Оформление платежей по кредитным картам | FTC Информация для потребителей

Вам когда-нибудь выставляли счет за товары, которые вы либо вернули, либо никогда не получали? Ваша кредитная компания когда-либо взимала с вас плату за один и тот же товар дважды или не смогла зачислить платеж на ваш счет? Несмотря на разочарование, эти ошибки могут быть исправлены. Требуется немного терпения и знания процедур урегулирования споров, предусмотренных Законом о выставлении справедливых кредитов (FCBA).

Закон применяется к «открытым» кредитным счетам, таким как кредитные карты, и счетам с начисляемым оборотом, таким как счета универмага.Он не распространяется на договоры рассрочки платежа — кредиты или продление кредита, которые вы погашаете по фиксированному графику. Люди часто покупают автомобили, мебель и крупную технику в рассрочку, а также погашают личные кредиты в рассрочку.

Ошибки выставления счетов

Процедуры расчета FCBA применяются только к спорам об «ошибках выставления счетов». Например:

• несанкционированных платежей. Федеральный закон ограничивает вашу ответственность за несанкционированные платежи до 50 долларов США;
• обвинений, в которых указана неправильная дата или сумма;
• взимается за товары и услуги, которые вы не приняли или не были доставлены в соответствии с договоренностью;
• математических ошибок;
• неспособность провести платежи и другие кредиты, такие как возвраты;
• — не отправка счетов на ваш текущий адрес — при условии, что кредитор изменил ваш адрес в письменном виде, по крайней мере, за 20 дней до окончания расчетного периода; и
Расходы
• , по которым вы запрашиваете объяснение или письменное подтверждение покупки вместе с заявленной ошибкой или запросом на разъяснение.

Осуществляйте свои права

Чтобы воспользоваться преимуществами защиты прав потребителей, вы должны:

• напишите кредитору по адресу, указанному для «запросов на выставление счетов», , а не адрес для отправки ваших платежей, и укажите ваше имя, адрес, номер счета и описание ошибки при выставлении счета. Используйте наш образец письма.
• отправьте ваше письмо, чтобы оно дошло до кредитора в течение 60 дней после того, как вам был отправлен первый счет с ошибкой.Это хорошая идея, чтобы отправить ваше письмо заказным письмом; попросите квитанцию ​​о возврате, чтобы у вас было доказательство того, что получил кредитор. Включите копии (не оригиналы) товарных или других документов, подтверждающих вашу позицию. Сохраните копию Вашего письма спора.

Кредитор должен подтвердить вашу жалобу в письменном виде в течение 30 дней после ее получения, если только проблема не была решена. Кредитор должен разрешить спор в течение двух платежных циклов (но не более 90 дней) после получения вашего письма.

Расследование

Вы можете удержать платеж на оспариваемую сумму (и связанные с этим расходы) в ходе расследования. Вы должны оплатить любую часть не подлежащего сомнению счета, включая финансовые расходы на бесспорную сумму.

Кредитор не вправе предпринимать какие-либо юридические или иные действия для получения оспариваемой суммы и связанных с ней расходов (включая финансовые расходы) в ходе расследования. Хотя ваш аккаунт не может быть закрыт или ограничен, оспариваемая сумма может быть применена к вашему кредитному лимиту.

Кредитор не может угрожать вашему кредитному рейтингу, сообщать о вашем просроченном платеже, ускорять ваш долг или ограничивать или закрывать ваш счет, потому что ваш счет оспаривается или вы использовали свои права FCBA. Однако кредитор может сообщить, что вы оспариваете свой счет. Кроме того, кредиторы не имеют федерального права дискриминировать кредиторов, которые добросовестно осуществляют свои права в соответствии с FCBA. Например, кредитор не может отказать вам в кредите только потому, что вы оспорили счет.

Если окажется, что в вашем счете есть ошибка, кредитор должен объяснить вам — в письменной форме — исправления, которые будут внесены в ваш счет. В дополнение к зачислению на ваш счет, кредитор должен удалить все финансовые расходы, просроченные платежи или другие платежи, связанные с ошибкой.

Если кредитор решит, что вы должны часть оспариваемой суммы, вы должны получить письменное объяснение. Вы можете запросить копии документов, подтверждающих, что вы должны деньги.

Если расследование кредитора установит, что счет является правильным, вам необходимо незамедлительно и в письменном виде сообщить, сколько вы должны и почему.Вы можете попросить копии соответствующих документов. На этом этапе вы должны получить оспариваемую сумму, а также любые финансовые расходы, которые накопились, пока сумма была оспорена. Вам также, возможно, придется заплатить минимальную сумму, которую вы пропустили из-за спора.

Если вы не согласны с результатами расследования, вы можете написать кредитору, но вы должны действовать в течение 10 дней после получения объяснения, и вы можете указать, что вы отказываетесь платить спорную сумму. В этот момент кредитор может начать процедуру взыскания.Однако, если кредитор сообщает о вас в компанию, предоставляющую кредитные отчеты, как просроченную, в отчете также должно быть указано, что вы не считаете, что должны деньги. Кредитор должен сказать вам, кто получает эти отчеты. Кредитор также должен незамедлительно сообщать о любом последующем разрешении заявленной преступности всем, кто получил отчет.

Любой кредитор, который не соблюдает процедуру урегулирования, не может получить сумму в споре или связанные с этим финансовые расходы в размере до 50 долларов США, даже если счет окажется правильным.Например, если кредитор подтвердит вашу жалобу через 45 дней — с опозданием на 15 дней — или потребует более двух циклов выставления счетов для разрешения спора, применяется штраф. Наказание также применяется, если кредитор угрожает сообщить — или неправильно сообщает — о вашей неуплате в течение периода спора.

Жалобы на качество товаров и услуг

Споры о качестве товаров и услуг не являются «ошибками выставления счетов», поэтому процедура урегулирования не применяется. Однако, если у вас возникли проблемы с товарами или услугами, за которые вы заплатили кредитной или платежной картой, вы можете предпринять те же юридические действия против эмитента карты, что и в соответствии с законодательством штата в отношении продавца.

Чтобы воспользоваться этой защитой, вы должны были совершить покупку (она должна быть на сумму более 50 долларов США) в вашем родном штате или в пределах 100 миль от вашего текущего платежного адреса, и приложить добросовестные усилия для разрешения спора с продавцом. первый.

Ограничения доллара и расстояния не применяются, если продавец также является эмитентом карты или если между продавцом и эмитентом карты существуют особые деловые отношения.

Дополнительные права биллинга

Предприятия, которые предлагают «открытый конец» кредита, также должны:

• уведомит вас в письменном виде при открытии новой учетной записи — и периодически — в ней будет указано ваше право оспаривать ошибки в счетах
• предоставляет выписку за каждый расчетный период, в который вы должны (или они должны вам) более одного доллара, или по которому с вас было снято финансовое обязательство
• отправьте свой счет по крайней мере за 21 день до наступления срока платежа (для кредитных карт), до того, как истечет любой льготный период и будут наложены финансовые расходы (для открытого кредита), и по крайней мере за 14 дней до того, как минимальный платеж должен быть поздно (для открытого кредита, даже если льготный период не существует)
• зачисляет все платежи на ваш счет в день их получения, за исключением случаев, когда дополнительные сборы не возникнут, если они этого не сделают.Кредиторам разрешается устанавливать разумные правила для осуществления платежей, например, устанавливать разумные сроки для получения платежа для зачисления в тот же день, но время не может быть раньше 17:00. в срок
• незамедлительно зачисляет или возмещает переплаты и другие суммы, причитающиеся вашей учетной записи, когда вашей учетной записи причитается более одного доллара. Если вы предпочитаете возмещение, оно должно быть отправлено в течение семи рабочих дней после того, как кредитор получит ваш письменный запрос. Кредитор также должен добросовестно приложить усилия для возврата остатка кредита, который оставался на вашем счете более шести месяцев.

Жалобы

Федеральная торговая комиссия (FTC) обеспечивает исполнение FCBA для большинства кредиторов, кроме банков. Если вы считаете, что кредитор нарушил FCBA, подайте жалобу в FTC.

Вы также можете подать в суд на кредитора, который нарушает FCBA. Если вы выиграете, вам может быть начислен ущерб, плюс вдвое больше любого финансового сбора — при условии, что он составляет от 500 до 5000 долларов США или более, если установлена ​​схема или практика нарушений. Суд также может обязать кредитора оплатить гонорары и издержки вашего адвоката.

Если возможно, наймите адвоката, который согласится принять сумму, присужденную вам судом, в качестве полной платы за представление вас. Некоторые адвокаты могут не принять ваше дело, если вы не согласны оплатить их гонорар — выиграть или проиграть — или прибавить к присужденной судом сумме, если они считают ее слишком низкой.

,

Объяснение защиты кредитных и дебетовых карт

Оплата с помощью кредитной карты может быть удобной, но она также дает вам дополнительную правовую защиту, если компания, у которой вы покупаете, обанкротится или не выполнит обещанное. Вы также можете получить некоторую защиту при оплате дебетовой картой по добровольной схеме, называемой возвратным платежом. С платежными картами, хотя у вас обычно нет защиты. Вот как это работает и как подать заявку.

Защита платежей по кредитным картам

Если вы используете свою кредитную карту для покупки чего-либо, например товаров или отпуска, стоимостью более 100 фунтов стерлингов и до 30 000 фунтов стерлингов, на вас распространяется действие «раздела 75» Закона о потребительских кредитах.

Это означает, что компания, выпускающая кредитные карты, несет равную ответственность (или «ответственность») с продавцом, если возникла проблема с вещами, которые вы купили, или с компанией, которую вы купили у них, произошел сбой.

Проблемы, которые покрыты

• Компания не поставила товары или услуги или поставила товары, не соответствующие стандартам, или
• Компания неверно представила информацию о своих поставках — например, поставщик программного обеспечения заявляет, что приобретаемый вами программный пакет будет работать с конкретным компьютером, когда он этого не делает.

Минимальные и максимальные лимиты расходов

?

Есть вопрос?

Наши консультанты укажут вам правильное направление.

Начните онлайн-чат или позвоните нам по телефону 0800 138 1677 .

Чтобы получить право на защиту согласно разделу 75, вы должны потратить от 100 до 30 000 фунтов стерлингов.

Минимальная сумма в 100 фунтов стерлингов применяется к каждому предмету или набору предметов, которые вы покупаете, а не к общему счету.

Например, если вы купили платье и жакет, которые не были частью костюма, каждый из которых стоил менее 100 фунтов стерлингов, вы не получили бы права на защиту потребителей в соответствии с разделом 75.

Другой пример — покупка билетов на мероприятие или авиабилетов.

«Семейный билет» считается одним элементом, а отдельные билеты для членов семьи — нет.

Вы можете подать иск против вашей компании-эмитента кредитной карты по добровольной схеме, называемой «возвратный платеж», который мы объясняем в разделе «Понимание возвратного платежа» ниже.

Оплата депозита кредитной картой

Вам не нужно оплачивать полную стоимость кредитной картой, так как достаточно внести депозит, чтобы получить юридическую защиту.

Например, если вы купили что-то стоимостью 200 фунтов стерлингов, но заплатили депозит в размере 20 фунтов стерлингов на свою кредитную карту, а остальное другим способом, вы все равно были бы застрахованы, и вы могли бы потребовать все 200 фунтов стерлингов (а не только депозит) от вашей кредитной компании, если товар не прибыл или был неисправен.

Вы также не ограничены наличной ценой товаров.

Если вы можете потребовать от поставщика дополнительные расходы (например, почтовые расходы) или косвенные убытки (например, ущерб, вызванный неисправным товаром), у вас есть аналогичная претензия к компании-эмитенту кредитной карты.

Второй владелец карты

Положение немного сложнее, если покупка совершается вторым владельцем карты, таким как муж, жена или партнер.

Любое требование должно быть предъявлено основным держателем карты, так как именно он подписал кредитное соглашение), и компания, выпускающая кредитные карты, может отклонить требование, если это не была совместная покупка (например, семейный отпуск_ или что-то для основной держатель карты (например, подарок на день рождения).

Это немного серая зона, поэтому стоит с самого начала посоветоваться с эмитентом карты.

Оплата отпуска по кредитной карте

?

Верхний наконечник

Неважно, используете ли вы свою карту, чтобы купить что-нибудь в Великобритании или за границей, вы получаете покрытие точно так же.

Если вы забронировали отпуск или авиабилеты стоимостью от 100 до 30 000 фунтов стерлингов и заплатили депозит или полную стоимость своей кредитной карты, вы можете подать заявку, если авиакомпания или компания, работающая в отпуске, обанкротится или праздник не наступит. т, как описано. Но не все ситуации покрыты.

Что покрыто:

• стоимость ваших рейсов, если авиакомпания обанкротится
• стоимость вашего отпуска, если в отпуске компания обанкротится
• дополнительных расходов или косвенных убытков — например, если вам пришлось покупать более дорогие авиабилеты, чтобы добраться домой после неудачной попытки авиакомпании.

Что не покрыто:

• В некоторых случаях, если вы покупаете «только перелет» у третьей стороны, например, у турагента, вы не сможете предъявить претензию, поскольку с третьей стороной был заключен договор только на предоставление билетов, а не на рейс.
• любые расходы, которые вы не должны были понести — например, если вы решили продлить свое пребывание после того, как авиакомпания обанкротилась (дольше, чем нужно), вы вряд ли сможете претендовать на дополнительные расходы.

Как вернуть деньги по кредитным картам

Если вы платите за что-то с помощью своей кредитной карты, и возникает проблема, первым делом вам следует обратиться в компанию, у которой вы ее приобрели, чтобы дать им возможность исправить ситуацию.

Однако, если они не отвечают, или они не вернут вам деньги, или очевидно, что нет смысла связываться с ними (поскольку они исчезли или ушли в ликвидацию), вы можете подать иск против своей кредитной карты. Компания.

Вы должны:

• Напишите в компанию-эмитент кредитной карты, указав, что вы купили, где и когда вы купили и сколько вы заплатили. Приложите копии квитанций, если они у вас есть (если нет, вам понадобятся другие документы, подтверждающие покупку).
• Сообщите им, что вы пытались связаться с компанией, у которой вы купили товары или услуги, и каков был ответ — если таковой имеется.
• Объясните, что вы хотели бы сделать от компании, выпускающей кредитные карты, которая обычно заключается в том, чтобы возместить покупную цену на ваш счет кредитной карты. Обязательно укажите: «Я подаю иск в соответствии с разделом 75 Закона о потребительских кредитах».
• Сохраняйте запись отправленного вами письма или электронного письма.

Защита оплаты дебетовых карт и возврат средств

Платежи и покупки по дебетовым картам не охватываются статьей 75 Закона о потребительских кредитах. Но вы можете подать заявку на возмещение по добровольной схеме под названием «возвратный платеж».

Это может предложить вам покрытие покупок любой стоимости, совершенных с использованием дебетовых, кредитных или предоплаченных карт.

Однако, если ваша покупка была на сумму более 100 фунтов стерлингов и была сделана с помощью кредитной карты, вам лучше подать заявку в соответствии с разделом 75, поскольку это обеспечивает большую правовую защиту.

Как работает возвратный платеж

Возвратный платеж не является правовой защитой, как в разделе 75. Это соглашение, подписанное Visa, Mastercard, Maestro и American Express.

Схема позволяет вам требовать возмещение от вашего поставщика карт, если покупка не поступила или неисправна.

Работает карточная компания, пытающаяся вернуть ваши деньги от компании, которой вы заплатили, путем отмены транзакции.

Как правило, минимальные расходы не покрываются возвратным платежом, но для предъявления претензии применяются ограничения по времени — обычно до 45 или 120 дней с момента совершения покупки, в зависимости от типа карты.

Заявки на возврат платежа

могут занять некоторое время, потому что компания-эмитент должна вернуть деньги, прежде чем она сможет передать их вам.

Как жаловаться

Если вы не удовлетворены ответом, полученным от компании-эмитента вашей карты, прочитайте наше руководство ниже, чтобы проверить следующие шаги.

,