Большая часть направляется на выплаты нынешним пенсионерам и учитывается в виде обязательств государства перед конкретным гражданином. Накопительная часть откладывается на индивидуальном счете застрахованного лица. Именно этими сбережениями и можно грамотно распоряжаться. Чтобы сбережения не обесценились к моменту выхода человека на пенсию, их следует инвестировать. Каждый гражданин сам решает, кому доверять этот процесс: государственному или частному ПФ.

Как получать большую выплату? Для этого нужно участвовать в формировании капитала. Кроме программы обязательного страхования, можно также участвовать в программе софинансирования, формировать дополнительную пенсию. Для этого нужно знать, какой выбрать негосударственный пенсионный фонд. Отзывы, рейтинги, условия работы, дополнительные сервисы обслуживания – все эти показатели влияют на выбор конкретной организации.

Изменения накоплений

С 2014 года накопительная часть пенсии сокращена до 2%. Это сильно отразилось на размере будущих выплат. Те, кто пожелал сохранить свои сбережения, еще в 2013 году занялись поиском НПФ. Желающих регулировать суммы своих пенсионных накоплений нашлось много. Страховая часть выплаты, которая формируется в ПФР, индексируется на процент инфляции, а накопительная – на уровень доходности УК или НПФ. Поэтому так актуально стоит вопрос о том, какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать.

НПФ

Негосударственный ПФ – это некоммерческая организация, которая создана для пенсионного обеспечения россиян. Ее деятельность регулируется законодательством. НПФ и ПФР может выступать страховщиком гражданина в части накопительной составляющей. По достижении человеком пенсионного возраста фонд начинает выплачивать пенсии, рассчитанные исходя из размера накоплений, сформированных на отдельном счете. НПФ заключает договора с каждым клиентом.

Зачем вообще задумываться над тем, какой негосударственный пенсионный фонд лучше выбрать, если все эти же функции выполняет ПФР? НПФ занимается распределением только накопительной части пенсии. Так же, как каждому человеку приходится решать, где купить полис ОСАГО или ОМС, россияне вольны выбирать организацию, которая будет заниматься распределением их сбережений.

Риски

Деятельность каждого НПФ регулируется федеральными законами и независимыми компаниями. Контроль над деятельностью осуществляет Федеральная служба по конкретному финансовому рынку, а размещением средств занимается депозитарий. Тем не менее, важно знать, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы пользователей могут оказаться достаточно субъективными. Стоит дополнительно отыскать информацию по конкретной организации.

Рейтинги

Какой пенсионный фонд лучше выбрать – это один из часто задаваемых вопросов. Чтобы ответить на него, следует ознакомиться с рейтингом НПФ от агентства «Эксперт РА». В нем представлена объективная оценка большинства действующих в РФ организаций исходя из показателей доходности и надежности.

Экспертная оценка деятельности фонда – это платная услуга. Поэтому, если организация отсутствует в представленном рейтинге, это еще не означает, что она уже не действует на отечественном рынке. Тем не менее, возникают сомнения по поводу того, почему фонд не готов раскрывать информацию об уровне своей доходности. Поэтому работать с такими организациями не желательно. Впрочем, даже у крупных фондов могут возникнуть финансовые проблемы. Если выбранный НПФ будет ликвидирован, все накопленные средства в трехмесячный срок будут переданы ПФР.

Рейтинг – это сравнительная шкала доходности организации. Он учитывает все показатели работы фонда на рынке. По данным присвоенных оценок каждый гражданин может самостоятельно выбирать, куда инвестировать средства. Соответственно, и решение о переводе средств каждый человек принимает самостоятельно.

Процесс отбора

Рано или поздно каждый человек столкнется с такой организацией, как пенсионный фонд — какой выбрать? Рейтинг каждому присваивают эксперты агентства, анализируя ежеквартально и ежегодно порядка 25 показателей работы. Исходя из полученной оценки, НПФ делятся на такие классы надежности:

• «A++» — исключительно высокий уровень.
• «A+» очень высокий уровень.
• «А» — высокий уровень.
• «В++» — приемлемый уровень.
• «В+» — достаточный уровень.
• «В» — удовлетворительный уровень.

Существуют также самые низкие классы «С», «D» и «E». Какой пенсионный фонд лучше выбрать? Отзывы не дают объективной оценки деятельности организации, поэтому лучше ориентировать на НПФ с рейтингом не ниже «A».

Как перейти в другой фонд?

Если окончательное решение о том, какой пенсионный фонд выбрать (государственный или частный), уже принято, то нужно детально изучить вопрос документального оформления операции. Чтобы перевести накопления, нужно заключить с выбранной организацией договор об обязательном страховании и подать в ПФР соответствующее заявление. Менять решение относительно страховщика каждый гражданин может не чаще, чем один раз в год. Если вопрос о смене пенсионного фонда был поднят впервые за несколько лет, то сначала нужно узнать, где именно находятся накопления гражданина. Эту информацию можно получить в местном отделении ПФР.

Как узнать остаток на счете?

Ежегодно до 1 сентября каждый НПФ должен направить застрахованному лицу информацию о состоянии его пенсионного счета, о результатах инвестирования накоплений. Аналогичные отчеты высылает государственный ПФ по части пенсионных накоплений. Если уведомление не пришло по почте, его можно получить бесплатно в любом территориальном управлении ПФ РФ в виде выписки с лицевого счета. Для этого нужно предоставить заявление, страховое свидетельство и паспорт.

Как контролировать накопления?

Нужно серьезно подойти к вопросу о том, какой выбрать пенсионный фонд. Отзывы клиентов о деятельности организации могут значительно отличаться. Поэтому кроме рейтинга нужно также проанализировать сервисы, которые предоставляет конкретный ПФР.

Как было сказано ранее, каждый фонд должен ежегодно отправлять информацию о пенсионных накоплениях всем застрахованным лицам. Некоторые НПФ организуют на своем сайте клиентам доступ в «Личный кабинет». Здесь можно узнать остаток средств на счете и информацию обо всех проведенных операциях.

Как выплачиваются накопления?

По закону допускается несколько вариантов выплаты средств. Пенсия может выплачиваться пожизненно, в виде срочной или единовременной выплаты. Во втором случае речь идет о средствах, которые были накоплены в рамках программы софинансирования или из материнского капитала. Единовременная выплата положена, если размер пенсии составляет 5% и менее по отношению к общей сумме трудовой пенсии. Все выплаты, осуществляемые НПФ И ПФР, освобождены от налогообложения.

Наследование

Средства пенсионных накоплений передаются правопреемникам в таких случаях:

1. Если гражданин, формировавший накопления, скончался до назначения трудовой пенсии, то накопленные средства будут переданы полностью. Правопреемниками являются граждане, указанные в заявлении, или правопреемники по закону. В первом случае можно указать любое физ. лицо. Во втором случае речь идет о родственниках 1-й (родители, супруги и дети) и 2-й (братья, сестры, внуки) очереди.
2. Если человек умер после того, как ему была назначена трудовая пенсия, накопительную часть он получил бессрочно (т. е. средства по программе софинансирования не выделял в отдельную выплату), то правопреемники никаких денег не получат.
3. Если гражданин скончался после назначения срочной выплаты, то наследники имеют право получить остаток СПВ.

Во всех перечисленных случаях выплаты не облагаются налогами.

Процедура

До истечения 6 месяцев со дня смерти человека нужно подать заявление о выплате остатка накоплений в любое территориальное отделение ПФР. Решение принимается в течение 7-го месяца после смерти человека, а сама выплата осуществляется до 15 числа следующего месяца. Получить средства можно в отделении связи или путем их перечисления на банковский счет.

Пенсионные накопления «молчунов», которые оставили все свои сбережения в ПФР, а по факту средства находятся в управлении «Внешэкономбанка», обесценились под влиянием инфляции. Совокупная доходность банка за 2010–2014 гг. составляет 44,25%, в то время как уровень инфляции достиг 58,65%. У НПФ показатели доходности в среднем выше.

Какой пенсионный фонд выбрать? В первую очередь нужно ознакомиться со списком учреждений, которые попали в систему гарантирования вкладов. На 2016 год в ней числился 32 НПФ. Нулевая доходность означает, что за указанный период инвестиции принесли убыток. Если НПФ работает по принципу возвратности, то он компенсирует убытки из собственных резервов.

По данным «Русрейтинга», самым доходным за последние 5 лет оказался «Европейский пенсионный фонд», он смог показать уровень доходности в 102%. Фонд направляет свои средства в облигации крупных российских компаний, например, АО «Первая Грузовая Компания», «Магнит», и лизинговую компанию «Европлан». Его надежность подтверждают и многочисленные отзывы клиентов.

Как выбрать негосударственный пенсионный фонд?

Сегодня продолжим разговор об альтернативной пенсии и поговорим о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд. Если вы решили, что источником обеспечения достойной старости станет именно НПФ, то вам предстоит сделать еще один выбор: найти такой негосударственный пенсионный фонд, которому вы доверите свои пенсионные накопления. От того, насколько правильно вы подберете финансовое учреждение для пенсионных инвестиций, будет напрямую зависеть ваша будущая величина пассивного дохода и вообще его наличие, ведь не секрет, что какие-то фонды за долгие годы могут и прекратить свое существование. Итак, давайте рассмотрим, как определить, какой негосударственный пенсионный фонд выбрать, на что обращать внимание.

Надежность НПФ — основной критерий выбора

Любой человек, выбирая НПФ, прежде всего, должен ориентироваться на его надежность. На мой взгляд, в нынешней ситуации было бы, мягко говоря, крайне неосмотрительно вкладывать немалые деньги в рисковый проект на сверхдлительный срок.

Надежность должна выступать основным фактором при выборе НПФ. Вкладчик должен быть уверен в том, что с его фондом ничего не случится и через 10, 20, 30, 40 лет, ведь иначе вложения в НПФ теряют всякий смысл.

Финансовые критерии выбора

Помимо этого ключевого момента, думая о том, какой негосударственный пенсионный фонд выбрать, необходимо обращать внимание на следующие данные:

1. Общая сумма взносов, которые необходимо уплатить и размер одного взноса.
2. Сроки наступления выплат (когда начнутся первые выплаты, как долго их ждать).
3. Прогнозируемый размер будущих выплат.
4. Прогнозируемый уровень доходности пенсионных накоплений (Выплаты за вычетом расходов в пересчете на «проценты годовые».

На первые два критерия фактически может оказать влияние и сам будущий пенсионер, выбирая оптимальную программу создания накоплений из предложенных, а вот чистая доходность фонда будет зависеть уже от того, насколько грамотно и профессионально сработает его КУА (компания по управлению активами) и какие затраты на протяжении всего периода создания пенсионных накоплений будет нести фонд. И самый неудобный момент здесь — это то, что гарантировать какую-либо доходность НПФ никак не может, он может указывать лишь ее прогнозируемый уровень на основе данных прошедших периодов.

Доходность пенсионных накоплений в негосударственном пенсионном фонде — величина непостоянная, неточная и сложно прогнозируемая. Так, например, даже НПФ, показывающие в прошлые годы очень высокий уровень доходности, в последующие могут вообще ничего не заработать или уйти в убытки, и наоборот. Поэтому выбрать НПФ, ориентируясь на его прогнозируемую доходность, очень сложно.

Как проанализировать НПФ?

Тогда как же проводить анализ фонда? Как выбрать негосударственный пенсионный фонд, который позволит собрать солидные пенсионные накопления при минимальных затратах. Для этого нужно обращать внимание на некоторые показатели деятельности НПФ, ну и, конечно же, изучать общие мнения, отзывы о НПФ, репутацию компаний. Причем, отчетные данные для анализа желательно брать на официальных государственных сайтах.

Показатели деятельности НПФ

В частности, прежде всего, рекомендую обращать внимание на два следующих показателя деятельности НПФ:

1. Чистая стоимость активов фонда. Этот показатель говорит о том, сколько средств вкладчиков уже собрано фондом. Чем больше эта цифра, тем солиднее структура. Думая о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд, я рекомендовал бы рассматривать, в первую очередь, фонды, находящиеся в лидерах по этому показателю.

2. Чистая стоимость единицы пенсионного взноса. Она показывает нам, на сколько увеличилась каждая вложенная денежная единица с момента создания фонда. Во-первых, этот показатель должен быть обязательно больше 1 (например, 0,9 — означает, что сейчас вкладчики на 10% в убытке). Во-вторых, его надо рассмотреть в динамике, и убедиться в том, что показатель стабильно растет. Также целесообразно сравнивать прирост чистой стоимости единицы пенсионного взноса с реальной инфляцией: если он больше, то темпы роста пенсионных накоплений опережают темпы роста инфляции, что является положительным моментом. Если меньше — наоборот.

Чистая стоимость активов фонда и чистая стоимость единицы пенсионного взноса — это ключевые показатели деятельности любого НПФ, которые обобщают и включают в себя ряд других показателей. Поэтому для поверхностного анализа, отбора нескольких фондов, которые вы в дальнейшем будете более детально сравнивать между собой, их будет достаточно.

Таким образом, рассмотрев эти показатели в динамике (обязательно в динамике!), вы получите первое представление о том, насколько эффективно работает негосударственный пенсионный фонд. Кроме них, обратите внимание на следующие моменты.

Важные критерии выбора НПФ

Количество вкладчиков фонда. Чем больше людей доверили свои пенсионные накопления конкретному НПФ в сравнении с конкурентами, тем лучше. Этот показатель тоже нужно смотреть в динамике: идет ли прирост вкладчиков, насколько он существенный по сравнению с другими фондами.

История возникновения, репутация, руководство фонда. Проанализируйте, как давно существует негосударственный пенсионный фонд, кто является его руководителем, какова репутация руководства и фонда в целом.

Показатели фонда в кризисные периоды. Особое внимание стоит обратить на то, как НПФ пережил сложные периоды в экономике, например, 2008 год. Падала ли его доходность, как существенно, не было ли проблем с выплатами и т.д.

Стоимость услуг фонда. Услуги компании по управлению активами, с которой сотрудничает фонд, как правило, оплачиваются за счет средств вкладчиков. Поэтому, рассматривая, какой НПФ выбрать, обращайте внимание на то, чтобы эта комиссия была не слишком высокой в сравнении с конкурентами.

Удобство расположения фонда. Несомненным преимуществом НПФ будет его физическая доступность, то есть, наличие офиса фонда в вашем городе, для крупных городов — и в вашем районе. Так будет проще решать различные вопросы, которые могут возникнуть на протяжении всего периода сотрудничества.

Доступность информации. Думая, как выбрать НПФ, смотрите, чтобы у него был удобный и функциональный сайт, в идеале — с личными кабинетами вкладчиков, где можно было бы отслеживать прирост своих пенсионных накоплений и получать всю необходимую информацию, отчетность о деятельности фонда за каждый период.

Доходность — не самое главное

В заключение хочу обратить внимание на следующий момент: высокая доходность НПФ за какой-то определенный период сама по себе ни о чем не говорит. А если она слишком высокая — такого фонда вообще необходимо опасаться, и вот почему. Доходность определяется ростом тех финансовых активов, в которые инвестирует средства управляющая компания. Если в какой-то год эти активы так стремительно росли в цене, что привело к сверхдоходности, то в другие годы они легко могут не менее стремительно упасть.

Какой НПФ выбрать?

Поэтому, рассматривая, какой негосударственный пенсионный фонд выбрать, в идеале нужно знать, в какие финансовые инструменты он инвестирует средства вкладчиков, и сравнивать рост чистой стоимости единицы пенсионного взноса с изменением стоимости этих активов. Наиболее надежным при этом можно считать тот фонд, стоимость пенсионных накоплений которого растет даже тогда, когда, например, фондовый рынок падает. В этом случае можно утверждать, что в компании по управлению активами действительно работают профессионалы, которые способны защитить ваши средства от разного рода неблагоприятных финансовых колебаний рынка.

Теперь вы получили некоторое представление о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд. Желаю вам сделать правильный выбор, что будет служить надежной предпосылкой к обеспечению достойной старости.

Помните, что чем раньше вы позаботитесь о том, как обеспечить старость, тем меньше средств вам придется для этого потратить.

Сайт Финансовый гений стремится поднять ваш уровень финансовой грамотности. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей, следите за обновлениями и вы научитесь вести свои личные финансы максимально эффективно. До встречи в следующих публикациях!