Какие банки увольняли сотрудников в кризис — Frank RG

Почти во всех крупнейших банках осенью сократился штат

pixabay

Пандемия не заставила банки массово сокращать персонал. Но в некоторых банках численность сотрудников все же уменьшилась, выяснил Frank Media.

Детали. Из 15 крупнейших розничных банков только в 4 средняя численность персонала по итогам 3 квартала выросла, показывают данные квартальных отчетов банков. Новых сотрудников активно нанимали Банк Дом.РФ, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и ВТБ. 

В большинстве банков штат по сравнению с 1 кварталом сократился: на 5,5% в банке Хоум Кредит, на 4% — в банке Уралсиб и на 3,7% в Открытии. В абсолютных цифрах сильнее всего штат уменьшился в Сбербанке: сокращение составило 1282 человек.   

Что говорят банки. Пресс-служба Альфа-Банка подчеркивает, что сокращение персонала было незначительным. «Динамика численности персонала в пределах таких значений — это естественный процесс. Несмотря на пандемию, Альфа-Банк сохранил практически весь коллектив», — отмечает пресс-служба.

Естественным было и сокращение в банке Хоум Кредит, отмечает его пресс-служба. «Пандемия ускорила внедрение новых технологий и повысила востребованность дистанционного обслуживания со стороны клиентов. За счет этого мы высвободили часть людей, ранее обслуживавших клиентов в оффлайне, которым мы оказали максимальное содействие в поиске новой работы. При этом мы не закрывали отделения банка и не собираемся этого делать в будущем», — отметили в банке.

Банк Открытие объясняет сокращение численности персонала в первую очередь плановым сокращением количества отделений банка. Это связано с цифровизацией всего бизнеса, уточняют в банке.

Статистика по теме Мнение экспертов.

Опрошенные Frank Media эксперты полагают, что изменение числа сотрудников связано в большей степени не с коронакризисом. «Есть тенденция на объективное снижение количества сотрудников в банках в целом и людей в отделениях: у многих банков есть стратегии по сокращению персонала и замещению личного взаимодействия с клиентами на их взаимодействие с информационными системами», — рассказывает президент SuperJob Алексей Захаров. Эти планы продолжат реализовываться, а снижение количества сотрудников в пределах нескольких процентов — не более чем статистическая погрешность, полагает он. «Стратегии прописаны на 5-10 лет вперед и нарушать их банки вряд ли будут. Те, кто планировал сокращать персонал, продолжат сокращения, а те кто планировал нанимать — продолжат нанимать», — заключает Захаров. 

Крупные банки были готовы к коронакризису — у них были ресурсы для того, чтобы сохранить работников на местах, подчеркивает консультант банковской и финтех-практики Kontakt InterSearch Russia Алеся Белова. «Сейчас для банков отношение к сотрудникам и команде не на последнем месте. Нельзя сказать, что коронакризис повлиял так сильно, что пришлось сокращать персонал», — говорит она.

Контекст. В апреле компания Kontakt InterSearch Russia провела опрос среди крупнейших банков. Большая часть банков — 83% — не собирались увольнять сотрудников, но 34% заявили, что хотят урезать фонд оплаты труда.  

Банки, которые планировали сократить персонал, заявили, что 27% решений могут коснуться линейного персонала, 20% — менеджеров среднего звена. В зоне риска — продажи, финансы и маркетинг.

Во время кризиса штат урезал ОТП Банк. Во 2 квартале численность его сотрудников уменьшилась на 12%. По словам источника Frank Media, «зачистка» команды происходила с начала года. Эксперты отмечали, что возможными причинами сокращений могли быть эджайл-трансформация и кризис, во время которого банки стараются сократить расходы.  

Зачем вам об этом знать. Крупные банки смогли избежать масштабных увольнений. Сокращение персонала было незначительным.

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

переход в онлайн и диверсификация бизнеса. Женщины-предприниматели о последствиях пандемии — НАФИ

В сложной экономической ситуации, обусловленной пандемией, Индекс женского предпринимательства демонстрирует снижение относительно уровня предыдущего года – с 69,4 п.п. в до 60,1 п.п.* Тем не менее, большинство женщин-предпринимателей (93%) планируют дальнейшее развитие своего бизнеса. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного совместно банком «Открытие» и Комитетом по развитию женского предпринимательства «Опора России». Оператором исследования выступил Аналитический центр НАФИ**.      

Пандемия и связанный с ней экономический спад заметно увеличили риски предпринимательской деятельности. 41% женщин-предпринимателей отметили негативное влияние пандемии на их бизнес. Некоторым экономически сложный период придал и необходимый для развития импульс: 10% отметили рост своих компаний, а 16% заявили о том, что стали диверсифицировать бизнес, продвигаясь в новых направлениях.   

Надия Черкасова, заместитель президента-председателя правления банка «Открытие», председатель Комитета по развитию женского предпринимательства «Опора России»: 

«Бизнес женщин-предпринимателей, как и всего сегмента МСБ, оказался наиболее чувствительным к последствиям коронакризисных ограничений. В числе основных проблем, с которыми столкнулись женщины-предприниматели из-за пандемии – снижение оборотов и доходов компании (63% и 61% соответственно), а также падение спроса на реализуемые продукты или услуги (58%). Решая проблемы, предприниматели выбирали “режим жесткой экономии” и активно переводили бизнес в онлайн. В свою очередь, банк “Открытие” предложил клиентам программу “Поставь расходы на паузу”, позволив сократить расходы, а по некоторым категориям обнулил тарифы РКО. Кроме того, банк предоставил сервис цифровой чек-ап, позволяющий предпринимателям выявить проблемные зоны для перехода бизнеса в онлайн и бесплатно прокачать свои навыки через наш образовательный портал Open Academy».

Несмотря на сложности, связанные с пандемией, большинство женщин-предпринимателей (93%) планируют и дальше развивать свое дело, а 39% считают, что полностью восстановить утраченные позиции смогут в достаточно короткие сроки (от 3 месяцев до 1 года). Оценивая ближайшие перспективы, 59% женщин-предпринимателей надеются на сохранение текущих объемов бизнеса, а 29% – на их увеличение.

Женщины-предприниматели сделали выводы из экономических вызовов 2020 года и предпримут ряд мер для того, чтобы быть готовыми к непредвиденным обстоятельствам в будущем.

Они собираются рассчитывать преимущественно на свои силы и ресурсы, а не на внешнюю поддержку. Так, они планируют расширять перечень направлений своего бизнеса, продолжать осваивать онлайн-сегмент и активнее использовать интернет-ресурсы для привлечения клиентов. Большинство опрошенных считают, что справиться с негативными последствиями пандемии помогли бы отсрочка по выплате налогов и других обязательных платежей, их снижение или отмена, а также бесплатное обучение.

Пандемия сделала очевидной необходимость профессионального развития. Как результат, большинство женщин-предпринимателей (62%) говорят о том, что проходили профессиональное обучение в той или иной форме в период пандемии и добились заметного роста деловых навыков. Приоритетными областями для получения дополнительных знаний стали цифровой маркетинг, стратегическое управление и soft skills (так называемые «мягкие навыки» – знания и умения в области самоорганизации, коммуникации, выработки стрессоустойчивости).

«Как кризис, вызванный пандемией коронавируса, повлиял на Ваш бизнес?», в % от всех опрошенных 

	%
Бизнес частично сократился	41
Заметного влияния кризиса на бизнес нет	18
Начали развивать бизнес в дополнительных направлениях	16
Бизнес развивается и растет	10
Бизнес временно не функционирует	10
Начали развивать бизнес в совершенно новом направлении	3
Бизнес полностью закрылся	1
Затрудняюсь ответить	1

 

Какие инструменты продвижения используют банки в текущих условиях?

Уровень конкуренции на банковском рынке Сибири можно традиционно считать высоким. В текущих экономических условиях позиции того или иного банка во многом определяются успешностью продвижения своих услуг, правильностью понимания потребностей своих клиентов. Вместе с участниками рынка «КС» проанализировал, какими маркетинговыми инструментами пользуются банкиры и как их усилия в этом отношении оценивают сторонние эксперты.

Условия рынка

Безусловное влияние на маркетинговое продвижение банков оказывает текущая экономическая ситуация.

Как констатирует управляющий филиалом «Муниципальный» банка «Открытие» Сергей Сутормин, операционная среда ухудшилась, а маржинальность бизнеса снижается. Ключевым трендом последнего времени эксперт считает переток клиентов в крупные, более устойчивые и надежные кредитные организации: «Они же интересны тем, что имеют возможность направлять серьезные инвестиции на развитие технологий, обеспечивать комплексное обслуживание, подбирать компетентные команды». Таким образом, пропасть между крупными и мелкими банками увеличивается, в том числе и с точки зрения маркетинговых возможностей.

Экономическая ситуация привела и к пересмотру банками своих бизнес-моделей. «Отчасти благодаря кризису и банки, и клиенты в последние годы пришли к пониманию, что их взаимный интерес не исчерпывается одним только кредитованием. Начиная с 2014 года классический рынок банковских услуг, сложившийся в России с 1990-х годов, стал трансформироваться. Произошло смещение акцента с кредитования на безрисковый транзакционный бизнес, усиление финансового и нефинансового сотрудничества, связанного с сопровождением бизнеса клиентов, активное развитие digital banking — переход на дистанционные технологии при разработке продуктов, сервисов и каналов продаж банковских услуг», — поясняет Сергей Сутормин. В частности, банк «Открытие» скорректировал свою стратегию, сделав ставку на развитие модели транзакционного бизнеса, что не могло не отразиться и на маркетинговой стратегии финансового института.

Претерпели изменения и подходы других банков. В частности, БИНБАНК, купивший в прошлом году МДМ Банк, изменил стратегию продвижения и в первую очередь стал более активно работать с собственными клиентскими базами, развивая направления кросс-продаж кредитных продуктов. По убеждению директора департамента маркетинга БИНБАНКа Михаила Семикова, такой подход призван позволить оптимизировать стоимость привлечения и обеспечить поток качественных заемщиков. Впрочем, насколько оправданны такие меры, можно будет судить лишь по прошествии времени.

Еще одна особенность рынка, которую можно невооруженным глазом заметить при анализе маркетинговых активностей банков, — рост склонности населения к накоплению средств. Это делает вклады более привлекательным продуктом и как следствие, аккумулирует средства на продвижение именно этой категории продуктов. По словам директора филиала «Омский» ОТП Банка Андрея Камионко, рост склонности населения к накоплению средств происходит даже вопреки снижению ставок по вкладам.

В более глобальном плане на рынок банковских услуг влияет общее перераспределение инвестиционных портфелей и отток инвестиций из недвижимости в сторону депозитов, о чем говорит генеральный директор «Юнисервис Капитал» Алексей Антипин: «Рынок финансовых услуг даже в целом в России крайне ограничен, и в основном люди в качестве инвестиционных инструментов используют депозиты (в том числе валютные) и недвижимость, на фондовом рынке активных участников не более 2 миллионов. Также заметен отток инвестиций из недвижимости ввиду нестабильности рынка в пользу депозитов». Таким образом, и здесь депозиты являются продуктом, на который участники рынка все  чаще делают ставку при продвижении.

Специфика продвижения

В чем специфика продвижения на рынке банковских услуг? Какие методы продвижения работают хорошо, какие — хуже? Какие акции, спецпредложения и программы лояльности пользуются наибольшим спросом на финансовом рынке?

Прежде чем обсуждать этот вопрос с самими банкирами, «КС» пообщался с независимыми маркетологами, которые могут оценить усилия своих коллег со стороны. Рассуждая о специфике продвижения банковских продуктов, управляющий партнер агентства InMar Relations Владимир Косых обращает внимание, что банкам нужно продавать фактически два противоположных по сути продукта — кредиты и вклады: «И если говорить о рынке физлиц, потребители этих двух продуктов почти не пересекаются друг с другом — одни предпочитают копить деньги, другие тратить. С одной стороны, финансовые услуги — рынок, на котором велика роль доверия к бренду — его репутация. С другой — сравнивать предложения на этом рынке очень просто: это буквально 2–3 четких количественных показателя, т. е. велика роль ценовой конкуренции».

Из тенденций и изменений последнего времени независимый эксперт как наблюдатель констатирует сокращение рекламы, ориентированной на выдачу кредитов, и увеличение рекламы о привлечении депозитов и кредитных карт. Также речь идет о сокращении бюджетов. «Часть банков закрывается, и для оставшихся на рынке игроков важно привлечь клиентов закрытых банков к себе на обслуживание. Но для этого обычно используются личные коммуникации. По моим наблюдениям, возрастает доля каналов коммуникаций, позволяющих четко таргетировать аудиторию и/или вообще обратиться персонально. В первую очередь это Интернет, SMM, и директ-маркетинг — личные коммуникации через Интернет и соцсети. Увеличивается доля рекламы с «прозрачным» ROI (показатель окупаемости инвестиций. — «КС»), а это «продуктовая» реклама — продвижение конкретных финансовых продуктов», — продолжает Косых.

В каналах, которые не позволяют четко таргетировать аудиторию (телевидение и «наружка»), реклама осталась, но доля ее в бюджете снижается: «И там все меньше «продуктовой» рекламы банковских услуг. В таких каналах с низкой направленностью осталась реклама бренда. Специальные и промомероприятия остались. Но сейчас это все больше мероприятия для ограниченной аудитории. И растет количество кросс-брендинговых мероприятий — совместных с другими брендами. До кризиса банки крайней неохотно шли на подобные «объединенные» мероприятия, предпочитая делать свои», — поясняет Владимир Косых.

Его дополняет исполнительный директор брендингового агентства KIAN Анна Литвинцева. «Маркетинговая активность любого банковского бренда обычно строится в двух ключевых направлениях: построение бренда банка и работа с продвижением отдельных услуг или сервисов. Что касается продвижения основного бренда, здесь на первый план выходят имиджевые каналы, так как одними из ключевых и наиболее значимых для потребителей характеристик банковского бренда являются его надежность, устойчивость и величина. Именно поэтому в рамках имиджевого продвижения зачастую банковские структуры устраивают серьезные дорогостоящие мероприятия, привлекают звезд первой величины: их задача — продемонстрировать силу и мощь собственного бренда, завоевать доверие потребителей и внушить уверенность в своей надежности», — делится своими наблюдениями и выводами Анна Литвинцева.

Что касается продвижения конкретных услуг, то в данном случае каналы и инструменты коммуникации в большой степени зависят от целевой аудитории конкретного сервиса. «Потребители кредитов — это обычно более молодая аудитория, при работе с которой очень эффективны digital-каналы и социальные сети. Аудитория банковских вкладов — взрослая и состоятельная, для работы с ней привлекаются более статусные каналы. Однако, безусловно, одним из наиболее эффективных со всех точек зрения инструментом продвижения банковских услуг является работа с собственной базой контактов (звонки, sms- и email-рассылка). Около 50% всех продаж банков приходится именно на этот канал», — отмечает собеседница «КС».

Сами банкиры признают, что на их рынке роль маркетинга очень важна, и зачастую именно «упаковка» товаров и услуг определяет спрос на них. «Услуги у всех банков практически одинаковы, отличаются деталями, но не все клиенты эти детали хорошо понимают, поэтому при продвижении банковских продуктов и услуг следует доносить информацию для клиентов максимально просто и понятно. По нашему опыту, хорошо работает либо постоянная коммуникация в нескольких каналах, как минимум в трех, либо очень интересный и удачный креатив с точным попаданием в целевую аудиторию», — поясняют в ЮниКредит Банке.

В банке также отмечают, что всегда приветствуют позитивные общечеловеческие эмоции и рекомендуют никогда не использовать политику, алкоголь или религию. «Мы в своих кампаниях придерживаемся простых и понятных каждому коммуникаций, показываем реальные кадры из жизни. Что касается трендов, то становится больше именно эмоциональной рекламы, а рациональной — меньше. Банки стали более продвинуты и стремятся в те каналы, которые привычны и удобны для современного человека», — отмечают в банке.

Следуя мировым трендам, все большую долю занимает Интернет, особенно мобильная его часть, о чем говорит Михаил Семиков. Второе дыхание получают программы лояльности, а также спецпредложения, но в них собеседник «КС» считает важным искать грамотный баланс: «Как правило, максимальный отклик у клиентов дает минимизация цены, но этот шаг дает краткосрочный результат в виде единичных и непостоянных транзакций; однако банк заинтересован в установлении максимально долгих отношений с клиентом. Поэтому дисконтные акции и программы лояльности уступают место бонусным, которые позволяют обеспечить как рациональную выгоду для клиента в моменте, так и базис для долгосрочного сотрудничества клиента с банком».

Андрей Камионко считает, что важно делать ставку на работу с собственной клиентской базой. Но тут же добавляет, что все усилия должны быть соответствующим образом поддержаны в офисе банка заинтересованным и клиентоориентированным отношением сотрудников. В противном случае усилия не принесут должного эффекта.

«КС» призывает профессиональное сообщество маркетологов к обмену мнениями в отношении оценки деятельности банков в области продвижения. Свои отзывы по этому вопросу присылайте на [email protected].

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Две главные ошибки банков в кризис: игнорирование трендов и экономия на рекламе | Публикации

В российской банковской индустрии существует «закрытый клуб» — синдикат по измерению клиентской удовлетворенности единой методикой Net Promoter Score (NPS). Он начинался в 2013 году как союз трех банков — Альфа-Банка, Райффайзенбанка и Ситибанка. Исследовательская команда банка «Открытие» стояла у истоков этого проекта. Сейчас в синдикате больше 10 крупнейших банков. Замеры традиционно проходят два раза в год по активным клиентским базам участников, а затем результаты сравниваются. Координирует проект независимый измеритель: сейчас это компания Ipsos. Банковский синдикат NPS прошел через кризис 2014–2015 годов. Благодаря этому проекту банки поняли, какие две главные ошибки не стоит повторять в кризис. Рассказывает Николай Коротков, руководитель отдела клиентских исследований банка «Открытие», автор книги «Другой маркетинг»

ОШИБКА 1. Игнорирование потребительских трендов

В кризис у менеджмента всегда есть соблазн просто «порезать косты». Сэкономить на клиентском опыте. Пожертвовать развитием и инновациями. Избежать «риска». На самом деле долгосрочный риск для банка в этом случае только возрастает. Мы увидели, что те, кто в кризис 2014–2015 годов сделал ставку на быстрые изменения и не побоялся трансформации, сейчас стали лидерами. Те, кто был консервативен, придерживался «вечных финансовых ценностей» и ждал «успешных кейсов» — потеряли клиентов. Трансформация под новые потребности — первый главный фактор успеха.

Некоторые участники «синдиката» показали феноменальные результаты роста NPS после кризиса. Например, банк Home Credit увеличил свой NPS в разы. Вот что сделал этот банк:

●  Использовал кризис как новую возможность для цифровой трансформации.
●  Сфокусировался на потребительских трендах — «интернет-покупки, простота и удобство» и «контроль расходов и разумное потребление».
●  Провел оздоровление бизнеса — ограничил выдачи нецелевых кредитов наличными и кредитных карт «уличным» клиентам до середины 2016 года. При этом POS-кредиты продолжали выполнять свою роль канала аквизиции.
●  Оптимизировал сеть — по итогам ревизии закрыл низкорентабельные банковские отделения по всей стране. Одновременно банк активно развивал онлайн-каналы взаимодействия с клиентами.
●  Оздоровил кредитный портфель — принятые меры позволили банку первым среди пиар-группы снизить просроченную задолженность уже в 2016 году до минимального значения, а с середины 2016 года  — начать осторожное возобновление активного кредитования.
●  Обновил сайт — теперь это современный ресурс, включающий маркетплейс с товарами магазинов-партнеров в рассрочку от Банка «Хоум Кредит».
●  Перестроил продуктовую линейку. Банк сосредоточился на продвижении флагманских карт: дебетовой карты с кэшбэком и процентом на остаток «Польза» и карты рассрочки «Свобода», а также дополнил линейку рядом сегментных карт («Зеленая Польза», «Польза InGame» и др.). 
●  Активно развивал онлайн-POS кредитование — уже 20% выдач банка осуществляется через каналы e-commerce. Кроме того, «Хоум Кредит» внедрил самую короткую заявку на рынке в пять полей.  Решение принимается в среднем за 60 секунд при сохранении низкого уровня рисков.
●  Модернизировал свою систему оценки рисков. Благодаря современным технологиям, таким как BigData и AI, банк может точно оценивать вероятность дефолта заемщиков и поддерживать качество портфеля на высоком уровне.
●  Запустил телевизионную рекламу по федеральным каналам для флагманских карт «Свобода» и «Польза» с выгодными предложениями.

Рекомендация: не сокращать, а трансформировать бизнес под новые потребности клиентов.

Оперативно отслеживать тренды. Потребительские, культурные, технологические, а не только финансовые. Маркетинг — источник информации о трендах и клиентах. Очень важно проводить оперативные «воркшопы». Выявлять, анализировать, не бояться перестраиваться и принимать решения по итогам. Быстро реагировать. Быстро перестраивать бизнес-планы и сценарии развития рынка.

Анна Миронова, HOME CREDIT,
начальник управления сохранения и поддержки клиентов
Сейчас мы сосредоточились на трех основных моментах: максимальная онлайнизация процессов, круглосуточная связь с клиентами, выгода с нашими картами «Польза» и «Свобода».

ОШИБКА 2. Экономия на рекламе и маркетинге

Маркетинг в кризисный период — это не сервисный отдел по производству рекламы, а бизнес-акселератор и инициатор новых проектов. Начинать сокращение с затрат на маркетинг и рекламу стоит только в том случае, если банк согласен уступить свою долю на рынке, согласен на отток клиентов и снижение NPS.

Многие из крупных банков прошли кризис 2015 года, боровшись с оттоком, и не приобрели новых клиентов. К таким банкам можно отнести Альфа-банк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, «Юникредит». Но были и те, кто использовал кризис в качестве возможности для передела рынка и показал феноменальный прирост клиентской базы.

 

 

Рис. 1. Рост активной клиентской базы
(млн чел, оценка автора с использованием данных РосИндекс и Frank RG)

 

В первую очередь — это банк Тинькофф. В то время, когда другие сокращали затраты на рекламу, Тинькофф, наоборот, увеличил свое присутствие в эфире в разы, обогнав по доле в эфире даже Сбербанк. Реклама — второй главный фактор успеха в кризис.

Те, кто долго работал в категории FMCG, понимают, что Олег Тиньков не изобрел ничего нового в области маркетинга. Он и его команда просто сделали свою работу по захвату доли рынка в моменте очень профессионально, за три шага.

1. Заранее разработали востребованный продукт на основе потребительских инсайтов и трендов.
2. Создали мощную дистрибуционную машину в правильных каналах.
3. Запустили охватную рекламную кампанию с большим весом по телевидению и поддержкой в каналах продаж (point of sale) — то есть в интернете.

Книга Олега Тинькова «Революция» раскрывает все подробности этой истории. Всю дополнительную аналитику можно найти в моей книге «Другой маркетинг: как меняется маркетинг в банках».

В итоге главный скачок роста клиентской базы банка Тинькофф произошел в кризис. В 2016 году агрессивная рекламная кампания с бюджетом около 40 тысяч GRP и поддержкой в сети Интернет практически удвоила клиентскую базу до 4 миллионов человек. Сейчас Тинькофф один из крупнейших банков с активной клиентской базой свыше 10 миллионов человек.

 

 

Рис. 2. Основные бизнес- и медиапоказатели банка Тинькофф
(Оценка автора на основе данных «РосИндекс», Frank RG, Mediascope и Google)

Рекомендация: повысить роль маркетинга и рекламироваться.

Обязательно поддерживать популярность и присутствие в эфире с новыми услугами. Кризис — это уникальное время новых возможностей. Очень быстро появляются новые потребности и платежеспособные ниши. Это лучшее время для захвата доли рынка. Время для быстрых действий. Время для маркетинга.

Анна Уварова, IPSOS,
руководитель сервисной линии Customer Experience
Основная рекомендация брендам и компаниям — оставайтесь рядом со своими потребителями, оставайтесь в непрерывном контакте со своей аудиторией. Сейчас вам предоставлена уникальная возможность подарить им уверенность, приобрести популярность и укрепить отношения.

Другие инсайты из банковского синдиката NPS

Результаты NPS не подлежат разглашению, но мы с коллегами суммировали некоторые наблюдения из нашего многолетнего опыта. Это необходимо знать, чтобы правильно управлять удержанием и привлечением клиентов в кризис:

Ольга Конюшкова,
руководитель Управления клиентских исследований и коммуникаций банка «ФК ОТКРЫТИЕ»
Результаты синдикативного NPS рассматриваются в нашем банке на самом высоком уровне, особенно в период кризиса. Изучать опыт конкурентов и слышать голос клиента в эти сложные времена — самое главное для банка.

1. Внутренние исследования банков на тему NPS несравнимы между собой. Почти каждый банк в начале синдиката являлся лидером рынка по своим собственным замерам NPS. Возможно, это происходило из-за заинтересованности менеджмента в хороших новостях и бонусах.
2. NPS — это опережающий индикатор роста бренда в будущем (word-of-mouth), а не только оценка удовлетворенности услугами.
3. NPS — это командный результат компании, это готовность рекомендовать бренд в целом. Нельзя делить NPS на каналы, отделы и управления. Для этого нужно использовать метрики CSI и CES.
4. NPS — это результат работы по всем направлениям marketing mix: 5p — people, product, price, promo, place.
5. На NPS влияет вес и качество рекламы.
6. На NPS влияет сокращение дистрибуции, количества отделений.
7. NPS зависит от выгодного прайсинга: ставок по вкладам, уровня одобрения кредитов.
8. NPS зависит от того, как и когда спрашивать. Чем короче анкета, тем лучше.
9. На недовольных клиентах можно зарабатывать, но нельзя расти.
10. Улучшение онлайн-банка повышаeт NPS на 3% и более.
11. Эффект «улыбки Моны Лизы». NPS зависит от клиентского стажа в банке — более высокий в начале и в конце, через 5 лет. А вот в группе со средним стажем от 2 до 5 лет — провал. Это время риска. Многие клиенты именно в этот период покидают банки.
12. Чем премиальнее сегмент, тем выше NPS.
13. Cреди старшего поколения оценки NPS выше, хотя они иногда любят покритиковать. Нужно уметь работать с ними. Это перспективная ниша.
14. Южане более счастливы — на юге более высокие оценки NPS по всем банкам.
15. В клиентской базе может находиться мощный «фанатский сектор», в котором NPS в три раза выше среднего по банку.
16. Создание чего-то нового может драматически увеличить NPS. Не надо пытаться «полировать» старое.
17. Есть прямая связь между NPS и бизнес-показателями. На основе NPS можно построить финансовые модели.
18. Нельзя достичь 100% NPS — это кривая насыщения (см. рисунок 1).

 

Рис. 3. Нормативы NPS с методом сбора по e-mail
(по данным российского банковского синдиката NPS)

Автор: Николай Коротков, руководитель отдела клиентских исследований банка «Открытие»

Банк «Открытие» не снизил кредитование по ряду направлений во время COVID-кризиса

Экономика. Бизнес

Нижний Новгород. 6 октября. НТА-Приволжье — Банк «Открытие» не снизил кредитование по ряду направлений во время COVID-кризиса.

Банк «Открытие» не снизил кредитование по ряду направлений во время пандемии коронавируса. Об этом сообщил президент-председатель правления ПАО Банк «ФК Открытие» Михаил Задорнов в ходе круглого стола, посвященного прохождению банковской системой России пика коронакризиса.

В начале своего выступления Михаил Задорнов вспомнил, какие прогнозы аналитики делали весной — в разгар пандемии. А именно: снижение кредитного портфеля и практически нулевой финансовый результат. Однако, вопреки этому сценарию, «спустя полгода ситуация выглядит иначе».
Он подчеркнул, что российская экономика оказалась более устойчивой, чем, например, европейская и американская. Дело в том, что в ее основе, преимущественно, крупные производства и добывающая промышленность.

Глава банка «Открытие» отметил, что рост активов банковской системы с октября 2019 по октябрь 2020 года составил 10%, что говорит о стабильной работе банковской сферы. Сейчас размер активов финансовой сферы в целом (банков, страховых компаний и т.п.) достигают 105-107% ВВП России.
В частности Михаил Задорнов рассказал, что в период «коронакризиса» у банка не было замедлений в корпоративном кредитовании, как этого можно было ожидать. Рост кредитных портфелей обеспечивало, в том числе, и участие компаний-заемщиков в госпрограммах.

Не сократилось и розничное кредитование. По мнению президента банка, основным драйвером роста данного направления стала ипотека, в частности, правительственная программа льготной ипотеки под 6,5%. Он выразил надежду, что данная программа будет продлена.

Говоря о потребительском кредитовании и автокредитовании, он сообщил, что сейчас портфели растут. Причем уже в августе кредитов выдавали больше, чем в марте, когда фиксировался большой интерес к этому банковскому продукту. Он отметил, что, несмотря на сокращение реальных доходов россиян, их бюджет не стал существенно меньше. Вместе с доходами, ожидаемо, сократились и расходы.

Михаил Задорнов констатировал, что просрочка физлиц по кредитам выросла, но тому есть объяснение. Это связано с введением кредитных каникул, когда люди не до конца смогли спланировать свой бюджет по их завершению, и введении общероссийских нерабочих дней, которые некоторые россияне посчитали возможным поводом для непосещения банков.

«Сейчас просрочка поднялась, но не критично. Ее уровень никак не сравним, к примеру, с кризисом 2008 года, последствия которого были видны и в 2010 году. Заметен рост просрочки в июне-июле, в августе-сентябре ситуация нормализуется», — сказал Михаил Задорнов.

Заметно вырос за период пандемии интерес людей к онлайн-услугам банка. Если в конце прошлого года мобильным банком пользовались только 50% клиентов, то сейчас их число достигло 67%.

Одна из ярких сегодняшних тенденций — перемещение средств населения с классических депозитов на инвестиционные продукты. Данный процесс идет очень активно, есть все предпосылки к его продолжению в ближайшие несколько лет.

В заключение Михаил Задорнов добавил, что оценить реальный размер потерь для банковской системы от пандемии можно будет только к середине 2021 года, но уже сейчас работа банков опасений не вызывает. 06.10.2020 — 16:36

Все новости раздела «Экономика. Бизнес»

письмо предпринимателям о мире и коронавирусе от основателя «Точки» — Офтоп на vc.ru

В эти дни все компании пишут письма о коронавирусе. Мне не хотелось писать что-то из серии «мы тоже моем руки». Хотя моем. В «Точке» обслуживается много моих близких друзей-предпринимателей, с кем-то мы уже переговорили, и я решил написать то, что сказал бы каждому из них в разговоре на кухне, под чашечку чего-нибудь.

Я сказал бы другу на кухне, что мозг отказывается верить в то, что вокруг, но надо быстрее понять, что это новая реальность. Эти времена не про коронавирус. Это про идеальный шторм, замедление экономики. Не спекулятивный, а реальный спад рынков. Двойной удар для России. Это про изменение моделей потребления и поведения, привычек и бизнес-цепочек.

Даже если завтра коронавирус вдруг исчезнет, последствия нам всем расхлёбывать ещё долго. Очень долго. Хорошо бы ошибаться, но коронавирус, похоже, убьёт через бедность и банкротства больше людей, чем сам вирус напрямую. Рассказал бы другу, что вчера у нас среди клиентов была первая закрытая компания по причине «бизнеса нет из-за запрета мероприятий».

Я бы сказал, что в конце пути мы не досчитаемся и многих компаний, но появятся новые предприниматели, бизнесы, темы. Кризис — это время для гибкости, ловкости, быстрого признания новой реальности и смелых действий. Копи ликвидность, кэш на счетах, она может стать решающей в вопросе «быть или не быть». Ищи новые варианты. Требуй максимум от своих коллективов и расставайся с теми, кто дома или в офисе просто просиживает штаны, с такими нам не выплыть.

Я бы честно рассказал, что две недели назад в «Точке» мы не были готовы к такому быстрому повороту, но приняли реальность и быстро перестроились. Я бы показал фотки наших пустых офисов, вся поддержка и разработка уже неделю работают удалённо. Сказал бы с дрожью, что очень горжусь нашими ребятами, мы повысили отказоустойчивость систем, все работы идут по плану или даже чуть быстрее.

Наша удалённая модель обслуживания сейчас как никогда актуальна, кому нафиг нужны офисы, на падающем рынке мы видим больше открытий счетов через удалённые каналы, и это только начало. Из всех диджитал-сервисов для малого бизнеса мы единственный с госучастием и работаем через банк, который 100% «дочка» Центробанка, «Открытие», в общем, нам опять повезло.

Ещё своему другу на кухне я бы сказал, что сейчас хорошая возможность изменить то, что не нравится. Не просто сделать мир вокруг чуть лучше, его теперь спасать надо. У людей новые потребности, а у предпринимателей есть уникальная возможность возглавить созидательный бунт, «мстить у станка».

«ИНТЕКО» при поддержке банка «Открытие» приступает к строительству новых корпусов комплекса «Садовые кварталы»

В феврале «ИНТЕКО» приступает к возведению новых корпусов 2-го и 5-го кварталов своего флагманского проекта на рынке элитной недвижимости Москвы. Очередной объем строительства предполагает возведение 8 корпусов общей площадью около 93 тыс. кв. метров. Развитие проекта происходит в рамках стратегического партнерства девелопера с банком «Открытие».

Текущие изменения законодательства в строительной отрасли предполагают увеличение объемов сотрудничества между банками и застройщиками. Банк «Открытие» является ключевым финансовым партнёром «ИНТЕКО». В 2018 году банк предоставил застройщику кредитную линию для реализации своей стратегии развития. Помимо этого, между сторонами достигнуты договоренности о реализации ипотечной программы на льготных условиях. Так, для покупателей жилья в элитном комплексе «Садовые кварталы» фиксированная ставка составляет 9,6% годовых — это самое выгодное предложение среди всех аккредитованных банком застройщиков.

«Благодаря стратегическому партнерству с одним из ведущих застройщиков мы расширяем долю своего участия на российском рынке ипотечного кредитования, — говорит Дмитрий Вагабов, начальник управления развития ипотечных партнерских программ банка „Открытие“. — Мы видим хорошие перспективы для дальнейшего активного развития строительной отрасли, в которой банки играют все более заметную роль. В этой связи „Открытие“ планирует наращивать сотрудничество со своим ключевым партнером».

«В нынешних рыночных реалиях устойчивость застройщика во многом зависит от его стратегических партнеров. Сотрудничество „ИНТЕКО“ с банком „Открытие“ дает синергетический эффект и позволяет нам развивать совместные компетенции для реализации масштабных проектов. Наш кредитор обладает всеми возможностями для того, чтобы быть одним из лидеров рынка, как в рознице, так и в корпоративном кредитовании. „ИНТЕКО“, в свою очередь, развивает свой портфель проектов и планирует удерживать ведущие позиции на рынке жилой недвижимости», — отметил президент «ИНТЕКО» Александр Николаев.

Банковский кризис 1933 года — штат Вашингтон

Дрю Пауэрс

Реклама из ежегодника Вашингтонского университета, Tyee , за 1933 год. Обратите внимание, что в рекламе упоминается, что банк «достаточно силен, чтобы защитить всех», что косвенно указывает на недавний крах национальных банков. Банковский кризис и закрытие банков в масштабе штата, а затем общенациональное закрытие банков весной 1933 года сохранили веру общества в американские финансы и позволили новоизбранной администрации Рузвельта и Конгрессу стабилизировать американскую экономическую систему.Компании и люди по всей стране находили различные творческие способы поддерживать бизнес во время закрытия банков, полагаясь на систему чеков, кредитных и платежных квитанций. (Предоставлено библиотекой Вашингтонского университета, специальные коллекции)

Всего за несколько дней до инаугурации Франклина Д. Рузвельта на посту президента США были в центре банковской паники. 3 марта 1933 года губернатор Вашингтона Кларенс Мартин закрыл все банки штата Вашингтон и объявил трехдневный «банковский выходной», сотрудничая с правительствами других штатов, добиваясь принятия федерально установленных банковских выходных.Банковская система не могла справиться с паническими выводами средств, которые клиенты делали со своих банковских счетов, что делало банки неспособными предоставлять деньги, которые вкладывали многие клиенты. После принятия 2 марта 1933 года законопроекта Сената штата Вашингтон № 185 губернатор Мартин смог добиться временного закрытия всех банков штата.

Однако этот праздник длился более трех дней после того, как новоизбранный президент Рузвельт объявил общенациональный банковский выходной с 6 по 9 марта, который позже будет продлен до 13 марта.Это был период экономического стресса, невозможности эффективно использовать заработанные деньги и трудностей с покупкой товаров. Тактика выживания жителей Сиэтла в это время дает возможность понять, как Соединенные Штаты как нация смогли пережить банковский праздник и финансовую панику, используя чеки и кредит в качестве валюты, демонстрируя взаимозависимость и творческий подход, которые финансовый кризис требовал от обычных людей. . В национальном масштабе действия администрации Рузвельта и Конгресса в этот период можно рассматривать как одно из наиболее важных законодательных действий эпохи Великой депрессии, поскольку их управление банковским кризисом 1933 года сохранило американский капитализм, завоевало доверие общественности к способности правительства действовать. разрешить кризис и заложить основу для будущего укрепления американской экономической системы.[1]

Состояние американских банков в 1933 году было неуверенным, и на основании предыдущих закрытий существовало широко распространенное опасение, что средства банков управляются неправильно и что с трудом заработанные на депозитах деньги могут исчезнуть в одночасье. Американская банковская система представляла собой лоскутное одеяло из отделений банков, которые могли делить средства и ресурсы между местностями, и местных единичных банков, которые были более уязвимы перед кризисом. Законы штатов во многих штатах препятствовали развитию филиалов банков, что делало банки многих штатов более уязвимыми, поскольку крах 1929 года снизил способность клиентов выплачивать ссуды.Поскольку выплата ссуд и депозитов обеспечивала большую часть денежного потока и поддержки американских банков, это привело к тому, что банки постоянно нуждались в деньгах для выдачи снятия средств и выплат своим кредиторам, что привело к закрытию банков [2].

Более того, неэффективное управление финансами и коррупция элиты разрушили банки и разрушили веру общества в американские финансы. В декабре 1930 года Банк Соединенных Штатов в Нью-Йорке закрылся, заблокировав более 286 миллионов долларов, принадлежащих более чем 400 000 человек.[3] Проблема началась с того, что два главы Банка Соединенных Штатов, Бернард Маркус и Сол Сингер, купили акции своего собственного банка на банковские средства для повышения цен, выдали огромные суммы ссуд и использовали банковские активы для собственных нужд. сделки с личной недвижимостью. После полугодовой проверки Банковским департаментом штата Нью-Йорк эксперт сообщил, что многие из активов банка на сумму 70 314 423 долларов США были заморожены, что ссуды филиалам должны быть сокращены, что банку не следует брать займы у Федеральной резервной системы для предоставления ссуд. его дочерним компаниям, а ссуды, единственной гарантией которых были собственные акции банка, должны быть аннулированы.[4]

Маркус и Сингер объявили, что нашли решение проблемы, но продолжили незаконную деятельность, чтобы облегчить слияние и замести следы. В конце концов их активы столкнулись с огромным обесцениванием, и акции продавались по 40 долларов за штуку. Судя по ссудам на общую сумму более 37 миллионов долларов, они пришли к выводу, что около 9 миллионов долларов являются сомнительными, 14 миллионов долларов — медленными, а остальные 14 миллионов долларов подлежат критике за погашение. [5] Маркус и Сингер держали эту информацию при себе, утверждая, что они могут сообщать директорам о гораздо большем капитале, излишках и нераспределенной прибыли.Банку было трудно найти слияние, и в конечном итоге 10 декабря об их затруднениях стало известно, в результате чего огромное количество вкладчиков забирало свои сбережения из отделений Bank of United States [6]. Эта паника была неизбежна; даже несмотря на то, что наличные деньги срочно перебрасывались в отделения, спрос был постоянным, поскольку люди стремились снять со счетов все счета, чтобы не потерять свои деньги.

К 11 декабря 44 000 вкладчиков имели счета на сумму менее 400 долларов, и Маркус и Сингер были отправлены в тюрьму.[7] Как утверждает историк Сьюзан Эстабрук Кеннеди в своей книге Банковский кризис 1933 года , «закрытие Банка Соединенных Штатов проиллюстрировало то сочетание неумелого управления, робости правительства и обезличивания финансов, которое привело к большему количеству людей. более 5000 банков в течение 1920-х годов и сокрушит еще 5000 в первые три года Великой депрессии »[8]. Этот банковский кризис вызвал страх у вкладчиков по всей стране, заставив многих людей копить свои наличные, даже выводя средства из финансовых ресурсов. звуковые банки.В течение следующих трех лет банки подвергались все большему и большему количеству подобных ситуаций, с которыми столкнулся Банк Соединенных Штатов, в результате чего, как заявил Кеннеди, обанкротились тысячи банков. Учитывая приближающийся национальный банковский кризис, к концу президентства Герберта Гувера в 1933 году многие штаты взяли дело в свои руки.

К концу февраля 1933 — началу марта многие штаты уже закрыли свои банки на неопределенный срок или объявили банковский выходной, а Калифорния объявила выходной 2 марта.[9] К 3 марта 5 504 банка с депозитами в размере 3 432 000 000 долларов закрыли свои двери по всей стране, постоянно или временно, по указу губернатора. Совет Федеральной резервной системы 3 марта настаивал на временном закрытии банков и даже подготовил постановление об объявлении национальных банковских праздников, но это зависело от подписи президента [10]. Гувер отказался согласиться на национальный банковский выходной день, и серьезно поврежденные, но общенациональные банки Нью-Йорка и Чикаго оставались открытыми, слишком боясь взять на себя вину за закрытие, но все же пытались убедить губернаторов своих штатов отдать приказ о закрытии, чтобы избежать банкротства банков.[11] Из-за бездействия Гувера губернатор Нью-Йорка Герберт Леман объявил 4 марта в 2:30 утра выходными для всего штата, а затем губернатор Иллинойса. [12] В этот момент кризис был настолько ужасным, что банкиры сами настаивали на помощи губернатора, однако многие губернаторы боялись действовать без федерального и президентского мандата. Хотя Гувер бездействовал, губернаторы и банкиры начали предпринимать собственные шаги в надежде вынудить Франклина Делано Рузвельта потребовать закрытия после его инаугурации 4 марта.

Фасад Washington Mutual Bank в Сиэтле, 1938 год. Хотя компания Washington Mutual пережила кризис 1933 года, они не смогли преодолеть Великую рецессию 2000-х годов. Щелкните изображение, чтобы увеличить. (Предоставлено Историко-промышленным музеем)

В рамках этой кампании 3 марта 1933 года губернатор штата Вашингтон Кларенс Мартин объявил трехдневный банковский выходной. Мартин вместе с несколькими другими губернаторами штатов провозгласил эти праздники в ответ на то, что штаты объявили праздники по необходимости, а в случае Вашингтона также для поддержки моратория Калифорнии, главного финансового государства Тихоокеанского побережья.[13] В своем заявлении, утверждающем законопроект, Мартин заявил, что, хотя банки будут по закону закрыты в праздничные дни, другие предприятия и школы будут работать в обычном режиме. Некоторые банки предпочли не принимать участие в праздниках штата, например, банки округа Уолла-Уолла. [14] В газете Seattle Daily Journal of Commerce , посвященном ведению бизнеса на местном и национальном уровнях, выходной в Вашингтоне сравнивали с действиями штата Орегон, которые также были трехдневным банковским мораторием.Губернатор Орегона Мелер внес некоторые изменения в свой отпуск, разрешив банкам Портленда ограничить снятие средств до 25 долларов, за исключением выплат по ипотеке и других чрезвычайных потребностей. Однако зарплаты, независимо от того, на какую сумму они выплачивались, выплачивались всеми банками [15].

После этого первого дня выходного дня в Вашингтоне в статье от 4 марта в Seattle Daily Journal of Commerce объяснялось, как стимулировать бизнес Сиэтла во время закрытия. В статье утверждалось, что одним из лучших методов стимулирования бизнеса на местном уровне была бы выдача банками сертификатов клиринговой палаты, а не ограничение суммы снятия, как это было сделано в Орегоне.[16]

Популярные газеты Сиэтла подробно рассказали о том, что на самом деле означает банковский выходной в штате Вашингтон, в своих выпусках от 3 марта. Seattle Star объяснил, что банковский выходной в Сиэтле означает, что нельзя будет производить ни снятие средств, ни депозиты, а также будут закрыты депозитарные отделы. Для всех намерений и целей банки будут считаться закрытыми и находящимися в отпуске, в то время как бизнес будет работать в обычном режиме. В дополнение к этому разъяснению, Seattle Star также заверил своих читателей, что ситуация требует терпения, а не истерии.Автор, по-видимому, любящий метафоры, утверждал, что Сиэтлу нужно сидеть в лодке, но продолжать тянуть за весла, и продолжал заверить читателей в прочности банковской структуры Вашингтона. В газете Seattle Star сообщается, что мораторий в Вашингтоне был разработан по аналогии с аналогичными шагами в других штатах, а не из-за какой-либо слабости в банковской структуре Вашингтона. Банки Сиэтла особенно поддерживали себя в хорошем состоянии, обладая самой высокой степенью ликвидности или платежеспособности наличными в стране.[17] Другая местная газета Seattle Post-Intelligencer сообщала о трудностях, которые закрытие может создать для предприятий, которые остались открытыми: например, магазинам и коммерческим домам, которым для ведения бизнеса требуются небольшие изменения, придется искать жилье за ​​пределами банки. [18] Тем не менее, Seattle Star сохранил свою позитивную позицию, заявив, что после открытия банков они откроются в соответствии с правилами, продиктованными разумом, что банки будут лучше подходить для защиты людей.Они убеждали читателя поверить в то, что их деньги будут в большей безопасности, а также их работа и бизнес. В статье снова использовалась метафора: «Этот инцидент еще раз доказывает, что мы все находимся в одной лодке. Хорошо, давайте посидим в лодке, но давайте продолжим усердно грызть весла »[19]. Газеты продемонстрировали огромное патриотическое доверие к способности правительства и Рузвельта разрешить банковский кризис. Подобные статьи были важны для того, чтобы развеять опасения читателей и убедить их поверить в способность страны выдержать кризис.

Помимо опасений широкой общественности, сиэтлские торговцы и владельцы бизнеса также были обеспокоены закрытием, и утром в пятницу, 2 марта, они быстро договорились о планах ведения бизнеса в обычном режиме без наличных денег. Было решено, что кредитные счета с хорошей репутацией будут продолжены, и будут приниматься личные чеки клиентов на точную сумму покупки. Магазинные чеки должны были выдаваться для сдачи в расчет зарплатных чеков, выставляемых при оплате покупок, но возмещение наличными не производилось.Бакалейщики и другие продавцы продуктов питания также планировали позаботиться о потребностях своих клиентов во время праздника, который продлится до вторника, 6 марта. Seattle Star заверил общественность, что коммунальные компании будут продолжать принимать чеки для оплаты счетов. , как обычно. В статьях объяснялось, что руководители бизнеса планировали, но закрытие банка было положительным, утверждая, что праздничные дни дадут банкам время для планирования будущего бизнеса и обеспечат сохранность всех вкладов.[20]

На второй день государственного праздника, в субботу, 4 марта, Сиэтл смело и находчиво приспосабливал свои деловые отношения к сложившейся ситуации. Губернатор Мартин внес некоторые изменения в правила праздничных дней, чтобы снять стресс, в частности, предоставив владельцам сейфов полный доступ к своим сбережениям и внесения изменений для пользователей с очень большими денежными счетами, которые не могут вносить изменения где-либо еще. [21] Магазины и коммерческие дома продолжали работать в обычном режиме, а частные кредиты заменяли валюту там, где это было необходимо.[22] Нью-Йоркская фондовая биржа и Сиэтлские акции также были закрыты 4 марта, в связи с выходными днями банка.

Губернатор Вашингтона Кларенс Мартин, консервативный в финансовом отношении демократ, приказал закрыть банк в масштабе штата одновременно с другими штатами по всей стране, которые стремились оказать давление на приходящую к власти администрацию Рузвельта с целью стабилизации банковской системы.

Председатель Бюро розничной торговли Сиэтла Макс А. Сильвер объявил 4 марта, что во время государственных праздников крупные магазины в Сиэтле будут работать в соответствии с определенными согласованными правилами.[23] Во-первых, клиентов попросят предоставить личные чеки на точную сумму покупки или платежа, и что чеки заработной платы или чеки известных компаний также будут приниматься в счет покупок, а чеки магазина будут выдаваться за сумма разницы. Для возвращенных товаров вместо возмещения наличными будут выдаваться кредитные квитанции или чеки магазина. Магазины не могли обналичивать чеки, денежные переводы, ордера или дорожные чеки, но, конечно, они могли принимать наличные в качестве оплаты, если у покупателя они были и он был готов их потратить.[24] В случае с федеральными служащими было упомянуто, что они должны были получать оплату чеками, выписанными из Казначейства Соединенных Штатов, и их чеки можно было обналичить в почтовом отделении. Ассоциация розничных бакалейщиков Сиэтла заявила, что розничные бакалейные магазины Сиэтла еще не определились с какой-либо установленной политикой во время банковских праздников: более крупные магазины, у которых был кредитный бизнес, принимали личные чеки, но магазины с оплатой наличными могли полагаться только на клиентов наличными. [25] В целом предприятия могли и хотели принимать чеки вместо наличных денег, что свидетельствовало об их уверенности в том, что банки скоро возобновят регулярную работу.Система работала исключительно хорошо, и бизнесмены были в целом «вполне довольны», как сообщил 4 марта оптимистичный Seattle Star [26]. Газеты заверили общественность, что местные компании Сиэтла, такие как Pacific Telephone & Telegraph Co. и Puget Sound Power and Light Co., принимают личные чеки на свои соответствующие счета.

Одна из крупнейших газет Сиэтла, Seattle Post-Intelligencer , постоянно продвигала идею решения банковского кризиса: покупайте американские.Это послание, перенесенное с президентства Гувера, ознаменовало уверенность P-I ‘ в том, что экономическое положение Америки улучшится с увеличением продаж для американской промышленности. Модель P-I привнесла этот «покупай американец» в послание Star о позитивной коллективности, написав Сиэтлской Ford Motor Company, что «Каждая машина, купленная на этом заводе, означает девять дней работы для какого-нибудь механика из Сиэтла. Покупайте американец! »[27] И P-I , и Star стремились по-разному заверить читателей в том, что, если они объединятся вместе, они смогут пережить закрытие банка и помочь экономике.

Новый президент Рузвельт, вступивший в должность в разгар этих установленных государством банковских праздников, быстро отреагировал на этот вопрос. 6 марта Рузвельт объявил общенациональный четырехдневный банковский выходной, чтобы дать своим советникам время предложить более долгосрочное решение. В заявлении Рузвельта о введенных федеральными властями выходных для банка он утверждал, что это было необходимо из-за «обильного и необоснованного изъятия золота и валюты из наших банковских учреждений для целей накопления».[28] Однако также вероятно, что на четырехдневное закрытие банка Рузвельтом сильно повлияла схема закрытия банков в масштабе штата, имевшая место в конце срока Гувера.

Рузвельт распорядился, чтобы во время праздника ни один банк не «выплачивал, не вывозил, не выделял, либо разрешал снятие или перевод в любой форме или в любой валюте, или предпринимать какие-либо другие действия, которые могли бы способствовать их накоплению; ни одно такое банковское учреждение или филиал не может выплачивать депозиты, предоставлять ссуды или скидки, совершать операции с иностранной валютой, переводить кредиты из Соединенных Штатов в любое место за границей или вести какие-либо другие банковские операции.[29] Историк Сьюзен Э. Кеннеди объясняет ситуацию, заявляя, что Рузвельт оставил место в прокламации для министра финансов Уильяма Вудина, чтобы разрешить нормальные или обычные банковские функции, выпуск ценных бумаг и создание специальных счетов для при необходимости новые депозиты. [30] Рузвельт ограничил первоначальный мораторий четырьмя днями, но намеревался ввести его снова позже, поскольку он правильно считал неразумным приостанавливать банковскую деятельность на неопределенный срок при первом закрытии. [31]

Администрация Рузвельта начала планировать выход из банковского кризиса сразу после объявления выходных дней.Первоначально бумажная валюта использовалась как временное решение проблемы нехватки наличных денег. 6 марта Seattle Post-Intelligencer объявил, что в регионе разрешено печатать выпуск на сумму 25 000 000 долларов США с немедленной печатью 15 000 000 долларов. Банки гарантировали принятие сценария, а продавцам было сказано принимать сертификаты вместо текущей валюты, используемой при обмене. [32] Газета добавила, что как только эти деньги будут в обращении, чеки можно будет обменивать на сумы, и что с использованием новых «денег» вся деятельность будет продолжаться в обычном режиме.[33] Даже без выпущенных ценных бумаг бизнес Сиэтла продолжался до начала общегосударственного банковского отпуска. В газете Seattle Star 7 марта сообщалось, что «бизнесмены, как правило, с нетерпением ждали выпуска ценных бумаг, будучи уверенными, что сертификаты значительно стимулировали бы торговлю, и думали, что люди не будут так стремиться копить ценные бумаги». [34]

Газеты

Сиэтла сообщали о том, как предприятия помогали своим сотрудникам во время нехватки наличных и в праздничные дни.В Seattle Star была рассказана история о том, как Boeing Airplane Co. приобрела 3000 жетонов трамвая и предоставила кредит на бензин и продукты для своих 1650 сотрудников, поскольку 4 марта рабочие получили зарплату, которую они не смогли обналичить из-за праздника. [35] Газета Seattle Daily Times сообщила, что на заводе Fisher Flouring Mills компания была готова обналичивать чеки для своих сотрудников и предлагала жетоны на автомобили и кредиты в некоторых магазинах. Филиал Ford Motor Company в Сиэтле также обналичивал чеки для своих рабочих.Компании «Пьюджет Саунд Пауэр энд Лайт» и Тихоокеанская телефонная и телеграфная компания сообщили, что выплачивали своим сотрудникам авансы в счет выплаты причитающейся им суммы в фонд заработной платы, достаточной для удовлетворения предметов первой необходимости. Газета Seattle Daily Times также добавила, что Western Dairy Products Company платила своим сотрудникам чеками, как обычно, но при необходимости предлагала обналичить эти чеки для сотрудников [36]. Некоторые из крупных розничных магазинов Сиэтла, такие как Frederick & Nelson, The Bon Marche и Rhodes Department Store, обычно платили своим сотрудникам наличными, и этот обычай сохранялся на протяжении всего праздника.[37]

Seattle Post-Intelligencer также предоставил отчеты о компаниях, которые были готовы помочь всему сообществу, а не только своим сотрудникам. Например, Firestone Service Stores, Inc. объявили, что в выходной или в выходной день они будут обналичивать чеки в обычном порядке, как и раньше, и что они также будут принимать чеки. По словам одного из менеджеров Firestone, «мы полностью уверены в банковских интересах Сиэтла и принимаем чеки на сумму покупки в любом банке Сиэтла».Кредитоспособность наших клиентов остается неизменной в любом сервисном магазине Firestone ». Firestone также изменила свои часы работы, чтобы оставаться открытыми дольше по воскресеньям, с 8:00 до 18:00, для удобства сообщества и его клиентов. [38] Даже индустрии развлечений начали принимать чеки и долговые расписки вместо наличных денег, сообщает PI 11 марта, поскольку Сиэтл театры Paramount, Пятая авеню, Колизей, Египет и Нептун ввели политику, чтобы уменьшить влияние наличных денег. дефицит по их бизнесу.[39]

В среду, 8 марта, секретарь Федерального казначейства Уильям Вудин разрешил банкам обналичивать небольшие чеки на сумму 25 долларов на индивидуальной основе, если можно будет определить достаточную потребность. Это было сделано для того, чтобы ни один человек не оказался в слишком тяжелой ситуации до того, как начнется обращение ссуд, которое должно было начаться в пятницу, 10 марта. Однако выяснилось, что ссуды никогда не выпускались в обращение в Сиэтле, и планы на его выпуск использование было прекращено в пятницу, 10 марта, когда банки Сиэтла решили подать заявку на повторное открытие.

Франклин Делано Рузвельт в Сиэтле в 1932 году. Президент Гувер отказался объявить общенациональный банковский выходной и тем самым разрешить Конгрессу провести крупномасштабную реформу американской банковской системы. Под давлением местных банков, а затем губернаторов штатов в надежде, что новый президент будет действовать, администрация Рузвельта закрыла банки по всей стране и разработала стратегию сохранения американского капитализма и восстановления общественного доверия к американской банковской системе. Щелкните изображение, чтобы увеличить.(Предоставлено Историко-промышленным музеем)

Рузвельт подписал Акт о чрезвычайных банковских операциях 1933 года в четверг, 9 марта, а вскоре после этого издал прокламацию о продлении праздника на неопределенный срок [40]. Приняв Закон о чрезвычайных банковских операциях, Рузвельт объявил, что вместо выпуска ценных бумаг Конгресс работает над законопроектом об управлении банками и предложении более долгосрочного решения. Из-за того, что выпуск векселей был прекращен, двенадцати федеральным резервным банкам страны было разрешено открыться на седьмой день банковских выходных, 11 марта, для распределения новых денег и предоставления займов утвержденным банкам.[41] Закон о чрезвычайных банковских операциях не только утвердил начальный отпуск, введенный Рузвельтом, но также дал ему право во время чрезвычайного положения в стране регулировать или запрещать операции в банках-членах Федеральной резервной системы. [42] В соответствии с этим законом банки могли подавать заявки на возобновление работы лицензий — как это сделали банки Сиэтла 10 марта — которые будут выдаваться властями штата, если банки будут сочтены надежными и надежными. Затем государственные органы или резервные банки будут рассматривать заявки, определять, являются ли банки финансово устойчивыми, а затем обеспечивать поддержку Федеральной резервной системы в течение периода открытия банка, хотя правительство не гарантирует, что оно будет поддерживать банковские депозиты.[43]

Закон о чрезвычайной банковской деятельности разделил национальные банки на три категории при определении их надежности и способности продолжать бизнес. Около 50% национальных банков, на долю которых приходится почти 90% всех ресурсов страны, были признаны безопасными и разрешили возобновить работу к 15 марта [44]. Сорок пять процентов национальных банков были помещены в режим консерваторов, или правил, и могли выплачивать только определенный процент депозитов. Эти банки подлежали реорганизации под надзором Финансовой Корпорации Реконструкции, в то время как оставшиеся нестабильные банки, составляющие примерно 5% от общего числа в стране, были закрыты навсегда без каких-либо планов реорганизации.[45] В понедельник, 13 марта, банковское дело действительно возобновилось в Соединенных Штатах с открытием лицензированных учреждений в каждом из двенадцати городов Федеральной резервной системы. Эти банки открылись с полным набором средств и достаточным количеством банкнот Федеральной резервной системы [46].

Сиэтлские банки, которые были открыты 14 марта, столкнулись с огромной суммой депозитов на общую сумму около 20 000 000 долларов в первый день открытия [47]. Несмотря на предыдущие опасения массового снятия средств, клиенты банков по всей стране, похоже, вновь обрели доверие к национальной банковской системе и федеральному надзору за финансовыми учреждениями.Газета Seattle Daily Times сообщила в четверг, 16 марта, что тысячи банков открылись без ограничений и что опасения нации должны развеяться с помощью ныне стабильных банков [48]. Вложение денег в банки стало патриотическим актом, означавшим доверие к администрации Рузвельта, и символическим актом коммунализма и веры в то, что другие американцы поступят так же. Статья в Seattle Daily Journal of Commerce описала это новое настроение с помощью небольшой художественной литературы.Стоя возле банка в Сиэтле, человек, скептически относящийся к восстановлению банка, был показан рассматривающим возможность снятия средств. Хотя ему не хотелось пытаться, этот человек «надел маскировку (фальшивые бакенбарды)» и подошел к окну банка. Когда он прошептал кассиру в банке, кротко попросив два доллара, кассир широко улыбнулся и вручил ему два доллара из большой стопки, без каких-либо споров и пауз. История закончилась тем, что мужчина признал, что деньги ему на самом деле не нужны, и просто проверял банки на их надежность, и объявил о своем намерении незамедлительно повторно внести свои два доллара, чтобы продемонстрировать свою поддержку банковской системы.[49]

Опыт Сиэтла был похож на реакцию общественности по всей стране. Люди добродушно отреагировали на банковский выходной, несмотря на общие опасения многих по поводу финансовой слабости банков. Многие полагали, что приостановка всей банковской деятельности, по крайней мере, дала некоторую передышку от постоянных удручающих сообщений о банкротствах банков. [50] Люди придумали креативные способы ведения бизнеса во время праздника: на троллейбусе в Солт-Лейк-Сити пара брюк оплачивала проезд одного человека, шахтеры Аляски использовали золотую пыль для замены мелочи, универмаг в Филадельфии позволял покупателям взимать плату за жетоны трамвая. их кредитные счета, а газета Lewiston, Montana Democrat-News приняла десять бушелей пшеницы в качестве оплаты годовой подписки.Отель в Оклахома-Сити согласился принимать оплату счетов гостями «всем, что мы можем использовать в кафе», в результате чего покровитель расплачивался свиньей [51]. Кажется, что, несмотря на нехватку наличных денег, немногие путешественники по всей стране страдали от нехватки реальных денег, поскольку железные дороги принимали чеки на оплату пассажирских и грузовых перевозок, а большинство туристов оставались в отпуске и поддерживали себя почтовыми денежными переводами и авансами на 50 долларов от Компания American Express. [52]

Примерно за месяц депозиты в банках США намного превышали снятие средств.В случае с Федеральным резервным банком Нью-Йорка банкам-членам было выплачено 18 миллионов долларов, тогда как он получил 27 миллионов долларов [53]. Вновь открывшимся банкам также удалось стимулировать деловую активность по всей стране благодаря новому обращению наличных денег и уменьшающемуся страху страны перед расходами. Фондовые биржи были вновь открыты, и акции неуклонно росли, при этом росли государственные облигации, корпоративные облигации и другие основные товары. [54] Хотя розничная торговля сообщила о почти нормальном деловом взаимодействии, не все отрасли смогли восстановить прежний уровень производительности.Например, автомобильная промышленность и общественное строительство оставались медленными и не пострадали от повторного открытия банков [55]. Многие банки все еще нуждались в реорганизации, а многие другие были ограничены консерваторами, но страна была на пути к выздоровлению после тяжелого банковского кризиса 1933 года.

Ситуация в Сиэтле во время банковского кризиса была аналогична ситуации во многих других городах США. Общие методы выживания возникли по мере того, как становилась нехватка наличных денег, поскольку предприятия и продуктовые магазины принимали кредиты и чеки и давали сдачу в чеках своей компании.Многие крупные предприятия стремились помочь своим сотрудникам и обществу во время праздничных дней, выпуская наличные или оплачивая проезд.

Хотя банки штатов вынудили своих губернаторов объявить государственные праздники в ответ на бездействие президента Гувера, что сделало для Рузвельта практически невозможным делать что-либо, кроме выдачи федерального мандата, он смог действовать быстро, чтобы предотвратить любой серьезный ущерб. для банковской системы или федеральных финансов, а также для предотвращения полной потери общественного доверия к американской экономике.[56] Действительно, сдерживание банковского кризиса в 1933 году и творческие методы, которые местные предприятия и простые люди разработали, чтобы пережить кризис и поддерживать бизнес, казались хорошим предзнаменованием для Сиэтла и способности страны спасти американскую экономическую систему в период кризиса. Великая депрессия.

Copyright (c) 2010, Дрю Пауэрс
HSTAA 498 Зима 2010

[1] Эрик Раухуэй, Великая депрессия и новый курс: очень краткое введение (Нью-Йорк: Oxford University Press, 2008), 57-59.
[2] Эрик Раучуэй, Великая депрессия и новый курс: очень краткое введение (Нью-Йорк: Oxford University Press, 2008), 30.
[3] Сьюзан Эстабрук Кеннеди, Банковский кризис 1933 года ( University Press of Kentucky, 1973), 1.
[4] Kennedy, Банковский кризис 1933 года , 2.
[5] Kennedy, Банковский кризис 1933 года , 3.
[6] Kennedy, The Банковский кризис 1933 года , 4.
[7] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 4.
[8] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 5.
[9] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 144.
[10] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 144.
[ 11] Kennedy, Банковский кризис 1933 года , 150.
[12] Kennedy, Банковский кризис 1933 года , 150.
[13] «Вот что на самом деле означает банковский выходной», Seattle Star , 3 марта 1933 г., 1.
[14] «Банки округа Уолла Уолла остаются открытыми, Seattle Post Intelligencer , 4 марта 1933 г., 8.
[15] «Все платежные чеки, подтвержденные банками Портленда», Seattle Daily Journal of Commerce , 4 марта 1933 г., 1.
[16] «Для стимулирования бизнеса», Seattle Daily Journal of Commerce , 4 марта , 1933, 8.
[17] «Сиди крепко в лодке, но продолжай тянуть весла», Сиэтл Стар , 3 марта 1933 г., 1.
[18] «Губернатор принимает немедленные меры в соответствии с новым законом», Сиэтл Post Intelligencer , 3 марта 1933 г., 1.
[19] «Сиди крепко в лодке, но продолжай тянуть весла», Seattle Star , 3 марта 1933 г., 1.
[20] «Сидите крепко в лодке, но продолжайте грести за весла», Сиэтл Стар , 3 марта 1933 г., 4.
[21] «Сиэтл для отдыха», Сиэтл Стар , 4 марта 1933 г., 3.
[22] «Seattle Set for Holiday», Seattle Star , 4 марта 1933 г., 3.
[23] «Правила для магазинов», Seattle Star , 4 марта 1933 г., 3.
[24 ] «Правила для магазинов», Seattle Star , 4 марта 1933 г., 3.
[25] «Правила для магазинов», Seattle Star , 4 марта 1933 г., 3.
[26] «Pay Checks Issued», Seattle Star , 4 марта 1933 г., 3.
[27] «М’Кей призывает« покупать американец »», Seattle Post Intelligencer , 2 марта 1933 г., 5.
[28] Kennedy, Банковский кризис 1933 г. , 158.
[29] «Прокламация президента», Seattle Post Intelligencer , 6 марта 1933 г., 1.
[30] Kennedy, The Banking Crisis of 1933 , 159.
[31] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 160.
[32] «Прокламация президента», Seattle Post Intelligencer , 6 марта 1933, 1.
[33] «Президент распорядился о четырехдневном отпуске для банков и запретил накопление золота», Seattle Post Intelligencer , 6 марта 1933 г., 1.
[34] «Сиэтлские банки готовы к открытию, Seattle Star , март. 7, 1933, 3.
[35] «Боинг Ко. Снабжает служащих продуктами питания», Сиэтл Star , 4 марта 1933 года, 3.
[36] «Сиэтлские фирмы поставляют наличные деньги своим служащим», Сиэтл Daily Times , 7 марта 1933 г., 5.
[37] «Сиэтлские фирмы предоставляют наличные деньги своим сотрудникам», Сиэтл Daily Times , 7 марта 1933 г., 5.
[38] «Firestone выдаст чеки», Seattle Post Intelligencer , 5 марта 1933, 11.
[39] «Театры здесь принимают чеки», Seattle Post Intelligencer , 11 марта 1933, 10.
[ 40] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 177.
[41] «Банковский отпуск, продленный Рузвельтом; Законопроект о чрезвычайной ситуации в сенате и палате представителей », Seattle Daily Journal of Commerce , 10 марта 1933 г., 1.
[42] Кеннеди, Банковский кризис 1933 г. , 177.
[43] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 179.
[44] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 187.
[45] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 187.
[ 46] Кеннеди, Банковский кризис 1933 г. , 187.
[47] «Депозиты затопляют Сиэтлские банки», Сиэтл Daily Times , 14 марта 1933 г., 1.
[48] «Уверенность и оживление валютных потоков. Бэнкс », Сиэтл Daily Times , 16 марта 1933 г., 1.
[49] «Он получил свои два доллара, но сегодня они возвращаются в банк, где находятся», Seattle Daily Journal of Commerce , 15 марта 1933 г., 10.
[50] Кеннеди, Банковский кризис 1933 г. , 161.
[51] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 161.
[52] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 161.
[53] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 187.
[54] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 188.
[55] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 189.
[56] Кеннеди, Банковский кризис 1933 года , 189.

5 причин открыть новый банковский счет во время коронавируса

С коронавирусом, распространяющимся со скоростью лесного пожара, в нашем новом социально далеком мире нет ничего прежнего, даже то, как мы берем деньги.

Люди, привыкшие взаимодействовать с кассирами, могут быть ограничены тем, что делают это через всплывающее окно. А для многих владельцев счетов их ближайший филиал или финансовый центр временно закрывается.Поэтому банки поощряют клиентов использовать вместо этого цифровые каналы.

В то время как многие американцы комфортно пользуются мобильными и онлайн-функциями своего банка, некоторые могут испытывать затруднения. Если вы обнаружите, что все не так гладко, как вы надеялись, возможно, пришло время подумать об открытии нового счета в другом банке.

Поскольку число случаев COVID-19 продолжает расти, вот пять других причин для подачи заявки на открытие нового сберегательного или текущего счета.

1. Другие банки могут предложить дополнительную поддержку

Банки по всей стране активизировались, чтобы помочь клиентам, пострадавшим от коронавируса.Но не все они предлагают одинаковую помощь. Некоторые в общих чертах заявили, что помогут клиентам, которые с ними свяжутся, в то время как другие отказались от сборов и штрафов для клиентов по всем направлениям.

Ally Bank, например, заявил, что отказывается от овердрафта и чрезмерных комиссий за транзакции до 18 июля. Он также не будет взимать с клиентов плату за ускоренную доставку дебетовых карт или чеков. До 8 мая Citi отказался от ежемесячной платы за обслуживание для розничных клиентов и разрешил владельцам счетов обналичивать компакт-диски без штрафа за досрочное снятие средств.

Если вы разочарованы тем, как ваш банк отреагировал на коронавирус, или вы замечаете, что другие банки предлагают более полезные преимущества, подумайте, есть ли смысл открывать новый счет в другом месте. Просто учтите, что вам, скорее всего, придется оставить счет открытым на некоторое время, поэтому он должен хорошо подходить для вашего образа жизни в долгосрочной перспективе.

2. Получите денежный бонус

Многие крупные и региональные банки, а также некоторые онлайн-банки предлагают новым клиентам бонус за открытие текущего или сберегательного счета.В зависимости от банка бонусы могут варьироваться от 100 до 400 долларов и более. Вы не разбогатеете, подав заявку только на новую учетную запись. Но если сейчас денег мало, могут помочь дополнительные 200 долларов.

Загвоздка, конечно же, в том, что вы не сможете претендовать на бонус, не прыгнув через несколько препятствий. Возможно, вам придется перевести определенную сумму денег на новый счет или настроить прямой депозит. И могут пройти месяцы, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам. Тем не менее, если вы сравните предложения бонусов на банковский счет, вы можете найти выгодную сделку.

Однако важнее, чем добыть пригоршню наличных, найти новый банк, отвечающий вашим потребностям. Вам не следует выбирать новую учетную запись, если вы не уверены, что соответствуете правилам банка и не будете тратить лишние деньги на комиссионные.

3. Получите больше федерального страхового покрытия

Депозиты застрахованы через Федеральную корпорацию страхования вкладов и Национальный фонд страхования акций кредитных союзов. Лимит составляет 250 000 долларов на одно учреждение-член, на одного вкладчика, на каждую категорию собственности.Этот порог не является проблемой для большинства американцев, но для более богатых людей он может быть недостаточно высоким.

«Если это 250 тысяч долларов и у вас есть 300 или 500 тысяч долларов, что угодно в банке, в качестве подстраховки вы хотите убедиться, что вы диверсифицируетесь между банками», — говорит Ник Иризарри, генеральный директор Align Wealth Advisors.

Есть несколько способов застраховать лишние депозиты. Открытие счета в новом банке — лишь один из способов получить дополнительное федеральное страховое покрытие. Поскольку ваши деньги в банке безопаснее, чем дома, стоит подумать о втором банке, если он у вас только есть.Также не помешает завести еще один аккаунт на случай, если в вашем основном банке возникнет временный сбой или проблема.

4. Получите более высокую доходность сбережений

Теперь, когда Федеральная резервная система произвела два чрезвычайных снижения процентных ставок за последние недели, банки значительно снизили доходность депозитных счетов и сберегательных счетов. Это облом для вкладчиков, особенно с учетом того, что в 2019 году ФРС несколько раз снижала ставки.

«Мы находимся в исторической среде с низкими процентными ставками, которая отлично подходит для заимствования, но не подходит для людей, которые кладут деньги в банк», — говорит Иризарри.«Пойдите и посмотрите, что предлагают онлайн-банки с точки зрения ставок. И обычно это более привлекательные, более выгодные ставки, потому что у них нет всех расходов и накладных расходов, как у обычного банка ».

Несмотря на то, что сейчас нет возможности заработать столько, сколько нужно, как в прошлом, по-прежнему существуют банки, выплачивающие держателям сберегательных счетов по всей стране около 2 процентов годовых. В зависимости от размера вашего сберегательного счета, даже небольшая сумма дополнительных процентов может помочь, поскольку семьи изо всех сил пытаются свести концы с концами.

Когда вы будете ходить по магазинам и сравнивать высокодоходные компакт-диски и сберегательные счета, не забудьте прочитать мелкий шрифт. Некоторые банки даже гарантируют, что они не изменят свою норму сбережений в течение определенного периода времени, что может дать столь необходимое душевное спокойствие.

5. Появились новые банки

В последние месяцы дебютировали многие новые банки, в том числе некоторые необанки, которые в основном работают через цифровые каналы. Сейчас может быть хорошее время, чтобы выйти за рамки того, к чему вы привыкли, например, банковского дела в традиционных обычных банках.

Люди, желающие приобрести новый текущий счет, могли бы рассмотреть Cogni, платформу цифрового банкинга, которая предлагает застрахованные FDIC счета (через Федеральный сберегательный банк штата Нью-Йорк) без комиссии. Возможности включают контроль карт, одноразовые карты, которые защищают покупателей от мошенничества, и бесплатные мгновенные денежные переводы (в настоящее время, если вы отправляете средства другому пользователю Cogni). Новые пользователи, которые присоединяются к списку ожидания, проверяются и адаптируются ежедневно. Целевая аудитория — это люди в возрасте 18–30 лет, но некоторые функции, такие как бесплатный доступ к более чем 55 000 банкоматов через сеть Allpoint, привлекают пожилых людей, говорит генеральный директор и основатель компании Арчи Равишанкар.

Другие варианты включают популярные банки-претенденты, такие как Chime, и новые онлайн-банки, такие как Vio Bank, запущенный в 2018 году. Однако многие из этих цифровых банков имеют ограниченное количество продуктов. Вам придется обратиться к онлайн-банкам, таким как CIT Bank и Ally, если вы хотите новый текущий счет, сберегательный счет и компакт-диск в одном месте.

Все больше потребителей открывают счета в Интернете

В прошлом клиенты с большей вероятностью открывали новые счета в отделениях, но это поведение менялось еще до того, как коронавирус стал большой проблемой в США.S. Недавнее исследование JD Power показало, что почти каждый третий (31 процент) новых счетов открывается онлайн или через мобильные приложения, по сравнению с 22 процентами в 2019 году.

Увеличение числа открытий цифровых счетов в основном связано с открытием большего числа клиентов. — счета онлайн в шести крупнейших банках: Bank of America, Chase, Wells Fargo, Citi, PNC и US Bank, — говорит старший директор JD Power по региональному банковскому делу Пол Макадам. Улучшение цифрового опыта привлекает молодых клиентов, в том числе миллениалов и представителей поколений X и Z, в крупнейшие банки.

Время покажет, будут ли потребители, привыкшие к отделениям, ограничивающим доступ из-за коронавируса, временно или навсегда перейти на использование только онлайн-банков.

Подробнее:

FDIC: FDIC Consumer News

Лето 2011

Аудио (MP3, 7,1 мб)

Аварийное восстановление и ваши деньги: основной список дел

Финансовое восстановление после бедствия может занять месяцы или годы. Вот советы, которые помогут ускорить восстановление.

Как можно скорее сообщите о повреждении имущества вашей страховой компании или агенту. Не выбрасывайте поврежденные товары и не проводите капитальный ремонт, пока к вам не приедет специалист по урегулированию претензий. Также храните квитанции об аварийном ремонте.

Узнайте о федеральной помощи пострадавшим от стихийных бедствий . Это может включать специальные ссуды для домовладельцев, владельцев малого бизнеса или фермеров на ремонт или замену поврежденного имущества.Посетите www.disasterassistance.gov, чтобы узнать больше. Вы также можете позвонить в Федеральное агентство по чрезвычайным ситуациям по телефону 1-800-621-FEMA (1-800-621-3362).

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами, если вы не уверены, что сможете оплачивать счета, производить платежи по кредитной карте или ссуду вовремя . Просрочка или невыплата долгов может привести к штрафам, пени и повреждению вашего кредитного рейтинга. Ваши кредиторы, скорее всего, будут работать с вами над решением проблемы, но важно как можно скорее связаться с ними и объяснить вашу ситуацию.

Если у вас есть дополнительные опасения или жалобы в отношении бизнеса, такого как финансовое учреждение или страховая компания, проявите инициативу. Сначала свяжитесь напрямую с фирмой. Если это не дает желаемых результатов, вы можете обратиться в соответствующее федеральное или государственное регулирующее агентство за помощью или советом.

Чтобы определить местонахождение федерального регулирующего органа банка или другого депозитного учреждения, позвоните в FDIC по бесплатному телефону 1-877-ASK-FDIC, то есть 1-877-275-3342.Чтобы найти регулирующий орган вашего штата в области страхования, перейдите по адресу www.naic.org/state_web_map.htm на веб-сайте Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC). Вы также можете перейти на другой веб-сайт NAIC — https://eapps.naic.org/cis/fileComplaintMap.do — чтобы подать жалобу государству.

И для решения споров с другими организациями, такими как подрядчики, рассмотрите возможность обращения в офис генерального прокурора вашего штата (www.naag.org/current-attorneys-general.php) или в управление по делам потребителей штата или на местном уровне (www.Потребительraction.gov/state.shtml).

Обратитесь за помощью в некоммерческие организации в вашем районе. Их программы финансовой помощи могут включать такие услуги, как консультации, бесплатная юридическая помощь и бизнес-ссуды под низкие проценты.

COVID-19 влияет на розничный банкинг: PwC

В ближайшие недели и месяцы большинство банков, вероятно, увидят, что их буферы ликвидности окажутся под давлением. Это может побудить к принятию сложных балансовых решений о том, как вы будете использовать имеющуюся у вас ликвидность для финансирования возобновления возобновляемых кредитных линий и новых продлений кредита.Недавнее руководство OCC по использованию буферов капитала и ликвидности для поддержки кредитования предполагает, что банки должны оставаться выше минимальных требований, но рассмотреть возможность приближения к минимальным. Каждому банку необходимо будет определить свой аппетит к риску, но, скорее всего, он будет очень нерешительно опускаться ниже минимума, если не будет скоординированного ответа банка на острую потребность.

Бешеный темп появления новых инструментов, предлагаемых ФРС, делает для многих банков чрезвычайно сложной задачей управлять изменениями ликвидности и проводить корректировку в течение дня с операционной точки зрения.По мере того, как замедление роста продолжается, банки могут увидеть, как огромное количество малых предприятий одновременно прибывают в поисках кредитов и финансирования. Банкам необходимо будет очень быстро наращивать объемы, чтобы удовлетворить спрос, возможно, с перераспределением сотрудников.

Поскольку балансы вашего банка испытывают стресс, вы можете предпринять следующие шаги:

• Отслеживайте колебания депозитов, особенно когда ваши клиенты пытаются снизить риски своих портфелей и использовать кредитные линии для увеличения своих денежных позиций.

• Оцените сделки рефинансирования клиентов с учетом вашей стратегии баланса.Вы захотите подумать, как государственные стимулы могут создать возможности для кредитования и изменить показатели рентабельности.

• Обратитесь к вашим специалистам по кредитному риску и бухгалтерскому учету, чтобы определить, как увеличение ожидаемых убытков повлияет на прибыль.

• Ищите возможности рефинансирования существующей задолженности или привлечения нового финансирования по привлекательным ставкам.

• Пересмотрите все запланированные капитальные мероприятия с учетом изменений в стратегии обратного выкупа, дивидендов и новых прогнозов баланса.

Более подробно ответ казначея банка можно найти в разделе «Управление в условиях неопределенности: рекомендации для казначеев банка».

Банковский праздник 1933 года | История Федеральной резервной системы

В 1:00 утра в понедельник, 6 марта, президент Рузвельт издал Прокламацию 2039, предписывающую немедленно приостановить все банковские операции. Он принес присягу только тридцать шесть часов назад.

В условиях президентской прокламации указано, что «ни одно такое банковское учреждение или филиал не должно выплачивать, экспортировать, выделять или разрешать снятие или перевод любым способом или каким-либо способом любых золотых или серебряных монет, слитков или валюты или предпринимать любые другие действия, которые могут способствовать их накоплению; ни одно такое банковское учреждение или филиал не может выплачивать депозиты, предоставлять ссуды или скидки, совершать операции с иностранной валютой, переводить кредиты из Соединенных Штатов в любое место за границей или вести какие-либо другие банковские операции.”

В течение всей недели американцы не будут иметь доступа к банкам или банковским услугам. Они не могли ни снимать, ни переводить свои деньги, ни делать вклады.

Кризис надвигался давно. За три года до этого обанкротились тысячи банков. Но новый виток проблем, начавшийся в начале 1933 года, нанес серьезный ущерб банкам Нью-Йорка, многие из которых держали балансы в банках в других частях страны.

Джордж Л. Харрисон, глава Федерального резервного банка Нью-Йорка, и председатель Совета Федеральной резервной системы Юджин Мейер были ключевыми фигурами в праздничные дни.1 марта 1933 года Харрисон направил Мейеру и министру финансов Огдену Миллсу срочное сообщение: золотой запас Нью-Йоркского резервного банка упал ниже установленного законом предела (Eccles 1982, 84-85).

Резервные банки должны были поддерживать золотой запас, равный 40 процентам выпущенной ими бумажной валюты, но иностранные и внутренние держатели американской валюты быстро теряли веру в бумажные деньги и выкупали доллары с угрожающей скоростью (Wheelock 1992, 19). В коммюнике Харрисона Вашингтону прямо говорилось, что он «больше не будет нести ответственность» за управление Резервным банком Нью-Йорка «с дефицитными резервами» (Eccles 1982, 85).

Когда Совет управляющих Федеральной резервной системы ответил, что он неохотно рассматривает вопрос о приостановке на 30 дней законных требований к запасам золота, Харрисон указал, что приостановка требований не остановит отток золота. По его мнению, лучшим выходом было бы объявить национальный банковский выходной, который «позволит стране успокоиться и даст время для принятия корректирующего законодательства» (Burns 1974, 36–37).

Но инициатива по объявлению выходных дней банка могла исходить только от президента Гувера, который отказывался встретиться с министром финансов Миллсом и губернатором Мейером.”

Пара [Миллс и Мейер], заблокированная дверью Белого дома, вернулась к Харрисону с предложением попросить Герберта Лемана, сменившего избранного президента Франклина Д. Рузвельта на посту губернатора Нью-Йорка, объявить выходной день. в этом состоянии. Харрисон отклонил это предложение, заявив, что даже если Lehman согласится на запрос, Федеральный резервный банк Нью-Йорка все равно должен будет выплачивать золото иностранцам. Кроме того, прекращение всех банковских операций в Нью-Йорке, финансовом центре страны, сделало бы невозможным функционирование банковской системы в остальной части Соединенных Штатов (Eccles 1982, 85).

Ряд самых известных банкиров Нью-Йорка также выступали против государственных праздников на том основании, что это повредит их престижу. На встрече с губернатором Нью-Йорка Леманом они заявили, что «предпочли бы оставаться открытыми и терпеть поражение» (Eccles 1982, 85).

Однако к 3 марта рост числа закрытий и банкротств банков заставил банкиров и их регулирующие органы признать необходимость решительных действий. Директора Федерального резервного банка Нью-Йорка приняли резолюцию с просьбой к Совету Федеральной резервной системы убедить президента Гувера объявить общенациональный банковский выходной.

Харрисон из ФРС Нью-Йорка отменил свое несогласие с банковскими выходными в масштабе штата, и представители Расчетной палаты банков Нью-Йорка последовали с квалифицированным одобрением предложения (при условии, что записи показывают, что они не искали и не требовали прямо) (Eccles 1982 , 85). На следующий день, в субботу, 4 марта, все двенадцать Федеральных резервных банков держали свои двери запертыми, а банки в тридцати семи штатах либо полностью закрылись, либо работали в рамках установленных государством ограничений на снятие средств.

Все, что оставалось президенту — это объявить национальный выходной день, но ни президент Гувер, ни избранный президент Рузвельт, похоже, не захотели сделать следующий шаг. Советники Рузвельта, у которых не было четко определенной собственной стратегии борьбы с банковским кризисом, казалось, довольствовались неопределенностью, пока их босс не переехал в Белый дом.

Ожидания возросли 4 марта 1933 года, когда Франклин Д. Рузвельт вышел на трибуну, чтобы произнести свою инаугурационную речь.Хотя в обращении не было конкретных деталей, Рузвельт определил две непосредственные цели: вернуть людей к работе и «строгий надзор за всей банковской деятельностью, кредитами и инвестициями» (Roosevelt 1933).

На следующий день члены кабинета министров присоединились к должностным лицам Казначейства и Федеральной резервной системы, чтобы заложить основу для национального банковского праздника, и в 1 час ночи в понедельник, 6 марта, президент Рузвельт издал прокламацию, предписывающую приостановить все банковские операции, вступающие в силу. немедленно.Он был основан на проектах, первоначально подготовленных для президента Гувера чиновниками казначейства и Федеральной резервной системы (Burns 1974, 42). Общенациональный банковский выходной должен был продлиться до четверга, 9 марта, когда Конгресс соберется на внеочередное заседание для рассмотрения чрезвычайного законодательства, направленного на восстановление общественного доверия к финансовой системе. Между тем, все остальные пытались смириться с реальностью, что все банки должны были оставаться закрытыми до дальнейшего уведомления. У людей не было возможности узнать, когда или увидят ли они когда-нибудь свои деньги снова.Однако по большей части паники было на удивление мало. В статье в Boston Post отмечалось:

.

«Казалось, все отнеслись к закрытию банков доброжелательно. Дежурные в банках полицейские с инструкциями проинформировать потенциальных вкладчиков о том, почему они не могут оставить свои деньги, сообщили, что не было никакого волнения, потому что двери банка были закрыты. Офицеры сказали, что было мало тех, кто явился для снятия наличных, и многие сочли это отличной шуткой, что они не могут попасть в банки с целью внесения вкладов »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

Согласно сообщению Associated Press:

«Основная проблема рядового гражданина заключалась в трудности обналичивания зарплаты. Магазины обычно более щедро предоставляют кредиты на предметы первой необходимости. … Денежные переводы обычно ограничивались 100 долларами. Одна компания заплатила 25 процентов за входящие денежные переводы и предоставила чеки на остатки. Железнодорожные компании приняли экстренные меры, объявив о расширении кредита и заявив, что путешественники нигде не останутся в затруднительном положении из-за банковских трудностей »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

По всей Америке люди изо всех сил пытались справиться с закрытием банков. Служители Милуоки согласились не передавать тарелки для сбора до тех пор, пока кризис не закончится, и Первая баптистская церковь в Эль-Пасо, штат Техас, договорилась о приеме I.O.U. (Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20). Продавцы с тележками в Бостоне не передавали свои фрукты и овощи покупателям, которые пытались расплатиться большими счетами (11). В дорожном суде Бронкса «28 нарушителей закона отбыли однодневный срок вместо выплаты денежных штрафов в размере от 2 до 5 долларов» (16).В рекламе зубной пасты Pebeco говорилось: «Чтобы поддержать нашу веру в текущую программу оказания чрезвычайной помощи, мы готовы предоставить миллионы американских семей зубной пастой. … Возьми три трубки. На оплату ушло три месяца »(25). Губернатор Калифорнии дал отсрочку осужденному убийце Питеру Фаррингтону из-за «сомнительной законности повешения на празднике» (26). Однако не было отсрочки для тех, кто задолжал федеральный подоходный налог. IRS был полностью готов принимать чеки (13).

Вернувшись в Вашингтон, правительственные чиновники и лидеры Конгресса продолжали бороться с задачей открытия банков.Одна из самых больших проблем — найти способ предотвратить банкротство вновь открытых банков. Они добились этого, выработав предложение о поэтапном открытии банков. ¹ Банки класса A были платежеспособными учреждениями, которым практически не угрожала опасность банкротства. Банки класса B находились под угрозой исчезновения, были ослабленными или неплатежеспособными учреждениями, которые считались способными вновь открыться после неопределенного периода реорганизации. Банки класса C были неплатежеспособными учреждениями, которым не разрешили открыться заново. «Федеральные резервные банки, — пишет Аллан Мельцер (2003), — разослали казначейству списки банков, рекомендованных к повторному открытию, и казначейство выдало лицензии тем, которые оно одобрило.Конгресс в конечном итоге включит большую часть этого предложения в Закон о чрезвычайных банковских операциях (Meltzer 2003, 422).

Но прежде, чем банки могли снова открыться, также необходимо было прийти к соглашению о том, следует ли «ослаблять связь между золотом и выпуском банкнот» (Meltzer 2003, 423). В какой-то момент чиновники казначейства всерьез подумали о выпуске крупных сумм государственной валюты в качестве экстренной замены вместо наличных денег. Они даже зашли так далеко, что напечатали сумму в 10 миллионов долларов, но в конце концов министр финансов Уильям Вудин отказался от этого плана, в первую очередь из опасений, что общественность не будет принимать ценные бумаги за чистую монету.«Где бы мы были, — вслух задумался Вудин, — если бы у нас были I.O.U., сумы и сертификаты, плавающие по всей стране» (Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

Вместо этого он решил «выпускать валюту под надежные активы банков [в отличие от выпуска валюты за золото]. Закон о Федеральной резервной системе позволяет нам печатать все, что нам нужно. И людей это не напугает. Это не будет похоже на сценические деньги. Это будут деньги, которые выглядят как настоящие »(Federal Reserve Bank of Boston 1999, 20).

Федеральная резервная система будет иметь больше полномочий для поддержки вновь открывшихся банков, «более свободно» предоставляя ссуды под надежные активы этих банков. По мнению Джорджа Харрисона, Федеральные резервные банки «фактически станут гарантами депозитов вновь открытых банков» (Meltzer 2003, 423).

Кризис начал утихать 9 марта, когда Конгресс принял Закон о чрезвычайной банковской деятельности. 13 марта, всего через четыре дня после вступления в силу закона о чрезвычайном положении, банки-члены в городах Федеральной резервной системы получили разрешение на повторное открытие.К 15 марта банки, контролирующие 90 процентов банковских ресурсов страны, возобновили работу, и депозиты намного превысили снятие средств. Хотя около 4000 банков останутся закрытыми навсегда, а полное восстановление экономики еще предстоит в будущем, худшее из банковского кризиса, похоже, уже позади.

Только 3 новых банка открылись в Америке за последние 5 лет

США преуспевают в стартапах, но вот кое-что, что Америка не запускает в наши дни: банки.

Только три новых банка открылись в США с 2010 года.

До финансового кризиса в среднем более 100 банков открывали свои отделения в год, согласно данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов, агентства, которое утверждает новые банки.

Для ясности, эта статистика относится к совершенно новым банковским учреждениям, но также произошло резкое снижение количества новых отделений, открываемых существующими банками.

Новые банки должны быть признаком здоровой экономики и сильной конкуренции. Исторически сложилось так, что они появлялись в сообществах, которым требовалось больше возможностей для местного банковского обслуживания.

Похоже, что это уже не так.

Некоторые винят в засухе финансовое регулирование. Постановление Додда-Франка было принято в 2010 году, чтобы предотвратить новый кризис.

Ключевой особенностью нового правила было то, что банки держат под рукой больше наличных денег («капитала»), чтобы справиться с кризисом и наложить больше ограничений на кредитование. Оба эти фактора затрудняют получение прибыли банками.

Банковское дело «уже не то, что было раньше», по словам Эрнеста Патрикиса, партнера юридической фирмы White and Case, который 30 лет проработал в Федеральной резервной системе Нью-Йорка, контролирующей банки.

Закон был призван помешать крупным неплатежеспособным банкам заразить всю мировую финансовую систему. Однако многие правила распространяются и на небольшие банки.

«Додд-Франк был похож на футболистов, прыгающих на вершину кучи», — говорит Патрикис.

Связано: исчезают сотни отделений Bank of America

Но нехватка новых банков фактически выходит за рамки Додда-Франка.

Финансовый кризис 2008/2009 годов отпугнул многих, и банковское дело стало менее прибыльным, потому что Федеральная резервная система удерживала процентные ставки на чрезвычайно низком уровне.

Начинающим банкам обычно требуется несколько лет, чтобы вернуть прибыль. С процентными ставками около 0% это еще сложнее и займет больше времени. Так что никто не желает вкладывать деньги, необходимые даже для открытия банка.

Инвестиции в новый банк — это «трудная сделка для инвесторов», — говорит Роберт Кларк, аналитик, изучающий банки в SNL Financial. «Это не выглядело, как безопасное вложение».

Связано: Альтернативы традиционным банкам

В наши дни гораздо больший интерес проявляют к одноранговым кредитным компаниям, таким как Lending Club и Prospect Marketplace, которые не соответствуют тем же требованиям, что и традиционные банки.

По оценкам экономистов Федеральной резервной системы, от 75% до 80% массового падения числа новых банков не связано с регулированием, и это снижение, вероятно, в любом случае произошло бы в ходе нормального ведения бизнеса.

Существующие банки искали способы сократить расходы и адаптироваться, закрывая сотни отделений и скупая более мелких конкурентов.

Также значительно упало количество банков, открывающих новые отделения. С 1990 по 2007 год банки обычно открывали около 500 новых отделений в год.С 2010 года это количество сократилось до 300 филиалов в год.

Но эксперты говорят, что это еще не все плохие новости. В США по-прежнему много банков для обслуживания потребителей.

«Когда я начал заниматься юридической практикой 45 лет назад, в США было 14 000 банков», — говорит Патрикис. По данным FDIC, сейчас существует около 5 500 банков.

Новые банки с 2010 года
1. Start Community Bank (Нью-Хейвен, Коннектикут)
2. Банк Bird in Hand (Bird in Hand, PA)
3. Lakeside Bank (Lake Charles, LA)
* Первичный банк (Бедфорд, Нью-Хэмпшир) был одобрен и скоро будет торжественно открыт.

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 29 июля 2015 г .: 6:21 по восточноевропейскому времени

Каким будет внешний вид банковских отделений после COVID-19

Гетти

Хотя онлайн-банкинг продолжает набирать популярность, бывают случаи, когда может потребоваться или предпочтительнее лично посетить отделение вашего банка.

Банковское дело не застраховано от угрозы закрытия предприятий по всей стране из-за COVID-19. Многочисленные банки и кредитные союзы, от некоторых крупнейших финансовых учреждений страны до небольших общинных банков, в марте начали переходить на обслуживание клиентов только через машину.

Теперь, когда все 50 штатов находятся на различных этапах открытия, вам может быть интересно, как будут выглядеть отделения банковского обслуживания в будущем. Даже если вы редко посещаете отделения своего банка — вместо этого предпочитая банковские операции онлайн, по телефону или в банкоматах, — полезно знать, чего вы можете ожидать по мере того, как кризис с коронавирусом продвигается через свои следующие фазы в США

.

Как банки отреагировали на COVID-19

Банки и кредитные союзы считаются частью категории «основной бизнес», а это означает, что, несмотря на распоряжения о закрытии, от них не требовалось закрытие.Но многие финансовые учреждения выступили с инициативой принять меры для защиты клиентов и персонала от распространения коронавируса. Эти меры включают:

• Сокращение рабочего времени в некоторых филиалах
• Временное закрытие некоторых филиалов
• Поощрение клиентов к использованию онлайн- и мобильного банкинга
• Разрешение посещения вестибюля только по предварительной записи
• Усиление санитарных мероприятий в филиале и у проходного окна

Некоторые банки предприняли дополнительные меры по закрытию филиалов на постоянной основе.По данным S&P Global Intelligence, в апреле 2020 года было закрыто 157 банковских и комиссионных отделений, при этом открылось только 17 отделений. Закрытие филиалов может быть мерой по сокращению затрат для банков и кредитных союзов, позволяя им оптимизировать накладные расходы.

С другой стороны, некоторые банки продвигаются вперед с планами расширения для открытия новых филиалов. Это обнадеживает, если вы беспокоитесь о полном исчезновении банковских отделений в результате вспышки COVID-19. И, по крайней мере, одно исследование показывает, что потребители по-прежнему хотят иметь доступ к банковским отделениям.

В ходе опроса, проведенного Boston Consulting Group, всего 3% американцев заявили, что полностью прекратят использование банковских отделений в ответ на пандемию коронавируса. Для сравнения, во всем мире 24% клиентов банков заявили, что они с меньшей вероятностью будут посещать отделения. При сохранении спроса на банковские услуги в филиалах банкам и кредитным союзам придется переосмыслить, как они справляются с личными визитами клиентов.

Как может выглядеть новый нормальный филиал банка

То, как банки и кредитные союзы решают справиться с повторным открытием, может варьироваться от одного финансового учреждения к другому.Американская ассоциация банкиров создала новую матрицу, чтобы помочь банкам принимать решения. Матрица предлагает руководство по таким вещам, как:

• Когда начинать открывать филиалы для клиентов
• Применение мер социального дистанцирования между клиентами и персоналом внутри филиалов
• Продолжение продвижения удаленной работы для персонала
• Процедуры очистки и санитарии
• Меры по проверке здоровья сотрудников и что делать, если у сотрудника положительный результат теста на COVID-19

Однако это руководящие принципы, а не жесткие правила, и ABA напоминает банкам, что они должны обращаться к законам своего штата, чтобы получить рекомендации относительно таких вещей, как социальное дистанцирование и ношение масок.

Но, забегая вперед, вполне возможно, что после того, как штаты начнут полностью открываться, отделения банковского обслуживания могут включать в себя что-либо из следующего:

• Ограничения на количество клиентов, разрешенных в филиалах одновременно
• Требования к лицевым маскам как для сотрудников, так и для клиентов
• Социальное дистанцирование внутри филиалов
• Ежедневное тестирование сотрудников на COVID-19
• Режим лобби сокращен
• Установка плексигласа или других барьеров для минимизации распространения микробов между клиентами и сотрудниками
• Постоянное поощрение использования банкоматов, телефонов, сквозных банковских операций, онлайн-банкинга и мобильного банкинга

Меры, которые вы увидите в банках, могут быть аналогичны тем, которые вводятся в розничных магазинах и ресторанах для обеспечения безопасности как сотрудников, так и клиентов.Банки и кредитные союзы сталкиваются с интересной проблемой, пытаясь сбалансировать потребности клиентов в личном ведении банковских операций, одновременно защищая здоровье всех участников.

Когда снова откроются отделения банков?

Поскольку банки считаются важными предприятиями и могут действовать по своему усмотрению при закрытии, то же самое верно и для принятия решения о том, когда снова открывать отделения. Другими словами, отдельные банки сами решают, когда начинать открытие и как это делать.

На это решение могут повлиять правила штата по возобновлению работы. Например, в некоторых штатах, таких как Северная Каролина, первая фаза повторного открытия выглядела почти так же, как и для предприятий, когда впервые вступили в силу приказы о домохозяйствах. Это означало по-прежнему ограничивать доступ клиентов к филиалам и разрешать людям находиться внутри только по предварительной записи.

Многие банки пытались упростить управление счетами для клиентов в это время, чтобы облегчить побочные эффекты невозможности посетить филиал.Банки приняли следующие меры:

• Увеличение суточных лимитов снятия средств в банкоматах
• Отказ от комиссии за банкомат
• Отмена штрафов за досрочное снятие средств для владельцев счетов CD
• Ослабление ограничений на обналичивание чеков для клиентов, проживающих за пределами города, или неклиентов
• Увеличение лимита депозита по мобильному чеку

Федеральная резервная система также объявила о временном окончательном правиле о приостановлении действия ограничения Положения D на снятие средств со сберегательных счетов.Обычно вы можете снимать только шесть раз в месяц со сберегательного счета или счета денежного рынка. Но чтобы облегчить людям использование сбережений, это ограничение было снято федеральным правительством. Однако стоит отметить, что банки по-прежнему могут взимать комиссию за превышение месячного лимита.

В безопасности ли мои деньги, если филиал остается закрытым?

Пандемия COVID-19 вызвала финансовые проблемы у многих американцев. Например, вам может быть интересно, как распределять свои деньги, если ваш единственный доход — это страхование по безработице.Или вы можете опасаться мошенничества с коронавирусом, которое может быть нацелено на вашу онлайн-банковскую деятельность. Поэтому естественно задаться вопросом, в безопасности ли ваши деньги, если вы не можете добраться до ближайшего отделения банка.

Хорошая новость в том, что ваши счета защищены, если вы ведете бизнес в банке, застрахованном FDIC. Независимо от того, как выглядят операционные планы вашего банка во время кризиса с коронавирусом, ваши депозиты по-прежнему защищены до предела FDIC в размере 250 000 долларов США на вкладчика, на застрахованный банк, для каждой категории владения счетом.

Это покрытие по-прежнему действует, если по какой-то причине ваш банк закрывается навсегда из-за финансовых последствий COVID-19. В случае закрытия или банкротства банка FDIC может вмешаться и взять под контроль банк и его счета клиентов. Когда это произойдет, ваш счет может быть переведен в другой банк или FDIC вышлет вам чек на сумму ваших застрахованных депозитов.

Если вы не уверены, что покрывается, а что нет, FDIC предлагает полезный инструмент для определения вашего покрытия.А если вы храните деньги в кредитном союзе, а не в банке, вы должны быть застрахованы от Национальной ассоциации кредитных союзов. NCUA распространяется на счета кредитных союзов того же типа, что и FDIC для банковских счетов.

Как управлять своими банковскими счетами в ожидании повторного открытия филиалов

Поскольку повторное открытие банковских отделений все еще остается под вопросом, полезно знать, какие у вас есть возможности для управления текущими, сберегательными и другими счетами.

Банковские услуги по телефону — это один из вариантов, и эту услугу предлагает большинство банков. С помощью телефонного банкинга вы обычно можете проверять остатки, оплачивать счета и планировать переводы между счетами. Это похоже на то, что вы можете делать со своими счетами в банкомате. Использование банкомата для управления своими счетами может быть полезно, если вам нужно снять или внести наличные или внести чеки.

Онлайн-банкинг и мобильный банкинг могут быть наиболее удобным способом управления своими банковскими счетами во время COVID-19 или в любой другой ситуации, когда добраться до отделения невозможно.С помощью онлайн-банкинга и мобильного банкинга вы можете делать такие вещи, как:

• Проверить остаток на счете
• Просмотр истории транзакций
• Расписание переводов между счетами
• Настроить регулярные депозиты с чека на сбережения
• Депозитные чеки с использованием мобильных чеков
• График оплаты счетов
• Запросите новую дебетовую карту, если ваша утеряна или украдена
• Подать заявку на получение ссуды или кредитной карты (онлайн-банкинг)
• Открытие новых текущих или сберегательных счетов (онлайн-банкинг)
• Открыть новый депозитный сертификат или закрыть существующий
• Отправляйте деньги друзьям и родственникам, используя личные платежи
• Просмотр выписок по банковскому счету и других документов
• Создание банковских предупреждений и уведомлений
• Настройка банковских переводов
• Настроить прямые депозиты

Невозможно внести наличные с помощью онлайн-банкинга и мобильного банкинга; для этого вам все равно нужно будет посетить отделение или банкомат.Но в противном случае онлайн-банкинг и мобильный банкинг могут сократить потребность в столь же частом посещении отделения. Все эти функции могут сделать банковские операции удобными и легкими, что частично снизит финансовый стресс, который вы можете испытывать в результате вспышки COVID-19.

Если вы еще не зарегистрировались в онлайн- и / или мобильном банкинге, ваш банк может помочь вам в этом по телефону. Банки обычно предлагают своим клиентам бесплатный онлайн- и мобильный банкинг. При использовании онлайн-банкинга и мобильного банкинга не забывайте проверять такие вещи, как ACH или лимиты банковских переводов, лимиты на прямые депозиты и лимиты депозитов с мобильных чеков, чтобы узнать, сколько вы можете добавлять или снимать со своего счета ежедневно, еженедельно или ежемесячно.

Хотя все еще бывают случаи, когда вам понадобятся или вам понадобятся услуги обычного банка — будь то обработка наличных денег, получение совета или доступ к сейфовой ячейке — последние месяцы кризиса COVID-19 показали Потребители из США о том, насколько эффективными могут быть услуги мобильного и онлайн-банкинга для удовлетворения разнообразных потребностей клиентов.