Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

• потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
• принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
• по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

• списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
• поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
• по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
• применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

• частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
• требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
• ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
• до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
4. Необеспеченный – без их присутствия.
5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

Образец кредитного договора в 2020 году

Кредитный договор (КД) является правовым документом, согласно которому банк или другое кредитно-финансовое учреждение (кредитор) обязуется выделить определенную сумму (кредит) заемщику. При этом, заемщик возлагает на себя обязанность возвратить полученную от кредитора финансовою сумму и выплатить, полагающиеся за пользование кредитом, проценты (п.1, ст. 819 ГК РФ).

В статье будет рассмотрено, что представляет собой КД, какие виды КД бывают, как оформить такой документ, какие пункты необходимо отобразить в нем и можно ли расторгнуть КД.

В конце статьи предлагается образец КД и возможность скачивания типового бланка и образца.

Понятие кредитного договора

Положение о КД регулируется ст. 819 ГЛ РФ и законом № 212-ФЗ от 26.07.2017 года.

1. Под КД понимается соглашение, в котором кредитор возлагает на себя обязанность в выделении кредита заемщику средств, предусмотренных подписанным документом, а заемщик возлагает на себя обязанность в возвращении полученных средств в сроки, отмеченные соглашением, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.
2. При выделении кредита физлицом в целях, не имеющих отношение к предпринимательской деятельности (в т. ч. ипотечного), условия КД устанавливаются согласно закону о потребительском займе (№ 353-ФЗ от 21.12.2013).

КД относится к отдельному виду договора займа, предназначенного для банковской деятельности. Такой документ обладает двумя существенными признаками, которые отличают его от договора займа:

• во-первых, кредитором в соглашении всегда является банк или кредитное учреждение.
• во-вторых, КД является консенсуальным, поэтому, он двусторонний, то есть, в нем отображаются обязательства двух сторон.

В отличие от соглашения по займу КД получает юридический статус сразу при достижении сторонами договоренности. Это предоставляет заемщику право, при потребности, вынудить кредитора к выделению кредита, что не допускается в соглашении по займу.

Форма кредитного договора

КД, в соответствии с положениями ГК РФ составляется только в письменном виде. При отсутствии письменной формы такой документ будет признан недействительным (ст.820 ГК).

При оформлении КД, в документе должны быть отображены существенные условия. Таковыми условиями КД являются:

1. Стороны КД.
2. Сумма выделяемого кредита.
3. Цель выделенных средств.
4. Срок выдачи кредитной суммы.
5. Способ обеспечения обязательств по кредиту.
6. Условия выделения финансовой суммы.
7. Условия возвращения средств.
8. Выплата процентов, за пользование кредитом.

Виды кредитных договоров

На сегодняшний день кредиторами предлагаются следующие виды КД:

Обеспеченные и необеспеченные. При оформлении обеспеченного КД сразу же оформляется соглашение об обязательствах. Сюда можно отнести соглашение о залоге имущества или поручительство.

Целевой и нецелевой. При оформлении целевого КД в документе четко обозначается цель выделенных средств, на которую они могут направляться. Нецелевые КД не обладают таким строгим контролем расходования.

Соглашение о потребительском кредите. Оформляя такой документ, физлицу выделяются средства, которые допускается расходовать на удовлетворение собственных нужд.

Инвестиционный договор. Такой КД предназначен для участия в инвестиционных проектах с особыми условиями.

Договор о рефинансировании. Такое соглашение оформляется, если заемщик, получивший кредит, не может справится с ежемесячным погашением кредита. Поэтому, для избегания возникновения задолженности, банки предлагают оформить договор рефинансирования.

Права и обязанности сторон

При оформлении КД, участники сделки обязаны прописать права и обязанности, где отмечается, что:

• В соответствии с КД, кредитор обязан перечислить заёмщику кредит, отмеченный в соглашении.
• Согласно КД, заёмщик обязан возвратить полученные средства в срок, указанный в соглашении, с выплатой процентов за пользование кредитными средствами.

Кроме этого в обязанности Заёмщика входит:

1. Использование полученных средств на цели, оговоренные в КД.
2. Своевременное направление кредитору отчетности и прочих документов для обеспечения контроля использования полученного кредита.
3. Допуск сотрудника банка в офис фирмы для проверки исполнения заемщиком обязательств по КД и по залоговому обязательству.
4. Предоставление кредитору сведений о всех полученных кредитах и планируемых к получению средств от третьих лиц.
5. Немедленное погашение кредита с процентными выплатами, при ликвидации или реорганизации фирмы.

Кредитор вправе отказать заёмщику в выделении кредита, если выявлены обстоятельства, говорящие о затрудненном финансовом положении фирмы.

Кредитор вправе:

• Контролировать целевое использование кредита. Согласно ст. 814 ГК РФ, при выявлении нецелевого использования выделенных средств, кредитор вправе отказать в дальнейшем кредитовании заёмщика по КД.
• Блокировать операции по выделению новых кредитов, с требованием возвращения ранее выделенных средств, при обнаружении игнорирования заемщиком условий КД, а также при обнаружении неверной отчетности, постоянном нарушения графика погашения процентов, ухудшения финансового положения заемщика.
• Переуступить свои права по КД третей стороне.

Заёмщик вправе отказаться от дальнейшего кредитования, известив об этом кредитора в срок, указанный в КД.

Ответственность сторон

Следующим существенным условием при оформлении КД является отображение в документе ответственности сторон. При этом, надо отметить, что ответственность участников КД может быть, как финансовой, так и имущественной.

Например, в КД может быть отображено, что за неисполнение заемщиком обязательств кредитор может:

1. Прекратить дальнейшее кредитование.
2. Потребовать преждевременного возвращения кредита.
3. Снизить размер кредитных средств, отображенных в КД.
4. Поднять процентную ставку за пользование кредитом и т.д.

Заемщик обладает правом требования от кредитора компенсирования убытков, возникших при:

1. Отказе заемщику в выделении кредита.
2. Выделении кредитных средств в меньшей сумме, чем обозначено по КД.

Как оформить кредитный договор в 2020 году?

Накануне оформления КД, кредитор требует от потенциального заемщика предоставления необходимых документов.

Если КД оформляется между банком и физлицом, то список документов – стандартный.

При оформлении КД с зарубежными кредиторами или юр. лицами, такой перечень документов может оказаться более расширенным.

При оформлении потребительского кредита соблюдается следующий порядок заключения КД:

• Представление заемщиком заявления и документов в банк.
• Рассмотрение запроса кредитором и принятие решения о выделении кредита или отказе.
• При одобрении запроса подписание КД.

Одновременно с подписанием основного КД, в зависимости от обстоятельств, могут быть оформлены дополнительные соглашения (залога, страховки, поручительства).

КД оформляется в письменной форме, согласно законодательным нормам РФ, и, как правило, в двух экземплярах.

Перед подписанием КД заемщику требуется:

1. Внимательно перечитать документ и изучить график погашения кредита. При этом, необходимо убедиться, что все цифры, отображенные в документе должны быть продублированы прописью, чтобы в будущем не было разночтений.
2. Все реквизиты участников сделки обязаны быть заполнены полностью, без сокращений и соответствовать исходным документам.
3. Также нужно проверить процентную ставку, размеры комиссионных платежей и прочие «подводные камни».

Примечание. Наличие мелкого шрифта может свидетельствовать о том, что кредитор пытается скрыть какие-то моменты или отвлечь внимание заемщика от важных условий. Поэтому, такой текст надо особенно внимательно прочитать.

Для более наглядного ознакомления с тем, на что обратить внимание при оформлении кредитных средств, рекомендуется посмотреть видео.

(Видео: “На что обратить внимание при оформлении кредита”)

Основные пункты договора

Надо отметить, что стандартного, утвержденного законодательством шаблона КД не существует. Каждое финансовое учреждение разрабатывает собственный бланк КД, в зависимости от вида кредита. В то же время, в документе непременно должны присутствовать следующие пункты:

1. Реквизиты участников сделки.
2. Расшифровка банковских терминов.
3. Цель кредита и его размер.
4. Алгоритм получения кредитных средств заемщиком.
5. Процентная ставка и график ежемесячных платежей.
6. Срок погашения кредита и способ его возвращения.
7. Комиссионные платежи.
8. Обязательства сторон.
9. Ответственность, при нарушении условий КД.
10. Штрафные санкции за нарушение условий КД.
11. Особые условия при форс-мажорных обстоятельствах.
12. Приложения к КД.

Названные пункты в разных кредитных учреждениях могут не совпадать. Некоторые договора обладают более простой формой. Другие финансовые установки включают более расширенный список условий.

Образец

Скачать бланк и образец

Расторжение кредитного договора

Основания для изменения или прекращения КД регламентируются ст. 450 ГК РФ.

Участники сделки могут расторгнуть КД:

1) По соглашению сторон, если другое не обозначено ГК РФ, другими законодательными нормами или соглашением. При обоюдной договоренности между участниками КД, сотрудничество может быть расторгнуто без судебного разбирательства. В этом варианте понадобится заполнить соответствующий документ, форма которого – такая же, как основного КД. Документ о разрыве КД должен быть подписан участниками сделки или их представителями, при наличии полномочий. В нем отображаются все условия, которым стороны должны осуществить для прекращения КД.

2) По требованию одной из сторон. По такому требованию, если противоположная сторона не согласна, КД может быть прекращен лишь в исключительных обстоятельствах и только в судебном порядке:

• При существенном нарушении условий КД другим участником соглашения.
• В прочих вариантах, отмеченных в ГК РФ, в других законодательных нормах или в соглашении.

К существенному нарушению условий КД одной стороной относится, действие, в результате которого причинён ущерб, влекущий последствия в бессмысленности использования кредита.

Для судебного разрыва сотрудничества одна из сторон направляет исковое заявление в суд, с указанием в иске:

• Причины, по которой обратившийся участник соглашения не признает правильность одностороннего разрыва КД.
• Требования компенсирования неустойки, если она отображена в КД или предусмотрена законодательными нормами.

Суд выносит решение на основе изучения всех существенных факторов.

Оформление кредитного договора — 1916 советов адвокатов и юристов

2. На кредитном договоре не указана дата оформления — что это значит?

2.1. Это обстоятельство делает договор ничтожным, поскольку данная информация обязательна к указанию в договоре.

Вам помог ответ?ДаНет

2.2. Доброго дня и графика платежей нету?

Вам помог ответ?ДаНет

3. После оформления кредита, не дали кредитный договор на руки, что можно сделать?

3.1. Напишите заявление в кредитную организацию с требованием предоставить копию заключенного между вами кредитного договора. Дайте срок на выполнение требования (дней 10) и укажите адрес на который вам его выслать.

Вам помог ответ?ДаНет

4. При оформлении потребительского кредита навязали кредитную карту, при оформлении кредита выдали договор на потребительский кредит и страховые полиса на кредит и карту, получилась просрочка за карту и.к. смс пришла за день до платежа и деньги не успели прийти на счёт (6 р.71 к.) облазили штрафом 700 р. как оспорить штраф и пеню?

4.1. А когда был заключен кредитный договор? Зачем Вы активировали карту? Можно было отказаться со ссылкой на п. 2 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». От страховок отказаться. Просто расторгнуть договоры страхования в течение 14 дней и вернуть деньги, также ссылаясь на п. 2 ст. 935 ГК РФ. Для ответа на Ваш вопрос необходимо знакомиться с договорами. А потом решать, есть перспективы обращения в суд или нет.

Вам помог ответ?ДаНет

6. Как узнать номер кредитного договора, если карту мне прислали домой после оформления потребительского кредита. По потребительскому у меня есть договор на руках, там всё прозрачно, а вот как мне быть с картой? У нее другой номер договора или тот же, что и по потребу?

Скорее всего этого номера попросту нет, если Вы оформляли заявку онлайн. Это договор оферты. Посмотреть его условия можно на сайте банка.

Удачи!

Вам помог ответ?ДаНет

7. Наказывается ли по закону указание чужих данных в кредитном договоре?
Ситуация такая. Сосед по дому указал номер телефона моей тёти (и возможно ещё какие-то данные, точно не знаю) при оформлении кредита. И теперь коллекторы звонят ей, и просят позвать заёмщика к телефону.

7.1. Нет, указание в договоре телефона и ФИО владельца телефона не наказуемо.

Вам помог ответ?ДаНет

8. Банк запрашивает брачный договор при оформлении ипотеки… в этом договоре муж не будет ни на что претендовать… переоформить брачный договор тоже нельзя, т.к это прописано в кредитном договоре… ипотека уже одобрена… могу ли я подать жалобу в Центробанк.

Брачный договор при покупке квартир по ипотечному кредиту содержит ответы на такие вопросы:

Кто должен сделать первый взнос?
Кто будет ежемесячно вносить кредитную сумму, установленную банком?
Кто должен оплачивать ЖКУ?
Как изменятся указанные денежные обязанности в семье после рождения ребенка?
Кому и в каком размере принадлежат доли в квартире?
Какую компенсацию получит второй супруг при разводе?
Иногда банковское учреждение напрямую требует, особенно Сбербанк, чтобы супруги заключили брачное соглашение. Данное условие выдвигается банком, если:

Один из супругов имеет отрицательную кредитную историю.
Жена или муж не желает брать ипотеку.
Ипотечный кредит был оформлен до брака, но погашается общими усилиями.
Квартира оформляется в совместную собственность
Супружеская пара, которая составила брачный контракт, избавляет себя от конфликтных ситуаций, связанных с установлением имущественных прав после развода. Этот документ позволяет справедливо распределить недвижимое имущество супругов в случае прекращения брака.

Поэтому жалоба в ЦБ вам ничего не даст у Вас Гражданско-правовые отношения.

Вам помог ответ?ДаНет

9. Ситуация следующая, коллекторы прислали письмо с намерением провести личную встречу на адрес который я не указывал при оформлении кредита. Имеют ли они право приезжать на адреса не указанные в кредитном договоре и присылать письма по этому адресу?

9.1. Вы не обязаны с ними встречаться.
С уважением.

Вам помог ответ?ДаНет

11. Ввиду нарушений, которые допускают банки при оформлении кредитов, возможно ли добиться признания кредитного договора не действительным и, тем самым, избавиться от кредитных обязательств?

11.1. Здравствуйте, это можно сделать только в судебном порядке в случае если условия, прописанные в договоре противоречат положениям действующего законодательства.

Вам помог ответ?ДаНет

11.2. Пробуйте, на практике очень сложно. Лучше требовать кредитных каникул.
С уважением!

Вам помог ответ?ДаНет

Вам помог ответ?ДаНет

12. При оформлении кредитной карты в Альфа банке, банк не выдал основной кредитный договор. На сколько их действия правомерны? Можно ли считать такой договор законным, если я его не читал и не расписывался на нем?

12.1. Добрый день!
Договором является анкета, которая фактически является договором присоединения, в котором указывается, что Вы со всем ознакомились.
Можете запросить копию такого договора в банке.

Вам помог ответ?ДаНет

13. В 2019 году был взят автокредит на 5 лет. Банк втб 24. Условиями выдачи кредита было оформление договора КАСКО. Договор страхования оформили на 5 лет. Страховую премию взыскали тоже за все года. Правомерно ли это. Кредитный договор закрыт полностью. Остаток неиспользованный страховой премии не возвращают.

13.1. Здравствуйте) Необходимо смотреть Ваши кредитный договор и договор страхования. Если Вы погасили кредит досрочно, то Вам должны были сделать перерасчёт процентов и страховки.

Вам помог ответ?ДаНет

20.04.2020 я оформил отказ от страхования жизни и банк поднял мне ставку до 16,9% годовых по кредитному договору

Законны ли действия со стороны банка, учитывая то, что страхование является добровольной услугой, от которой клиент вправе отказаться в течение 14 дней после даты оформления кредитного договора?

14.1. Действие банка не законны односторонние изменение договора не допускается.

Вам помог ответ?ДаНет

14.2. Добрый день. Страхование жизни является добровольной, от неё вы можете отказаться. При подписании ипотечного договора вами были подписаны индивидуальные условия кредитования, а есть общие условия кредитования, если в общих условиях указано, что в случае если вы отказываетесь от страховки, банк вправе поднять процентную ставку, то банк это сделок на основании таких условий. Можно обратиться в суд за оспариванием такого условия, как противоречащего нормам закона.

Вам помог ответ?ДаНет

16. Есть страховой полис на кредит в Совкомбанке. Распространяется ли страховка на карту Халва, если она привязана к кредитному договору и выдаётся сразу при оформлении кредита. Наступил страховой случай. В банке сказали, что страховка на карту не распространяется.

16.1. Здравствуйте! Распространяется 1 страховка на 1 договор.

Вам помог ответ?ДаНет

17. У человека был оформлен кредитный договор на 6 лет, через пол года после оформления он перестал выплачивать. Банк подал в суд через 2. 5 года. Требует исполнить полностью все обязательство с процентами за 6 лет. Можно ли требовать в суде пересчёта процентов только за период в 2.5 года? Ведь шесть лет ещё не прошло и отрицательные имущественные последствия для банка еще не наступили?

17.1. Безусловно, взыскание процентов за 2,5 года, проценты пересчитывайте сами и предоставьте суду свой расчет, плюс к этому сбивайте пени, удачи Вам.

Вам помог ответ?ДаНет

18. В декабре 2015 г. при оформлении кредитного договора моей мамой был заключен договор страхования в котором выгодоприобретателем был указан банк. В марте 2019 года мама умерла, в страховую компанию были поданы документы на выплату страховки банку, но страховая компания в выплате отказала и расторгла договор страхования, сославшись на диагноз умершей. Имеет ли право банк требовать возврата долга с наследников, если он был указан в договоре страхования как выгодоприобретатель?

18.1. В связи с тем, что причина смерти заемщика не является страховым случаем, то следовательно банку было отказано в выплате. Таким образом банк вправе требовать задолженность с наследников принявших имущество наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).
В любом случае необходимо разбираться правомерно ли было отказано в выплате страховой суммы.

Вам помог ответ?ДаНет

18.2. — Здравствуйте уважаемый посетитель сайта, если выгодоприобретатель банк, то наследники никакого отношения к страховке не имеют. НО при вступлении в наследство с них потребует банк долг умершего. И кстати, вам стоило пробовать оспорить отказ в погашении кредита страховой, в суде.
Удачи вам и всего хорошего, с уважением юрист Легостаева А.В.

Вам помог ответ?ДаНет

19. Оформила кредитную карту Альфа банка, при оформлении сотрудник ни чего не сказал о том что после регистрации карты даже если ты ею не пользовался сразу снимают годовое обслуживание и в договоре это не прописано. Должна ли оплачивать?

19.1. Это точно указанно в тарифах с которыми вы ознакомились поставив галочку и расписавшись.

Вам помог ответ?ДаНет

Правила оформления кредитного договора: нюансы подписания

Добавлено в закладки: 0

При оформлении кредита важно грамотно составить договор. Нужно знать, на какие пункты следует обратить внимание, если одобрена заявка на заем. Необходимо помнить – единого образца кредитного договора банка не существует.

В документах по займу в кредитном учреждении прописываются основные условия контракта: процентная ставка, сумма и срок кредита, общие положения об обязанностях сторон. От правильности составления договора зависит выгодность сотрудничества с банком.

Основные условия кредитного договора

Перед составлением договора, нужно ознакомиться с его основными условиями. Следует помнить, что:

1. Документ содержит подробную информацию о сторонах, заключающих договор: паспортные данные и банковские реквизиты. Указывается сумма займа и условия снятия наличных. Следует проверить, предполагается ли сумма за открытие счета, комиссия за пользование денежными средствами. От этих цифр будет зависеть финансовое состояние в ближайшие годы.
2. Прописывается процентная ставка на период кредитования. Задача клиента – напомнить специалисту банка о расчете лучшей процентной ставки в зависимости от срока соглашения. Уточнить, указана ли полная стоимость кредита. Нужно помнить, что процентная ставка и иные комиссии начисляются в соответствии с кредитной историей. Чем выше доверие банка к клиенту, тем больше возможности получить пониженную ставку процентов.
3. Далее кредитный договор банка содержит описание ежемесячных платежей. Существует два варианта погашения долга: с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение фиксированной суммы. включающей погашение процентов за пользование деньгами и основной суммы долга. Дифференцированные платежи уменьшаются на протяжении периода кредитования и предполагают оплату основного долга с процентами от остатка задолженности.
4. Пункт с описанием штрафных санкций за просрочки платежей. Некоторые банки в договоре прописывают возможность изъятия средств с других счетов заемщика в случае нарушения положений договора.
5. В особых условиях договора указываются возможности досрочного погашения соглашения и условия расторжения кредитного договора с банком. Стоит проверить взимаются штрафы или комиссии за досрочное погашение долга. Некоторые банки включают в этот раздел пункты о праве банка на имущество клиента в случае неуплаты долга. Также договор содержит пункты, описывающие условия признания недействительности действующего договора.

Положения можно найти в любом стандартном банковском договоре. Скрупулезное  изучение договора избавит от сложностей в дальнейшем. Не нужно бояться уточнять у сотрудников банка непонятные слова и фразы. Некоторые банки пользуются тем, что люди часто не понимают банковскую терминологию. Могут возникнуть вопросы, например, связанные с  понятием номинальная или плавающая процентная ставка. От данных условий будут зависеть ежемесячные платежи.

Нюансы договора

Эксперты не советуют сразу оставлять подпись на бумаге. До подписания договора нужно:

• получить полную информацию по всем непонятным нюансам у сотрудников банка;
• потребовать предоставление списка всех платежей по кредиту, в том числе различных комиссий;
• уточнить возможности досрочного погашения платежей и указание штрафных санкций.

При сомнениях, можно взять с собой договор, почитать его в спокойной домашней обстановке, посоветоваться с родными.

Пока договор не подписан, есть возможность обратиться в другой банк. После подписания документа и получения денег, такой возможности не будет.

Существуют некоторые лазейки, помогающие изменить основные условия. Чтобы банк расторг кредитный договор, можно подписать дополнительное соглашение к договору. Такую услугу предоставляют не все банки, а возможность его подписания будет зависеть от конкретных жизненных обстоятельств. От правильно составленного договора будет зависеть общая сумма кредита, переплаты, а также объемы штрафов, если вдруг возникнет подобная ситуация.

Как оформить кредитный договор с банком правильно

Важные детали при подписании кредитного договора

Главным моментом при оформлении кредита является подписание кредитного договора. Это – очень важная бумага, в которой прописаны все права и обязанности как кредитной организации, выдающей ссуду, так и заемщика. Этот документ может быть написан таким языком, что без юридического или экономического образования понять все его детали будет сложно. А если этого не сделать, то впоследствии, по незнанию, можно получить ненужные проблемы, связанные с погашением долга.

Однако, большая часть банков использует типовые кредитные договоры, в которых отражены одни и те же нюансы. Поэтому, чтобы обезопасить себя, достаточно просто знать, на что следует обратить внимание перед подписанием, и какие моменты надо уточнить или даже оспорить. Обо всем это мы и поговорим в данной статье.

Различные реквизиты.

В договоре могут быть указаны данные как организации, выдающей заем, так и самого заемщика. Все их лучше сверить и уточнить, чтобы впоследствии не получить ненужных проблем.

Также есть такая вещь, как целевой кредит, то есть кредит, выдаваемый для определенной цели. Наиболее известным типом таких кредитов является ипотека. В этом случае прямо в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги. В случае с ипотекой следует обязательно проверить адрес объекта, на покупку которого выделяются средства. Если он не совпадет с реальным, то зарегистрировать жилье и получить налоговый вычет в ФНС будет невозможно.

Сумма средств и дата их получения.

Иной раз деньги выдаются не сразу по подписании договора, а после предоставления клиентом определенного набора бумаг. Например, банк может требовать оформления договора страхования и ждать соответствующих документов.

В этом случае список таких бумаг должен быть указан в договоре. Он должен быть четким и исчерпывающим, без формулировок “и другие”, “и так далее”. Также желательно указать максимальную дату выдачи средств.

Все это помешает кредитной организации бесконечно гонять клиента туда-сюда с бумагами, замедливая процесс выдачи кредита.

Способ получения денег.

Рано или поздно банк одобрит ту или иную сумму. Останется вопрос, каким образом перечислить ее клиенту. Деньги могут быть отданы наличными или переведены на счет или карту клиента. Также, в случае с ипотечным кредитом, деньги могут переводиться напрямую на счет продавца после смены владельца его жилья на покупателя и заемщика.

Важно, чтобы все эти моменты были отражены в договоре. Проценты начинают высчитываться с момента выдачи денег клиенту тем или иным способом. Потому способ должен быть четко указан в договоре, а дата выдачи должна легко проверяться впоследствии.

Банк имеет право попросить клиента зарегистрировать отдельный счет для перевода кредитных средств.

Помимо прочего, есть такое понятие, как срок доступности денежных средств. Это – период времени, в течение которого заемщик может получить свои деньги из банка.

График платежей.

Также к каждому кредитному договору прикрепляется график платежей по кредиту. Из него можно узнать, когда и сколько надо будет платить, каков срок окончания платежей, а также – какую долю в ежемесячном платеже составляют проценты по кредиту.

Следует помнить, что помимо процентной ставки, на размер переплаты влияют и дополнительные комиссии. Потому, согласно закону, банк обязан указать полную стоимость кредита с учетом всех возможных комиссий. Она указана в верхнем правом углу первой страницы договора в процентах. Именно столько процентов вы в итоге и переплатите банку от общей суммы кредита.

Как рассчитывается полная стоимость кредита

Также в договоре вы найдете схему начисления процентов. Она может быть дифференцированной или аннуитетной.

При дифференцированной схеме доля процентов в ежемесячном платеже постоянно снижается, а доля тела кредита остается неизменной.

При аннуитетной схеме все платежи равны, но в начале выплат они почти целиком состоят из процентов, а ближе к концу – их тела кредита.

Чаще всего банки предлагают аннуитетную схему.

Смена условий договора.

По законам РФ банк имеет права увеличивать процент в одностороннем порядке в том случае, если Центробанк повысит ставку рефинансирования. В этом случае банк обязан уведомить о грядущем повышении заемщика минимум за 14 дней до смены условий.

Данная норма является законной. Однако, заемщик может постараться обезопасить себя, обговорив и уменьшив список случаев, в которых кредитная организация сможет повышать ставку.

Обязанности клиента.

Также в договоре указано, что обязан сделать заемщик в отношении банка. Например, могут требоваться документы о доходах, обязательное уведомление банка о смене места прописки, страховка жизни.

Данный список также должен быть максимально точным. Никаких трактовок, вроде “и иные”, “а также прочие по усмотрению организации” допускать нельзя.

Досрочное погашение кредита.

Клиент может досрочно погасить свой кредит как полностью, так и частично. Никаких препятствий в этом желании банк чинить не имеет права, как и выставлять дополнительных комиссий. Клиент просто должен уведомить банк о желании досрочного погашения за 30 дней до внесения средств на кредитный счет.

Как оформить досрочное погашение кредита

Иногда и сам банк может потребовать досрочного погашения. Делается это в следующих случаях:

• неисполнение заемщиком своих обязательств по договору;
• использование кредита не по указанному в договоре назначению;
• снижение стоимости залога вследствие тех или иных причин.

Список подобных условий должен быть четким и исчерпывающим и также указываться в договоре.

Комиссии и штрафы.

К кредиту могут прилагаться дополнительные услуги. Например, смс-банк, ведение счета сотрудниками банка, страховка. За них также следует платить, и порядок оплаты указывается в кредитном договоре, на что следует обратить внимание.

Также в договоре указывается порядок начисления штрафов за просрочки или другие нарушения договора. С ними также лучше ознакомиться до подписания договора и в случае возникновения вопросов или претензий, обсудить это с банковским служащим.

Как не допустить просрочек

Оформление кредита. Договор от а до я

Для того чтобы получить деньги в любом банке требуется правильное оформление кредита и кредитного договора.

В нем должны быть зафиксированы все его главные условия, там должна описываться цель кредитования, его сроки, размер кредита, ставка по нему и режим выплат процентов и основного долга, также прописываются виды и формы проверки обеспечения, объем нужной информации от заемщика, а также другие важные условия.

Этот договор заключается только письменно, если заемщик согласен, он должен подтвердить это и договор станет действительным.

Банк сформирует специальное кредитное досье, где будет контролировать выполнение условий и ход погашения кредита, там сохраняется вся документация по кредиту и сведения о заемщике.

Согласно любому кредитному договору банк предоставляет заемщику нужные средства, а заемщик обязан на согласованных условиях. Если договор не заключен в письменной форме, он считается недействительным.

• Документ должен обязательно подписываться надлежащими представителями, это могут быть уполномоченные органы юридического лица, поверенные или коммерческие представители.
• Если кредитный договор подпишет заемщик, не имеющий таких полномочий, то договор будет признан недействительным.

Одобрение может выражаться в совершении различных действий, могущих быть признанными, как одобряющие сделку, либо обычное письменное согласие заемщика на сделку. Договор будет заключен, если стороны согласились по всем его основным условиям.

Оформление кредита по всем правилам

В разделе о предмете договора записываются стороны договора и сумма кредита.

Эта величина определяется потребностями заемщика, а также возможностями кредитора, это всегда индивидуальный показатель.

Существенными являются сумма кредита, его сроки, цели и несколько других условий.

В договоре обязательно должен быть указан его срок, именно в эти временные границы заемщик имеет право пользоваться полученными средствами, нужно четко прописать дату получения и возврата средств.

Здесь возможны 2 случая, счет заемщика может находиться в банке кредиторе или в другом банке.

• Если счет заемщика находиться в банке, где он хочет получить кредит, ему удобнее, так как в этом случае, кредит можно получить на лучших условиях, также при зачислении средств не будет никаких временных задержек, что обычно удобно для заемщика.
• Если же кредит берется там, где у клиента нет счета, то условия могут быть хуже, также могут быть различные задержки при зачислении средств, лучше стараться брать кредит именно у своего банка, где имеется ссудный счет.
• Если счет у заемщика находится в другом банке, то момент выдачи кредита может быть определен с того момента, когда деньги будут сняты со счета банка или с момента зачисления денег на счет клиента, эти даты могут серьезно отличаться.

В договоре всегда определяется порядок по предоставлению кредита, здесь есть практическое значение при выяснении даты, с которой будут начисляться проценты и отсчитываться сроки для пользования кредитом.

Чаще всего заемщик соглашается на то, чтобы в договоре записывалось условие о том, что датой выдачи кредита будет дата списания денег с банковского счета, тогда заемщик будет зависеть от поступления денег на свой счет.

В договоре нужно или оговорить условия по продлению возврата средств, если они поступят несвоевременно, или должны быть предусмотрены различные механизмы оплаты задержки со стороны банка.

Для заемщика будет полезно, если в течении нескольких дней после того как договор будет подписан, банк откроет ссудный счет и зачислить на него всю оговоренную сумму кредита

Если кредит дан в иностранной валюте, имеются некоторые особенности, в договоре можно прописать условие о том, что погашаться такой кредит будет в рублях или же также в валюте.

Если валютой выплаты выбран рубль, то оплата производится по официальному курсу валюты кредита. Если иные условия и курсы не прописываются в самом договоре. Очень часто в договоре имеется условие о том, что кредит выдается под определенную цель и заемщик должен использовать полученные деньги в целевом порядке.

Сейчас большинство банков позволяют оформить кредит в режиме онлайн. Это очень удобная система, но в некоторых регионах есть сложности с оформлением такого кредита, однако эта услуга будет постоянно развиваться.

Если вы хотите оформить заявку в таком порядке, то достаточно зайти на сайт нужного банка, посмотреть условия кредитных программ, выбрать нужную программу и оформить заявку по форме на сайте.

Процедура проста и позволяет быстро получить нужную сумму. При всей притягательности получения кредита, к этому вопросу нужно относиться весьма ответственно, так как отдавать придется свои деньги и в четко определенное время, нарушение в данном случае ведет к неприятным последствиям.

Правила оформления кредитного договора для физических лиц. Кредитный договор и набор документов при его оформлении. Порядок оформления кредитного договора

2.1 Процесс заключения кредитного договора

Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.

С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.

Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее — БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ).

Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона — БК РФ.

Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Обязанность кредитора — предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

Юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;

Физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.

Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.

В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита — моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором откры

Изменение кредитного договора — шаблон, образец формы

ИЗМЕНЕНИЕ ДОГОВОРА КРЕДИТА

Настоящая модификация кредитного соглашения («Модификация») изменяет кредитный договор («Соглашение»), заключенный между ________ («Заемщик»), основной адрес которого находится по адресу ________, и ________ («Кредитор» «), основной адрес которой находится в ________, по которому Заемщик обещал выплатить Кредитору сумму в размере ________ (________ долларов) (« Заем ») плюс накопленные проценты в соответствии с условиями, изложенными в этом Соглашении.

A. Таким образом, с учетом взаимных договоренностей, содержащихся в данном Изменении, а также других ценных и ценных соображений, получение и достаточность которых настоящим подтверждается, Стороны соглашаются о нижеследующем:

— Стороны соглашаются, что ________.

B. Это изменение выполняется исключительно с целью изменения и дополнения Соглашения, и ничто, содержащееся в этом изменении, не может рассматриваться как новация Соглашения или любых других кредитных документов.Ссылаясь на это, Заемщик и Кредитор настоящим прямо подтверждают и соглашаются с тем, что Соглашение и любые другие кредитные документы будут оставаться в полной силе и действовать после даты настоящего Изменения, и что указанное исполнение и доставка никоим образом не повлияют отрицательно на удержание или существующий приоритет Соглашения или любых других кредитных документов.

C. Заемщик настоящим подтверждает, ратифицирует и подтверждает все свои обязательства, изложенные в Соглашении, и настоящим соглашается с исполнителем, соблюдать и соблюдать все ковенанты, соглашения, условия и положения, содержащиеся в нем, с поправками и изменен этой Модификацией.Ничто из содержащегося в настоящем документе не может иным образом нарушать или отменять обязательства, соглашения, условия или положения, содержащиеся в Соглашении. После выполнения данного Изменения это Изменение должно быть включено в Соглашение, должно быть приложено к нему и станет его частью, и с этой даты все ссылки на Соглашение, содержащиеся в любых других кредитных документах, будут впоследствии считаться см. Соглашение с поправками и изменениями, внесенными в соответствии с данным Изменением.

В УДОСТОВЕРЕНИЕ ЧЕГО Заемщик и Кредитор подписали данное изменение за печатью от ________.

КРЕДИТОР:

Подпись ________:

______________________________________________

ЗАЕМЩИК:

Подпись ________:

________________________________________________