Ответственность за невозврат кредита банку

 

Как известно, большая часть граждан Европы и Америки фактически живет в кредит. На основе кредита там получают образование, приобретают дом или машину. Подобная практика постепенно внедряется и в нашей стране. Десятилетие финансового благополучия, предшествовавшее кризису, а также те несомненные удобства, которые несет с собой получение товара в кредит, привели к тому, что многие россияне стали активными потребителями кредитов, в изобилии предлагавшихся банками. Легкость получения кредита и кажущаяся легкость его выплаты привела к тому, что многие граждане, сами того не заметив, набрали кредитов больше, чем в состоянии погасить. Многих подвел и столь некстати нагрянувший финансовый кризис, в ходе которого люди лишились источника доходов и, следовательно, возможности выплачивать обязательства по кредиту. Их, безусловно, интересует, чем чреваты невыплаты по кредитам, что ждет неплательщиков за невозврат кредита банку вовремя?
В первую очередь, неплательщик столкнется с тем, что ему будут начислены пени и штрафы, которые увеличат суммы выплат банку.

Далее, если выплат по кредитам по-прежнему не производится, банк, как правило, подает иск в суд, и решение по делу о непогашении кредита принимается в судебном порядке. Здесь следует различать два варианта развития событий. Если кредит был обеспечен залогом, банк имеет право реализовать имущество заемщика, удержать сумму долга по кредиту, а остаток средств вернуть заемщику. Если же кредит был необеспеченным, то есть заемщик не предоставлял свое имущество в залог, банк имеет право взыскать любое имущество неплательщика, чтобы погасить задолженность. Однако здесь необходимо принять во внимание два момента. Первый: подобную возможность банк приобретает только на основании соответствующего постановления судебных органов. И второй: банк не имеет права отобрать у должника квартиру, если она является единственным местом для его проживания (за исключением имущества, являющегося предметом ипотеки).

Неплательщики должны быть готовы и к еще одному варианту развития событий. В случае невозврата кредита (нарушения кредитного договора) банк может продать их обязательства сторонней компании, при этом банк не обязан получать на это согласие заемщика, а только поставить его в известность о том, что кредитор изменился. В зависимости от того, кто покупает долг неплательщика у банка, ситуация с долгом будет решаться разными способами. В последнее время в связи с вопросами невыплат по кредитам часто упоминаются фирмы-коллекторы. Деятельность подобных компаний заключается в том, чтобы скупать у банков обязательства, по которым не производятся выплаты, или оказывать услуги взимания долгов по кредитам по просьбе банков, которые не хотят заниматься этим сами. Согласия заемщика при передаче его обязательств коллекторам не требуется. Схема работы коллекторов заключается, как правило, в следующем. В первую очередь, они уведомляют неплательщика, по телефону или письмом, о необходимости возврата долга, предлагая мирное разрешение проблемы. Если достичь договоренности не удается, коллекторы могут действовать более грубыми методами, к примеру, беспокоить заемщика постоянными телефонными звонками, приходить к нему на дом или на работу и др. Известна также практика действий коллекторов «серыми» методами, не всегда отвечающими требованиям законодательства. В таких случаях (если применяются угрозы жизни и здоровью, запугивание, вторжение в жилище без согласия должника, распространение ложных сведений о неплательщике и членах его семьи и т.п.) рекомендуется обращаться с заявлением в правоохранительные органы.
Многих неплательщиков интересует вопрос, предусмотрена ли уголовная ответственность за невозврат кредита. Действительно, такая возможность существует, но только в случае, если банку удастся доказать в суде, что заемщик брал кредит с целью хищения и с самого начала не планировал его возвращать, либо же в случае наличия признаков злостного уклонения заемщика от погашения задолженности.
Возможно, в ближайшее время практика работы с невозвратами кредитов в России существенно изменится с принятием законов о несостоятельности физических лиц, о коллекторской деятельности, которые урегулируют многие спорные на текущий момент вопросы.
Итак, если вы, по объективным причинам, не в состоянии вовремя и в полном объеме вносить платежи по кредиту, не стоит паниковать — ведь в том, чтобы вы выплатили кредит, заинтересованы не только вы, но и банк. Особенно лояльны банки к тем, кто до определенного времени исправно вносил ежемесячные платежи. Поэтому лучшим способом в этом случае будет не затаиться и надеяться, что про вас забудут, а попытаться договориться с банком – и чем раньше, тем лучше.

Источник: «Занимаем.ру»

Каждый четвертый заемщик считает, что невозврат кредита не является преступлением

37% россиян приходилось оформлять или выплачивать кредит за последний год. Большинство заемщиков (63%) считают, что сейчас плохое время для того, чтобы брать кредит. По мнению 44% россиян, которые брали кредит за последний год, небольшая просрочка платежа по кредиту не страшна, а для каждого четвертого заемщика невозврат кредита не является преступлением. Об этом свидетельствуют результаты исследования, проведенного Аналитическим центром НАФИ в марте 2019 года.*

По данным предыдущих исследований НАФИ, 13% российских семей сталкивались с трудностями в выплате кредитов.

** 44% заемщиков считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна, причем женщины реже мужчин соглашаются с тем, что подобные просрочки допустимы (39% против 51%). Каждый четвертый заемщик (25%) согласен с утверждением, что невозврат кредита банку «не является преступлением».

22% заемщиков считают, что не существует причин, по которым можно было бы не возвращать займ, хотя большинство (73%) могут найти оправдания для такого поведения. 50% заемщиков оправдывают невозврат займа, если банк скрыл реальную стоимость кредита или в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки и платежей по кредиту. 42% заемщиков считают уважительной причиной для прекращения выплаты кредита непредвиденные обстоятельства, такие как экономический кризис, болезнь, потеря работы, снижение заработка, развод. 16% считают, что основанием для невыплаты кредита может стать то, что человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взял в долг слишком много и теперь вынужден тратить на обслуживание кредита почти весь свой доход.

 Всеволод Хоменко, руководитель проектов в сфере финансовых исследований, Аналитический центр НАФИ:

«Платежная дисциплина россиян сейчас находится на низком уровне. По данным всероссийского исследования финансовой грамотности, проведенного НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка, у 44% граждан низкий уровень финансовой грамотности. Для 16% заемщиков размер выплат по кредиту превышает треть ежемесячного дохода, что автоматически помещает их в зону риска: повышается вероятность того, что они не смогут вернуть кредит в установленный срок. К сожалению, говорить об улучшении платежной дисциплины в ближайшей перспективе мы не можем.

Нужно помнить, что риск невозврата кредита определяется не только поведением заемщиков, но и действиями банка, например, непредоставлением полной информации о продукте в понятной потребителю форме или выдачей кредита тем, кто уже имеет высокую закредитованность».

«Как Вы думаете, сейчас хорошее время, чтобы брать кредиты, или нет?», в % от всех заемщиков

	Все респонденты
Скорее хорошее	24
Скорее плохое	63
Затрудняюсь ответить	13

РИСКФИН. Вероятность невозврата кредита. Оценка и применение

Вероятность невозврата кредита. Оценка и применение

Фаррахов И.Т., ООО «РИСКФИН», Заместитель генерального директора по развитию

Вариант статьи, подготовленной автором (авторами) для прессы, опубликован в журнале

«Аналитический банковский журнал» №8, 2002.

В статье представлены результаты статистических исследований отчетности 700 банков Московского региона за период 1999-2002 гг., проведенных с применением методик CAMEL, КАЛИПСО. Цель проведенных исследований заключалась в оценке реальной величины вероятности невозврата кредита в зависимости от результатов анализа финансового состояния заемщика, проведенного с помощью указанных выше методик.

Введение

Многие банки, разрабатывая свою лимитную политику, создают, в том числе, и систему «отсечек», позволяющую остановить выделение лимита кредитования заемщику в случае наступления одного или нескольких определенных событий. Как правило, в методиках дистанционного анализа финансового состояния такую систему «отсечек» образуют превышения одним или несколькими аналитическими показателями заданных пороговых значений.

Наступление хотя бы одного из таких событий запрещает выделение лимита кредитования заемщику, т.к. в этом случае считается, что рискованность такого кредитования близка к 100%. Другими словами, кредитором заранее определяются такие критерии оценки финансового состояния заемщика, которые, на его взгляд, характеризуют очень высокий риск невозврата кредита.

Следует также отметить, что выявление «отсечки» происходит, как правило, апостериори, на основании анализа отчетности заемщика, представленной за прошедший период. Причем, при получении «отсечки» кредитор констатирует не только то, что за прошедший период финансовое состояние заемщика ухудшилось, но и то, что, не зная этого, кредитор с кого-то момента прошедшего периода уже подвергался кредитному риску, выдавая кредиты этому заемщику.

Основная задача дистанционного анализа заключается не столько в констатации факта какого-либо изменения финансового состояния заемщика, сколько в том, чтобы по результатам этого анализа спрогнозировать возможные изменения его финансового состояния в будущем или хотя бы определить вероятность таких изменений.

В данной статье представлены результаты статистических исследований отчетности 700 банков Московского региона за период 1999-2002 гг. , проведенных с применением методик CAMEL, КАЛИПСО. Цель проведенных исследований заключалась в оценке реальной величины вероятности невозврата кредита в зависимости от результатов анализа финансового состояния заемщика, проведенного с помощью указанных методик.

Добровольное страхование риска невозврата (непогашения) и (или) просрочки возврата (погашения) экспортного кредита

Финансовая поддержка экспорта Банком развития осуществляется в рамках Указа Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» посредством финансирования:

• лизинговых организаций, являющихся резидентами Республики Беларусь, для приобретения в собственность товаров резидентов Республики Беларусь, включенных в перечень, утвержденный Советом Министров Республики Беларусь (далее — товары, включенные в перечень), для передачи их в лизинг либо реализации организациям, не являющимся резидентами Республики Беларусь, за исключением иностранных банков; (Страхование риска непогашения экспортного кредита, предоставленного лизинговым организациям, являющимся резидентами РБ)

• организаций, не являющихся резидентами Республики Беларусь, за исключением иностранных банков, для:

  − оплаты (в том числе предварительной) реализованных (реализуемых) резидентами Республики Беларусь товаров, включенных в перечень, и иных товаров, работ, услуг;

  − уплаты в стране ввоза товаров, включенных в перечень, и иных товаров таможенных платежей (налогов, сборов, пошлин), взимаемых при их ввозе, при условии оплаты таких товаров за счет экспортных кредитов;

  − оплаты реализованных организациями, не являющимися резидентами Республики Беларусь, товаров, включенных в перечень, и иных товаров, приобретенных ими у резидентов Республики Беларусь по экспортным контрактам, по которым не предоставлялись экспортные кредиты в рамках  Указа №534 (Кредит импортеру и кредит покупателю)

• иностранных банков для финансирования:

  − оплаты (в том числе предварительной) организациями, не являющимися резидентами Республики Беларусь, реализованных (реализуемых) резидентами Республики Беларусь товаров, включенных в перечень, и иных товаров, работ, услуг;

  − уплаты организациями, не являющимися резидентами Республики Беларусь, в стране ввоза товаров, включенных в перечень, и иных товаров таможенных платежей (налогов, сборов, пошлин), взимаемых при их ввозе, при условии оплаты таких товаров за счет экспортных кредитов;

  − оплаты организациями, не являющимися резидентами Республики Беларусь, реализованных организациями, не являющимися резидентами Республики Беларусь, товаров, включенных в перечень, и иных товаров, приобретенных ими у резидентов Республики Беларусь по экспортным контрактам, по которым не предоставлялись экспортные кредиты в рамках Указа №534 (Кредит иностранному банку для финансирования импортера и кредит иностранному банку для финансирования покупателя)

• лизинговых организаций, являющихся резидентами Республики Беларусь, организаций, не являющимся резидентами Республики Беларусь, иностранных банков для возмещения Банку развития страховых взносов по договорам страхования экспортных рисков с поддержкой государства, заключаемым при предоставлении Банком развития экспортных кредитов на условиях Указа №534.

Условия финансирования:

Финансирующий банк	ОАО «Банк развития Республики Беларусь»
Цель кредита	для приобретения произведенных (производимых) в Республике Беларусь товаров, включенных в перечень, и иных товаров *
Минимальная сумма кредита	1 000 000 долларов США в эквиваленте
Сумма кредита	до 100% стоимости экспортного контракта для краткосрочных экспортных кредитов** до 85% стоимости экспортного контракта (контрактной стоимости договора международного лизинга) для долгосрочных экспортных кредитов
Валюта и процентные ставки по кредиту	доллар США, евро — коммерчески ориентированные процентные ставки (CIRRs) российский рубль — не менее двух третьих ключевой ставки, установленной ЦБ РФ
Страховая премия	Оплачивается до начала выборки кредита, в % от суммы кредита. Размер зависит от категории странового риска, финансового состояния заемщика и наличия дополнительного обеспечения. Возможность оплаты страхового взноса: разово, 1 раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно, иной порядок

 * по предложениям республиканских органов государственного управления и иных государственных организаций, подчиненных Правительству Республики Беларусь, государственных органов и других государственных организаций, подчиненных (подотчетных) Президенту Республики Беларусь, облисполкомов, Минского горисполкома, согласованным с Министерством экономики и Министерством финансов

** кредиты со сроком полного возврата (погашения) до 1 года включительно, а также кредиты, предоставленные по возобновляемым кредитным линиям, со сроком возврата (погашения) каждой части (транша) до 1 года включительно.

Заявка на страхование

Прошли точку невозврата

Михаил Доронкин

Возврат к докризисной модели роста банковского сектора невозможен. Перед российскими банками стоит задача диверсификации бизнеса, роль государства — создать стимулы к росту.

Острая фаза кризиса давно позади, но у участников рынка до сих пор нет общего понимания, как должен развиваться рынок, какова роль государства и частных банков

Казалось бы, построение стабильной банковской системы, отвечающей потребностям современной экономики, — задача, в решении которой заинтересовано и государство, и банки. Острая фаза кризиса давно позади, но у участников рынка до сих пор нет общего понимания, как должен развиваться рынок, какова роль государства и частных банков. Утвержденная стратегия развития банковского сектора до 2015 года декларирует интенсивный путь развития, но не предлагает конкретных механизмов, которые способны его обеспечить. Не отвечает этот документ и на вопрос, какова роль банковского сектора в создании в России международного финансового центра. Усилия Банка России и Минфина направлены на сдерживание инфляции, хотя ощутимое влияние на ее динамику оказывают немонетарные факторы.

Вместе с тем, ключевая проблема банковской системы сохраняется: ее масштабы не адекватны потребностям национальной экономики, она не в состоянии обеспечить ресурсами модернизацию страны. Не преодолены и внутренние диспропорции: дефицит долгосрочных ресурсов, «провалы» регулирования, высокая концентрация активов (см. график 1), в т.ч. на связанных сторонах.

График 1. У многих крупных банков соотношение крупных кредитных рисков к активам превышает 40%

Источник: «Эксперт РА» по данным отчетности банков на 01.04.11

 

Уже очевидно, что восстановление докризисной модели роста не просто нежелательно, оно невозможно. До кризиса высокая доходность позволяла банкам брать повышенные риски, а государство занималось в основном микропруденциальным надзором. Сегодня доходность традиционных сегментов банковского бизнеса снизилась, а государство осознало важность ограничения системных рисков. Нужны новые правила игры, которые обеспечат координацию действий кредитных организаций и органов власти. Рост банковского сектора должен опираться на мобилизацию сбережений населения и участие банков в реализации промышленной политики и, в меньшей степени, – на внешнее фондирование. При этом участие государства не должно ограничиваться сферой регулирования и надзора, важно создать стимулы к росту и обеспечить здоровую конкуренцию на рынке

Жестокие игры
Одним из наиболее заметных последствий кризиса стало снижение доходности на традиционном для большинства банков сегменте – кредитном рынке. По оценкам «Эксперта РА», чистая процентная маржа (без учета Сбербанка России) в 2010 году упала с 4,3% до 3,9% (см. график 2). Если же не брать в расчет кризисный 2009 год, когда фондирование было аномально дорогим, а убытки покрывались за счет масштабных вливаний капитала, снижение окажется еще более заметным: с 6,1% в 2008 году до 3,9%.

График 2. Чистая процентная маржа российских банков снижается на 0,5-0,7 п.п. в год

Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

 

При этом банкам стало намного сложнее покрывать расходы, связанные с обеспечением деятельности. По нашим оценкам, за 2010 год отношение организационных и управленческих расходов к кредитному портфелю выросло с 3,1% до 3,4%, вплотную приблизившись к процентной марже. Кардинальной смены тренда в среднесрочном периоде не предвидится. Спрос на кредиты восстанавливается довольно медленно, а перспективы наиболее прибыльного сегмента – розничного бизнеса – не очевидны.

Во многом снижение доходности кредитования связано с возросшей активностью госбанков, прежде всего — Сбербанка России и Группы ВТБ. С одной стороны, сегодня госбанки фактически выступают локомотивами роста банковского сектора. Их деятельность обостряет конкуренцию за клиентов, что позитивно отражается на качестве обслуживания и стоимости кредитов, а также стимулирует частные банки совершенствовать свои бизнес-процессы. С другой стороны, экспансия госбанков подрывает здоровую конкуренцию на рынке банковских услуг. В период кризиса госбанки смогли переманить часть клиентской базы частных кредитных организаций благодаря бюджетным ресурсам, и масштабы такой поддержки были — за редким исключением — намного больше, чем помощь частным банкам.

График 3. За последние два года госбанки нарастили свое присутствие на рынке, доля же частных российских банков устойчиво снижалась

Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

 

Из графика 3 видно, что в кризис госбанкам удалось существенно нарастить свою долю в активах, прежде всего, за счет сокращения доли крупных частных банков. Неудивительно, что по итогам прошлого года наиболее рентабельными оказались именно банки с государственным участием (см. график 4): их показатели более чем в 1,5 раза превысили результаты частных российских банков. Более того, вопреки рыночной тенденции, процентная маржа Сбербанка России в 2010 году по сравнению с предкризисным 2008 годом только выросла (с 6,2 до 7,9%). При этом крупнейший российский банк планирует развивать направления, которые ранее считались «вотчиной» частных кредитных организаций, — экспресс-кредитование и инвестиционный банкинг.

График 4. В 2010 году госбанки показали рентабельность более чем в 1,5 раза выше, чем частные российские банки

Источник: «Эксперт РА» по данным ЦБ РФ

 

Перспективы выживания
Выход для частных российских банков – развивать кредитование в относительно свободных рыночных нишах, а также активно наращивать долю продуктов и услуг, приносящих комиссионный доход.

Выход для частных российских банков – развивать кредитование в относительно свободных рыночных нишах и наращивать объем комиссионных услуг.

Среди относительно свободных рыночных ниш — синдицированное кредитование реального сектора в сферах,  связанных с повышенными рисками: кредитование инвестиционных проектов, жилищного строительства, инновационных предприятий, стартапов. Данная стратегия, с одной стороны, позволяет банкам-кредиторам разделить риски, с другой – открывает доступ к крупным компаниям с большим числом контрагентов — потенциальных клиентов. Для небольших банков из одного региона такие совместные проекты могут стать альтернативой объединению. Слияние – процесс весьма трудоемкий и может негативно отразиться на способности банков оперативно реагировать на действия конкурентов. В рамках же синдицированного кредитования банки смогут лучше понять специфику бизнеса партнера и оценить эффективность дальнейшей интеграции.

Новые возможности для расширения продуктовой линейки и роста доли комиссионных доходов открывает сегмент торгового финансирования и документарных операций. В кризис массовое снижение кредитных рейтингов банков повлекло за собой сокращение лимитов со стороны иностранных партнеров, и данный сегмент практически «замер». Сегодня работу в этом сегменте активизировали и госбанки, и частные банки (Райффайзенбанк, Транскапиталбанк, ЛОКО-банк и др.). Важным стимулом для торгового финансирования будет и планируемое создание при Внешэкономбанке агентства по страхованию экспортных кредитов. Предоставление экспортных/импортных аккредитивов и гарантий не только генерирует стабильно растущие комиссионные доходы, но и позволяет получать дополнительную процентную маржу. При этом большое число вариантов структурирования сделок позволяет банку предложить целый спектр продуктов, учитывающих специфику бизнеса конкретного клиента.

Региональным банкам, масштабы бизнеса которых не позволяют финансировать крупные международные сделки, в стремлении диверсифицировать структуру доходов следует обратить внимание на сегмент обслуживания VIP-клиентов. Сегменты состоятельных клиентов у крупных и малых банков очень слабо пересекаются: что для небольшого банка крупный вкладчик, то для федерального игрока – «типичный» клиент. При этом для VIP-клиентов в регионах значимым становится не бренд банка, а возможность предоставления индивидуальных сервисов, прямой доступ к руководству банка, личные знакомства с акционерами банка, понимание специфики бизнеса. В отличие от региональных игроков, крупные участники не готовы предоставить данному типу клиентов достаточный для них уровень сервиса в связи с необходимостью централизации принятия решений.

Существенно повысить стабильность банковского рынка позволит использование механизмов контрциклического регулирования и дифференцированного надзора

Под чутким руководством
Государству также следует приложить усилия для обеспечения здоровой конкуренции на рынке, без чего невозможно активно вовлечь банки в процесс модернизации экономики. При этом сотрудничество банков и государства должно выстраиваться на основе идеологии частно-государственного партнерства (ЧГП). Двухуровневая модель рефинансирования (на примере РосБР¹ и АИЖК) и система гарантийных фондов уже зарекомендовали себя в качестве эффективных инструментов стимулирования кредитной экспансии. Помимо активизации деятельности банков, рост масштабов ЧГП позволит диверсифицировать активы банков и снизить концентрацию крупных кредитных рисков в системе. Данные механизмы должны быть активно задействованы в сферах, где необходимо долгосрочное видение. Прежде всего, это касается финансирования крупных инвестиционных проектов (обновление основных фондов, внедрение инноваций) и старт-апов, которые сегодня практически не охвачены кредитованием. При этом крайне важно уделить особое внимание расширению участия в подобных проектах небольших региональных банках, тем самым открывая для них новые «рынки сбыта» и стимулируя рост клиентской базы. В случае масштабных проектов участие региональных фининститутов должно быть также обеспечено за счет механизмов синдицированного кредитования.

¹С июня 2011 года переименован в ОАО «Российский Банк поддержки малого и среднего предпринимательства»  («МСП банк»)

Необходимо расширять взаимодействие кредитных организаций и с Внешэкономбанком. Сегодня значительная часть проектов, осуществляемая этим институтом развития, финансируется напрямую, что искажает конкуренцию на банковском рынке. Финансовые ресурсы Внешэкономбанка могут размещаться в банках как на конкурсной основе, так и с использованием механизмов выкупа активов (кредитного портфеля) и пассивов (облигаций). При этом данные средства должны носить целевой характер и направляться на долгосрочные проекты в приоритетные для экономики отрасли.

Для полноценного вовлечения банков в финансирование долгосрочных проектов важно мобилизовать внутренние источники фондирования и повысить их стабильность. Сегодня единственный источник подобного финансирования – средства клиентов (организаций и граждан), поскольку в отличие от развитых экономик роль пенсионных и страховых фондов в России крайне незначительна: общий объем их средств не превышает 6% совокупных активов банков. Ключевые меры должны быть сконцентрированы на расширении спектра малорискованных финансовых инструментов путем введения вкладов с ограничениями на досрочное изъятие, развития целевых вкладов и рынка депозитных сертификатов. Повышению устойчивости ресурсной базы будет способствовать расширение круга объектов, охватываемых системой страхования вкладов, и повышение максимальной суммы страхового возмещения для долгосрочных (в том числе безотзывных) вкладов.

На шаг впереди
Помимо стимулирования банковской активности значимой целью государства в посткризисных условиях становится обеспечение здорового роста сектора за счет повышения стабильности системы. С этой целью российским денежно-кредитным властям следует активно внедрять практику контрциклического регулирования. В частности, введение повышенных норм резервирования по средствам, привлеченным из-за рубежа, – один из возможных механизмов, который поможет снизить чрезмерную волатильность трансграничных потоков капитала и будет стимулировать формирование финансовой системы, ориентированной на мобилизацию внутренних сбережений. Контрциклический эффект будет иметь повышение требований к достаточности капитала при признаках перегрева экономики и их снижение в период спада. Следует сохранить в качестве резервных часть антикризисных инструментов (беззалоговые кредиты ЦБ РФ, субординированные депозиты ВЭБа), что позволит регуляторам быстрее реагировать в случае угрозы системного банковского кризиса.

Драйверами роста банковского рынка в 2011-2012 гг. будут выступать кредитование малого и среднего бизнеса, а также розничный бизнес в сегментах ипотеки и автокредитования.

Одно из эффективных направлений по ограничению системных рисков – введение элементов дифференцированного надзора, предполагающего установление особого режима контроля над системообразующими банками. Для поддержания здоровой конкуренции возможно повышение требований к нормативу достаточности капитала для чрезмерно крупных банков с установлением определенного «переходного» периода. Подобный путь избрала, например, Швейцария: к 2019 году достаточность капитала двух крупнейших банков UBS и Credit Suisse должна составлять не менее 19%.

Рост по инерции?
Мы не ожидаем возврата банковского сектора к докризисной динамике в среднесрочной перспективе. Экономика демонстрирует очень умеренный рост, инвестиционная активность достаточно слабая, спрос на кредитные ресурсы восстанавливается медленно. При этом стоимость кредитов в отдельных  сегментах уже достигла минимума, в связи с чем опережающий рост портфелей на «традиционных» рынках возможен только за счет снижения требований к риск-менеджменту. Однако памятуя о последствиях недавнего кризиса, большинство банков вряд ли пойдет на принятие повышенных рисков. В связи с этим мы придерживаемся более консервативного, чем озвучивали представители Банка России, прогноза по ключевым показателям развития сектора на 2011 год. Вместе с тем, во второй половине 2012 года высока вероятность активизации банковского бизнеса вследствие снятия эффекта политической неопределенности и притока капитала в страну. По нашим оценкам, совокупные активы банковского сектора в 2011 году вырастут на 17%, в 2012 году – прибавят еще 18-40% (см. график 5).

Драйверами роста будут выступать кредитование малого и среднего бизнеса, а также розничный бизнес в сегментах ипотеки и автокредитования. Потенциал, в частности, рынка кредитования МСБ характеризует динамика индекса «Траст Индекс МСБ». «Итоги последней волны исследования, подготовленного НАФИ и «Экспертом РА» и в мае 2011 года, показали, что предприниматели негативно оценивают бизнес-климат российской экономики, однако ожидают его улучшение уже в ближайшие полгода, — отмечает Надия Черкасова, председатель правления НБ «Траст». – Текущее значение индекса составляет всего 76 пунктов (из 200 возможных), а прогнозное – 83 пункта». Динамика индекса демонстрирует позитивное восприятие субъектами МСБ текущего уровня доступности финансовых ресурсов. При этом наиболее позитивные ожидания характерны для организаций Москвы, Приволжского и Северокавказского федеральных округов.

На рынке потребительского кредитования банки могут столкнуться с конкуренцией со стороны микрофинансовых организаций, а в корпоративном сегменте — со стороны факторинговых компаний. Спрос на банковские услуги будет ограничиваться и постепенной переориентацией крупных клиентов на трансграничное фондирование. В то же время, на фоне слабой динамики кредитования мы ожидаем роста активности банков в отношении долговых бумаг эмитентов второго и третьего эшелона. Данный инструмент может рассматриваться участниками рынка как более «ликвидный» аналог беззалогового кредитования.

Динамика развития сектора на долгосрочном горизонте будет во многом определяться государственной стратегией на банковском рынке. Если государство займет активную позицию, будет вовлекать банки в реализацию промышленной политики, ограничивая при этом системные риски, темпы роста банковских активов могут приблизиться к 30%. В этом случае доля активов банковского сектора в ВВП к концу 2015 года превысит уровень 100%. В случае сохранения статус-кво рынок будет демонстрировать сдержанные темпы роста в 17-40% в 2011-12 гг. и менее 15% в последующие годы.

График 5. В ближайшие 2 года банковский сектор будет демонстрировать умеренные темпы роста

Источник: оценка «Эксперт РА», данные Банка России

Страховка при кредитовании / Уральский Банк Реконструкции и Развития

1.

Мне нужен кредит, но банк не даёт его без страховки. Что делать?

Страховка – дело добровольное. Если говорят, что одна услуга невозможна без другой, необязательной, это называется навязыванием и считается нарушением прав потребителей. По идее, в такой ситуации можно разворачиваться и идти в другой банк, но какова вероятность, что в другой кредитной организации выдадут кредит без страховки?

Помните: банк не вправе требовать от клиента застраховать, например, жизнь и здоровье, но может предлагать кредит с таким условием. При этом всегда должна быть альтернатива.

2. Почему банк вообще предлагает мне застраховаться?

Банк принимает решение о выдаче или невыдаче кредита исходя из оценки заёмщика. Есть так называемая система скоринга, которая анализирует кредитоспособность (читай «возможность вернуть деньги банку») клиента в баллах. Для понимания, это может быть, например, так: заёмщик отличный – одобрить кредит с низкой ставкой и без страховок, заёмщик неплохой, но есть некоторая вероятность, что с возвратом кредита возникнут проблемы – одобрить кредит с более высокой ставкой или со страховкой, клиент слишком закредитован и имеет плохую кредитную историю – в кредите отказать. Банк при этом может не сообщать причину отказа.

Бывают ситуации, когда человек уверен, что с его кредитной историей все в порядке, и рассчитывает получить займ на хороших условиях. На деле, когда в банке начинают проверять клиента, выясняется, что все не так гладко. Например, он нерегулярно оплачивает мобильную связь, допуская уход в минус, или имеет долги по коммуналке. Система скоринга учитывает и такие параметры тоже. Поэтому, если человеку одобряют кредит, но при этом предлагают (добровольно!) купить страховой полис, банк так страхует свои риски.

Можно выбрать повышенную ставку, в которую банк заложит риск невозврата денег, а можно застраховаться, получить ставку ниже и при этом не опасаться, что вам на голову упадёт кирпич и ваши дети останутся должны за вас.

3. А могу я потом отказаться от страховки или выбрать другую страховую компанию? Я слышал, что есть какой-то период, когда это можно сделать.

Действительно, с 1 июня 2016 года у лиц, заключивших договор страхования, есть возможность расторгнуть его и вернуть обратно плату за эту услугу. Это можно сделать в течение минимум двух недель, если иное не прописано в договоре. Это называется «период охлаждения». Все условия по возврату средств должны быть прописаны в договоре или в допсоглашении к кредитному договору.

По поводу выбора другой страховой компании. Часто заключение договора страхования с конкретной страховой организацией является условием получения более низкой ставки. Это встречается, например, при оформлении ипотеки. Срок, в течение которого заёмщик должен быть застрахован в конкретной страховой, обычно прописывается в договоре кредитования или в допсоглашении к этому договору. В случае с ипотекой страховка оплачивается обычно на год вперёд, а при потребительском кредите – на весь срок действия кредита. Читайте внимательно то, что подписываете. Всегда.

Если вы отказываетесь от страховки или перезаключаете договор с другой страховой, отследите, как при этом меняются условия кредита.

4. В «период охлаждения» можно отказаться от любой страховки? 

Период, в течение которого клиент может вернуть деньги, распространяется практически на все виды страхования, если договор был заключен физическим лицом. Исключение составляют страховки для выезжающих за рубеж.

5. Если я откажусь от страховки, мне вернут деньги?

Можно рассчитывать на полный возврат стоимости полиса, если договор ещё не вступил в силу. Если же страховка уже действует, но страховой случай не наступил, получится вернуть почти всю сумму (скорее всего, за вычетом премии, уплаченной страховщику). Если страховой случай наступил, то стоимость полиса вы не вернете, но зато получите страховую выплату и сможете погасить часть долга или всю сумму. Зачастую размер страховки равен размеру кредита, но может быть и по-другому.

6. Я собираюсь погасить кредит досрочно. Смогу ли я вернуть остаток по страховке?

Да, если это предусмотрено договором. Например, клиент оформил ипотеку. По условиям он должен застраховаться и продлевать договор (вносить очередной платёж по страховке) каждый отчетный год в течение всего срока кредита. Допустим, человек взял ипотеку в июне 2016 года и согласно условиям кредита в этом же месяце застраховал свои жизнь и здоровье. В июне 2017 года он вносит очередной взнос по страховке, а в апреле 2018 года полностью гасит ипотеку.

Страховой договор будет действовать до июня 2018 года. Если условия позволяют, то человек может досрочно расторгнуть соглашение и вернуть остаток страхового взноса за оставшийся месяц.

С потребительским кредитованием все сложнее, поскольку страховка может оплачиваться сразу и за весь период действия кредита. Важно, чтобы кредитный договор и страховой были связаны. Например, бывают ситуации, когда клиент как бы оформляет страховку для получения кредита, но на деле оказывается, что он просто покупает обычный страховой полис. В итоге при досрочном возврате займа, получить часть страховки обратно становится проблематично, нет оснований. С другой стороны, в случае чего есть страховка.

7. Если страховой случай наступил, куда обращаться?

Несмотря на то, что страховка была куплена в банке, обращаться нужно именно в страховую компанию. Кстати, за расторжением договора тоже нужно идти туда, а не в банк.

На заметку: сейчас сформировалась судебная практика, при которой банки сами помогают своим заёмщикам в разбирательствах со страховыми компаниями, если те отказывают в выплате. Для банка это один из способов вернуть деньги.

8. На что обращать внимание при заключении кредитного договора?

Золотое правило юридической грамотности: «Читайте договор, а потом подписывайте!», а когда дело касается финансовых вопросов, никогда не выключайте «клиента из ада». Ситуации, когда человек подписывает кредитный договор, а вместе с ним еще и страховой, нередки. Но доказать, что услуга была навязана, при собственноручно подписанном договоре страхования достаточно сложно. Поэтому попросите взять домой типовой кредитный договор и допсоглашение (или договор страхования) и там спокойно все просмотрите.

В случае с оформлением страховки обратите внимание на территориальное расположение компании. Она может находиться не в вашем городе проживания и в случае урегулирования каких-то вопросов придётся вступать в переписку, просто так до офиса будет не дойти.

Также часто стоимость полиса присоединяется в сумме кредита. Обратите на это внимание, поскольку по факту вы получите меньше денег, а проценты будете платить за весь долг.

что это значит для банков — Frank RG

• Власти Москвы официально объявили эпидемию коронавируса обстоятельством непреодолимой силы
• Это даст заемщикам в столичном регионе основание просить, как минимум, о реструктуризации кредитов или отсрочке платежей
• Сгладить негативный эффект для банков помогут регуляторные послабления ЦБ

Фото: pxhere

В субботу, 14 марта, мэр Москвы Сергей Собянин подписал указ, признающий распространение COVID-19 чрезвычайным и непреодолимым обстоятельством. Frank Media выяснил, что это значит для банков.

Детали. Новый указ дополняет предыдущую версию документа от 5 марта, вводившего в Москве режим повышенной готовности. Главное дополнение — признание пандемии коронавируса обстоятельством непреодолимой силы. «В сложившейся ситуации эта мера упростит разрешение споров, связанных с неисполнением обязательств», — сказано в пояснении к указу на сайте мэра.

Действие указа распространяется на все компании в Москве. Присвоение пандемии юридического статуса может отразиться и на банках, которые обычно прописывают в кредитных договорах возможность форс-мажоров.

Форс-мажор в кредитном договоре — обстоятельство, которое освобождает стороны от ответственности за неисполнение обязательств. При этом стороны свободны сами определять в кредитном договоре состав обстоятельств, которые они готовы считать форс-мажором, говорит партнер FTL Advisers Мария Кукла.

По ее словам, чаще всего обстоятельствами непреодолимой силы признаются природные катаклизмы и военные конфликты. Санкции, запретительные акты государственных органов и пандемии также могут быть определены в кредитном договоре как форс-мажор.

Однако сам факт пандемии не является основанием для неисполнения обязательств: необходимо подтвердить, что она стала причиной, по которой, например, заемщик не может платить до кредитам.

Также заёмщик должен подтвердить, что обстоятельства, на которые он ссылаются, являются форс-мажором. «Чаще всего таким подтверждением служат справки, выдаваемые торгово-промышленными палатами», — объясняет Кукла. Однако конкретный способ подтверждения стороны также прописывают в договоре. Юрист считает, что указ мэра Собянина теоретически может быть использован в качестве подтверждения наступления форс-мажора в виде пандемии.

Партнер Paragon Advice Group Александр Захаров напоминает, что в 2014 году заемщики пытались реализовать подобную практику после резкого обесценивания рубля, но не слишком успешно. Однако тогда обстоятельство было исключительно экономическим и не относилось к резко негативным для населения, в отличие от пандемии. 

Контекст. Пандемия коронавируса пока не оказала влияния на банковский сектор, но ЦБ уже готов ввести регуляторные послабления. На прошлой неделе регулятор заявил о возможности предоставить банкам временные послабления до 30 сентября.

Например, банки смогут ввести пониженный коэффициент риска в размере 70% по кредитам компаниям, производящим лекарственные средства и изделия медицинской техники, а при формировании резервов они смогут не ухудшать оценку финансового положения заемщика из отраслей туризма и транспорта, если оно изменилось из-за распространения коронавирусной инфекции.

Рейтинговое агентство Moody’s оценило долю кредитов компаниям из сферы туризма, транспорта и гостиничного бизнеса: в портфелях российских системно значимых банков составляет в 0,8%-6,6%. Эти кредиты могут оказаться в зоне риска из-за эпидемии. Также пандемия угрожает бизнесу из других секторов — в случае введения карантина, ограничения передвижения, падения продаж и проч. А заемщики-частные лица могут испытывать сложности с погашением кредитов, если работодатель решит временно сократить персонал.

Мнение экспертов. Партнер TA Legal Consulting Иван Тертычный, считает, что в случае вынужденных перерывов в деятельности из-за коронавируса заемщики безусловно будут ссылаться на указ мэра, чтобы не соблюдать обязательства по кредитному договору. «В случае если перерывов в деятельности нет, но спрос на продукцию и сервисы заемщиков (авиабилеты, отели и т.д.) сильно упал, то, скорее всего, в банки будут поступать запросы на реструктуризации и кредитные каникулы», — полагает он.

Тертычный говорит, что в этой ситуации регулятору нужно срочно выпустить указание, позволяющее банкам не снижать категории качества ссуд из-за реструктуризации кредитов по причине эпидемии.

Статистика по теме Сами банки существенных изменений в связи с приданием пандемии юридического статуса не видят. Зампред правления банка Ренессанс Кредит Сергей Королев говорит, что заёмщики не могут ссылаться на форс-мажорные обстоятельства для прекращения платежей по кредиту. «Для денежного обязательства форс-мажором может быть только запрет денежного обращения или отмена денег», — отмечает он.

По его словам, даже наступление форс-мажора не прекращает обязательств должника, если их исполнение будет возможно после прекращения форс-мажора.

Вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков также считает, что у заемщиков нет никаких препятствий для выполнения договорных обязательств, так как ситуацию нельзя отнести к форс-мажорной.

По его словам, на банках эпидемия может сказаться косвенно, так как некоторые фирмы приостанавливают свою деятельность, а граждане предпочитают находиться дома и не ходить, в том числе, в отделения банков. Однако даже это не помешает им платить по кредитам, отмечает Войлуков: платежи можно совершать дистанционно, через мобильные приложения.

Королев ссылается на статью 401 Гражданского кодекса РФ и постановление пленума Верховного суда, которые не включают отсутсвие у должника денежных средств в число форс-мажоров, а также теорию права и судебную практику.

«Форс-мажор — физическая невозможность исполнить обязательство. В кредитах такого нет. Платить можно, в любой форме. Переводы не запрещены и не ограничены,» — объяснят банкир.

Войлуков допускает, что обязательства по кредитам могут быть приостановлены в том случае, если правительство обяжет всех взять трехнедельный недоплачиваемый отпуск. «Но в ситуации, когда зарплата регулярно начисляется, ссылаться на коронавирус и просить не возвращать долги – нонсенс», — считает Войлуков.

Партнер ФБК Legal Александр Ермоленко также считает, что даже если гражданин перешел на дистанционную работу, но продолжает получать зарплату, это не может служить поводом для прекращения платежей по кредиту. Если же он потерял работу, доказать то, что это случилось именно из-за эпидемии будет крайне трудно. Ермоленко добавляет, что эпидемия, в отличие от долгов по кредитам, носит краткосрочный характер. Единственное, что могут получить заемщики – разрешение не платить за просрочку по кредиту в течение одного-двух месяцев.

В пресс-службах Росбанка и Райффайзенбанка Frank Media сообщили, что банки будут индивидуально рассматривать каждое обращение клиента.

Зачем вам об этом знать. Банки должны быть готовы к изменению поведения клиентов в связи с пандемией коронавируса. Присвоение пандемии юридического статуса может стать, как минимум, основанием для обращения заемщиков за кредитными каникулами или реструктуризацией долга.

---

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется! @frank_rg https://t. me/frank_rg

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Страница не найдена | ValuePenguin

Страница не найдена | ЦенностьПингвин

Страница не найдена

Перейти на главную страницу

{«disclosureMessage»: «\ u003Cp \ u003EAdvertiser Раскрытие информации: некоторые из предложений, которые появляются на этом веб-сайте, поступают от компаний, которым ValuePenguin получает компенсацию. Эта компенсация может повлиять на то, как и где предложения появляются на этом сайте (включая, например, заказ в котором они появляются). Сайт не рассматривает и не включает все компании или все доступные продукты.Для получения дополнительной информации см. Наш \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Раскрытие информации рекламодателя \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / Disclosure \ «\ u003EAdvertiser Disclosure \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E. \ u003C \ / p \ u003E \ n \ n», «topSectionLinks»: «\ u003Cdiv class = \» half pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — маркер \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Лучшее автострахование \» href = \ «https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance \ «\ u003EAuto Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование с полным покрытием \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin .com \ / best-cheap-full-cover-auto-insurance \ «\ u003EF Full Coverage Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Страхование автомобилей только с учетом ответственности \» href = \ » https: \ / \ / www. valuepenguin.com \ / cheap-civil-civil-insurance \ «\ u003ELiability-Only Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli класс = \ «ListUnordered — элемент списка \» \ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \» title = \ «Бесплатные котировки по страхованию автомобилей \» href = \ «https : \ / \ / www.valuepenguin.com \ / auto-insurance-quotes \ «\ u003EFБесплатные цитаты по страхованию автомобилей \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — content \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — столбец \» \ u003E \ n \ u003Cul class = \ «ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \» \ u003E \ n \ u003Cli class = \ «ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее дешевое автострахование \ «h ref = \ «https: \ / \ / www. valuepenguin.com \ / best-cheap-car-insurance \ «\ u003ECheapest Car Insurance \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее автострахование \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / best-auto-insurance \ «\ u003EBest Car Insurance Companies \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — элемент списка \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшее страхование здоровья \ «href = \» https: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / health-insurance \ «\ u003E Котировки на медицинское страхование \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list- item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — root ShortcodeLink — white \ «title = \» Лучшие кредитные карты для путешествий \ «href = \» https: \ / \ / www. valuepenguin .com \ / travel \ / best-travel-кредитные карты \ «\ u003EКредитные карты для путешествий \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «,» bottomSectionLinks «:» \ u003Cdiv class = \ «half pad-none align-left clearfix \» \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList — root \» \ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \ «ShortcodeList— content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корневой ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered —list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \» ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \ «title = \» О нас \ «href = \» ht tps: \ / \ / www.valuepenguin.com \ / about-us \ «\ u003EAbout Us \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003Cdiv class = \ «Half Pad-none align-left clearfix \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — root \ «\ u003E \ n \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList — content \ «\ u003E \ n \ u003Cdiv class = \» ShortcodeList— столбец \ «\ u003E \ n \ u003Cul class = \» ListUnordered — корень ListUnordered — bullet \ «\ u003E \ n \ u003Cli class = \» ListUnordered — list-item \ «\ u003E \ n \ u003Cspan \ u003E \ u003Ca class = \ «ShortcodeLink — корень ShortcodeLink — white \» title = \ «Нажмите \» href = \ «https: \ / \ / www. valuepenguin.com \ / press-room \ «\ u003EPress \ u003C \ / a \ u003E \ u003C \ / span \ u003E \ n \ u003C \ / li \ u003E \ n \ u003C \ / ul \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n \ n \ u003C \ / div \ u003E \ n \ n «}

Определение по умолчанию

Что такое дефолт?

Дефолт — это неуплата долга, включая проценты или основную сумму, по ссуде или ценной бумаге. Неисполнение обязательств может произойти, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи или уклоняется от платежей или прекращает их.Физические лица, предприятия и даже страны могут объявить дефолт, если они не могут выполнять свои долговые обязательства. Кредиторы часто заранее рассчитывают риски неисполнения обязательств.

Ключевые выводы

• Неисполнение обязательств происходит, когда заемщик не может своевременно производить платежи, пропускает платежи или уклоняется от платежей по процентам или основной сумме или прекращает их.
• Неисполнение обязательств может произойти по обеспеченному долгу, например по ипотечной ссуде, обеспеченной домом, или по необеспеченному долгу, например по кредитным картам или студенческой ссуде.
• Дефолт может иметь последствия, такие как снижение кредитных рейтингов, снижение шансов получения кредита в будущем и повышение процентных ставок по существующей задолженности, а также по любым новым обязательствам.

Разъяснение по умолчанию

Невыполнение обязательств может произойти по обеспеченному долгу, например по ипотечной ссуде, обеспеченной домом, или бизнес-ссуде, обеспеченной активами компании. Если вы не сделаете своевременные платежи по ипотеке, ссуда может быть просрочена. Точно так же, если бизнес выпускает облигации — по сути, заимствуя у инвесторов — и он не может производить купонные выплаты своим держателям облигаций, это означает, что компания не выполняет свои обязательства по своим облигациям.Взаимодействие с другими людьми

Неисполнение обязательств также может произойти по необеспеченному долгу, например, по кредитной карте. Дефолт отрицательно влияет на кредитоспособность заемщика и его способность брать займы в будущем.

Дефолт по обеспеченному долгу против необеспеченного долга

Когда частное лицо, компания или страна не выполняет свои долговые обязательства, у кредитора или инвестора есть возможность вернуть причитающиеся им средства. Однако это обращение зависит от того, является ли долг обеспеченным или необеспеченным.

Обеспеченный долг

Если заемщик не выполняет свои обязательства по ипотеке, банк может вернуть себе дом, обеспечивающий ипотеку.Кроме того, если заемщик не выполняет свои обязательства по автокредиту, кредитор может вернуть автомобиль в собственность. Это примеры обеспеченных кредитов. С обеспеченной ссудой кредитор имеет юридическое требование на актив для погашения ссуды.

Корпорации, которые находятся в дефолте или близки к дефолту, обычно обращаются за защитой от банкротства, чтобы избежать тотального дефолта по своим долговым обязательствам. Однако, если компания обанкротится, она фактически не выполнит своих обязательств по всем своим займам и облигациям, поскольку первоначальные суммы долга редко возвращаются полностью.Кредиторы, имеющие ссуды, обеспеченные активами компании, такими как здания, инвентарь или транспортные средства, могут вернуть эти активы вместо погашения. Если остаются какие-то средства, держатели облигаций компании получают долю в них, а на очереди акционеры. Во время корпоративных банкротств иногда между заемщиками и кредиторами может быть достигнуто соглашение, при котором выплачивается только часть долга.

Необеспеченный долг

Неисполнение обязательств также может произойти по необеспеченным долгам, таким как медицинские счета и долги по кредитным картам.В случае необеспеченного долга никакие активы не обеспечивают долг, но у кредитора все еще есть юридическая защита в случае дефолта. Компании, выпускающие кредитные карты, часто ждут несколько месяцев, прежде чем счет станет дефолтным. Однако, если по прошествии шести месяцев или более платежей не будет, со счета будет списана сумма, то есть кредитор понесет убытки по счету. Банк, скорее всего, продаст списанный счет коллекторскому агентству, и заемщик должен будет выплатить этому агентству компенсацию.

Когда дефолт связан с необеспеченным долгом, если не производятся выплаты коллекторскому агентству, может быть применен судебный иск в форме залогового удержания или судебного решения в отношении активов заемщика.Право удержания — это решение суда, которое дает кредиторам право вступать во владение чьей-либо собственностью, если они не выполняют свои договорные обязательства.

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде

Студенческие ссуды — еще один вид необеспеченного долга. Если вы не выплатите ссуду, вы, вероятно, не найдете у своей двери группу вооруженных маршалов США, как это сделал один человек из Техаса в 2016 году, как сообщает CNN Money. Но игнорировать этот долг — все еще очень плохая идея.

Во многих отношениях невыплата по студенческой ссуде имеет те же последствия, что и неплатеж по кредитной карте.Однако в одном ключевом отношении все может быть намного хуже. Федеральное правительство гарантирует большую часть студенческих ссуд, а сборщики долгов мечтают о полномочиях, используемых Федеральным управлением. Вероятно, это будет не так плохо, как вооруженные маршалы у вашей двери, но это может стать очень неприятным.

Во-первых, вы «просрочили»

Если ваш платеж по кредиту просрочен на 90 дней, он официально считается просроченным. Об этом факте сообщают во все три основных кредитных бюро. Ваш кредитный рейтинг будет подорван. Это означает, что любые новые заявки на получение кредита могут быть отклонены или предоставлены только по более высоким процентным ставкам, доступным для рискованных заемщиков.Взаимодействие с другими людьми

Плохой кредитный рейтинг может преследовать вас и по другим причинам. Потенциальные работодатели, особенно для любого сотрудника, нуждающегося в допуске, часто проверяют кредитный рейтинг соискателей и считают его показателем вашего характера. То же самое и с большинством провайдеров мобильных и кабельных интернет-услуг, которые могут отказать вам в контракте на обслуживание, который вы хотите. Коммунальные предприятия могут потребовать залог от клиентов, которых они не считают кредитоспособными. Потенциальный домовладелец также может отклонить вашу заявку на получение квартиры.

Далее вы «по умолчанию»

Если ваш платеж задерживается на 270 дней, он официально считается невыполненным. Финансовое учреждение, которому вы должны деньги, передаст проблему в коллекторское агентство. Агентство сделает все возможное, чтобы заставить вас заплатить, за исключением действий, запрещенных Законом о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). Коллекторы также могут взимать сборы, чтобы покрыть расходы на сбор денег.

Могут пройти годы, прежде чем федеральное правительство вмешается, но когда это произойдет, его полномочия значительны.Он может изъять любой возврат налога, который вы можете получить, и применить его к вашей непогашенной задолженности. Он также может пополнить вашу зарплату, то есть свяжется с вашим работодателем и организует отправку части вашей зарплаты напрямую для погашения ссуды.

Альтернативы стандартному

Хороший первый шаг — связаться со своим кредитором, как только вы поймете, что у вас могут возникнуть проблемы с выплатой платежей. Кредитор может работать с вами над более доступным планом погашения или направить вас к одной из федеральных программ.Важно помнить, что ни одна из программ не доступна людям, чьи студенческие ссуды перешли в дефолт.

Вы можете быть уверены, что банки и правительство так же озабочены получением денег, как и вы их возвратом. Просто убедитесь, что вы предупредили их, как только увидите впереди потенциальные проблемы. Игнорирование проблемы только усугубит ее.

Суверенный дефолт

Суверенный дефолт или национальный дефолт происходит, когда страна не может выплатить свои долги.Государственные облигации выпускаются правительствами для сбора средств для финансирования проектов или повседневных операций. Государственные облигации обычно считаются инвестициями с низким уровнем риска, поскольку государство поддерживает их. Тем не менее, долговые обязательства, выпущенные правительством, безопасны лишь в той мере, в какой их безопасность зависит от государственных финансов и возможностей их обеспечения.

Если страна не выполняет свои обязательства по суверенному долгу или облигациям, последствия могут быть серьезными и привести к краху финансовых рынков страны. Экономика может войти в рецессию или ее валюта может обесцениться.Для стран дефолт может означать невозможность собрать средства, необходимые для удовлетворения основных потребностей, таких как продукты питания, полиция или армия.

Суверенный дефолт, как и другие типы дефолта, может иметь место по разным причинам. Например, в 2015 году Греция объявила дефолт по выплате в Международный валютный фонд (МВФ) в размере 1,73 миллиарда долларов из-за чрезмерных расходов правительства и замедления глобального экономического роста, что вызвало потрясение в Европейском союзе.

Невыполнение обязательств по фьючерсному контракту

Невыполнение обязательств по фьючерсному контракту происходит, когда одна из сторон не выполняет обязательства, предусмотренные соглашением.Дефолт здесь обычно подразумевает невыполнение контракта к требуемой дате. Фьючерсный контракт — это юридическое соглашение о сделке с определенным товаром или активом. Одна сторона контракта соглашается купить в определенный день и по определенной цене, в то время как другая сторона соглашается продать в определенные в контракте этапы.

Что происходит, если вы не по ссуде?

Когда заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, последствия могут включать:

• Отрицательные замечания по кредитному отчету заемщика и снижение его кредитного рейтинга, который является числовым значением или мерой кредитоспособности заемщика
• Снижены шансы на получение кредита в будущем
• Более высокие процентные ставки по существующей задолженности, а также по любой новой задолженности
• Заработная плата и другие штрафы.Возмещение — это юридический процесс, по которому третье лицо предписывает удерживать платежи непосредственно с заработной платы заемщика или с банковского счета.

По данным кредитного бюро Experian, дефолт останется в ваших кредитных отчетах и ​​будет учтен в ваших кредитных рейтингах в течение семи лет.

Последствия неисполнения обязательств по облигациям

Когда эмитенты облигаций не выполняют своих обязательств по облигациям или проявляют другие признаки плохого управления кредитными ресурсами, рейтинговые агентства понижают свои кредитные рейтинги.Рейтинговые агентства по облигациям измеряют кредитоспособность корпоративных и государственных облигаций, чтобы предоставить инвесторам обзор рисков, связанных с инвестированием в облигации.

Кредитный рейтинг компании и, в конечном итоге, кредитный рейтинг облигации влияет на процентную ставку, которую получат инвесторы. Более низкий рейтинг может также помешать компании выпустить новые облигации и собрать деньги, необходимые для финансирования деловых операций.

Рейтинговые агентства обычно присваивают буквенные оценки для обозначения рейтингов.Например, Standard & Poor’s (S&P) имеет шкалу кредитных рейтингов от AAA (отлично) до C и D. Долговые инструменты с рейтингом ниже BB считаются спекулятивными или мусорными облигациями, что означает больше вероятность дефолта по кредитам.

Пример значения по умолчанию

в реальном мире

Пуэрто-Рико объявил дефолт в 2015 году, заплатив всего 628 000 долларов в счет выплаты по облигациям на 58 миллионов долларов. После того, как в конце 2017 года на остров обрушился ураган Мария, долг страны в размере более 100 миллиардов долларов все больше вызывал озабоченность.Взаимодействие с другими людьми

В 2019 году Пуэрто-Рико объявило о планах сократить свой долг примерно до 86 миллиардов долларов с 129 миллиардов долларов в результате крупнейшего банкротства в истории США. Этот шаг стал возможным благодаря принятому Конгрессом в 2016 году закону под названием Promesa, который, по сути, позволяет территории США обращаться за защитой в суд по делам о банкротстве.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

• Образование

  • Общий

    • Словарь
    • Экономика
    • Корпоративные финансы
    • Рот ИРА
    • Акции
    • Паевые инвестиционные фонды
    • ETFs
    • 401 (к)

  • Инвестирование / Торговля

    • Основы инвестирования
    • Фундаментальный анализ
    • Управление портфелем
    • Основы трейдинга
    • Технический анализ
    • Управление рисками
• Рынки

  • Новости

    • Новости компании
    • Новости рынков
    • Торговые новости
    • Политические новости
    • Тенденции

  • Популярные акции

    • Яблоко (AAPL)
    • Тесла (TSLA)
    • Amazon (AMZN)
    • AMD (AMD)
    • Facebook (FB)
    • Netflix (NFLX)
• Симулятор

  • Симулятор

    • Завести аккаунт
    • Присоединяйтесь к игре

  • Мой симулятор

    • Моя игра
    • Создать игру
• Твои деньги

  • Личные финансы

    • Управление благосостоянием
    • Бюджетирование / экономия
    • Банковское дело
    • Кредитные карты
    • Домовладение
    • Пенсионное планирование
    • Налоги
    • Страхование

  • Обзоры и рейтинги

    • Лучшие онлайн-брокеры
    • Лучшие сберегательные счета
    • Лучшие домашние гарантии
    • Лучшие кредитные карты
    • Лучшие личные займы
    • Лучшие студенческие ссуды
    • Лучшее страхование жизни
    • Лучшее автострахование
• Советники

  • Ваша практика

    • Управление практикой
    • Продолжая образование
    • Карьера финансового консультанта
    • Инвестопедия 100

  • Управление благосостоянием

    • Портфолио Строительство
    • Финансовое планирование
• Академия

  • Популярные курсы

    • Инвестирование для начинающих
    • Станьте дневным трейдером
    • Торговля для начинающих
    • Технический анализ

  • Курсы по темам

    • Все курсы
    • Курсы трейдинга
    • Курсы инвестирования
    • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дома

• О нас
• Условия эксплуатации
• Словарь
• Редакционная политика
• Рекламировать
• Новости
• Политика конфиденциальности
• Связаться с нами
• Карьера
• Уведомление о конфиденциальности Калифорнии

• #
• А
• B
• C
• D
• E
• F
• грамм
• ЧАС
• я
• J
• K
• L
• M
• N
• О
• п
• Q
• р
• S
• Т
• U
• V
• W
• Икс
• Y
• Z

Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Дефолт по ссуде: что это такое?

Невыполнение обязательств по кредиту означает, что вы не вносили достаточных платежей в течение длительного периода времени. Кредиторы сочтут ссуду невыполненной, если вы не уплатили минимально необходимый платеж в течение определенного количества месяцев подряд, как указано в вашем кредитном договоре.

Невыполнение обязательств по ссуде может произойти с любым типом ссуды, будь то ипотека, кредитная карта или корпоративный ссуда. Невыполнение обязательств по ссуде является серьезным и может повлиять на кредитоспособность лица или компании в случае дефолта.Важно понимать условия вашей ссуды, как избежать дефолта и что вы можете сделать, если отстанете.

Что такое дефолт по ссуде?

Если вы берете в долг, например, ипотеку, остаток по кредитной карте, студенческую ссуду или какой-либо другой вид личной ссуды, вы подписываете договор со своим кредитором. Этот договор является юридическим документом, который обязывает вас соблюдать изложенные в нем условия.

В вашем контракте будут указаны временные рамки, в течение которых ваш кредит может быть просроченным (просроченным) до того, как он станет невыполненным.Он может варьироваться от месяца для ипотечных кредитов до 270 дней для определенных типов студенческих ссуд. В нем также будут описаны средства защиты вашего кредитора в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.

В большинстве договоров о потребительском кредите указывается, что против вас будут возбуждены судебные иски в случае неуплаты или невыполнения обязательств по ссуде или контракту, который вы подписываете.

Что произойдет, если вы не предоставите кредит?

В случае невыполнения обязательств по ссуде, такой как личная ссуда или кредитная карта, вы можете столкнуться с такими последствиями, как пени за просрочку платежа, процедуры взыскания и судебные иски.В случае невыполнения обязательств по обеспеченной ссуде, такой как ипотечная или автомобильная ссуда, ваш кредитор может лишить вас права выкупа вашего дома или вернуть вашу машину. Любые невыплаты по кредиту могут привести к удержанию заработной платы, что может затруднить выполнение ваших повседневных финансовых обязательств.

Невыполнение обязательств по ссуде также будет отображаться в вашей кредитной истории и отражаться в вашем кредитном рейтинге. Ваш кредитный рейтинг снизится, и вам будет очень трудно получить кредит в будущем.

Невыполнение обязательств по ссуде может иметь долгосрочные последствия.Возможно, вам придется подать заявление о банкротстве. Невыполнение обязательств по студенческому кредиту может привести к выходу на пенсию за счет снижения ваших выплат по социальному страхованию и уменьшения суммы возврата налогов.

Вот лишь несколько примеров того, что произойдет, когда вы не сможете выполнить свои обязательства по некоторым из наиболее распространенных ссуд.

Невыполнение обязательств по кредитной карте

Первое, что произойдет, если вы по умолчанию примете платежи по кредитной карте, — это то, что вам придется платить штраф за просрочку платежа за каждый месяц, когда вы не совершаете платеж. Через месяц эмитент вашей кредитной карты сообщит о просроченном платеже в три основных бюро кредитных историй.После того, как вы пропустите два минимальных платежа, которые обычно составляют 60-дневную отметку, ваша годовая процентная ставка (APR) повысится. Когда ваша годовая процентная ставка повышается, это увеличивает сумму вашей задолженности вместе с размером штрафов за просрочку платежа.

Чем дольше вы остаетесь в состоянии дефолта, тем больше это повлияет на ваш кредитный рейтинг. Через шесть месяцев компания-эмитент кредитной карты может списать средства с вашего счета и отправить их в сборы. На этом этапе ваша кредитная история и кредитный рейтинг серьезно и неблагоприятно затронуты. Вас могут подать в суд или принудить к банкротству.Взаимодействие с другими людьми

Невыполнение обязательств по студенческой ссуде

Невыполнение обязательств по студенческим ссудам может затруднить получение федеральной помощи студентам в будущем, и весь остаток по ссуде может быть погашен сразу. Хорошая новость заключается в том, что кредиторы, предоставляющие студенческие ссуды, обычно очень снисходительны, когда дело доходит до разработки плана выплат на случай, если вы станете безработным. Существуют программы прощения ссуд, отсрочки платежа и отсрочки платежа.

Невыполнение обязательств по автокредиту

Если вы пропустите более одного платежа, вы рискуете получить обратно свою машину от кредитора.Он будет продан на аукционе, и если он будет продан за меньшую сумму, чем вы должны, вы будете нести ответственность за разницу, плюс расходы, или вам, скорее всего, будет предъявлен иск.

Невыполнение обязательств по ипотеке

Невыполнение обязательств по ипотеке ставит вас под угрозу потерять дом. Прежде чем банк или кредитная компания сможет лишить права выкупа дома и выселить вас, они должны подать в суд уведомление о невыполнении обязательств. После подачи этого уведомления вы можете либо заключить соглашение с кредитором, либо обновить ипотеку, уплатив просроченные платежи.Если вы не сможете воспользоваться одним из этих вариантов, дом будет лишен права выкупа, а вас выселят. В зависимости от законодательства штата вам все равно придется платить за дом, если он не продан на сумму, достаточную для погашения ссуды. Вы также можете нести ответственность за расходы.

Конгресс предоставил заемщикам, пострадавшим от COVID-19, несколько форм помощи. Некоторые ипотечные кредиты имеют право на воздержание от платежей сроком до одного года, и банкам запрещено инициировать выкуп заложенного имущества по крайней мере до 31 января 2020 года.Федеральные студенческие ссуды в настоящее время имеют право на отказ от ссуды и процентную ставку 0%. Эти изменения действуют как минимум до 30 сентября 2021 г.

Точные данные могут различаться в зависимости от типа ссуды, но если вы не по ссуде, кредиторы могут предпринять ряд действий против вас, которые могут испортить ваш кредит и стоить вам денег вплоть до выхода на пенсию.

Невыполнение ссуды против просрочки

Важно не путать дефолт по ссуде с просрочкой платежа. Вы просрочили ссуду в первый день задержки платежа.Обычно это связано с пени за просрочку, и вы можете потерять другие льготы, такие как льготный период по кредитной карте. Но вы не считаются просроченными до тех пор, пока не просрочите задолженность на более длительный период, который зависит от типа ссуды. Последствия невыполнения ссуды намного серьезнее, чем просрочка.

Что делать в случае невыполнения обязательств по ссуде

Вместо невыполнения обязательств по ссуде всегда лучше работать с кредитором, чтобы найти решение. Лучшее, что вы можете сделать, — это связаться со своим кредитором, как только вы почувствуете, что у вас могут возникнуть проблемы с оплатой.

Однако, если вы дефолт по ссуде, вы можете предпринять несколько шагов. Федеральные студенческие ссуды предлагают несколько вариантов отсрочки и восстановления ссуды, и эти программы платежей обычно основаны на доходах. Ипотечные кредиторы часто работают с вами, чтобы помочь вам избежать потери права выкупа, а компании, выпускающие кредитные карты, помогут вам составить планы платежей.

Если вы слишком сильно отстаете по своим долгам, вы можете изучить более радикальные меры, такие как программа консолидации ссуд или даже банкротство.К этим мерам нельзя относиться легкомысленно, но они могут дать возможность вернуться на правильный путь. Обязательно сначала поговорите с юристом.

Ключевые выводы

• Если вы просрочили платежи по ссуде на длительный период времени, считается, что вы не выплачиваете ссуду.
• Точные последствия невыполнения обязательств зависят от типа ссуды, но могут включать в себя повреждение вашего кредитного рейтинга, потерю определенных активов и трудности с получением новых ссуд в будущем.
• Если вы не выплачиваете ссуду, вам следует обсудить со своим кредитором варианты списания долга и плана погашения.

Студенческая ссуда по умолчанию: что это такое и как ее восстановить

Справочник по студенческой ссуде

Помощь в связи с COVID-19 может повлиять на информацию на этой странице. Знайте свои варианты, прежде чем принимать какое-либо решение.

Невыполнение студенческой ссуды может показаться ошеломляющим. Но если вы допустили дефолт, вы не одиноки: по данным Департамента образования, в течение трех лет после начала погашения 9,7% заемщиков студенческих ссуд не выполняют своих обязательств.

В рамках первого законопроекта о помощи в связи с коронавирусом правительство запретило федеральным студенческим ссудам вступать в дефолт и приостановило деятельность по сбору тех, которые уже были.Эти меры защиты действуют до 30 сентября 2021 года.

В течение этого перерыва вы можете вернуть кредиты с хорошей репутацией с помощью таких опций, как восстановление и консолидация кредита. Примите меры как можно скорее, чтобы избежать штрафов, таких как невыполненная заработная плата и конфискованный возврат налогов, когда деятельность по взысканию налогов возобновится.

Что такое дефолт по студенческому кредиту?

Неисполнение студенческой ссуды означает, что вы не производили платежи, как указано в договоре о ссуде, также известном как вексель.Сроки по умолчанию различаются для разных типов студенческих ссуд.

• Федеральные студенческие ссуды. Большинство федеральных студенческих ссуд вступают в силу по умолчанию, когда платежи просрочены примерно на девять месяцев или 270 дней. По ссудам Federal Perkins может быть произведен дефолт немедленно, если вы не произведете запланированный платеж в срок.

• Частные студенческие ссуды. Бюро финансовой защиты потребителей заявляет, что частные студенческие ссуды часто не возвращаются после трех пропущенных платежей или в общей сложности 120 дней, но проверьте вексель вашего кредита, чтобы узнать конкретные сроки.Некоторые частные ссуды не возвращаются после одного пропущенного платежа.

Что происходит до дефолта?

Перед дефолтом по федеральным студенческим ссудам они входят в статус просрочки. Ссуды считаются просроченными, как только вы пропустите платеж, хотя ваш обслуживающий персонал не будет сообщать об этих просроченных платежах в кредитные бюро до истечения 90 дней.

Просроченные федеральные студенческие ссуды имеют право на отсрочки и планы погашения, которые могут сделать платежи более доступными, такие как погашение с учетом дохода, отсрочка и отсрочка.Вы не можете использовать эти варианты после дефолта по ссуде, поэтому немедленно свяжитесь со своим обслуживающим агентом, если вы задержите платежи.

Многие частные кредиторы помогут вам наверстать упущенное, временно снизив ежемесячный платеж или разрешив приостановить погашение с отсрочкой или отсрочкой.

Неисполнены ли ваши студенческие ссуды?

Если вы не уверены, что ваши студенческие ссуды не погашены, самый простой способ выяснить это — обратиться к своему обслуживающему персоналу. Если вы не уверены, кто это, или не готовы поговорить с ними о своих кредитах, у вас есть несколько других вариантов.

• Войдите на studentaid.gov. У всех заемщиков федеральной студенческой ссуды есть учетная запись My Federal Student Aid, к которой они могут получить доступ со своим идентификатором FSA. Войдите в свою учетную запись, выберите ссуду и посмотрите статус ее погашения, чтобы узнать, указан ли он как дефолтный. Ваша учетная запись также включает информацию о вашем сервисном центре, если она вам нужна.

• Получите свой кредитный отчет. В вашем кредитном отчете в разделе отрицательной информации будут указаны дефолты по федеральным и частным студенческим ссудам.Вы можете бесплатно получать копию своего отчета один раз в год на сайте Annualcreditreport.com.

Эти ресурсы могут не обновляться в реальном времени, поэтому ваш заем может быть дефолтным и не отображаться как таковой. Лучше всего подтвердить статус вашего кредита у обслуживающего персонала.

Ответы сборщикам долгов

Получение звонков от сборщиков долгов — еще один признак невыполнения обязательств по студенческому кредиту.

Держатели федеральной студенческой ссуды могут разместить просроченную студенческую ссуду в коллекторском агентстве, если вы не договорились с ними об оплате.Частные студенческие ссуды обычно считаются «списанными» или безнадежными после 120 дней пропущенных платежей и могут быть проданы коллекторскому агентству

Что произойдет, если вы не выплатите студенческие ссуды?

Просрочка по студенческому кредиту может повлиять на вас по-разному. Штрафы за неисполнение обязательств включают следующее.

Ваш заемщик может взять у вас другие деньги

Для получения федеральных студенческих ссуд ваш заемщик может удерживать вашу заработную плату и удерживать ваши налоговые возмещения и другие государственные платежи, например чеки социального обеспечения.

Владельцы частных студенческих ссуд не могут получить возврат налогов или выплаты социального страхования, но могут привлечь вас к суду. Если они получат решение в их пользу, они могут получить деньги из вашей зарплаты или даже из ваших банковских счетов, чтобы выплатить невыплаченную ссуду.

Ваш кредитный рейтинг поврежден

Невыполнение обязательств по студенческому кредиту и предшествующие ему просроченные платежи могут оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет. Эта отрицательная оценка может сделать заем на машину, дом или дополнительное образование более дорогим — или потенциально невозможным.По умолчанию вы также можете снять квартиру, подписаться на новый тарифный план сотовой связи или даже найти работу.

Просроченные платежи и проценты будут по-прежнему увеличивать ваш долг, увеличивая сумму вашей задолженности. С вас также может взиматься плата за взыскание невыплаченной ссуды. Эти затраты на взыскание могут достигать 25% от баланса вашего кредита.

Например, допустим, вы задолжали 30 000 долларов на момент дефолта. Чтобы погасить ссуду, вам, возможно, придется заплатить до 7500 долларов в качестве сборов сверх этих 30 000 долларов.

Это может повлиять на ваше образование.

Если у вас нет студенческой ссуды, вы не сможете брать дополнительные студенческие ссуды или получать другую федеральную помощь для возвращения в школу.

Если вы уже закончили учебу, ваше учебное заведение может по своему усмотрению удерживать вашу академическую справку до тех пор, пока ваш долг не будет погашен.

Ваша профессиональная лицензия может быть приостановлена ​​

Законы о приостановлении действия лицензии и их исполнение сильно различаются от штата к штату. Но если вы работаете в такой области, как медицина или преподавание, ваш штат может приостановить или отозвать вашу профессиональную лицензию в случае невыполнения кредита на обучение.Это может произойти и с вашими водительскими правами.

Единственный штраф, о котором вам не нужно беспокоиться, — это арест или тюремное заключение за неуплату студенческой ссуды. Однако ваш кредитор может подать на вас в суд, чтобы вернуть ваши ссуды. Во многих штатах, если ваш кредитор выиграет решение суда против вас, вас могут арестовать за невыполнение постановления суда. Не игнорируйте судебные повестки.

Как получить студенческие ссуды в случае невыполнения обязательств

Департамент образования предлагает три четких способа восстановления после дефолта по федеральной студенческой ссуде: погашение, консолидация и реабилитация.Каждый из них может предотвратить или остановить последствия невыполнения обязательств, если вы будете действовать достаточно быстро; лучший для вас, вероятно, будет зависеть от ваших приоритетов.

Если вы хотите полностью расплатиться с долгами

При невыполнении обязательств по студенческим займам вся сумма задолженности подлежит оплате немедленно. Если вы можете себе это позволить, вы можете выплатить свои ссуды и покончить со своим долгом. Конечно, для большинства заемщиков это невозможно. Возможно, вы сможете договориться о выплате студенческой ссуды меньше, чем вы должны, но не ожидайте больших сбережений.

Не берите личную ссуду для выплаты студенческой ссуды, даже если она просрочена. Индивидуальные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки, чем студенческие ссуды. Изучите другие средства, которые не увеличат ваши долги.

Можете ли вы погасить просроченную студенческую ссуду в банкротстве?

Если вы хотите помочь своей кредитной истории

Восстановление студенческой ссуды является лучшим вариантом в большинстве случаев, потому что это единственный вариант, который удаляет дефолт из вашего кредитного отчета, хотя ранее сообщенные просроченные платежи остаются.

Чтобы восстановить свои ссуды, вы должны производить девять ежемесячных платежей по ссуде в течение 10 месяцев подряд. Ваши ежемесячные платежи будут составлять 15% от вашего дискреционного дохода, или вы можете запросить меньшую сумму.

Восстановить студенческую ссуду можно только один раз. Если вы выберете этот вариант, убедитесь, что вы можете позволить себе платежи после завершения процесса, вероятно, за счет подписки на план погашения, ориентированный на доход.

Если вы хотите быстро урегулировать дефолт или уже погасили ссуду

Помимо полной оплаты, консолидация студенческой ссуды является самым быстрым способом выхода из дефолта.Вы можете выполнить одно из следующих действий:

• Сделать три полных, своевременных, последовательных ежемесячных платежа по просроченной ссуде.

• Согласитесь выплатить новую ссуду в соответствии с планом погашения, ориентированным на доход.

Объединение может иметь смысл, если вам нужно быстро устранить дефолт, например, если вы возвращаетесь в школу и вам нужна финансовая помощь. Консолидация не удалит строку по умолчанию из вашего кредитного отчета.

Восстановление после дефолта по частному студенческому кредиту

Частные студенческие ссуды не имеют стандартных вариантов восстановления, таких как федеральные ссуды.

Спросите своего кредитора о возможностях выхода из невыполнения обязательств. У него могут быть варианты, аналогичные программам дефолта по федеральным займам, или вы можете договориться о другом решении по погашению или согласиться на выплату студенческого кредита на сумму меньше вашей задолженности.