условия и документы в Сбербанке, Россельхозбанке и других банках

Индивидуальные предприниматели в силу особенностей налогового учета часто не могут официально подтвердить свой реальный доход. Нахождение ИП на вмененной системе налогообложения подразумевает уплату фиксированной суммы налогов в месяц, независимого от финансового результата деятельности. Поэтому банки осторожно предоставляют кредиты ИП. Наиболее популярными методами кредитования являются программы с наличием обеспечения, в т. ч. ипотека.

Содержание

Скрыть

1. Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей
   1. Пошаговые действия
2. Правила предоставления ипотеки для ИП
   1. Условия ипотеки для ИП
      1. Какие банки дают ипотеку ИП?
         1. Сбербанк
         2. Альфа Банк
         3. Дельта Банк
         4. Россельхозбанк
      2. Какой банк выбрать?
         1. Как взять ипотеку для ИП?
            1. Что потребуется?
         2. Плюсы и минусы ипотеки для ИП

            Подробнее про ипотеку для индивидуальных предпринимателей

            Вероятность одобрения заявки на ипотечный кредит выше у тех ИП, которые соответствуют следующим условиям:

            1. Время ведения бизнеса от 6–12 месяцев;
            2. Наличие оборотов по расчетному счету, открытому в банке, куда предприниматель обращается за кредитом;
            3. Отсутствие задолженности в бюджет и внебюджетные фонды, подтвержденные документально;
            4. Достаточный реальный доход, подтвержденный справками и другими документами;
            5. Наличие оборотов по расчетному счету в банке.

            В некоторых банках существуют специальные программы ипотечного кредитования предпринимателей. В других кредитных организациях ИП кредитуются на общих условиях, но под повышенный процент.

            Правила предоставления ипотеки для ИП

            Чтобы оформить ИП ипотеку в банке, предприниматель должен предварительно привести в порядок документарное подтверждение своих реальных доходов. Банки охотнее оформляют сделки с предпринимателями, которые находятся на общей или упрощенной системе налогообложения, желательно с уплатой налогов с прибыли. В этом случае, собственник бизнеса обязан вести учет доходов и расходов, и подтверждать каждое поступление денежных средств и направление расходования.

            При упрощенной системе с товарооборота, ИП не обязан вести учет расходов, подтверждая их направление, но он полностью учитывает собственный доход, что является для банка подтверждением его платежеспособности.

            Во вмененной системе налогообложения, величина налога зависит от количества квадратных метров площади, на которой осуществляет свою деятельность ИП, рода занятий, других дополнительных факторов. Точным подтверждением платежеспособности могут быть только обороты по расчетному счету, предоставление контрольно-кассовой ленты, заверенной сотрудниками налоговой службы.

            Вторым по значимости показателем, который влияет на решение банка, является положительная кредитная история заявителя. Если предприниматель раньше не обращался в банк за кредитами, ему следует оформить небольшой потребительский заем в том банке, где открыт расчетный счет. Погасив его своевременно, ИП заработает хорошую КИ, которая сыграет положительную роль при оформлении ипотеки. Если заемщик ранее допускал просроченную задолженность, то прежде чем обращаться за ипотекой, следует оформлять и погашать небольшие займы неоднократно, чтобы улучшить КИ.

            Вероятность одобрения заявки увеличивается, когда заемщик вносит первоначальный взнос собственными средствами в размере 50% и более. Дополнительно банки принимают во внимание наличие в собственности заемщика другой недвижимости, дорогого автомобиля, земельных наделов, частоту поездок га границу и т. д., т. е. доказательства состоятельности заявителя.

            Условия ипотеки для ИП

            Для предпринимателей условия ипотечного кредитования жестче, чем по стандартным ипотечным предложениям банков. Процентная ставка выше средней на 1-2 п., срок уменьшается до 15-20 лет, может быть затребовано дополнительное привлечение созаемщиков или поручителей, которые могут подтвердить доход справками. Увеличивается сумма первоначального взноса, она составляет от 20–25%.

            Какие банки дают ипотеку ИП?

            Предприниматели могут оформить ипотеку в коммерческих банках и в банках с государственным участием:

            Банк	Программа
            Сбербанк	Экспресс ипотека
            Альфа Банк	Кредит на покупку дома
            Дельта Банк	Ипотечные программы
            Россельхозбанк	Ипотека по двум документам

            Сбербанк

            Для предпринимателей предлагается оформить кредит для приобретения жилья или коммерческой недвижимости:

            Кредит предоставляется до 10 лет, максимальная сумма 7–10 млн. р., процент 13,9% годовых, сумма первоначального взноса от 15–30%. В залог принимается приобретаемая недвижимость, дополнительно требуется поручительство физических или юридических лиц.

            
            

            Обязательным условием является открытие расчетного счета в банке.

            Альфа Банк

            В банке оформить ипотеку могут не только наемные работники, но и владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели. Одной из программ является кредит на покупку дома:

            Минимально получить можно 300 тыс. р., на 25 лет с процентной ставкой от 11%. Можно приобрести дом или его часть, таунхаус с земельным участком. Дополнительно ИП может оформить ипотеку на покупку жилья на стадии строительства, строительство дома, на покупку апартаментов, гаража, комнаты.

            
            

            Дельта Банк

            Ипотечный банк предлагает предпринимателям все виды ипотечных программ: покупка квартиры, комнаты, дома, участие в долевом строительстве, рефинансирование:

            Минимальная сумма кредита 300 тыс. р., процентная ставка 8,25–10%, срок кредитования 25 лет. Первоначальный взнос 50%.

            
            

            Россельхозбанк

            Кредитная организация предлагает ипотечную программу по 2 документам.

            В рамках программы можно получить от 100 до 4000 тыс. р. (8000 тыс. р. для Москвы). Сумма первоначального взноса 40%, процентная ставка 9,45–12,5% годовых, срок кредитования до 25 лет.

            
            

            Какой банк выбрать?

            От выбора кредитора зависят условия кредитования, поэтому следует произвести анализ условий кредитования в разных банках, их приемлемость для конкретного ИП.

            Предприниматели, которые имеют расчетный счет в банке, в первую очередь обращаются в свою кредитную организацию. Если у ИП хорошие обороты по расчетному счету, при его участии в зарплатных программах банках, вероятность одобрения заявки увеличится.

            При отсутствии расчетного счета, сначала анализируются предложения банков, удобство расположения представительства компании, ее банкоматов, предварительно согласовываются условия кредитования, потом ИП следует открыть расчетный счет и поработать с ним минимально 3–4 месяца. Далее можно обращаться в кредитную организацию за ипотекой.

            Как взять ипотеку для ИП?

            Оформление ипотеки регламентируется федеральными законами, законодательными актами, правилами предоставления ипотечных кредитов в банках и т. д. Несмотря на индивидуальные условия обслуживания, получение ипотечного кредита является стандартным, разница только в предоставляемом пакете документов.

            Что потребуется?

            После выбора кредитора, когда предприниматель уже показал наличие оборотов по счету, ему потребуется собрать документы для оформления заявки.
            Требуемые документы:

            1. Паспорт, СНИЛС (ИНН), если предприниматель выбрал программу кредитования по двум документам;
            2. В других случаях добавляется: выписка из ЕГРИП, налоговые декларации, выписка из книги учета доходов и расходов, внутренние отчеты, договора с поставщиками, подрядчиками, покупателями, действующие патенты, сертификаты, лицензии и т. д.;
            3. Документы, подтверждающие состоятельность заявителя: свидетельства на недвижимость, ПТС на автомобиль, заграничный паспорт с отметками о пересечении границы, выписки по счетам, при регулярном поступлении на них средств из иных источников и т. д.;
            4. Документы по приобретаемой недвижимости (могут быть представлены после одобрения заявки).

            Пошаговые действия

            • После сбора пакета документов заявитель обращается в банк.
            • Составляет анкету-заявку на кредит, это часто можно сделать онлайн.
            • После предварительного одобрения заявки потребуется принести пакет документов в банк для утверждения параметров кредитования.
            • Решение о предоставлении ипотеки действует до 3 месяцев, заемщику потребуется подобрать недвижимость, по согласованию с банком, произвести оценку, застраховать.
            • Назначается день подписания договоров и договор ипотеки передается на регистрацию.
            • После регистрации, сумма кредита перечисляется на счет.

            Плюсы и минусы ипотеки для ИП

            Плюсом оформления ипотеки является возможность получить в собственность объект недвижимости, когда собственных средств недостаточно. Минусом программ становятся дополнительные расходы, связанные с оформлением, ограничения, действующие для ИП во многих банках.

            
            

            Ипотека для ИП | Как индивидуальному предпринимателю оформить ипотечный кредит

            Многие банки отказываются выдавать кредиты владельцам бизнеса, так как эта категория заемщиков несет повышенные риски. «Росбанк Дом» является исключением и готов предоставить ипотеку индивидуальным предпринимателям на привлекательных условиях.

            Многие банки отказываются выдавать кредиты владельцам бизнеса, так как эта категория заемщиков несет повышенные риски. «Росбанк Дом» является… Финансы

            Необходимые документы

            Перечень документов для предпринимателей отличается от списка, предусмотренного для физических лиц, работающих по найму. ИП должен убедить банк в стабильности бизнеса и своей платежеспособности, поэтому потребуется предоставить:

            • паспорт и копии всех его страниц;

            • налоговые декларации и внутренние отчеты;

            • лицензии, если вид деятельности предполагает их наличие;

            • патенты, сертификаты и т.

              д.

            Требования к заемщику-предпринимателю

            Чтобы ИП смог взять ипотеку, деятельность его должна быть честной и прозрачной. Также важно, чтобы бизнес был создан не менее 12 месяцев назад. При рассмотрении заявки «Росбанк Дом» будет ориентироваться на историю деятельности ИП, на финансовые документы и стабильность.

            Сам же заемщик должен соответствовать следующим критериям:

            • возраст от 21 года;

            • к моменту погашения ипотеки возраст — не больше 65 лет;

            • гражданство любой страны;

            • наличие первоначального взноса — от 25%.

            «Росбанк Дом» допускает привлечение поручителей и созаемщиков, причем их доход учитывается при рассмотрении заявки.

            Как индивидуальному предпринимателю получить ипотеку

            Процедура оформления кредита стандартная, как и в случае с физическими лицами, единственное отличие — пакет документов. Предприниматель также может применить все положенные ему государством льготы и субсидии, использовать материнский капитал.

            Порядок оформления ипотечного кредита следующий:

            • подать заявку в «Росбанк Дом». Это можно сделать онлайн, предварительный ответ придет за 5-10 минут;

            • при одобрении собрать необходимые документы и передать их в кредитную организацию, дождаться окончательного решения;

            • выбрать недвижимость, соответствующую критериям банка;

            • застраховать объект, подписать кредитный договор и документы купли-продажи.

            На окончательное решение банка может повлиять не только стабильность бизнеса и соответствие заемщика возрастным ограничениям, но и чистота кредитной истории, ликвидность объекта и наличие в собственности недвижимого имущества. От всех этих пунктов зависит, дадут ли ИП ипотеку.

            Советы заемщикам

            Обратите внимание, что «Росбанк Дом» рассматривает в качестве клиентов индивидуальных предпринимателей, которые ведут деятельность более 12 месяцев. Этого срока достаточно, чтобы изучить историю бизнеса и составить впечатление о надежности заемщика.

            Если вы только создали ИП, следует немного подождать. Наиболее выгодные условия кредитования ждут клиентов, которые предоставят первый взнос от 50%, при этом повысится вероятность одобрения заявки.

            Если вашего дохода не хватает для приобретения желаемой жилой или коммерческой недвижимости, пригласите созаемщиков. «Росбанк Дом» позволяет привлечь до 3-х созаемщиков, которыми могут быть как родственники, так и другие лица.

            Все вопросы, касающиеся получения ипотеки ИП, рассмотрены в сообществе «Росбанк Дом». Также информацию можно получить по телефону горячей линии и в офисах банка.

            Как ИП брал ипотеку

            Небольшая история о том, как взять ипотеку, если вы ИП. Как писали ранее, каждый клиент для банка — это оценка рисков и прибыли. И если рисков больше, чем то, сколько банк получит с этого клиента, в ипотеке ему отказывают.

            Самая большая проблема банков — это невозможность точно оценить, как ИП будет платить по ипотеке. Прогноз размытый, поэтому рисков больше, чем в оформлении ипотеки наемному сотруднику. Но число индивидуальных предпринимателей с каждым годом растет, поэтому банки охотнее идут на диалог и начинают предлагать специальные ипотечные программы для ИП.

            Обязательные условия для получения ипотеки для ИП?

            Если ИП только начал свою деятельность ни один банк не одобрит ипотеку. Бизнес должен проработать не менее 2 лет. Как утверждает статистика, половина ИП заканчивают свою деятельность в первые 8 месяцев после открытия, поэтому требования банков вполне обоснованы.

            Индивидуальный предприниматель с ярко выраженной сезонностью спроса — самый нежеланный клиент для банка, высокий уровень колебания доходов, а, значит, повышенные риски. Итог — высокая ставка по ипотеке и существенный лимит по сумме выдачи.

            Второй момент — это наличие расчетного счета. Для банка это способ отследить оборот. У каждого финансового учреждения свои требования по денежному обороту, но большинство банков устроит сумма в 1 млн. р.

            Один из самых важным нюансов — наличие весомого первоначального взноса за недвижимость. Минимальная сумма взноса начинается с 30% от стоимости приобретаемой недвижимости.

            Отсутствие долгов. Речь про задолженность перед бюджетными и внебюджетными организациями. При этом отсутствие задолженности должно быть подтверждено документально. Кстати, на решение банка могут повлиять в том числе долги по потребительским кредитам, по кредитным картам, неоплаченные штрафы ГИБДД, просрочка по алиментам.

            Рассмотрим, что может увеличить ваш шанс на получение ипотеки.

            Как повысить шансы ИП на ипотеку?

            Прозрачность доходов. Об этом уже писали выше. Здесь же объясним ситуацию с налогообложением. Нет закона, который запрещает брать ипотеку, если ИП выбрал ЕНВД (Вмененную систему налогообложения). Налоги платятся не с реального дохода, а значит оценить, сколько получает предприниматель и сможет ли он платить по ипотеке — невозможно. Поэтому банки предпочитают, когда клиент выбирает общую или упрощенную систему налогообложения.

            Активы компании или наличие другой недвижимости в собственности. Если первоначальный взнос ограничен, нет кредитной истории, то всегда можно предложить банку в залог другую недвижимость, активы компании, например, дорогое оборудование. Можно даже просить заем в залог машины или другой жилой недвижимости.

            Бизнес в растущих отраслях или в отраслях с хорошим постоянным спросом. Например, медицина — направление, которое на протяжении нескольких лет оценивается банками, как направление с повышенным спросом со стороны населения. Главное доказать банку, что отрасль вашего бизнеса растущая и потенциально вы можете иметь, а может уже имеете, стабильный хороший доход.

            Наличие созаемщика. Повышает ваши шансы, но у созаемщика должен быть также стабильный доход, постоянная работа, отсутствие долгов и хорошая кредитная история. К созаемщику требования такие же, как к самому заемщику.

            Большой первоначальный взнос. Самый постой способ увеличить шанс получить ипотеку — это увеличить первоначальный взнос. Чем больше сумма, тем больше вероятности, что вы получите одобрение на ипотеку.

            Хорошая кредитная история. Если вы вовремя выплачивали кредит, вовремя закрывали ежемесячные платежи по кредиткам, то все отлично. А если у вас были просрочки по платежам, то ваша кредитная история уже не идеальна. Даже один просроченный платеж уже может испортить вашу историю. А если кредитной истории нет? Об этом писали отдельную статью с пошаговой инструкцией.

            На каких условиях ИП может получить ипотеку?

            Ставка выше. Как правило, банк выдает кредит с повышенной ставкой. Для кого-то эта ставка будет существенно выше. Но обычно ставка больше на 1,5%-2,5%.

            Срок выплат меньше. Банк дает ограничения по срокам выплат. Максимум банк может предложить ипотеку на 10-15 лет. В некоторых банках срок выплат может бы увеличен до 25 лет. Но такие предложения встречаются реже и только в рамках определенных ипотечных программ. Понятно, что требования при оформлении к заемщику будут более строгими.

            Первоначальный взнос выше. Если для наемного сотрудника с подтвержденным доходом банк требует первоначальный взнос от 10%, то для ИП минимальный платеж составляет от 30% стоимости недвижимости.

            Ограничение по суммам кредита. И, что самое важное, сама сумма кредита может быть урезана. В большинстве случаев сумма составит не более 10 млн. р.

            Какие документы необходимы ИП для оформления ипотеки?

            Ипотеку можно оформить по двум документам. Предоставить нужно паспорт и СНИЛС. Иногда банки просят только паспорт, права или загранпаспорт. Во всех банках разные требования. Безусловно, это быстро, не нужно оформлять дополнительные бумаги и собирать справки. Один нюанс, ставка по такому кредиту значительно выше, а первоначальный взнос должен быть не меньше 40% от стоимости недвижимости. Если вам не страшны большие ежемесячные платежи, то это ваш вариант.

            В противном случае, для оформления ипотеки для ИП вам понадобится предоставить следующие документы:

            • Паспорт
            • Свидетельство о регистрации ИП
            • Лицензия на оказываемую деятельность, если она требуется
            • Налоговая декларация за прошлый год
            • Выписка по оборотам за 6 месяцев
            • Справка по форме банка
            • Свидетельство о браке/разводе

            Возможно запросят информацию об иждивенцах. Это поможет банку оценить финансовую нагрузку ИП. Также необходимо предоставить информацию для подтверждения доходов:

            • Справку 3-НДФЛ
            • Выписку по расчетному счету
            • Выписка из ЕГРИП

            Возможно банк запросит информацию о движение средств или книгу учетов доходов и расходов.

            На что может ИП взять ипотеку?

            Индивидуальный предприниматель может оформить ипотеку для покупки квартиры, дома, помещений под бизнес. Даже помещения для складов. Так что ИП берут ипотеку, также получают одобрение банков и хорошие условия.

            Остались вопросы? Вы всегда можете связаться с нами и задать все вопросы своему персональному менеджеру. С уважением, команда INFULL.

            Особенности ипотеки для ИП

            Чтобы банк одобрил кредит, заемщик должен выглядеть надежным. Смотрят на возраст, доход, срок ведения бизнеса, кредитную историю.

            Есть базовые требования, которые банк указывает в условиях кредита. Но существуют и дополнительные — они повышают шансы на одобрение ипотеки.

            Гражданство. Российские банки одобряют ипотеку предпринимателям — гражданам России.

            Регистрация. Предприниматель должен быть прописан или временно зарегистрирован на территории России.

            Возраст. Банки интересуют два параметра: нынешний возраст человека и возраст на момент погашения кредита.

            Взять ипотеку сможет предприниматель старше 18−20 лет. Если кредит оформляет мужчина до 27 лет, придется предоставить военный билет или попросить кого-то из близких стать созаемщиком.

            Ипотеку берут на 10−25 лет. Банку важно, чтобы заемщик мог выплачивать взносы на протяжении всего времени. Работающему человеку проще платить по счетам, чем пенсионеру, поэтому банки обозначают максимальный возраст на момент погашения кредита. Обычно он составляет 65−70 лет.

            Срок ведения бизнеса. Если предприниматель только зарегистрировался, не получится составить представление о его доходе. Поэтому банки предъявляют требования к сроку ведения бизнеса — минимум 6−12 месяцев.

            Достаточный доход. Ипотеку не получится взять без документов, которые подтверждают доход. На их основании банк решает, сколько денег дать заемщику.

            Доход подтверждают налоговой декларацией, отчетом о прибылях и убытках. Иногда просят выписки со счетов, договоры, лицензии и патенты.

            Отсутствие задолженностей. Долги по кредитам, налогам и обязательным взносам — признак того, что заемщик безответственно относится к обязательствам. Их не должно быть у предпринимателя, который подает заявку на ипотеку.

            Хорошая кредитная история. Если предприниматель не допускал просрочек по кредитам, история должна быть хорошей.

            Плохо, если кредитной истории нет совсем: банк не знает, чего ожидать. Чтобы получить положительную кредитную историю, возьмите небольшой заем и погасите его без просрочек. Слишком торопиться тоже не нужно — бывает, что досрочное погашение снижает шансы на одобрение кредита.

            Если кредитная история есть, но плохая, придется взять несколько небольших кредитов и погасить их без просрочек.

            Расчетный счет в банке, куда ИП обращается за ипотекой. Если у предпринимателя основной расчетный счет — в банке, куда он обращается за ипотекой, шанс на одобрение выше. Сотрудники банка видят, сколько денег приходит на счет, и как заемщик их тратит.

            Система налогообложения. Взять ипотеку может предприниматель с любой системой налогообложения, но проще всего ИП на ОСНО и УСН «Доходы минус расходы». Их реальная прибыль видна в налоговой декларации.

            Предприниматели на УСН «Доходы», ЕНВД и ПСН тоже могут взять ипотеку. Но с них иногда требуют больше документов: выписки с расчетных счетов, договоры, лицензии и патенты.
            

            Ипотека для ИП в 2021 году – ТОП-5, условия, инструкция

            Дают ли ипотеку ИП?

            Традиционно считается, что банки неохотно кредитуют предпринимателей. Особенно когда речь идет о крупном ипотечном кредитовании. Доход владельца бизнеса непредсказуем – сегодня прибыль, завтра убытки. А ипотечный займ – многолетнее обязательство с необходимостью ежемесячного погашения определенной суммы. Не в пользу положительной платежной репутации свидетельствует и статистика банкротств. ООО в данной сфере уверенно лидируют. В то время как индивидуальные предпринимательства регистрируются и закрываются сотнями ежегодно.

            С выходом на рынок кредитования банков для юридических лиц ситуация кардинальным образом переменилась.

            Более лояльными и сговорчивыми в ипотеке для ИП стали и обычные банки.

            Эксперты Financer подробно разобрали ситуацию и составили пошаговую инструкцию с требованиями + рейтинг предложений топовых кредитных организаций.

            Каким предпринимателям одобрят заявку

            В числе ключевых требований:

            • деятельность не менее 6 месяцев (при наличии в кредитной организации вклада, счетов, кредитных карт, в противном случае – от 1 года)
            • возраст от 25 лет (несмотря на минимальную планку в 18 – 20 лет, молодым предпринимателям ипотечный займ одобряют неохотно)
            • положительная кредитная история (в ситуации с ИП является очень весомым фактором)
            • стабильная прибыль (сезонному бизнесу доверия меньше)
            • наличие печати – ипотека ИП без печати одобряется исключительно редко

            Больше шансов у предпринимателей на ОСНО. Упрощенной системе налогообложения финансовые организации доверяют меньше. Особенно, если налог платится по системе «доход» – в данном случае фактически невозможно отследить реальную прибыль и определить фактический ежемесячный заработок. Следовательно, невозможно рассчитать предельный размер ежемесячных платежей (согласно общепринятой формуле они не должны превышать 30% месячного бюджета).

            На каких условиях дают ипотеку ИП

            Сразу оговоримся – на минимальный процент можно не рассчитывать. Если ознакомиться с официальными документами по расчету ставок, практически у любого кредитора обнаружится пункт, согласно которому ипотечное кредитование предпринимателей сразу повышает ставку на 0,5 – 2 пункта.

            В среднем ИП может рассчитывать на:

            • ставку от 8-9%
            • период кредитования – до 20 – 30 лет
            • первоначальный взнос – от 15%-20% (если заемщик не участвует в федеральных программах кредитования – с господдержкой, с материнским капиталом и т. д.)

            Предельная сумма напрямую зависит от оборотов бизнеса. В целом, в данной сфере владельцы компаний и традиционные заемщики равны. При многолетнем, прибыльном развитии фирмы с высокими оборотами реально получение и 30 – 50 миллионов. Впрочем, клиенты, которым требуются подобные суммы на приобретение недвижимости, обычно уже входят в число V.I.P. заемщиков и кредитуются на отдельных условиях.

            Чем подтвердить доход

            • копией поданной и принятой декларации в ФНС

            Данный документ вызывает максимум доверия, поскольку принимается по факту проверки налоговыми органами. Очевидно, что заемщик мог задекларировать не все финансовые поступления. Но доход, утвержденный в налоговой, сомнений у кредитора не вызовет.

            • выпиской по счету

            Менее надежный, но также прозрачный способ. Особенно удобный для предпринимателей, имеющих заработок, помимо собственного бизнеса – по вкладам, ПАММ-счетам, иной инвестиционной деятельности.

            Дополнительную прибыль (не учитываемую в предпринимательской деятельности) также можно подтвердить справкой по форме 3-НДФЛ (о доходах физических лиц).

            При наличии юридического/физического счета в выбранном банке процедура подтверждения дохода существенно упрощается.

            Какие сферы бизнеса больше нравятся банкам

            • несезонные – обеспечивающие заработок круглый год
            • традиционные производственные/торговые – к фирмам, производящим/предлагающим необычные товары/услуги доверия меньше, поскольку данную нишу невозможно полностью проанализировать на предмет устойчивой прибыльности
            • юридические/медицинские – относящиеся к категориям услуг с постоянной высокой востребованностью

            Определенным критерием доверия также является размер компании. Владельцу бизнеса даже с небольшим штатом проще получить ссуду, чем предпринимателю, работающему только на себя. Чем крупнее бизнес, тем больше доверие к его стабильности и доходности.

            Порядок оформления в 2021 году

            Как ИП взять ипотеку в 2021 году? Следуйте составленной инструкции, чтобы избежать лишних трат, дооформлений документов и разочарований.

            1. Сравните условия банков – промотайте страницу наверх, посмотрите базовые параметры, нажмите кнопку «Подать заявку», чтобы открыть страницу с подробным предложением.
            2. Подготовьте документы, необходимые для заявки – паспорт, учредительные документы, подтверждение дохода, выберите желаемую к приобретению недвижимость
            3. Заранее выберите страховую компанию – ипотечное страхование, согласно закону N 102-ФЗ, является обязательным. Страховка жизни/здоровья и титула не обязательны, однако позволяют снизить ставку на 1,5 – 3 пункта.
            4. Подайте заявку в выбранную организацию.
            5. Дождитесь решения – может занимать до 1 – 2 дней.
            6. Уточните условия, на которых вам готовы выдать ссуду.
            7. Оформите договор в офисе.

            Нюансы 7-го этапа могут индивидуально отличаться, но ненамного. О них менеджер обязательно расскажет после одобрения заявки.

            Как повысить шансы на одобрение

            Как ИП взять ипотеку с минимальным шансом отказа? Есть несколько вполне легальных «секретов».

            • предъявляйте максимум документов, подтверждающих доход
            • добавьте созаемщика, не являющегося владельцем бизнеса (и не работающего у вас)
            • соберите максимальный комплект дополнительных документов (ИНН, СНИЛС, военное удостоверение, водительские права, документы на машину и т.д.)
            • поработайте заранее над кредитной историей – пользуйтесь от полугода кредитной картой, исправно погашая долги, оформите и своевременно закройте небольшой потребительский кредит

            Условия кредитования в 2021 году

            Формально большинство кредитных компаний готовы утвердительно ответить на вопрос, дают ли они ипотеку ИП. На практике реальных предложений с высоким процентом одобрений немного. Financer собрал оптимальные варианты с гибкими условиями, выгодными ставками и лояльным отношениям к предпринимателям.

            РОСБАНК

            Один из крупнейших российских банков. Входит в ТОП-3 рейтинга надежности по версии Forbes. Одна из 11 системно значимых кредитных организаций по версии ЦентроБанка РФ. Лояльно относится как к ИП, так и к владельцам бизнеса с долей владения от 25%.

            • Минимальный взнос – 15% — 20%
            • Новостройки и вторичка, квартиры, комнаты, дома, гаражи и аппартаменты
            • кредитование и рефинансирование
            • Мин.ставка – от 9,94%
            • До 10 миллионов
            • До 25 лет

            Компания также предлагает широкий спектр акций, позволяющих снизить процентную ставку на 3% и более. Возможно использование материнского капитала, снижение платежей в первые 1 — 2 года, запрос кредитных каникул в форс-мажорных ситуациях.

            Узнать подробности

            АЛЬФА

            По версии издания Global Finance, лучшее ипотечное предложение. Надежная репутация банка, минимальные ставки, небольшой первоначальный взнос, прозрачные условия и быстрое рассмотрение заявок уверенно выводят данный банк в число лидеров.

            • Минимальный взнос – 10%
            • Новостройки и вторичка
            • Мин.ставка – от 7,99%
            • — 0,5% для участников зарплатных проектов
            • 100% онлайн оформление (посещение офиса только для подписания договора)
            • Досрочное погашение без штрафов и визитов в офис
            • До 50 миллионов
            • До 30 лет

            Узнать подробности

            ОТКРЫТИЕ

            Предоставляет услуги РКО юридическим лицам и закономерно лоялен к бизнесменам. Максимальный шанс получить ссуду у собственных клиентов банковской организации.

            • Минимальный взнос – 15%
            • Новостройки и вторичка
            • Мин.ставка – от 7,95%
            • Оформление по 2 документам
            • До 150 миллионов
            • До 30 лет

            Узнать подробности

            «Восточный» и «Совкомбанк», согласно отзывам, также кредитуют тех, кто работает «на себя». Но на сайтах официальные требования и возможные корреляции ставок отсутствуют. Уточнять возможные условия придется исключительно методом подачи заявки. Поэтому Financer рекомендует сначала проверить предложения первых 3-х кредиторов.

            Материал подготовлен на основе: Федерального закона N 102-ФЗ, официальной информации кредитных организаций, отзывов банковских клиентов

            Какие документы нужны для ипотеки на покупку вторичного жилья — Банк ВТБ

            Документы заёмщика и поручителя (при необходимости), необходимые для оформления кредита:

            • Заявление-анкета
            • Паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина
            • Номер СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие)
            • Справка о доходах физического лица (справка о доходах и суммах налога физического лица Предоставляется за истекшие месяцы текущего года и прошедший календарный год или справка по форме банка)/налоговая декларация за последние 12 месяцев. Если вы получаете заработную плату на карту ВТБ, то банк самостоятельно посмотрит зарплатные начисления
            • Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, или справка/выписка из Трудовой книжки или электронная выписка из ПФР/электронной трудовой книжкой с сайта/приложения gosuslugi.ru или epfr.ru
            • Документ, подтверждающий законность пребывания и занятости на территории РФ, для иностранных граждан

            При рассмотрении заявки банк может попросить предоставить дополнительные документы. Перед сбором документов рекомендуем проконсультироваться с нашими ипотечными менеджерами.

            скачать пдф файл

            Как собрать документы дистанционно

            (375 КB)

            «Победа над формальностями» (решение по 2-м документам без подтверждения дохода)

            Хотите получить кредитное решение в течение суток и без подтверждения дохода? Воспользуйтесь программой «Победа над формальностями». Для получение решения вам необходимо предоставить всего 2 документа:

            1. Паспорт РФ.
            2. СНИЛС (свидетельство о пенсионном страховании) или ИНН (индивидуальный номер налогоплательщика) для лиц, которые в соответствии с законодательством РФ не обязаны иметь СНИЛС (например, военнослужащие).

            Особенности программы:
            – первоначальный взнос не менее 30%, использование материнского капитала для взноса не предусмотрено;
            – программа распространяется на покупку вторичного жилья и новостроек, а также рефинансирование ипотечных кредитов.

            Каковы особенности ипотеки для ИП?

            — Скажите, какие особенности есть при оформлении ипотеки заемщиком, который является ИП?

            GaudiLab/Depositphotos

            Отвечает маркетолог-аналитик ЗАО «БФА-Девелопмент» Екатерина Беляева:

            Главной особенностью и отличием процедуры выдачи ипотечного кредита индивидуальному предпринимателю является то, что для других категорий населения подтверждением платежеспособности является представление справки о зарплате. Однако ИП не может представить такой документ, поскольку у него нет зарплаты, но есть доход от предпринимательской деятельности. В такой ситуации единственным способом является предоставление налоговой декларации, заверенной в налоговой инспекции.

            Следующим этапом является процесс рассмотрения заявки. Здесь важным моментом будет анализ предоставленной налоговой декларации кредитными экспертами. В этой ситуации важна и доходность предпринимательской деятельности, причем многое зависит даже не от того, сколько налогов было уплачено в отчетном периоде, а от того, какую систему налогообложения применяет индивидуальный предприниматель. Более всего приветствуется использование общего режима налогообложения или же упрощенного, где показывается разница доходов и расходов. Дело в том, что, по мнению аналитиков, именно эти два способа налогообложения дают понять, прибылен ли бизнес.

            Что касается банков, то многие имеют специальные программы с определенными условиями кредитования ИП. Однако предложения нельзя назвать льготными: обычно бизнесменов ждут повышенные требования и более высокие ставки. Вероятность одобрения кредита будет выше, а условия оптимальны, если индивидуальный предприниматель обратится за ипотечным кредитом банк, в котором у него открыт текущий счет.

            Отвечает старший вице-президент Банка ВТБ, руководитель проекта МФК Match Point Владислав Мельников:

            При оформлении ипотечного кредита индивидуальным предпринимателем главным камнем преткновения становится сложность определения его реальных доходов, потому как банки, рассматривая заявку на кредит, требуют подтверждения заработков. И если с обычными заемщиками все просто — доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ — то в случае с индивидуальными предпринимателями доходы определяются по оборотам от предпринимательской деятельности и, следовательно, по налоговой декларации за отчетный период. Однако ситуация усложняется в зависимости от того, какой способ уплаты налогов использует ИП. Если применятся общий режим налогообложения или упрощенный, в рамках которого налоги исчисляются из учета доходов, уменьшенных на величину расходов, то проблем у заемщика, как правило, не возникает. В случае использования Единого налога на вмененный доход (ЕНДВ) и патентной системы (ПСН) невозможно установить реальные доходы предпринимателя. Также настороженно банки относятся к предпринимателям, применяющим «упрощенку» с уплатой шестипроцентного налога с оборота. Другими словами, чем прозрачнее схема оплаты налогов, позволяющая достоверно установить размер получаемого дохода, тем выше вероятность получить ипотечный кредит. Кроме того, индивидуальный предприниматель имеет гораздо больше шансов получить жилищный заем, обратившись в банк, в котором ведется рассчетно-кассовое обслуживание, а также в том случае, если у него на руках весомый первоначальный взнос за жилье. Стоит отметить, что далеко не все банки готовы рассматривать ИП в качестве своих заемщиков, а если и готовы, то требуют большой объем подтверждающих документов. По-другому дело обстоит в крупных кредитных учреждениях, которые стараются предложить приемлемые условия для всех категорий граждан.

            Отвечает старший юрисконсульт компании «Мой семейный юрист» Дарья Кашлева:

            Особых требований к заемщикам-индивидуальным предпринимателям в законодательстве Российской Федераций не предусмотрено. Однако на практике дела обстоят иначе. Во-первых, рекомендуется обращаться в те банки, которые специализируются на выдаче ипотечных кредитов ИП, при этом такое обращение должно быть подано спустя год (не ранее) с начала предпринимательской деятельности. Такие условия поставлены для того чтобы банк смог получить от ИП отчеты о хозяйственной деятельности, которые могут служить доказательствами платежеспособности.

            У каждого банка свои порядки, поэтому требования, предъявляемые к индивидуальным предпринимателям при выдаче ипотеки, зависят от конкретной кредитной организации. В целом же, ипотечный кредит охотнее будет выдан тем лицам, у которых:

            • стабильный постоянный доход;

            • положительная кредитная история;

            • чистые («прозрачные») доходы.

            Все вышеуказанные требования необходимы банку для того, чтобы определить платежеспособность ИП, увидеть его возможности для погашения взятого ипотечного кредита, а также выяснить информацию по поводу погашенных (в какой срок и без просрочек ли) или непогашенных кредитов.

            Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

            ИП кредитуют не все банки. Обычно рассматривают полный пакет документов: ИНН, ОГРН, декларации за два отчетных периода и отчетность по форме банка. Этот вариант применим, если в декларациях показан доход, который позволит клиенту оформить ипотечный кредит, как правило, это упрощенная система налогообложения. Если декларации нулевые или сумма дохода по ним минимальная, то возможно кредитование по двум документам: паспорту и СНИЛС заемщика, ИНН. В этом случае доход банк рассчитывает со слов клиента и не требует его документального подтверждения. Первоначальный взнос для индивидуальных предпринимателей составляет 20%, если заявка подается по полному пакету документов, от 30% — по двум документам. Процентные ставки стандартные.

            Текст подготовила Мария Гуреева

            Знаете об этом больше? Расскажите нам.

            Не пропустите:

            Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

            Налоги ИП при сдаче жилья в аренду

            Как проходит банкротство физлица?

            Как легально нанять рабочих-иностранцев для ремонта квартиры?

            Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

            Ипотечные брокеры: что спросить перед тем, как использовать One

            Вы, наверное, слышали термин «ипотечный брокер» от своего агента по недвижимости или друзей, которые купили дом. Но что такое ипотечный брокер и чем он отличается от, скажем, кредитного специалиста в банке?

            NerdWallet Руководство по COVID-19

            Получите ответы на вопросы об ипотеке, поездках, финансах и сохранении душевного спокойствия.

            Вот ответы на распространенные вопросы о работе с ипотечными брокерами.

            1. Что такое ипотечный брокер?

            Ипотечный брокер выступает в роли посредника между вами и потенциальными кредиторами. Работа брокера состоит в том, чтобы сравнить ипотечных кредиторов от вашего имени и найти процентные ставки, которые соответствуют вашим потребностям. У ипотечных брокеров есть конюшни кредиторов, с которыми они работают, что может облегчить вашу жизнь.

            Ипотечные брокеры — это лицензированные и регулируемые финансовые специалисты, которые выполняют большую часть работы. Они собирают у вас документы, извлекают вашу кредитную историю и проверяют ваш доход и занятость, используя эту информацию, чтобы помочь вам подать заявку на получение ссуды и согласовать условия в короткие сроки.

            «Ипотечные брокеры — лицензированные профессионалы в области финансов. Они собирают документы, извлекают вашу кредитную историю, проверяют доход и помогают подать заявку на получение кредита ».

            После того, как вы рассчитались по кредиту и кредитору, который лучше всего подходит для вас, ваш ипотечный брокер будет сотрудничать с отделом андеррайтинга банка, агентом по закрытию (обычно титульной компанией) и вашим агентом по недвижимости, чтобы транзакция проходила гладко до закрытия. день.

            2. Как получают деньги ипотечный брокер?

            Ипотечные брокеры чаще всего получают деньги от кредиторов, иногда от заемщиков, но, по закону, никогда от обоих.Этот закон — Закон Додда-Франка — также запрещает ипотечным брокерам взимать скрытые комиссии или основывать свою компенсацию на процентной ставке заемщика.

            Вы также можете заплатить ипотечному брокеру самостоятельно. Это называется «компенсация, выплачиваемая заемщику».

            Заемщикам рекомендуется искать среди ипотечных брокеров и спрашивать, сколько они могут рассчитывать заплатить в виде комиссионных, которые обычно составляют от 1% до 2% от суммы ссуды.

            Конкурентоспособность — и цены на жилье — на вашем рынке будут определять размер ипотечных брокеров.Федеральный закон ограничивает размер компенсации.

            3. Чем ипотечные брокеры отличаются от кредитных специалистов?

            Кредитные специалисты — это сотрудники одного кредитора, которым выплачивается установленная заработная плата (плюс премии). Кредитные специалисты могут писать только те ссуды, которые их работодатель выбирает предложить.

            Ипотечные брокеры, которые могут работать в рамках ипотечной брокерской фирмы или независимо, работают со многими кредиторами, чтобы найти ссуды для своих клиентов. Ипотечные брокеры могут предоставить заемщикам доступ к широкому выбору типов ссуд.

            4. Подходит ли мне ипотечный брокер?

            Вы можете сэкономить время, воспользовавшись услугами ипотечного брокера; на то, чтобы подать заявку на предварительное одобрение у разных кредиторов, может уйти несколько часов, а затем существует обратная связь, связанная с андеррайтингом ссуды и обеспечением своевременности транзакции. Ипотечный брокер может избавить вас от хлопот по управлению этим процессом.

            Но при выборе любого кредитора — будь то через брокера или напрямую — вы захотите обратить внимание на комиссию кредитора.В частности, спросите, какие комиссии будут отображаться на странице 2 вашей формы оценки кредита в разделе «Стоимость кредита» в разделе «A: Сборы за оформление кредита».

            Затем возьмите оценку ссуды, которую вы получаете от каждого кредитора, поместите их рядом и сравните свою процентную ставку и все комиссии и затраты на закрытие сделки.

            Прямое сравнение различных вариантов — лучший способ сделать правильный выбор при совершении одной из самых крупных покупок в вашей жизни.

            5. Как выбрать ипотечного брокера?

            Лучший способ — попросить друзей и родственников дать рекомендации, но убедитесь, что они действительно использовали брокера, а не просто упомянули имя бывшего соседа по комнате в колледже или далекого знакомого.

            Узнайте как можно больше об услугах брокера, стиле общения, уровне знаний и подходе к клиентам.

            Другой источник рефералов: ваш агент по недвижимости. Спросите у своего агента имена нескольких брокеров, с которыми они работали и которым доверяют. Некоторые компании, занимающиеся недвижимостью, предлагают собственного ипотечного брокера в рамках своего набора услуг, но вы не обязаны обращаться за помощью к этой компании или физическому лицу.

            Поиск подходящего ипотечного брокера похож на выбор лучшего ипотечного кредитора: разумно опросить как минимум трех человек, чтобы узнать, какие услуги они предлагают, какой у них есть опыт и как они могут помочь упростить процесс.

            Обратитесь в профессиональный лицензирующий орган вашего штата, чтобы убедиться, что у них есть лицензии ипотечного брокера с хорошей репутацией.

            Также прочтите онлайн-обзоры и обратитесь в Better Business Bureau, чтобы оценить, имеет ли брокер, которого вы рассматриваете, хорошую репутацию.

            Часто задаваемые вопросы

            Чем занимается ипотечный брокер?

            Ипотечный брокер находит кредиторов с кредитами, ставками и условиями, которые соответствуют вашим потребностям. Они делают много работы во время процесса подачи заявки на ипотеку, потенциально экономя ваше время.

            Как получают деньги ипотечные брокеры?

            Комиссию ипотечного брокера чаще всего оплачивают кредиторы, хотя иногда они могут быть оплачены заемщиками. Конкуренция и цены на жилье будут влиять на размер выплат ипотечным брокерам.

            В чем разница между ипотечным брокером и кредитным специалистом?

            Ипотечные брокеры будут работать со многими кредиторами, чтобы найти лучший кредит для вашей ситуации. Кредитные специалисты работают на одного кредитора.

            Как мне найти ипотечного брокера?

            Лучший способ найти ипотечного брокера — получить рекомендации от семьи, друзей и вашего агента по недвижимости.Но не верьте им на слово. Сделайте свою домашнюю работу при выборе ипотечного брокера, изучив их лицензии, прочитав онлайн-обзоры и сверившись с Better Business Bureau.

            Как получить ипотеку

            Получение ипотечной ссуды — это не просто большой шаг, это целая лестница, и на достижение вершины может уйти много времени. Бывают моменты, когда подъем будет головокружительным, но знание того, как получить ипотечный кредит до начала, может помочь вам оставаться организованным и чувствовать себя лучше.

            Готовы узнать, что для этого нужно? Вот как получить ипотеку, шаг за шагом.

            1. Проведите финансовую проверку

            Перед тем, как отправиться за ипотечной ссудой, убедитесь, что вы финансово подготовлены к приобретению жилья. У вас много долгов? Достаточно ли у вас накоплений для первоначального взноса? А как насчет затрат на закрытие?

            Дом — это крупная покупка — возможно, самая крупная покупка, которую вы когда-либо сделаете — поэтому неудивительно, что кредиторы действительно копаются в финансах заемщиков, прежде чем выдавать жилищные ссуды.Если у вас солидный долг или у вас мало кредитной истории, вы можете улучшить свое финансовое состояние, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

            Кроме того, знайте, что кредиторы внимательно следят за вашим кредитным рейтингом при определении вашего права на получение ипотеки. Предлагаемая процентная ставка во многом зависит от вашего кредитного рейтинга.

            Проверьте свой кредитный рейтинг, и, если он нуждается в доработке, увеличьте свой кредит, прежде чем подавать заявку на жилищный заем. Это может включать погашение непогашенного долга, оспаривание ошибок в ваших кредитных отчетах и ​​отказ от открытия новых счетов.

            Следите за своим кредитным рейтингом

            Мы сообщим вам, когда ваш счет изменится, и предоставим бесплатную информацию о том, как продолжить работу.

            2. Определите правильную ипотеку

            Существует много типов жилищных ссуд. Тот, который лучше всего подходит для вас, будет зависеть от вашего финансового положения и приоритетов домовладения. Вот некоторые из вариантов ссуды, которые вы можете рассмотреть:

            Обычный или с государственной поддержкой?

            • Обычные ссуды имеют более строгие квалификационные требования, поскольку они не застрахованы государством.Однако они являются хорошим вариантом для заемщиков с хорошей кредитной историей.

            • Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды могут иметь более мягкий минимум кредитного рейтинга и позволять использовать подарочные деньги как часть первоначального взноса.

            • Ссуды VA доступны только действующим военнослужащим или ветеранам, и они поддерживаются Департаментом по делам ветеранов. Эти ссуды часто не требуют первоначального взноса.

            • Кредиты USDA являются программой США.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды с нулевым первоначальным взносом предназначены для заемщиков с низкими доходами, которые живут в сельской местности.

            • Джамбо-ссуды — это обычные ссуды на недвижимость, превышающую соответствующие лимиты ссуд.

            Фиксированная или регулируемая ставка?

            • Ипотека с фиксированной ставкой популярна, потому что процентная ставка по ипотеке не меняется в течение срока ссуды. Ставка, с которой вы первоначально соглашаетесь, будет той ставкой, которую вы сохраните, пока не продадите дом или не перефинансируете.

            • Ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой имеют низкие начальные ставки, которые вначале фиксированы, но затем колеблются в сторону увеличения. Если вы не планируете оставаться в доме надолго, ипотека с регулируемой ставкой может принести сбережения.

            Срок ипотеки?

            • 30-летняя ипотека является наиболее распространенным сроком. Ежемесячные платежи, как правило, меньше, но вы будете платить больше процентов в течение срока кредита.

            • Также доступны краткосрочные жилищные ссуды, такие как ипотека на 10 или 15 лет.Вы платите меньше процентов, но ежемесячные выплаты могут быть высокими. Кредиторы могут предложить другие варианты, такие как ипотека на 20 лет, которые находятся где-то посередине.

            Авансовый платеж?

            • Некоторые обычные ссуды могут допускать первоначальный взнос от 3%, но если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, вам также, вероятно, придется заплатить за частное страхование ипотеки. Эти ежемесячные расходы типичны для ипотечных кредитов с низким первоначальным взносом, чтобы защитить кредиторов в случае, если заемщик не сможет погасить свою ссуду.Как только вы получите до 20% собственного капитала в доме, вы можете предпринять шаги, чтобы отменить свой PMI.

            • Некоторые жилищные ссуды, обеспеченные государством, не требуют первоначального взноса, в то время как другие позволяют делать более низкие первоначальные платежи. В зависимости от типа ссуды и суммы вашего первоначального взноса у вас будут разные требования к ипотечному страхованию.

            3. Изучите ипотечных кредиторов

            Посмотрите на несколько кредиторов ипотечных кредитов, чтобы найти того, что вам подходит. Следует рассмотреть широкий круг кредиторов, включая традиционные банки, небанковские кредиторы онлайн и кредитные союзы.

            Если вы ищете определенный тип ипотеки, вы можете сосредоточиться на специализированных кредитных организациях. Например, если вы знаете, что хотите получить ссуду VA, кредитор, который специализируется на работе с военными заемщиками, может лучше всего удовлетворить ваши потребности.

            Независимо от того, какую ссуду вы ищете, вам стоит подумать:

            • Как вы предпочитаете общаться с кредитором. Вы хотите личного общения или вам удобно общаться по телефону, электронной почте или даже текстовым сообщениям?

            • Независимо от того, отображаются ли вам какие-либо частоты дискретизации, включают баллы.Эти комиссии представляют собой проценты, которые выплачиваются авансом, что снижает ставку.

            • Какая минимальная квалификация. Например, знание минимального кредитного рейтинга или первоначального взноса кредитора может помочь вам определить, готовы ли вы подать заявку на предварительное одобрение.

            • Предлагает ли кредитор какие-либо уникальные программы, которые соответствуют вашим потребностям (например, помощь при первоначальном взносе для впервые покупающих жилье).

            4. Получите предварительное одобрение жилищного кредита

            Получение предварительного одобрения ипотеки дает несколько больших преимуществ.Во-первых, он показывает продавцам, что вы можете сделать надежное предложение по определенной цене. Во-вторых, это поможет вам выяснить, сколько на самом деле будет стоить ваша ипотека, поскольку вы получите подробную информацию о ставке, годовой процентной ставке, комиссиях и других заключительных расходах.

            Разумно получить предварительное одобрение как минимум трех кредиторов. Эй, вы уже потрудились раскопать все эти предварительные документы — и сравнение ставок потенциально может сэкономить тысячи долларов в течение срока действия кредита. Кроме того, если вы получите все предварительные утверждения в течение короткого периода времени (30 дней — это безопасно), это будет считаться только одним сложным запросом в вашем кредитном отчете.

            5. Подайте заявку

            Даже если вы прошли предварительное одобрение, вам нужно будет предоставить самую последнюю финансовую информацию при подаче официального заявления на жилищный кредит. Это может включать:

            • формы W-2 за последние два года.

            • Квитанции о выплатах за последние 30 дней.

            • Федеральные налоговые декларации за последние два года.

            • Подтверждение наличия других источников дохода.

            • Подробная информация о долгосрочных долгах, таких как ссуды на покупку автомобиля или учебу.

            • Идентификационный номер и номер социального страхования.

            • Документация об источниках недавних депозитов на ваших банковских счетах.

            • Документация о любых подарках или других денежных средствах, использованных для внесения авансового платежа.

            Могут потребоваться другие виды документации, в зависимости от типа ипотеки, которую вы получаете.

            Полезный совет: если вы работаете не по найму, вам, возможно, придется предоставить дополнительные доказательства своей финансовой стабильности, в том числе наличие более высокого кредитного рейтинга или больших денежных резервов и, возможно, предоставление налоговых деклараций.

            В течение трех дней после получения вашего заявления ваш кредитор предоставит вам первоначальную смету ссуды, которая включает:

            • Сколько будет стоить ссуда.

            • Сопутствующие сборы и затраты на закрытие, включая информацию о том, на какие затраты вы можете делать покупки.

            Теперь, когда вы знаете свой реальный курс, вы можете решить, покупать ли скидочные баллы. Это предоплата, которая снижает вашу ставку за счет предоплаты процентов. (Если вы решите купить баллы, они будут включены в ваши заключительные расходы.) Баллы могут быть хорошим вариантом, если вы планируете оставаться дома не менее семи лет.

            6. Начните процесс андеррайтинга

            Андеррайтинг может быть самой нервной частью получения ипотеки, даже если вы уже были предварительно одобрены. На этот раз нужно больше ждать, чтобы получить официальное разрешение на выдачу кредита. Вы также можете работать с андеррайтером, а не с кредитным специалистом, который помогал вам до этого момента.

            В процессе андеррайтинга кредитор определяет, имеете ли вы право на получение ссуды.Оцениваемые факторы включают:

            Кредитор изучит ваш обновленный кредитный отчет и закажет оценку дома. Оценка сообщает кредитору рыночную стоимость дома, поскольку они не ссудят вам сумму, превышающую его истинную стоимость.

            Тем временем вы назначите домашний осмотр, который позволит выявить любые дефекты в доме. В зависимости от того, как все пойдет, вы можете договориться с продавцом о ремонте или более низкой цене до закрытия.

            Во время процесса андеррайтинга вам следует избегать внесения изменений в свои финансы, таких как смена места работы или получение другой кредитной линии.То же самое и с крупными покупками, которые увеличивают ваш долг. Увеличение долга может снизить ваш кредитный рейтинг, что может сделать ссуду более дорогостоящей — или даже поставить под угрозу вашу квалификацию.

            7. Подготовка к закрытию

            Наконец, ваш заем одобрен! Но вам нужно сделать еще несколько шагов, прежде чем процесс будет завершен.

            • Страхование домовладельцев при покупке. Ваш кредитор потребует от вас этого. Присмотритесь к лучшей политике.

            • Купите полис страхования титула кредитора.И хотя это не обязательно, целесообразно также приобрести страховку титула владельца. Обе политики предлагают защиту на случай возникновения проблем с правом собственности на собственность в будущем.

            • Сделайте последний осмотр дома. Убедитесь, что после осмотра дома ничего не изменилось и что все согласованные ремонтные работы были выполнены.

            • Просмотрите обновленную оценку кредита и окончательное раскрытие информации. Вы получите его за три дня до запланированной даты закрытия. Сравните эти новые документы с тем, что вы получили при первоначальном утверждении, чтобы увидеть, изменились ли какие-либо расходы неожиданно и как.

            • Получите средства в наличные, чтобы закрыть. В зависимости от того, что требует ваш кредитор, вам может потребоваться кассовый чек из вашего банка или банковский перевод для оплаты окончательных затрат на закрытие сделки. Как правило, вы платите от 2% до 5% от покупной цены дома в качестве завершающих расходов. Вы можете оценить свои расходы с помощью калькулятора затрат на закрытие.

            8. Закройте дом

            Если в этот момент у вас начнутся серьезные сомнения, вы все равно можете уйти.Вы можете потерять свой депозит — также называемый задатком — если решите не закрывать.

            Не бойтесь задавать вопросы. Получение ипотеки связано с большим количеством документов. Найдите время, чтобы все это понять. Знайте, что вы подписываете и сколько платите.

            Законодательство вашего штата определяет, кто будет присутствовать при закрытии. Эти люди могут включать:

            • Представитель титульной компании.

            • Продавец и агент продавца.

            Ботанический совет: из-за пандемии COVID-19 ваше закрытие может выглядеть немного иначе. Электронное закрытие, когда хотя бы один документ подписывается электронным способом, стало обычным явлением. Во многих случаях электронное закрытие также означает, что не все присутствуют при закрытии физически.

            Вот и все — вы добрались до вершины, и ссуда ваша. Наконец-то пришло время переехать в ваш новый дом!

            Часто задаваемые вопросы

            Как я могу увеличить свои шансы на получение ипотеки?

            Есть несколько основных шагов, которые вы можете предпринять, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита.Один из них — снизить отношение долга к доходу за счет погашения структурированных долгов, таких как автокредиты, и ограничения использования кредитной карты. Другой — накопить более крупный первоначальный взнос. Внесение большего количества наличных авансом снижает риск в глазах кредиторов. Работа над повышением кредитного рейтинга также может помочь как в получении права на жилищный заем, так и в получении более высокой ставки.

            Какой кредит лучше всего подходит для начинающих покупателей жилья?

            Сложно получить кредит на дом?

            Ссуды на жилье, безусловно, труднее получить из-за текущей рецессии, поскольку кредиторы подвергают покупателей гораздо более пристальному вниманию.Хотя получение ипотечного кредита может быть долгим и временами утомительным процессом, это вполне возможно.

            Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы претендовать на жилищный заем?

            Кредитный рейтинг 620 — это обычно кредитный рейтинг, необходимый для покупки дома. Некоторые государственные займы допускают более низкие баллы, хотя для того, чтобы получить квалификацию с баллом ниже 620, вам, вероятно, потребуются надежные финансовые ресурсы или созаемщик с более высоким баллом.

            Как получить ипотеку даже при плохой кредитной истории

            Вопреки распространенному мнению, вы все равно можете получить ипотечный кредит, даже если ваш кредит меньше, чем звездный.Заемщики с плохой кредитной историей часто могут получить ипотечное финансирование с помощью программ, специально разработанных для них.

            Не менее важно, что кредитные баллы не являются постоянными, поэтому с некоторыми финансовыми корректировками вы сможете улучшить свой рейтинг и перейти в более высокий кредитный диапазон, что может означать более низкие затраты по займам, когда вы все-таки закрываете свой ссуду.

            Диапазон кредитных баллов

            Кредитные баллы обычно варьируются от 300 до 850, хотя некоторые системы баллов для автокредитов и банковских кредитных карт могут растягиваться от 250 до 900.Как заемщик, эмпирическое правило заключается в том, что чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваша процентная ставка.

            Однако кредитные рейтинги многих заемщиков не находятся в самом высоком диапазоне. Фактически, согласно рейтинговому агентству Experian, средний балл FICO составлял 711 в 2020 году. Вот как кредитные рейтинги распределялись по стране в прошлом году, сообщает Experian:

            • Исключительно: 800-850 — 21%
            • Очень хорошо: 740-799 — 25%
            • Хорошо: 670-739 — 21%
            • Удовлетворительно — 580-669 — 17%
            • Очень плохо: 300-579 — 16%

            Даже заемщики из «удовлетворительного» и «очень плохого» диапазона могут иметь право на получение ипотечного финансирования.Федеральное жилищное управление, а именно, имеет программы жилищного кредита, разработанные для заемщиков с кредитным рейтингом от 580.

            Когда кредитный рейтинг слишком низкий, чтобы претендовать на ипотеку?

            Нет порога кредитного рейтинга, который определенно лишит вас права на получение ипотечной ссуды, но чем ниже ваш балл, тем сложнее будет найти кредитора для гарантирования вашей ссуды. Кредиторы обычно рассматривают заявителей с плохой кредитной историей как более склонных к дефолту, что означает, что кредитор с меньшей вероятностью получит свои деньги обратно плюс проценты.Однако каждый кредитор оценивает заявки на получение кредита по-разному, и некоторые из них будут предоставлять ссуды заемщикам с низким кредитным рейтингом, а другие просто сдадут их.

            Как плохой кредит влияет на заявку на жилищный кредит?

            Кредиторы проверяют кредитные баллы заемщика при принятии решения о том, одобрять ли заявку на ссуду и сколько процентов взимать. Кредиторы принимают во внимание и другие факторы, в том числе отношения кредита к стоимости (LTV) и отношения долга к доходу (DTI), но особенно важны кредитные рейтинги.

            При обычной ипотеке самые низкие ставки по ипотеке зарезервированы для заемщиков с отличной кредитной историей. Кредитный рейтинг в районе 600 или ниже может затруднить получение кредита, и этим заемщикам обычно приходится платить гораздо более высокую процентную ставку, что означает, что кредит в конечном итоге будет дороже.

            Сколько дополнительно будет стоить низкий кредитный рейтинг?

            Процентные ставки по новым и рефинансированным ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня в течение 2020 года. Средняя 30-летняя фиксированная ставка по ипотеке составляла 4.По данным Фредди Мака, 87 процентов в ноябре 2019 года, но к началу 2021 года процентные ставки колебались около 3 процентов.

            Однако эти рекордно низкие ставки могут быть недоступны для заемщиков с плохой кредитной историей. Хотя ставки в целом ниже, чем год назад, кандидаты с низким кредитным рейтингом должны ожидать, что заплатят больше, чем заемщики с более высоким кредитным рейтингом.

            В таблице ниже показано, что ипотечные ссуды для заемщиков с плохой кредитной историей значительно дороже, чем ипотеки для заемщиков с хорошей кредитной историей.Примеры основаны на средних показателях по стране для 30-летней фиксированной ссуды в размере 248 640 долларов — это средняя цена дома за вычетом 20 процентов по данным Национальной ассоциации риэлторов — с использованием калькулятора сбережений по ссуде myFICO.com.

            Вот сколько вы заплатите по ставкам, доступным на момент публикации, в зависимости от диапазона вашего кредитного рейтинга:

            Оценка FICO	АПРЕЛЬ	Ежемесячный платеж	Итого выплаченные проценты
            760-850	2.369%	$ 966	98 968 долл. США 90 412
            700-759	2,591%	$ 994	109 284 долл. США
            680-699	2,768%	$ 1 017 90 412	$ 117 632
            660-679	2,982%	$ 1 046 90 412	$ 127 871
            640-659	3,412%	$ 1 104	148 918 долларов США
            620-639	3,958%	$ 1,181	176 532 долл. США 90 412

            Как получить ипотеку с плохой кредитной историей

            Плохой кредит может стоить вам больших денег, когда дело доходит до вашей ипотеки, поэтому особенно важно поискать хорошее предложение, если вы не можете сделать много для улучшения своей кредитной истории забейте, прежде чем брать ссуду.

            1. Покупайте около

            Некоторые кредиторы предлагают более выгодные условия финансирования, чем другие. Вы можете сэкономить тысячи долларов, просто посоветовавшись с различными кредиторами и установив более низкую ставку или уплатив меньшую комиссию.

            2. Проверьте все типы жилищных ссуд с плохой кредитной историей, доступные в вашем районе

            Найдите программы, широко используемые покупателями впервые и с низкими кредитами, например, ипотечные ссуды FHA (сокращение всего на 3,5 процента), финансирование VA (нулевое вниз), ипотечные кредиты Министерства сельского хозяйства США (снижение на ноль), ипотечные кредиты Fannie Mae HomeReady (снижение на 3 процента) и кредит Freddie Mac Home Possible (снижение на 3 процента).

            3. Найдите второго подписавшего

            Если у вас плохая кредитная история, вы можете подумать о том, чтобы попросить друга или члена семьи с лучшим кредитом подписать вашу ипотеку. Кредит со-подписывающей стороны придаст импульс вашему заявлению, но тогда со-подписывающая сторона будет нести ответственность за погашение всего долга, а не только его части, в случае невыполнения обязательств. Кроме того, если платежи просрочены или пропущены, кредитному партнеру будет нанесен ущерб.

            4. Проверьте, имеете ли вы право на получение помощи при первоначальном взносе.

            По всей стране существует более 2 500 программ помощи при первоначальном взносе для компенсации затрат на первоначальный взнос посредством грантов и кредитов.Вы можете искать по местоположению на DownPaymentResource.com.

            5. Ищите программы для новых покупателей

            Вы можете иметь право на участие в программах для новых покупателей жилья, даже если у вас уже была собственность. Во многих случаях «впервые» покупатель определяется как человек, который не владел недвижимостью в течение последних трех лет.

            6. Посмотрите на множество кредиторов

            Традиционные обычные банки — не единственная ипотечная игра в городе. В отрасли также есть множество небанковских кредиторов, онлайн-банков, кредитных союзов, общественных банков, ипотечных банкиров и ипотечных брокеров, и все они хотят ваш бизнес.Позвольте им побороться за это и посмотрите, где вы получите лучшее предложение.

            7. Сделайте больший первоначальный взнос

            Возможны как плохой кредит, так и значительные сбережения. Кредиторы часто готовы принять заемщика с плохой кредитной историей в обмен на более крупный первоначальный взнос.

            8. Не открывайте новую кредитную карту и не совершайте крупных покупок

            Новый кредитный счет или крупная покупка могут снизить ваш кредитный рейтинг, поэтому избегайте брать или подавать заявки на новый долг в процессе подачи заявки на ипотеку.Подождите, пока не закроетесь, чтобы брать новые займы.

            7 шагов, чтобы повысить ваши шансы на одобрение ипотеки

            Если вы хотите получить ипотеку, автокредит или любую другую форму финансирования, самое время улучшить свой кредит до подачи заявления. Решение проблем с кредитным отчетом может занять недели или больше, и вы хотите решить их заранее, чтобы получить наилучшую ставку по ссуде. Дайте себе хотя бы 90 дней, если это ваша цель.

            Вы можете стать вашим собственным специалистом по ремонту кредитов, выполнив несколько шагов:

            1.Бесплатная проверка кредитного отчета

            Получите бесплатно кредитный отчет на сайте AnnualCreditReport.com и внимательно ознакомьтесь с ним. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии 2013 года, каждый пятый потребитель имел ошибку хотя бы в одном из трех кредитных отчетов. В некоторых случаях ошибки были достаточно серьезными, чтобы снизить кредитный рейтинг на 25 или более пунктов.

            Если вы видите ошибку или устаревший элемент — обычно семь лет, но иногда и дольше в случае банкротства, залогового удержания и судебных решений — обратитесь в Equifax, Experian или TransUnion.В каждом кредитном бюро есть процесс исправления ошибок и устаревших элементов.

            2. Создайте бюджет

            Чтобы улучшить свою кредитоспособность, вы должны знать, на что вы тратите, чтобы избежать накопления долгов. Лучший способ сделать это — составить бюджет, в котором отслеживаются доходы и расходы. Ищите возможности для небольшой экономии — они складываются.

            3. Выполняйте все платежи вовремя и полностью

            Это золотой стандарт хорошей кредитной истории. Выработайте привычку оплачивать счета вовремя.Это позволит вам избежать штрафов за просрочку платежа и других ненужных расходов, а также дефектов в вашем кредитном отчете.

            4. Сэкономьте

            Несмотря на то, что вы хотите получить ипотеку, у вас также должны быть деньги на случай чрезвычайной ситуации. Откладывайте наличные каждую неделю или в период выплаты заработной платы и стремитесь сэкономить не менее 400 долларов для начала. У вас также должны быть сбережения, чтобы купить дом, не только для первоначального взноса, но и для покрытия расходов на закрытие, поэтому привычка регулярно откладывать сбережения может помочь вам сейчас и тогда, когда вы будете готовы к домашней охоте.

            5. Будьте осторожны при закрытии кредитных карт

            Закрытая кредитная карта может снизить ваш кредитный рейтинг. Причина? Закрытие карты означает, что ваш доступный кредит уменьшился, уменьшив вашу способность заимствования и, что более важно, коэффициент использования кредита (мера того, сколько кредита вы использовали по отношению к вашей общей доступности кредита).

            6. Воспользуйтесь преимуществами программ повышения кредита

            Программы UltraFICO и Experian Boost отслеживают движение наличных денег на вашем банковском счете, и во многих случаях ваша оценка может повыситься на основе этих данных.

            По данным Experian, 61 процент участников программы Boost отметили повышение своих оценок, при этом средний прирост составил 13 баллов. Fair Isaac опубликовал аналогичную статистику, сообщив, что семь из 10 потребителей в США с хорошими финансовыми привычками имеют оценку UltraFICO выше, чем их традиционная оценка FICO.

            Многие банки также предлагают своим клиентам кредитный мониторинг, который может быть хорошей идеей использовать в тандеме. Знание того, что входит в ваш счет, может помочь вам улучшить его.

            7. Рассмотрите возможность быстрого повторного анализа

            Для внесения изменений в кредитный отчет может потребоваться время. Это означает, что улучшенные результаты могут не появиться вовремя для подачи заявки на ипотеку. В этом случае вы можете захотеть получить так называемый быстрый пересмотр через своего кредитора.

            Быстрый пересмотр позволяет ипотечному кредитору представить кредитному агентству подтверждение того, что заявитель внес недавние изменения или обновления в свою учетную запись, которые еще не отражены в его кредитном отчете, согласно Experian.Заемщики не могут запросить собственный быстрый повторный анализ; услуга предлагается только кредиторам. Быстрая переоценка тоже не бесплатна, но плата за корректировку кредита во время подачи заявки на ипотеку может быть компенсирована вашей более низкой процентной ставкой.

            Следует ли вам сначала получить ипотеку или повысить свой кредитный рейтинг?

            Если вы посмотрите на приведенную выше диаграмму сбережений ссуды, вы увидите две вещи: Во-первых, плохой кредит означает более высокие затраты на ипотечную ссуду. Во-вторых, хотя диаграмма не опускается ниже 620, вы можете догадаться, что кредитный рейтинг ниже 620 ведет к еще более высоким финансовым расходам.

            Итак, стоит ли оформлять ипотеку сейчас или повысить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на финансирование? Лучший ответ — планировать заранее.

            Кредитный рейтинг постоянно колеблется, поэтому стоит предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем исследовать покупку дома. Даже если вы повысите свой кредитный рейтинг только до 665 или около того с 650, вы сможете значительно сократить расходы на ипотеку. Например, в течение 30-летнего ипотечного кредита ваш ежемесячный платеж будет ниже, и вы сэкономите почти 20 000 долларов (на основе приведенного выше примера).

            Несколько простых способов улучшить свой кредитный рейтинг — это погасить существующие долги, следить за своевременностью своих счетов и избегать открытия новых кредитных линий (например, автокредитов или кредитных карт) во время подачи заявления на ипотеку. Для получения дополнительных советов ознакомьтесь с руководством Bankrate по улучшению вашей кредитной истории.

            Следите за плохой кредитной ипотекой и «гарантированным» одобрением.

            Работая над улучшением своего кредитного рейтинга и укреплением своего положения как кредитоспособного заемщика, остерегайтесь предложений плохой кредитной ссуды.Если вы видите объявления с обещанием «гарантированного» одобрения ипотеки, это красный флаг. Согласно федеральным правилам, кредитор должен проверить способность заемщика выплатить ипотечный кредит, поэтому «гарантии» не может быть, если этого не произойдет.

            В отношении таких предложений вы можете даже получить гарантированное одобрение, но за это придется заплатить. Если вы видите подобное предложение, спросите себя: каковы комиссии, какова процентная ставка и каков штраф за предоплату? Эти расходы могут быть завышенными или чрезмерными, что в конечном итоге навредит вам.

            Подробнее:

            Есть студенческий долг? Вы все еще можете получить ипотеку

            Концепция дома, бизнесмены с ключами от дома

            krisanapong detraphiphat

            Многие люди, вступающие в традиционные годы покупки жилья, уже имеют долги — конечно, студенческие ссуды.

            И эти ссуды могут усложнить посадку в новом доме.

            «Хотя у многих американцев есть студенческие ссуды, ипотечные компании будут оценивать эти непогашенные долги, принимая решение об одобрении или отказе этих заемщиков», — сказала Элейн Гриффин Рубин, старший вкладчик и специалист по коммуникациям Edvisors.

            Сегодня более двух третей выпускников колледжей имеют студенческую задолженность по сравнению с менее чем 50% в начале 1990-х годов. И тогда средний баланс составлял 9000 долларов, а сейчас — 30 000 долларов. Типичный ежемесячный счет составляет около 400 долларов. Американцы сейчас больше обременены студенческими долгами, чем кредитными картами или автолазами.

            Результаты следующие: По мере роста долга доля молодых домовладельцев падает. По данным Федеральной резервной системы, на каждые 10% долга по студенческой ссуде, имеющейся у человека, его шанс на владение домом падает на 1-2 процентных пункта в течение первых пяти лет после школы.По данным Национальной ассоциации риэлторов, более 80% людей в возрасте от 22 до 35 лет со студенческой задолженностью, которые еще не купили дом, винят свои образовательные ссуды.

            Тем не менее, эксперты считают, что получить ипотеку, жонглировать студенческой задолженностью, вполне возможно.

            Студенческие ссуды повлияют на ваше право на получение ипотеки двумя способами, — сказал Марк Кантровиц, издатель SavingForCollege.com.

            Во-первых, ваша история платежей по кредитам повлияет на ваш кредитный рейтинг, сказал он.

            Если вы отстаете по своим ежемесячным счетам обслуживающему персоналу, ожидайте, что ваш счет упадет.

            «Это может снизить вероятность утверждения кредита и повысить процентную ставку, которую вы платите», — сказал Кантровиц.

            По мере того, как вы копите на первоначальный взнос или готовитесь подать заявку на ипотеку, важно своевременно выплачивать студенческие ссуды.

            Подробнее из Personal Finance:
            ФРС сохраняет ставки на прежнем уровне. Почему это важно для вас
            Каждый пятый опасается, что он будет должен этой весной IRS
            Это правильное количество биткойнов для хранения в портфеле

            Ваш ежемесячный платеж также будет учтен в соотношении долга к доходу коэффициент, который кредиторы используют для измерения вашей способности не отставать от выплат по ипотеке.

            «Существуют ограничения на процент вашего дохода, который может быть потрачен на выплату всех долгов, включая студенческие ссуды», — сказал Кантровиц.

            Таким образом, вы можете рассмотреть возможность перехода на план погашения студенческого кредита, который снижает ваши ежемесячные обязательства, например план расширенного погашения или план погашения, ориентированный на доход. (Fannie Mae, федеральный ипотечный гигант, облегчил заемщикам студенческих ссуд получение ипотечного кредита в 2017 году, позволив кредиторам учитывать свои более низкие и гибкие платежи по этим планам погашения.)

            Кантровиц рекомендует заемщикам изменить свой план погашения по крайней мере за год до подачи заявления на ипотеку.

            Владение домом не повлияет на ваши ежемесячные выплаты по студенческому кредиту в плане погашения, ориентированного на доход, сказала Бетси Майотт, президент Института консультантов по студенческим ссудам, некоммерческой организации, которая помогает заемщикам по студенческим ссудам бесплатными советами и разрешением споров.

            Это потому, что планы, по словам Майотты, «основаны только на доходе и размере семьи, а не на активах или других долгах.»(Организация Майотты скоро проведет в Бостоне занятия, посвященные тому, как заемщики студенческой ссуды могут стать собственниками жилья.)

            Различные правительственные агентства, выдающие ипотечные кредиты, от Министерства по делам ветеранов США до Министерства сельского хозяйства США, будут использовать разные формулы для расчета Какое бремя создает ваш студенческий долг. В результате, как сказал Кантровиц, «было бы полезно использовать ипотечного брокера, который работает со всеми различными государственными программами».

            На другой стороне баланса, если вы планируете в ближайшее время купить дом, это прекрасное время, чтобы попытаться поднять свой доход, «особенно если вы считаете, что заслуживаете повышения или повышения по службе», — сказал Гриффин Рубин.

            «Если это не вариант, возможно, пора посмотреть, есть ли у вас возможность заработать дополнительные деньги на второй работе», — добавил он.

            Избегайте отсрочек или отсрочек в процессе подготовки к приобретению жилья. По словам Кантровица, хотя они снизят ваш ежемесячный платеж до нуля, они сигнализируют о финансовых трудностях кредиторов.

            Несколько штатов внедрили программы по облегчению бремени студенческой задолженности, что сделало домовладение более возможным.

            Если вы не выполнили свои обязательства по выплате студенческих ссуд или задержали их, получить ипотеку будет сложнее, сказал Кантровиц.Такие заемщики могут захотеть узнать, сможет ли родитель купить дом.

            Если собственность куплена через траст, ребенок унаследует дом после смерти родителя. (Есть также, конечно, несколько способов выйти из тени и снова получить текущую ссуду.)

            Другой вариант: вы можете подать заявление на ипотеку с другим лицом. Это покажет более высокий доход, и у вас будет еще один кредитный рейтинг, на который можно положиться.

            «Возможно, стоит взять ипотечный кредит у вашего супруга», — сказал Гриффин Рубин.«Если вы не женаты, возможно, ваш второй половинкой, член семьи или друг может стать вашим выбором».

            В конце концов, если вам трудно найти банк, который будет работать с вами, «ответ будет ясен», — сказал Гриффин Рубин. «Сосредоточьтесь на выплате долгов».

            Получение ипотеки на случай болезни или инвалидности

            Болезнь или инвалидность не должны мешать вам получить ипотечный кредит, даже если вы полагаетесь на пособие в отношении всего или части вашего дохода. Вот что вам нужно сделать при подаче заявки.

            Ваши законные права

            Если вы можете позволить себе ипотеку, банкам и другим кредиторам не разрешается отклонять вашу заявку только на том основании, что вы инвалид.

            Кредиторы

            не могут настаивать на том, чтобы вы платили более крупный депозит или производили более крупные ежемесячные выплаты, чем клиенты без инвалидности.

            На кого распространяется законодательство об инвалидности?

            К вам могут применяться антидискриминационные правила, даже если вы не считаете себя инвалидом.

            Например, если у вас есть физическое состояние, такое как рак, РС или ВИЧ, или психическое заболевание, такое как депрессия.

            Перед тем, как подать заявку на ипотеку

            Если вы хотите подать заявку на ипотеку — либо для покупки новой собственности, либо для повторной ипотеки — важно убедиться, что вы хорошо подготовлены.

            Выполните следующие простые шаги:

            Шаг 1. Составьте ежемесячный бюджет

            Ипотечные кредиторы должны проверить, можете ли вы позволить себе выплаты по ипотеке, посмотрев на ваш доход и ваши регулярные расходы.

            Итак, перед подачей заявления вам необходимо составить ежемесячный бюджет всех ваших доходов и расходов.

            Для этого вы можете использовать наш Планировщик бюджета.

            Шаг 2. Определите, сколько вы можете позволить себе взять взаймы

            При определении суммы займа, которую вы можете позволить себе, кредиторы также проверяют, сможете ли вы выплачивать ежемесячные платежи, если процентная ставка повысится.

            Итак, вы должны учитывать это, а также то, как вы будете выполнять свои платежи, если:

            • Ваши обстоятельства изменились — например, если вы или ваш партнер потеряли работу
            • Ваш доход упал — например, если ваше пособие было уменьшено

            Чтобы защитить себя от неожиданного падения доходов в будущем, вы можете:

            • Рассмотрите возможность оформления страховки по выплате ипотечного кредита
            • Создайте резервный фонд — в идеале эквивалент трехмесячных расходов

            Кредитор должен отклонить ваше заявление на ипотеку, если вы не прошли проверку на доступность.

            Шаг 3. Получите ваши документы по заказу

            Соберите вместе все свои банковские выписки и документы, касающиеся вашего дохода.

            Если вы получаете пособие, не забывайте, сколько вы получаете или должны получить.

            Получение ипотеки, если вы получаете пособие по болезни или инвалидности

            Если ваш доход частично или в основном состоит из пособий, это не должно помешать вам получить ипотеку, но может усложнить задачу.

            Некоторые кредиторы с большей вероятностью, чем другие, примут пособие по инвалидности в качестве дохода при проверке финансовой доступности.

            Специалист по ипотеке может помочь вам найти кредитора, который с большей готовностью предоставит ссуду тому, кто находится в вашей ситуации. (См. Раздел «Получение совета специалиста» ниже.)

            Помощь с выплатой процентов по ипотеке

            Если вы подаете заявление на получение пособия, такого как связанное с доходом пособие по трудоустройству и поддержке, поддержка дохода или универсальный кредит, вы можете запросить помощь с выплатой процентов по ипотеке. Это называется «Поддержка процентов по ипотеке» (SMI). SMI переходит с льготной на возвратную ссуду.

            Узнайте больше о поддержке процентов по ипотеке на сайте GOV.UK.

            Рассмотрим схему долевой собственности

            HOLD — Домовладение для людей с длительной инвалидностью

            HOLD — это схема долевого владения для людей с длительными ограниченными возможностями, которая является частью государственной программы доступного жилья.

            Это работает следующим образом: вы покупаете долю собственности на открытом рынке, а жилищная ассоциация покупает оставшуюся долю.

            Жилищная ассоциация ведет переговоры с продавцом недвижимости и ипотечным кредитором от вашего имени.

            Мой безопасный дом

            Специализированный поставщик услуг My Safe Home может помочь вам купить дом, если вы являетесь инвалидом. Он работает с отдельными кредиторами по схемам долевого владения.

            Получить консультацию специалиста

            Обязательно поговорите с несколькими разными ипотечными кредиторами и консультантами, так как это поможет вам найти ипотечный кредит, который соответствует вашим потребностям.

            Обратитесь в местную организацию инвалидов

            Организации инвалидов (ОИ) действуют в Англии и Уэльсе.ОЛИ могут предлагать бесплатную, независимую и конфиденциальную информацию и советы, и они находятся в ведении людей с ограниченными возможностями и для них.

            Обратитесь к независимому консультанту по ипотеке

            Независимые консультанты по ипотеке дадут беспристрастный совет, а также могут сделать покупки для вас. Некоторые берут плату за свою работу.

            Чтобы узнать больше о независимых консультантах по ипотеке и предлагаемых ими услугах, прочитайте наше руководство Выбор ипотеки — как заключить выгодную сделку.

            Использовать сайты сравнения цен

            Сайты сравнения — хорошая отправная точка для всех, кто пытается найти ипотечный кредит, соответствующий их потребностям.

            Мы рекомендуем следующие сайты для сравнения ипотечных кредитов:

            Помните:

            • Не все сайты сравнения дадут одинаковые результаты, поэтому перед принятием решения убедитесь, что вы используете несколько сайтов.
            • Также важно изучить тип продукта и функции, которые вам нужны, прежде чем совершать покупку или менять поставщика.
            • Узнайте больше в нашем путеводителе по сайтам сравнения.

            Обратитесь в свой банк или строительное общество

            Обратитесь в свой банк или строительное общество и попросите поговорить с их консультантом по ипотеке.

            Но имейте в виду, что банки и строительные общества будут рассказывать вам только о своей ипотеке.

            Так что возьмите информацию, которую они вам дают, и сравните ее с конкурентами, прежде чем делать выбор.

            Как читать мелкий шрифт в предложении ипотечного кредита

            Некоторые кредиторы могут предлагать бесплатные ссуды. Когда вы видите в Интернете рекламу или электронные письма, в которых рекламируются ссуды по сверхнизким ставкам без дополнительных расходов, эти ссуды могут показаться очень выгодной сделкой.

            Вы можете глубже понять размер комиссионных, которые вы можете заплатить, узнав больше о том, как кредитный специалист — представитель банка, кредитного союза или другого финансового учреждения — зарабатывает деньги.

            Что такое специалист по ипотечным кредитам?

            Сотрудник по ипотечным кредитам помогает заемщикам в процессе подачи заявки. Поскольку ипотека является наиболее сложным и дорогостоящим видом кредита, с которым сталкивается большинство потребителей, кредитных специалистов часто называют специалистами по ипотечным кредитам. Однако большинство кредитных специалистов помогают потребителям и владельцам малого бизнеса с широким спектром обеспеченных и необеспеченных кредитов.

            Кредитные специалисты должны хорошо разбираться в кредитных продуктах, правилах и положениях банковского сектора, а также иметь необходимую документацию для получения кредита.

            ключевые выносы

            • Кредитные офицеры получают компенсацию «спереди» — в виде комиссионных, которые вы платите при получении ссуды, — и / или «обратно», комиссионных от их учреждения (которые вы косвенно платите через более высокую процентную ставку).
            • Добросовестная оценка, которую дает вам кредитор, определяет годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая представляет собой общие годовые затраты.
            • Остерегайтесь кредитных специалистов, которые подталкивают вас к ипотеке с регулируемой ставкой или к рефинансированию.
            • Использование ипотечного брокера может найти для вас более выгодные условия, чем работа с индивидуальным кредитным специалистом.

            Как платят сотрудникам по ипотечным кредитам

            Кредитным офицерам платят так, как они называют «лицевую сторону» и / или «обратную сторону». Если кредитный офицер зарабатывает деньги непосредственно, это означает, что он взимает плату за то, что вы можете видеть — различные сборы за обработку вашей ссуды, часто классифицируемые как затраты на расчет или сборы за обработку.Вы можете оплатить эти сборы из своего кармана при подписании документов или включить их в ссуду.

            Бесплатная ссуда может стоить вам дороже, если по ней будет более высокая процентная ставка.

            Если кредитный офицер зарабатывает деньги на обороте, это означает, что деньги поступают от банка в качестве своего рода комиссии за регистрацию ссуды. Это деньги, которых вы не видите. Когда кредиторы заявляют, что дают вам ссуду «без наличных» или «без комиссии», они по-прежнему зарабатывают деньги, но взимают их «со спины».»

            Так разве для тебя это не лучше? Не обязательно. Хотя банк сейчас выплачивает кредитному специалисту комиссию, на самом деле деньги поступают от вас, заемщика, в виде более высокой процентной ставки. Кредиторы, которые не взимают комиссию вперед, могут взимать более высокую ставку, чтобы компенсировать потерянную комиссию. Фактически, кредитное учреждение могло бы заработать намного больше денег таким образом, поскольку они получают более высокую процентную ставку в течение, возможно, 30 лет или более.

            Сравнение ссуд и выявленных затрат

            Как вы сравниваете ссуды, чтобы понять, какая сделка лучше для вас? Вам нужно понять то, что называется годовой процентной ставкой (APR).

            Когда вы подаете заявку на ссуду, кредитный специалист должен дать вам добросовестную оценку — своего рода предварительный просмотр вашей ипотеки и ее условий. Эта оценка включает годовую процентную ставку по вашей ссуде, которая демонстрирует полную стоимость ссуды для вас на годовой основе с учетом суммы комиссии и процентной ставки. Сравнивая добросовестные оценки и их годовую процентную ставку, вы можете лучше понять, какие кредиторы планируют взимать с вас.

            Часто сравнение показывает, что, как говорится, бесплатного обеда не бывает.Возможно, прямо сейчас вы не платите деньги из кармана, но вы либо платите сейчас, либо в конечном итоге платите позже. Во многих случаях лучше заплатить комиссию сейчас, чтобы получить более низкую ставку, чем платить более высокую ставку в течение 30 лет.

            Участки кредитного специалиста

            Помните, что, несмотря на свое авторитетное имя, кредитные специалисты — это продавцы, которым платят, продавая вам что-то, в частности, ссуду. Тот заем, который принесет им наибольшую пользу, может быть не в ваших интересах.

            Например, будьте осторожны с кредитным инспектором, который хочет продать вам ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), а затем продолжает продавать вам ARM за ARM за то же имущество.ARM — хороший выбор для определенных людей, особенно для тех, кто знает, что не задержится у себя дома надолго или планирует полностью выплатить ссуду в течение определенного периода. Однако, если вы планируете оставаться в своем доме более семи лет или около того, ARM может быть не очень хорошим выбором, поскольку процентная ставка может резко возрасти для вас.

            Офицерам надлежит давать как можно больше кредитов. Один из способов сделать это — привлечь людей в ARM, которые, возможно, придется часто рефинансировать.Когда они говорят вам, что сейчас хорошее время для рефинансирования — будь то ARM или ипотека с фиксированной ставкой — вам нужно выяснить, во сколько вам будет стоить этот заем. Для этого вы должны учитывать, сколько наличных платежей вы будете платить, будет ли процентная ставка по кредиту ниже, и достаточно ли вы будете находиться в ссуде, чтобы возместить эти расходы. Если вы получаете более низкую процентную ставку и , не платя никаких комиссий, это может быть лучше, чем то, что у вас есть сейчас.

            Ипотечный брокер vs.Кредитный специалист банка

            Иногда за этими заманчивыми объявлениями стоят не сами сотрудники, занимающиеся кредитованием, а ипотечные брокеры. Брокеры служат посредником между заемщиками и кредиторами; они сами не обслуживают ссуды. Если ссуда одобрена, ипотечный брокер взимает с кредитора комиссию за выдачу кредита в качестве компенсации.

            Преимущество использования брокера для вас, заемщика, заключается в том, что брокеры могут делать покупки в разных банках по самым низким ставкам, тогда как кредитный специалист может работать только по ставке, предлагаемой их учреждением.Преимущество использования банка напрямую заключается в том, что они не должны платить брокеру комиссию, стоимость которой, как вы можете поспорить, в конечном итоге так или иначе выйдет из вашего кармана. Если брокер может найти более низкую ставку, взимать комиссию и по-прежнему предлагать наиболее выгодную ссуду, тогда они могут быть вашим лучшим выбором.

            Вам нужно будет сделать домашнее задание и сравнить добросовестные оценки, чтобы быть уверенным. Помните, что кредитный специалист решает, сколько денег они хотят в той или иной степени заработать; у них может быть какая-то комната для переговоров.Не всегда ожидайте, что брокеры предложат вам лучшую ставку, которую они могут. Возможно, они не сообщают вам самую низкую ставку, которую они могут предложить, потому что, предлагая цену, которую они первоначально указали, они могут получать больше комиссионных на серверной стороне.

            Итог

            Как лучше всего защитить себя? Проведите свое исследование. Присмотритесь к магазинам. Не принимайте первую добросовестную оценку. Получите несколько оценок. Сравните годовую процентную ставку по каждому из них. Обратитесь к брокерам и банкирам, чтобы узнать, что они предлагают.

            Остерегайтесь кредитного специалиста, который не спросит вас, как долго вы будете жить в своем доме. Если они не задают вам вопросов, они не знают, какой заем подходит вам лучше всего. Если вы планируете пробыть дома только короткое время — меньше десяти лет или около того — вы можете подумать о ARM. Если вы собираетесь работать там надолго, подумайте о ссуде на 30 лет. Еще лучше, если придет день, и вы можете себе это позволить, платите каждый месяц дополнительно по 30-летней ссуде и вместо этого выплачивайте ее через 15 лет.

            Чего большинство заемщиков не знают о займах VA

            Для подавляющего большинства военных заемщиков ссуды VA представляют собой самую мощную программу кредитования на рынке.

            Эти гибкие ипотечные ссуды с нулевым авансовым платежом помогли более чем 24 миллионам обслуживающего персонала стать домовладельцами с 1944 года.

            Однако даже самые опытные заемщики VA и агенты по недвижимости часто не понимают уникальных преимуществ и особенностей программы. Здесь мы подробно рассмотрим, что такое ссуда VA и как на самом деле работает программа.

            Что такое ссуда VA?

            Заем VA — это вариант ипотеки с пониженной ценой на $ 0, выданный частными кредиторами и частично обеспеченный или гарантированный Департаментом по делам ветеранов (VA).Правомочные заемщики могут использовать ссуду VA для покупки недвижимости в качестве основного места жительства или рефинансирования существующей ипотеки.

            Как работает ссуда VA?

            VA ссуды работают немного иначе, чем обычные ипотечные ссуды. Департамент по делам ветеранов (VA) не выдает и не предоставляет ссуды, но поддерживает часть каждой ссуды на случай неисполнения обязательств. Эта поддержка или гарантия — вот что дает частным кредиторам уверенность в том, что они предоставят финансирование в размере 0 долларов США с выгодными ставками и условиями.
            

            Однако с точки зрения процесса ссуды VA работают довольно аналогично большинству других вариантов ипотеки, но с некоторыми оговорками. Типичный процесс получения кредита VA работает примерно так:
            

            1. Пройдите предварительную квалификацию

            Найдите кредитора VA и пройдите предварительную квалификацию, чтобы получить оценку того, сколько дома вы можете себе позволить, исходя из вашего дохода, кредита, прав и других финансовых факторов. Предварительный квалификационный отбор — это основной первый шаг, который открывает путь к гораздо более мощному шагу — предварительному одобрению ссуды VA.

            Сделайте первый шаг и пройдите предварительную квалификацию по программе Veterans United Home Loans онлайн.

            2. Получите предварительное одобрение

            Предварительное одобрение ссуды — важный шаг, который позволяет вам сесть за руль, когда вы найдете дом, который вам нравится. Кредиторы будут проверять доход и финансовую информацию, чтобы получить четкое представление о вашей покупательной способности. Конечным результатом является получение письма о предварительном одобрении. Эти письма показывают агентам по недвижимости и продавцам жилья, что вы сильный и серьезный покупатель, у которого есть все необходимое, чтобы завершить сделку.

            3. Разместите предложение

            Когда вы и ваш агент найдете идеальный дом, одобренный для получения кредита VA, пора составить предложение и заключить договор с продавцом. Важно найти опытного агента по ссуде VA, которому вы доверяете, который также знает все тонкости ссуд VA.

            4. Пройдите оценку VA и андеррайтинг:

            После заключения договора ваш кредитор закажет оценку недвижимости VA. Оценка VA — это не осмотр дома, а требование VA, чтобы убедиться, что недвижимость соответствует справедливой рыночной стоимости и минимальным требованиям VA к собственности.
            

            Примерно в то же время андеррайтеры оценит ваш доход, финансовые и связанные документы вместе с оценкой после ее завершения. Если все пройдет успешно, вам будет выдано разрешение на закрытие и переход к закрытию ссуды.

            5. Закрытие:

            Вы подпишете всевозможные юридические документы и документы при закрытии кредита и получите ключи от своего нового дома.

            10 вещей, которые большинство заемщиков не знают о ссудах VA

            Хотя принцип работы ссуд VA можно описать в несколько этапов, есть много вещей об ипотеке VA, о которых потенциальные заемщики и агенты часто не знают.

            1. Они многоразовые. Вы можете использовать свое полное право на получение VA снова и снова, пока вы каждый раз выплачиваете ссуду. Но вы можете получить еще одну ссуду VA, даже если вы потеряли ее из-за потери права выкупа или уже имеете ее.

            2. Они предназначены только для определенных типов домов. Если вы планируете купить рабочую ферму, гастроном в центре города или ремонтную мастерскую, ссуда VA может не для вас. В основном он предназначен для недвижимости в состоянии «готовой к заселению», включая дома на одну семью, кондоминиумы, модульные дома, некоторые многоквартирные дома и многое другое.

            3. Они предназначены только для основного проживания. Не пытайтесь использовать льготы по ссуде VA для покупки инвестиционной собственности или дома для отдыха в Поконосе. Ссуды VA предназначены для основного жилья, хотя вы можете использовать эту льготу для покупки дуплекса или другого многоквартирного дома, при условии, что вы живете в одной из квартир. VA действительно предлагает исключения, хотя у кредиторов также есть свои собственные стандарты, которые могут повлиять на требования к размещению.

            Подробнее: Какие существуют исключения из требований к занятости VA?

            4.Они не выдаются VA. VA не занимается выдачей ипотечных кредитов. Вместо этого агентство предоставляет гарантию по каждой квалифицированной ипотечной ссуде.

            5. Но они гарантированы государством. Если у вас есть право на получение VA, агентство обычно гарантирует до четверти суммы кредита. Гарантия вселяет в кредиторов уверенность и помогает обслуживающим сотрудникам получить отличные условия и ставки.

            6. Они доступны, несмотря на обращение взыскания или банкротство. Обслуживающий персонал с историей банкротства или потери права выкупа может получить ссуду VA. Даже заемщики, у которых была изъята ссуда VA, все равно могут использовать свои льготы по ссуде VA.

            Имеет ли ваш кредит право на получение ссуды VA? Получите ответы сегодня. Высшие баллы не требуются.
            

            7. У них нет ипотечного страхования. Ипотечное страхование — это ежемесячная плата, которую вы платите в рамках других программ, если вы не вкладываете как минимум 20 процентов.Гарантия VA устраняет необходимость в каком-либо ипотечном страховании или взносах по ипотечному страхованию, помогая заемщикам экономить еще больше денег каждый месяц.

            8. Они идут с обязательной платой. Для ссуд VA не существует ипотечного страхования, но есть сбор за финансирование VA. Этот сбор помогает VA поддерживать программу и требуется как для покупки, так и для рефинансирования ссуд. Он может быть включен в сумму кредита и полностью отменен для лиц с ограниченными возможностями, связанными с предоставлением услуг.

            9.Нет предела тому, сколько вы можете взять в долг. С помощью ссуды VA квалифицированные ветераны могут занимать столько, сколько кредитор готов им дать, и все это без необходимости внесения первоначального взноса. Очевидно, это огромное преимущество. Обычные ссуды часто требуют как минимум 5% -ной предоплаты, но первоначальные платежи по более крупным ссудам могут легко достигать 15-20%. Первоначальный взнос в размере 20 процентов за дом стоимостью 400 000 долларов составляет 80 000 долларов.

            Но как насчет кредитных лимитов VA? Это не предел того, сколько вы можете занять.Вместо этого кредиторы и VA используют эти лимиты на уровне округа, чтобы определить, какой вид первоначального взноса может потребоваться для ветеранов без их полного права на ссуду VA. Покупатели с их полными правами не должны беспокоиться об этих ограничениях или необходимости авансового платежа.

            10. У них нет штрафа за предоплату. Вы можете вносить дополнительные платежи в любое время, когда захотите, что сэкономит вам массу процентов в течение срока действия кредита. Вы даже можете структурировать свои платежи так, чтобы каждый месяц автоматически вычитать небольшую дополнительную сумму.Всего лишь дополнительные 100 долларов в месяц могут сэкономить годы и десятки тысяч долларов.

            От Крис Бирк

            Крис Бирк является автором «Книги о ссудах VA: важное руководство по максимизации выгод от жилищных ссуд».

            Бывший журналист, удостоенный наград, Крис пишет об ипотеке и покупке жилья для множества сайтов и публикаций. Его анализ и статьи публиковались в The New York Times, Wall Street Journal, USA Today, ABC News, CBS News, Military.com и многое другое.

            Более 300 000 человек подписаны на его интерактивное сообщество VA Loans Insider на Facebook.

            .