Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру по закону
Рефинансирование жилищного кредита может стать настоящим спасением для тех заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации и не могут выполнять долговые обязательства по ипотеке. Специальная программа позволяет значительно снизить нагрузку на бюджет за счёт снижения ставки по кредиту, который будет выплачиваться на новых условиях. В данной статье рассказывается о повторной процедуре рефинансирования и о целесообразности данной программы.
Содержание
Скрыть- Сколько раз можно рефинансировать?
- Что дает повторное рефинансирование?
- В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
- Когда не стоит обращаться за перекредитованием?
Сколько раз можно рефинансировать?
Стоит отметить, что повторное рефинансирование официально не запрещено — однако многие банки относятся с повышенным вниманием к подобным клиентам, тщательно анализируя личную кредитную историю.
Закон не ограничивает количество операций рефинансирования по различным направлениям — всё зависит непосредственно от требований финансовой организации, выдавшей кредит.
Многие банки стараются развивать программу рефинансирования и создавать привлекательные условия для клиентов. Но для того, чтобы несколько раз рефинансировать жилищный кредит, заемщик обязательно должен соответствовать следующим критериям:
- Клиент должен иметь безупречную кредитную историю — это одно из важнейших условий для многих банков;
- Все платежи должны совершаться без единой просрочки;
- Ежемесячный доход заемщика должен быть достаточным для погашения новых платежей по ипотеке.
Клиенту необходимо повторно пройти процедуру проверки стандартных документов, а также вновь подписать договор страхования.Только после выполнения всех условий может быть повторно одобрена программа рефинансирования. При этом стоит помнить, что в первый год выплаты долга по ипотечному кредиту воспользоваться данным предложением нельзя.
Стоит отметить, что повторная процедура рефинансирования не позволяет получить налоговый вычет во второй раз. Таким образом, получить дополнительные субсидии от государства не получится.
Что дает повторное рефинансирование?
Основным преимуществом повторного рефинансирования является создание более выгодных кредитных условий для клиентов, позволяющих без особых проблем рассчитаться с финансовой организацией. Повторная процедура предполагает снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа, а также сроков кредитования. Всё это позволяет уменьшить переплаты и облегчить нагрузку на бюджет.
В каких случаях стоит прибегать к рефинансированию?
Многие эксперты считают, что рассматривать программу рефинансирования стоит лишь в следующих случаях:
- Клиента не устраивают условия договора, а также техническое обслуживание банка;
- Процентная ставка по кредиту слишком высока по сравнению с предложениями других финансовых организаций;
- Достаточно большой размер ежемесячного платежа.
Перед оформлением процедуры необходимо тщательно изучить условия финансовых организаций и выбрать наиболее оптимальный вариант.
Когда не стоит обращаться за перекредитованием?
Прежде чем решиться на рефинансирование ипотеки, необходимо тщательно изучить условия разных банков. Всё дело в том, что в некоторых случаях перекредитование может стать причиной значительной переплаты — базовая ставка по новому займу может быть значительно выше. Также не следует рефинансировать кредит, если платежеспособность клиента находится на невысоком уровне — риск отказа в оформления в данном случае достаточно высок.
Можно ли второй раз рефинансировать кредит?
В последний год спрос на рефинансирование кредитов заметно упал. Это и не удивительно: так как ставки на кредиты вновь повысились, подскочили и ставки на рефинансирование. В итоге людям, которые брали кредиты за два-три года до этого, стало просто невыгодно перекредитовываться.
На днях ЦБ РФ снова снизил ключевую ставку, соответственно, ставки на кредиты плавно поползли вниз, потянув за собой и рефинансирование.
Так как одной из ведущих государственных программ обозначено доступное жилье, подразумевающее низкие ставки на жилищные кредиты, есть смысл полагать, что осенью регулятор снова снизит ключевую ставку – ставку рефинансирования, — и к концу года она может опуститься ниже семи процентов. То есть, уже в следующем году ипотеку (при сохранении всех благоприятных обстоятельств и самом положительном сценарии) можно будет взять за 7% годовых. Примерно по этой же ставке и рефинансировать уже существующую ипотеку и другие виды кредитов.
В чем смысл рефинансирования
Банки очень любят рефинансирование за то, что это почти безрисковый вид кредита – клиенты отбираются надежные, шанс, что человек просто перестанет платить ничтожен. По факту, одобряя рефинансирование, кредитная организация получает еще одного надежного клиента, который ежемесячно приносит им прибыль.
Клиент, с другой стороны, тоже доволен: ставка по его кредиту стала ниже (как и переплата), несколько существующих кредитов можно свести в один и платить только по нему, один раз в месяц, при рефинансировании часто можно получить дополнительный кредит, который уже будет включен в ежемесячный платеж.
Рефинансирование: требование к клиенту
Во всех банках требования к клиентам немного разнятся. Но в общем они выглядят примерно так: по всем своим кредитам вы должны платить не менее года (по ипотеке – не менее трех лет), не задерживать и не пропускать платежи, иметь стабильный официальный доход. В общем-то, это все.
Плюсы рефинансирования:
- Сведение всех кредитов в один со снижением процентной ставки.
- Вы меньше переплатите за кредиты.
- Часто банки предлагают дополнительные деньги наличными, они также будут включены в ежемесячный платеж.
- Иногда рефинансировать свою ипотеку можно в том же банке: у некоторых кредитных организаций есть услуга «снижение процентов». В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.
В этом случае идти в другой банк и собирать документы не придется.Как подсчитать, выгодно ли рефинансировать кредит
Заниматься рефинансированием выгодно только в одном случае – если сумма переплаты значительно сократится. Например, вы уже три года платите ипотеку под 13%. Сумма ваших переплат банку по завершению кредита составит пять миллионов. Однако, если вы сейчас рефинансируете кредит под 10%, то переплата сократится до трех миллионов. При сохранении суммы платежа, вы сможете выплатить кредит за жилье на несколько лет раньше.
Чтобы точно подсчитать все «за» и «против», лучше обратиться к специальному калькулятору.
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит
Если ставки продолжат снижаться, люди, которые в прошлом году рефинансировались под 12-13% также захотят снизить ставки. И это нормально! Возникает вопрос: можно ли рефинансировать рефинансированный кредит? Наш спецкор позвонил сразу в несколько банков, и ответ везде был положительный.
Рефинансировать ранее рефинансированный кредит можно в любом банке. Единственное условие – банки не рефинансируют кредиты, которые были ранее рефинансированы у них. Например, вы рефинансировались пару лет назад в одном банке. Но увидели, что в другом банке ставка сейчас ниже той, по которой вы платите. Другой банк с удовольствием снизит для вас ставку, если вы платите по кредиту от полугода и платите без просрочек.
Банкам невыгодно рефинансировать своих собственных заемщиков. СИБДОМ
Банки неохотно рефинансируют своих собственных ипотечных клиентов. Если программы рефинансирования заемщиков других банков сейчас активно развиваются, такая программа есть почти в каждом банке, то собственных заемщиков под более низкий процент перекредитовывают единицы. О возможном запуске таких программ заявляли «Ак Барс» и Сбербанк.
Причины понятны: при рефинансировании своих клиентов сокращается доход банка, в результате он получит от заемщика меньшую сумму за обслуживание кредита, чем планировал первоначально.
Поэтому ставки по программам рефинансирования для своих всегда не такие выгодные, как для клиентов других банков. Часто банкам даже проще отпустить клиента, чем предложить ему значительную скидку на процентную ставку по действующей ипотеке.
Единственный плюс для заемщика в перекредитовании в своем банке — если для переоформления кредита от него не требуют собрать тот же комплект документов, как при получении первой ипотеки. Когда, чтобы рефинансировать кредит в своем банке, ему достаточно подписать дополнительное соглашение к действующему кредиту. При этом разница в ставке в 0,25–0,5%, которую получит при этом заемщик, в ежемесячных платежах окажется почти незаметной.
Поэтому большинство предпочитает перекредитовываться в других банках. В этом году таких будет много. Тем более что сейчас готовятся изменения в законодательство, которые упростят процесс рефинансирования ипотеки.
В 2020 году получить рефинансирование в других банках смогут даже те, кто до сих пор не подходил под условия этих банковских программ.
Самая выгодная ипотека в 2020 году
Условия и требования к заемщикам, предложения от банков. Заявка на ипотеку онлайн.
С ипотеки снимают опеку – Газета Коммерсантъ № 4 (6725) от 14.01.2020
Депутаты придумали, как облегчить рефинансирование ипотеки для семей, использовавших материнский капитал. Сейчас этому мешают регистрация залога и согласие органов опеки. Новый законопроект снимет вопросы, заодно облегчив рефинансирование ипотеки и для других заемщиков, что актуально в условиях продолжающегося падения ставок.
Правда, в документе забыли предусмотреть механизм контроля того, чтобы новый кредит действительно шел на погашение прошлого.
В Госдуму внесен законопроект, упрощающий рефинансирование ипотечных кредитов для семей, использовавших материнский капитал. «Ставки по ипотечным кредитам в настоящее время значительно снизились по сравнению с периодом, когда программа материнского капитала была запущена»,— говорится в пояснительной записке к документу. В ноябре 2019 года, по данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотеке достигла минимума — 9,2% годовых (см. “Ъ” от 21 декабря 2019 года). «По итогам этого года ставки снизятся до уровня 8–8,5% годовых»,— считает председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова.
В законопроекте уточняется, что кроме рыночных ставок существуют льготные программы, в том числе для семей, использовавших материнский капитал:
«Реализуется программа льготного ипотечного кредитования при рождении второго ребенка… которая предусматривает получение указанными семьями ипотечного кредита по ставке 6% на весь срок кредита, а для граждан, проживающих на Дальнем Востоке,— по 2%».
Между тем именно у таких семей возникли трудности (см. “Ъ” от 1 ноября 2019 года). В первую очередь проблема в необходимости получения согласия «органов опеки и попечительства на передачу в залог жилого помещения, приобретенного за счет средств материнского капитала», а также оформления «в общую собственность семьи объекта недвижимости на этапе смены кредитора». Выделение долей несовершеннолетним детям выступает серьезным препятствием для реализации программ рефинансирования, «поскольку нередко приводит к приостановлению в регистрации таких сделок Росреестром», отмечает руководитель центра разработки ипотечных продуктов ПСБ Марина Заботина.
Рефинансирование ипотеки становится все более популярным.
«Сейчас доля рефинансирования составляет около 10%, к концу года она может увеличиться до 15–20%»,— говорит Татьяна Ушкова. Главный аналитик «Росбанк Дом» Наталья Ващелюк оценивает долю рефинансирования в 2020 году в 10–12%.
По мнению Марины Заботиной, в этом году на рынок выйдут заемщики, которые брали кредиты в 2016–2017 годах по ставкам 11% годовых и выше.
Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 23 мая 2019 года
Мы не считаем, что ипотеку надо наращивать бездумно.
Предложенный законопроект снимает указанные проблемы. В частности, предусматривается, что если новый кредит позволяет полностью погасить ранее выданный, то «согласие предшествующего залогодержателя на регистрацию ипотеки» не требуется. Аналогичное положение касается согласия органов опеки. «Снятие ограничения позволит рефинансировать ипотечный кредит тем семьям, которые ранее на это не решались»,— считает госпожа Матюшенко. Более того, если документ будет принят в нынешнем виде, то он заметно упростит рефинансирование ипотеки не только для семей, использовавших материнский капитал, но и для всех остальных.
Ведь в положениях законопроекта нигде не оговаривается, что это распространяется только на кредиты с использованием материнского капитала.
В то же время у банкиров есть вопросы к законопроекту. Так, в Альфа-банке подтверждают, что концептуально законопроект может решить большинство основных проблем, но «на юридическом и техническом уровне ряд его положений требуют серьезной доработки». Например, поясняют в банке, предлагается внести поправку, в соответствии с которой первоначальный кредитор не должен давать согласия на последующую ипотеку. При этом, подчеркивают в Альфа-банке, нормы нового законопроекта сформулированы так, что «не позволяют банкам контролировать целевое направление гражданином средств, полученных на рефинансирование ранее выданного кредита».
Максим Буйлов
Как часто вы можете рефинансировать ипотеку?
Рефинансирование ипотечной ссуды может помочь снизить ежемесячные выплаты и сэкономить деньги в течение срока действия ссуды, но выполнение этого более одного раза (или много раз) может стоить вам больше, чем вы ожидаете.
Вот что вам нужно знать о том, как часто вы можете рефинансировать ипотечный кредит, в том числе о том, чего следует остерегаться.
Как часто можно рефинансировать ипотеку?
Не существует ограничений на количество раз, когда вам разрешено рефинансировать ипотечный кредит, хотя кредитор может установить период ожидания между закрытием вашего кредита и рефинансированием нового кредита.Часто у кредиторов есть так называемое требование «приправы» — период времени, который вам нужно подождать до рефинансирования, обычно не менее шести месяцев.
Однако это может применяться только в том случае, если вы рефинансируете у своего текущего кредитора; вы можете найти кредитора, который захочет провести рефинансирование раньше и полностью обойти правило шести месяцев. (Обратите внимание, что если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, период ожидания во многих случаях составляет шесть месяцев.)
Для ипотечных кредитов с государственной страховкой существуют другие требования.
Домовладельцы, которые имеют ссуду FHA и хотят провести оптимизированное рефинансирование FHA, должны подождать 210 дней (семь месяцев) с даты закрытия первой ипотечной ссуды и шесть месяцев с даты платежа по первой ипотечной выплате, прежде чем они смогут рефинансировать. Для рефинансирования с выплатой наличных средств FHA существует только шестимесячный платеж.
Аналогичным образом, домовладельцы с ссудой VA, рассматривающей возможность оптимального рефинансирования VA (называемого ссудой рефинансирования с понижением процентной ставки или IRRRL), должны ждать либо 210 дней с даты их первого платежа по ипотеке, либо даты осуществления шестой выплаты по ипотеке. , в зависимости от того, что будет позже.Для рефинансирования с выплатой наличных средств VA необходимый период ожидания также составляет не менее 210 дней с даты закрытия первой ипотеки.
Помимо этих сроков, при рассмотрении того, как часто вы можете рефинансировать ипотеку, вы должны убедиться, что это имеет финансовый смысл.
Если новая процентная ставка не намного лучше той, что у вас есть сейчас, вы не сможете сэкономить много с учетом стоимости рефинансирования.
Сколько стоит многократное рефинансирование
Не всегда имеет смысл продолжать рефинансирование вашего дома, если процентные ставки снижаются или ваш кредитный рейтинг повышается.Как и ваша первая ипотека, рефинансирование требует закрытия. Каждый раз, когда вы рефинансируете, вам придется платить сборы, например, за подачу заявки, оценку, проверку кредитоспособности, адвоката и поиск титула. Они могут варьироваться в зависимости от вашего региона и кредитора, хотя обычно выплачивается от 2 до 5 процентов основной суммы кредита.
Ключ к получению сбережений — это принять во внимание, насколько вы снижаете свою процентную ставку и как долго вы собираетесь оставаться дома. Если вы планируете проживать там долгое время, возможно, будет иметь смысл более одного рефинансирования, но вы должны тщательно учесть ваши заключительные расходы.
Допустим, у вас есть фиксированная ипотека на 30 лет на сумму 240 000 долларов с процентной ставкой 5,71 процента. Ваш ежемесячный платеж по ипотеке составляет 1394 доллара без учета страховки и налогов.
Спустя пятнадцать лет вашего срока ваш баланс составляет 168 498 долларов. Ставки упали, поэтому вы решаете рефинансировать до 3,7 процента и 15-летнюю ссуду, сократив ежемесячный платеж по ипотеке до 1221 доллара и снизив проценты на 31 108 долларов. Если затраты на закрытие равны 3 процентам от основной суммы или 5055 долларам, вы окупитесь примерно через два года.Однако если с вас начисляется 5 процентов от основной суммы долга (8 425 долларов), вы их возместите за четыре года.
| Основная сумма кредита | Срок рефинансирования | Затраты на закрытие | Безубыточность |
|---|---|---|---|
| 168 498 долл. США | 15 лет | 3% (5055 долл. США) | 2,4 года |
168 498 долл. США | 15 лет | 5% (8 425 долл. США) | 4,1 года |
Что делать, если через полгода вы решите рефинансировать второй раз? Ваш баланс теперь составляет 164 902 доллара.Допустим, вы можете снизить ставку до 3,19 процента и продлить кредит на 15 лет. Вы снизите свой ежемесячный платеж по ипотеке до 1154 долларов. Если затраты на закрытие останутся прежними (3 процента от основной суммы или 4947 долларов), на их возмещение уйдет шесть лет. Если бы ваши заключительные затраты составили 5 процентов (8 245 долларов), это было бы 10 лет.
| Основная сумма кредита | Срок рефинансирования | Затраты на закрытие | Безубыточность |
|---|---|---|---|
| 164 902 долл. США | 15 лет | 3% (4947 долл. США) | 6.1 год |
| $ 164 902 | 15 лет | 5% (8 245 долл. США) | 10,2 года |
А что, если при рефинансировании во второй раз вы получите более низкую ставку, но совсем немного? Если вы рефинансируете, например, сейчас с 3,7 процента до 3,68 процента в 30-летний кредит, чтобы снизить платеж (через 15 лет у вас будет более высокий платеж), вы окупитесь по затратам на закрытие менее чем за год, и у вас будет более низкий платеж (757 долларов США), но вы также получите более высокий процент в целом — более 60 000 долларов.
| Основная сумма кредита | Срок рефинансирования | Процентная ставка | Накопление процентов | Затраты на закрытие | Безубыточность |
|---|---|---|---|---|---|
| 164 902 долл. США | 15 лет | 3,68% | –60 121 долл. США | 3% (4947 долл. США) | 10,6 мес |
Как видите, очень важно рассчитать влияние затрат на закрытие, вашей новой ставки и того, как долго вы планируете жить в доме, чтобы гарантировать, что рефинансирование один, два или даже больше того стоит.
Имейте в виду, что может также взиматься штраф за досрочное погашение или комиссию, взимаемую с вас, если вы выплачиваете ссуду до истечения срока, что может увеличить ваши расходы. Обязательно прочтите мелкий шрифт вашего кредита, чтобы увидеть, есть ли штраф, и, если да, подумайте, стоит ли его выплачивать в долгосрочной перспективе.
Хорошая идея — снова рефинансировать?
Рефинансирование ипотеки может дать ряд существенных преимуществ.
Вот несколько сценариев, когда это может иметь смысл для вашего финансового положения:
- Процентные ставки намного ниже. Общее эмпирическое правило — искать ставки рефинансирования, которые как минимум на 1 процентный пункт ниже, чем ваша текущая, или даже больше, в зависимости от ваших затрат на закрытие. Вы можете использовать калькулятор рефинансирования Bankrate, чтобы увидеть, работает ли математика в вашу пользу.
- Ваш кредитный рейтинг значительно улучшился. Если ваш кредитный рейтинг намного выше, чем был при получении первой ипотеки, вы можете иметь право на более низкие ставки сейчас, что поможет вам сэкономить.
- Вы заинтересованы в рефинансировании путем выплаты наличных средств. Если вам нужны дополнительные деньги для завершения ремонта, консолидации долга или для крупных расходов, может оказаться полезным рефинансирование с выплатой наличных, хотя у вас будет более высокая процентная ставка.
- У вас проблемы с оплатой текущих платежей. Ситуация с вашими доходами или денежными потоками может измениться в любой момент. Если вам нужна передышка, рефинансирование может иметь смысл, особенно если вы имеете право на более низкую ставку. Однако обратите внимание, что каждый раз, когда вы продлеваете срок кредита, вы можете в конечном итоге платить больше процентов.
.jpg)
Итог
Теперь, когда вы знаете, как часто вы можете рефинансировать свой дом, вам нужно провести тщательное исследование, чтобы понять, стоит ли делать это несколько раз. Если вы имеете право на ставку, которая намного ниже, чем у вас сейчас, вы можете сэкономить тысячи процентов. Возможно, снижение ваших платежей также поможет вам предотвратить дефолт по вашему кредиту.
Независимо от вашей причины, рекомендуется поискать у нескольких кредиторов лучшие ставки и условия.
Подробнее:
Сколько раз вы можете рефинансировать?
Рефинансирование может быть отличным способом снизить ваши платежи или высвободить немного денег на ремонт.
Это полезный инструмент, которым многие домовладельцы в тот или иной момент воспользуются. Однако существует ли такая вещь, как слишком много рефинансирования?С юридической точки зрения нет. Нет никаких конкретных правил, которые говорят, сколько раз вы можете рефинансировать, но хорошего может быть слишком много. Вот некоторые вещи, которые следует учитывать при взвешивании плюсов и минусов вашего следующего рефинансирования.
Какие затраты на закрытие? Перефинансирование связано с большим количеством бумажной работы и перебора цифр. Это требует времени и ресурсов от ипотечной компании, оценщиков, титульной компании и т. Д. Как и в случае с традиционной ипотекой, это означает для вас заключительные расходы. Посчитайте, чтобы убедиться, что любая потенциальная экономия компенсирует затраты на закрытие. Например, если рефинансирование снизит ваши платежи на 100 долларов в месяц, но ваши заключительные расходы составят 4000 долларов, вы не начнете откладывать деньги более 3 лет (40 месяцев = 4000 долларов / 100 долларов).
Если вы думаете о переезде через 3 года, возможно, вы захотите пропустить это рефинансирование.
Реальны ли ссуды с нулевой стоимостью закрытия? Некоторые кредиторы будут рекламировать ссуды с нулевой стоимостью закрытия. Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это потому, что, вероятно, так оно и есть. Эти ссуды обычно компенсируют низкие первоначальные затраты за счет повышения процентных ставок или увеличения вашего основного баланса. Вместо крупного авансового платежа вы распределяете ипотечные расходы на весь срок кредита. Вы можете использовать это в своих интересах, если будете осторожны.Просто убедитесь, что вы входите с открытыми глазами.
Есть ли штрафы за предоплату? Если вы выплатите ссуду досрочно, ипотечные компании не заработают столько денег. Чем дольше срок вашего кредита, тем больше процентов они собирают. Некоторые кредиты структурированы со штрафами за досрочное погашение, которые будут взиматься дополнительно, если вы попытаетесь погасить кредит слишком быстро.
Поскольку рефинансирование, по сути, выплачивает существующую ссуду, вы можете подвергнуться штрафам за досрочное погашение. Проверьте условия вашего текущего кредита, чтобы узнать, учтены ли какие-либо из этих сборов.К счастью, сейчас их не так много, как раньше, но обязательно сделайте домашнее задание.
Как это повлияет на ваш кредитный рейтинг? Когда вы делаете покупки для рефинансирования, ожидайте проверки кредитоспособности. Эти жесткие кредитные запросы могут повлиять на ваш кредитный рейтинг. Это не большая проблема, если у вас есть несколько чеков здесь и там, но если вы постоянно подаете заявку на рефинансирование, это может накапливаться. Каждый из них может снизить ваш результат примерно на 5-10 баллов.
Когда следует рефинансировать? Любое время — хорошее время для финансирования, но обязательно ознакомьтесь с деталями.Проверяли ли вы стоимость закрытия и текущие условия кредита? Вы уверены, что обозначили свои цели по рефинансированию? Если цифры и цели совпадают, то пора действовать.
Как часто вы можете рефинансировать свой дом: правила, которые вы должны знать
Этот год стал историческим для ипотечной индустрии. По данным The Washington Post, средний 30-летний кредит с фиксированной ставкой упал ниже 3% — самого низкого уровня в истории. Такие выгодные тарифы открывают двери для многих арендаторов, которые впервые могут переехать в собственные дома.
Конечно, низкие ставки 2020 года также привели к большому количеству рефинансирования. Рефинансирование ипотеки может сэкономить вам тысячи долларов в течение всего срока действия кредита, позволяя ежемесячно держать в кармане больше денег. Если вы хотите воспользоваться более низкими ставками или сократить срок кредита, рефинансирование может быть разумным вариантом.
Но что, если вы купили дом совсем недавно или уже рефинансировали его в прошлом? Есть ли правила, которые мешают вам снова рефинансировать? Продолжайте читать, поскольку мы обсудим, как часто вы можете рефинансировать свой дом.
Зависит от кредита
Нет ограничений на количество раз, когда вы можете рефинансировать ипотечный кредит. Если имеет смысл рефинансировать пять раз, дерзайте. Просто убедитесь, что каждый раз работаете с надежным кредитором, так как рефинансирование обычно предполагает изменение вашего срока.
Так каковы правила, когда вы можете рефинансировать свой дом? Короче говоря, это зависит от того, какой у вас кредит. Обычные ссуды, такие как ипотека на 15 или 30 лет, не имеют периода ожидания для рефинансирования.Это означает, что вы можете технически рефинансировать сразу после закрытия.
Немного иначе обстоит дело с ссудами, обеспеченными государством, такими как ссуды FHA или VA. Если вы использовали одну из этих программ для финансирования своего дома, вам необходимо подождать шесть месяцев после закрытия существующей ипотеки, прежде чем вы получите право на рефинансирование. Стоит отметить, что некоторые кредиторы применяют шестимесячный период ожидания независимо от вида ссуды.
Когда рефинансировать ипотеку
Теперь, когда у вас есть лучшее представление о том, как часто вы можете рефинансировать ипотеку, давайте подробнее рассмотрим причины рефинансирования.
Воспользуйтесь более низкой ставкой
Допустим, вы закрыли свой дом летом 2019 года и согласились на ставку 4%. Перенесемся на год позже, и вы увидите, что ставки ниже более чем на процентный пункт. Даже если вы живете в доме всего год, вы можете подумать о рефинансировании.
Представьте себе экономию сотен каждый месяц, просто рефинансируя ипотечный кредит. Вы можете использовать дополнительные средства для выплаты долга с высокими процентами, создания сберегательного счета или покрытия расходов на будущий проект по благоустройству дома.Вы не поверите, но снижение вашей ставки на долю процента может обеспечить столь необходимое финансовое облегчение.
Отменить ипотечное страхование
Вспомните день, когда вы закрыли свой дом. Если вы вложили менее 20% в обычную ссуду, вам нужно было купить частную ипотечную страховку.
PMI служит защитой для вашего кредитора в случае невыполнения обязательств по ипотеке.
Можно навсегда избавиться от PMI, как только вы достигнете 20% собственного капитала в вашем доме.Благодаря более низкой ставке и отсутствию ипотечного страхования ваши ежемесячные сбережения будут еще больше. Вы также можете увидеть, что нужно для перехода с ипотеки с регулируемой ставкой (ARM) на ипотеку с фиксированной ставкой.
Измените график погашения
Может быть, вам не нужна ипотека еще на 20 или 25 лет. 15-летняя ипотека — отличный вариант для тех, кто хочет как можно быстрее выплатить свой дом. Рефинансирование на более короткий срок позволяет вам направить большую часть платежа по ипотеке в счет основной суммы долга и меньше — в счет процентов.
Это правильный выбор?
К сожалению, рефинансирование ипотеки обойдется вам дорого. По данным ValuePenguin, средняя стоимость рефинансирования ипотеки в США составляет 4300 долларов. Заемщики несут ответственность за уплату регистрационных сборов, сборов за оценку, сборов за инспекцию и страхование правового титула, среди прочих расходов.
Вот почему важно сопоставить потенциальную экономию с первоначальными затратами, когда дело доходит до рефинансирования. Если вы рассматриваете свое текущее место жительства в качестве дома для начинающих и планируете переехать через несколько лет, возможно, это не лучший шаг для получения нового кредита.С другой стороны, если вы намерены остаться на некоторое время и могли бы получить выгоду от более выгодных условий ссуды, рефинансирование может быть разумным решением.
Не совершайте ошибку, проделывая этот процесс в одиночку! Опытному кредитору будут доступны различные варианты рефинансирования, в том числе рефинансирование с выплатой наличных, которое позволяет заемщикам конвертировать свой капитал в наличные.
Как часто вы можете рефинансировать свой дом? Зависит от ваших финансов
Personal Finance Insider пишет о продуктах, стратегиях и советах, которые помогут вам принимать разумные решения с вашими деньгами.Мы можем получать небольшую комиссию от наших партнеров, таких как American Express, но наши отчеты и рекомендации всегда независимы и объективны.
Ставки по ипотечным кредитам сейчас находятся на историческом минимуме, что может заставить вас задуматься о рефинансировании. Но если вы уже рефинансировали ипотеку, разрешено ли вам сделать это снова?
Или, если это ваше первое рефинансирование, вы можете беспокоиться, что прыгаете с ружья. Стоит ли рисковать рефинансированием сейчас только для того, чтобы потом снова запретить рефинансирование?
Как часто вы можете рефинансировать свой дом?
Нет никаких юридических ограничений на количество рефинансирования вашего дома, поэтому вам не нужно беспокоиться о том, чтобы «использовать» свой шанс сделать это.
Количество рефинансирования может не вызывать беспокойства, но есть некоторые другие факторы, которые следует учитывать, прежде чем решиться на решительный шаг.
Например, некоторые кредиторы могут потребовать от вас подождать определенное время перед рефинансированием, или вы можете обнаружить, что рефинансирование прямо сейчас — не лучший шаг для вашего финансового благополучия.
Некоторые кредиторы требуют периода выдержки
Некоторые кредиторы могут разрешить вам рефинансировать сразу после закрытия, если вы захотите. Другим требуется период «приправы», который представляет собой определенное количество времени после закрытия ипотечного кредита, прежде чем вы сможете рефинансировать.Период выдержки применяется либо к вашей первоначальной ипотеке, либо к вашей последней рефинансированной ипотеке.
Не у всех кредиторов есть периоды выдержки, и для тех, у которых они есть, нет универсального правила относительно того, как долго длится период выдержки. Но общее практическое правило состоит в том, что период выдержки длится шесть месяцев.
Однако есть способ обойти периоды выдержки. Если ваш кредитор еще не разрешает вам рефинансировать, вы можете просто попытаться рефинансировать в другой компании.
Самое строгое правило относительно периодов выдержки касается ипотечных кредитов, обеспеченных государством, в том числе ссуд FHA, VA или USDA.
Если у вас есть кредит, обеспеченный государством, вы должны подождать шесть месяцев после закрытия для рефинансирования.
На что следует обратить внимание перед рефинансированием
Тот факт, что вы можете рефинансировать прямо сейчас, не обязательно означает, что вы должны . Вот пара ключевых вещей, о которых следует подумать, прежде чем двигаться дальше:
Во время коронавируса процесс может быть более сложным
Да, ставки низкие из-за глобальной пандемии, но пандемия также усложняет процесс рефинансирования.Многие кредиторы требуют более высоких кредитных рейтингов, и вы можете не иметь права на рефинансирование, если потеряли работу, даже если это произошло не по вашей вине.
Поскольку кредиторы сейчас сталкиваются с заявлениями о рефинансировании, вам также, возможно, придется ждать дольше обычного, чтобы завершить процесс.
Убедитесь, что рефинансирование действительно сработает в вашу пользу.
Есть много причин для рефинансирования.
Возможно, вы хотите зафиксировать более низкую ставку, перейти на более низкие ежемесячные платежи или использовать свой собственный капитал для получения наличных.
Помните, что при рефинансировании вам придется снова оплачивать заключительные расходы. Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от вашего дома и места проживания, но средние затраты на закрытие при рефинансировании в США составляют 5 779 долларов (хотя они варьируются в зависимости от штата).
Рефинансирование ипотеки — не всегда правильный шаг — вот 6 причин, по которым стоит воздержаться от кредитного специалистаЕсли вы получаете значительно более низкую ставку, например, путем рефинансирования, тогда ваши сбережения могут перевесить затраты на закрытие.Но если ваша ставка будет ниже лишь на крошечную долю процентного пункта, тогда рефинансирование может стоить вам денег.
Прежде чем рефинансировать, проанализируйте цифры, чтобы убедиться, что это правильное решение для ваших финансов.
Получите от Business Insider Intelligence последний анализ воздействия коронавируса на бизнес и экономику о том, как COVID-19 влияет на отрасли.
Раскрытие информации: этот пост предоставлен вам командой Personal Finance Insider.Иногда мы выделяем финансовые продукты и услуги, которые помогут вам принимать более разумные решения с вашими деньгами. Мы не даем советов по инвестированию и не призываем вас принять определенную инвестиционную стратегию. Что вы решите делать со своими деньгами, зависит от вас. Если вы примете меры на основе одной из наших рекомендаций, мы получим небольшую долю дохода от наших торговых партнеров. Это не влияет на то, предлагаем ли мы финансовый продукт или услугу. Мы работаем независимо от отдела продаж рекламы.
Как часто вы действительно можете рефинансировать ипотеку?
Вы были уверены, что рефинансирование ипотеки было правильным решением — в первый раз.
Может быть, с тех пор вы даже рефинансировали. И тем не менее, в вашей ситуации и с текущими ставками у вас возникает соблазн снова рефинансировать.
Сколько раз вы можете рефинансировать жилищный кредит? Вы действительно можете получить слишком много хорошего?
Рефинансирование требует рассуждений, а иногда и приправы.
Есть много причин для рефинансирования ипотеки.Возможно, чтобы получить лучшую процентную ставку или изменить срок (длину) вашего кредита, или преобразовать ссуду с регулируемой ставкой в фиксированную. Или вы можете захотеть получить рефинансирование наличными, взяв взаймы под добавленную стоимость вашего дома, чтобы заплатить за реконструкцию или другие вещи.
И дело в том, что вы можете рефинансировать столько, сколько захотите, но некоторые кредиторы ищут период «приправы» между жилищными ссудами — устанавливая определенные временные рамки между оценками.
«Стандартных требований к рефинансированию по ставкам и срокам не существует, хотя некоторые кредиторы могут этого требовать», — говорит Рэй Родригес, региональный менеджер по ипотечным продажам TD Bank в Нью-Йорке.
«Отраслевой стандарт рефинансирования с выплатой наличных — шесть месяцев».
Штраф за досрочную выплату по текущей ипотеке может быть единственным другим препятствием для рефинансирования. Однако Родригес говорит, что недавние правила «сильно отговаривают» банки или ипотечных кредиторов от предложения ипотечных кредитов со штрафами за досрочное погашение.
«Домовладелец может рефинансировать свою ипотеку столько раз, сколько пожелает, но он должен установить цели и найти продукт, соответствующий его уникальному финансовому положению», — говорит Родригес NerdWallet.«Например, более краткосрочная ссуда будет иметь более низкую процентную ставку, чем 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой, но платеж будет выше, потому что вы погасите ее быстрее».
Это просто вопрос оценки рефинансирования, чтобы увидеть, подходит ли он вам, независимо от того, сколько раз вы рефинансировали ранее.
Эта пара рефинансировала свой дом дважды в год
Холли и Грег Джонсон, живущие в центральной части Индианы, рефинансировали свой дом дважды в год.
Как это работает?
«Первоначально мы рефинансировали 30-летнюю ипотеку с 6.- от 5% до 5,25%, потому что экономия окупится выплатами наличных средств », — говорит Холли Джонсон NerdWallet. «Затем мы снова рефинансировали 15-летнюю ссуду под 3,25%, как только ставки стали такими низкими. В тот раз мы провели рефинансирование без комиссии, поэтому не понесли никаких затрат на закрытие сделки. Если я правильно помню, мы могли получить 15-летнюю ссуду под 2,75%, но мы выбрали 3,25%, чтобы не платить за закрытие сделки. Опять же, если мы доведем дело до конца, мы сэкономим, так что оно того стоило ».
Как и многие молодые пары, Джонсоны купили дом с небольшим первоначальным взносом.Наличие менее 20% капитала (сумма, которую они заплатили по сравнению с суммой кредита) означало, что они должны были оплатить частную ипотечную страховку, которая защищает кредитора от убытков.
Благодаря более низкой процентной ставке и более короткому сроку кредита после первого рефинансирования — в сочетании с внесением дополнительных платежей в счет основной суммы — пара быстро достигла более 20% капитала.
К тому времени, когда они снова осуществили рефинансирование, Джонсоны смогли отменить требование о страховании частной ипотечной ссуды, что дало им дополнительную экономию 135 долларов в месяц.
Не только 2 рефинансирования — 4
Но и это еще не все.
«Помимо рефинансирования нашего основного дома, мы также рефинансировали арендуемое имущество один раз», — добавляет Джонсон.
Похоже, много работы.
«Я бы не сказал, что какие-либо наши рефинансирования были особенно трудными, потому что у нас был капитал, и цифры каждый раз имели смысл. Мы также организованы, поэтому сбор необходимых документов никогда не был большой проблемой », — говорит она.
Вот ключ: числа должны иметь смысл.И вы должны быть готовы к оформлению документов. Очевидно, Джонсоны кое-что знают о рефинансировании. Видят ли они в будущем очередной раунд рефинансирования?
Получите доставленные вам истории Monitor на свой почтовый ящик.
«Сейчас мы очень мало задолжали по дому и никогда не планируем переезжать», — говорит Холли Джонсон.
«Я не могу представить себе рефинансирование снова, учитывая тот факт, что это дом, в котором мы будем жить вечно. У нас останется около 10 лет по этому кредиту, если мы сделаем минимальный платеж, и намного меньше, если мы продолжим вносить небольшие предоплаты каждый месяц.Ставки должны были быть крайне низкими — например, 2% — чтобы убедить меня снова рефинансировать, учитывая, в каком хорошем положении мы уже находимся ».
Хэл Бандрик — штатный автор NerdWallet, веб-сайта по личным финансам. Электронная почта: [email protected]. Твиттер: @halmbundrick . Эта статья впервые появилась на NerdWallet.
Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?
Можно рефинансируйте ипотеку , как только захотите и так часто, как захотите.Однако следует помнить об одном: какова стоимость?
Одним из элементов затрат является то, есть ли у вашей ипотеки
штраф за предоплату. Вообще говоря, в этих пунктах говорится: «Если вы выплатите ипотечный кредит в течение X лет с даты его получения, вы должны уплатить штраф в размере Y процентов от суммы кредита».
Некоторые ипотечные кредиты содержат эти пункты, а некоторые нет. Для полной уверенности необходимо проверить свои ипотечные документы.
Еще одним элементом затрат являются закрытие расходов, связанных с ссудой.К ним могут относиться такие вещи, как сборы за оформление, сборы за право собственности, сборы за оценку, налоги на нематериальные активы (в зависимости от штата, округа или города, где находится недвижимость), сборы за регистрацию и т. Д. После того, как вы добавите все эти вещи, у вас будет чтобы определить, оправдывает ли ежемесячная экономия, которую вы получаете от рефинансирования, понесенные вами расходы. Для этого вам нужно, чтобы ваш ипотечный специалист провел за вас анализ безубыточности.
Вот простой пример
Анализ безубыточности : Ставки снизились, и вы определяете, что за счет рефинансирования вы можете сэкономить 100 долларов в месяц на ипотеке.Вы идете в банк или к брокеру, и они говорят вам, что ваши заключительные расходы составят 3000 долларов.
Разделив стоимость закрытия на ежемесячную экономию (3000, разделенные на 100), вы получите время безубыточности в 30 месяцев. Если вы планируете оставаться в доме менее 30 месяцев, рефинансирование не имеет смысла. Если вы знаете, что переедете ровно через 2 года, например, вы заплатите 3000 долларов США, что даст в общей сложности 2400 долларов экономии. С другой стороны, если вы планируете прожить в доме еще пять лет (60 месяцев), вы сэкономите в общей сложности 3000 долларов (60 месяцев, умноженные на 100 долларов ежемесячной экономии, равны 6000 долларов за вычетом затрат на рефинансирование в 3000 долларов, что равняется 3000 долларов).
соображений по рефинансированию жилья для снижения вашей процентной ставки
Знайте свои оценки и баллы!
При рефинансировании важно получить конкурентоспособную ставку, и вам также может быть важно обслуживание на месте. Есть много вариантов кредиторов, включая онлайн-провайдеров, которые подчеркивают скорость своего процесса, но важно учитывать:
- Какая процентная ставка и годовая процентная ставка?
- Взимает ли кредитор очки? Баллы — это процент от суммы кредита (т. е. 1 балл равен 1000 долларов по ипотеке на 100000 долларов).
е. 1 балл равен 1000 долларов по ипотеке на 100000 долларов).Стоит сравнивать и работать с кредитором, с которым вам удобно.
Когда хорошее время для рефинансирования?
Когда процентные ставки падают или стоимость вашего дома повышается, хорошей идеей может быть рефинансирование кредита. Рефинансирование может помочь вам снизить ежемесячные платежи, консолидировать ссуды или кредитные карты с высокой процентной ставкой или даже вернуть вам деньги, если у вас достаточно капитала в вашем доме. Когда вы рефинансируете ипотеку, вы заменяете текущую ипотеку на новую.Это включает в себя новые условия и стоимость закрытия.
Что следует учитывать
Если ставки по ипотеке падают или ваш дом вырос в рыночной стоимости, вы можете рассмотреть возможность рефинансирования ипотечного кредита. В этой ситуации есть два способа снизить общие затраты по займам с течением времени:
- Вы можете сохранить текущий срок погашения и снизить ежемесячные платежи.
- Вы можете сохранить свои ежемесячные платежи примерно на том же уровне и сократить срок погашения.
Когда это имеет смысл?
Рефинансирование может иметь смысл в первые годы срока вашей ипотеки, потому что вначале ваши платежи в основном идут в счет процентов. В более поздние годы ипотеки также может иметь смысл рефинансировать, потому что у вас может быть больше капитала в вашем доме, который можно использовать для консолидации долга или улучшения дома. Также учтите все затрат, связанных с рефинансированием. Это поможет вам принять решение.
Готовы рефинансировать ипотеку?
Получите ссуду со всеми преимуществами местного банковского обслуживания. Наши местные ипотечные банкиры могут помочь вам в этом процессе или вы можете подать заявку онлайн сегодня. Просмотрите наши самые популярные тарифы и получите индивидуальное ценовое предложение.