Как взять ипотеку на дом? Требования банков к приобретаемым домам и причины отказа в кредите
Оформление ипотеки на покупку частного или загородного жилого дома имеет свои особенности. Взять такой кредит в банке сложнее, чем на приобретение квартиры. Программа ипотечного кредитования на дом занимает небольшую долю в кредитном портфеле банка. Почему кредитные организации неохотно предоставляют ипотеку на приобретение дома? Какие требования предъявляются банками к такому виду жилья? Каковы основные причины отказа в ипотеке на дом?
Требования банков к приобретаемым домам и причины отказа в ипотеке
Приобретаемое жилье в ипотеку, как правило, становится предметом залога по кредиту. Банки в обязательном порядке производят юридическую и строительную оценку строения. Основное требование предъявляется к ликвидности объекта залога в течение срока кредитования. Обращается внимание на материалы, из которых изготовлены фундамент, опоры и несущие стены. От этого зависит срок эксплуатации жилого дома.
Фундамент и опоры из бетона, несущие стены из кирпича или камня гарантируют большую долговечность дома, чем насыпной фундамент и стены из дерева. Следовательно, такие строения считаются наиболее ликвидными. Для оценки дома имеют значение следующие факторы:
— Наличие коммуникаций, дорог и подъездных путей.
— Степень развития инфраструктуры в населенном пункте.
— Территориальная удаленность от крупных городов.
— Назначение земельного участка, на котором расположен дом, и наличие права собственности на землю. Участок должен иметь статус поселения и предназначаться для возведения индивидуальных жилых объектов.
Банк принимает решение о выдаче ипотеки при соблюдении всех перечисленных выше требований, удовлетворить которые заемщику в полном объеме затруднительно. На вторичном рынке жилья приобрести в ипотеку дом реально, а на первичном очень затруднительно. Банку необходимо провести тщательный анализ юридических и строительных рисков, а так как риски банка увеличиваются, то заемщику в выдаче ипотеки на дом, как правило, отказывают. При возникновении проблем с погашением кредита, объект залога подлежит реализации. Продать частный или загородный дом сложнее, чем квартиру в многоэтажном строении. Спрос на такие строения незначительный.
Принимая решение о покупке дома, рекомендуется ознакомиться с условиями выдачи ипотеки на официальных сайтах разных банков. Кредитный калькулятор ипотеки, имеющийся на всех сайтах, поможет самостоятельно рассчитать сроки погашения ссуды на дом, установить размер ежемесячного платежа, выбрать оптимальные условия кредитования и процентную ставку по кредиту.
Какие нужны документы для оформления ипотеки на дом
Для получения ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие его доход и платежеспособность (справка формы 2-НДФЛ, копия трудовой книжки и другие), и документ, удостоверяющий личность – паспорт. Дополнительно предоставляется пакет документов на приобретаемый объект недвижимости:
- техпаспорт на дом;
- справка БТИ об инвентаризационной стоимости;
- кадастровый план участка и паспорт здания;
- правоустанавливающие документы;
- отчет независимого эксперта об оценке объекта кредитования.
В зависимости от требований и условий в выбранном банке, список необходимых документов может быть дополнен.
Что следует знать при оформлении ипотеки на дом?
Программа ипотечного кредитования на покупку дома предусматривает процентную ставку выше на 2-3%, чем программа на приобретение квартиры. Средняя годовая процентная ставка на рынке ипотечного кредитования при покупке дома варьируется от 12% до 15%. Кроме того, сумма первоначального взноса составляет 40-60% от общей залоговой стоимости строения. Максимальный срок кредитования при покупке дома в ипотеку – до 30 лет. В залог заемщик может предоставить банку уже имеющееся в собственности недвижимое имущество либо приобретаемый в ипотеку дом. Количество созаемщиков по договору ипотеки на дом ограничено – не более 3-х человек, включая заемщика.
Рассчитать ипотеку в банке, где планируется взять ссуду на дом, и составить примерный график платежей в зависимости от уровня дохода заемщик может заранее. К основным банкам, финансирующим ипотеку на покупку дома, относятся Альфа-Банк, Банк Москвы, Банк «Возрождение», Нордеа-Банк, Сбербанк и ЮниКредит. Кредитный калькулятор ипотеки имеется на всех официальных сайтах перечисленных банков.
Онлайн-заявку на предоставление ипотечного кредита можно подать сразу в несколько банков. Это позволит выбрать наилучшие условия кредитования, сэкономить время и расходы на оформление, а также повысит шансы получения положительного решения о выдаче ссуды.
«Что требуется для того чтобы взять дом в ипотеку?» – Яндекс.Кью
Здравствуйте, условия ипотеки на дом будут сильно отличаться в зависимости от приобретаемого жилья:
так, например, процентные ставки будут совершенно разные на строящийся и готовый дом.
Также банки выдвигают ряд требований как к самому дому, так и к участку, на котором этот дом находится.
Требования к одму
- наличие у дома статуса жилого;
- отсутствие аварийного состояния строения;
- степень износа – не более 50%;
- преимущественные материалы изготовления – кирпич, железобетон, камень;
- наличие фундамента;
- наличие всех основных коммуникаций;
- здание должно быть построено отдельно от других сооружений;
- расположенные на участке щитовые и деревянные сооружения, хозпостройки должны быть возведены не более 15 лет назад.
Требования к участку
- местоположение – в границах населенного пункта или вблизи него;
- четко обозначенные границы, отраженные в кадастровом реестре;
- проложенные поблизости инженерные коммуникации;
- наличие транспортных путей;
- размеры – некоторые банки вводят ограничения на площадь участка;
- отсутствие вблизи участка экологически опасных предприятий;
- приобретаемая земля не должна быть частью природоохранной зоны;
- земельный участок должен находиться в местах присутствия банка или в ближайших населенных пунктах на расстоянии не более чем в 70 км от них.
Если вы собираетесь брать ипотеку на покупку готового дома, то залогом по данной ипотеке может выступать как сам дом с прилегающей территорией. В этом случае сумма первоначального взноса будет составлять около 15%.
Ну а если же речь идет о строящемся доме, то тут сумма первоначального взноса будет около 30%
Более подробно про почитать про ипотечную программу на покупку дома с земельным участком и сравнить предложения банков по ней вы можете почитать здесь
Как получить ипотеку на строительство частного дома
«Что требуется для того чтобы взять дом в ипотеку?» – Яндекс.Знатоки
Здравствуйте, условия ипотеки на дом будут сильно отличаться в зависимости от приобретаемого жилья:
так, например, процентные ставки будут совершенно разные на строящийся и готовый дом.
Также банки выдвигают ряд требований как к самому дому, так и к участку, на котором этот дом находится.
Требования к одму
- наличие у дома статуса жилого;
- отсутствие аварийного состояния строения;
- степень износа – не более 50%;
- преимущественные материалы изготовления – кирпич, железобетон, камень;
- наличие фундамента;
- наличие всех основных коммуникаций;
- здание должно быть построено отдельно от других сооружений;
- расположенные на участке щитовые и деревянные сооружения, хозпостройки должны быть возведены не более 15 лет назад.
Требования к участку
- местоположение – в границах населенного пункта или вблизи него;
- четко обозначенные границы, отраженные в кадастровом реестре;
- проложенные поблизости инженерные коммуникации;
- наличие транспортных путей;
- размеры – некоторые банки вводят ограничения на площадь участка;
- отсутствие вблизи участка экологически опасных предприятий;
- приобретаемая земля не должна быть частью природоохранной зоны;
- земельный участок должен находиться в местах присутствия банка или в ближайших населенных пунктах на расстоянии не более чем в 70 км от них.
Если вы собираетесь брать ипотеку на покупку готового дома, то залогом по данной ипотеке может выступать как сам дом с прилегающей территорией. В этом случае сумма первоначального взноса будет составлять около 15%.
Ну а если же речь идет о строящемся доме, то тут сумма первоначального взноса будет около 30%
Более подробно про почитать про ипотечную программу на покупку дома с земельным участком и сравнить предложения банков по ней вы можете почитать здесь
Как взять ипотеку на дом
Главным требованием к кандидату на получение ипотеки под загородный дом является платежеспособность. Зарплата должна быть достаточно высокая. Банки учитывают не только официальный доход, но и перспективы заемщика на его месте работы, а также репутацию работодателя.
Идеальным возрастом для ипотеки считается промежуток с 35 до 45 лет. В этом возрасте у человека есть некая стабильность, и он добивается успехов в работе, проявляет себя как специалист, который даже в случае потери одного рабочего места сможет без проблем найти другое.
Если доходов недостаточно, можно привлечь созаемщиков, чьи доходы также будут учитываться банком при принятии решения о выдаче кредита. Супруги по закону становятся созаемщиками и совладельцами купленной недвижимости автоматически (если об ином не свидетельствует брачный договор). Созаемщиками могут выступать не только родственники и физические лица, но и любые другие граждане, и даже организации (например, работодатель).
Обеспечение кредита
Ипотека на загородный дом невозможна без залога. Оценочная стоимость дома должна быть на 10-15% выше суммы получаемого кредита. Ипотеку обычно берут под залог того объекта, который приобретается. Но банк может на это и не согласиться, если дом ему покажется неликвидным. В таком случае можно заложить другую собственность — например, квартиру.
Передаваемое в залог имущество должно быть без обременений. Процедура оформления ипотеки может затянуться из-за дотошной проверки всех правоустанавливающих документов в том случае, если продающийся дом имел несколько собственников.
В качестве дополнительного обеспечения исполнения кредитных обязательств к заемщику со стороны банка может быть выставлено требование о привлечении поручителя. В случае утраты платежеспособности заемщиком оставшуюся часть кредита будет выплачивать вместо него поручитель. В дальнейшем поручитель может предъявить требование о возмещении своих расходов к заемщику. Если размер ипотечной суммы велик, то можно привлечь нескольких поручителей и разделить между ними ответственность.
Земля и ипотека
Вместе с правами на дом должны передаваться и права на землю. В данном случае присутствуют два объекта недвижимости, и процедура проверки документов и оформления перехода прав удлиняется и усложняется.
Участок не всегда находится в собственности продавца дома — он может и арендовать его, а это повлечет за собой переоформление договора аренды на нового собственника дома. Нет гарантий, что такое переоформление состоится.
Земля может быть общей собственностью. В некоторых поселениях все объекты возводятся на общем участке, а разделение для каждого домика не делается. Банки крайне отрицательно относятся к ситуации общей собственности на землю.