значит, вас приняли без него.

Что делать? 16.01.19

Как трудовой кодекс регулирует испытательный срок

Поэтому представьте в банке вместе с копией трудовой книжки справку о том, что должность и характер работы у вас не изменились, а на новое место работы вас приняли без испытательного срока. Справку пишут в свободной форме и заверяют той же печатью, что и копию трудовой книжки.

Банк учтет это и, скорее всего, пойдет вам навстречу. Вы с мужем сможете получить максимальную сумму возможного кредита по вашим доходам.

Как получить более выгодные условия

Прежде всего посчитайте на калькуляторе, сколько банк даст в кредит, если заемщиком будет только муж или только вы.

В некоторых банках имеет значение, как вы подтверждаете доход. Со справкой по форме 2-НДФЛ ставка обычно ниже, чем со справкой по форме банка. Если один из супругов подтверждает доход справкой по форме 2-НДФЛ, а второй — справкой по форме банка, ставку рассчитают по второму варианту. Поэтому, если ваш доход позволяет одобрить нужную сумму и у вас справка по форме 2-НДФЛ, выгоднее супруга сделать нефинансовым созаемщиком и не портить ставку. А доход второго супруга затем пустить на погашение кредита.

Что делать? 31.05.18

Научите пользоваться ипотечным калькулятором

Если вы подтверждаете доход справкой 2-НДФЛ, узнайте в своем зарплатном банке, есть ли скидки к ставкам. Очень часто банки предлагают зарплатным клиентам льготные условия, например скидку 0,5% к ставке.

В некоторых банках есть программы, по которым можно «купить ставку». Заемщик при заключении сделки выплачивает банку фиксированную сумму, а банк за это снижает ему ставку по кредиту на весь срок. Размер суммы для покупки зависит от суммы кредита. Обычно такие программы окупаются уже через 3—4 года, и дальше вы экономите в сравнении с обычной программой. Если планируете выплатить ипотеку за два года, такая программа не подойдет. Но если берете кредит на срок от пяти лет, стоит ее рассмотреть.

Чем выгодна программа «Платеж за снижение ставки»

Если вы покупаете новостройку, узнайте в банках-партнерах застройщика о скидках на понравившийся комплекс. Некоторые банки дают скидку к ставкам за электронную регистрацию сделки. Спросите об этом, когда будете подавать документы на ипотеку.

Также не бойтесь подавать заявку в небольшие банки. Иногда они предлагают условия, сопоставимые со ставками крупных игроков на рынке. Но при этом у них могут быть дополнительные программы погашения или более лояльные требования к недвижимости и документам. Например, они рассматривают квартиры с перепланировками или проводят сделки с занижением стоимости квартиры по документам. Такие квартиры иногда стоят на рынке дешевле, что тоже позволяет сэкономить.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Как взять ипотеку при маленькой зарплате – статья, цены и тренды – ГдеЭтотДом.РУ

Заработать на собственную квартиру для большинства россиян со средним доходом — несбыточная мечта. По статистике, обычному москвичу понадобится около 27 лет, чтобы накопить на квартиру в столице. Самый реалистичный способ обзавестись крышей над головой раньше этого срока — оформить жилищный кредит. Однако невысокие доходы и здесь могут стать камнем преткновения, ведь заемщик должен доказать банку свою платежеспособность. Но не стоит отчаиваться: при грамотном подходе маленькая зарплата ипотеке не помеха. Помочь получить кредит на квартиру в этом случае могут первоначальный взнос, поручители, залог или льготные ипотечные программы.

Средства на первоначальный взнос — кредит и материнский капитал

Ситуация, когда человек в состоянии оплачивать кредит, но не может подтвердить свою платежеспособность из-за «серой» зарплаты, в наши дни более чем распространена. Если работодатель отказывается подписать справку по банковской форме, стоит попробовать накопить на первоначальный взнос. В этом случае при оформлении кредита банк, скорее всего, закроет глаза на невысокие доходы. Кроме того, ни для кого не секрет: чем выше сумма, которую вы сразу отдаете банку, тем выгоднее условия ипотеки.

В кредитной сфере можно найти предложения взять ипотеку «с нуля», но они, как правило, не выгодны для самого заемщика, и спрос на них невысокий. Ставка по такому кредиту может быть выше среднерыночного на 1,5 — 2%. Однако для некоторых потенциальных покупателей такой вариант остается единственно возможным. По информации Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, подобные предложения есть у АКБ «Инвестторгбанк» и ЛОКО-Банк.

Оформлять ипотеку с первоначальным взносом — выгоднее и спокойнее, причем и банку, и заемщику. Его размер может варьироваться в пределах 10 — 70% от стоимости жилой недвижимости. Чаще всего требуется внести 10-20%.

Однако такие суммы есть далеко не у всех. Что же делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке? Один из вариантов — взять потребительский кредит. Однако специалисты советуют идти на этот шаг, только серьезно оценив свои финансовые возможности. Помните, что дополнительный кредит значительно увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Скрыть получение займа от банка тоже не получится — этот факт отразится в кредитной истории.

Еще одна возможность заплатить первоначальный взнос, не тратя наличные, — использовать материнский капитал. На сегодняшний день во многих банках действуют программы, позволяющие зачесть сертификат в качестве первоначального взноса (или его части). Также «детские деньги» можно использовать для увеличения суммы кредита. «Сбербанк России», ВТБ24 и Банк Москвы при предоставлении сертификата материнского капитала увеличивают сумму кредита ровно на сумму материнского капитала. В зависимости от стоимости квартиры первоначального взноса в виде материнского капитала может хватить и без предоставления дополнительного взноса», — поясняет специалист компании Est-a-Tet Алексей Новиков

Созаемщики, поручители, залог — гарантии платежеспособности

Главный критерий оценки потенциального заемщика — его платежеспособность. Если ваша зарплата не позволяет оформить ипотеку на квартиру мечты, есть вариант привлечь созаемщиков. Самый простой случай — когда доходы супруга значительно превышают ваши. Тогда его зарплату можно без проблем включить в совокупный доход. Молодым семьям при покупке жилья часто помогают родители. Современные ипотечные продукты позволяют привлечь в созаемщики до 4 человек, причем они не обязательно должны быть родственниками.

Однако это решение подходит не для всех. Одно дело, когда более обеспеченные родители помогают детям выплачивать кредит. Другое — когда созаемщики просто числятся в договоре, а вся нагрузка по кредиту ложится на одну семью. В этом случае расходы могут оказаться непомерными.

Убедить банк в своей благонадежности может помочь поручительство или залог недвижимости. Для некоторых ипотечных программ наличие лиц, готовых выполнить обязательства по кредиту вместо заемщика, является обязательным условием, в других — это заменяет залог имущества.

Если у вас в собственности есть недвижимость, ее можно использовать как гарантию. В качестве дополнительного залога может выступать жилое или нежилое помещение, земельный участок, загородный дом. По словам специалистов Ипотечного центра инвестиционно-риэлторской компании Est-a-Tet, для получения кредита без первоначального взноса на всю стоимость квартиры нужно отдать в залог недвижимость, которая будет превышать стоимость новой квартиры на 20-30%. Кроме того, важно различать целевые и нецелевые ипотечные программы. В первом случае, по мнению экспертов, клиентам предлагаются достаточно выгодные ставки, иногда даже ниже, чем по стандартным программам.

Нецелевую ипотеку обычно используют для покупки недвижимости, которую отказался кредитовать банк, либо для нужд бизнеса. Ставки по этому виду кредитов значительно выше. Кроме того, экспертами замечено, что просрочки и нарушения при погашении нецелевых займов случаются чаще. А по закону, если ипотечник не сможет погасить долг, его имеют право выселить даже из единственного жилья.

Право на скидку — кому положена льготная ипотека

Если финансовое положение все же не позволяет взять ипотеку, остается надеятся на льготные программы. В России их существует достаточно много, причем как федеральных, так и региональных. Все они направлены на обеспечение жильем малообеспеченных, молодых или многодетных семей, бюджетников, а также представителей социально значимых профессий.

  • Ипотека для молодой семьи

Главное условие для участия в этой программе — хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет. Кроме того, семья должна подтвердить, что нуждается в улучшении жилищных условий. Государственная помощь предоставляется в виде субсидии в размере 35 — 40% от стоимости квартиры. Эту сумму можно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке либо на погашение процентов.

  • Социальная ипотека

Социальная ипотечная программа была создана для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Чтобы воспользоваться ею, нужно находиться с списке очередников, не имеющих жилой недвижимости на территории РФ. Государство может помочь льготнику путем предоставления сниженной ставки по ипотеке, возможности приобрести жилье из госфонда или выделить субсидию. Помимо федеральных программ, жители некоторых субъектов могут рассчитывать на региональную поддержку.

  • Военная ипотека

Эта программа была создана для помощи военнослужащим, которые в силу ограниченности доходов не могут купить квартиру самостоятельно. Для этого нужно посвятить армии как минимум 3 года. За каждый год участнику Накопительной ипотечной системы (НИС) государство начисляет деньги на личный счет. Спустя положенное время накопленную сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса. Если военный продолжит службу, последующие платежи также возьмет на себя государство.

Помимо перечисленных программ, ипотекой на льготных условиях могут воспользоваться бюджетники, молодые ученые и специалисты. Правда, чтобы попасть в программу, участник должен иметь определенный трудовой стаж, соответствовать возрастному цензу и подтвердить, что ему требуется улучшение жилищных условий.

В заключение можно сказать, что получить ипотеку с маленькой зарплатой — вполне реально, если потенциальный заемщик детально изучит вопрос и найдет для себя кредит с подходящими условиями. Как видите, существует множество способов доказать банку свою платежеспособность, даже если ваш официальный доход невелик. Также не стоит забывать о социальных ипотечных программах — это прекрасный шанс обрести крышу над головой при помощи государства. Но даже если вы не входите в число льготников, возможность взять ипотеку на выгодных условиях все равно существует — многие организации готовы предложить своим сотрудникам специальные корпоративные кредитные программы.

Источник: ГдеЭтотДом.РУ

Автор: Федосова Ольга, корреспондент ГдеЭтотДом.РУ

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

– Может ли официально не работающий человек взять ипотеку?

jackfrog/Fotolia

Отвечает исполнительный директор компании «Этажи» Демид Макейкин:

Такое возможно, и существует три варианта получения ипотеки в зависимости от исходных условий.

А. Человек не работает официально, но все же трудоустроен и получает зарплату «в черную». В этом случае самый простой способ получить ипотеку будет таким: в банк предоставляется копия трудового договора и справка о заработной плате по форме банка.


Как взять ипотеку: инструкция для новичков

Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?


Б. Человек не работает вообще, либо нет возможности предоставить трудовой договор. Получить ипотеку при таких данных возможно в двух случаях.

  1. Заемщик предоставляет два документа (например, паспорт и водительское удостоверение) и располагает первоначальным взносом за приобретаемый объект недвижимости в размере не менее 50% от его стоимости.
  2. Происходит кредитование под залог имеющегося имущества. В этом случае аккредитованные в банке оценщики должны определить стоимость этого имущества. Размер ипотечного кредита в большинстве случаев не будет превышать 50% стоимости залоговой недвижимости, по этому поводу в разных банках разные условия.

Следует учитывать, что банк вправе отказать в предоставлении кредита в любом из приведенных случаев, не объясняя причин. Поэтому в таких сложных ситуациях рекомендую обращаться к ипотечному брокеру, работающему в крупном агентстве недвижимости. Также ипотечный брокер в ряде случаев помогает получить более выгодные условия, более лояльное отношение со стороны банка и разъяснения о причине отказа и вариантах решения проблемы.

Отвечает заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский:

Если человек трудоустроен официально, но не может показать документ об официальном доходе, то ипотеку он получить может. Могут быть ситуации, когда человек трудоустроен формально и зарплату по месту «трудоустройства» не получает (например, в отпуске за свой счет или в декретном отпуске), но доходы имеет – таких граждан вполне можно кредитовать. Более того, человек вообще может официально нигде не работать, но получать доходы от сдачи квартир, от депозитов. Если эти активы документально предъявить банку, банк может одобрить ипотеку.

Банк принимает во внимание социальный статус клиента и наличие в его собственности недвижимости (жилой и коммерческой), автотранспорта (в том числе коммерческого). Эти активы довольно точно свидетельствуют об уровне реальных доходов и могут сами быть источником дохода при сдаче в аренду. Предъявите банку ваши депозитные договоры за несколько лет, выписки по вашим депозитным счетам – этим вы покажете банку, что у вас есть средства на первоначальный взнос и, возможно, даже на оплату части ежемесячного платежа по ипотечному кредиту.


Какой способ накопить на квартиру самый выгодный и надежный?

Могут ли граждане Белоруссии взять ипотеку в России?


Еще один важный индикатор личного благосостояния клиента – доля первоначального взноса при покупке недвижимости с ипотечным кредитом и источник этого взноса. Если это личные накопления (а не продажа, например, доставшейся в наследство квартиры), то вопрос с «отсутствием формальной занятости» может быть снят. В целом же, банк анализирует социальный портрет клиента: взаимное соответствие образования, качества активов, истории занятости, размера доходов и прочее. И отсутствие текущей формальной занятости не всегда будет причиной отказа в ипотеке.

Отвечает заместитель начальника управления продаж ЗАО КБ «Эксперт Банк» Наталья Холина:

Может, но только в качестве созаемщика своего работающего супруга.

Если потенциальный заемщик не может документально подтвердить свой доход, риск возможных финансовых потерь для кредитной организации при заключении договора с ним возрастает, а потому банки крайне неохотно кредитуют таких граждан. Ипотека – это, как правило, долгосрочное кредитное обязательство со значительной нагрузкой на семейный бюджет клиентов, и требования финансистов к подтверждению дохода обратившихся за ипотекой граждан более строгие, чем при потребительском кредитовании.

Так, обязательным условием при оформлении ипотечного кредита в нашем банке является официальное трудоустройство заемщика. Кроме справки о доходах по основному месту работы, также принимается к рассмотрению документ о доходах, получаемых на работе по совместительству. Но в любом случае у заемщика обязательно должно быть основное место официального трудоустройства.

В ипотечной сделке допускается наличие неработающего или устроенного неофициально созаемщика, если он является официальным супругом основного заемщика. Однако его доход и трудоустройство учитываться не будут: в случае если созаемщик не может подтвердить документально свой доход, в оценке платежеспособности учитывается только доход основного заемщика, трудоустроенного официально.


Что лучше – копить или брать ипотеку?

Как выбрать банк и ипотечную программу?


Отвечает старший преподаватель Кафедры менеджмента и предпринимательства факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Борис Пивовар:

Официально не трудоустроенный человек оформить ипотеку вряд ли сможет. Но существует ряд хитростей и тонкостей, которые могут помочь обойти это затруднение.

Как правило, с данной проблемой сталкиваются фрилансеры, которые имеют доходы, но, к сожалению, банки не считают это надежными доходами. Для этого фрилансер может временно выйти на работу, чтобы взять ипотеку, а потом уволиться, и снова заняться фрилансом. Другой вариант, если человек принципиально не хочет никуда устраиваться: он может выйти из неофициального правового статуса и организовать собственное ИП или даже расширить свое дело и создать ООО для того, чтобы показать реальные доходы и что он платежеспособен. В этом случае человек становится официально трудоустроенным.

Другой, более сложный вариант – это найти хороших поручителей, а лучше нескольких. Но сложность тут как раз в том, что мало кто, кроме ближайших родственников, будет счастлив получить такую «нагрузку».

Более длительным вариантом будет накопить существенную сумму для первоначального капитала, а также обзавестись хорошей кредитной историей. Условно можно брать мелкие и средние кредиты не ради товаров или услуг, а ради самих кредитов. Многие берут условно сначала чайник, потом телевизор, потом стиральную машину, автомобиль и т. д., стабильно выплачивают, чтобы в Бюро кредитных историй была положительная запись о человеке как о заемщике, а потом уже пытаются взять ипотечный кредит. Банк, как правило, отмечает прошлую кредитную историю, и это будет существенным плюсом для заемщика.

Самым простым вариантом будет взять кредит на другого человека, например на работающего супруга или супругу, чтобы он взял, а вы выплачивали. Но, к сожалению, такой родственник есть не у всех, а доход супруга или супруги может быть не настолько существенный, чтобы банк одобрил кредит.

Часто говорят, что нужно обратиться за помощью к риелторам, но маловероятно, что это приведет к успеху, и скорее всего появятся только дополнительные затраты без какого-либо результата.

Фото: kasto/Fotolia

Не пропустите:

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Можно ли взять ипотеку в России, имея только вид на жительство?

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Кто имеет право на ипотечную квартиру после развода?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Могу ли я претендовать на ипотеку? Калькулятор минимального необходимого дохода для предварительного квалификационного отбора по ипотеке

Рассчитайте, на какой размер ипотеки вы, вероятно, получите предварительный квалификационный отбор, исходя из вашего дохода

Предварительная оценка отношения долга к доходу

Вам интересно, имеете ли вы право на жилищный заем? Этот калькулятор предварительной квалификации рассчитывает минимальный требуемый доход для дома и сообщит вам, сколько жилья вы имеете право на данный уровень дохода.Если в вашем доме есть сборы ТСЖ, включите их в годовую страховую сумму, чтобы скорректировать свои расчеты с учетом этих сборов.

Лимиты DTI для обычных займов, займов FHA, VA и USDA

Ссуды, обеспеченные федеральным правительством, от FHA, VA и USDA имеют свои собственные квалификационные требования к ссуде. Мы публикуем обзорную таблицу, в которой сравниваются различные варианты жилищного кредита.

Каждый банк, дом и заемщик уникальны

Этот калькулятор дает приблизительную оценку, и кредиторы могут взимать различные ставки или принимать решение не предоставлять ссуду в зависимости от множества факторов, в том числе: первоначальный взнос, оценочная стоимость дома, текущие рыночные условия, ваш текущий кредитный рейтинг и кредитная история, ваши непогашенные долговые обязательства и прочие ежемесячные выплаты по долгам.

Для вашего удобства текущих ставок по ипотечным кредитам в Лос-Анджелесе опубликованы под калькулятором, чтобы помочь вам сделать точные расчеты, отражающие текущие рыночные условия.

Совет по экономии денег: зафиксируйте низкие 30-летние ставки по ипотеке в Лос-Анджелесе сегодня

Сколько денег вы могли бы сэкономить? Сравните кредиторов, обслуживающих Лос-Анджелес, чтобы найти лучший кредит, соответствующий вашим потребностям, и зафиксируйте низкие ставки уже сегодня!

По умолчанию 30-летние ссуды с фиксированной ставкой отображаются в таблице ниже.Фильтры позволяют вам изменить сумму, продолжительность или тип ссуды.

Можете ли вы взять в долг под свой текущий доход?

Хотя вам может казаться, что ваши финансы готовы к переезду в новый дом, банк может думать иначе. Ипотечные кредиторы используют сложный набор критериев, чтобы определить, имеете ли вы право на получение жилищной ссуды и на какую сумму, включая ваш доход, стоимость дома и другие ваши долги.

Процесс предварительной квалификации может дать вам довольно хорошее представление о том, сколько жилищных кредиторов вы можете себе позволить с учетом вашей текущей заработной платы, но вы также можете получить некоторые цифры самостоятельно, изучив критерии, которые кредиторы используют для вашей оценки. .

Квалификация жилищного кредита

Ваш доход, конечно же, является важным критерием при определении того, можете ли вы позволить себе желаемую ипотеку. Однако еще важнее, какой доход вы получаете пропорционально стоимости дома и количеству ваших долгов.

Соотношение между интерфейсами и сервером

Два критерия, на которые обращаются ипотечные кредиторы, чтобы понять, сколько вы можете себе позволить, — это соотношение расходов на жилье, известное как «начальный коэффициент», и отношение общего долга к доходу, известное как «конечное соотношение».”

Передаточное отношение

Расходы на жилье или начальные расходы определяются суммой вашего валового дохода, используемой для выплаты ежемесячного платежа по ипотеке. Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваш ежемесячный платеж по ипотеке превышал 28 процентов вашего ежемесячного валового дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке включает основной взнос, проценты, налоги на имущество, страховку домовладельца и любые другие сборы, которые должны быть включены. Эти затраты обычно называются PITI, которые производятся от: начисления, процентов, налогов и страхования.

ФОРМУЛА ПЕРЕДНЕГО СООТНОШЕНИЯ:
FER = PITI / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
FER = PITI / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Передаточное отношение также называется соотношением расходов на жилье. При этом учитывается, сколько вы зарабатываете пропорционально тому, сколько ипотека будет стоить вам каждый месяц, включая такие дополнительные услуги, как страхование частной ипотечной ссуды, страхование домовладельцев и налоги на имущество. Как правило, кредиторы ограничивают размер ипотечной ссуды на уровне 28 процентов от вашего ежемесячного дохода.

Чтобы определить коэффициент переднего плана, умножьте свой годовой доход на 0,28, а затем разделите полученную сумму на 12 для получения максимального ежемесячного платежа по ипотеке.

Некоторые кредитные программы уделяют больше внимания коэффициенту внутренней обработки, чем коэффициенту предварительной обработки. В следующем разделе мы покажем таблицу широко используемых кредитных программ вместе с лимитами, связанными с каждой из них.

Коэффициент фоновой обработки

Отношение долга к доходу, или конечный результат, анализирует, какая часть вашего валового дохода должна идти на выплаты по долгу, включая ипотеку, кредитные карты, автокредиты, студенческие ссуды, медицинские расходы, алименты, алименты и другие обязательства. .Большинство кредиторов не хотят, чтобы ваши общие долги, включая ипотеку, составляли более 36 процентов вашего валового ежемесячного дохода.

Определить размер ежемесячного платежа по ипотеке на основе других долгов несколько сложнее. Умножьте свою годовую зарплату на 0,36 процента, затем разделите полученную сумму на 12. Это максимальная сумма, которую вы можете выплачивать в счет погашения долгов каждый месяц. Вычтите из этой суммы другие долги, включая оплату автомобиля, студенческую ссуду и другие выплаты по долгу, чтобы определить максимальную сумму, которую вы можете потратить на ежемесячный платеж по ипотеке.

Когда у вас есть два числа и представление о процентной ставке, на которую вы можете претендовать, вы можете использовать ипотечный калькулятор, чтобы определить стоимость дома, которую вы можете себе позволить.

ФОРМУЛА BACK END RATIO:
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгам) / ежемесячная заработная плата до налогообложения; или
BER = (PITI + все остальные ежемесячные платежи по долгу) / (годовая зарплата до налогообложения / 12)

Приведенный выше калькулятор дает вам все необходимые ответы за один прием — определяет ваши исходные и конечные коэффициенты и сравнивает их с процентной ставкой по ссуде и продолжительностью ссуды.Вы также можете ввести информацию о ежегодных налогах и страховке дома. Вы получите четкое представление о том, сколько дома вы можете позволить себе в считанные минуты, а результаты будут отправлены вам по электронной почте в понятном и понятном формате. Просто введите свой адрес электронной почты, и вы даже можете сохранить копию вашей информации на будущее и показать кредиторам других профессионалов в сфере недвижимости.

Вот таблица распространенных ипотечных программ, которым они обслуживают и каковы их пределы. У разных кредиторов разные критерии для своих максимальных коэффициентов начального и конечного вознаграждения, а также другие факторы, которые учитываются при определении того, какую сумму вы имеете право на получение займа.В частности, кредитные программы Министерства сельского хозяйства, по делам ветеранов и Федеральной жилищной администрации США имеют очень строгие критерии, которые также могут включать определенные ограничения на ваш доход, независимо от того, насколько низкий уровень вашего долга.

Кредит Кому следует использовать? Передний DTI Задний DTI Жесткий колпачок Вниз Дополнительная информация
Исходный 28% 36% 20% Исторический базовый уровень для отличного покупателя дома, который имеет право на конкурентоспособную годовую процентную ставку.35% заемщиков, которые финансируют, откладывают минимум 20%, а около 2/3 — нет. Те, кто этого не делает, обычно обязаны получать PMI, пока LTV не упадет ниже 80%.
Обычный Большинство покупателей жилья внутреннее соотношение более важно 36% -43% 45% -50% от 3% до 20% Каждый кредитор принимает решение на основании множества факторов. Большинство заемщиков выбирают FRM вместо кредитов ARM. 30-летний FRM — самый популярный вариант.MIP похож на PMI, но длится дольше.
FHA Заемщики с плохой кредитной историей и ограниченным первоначальным взносом 31% 43% 57% 3,5% Более высокие коэффициенты также требуют компенсирующих факторов для утверждения ссуды. Кредитный рейтинг выше 580 хорошо, кредитный рейтинг от 500-579 требует 10% предоплаты.
ВА Военнослужащие и ветераны действительной службы внутреннее соотношение более важно 41% ~ 47% 0% Каждый ветеран рассматривается на основе множества факторов.Разрешения выше 41% требуют объяснения. И BAH, и BAS учитываются как доход, позволяющий заемщикам получить право на участие в программе. Ссуды имеют относительно небольшую плату за финансирование.
USDA Село с низким доходом 29% 41% 41% 0% Максимально допустимый доход составляет 115% от среднего местного дохода. Большая часть суши страны за пределами крупных городов имеет право на получение помощи USDA. Верхний лимит серверной части повышается до 44% при PITI ниже 32%.К ссуде добавляется небольшая комиссия за финансирование в размере около 1%.

CFPB переход от соотношения DTI к цене ссуды

И Fannie Mae, и Freddie Mac разрешили более высокие коэффициенты DTI для покупателей, имеющих значительную студенческую задолженность.

Несмотря на то, что измерение отношения долга к доходу полезно для получения базового представления о том, на что вы можете претендовать, CFPB предложил сместить квалификацию по ипотеке с DTI на использование подхода, основанного на ценообразовании.

Какие изменения предложил CFPB?

»Бюро предлагает изменить определение общего управления качеством в Правиле Z на , заменив лимит DTI ценовым подходом

Почему они предложили изменение?

«Бюро предлагает ценовой подход, поскольку оно предварительно заключает, что цена ссуды , измеренная путем сравнения годовой процентной ставки ссуды со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибкая мера способности потребителя платить, чем только DTI ».

Как это повлияет на квалификацию ссуды для покупателей с низкими доходами?

«Для получения права на статус QM в соответствии с общим определением QM Бюро предлагает ценовой порог для большинства ссуд, а также более высокие ценовые пороги на для небольших ссуд , что особенно важно для промышленного жилья и для миноритарных потребителей.«

Калькуляторы жилищного кредита

Хотя вам нужно будет встретиться с ипотечным кредитором, чтобы получить точное представление о том, как ваши финансовые обстоятельства влияют на размер денег, которые вы можете позволить себе занять, использование приведенного выше калькулятора квалификации дохода может помочь вам понять, кем вы, вероятно, будете. в состоянии позволить себе еще до того, как вы начнете процесс поиска дома или предварительной квалификации для получения ипотеки.

Просто введите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, который вы планируете внести, процентную ставку, на которую вы, вероятно, имеете право претендовать, продолжительность желаемой ссуды, предполагаемое соотношение начальных и обратных выплат (с помощью нашего калькулятора доступности, который можно найти здесь) и предполагаемые годовые налоги, страхование и страхование частной ипотеки.Калькулятор включает стандартные суммы для каждой позиции на тот случай, если вы не уверены, что ввести. Ваши результаты будут отправлены вам по электронной почте в считанные секунды, и вы получите четкое представление о том, чего ожидать, когда пойдете на встречу с ипотечным кредитором.

Домовладельцы могут захотеть рефинансировать при низких ставках

10-летние ставки казначейства США недавно упали до рекордно низкого уровня из-за распространения коронавируса, снижающего риск, при одновременном падении других финансовых ставок.Домовладельцы, которые покупают или рефинансируют по сегодняшним низким ставкам, могут извлечь выгоду из недавней волатильности ставок.

Вы слишком много платите по ипотеке?

Узнайте, на что вы имеете право

Проверьте варианты рефинансирования у надежного кредитора.

Ответьте на несколько вопросов ниже и свяжитесь с кредитором, который поможет вам рефинансировать и сэкономить сегодня!

Калькулятор требований к минимальному доходу по ипотеке

: Калькулятор квалификации жилищного кредита

Не уверены, можете ли вы позволить себе дом своей мечты? Воспользуйтесь этим бесплатным инструментом, чтобы узнать свой минимально необходимый доход. Текущие местные ставки по ипотеке показаны под калькулятором.

По умолчанию в этом калькуляторе используется предварительный коэффициент 28% (расходы на жилье по сравнению с доходом) и коэффициент исходных данных 36% (ежемесячное жилье плюс выплаты по долгам по сравнению с доходом), хотя это переменные в калькуляторе, которые вы можете настроить в соответствии с вашими потребностями. ваши потребности и ограничения, установленные вашим кредитором. 28/36 — исторические стандарты ипотечной индустрии, которые кредиторы считают идеальными и до сих пор используются в некоторых программах автоматического андеррайтинга ссуд. Щелкните здесь для получения дополнительной информации о лимитах DTI для всех основных типов ссуд.

Текущие ставки рефинансирования ипотечного кредита по ипотеке с фиксированной ставкой в ​​размере 260 000 долларов США

В следующей таблице представлены текущие местные ставки по ипотечным кредитам. По умолчанию в таблице указаны ставки рефинансирования, хотя вы можете щелкнуть заголовок «Купить», чтобы просмотреть ипотечные кредиты на деньги за покупку. Выпадающее меню «Продукты» позволяет вам выбирать различные условия займа и другие варианты займа, такие как гибридные займы ARM.

Руководство для покупателя жилья по получению ипотечного кредита

Покупка дома — одна из самых крупных покупок за всю жизнь. Это дорогостоящее предложение, поскольку большинство потребителей полагаются на ссуды, чтобы приобрести собственный дом. А поскольку выплаты по ипотечным кредитам обычно занимают десятилетия, для этого требуются финансовые обязательства и определенный уровень стабильности. Помня об этом, ипотечные кредиторы оценивают ваше финансовое положение и кредитоспособность, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе регулярные платежи.

Следующее руководство проведет вас через базовый процесс отбора для получения ипотеки. Мы также перечислим основные финансовые требования, которым вы должны соответствовать, прежде чем покупать дом. Сюда входят такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, доход и отношение долга к доходу, и это лишь некоторые из них. Наконец, с помощью нашего калькулятора, приведенного выше, мы приведем пример того, как вы можете оценить свой годовой доход, необходимый для покупки дома на определенную сумму.

Понимание процесса квалификации ипотеки

Когда вы будете готовы взять ипотечный кредит, вы должны пройти двухэтапный процесс квалификации, чтобы получить одобрение кредита.Агенты по недвижимости советуют покупателям жилья пройти предварительный отбор и предварительное согласование с кредитором. В обеих процедурах кредиторы оценивают вашу кредитоспособность, то есть вашу способность выплатить ссуду. Эти шаги помогут вам узнать, соответствуете ли вы минимальным квалификационным стандартам, а также какие аспекты вашего финансового здоровья следует улучшить. Для тех, кто впервые покупает жилье, предварительная квалификация поможет вам оценить свою финансовую готовность к покупке дома.

Предварительная квалификация vs.Предварительное одобрение

Предварительный квалификационный отбор и предварительное одобрение ипотеки могут показаться похожими процедурами. Некоторые люди могут даже использовать эти термины как синонимы, что сбивает покупателей с толку. Однако это два совершенно разных процесса. Предварительное одобрение имеет большее влияние на вашу способность закрыть сделку, чем предварительная квалификация. Обратите внимание на их различия ниже:

Предварительная квалификация: Предварительная квалификация — это случайная оценка, которая определяет, сколько денег вы можете занять для ипотеки.Это общая оценка, а не фактическая сумма. Ожидайте, что кредитор спросит вас о вашем доходе, активах, кредитном рейтинге и существующих долгах. Это первоначальная оценка, основанная на информации, предоставленной самими сотрудниками, что означает, что они не проверяются в вашем кредитном бюро или у работодателя. Таким образом, это не влияет на ваш кредитный рейтинг. Предварительная квалификация может быть проведена онлайн или по телефону и обычно занимает от одного до трех дней. Это отличный способ узнать, удовлетворяете ли вы минимальным требованиям по ипотеке.

Обеспечение предварительного утверждения: После предварительной квалификации вы должны получить предварительное разрешение.Это условная гарантия от кредитора, который официально предложит вам ипотеку. Вы должны пройти тщательную проверку кредитоспособности и биографию вашего кредитора, прежде чем вы сможете получить предварительное одобрительное письмо. Они проверяют ваш доход, кредитный рейтинг, кредитную историю и даже статус занятости. Это формальная оценка вашей кредитоспособности на основе официальных финансовых документов. На этом этапе вы должны заполнить заявку на ипотеку и указать свой номер социального страхования. Процесс предварительного утверждения может занять несколько дней, если у вас есть полные документы и хороший кредитный профиль.Однако, если у вас есть проблемы с кредитом, это может занять до нескольких месяцев.

Обязательно подготовьте следующие документы для подачи заявки на предварительное одобрение:

  • Федеральные налоговые декларации не менее 2 лет
  • Корешки заработной платы не менее 30 дней
  • Выписка W-2 или 1099 от работодателей
  • Квартальные выписки со сберегательных и текущих счетов
  • Подтверждение бонусов, алиментов, социального обеспечения и других доходов

Ожидайте, что кредиторы подтвердят ваш статус занятости и доход, связавшись с вашим работодателем.Хотя многие кредиторы запрашивают подтверждение по телефону, некоторые могут запросить подтверждение по электронной почте. Кредитор также проведет жесткую проверку кредитоспособности вашего кредитного отчета. Это может повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если вы получаете несколько серьезных запросов. Однако, если вы подаете заявление к разным кредиторам в течение 45 дней, проверка кредитоспособности будет считаться одним запросом. Чтобы избежать многократных жестких запросов на получение кредита, не забудьте сделать покупки для кредиторов в короткие сроки.

Что делать, если я работаю самостоятельно? Кредиторы проверяют ваше финансовое положение, оценивая расшифровки ваших налоговых деклараций IRS.Как правило, получить ипотечный кредит труднее, если вы работаете не по найму. Однако, как только вы докажете, что у вас высокий доход и стабильные источники средств, вы получите предварительное одобрение. Ожидайте, что кредиторы будут более тщательно проверять ваше финансовое положение и стабильность вашего потока доходов. Также важно предоставить достаточные денежные резервы, которые гарантируют кредиторам, что вы сможете продолжать выплачивать ссуду в случае возникновения чрезвычайных экономических ситуаций. Денежные резервы действуют как финансовая подушка, которая будет держать вас на плаву, пока вы ищете новый стабильный источник дохода.

Что произойдет, когда я получу предварительное одобрение? После того, как вы получите письмо с предварительным одобрением, оно обычно действительно в течение 60–90 дней (это будет указано в вашем письме). Это включает точную сумму кредита вместе с потенциальной процентной ставкой. Большинство покупателей жилья, получивших предварительное одобрение, серьезно относятся к покупке дома в указанные сроки. Большинство продавцов также запрашивают письмо с предварительным одобрением перед закрытием сделки. Аналогичным образом, если вы превысите временной интервал от 60 до 90 дней, он больше не будет действителен.Вы должны снова пройти процесс предварительного утверждения. На это уходит много времени, поэтому не забудьте выделить достаточно времени, чтобы найти дом.

Почему предварительное одобрение ипотеки имеет решающее значение

Поскольку предварительные утверждения основываются на подтвержденной финансовой информации, это более надежный показатель кредитоспособности. Продавцы также знают, что вы прошли более тщательную проверку кредитоспособности со стороны кредитора. Предварительно утвержденный покупатель обеспечивает более конкретную финансовую надежность по сравнению с предварительно квалифицированным покупателем.Таким образом, у вас больше шансов получить ипотечную сделку при обсуждении предложения.

Что ипотечные кредиторы ищут в заемщиках

Чтобы иметь право на получение жилищного кредита, вы должны соответствовать определенным стандартам, которые указывают на то, что вы дееспособный заемщик. Как упоминалось ранее, эти аспекты включают ваш доход и активы, отношение долга к доходу и кредитный рейтинг. Оценка этих ключевых финансовых областей показывает, какой риск вы можете подвергнуть кредитору.Уровень риска определяет, сколько денег они готовы предложить, а также какую процентную ставку они должны взимать. В целом, вы должны доказать, что вы достойное вложение денег, чтобы претендовать на ипотеку.

Достаточно ли у вас дохода?

Чтобы позволить себе жилье, у вас должен быть достаточный доход, чтобы покрыть ваши выплаты по ипотеке, а также ваши обычные расходы и другие долговые обязательства. Это большое дело, потому что это показывает, насколько предсказуемы ваши финансы, что имеет решающее значение при ежемесячных выплатах.У вас больше шансов получить одобрение, если у вас есть стабильная долгосрочная работа с высоким доходом, поэтому кредиторы проверяют ваш статус занятости.

Помимо оценки вашего дохода, вы также можете предоставить любое дополнительное подтверждение дохода. Обратите внимание, что дополнительный доход принимается кредиторами только в том случае, если они могут получать средства из этих источников в течение как минимум трех лет. Вот список подходящих источников дополнительного дохода:

  • Оплата за неполный рабочий день
  • Оплата за сверхурочную работу
  • Премии за работу
  • Доход от инвестиций
  • Доход от пенсии
  • Пособия по социальному обеспечению
  • Пособия на ребенка или алименты
  • Военные пособия или пособия
9000 Кредиторы также оценят ваши активы или денежные резервы.Если у вас есть значительная сумма на ваших сбережениях или счете IRA, это поможет вам получить одобрение. Наличие ценных активов снижает риск дефолта по кредиту, что является плюсом для кредиторов. На одобрение кредита вы можете предъявить следующие активы:

  • Сберегательные и текущие счета
  • Счета IRA
  • Счет 401 (k)
  • Акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
  • Депозитные сертификаты (CD)

У вас хороший кредитный рейтинг?

Перед покупкой дома убедитесь, что у него хороший кредитный рейтинг.Кредитный рейтинг — это трехзначный рейтинг, который измеряет вашу кредитоспособность как заемщика. Он основан на вашем кредитном отчете, в котором подробно описаны ваша полная история платежей, суммы вашей задолженности, а также длина вашей кредитной истории. Это также запись о типах кредитов, которые вы предоставляете, включая старые и новые долги.

Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850 и соответствуют классификации, основанной на агентстве кредитной отчетности. Самая популярная и широко используемая система кредитных рейтингов — это оценка FICO от Fair Isaac Corporation.В следующей таблице показана классификация баллов FICO и их влияние на ставку по ипотеке заемщика.

Диапазон оценок Рейтинг FICO Влияние на ставки по ипотеке
800–850 Исключительно Обеспечивает самые низкие ставки.
740 — 799 Очень хорошо Получение оценок выше средних.
670-739 Хорошо Те, которые, вероятно, одобрены для кредита.
580 — 669 Удовлетворительно Утверждено, но обычно взимается более высокая ставка.
300 — 579 Очень плохо Те, которые обычно не утверждаются для кредита.

Как видите, заемщики с наивысшими баллами имеют право на самые низкие ставки. Между тем, заемщики с более низким кредитным рейтингом получают более низкие ставки или могут быть не одобрены для получения кредита вообще.

Кроме того, FICO публикует процентные ставки с соответствующим кредитным рейтингом в своем Центре покупки жилья.По состоянию на 4 декабря 2020 года в следующей таблице показаны средние национальные ставки по 30-летнему займу с фиксированной ставкой на сумму 300 000 долларов США. Опять же, более высокий кредитный рейтинг соответствует более низкой ставке.

%
Оценка FICO Ставка (% годовых)
760 — 850 2,412%
700 — 759 2,634%
680 — 699 2,810
660-679 3,025%
640-659 3.455%
620 — 639 4.001%

Чтобы претендовать на получение обычного кредита, большинство кредиторов предпочитают кредитный рейтинг 680 или выше. Хотя в некоторых случаях некоторые обычные кредиторы могут утвердить кредитный рейтинг до 620. Однако имейте в виду, что кредиторы назначают более высокую процентную ставку, если у вас низкий кредитный рейтинг. Аналогичным образом, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем больше вы можете претендовать на конкурентоспособные ставки. Чтобы сэкономить на процентах, убедитесь, что вы получаете самую низкую ставку из возможных, когда покупаете ипотеку.

Помимо обычных займов, вот список необходимых кредитных баллов для займов, обеспеченных государством:

  • Ссуды FHA: Минимум 500, предпочтительно 580.
  • Ссуды VA: В идеале 620 и выше, имеет гибкие стандарты кредитования.
  • Ссуды USDA: Минимум 640. 620 для ручного андеррайтинга, но обработка занимает больше времени.

Повысьте свой кредитный рейтинг

Перед подачей заявки на ссуду обязательно сделайте копию своего кредитного отчета, чтобы проверить свой кредитный статус.Заемщикам разрешается получать одну бесплатную копию каждые 12 месяцев. Вы можете запросить бесплатную копию на сайте AnnualCreditReport.com.

Вы можете повысить свой кредитный рейтинг, вовремя оплачивая счета и значительно сокращая непогашенные долги. Также лучше проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, таких как неправильный платежный адрес или незарегистрированные платежи. Обсуждение ошибок в вашем кредитном бюро помогает поднять ваш кредитный рейтинг. Посвятите хотя бы год, чтобы повысить свой рейтинг; Для улучшения кредитных рейтингов может потребоваться от 12 до 24 месяцев.Так что дайте себе достаточно времени, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

Находится ли ваш коэффициент DTI в хорошем диапазоне?

Отношение долга к доходу или DTI — это индикатор риска, который измеряет, какая часть вашей ежемесячной зарплаты идет на ваши долги. В частности, коэффициент DTI — это процент, который сравнивает вашу общую ежемесячную задолженность с вашей месячной брутто-зарплатой. Как правило, высокий коэффициент DTI означает, что у вас нет хороших возможностей для увеличения долга. Точно так же низкий коэффициент DTI является признаком того, что у вас есть достаточная заработная плата, чтобы платить по ипотеке и другим долговым обязательствам.

Если у вас высокий коэффициент DTI, обязательно уменьшите его перед подачей заявления на ипотеку. Это увеличивает ваши шансы на получение одобрения. Вы можете снизить свой DTI, погасив или сократив крупные долги, такие как остатки по кредитным картам с высокими процентами.

Два основных типа коэффициента DTI

Front-end DTI: Процент вашей зарплаты, который оплачивается на оплату жилищных расходов. Сюда входят ежемесячные выплаты по ипотеке, налоги на недвижимость, страхование жилья, взносы ассоциации домовладельцев и т. Д.

Back-end DTI: Процент вашей зарплаты, который идет на оплату жилья, а также на другие долговые обязательства. Это включает задолженность по кредитной карте, студенческую задолженность, автокредиты, любые личные ссуды и т. Д.

Кредиторы назначают различные лимиты DTI в зависимости от типа ссуды. Большинство покупателей жилья получают обычные ссуды на рынке. Это обычные ипотечные кредиты, которые сопровождаются тщательными кредитными и фоновыми требованиями.

Кроме того, в зависимости от вашей квалификации и потребностей вы также можете выбрать ипотеку с государственной поддержкой.Как правило, они расширяют смягченные требования к кредитам при более доступных затратах на закрытие. Давайте кратко рассмотрим различные виды ипотеки ниже.

Два основных типа обычных займов

Соответствующие обычные ипотечные кредиты: Это жилищные ссуды, которые соответствуют лимитам ссуд, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования (FHFA). По состоянию на 2021 год максимальный лимит соответствия для односемейных домов на всей территории континентальной части США составляет 548 250 долларов.Например, если сумма вашей ссуды составляет 400 000 долларов, ваша ипотека считается соответствующей стандартной ссудой. Соответствующие лимиты ежегодно корректируются FHFA. Обязательно посетите их веб-сайт, чтобы узнать текущие кредитные лимиты.

Обратите внимание: Обычные ссуды требуют частного ипотечного страхования (PMI), если вы вносите менее 20% первоначального взноса от покупной цены дома. PMI обычно включается в ваши ежемесячные платежи по ипотеке, их стоимость составляет от 0 до 0.5% — 1% от суммы кредита ежегодно. Это дополнительные расходы, которые защищают кредиторов в случае невыполнения заемщиками своей ипотеки. Он взимается на определенный период, который снимается, когда остаток по ипотеке достигает 78%.

Между тем заемщики имеют возможность выбрать один из следующих займов, обеспеченных государством:

Ипотечные программы с государственной поддержкой

ссуд FHA обеспечено Федеральной жилищной администрацией: Эти ипотечные ссуды были выданы для покупателей жилья с ограниченным доходом.Они предлагают более низкие стандарты кредитования, низкие варианты первоначального взноса и низкие затраты на закрытие сделки. Это также жизнеспособный вариант для тех, кто впервые покупает жилье, и которым сложно получить обычные ссуды.

Ссуды

VA обеспечиваются отделом по делам ветеранов США: ссуды VA представляют собой специальные ссуды, предоставляемые ветеранам, действующим военнослужащим и квалифицированным супругам военнослужащих. Эти ссуды предлагают гибкие кредитные требования, а также 100% финансирование для заемщиков (первоначальный взнос не требуется).

Ссуды USDA обеспечены фондом U.S. Министерство сельского хозяйства: ссуд USDA подходят для семей с низким и средним доходом, которые ищут доступное жилье в пригородах и других сельских районах USDA. Он предлагает мягкую кредитную квалификацию, низкие ставки по ипотеке и 100% финансирование (первоначальный взнос не требуется).

Обратите внимание: Ипотечные кредиты, спонсируемые государством, такие как ссуды FHA и USDA, взимают с заемщиков взносы по ипотечному страхованию (MIP). MIP — это дополнительная плата, которая защищает кредиторов на случай, если у вас возникнут проблемы с выплатой кредита.Он выплачивается как авансовый платеж, так и ежегодный сбор, который обычно требуется в течение всего срока действия ипотеки. В отличие от PMI, MIP не может быть удален после того, как вы повысите свой собственный капитал. Заемщики с ссудами, обеспеченными государством, обычно рефинансируют свою ипотеку в обычную ссуду, чтобы отказаться от MIP.

Как вы заметили, разные виды ссуд предназначены для разных потребителей. Из-за этого требования DTI для разных кредитов также различаются.

Лимиты по ипотечным кредитам на 2021 год

Вообще говоря, для большинства заемщиков коэффициент внутреннего DTI обычно более важен, чем коэффициент внешнего DTI.В следующей таблице показаны лимиты DTI для различных типов ипотечных кредитов. Мягкие лимиты могут допускать одобрение с использованием программного обеспечения автоматического андеррайтинга, тогда как жесткие лимиты могут потребовать ручного одобрения и других компенсирующих факторов, таких как высокий кредитный рейтинг или, возможно, даже совместное подписание.

Тип кредита Внешний вид Внутренний этап Жесткий лимит Примечания
Рекомендуемый 28% 36% н / д Идеальный заемщик, получение отличный АПРЕЛЬ.Более высокий DTI обычно означает более высокую процентную ставку.
Обычный Большинство кредиторов смотрят на коэффициент внутреннего DTI 36% — 43% 45% — 50% Каждый кредитор выбирается на основе множества факторов, таких как кредитный рейтинг, доход и активы, кредитная история и т. д.
FHA 31% 43% 56,99% Требуются компенсирующие факторы для получения одобрения с высоким коэффициентом.
VA Большинство кредиторов обращают внимание на коэффициент внутреннего DTI 41% ~ 47% Каждый кредитор принял решение на основе множества факторов для каждого ветерана.Кредиторы должны объяснить, почему они одобряют любую ссуду свыше 41% лимита. Базовое пособие на проживание и содержание учитывается при получении права.
USDA 29% — 32 41% 41% Займы, предназначенные для заемщиков на сельских рынках с доходами ниже 115% от местного среднего дохода. Подробнее см. Здесь.

С помощью нашего калькулятора, приведенного выше: Если вы ищете ссуду для формата без внешнего лимита, вы можете установить для него значение 100 для 100%, чтобы калькулятор определял ваш лимит ссуды на внутреннем лимите, который вы вводите.

Пример требуемых уровней дохода при различных суммах жилищного кредита

В следующей таблице показан требуемый доход, необходимый для получения 28% -ного коэффициента DTI при покупке дома с 20% -ным снижением для домов различной стоимости. Для этого расчета предполагается получение 30-летнего жилищного кредита с фиксированной ставкой и ставкой 5% годовых.

В этой таблице также предполагается, что годовой страховой полис домовладельца составляет 1000 долларов, а также 2500 долларов в виде ежегодных налогов на недвижимость. Оба числа близки к среднему по стране, хотя местные условия могут широко варьироваться в зависимости от экологических рисков, таких как наводнения или землетрясения, а также в некоторых штатах, где стоимость собственности выше или взимаются более высокие ставки налога на недвижимость.

долларов США
Домашняя цена Авансовый платеж Сумма займа Ежемесячный доход Годовой доход
100000 долларов США 20 000 долларов США 80 000 долларов США 901 120 000 долл. США 3 342,33 долл. США 40 107,97 долл. США
200 000 долл. США 40 000 долл. США 160 000 долл. США 4 109 долл. США.22 $ 49,310.63
$ 250000 $ 50000 $ 200000 $ 4,876.11 $ 58,513.28
300000 $ $ 60000 $ 240000 $ 5,642.99 $ 67,715.94
$ 350000 $ 70000 $ 280000 6 409,88 7 6 918,59
400 000 долл. 80 000 долл. 320 000 долл. 7 176 долл. США.77 $ 86,121.25
$ 450000 $

$ 360000 $ 7,943.66 $ 95,323.91
$ 500000 $ 100000 $ 400000 $ 8,710.55 $ 104,526.56
$ 550000 $ 110000 $ 440000 9 477,44 долл. США 113 729,22 долл. США
600 000 долл. США 120 000 долл. США 480 000 долл. США 10 244 долл. США.32 $ 122,931.88
$ 650000 $ 130000 $ 520000 $ 11,011.21 $ 132,134.53
$ 700000 $ 140000 $ 560000 $ 11,778.10 $ 141,337.19
$ 750000 $ 150 000 $ 600000 12 544,99 долл. США 150 539,85 долл. США
800 000 долл. США 160 000 долл. США 640 000 долл. США 13 311 долл. США.88 $ 159,742.50
$ 850000 $ 170000 $ 680000 $ 14,078.76 $ 168,945.16
$

0

$ 180000 $ 720000 $ 14,845.65 $ 178,147.82
$ 950000 $ 1

$ 760000 15612,54 долл. США 187 350,47 долл. США
1 000 000 долл. США 200 000 долл. США 800 000 долл. США 16 379 долл. США.43 $ 196,553,13

Покупатели жилья с высокой долговой нагрузкой, скорее всего, будут ограничены своим внутренним коэффициентом, чем коэффициентом внешнего дохода. Если у потребителя высокая долговая нагрузка до покупки дома, у него есть несколько вариантов повышения своих шансов на улучшение условий получения жилищного кредита:

  • Погасить текущие долги: Используя метод снежного кома, вы можете сначала выплатить более мелкие долги, а затем работать над выплатой более крупных долгов. Каждый раз, когда выплачивается долг, создается дополнительная сумма, которая может быть применена к следующему долгу.Альтернативный подход, при котором сначала выплачиваются самые высокие долги, называется лавинным методом.
  • Консолидировать долги: Объединение многих долгов с высокими процентами в один ежемесячный платеж с меньшим размером может сократить ваши ежемесячные долговые обязательства.
  • Подайте заявку на получение жилищной ссуды меньшего размера: Квалификация может быть проще, если вы можете купить дом подальше от города, выбрать дом меньшего размера или дом, который требует некоторого ремонта.
  • Используйте ARM: Как правило, ипотечные кредиты с регулируемой ставкой (ARM) предлагают более низкие начальные ежемесячные платежи.

ARM-ссуды могут быть легче квалифицированы, так как они имеют более низкую ставку тизера. Но покупатель, будьте осторожны. После начального периода тизера ставка меняется ежегодно. Это означает более высокие выплаты по ипотеке при повышении процентных ставок. ARM обычно бывают 3/1 ARM, 5/1 ARM или 10/1 ARM. Например, если вы возьмете 5/1 ARM, ставка начнется с низкой, и вы будете платить те же выплаты по ипотеке в течение первых пяти лет. Когда это происходит, многие домовладельцы удивляются, когда их выплаты существенно увеличиваются после вступительного периода.

По этой причине большинство домовладельцев предпочитают ссуды с фиксированной ставкой, а не ARM. Если у вас ограниченный бюджет и вы не можете позволить себе более высокие выплаты, это практичный вариант. Таким образом, у вас будут такие же предсказуемые платежи, даже если рыночные ставки начнут расти. Многие заемщики ARM также в конечном итоге рефинансируют свою ипотеку в ссуду с фиксированной ставкой, чтобы зафиксировать низкую ставку.

Предлагаемые изменения в квалификации ипотечных кредитов в 2020 году

Закон Додда-Франка внес поправки в Закон о правде при кредитовании (TILA), чтобы обеспечить заемщикам возможность погашения.Хотя указанные выше уровни DTI могут обеспечить хорошую основу для потенциальных домовладельцев, правила GSE Patch разрешали заемщикам с DTI выше 43% в некоторых случаях рассматривать их ссуды как подходящие ипотечные кредиты. Бюро по защите прав потребителей также рекомендовало перейти к более широкому и целостному измерению, чтобы лучше понять способность потребителя к выплате (ATR).

Fannie Mae и Freddie Mac — предприятия, спонсируемые государством (GSE), которые объединяют ипотечные жилищные ссуды в ценные бумаги — допускают более высокий уровень долга для покупателей жилья со значительной задолженностью студентов.Кроме того, 22 июня 2020 года CFPB предложил изменить расчет ATR для потребителей, чтобы сделать больший акцент на ценообразовании по кредитам, а не строго полагаться на DTI.

Бюро финансовой защиты потребителей Уведомление о предлагаемом нормотворчестве:

«[T] Бюро предлагает внести поправки в определение общего управления качеством в Правиле Z, чтобы заменить лимит DTI ценовым подходом. Бюро предлагает подход, основанный на цене, потому что он предварительно заключает, что цена кредита, измеренная путем сравнения годовой процентной ставки по ссуде со средней основной ставкой предложения для сопоставимой сделки, является сильным показателем и более целостным и гибким показателем способность потребителя погашать, чем только DTI.”

Небольшие ссуды на промышленные дома обычно взимают более высокие процентные ставки, чем более крупные ссуды на постоянное жилье. Сравнивая цены ссуды с аналогичными ссудами, это позволяет создать равные условия для заемщиков.

Сэкономьте достаточно первоначального взноса

Помимо проверки вашего дохода, долгов и кредитного рейтинга, важно подготовить достаточный первоначальный взнос. В идеале финансовые консультанты рекомендуют платить на 20% меньше стоимости вашего дома.Это исключает стоимость PMI и существенно снижает основную сумму кредита. Например, в октябре 2020 года Бюро переписи населения США объявило, что средняя цена продажи жилья составляет 330 600 долларов. Если это цена вашего дома, вы должны внести первоначальный взнос в размере 66 120 долларов.

На практике, однако, 20% первоначальный взнос слишком высок для большинства заемщиков. Агентство кредитной информации Experian сообщило, что средний первоначальный взнос для покупателей жилья в 2018 году составил 13%. Между тем, те, кто покупает дома впервые, вносят только 7% первоначального взноса, тогда как повторные покупатели платят 16%.

Хотя внесение 20% первоначального взноса может и не потребоваться, все же стоит внести крупный первоначальный взнос по ипотеке. Вот несколько преимуществ для выплаты 20% -ной скидки по жилищному кредиту.

  • Уменьшает вашу процентную ставку: Когда вы делаете 20% -ную скидку, крупный платеж снижает отношение кредита к стоимости (LTV). Коэффициент LTV измеряет стоимость вашего кредита по сравнению со стоимостью имущества, обеспечивающего ваш кредит. Более низкий коэффициент LTV приводит к более низкому проценту. Это позволяет максимально увеличить ваши сбережения по ипотеке.
  • Снижает ежемесячный платеж: Выплата 20% первоначального взноса значительно снижает основную сумму кредита. Меньшая сумма кредита напрямую уменьшает ваши ежемесячные выплаты по ипотеке. Это хорошие новости для вашего денежного потока, что позволяет вам откладывать больше сбережений.
  • Удаляет PMI по обычной ссуде: PMI — это добавленные затраты, эквивалентные от 0,5% до 1% вашей ссуды ежегодно. Хотя в конечном итоге он аннулируется, это дополнительный сбор, которого можно избежать, сделав 20% первоначального взноса по обычному кредиту.
  • Лучшие шансы на одобрение ипотеки: Предоставление крупного первоначального взноса — признак того, что вы можете сэкономить и со временем значительно сэкономить. Это привлекательно для кредиторов, что увеличивает ваши шансы на одобрение ипотеки. А поскольку вы выплачиваете значительную часть своей ссуды, выплата 20% снижает риск для кредиторов.
  • Увеличивайте собственный капитал быстрее: Внесение 20% первоначального взноса погасит значительную часть вашей ссуды. Это поможет вам быстрее построить собственный капитал.Если вы намереваетесь произвести дополнительные выплаты по ипотеке, это поможет вам выплатить ссуду раньше и сократить срок выплаты на годы.

Фактор затрат на закрытие

Затраты на закрытие — это плата, взимаемая кредиторами за обработку вашей заявки на ипотеку. Обычно это от 2% до 5% от суммы кредита. Например, если ваша ссуда составляет 320 000 долларов, ваши заключительные расходы могут составлять от 6400 до 16 000 долларов. Это крупная сумма, поэтому обязательно включите ее в свой бюджет.Но хорошая новость заключается в том, что затраты на закрытие сделки можно согласовать с кредиторами. Поэтому не забудьте поговорить с ними о снижении комиссии.

Посчитайте, сколько дома вы можете себе позволить

Перед тем, как подать заявку на ипотеку, вы можете воспользоваться нашим калькулятором выше. Это дает приблизительную оценку минимального дохода, необходимого для приобретения дома. Чтобы понять, как это работает, рассмотрим приведенный ниже пример.

Предположим, дом, который вы покупаете, стоит 325 000 долларов. Заем представляет собой ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет под 3.5% годовых. Чтобы избавиться от PMI, вы решили внести 20% первоначальный взнос, который составляет 65 000 долларов. При снижении на 20% это уменьшает основную сумму кредита до 260 000 долларов.

Чтобы иметь право на получение ссуды, ваши коэффициенты начального и конечного DTI должны находиться в пределах факторов калькулятора лимита DTI 28/36 в расходах на домовладение вместе с другими вашими долгами. См. Результаты ниже.

  • Заем с фиксированной ставкой на 30 лет
  • Цена дома: 325 000 долларов
  • Первоначальный взнос: 65 000 долларов
  • Сумма займа: 260 000 долларов
  • Ставка (годовая процентная ставка): 3.5%. 200 долларов США
  • Ограничение внешнего DTI: 28%
  • Внутреннее ограничение DTI: 36%
долларов США * При использовании калькулятора вы можете настроить пределы DTI по ​​мере необходимости, когда кредитор принимает более высокие коэффициенты DTI.

На основании результатов минимальная требуемая годовая заработная плата, основанная на 28% -ном пределе DTI переднего плана для ипотечного кредита в размере 260 000 долларов США, составляет 66 107 долларов США.84. Но учтите, что это не влияет на другие ваши долговые обязательства. Прочие долги включаются при расчете на основе 36% -ного лимита внутреннего DTI. Таким образом, минимальная требуемая заработная плата составляет 98 083,87 долларов США.

Хотя этот пример показывает, что минимальная требуемая годовая зарплата составляет 66 107,84 долларов, лучший показатель того, можете ли вы позволить себе все свои долги, должен основываться на вычислении внутреннего DTI. В результате получается 98 083,87 доллара, что не является средней зарплатой для типичного покупателя жилья. Чтобы претендовать на эту ссуду, вам нужно либо увеличить свой доход, либо уменьшить свои долги, чтобы претендовать на эту ипотеку.

Поскольку обычные кредиторы основывают ваш DTI на внутреннем лимите, вы должны следить за тем, чтобы у вас не было чрезмерного заемного капитала. Таким образом, перед подачей заявления на ипотеку лучше всего уменьшить непогашенный долг. Это дает вам больше шансов получить одобрение ссуды, поскольку снижает риск невыполнения обязательств по ссуде. Это также помогает значительно сэкономить, если вы собираетесь приобрести дорогостоящую недвижимость.

Вкратце

Право на получение ипотеки требует тщательной финансовой подготовки.Кредиторы следят за тем, чтобы заемщики имели стабильные потоки доходов и были способны погасить ссуду. Прежде чем вы получите одобрение ипотеки, кредиторы ищут хороший кредитный рейтинг, адекватный доход и активы, а также хорошее соотношение долга к доходу в требуемых пределах. Вы можете получить ипотеку только после того, как соблюдаете эти минимальные стандарты.

Покупатели жилья обычно проходят два типа квалификационных процессов по ипотеке: предварительный квалификационный отбор и предварительное одобрение ипотеки. Предварительная квалификация — это общая оценка вашей кредитоспособности на основе предоставленной вами информации.Это дает приблизительную оценку того, сколько вы можете занять под ссуду. Это хороший показатель того, соответствуете ли вы минимальным требованиям для получения ипотеки.

Между тем, предварительное одобрение — это формальная оценка вашей кредитной истории. Получение предварительного одобрения — это условное соглашение от кредитора о предоставлении вам ипотеки на основе проверенной информации. Поскольку он более подробный, кредитор может предоставить вам фактическую сумму кредита. Предварительное одобрение — признак того, что вы серьезный покупатель жилья, поэтому продавцы запрашивают копию до завершения сделки.

Чтобы повысить ваши шансы на одобрение кредита, не забудьте улучшить свой кредитный рейтинг, вовремя оплачивая счета. Уменьшение непогашенной задолженности также увеличит ваш кредитный рейтинг и снизит коэффициент DTI. Это также помогает представить такие активы, как сберегательные или текущие счета, пенсионные счета или любой дополнительный источник дохода. Наконец, внесение 20% первоначального взноса также привлекательно для кредиторов. Это даже помогает уменьшить ваши ежемесячные платежи и снижает процентную ставку, чтобы максимизировать ваши общие сбережения.

Сколько ипотеки вы можете себе позволить?

Покупка недвижимости в ипотеку часто является самым крупным личным вложением большинства людей. Размер кредита зависит от нескольких факторов, а не только от того, что банк готов предоставить вам ссуду. Вам необходимо оценить не только свои финансы, но также свои предпочтения и приоритеты.

Вот все, что вам нужно учесть, чтобы определить, сколько вы можете себе позволить.

Ключевые выводы

  • Общее правило заключается в том, что вы можете позволить себе ипотеку в размере 2x к 2.В 5 раз больше вашего валового дохода.
  • Общие ежемесячные выплаты по ипотеке обычно состоят из четырех компонентов: основной суммы, процентов, налогов и страхования (вместе известных как PITI).
  • Коэффициент начального дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату ипотечного кредита, и в целом он не должен превышать 28%.
  • Коэффициент внутреннего дохода — это процент от вашего годового валового дохода, который идет на выплату долгов, и в целом он не должен превышать 43%.

Определение доступной ипотеки

Вообще говоря, большинство потенциальных домовладельцев могут позволить себе профинансировать недвижимость, стоимость которой в два-два с половиной раза превышает их годовой валовой доход. Согласно этой формуле человек, зарабатывающий 100 000 долларов в год, может позволить себе ипотеку только на сумму от 200 000 до 250 000 долларов. Однако этот расчет является лишь общим ориентиром.

В конечном итоге, выбирая недвижимость, нужно учитывать несколько дополнительных факторов.Во-первых, неплохо иметь некоторое представление о том, что, по мнению вашего кредитора, вы можете себе позволить (и как он пришел к такой оценке). Во-вторых, вам нужно иметь личный самоанализ и выяснить, в каком типе дома вы готовы жить, если вы планируете жить в этом доме в течение длительного времени, и от каких других видов потребления вы готовы отказаться — или отказаться — от них. живи в своем доме.

Хотя недвижимость традиционно считалась безопасным долгосрочным вложением, рецессии и другие бедствия (например, пандемия COVID-19) могут проверить эту теорию и заставить потенциальных домовладельцев подумать дважды.

Критерии кредиторов

Хотя каждый ипотечный кредитор придерживается своих собственных критериев доступности, ваша способность приобрести дом (а также размер и условия кредита, который вам будет предложен) всегда будут зависеть в основном от следующих факторов.

Валовой доход

Это уровень дохода потенциального покупателя жилья до уплаты налогов и других обязательств. Обычно это ваша базовая зарплата плюс любой бонусный доход и может включать заработок неполный рабочий день, заработок от самозанятости, пособия по социальному обеспечению, инвалидность, алименты и алименты.

Передаточное отношение

Валовой доход играет жизненно важную роль в определении начального коэффициента, также известного как соотношение ипотечного кредита к доходу. Этот коэффициент представляет собой процент от вашего годового валового дохода, который может быть направлен на ежемесячную выплату ипотеки. Общая сумма денег, составляющая ваш ежемесячный платеж по ипотеке, состоит из четырех компонентов, известных как PITI: основная сумма, проценты, налоги и страхование (как страхование имущества, так и страхование частной ипотеки, если этого требует ваша ипотека).

Хорошее практическое правило состоит в том, что коэффициент начисления на основе PITI не должен превышать 28% вашего валового дохода. Однако многие кредиторы позволяют заемщикам превышать 30%, а некоторые даже позволяют заемщикам превышать 40%.

Коэффициент фоновой обработки

Также известный как отношение долга к доходу (DTI), он вычисляет процент вашего валового дохода, необходимый для покрытия ваших долгов. Долги включают платежи по кредитным картам, алименты и другие непогашенные ссуды (автомобильные, студенческие и т. Д.).

Другими словами, если вы платите 2000 долларов в месяц в счет обслуживания долга и зарабатываете 4000 долларов каждый месяц, ваш коэффициент составляет 50% — половина вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга.

Однако соотношение долга к доходу в 50% не даст вам дом мечты. Большинство кредиторов рекомендуют, чтобы ваш DTI не превышал 43% вашего валового дохода. Чтобы рассчитать максимальный ежемесячный долг на основе этого коэффициента, умножьте ваш валовой доход на 0,36 и разделите на 12.

Ваш кредитный рейтинг

Если одна сторона медали доступности — доход, то другая сторона — ваш долг.

Ипотечные кредиторы разработали формулу для определения уровня риска потенциального покупателя жилья.Формула может быть разной, но обычно определяется на основе кредитного рейтинга заявителя. Кандидаты с низким кредитным рейтингом могут рассчитывать на более высокую процентную ставку, также называемую годовой процентной ставкой (APR), по своей ссуде. Если вы хотите купить дом в ближайшее время, обратите внимание на свои кредитные отчеты. Обязательно внимательно следите за своими отчетами. Если есть неточные записи, потребуется время, чтобы их удалить, и вы не хотите упускать дом своей мечты из-за чего-то, в чем не ваша вина.

Как рассчитать первоначальный взнос

Первоначальный взнос — это сумма, которую покупатель может позволить себе заплатить из своего кармана за жилье, используя наличные или ликвидные активы. Кредиторы обычно требуют первоначального взноса в размере не менее 20% от покупной цены дома, но многие позволяют покупателям покупать дом со значительно меньшими процентами. Очевидно, что чем больше вы можете вкладывать, тем меньше вам потребуется финансирования и тем лучше вы будете смотреть на банк.

Например, если потенциальный покупатель жилья может позволить себе заплатить 10% за дом за 100 000 долларов, первоначальный взнос составляет 10 000 долларов, что означает, что домовладелец должен профинансировать 90 000 долларов.

Помимо суммы финансирования, кредиторы также хотят знать, на сколько лет требуется ипотечный кредит. Краткосрочная ипотека имеет более высокие ежемесячные платежи, но, вероятно, будет дешевле в течение срока кредита.

Покупателям жилья необходимо внести 20% первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

Как решают кредиторы

На решение ипотечного кредитора о доступности жилья для покупателя влияет множество различных факторов, но они сводятся к доходу, долгу, активам и обязательствам.Кредитор хочет знать, какой доход получает заявитель, сколько требований предъявляется к этому доходу и есть ли потенциал для того и другого в будущем — короче говоря, все, что может поставить под угрозу его способность получить возврат. Доход, первоначальный взнос и ежемесячные расходы, как правило, являются основными критериями финансирования, в то время как кредитная история и оценка определяют процентную ставку по самому финансированию.

Личные соображения для покупателей жилья

Кредитор мог бы сказать вам, что вы можете позволить себе значительную недвижимость, но можете ли вы? Помните, что критерии кредитора в первую очередь относятся к вашей валовой заработной плате и прочим долгам.Проблема с использованием валового дохода проста: вы учитываете до 30% своей зарплаты, но как насчет налогов, отчислений FICA и взносов на медицинское страхование? Даже если вы получите возврат по своей налоговой декларации, это вам не поможет сейчас — а сколько вы получите обратно?

Вот почему некоторые финансовые эксперты считают, что более реалистично думать о вашем чистом доходе (также известном как заработная плата) и что вы не должны использовать более 25% своего чистого дохода на выплату ипотечного кредита. В противном случае, хотя вы могли бы ежемесячно выплачивать ипотеку, вы могли бы оказаться «бедняком».”

Затраты на оплату и содержание вашего дома могут составлять такой большой процент вашего дохода — намного превышающий номинальный коэффициент начисления — что у вас не останется достаточно денег, чтобы покрыть другие дискреционные расходы или непогашенные долги или сэкономить на пенсию или даже на черный день. Быть бедным в доме или нет — это в основном вопрос личного выбора; получение одобрения на получение ипотеки не означает, что вы можете позволить себе выплаты.

Предварительное рассмотрение ипотеки

В дополнение к критериям кредитора при рассмотрении вашей способности выплатить ипотечный кредит необходимо учитывать следующие факторы:

Доход

Вы рассчитываете на два дохода для оплаты счетов? Ваша работа стабильна? Сможете ли вы легко найти другую должность с такой же или более высокой заработной платой, если вы потеряете свою текущую работу? Если выполнение вашего ежемесячного бюджета зависит от каждой копейки, которую вы зарабатываете, даже небольшое сокращение может обернуться катастрофой.

Расходы

Расчет вашего внутреннего коэффициента будет включать большую часть ваших текущих долговых расходов, но вы должны учитывать будущие расходы, такие как учеба для ваших детей (если они у вас есть) или ваши хобби, когда вы выйдете на пенсию.

Образ жизни

Готовы ли вы изменить свой образ жизни, чтобы получить дом, который вам нужен? Если меньшее количество походов в торговый центр и небольшое сокращение бюджета вас не беспокоит, можно применить более высокое внутреннее соотношение. Если вы не можете внести какие-либо изменения или у вас уже есть остатки на нескольких кредитных картах, возможно, вы захотите перестраховаться и выбрать более консервативный подход к поиску жилья.

Личность

Нет двух людей с одинаковой личностью, независимо от их дохода. Некоторые люди могут спать спокойно по ночам, зная, что они должны 5000 долларов в месяц в течение следующих 30 лет, в то время как другие беспокоятся о выплате вдвое меньше. Перспектива рефинансирования дома, чтобы позволить себе оплату за новую машину, сведет некоторых людей с ума, в то время как других совсем не беспокоит.

Затраты, помимо ипотеки

Хотя ипотека, несомненно, является самой значительной финансовой обязанностью домовладельца, существует множество дополнительных расходов, некоторые из которых не исчезают даже после выплаты ипотеки.Умным покупателям следует помнить о следующих вещах:

Налог на недвижимость

если у вас есть дом, вы ожидаете платить налоги на недвижимость и понимание того, сколько вы будете должны, — важная часть бюджета покупателя жилья. Город, поселок или округ устанавливает ваш налог на недвижимость в зависимости от вашего дома, размера участка и других критериев, включая местные условия недвижимости и рынок.

По данным Налогового фонда, эффективная средняя ставка налога на недвижимость по стране составляет 1.1% от оценочной стоимости дома. Эта сумма варьируется в зависимости от штата, и в некоторых штатах налоги на недвижимость ниже, чем в других. Например, в Нью-Йорке средний показатель составляет 1,4%, а в Оклахоме — 0,88%. Вам всегда придется отчитываться об уплате налога на недвижимость, даже если ваша ипотека выплачена полностью.

Страхование жилья

Каждому домовладельцу необходимо страхование жилья для защиты своей собственности и имущества от стихийных бедствий и антропогенных катастроф, таких как торнадо или кражи. Если вы покупаете дом, вам нужно будет рассчитать соответствующую страховку для вашей ситуации.Большинство ипотечных компаний не позволят вам приобрести дом без страховки жилья, которая покрывает покупную цену их дома. Фактически, вам может потребоваться предъявить доказательство страхования жилья для утверждения вашим ипотечным кредитором.

В 2018 году, по последним статистическим данным, доступным на начало 2021 года, средняя премия по наиболее распространенному типу страхования жилья в США составляла примерно 1200 долларов. Но сумма увеличивается в зависимости от типа страховки, которая вам нужна, и штата, в котором вы находитесь. проживают в.

Техническое обслуживание

Даже если вы построите новый дом, он не будет вечно новым, как и дорогая важная бытовая техника, такая как плиты, посудомоечные машины и холодильники.То же самое относится к крыше дома, печи, подъездной дорожке, ковру и даже к краске на стенах. Если на момент первого платежа по ипотеке вы живете в бедности, вы можете оказаться в сложной ситуации, если к тому времени, когда вашему дому потребуется серьезный ремонт, ваше финансовое положение не улучшится.

Коммунальные услуги

Отопление, страхование, электричество, вода, канализация, вывоз мусора, кабельное телевидение и телефонная связь стоят денег. Эти расходы не включаются в коэффициент переднего плана и не рассчитываются в коэффициенте внутреннего покрытия.Тем не менее они неизбежны для большинства домовладельцев.

Сборы ассоциации

Многие кондоминиумы и кооперативы, а также отдельные закрытые кварталы или запланированные сообщества взимают ежемесячные или ежегодные взносы ассоциации. Иногда эти сборы составляют менее 100 долларов в год; в других случаях они составляют несколько сотен долларов в месяц. Некоторые сообщества включают обслуживание газонов, уборку снега, общественный бассейн и другие услуги.

Некоторые сборы используются только для покрытия административных расходов на управление сообществом.Важно помнить, что, хотя все большее число кредиторов включают сборы ассоциации в предварительный коэффициент, эти сборы, вероятно, со временем увеличатся.

Мебель и декор

Перед тем, как купить новый дом, внимательно оцените количество комнат, которые нужно будет обставить, и количество окон, которые необходимо закрыть.

Итог

Стоимость дома — это самые большие личные расходы, с которыми когда-либо сталкивается большинство людей.Прежде чем брать на себя такие огромные долги, найдите время, чтобы посчитать. После того, как вы подсчитаете, подумайте о своей ситуации и о своем образе жизни — не только сейчас, но и в ближайшие десять или два года. Перед покупкой нового дома подумайте не только о том, сколько вам стоит его покупка, но и как будущие выплаты по ипотеке повлияют на вашу жизнь и бюджет.

Калькулятор доступности ипотеки

— Оцените, на какую сумму вы имеете право на Калькулятор доступности ипотеки

— Оцените, на какую сумму вы имеете право | Движущийся.ком Есть вопросы о переезде во время COVID-19?
Узнать больше

Готовы ли вы впервые приобрести дом? Можете ли вы позволить себе выплату по ипотеке? Калькулятор доступности ипотеки поможет вам оценить сумму жилищного кредита, которую вы можете себе позволить, на основе сумм, введенных в поля ниже: доход, долг, первоначальный взнос и т. Д. После того, как вы установили диапазон долларов, который вы можете себе позволить, выясните, какой кредит подходит именно вам.

Определения калькулятора доступности ипотеки

Годовой доход
Общая сумма дохода, полученного за год.

Ежемесячная задолженность
Также известна как повторяющаяся задолженность, которая включает автокредиты, студенческие ссуды, минимальные ежемесячные платежи по любой задолженности по кредитной карте и любые другие ссуды, которые у вас могут быть.

Денежный авансовый платеж
Авансовый платеж — это предоплата наличными, уменьшающая сумму денег, которая должна быть заимствована в качестве ипотеки.

Ставка налога на имущество
Ставка налога на имущество — это годовой процент, по которому облагается налогом собственник. Налог на имущество — это налог на имущество, который владелец должен платить местным властям, правительствам округов и штатов.

Ставка страхования жилья
Ставка страхования жилья — это процент, по которому домовладелец взимается за страхование жилья. Страхование жилья или страхование домовладельца — это вид страхования собственности, охватывающий частное жилище. Он защищает и обеспечивает покрытие ответственности от повреждений или несчастных случаев в доме и на имуществе.

Процентная ставка
Процентная ставка, взимаемая ипотечным кредитором с заемщика в обмен на ипотечную ссуду.

Срок ссуды
Срок, в течение которого заемщик должен полностью выплатить ипотечную ссуду.

Квалификационные коэффициенты кредитора
Отношение общей суммы долга к доходу и максимальных жилищных расходов к доходу. Квалификационные коэффициенты используются кредиторами для определения того, имеет ли заемщик право на получение ссуды.

Прочтите наш Глоссарий по недвижимости, чтобы узнать больше терминов и определений!

Move, Inc. | 5401 N Pima Rd, Suite 100, Скоттсдейл, AZ, 85250 | 800-248-MOVE (6683)
Авторские права © 1999-2021, Move, Inc.Все права защищены.

Покупка дома | Сколько я могу позволить себе ипотеку?

Владение домом должно заставлять вас чувствовать себя в безопасности, в том числе и в финансовом отношении. Убедитесь, что вы можете позволить себе приобрести дом, посчитав, какую часть ипотечного кредита вы можете спокойно уложить в свой бюджет.

Почему бы просто не взять самую крупную ипотеку, которую, по словам кредитора, вы можете получить? Потому что ваш кредитор основывает это число на формуле, которая не учитывает ваши текущие и будущие финансовые и личные цели.

Подумайте о важных жизненных событиях и подумайте, как они могут повлиять на ваш бюджет. Вы хотите вернуться в школу, чтобы получить ученую степень? Добавит ли новый ребенок дневной уход к вашим ежемесячным расходам? Планирует ли родственник в конечном итоге жить с вами и вносить вклад в ипотеку? Ты любишь путешествовать?

Обдумайте эти проблемы образа жизни, изучая эти четыре метода оценки суммы ипотеки, которую вы можете себе позволить.

# 1 Подготовьте подробный бюджет

Самые популярные по налогам

    Вычеты по налогу на арендную недвижимость

    Налоги

    Что вы можете вычесть, например налог на имущество, а что нельзя — но банок определенно больше, чем нельзя.

    Объяснение процедуры обжалования налога на имущество

    Налоги

    6 шагов к обжалованию вашего счета по налогу на недвижимость.

    Как долго хранить налоговую отчетность и многое другое: контрольный список

    Налоги

    Для большинства налоговых вычетов вам необходимо хранить квитанции и документы не менее 3 лет.

    Покупка дома? Что нужно знать о налогах

    Налоги

    Вот информация о том, что подлежит вычету из налогооблагаемой базы при покупке дома.

    Как новый налоговый закон влияет на домовладение

    Налоги

    В наши дни у вычета процентов по ипотеке и других налоговых вычетов для домовладельцев меньше покупателей. Вот что нужно знать.

Старейшее эмпирическое правило гласит, что обычно вы можете позволить себе дом, стоимость которого в два-три раза превышает ваш валовой доход. Итак, если вы зарабатываете 100000 долларов, вы обычно можете позволить себе купить дом от 200000 до 300000 долларов.

Но это не лучший метод, потому что он не учитывает ваши ежемесячные расходы и долги. Эти затраты сильно влияют на то, сколько вы можете себе позволить. Допустим, вы зарабатываете 100 000 долларов в год, но ежемесячно выплачиваете 1000 долларов в счет студенческих долгов, автокредитов и минимальных платежей по кредитной карте. У вас не так много денег для выплаты ипотеки, как у человека, получающего такой же доход без долгов.

Лучший вариант: подготовьте семейный бюджет, который учитывает ваши текущие ежемесячные счета за все — кредитные карты, автомобиль и студенческие ссуды, обед на работе, дневной уход, свидание, отпуск и сбережения.

Посмотрите, что осталось потратить на расходы на владение домом, например на ипотеку, налоги на имущество, страховку, техническое обслуживание, коммунальные услуги и сборы общественных объединений, если применимо.

Популярные чтения

    12 наружных украшений Хэллоуина, чтобы напугать ваш дом

    Слайд-шоу

    Хеллоуинские огни и идеи украшения, которые вы можете сделать своими руками.

    Превратите свою уродливую ванну в великолепный душ

    Ванная и Прачечная

    Превращая ванну в душ, следуйте этим 6 надежным советам.

    Руководство по окраске (чтобы не тратить зря деньги)

    Живопись и освещение

    Выбор неправильного типа лакокрасочного покрытия может означать, что ремонт будет стоить вдвое дороже.

# 2 Фактор первоначального взноса

Сколько у вас денег для первоначального взноса? Чем выше ваш первоначальный взнос, тем меньше будут ваши ежемесячные платежи. Если вы внесете не менее 20% стоимости дома, возможно, вам не придется оформлять частную ипотечную страховку, которая защищает кредитора в случае невыполнения обязательств и стоит сотни тысяч ежемесячно.Это оставляет больше денег для выплаты ипотечного кредита.

Чем меньше ваш первоначальный взнос, тем выше сумма кредита, на которую вы должны претендовать, и тем выше будет ваш ежемесячный платеж по ипотеке.

Но, если процентные ставки и / или цены на жилье растут и вы ждете, чтобы купить, пока не накопите больший первоначальный взнос, вы можете в конечном итоге заплатить больше за свой дом.

# 3 Рассмотрите свой общий долг

Кредиторы обычно следуют правилу 43%. Ваши ежемесячные выплаты по ипотеке, покрывающие основную сумму вашего жилищного кредита, проценты, налоги и страховку, а также все ваши другие счета, такие как автокредиты, коммунальные услуги и кредитные карты, не должны превышать 43% вашего валового годового дохода.

Вот пример того, как вычисление 43% работает для покупателя дома, зарабатывающего 100 000 долларов в год до вычета налогов:

  1. Ваш общий годовой доход составляет 100 000 долларов США.
  2. Умножьте 100 000 долларов на 43%, чтобы получить 43 000 долларов годового дохода.
  3. Разделите 43 000 долларов на 12 месяцев, чтобы преобразовать годовой лимит в 43% в месячный верхний лимит в 3 583 доллара.
  4. Все ваши ежемесячные счета, включая потенциальную ипотеку, не могут превышать 3 583 доллара в месяц.

Вы можете найти кредитора, готового предоставить вам ипотеку с выплатой, превышающей 43%, но внимательно подумайте, прежде чем брать ее.Данные исследований ипотечных кредитов показывают, что заемщики, которые превышают лимит, с большей вероятностью столкнутся с проблемами при внесении ежемесячных платежей, предупреждает Бюро финансовой защиты потребителей.

# 4 Использование арендной платы в качестве ипотечного кредита

Воспользуйтесь калькулятором, сравнивающим аренду и владение, чтобы понять, что для вас имеет смысл.

Если вы изо всех сил пытаетесь удержать арендную плату, купите дом, который будет давать вам такую ​​же плату, вместо того, чтобы увеличивать ежемесячный платеж.У вас возникнут дополнительные расходы на домовладение, которые теперь покрывает ваш домовладелец, например налоги на недвижимость и ремонт. Если в вашем бюджете нет места для этих дополнительных услуг, вы можете столкнуться с финансовым стрессом.

Также подумайте, будете ли вы перечислять свои вычеты. Если вы воспользуетесь стандартным вычетом, вы также не сможете удержать проценты по ипотеке. Разговор с налоговым консультантом или использование налоговой программы для составления налоговой декларации «что, если» может помочь вам более четко увидеть вашу налоговую ситуацию.

Связано: 6 способов найти больше денег для первоначального взноса

ипотечных кредитов без подтверждения дохода: как они работают и где взять

Нажав «Посмотреть тарифы», вы будете перенаправлены в нашу головную компанию LendingTree. В зависимости от вашей кредитоспособности вы можете найти до пяти разных кредиторов.

Ипотека с подтверждением дохода без подтверждения дохода, также называемая ипотекой с заявленным доходом, позволяет заявителям соответствовать требованиям, используя нестандартную документацию о доходах.В то время как большинство ипотечных кредиторов запрашивают ваши налоговые декларации, ипотечные кредиты с проверкой отсутствия дохода вместо этого учитывают другие факторы, такие как доступные активы, собственный капитал и общий денежный поток. Это упрощает получение жилищного кредита, если вы работаете не по найму или полагаетесь на сезонные комиссии.

Что такое ипотека с проверкой отсутствия дохода?

В ипотечных кредитах с проверкой дохода кредиторы не требуют от заявителей подтверждения или документального подтверждения источника дохода. Другие названия таких ипотечных кредитов включают ссуды с «заявленным доходом» и ссуды «без документов» или «альтернативные документы», но все они подпадают под одно и то же определение с некоторыми отличиями.Существует четыре основных типа ипотечных ссуд с подтверждением отсутствия дохода, каждый со своим уровнем требований.

  • SISA — заявленная прибыль, заявленные активы
  • SIVA — заявленная прибыль, подтвержденные активы
  • NIVA — без проверки доходов, проверенные активы
  • NINA — без проверки доходов, без проверки активов
Заявленный доход, заявленные активы

Кредит SISA может быть полезен, если у вас есть значительный доход и активы, которые трудно задокументировать.Когда вы подаете заявку на ссуду SISA, кредитор соглашается принять предоставленные вами данные о доходах и активах без какой-либо документации. Это может быть полезно для владельцев малого бизнеса, которые хранят все свои активы на бизнес-счете и не документируют свою личную компенсацию с помощью квитанций о заработной плате, форм W-2 или 1099. В таких случаях банковские выписки за 12–24 месяцев можно использовать для расчета ежемесячного денежного потока предприятия вместо другой документации.

Заявленный доход, подтвержденные активы

Этот тип ссуды наиболее полезен, если большую часть вашего дохода трудно документально подтвердить, но у вас есть поддающиеся проверке активы.Кредитор соглашается принять вашу цифру дохода и проверить ваши доступные активы. Один из примеров, когда SIVA может быть подходящим, — это тот, чей доход основан на чаевых или чаевых, но у кого есть личный банковский счет на свое имя.

Нет доходов, проверенные активы

Ссуда ​​с подтвержденными активами без дохода предназначена для заявителей, которые имеют поддающиеся проверке активы, но доход, который не может быть задокументирован. В этом случае кредитор проверяет ваши активы и не принимает во внимание ваш доход.Пенсионер, который получает доход со своих пенсионных счетов, может не иметь достаточного поддающегося проверке дохода, но его активы могут быть задокументированы, поэтому они получат выгоду от использования ссуды NIVA.

Нет доходов, нет активов

С минимальным количеством требований ссуды NINA лучше всего подходят для заявителей, которые не могут предоставить документы о доходах или активах. Кредиторы NINA основывают одобрение исключительно на залоге и других факторах, не связанных с доходом. Кто-то, кто работает в иностранной компании и держит свои активы в иностранном банке, может быть не в состоянии предоставить какую-либо документацию, приемлемую для U.С. кредиторы. Использование ссуды NINA в этом случае может позволить заемщику пропустить перевод документов и международные переводы активов.

История ипотечных ссуд для проверки отсутствия дохода

Ссуды с проверкой без дохода стали очень популярными в годы, предшествовавшие краху рынка жилья в 2008 году. Их рост был вызван ослаблением стандартов андеррайтинга и ростом цен на недвижимость, которые заставили потребителей поверить в то, что дома будут продолжать расти в цене бесконечно. Как только стало ясно, что это не так, ссуды без дохода перестали пользоваться популярностью среди кредиторов и инвесторов.

Первоначально эти ссуды предназначались для людей, чей доход был затруднен из-за сезонности, самозанятости или заключения независимых договоров. В преддверии кризиса они вместо этого стали для кредиторов ярлыком, позволяющим протолкнуть неквалифицированных заемщиков через процесс ипотеки.

По мере того, как количество жилищных дефолтов резко возросло, а государственное регулирование ужесточилось, эти кредитные программы практически исчезли. Кредиторы должны были документально подтвердить способность заемщика выплатить ссуду, а инвесторы были мало заинтересованы в покупке ценных бумаг с ипотечным покрытием для ссуд, которые Fannie Mae и Freddie Mac не одобряли.

Доступны ли еще ипотечные кредиты с проверкой дохода без подтверждения дохода или с ограниченным доходом?

Эти типы ссуд по-прежнему доступны от кредиторов, которые предлагают варианты портфельного кредитования и не удерживаются государственными агентствами, такими как Fannie Mae или Freddie Mac, в соответствии с соответствующими правилами ипотечного кредитования. Кредиторы без дохода используют частный капитал инвесторов для создания этих продуктовых предложений. К ним относятся прямые кредиторы, такие как Chase Bank, Citibank и U.S. Bank; оптовые кредиторы, такие как Stearns, JMAC и Newfi; и даже такие крупные финансовые инвестиционные фирмы, как Charles Schwab.

Большинство других банков и кредитных союзов не предлагают эти типы ссуд, потому что их сложно упаковать и продать инвесторам на вторичном рынке. Учитывая, что единственной альтернативой является сохранение таких ипотечных кредитов внутри компании, немногие кредиторы готовы взять на себя такие обязательства по капиталу. Дополнительный риск, связанный с ипотечными кредитами без дохода, — это еще одна причина, по которой большинство кредиторов избегают их предложения.

Подходит ли вам ипотека с проверкой дохода или с ограниченной проверкой?

Проверочные ипотечные кредиты без дохода или с ограниченным доходом стоит изучить, если вы работаете не по найму, у вас есть сезонные источники дохода или иным образом возникают проблемы с получением обычного ипотечного кредита.Все эти сценарии могут усложнить документирование вашего дохода, что делает простоту ссуды без подтверждения идеальной.

Однако потребители с недостаточным доходом не должны использовать эти ссуды как способ скрыть недостаточное финансовое положение. Вам следует подавать заявление на получение ипотеки с подтверждением отсутствия дохода, только если вы действительно можете позволить себе производить платежи. Эти ссуды следует рассматривать как решение для сокращения бумажной работы, а не как решение здравого смысла вопроса о доступности.

Требуемая зарплата для получения ипотечного кредита Результаты
Минимальная необходимая годовая зарплата 66107 .84
Эквивалентная ежемесячная прибыль 5 508,99 долларов США
Минимальный требуемый доход на основе 28 внешних DTI 66 107,84 долларов США
Минимальный требуемый доход 98198 долларов США на основе 36 Back-end DTI
Ссуды с ограниченной документацией На 1% — 3% выше рыночных ставок 20% или выше 700+
Ссуды без документации На 5% выше рыночных ставок 20% или более больше 700+
Обычные займы Рыночные ставки От 3% до 5% 620+

{«alignsHorizontal»: [], «alignsVertical»: [], «columnWidths»: [«30%», «30%», «25%», «15%»], «data»: [[«Проверка »,« Процентные ставки »,« Доля в капитале »,« Требования к кредитному рейтингу »], [« Ссуды с ограниченной документацией »,« Ставки на 1–3% выше рыночных »,« 20% или выше »,« 700+ »], [«Ссуды без документации», «На 5% выше рыночных ставок», «20% или больше», «700+»], [«Обычные ссуды», «Рыночные ставки», «Всего лишь на 3% — 5% «,» 620 + «]],» footnote «:» «,» hasMarginBottom «: true,» isExpandable «: true,» isSortable «: false,» maxWidth «:» 1215 «,» showSearch «: false, «sortColumnIndex»: 0, «sortDirection»: «asc»}

Кроме того, у кредитов без проверки есть существенные недостатки.Их процентные ставки намного выше, чем ставки по обычным кредитам, и они также уделяют большое внимание авансовым обязательствам. Это часто приводит к минимальным первоначальным взносам от 20% до 40% или выше. Минимальные кредитные баллы для этих программ также выше, чем обычно.

Где я могу получить ипотечную ссуду для проверки отсутствия дохода?

Вы можете начать исследование своих вариантов для этих типов ссуд с портфельным кредитором или ипотечным брокером, который работает с портфельными кредиторами от вашего имени.Если у вас есть пенсионные или инвестиционные счета в крупной финансовой фирме, изучите варианты ипотечного кредитования, предлагаемые текущим клиентам.

Каждый кредитор определяет свои собственные квалификационные критерии, исходя из своей терпимости к риску и требований своих инвесторов. Однако кредиторы часто требуют более высоких кредитных рейтингов, более крупных первоначальных взносов и более низких показателей отношения ссуды к стоимости, чем аналогичные ссуды с полной документацией.

Вместо налоговых деклараций кредитор может запросить выписки с банковского счета за 12 месяцев, чтобы определить ваш ежемесячный денежный поток.Вместо того, чтобы просматривать ваши счета активов, кредитор может запросить две оценки, чтобы подтвердить стоимость собственности и вашу долю в ней. Как правило, кредиторы будут искать компенсирующие факторы, чтобы заменить информацию, которую они не собирают в форме квитанций о заработной плате, налоговых деклараций или отчетов об активах.

Сколько дома я могу себе позволить? | Сколько я могу занять?

Итак, вы думаете о покупке своего первого дома. Это интересно. Начав свое домашнее охотничье приключение, сделайте домашнюю работу и выясните, сколько вы можете с комфортом себе позволить.

Давайте рассмотрим три ключевых фактора, прежде чем вы начнете делать покупки: ваш ежемесячный платеж по ипотеке, заключительные расходы и текущие расходы.

Определите, какую сумму ипотеки вы можете себе позволить.

Как правило, кредиторы хотят, чтобы выплата по ипотеке составляла менее 28% от вашего текущего валового дохода. Они также изучат ваши активы и долги, ваш кредитный рейтинг и историю занятости. Исходя из всего этого, они определят, сколько они готовы дать вам взаймы.

Однако сумма, которая может иметь право на получение займа, не обязательно совпадает с размером займа. Почему? Потому что кредиторы смотрят только на вашу прошлую и настоящую ситуацию. Они не принимают во внимание ваши планы на будущее.

Вы думаете о смене карьеры? Ожидаете ли вы существенного увеличения долга или расходов? Воспользуйтесь нашим калькулятором доступности ипотеки, чтобы рассмотреть несколько сценариев. Или поговорите с сотрудником по ипотечным кредитам. Они могут помочь вам определить ценовой диапазон, который имеет смысл в долгосрочной перспективе.

План стандартных авансовых платежей.

Покупка дома сопряжена с несколькими расходами. Распространенными из них являются ваш первоначальный взнос, первоначальное частное страхование ипотеки (PMI), задаток и расходы на закрытие сделки. Эти расходы значительно различаются в зависимости от стоимости вашего дома, вашей конкретной ссуды и законов штата.

Снижение на 20% — это здорово, но не обязательно.

Бытует мнение, что для получения ипотеки нужно отложить 20%. Это просто неправда.Есть много вариантов ипотеки с низкими требованиями к первоначальному взносу или без них.

В зависимости от типа ссуды, которую вы выбираете, и суммы вашего первоначального взноса, вам может потребоваться оплатить частную ипотечную страховку (PMI). PMI защищает кредитора от любых убытков в случае неуплаты ипотеки. В некоторых случаях ипотечное страхование требуется на весь срок действия ссуды. В других случаях это требуется только до тех пор, пока ссуда не будет выплачена до определенного процента от первоначальной суммы. Ипотечное страхование известно своей плохой репутацией, но не всегда враг.Выгода для вас в том, что это позволяет вам опустить менее 20%.

Рассмотрим ваши варианты. Подарки или ссуды от родственников и такие программы, как «комбинированный» ссуда 80/10/10, могут помочь вам избежать PMI. Ссуды 80/10/10 состоят из первой ипотеки (80%) и второй ипотеки (10%), которые составляют 90% от покупной цены и 10% первоначального взноса. Эти ссуды позволяют вам отложить всего 10%, помогая избежать выплат по ипотечному страхованию, обычно связанных с обычными ссудами с первоначальным взносом менее 20%.Наш калькулятор авансового платежа поможет вам понять затраты и преимущества различных сумм авансового платежа, чтобы вы могли решить, что для вас наиболее целесообразно.

Покажите продавцу, что вы делаете серьезное предложение.

Вы, наверное, слышали о задатках, но, возможно, не совсем понимаете, что это такое. Думайте об этом как о своем залоге.

Задаток говорит продавцу, что вы серьезно относитесь к покупке его дома. Если вы выполните условия контракта, деньги будут переведены на вашу покупку.Если вы нарушите условия контракта, вы рискуете вернуть деньги продавцу.

Минимального задатка не требуется. Вы договоритесь о сумме с продавцом. Затем, в течение нескольких дней после того, как продавец примет ваше предложение, вы внесете задаток на счет условного депонирования.

Будьте готовы к затратам на закрытие.

Длинный список небольших затрат на закрытие может быстро накапливаться. Но не отчаивайтесь. Ваш специалист по ипотечным кредитам может помочь вам найти лучший способ покрыть эти расходы.Возможно, вы даже сможете вложить их в свою ипотеку.

В начале процесса получения кредита вы получите подробный список этих затрат. Он будет включать стандартные расходы, такие как сборы за оценку, титульные взносы и выплаты взносов по страхованию жилья за первый год. В зависимости от вашей конкретной ссуды и государственных требований, будут также другие расходы.

Учтите текущие затраты.

Теперь у вас есть свой дом. Ты любишь это. Никогда не захочется его покидать, и тогда крыша начинает протекать.Когда вы решаете, сколько жилья вы можете себе позволить, не забывайте о текущем ремонте и техническом обслуживании.

Хорошее практическое правило — ежегодно откладывать не менее 1% стоимости вашего дома на ремонт и техническое обслуживание. Итак, чтобы поддерживать дом за 250 000 долларов в отличной форме, это означает, что вы должны планировать экономить 2500 долларов в год.

Также имейте в виду, что цены на все, как правило, растут, а не падают. Налоги на недвижимость, страхование домовладельцев и коммунальные услуги — это расходы, которые будут продолжаться, пока вы владеете своим домом.

Примите взвешенное решение.

Владение домом — отличный способ почувствовать финансовую стабильность и безопасность. Примите обоснованное решение о том, что вы можете себе позволить. Помните о своих планах на будущее, разберитесь с вариантами первоначального взноса и подготовьтесь к текущим расходам, связанным с владением домом. Сделав небольшую домашнюю работу, вы сможете решить, какой ценовой диапазон вы можете себе позволить. Все еще не уверены? Поговорите с одним из наших специалистов по ипотечным кредитам.

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.