Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка: Мошенничество при оформлении кредита

Июл 13 2019

Содержание

Назван новый способ обмана при оформлении кредита

МОСКВА, 8 дек — ПРАЙМ. Специалисты предостерегают россиян от оформления кредитов через мошенников. Проблема заключается в том, что в подобных ситуациях суды чаще всего выносят решения не в пользу потерпевших, при этом заставляя человека исполнять взятые обязательства. Об этом рассказали “Известия” со ссылкой на комментарии экспертов.

В основном телефонные мошенники используют стандартные схемы. Чаще всего они представляются сотрудниками службы безопасности банка и просят срочно помешать злоумышленникам оформить кредит, хотя сами делают это по чужим документам.

Каждый седьмой россиянин делает ремонт в кредит

Елена Муратова, адвокат, партнер Адвокатского бюро “Казаков и партнеры”, напоминает, что в случае, если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже “заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств”, расторгнуть кредитный договор будет сложно.

Тем не менее, вариант признать недействительным кредитный договор будут возможен, если в суде будет доказана полная безучастность “получателя” кредита: например, на кредитных договорах будут поддельные подписи. “Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт. При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства”, — подчеркнула Муратова.

«Северный поток 2» ждет опасность пострашнее Байдена

Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь добавила, что с 1 октября 2019 года разрешается заключать сделки с использованием электронной формы. “В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина”, — пояснила специалист и попросила помнить о том, что подобная информация аналогична собственноручной подписи.

Мошенничество с кредитами

Мошенничество с кредитом наличными

Мошенники, могут предложить взять им кредит на ваше имя и естественно по вашим документам. Никогда не соглашайтесь на такие предложения, даже если вам обещают, что вы ничего платить не будете. В конце концов, все обязательства по выплате долга, процентов и комиссий, лягут на ваши плечи. Доказать в суде свою непричастность к данному кредиту будет невозможно.

Мошенники также предлагают оформить потребительский кредит на покупку какой-либо бытовой техники. Они могут сказать, что им срочно нужна эта вещь, а необходимых документов с собой нет. От вас требуется только лишь паспорт и ваша подпись в договоре, а расплатятся за кредит они сами. При вашем согласии, мошенники получат товар и скроются, а вы будете полностью из месяца в месяц погашать кредит.

Если вы потеряли паспорт или другой документ, который удостоверяет вашу личность, то их могут использовать мошенники для получения кредита.

Поэтому, при потере документа, необходимо срочно сообщить об этом в ближайшее отделение полиции. Утерянный документ сразу же становится недействительным и фиксируется в базе данных МВД. Никогда не передавайте ваши паспортные данные незнакомым людям, потому что ими могут воспользоваться мошенники.

Мошенничество по объявлению

Бывают случаи, когда человек не терял паспорт, но узнаёт, что на него оформлен кредит. Как такое происходит? Причина может заключаться в том, что человек сам когда-то пытался получить кредит и по ошибке обратился к «черному брокеру», которого нашёл по объявлению. Обычно такие брокеры ничем помочь не могут. Но, получив от вас полный пакет документов и сообщив, что вам в кредите отказано, мошенники могут оформить по этим документам кредит себе. Поэтому, ни в коем случае не пользуйтесь услугами организаций или частных лиц, которые помимо всего предлагают вам за определенную плату, подделать необходимые для получения кредита документы.

Мошенничество по кредитам с поручителями

Мошенники могут попросить вас быть поручителем по кредитному договору. Всегда помните, что поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и заемщик. Чтобы не стать должником по чужим договорам, никогда не соглашайтесь быть поручителем у незнакомых вам людей. Мошенники скроются с деньгами, а вы будете выплачивать их долг.

Мошенничество по кредитам сотрудниками банков

Часто бывает, что клиенту приходится оплачивать не только долг по кредиту вместе с процентами по нему, но и совершение различных операций банком, хотя это не оговаривается в договоре. Чтобы не быть обманутым, нужно внимательно читать все документы и договора, перед тем как ставить свою подпись. Необходимо уточнять все обстоятельства, по которым могут быть повышения суммы, выплачиваемой банку.

Также бывает, что после погашения всех кредитов, на имя клиента приходит пластиковая кредитная карта от этого банка. В письме, клиенту сообщают, что ему бесплатно оформили эту карту, и по ней идут маленькие проценты. Таким образом, он уже является их VIP-клиентом.

Если клиент карту не активирует, то ему звонят и убеждают его активировать карту. Возникает вопрос, а что же имеет банк от такой кредитки? Как только клиент активирует карту, начинают сниматься проценты от общей суммы находящейся на карте. Чем меньше сумма, тем выше проценты. За каждое снятие денег наличными тоже снимаются определенные проценты. Подумайте, стоит ли активировать такие «выгодные» карты.

На вас оформили кредит мошенники. Что делать

По статистике, почти половина кредитов оформляется на людей не старше 30 лет. Все чаще в противоправных схемах принимают участие женщины: если в 2015 году они составляли 25% всех мошенников, то за год их количество увеличилось до 28%. Любимое время преступников для оформления кредита — середина дня понедельника. Национальное бюро кредитных историй сообщает, что в 2018 году 4,2% от общего числа займов составили кредиты с признаками мошенничества. В сравнении с 2017 годом показатель вырос на 1,2%.

Мошенники не стесняются попадать в объективы камер видеонаблюдения. Фото: личный архив героини

Федор Музалевский, эксперт группы компаний, объединяющих профессионалов в области ИТ, информационной безопасности и права, RTM Group рассказывает: чтобы знать, что делать при обнаружении неожиданного кредита, нужно понять, как это произошло.

«Мошенники используют три варианта получения доступа к данным. Они могут завладеть информацией из банковской системы и добавить клиентам банка всевозможные кредиты. В этом случае, виновной стороной будет признан банк, поэтому банки используют многоступенчатый контроль, чтобы предотвратить такой сценарий.

Мошенники способны подделать документы человека и с ними оформить кредит. Банковские сотрудники не обладают достаточными навыками по проверке ‘подделок’, поэтому такая схема пользуется большой популярностью. Сами сотрудники банка также вполне могут посодействовать мошенникам в выдаче кредита».

Что делать, если кредит все же обнаружен

Кредитная история — информационная база, куда вносятся данные обо всех операциях с кредитами, в том числе наименование банка, наличие долгов и вовремя ли человек выполняет кредитные обязательства. За хранение историй отвечают специальные организации — бюро кредитных историй.

Любой человек может проверить свою кредитную историю. Дважды в год это можно сделать бесплатно. Для этого нужно прийти с паспортом в офис бюро или запросить информацию онлайн на сайте банка.

Федор Музалевский подчеркивает, что если после проверки вы обнаружили нежелательный кредит, необходимо обратиться в правоохранительные органы и в два банка: один, где открыт ваш расчетный счет и с него списывают деньги, второй, где оформлен кредит. «Начинать стоит с первого — оформите заявление о возврате денежных средств и требуйте объяснений, на каком основании списаны деньги. Копию ответа необходимо передать в полицию, где уже лежит ваше заявление. Лучше нанять хорошего адвоката и снимать копии всех писем, ответов и жалоб. Чем их больше, тем лучше.

Еще один важный аспект — обращение к экспертам-почерковедам и экспертам компьютерно-технических направлений. Первые помогут определить достоверность документов, которые были использованы при оформлении кредита, вторые помогут в случае, если мошенники использовали электронную подпись».

Александра из Москвы рассказывает, что поездка в банк за перевыпущенной картой обернулась для нее неприятным сюрпризом. Согласившись узнать собственную кредитную историю, девушка выяснила, что, оказывается, не так давно приобрела в кредит 11 iPhone. Кроме этого, обнаружился еще один займ в микрофинансовой организации. Естественно, оба кредита оказались неожиданностью для Александры.

Поддельный паспорт мошенницы. Фото: личный архив героини

Выяснилось, что кредит в МТС-банке оформляла злоумышленница с паспортными данными, идентичными паспорту героини. Каждая цифра, кроме фото и подписи, совпадала. У Александры получилось добиться аннулирования этого кредита после разбирательств и поездок в офис МТС-банка, ситуация со вторым займом сложнее. У компании РЕВО-технологии не оказалось даже офиса, поэтому все приходится решать через сообщения в чатах.

Александра подавала заявление в полицию, но дело закрыли, признав девушку недостаточно пострадавшей.

Отказ в возбуждении уголовного дела. Фото: личный архив героини

Четыре совета от эксперта, как не стать жертвой мошенников

Стоит внимательно относиться к копиям своих документов. Если в гостиницу без копии паспорта заселиться не получится, то для оформления скидочной карты такая информация точно не нужна;
Чем сложнее ваша подпись, тем труднее злоумышленникам ее подделать. Есть смысл поработать над подписью из нескольких элементов, а не ставить обыкновенную «закорючку»;
Время от времени необходимо проверять все списания с вашего счета. Если заметили что-то странное — немедленно реагируйте и выясняйте причины списаний;
Лучше избегать использования своей электронной подписи там, где это не критически важно.

Это тоже интересно:

Кредитные мошенники становятся все изобретательнее

В I квартале 2016 г. количество заявок, отмеченных банками как подозрительные, выросло на 82% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, при том что общее количество входящих заявлений увеличилось менее чем на 30%, следует из данных Объединенного бюро кредитных историй. Доля подозрительных заявок в общем потоке заявлений также выросла с 2,7 до 3,5%. Количество счетов, когда кредит уже выдан, но по нему нет первого платежа, что косвенно может свидетельствовать о кредитном мошенничестве, выросло на 40% до 267 106 счетов в I квартале этого года по сравнению с прошлым, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй.

Растет уровень подготовки мошенников. «Сейчас мошенников сложно вычислить, даже тщательно проверив предоставляемые ими для получения кредита документы: они очень качественно их подделывают, вклеивают свои фотографии на документы других людей и прочее», – рассказывает представитель «Тинькофф банка». По его словам, определить, что документ поддельный, зачастую сложно даже с помощью специальной дорогостоящей техники.

«Мы видим в целом по системе, что есть тренд на рост мошенничества с кредитными заявками», – подтверждает директор департамента потребительского кредитования Русфинансбанка Александр Воронин. По его словам, самая распространенная мошенническая схема осуществляется с привлечением кредитного эксперта в магазине, который оформляет кредит на товар, используя подложные документы клиентов, или оформляет кредит на реальных клиентов, но находящихся в сговоре с перекупщиками товара. Как правило, указывает Воронин, такую схему мошенники используют в магазинах, где продаются товары, которые легко сбыть: мобильные телефоны или ноутбуки. Поэтому в такие магазины банки стараются направлять собственных сотрудников.

Одним из инструментов, с помощью которого банк определяет мошенников, является технология распознавания и сверки лиц по фотографии со встречи с сотрудником банка, говорит представитель «Тинькофф банка». И добавляет, что с начала года благодаря этому банк выявил 185 кредитных заявок, которые были поданы с представлением поддельных документов, ни одна из них не одобрена. «Мы помним случай, когда один и тот же человек по разным паспортам подал 10 заявок на кредит», – указывает он.

В «Тинькофф банке» скоринг по заявке осуществляется на всех этапах взаимодействия с клиентом. Банк анализирует полученную информацию и сопоставляет ее с имеющимся массивом данных, что позволяет эффективно выявлять мошенников, говорит представитель «Тинькофф банка».

В целом проверка при выдаче pos-кредитов проходит в три этапа, перечисляет Воронин: сначала сотрудник магазина или банка визуально оценивает клиента и его поведение, проверяет документы и заносит паспортные данные в анкету, делает фото или даже короткое видео клиента. Затем паспорт проверяется по базе ФМС, а информация о клиенте проверяется по базе кредитного бюро и проходит оценку скоринговой системы банка. На третьем этапе делается контрольный звонок клиенту в момент оформления кредита или спустя некоторое время. Если обнаружится подозрение на мошенничество, кредитный эксперт и магазин блокируются в системах банка, заключает он.

Правила

В последнее время участились случаи мошенничества со стороны третьих лиц. Мошенники осуществляют телефонные звонки, представляются работниками банка и сообщают о происходящем списании денежных средств со счета, а для предотвращения операции просят сообщить SMS-код и/или данные карты.

Для того, чтобы обезопасить себя и свои средства, просим соблюдать ряд простых правил:
1. Никому не сообщайте данные вашей банковской карты (номер, срок действия, код на оборотной стороне)
2. Никому не сообщайте коды для подтверждения операций
3. Не используйте основную карту для оплаты покупок на сайтах, в которых вы не уверены, используйте для оплаты виртуальные карты.
4. Не используйте простые пароли (12 345, qwerty, qazxsw и т. д.) для входа в интернет-банк.
Сотрудник банка никогда не запросит у вас персональные данные или коды подтверждения.

Если вам поступил подобный звонок, лучше положить трубку и связаться с банком самостоятельно по номеру, указанному на оборотной стороне карты.

Никогда не отвечайте на SMS-сообщения с информацией о блокировке банковской карты, приеме заявки на перевод денежных средств или отмене операций, с просьбой перезвонить на указанный мобильный номер. Обращаем ваше внимание, что Промсвязьбанк осуществляет рассылку SMS-сообщений с телефонного номера, обозначенного PSB, а в тексте любого сообщения с информацией по вашей карте указаны последние 4 цифры номера карты. Часть SMS-уведомлений от Промсвязьбанка рассылается частным клиентам с федерального номера +7 (952) 332-24-66 по следующим вопросам:

— SMS-уведомление о задолженностях по кредитам и кредитным картам;
— SMS-уведомление с информацией о встрече с представителем банка или иной информацией по запросу клиента;
— SMS-уведомление с предложениями по продуктам и услугам банка.

При этом SMS-уведомления о проведенных операциях по банковским картам и SMS -сообщения с кодами доступа в интернет-банк PSB-Retail по-прежнему рассылаются с номера PSB. Как правило, в SMS-сообщениях мошенников номер карты не указан (он им не известен). Также обращаем внимание, что сотрудники Промсвязьбанка никогда не просят клиентов осуществлять какие-либо действия через банкомат с целью разблокировки карты или отмены несанкционированных операций.

Предупреждение о мошенничестве с банковскими картами

Обращаем Ваше внимание на то, что в последнее время участились случаи телефонного мошенничества:

на Ваш мобильный телефон поступает SMS примерного содержания: «Ваша банковская карта заблокирована, информация по телефону …» или «Заявка с карты принята…»;
на Ваш мобильный телефон поступает звонок якобы от имени Банка с сообщением, что «по Вашей банковской карте проведена мошенническая операция» или «нужно погасить кредит».

Мошенник на другом конце провода представляется сотрудником Банка (иногда — сотрудник Службы безопасности Банка или представитель платежной системы Visa) и запрашивает информацию о Вашей банковской карте.
Далее злоумышленники предлагают подойти к ближайшему банкомату и перезвонить по указанному/отправленному Вам номеру телефона. Когда Вы набираете данный номер, Вам предлагают сначала проверить баланс Вашего счета и сообщить его для того, чтобы «убедиться, что деньги еще не сняты».

Затем Вам советуют зайти в пункт меню «Платежи» на банкомате, выбрать оператора «Билайн» (наиболее часто, но необязательно) и ввести подряд два кода для отмены мошеннической операции. На самом деле первым «кодом» является номер телефона, а вторым — сумма, которую Вы переводите со своего счета на телефонный номер мошенников. Также Вам могут сообщить, что попытка была неудачной и надо повторить данную операцию. Таким образом, Вы можете совершить еще несколько подобных платежей до полного снятия денежных средств с Вашего счета.

В связи с вышеизложенным призываем Вас быть бдительными и напоминаем, что номер телефона службы поддержки держателей банковских карт АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» — 8 (800) 775-8686 (данный номер указан непосредственно на Вашей банковской карте).

Все просьбы позвонить по любому другому телефону по вопросам, связанным с Вашей банковской картой, являются происками мошенников!!!
Настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать по данным телефонным номерам, не выполнять никаких действий, предлагаемых Вам мошенниками и не сообщать им никакой информации о реквизитах Вашей карты (номере карты, сроке ее действия, ПИН-коде). При получении подобных звонков Вам следует связаться со службой поддержки Банка по телефону 8 (800) 775-8686 (круглосуточно/звонок по РФ бесплатный)!

Лежать в заявке на личный кредит — плохая идея

Поначалу может показаться, что ложное заявление о ссуде безвредно — в конце концов, кредитор может даже не проверить ваше заявление о завышенном доходе или текущий статус занятости. Тем не менее, умышленное раскрытие заявки на получение кредита считается мошенничеством и может иметь реальные последствия. Ниже мы расскажем, как кредиторы проверяют информацию, которую вы отправляете в своем личном заявлении на получение кредита, и что может произойти, если вы намеренно фальсифицируете документы или другую информацию.

Пройдите предварительную квалификацию

Ответьте на несколько вопросов, чтобы узнать, на какие личные займы вы претендуете. Процесс быстрый и простой, и он не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Подтверждение личной информации о ссуде

При заполнении заявки на ссуду вас попросят предоставить информацию о вашей зарплате и работодателе. Вас также могут попросить предоставить квитанции об оплате, налоговые декларации или банковские выписки, но это происходит не всегда.

Например, онлайн-кредитор Prosper Marketplace утверждает, что он проверяет занятость, доход или и то, и другое примерно по 61% своих кредитов.Фирма предостерегает инвесторов от использования информации, предоставленной самими инвесторами, при принятии инвестиционных решений.

«Кандидаты предоставляют различную информацию о цели ссуды, доходе, профессии и статусе занятости, которая включена в списки заемщиков», — пишет компания в своем проспекте. «Мы не проверяем большую часть этой информации, которая может быть неполной, неточной или намеренно ложной».

Другой онлайн-кредитор, LendingClub, сообщает, что он проводит проверку доходов и работодателей примерно по 70 процентам своих кредитов.Проверка может быть инициирована:

На основании информации о кредитном профиле или заявке.
Когда в приложении обнаружена противоречивая или необычная информация, например, заявленный доход, который кажется завышенным по сравнению с заявленным названием должности.
При подозрении в мошенничестве.

«Проверка дохода или источника дохода заемщика может снизить риск при определенных обстоятельствах, например, при проверке заявления на предмет завышенного дохода», — заявляет LendingClub. «С другой стороны, когда первоначальная заявка на получение кредита проходит наши надежные модели проверки, мы обычно считаем соискателя менее рискованным и, следовательно, не всегда нуждаемся в подтверждении своего дохода.

Таким образом, хотя может возникнуть соблазн солгать в заявлении на получение кредита, учитывая, что информация не всегда проверяется, это настоятельно не рекомендуется. Вы можете столкнуться с серьезными юридическими последствиями и затруднить получение ссуды в будущем.

Что произойдет, если кто-то солгает по заявлению на получение кредита?

Предоставление заведомо ложной информации в заявке на получение кредита считается ложью и преступлением. Например, указание неверной зарплаты или фальсификации документов будет считаться ложью и может серьезно повлиять на вас.

Пример: в 2016 году генеральная прокуратура Мичигана возбудила уголовное дело против представителя штата, обвинив его в составлении фальшивых отчетов о доходах, когда он подал заявку на получение личного кредита в 2010 году.

Конгрессмен Брайан Бэнкс был обвинен в двух пунктах обвинения публикация ложной информации и два пункта обвинения в использовании «ложного предлога» для получения кредита в размере 3000 долларов от Детройтского столичного кредитного союза. Самое серьезное обвинение влечет за собой наказание в виде лишения свободы сроком до 14 лет.

Риски лжи в заявлении на получение кредита

Попадание в тюрьму за ложное заявление — это редкость, но такое случается. Например, женщина из Северной Каролины была приговорена к 60 месяцам тюремного заключения в 2015 году после того, как признала себя виновной в предоставлении ложной информации о своих доходах и имуществе для получения личных ссуд. Прокуратура утверждает, что она использовала деньги, чтобы помочь финансировать дом за 1,85 миллиона долларов.

А в 2014 году женщина из Огайо была приговорена к 14 годам тюремного заключения за использование чужого имени для получения ссуд в LendingClub и других учреждениях.

Даже если ваши намерения не являются преступными, вы можете потерять ссуду.

Проспер утверждает, что 11 процентов проверяемых им заявлений содержат ложную или недостаточную информацию о занятости или доходе. В таких случаях компания аннулирует ссуду до ее финансирования. В случае с другими компаниями вам, возможно, придется немедленно вернуть полученные ссуды, если кредитор узнает, что вы предоставили ложные сведения.

Помимо этих уголовных последствий, вы также столкнетесь с длинным списком других последствий, которые могут повлиять на ваше финансовое будущее. Например, ваш кредитный рейтинг может сильно пострадать, и вы не сможете брать ссуды в будущем.

Пройдите предварительную квалификацию

Итог

В целом, последствия, которые могут возникнуть из-за ложного заявления о ссуде — все, от снижения кредитного рейтинга до тюремного заключения — не стоят вознаграждения. Вместо того, чтобы лгать, чтобы получить больший кредит, убедитесь, что вы выбираете кредиторов, которые могут дать вам больше всего денег, исходя из вашего текущего финансового положения.Есть кредиторы, которые предлагают ссуды с плохой кредитной историей, ссуды с низкой процентной ставкой и индивидуальные ссуды, которые учитывают не только ваш доход и кредит.

Подробнее:

бывших банковских служащих приговорены к тюремному заключению за мошенничество | USAO-MD

Балтимор, штат Мэриленд — Окружной судья США Дж. Фредерик Моц приговорил Джилл Дейл, 59 лет, из Кембриджа, штат Мэриленд, сегодня к 16 месяцам тюремного заключения с последующим пятилетним освобождением под надзором за банковское мошенничество в связи с совершением преступления. Схема, в которой она и ее брат Джеффри Скотт Дейл обманным путем получали ипотечные ссуды на имя членов семьи, используя полученные средства в своих интересах.Судья Моц приговорил Джеффри Дейла, 49 лет, также из Кембриджа, сегодня к году и дню тюремного заключения с последующим трехлетним освобождением под надзором за его роль в схеме. Судья Моц приказал Джеффри Дейлу выплатить возмещение в размере 248 000 долларов. Сумма возмещения Джилл Дейл будет определена позже.

Приговоры были оглашены прокурором округа Мэриленд Род Дж. Розенштейном и ответственным за это специальным агентом Стивеном Э. Фогтом из Федерального бюро расследований.

В соответствии с ее соглашением о признании вины, Джилл Дейл работала оператором по урегулированию ссуд в ипотечном отделе банка в Солсбери, штат Мэриленд, до ее увольнения в июне 2007 года в связи с сокращением штата сотрудников банка. Вскоре после этого Дейл была нанята в частном порядке менеджером ипотечного отдела банка, чтобы она продолжала выполнять ту же работу по оформлению ссуд, которую выполняла как служащая банка. Управляющий банком заплатил Дейл из собственных средств и предоставил ей полный доступ к помещению банка, компьютерной системе и файлам ссуд.Дейл продолжала представлять себя в качестве банковского служащего в своих отношениях с титульными компаниями и другими предприятиями.

Джилл Дейл признает, что начиная с января 2006 года и по крайней мере до августа 2009 года она и ее брат Джеффри Дейл подавали заявки на получение ипотечного кредита от имени членов семьи и использовали выручку от ссуд для личной выгоды. Dails подделали подписи членов семьи и должностных лиц банка на заявках на получение ссуды, в результате чего банк утвердил заявки и санкционировал распределение поступлений от ссуды при урегулировании.В каждом случае члены семьи, личности которых использовались в заявках на получение ссуды и чья собственность использовалась в качестве залога для ссуд, не знали о заявках или ссудах.

На основании заверений Джилл Дейл, с которой титульная компания имела прочные деловые отношения, сотрудники титульной компании нотариально заверили подписи членов семьи на расчетных документах и выплатили ссудные средства при урегулировании в соответствии с указаниями Джилл Дейл. , себе, Джеффри Дейлу или их кредиторам.Остаток невыплаченных кредитных средств составляет примерно 687 923,67 долларов США.

Целевая группа по борьбе с ипотечным мошенничеством штата Мэриленд была создана для объединения агентств, которые регулируют и расследуют ипотечное мошенничество, а также содействуют раннему выявлению, выявлению, предотвращению и судебному преследованию схем мошенничества с ипотекой. Этот случай, а также другие дела, возбужденные членами Целевой группы, демонстрируют приверженность правоохранительных органов защите потребителей от мошенничества и поддержанию целостности кредитных рынков.Информация о судебном преследовании за мошенничество с ипотекой доступна на сайте www. justice.gov/usao/md/Mortgage Fraud / index.html.

Сегодняшнее объявление является частью усилий, предпринимаемых Целевой группой президента Обамы по борьбе с финансовым мошенничеством (FFETF), которая была создана в ноябре 2009 года для проведения агрессивных, скоординированных и активных действий по расследованию финансовых преступлений и судебному преследованию за них. Это самая широкая коалиция правоохранительных, следственных и регулирующих органов, когда-либо созданная для борьбы с мошенничеством, в ее состав входят более 20 федеральных агентств, 94 прокуратуры США, а также партнеры на уровне штатов и на местном уровне.С момента своего создания целевая группа добилась больших успехов в содействии более активному расследованию финансовых преступлений и привлечению к ответственности виновных; усиление координации и сотрудничества между федеральными, государственными и местными властями; борьба с дискриминацией на кредитных и финансовых рынках и работа с населением, жертвами, финансовыми учреждениями и другими организациями. За последние три финансовых года Министерство юстиции возбудило более 10 000 дел о финансовых махинациях против почти 15 000 обвиняемых, в том числе более 2700 обвиняемых в мошенничестве с ипотекой.Для получения дополнительной информации о целевой группе посетите www.stopfraud.gov.

Прокурор США Род Дж. Розенштейн похвалил ФБР за его работу в расследовании. Г-н Розенштейн поблагодарил помощника прокурора США Кэтлин О. Гэвин, которая вела дело.

Работодатели, кредиторы находятся в режиме повышенной готовности к предотвращению мошенничества, дефолты

Гневное письмо вашему начальнику, сварливый взгляд после оценки или внезапное отступление от коллег могут насторожить вашего работодателя.Причина проста. Такое поведение указывает на неудовлетворенность сотрудника, что может заставить его совершить мошенничество.

Все больше и больше компаний изучают модели поведения сотрудников и клиентов, чтобы предотвратить мошенничество и невыполнение обязательств.

Итак, независимо от того, являетесь ли вы соискателем кредита, покупателем страховки, пользователем мобильного телефона или соискателем работы, кредиторы, страховые компании и работодатели могут использовать ваше поведение для анализа риска, который вы можете им представить.

Здесь мы обсуждаем способы, которые могут быть использованы для изучения вашего поведения, если вы являетесь:

Заемщик:

Первое, что делает кредитор, — проверяет кредитную историю заявителя.Кредиторы используют отчеты о кредитных операциях от компаний, предоставляющих кредитную информацию, для оценки структуры расходов и выплат соискателей ссуды, чтобы определить вероятность будущего дефолта.

«Отчет о кредитной информации содержит информацию о личности, прошлые и настоящие кредитные обязательства, включая совместные обязательства, предыдущие адреса и запросы, сделанные банками по предыдущим заявкам на получение кредита», — говорит Мохан Джаяраман, управляющий директор Experian Credit Information Company в Индии.

Помимо первоначальных проверок, кредиторы также следят за расходами и схемами погашения даже после предоставления ссуды.Это особенно верно в отношении компаний, выпускающих кредитные карты, которые устанавливают кредитный лимит для своих клиентов. Любые дополнительные расходы являются стимулом для действий компании.

«Хотя клиент может использовать 100% кредитный лимит, банки информируют клиентов о транзакциях с помощью SMS-сообщений и электронных писем», — говорит Анил Рамачандран, руководитель отдела кредитных карт, IndusInd Bank.

«Мы отправляем SMS-уведомление держателям карт, как только они превышают 80% -ный порог», — говорит Паллав Мохапатра, генеральный директор SBI Cards.

Если человек достигает кредитного лимита, дальнейшее использование обычно ограничивается до тех пор, пока не будет произведена оплата за выполненные транзакции.

Держатель карты должен оплатить минимальную сумму, обычно 5% от счета, в каждом цикле выписки. Если он этого не сделает, это свидетельствует о финансовом стрессе, и в этом случае карта может быть заблокирована для дальнейших транзакций.

Хотя такое ежедневное отслеживание затруднено в случае других займов — жилищные и частные — кредиторы вводят определенные условия для отслеживания заемщиков. Например, заемщикам может потребоваться уведомить кредиторов об изменении статуса занятости и проживания (с NRI на статус резидента).

«В случае жилищных кредитов и кредитов физическим лицам банки и небанковские финансовые компании обычно используют индикаторы раннего предупреждения. Например, в кредитах на объекты незавершенного строительства, когда деньги подлежат выплате поэтапно, банки могут проводить выплаты по всем параметрам кредита. считаются удовлетворительными », — говорит Арун Рамамурти, соучредитель Credit Sudhaar, кредитной компании, занимающейся оздоровлением.Credit Sudhaar недавно сотрудничал с Credit Information Bureau of India Limited (CIBIL), чтобы консультировать людей с плохим кредитным рейтингом CIBIL.

Сотрудник:

По данным исследования КПМГ по вопросам мошенничества в Индии, 2012 г., сотрудники (как на уровне руководства, так и на уровне неуправленческого) чаще всего совершают мошенничество после поставщиков и агентов.

Вот почему компаниям необходим механизм предотвращения злоупотреблений со стороны сотрудников.

Как упоминалось ранее, компания может рассматривать недовольного сотрудника как потенциальную угрозу.Но контролировать таких сотрудников непросто.

«Это остается спорным вопросом из-за различных факторов: сотрудники воспринимают мониторинг как вторжение в частную жизнь, сложности, связанные с процессом, а также его эффективность», — говорит Рохит Махаджан, партнер и соруководитель отдела судебно-медицинской экспертизы. , КПМГ в Индии.

Тем не менее, многие организации в настоящее время имеют электронные системы мониторинга для отслеживания видов информации, к которой вы передаете и общедоступных сетей, к которым вы получаете доступ, данных, хранящихся на вашем настольном компьютере и личных запоминающих устройствах, и ведения файлов журналов, содержащих сведения об используемых вами приложениях.Эти детали могут быть проанализированы дополнительно, если компания обнаружит подозрительное поведение.

«В некоторых случаях системы наблюдения имеют доступ к телефонным разговорам сотрудников и сообщениям голосовой почты», — говорит Рохит Махаджан из KPMG.

Согласно KPMG, некоторые корпоративные дома устанавливают порог «приемлемого поведения» для выявления подозрительного поведения. Например, отслеживаемое системой большое количество возвратов или аннулирований средств в розничном магазине может указывать на мошенничество.

Страховой покупатель:

Отрасль страхования, особенно автомобильная и медицинская, известна как большая жертва мошенничества, связанного с поддельными и завышенными исками.

Пока не существует системы для проверки таких случаев мошенничества, и страховщики во многом зависят от добровольного раскрытия информации об истории болезни, местонахождении и возрасте покупателем.

Тем не менее, Управление по вопросам страхования и регулирования (Irda) планирует создать систему обнаружения и предотвращения мошенничества для проверки поддельных и завышенных требований. Предлагаемая система будет использовать данные, собранные Страховым информационным бюро Irda.

Система будет включать более качественную проверку держателей полисов, что означает, что ваше заявление, история болезни и другие детали будут внимательно изучены, прежде чем вам будет продан новый полис. Полученные данные также будут использованы для расчета стоимости полиса.

«Страховые компании могут использовать прошлые записи для определения страховых премий при предоставлении полисов. Это норма на большинстве развитых рынков», — говорит Арун Рамамурти из Credit Sudhaar.

Шопоголик, гурман или любитель кино:

Вы часто едите на улице, делаете покупки в крупных торговых точках или смотрите фильмы в дорогих кинотеатрах. Если вы указали свой номер телефона или адрес электронной почты в формах обратной связи в этих местах, вполне вероятно, что вам будут напоминать о каждом новом предложении от магазина или ресторана или о каждом новом выпуске фильма.

Задумывались ли вы когда-нибудь о том, как запрос на вызов одного поставщика услуг связи приводит к нежелательным вызовам от других поставщиков услуг?

Это возможно благодаря реферальным договоренностям, которые компании имеют друг с другом.

Ваш провайдер телекоммуникационных услуг может продавать данные страховым компаниям или розничный магазин, который вы посещаете, может передавать вашу информацию банку, продающему кредитные карты.

«Поведенческий анализ может дать достоверное представление о поведении человека в будущем.В продажах и маркетинге можно определить предпочтения клиентов на основе прошлого поведения, а затем настроить продукт / услугу в соответствии с этим. Это становится обычным явлением в секторе розничной торговли », — говорит Рохит Махаджан из KPMG.

Популярность электронных транзакций, более совершенные инструменты сбора данных и программное обеспечение для анализа и сортировки больших данных помогают компаниям отслеживать каждое движение, которое вы делаете как потребитель, сотрудник или инвестора. Любая халатность или нежелательное поведение может привести к неприятностям. Вам лучше следить за каждым своим шагом!

Отличный внутренний контроль, а затем это случается — мошенничество

Даже самая полная структура внутреннего контроля не может гарантировать предотвращение мошенничества.Все структуры внутреннего контроля имеют определенные фундаментальные ограничения; соображения суждений, разбивки, игнорирование руководства, существенность, оценки на определенный момент времени и соображения затрат / выгод. Тем не менее, внутренний контроль — это не одно событие или обстоятельство, а динамический процесс, который требует постоянного анализа и изменений. Когда происходит один или несколько из этих случаев, лучшая из систем внутреннего контроля будет иметь отверстие, которое допускает возможность мошенничества. Лучшая методика предотвращения мошенничества, которую руководство может последовательно применять, — это мониторинг и анализ деятельности организации.Эта деятельность создает впечатление обнаружения и препятствует мошенничеству.

Финансовые учреждения особенно подвержены риску мошенничества, когда в их структуре внутреннего контроля возникают трещины. После решения апелляционного округа 1 ^st по делу Patco vs. Ocean Bank финансовые учреждения осознали, что они подвергаются риску любой мошеннической деятельности, происходящей на одном из счетов их клиентов. Суд сослался на то, что стандарты Федерального экзаменационного совета по финансовым учреждениям являются актуальными и сопоставимыми стандартами обслуживания финансовых учреждений.

Затем, в деле Choice Escrow and Title vs. BancorpSouth Bank, апелляционный цикл 8 ^th признан в пользу BancorpSouth Bank, ссылаясь на то, что когда клиент настаивает, отклоняет и подписывает отказ, отклоняя рекомендованную практику банка для обеспечения безопасности, банк не может нести ответственность в случае мошенничества. Хотя большинство считает этот случай «выигрышным» для финансовых учреждений, основная проблема этого вердикта заключается в том, что клиент настаивает на использовании процедуры с более высоким риском, поскольку она более удобна и / или дешевле.Многие не верят, что финансовые институты действительно «выиграли» этот приговор.

Уникальные проблемы мошенничества для банков

Финансовые учреждения сталкиваются с несколькими рисками мошенничества, которые уникальны для их организаций. Мошенничество с кредитами, мошенничество с недвижимостью, мошенничество с ипотекой, мошенничество с открытием счетов, мошенничество с денежными переводами и мошенничество с банкоматами. Кроме того, они подвержены хищениям, технологическим проблемам, отмыванию денег и другим связанным с ними преступлениям белых воротничков, с которыми сталкиваются другие типы организаций.Согласно отчету ACFE за 2016 год для наций , 16,8% организаций, оказывающих банковские и финансовые услуги, стали жертвами мошенничества со средними потерями в размере 192 000 долларов США.

Мошенничество с ссудой состоит из ссуд несуществующим заемщикам, фиктивных ссуд с откатами и отвлечением, двойного залога, гирляндных цепочек, связанного финансирования, ложных заявок с ложной кредитной информацией и / или блокировки кредитной информации, одиночной — мошенничество с семейными жилищными ссудами, строительные ссуды и проданные залоги по ссуде без доверияЭто лишь некоторые из схем, связанных с мошенничеством с кредитами. Мошенничество с ссудой представляет собой область наибольшего риска для финансовых учреждений.

Ссуды несуществующим заемщикам могут состоять из внешнего или внутреннего мошенничества. Оба случая мошенничества с кредитами, описанные ниже, относятся к внутреннему мошенничеству, поскольку эти ссуды выдавали сотрудники организаций-жертв. Кредитные офицеры иногда предоставляют ссуды сообщникам, а затем делят вырученные средства. Затем платежи по этим кредитам происходят из средств новых мошеннических кредитов.В противном случае эти ссуды становятся неработающими ссудами и в конечном итоге списываются как безнадежные.

Двойное обеспечение залога происходит, когда заемщики передают в залог одно и то же обеспечение разным кредиторам до отражения залогового права. Кредиторы не знают об использовании одного и того же обеспечения для двух отдельных кредитов, и заемщик не раскрывает эту информацию. Однако в одном из рассматриваемых ниже случаев ссуды служащий фактически заложил обеспечение в виде депозитных сертификатов со счетов других клиентов по мошенническим ссудам, чтобы скрыть тот факт, что ссуды были фиктивными.

Шлейфовые сети маскируют или скрывают безнадежные ссуды, делая их похожими на недавние. Финансовое учреждение покупает, продает и обменивает свои безнадежные ссуды на безнадежные ссуды другого учреждения. Хотя этот метод обычно используется внешне между финансовыми учреждениями, его можно использовать и внутри компании, покрывая проблемные ссуды путем погашения безнадежных ссуд новыми ссудами, таким образом предотвращая превращение ссуды в неработающую ссуду.

Фальшивые ссуды с откатами, взаимные кредитные механизмы, внешние цепочки и связанное финансирование — это виды мошенничества, связанные с этой сферой коррупции.Согласно отчету ACFE 2016 для нации, более 35% мошеннической деятельности, связанной с банковскими и финансовыми услугами, связаны с коррупционной деятельностью. Сотрудники разных банков заключают соглашения о взаимных займах, предоставляя ссуды или продавая ссуды с соглашением о выкупе собственных ссуд с целью сокрытия ссуд и продаж.

При связанном финансировании большие депозиты предлагаются финансовому учреждению при условии, что ссуды предоставляются конкретным физическим лицам от учреждения, предлагающего депозиты. Вклады предлагают высокую доходность, но ссуды выдаются дольше срока вкладов.

Блокировка кредитных данных — это метод, используемый заемщиками в попытке получить ссудные средства, которые они иначе не получили бы. Часто заемщик заявляет, что просроченные ссуды в его или ее кредитном отчете были случаями кражи личных данных, таким образом удаляя их из отчета до тех пор, пока не будет подтверждено заявление о краже личных данных. Между тем заемщик будет пытаться получить больше заемных средств, зная, что по этим займам не произойдет дефолт.

Мошенничество с ссудой на частную семью происходит, когда заемщики искажают свою кредитоспособность и завышают платежеспособность. Типичные действия включают в себя сообщение о завышенном доходе или перевод долга иждивенцу, завышение площади жилья и даже подкуп оценщика, чтобы он оценил жилье выше рыночной стоимости.

Мошенничество с ссудой на строительство предлагает множество возможностей для мошенничества, включая оценки затрат на завершение работ, накладных расходов, несоответствующих запросов на привлечение средств и высвобождения окончательных средств по завершении проекта. Неадекватный надзор со стороны кредитного специалиста увеличивает возможности для мошенничества, включая сговор между заемщиком и застройщиком.

Обеспечение по ссуде, проданное без доверительного управления , просто означает, что заемщик продал обеспечение, не сообщая об этом кредитору, а затем не выполняет свои обязательства по ссуде. Как только кредитор пытается вернуть залог, финансовое учреждение обнаруживает, что оно пропало и было продано ранее. Этот вид мошенничества с кредитами особенно распространен среди финансовых учреждений, кредиты которых связаны с арендой оборудования.

Остерегайтесь предупреждающих признаков мошенничества с ссудой

Самый важный красный флаг или предупреждающий знак мошенничества с кредитами относится к неработающим кредитам. К другим признакам относятся высокая текучесть кадров девелопера по ссуде на строительство, высокая текучесть арендаторов, отсутствие документации в файлах ссуды, необычное увеличение ссуды или продление срока чуть ниже пределов кредитования кредиторов, замещающие ссуды (как видно на тематическое исследование, обсуждаемое ниже), вечнозеленые ссуды, скрытые транзакции и дефицит денежных средств для коммерческого кредитования.

Тревожные признаки хищений включают следующее:

Отсутствуют исходные документы
Необычное количество несоответствующих контрольных номеров
Получатели по чекам, не совпадающие с записями в главной книге
Квитанции или счета не соответствуют профессиональному качеству
Дубликат платежной документации
Идентификационная информация получателя совпадает с данными сотрудника или его родственников
Явные признаки изменений в первичных документах или отсутствие первичных документов
Чрезмерные пробелы или кредиты
Ненормальное увеличение статей выверки
Отсутствует получатель платежа по кассовым чекам или кассовые чеки, выписанные на счет «Наличные»

Тестирование размеров сетей сотрудников в качестве поставщиков — отличный способ определить, что поставщик не связан с сотрудником.Этот тип тестирования включает в себя не только прямых родственников, таких как супруг или другой значимый человек, но также сестер, братьев, контактных лиц в экстренных ситуациях и любых других иждивенцев.

Чтобы определить наличие возможных конфликтов интересов, тестирование должно включать взаимоотношения между финансовым учреждением, его директорами и ролями директоров в других организациях, которые также могут быть клиентами финансового учреждения.

Пример использования ссудного мошенничества

Первый пример мошенничества с ссудой касается хищений со стороны кредитного специалиста, которые забрали более 176 000 долларов примерно за 18 месяцев.Были открыты новые счета для разных клиентов с использованием вымышленных имен и адресов, что позволяло выдавать новые ссуды за счет денежных средств, переведенных на оплату личных долгов и расходов. Кроме того, кредитный офицер будет выплачивать клиентские ссуды, выдавая новые ссуды, причем снятие наличных обычно происходит одновременно. Кредитный специалист уничтожил кассовые чеки и скорректировал выплаты по новым ссудам, чтобы они равнялись выплатам по старым ссудам, чтобы клиенты не знали о транзакции.

Для существующих клиентов, ссуды которых были выплачены и выданы новые ссуды, кредитный специалист внес изменения в ссуды, чтобы убедиться, что даты следующего платежа и даты последнего платежа соответствуют старой информации о ссуде. Чтобы фиктивные ссуды казались своевременными, эти ссуды будут погашаться новыми ссудами. Кредитный специалист закодировал одну ссуду как полностью выплаченную, хотя на самом деле компьютерный файл указывал на причитающийся остаток. Таким образом, ссуда осталась вне списка ссуд с остатками на счете.Кредитный специалист поменял 19 различных счетов клиентов и ссуд для передачи наличных денег из учреждения в личное пользование

Это учреждение использовало стороннего поставщика ^— для настройки своего программного обеспечения и обеспечения безопасности доступа без особых обсуждений между сторонами. Поставщик предоставил доступ с минимальной степенью защиты, так что кредитному специалисту было относительно легко получить доступ к идентификаторам пользователей. Затем кредитный офицер изменил пароли и вошел в компьютер под другим идентификатором сотрудника, чтобы проводить транзакции и регистрировать изменения в обслуживании как фиктивных, так и модифицированных кредитов от клиентов учреждения.

Финансовое учреждение сообщило об этом кредитном инспекторе государственному регулирующему агентству, чтобы предотвратить будущую работу в финансовых учреждениях, и представило информацию окружному прокурору штата для дальнейших действий.

Пример использования фиктивного кредита

Второй пример мошенничества с кредитами включает более 500 000 долларов в виде средств, полученных от финансового учреждения с использованием фиктивных ссуд и транзакций ACH. Этот кредитный специалист открывал фиктивные ссудные счета, объединяя информацию от существующих клиентов, используя сертификаты депозитов других клиентов в качестве обеспечения этих ссуд.Все ссуды не выходили за рамки ссудных лимитов кредитного специалиста, чтобы предотвратить просмотр файлов другими лицами. Кредитный специалист открыл новые текущие счета и кредитные карты для этих фиктивных клиентов, чтобы любой, кто просматривал файлы, мог подумать, что у финансового учреждения появился новый клиент. Средства, использованные для открытия этих счетов, фактически поступили из поступлений от новых займов. Кредитный специалист использовал два отдельных почтовых ящика для отправки ежемесячных банковских выписок и выписок по кредитным картам.

Чтобы предотвратить просрочку фиктивных ссуд, кредитный инспектор выдал этим «клиентам» другие фиктивные ссуды и использовал часть поступлений для оплаты старых ссуд. Высокообразованный кредитный специалист несколько раз промывал эти ссуды, прежде чем использовать их в качестве платежа по ссуде. Кредитный специалист использовал поступления от этих ссуд для погашения личных долгов и расходов, включая уплату налогов на личное имущество в течение двух лет.

Пытаясь скрыть кредитную деятельность, кредитный специалист работал в нерабочее время без разрешения и постоянно вносил изменения в файл, чтобы предотвратить проверку этих кредитов.В ссудных файлах содержались подделанные заявки, в которых отсутствовали некоторые требуемые ссудные документы. Незадолго до начала ежегодного нормативного экзамена учреждения кредитный специалист подготовил эти файлы, изменив 65 транзакций в ночь перед началом экзамена.

Этот кредитный специалист признал себя виновным в федеральном суде и вынес приговор в декабре 2014 года. Судья приказал бывшему кредитному специалисту выплатить полную компенсацию за изъятые средства, приговорен к 27 месяцам в федеральной тюрьме с минимальным режимом безопасности и четырем годам освобождения под надзором.Это было первое нарушение бывшего кредитного специалиста.

Пример использования мошенничества с использованием электронных средств

Мошенничество с использованием электронных средств является предшественником использования технологий в качестве оружия, потому что очень просто вести себя анонимно, используя вымышленные имена и IP-адреса. Чтобы мошенничество с использованием электронных средств было успешным, в целевой компании должны быть контакты, агрессивно осуществляющие кражу, недобросовестные сотрудники, введение в заблуждение личности, проникновение в систему защиты паролем, поддельные авторизации или несанкционированный доступ и перехват.

Пример мошенничества с использованием электронных средств связан с кражей личных данных акционера финансового учреждения. «Акционер» отправляет электронное письмо в банк с просьбой перевести средства в другой банк, пока его нет в городе. В следующих процедурах финансовое учреждение потребовало, чтобы «акционер» позвонил им для проверки перевода средств. Однако настоящий человек был достаточно опытным в социальной инженерии, используя пассивно-агрессивные методы, и мягко убедил перевести деньги.

Пытаясь предоставить качественные услуги своим клиентам, особенно акционерам, в течение следующих трех дней продолжались дополнительные запросы на телеграфные переводы, и банк удовлетворил их. Эти средства были переведены в различные банки небольшими номиналами в размере 25 000 долларов или меньше на общую сумму более 250 000 долларов, пока остаток на банковском счете не стал очень маленьким. Все эти средства были переведены на оффшорный банковский счет в течение 24 часов.

Пример случая хищения

Это тематическое исследование включает в себя хищение средств генеральным директором финансового учреждения и включает схему сокрытия с использованием другой стороны и другого банка путем размещения депозитов и предоставления чеков на срок более одного года. Плавающие депозиты делают возможной комплектование чеков, и генеральный директор и его партнер переводили чеки туда и обратно несколько раз в неделю, причем некоторые из индивидуальных чеков на общую сумму более 50 000 долларов. Общая сумма присвоенных средств превысила 1,5 миллиона долларов за счет использования фиктивных ссуд для сельскохозяйственных операций генерального директора.

Финансовое учреждение обанкротилось, и акционеры потеряли все свои вложения. Федеральная корпорация по страхованию депозитов (FDIC) покрывала счета клиентов на суммы, разрешенные требованиями FDIC.В данном случае результат мошенничества стал довольно трагичным. Генеральный директор покончил жизнь самоубийством, а второе лицо, связанное с плаванием и кайтингом, было привлечено к суду за средства, полученные до прекращения кайтинга. В конечном итоге эти средства стали собственностью акционеров в рамках их затрат на возмещение в результате краха финансового учреждения, вызванного мошеннической деятельностью генерального директора.

Как мы помогаем

Эти тематические исследования представляют лишь небольшую часть мошеннической деятельности, с которой могут столкнуться финансовые учреждения.Мошенническая деятельность не прекратится просто из-за характера человеческого поведения. Ежедневный мониторинг активности является высшим приоритетом, позволяющим неуклонно управлять рисками, связанными с мошенническими действиями.

Понимая риски, с которыми сталкивается эта отрасль, Elliott Davis Decosimo готов с командой профессионалов, специализирующихся в области банковских и финансовых услуг, а также опытных профессионалов, специализирующихся на судебной экспертизе и мошенничестве. Для получения дополнительной информации свяжитесь с Пэм Мантоне по адресу [email protected] или вашему консультанту Elliott Davis Decosimo.

Версия для печати

_____________________________________________________________________________________________________________________

Ресурсы, использованные для этого документа:

Ассоциация сертифицированных специалистов по расследованию случаев мошенничества, 2015 г. , США Руководство для специалистов по проверке мошенничества,

Ассоциация сертифицированных исследователей мошенничества, Отчет для нации за 2016 год

«Рассмотрение банковского мошенничества» — CPA и консультанты Foodman

Октябрь 2006 г. БАНКОВСКИЙ ЮРИДИЧЕСКИЙ ЖУРНАЛ

Октябрь 2006 г.

BY СТЕНЛИ И.FOODMAN

По мнению автора, банки должны проявлять особую осторожность, чтобы гарантировать, что они не будут обмануты при выдаче ссуд заявителям, которые намереваются обмануть кредитные учреждения для собственного обогащения.

Чьи интересы представляет банк? Ссуды банка — это вклады его клиентов. У каждого банка есть фидуциарные обязательства по защите интересов своих вкладчиков. История показывает, что в некоторых случаях кредитные служащие и банкиры не обладают необходимым пониманием финансовой информации и «профессиональным скептицизмом», требуемым их фидуциарной ответственностью.

В современном мире, учитывая существование легко поддающегося манипулированию бухгалтерского программного обеспечения, банки и их записи, которые лучше защищены от манипуляций, являются ресурсом последней инстанции для защиты населения и клиентов депозитов банка.
Более тесные отношения между кредиторами и аудиторами, имеющими опыт расследования и защиты от мошенничества, могут иметь большое значение для сокращения случаев банковского мошенничества.

Хотя в некоторых случаях банкиры предупреждают правоохранительные органы штата и федеральные правоохранительные органы о подозрениях в мошенничестве, многие расследования мошенничества с кредитованием являются результатом расследований федерального подоходного налога и жалоб потребителей.Регулируемые кредиторы лучше подходят для контроля, чем любая из этих других групп. Каждый день у них под рукой всегда под рукой информация, подлинность которой легко проверяется. То, что они не всегда полностью исследуют информацию, которая находится в их руках, кажется отражением наивности и внутреннего конфликта между их фидуциарной обязанностью защищать депозиты клиентов и их требованием предоставлять ссуды.

ПОТОК ДОХОДОВ

Поток доходов банка делится на две основные категории: проценты, взимаемые с ссуды, и плата за обслуживание.Они также получают страховые комиссии и брокерские сборы.

Банковский сектор традиционно полагался на объективность, независимость и этичность CPA, которые готовят финансовые документы.

Заявление о стандартах аудита Американского института сертифицированного общественного бухгалтера (SAS 99). Рассмотрение бухгалтером мошенничества при подготовке финансовой отчетности требует от бухгалтеров проявлять «профессиональный скептицизм» — это вежливый способ сказать: не доверяйте своему клиенту.Он требует, чтобы CPAs рассматривали аудит и анализ финансовой отчетности с любознательной, подозрительной точки зрения и избегали даже простого появления конфликта интересов, признавая при этом потенциал руководства компании для «готовки книг».

ГОДНОСТЬ ПО КРЕДИТУ

Банкиры проводят собственные тесты для определения пригодности ссуды. В крупных банках практически все ссуды выдаются комитетами. В этих банках могут быть разные комитеты, рассматривающие ссуды разного размера и риска.В «небольших банках», которые имеют только одно или два отделения, кредитные специалисты на разных уровнях управления могут иметь независимые полномочия по предоставлению кредитов в диапазоне, скажем, от 10 000 до 100 000 долларов. Размер кредитных полномочий не имеет значения. Пример важен. В обоих случаях организации участвуют в управлении рисками. По мере того, как организации становятся крупнее, а банковские отношения становятся более безличными, решения о кредитовании все чаще принимаются формулами. В то время как кажется, что банкиры с индивидуальными полномочиями кредитования будут более восприимчивы к неудачам в управлении рисками, банковские учреждения, управляемые формулой, могут быть еще более восприимчивы к неудачам в управлении рисками.

Банкиры регулярно получают декларации о подоходном налоге, финансовые отчеты предприятий и личные финансовые отчеты от соискателей ссуды в качестве поддержки при подаче заявок на ссуду. В значительном количестве кредитных заявок все эти документы готовятся CPAs. В остальных случаях их готовит заявитель.

Если документы подготавливаются соискателем кредита, отдельные банкиры и кредитные комитеты берут на себя большую ответственность, поскольку не существует объективной независимой «проверки» этих документов незаинтересованной третьей стороной.

Исторически сложилось так, что документы, подготовленные CPA, точно отражают финансовое положение, доходы и денежные потоки физических и юридических лиц. После возникновения бухгалтерских скандалов Enron, Tyco, Adelphia и других эта презумпция профессиональной честности была подорвана. Эта презумпция игнорировала конфликт, присущий треугольнику между CPA, клиентами и банкирами.

Соискатели ссуды платят CPA за подготовку финансовой информации с расчетом на успех.CPA знают, что их клиенты ожидают успеха. Банкиры полагают, что CPA объективно и независимо проверили на том или ином уровне финансовую информацию, содержащуюся в документах кредитной заявки. Существует встроенный конфликт интересов между интересами банкиров, составителей кредитных пакетов CPA и соискателей кредитов. Кроме того, банкиры не всегда понимают качественные различия на разных уровнях финансовой информации, подготовленной CPA.

ОГРАНИЧЕНИЕ ФИДУЦИАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

За все время своего существования Американский институт CPA изо всех сил старался ограничить фидуциарную ответственность CPA за предоставляемую ими финансовую информацию.В сопроводительных письмах, сопровождающих неаудированные финансовые отчеты, неизменно делается попытка переложить ответственность за цифры с составителей CPA на клиентов, которые их запрашивают. Профессиональные стандарты, в соответствии с которыми работают CPAs, требуют и ослабляют ответственность. Эти же стандарты обычно кодируются ссылкой в законодательные акты штатов, регулирующие лицензированную практику государственного бухгалтерского учета.

Так что же делать банкирам? Принимая во внимание, что у заемщиков могут быть ограниченные ресурсы, кредитным учреждениям, вероятно, будет лучше привлечь независимых CPA, не связанных с заемщиками, для подготовки представленной финансовой информации. Эти расходы можно переложить на заемщиков либо путем требования авансового платежа от заемщиков банку, либо путем их включения в окончательные поступления по кредиту. Это будет иметь большое значение для устранения внутреннего конфликта интересов в отношениях CPA / клиент / банк при подготовке кредитных документов.

В других случаях банки могут невиновно участвовать в хищениях, затрагивающих их собственных вкладчиков.

Дело о мошенничестве в банковской сфере

Строительная компания была украдена на сумму не менее 2 миллионов долларов организованной группой людей, состоящей из ее собственного контролера, конкретного клиента, сотрудника торгового обработчика и сотрудника банка.Контролер и заказчик сформировали компанию с названием, аналогичным названию обманной компании-поставщика строительных материалов, и подали заявку на получение номера торгового счета через тот же банк, в котором мошенническая компания-поставщик строительных материалов вела свои счета. Торговый процессор, рекомендованный банком для открытия нового торгового счета, был тем же самым торговым процессором, который вел законный торговый счет строительной компании. Сотрудник торгового предприятия, открывший мошеннический торговый счет, также открыл счет мошеннической компании-поставщика строительных материалов.Банковский служащий, который занимался повседневными делами обманутой компании-поставщика строительных материалов, не только рекомендовал тот же торговый процессор, но и занимался повседневными банковскими делами для мошеннической компании. Платежи по кредитной карте, которые должны были быть переведены на счет мошеннической строительной компании, были обработаны через мошеннический торговый счет. Что еще более важно, служащий банка, занимающийся повседневными банковскими операциями для обеих компаний, переводил чеки, выданные мошеннической строительной компании, на счет мошеннической компании.Все эти люди, включая сотрудника торговой процессинговой компании, получили выгоду от мошенничества.

В данном случае банку не было известно о деятельности своего сотрудника, который способствовал хищению. Однако банк обязан не допускать внесения чеков, выставленных одной компании, на счет другой компании. В основе этого дела лежит проблема управления рисками. Степень надзора со стороны задействованного банковского служащего была фактором, способствовавшим продолжительности времени, в течение которого мошенничество оставалось незамеченным, и сумме денег, которая была присвоена.Таким образом, банк был ответственен за возмещение своему клиенту обманутой строительной компании-поставщика сумм, которые не могли быть взысканы с растратчиков, которые прошли через счета банка.

ПРОФЕССИОНАЛЬНЫЙ КОДЕКС ПОВЕДЕНИЯ

Подобно тому, как важно, чтобы перекрестное обучение происходило в банковской среде, для банкиров важно более полно понимать профессиональный Кодекс поведения, регулирующий поведение CPAs, практикующих в Соединенных Штатах. Кодекс профессионального поведения для CPA разделен на семь общих частей.

Принципы профессионального поведения
Правила: применимость и определения
Независимость, порядочность и объективность
Общие стандарты — принципы бухгалтерского учета. Обязанности перед клиентами
Обязанности перед коллегами
Прочие обязанности и практика

Принципы профессионального поведения включают шесть статей, из которых вытекают все остальные разделы кодекса профессионального поведения.

Без четкого понимания шести статей и других стандартов, вытекающих из них, для банкиров трудно, если не невозможно, оценить качество услуг по отчетности, предоставляемых CPA финансовым учреждениям и их клиентам.Что еще более важно, понимание этих шести статей является фундаментальным для банка, защищающего интересы вкладчиков.

Статья I возлагает ответственность на CPAs на всех, кто пользуется их профессиональными услугами.

Статья II требует, чтобы CPAs вели себя так, чтобы служить общественным интересам, уважать общественное доверие и демонстрировать приверженность профессионализму.

Статья III подчеркивает, что честность — это элемент характера, который имеет важное значение для профессионального признания, качество, из которого возникает общественное доверие, и эталон, по которому CPA должен в конечном итоге проверять все свои решения. Откровенно говоря, честность измеряется тем, что правильно и справедливо; Требование от CPA соблюдения как формы, так и духа технических и этических стандартов.

Статья IV требует, чтобы CPAs сохраняли свою объективность, свободную от конфликта интересов, при выполнении профессиональных обязанностей. Они должны быть независимыми как по факту, так и по внешнему виду при оказании аудиторских и других услуг по сертификации. Поддержание объективности и независимости требует постоянной оценки отношений с клиентами и общественной ответственности.Даже бухгалтеры, не практикующие публичную практику, несут ответственность за поддержание объективности при оказании профессиональных услуг.

Статья V требует должного внимания. Он глубоко обязывает стремиться к совершенству, что является сутью должной заботы. Надлежащая осторожность требует компетентного и усердного выполнения профессиональных обязанностей; наложение обязательств выполнять в максимально возможной степени и с заботой о наилучших интересах тех, для кого услуги предоставляются в соответствии с ответственностью перед обществом.

Компетентность возникает из синтеза образования и опыта. Начиная с овладения общими знаниями, необходимыми для присвоения звания CPA, его поддержание требует приверженности к непрерывному образованию на протяжении всей профессиональной жизни CPA.

Принцип компетентности диктует, что консультация или направление могут потребоваться, когда потребности профессионального задания превышают личную компетентность. Это требует планирования и надлежащего надзора за любой профессиональной деятельностью, за которую несет ответственность любой CPA.

Последняя статья — это статья VI. В нем говорится, что CPA должен соблюдать принципы Кодекса профессионального поведения при обслуживании объема и характера предоставляемых услуг. Для этого CPAs должны иметь процедуры внутреннего контроля качества для компетентного предоставления и надлежащего надзора за услугами.

CPA должен оценить, создает ли объем и характер неаудиторских услуг, предоставляемых клиенту, заказавшему аудит, конфликт интересов в выполнении аудиторской функции этого клиента, и оценить, соответствует ли эта деятельность их роли как профессионалов.

БАНКОВСКОЕ МОШЕННИЧЕСТВО — БОЛЬШОЙ БИЗНЕС

Зависимость от судебного преследования за мошеннические заявки на получение кредита или другую незаконную банковскую деятельность является сдерживающим фактором постфактум. Когда CPA занимается этими вопросами с самого начала, Кодекс профессионального поведения обязывает выявить потенциальную или фактическую мошенническую деятельность.

Хотелось бы верить, что обнародованные проблемы предупредили бы банковский сектор о необходимости другого качества анализа кредитных заявок.Но, видимо, этого не произошло. Согласно выпуску BankersOnline.com от 7 июля 2006 года, U.S. News and World Report провели то, что считалось наиболее глубоким исследованием в области мошенничества с чеками и мошенничества с новыми счетами, которое было проведено на сегодняшний день. В исследовании сообщается, что финансовые учреждения в США теряют около 12 миллиардов долларов в год только на проверке мошенничества.

В статье в издании Mortgage Originator цитируется, что ФБР сообщает о самом быстрорастущем преступлении среди служащих в США. С. — мошенничество с ипотекой. По данным ФБР, размер мошенничества с ипотекой в настоящее время превышает 1 миллиард долларов. Поскольку данные ФБР являются результатом анализа «отчетов о подозрительной деятельности», официальные отчеты, включающие незарегистрированные инциденты, отсутствуют. Единственный известный факт — это то, что истинная стоимость мошенничества с ипотекой намного превышает цифры, сообщаемые ФБР. По словам Доллара, до десяти процентов ежегодно принимаемых кредитных заявок содержат элемент мошенничества. Если быть отдаленно точным, это укажет на примерно 30 миллиардов долларов, вложенных в кредиторов, — угрожающая для отрасли пропорция.

Совершенно очевидно, что за последние пять лет банки предоставили слишком много ссуд людям, которые не должны были их получать на основании традиционной квалификации. Именно здесь ипотечные брокеры, работающие за комиссионные, могут невольно оказаться в центре мошенничества. Ипотечные брокеры оказались в ловушке между заемщиками и агентами по недвижимости, которые хотят дозировать транзакции. Поскольку банки зарабатывают деньги кредитованием, существует естественная возможность стать невольными участниками конфликта интересов между их требованиями по защите денег вкладчиков и удовлетворением потребностей банка в кредитовании.

Хотя заемщики могут быть сообщниками в мошенничестве с ипотекой, они также могут быть жертвами. В случаях, когда они не соответствуют традиционным требованиям к кредитованию, они обычно не могут обслуживать долг. На первый взгляд, недавний взрыв ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, позволяющий людям приобретать дома, намного превышающие их реальный доход, может быть рассмотрен голодными адвокатами как форма хищнического кредитования. Учитывая, что ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой на сумму 1 триллион долларов фактически должны быть полностью проиндексированы в 2007 году, никого в банковской отрасли не должно удивлять резкое увеличение количества обращений взыскания на них.

ЗАМЕТНЫЕ ИПОТЕЧНИКИ

Еще одна проблема для банковского сектора — это качество отчетности, необходимой при выдаче кредитов. Существует несоответствие между объемом и качеством информации, которую необходимо получить банкам, и стоимостью получения этой информации. Одно дело — запросить копию официальной расшифровки налоговой декларации налогоплательщика о его или ее доходе, а другое дело — потребовать, как минимум, полную личную коммерческую и финансовую отчетность.

Получение расшифровки стенограммы IRS практически не требует затрат.Для этого не требуется ничего, кроме звонка налогоплательщика по телефону и запроса. С другой стороны, стоимость финансовых отчетов, подготовленных на типичных формах лиц, предоставляющих кредиты, или на бланках CPA, может вызвать шок от наклеек.

Банки имеют разный уровень необходимой документации для кредитов разного размера. Простой составленный или проверенный финансовый отчет, подготовленный для бизнеса с необходимыми сопроводительными примечаниями и сопроводительным письмом, может иметь минимальные затраты на подготовку от 1000 до 5000 долларов.Подготовка аудированной финансовой отчетности в сегодняшних условиях, созданных провалом Enron и другими финансовыми скандалами, такими как Tyco и Adelphia, требует более высокой степени должной профессиональной заботы со стороны составителей CPA и, как следствие, более высоких затрат на подготовку для заемщиков, которые варьируются от 10 000 до 25 000 долларов США и более.

СЛУЧАЙ МОШЕННИЧЕСТВА С КРЕДИТОМ

В ходе недавнего успешного федерального судебного преследования ряду ответчиков были предъявлены обвинения в мошеннической передаче недвижимости на свое имя с использованием фальсифицированных документов о выходе из дома.Как только собственность была передана обманным путем, ответчики обратились за ипотечной ссудой на собственность, лишив землю и строения своих акций и направив выручку от ссуд в личное пользование. Ответчиками были лицензированные брокеры по недвижимости и ипотеке, одна из которых ранее занималась аналогичной деятельностью без каких-либо последствий, кроме потери лицензии ипотечного брокера. В нескольких случаях полученная обманным путем собственность была перепродана незнакомым третьим лицам, которые также становились жертвами.

Ссуды, предоставленные банками, полностью основывались на предполагаемой рыночной стоимости задействованной собственности без учета способности ответчиков выплатить долг. Очевидное мнение банков-кредиторов заключалось в том, что недвижимость будет продолжать расти в цене, предоставляя банкам подушку капитала, которая позволит ответчикам в конечном итоге продать недвижимость и погасить ссуды или позволить банкам лишить права выкупа и продать недвижимость без дефицит.

Банки никогда не проявляли подозрений в отношении объемов переводов документов о прекращении выплат и предоставленных кредитов.Они наивно предполагали честность ответчиков, у которых была отозвана одна из лицензий на брокерскую ипотечную деятельность.

Банки никогда не запрашивали какую-либо справочную информацию у Совета риэлторов Флориды или Управления финансового регулирования Флориды, которое наблюдает за лицензиями ипотечных брокеров.

К тому времени, когда правоохранительные органы завершили расследование, арестовали, судили и осудили обвиняемых, убытки банковской отрасли составили около 4 миллионов долларов.

Это случай, когда банки не выполняют свою фидуциарную ответственность перед своими вкладчиками.Никто в задействованных банках никогда не думал о независимом расследовании предыстории или текущей деятельности ответчиков и их компаний. Напротив, банки просто ничего не сделали.

Даже если банки получат некоторую реституцию, этого будет недостаточно для покрытия их убытков и, следовательно, это приведет к увеличению банковских расходов для клиентов и вкладчиков.

Были повреждены не только банки, но и фактические законные владельцы собственности были также повреждены в результате недостаточной осмотрительности банкиров.По крайней мере, это поставило спонсора банков под угрозу исков о возмещении ущерба со стороны обманутых владельцев собственности, поскольку банки, хотя и невольно, сыграли свою роль в мошенничестве. Даже если бы судебный процесс со стороны фактических владельцев собственности был признан необоснованным, банки все равно понесли бы судебные издержки при вынесении такого решения.

Учитывая, что потери от банковского мошенничества в США оцениваются в 30 миллиардов долларов, а стоимость превентивных мер относительно невысока, не требуется ученого-ракетолога, чтобы понять, что что-то упускается из виду.Банки, печально известные своими попытками тратить как можно меньше, помогли заложить семена примерно 30 миллиардов долларов убытков. Иногда стоит мыслить нестандартно. Несмотря на то, что преступники, совершающие эти действия снова и снова, кажется, никогда не понимают легкости отслеживания этих мошенничеств, их глупость не оправдывает халатность банков.

Как банки могут достичь приемлемого уровня уверенности в том, что составители кредитной информации соблюдают профессиональные стандарты этики и честности? Один из методов, который регулярно используется кредиторами, основанными на активах, — это заключение договоров с CPA, мандат которых от имени кредитора заключается в проверке всей документации, подтверждающей запрос на получение кредита, включая, помимо прочего, файлы рабочих документов составителей финансовой отчетности CPA.Этот шаг обеспечит дополнительную защиту для средств вкладчиков, банковских кредитных специалистов, банковских кредитных комитетов и заемщиков, которые могут непреднамеренно нанять чрезмерно усердных составителей кредитных документов. Это также обеспечит еще один уровень защиты от тех, кто намерен участвовать в мошенничестве с кредитами.

Для защиты интересов вкладчиков банки должны проявлять особую осторожность, чтобы гарантировать, что они не будут обмануты, предоставив ссуды заявителям, которые намереваются обманывать кредитные учреждения для собственного обогащения.

Судебно-медицинский бухгалтер из Майами Стэнли И. Фудман — бывший вспомогательный специальный агент Департамента правоохранительных органов Флориды и консультант в офисе прокурора США в Майами по вопросам взыскания средств с отмыванием денег RICO. Он имеет обширный опыт ведения бухгалтерского учета в крупной бухгалтерской фирме и компании Florida Power & Light. Г-н Фудман является членом Общества сертифицированных экспертов по расследованию случаев мошенничества и бывшим членом окружных комитетов Верховного суда Флориды по нелицензированной юридической практике.

Финансовое учреждение / Мошенничество с ипотекой — FBI

Мошенничество с ипотекой

Мошенничество с ипотекой является подкатегорией FIF. Это преступление, характеризующееся каким-либо существенным искажением, искажением фактов или упущением в отношении ипотечного кредита, на которое затем полагается кредитор. Ложь, которая влияет на решение банка — например, о том, одобрить ли ссуду, принять уменьшенную сумму выплаты или согласиться на определенные условия погашения, — является мошенничеством с ипотекой. ФБР и другие организации, которым поручено расследование случаев мошенничества с ипотечным кредитом, особенно после обвала рынка жилья, расширили определение, включив в него мошенничества, нацеленные на проблемных домовладельцев.

Существует две различных области мошенничества с ипотекой — мошенничество с целью получения прибыли и мошенничество с целью получения жилья.

Мошенничество с целью получения прибыли: Лица, совершающие этот вид мошенничества с ипотекой, часто являются инсайдерами отрасли, использующими свои специальные знания или полномочия для совершения или содействия мошенничеству. Текущие расследования и широко распространенные отчеты показывают, что высокий процент мошенничества с ипотекой связан с сговором инсайдеров отрасли, таких как банковские служащие, оценщики, ипотечные брокеры, юристы, кредиторы и другие профессионалы, работающие в отрасли.Мошенничество с целью получения прибыли направлено не на обеспечение безопасности жилья, а, скорее, на неправомерное использование процесса ипотечного кредитования для кражи денежных средств и капитала у кредиторов или домовладельцев. ФБР ставит мошенничество в приоритетном порядке в целях получения прибыли.
Мошенничество в отношении жилья: Этот вид мошенничества обычно представлен незаконными действиями, предпринимаемыми заемщиком, мотивированным на приобретение или сохранение права собственности на дом. Заемщик может, например, искажать информацию о доходах и активах в заявке на получение кредита или побуждать оценщика манипулировать оценочной стоимостью собственности.

ФБР стремится максимально усилить свое влияние на мошенничество с ипотечными кредитами и мошенничество с финансовыми учреждениями в целом на основе тщательного сотрудничества.

Например, Бюро управляет целевыми группами по финансовым преступлениям в нескольких полевых отделениях по всей стране, которые действуют как мультипликаторы сил при рассмотрении крупномасштабных схем финансового мошенничества. Состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов, которые работают вместе на ежедневной основе, эти рабочие группы стали эффективным способом объединения ценных ресурсов участвующих агентств.

ФБР также участвует как в официальных, так и в специальных межведомственных рабочих группах, которые занимаются вопросами FIF и ипотечного мошенничества. Эти целевые группы и рабочие группы, состоящие из федеральных, государственных и местных регулирующих и правоохранительных органов по всей стране, а также представителей частного сектора, включая следователей по безопасности банков, регулярно встречаются для обмена разведданными, разрешения конфликтов и инициирования совместных расследований.

Используя навыки, знания и ресурсы различных правительственных агентств и частного сектора, ФБР и его партнеры могут привлечь к ответственности больше виновных в мошенничестве.

Мошенничество с ипотекой: понимание и предотвращение

Нарушения этики и преступная деятельность в различных отраслях экономики оказали влияние на нашу экономику за последние несколько десятилетий, особенно в банковском, финансовом и жилищном секторах. Когда дело доходит до финансовых преступлений, ипотека предоставляет злоумышленникам широкие возможности для воровства, обмана или срезания углов. Давайте рассмотрим сложные этические и уголовные проблемы, связанные с мошенничеством с ипотекой.

Ключевые выводы

Распространенными видами мошенничества с индивидуальными ипотечными кредитами являются кража личных данных и фальсификация доходов / активов, в то время как профессионалы отрасли могут использовать мошенничество с оценкой и воздушные ссуды, чтобы обмануть систему.
Хищническая кредитная деятельность, спасение от выкупа закладных и афера с сокращением ипотечных кредитов — все это способствовало Великой рецессии в 2007 году.
Мошенничество с ипотекой продолжает оставаться проблемой в Америке. Согласно данным CoreLogic на сентябрь 2018 года, каждая 109 ипотечная заявка показывает признаки мошенничества.
Существуют профессиональные организации, которые наряду с ФБР отслеживают и расследуют мошенничество с ипотекой.

Что такое мошенничество с ипотекой?

Мошенничество в его простейшей форме — это умышленное искажение фактов и обман: одна сторона обманывает другую, искажая информацию, факты и цифры. Итак, ипотечное мошенничество — это не просто хищническая практика кредитования, нацеленная на определенных заемщиков.

Мошенничество с жильем или ипотечным кредитом может быть совершено лицами, которые намереваются занять недвижимость в качестве основного места жительства, или группами инвесторов, которые обманывают, арендуя недвижимость, или совершают мошенничество с оценкой при продаже домов.

Согласно Федеральному бюро расследований (ФБР), это любой вид «существенного искажения, искажения или упущения в отношении собственности или потенциальной ипотеки, на которую андеррайтер или кредитор полагается при финансировании, покупке или страховании ссуды.«Благодаря этому рабочему определению мы видим, что мошенничество с ипотекой может совершаться как отдельными заемщиками, так и профессионалами отрасли. И вовлеченные суммы высоки. Например, в Сакраменто, Калифорния, семь человек были осуждены за мошенничество с ипотекой на сумму 10 миллионов долларов. в начале 2019 года.

Есть две различные области мошенничества с ипотекой: мошенничество с целью получения прибыли и мошенничество с недвижимостью.

Мошенничество с целью получения прибыли: Лица, совершающие этот вид мошенничества с ипотекой, часто являются инсайдерами отрасли, использующими свои специализированные знания или полномочия для совершения или содействия мошенничеству.Текущие расследования и широко распространенные отчеты показывают, что высокий процент мошенничества с ипотекой связан с сговором инсайдеров отрасли, таких как банковские служащие, оценщики, ипотечные брокеры, юристы, кредиторы и другие профессионалы, работающие в отрасли. Мошенничество с целью получения прибыли направлено не на обеспечение безопасности жилья, а, скорее, на неправомерное использование процесса ипотечного кредитования для кражи денежных средств и капитала у кредиторов или домовладельцев. ФБР ставит мошенничество в приоритетном порядке в целях получения прибыли.
Мошенничество с жильем: Этот вид мошенничества обычно представляет собой незаконные действия, предпринятые заемщиком, мотивированным на приобретение или сохранение права собственности на дом. Заемщик может, например, искажать информацию о доходах и активах в заявке на получение кредита или побуждать оценщика манипулировать оценочной стоимостью собственности.

Чтобы понять последствия для жилищного строительства и недвижимости, а также для финансовых учреждений, просто обратитесь к заголовкам и литературе о кризисе субстандартной ипотеки в 2008 году. Большая часть этого спекулятивного кредитования была основана на мошенничестве с ипотекой.

Зачем совершать мошенничество с ипотекой?

Заемщики и профессионалы заинтересованы в мошенничестве с ипотекой по многим причинам.Мы можем описать большинство из этих причин, определив два основных типа — мошенничество с целью получения жилья и мошенничество с целью получения прибыли. Мошенничество с жильем совершается заемщиками, которые часто с помощью кредитных специалистов или другого персонала искажают или опускают соответствующие данные о занятости и доходе, долге и кредите, стоимости и состоянии собственности с целью получения или сохранения права собственности на недвижимость. Мошенничество с целью получения прибыли совершается отраслевыми профессионалами, которые искажают, искажают или опускают соответствующие сведения о своей личной занятости или доходе, долге и кредите или стоимости и состоянии собственности своих клиентов с целью максимизации прибыли от кредитной операции.

Здесь важно отметить, что мошенничество с целью получения прибыли может быть совершено любым профессионалом в цепочке кредитных транзакций, включая застройщика, агента по продаже недвижимости, кредитного специалиста, ипотечного брокера, консультанта по кредитам / долгу, оценщика недвижимости, инспектора собственности, страхового агентства. агент, титульная компания, поверенный и эскроу-агент. Профессионалы отрасли также могут работать сообща, как сеть, чтобы обманывать андеррайтеров, кредиторов и заемщиков, а также максимизировать комиссионные и делиться прибылью от всех услуг, связанных с ипотекой.Эти действия мотивированы либо желанием получить дополнительные комиссионные с продаж, либо просто увеличить инвестиционную позицию.

Распространенные схемы мошенничества и мошенничества с ипотекой

Наиболее распространенными схемами мошенничества с ипотечным кредитом среди инвесторов являются различные виды переворота собственности, мошенничество с арендой и мошенничество с покупателем соломы.

Переброска собственности, как правило, не является незаконной, если она связана с покупкой дома, хранением / ремонтом, а затем перепродажей с целью получения прибыли. С другой стороны, когда недвижимость покупается по цене ниже рыночной и сразу продается с прибылью с помощью коррумпированного оценщика, который «проверяет», что стоимость собственности на самом деле вдвое превышает первоначальную сумму покупки, это свидетельствует о мошенничестве с ипотекой.

В случае схемы продажи имущества при закрытии в тот же день цепочка правового титула и оценка часто являются мошенническими и включают трех сторон: продавца, флиппера и ничего не подозревающего конечного покупателя. Продавец заключает договор с флиппером на покупку недвижимости по цене ниже рыночной. Флиппер предоставляет конечному покупателю обязательство по страхованию фальшивого титула, показывая флиппер как владельца (хотя это не так), и оценка производится по завышенной цене, о которой договорились флиппер и конечный покупатель.

Мошенничество с занятостью — это схема, используемая инвесторами для получения права на получение более высокого отношения ссуды к стоимости и более низких личных затрат на покупки в дополнение к более низким ставкам по ипотечным кредитам. Мошенничество с заселением происходит, когда заемщик утверждает, что дом будет занят владельцем для получения благоприятного банковского статуса, когда недвижимость фактически останется пустой. Покупатель соломы использует или позволяет кому-либо использовать свою личность, кредитный рейтинг и доход для приобретения собственности для другого покупателя, который не может претендовать на получение ипотеки (или претендовать на лучшие ставки).Инвесторы добровольно или неосознанно часто используют покупателей соломы для сокрытия других форм и многочисленных уровней мошенничества.

Наиболее распространенными видами мошенничества с ипотечным кредитом являются кража личных данных и фальсификация доходов / активов. Кража личных данных происходит, когда реальный покупатель обманным путем получает финансирование, используя информацию неосознанной и неосведомленной жертвы, включая номера социального страхования, даты рождения и адреса. Кража личных данных для целей ипотеки может также включать украденные квитанции о заработной плате, банковские записи, налоговые декларации, документы W-2 и фальсифицированные письма о подтверждении занятости.Даже записи о собственности могут быть сфальсифицированы, а заемщики могут получить мошенническую ипотеку на недвижимость, которой они не владеют и не занимают.

Воздушная ссуда против мошенничества с оценкой

Наиболее распространенные в отрасли мошенничества с профессиональным ипотечным кредитом — это мошенничество с кредитами на самолет и мошенничество с оценкой.

Воздушная ссуда — это ссуда, полученная на несуществующее имущество или несуществующему заемщику. Группа профессионалов часто работает вместе, чтобы создать фиктивного заемщика и фиктивную цепочку правового титула, а также получить связующее звено по страхованию титула и собственности.Кроме того, цепочка мошенничества может включать в себя телефонные банки и почтовые ящики для создания поддельных подтверждений занятости, домашних адресов и номеров телефонов заемщиков. Мошенничество с воздушным кредитом просто дает деньги в руки преступников, и никакая собственность никогда не покупается и не продается.

Мошенничество с оценкой часто связано с участием агента по недвижимости, строителя, оценщика и кредитного специалиста, которые работают вместе, чтобы максимизировать покупную цену и сумму кредита, чтобы увеличить свои комиссионные. С другой стороны, коррумпированные оценщики часто занижают стоимость собственности, чтобы гарантировать, что другой инвестор сможет купить актив.

Некоторые формы хищнической кредитной деятельности, спасения от выкупа закладных и мошенничества по сокращению ипотечных кредитов в значительной степени зависят от вышеупомянутой практики мошенничества с ипотечным кредитом. Хищническое кредитование обычно включает фальсификацию данных о доходах кредиторов с целью неточного отражения их способности брать на себя дополнительные долги. Такая деятельность во многом способствовала Великой рецессии.

Борьба с мошенничеством с ипотекой

Нет недостатка в законодательстве на местном, государственном или федеральном уровне, направленном на сокращение случаев мошенничества с ипотекой.В последнее время штаты сделали большой шаг, потребовав лицензирования кредитных специалистов и повышения квалификации. Кроме того, агентства по недвижимости, титулу и страхованию лицензируются и контролируются государственными органами. Во многих штатах также требуется периодический аудит деятельности и транзакций ипотечных компаний для контроля за соблюдением требований.

Профессиональные организации, такие как Ассоциации ипотечных банкиров (MBA) и Национальная ассоциация ипотечных брокеров (NAMB), имеют кодекс поведения и передовые методы, которые отслеживаются коллегами. Подразделение ФБР по экономическим преступлениям — II также отслеживает жалобы и подозрительную деятельность в сфере ипотечного кредитования.

Итог

Хорошая новость заключается в том, что мы можем улучшить рынки, сократив количество случаев мошенничества с ипотекой. Частные лица должны устанавливать реалистичные ожидания в отношении заимствований и опыта домовладения. Инвесторы должны ставить перед собой реалистичные цели по получению прибыли. Профессионалы отрасли должны стремиться к более высоким личным стандартам и подчиняться ответственности коллегиальной организации. Правительствам необходимо сделать законодательство более единообразным и согласовать правоохранительные органы с активными расследованиями.