Нюансы кредиток: Кредитные карты: удобство или ловушка?

Нюансы кредиток: Кредитные карты: удобство или ловушка?
Янв 14 2020
alexxlab

Содержание

Что нужно знать об открытии счета в банке и кредитных картах?

Нижний Новгород. 20 января. НТА-Приволжье — Что нужно знать об открытии счета в банке и кредитных картах?

Поскольку кредитные карточки вошли в нашу жизнь относительно не давно, то, соответственно, далеко не все могут ими пользоваться, придерживаясь всех правил. Даже у тех лиц, которые уже продолжительно время активно пользуются кредитками, могут возникнуть какие-либо нюансы в процессе ее использования. Кроме этого, банки периодически предоставляют новые карточные продукты на рынке финансовых услуг, при чем, зачастую, на официальных сайтах отсутствует о них информация. Вот тут главное, не попасться на какую-то банковскую уловку. Кроме этого, вы можете посмотреть в интернете банки для открытия спецсчета по 44 фз на наиболее выгодных условиях.

Какую лучше оформить кредитную карту?

Однозначного ответа на данный вопрос в принципе быть не может. Дело в том, что следует знать, для каких целей берется кредитка. Здесь есть несколько вариантов, каждый из которых может быть оптимальным в том либо ином случае.

Если кредитная карточка оформляется для систематических покупок товаров в торговом центре, то оптимальным будет вариант кредитки со льготным периодом кредитования в рублях РФ. Дело в том, что, при осуществлении расчетов за товары через POS-терминальное оборудование, держатель карточки имеет возможность возвратить на счет использованную сумму без уплаты каких-либо процентов (льготный период зачастую составляет 50-60 календарных дней). Правда, такой картой следует осторожно пользоваться, то есть помнить, что в случае завершения грейс-периода, на использованные кредитные средства начинают насчитываться проценты, причем по завышенной ставке. Также на сайте финансового учреждения находится банковская гарантия по 44 фз образец для ознакомления, который может посмотреть любой желающий.

Если же потенциальный владелец карты часто посещает страны зарубежья, то, соответственно, оптимальным вариантом будет международная кредитная карточка в долларах США (ЕВРО).

Выбор валюты может напрямую зависеть от страны, которая наиболее часто посещается. Хотя процентная ставка по валютной карте ниже, не стоит сильно на это обольщаться, если только вы не получаете заработную плату в иностранной валюте. Поскольку ставка меньшая, но, по конечному результату, переплата будет большей, нежели по кредитке в рублях РФ.

Третий вариант кредитной карты подвязка под зарплатную карточку. Очень хорошая возможность решить ряд своих финансовых проблем. Даже оформив такую кредитку, держателю совсем не обязательно ею пользоваться. То есть, такая карта может быть подобием некоторого денежного резерва.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»

ОГРН 1027739642281
23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10-1.

*На правах рекламы.

Все новости раздела «Новости ПФО»

Как выбирать кредитную карту

Часто банки предлагают клиентам льготный период для оплаты долга по карте — от 30 до 100 дней, в это время проценты по кредиту не начисляются. Разумеется, чем дольше этот период, тем выгоднее. Но перед выбором карты стоит узнать, как именно рассчитывается льготный период: от времени первой покупки после полного погашения предыдущего долга или от какой-то конкретной даты. Непонимание принципов отсчета может привести к неожиданным тратам.

Помимо льготного периода, банки часто дарят клиентам кредиток разнообразные бонусы. Это могут быть скидки на покупки в магазинах-партнерах, мили авиакомпаний, возможность попасть на разные мероприятия, розыгрыши призов и так далее. Другие карты предполагают кешбэк — когда на карту начисляется определенный процент от покупки (обычно от 1 до 10 % в зависимости от категории). Чтобы понять, что же вам выгоднее, проанализируйте свои траты. Если вы много денег оставляете на заправке, выбирайте карты с повышенным кешбэком на АЗС. Если вы часто летаете, стоит посмотреть карты с накоплением миль.

За приятными бонусами и кешбэком может стоят высокая стоимость годового обслуживания. Стоит заранее уточнить, сколько за это будут списывать и как — ежегодно или ежемесячно. Если вы тратите много и рассчитываете на высокий кешбэк, то дорогая карта может быть выгодной. Если же речь идет об эпизодических тратах, лучше искать карту подешевле. Отдельно стоит уточнить, сколько стоят СМС-оповещения и какие есть комиссии (обычно банк берет деньги за переводы и снятие наличных в банкомате, но для некоторых типов карт это бесплатно).

В идеале вам нужно возвращать долг во время льготного периода — тогда процентные ставки не так уж важны. Но тут могут быть нюансы: к примеру, льготный период может не распространяться на выдачу наличных — в этом случае вам сразу начнут начислять проценты, и у кредитных карт они обычно выше, чем у потребительских кредитов.


Если вы решили перестать пользоваться кредиткой, не забудьте ее закрыть, иначе со временем на ней начнет копиться долг за обслуживание, и это может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории. Часто банки закрывают кредитки намного менее охотно, чем их выдают: при обращении с просьбой о закрытии карты вам могут предложить более выгодные условия и другие бонусы.

Подумайте, насколько они вам действительно нужны, прежде чем соглашаться.

ЦБ ужесточит контроль за расчетом стоимости карточных кредитов | 10.09.18

Вольное отношение ряда банков к расчету полной стоимости кредита (ПСК) по карточным ссудам привлекло «особое внимание» Центробанка. Регулятор обещает усилить контроль, поскольку подобная тактика кредитных организаций приводит к тому, что граждане вводятся в заблуждение относительно реальной стоимости использования карты, пишет «Коммерсант».

Сейчас в рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается, заверяют в ЦБ. В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок, сообщили в Центробанке.

При этом регулятор не готов конкретизировать порядок расчетов в силу сложности продукта, указывая на то, что особенности расчета ПСК для кредитных карт установлены федеральным законом о потребительском кредите. Усиление контроля заключается в том, что запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями.

«В случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения,- поясняют в ЦБ. При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры «тайный покупатель». Такие проверки могут проводиться при росте обращений потребителей по данному вопросу, а также превентивно, в соответствии с риск-профилем конкретной кредитной организации, уточнили там.

Заявление регулятора стало ответом на поднятый банкирами на форуме Ассоциации российских банков вопрос о правилах расчета полной стоимости кредита по кредитным картам. Банкиры отмечали, что сложная конфигурация продукта (наличие грейс-периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет недобросовестным игрокам вольно трактовать правила и вводить клиентов в заблуждение.

В сложных беззалоговых кредитах карта — сложный, многогранный финансовый продукт, характеризующийся большой вариативностью поведения заемщика, указывал глава банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов. Из-за сложности продукта и различий в поведении клиентов по одному и тому же продукту может быть разная ПСК, и ответственность банка заключается в том, чтобы раскрыть все эти детали, указывает он.

Однако на практике отдельные игроки часто не выполняют это требование, занижая ПСК и лишая клиентов возможности сравнить реальные условия разных банков, говорит исполнительный директор банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов.

При этом руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов говорит об отсутствии жалоб на некорректный расчет ПСК по карте — но не потому, что клиента все устраивает. «Просто механизм расчета ПСК настолько сложен, что человек не может перепроверить — достоверную информацию до него донесли или нет», — констатирует Климов.

Согласно закону «О потребительском кредите» (353-ФЗ), банк обязан доводить до сведения клиента величину ПСК. Она складывается из всех платежей и комиссий, которые, вероятно, придется платить заемщику, в том числе и за выпуск карты. Определяется ПСК в процентах годовых.

В случаях, когда условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, банки должны производить расчет исходя из максимально возможных суммы и сроков возврата. При использовании кредитных карт закон требует рассчитывать ПСК по максимуму.

Выдача кредитных карт в Нижегородской области сократилась на 54%

Нижний Новгород, 17 июн 2020, 11:43

Выдача кредитных карт в Нижегородской области сократилась на 54%

Читать в полной версии

По данным Национального бюро кредитных историй, в Нижегородской области в мае было выдано 7,56 тыс. новых кредитных карт, что на 53,9% меньше, чем за тот же месяц 2019 года.

В целом по России выдача кредиток снизилась на 53,2% — с 910 до 430 тыс. штук. Больше всего карт в прошлом месяце было выдано в Москве (20,35 тыс.), Краснодарском крае (17,92 тыс.) и Московской области (16,65 тыс.), при этом наиболее заметно данный сегмент кредитования просел в Москве (-66,8% к маю 2019 года), Подмосковье (-64,2%) и Санкт-Петербурге (-57,8%). По остальным регионам-лидерам в сфере банковских услуг снижение составило от 37,9% до 56,7%.

Напомним, в мае заметно сократился и рынок потребкредитования — в Нижегородской области количество привлеченных займов снизилось почти на 45%. В НБКИ объясняют это не только политикой банков в части оценки заемщиков, но и резким снижением спроса на кредиты.

Кредитные карты – упрощённый вариант получения заемных средств?

Кредитная карта предоставляет возможность пользоваться заемными средствами, предоставляемыми банком, в пределах лимита. Сама пластиковая кредитка — своего рода ключ, только не от квартиры, где деньги лежат, а от счёта в банке, на котором находятся кредитные средства. Финансы на счету принадлежат банку, поэтому за их использование и взимается процент. Процентная ставка зависит от разных факторов, включая вашу платёжеспособность.

Фото: pixabay.com

Особенности финансирования посредством кредитной карты

Лимит — это количество средств, доступных держателю карты для использования. Он может увеличиваться для клиента, аккуратно обслуживающего кредит, и активно пользующегося заемными средствами. Решение целиком и полностью принадлежит банку. Как правило, лимит представляет собой три месячных зарплаты клиента, но схему расчёта лимита банки держат в секрете, и могут быть нюансы.

Отличие кредитной карты от обычного кредита в алгоритме использования. Кредит получают один раз и потом расплачиваются по нему. Кредитка — вещь многоразовая: взял деньги, погасил задолженность целиком — снова можешь брать. Или же, если обслуживание кредита осуществляется ежемесячными платежами, деньги становятся доступны, как только на счету, к которому привязана карта, появляются средства. Размер ежемесячного платежа при повторных использованиях кредитных средств меняется в сторону увеличения, так как у вас есть не только обязательства по прежнему займу, но и вновь возникшие. Срок действия кредитной карты не лимитирован с точки зрения предоставления кредитных средств, саму карту банк меняет примерно раз в три года.

Немаловажно, что кредитный договор с банком оформляется один раз — при выдаче карты, дальше вы имеете доступ к заемным средствам просто по факту наличия у вас кредитки.

Важна особенность кредитной карты — грейс период. Если вы в его течении возвращаете взятые средства в полном объёме, банк не берёт с вас проценты за пользование средствами. У большинства банков грейс период составляет десятки дней. Для предпринимателя использование грейс периода может стать частью грамотного управления финансами компании — бесплатный кредит, поди плохо! Грейс период является величиной постоянной и не меняется в зависимости от поведения клиента.

Фото: BANKNN.RU

Требования к держателю кредитной карты предъявляются как и к любому заёмщику. У каждого банка требования отличаются, но есть своего рода стандартный набор:

  • возраст от 21 года до 55 лет;
  • паспорт гражданина России;
  • справка 2-НДФЛ, иногда может потребоваться второй документ, удостоверяющий личность;
  • хорошая кредитная история;
  • расходы не должны превышать 70% доходной части семейного бюджета.

Кому выдается и как использовать?

Кредитка выдаётся только физлицу, на «юрика» её не оформляют. Но никто не может запретить или помешать пользоваться средствами с кредитки для предпринимательской деятельности.

Кроме уплаты процентов по кредиту, есть годовая стоимость обслуживания карты и комиссия за снятие наличных. Как правило, комиссия составляет примерно 5% от суммы, но не менее определённой суммы. При безналичных транзакциях с использованием кредитки комиссия не взимается. Так что снятие наличных — не самая эффективная стратегия использования кредитки, хотя бы потому, что комиссия плюсуется к сумме вашего долга банку. Что касается безналичных транзакций, включая мобильные и онлайн операции, тут практически нет ограничений по использованию, главное, чтобы у стороны, продающей товар или предоставляющей услугу, был картридер. Если вы активно покупаете в интернете, лучше завести для этого специальную банковскую карту — кредитную или дебетовую, тут уж решать вам. Просто в силу того, что если использовать основную, можно внезапно остаться совсем без денег на ней, если вас атакуют хакеры. Возможно накопление баллов или получение кэшбека при использовании кредитной карты. Особенно, если речь идёт о кобрендовых картах или маркетинговых программах сторонних поставщиков товаров и услуг.

Активность использования кредитной карты каждый решает для себя сам, исходя из целей и задач. Кто-то держит кредитку как своего рода финансовую подушку на всякий случай, кто-то применяет как источник средств для крупных покупок, иной пользуется деньгами с кредитки в предпринимательской деятельности.

Почему держателям карт придется обращаться к микрофинансовым организациям

На портале banki.ru и других интернет-источниках обратной связи банков с заемщиками растет число возмущенных отзывов по поводу снижения или даже обнуления лимитов по кредитным картам. Доходит до резких эмоциональных обвинений в адрес банкиров.

Некоторые клиенты пишут, что о снятом лимите им стало известно только после отказа платежного терминала в супермаркете провести оплату. Кому-то пришлось оставлять тележку с продуктами на кассе. Среди типовых проблем также отказ в предоставлении кредитных каникул и других видов реструктуризации долгов.

Банки отвечают практически на каждый клиентский отзыв на banki.ru, но ограничиваются как правило парафразами на собственные смс-уведомления об изменении лимитов: «Мы временно снизили до нуля лимит по вашей кредитной карте. Как только экономическая ситуация стабилизируется, вы сможете пользоваться картой снова. Пожалуйста не забывайте вовремя вносить обязательные платежи».

«Обращения с претензиями в офисы, которые выдали карту, тоже ничего не дадут – прокомментировал «Форпосту» на условиях анонимности один из банковских кредитных менеджеров. — По таким ссудам решения принимаются автоматически. Кредитоспособность считается по скоринговым (расчётным) моделям. Какие данные вашей работе и доходе у вас потребовали при оформлении заявки на кредит, такие и будут влиять на изменение лимита. Например, сфера деятельности вашей организации и размер зарплаты, но не только они. Важно также фактическое движение денег на карте.

Для предприятий, например, есть продукт, похожий по функции на потребительский «пластик» – овердрафты. Имея такой кредит, компания может провести платеж на сумму, превышающую остаток на счете. Там лимиты строго корректируются каждый месяц, в зависимости от оборотов предыдущего месяца. И у них, кстати, никакого беспроцентного периода нет.

А меры по предотвращению просрочки принимаются в том числе и в интересах вкладчиков».

«Банки не должны брать на себя бремя социальной поддержки – считает доктор экономических наук Александр Лякин. – Появились дополнительные риски, которые ничем не покрываются. Если они не будут реагировать, то мы получим проблемы, связанные с устойчивостью банковской системы».

Фото © flyerwerk

О возможном массовом ужесточении условий по выдаче новых кредитных карт и урезании лимитов по старым предупредила в середине апреля младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Шурихина. По её мнению, кредитки в нынешнем году будет выдавать только в режиме продления. Исключение составят лишь клиенты по зарплатным проектам при условии подтверждения работодателем своего стабильного финансового положения.

В конце марта комментарий по текущей ситуации появился и на портале Национального бюро кредитных историй. Гендиректор НБКИ Александр Викулин отмечает, что уровень одобрения заявок на получение кредитных карт снижается уже в течение полутора – двух лет. Причины помимо коронавируса он видит в регуляторных действиях Банка России по сокращению долговой нагрузки граждан и «скромную динамику доходов населения при высоком спросе на заемные средства».

В НБКИ прогнозируют, что уже по итогам апреля объем выдачи кредитов наличными и кредитных карт снизится на 60%.

Сегодня мало кто из заемщиков может безболезненно погасить долги при сниженном лимите. На этот случай ЦБ предложил коммерческим банкам активнее проводить процедуры реструктуризации и предоставления кредитных каникул. Для этого регулятор временно ослабил требования к банковскому резервированию. До конца сентября банки могут не увеличивать коэффициенты риска по реструктурированным ссудам, а значит не формировать по ним дополнительные резервы, отвлекая деньги из оборота.

Фото © lcb

Узнав о возможности цивилизованного решения проблем с временной потерей платежеспособности, россияне к 15-му апреля подали в банки 585 тысяч обращений о реструктуризации. Количество удовлетворенных заявок на пересмотр графика погашения в этом году конечно увеличилось, но не превысило 44%. Отказы получили около 250 тысяч человек. Еще для 135 тысяч принятие решения отложено.

Подобная ситуация толкает людей на «перекредитовку» — получение денег у нового банка на исполнение обязательств перед старыми. Не все банки занимают сейчас консервативную позицию кто-то видит в нынешнем кризисе возможность расширить свое присутствие на рынке. «Закройте все кредиты и забудьте о процентах до 120 дней с нашей кредитной картой» — призывает реклама одного таких банков. Для многих четырехмесячная отсрочка – это выход. Только кто же сейчас сможет гарантировать восстановление доходов к осени?

Главное для заемщиков, утративших платежеспособность – точная информация обо всех комиссиях и прочих нюансах нового кредитного договора. С этим сейчас большая проблема. Центробанку пришлось даже воззвать подведомственную отрасль к этике в специальном письме к финансовым организациям «О рекомендациях по предотвращению недобросовестных практик при предложении и реализации финансовых инструментов и услуг».

Руководство кредитных учреждений просят урезонить своих менеджеров, вводящих клиентов в заблуждение, не разъясняя должным образом договорные условия. Предлагается наказывать таких сотрудников через снижение премий.

Фото © multifacetedgirl

Кредитки – один из самых коварных банковских инструментов. Процедура их получения в последние годы упростилась до минимума. Людей привлекает возможность пользоваться беспроцентным периодом, чтобы «перехватиться» до зарплаты. Проведенные опросы показывают, что 40% держателей карт пользуются ими именно в таком режиме. Правда, четверть заемщиков забывают об окончании льготного периода и уходят в режим процентных выплат. Ставки по картам часто достигают тридцати и более процентов годовых.

«Бесплатный сыр» съеден, подготовленная опытными юристами и натасканными на тренингах по активным продажам менеджерами «мышеловка» захлопывается. Заемщик становится участником неравноправной сделки, в которой у кредитора есть право менять условия (даже процентную ставку), требовать досрочного погашения, перепродать задолженность.

Должник при любых условиях должен платить, и чем хуже его финансовая ситуация, тем больший процент ему выставляют банки. А ведь они еще не самые жесткие кредиторы. Заемщик с испорченной кредитной историей гарантированно становится клиентом микрофинансовых организаций. Кстати, там среднюю процентную ставку усилиями Центробанка к началу 2020 года удалось снизить до 349% годовых.

Как вирусы воруют данные из браузеров

Большинство браузеров предлагает сохранить вашу информацию: логины и пароли от аккаунтов, данные банковской карты, которой вы расплачиваетесь в интернет-магазинах, имя, фамилию и номер паспорта при покупке билетов и так далее. Это удобно: вы можете сэкономить кучу времени на заполнении одинаковых форм и не беспокоиться о забытых паролях. Однако есть один нюанс: все эти данные могут достаться злоумышленникам, если на вашем компьютере заведется стилер — зловред, крадущий информацию, в том числе из браузера.

Популярность таких программ среди интернет-мошенников в последнее время растет: только за первую половину этого года продукты «Лаборатории Касперского» обнаружили свыше 940 тысяч атак стилеров. Это на треть больше, чем за тот же период 2018-го.

Строго говоря, стилеров интересуют не только те данные, которые сохранены в браузерах, — также они крадут данные криптокошельков, игровых площадок и файлы с рабочего стола (надеемся, что вы не храните в них ценную информацию вроде списка паролей).

Однако браузеры превратились в хаб для личной жизни, работы и шопинга, и зачастую оттуда можно позаимствовать куда больше конфиденциальных сведений, чем из других программ. Давайте разберемся, как стилеры добираются до сохраненных в браузере данных.

Как браузеры хранят ваши данные

Разработчики браузеров стремятся защитить информацию, которую им доверили. Для этого они шифруют информацию, а расшифровать ее можно только на том устройстве и из того аккаунта, в котором вы эту информацию сохранили. Так что если просто украсть файл с данными автозаполнения, то воспользоваться им не получится — в нем все надежно зашифровано.

Однако есть один нюанс. По умолчанию разработчики браузеров предполагают, что свои устройство и аккаунт вы хорошо защитили, поэтому программа, запущенная с вашего аккаунта на вашем компьютере, может без проблем достать и расшифровать сохраненные данные. Ведь она действует как бы от вашего имени. К сожалению, это относится и к зловреду, проникшему на устройство и запущенному под вашей учетной записью.

Единственный браузер, предлагающий дополнительную защиту сохраненной информации от посторонних, — это Firefox: в нем можно создать мастер-пароль, без ввода которого данные расшифровать не получится даже на вашем компьютере. Однако эта опция по умолчанию отключена.

Как стилеры воруют данные из Chrome

Google Chrome и другие браузеры на движке Chromium — например, Opera или Yandex.Браузер — всегда хранят данные пользователя в одном и том же месте, поэтому стилеру не составит проблем их найти. В теории эти данные хранятся в зашифрованном виде. Однако если зловред уже проник в систему, то все его действия происходят как бы от вашего имени.

Поэтому зловред просто вежливо просит специальную систему браузера, отвечающую за шифрование сохраненной на компьютере информации, расшифровать эти данные. Поскольку такие запросы от лица пользователя по умолчанию считаются безопасными, в ответ стилер получит ваши пароли и данные кредиток.

Объявление на форуме о продаже трояна-стилера. Источник: Securelist

Как стилеры воруют данные из Firefox

Firefox работает немного иначе: чтобы спрятать базу данных с паролями и прочим от посторонних, браузер создает для нее профиль со случайным именем, поэтому зловред не может заранее знать, где ее искать. Однако само название файла с сохраненными данными не меняется. Поэтому ничто не мешает стилеру перебрать все профили (ведь папки с ними собраны в одном месте) и опознать нужный файл.

После этого зловред опять-таки попросит соответствующий модуль браузера расшифровать файлы и тоже добьется успеха — ведь он действует якобы от вашего имени.

Как стилеры воруют данные из Internet Explorer и Edge

Родные браузеры Windows используют для ваших данных специальные хранилища. В разных версиях программ методы защиты вашей информации и сами хранилища различаются, но их надежность все равно оставляет желать лучшего: в этом случае зловред тоже без труда получит ваши пароли и данные кредиток, запросив их у хранилища от вашего имени.

Одним словом, проблема одинакова для всех браузеров и заключается в том, что расшифровку сохраненных в браузере данных зловред запрашивает как бы от имени пользователя, поэтому у браузера нет никаких оснований ему отказать.

Что станет с украденными стилером данными?

Заполучив пароли и другую информацию из браузера в открытом виде, зловред отправит ее своим хозяевам. Дальше возможны два варианта: либо создатели зловреда воспользуются ею сами, либо, что более вероятно, продадут на черном рынке другим киберпреступникам — такой товар всегда в цене.

Так или иначе, если среди сохраненной информации были ваши логины и пароли, то у вас, скорее всего, угонят парочку аккаунтов и попытаются развести на деньги ваших друзей. Если вы хранили в браузере данные банковских карт, убытки могут оказаться более прямыми — ваши деньги потратят или переведут на свои счета.

Также краденные аккаунты могут использоваться со множеством других целей — от распространения спама и раскрутки сайтов или приложений, до рассылки вирусов и отмывки денег, украденных у других людей (и если этой активностью заинтересуется полиция, то с вопросами придут к вам).

Как защитить данные от стилеров

Как видите, если зловред проник на ваш компьютер, сохраненные в браузере данные, а вместе с ними ваши финансы и репутация оказываются под угрозой. Чтобы избежать такой ситуации:

  • Не доверяйте браузеру хранение важной информации вроде данных банковских карт — вводить их каждый раз вручную хоть и дольше, но гораздо безопаснее. А пароли можно хранить в менеджере паролей. Например, встроенный менеджер паролей есть в Kaspersky Total Security.
  • Если вы пользуетесь Firefox, можете на всякий случай защитить сохраненные в браузере данные мастер-паролем. Для этого щелкните на три полоски в правом верхнем углу браузера и выберите Настройки, перейдите на вкладку Приватность и защита, промотайте вниз до блока Логины и пароли и поставьте галочку Использовать мастер-пароль. Браузер попросит вас придумать этот пароль — чем длиннее и сложнее он будет, тем труднее будет злоумышленникам его подобрать.
  • И самое главное: лучший способ сберечь данные — это не дать зловреду проникнуть на ваш компьютер. Тогда он точно не сможет ничего у вас выудить. Для этого установите надежное защитное решение, которое не пропустит заразу на ваш компьютер. Нет зловреда — нет проблемы!

Каждый руководитель кредитной карты должен знать нюансы ценных бумаг, обеспеченных активами

БОСТОН, 27 февраля 2019 г. / PRNewswire-PRWeb / — Консультативная группа Mercator опубликовала свой последний исследовательский отчет. Этот отчет, озаглавленный «Ценные бумаги, обеспеченные активами: руководство для менеджеров по кредитным картам», представляет собой первый анализ рынка ценных бумаг, обеспеченных активами (ABS) после рецессии, в котором основное внимание уделяется индустрии кредитных карт.

Читатели узнают о логических и юридических потоках ценных бумаг, обеспеченных активами кредитных карт (ABS), важного инструмента финансирования, используемого многими ведущими эмитентами.Обеспеченная активами секьюритизация позволяет кредиторам открывать счета по кредитным картам, обновлять свои портфели, а затем продавать дебиторскую задолженность трастам, принадлежащим банкам, что позволяет инвесторам покупать будущие потоки доходов. Эмитенты кредитных карт могут взимать плату за обслуживание, а затем использовать средства для реинвестирования в новые счета. Один из ведущих банков секьюритизировал 50 процентов своего портфеля, что является ключевым компонентом его стратегии роста.

«В отчете представлен анализ ситуации с обеспеченной активами секьюритизации портфеля кредитных карт крупного глобального банка, чтобы проиллюстрировать уровень аналитики, охватываемой проспектом ABS.Один из важных аспектов, который очевиден, — это важность FICO® Score и то, как он используется на протяжении всего кредитного цикла от создания до управления кредитным циклом и, в конечном итоге, посредством секьюритизации », — отмечает автор отчета Брайан Райли, директор Credit Advisory. Служба в Mercator Advisory Group. Он добавляет: «Додд-Франк привнес дисциплину в процесс ABS, и у эмитентов есть требование эффективно управлять своими портфелями, особенно когда они размещают блоки счетов на рынках капитала. «

Основные моменты исследовательского отчета включают:

  • Объемы секьюритизации, обеспеченной активами, банком-эмитентом после Великой рецессии
  • Прогнозируемые рыночные прогнозы до 2023 года
  • Обзор стратегий ценообразования, обеспеченных активами
  • Объяснение того, как фонды расходятся в зависимости от потоков доходов
  • Обзор процесса кредитного рейтинга
  • Как кредитные менеджеры играют важную роль в успехе ABS
  • Пример из крупного глобального банка, который иллюстрирует семь ключевых элементов проспекта ABS

Этот документ содержит 29 страниц и 17 экспонатов.

Компании и другие организации, упомянутые в этом исследовательском отчете, включают: Alliance Data Services, A.M. Best, American Express, Bank of America, Barclays Bank of Delaware, Barclays Capital, Capital One, Chase, Citi, DBRS, Discover, FICO, Fitch, KBRA, Mastercard, Moody’s, Morningstar, Scotiabank, Комиссия по ценным бумагам и биржам, Sperry Corporation, Standard & Poor’s, Synchrony, TD Securities, US Bank и Wells Fargo Securities.

Члены кредитной консультационной службы Mercator Advisory Group имеют доступ к этим отчетам, а также к предстоящим исследованиям на год вперед, презентациям, доступу для аналитиков и другим преимуществам членства.

Для получения дополнительной информации и запросов СМИ, пожалуйста, позвоните по основной линии Консультативной группы Mercator: 1-781-419-1700 или отправьте электронное письмо по адресу [email protected]

Чтобы получить бесплатные новости отрасли, мнения, исследования, информацию о компании и многое другое, посетите нас на http://www.PaymentsJournal.com.

Следите за нами в Twitter @ http://twitter.com/MercatorAdvisor.

О Mercator Advisory Group
Mercator Advisory Group — ведущая независимая исследовательская и консультационная компания, специализирующаяся исключительно на платежной и банковской сферах. Мы проводим прагматичные и своевременные исследования и консультации, призванные помочь нашим клиентам раскрыть наиболее прибыльные возможности для максимального увеличения доходов и сдерживания затрат. Наши клиенты варьируются от крупнейших в мире эмитентов платежей, эквайеров, процессоров, продавцов и ассоциаций до ведущих поставщиков технологий и инвесторов. Mercator Advisory Group также является издателем интернет-портала PaymentsJournal.com, посвященного платежам и банковским новостям.

ИСТОЧНИК Mercator Advisory Group

Нюансы обеспеченных кредитных карт


Не позволяйте имени вводить вас в заблуждение.

Защищенные кредитные карты, хотя защитники прав потребителей часто рекламируют их как один из наиболее эффективных способов получения и увеличения кредита, не всегда легко получить.

Если у вас была плохая кредитная история, просрочки платежа или вообще не было кредитной истории, не ожидайте, что вы столкнетесь с такой картой.

Обеспеченные кредитные карты — это тренировочные колеса для создания или восстановления кредита.

Потребители должны внести первоначальный депозит для карты, который может варьироваться от 100 до 500 долларов, и этот депозит становится кредитной линией по карте.Кредитная линия обычно составляет 100 процентов депозита согласно Consumer Action .

Тот факт, что это простой способ получить кредит, не означает, что сам процесс подачи заявки легок. Есть возможность отклонить обеспеченную кредитную карту.

Критерии утверждения

В зависимости от жесткости условий подачи заявки от заявителей могут потребовать предоставить такие сведения, как подтверждение гражданства США, дохода, номера социального страхования, домашнего телефона и домашнего адреса.

Джон Холл , представитель Американской ассоциации банкиров, сказал, что из-за просрочки платежа и банкротства будет сложнее получить карту.

Холл сказал, что даже если заявитель будет одобрен, карта может иметь высокие комиссионные или высокие процентные ставки. Он сказал, что именно поэтому потребителям необходимо присматриваться (посмотрите наш раздел Card Reports , чтобы получить исчерпывающий список защищенных карт). Лучшие защищенные карты имеют годовой сбор в размере 35 долларов или меньше и процентную ставку для подростков.

Линда Шерри , представитель Consumer Action, заявила, что в зависимости от банка, некоторые эмитенты защищенных карт не одобрят карту, если банкротство произошло слишком недавно.

Шерри сказала, что отсутствие кредита — это, вероятно, самая простая ситуация, в которой можно подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты.

Она рекомендует подать заявление на получение обеспеченной кредитной карты через местный банк или кредитный союз. По ее словам, кредитные союзы с большей вероятностью будут брать людей без предварительного кредита, чем те, которые уже были банкротами.

Джерри Детвейлер , автор книги The Ultimate Credit Handbook , сказал, что если у кого-то было банкротство и он получил разрешение на получение защищенной карты, он обычно получит предложения по необеспеченной кредитной карте через шесть или семь месяцев.

Она также предупредила, что высокие комиссии могут съесть доступный кредит, особенно по небольшой кредитной линии.

Но Холл сказал, что обеспеченные кредитные карты — не единственный выход, если у кого-то нет кредита. По словам Холла,


«Как правило, если у вас никогда не было кредита, у вас будут другие варианты, доступные [для получения кредита].”


Одно можно сказать наверняка: эмитенты защищенных карт обычно следят за тем, чтобы они были охвачены соглашением с держателем карты.

Залог

Например, некоторые защищенные карты не возвращают залог, если владелец карты не выполняет свои обязательства. Шерри сказала, что деньги, которые вы передаете эмитенту, находятся вне вашего контроля. Она добавила, что для них требуется серьезный дефолт, чтобы вывести деньги из залога.

Условия обеспеченной кредитной карты Bank of America гласят, что она защищена от долгов, которые накапливает владелец карты, он может пересмотреть политику в любое время и что требуется минимальный депозит в размере 250 долларов.

Шерри рекомендует держателям карт делать то, что они должны делать — вносить небольшие платежи и возвращать их, и через шесть месяцев они, как правило, получат предложения по необеспеченным картам от компаний, выпускающих кредитные карты.

Шерри сказала, что Consumer Action обнаружила, что люди очень путаются между обеспеченными кредитными картами и необеспеченными субстандартными картами. Карты Subprime предназначены для людей с плохой кредитной историей и часто идут с непомерными комиссиями (до 300 долларов США только в первый год) и высокими процентными ставками.

Consumer Action слышала жалобы на субстандартных эмитентов, таких как First Premier Bank , которые, по словам Шерри, пытались увести людей с обеспеченных кредитных карт на необеспеченные субстандартные кредитные карты.

Устранение путаницы также может быть связано с тем, почему обеспеченные кредитные карты считаются требующими особого обслуживания.

Детвейлер сказал, что обеспеченные кредитные карты рассматриваются в отрасли как проблема, когда дело доходит до обслуживания клиентов.

Она сказала, что это звучит как легкая карта для предложения, но это может быть проблемой с точки зрения высокого уровня владения этими картами.Она сказала, что иммигранты, например, могут не понимать, как работают карты.

Нюансы обработки кредитных карт для некоммерческих организаций — Обработка кредитных карт и коммерческие услуги

Из-за уникальной финансовой структуры некоммерческих организаций обработка кредитных карт для этих организаций немного отличается от традиционных моделей. Таким образом, большинство платежных систем направляют свои продукты на коммерческие организации и не предлагают инструменты для пожертвований или варианты налогового управления.Это означает, что обработка некоммерческих кредитных карт требует немного большего внимания, чем обычная обработка. Здесь мы рассмотрим два наиболее распространенных подхода к некоммерческой обработке.

Интегрированное программное обеспечение

Этот вариант следует традиционному пути, но с дополнительной интеграцией программного обеспечения для учета некоммерческого статуса. Это означает, что некоммерческая организация настроит обработку платежей через традиционного поставщика, а затем будет использовать дополнительное программное обеспечение для учета таких вещей, как управление донорами, налоги и расходы на рекламу.

Это отличный вариант для обработки некоммерческих кредитных карт, если у вас есть время и ресурсы, которые можно потратить на исследования и интеграцию. Более того, этот вариант обычно является наиболее экономичным, поскольку позволяет некоммерческим организациям согласовывать ставки и сборы. Многие поставщики этой услуги работают рука об руку с организациями 501 (3) (c) и поэтому предлагают конкурентоспособные и ценные ресурсы. Многие предлагают ежемесячные контракты, отсутствие платы за досрочное расторжение и прозрачные цены.

Все в одном решении

Другой вариант, доступный для обработки некоммерческих кредитных карт, — это вариант «все в одном».Это решение для обработки данных включает в себя все необходимые некоммерческие функции, такие как обработка платежей, выставление счетов, налоги и многое другое. Хотя этот вариант обычно стоит немного дороже, чем перечисленный выше, он лучше подходит для небольших некоммерческих организаций, у которых нет времени или ресурсов для обработки платежей.

Более того, эти варианты предоставляют ценные услуги, такие как управление донорами, бухгалтерский учет, интеграция с социальными сетями, отчеты по показателям и аналитике, а также планирование мероприятий в дополнение к обработке платежей.Таким образом, хотя первоначальные и текущие затраты могут быть немного выше, выгоды и дополнительные услуги обычно более чем компенсируют потраченные деньги.

Управление некоммерческой организацией может быть выгодным предприятием. Вам нужно убедиться, что вы все работаете правильно и сохраните низкие затраты, чтобы вы могли сосредоточиться на том, что вам действительно важно. Обработка некоммерческих кредитных карт немного отличается от традиционной обработки, поэтому убедитесь, что вы понимаете все переменные, прежде чем переходить к услуге. Убедитесь, что вы спрашиваете о налоговой отчетности, управлении донорами, ежемесячных контрактах и ​​любых сборах за досрочное расторжение.

Кошелек Allied

Чтобы узнать больше о том, как некоммерческие организации обрабатывают платежи по кредитным картам и пожертвования, обратитесь в Allied Wallet. У нас есть многолетний опыт предоставления отмеченных наградами решений по обработке платежей для компаний и организаций всех форм и размеров. Позвоните нам сегодня, чтобы обсудить ваши потребности в обработке платежей и узнать, как мы можем помочь вам в достижении ваших целей.


Общие сведения о тарифах по кредитным картам

Что такое рекламные тарифы? Как работает штрафная ставка? Авария.

Счета кредитной карты могут предлагать несколько различных ставок, но то, как каждый из них применяется, зависит от того, как вы используете карту. Если вы лучше поймете ставки по кредитным картам, вы сможете использовать их в своих интересах и избежать множества разочарований. Вот объяснение того, что у вас могут быть разные ставки по кредитным картам, что они означают и где их найти.

Стандартные или контрактные ставки — это обычные ставки по кредитной карте. Они являются частью контракта, с которым вы соглашаетесь, когда принимаете кредитную карту, и указаны в вашем ежемесячном отчете.Однако важно знать, что эти ставки все еще могут меняться. Эмитенты обычно оставляют за собой право изменять ставки в зависимости от вашей кредитной истории, рыночных условий и других причин. Если ваша ставка изменится, ваш эмитент, как правило, должен сначала уведомить вас. Они объясняют причину увеличения или уменьшения и сообщают вам о ваших вариантах, в том числе о том, можете ли вы отказаться от изменения ставки.

Эти ставки привязаны к индексу, например к прайм-ставке США, и могут повышаться или понижаться при изменении индекса в зависимости от того, как часто эмитент вашей кредитной карты обновляет ставки.Проверьте соглашение об учетной записи, чтобы узнать, могут ли ваши ставки обновляться ежеквартально или ежемесячно.

Эта ставка может быть применена в результате таких событий, как просрочка платежа. Проверьте свое соглашение об учетной записи, чтобы узнать, может ли ваш эмитент ввести штрафную ставку, и если да, то что вам нужно сделать, чтобы этого избежать. Лучшая защита от штрафных санкций — всегда вовремя оплачивать счет. Однако, если у вас будет повышенная ставка, есть хорошие новости: не все штрафы длятся вечно. Эмитенты должны периодически проверять вашу учетную запись, чтобы определить, можно ли снизить годовую ставку штрафа.

Эта ставка применяется к транзакциям, считающимся авансом наличными, то есть когда вы используете свою кредитную карту для получения ссуды по кредитной линии. Это может произойти, когда вы используете свою кредитную карту для получения наличных в банке или банкомате, или для покупки иностранной валюты или игровых фишек в казино. Это также включает, когда вы выписываете чеки, компания-эмитент кредитной карты отправляет вам или переводит средства с вашей кредитной линии на депозитный счет. Ставка аванса наличными обычно выше, чем ставка, применяемая к покупкам.

Рекламные ставки (иногда называемые тизерными ставками) — это временные ставки, которые побуждают вас использовать вашу карту. Эти ставки могут быть предложены как специальная сделка с существующей картой или как вводная ставка при подаче заявки на новую карту. Это отличный способ сэкономить, но обязательно ознакомьтесь с подробной информацией, в том числе:

  • Срок годности. Если вы пытаетесь погасить свой долг, пока ставка низкая, убедитесь, что вы точно знаете, сколько времени у вас есть до истечения срока действия промо-ставки.
  • Как распределяются выплаты. Если у вас есть остатки с разными ставками (например, один остаток для покупок, а другой для денежных авансов), эмитенты кредитных карт должны применить любую сумму, которую вы платите сверх минимального платежа, на остатки с более высокими ставками. Однако им разрешается сначала применить ваш минимальный платеж к остатку с самой низкой ставкой. Проверьте соглашение об учетной записи, чтобы узнать, как эмитент вашей кредитной карты распределяет минимальные платежи.
  • Ставка после окончания срока действия акции. Обычно это стандартная или контрактная ставка.
  • Соглашение о вашем счете: Вы получите его копию по почте, когда получите новую карту. В нем подробно описаны все процентные ставки, которые применяются при открытии счета, и какие обстоятельства могут привести к их изменению. Если вы не знаете, где заключено ваше соглашение, обратитесь к поставщику кредитной карты.
  • Ваша выписка: В онлайн-выписках и в бумажных выписках указаны ваши текущие ставки, а также любые рекламные ставки, ставки штрафов, ставки аванса наличными и другая информация о вашем счете.
  • Ваш почтовый ящик: Если произойдет изменение вашей ставки, вы получите уведомление в отдельном письме или во вкладыше, прилагаемом к вашей выписке. Вы, вероятно, получаете много писем о кредитных картах, но лучше обращать внимание на сообщения от эмитента вашей кредитной карты.
  • Телефон службы поддержки клиентов: Если вы не можете найти ответ, позвоните по номеру, указанному на обратной стороне карты, и поговорите с представителем клиента.

В следующий раз, когда вы просмотрите выписку по кредитной карте, уделите несколько дополнительных минут, чтобы прочитать о тарифах, которые применяются к вашей учетной записи.Знание этой информации и понимание нюансов ставок по кредитным картам может помочь вам контролировать свои финансы.

6 распространенных вопросов о кредитных картах, которые вы не задавали

Теоретически управлять кредитной картой просто: не превышайте свой лимит, оплачивайте счет вовремя и не пытайтесь манипулировать слишком большим количеством карт одновременно. Довольно просто, правда?

Но на самом деле есть море кредитных нюансов, которые большинство людей не волнует — а им стоит. Мелкие детали, регулирующие кредитную игру, могут привести к огромным последствиям, если их игнорировать, и лучшее понимание правил — лучший способ продвинуться вперед.

Итак, какие вопросы вам следует задать? Читайте дальше, чтобы узнать.

1. Какая карта лучше всего подходит для меня?

Кредитный эксперт

Ли Хафф из BaldThoughts. com сказал, что многие люди подают заявки и используют бонусные карты в зависимости от количества миль и баллов, которые они видят в рекламе. Но вместо того, чтобы отвлекаться на числа, людям нужно подумать, какая карта им больше всего подходит.

Изучите ли вы перед тем, как подписаться на бонусную карту, чтобы не получить карту, которая лучше всего подходит для внутренних перелетов на , когда вы надеетесь получить бесплатный рейс на Europe .

Хафф также сказал, что нужно посчитать, прежде чем оформлять карту с годовой оплатой. По его словам, зачастую это окупается, если вы получаете бесплатную ночь в отеле за 200 долларов в обмен на ежегодную плату в размере 100 долларов.

2. Я плачу полностью каждый месяц, это повредит моей кредитной истории или поможет?

Многие люди считают, что, если они полностью ежемесячно оплачивают свою кредитную карту, сумма не сообщается в основные кредитные бюро и не помогает им получить кредитный рейтинг. Они думают, что вам нужно иметь какие-то долги, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг.

Но не обязательно. Эту идею часто путают с людьми, которые оплачивают баланс своей кредитной карты до завершения цикла выставления счетов, поэтому не позволяют компании-эмитенту кредитной карты сообщать о каком-либо балансе.

Например, если вы совершаете покупки на сумму 500 долларов с помощью кредитной карты и сразу же оплачиваете их, компания-эмитент кредитной карты не будет иметь никаких средств, чтобы взимать с вас плату в конце месяца.Вместо этого дождитесь завершения платежного цикла, чтобы получить счет и полностью оплатить его.

3. Какой кредитный лимит мне нужен?

В этом случае чем больше, тем лучше. Если у вас небольшой кредитный лимит, вы с большей вероятностью будете тратить его ежемесячно. Это повлияет на ваш процент использования кредита, который учитывает, какую часть вашего кредитного лимита вы используете. Этот процент используется для частичного определения вашего кредитного рейтинга — процент от 30% или выше отрицательно повлияет на ваш рейтинг.

В этом случае высокий кредитный лимит не имеет значения, если вы по-прежнему тратите почти до предела. Но, как правило, чем больше ваш кредитный лимит, тем меньше вероятность того, что вы достигнете этих 30%.

4. Сколько кредитных карт мне нужно иметь?

Слишком большое количество карт не обязательно ухудшает ваш кредитный рейтинг, но отсутствие достаточного количества кредитов или слишком много недавних карт может повлиять на ваш кредитный рейтинг. На ваш кредитный рейтинг также влияет средний возраст каждой учетной записи.Чем больше у вас кредитных карт, тем сложнее иметь долгую кредитную историю.

Открытие новой карты может не сильно повлиять на ваш счет, но открытие пяти новых карт за последние шесть месяцев. Вы хотите, чтобы вас считали ответственным пользователем кредитной карты, а не тем, кто постоянно открывает новые карты.

5. Что скрывают кредитные карты в легальном?

Грязные подробности о кредитных картах могут быть поразительными. Эмитент вашей карты может изменить вашу годовую процентную ставку, когда захочет, а это означает, что процентная ставка по вашей карте может взлететь, даже если вы этого не заметите.Многие кредиторы также взимают с вас две комиссии за просрочку платежа — проценты на сумму вашей задолженности и отдельную плату за просрочку платежа. Некоторые также меняют вашу годовую процентную ставку, если у вас есть просроченный платеж по другой карте или ссуде.

Итог: внимательно прочитайте мелкий шрифт, чтобы знать, как вас не поймают.

6. Когда нужно переводить остаток на 0%?

Выполнение перевода баланса полезно для тех, кто пытается погасить задолженность по кредитной карте, но тонет в высоких процентных ставках.Перевод баланса на карту с нулевым процентом может сэкономить вам сотни, но только если вы воспользуетесь этой возможностью для выплаты долга.

Спросите себя: достаточно ли времени для выплаты окна с нулевой процентной ставкой? Кроме того, если вы продолжите иметь баланс в конце этого периода, примите во внимание процентную ставку, которая начнется. Используйте калькулятор ссуды, чтобы узнать, складываются ли цифры в вашу пользу?

Многие переводы баланса сопряжены с дополнительными комиссиями, которые окупаются только в том случае, если вы воспользуетесь предложением процентной ставки.Некоторые также отменяют процентную ставку 0%, если вы пропустите платеж или опоздаете, поэтому будьте осторожны, выплачивая их вовремя.

Зина Кумок — писатель-фрилансер, специализируется на личных финансах. Бывший репортер, она освещала процессы убийств, Финал четырех и все, что между ними. Она была представлена ​​в Lifehacker, DailyWorth и Time. Прочтите о том, как она выплатила студенческие ссуды на сумму 28 000 долларов за три года в Debt Free After Three.

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроет для себя простой способ оставаться в курсе всех событий.

Подробнее о безопасности

Связанные

Zina Kumok

(114 сообщений)

Зина Кумок — писатель-фрилансер, специализирующаяся на личных финансах. Бывший репортер, она освещала процессы убийств, Финал четырех и все, что между ними. Она была представлена ​​в Lifehacker, DailyWorth и Time. Прочтите о том, как она выплатила студенческие ссуды на сумму 28 000 долларов за три года в Conscious Coins.

Ссылки

Что такое защищенная кредитная карта: все, что вам нужно знать

От редакции: содержание этой статьи основано только на мнениях и рекомендациях автора.Возможно, он не был рассмотрен, одобрен или иным образом одобрен эмитентом кредитной карты. Этот сайт может получить компенсацию через партнерство с эмитентом кредитной карты.

Проще говоря, обеспеченные кредитные карты — это продукты, предназначенные для людей с плохой кредитной историей или вообще без нее. Термин «обеспеченный» относится к тому факту, что эти карты требуют внесения залога держателем карты для открытия счета. Этот депозит используется в качестве залога на случай, если пользователь не оплатит покупки, списанные с карты.Есть еще много нюансов того, что такое обеспеченные кредитные карты и как их можно использовать. Остальная часть этого руководства будет посвящена их объяснению, чтобы вы могли лучше узнать об этом типе финансовых продуктов.

Содержание

Что такое обеспеченные кредитные карты?

Как мы объяснили выше, обеспеченные кредитные карты — это тип кредитной карты, для открытия которой от пользователя требуется внести залог. Чаще всего этот гарантийный депозит будет равен вашей кредитной линии.Например, внесение депозита в 500 долларов даст вам кредитную линию на 500 долларов. Чем больше вы внесете гарантийный депозит, тем выше станет ваш кредитный лимит. Из этого правила есть некоторые исключения. Несколько избранных обеспеченных кредитных карт позволяют вам внести номинальный гарантийный депозит, одновременно предоставляя вам значительно более высокую кредитную линию — мы обсудим одну из таких карт ниже.

После того, как вы откроете свою обеспеченную кредитную карту и внесете залог, вы можете использовать эту карту так же, как любую необеспеченную кредитную карту. Вам не нужно делать дополнительных вкладов, если вы не хотите продлить кредитную линию.

Депозит, внесенный вами по защищенным кредитным картам, может быть возвращен вам, если вы закроете счет и если вы ничего не должны кредитору. Некоторые карты также возвращают гарантийный депозит лицам, которые своевременно производили все платежи в течение определенного периода времени — обычно около 12 месяцев.

Кому следует использовать обеспеченные кредитные карты?

Обеспеченные кредитные карты идеальны для тех потребителей, у которых плохой кредитный рейтинг (FICO ниже 600) или вообще нет кредитного рейтинга.Эти карты по большей части хуже, чем необеспеченные кредитные карты. Следовательно, нет причин для кого-то с хорошей репутацией или лучше подавать на нее. Даже лучшие кредитные карты для тех, у кого плохая кредитная история, не сравнятся с наградами карт с максимальным вознаграждением.

С помощью обеспеченной кредитной карты люди могут наращивать или восстанавливать свой кредитный рейтинг. После того, как у вас появится учетная запись, сосредоточьтесь на своевременной оплате и, в целом, ответственном использовании кредитной карты. Вы можете прочитать наше руководство «Как создать кредит», чтобы узнать больше о том, как вы можете оптимизировать этот процесс.

Когда дело доходит до защищенных кредитных карт, очень важно, чтобы пользователи проверяли, сообщает ли их эмитент о защищенных счетах кредитным бюро — TransUnion, Experian или Equifax. Если они не отчитаются хотя бы в одно из этих агентств, это не даст цели, даже если у них будет учетная запись. Защищенные кредитные карты не имеют смысла, если вы не используете их для повышения своего кредитного рейтинга.

Обеспеченные и необеспеченные кредитные карты: в чем разница?

Функционально нет разницы между обеспеченными и необеспеченными кредитными картами.За исключением залога, они действуют одинаково. Вы используете оба типа карт для совершения покупок в течение месяца, за которые вам выставляют счет каждые 30 дней. Вы можете полностью оплатить счет или заплатить меньше и получить проценты.

В целом, обеспеченные кредитные карты имеют более высокую годовую ставку, чем необеспеченные кредитные карты. Это означает, что они хуже для людей, которые не оплачивают свои счета в конце каждого месяца. Также доступно меньше обеспеченных кредитных карт без годовой платы.

Предоплаченные дебетовые карты как альтернатива обеспеченным кредитным картам

Многие люди сравнивают предоплаченные дебетовые карты с обеспеченными кредитными картами, главным образом потому, что обе они преимущественно используются лицами с субстандартным кредитным рейтингом. Оба типа карт требуют, чтобы вы внесли некоторую сумму денег, которая затем позволяет вам использовать платежи по карте — то, что недоступно для тех, кто работает только с наличными. Однако важно понимать, что это не одно и то же, и они имеют очень разные последствия для достоинства одного из них.

Дебетовые карты с предоплатой не способствуют увеличению вашего кредитного рейтинга. Они эквивалентны наличию текущего счета с дебетовой картой. Поскольку это не ссуды, счета не добавляются в ваш кредитный отчет, как с кредитными картами. Если ваша цель — в конечном итоге выйти из плохой кредитной ситуации, вам следует использовать защищенные кредитные карты вместо предоплаченных дебетовых карт.

Какие бывают хорошие кредитные карты с обеспечением?

Если вам кажется, что безопасная кредитная карта может вас заинтересовать, ниже вы найдете несколько хороших вариантов, которые были проверены нашими аналитиками.Если вы хотите просмотреть больше вариантов, мы рекомендуем посмотреть наш список кредитных карт на случай плохой кредитной истории.

Защищенная кредитная карта Discover it®

Защищенная кредитная карта Discover it® — одна из немногих, редких обеспеченных кредитных карт с программой вознаграждений. Пользователи могут получать 2% кэшбэка на заправочных станциях и ресторанах при комбинированных покупках до 1000 долларов каждый квартал, 1% неограниченный кэшбэк на все остальные покупки — автоматически. Через 8 месяцев с этой картой вы будете проверены, чтобы узнать, сможет ли Discover перевести вас на учетную запись без залога.Эта карта в настоящее время является нашим лучшим выбором среди самых обеспеченных кредитных карт.

  • Минимальный залог: 200 долларов

Защищенная карта Mastercard® от Capital One

Secured Mastercard® от Capital One — это фантастика для тех, кто хочет гибкости при внесении залога. Минимальная сумма, необходимая для внесения депозита, составляет 49, 99 или 200 долларов, и на эту сумму вы можете получить начальную кредитную линию в размере 200 долларов (для оплаты депозита вам потребуется доступ к авторизованному банковскому счету).Это отличается от большинства других обеспеченных карт, которые обычно предоставляют кредитные линии в соотношении 1: 1 с вашим гарантийным депозитом. Чтобы получить эту гибкость, держатели карт должны быть готовы жертвовать вознаграждениями. В отличие от карты, упомянутой выше, Secured Mastercard® от Capital One не имеет дополнительных наворотов.

  • Минимальный гарантийный депозит: Возвращаемый минимальный гарантийный депозит в размере 49, 99 или 200 долларов США
  • Годовая плата: $ 0

Как разумно использовать кредитную карту

При ответственном использовании кредитная карта может помочь вам повысить ваш кредитный рейтинг, получить вознаграждение и даже стать эффективным инструментом составления бюджета.Получение вашей первой кредитной карты — важный финансовый шаг, и знание того, как ею пользоваться, может уберечь вас от долгосрочного ущерба вашему финансовому здоровью в виде долгов и плохой кредитной истории.

Компании, выпускающие кредитные карты, могут предлагать бонусы, дополнительные предложения по картам и расширенные кредитные лимиты, что может показаться заманчивым, но представляет собой проблему для вашего самообладания. Вооружившись знаниями, вы избежите этих искушений. Эти советы помогут вам демистифицировать кредитные карты и показать, как их использовать с умом.

Как работают кредитные карты

Кредитные карты могут показаться простыми, но такие нюансы, как понимание вашего платежного цикла и проверка кредитной истории, могут помочь убедиться, что вы не совершаете никаких ошибок, которые могут иметь негативные последствия в будущем. Прежде чем научиться пользоваться кредитной картой, необходимо понять несколько основ.

Проще говоря, кредитные карты позволяют вам получить доступ к согласованной сумме денег между вами и эмитентом карты, но вместо того, чтобы получать деньги полностью вперед, вы получаете их по мере необходимости.Каждый раз, когда вы проводите по карте, вы занимаетесь заимствованием средств под свой кредитный лимит. Ваш кредитный лимит — это максимальная сумма, которую компания-эмитент кредитной карты позволяет вам снимать с одной карты. Это число устанавливается на основе таких вещей, как ваш кредитный рейтинг, уровень дохода и история погашения кредита на момент подачи заявки на получение кредитной карты, но со временем может увеличиваться при продолжении своевременных платежей. Если вы беспокоитесь о перерасходе средств, возможно, вам не подходит увеличение лимита кредита. Однако, если вы ответственно используете карту, более высокий кредитный лимит может действительно улучшить ваш кредитный рейтинг, снизив процент использования кредита. Использование кредита — это соотношение остатков на вашей кредитной карте к кредитным лимитам. Например, если ваш баланс составляет 400 долларов, а ваш кредитный лимит — 1000 долларов, использование кредита составляет 40%.

Перед тем, как начать совершать покупки, вам следует ознакомиться с датой платежа и циклом выставления счетов . Расчетный цикл — это просто количество времени между расчетными периодами. Например, он может начинаться в середине месяца 15-го числа и длиться до 15-го числа следующего месяца, или он может начинаться 1-го и продолжаться до 30-го числа.Расчетные периоды обычно составляют от 28 до 31 дня, и многие компании, выпускающие кредитные карты, позволяют вам изменить расчетный период.

После установленной даты платежа вы должны внести минимальный платеж , который является самой низкой суммой, которую вы можете заплатить, чтобы избежать каких-либо комиссий. Эта сумма обычно рассчитывается как процент от непогашенного остатка плюс проценты. Лучше всего выплатить остаток полностью, а не только минимум, но если вы не можете полностью выплатить остаток, вам следует учитывать свою годовую процентную ставку (APR) .Годовая процентная ставка — это процентная ставка по ссуде плюс комиссия кредитора и затраты на закрытие сделки, выраженная в процентах. Поскольку годовая процентная ставка отражает истинную стоимость, связанную с заимствованием денег, чем ниже годовая процентная ставка, тем лучше.

Преимущества использования кредитной карты

  • Создайте свой кредитный рейтинг. Кредитные карты — не единственное, что влияет на ваш кредитный рейтинг, но они составляют значительную часть, особенно для молодых людей, у которых нет долгой кредитной истории. Своевременные платежи могут помочь вам получить высокий кредитный рейтинг.
  • Получайте награды. Многие кредитные карты предлагают уникальные системы вознаграждений в виде путевых баллов или даже кэшбэка. Найдите тот, который соответствует вашим привычкам к расходам, и вы потенциально сможете начать зарабатывать 1-2 процента с каждой покупки.
  • Защитите себя от мошенничества. Мошенничество с кредитными картами по-прежнему требует осторожности, но с обязательством в размере 0 долларов угроза для ваших финансов минимальна.
  • Чувствуйте себя в безопасности, зная, что у вас есть все необходимое для оказания экстренной помощи. Доступ к кредитной линии может помочь вам почувствовать, что существует план на случай непредвиденных ситуаций.

Что можно и нельзя при использовании кредитной карты

Сделать:

  • Выплачивайте полную ежемесячную выплату. Полная выплата баланса может помочь вам сохранить кредитный рейтинг и избежать каких-либо комиссий. Это единственный способ гарантировать, что вы не попадете в долги.
  • Сохраняйте низкий уровень использования кредита. Использование слишком большой суммы вашего кредитного лимита может повредить вашему кредитному рейтингу. Вместо того, чтобы доводить его до максимума, попробуйте удерживать общий баланс ниже 30 процентов от общего лимита. Это означает, что если у вас установлен лимит в 1000 долларов, вы не должны взимать более 300 долларов до оплаты предыдущих покупок.
  • Следите за своими ежемесячными отчетами. Будьте бдительны при проверке ежемесячных отчетов. Таким образом вы избежите мошенничества и будете отслеживать свои привычки в расходах.
  • Заряжайте только то, что можете себе позволить. Это восходит к важности выплаты вашего баланса в полном объеме. Убедитесь, что к концу платежного цикла вы платите ровно столько, сколько можете себе позволить.
  • Выберите дату платежа, которую вы запомните. Многие компании-эмитенты кредитных карт позволяют изменять дату платежа. Выберите тот, который вы запомните, будь то день выплаты жалованья или день, когда должны быть оплачены другие счета. Чтобы упростить себе жизнь, настройте автоматическую оплату, чтобы не пропустить срок платежа.
  • Воспользуйтесь всеми предлагаемыми льготами. Обязательно ознакомьтесь с бонусами по кредитной карте. Это может быть отличным способом получения пассивного дохода, который вы можете направить на сбережения, особенно если у вас есть карта возврата денег.
  • Сделайте осмотр, прежде чем выбрать кредитную карту. Есть много предложений по кредитным картам. Найдите тот, который подходит вам, и проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, имеете ли вы право. Прежде чем принять решение, обратите внимание на такие вещи, как процентная ставка и вознаграждение.

Не нужно:

  • Зарегистрируйте слишком много кредитных карт. Необязательно использовать одну карту, но старайтесь не открывать слишком много кредитных карт. Хотя количество имеющихся у вас карт не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, слишком большое количество карт может затруднить балансировку платежей и повысить вероятность использования большого процента использования кредита. Вместо этого внимательно оцените плюсы и минусы каждой карты перед подачей заявки.
  • Принимайте денежные авансы на вашу карту. Ссуды наличными — одна из самых дорогих операций по кредитным картам из-за связанных с ними комиссий и процентных ставок, превышающих средние.
  • Пропустить платеж. Отсутствие платежа может привести к пени за просрочку платежа, пени и отрицательно сказаться на вашем кредитном рейтинге. Автоматические платежи — отличный способ избежать этого.
  • Закройте свою кредитную карту. Закрытие кредитной карты может быть более вредным, чем ее хранение и использование время от времени. Например, закрытие кредитной карты может снизить доступный кредит, что может снизить процент использования кредита. Закрытие вашей первой кредитной карты может даже изменить вашу кредитную историю и негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если вы сильно хотите закрыть кредитную карту, обязательно следуйте инструкциям компании-эмитента кредитной карты, а не уничтожайте ее самостоятельно.
  • Увеличьте кредитный лимит, если вы не можете его погасить. Вы можете попросить эмитент кредитной карты увеличить или уменьшить лимит кредитной карты в любое время, но увеличение может привести к увеличению долга, если вы не будете осторожны.Опять же, если вы хотите увеличить свой кредитный лимит, просто продолжайте вносить все платежи вовремя.
  • Финансируйте крупную покупку, прежде чем планировать ее погашение. Убедитесь, что у вас выработалась привычка оплачивать счет полностью, прежде чем совершать какие-либо крупные покупки, но при необходимости убедитесь, что вы можете вернуть сумму в течение как минимум 15 месяцев.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *