Права и обязанности кредитора по кредитному договору » Отличник RU

Оцените статью

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора (однократно, равными или иными частями в виде отдельных «траншей», «кредитной линии» и т. д.).

По общему правилу, рассматривая договор как правоотношение, необходимо иметь в виду само обязательство, в силу которого одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ст.307 ГК РФ РФ). Иными словами, именно обязательство по своему содержанию представляет собой права и обязанности сторон.

Кредитный договор (то есть соответствующее обязательство) носит двусторонний характер и в этом смысле подпадает под действие п. 2 ст. 308 ПС РФ, согласно которому если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

Поэтому при рассмотрении вопроса о содержании и исполнении кредитного договора представляется вполне допустимым разделить договорные права и обязанности на два простых вида: права и обязанности на стороне кредитора и права и обязанности на стороне должника (заемщика).

Права и обязанности кредитора по кредитному договору

Исходя из анализа действующего законодательство, представляется целесообразным выделить следующие обязанности кредитора:

– предоставить кредит;

– предоставить информацию клиентам;

– предоставить всю имеющуюся информацию относительно заемщиков в соответствующее бюро кредитных историй.

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать от кредитора выдачи соответствующей суммы кредита.

Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. Исполнение указанной обязанности влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования кредитором возврата этой суммы.

В кредитном договоре соглашение дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком -юридическим лицом. По этому причине обязательство кредитора по передаче денежных средств должно быть признано денежным обязательством.

Денежное обязательство определяется как «гражданское правоотношение, содержанием которого является право требования кредитора и корреспондирующая ему юридическая обязанность должника совершить уплату или платежи, т.е. действие (или действия) по передаче определенной суммы денег (валюты)». При этом Белов В.А. отмечает также, что в кредитном договоре действие преследует целью исполнение обязанности по предоставлению самого предмета договора1.

ГК РФ (п. 1 ст. 819), формулируя соответствующее обязательство банка, говорит о его обязанности предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, что не исключает, а, напротив, предполагает использование сторонами кредитного договора различных форм предоставления (передачи) заемщику денежной суммы, предусмотренной договором.

В Положении № 54-П определено, что под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований ГК РФ, а также то, что банк передает денежные средства на условиях платности,l срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Указанное Положение устанавливает определенные правила, направленные на регулирование порядка и способов предоставления банка денежных средств. Предусматривается предоставление суммы кредита юридическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет заемщика, открытый на основании договора банковского счета), в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы.

Приведенные правила не содержат, а предусматривают нормальный, обычный порядок предоставления кредита. Действительно, если в качестве заемщика выступает юридическое лицо, то объектом кредитного договора могут служить, в основном, безналичные денежные средства, а наиболее реальный путь их предоставления заемщику — зачисление указанных безналичных денежных средств на банковский счет последнего. В том случае, если в кредитном договоре не предусмотрен иной порядок предоставления кредита либо сторонами не используются другие способы исполнения обязательства, предусмотренные ГК РФ, кредит предоставляется именно путем зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет заемщика.

Если же заемщик не является владельцем счета, обслуживаемого банком-кредитором, либо кредитным договором предусмотрено, что сумма кредита должна быть перечислена на счет заемщика, открытый в ином банке, обязательство по предоставлению кредита исполняется банком путем перевода соответствующей денежной суммы в банк, обслуживающий заемщика, для зачисления денежных средств на счет последнего. В этом случае моментом исполнения обязательства по предоставлению кредита должен считаться момент поступления денежных средств, перечисленных банком-кредитором на корреспондентский счет банка, обслуживающего заемщика, а не момент фактического зачисления указанных денежных средств на банковский счет заемщика1.

Из содержания договора должно следовать, что кредит должен быть предоставлен не на любой счет заемщика, известный кредитору, а только на счет, оговоренный и зафиксированный сторонами в кредитном договоре, В этом случае надлежащее исполнение будет иметь место только при зачислении на условленный счет, не говоря о случаях, когда кредит должен быть зачислен на счет, определенный законом или иными нормативными актами, например, при финансировании сделки по импорту. Следовательно, кредитор не может считаться исполнившим свою обязанность по предоставлению кредита надлежащим образом, если вопреки указаниям заемщика он перечислил сумму кредита не на тот счет.

Обязанностью кредитора является также предоставление информации своим клиентам и прочим потенциальным заемщикам.

Согласно ст. 8 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при осуществлении банковских операций кредитная организация обязана по требованию физического или юридического лица предоставить лицензию на осуществление банковских операций, информацию о своей финансовой отчетности (бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках) и аудиторское заключение за предыдущий год, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год. За введение физических и юридических лиц в заблуждение путем непредоставления информации либо предоставления недостоверной или неполной информации кредитная организация несет ответственность.

Определенные требования к информации, распространяемой банками в виде рекламы, содержатся также в специальном законодательстве о рекламе174.

Но во всех перечисленных случаях обязанности банка по предоставлению информации являются преддоговорными. Они предопределены не назначением отдельно взятого банковского договора, а особым положением, занимаемым в нем банком как стороной обязательства и профессиональным участником деятельности по предоставлению кредитов на рынке капиталов.

Разумеется, стороны могут согласовать обязанности по предоставлению информации, необходимой заемщику, включив соответствующее условие в содержание кредитного договора, или путем заключения самостоятельного договора об оказании информационных услуг.

В соответствии с п. 4 ст. 5 ФЗ «О кредитных историях»1 кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную указанным ФЗ, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Кредитные организации предоставляют указанную информацию в бюро кредитных историй на основании заключаемых договоров об оказании информационных услуг, являющимися договорами присоединения.

Информация о заемщиках и заключаемых ими кредитных договорах и иных сделках предоставляется кредитными организациями в электронном виде не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории, либо со дня, когда кредитной организации стало известно о совершении такого действия.

Следует отметить, что предоставление соответствующей информации в бюро кредитных историй, не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны.

Правами кредитора являются:

– право на отказ от предоставления кредита;

– права переуступить свои права по кредитному договору;

–получить кредитных отчет в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 821 ГК РФ «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Кредитный договор всегда заключается в том предположении, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита.

ГК РФ, устанавливая данное право кредитора в п. 1 ст. 821, не дает какого-либо примерного перечня обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сума не будет возвращена в срок. Последними, очевидно, могут быть признаны все те обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора, например: принятие учредителями решения о реорганизации заемщика — юридического лица; уменьшение уставного капитала заемщика; перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора; невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает.

Кредитор может осуществить свое право на отказ от предоставления кредита при условии, что сумма кредита еще не передана заемщику — полностью или частично. Права отказаться от предоставления кредита полностью кредитор будет лишен, если хотя бы небольшую часть суммы кредита заемщик уже получил. Предоставление заемщику кредита в полном объеме с необходимостью влечет за собой прекращение права кредитора на отказ от кредитования по этому основанию. Кредитор не вправе требовать возврата исполненного как неосновательно приобретенного имущества, если кредит предоставлен в силу действительного договора.

У кредитора имеется еще одно право: уступки своих требований по договору кредитования.

Несмотря на свободу договора, предусмотренную многочисленными положениями ГК (например, в ст.ст. 1, 8, 9, 421) и обеспеченную специальными гарантиями, в законодательстве установлен специальный субъект кредитных отношений — банк или иная кредитная организация.

Заключая и исполняя кредитный договор, банк обычно намеревается реализовать всю сделку самостоятельно. Только в этом случае он сможет получить всю запланированную прибыль в виде процентов. Уступка требования лишает его части прибыли, поскольку обычно она осуществляется со скидкой (дисконтом), которая и является вознаграждением нового кредитора за принимаемый риск. Поэтому в действительности банк прибегает к уступке только в крайнем случае, иначе он вообще не заключал бы кредитный договор.

В обычном случае соглашение об уступке никаких дополнительных обязанностей для заемщика — юридического лица не создает и — в силу п.3 ст.308 ГК РФ — не может создать.

Кроме этого, права и обязанности по кредитному договору возникают у кредитной организации в силу ее специфической компетенции, и иной субъект не имеет возможности реализовать правомочия, которые возникают у кредитной организации по кредитному договору, так как не обладает для этого необходимым компетенцией. Согласно ст. 819 ГК РФ у заемщика имеется обязанность по возврату денежной суммы по кредитному договору, поэтому можно сделать вывод, что обязанность заемщика должна быть реализована стороне кредитного договора — кредитору, который является кредитной организацией. Таким образом, переуступка права требования к заемщику возможна равнозначному субъекту, который сможет надлежащим образом реализовать права и обязанности, предусмотренные в отношении кредитора, то есть кредитной организации.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитных историях» кредитным организациям предоставлено право на получение кредитного отчета в отношении конкретного заемщика из бюро кредитных историй.

На основании запроса кредитной организации бюро кредитных историй предоставляет информацию о заемщике из титульной части кредитной истории. Основную информацию из кредитной истории банк имеет возможность получить только после предоставления в бюро кредитных историй согласия самого заемщика, которое действует в течение одного месяца. При этом закрытая часть кредитной истории для кредитной организации не доступна.

1.2. Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые

предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту

сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем,

необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику

сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с

момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента

поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты

выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК

РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий,

то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в

рублях, так как рубль является законным платежным средством, обязательным к

приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть

первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты

гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного

лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует

отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются

не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное

законодательство.

1.3. Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с

одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная

организация, имеющая соответствующую лицензию. В нашем случае –

Сберегательный банк Российской Федерации.

Сберегательный банк РФ обладает рядом специфических черт: привлечение во

вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,

срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень

осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст.ст. 5, 10 ФЗ «О

банке и банковской деятельности»).

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная

кредитная организация, имеющая лицензию Банка оссии и заемщикии России и

заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или

потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой

кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.4. Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация),

обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а

сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную

денежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком – ст. 819 ГК РФ часть

вторая. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности

возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов

на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на

условиях, предусмотренных договором).

Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору,

влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения

убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все

права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя

включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата

кредита, проценте, залоге и др..

По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму

и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору,

порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что

если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор

может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по

договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя

ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и

вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом банк не вправе в

одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев,

предусмотренных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов

зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен

уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование

полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия

кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата

кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве

обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя

(заемщика), последний обязан:

— немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или

повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в

соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей

по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или

ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет

ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся

процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть

вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в

конечном итоге приводит к невозврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику

денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором.

У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том,

что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок.

«Как правило, в банковской практике установлено, что клиент отвечает за

целевое использование предоставленной суммы кредита. В случае нарушения

заемщиком этого требования банк вправе потребовать возврата досрочно суммы

кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено

договором».*

Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному

договору несет ответственность согласно требованиям гражданского

законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е.

А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам

является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать

______________________

* Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994, с.85

возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки.

Понятие «убыток» включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду.

Принцип полного возмещения убытков действует, если иное не

предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном

договоре предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и

является неустойкой.*

Особое внимание при изучении вопроса ответственности сторон по кредитному

договору необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения

денежного обязательства. Ответственность сторон в случае неисполнения

обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так

и на кредитора.

«Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки

исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается

обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования

Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30

дням в месяце, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты

начинаются до момента фактического исполнения денежного обязательства,

согласно условиям о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК

РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании

суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о

размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки

банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор

вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства

по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности

за неисполнение своих

обязанностей может быть привлечен и кредитор.

______________________

* Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997. с.83

Например, в случае немотивированного отказа от предоставления кредита,

предоставление кредита в меньшей сумме, или с нарушением сроков».*

Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить

изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения

неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и

заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на

себя обязательств.

К сожалению, на практике очень часто встречаются случаи когда какая-либо из

сторон по договору (как правило заемщик) в случае взятых на себя

обязательств, начинает ссылаться на непредвиденные обстоятельства, на

невнимательное изучение договора, или на сложную финансовую обстановку в

целом по стране. Эти доводы не являются убедительными, и в этом

случае виновная сторона должна нести ответственность в соответствии с

условиями кредитного договора. «Согласно ст. 811 п.1 ГК РФ, часть первая, в

случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа, на эту сумму подлежат

уплате проценты, в порядке и размере, предусмотренных ст. 395 п.1 ГК РФ часть

первая, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возвращения

кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ,

(часть первая). Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ (часть первая) за

неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются

после суммы основного долга. Проценты, предусмотренные ст. 811 ГК РФ,

являются мерой гражданско-правовой ответственности и эти проценты начисляются

на сумму кредиторской задолженности без учета начисленных на день возврата

процентов за пользование заемными средствами.

_____________________________

*Агарков М.М. Основы банковского права М., 1994. с.57

суть, условия составления, сроки, суммы, расторжение

В рамках института заемных обязательств существует относительно самостоятельный кредитный договор по статье 819 ГК РФ. По правовой природе это соглашение является консенсуальным, а также возмездным. Отличие кредитного договора от договора займа состоит в том, что первое соглашение вступает в юридическую силу с момента договоренности между его сторонами, то есть до реальной передачи денег. Такой порядок заключения кредитного договора позволяет в случае необходимости побудить кредитора выдать заемные средства в случае необходимости, что исключается в займе.

Содержание[показать]

Основные положения

Содержание кредитного договора – это его условия в тексте соглашения. Существенные условия кредитного договора должны быть вписаны, так как без них сделка не может считаться заключенной. Предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и вещи. Большинство кредитов выдается в безналичной форме. Это приводит к тому, что предметом становится право требования к заемщику, но не денежные средства. По этому признаку кредитный договор и договор займа отличаются друг от друга. В соглашении о займе предметом договора всегда выступают деньги.

Если в образце кредитного договора, в графе «предмет» идет речь об обязательстве кредитора предоставить вещи, определенными родовыми признаками, можно говорить о товарном кредите.

К форме кредитного договора закон предъявляет однозначные по трактовке требования. По статье 820 ГК РФ, он заключается только в письменной форме. Несоблюдение этого условия грозит ничтожностью сделки с вытекающими из этого процесса правовыми последствиями (ст. 167 ГК РФ).

Посмотреть и скачать образец кредитного договора.

Стороны

Чем еще отличается кредитный договор от договора займа? Кредитный договор является возмездным. Кредитор за пользование заемщиком денежными средствами взимает процент по кредиту. Займ не всегда бывает платным.

Размер процентов устанавливается договором. Если этот пункт в нем отсутствует, то по ст. 809, п. 1 ГК РФ: по ставке рефинансирования.

Стороны кредитного договора – кредитор и заемщик. В банковском договоре одной стороной выступает кредитное учреждение, которое привлекает будущих клиентов различными по своим условиям кредитными программами. Это могут быть потребительские займы, кредитные карты, ипотека. Каждый банк устанавливает собственные требования к потенциальным заемщикам, а также необходимый комплект документов при заключении кредитного договора. Таким образом, кредитором по кредитному договору может быть банк, МФО.

Заемщик: в характеристике кредитного договора ему также отводится одна из ведущих ролей. Это может быть гражданин, ИП, организация. Все они приходят в банк, преследуя цель получения займа. Большой выбор предложений по выдаче ссуд со стороны финансовых учреждений предполагает получение ими выгодных предложений. По общему правилу, заемщики должны быть платежеспособны. Это подтверждается наличием справок о доходах. Кроме того, личность потенциального клиента должна быть подтверждена. Это достигается предоставлением в банк паспорта, военного билета. В зависимости от программы, комплект документов может меняться. Если % по займу повышен, а также заемщик просит небольшую сумму, объем документов небольшой.

Если среди видов кредитного договора планируется ипотека, то банк обяжет потенциального клиента собрать большое количество бумаг, вплоть до диплома об образовании.

Полномочия сторон четко указаны в тексте соглашения. Если скачать образец кредитного договора, то можно увидеть пункты, в которых определяются права и обязанности сторон соглашения, а также их ответственность. Прежде всего, заемщик обязан своевременно вносить платежи. Невыплата долга грозит передачей кредита коллекторам или в суд. Срок исковой давности по кредитному договору составляет 3 года.

Важно: срок давности по кредитному договору начинает отсчитываться с момента внесения заемщиком последнего платежа по кредиту, но не со дня заключения договора.

Срок

Срок действия кредитного договора определяется положениями ст. 395 ГК РФ. Начало отсчета срока считается вступление соглашения в юридическую силу, то есть момент его заключения. Момент определяется законом, в частности, ст. 403 ГК РФ. Закон устанавливает, что соглашение считается заключенным с момента получения лицом согласия на подписание договора. Если кредитный договор оформляется путем составления документа, ратифицированного сторонами, момент направления предложения от кредитора к заемщику совпадает с подписанием документа. Исходя из этого, началом действия соглашения, если оно подписывается одновременно обоими участниками, выступает момент ратификации документа.

Важно: но бывает и так, что понятие и содержание кредитного договора исследуется потенциальными кредиторами и заемщиками не одновременно. В этой ситуации, текст соглашения, подписанного одной стороной, рассматриваем в качестве оферты. Его подписание второй стороной, пусть даже с разрывом во времени — акцептом.

Оферта – предложение от стороны с целью заключить сделку. Может быть адресована конкретному лицу, а также группе лиц.

Акцепт – ответ лица о том, что оферта принята. То есть, вторая сторона согласна.

Внесение изменений в кредитный договор, расторжение

Может ли быть изменение условий кредитного договора? Внесение изменений в кредитный договор не допускается в силу 310 ст. ГК РФ. Банк не может изменить в одностороннем порядке условия соглашения по процентной ставке, сроке займа. Единственным выходом в отношении внесения поправок в структуру кредитного договора может выступать договоренность между сторонами. Например, банк согласился на определенные изменения в вопросе кредитования конкретного заемщика. Остальные проблемы в этой ситуации решает судебный орган.

Но существуют ситуации, когда банк может изменить условия. И в этом, в первую очередь, виноват сам заемщик. Это такие ситуации, как:

• задержка выплат;
• отказ от погашения долга;
• реализация, повреждение залогового имущества без сообщения об этом банку.

В этой ситуации решение кредитора если не о расторжении кредитного договора, то об изменении его условий, будет законным.

Но если кредитное учреждение требует, например, погашение долга в досрочном порядке, ссылаясь на потерю работы заемщиком, это незаконное требование может быть обжаловано в суде.

Расторжение

Как расторгнуть кредитный договор с банком? Каждый заемщик может досрочно выплатить долг. Это выгодно ему, но не банку. Кредитное учреждение теряет деньги, которые поступают ему в виде процентов от пользования заемными средствами. По основанию досрочного погашения возможно только соглашение сторон. Заемщик должен не позднее 30 дней до даты погашения сообщить лично или через почту о желании досрочно погасить долг. Банк обязан в течение недели рассмотреть это обращение: за сроком необходимо следить. На практике, банки специально его затягивают с той целью, чтобы получить большую прибыль с заемщика в виде %.

Второе основание – это расторжение кредитного договора через суд. Для аннулирования соглашения между заемщиком и банком суду необходимы веские основания. В частности:

• прямо предусмотренные в тексте кредитного договора;
• нарушение кредитным учреждением условий, в частности, повышение % ставки в одностороннем порядке;
• применение комиссий, которые противоречат закону.

Важно: если заемщик обратился в суд, это не значит, что он не будет платить по основному долгу. В любом случае, он будет обязан отдать банку кредитные деньги.

Заемщик подает в судебные орган исковое заявление. В нем указывается причина расторжения соглашения. К иску прилагаются документы досудебного урегулирования спорного вопроса, что является обязательным по этой категории дел. Кроме того, ксерокс самого договора. Если иск отвечает требованиям ст. 131 ГПК РФ, то судья в течение 5 дней выносит определение. В этом документе он назначает предварительное судебное заседание по интересующему заемщика делу. Копия определения вместе с повесткой явиться в суд направляется сторонам спорного правоотношения. А судебный акт вступает в правовую силу после месяца со дня вынесения решения. В течение этого срока сторона, не согласная с мнением суда, может его обжаловать.

Заключение

Кредитный договор всегда носит возмездный характер. За использование предоставленных гражданину либо юридическому лицу денежных средств необходимо платить. И оплата пролонгирована во времени, то есть она поступает банку в течение всего срока действия ссуды в виде процентов, установленных для определенной формы кредитования населения. На практике самые высокие проценты взимаются по кредитным картам. Банки объясняют это удобством в использовании пластика. Но в любом виде, для формы займа составляется кредитный договор. Банки обычно предлагают уже готовую его форму, составленную штатными юристами. Если гражданина при прочтении смущают отдельные положения соглашения (особенно, это касается ипотеки) не стоит подписывать его. Лучше обратиться в другой банк за более выгодными условиями, тем более, разнообразие предложений позволяет это сделать.

Кредитный договор 2020: состав, понятие, услуга

Кредитный договор — это особый вид соглашения, в котором закрепляются существенные условия и порядок заимствования денежных средств. Документ накладывает ряд серьезных обязательств на обе стороны: заемщика и кредитора. Разберемся, что включает в себя кредитный договор, как правильно составляется. А также определим, на что обратить пристальное внимание при оформлении кредита.

Такой востребованной банковской услугой, как получение займа, пользуются не только простые граждане, но и организации, а также предприниматели. Так, деньги можно занять до зарплаты, например, в микрофинансовой компании, оформить ипотечный кредит для покупки жилья на несколько десятков лет в крупном банке или же получить займ или инвестиционный капитал на развитие бизнеса у деловых партнеров.

Для каждого из вариантов кредитования свои условия. Однако независимо от категории заемщика, суммы кредита, ставки и срока погашения, должен быть оформлен официальный документ — соглашение. По сути, кредитный договор является гарантом для обеих сторон. Заемщику гарантируется своевременная выплата денежных средств под определенный процент, а кредитору — определенный доход, то есть плата за пользование его активами.

Следовательно, подписание кредитного соглашения — это обязательное условие кредитования. Причем документ должен быть составлен правильно. То есть раскрывать все обязательные условия и реквизиты. В противном случае стороны могут оспорить действительность документа в судебном порядке. Итак, определим состав кредитного договора: что и как указывать (образцы разных типов кредитных соглашений даны в приложении к статье).

Стороны соглашения

Как правило, при заключении кредитного договора участвуют две стороны: заемщик и кредитор. Конечно, в отдельных случаях сторон может быть и больше. Например, если в оформлении кредита участвуют созаемщики, поручители и иные лица.

Итак, сторона, которая получает деньги в долг, — это заемщик. В зависимости от типа кредитования, заемщиком могут выступать не только физические лица, но и индивидуальные предприниматели, российские и даже иностранные организации.

Кредитор — это владелец денег, то есть лицо, которое выдает займ за определенную плату. Кто может быть кредитором в кредитном договоре? В роли займодателя могут выступать любые банковские или кредитные организации, в том числе и микрофинансовые.

Предмет договора

В первую очередь определимся, что «кредитный договор», понятие, определяет не только положения ГК РФ, но и действующее банковское законодательство, например Распоряжения Центробанка РФ, а также законы о банковской системе России.

Основываясь на законодательных нормативах, стоит отметить, что кредитный договор — это услуга, которая подразумевает получение денежных средств за определенную плату, на конкретное время. Следовательно, предметом соглашения могут быть только деньги.

А вот при оформлении займа предметом соглашения могут выступать и денежные средства, и материальные активы. Например, оборудование, транспортные средства, материалы и иное имущество.

Предмет договора — это одно из существенных условий. То есть данный реквизит должен быть раскрыт подробнейшим и точнейшим образом. В противном случае документ признают ничтожным.

Предмет договора может быть сформулирован таким образом:

Существенные условия

Существенными принято называть обязательные условия, правила, требования. То есть это та информация, без которой какой-либо документ не может считаться действительным. Простыми словами, если не прописать в соглашении сумму кредита или порядок его погашения, то исполнить данные условия невозможно. Следовательно, документ ничтожен.

Итак, существенными условиями соглашения на получение кредита являются:

1. Стороны или участники. Указывается вся необходимая информация о заемщике и кредиторе. Например, «кредитором по кредитному договору является ПАО Сбербанк».
2. Предмет, то есть денежные средства. Определяется сумма, валюта, в которой выдается займ.
3. Срок, на который выдаются деньги.
4. Способ обеспечения обязательств, например деньги выдаются под залог имущества или по поручительству.
5. Условия выдачи кредита. Например путем перечисления денег на банковский счет получателя или наличкой в кассе банка.
6. Условия погашения задолженности. Каким образом будет производиться возврат займа.
7. Размер процентной ставки по кредиту или фиксированная плата за пользование заемным капиталом.
8. Штрафные санкции за нарушение условий обеими сторонами.

Стоит отметить, что размытые и неточные формулировки в документе недопустимы. К тому же чиновники определили, что кредиторы обязаны указывать общую сумму кредита — это размер общей задолженности с учетом начисленных процентов по кредиту за весь период действия. Заемщик должен точно знать, сколько он будет должен вернуть кредиторам, чтобы оценить свои финансовые возможности. Сможет ли он рассчитаться вовремя или его долг с процентами за просрочку и пенями перепродадут коллекторам.

Виды соглашений

Классификация кредитных взаимоотношений подразумевает разделение по видам:

1. Кредитный договор: возмездный и безвозмездный. Простыми словами платный или бесплатный. Платный кредит самый распространенный. А вот безвозмездное кредитование чаще встречается в бизнесе, когда одна компания предоставляет займ другой организации. Однако бесплатный займ простой гражданин может получить у работодателя.
2. С обеспечением и без обеспечения. Например, обязательства по кредиту, обеспеченные поручительством или залогом. Если кредитуется небольшая сумма денег, то обеспечение может не потребоваться.
3. Целевые и нецелевые займы. То есть деньги выдаются на определенную цель либо без нее. Целевыми можно считать ипотеку, автокредит, рефинансирование. Нецелевыми считают простые потребительские кредиты, в которых не определена конкретная цель, на которую можно израсходовать займ.

Права и обязанности сторон

Кредитный договор может быть определен как обязанность. То есть кредитор обязан выдать деньги, а заемщик обязан их вернуть. Исходя из этого, следует определять ключевые обязанности каждой из сторон соглашения.

Итак, кредитор обязан выдать денежные средства в долг в оговоренной сумме на конкретный срок. Причем придется соблюсти и условия предоставления. Например, выдать деньги наличными или в иностранной валюте. Зачислить на расчетный счет или погасить действующий кредит (рефинансирование).

А вот обязанности заемщика заключаются в следующем:

1. Потратить деньги на конкретные цели, если это оговорено в соглашении.
2. Своевременно вносить периодические платежи в соответствии с графиком.
3. Уплачивать проценты по кредиту или фиксированные суммы оплаты.
4. Предоставить подтверждение обеспечения, если требуется.

Стороны вправе разорвать заключенное соглашение, если одна из сторон нарушила оговоренные условия. К тому же можно предусмотреть штрафные санкции в виде пеней и неустоек за нарушение договоренностей.

---

Образцы договоров

Кредитный договор

С условием залога

С овердрафтом

Распространенные нарушения в кредитном договоре

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
   Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кредитный договор

Сущность кредитного договора

Замечание 1

Кредитный договор – это договор, заключенный между кредитором и заемщиком, в результате которого кредитная организация (в частности, банк) обязуются предоставить заемщику кредит (денежные средства) на условиях и в размере, предусмотренных данным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму в означенный срок и уплатить соответствующие проценты за пользование кредитом.

Кредитный договор – это разновидность договора займа. К отношениям, осуществляемым по кредитному договору, применяются правила, которые прописаны в Гражданском кодексе, некоторых федеральных законах, опосредующих кредитный договор и определяющих все банковское устройство России.

Условия кредитного договора (в частности, договорные сроки, проценты за кредит, имущественная ответственность, порядок расторжения кредитного договора ) прописаны и в специальных банковских законах.

Кредитный договор может быть:

• консенсуальным;
• возмездным;
• взаимным.

Предметом кредитного договора выступают денежные средства в любой форме – наличной или безналичной. Кредит может предоставляться в иностранной валюте, на условиях и в порядке определяемых Законом «О валютном регулировании и контроле». То, какая сумма будет выдана в кредит, в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

Срок к существенным условиям кредитного договора не относится. Кредит может быть предоставлен на условиях срочного договора или с условием — «до востребования». Если договором не оговорены иные условия сроки возврата суммы займа, то сумма кредита должна быть заемщиком возвращена в течение месяца (тридцати дней) с момента предъявления требования займодавцем об этом (ГК, п. 1 ст. 810). Досрочное исполнение срочного кредитного договора возможно только с согласия кредитора.

Условия, стороны и формы кредитного договора

Определение 1

Цена кредита – это плата за кредит, она выражается в процентах, которые взимаются с заемщика за пользование денежными средствами, предоставленными ему кредитором.

Сумма процентов по кредитному договору во многом определяется состоянием экономики в стране, размера учетной ставки ЦБ, суммы кредита, сроков предоставления кредита и некоторых других факторов. Банк устанавливает порядок уплаты процентов и процентные ставки, которые фиксируются в кредитном договоре.

Кредитор не может в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту. Исключение могут составить ситуации, установленные договором или законом. В кредитные договоры обычно включают условия о возможностях одностороннего изменения процентов в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ России или в других ситуациях.

Замечание 2

Сторонами в кредитном договоре являются заемщик и кредитор. Заемщиком является любое юридическое или физическое лицо, которое получает денежные средства для потребительских или предпринимательских целей. Кредитор – это любая кредитная организация, которая обязана иметь лицензию Банка России на банковские операции.

Кредитный договор заключается в письменной форме. В противном случае такой договор признается недействительным и считается ничтожным. При заключении кредитного договора чаще всего используются стандартные формуляры, которые для заемщика являются договором присоединения (ст. 428).

Обязанности кредитора и заемщика по кредитному договору

По кредитному договору кредитор обязан:

1. Предоставить денежные средства заемщику на условиях и в размере, предусмотренных договором. Способы исполнений такой обязанности: через кассу кредитной организации, зачисление на банковский счет заемщика, на счет по учету сумм вкладов, привлеченных банком. При наличии обстоятельств, свидетельствующих, что сумма кредита не будет возвращена в срок (банкротство заемщика, привлечение его к ответственности и др.), кредитор имеет возможность отказаться от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором полностью или частично. В случае немотивированного отказа в предоставлении кредитной организацией кредита, заемщик имеет право требовать применения к кредитору мер ответственности (взыскание неустойки, возмещение убытков и др.).
2. Хранить банковскую тайну о вкладах и счетах клиента, банковских операциях и других, установленных кредитной организацией сведениях. Эта обязанность касается всех служащих кредитной организации. Только сам клиент или его представитель имеет право предоставлять сведения, которые составляют банковскую тайну. Законодательство допускает предоставление составляющих банковскую тайну сведений должностным лицам государственных органов в предусмотренных законом случаях. При разглашении банком и его сотрудников сведений, составляющих банковскую тайну, заемщик может потребовать возмещение причиненных убытков.

Заемщик также несет ряд обязанностей по кредитному договору. Он обязан:

1. Получить кредит, предоставленный ему по договору кредитной организацией. Заемщик имеет право отказаться от получения денежных средств (полностью или частично), сообщив об этом кредитору до момента предоставления кредита (если другое не предусмотрено договором, правовыми актами или законом). В кредитном договоре может предусматриваться ответственность за отказ от получения денежных средств заемщиком или же возможность отказа может быть полностью исключена.
2. Возвратить сумму предоставленных денежных средств и процент по кредиту. Эта обязанность является исполненной с момента зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. По правилам Гражданского кодекса (ст. 811) заемщик несет ответственность за просрочку исполнения или неисполнение кредитных обязательств. Ответственность заключается в дополнительном денежном обременении, уплатой более высоких процентов по просроченному договору. Уплачиваемые заемщиком проценты являются платой за пользование кредитом и должны быть уплачены должником в соответствии с правилами об основном денежном долге.
3. Использовать денежные средства, полученные по кредиту, на цели, для которых кредит был получен, в случаях, когда договором предусмотрен целевой характер кредита.