Потребительский кредит — Википедия
Материал из Википедии — свободной энциклопедии
Потреби́тельский креди́т — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).
Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“»
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.
Наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
- Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
- С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
- По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
- По кредитору — банковские и небанковские займы.
Плюсы и минусы покупки товара в кредит[править | править код]
Плюсы[править | править код]
- покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
- покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
- покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
- покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
- покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.
Минусы[править | править код]
- процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
- самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
- велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд — зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.
Кредиты с обеспечением и без – в чем разница?
Обеспеченные кредиты – займы, чья возвратность гарантирована дополнительным обеспечением. Это может быть залог или поддержка поручителя. Необеспеченные кредиты – это займы, которые выдаются без дополнительных гарантий. Они менее выгодны для заемщика, потому что оформляются на более жестких условиях.
Кредиты с обеспечением и их преимущества
Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если заемщик в состоянии предоставить обеспечение по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.
Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств. Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.
Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество
Кредиты без обеспечения
Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою платежеспособность залогом или поручительством.
Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками.
Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика. На получение обеспеченного кредита уйдет гораздо больше времени. Банку потребуется оценить предмет залога, проверить поручителя, а заемщику – собрать нужные документы, оформить страховку и т.д.
У кредитов с обеспечением и без такового есть свои плюсы и недостатки. Выбирая приемлемый для себя вариант кредитования, оценивайте условия программы. Не забывайте уточнять информацию о сроках кредита и общей сумме переплат.
Потребительский кредит без обеспечения — что это такое, особенности
В современном мире человек, которые никогда не брал в долг у банка ― редкость. По статистике, каждый второй гражданин России сталкивался с кредитами лично или был созаемщиком. В статье разберем, что такое потребительский кредит без обеспечения, поговорим о его особенностях, дадим советы заемщикам и рассмотрим предложения ведущих банков России.
Понятие
Потребительский заем ― вид ссуды, выдаваемой банками физическим лицам. Денежные средства могут выдаваться с обеспечением, так и без него. Потребительский кредит без обеспечения ― разновидность банковской ссуды. Для банка это определенный риск, поэтому такой заем имеет несколько отличительных характеристик:
- получить можно сравнительно небольшую сумму, до 500 тыс. р.;
- процентная ставка на кредит без обеспечения выше, нежели с ним или с поручительством;
- к заемщикам и их кредитной истории предъявляются более жесткие требования.
Заем при этом не подкреплен залоговым имуществом, ценными бумагами, акциями и иной собственностью гражданина.
Виды современного кредита без обеспечения
На языке банковских сотрудников, потребительский кредит без обеспечения ― это значит бланковая ссуда. Под понятие подходят 4 разновидности кредитования:
- привычная гражданам ссуда наличными без залога;
- кредитные карточки ― популярный вид кредитования. Он требует ответственного подхода и может быть выгодным. Преимуществом такого способа получения денег является то, что заемщик подписывает документы 1 раз, а денежными средствами пользуется по своему усмотрению;
- товарный заем можно получить в магазинах бытовой или мобильной техники, на мебель и прочие товары массового потребления. Долговое обязательство оформляется без похода в банк в специальном кредитном отделе. Приводить поручителя или предлагать банку залог при этом нет необходимости;
- овердрафт ― нестандартное предложение, которое могут сделать заемщику, ведущему в банке зарплатный проект. Это означает, что клиент может уйти в минус по балансу карты на оговоренную сумму.
Если банк одобрил потребительский кредит без обеспечения ― это значит, что заемщик пользуется доверием кредитора и имеет положительную кредитную историю.
Документы и требования
Требования к претендентам:
- возраст от 21-23 лет до 65-70 лет;
- официальное место работы и стаж на последнем месте работы не менее 4 мес.;
- гражданство РФ;
- наличие регистрации в месте присутствия банка.
А также, чтобы оформить потребительский кредит без защиты выплат, например, в Сбербанке, понадобятся документы:
- паспорт гражданина РФ;
- второй документ по желанию заемщика ― СНИЛС, военный билет, удостоверение пенсионера или сотрудника МВД, водительские права и иные документы, подтверждающие личность гражданина;
- справка о получаемых доходах по форме 2-НДФЛ;
- трудовой договор или ксерокопия трудовой книжки.
При этом кредит с обеспечением Сбербанк и иные банки выдают, не требуя документы из 2 последних пунктов. Это обусловлено тем, что залог или поручитель и без этого является достаточным основанием для доверия к заемщику. Другим же необходимо подкреплять свою платежеспособность документами.
Предложения банков
Для удобства читателей, лучшие предложения банков России собраны в таблице. Если возникают сомнения в том, как понять, предлагается кредит без обеспечения или с ним, обратите внимание на пункт о требовании залога. Если он не нужен, значит, заем выдают без обеспечения.
Организация | Процентная ставка, % | Срок предоставления денег, мес. | Возможная сумма, р. | Дополнительные требования и ограничения |
«Ренессанс» | 9,9 ― 24,3 | 24 ― 60 | 30 ― 700 тыс. | без страховки, комиссии и залога |
«Хоум кредит» | 9,9 ― 24,8 | 12 ― 60 | от 10 тыс. до 1 млн | без страхования, комиссий или залога |
«Тинькофф» | 12 ― 24,9 | 3 ― 36 | от 50 тыс. до 2 млн | без страхования |
«АТБ» | 11,8 ― 23,7 | 24 ― 60 | от 5 тыс. до 1 млн | без залога |
«Совкомбанк» | 17,9 ― 22,9 | 18 ― 60 | от 200 тыс. до 1 млн | возможно снижение ставки до 14,9% при условии своевременности выплат |
В каждой из вышеперечисленных организации можно оформить заем без обеспечения. Сделать это можно 2 способами:
- Явившись лично в отделение банка. Способ подходит для консерваторов и новичков в кредитовании. В отделении претендентам оформить заявку поможет кредитный специалист.
- Через интернет на официальном сайте банка. Перед подачей документов следует удостовериться в подлинности портала. В левой части адресной строки должен располагаться значок зеленого закрытого замка ― он означает, что данные защищены от кражи третьими лицами.
В течение рабочих суток заемщику поступит ответ с решением банка. При этом если будет вынесено положительное решение, параметры кредита без обеспечения могут отличаться от заявленных. Банк может пересмотреть сроки и сумму, предложив заемщику другие.
Если же решение было вынесено не в пользу заемщика, это может быть связано с плохой кредитной историей и недоверием банка. Исправить ситуацию можно 2 путями:
- если банк готов выдать деньги при условии покупки страховки ― заемщику лучше согласиться. От купленной услуги можно отказаться в течение 14 суток;
- если денежные средства нужны не срочно, воспользуйтесь услугой исправления кредитной истории в банке. Это поэтапное взятие некрупных займов со своевременным погашением. А также можно получить товарную ссуду на бытовую технику с той же целью.
Отзывы заемщиков
Интернет подарил людям не только доступ к всевозможным знаниям, но и возможность делиться мнениями. Люди, имевшие опыт с потребительскими кредитами без обеспечения в Сбербанке, отмечают плюсы:
- отсутствие необходимости предоставлять залог;
- нет надобности в поручителях;
- скорость одобрения;
- простота оформления заявки;
- денежные средства можно потратить по своему усмотрению, поскольку заем является нецелевым.
Вместе с тем, потребительский кредит без обеспечения имеет минусы:
- высокая процентная ставка;
- низкая вероятность одобрения;
- ограничение по размеру суммы;
- срок предоставления зависит не от желаний заемщика, а от его характеристик (кредитная история, добросовестность в выплатах по ранее взятым займам).
Важно! К заемщикам предъявляются как жесткие требования, так и жесткие штрафные санкции. Перед подписанием бумаг следует тщательно ознакомиться с тем, что ждет заемщика в случае нарушения договоренностей.
Программы кредитования без обеспечения пользуются популярностью, несмотря на недостатки предложений. Далее, рассмотрим, на что может рассчитывать заемщик, подавая заявку в конкретный банк.
Потребительский кредит без обеспечения получить можно в любом банке. Но для этого необходимо предоставить расширенный пакет документов и соответствовать высоким требованиям финансовой организации.
Потребительский кредит с обеспечением и без – основные отличия
В последнее время все чаще встречаются такие понятия, как потребительский кредит с обеспечением и кредит без обеспечения. Стоит узнать подробнее, чем данные виды кредитов отличаются, а также какие преимущества могут характеризовать каждый из этих
кредитов.
В первую очередь, стоит сказать, что потребительский кредит с обеспечением является определенного рода гарантией банковскому учреждению в том, что при появившихся непредвиденных жизненных обстоятельствах взятые в кредит денежные средства все-таки будут обратно возвращены в банк.
К примеру, в качестве обеспечения по кредиту может выступать залог какого-либо ценного имущества заемщика либо поручительство другого физического и юридического лица. Другими словами, когда заемщик по каким-либо появившимся причинам не сможет оплачивать кредитную задолженность, тогда заложенное банковскому учреждению или другому кредитному учреждению имущество будет продано, а полученные денежные средства возвратятся в банковскую организацию. Поручительство подразумевает кредитные обязательства по оплате задолженности другим лицом. Во всяком случае, банковская организация не останется в выгодном положении.
Характеризуя потребительские кредиты без залога и обеспечения, которые не подразумевают под собой никакого дополнительного залога и поручительства, можно сказать, что банковская организация выдает кредит заемщику на доверительных взаимоотношениях. Однако это вовсе не значит, что при прекращении исполнения кредитных обязательств, заемщик ничем не рискует и не будет за все отвечать по закону. Как раз именно федеральным законом предписывается то, что в случае с потребительским кредитованием без залогового обеспечения клиент должен отвечать перед банком всем своим имуществом, которое он имеет. В жизни это выглядит следующим образом: недобросовестный плательщик на протяжении определенного времени не совершает оплату задолженности по кредиту. Вначале подключаются взыскивающие службы безопасности банка, которые неоднократно станут напоминать заемщику о его задолженности, только потом будет вынесено судебное решение, предписывающее взыскать все ценное имущество данного заемщика. За данный процесс уже отвечают службы судебных приставов, в обязанность которых входит приходить по месту проживания (или прописки) гражданина, описывать и конфисковать бытовую технику, электронную технику, автотранспорт и многую другую собственность на всю сумму непогашенного долга по кредиту.
Теперь стоит отметить положительные и отрицательные аспекты, если заемщик оформляет потребительский кредит с обеспечением или без обеспечения. Разумеется, условия этих видов кредитования: в первом случае они обычно намного проще. А вот при кредите без обеспечения от заемщика требуют представить документы о доходах, а кредитная сумма, как правило, достаточно несущественна, и процентная ставка напротив, значительно выше. При обеспечении потребительского кредита банковская организация может меньше обращать внимание на доходы заемщика, кредитная сумма будет равнозначна заложенному заемщиком имуществу, а процентная ставка здесь будет минимальной. Тем не менее залог требует сбора большого количества документов, оформления страховки на объект залога, а это также требует дополнительных расходов.
Каким видом кредитной программы воспользоваться будет решать сам клиент. Во всяком случае, заемщику необходимо помнить, что кредитная задолженность подразумевает ее возвращение и полное погашение. Не стоит доводить свою ситуацию до принудительного взыскания долга.
Потребительский кредит без обеспечения что значит
Среди множества предложений по кредитованию населения, особенным спросом пользуются потребительские кредиты, как с обеспечением, так и без. Итак, потребительский кредит с обеспечением, что же это значит? Когда клиент берёт в банке кредит, банку зачастую нужны гарантии возврата денежных средств. Обеспечение кредита это и есть те самые гарантии банку.
Виды обеспечения кредитов
- Справка о доходах клиента с места его работы.
- Поручительство третьих лиц.
- Залог недвижимого имущества.
- Залог автомобиля.
- Залог приобретаемой техники, оборудования.
Таким образом, в случае невозврата денежных средств, банк может рассчитывать на компенсацию своих затрат. Учитывая, что такое случается не часто, то в принципе банк не рискует, даже если средства эти будут возмещены в частичном объёме.
С обеспечением выдаются кредиты на крупные суммы или на длительный срок. В случае с залогом, например, имущество остаётся в пользовании клиента. Он только не может совершать операции купли/продажи с ним. Если же будут нарушены долговые обязательства, и накопится большая задолженность по платежам, банк вправе изъять имущество клиента. В случае с жильём, клиенту предоставляется жильё меньшей площади и стоимости, чем то, которое служило залогом. Разница идёт на погашение кредита и издержек банка.
Рассмотрим потребительский кредит без обеспечения, и что это значит. В этом случае банк выдаёт вам денежные средства без поручительства третьих лиц, залогов и справок об уровне дохода. При оформлении такого типа кредита, клиент может рассчитывать на меньшую сумму, чем если это было бы в случае с залогом. Но зато не нужно оформлять множество бумаг, собирать справки. Порой предоставление справки о доходах не требуется у клиентов, обслуживающихся в банке в рамках зарплатного проекта. Они же могут рассчитывать и на льготные условия кредитования, сниженные процентные ставки.
Такие кредиты более привлекательны для тех, кто хочет получить кредит как можно быстрей и без лишней возни. Но следует отметить, что если в банке имеется кредитная программа, и возможно получить один и тот же кредит как с обеспечением, так и без, то по кредиту, не обеспеченному ничем, процентная ставка будет выше. Это связано с определёнными рисками со стороны банка и дополнительной страховки в виде увеличенного дохода с выдаваемого кредита.
Учитывая, что вы будете получать кредит в банке, то к вам будут довольно строгие требования. От вас требуется наличие паспорта гражданина Российской Федерации, регистрация, постоянная или временная, желательно в регионе обслуживания, отсутствие просрочек по кредитам и судимостей, возраст от 18 до 65.
Итак, вы знаете, что такое потребительский кредит без обеспечения, и что это значит. И также рассмотрели кредит с обеспечением. Так что выбор за вами, какой же кредит вам лучше оформить, какие условия лучше. Если вы хотите оформиться быстро, без лишних справок, то вам подойдёт кредит без какого-либо обеспечения. Но у вас будет меньший кредитный лимит, процентные ставки будут выше, и банку может потребоваться больше времени на рассмотрение вашей заявки, чтобы проверить вашу платёжеспособность и ваши данные в целом. В случае с обеспечением, вы можете рассчитывать на большую сумму, процентную ставку ниже, срок предоставления денежных средств больше. И выбирая кредит, следует взвесить все «за» и «против».
Похожие статьи по теме
Поделиться в соцсетях