Банки готовы понизить ставки по ипотеке вслед за снижением ключевой ставки — Недвижимость
МОСКВА, 16 декабря. /ТАСС/. Банковский рынок готов к возможному понижению ставок по ипотечным кредитам до конца 2019 года вслед за снижением Центробанком ключевой ставки до 6,25% годовых. При этом некоторые кредитные организации действовали на опережение и уже предложили более мягкие условия для клиентов, сообщили в понедельник ТАСС в ипотечных банках.
«В целом рынок был готов к такому ходу событий, и крупные игроки снижали ставки на опережение ключевой. Райффайзенбанк снизил процентную ставку по ипотечным кредитам 18 ноября. На данный момент минимальная ставка на приобретение недвижимости в новостройке составляет 8,39%, а на вторичном рынке — 8,49%», — сказала руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных ипотечных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.
Она не исключила возможности дальнейшего снижения ставок до конца года. В декабре банк также ожидает повышение спроса на ипотечные кредиты и рост рефинансирования. По словам Матюшенко, 2019 год — один из самых выгодных периодов в истории для приобретения недвижимости в ипотеку.
Управляющий директор Абсолют банка Антон Павлов также сообщил, что ставки по ипотеке будут корректироваться с учетом ключевой ставки. «Многие ведущие ипотечные банки, прекрасно понимая этот тренд, действовали на опережение и уже заранее понизили ставки, в том числе Абсолют банк: мы запустили до конца этого года акцию, в рамках которой ставка по основным ипотечным программам снижена у нас на 0,5 п.п.», — сказал он.
Пресс-служба банка «Открытие» отметила, что кредитная организация ориентируется на клиентский спрос и рыночную конъюнктуру. «Мы будем следить за рынком и принимать решения, исходя из складывающей ситуации и стремления обеспечить нашим клиентам лучшие условия на рынке», — отметили в банке.
Снижение ставок затронет рефинансирование
Аналитический центр ДОМ.РФ, в свою очередь, прогнозирует продолжение снижения ставок в 2020 году. «Установившийся уровень ставок во многом уже учтен основными ипотечными кредиторами в ставках по ипотеке. Напомним, что уровень ставок предложения топ-15 ипотечных банков сейчас находится на уровне около 9% [снижение также составило 1,5 п.п. за полгода]. <…> Уже во втором полугодии [2020 года] ставка выдачи по ипотечным кредитам может опустится до уровня 8,7% — целевого уровня нацпроекта «Жилье и городская среда», — сообщили в аналитическом центре.
Снижение ставок по ипотечным кредитам будет не только способствовать росту их выдачи в 2020 году, но и вернет популярность продуктам рефинансирования ипотеки, отметили аналитики ДОМ.РФ. По их мнению, выгоду от снижения ставок смогут получить заемщики, взявшие ипотеку по ставкам от 10% и выше.
Совет директоров Банка России 13 декабря на последнем в 2019 году заседании понизил ключевую ставку на 25 базисных пунктов — до 6,25% годовых. Это снижение стало пятым подряд в 2019 году: 14 июня, 26 июля, 6 сентября и 25 октября ставка снижалась — до 7,5%, а затем до 7,25%, 7% и 6,5% годовых соответственно. Регулятор принимал эти решения, отмечая замедление инфляции и рассчитывая на возвращение показателя к уровню 4% в начале 2020 года.
Что будет со ставками по ипотеке — ДомКлик
Как инфляция и ключевая ставка влияют на стоимость ипотечных кредитов? Разбираемся вместе с заместителем руководителя комитета по аналитике Российской Гильдии Риэлторов Михаилом Хорьковым.
Партнерский материал
Что такое ключевая ставка
Ключевая ставка — это один из инструментов денежно-кредитной политики Центрального банка (ЦБ). С помощью ключевой ставки ЦБ влияет на уровень процентных ставок, то есть фактически на стоимость денег.
Если говорить проще, то ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Следовательно, стоимость банковских кредитов не может быть ниже, чем размер ключевой ставки. Исключение — государственные программы по ипотеке с субсидированной (пониженной) ставкой.
Динамика ключевой ставки, а также официальные комментарии, которые дает Центробанк при ее повышении или снижении — то, за чем нужно следить, если вы подумываете о покупке жилья и планируете брать для этого ипотечный кредит.
В начале сентября 2019 года Центральный банк России cнизил ключевую ставку до 7%
В 2019 году этот показатель уменьшился уже в третий раз — в совокупности на 0,75 процентных пунктов. Очередное снижение — очевидный сигнал к тому, что ставки по ипотечным кредитам тоже будут уменьшаться.
Изменения ипотечных ставок связаны с ключевой ставкой
Вслед за ее повышением можно ожидать будущее удорожание ипотеки. И наоборот: чем ниже ключевая ставка, тем дешевле кредиты. В последнее время ЦБ последовательно снижает ключевую ставку. Согласно законам рынка, ставки по кредитам также должны корректироваться в меньшую сторону. Причем в первую очередь начнут дешеветь ипотечные кредиты.
Ключевая ставка и инфляция
Центробанк, принимая решение о размере ключевой ставки, опирается на большое число рыночных индикаторов. Один из основных — это инфляция. Если инфляция снижается, то повышается вероятность снижения ключевой ставки. Поэтому, чтобы понимать, как будут меняться ипотечные ставки, надо также обращать внимание на уровень инфляции.
6 сентября Центробанк принял решение о снижении ключевой ставки до 7%. При этом в официальном комментарии отмечается, что до конца 2019 года риски ускорения и замедления инфляции сбалансированы, а годовая инфляция прогнозируется на уровне 4%. Все это создает предпосылки для снижения ипотечных ставок.
Что будет с ипотечными ставками в будущем
С одной стороны, эти изменения можно оценить позитивно, поддержит рынок. И привлечет на него новых покупателей. Не исключено, что предложения банков вернутся к минимальным значениям 2018 года уже в 2019 году — и многие покупатели вновь будут рассматривать вопрос о покупке жилья с помощью ипотеки.
С другой стороны, в том же решении Центробанка о снижении ключевой ставки сказано, что темпы роста российской экономики по-прежнему ниже ожиданий. Это значит, что эффект от снижения ставок по ипотеке может оказаться не столь заметным, как хотелось бы.
Ипотечные ставки в 2019 году в Сбербанке
В 2019 году Сбербанк предлагает несколько ипотечных программ. Ставки по ипотеке зависят от типа приобретаемой недвижимости, срока кредитования, суммы первоначального взноса и других факторов.
Приобрести квартиры в новостройке в ипотеку можно по ставке от 7,6% годовых, а квартиру на вторичном рынке — от 9,1%. В рамках программы «Ипотека с господдержкой для семей с детьми» ставка составит от 5%.
Чтобы узнать условия ипотечного кредита, который подходит вам, воспользуйтесь персональным подбором ипотечной программы.
Сейчас читают
Моя квартира не продается. Что делать?
Как написать продающее объявление для недвижимости
Как сделать квартиру уютной и функциональной: 15 простых правил
Спасибо за ваш отзыв
Была ли эта статья полезна?
Да, полезна
Нет
Жилье дорожает, ставки снижаются. Когда лучше всего брать ипотеку?
RU / EN- О нас
- Видеопрезентация
- История
- Окна возможностей
- Предприятия «Деловой России»
- Отчет о работе организации за 2015 год
- Отчет о работе организации за 2016 год
- Отчет о работе организации за 2017 год
- От
Процентные ставки по ипотеке будут дальше снижаться. СИБДОМ
В ближайшее время участники рынка ждут значительного снижения ставок по ипотеке. Уже сегодня ключевая ставка Центробанка, от которой зависят ставки по ипотеке, может быть снижена на 0,5% — с 7 до 6,5%. Обычно банки выдают ипотеку по ставкам, которые выше ключевой на 2–3%. Это значит, что в ближайшее время появятся ипотечные программы кредитования под 8,5% и 9,5% годовых. Сейчас средняя ставка по ипотеке составляет чуть меньше 10%.
И это еще не предел. Эксперты прогнозируют еще одно снижение ключевой ставки до конца 2019 года. Тогда ключевая ставка может понизиться до 6% годовых. В 2020 году ожидают ключевую ставку в 5,5% и ставки по ипотеке ниже 8%.
До сих пор регулятор корректировал ключевую ставку постепенно, каждый раз понижая ее на 0,25%, и так же медленно банки снижали процентные ставки по ипотеке. Это не принесло результата. Количество обращений за ипотекой продолжает сокращаться. Сейчас ЦБ собирается перейти к решительным действиям, снижение ставок произойдет быстрее.
Банки заинтересованы в выдаче ипотеки. После ужесточения требований Центробанка к выдаче потребительских кредитов банки будут искать им замену, многие из них станут активнее выдавать ипотеку. В отличие от потребительского кредитования ипотечный кредит обеспечен и процент невыплат по ипотечным кредитам значительно ниже, чем потребительским. Как правило, заемщики, дорожат купленной в ипотеку квартирой и стараются аккуратно вносить платежи.
Банки подготовились к коррекции ключевой ставки заранее. Уже снизились ставки по депозитам. Еще до объявления о снижении ключевой ставки Сбербанк заявил о запуске ипотечной программы на рынке новостроек со ставками, которых до сих пор еще не было. На время строительства дома банк собирается кредитовать заемщиков под 1%, 3,3% и 5,3% годовых. Новая ипотечная программа позволяет ему привлечь к себе клиентов, в первую очередь семьи с детьми, дав им возможность первые несколько лет платить по кредиту низкий процент.
Видимо, банк ощущает серьезную конкуренцию со стороны других кредитных организаций, которые сейчас активно работают с проектным финансированием застройщиков. Очевидно, что ему не стать на этом рынке монополистом.
Сбербанк только объявил о запуске новой программы с низкими ставками с 1 ноября, а другие игроки ипотечного рынка уже кредитуют покупателей на похожих условиях. Первые ипотечные кредиты с субсидированной процентной ставкой в Красноярске уже выдал банк «Открытие».
На льготных условиях банк кредитует покупателей квартир в 4 домах микрорайона Scandis группы строительных компаний «Арбан». На время строительства дома ставка для них составляет 6,25%–6,4%, в зависимости от суммы кредита. После ввода новостройки в эксплуатацию ставка увеличится на 2%.
Снижение процентной ставки по ипотеке в 2020 году
Эксперты считают, что снижение ставки по ипотеке идет следом за ключевой. У государства в планах понизить ее и во все до рекордных 6 процентов. Начало уже было положено введением в действие госпрограммы в 2018 году по субсидированию ипотеки при рождении 2 и 3 ребенка.
Когда началось снижение и чем оно было спровоцировано
Активное снижение ставок по ипотеке началось весной 2017 года. С начала июня 2017 года ПАО «Сбербанк» снизил проценты по всем ипотечным кредитам сразу на несколько пунктов. «ВТБ 24», «Россельхозбанк», «Севергазбанк» и ряд других организаций тут же предложили своим клиентам не менее выгодные условия. Далее последовало еще одно снижение ставки 10 августа 2017 года.
Появилось много программ по рефинансированию ипотеки. И если еще пару лет назад многие ипотечные заемщики не спешили переходить из одного банка в другой, то теперь это стало нормой.
Далее мы разберем, как проходят данные процедуры рефинансирования и реструктуризации. Сейчас поговорим о том, как в 2020 году максимально снизить ипотечную ставку при оформлении нового кредита, и в каких банках наиболее выгодно брать ипотеку.
Какие ставки актуальны в банках в 2020 году
По словам экспертов, снижение процентных ставок по ипотеке в 2020 году – ожидаемое событие. Этому предшествовало не только понижение ключевой ставки, но и обстановка в стране в целом.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
Прогноз: среднее значение ставки на рынке ипотеки в 2020 году составляет 9,95%. В течение года прогнозируется уменьшить ее до 8-9%. И на этом понижение не закончится – по прогнозам аналитиков в течение следующих 2-х лет она достигнет минимума 7%, а если рассматривать вопрос в перспективе 3-х лет, то процент может упасть до 6%.
Средний процент по ипотеке на приобретение вторичного жилья на январь 2020 года колеблется от 9% до 11% годовых. При вступлении в долевое строительство и при покупке новостроек ставка еще ниже. Так, в ПАО «Сбербанк» по специальной программе субсидирования минимальная ставка при покупке новостройки составляет всего 8,2%.
На нашем сайте вы можете произвести расчет ипотеки онлайн по новым ставкам при помощи удобного калькулятора.
«ВТБ 24» при сотрудничестве с определенными застройщиками предлагает не менее выгодные условия. Не отстает от лидеров банковского сектора и банк «Тинькофф». Данная кредитная организация обещает своим будущим клиентам ипоетку от 6% годовых на квартиру в новостройке с первоначальным взносом от 10%.
Из таблиц ниже вы узнаете актуальные ипотечные проценты и условия самых популярных банков на вторичную недвижимость и новостройки.
Новостройки
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Срок, лет | Стаж, мес. | Возраст, лет | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 7,30 | 15 | до 30 | от 6 | 21-75 | Ставка актуальна при покупке квартиры у застройщика-партнера. Участвует в семейной госпрограмме 6%. |
| ВТБ Банк | от 8,90 | 10 | до 30 | от 12 | 21-65 | При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10% |
| Газпромбанк | от 8,70 | 10 | до 30 | от 6 | 20-65 | Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка. |
| Россельхозбанк | от 9,75 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала. |
| Альфа-Банк | от 8,49 | 15 | до 25 | от 6 | 23-64 | Выгодные условия для молодых семей, Уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала. |
| Банк «ФК Открытие» | от 8,35 | 10 | до 30 | от 3 | 18-65 | При оформлении на сайте процент снижается на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья. |
| Райффайзенбанк | от 8,79 | 15 | до 30 | от 3 | 21-60 | Общий стаж от 2 лет. Белая кредитная история. |
| Росбанк | от 6,99 | 15 | до 25 | от 3 | 20-64 | Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. |
| Промсвязьбанк | от 8,30 | 20 | до 25 | от 4 | 21-65 | Общий трудовой стаж от 1 года. |
| Московский кредитный банк | от 7,00 | 20 | до 20 | от 6 | 18-65 | Ставка актуальна при приобретении квартиры у застройщиков-партнеров, при оформлении комплексного страхования, ПВ 20%. |
| БинБанк | от 8,35 | от 5* | до 30 | от 1 | 21-65 | *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие». |
| Уралсиб | от 8,99 | 10 | до 30 | от 3 | 18-70 | Новостройки от надежных партнеров. Рассмотрение ипотеки по 2 документам. |
| ДельтаКредит Банк (Росбанк Дом) | от 6,99 | 15 | до 25 | от 2 | 20-64 | Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей. |
| Связь-банк | от 9,20 | 15 | до 30 | от 4 | 21-65 | Общий стаж от 1 года. Обязательное страхование залогового обеспечения. Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования. |
| Абсолют Банк | от 9,24 | 20 | до 30 | от 6 | 21-65 | Участвует в семейной госпрограмме 6%. Непрерыный стаж от 1 года. |
| Возрождение | от 8,35 | 10 | до 30 | от 6 | 18-65 | |
| ЮниКредит Банк | от 9,40 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Участвует в госпрограмме 6%. |
| ТранскапиталБанк | от 6,99 | от 5* | до 25 | от 3 | 21-75 | Участвует в госпрограмме 6%. *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев. |
| ЗапСибКомБанк | от 10,20 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам. |
| Ак Барс | от 8,80 | 10 | до 25 | от 3 | 18-70 | -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования. |
| Зенит | от 8,90 | 15 | до 30 | от 4 | 21-65 | Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. Семейная ипотека под 6% с ПВ 20%. |
| АИЖК | от 8,30 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Семейная ипотека под 6%. |
| Тинькофф | от 9,25% | 10 | до 30 | от 3 | 21-75 | Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником. |
Вторичная недвижимость
| Банк | Ставка, % | ПВ, % | Срок, лет | Стаж, мес. | Возраст, лет | Информация |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 8,8 | 15 | до 30 | от 6 | 21-75 | Ставка актуальна при оформлении электронной регистрации, в рамках акции «Молодая семья» и при одобрении квартиры через DomKlick, при условии страхования жизни. |
| ВТБ Банк | от 8,90 | 10 | до 30 | от 12 | 21-65 | Ипотека без подтверждения доходов от 10,60% с первоначальным взносом 30%. При покупке квартиры более 65 кв. м. ставка от 10,10% |
| Газпромбанк | от 8,70 | 10 | до 30 | от 6 | 20-65 | Непрерывный трудовой стаж от 1 года, скидка зарплатникам -0,5%, и -0,2% при приобретении у АН застройщиков-партнеров банка. |
| Россельхозбанк | от 9,75 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Отсрочка и ПВ от 10% для молодых семей и при использовании маткапитала. |
| Альфа-Банк | от 9,19 | 15 | до 25 | от 6 | 23-64 | Специальные условия для молодых семей, уменьшение ПВ до 10% при наличии материнского капитала. |
| Банк «ФК Открытие» | от 8,75 | 10 | до 30 | от 3 | 18-65 | Непрерывный трудовой стаж от 1 года. При оформлении на сайте ставка ниже на 0,25%. Зарплатникам ПВ 10%. Ставка 9,35% при ПВ от 50%, со справкой 2НДФЛ и при условии страхования квартиры, жизни и здоровья. |
| Райффайзенбанк | от 8,99 | 15 | до 30 | от 3 | 21-60 | Стаж не менее 3х месяцев при общем стаже от 2 лет. Отсутствие плохой кредитной истории. |
| Росбанк | от 6,99 | 15 | до 25 | — | 20-64 | Дополнительный займ на ПВ, господдержка, отсрочка молодым семьям, маткапитал. Гражданство не имеет значения. |
| Промсвязьбанк | от 8,80 | 20 | до 25 | от 4 | 21-65 | Общий трудовой стаж не менее 1 года. |
| Московский кредитный банк | от 9,50 | 40 | до 20 | от 6 | 18-65 | |
| БинБанк | от 8,75 | от 5* | до 30 | от 1 | 21-65 | *ПВ 5% при использовании маткапитала. Стаж не менее 1 года в одной сфере деятельности. С 1 января 2019 года БинБанк и банк Открытие объединились под брендом «Открытие». |
| Уралсиб | от 9,29 | 10 | до 30 | от 3 | 18-70 | |
| ДельтаКредит Банк (Росбанк Дом) | от 8,49 | 15 | до 25 | от 2 | 20-64 | Дополнительный кредит на ПВ. Родители могут оформить ипотеку на квартиру для детей. |
| Связь-банк | от 9,30 | 15 | до 30 | от 4 | 21-65 | Скидка зарплатникам -0,50%, и работникам ВЭБ -0,75%. Увеличение ставки при отсутствии страхования. |
| Абсолют Банк | от 9,24 | 20 | до 30 | от 6 | 21-65 | Непрерыный стаж от 1 года. |
| Возрождение | от 8,35 | 15 | до 30 | от 6 | 18-65 | |
| ЮниКредит Банк | от 9,40 | 15 | до 30 | от 6 | 21-65 | Ставка по программе «Ипотека зовет» 9,75% |
| ТранскапиталБанк | от 6,99 | от 5* | до 25 | от 3 | 21-75 | *ПВ 5% при внесении материнского капитала. Общий трудовой стаж от 12 месяцев. |
| ЗапСибКомБанк | от 10,20 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Возможно внесение мат капитала в качестве первоначального взноса и получения ипотеки по 2 документам. |
| Ак Барс | от 8,80 | 10 | до 25 | от 3 | 18-70 | -1% при оформлении договора личного или коллективного страхования. |
| Зенит | от 8,90 | от 5* | до 30 | от 4 | 21-65 | *Уменьшение ПВ до 5% за счет средств маткапитала. |
| АИЖК (ДОМ.РФ) | от 8,80 | 10 | до 30 | от 6 | 21-65 | Легкая ипотека с 2 документами под 11% с ПВ от 35%. Возможность выбора переменной ставки. Ставка 9,95 при ПВ 30%. |
| Тинькофф | от 9,25% | 10 | до 30 | от 3 | 21-75 | Специфика банка заключается в передаче документов в банки партнеры, сам банк ипотеку не предоставляет, а является лишь посредником. |
Тренды на снижение 2020 года и последние новости
В 2020 году наметилось несколько основных направлений, по которым можно получить более низкий процент по ипотеке. Это, в первую очередь, государственная программа по семейной ипотеке, а также субсидирование ипотечной ставки застройщиками.
Господдержка семей при рождении 2 и 3 ребенка
Как мы уже упоминали выше, с начала 2018 года стартовала госпрограмма по поддержке семей при рождении второго и третьего ребенка. Участники данной программы могут рассчитывать на субсидирование ипотечной ставки до 6%.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
В программе могут участвовать семьи, в которых 2 или 3 ребенок родился начиная с момента действия программы – с 01.01.2018 по 31.12.2022. Так, если 2 ребенок у вас родился в 2017 году, то под правила программы вы не попадаете. Многие крупные банки уже принимают заявки на семейную ипотеку с господдержкой, ниже вы вы можете увидеть иллюстрацию предложения от Сбербанка.
Суть программы заключается в погашении государством разницы между текущей процентной ставкой банка, и обещанными 6 процентами. Государство будет оплачивать банку сумму разницы до достижения ребенком 3-х лет, а при рождении третьего малыша действие программы продлевается еще на 5 лет. Таким образом, суммарный срок предоставления льготных условий может достигнуть 8 лет.
В 2019 году Путин продлил срок действия льготной ставки на весь срок действия ипотеки. Подробнее читайте в отдельной статье на нашем сайте.
Постановление гласит, что максимально возможная сумма субсидии равняется разнице между 6% и ключевой ставкой центрального банка + 2%. Напомним, что ключевая ставка ЦБ РФ в 2020 году составляет 6,25%. Таким образом, максимально возможный процент по ипотечному кредиту в банке будет составлять 8,25% (6,25 + 2%). По завершению льготного срока вам придется платить ипотеку именно по той ставке, которая описана в условиях ипотечного договора с банком.
Ипотечный кредит может быть использован только на покупку новостройки либо на рефинансирование ипотеки, взятой с этой же целью. Действует программа только для кредитов, оформленных с 01.01.2018 года, для ранее выданных кредитов ставка снижается путем рефинансирования. Квартира может быть приобретена только у юридического лица, приобрести недвижимость по переуступке у физического лица не получится.
Субсидирование от застройщика как вариант ипотеки под более низкий процент
В 2020 году банки активно вводят программы по ипотеке со сниженным процентом на квартиры в новостройках. Недостающую прибыль банку возмещает компания-застройщик, которая является его партнером. При покупке квартиры в ипотеку у такого партнера банк предлагает заемщику пониженную процентную ставку.
Такой расклад выгоден всем 3 сторонам: и заемщику, и банку, и застройщику. Застройщик получает дополнительных клиентов от банка, банк заманивает заемщиков низким процентом, заемщику такой процент не менее выгоден. Список банков расширяется.
Как взять ипотеку под самый низкий процент при оформлении
При оформлении ипотеки важно обращать внимание на те пункты, при несоблюдении которых банк поднимает ставку на определенный процент. Так, при оформлении страхового полиса вы можете рассчитывать на более низкий процент, как и при условии того, что вы являетесь зарплатным клиентом банка. Положительным фактором станет наличие хорошей кредитной истории именно в том банке, куда вы обращаетесь за ипотекой.
В Сбербанке вы можете рассчитывать на минус 0,1% при оформлении электронной регистрации. Процент ипотеки также зависит и от программы банка. Тут мы снова приведем в пример Сбербанк, который имеет заманчивую программу по новостройкам, процент ипотеки по которой составляет 8,2% при условии электронной регистрации.
Кто может рассчитывать на минимальную ставку?
В своих условиях банки уже указывают минимальную процентную ставку, под которую они готовы выдать ипотечный кредит. Чтобы получить ипотеку именно под такой процент, нужно соблюсти ряд условий. Они стандартные для всех банков, мы поговорим только о самых важных из них.
Рассмотрим все по порядку:
- Оформление страховки. Если клиент отказывается от оформления страхового полиса, банк поднимает базовую процентную ставку на 0,5-1%. Если недвижимость страхуется, то все расходы по ее восстановлению ложатся на плечи страховой компании, а при отказе от страховки банк вынужден поднимать процент по ипотечному кредиту для покрытия возможных потерь.
- Полный пакет документов. Старайтесь предоставить банку тот перечень документов, который он от вас требует в полном объеме, включая справку 2НДФЛ и справку с места работы. Только так банк может полностью удостовериться в вашей платежеспособности, оценить перспективы и надежность вашего места работы.
- Материнский капитал. В 2020 году можно встретить предложения от банков в виде уменьшения первоначального взноса до 5-10% при использовании материнского капитала (Россельхозбанк, Альфа Банк, БинБанк, Транскапитал Банк, Зенит, и др.). Ставка при использовании маткапитала также снижается.
- «Белая» кредитная история. Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит, то доступ к вашей кредитной истории имеет любой банк. Чистая КИ является весомым основанием на одобрение ипотеки без повышающего коэффициента. При плохой кредитной истории вы рискуете вообще не получить ипотеку, не говоря уже о низком проценте. Но и отсутствие кредитной истории не очень положительно скажется на принятии решения в вашу пользу, потому, как банк не может со 100%-ой уверенностью сказать о том, какой вы заемщик.
- Высокая стабильная заработная плата. Уровень и стабильность зарплаты играют не менее важную роль. Человек может работать на предприятии ни один десяток лет, но если все эти годы ему задерживают зарплату или выдают частями – это не хороший знак для банка. То же самое касается и высокой зарплаты. Большой заработок и организация на грани банкротства также не совместимы для банка. Именно поэтому всегда при рассмотрении заявки банки берут во внимание и стабильность, и уровень зарплаты.
- Надежная работа. Данный показатель зависит не столько от вас, сколько от организации, в которой вы трудитесь. Здесь обращают внимание на стабильность компании, ее рост и развитие, будущие перспективы.
- Возраст. В любом кредитном или ипотечном банковском продукте есть возрастные ограничения для заемщика – обычно от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). В большинстве случаев банк отдает приоритет заемщикам в возрасте от 30 до 40 лет, так как считается, что они уже имеют стабильную работу, достаточный жизненный опыт. Меньше вероятность того, что человек совершит по глупости какой-то поступок или наоборот, сильно заболеет в силу возраста.
Плюсом с точки зрения банка, рассматривающего вашу заявку, будут:
- Наличие семьи и детей.
- Хорошее финансовое положение.
- Наличие в собственности автомобиля или недвижимости.
- Отсутствие серьезных заболеваний у кого-либо из членов семьи.
Если проанализировать банковские ипотечные продукты, то можно невооруженным взглядом увидеть преимущества для «идеальных заемщиков»:
- Низкие процентные ставки для военных, госслужащих, медиков;
- Сокращенный перечень документов при подаче заявки для «зарплатных клиентов»;
- Специальные условия по ипотеке для молодых семей и др.
Какими путями можно уменьшить процент по действующей ипотеке
Если раннее уменьшение процентной ставки по действующей ипотеке казалось чем-то нереальным, то в 2017-2020 годах это обычная практика.
Существует два основных способа сократить процент по действующему ипотечному кредиту:
- Рефинансирование.
- Реструктуризация.
Реструктуризация ипотеки не будет иметь смысла, если вы уже выплатили большую часть долга. Это обусловлено особенностями системы начисления процентов на весь период ипотеки. В первую половину всего срока кредита в ежемесячный платеж включается всего примерно 1/10 часть основного долга, и 9/10 части – процент по ипотеке. А к концу периода оплаты уже наоборот, основная часть платежа – сумма задолженности и лишь малая часть платежа – проценты.
Мнение эксперта
Александр Николаевич Григорьев
Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.
При рефинансировании ипотеки стоит помнить, что полная стоимость ипотечного кредита состоит не только из ежегодных процентов, но также из различных комиссий, страховок, дополнительных выплат. Прежде чем перевести свою ипотеку в другой банк внимательно изучите кредитный договор и рассчитайте все расходы.
Не всегда рефинансирование даже под более низкий процент приносит выгоду ипотечному заемщику. Например, вы можете сэкономить на процентах по ипотеке, но переплатить за комиссии и страховки по новому кредиту. Поэтому будьте внимательны и всегда обдуманно принимайте такие серьезные решения.
Рефинансирование ипотеки как самый распространенный способ
Рефинансирование ипотеки – один из способов снижения процентной ставки. Если говорить простым языком, то рефинансирование – это перекредитование в другом банке. На данный момент многие кредитные организации предлагают потребителям различные программы по рефинансированию по заниженным процентным ставкам.
7 шагов процедуры рефинансирования:
- Выбор банка с наиболее подходящими условиями по рефинансированию ипотеки.
- Предоставление в банк заявки необходимых документов (список документов аналогичен подаче заявки на выдачу ипотечного кредита).
- Ожидание решения.
- В случае одобрения заяви на рефинансирование – обращение в банк, где была раннее оформлена ипотека для решения вопроса о возможности передачи залога.
- Если разрешение получено, то клиент представляет рефинансирующему банку все необходимые документы на недвижимость и заключает с ним новый договор.
- Рефинансирующий банк переводит денежные средства на счет банка, в которой оформлена ипотека и тем самым досрочно ее гасит.
- Смена залогодержателей недвижимости, т. е. одна кредитная организация передает свои права залогодержателя на ипотечную квартиру другой кредитной организации. Обычно это происходит путем передачи закладной.
Еще раз напоминаем о том, что рефинансирование ипотеки не всегда выгодно. Прежде, чем переходить в другой банк внимательно изучите условия перехода в обеих банковских организациях и просчитайте свою выгоду.
Реструктуризация ипотеки при плохом материальном положении
Реструктуризация ипотеки отличается от ее рефинансирования. Основное отличие состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий текущего ипотечного кредита по заявлению заемщика без перехода в другой банк. Обычно к данной процедуре прибегают в трудной жизненной ситуации, например, когда заемщик сильно заболел или его уволили с работы.
Реструктуризация может быть проведена несколькими способами:
- Предоставление ипотечных каникул, когда заемщику по решению банка дается отсрочка, чтобы решить свои финансовые проблемы.
- Увеличение срока ипотеки путем перерасчета ежемесячных платежей.
- Уменьшение штрафных санкций в случае просрочки.
- Смена валюты ипотечного кредита.
- Снижение процентов и перерасчет платежей.
На усмотрение банка возможны и другие способы реструктуризации. Для подачи заявки на реструктуризацию заемщику необходимо обратиться в банк с письменным заявлением, к которому необходимо приложить максимальное количество доказательств вашего трудного материального положения.
В 2020 году банки предоставляют клиентам различные предложения по снижению процента по ипотеке. Например, в «Сбербанке» имеется программа, по которой клиенты банка в рамках выданных ипотечных кредитов могут написать заявление на снижение ипотечной ставки.
Банк в течение 3-х рабочих дней рассматривает заявку и принимает решение об уменьшении процентной ставки либо выносит вердикт с отказом. Многие заемщики уже воспользовались данной услугой и смогли сделать свою ипотеку выгоднее на 1-2% от предыдущей ставки.
Выводы
Снижение ставки по ипотеке в 2020 году вполне реально. Падение цен на недвижимость спровоцировало рост спроса на жилье. Большинство граждан, у которых были хоть какие-то сбережения, спешили купить жилье в ипотеку по выгодным ценам, но многих останавливали высокие процентные ставки. Банки отреагировали на спрос понижением процентных ставок. В 2020 году ставки продолжают снижаться, по прогнозам экспертов минимальный процент по ипотеке достигнет 4-6%.