Детские пособия: как быстро оформить документы и получить максимальные выплаты — Новости

В России есть около 160 разновидностей региональных выплат и 18 федеральных для будущих родителей и родителей с детьми. А в 2020 году вступят в силу новые правила зачисления средств и появятся новые пособия — в том числе изменится и программа маткапитала.

Теперь выплаты можно будет получить и за первенца, использовать деньги на улучшение жилищных условий будет проще — например, для многодетных семей ставка на ипотеку снизится до 6%, а дом разрешат покупать или строить и на садовом участке.

Трудно самостоятельно разобраться, какие выплаты вам положены, как собрать документы на пособие и уложиться в сроки.

Сервис «Детские пособия» собрал всю актуальную информацию — теперь у родителей под рукой всегда есть инструкция, как правильно оформить бумаги и куда с ними идти. 

Рассчитайте выплаты 

Для этого используйте калькулятор расчета пособий.

Чтобы понять, на какие пособия вы претендуете, просто выберите из списка ваш регион, возраст ребенка и условия, которые могут повлиять на размер выплат.

Если у вас многодетная семья, вы воспитываете ребенка и учитесь очно или в семье есть приемные дети — калькулятор учитывает все возможные жизненные ситуации.

Как только вы введете свои данные, увидите полный список пособий, которые вам положены — федеральные и региональные, ежемесячные и ежегодные. 

Сверьте документы с чек-листом  

Итак, вы знаете, на какие выплаты можете претендовать — теперь пора действовать!

Для основных федеральных пособий на сайте есть подробный чек-лист документов — воспользуйтесь им, чтобы сэкономить время и не «доносить» недостающие справки.

И обратите внимание на пометки «Важно» — они помогут не «сорвать дедлайн» и успеть оформить документы в том случае, если сроки ограничены. Например, если нужно успеть подать заявку в течение 6 месяцев после выхода из декрета.

Если вы работаете, отнесите пакет документов работодателю, если нет — в МФЦ, в органы соцзащиты или подайте заявку на портале Госуслуг. Точный список документов для региональных выплат может меняться в зависимости от города — условия лучше уточнить в местных органах соцзащиты.

Заранее позаботьтесь о карте

С 1 июля 2020 года изменятся условия начисления детских пособий — все выплаты через Фонд социального страхования обязательно должны поступать на карту платежной системы МИР, на бессрочный счет или вклад с возможностью пополнения или снятия.

Вы можете заранее оформить карту онлайн на странице сервиса «Детские пособия» — это бесплатно и быстро.

Будьте в курсе всех изменений

Сервис будет обновлять информацию — вы сразу узнаете о любых изменениях, связанных с оформлением документов на новые детские пособия и с индексацией уже действующих пособий, которая ожидается в этом году. 

Сейчас читают

Материнский капитал на покупку недвижимости в 2020 году

Как сделать квартиру безопасной для здоровья

Хочу взять ипотеку. Что нужно знать?

Ипотека в Испании

Что такое ипотека в Испании?

Для покупки дома гражданин имеет право подать заявление на получение ипотечного кредита в какую-либо кредитно-финансовую организацию, в результате чего ему может быть предоставлен кредит, который он будет обязан возвращать в течение длительного времени вместе с процентами в виде регулярных взносов (как правило, ежемесячных). Предоставляя заинтересованному лицу подобный кредит, банк рассчитывает на специальную гарантию выплаты суммы по займу: залог приобретаемого жилья. Если гражданин не выплачивает долг по ипотеке в Испании, кредитно-финансовая организация вправе добиться продажи недвижимости для возмещения суммы задолженности. Оформляется данное действие посредством удостоверения его у нотариуса и регистрируется в Реестре прав собственности Испании. Важно! С информацией данного удостоверительного акта можно ознакомиться в нотариальной конторе в течение трех рабочих дней до момента его подписания.

Какие основные условия нужно знать, прежде чем оформить ипотеку в Испании?

• Необходимо изучить существующие на рынке варианты кредитов и сравнить их между собой. Это можно сделать, ориентируясь на эффективную процентную ставку, известную как ТАЕ (исп.). Она представляет собой сумму, которую взимают банки за выдачу кредитов, в том числе проценты, комиссии и другие расходы.
• Банк должен бесплатно предоставить предварительную информацию для подписания договора, в результате чего у потенциального клиента уже может сложиться общее представление о предлагаемых данным банком кредитах.
• Выбранная кредитно-финансовая организация обязуется предоставить потенциальному клиенту также на безвозмездной основе и до подписания кредитного договора персонифицированную информацию, в которой будут подробно указаны финансовые условия предоставления кредита.
• Кредитная программа. Вы можете обратиться в организацию за ее получением после проведения оценки недвижимости. Оценка проводится как минимум в течение четырнадцати дней, и содержание данной оценки должно в точности соответствовать условиям нотариально удостоверяемой сделки. Если оценка совпадает по времени с предоставлением персонифицированной информации и совпадает по содержанию с имеющейся предоставленной информации, то оба отчета могут быть оформлены в одном документе.

Некоторые пояснения:

• Ипотечный кредит

Представляет собой финансовую операцию, посредством которой банк делает возможным приобретение выбранного вами жилья. Вы можете получить гораздо большие суммы для финансирования вашей покупки и по процентным ставкам существенно более низким, нежели те, которые предоставляются по другим видам кредитования, при которых недвижимое имущество не выступает залогом в качестве обеспечения оплаты по кредиту.

Данная операция оформляется нотариально и регистрируется в Реестре прав собственности с целью установления вещного права в форме залога.

• Сумма кредита (финансирование сделки)

Вы должны знать, что предоставляемая сумма кредита определяется в процентах от оценочной стоимости (хотя в некоторых случаях при предоставлении дополнительных гарантий финансирование может быть до 100 % суммы), в связи с чем вам необходимо иметь собственные накопления.

С другой стороны, еще до подачи заявки на кредит желательно подумать о том, каковы ваши потребности, чтобы выбрать наиболее выгодное соотношение между запрашиваемой суммой кредита и подлежащими уплате процентами.

• Процентная ставка

Это очень важная сторона кредита. Задача заемщика – найти такое соотношение процентной ставки и срока кредитования, при котором сумма подлежащего уплате взноса будет для него удобной.

• ТАЕ (исп. — эффективная процентная ставка)

Это реальная годовая стоимость кредита. Она учитывает не только начальную процентную ставку, но также любые ее пересмотры, сроки погашения кредита и комиссии, связанные с операцией кредитования. В конечном счете это реальная процентная ставка, по которой вы будете выплачивать вашу ипотеку в Испании.

• Период погашения кредита

Срок погашения кредита – это период, устанавливаемый для полного возврата заемных средств. Вы должны учитывать, что наиболее подходящим периодом погашения будет тот, который позволит вам комфортно выплачивать взносы по кредиту. Помните, что если чрезмерно удлинить период погашения кредита, вы переплатите больше процентов, чем это необходимо. Таким образом, выбор срока погашения кредита должен быть сделан в соответствии с вашей платежеспособностью.

• Комиссии

По выбранному вами кредиту могут быть определены, в частности, следующие комиссии:

• взимается комиссия за изучение документов в качестве компенсации за проводимые операции и анализ, необходимые для проверки платежеспособности заявителя и условий запрашиваемой финансовой сделки. Речь идет о проценте с суммы запрашиваемого кредита, взимаемом при оформлении сделки.
• Комиссия за выдачу кредита. Взимается в качестве компенсации за оформление сделки и предоставление в распоряжение клиента кредитных средств. Речь идет о проценте с суммы оформляемого кредита, взимаемом с клиента при подписании сделки.
• Комиссия за досрочное погашение кредита. Взимается в качестве компенсация за отказ от дальнейшего пользования кредитными средствами. Речь идет о ставке, применяемой к досрочным частичным выплатам по кредиту или к полной досрочной оплате суммы кредита.

Также при оформлении ипотеки в Испании необходимо учитывать следующее

1. Прежде чем брать кредит, необходимо принять во внимание уровень имеющихся доходов и уровень ожидаемых доходов, другими словами – текущую платежную способность и будущую для осуществления выплат по кредитам.

2. В большинстве случаев процентная ставка по кредиту плавающая, привязанная к индексу, к которому добавляется дифференциал. Также нужно учесть срок кредита (количество лет, в течение которых необходимо выплатить долг) и валюту кредита. В случае если кредит выдается в иностранной валюте, следует учитывать предполагаемый в данном случае валютный риск.

3. Нужно принимать во внимание ориентировочную таблицу погашения кредита, в которой отображается детально невыплаченный остаток, сумма взноса, периодичность, а также то, какая часть взноса соответствует возврату основной суммы по кредиту и сколько идет на выплату процентов (данная таблица меняется вместе с пересмотрами процентной ставки).

4. Учтите и льготный период. Это период, в течение которого не оплачиваются никакие взносы или они очень малы, так как не выплачивается основная сумма по кредиту. Но это не значит, что не начисляются проценты, которые вам предстоит платить позже.

5. Необходимо также иметь в виду и необходимость обязательного заключения договора страхования, других банковских продуктов, кредитных карт, существование или отсутствие льгот в случае заключения таких договоров.

6. Ознакомьтесь с тем, имеются ли положения, которые ограничивают изменение процентной ставки не ниже минимально установленной («нижняя граница») и/или не выше максимально установленной («потолок»). Наличие нижней границы ставки предполагает, что по ее достижении возможные уменьшения ставки, к которой привязана ваша процентная ставка, не приводят к уменьшению взноса, который выплачивается с процентами.

7. Покупка банковских продуктов для уменьшения риска изменения процентных ставок (свопов или производных продуктов) должна рассматриваться с учетом их себестоимости и того, что данные продукты являются сложными финансовыми продуктами.

8. В случае неуплаты по крайней мере трех ежемесячных платежей, помимо применения к вам процентов за задержку с выплатой с момента первого неисполнения обязательства, банк может потребовать выплату долга путем продажи имущества или наложения взыскания по договору ипотеки. Если в случае продажи имущества вся задолженность не покрывается, банк вправе попытаться взыскать долг за счет всего имущества лиц, участвующих в ипотеке, как заемщиков, так и поручителей.

9. Если ситуация должника довольно сложная и он не может выполнять свои обязательства при условии, что он находится на «пороге несостоятельности» (королевский законодательный указ 6/2012), он может попросить применить к нему различные меры обеспечения выполнения своих обязательств. В их числе в качестве последнего варианта служит предоставление встречного удовлетворения, заключающегося в передаче своего жилья для погашения всей суммы долга.

10. В любое время в течение срока действия кредита вы можете обговаривать с банком возможные изменения условий ипотечного кредита (новация договора) или перейти в другой банк, чтобы попытаться получить лучшие условия (изменение кредитора в порядке суброгации по договору). Обе эти операции обычно приводят к дополнительным расходам в виде комиссий.




Какой вид ипотечного кредита может подойти именно вам?

• С фиксированной процентной ставкой по кредиту

Номинальная процентная ставка по кредиту не изменяется на протяжении всего периода кредитования вне зависимости от изменения процентных ставок на ипотечном рынке. Это придает заемщику уверенность в том, что даже если процентные ставки повышаются или понижаются в банке, условия его договора не изменятся, и он будет продолжать выплачивать одинаковую сумму взноса.

• С плавающей процентной ставкой по кредиту

Процентная ставка привязывается к индикативной ставке процента, которая варьируется на повышение и понижение в зависимости от колебаний на рынке. К ней прибавляется сумма маржи или дифференциала и устанавливается периодический пересмотр индекса. При данном виде кредита процентная ставка пересматривается каждые полгода, и ежемесячный взнос корректируется в зависимости от рыночных тенденций. В этом случае срок кредита всегда будет оставаться фиксированным, а периодически изменяться будут ежемесячные взносы.

• Со смешанной процентной ставкой

Смешанными называются процентные ставки, которые сочетают в себе преимущества определенной суммы взносов в начале периода кредитования с корректировкой взносов в зависимости от изменений рынка в долгосрочной перспективе, т.е. объединяют в себе фиксированную ставку (в течение определенного периода в начале срока кредитования) и плавающую в течение оставшегося срока по кредиту.

• Фиксированный взнос по кредиту

Сумма взносов всегда одна и та же, даже в случае изменения процентной ставки, что приводит к постоянной корректировке срока.

Как я могу погасить кредит?

Когда вы выбираете ипотеку в Испании, желательно учитывать следующее:

• одним из наиболее важных аспектов при выборе ипотечного кредита является срок его погашения или, что то же самое, количество лет, в течение которых вам придется платить по кредиту и погашать свой ​​долг. Очень важно правильно сделать выбор, потому что чем больше срок, тем больше процентов вы должны будете выплатить. Другими словами, подобрать отвечающий вашим потребностям срок погашения кредита означает найти наилучшее возможное соответствие между запрашиваемой вами суммой на покупку жилья и процентами, которые вы будете платить.
• В любом случае взвесьте, какую часть от своих доходов вы могли бы направить на выплату взносов по кредиту, чтобы не влезать в долги. Проанализируйте, какую сумму вы могли бы взять в долг и выплачивать ее каждый год без особых проблем. Для этого вам необходимо рассчитать 0,35 х (размер вашей чистой годовой зарплаты – годовые платежи, осуществляемые в счет выплаты других долгов или имеющихся кредитов как в том же банке, так и в других кредитно-финансовых организациях), т.е. 0,35 х (ЗП (за год) – другие выплаты (за год)) = ваша годовая кредитоспособность.
• Благодаря указанным данным вы будете знать свою годовую кредитоспособность. Если вы хотите рассчитать ежемесячную сумму, вам нужно разделить полученный результат на 12. Таким образом, вы будете знать, какова цена жилья, которое приблизительно может быть вам доступно в зависимости от выбранного срока погашения.

Расходы

Банк запросит финансовое обеспечение для покрытия расходов на подготовку и изучение сделки, о которых его сотрудники должны предварительно детально рассказать своему клиенту. Наиболее распространенными расходами являются:

• расходы, связанные с выяснением регистрационного статуса жилья;
• расходы, взимаемые нотариусом за составление нотариального акта сделки;
• затраты на регистрацию ипотеки в Реестре прав собственности;
• соответствующие налоги, такие как гербовый сбор;
• расходы на сопутствующее оформление;
• расходы на проведение оценки. Если в конечном счете вы отказываетесь от кредита в данной кредитно-финансовой организации, вам нужно знать, что вы можете использовать оригинал отчета об оценке, который вам передаст кредитно-финансовая организация, для других банков и организаций, в которых впоследствии вы подадите заявку на кредит.

Кроме того, существуют и другие платежи и комиссии, которые в случае их наличия в конкретном банке могут увеличить стоимость ипотеки, такие как сумма страхования ущерба, комиссия за выдачу кредита, комиссия за выпуск банковского чека и комиссия за суброгацию по договору кредитования в результате замены должника (обычно в случае, когда дом приобретается у застройщика).

Какие налоги связаны с покупкой недвижимости в Испании?

• НДС (уплачивается в случае приобретения жилья на первичном рынке).

Как правило, составляет 7 % от суммы, указанной в договоре купли-продажи недвижимости. Тем не менее применяется сниженная ставка налога в размере 4 % к объектам недвижимости, находящимся в особом ведении, или по государственным программам обеспечения жильем.

• Налог на передачу имущества. 

Уплачивается в случае приобретения жилья на вторичном рынке. Налоговая база складывается из реальной стоимости передаваемого жилья с правом административных государственных органов проверить заявленную стоимость в любом случае. Ставка налога определяется автономными региональными сообществами.

Гербовый сбор

Данный сбор взимается при выдаче первых копий нотариально удостоверенных договоров наличия ипотеки по недвижимому имуществу, а также при составлении нотариальных актов купли-продажи указанного имущества, если данные сделки купли-продажи облагаются НДС (как правило, первая передача жилья). В этих случаях необходимо оплатить сбор при подписании акта купли-продажи у нотариуса, а также при подписании ипотечного договора.

Для мадридского региона с 1 января 2008 года устанавливается сбор в размере 1 % от налоговой базы, при этом уплате гербового сбора не подлежат нотариальные документы по сделкам суброгации (замены должника или кредитора по договору).

Документы, нотариально подтверждающие установление ипотеки в Испании в качестве обеспечения выплат по кредиту для приобретения жилья:

• 0,4 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 120 000 евро.
• 0,5 % для сделок на сумму (обязательство по ипотеке), меньшую или равную 180 000 евро и выше 120 000 евро.
• 1,00 % для сделок на сумму в размере (обязательство по ипотеке), превышающем 180 000 евро.

Документы, нотариально удостоверяющие передачу жилья, облагаемую НДС:

• 0,2 % в случае передачи государственного жилья (регулируется законом 6/1997 от 8 января 1997 года «О государственных программах по обеспечению жильем») в регионе Мадрида с максимальной площадью 90 квадратных метров, которые не отвечают требованиям, предъявляемым для освобождения от уплаты данного типа налога. Если приобретатель субсидируемого государством жилья является членом многодетной семьи, максимальный лимит площади застройки увеличивается в соответствии с положениями закона 40/2003 от 18 ноября 2003 года «О защите многодетных семей».
• 0,4 % в случае передачи жилья стоимостью (в соответствии с договором купли-продажи) не более 120 000 евро.
• 0,5 % в случае передачи жилья стоимостью от 120 000 до 180 000 евро.
• 1,00 % для сделок на сумму, превышающую 180 000 евро.

При определении стоимости передаваемого жилья учитываются все элементы и парковочные места, которые передаются вместе с жильем, даже если они зарегистрированы в реестре как отдельные объекты недвижимого имущества.

Что включают в себя расходы на регистрацию или оформление сделки? От чего они зависят?

Регистрационные расходы — это затраты, понесенные в результате регистрации ипотечного договора в Реестре прав собственности. Налогооблагаемая база определяется в зависимости от суммы ипотеки и к ней применяется установленный в процентах тариф. Также к получившейся сумме прибавляются регистрационные сборы за внесение первичной регистрационной записи и записей, вносимых в виде заметок на полях.

Расходы на оформление включают в себя оформление и заверение у нотариуса, регистрацию в Реестре собственности и финансовом управлении. Данных специалистов по регистрации может выбрать сам заемщик. Только в этом случае банк не приступает к выдаче кредита до тех пор, пока не будет подтверждена регистрация.

Продавец обычно не хочет ждать получения денег от продажи до тех пор, пока не будет получено вышеуказанное подтверждение. Чтобы сделку по покупке жилья можно было довести до конца, указанные процедуры регистрации выполняются специалистами, выбираемыми кредитно-финансовым учреждением, но не зависящими от него.

Можно ли выбрать нотариуса для запроса ипотеки в Испании, и во сколько это может обойтись?

Нотариус обеспечивает официальное заверение нотариального акта купли-продажи, оказывает сторонам юридическую поддержку и проверяет корректность составляемого документа. Иными словами, он удостоверяет сделку и может быть выбран заявителем из нотариусов, ведущих свою деятельность на территории ипотечного имущества или по месту налоговой резиденции заявителя.

К нотариальным расходам относятся:

• расходы, вытекающие из составления и удостоверения нотариального акта ипотеки.

Данные пошлины взимаются с налогооблагаемой базы, представляющей собой ипотечное обязательство с применением к ней установленной в законе процентной ставки.

• Сумма в размере используемых нотариальных бланков и выдаваемых нотариальных копий, которая также установлена законодательством.

Все расходы, начисляемые по данному пункту и относящиеся как к сделке купли-продажи, так и к ипотеке, несет заявитель.

Какие документы необходимы для заключения договора кредитования в Испании?

В дальнейшем мы рассмотрим общие документы, необходимые для подачи заявки на выдачу ипотечного кредита в отделении испанского банка.

ЛИЧНАЯ ИНФОРМАЦИЯ

1. Для резидентов:

Граждан Испании:

• национальный документ об удостоверении личности (DNI)
• идентификационный номер налогоплательщика (NIF)

Иностранных граждан:

граждан Европейского союза:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Справка из Центрального реестра иностранных граждан.

Граждан стран, не являющихся членами Европейского союза:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Карточка иностранного гражданина / карточка резидента.

2. Для нерезидентов:

• паспорт или национальный документ об удостоверении личности, действующий в стране заявителя.
• Справка, подтверждающая статус нерезидента, выданная Министерством внутренних дел Испании в целях валютного контроля.
• Заявление о налоговой резиденции в другом государстве.

ФИНАНСОВАЯ ИНФОРМАЦИЯ

Здесь необходимо представить все документы, которые подтверждают финансовые возможности и платежеспособность заявителя.

• Если вы являетесь работником по найму (наемным работником):

• ксерокопия последних трех платежных ведомостей.
• Последняя декларация НДФЛ в случае обязательной подачи налоговой декларации.

• Если вы являетесь индивидуальным предпринимателем:

• последняя декларация НДФЛ.
• Декларация НДС за последние 12 месяцев.

ОСТАЛЬНЫЕ ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ МОГУТ ПОТРЕБОВАТЬСЯ ДЛЯ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТА:

• нотариально удостоверенный акт о наличии в собственности недвижимости либо частный договор купли-продажи или предварительный договор купли-продажи (в случае необходимости).
• Последняя квитанция об уплате налога на имущество (IBI).
• Последняя квитанция ТСЖ или справка, подтверждающая оплату квартиры и коммунальных услуг.
• Свидетельство или полис об оплате страховки жилья, обозначив в качестве бенефициара кредитно-финансовую организацию (закон обязует иметь полис страхования ущерба в зависимости от характеристик недвижимости, покрывающий риски в результате наступления страхового случая при пожаре, наводнении или других событиях, которые могут отрицательно сказаться на состоянии недвижимого имущества).
• Свидетельство о владении собственностью и обременения или простая информационная выписка из реестра

Если речь идет о строительстве / реконструкции собственного жилья (для собственного использования):

• нотариально удостоверенная декларация о строительстве нового жилья.
• Отчет о строительных работах.
• Планы с печатью Государственной коллегии архитекторов и геодезистов.
• Технический архитектурный проект.
• Разрешение на строительство (муниципальное разрешение на проведение строительных работ).
• Полное страхование от всех типов рисков в строительстве, которое после составления жилищного проекта необходимо заменить на страхование от ущерба.

Что стоит сделать перед покупкой недвижимости в Испании?

После того как вы решили, какой дом/квартиру в Испании вы хотите приобрести, необходимо выполнить определенные формальности:

I. Запросить информационную выписку или регистрационную справку в Реестре прав собственности. Благодаря данному документу вы сможете убедиться в том, что продавец действительно является собственником имущества и что данное недвижимое имущество не имеет каких-либо обременений (примером обременения может служить ипотека или запись об аресте имущества). Поскольку жилые помещения могут передаваться по документам, составляемым в частном порядке, необходимо проверить настоящего владельца собственности, а также то, какое он имеет отношение к владельцу согласно регистрационным документам. Данная процедура послужит вам гарантией.

II. Проверить, отвечает ли жилое помещение требованиям градостроительного законодательства, что должно быть удостоверено в городской администрации, где вы сможете узнать о любых интересующих вас аспектах.

III. Если жилое помещение покупается на первичном рынке жилья, то попросите продавца предоставить вам следующие документы:

• ордер на заселение, чтобы убедиться в том, что жилое помещение отвечает минимальным условиям, необходимым для проживания.
• Отчет о качестве строительства, который позволит вам ознакомиться со всеми используемыми в строительстве материалами и отделкой жилища.
• Строительные планы.
IV. Если, напротив, вы покупаете жилое помещение на вторичном рынке, то необходимо попросить продавца предоставить:
• последнюю квитанцию об уплате налога на недвижимое имущество, так как если он не уплачен, то в итоге его придется уплачивать покупателю жилья.
• Квитанцию об уплате налога на прирост стоимости земель. Данный сбор уплачивает продавец.
• Копию нотариального акта о собственности на имущество.
• Последнюю квитанцию, выдаваемую товариществом собственников жилья (или справку из управляющей организации), чтобы убедиться в том, что по данному жилью выплачены все коммунальные платежи, иначе их придется оплачивать вам.

Глоссарий

Погашение

Представляет собой частичное или полное возвращение (погашение) долга. В случае с ипотекой означает возвращение части или всего кредита.

Досрочное погашение

Возвращение кредита или займа раньше установленного в договоре кредитования срока.

Основная сумма по кредиту

Если речь идет об ипотечном кредитовании, то это сумма основного долга или ренты, т. е. денег, которые необходимо вернуть.

Euribor

Межбанковская процентная ставка в Еврозоне. Та ставка, которая применяется в течение 1 года, является официальной индикативной ставкой, наиболее часто используемой в ипотечном кредитовании.

Гарантия

Обеспечение выполнения основного обязательства с целью гарантии банку удачного разрешения сделки по выдаваемому клиенту кредиту или займу.

Ипотека

Вещное право на недвижимое имущество, обычно используемое для достижения необходимого финансирования покупки. Ипотека в Испании регистрируется в Реестре прав собственности.

Индексация

Привязка процентной ставки, применяемой к сделке по кредиту, займу или депозиту, к рентабельности того или иного финансового инструмента или к определенному индексу (например, индексу потребительских цен, какому-либо биржевому индексу, ставке Euribor, и т. д.).

Кредит

Передача капитала третьему лицу с обязательством его возврата вместе с согласованными процентами. Обычно данный возврат происходит посредством выплаты регулярных взносов, состоящих из основной суммы по кредиту и процентов.

Ипотечный кредит

Кредит, оплата которого гарантируется стоимостью недвижимого имущества. В случае неисполнения обязательств оплаты кредита кредитор может изъять заложенное недвижимое имущество.

Вспомогательный кредит

Кредит, полученный в качестве временного финансирования и под гарантию будущего дохода заемщика. В ипотечном кредитовании в случае выдачи вспомогательного кредита последний подлежит возмещению.

Кредитор

Физическое или юридическое лицо, дающее деньги взаймы с возвратом под проценты.

Заемщик

Лицо, получающее сумму денег с обязательством ее возврата с оговоренными процентами по истечении фиксированного срока.

Суброгация

Изменение условий договора, состоящее в замене одного лица (физического или юридического) другим с целью осуществления какого-либо права или исполнения какого-либо обязательства. При ипотечном кредитовании, например, если суброгации подвергается кредитор, предполагается замена финансово-кредитной организации, перед которой должник имеет платежные обязательства. Если суброгации подвергается должник, как в случае, например, с приобретением уже заложенного по ипотеке недвижимого имущества, то меняется лицо, взявшее на себя обязательство по выплате кредита.

Оценка

Расчет стоимости конкретного имущества. Например, жилое помещение подвергается официальной оценке экспертом с тем, чтобы знать его реальную стоимость, прежде чем брать ипотеку.

Эффективная процентная ставка (TAE)

Процентная ставка, указывающая фактическую стоимость или доходность финансового продукта. Эффективная ставка процента рассчитывается по стандартной математической формуле, учитывающей номинальную процентную ставку по сделке, периодичность выплат (ежемесячно, ежеквартально и т. д.), банковские комиссии и прочие операционные расходы.

Процентная ставка

Это цена денег. Может быть определена как сумма, которую необходимо заплатить за получение денег в кредит (или которая получается за выдачу кредита), выраженная в процентах от указанного количества денежных средств.

Индикативная процентная ставка

Процентная ставка, которая принимается в качестве основы для расчета процентной ставки по оплате какой-либо финансовой операции, к которой, как правило, добавляется дифференциальный процент (например, для ипотечных кредитов в основном используется ставка Euribor плюс процент, который изменяется в зависимости от каждой кредитно-финансовой организации).

Фиксированная ставка процента

Такая сделка, как, например, ипотечный кредит, осуществляется с использованием фиксированной процентной ставки, когда ставка остается неизменной в течение всего срока кредитования.

Плавающая ставка процента

Кредит берется с плавающей процентной ставкой, когда в договоре устанавливается пересмотр данной ставки в определенные периоды (как правило, каждые шесть месяцев или каждый год). Для проведения пересмотра фиксируется индикативная ставка, например, Euribor, изменение которой определяет увеличение или уменьшение выплат процентов по кредиту.

Ставка по ипотеке может стать изменяемой на протяжении всего срока кредита

Президент России Владимир Путин поручил Правительству и ЦБ до 15 июля обеспечить принятие закона, регулирующего порядок изменения плавающих ставок и сроков по кредитам населению, включая ипотеку.

    

Фото: www.poluchenie-kreditov.ru

     

«Правительству Российской Федерации совместно с Банком России: в целях ограничения возможных рисков для заемщиков — физических лиц обеспечить внесение в законодательство изменений, регулирующих порядок изменения переменных процентных ставок и (или) сроков возврата потребительского кредита (займа), в том числе обязательства по которому обеспечены ипотекой», — говорится в перечне поручений Президента по итогам совещания о ситуации в банковской сфере, состоявшегося 1 февраля 2021 года.

   

Фото: www.kremlin.ru

    

Поручение Президента перекликается с предложением Банка России: в связи с наблюдающейся уже второй год тенденцией удешевления кредитов ввести в практику российского кредитования механизм так называемой плавающей процентной ставки.

Это ставка, размер которой не зафиксирован на одном, неизменном, уровне, а подлежит регулярному пересмотру (частота пересмотров зафиксирована в кредитном договоре).

   

  

В формуле, по которой рассчитывается процент по таким кредитам, есть переменная величина. Обычно это ставка, под которую получают кредит сами банки, впоследствии кредитующие физлиц или юрлиц.

Таким образом, с помощью плавающей ставки банки, выдавая долгосрочные кредиты (например, ипотеку), страхуют свои риски от меняющейся конъюнктуры рынка. Для заемщика же плавающая ставка означает привнесение момента неопределенности на весь срок кредита.  

Стоимость кредита (а значит, и размер ежемесячных платежей) может изменяться как в сторону уменьшения, так и увеличения в пределах от месяца до полугода.

    

Фото: www.cbr.ru

    

В среду, на другой день после выхода поручения Президента, Банк России опубликовал доклад для общественных консультаций, посвященный разработке мер регулирования ипотечного кредитования граждан по плавающим ставкам «для защиты интересов заемщиков и предотвращения рисков финансовой стабильности».

В докладе проанализированы причины и риски использования плавающих ставок в ипотеке, рассмотрен международный опыт, а также представлены шесть возможных вариантов развития регулирования в данной области:

1) полный запрет кредитования физических лиц по плавающим ставкам, как опция — запрет отдельных видов кредитования по плавающей ставке, например, кредитов с фиксированным размером аннуитетного платежа;

2) введение законодательных ограничений на величину изменений процентной ставки или срока до погашения по кредитам с плавающей ставкой и фиксированным ежемесячным платежом;

3) наделение совета директоров ЦБ полномочиями на установление количественных ограничений кредитования по плавающим ставкам;

4) законодательное ограничение круга потенциальных заемщиков, кому допустимо выдавать ипотечные кредиты по плавающим ставкам — через введение понятия «квалифицированных заемщики», под которыми подразумеваются те клиенты банков, чье финансовое положение достаточно устойчиво в момент привлечения кредита и, весьма вероятно, сохранит свою устойчивость в случае резкого роста процентных ставок;

5) введение ЦБ (в качестве макропруденциальной меры) дополнительных надбавок для кредитов с плавающими ставками;

6) изменение порядка расчета показателя долговой нагрузки для таких кредитов в целях использования действующего механизма макропруденциальных надбавок.

    

Фото: Владимир Гердо/ТАСС

    

В тот же день председатель Комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков (на фото) заявил, что уже в эту весеннюю сессию парламентарии готовы принять закон (хотя его проект еще не внесен в нижнюю палату), регулирующий порядок изменения плавающих ставок и сроков кредитов населению, включая ипотеку.

«При принятии такого закона желательно иметь в виду механизмы хеджирования рисков при увеличении ставок, — заметил Аксаков, пояснив: — Потому что когда снижаются ставки, это всегда приятно, и это нормально проходит, но когда ставки повышаются, то те, кто берет кредиты, не радуются такой ситуации, они могут проявлять и недовольство или столкнуться с трудностями выполнения обязательств».

Депутат подчеркнул важность учета в будущем законе именно негативного для заемщика развития событий.

     

Фото: www. 1prime.ru

      

Такого же мнения придерживается аналитик компании БКС Мир инвестиций Егор Дахтлер (на фото).

Он признает, что кредитование по плавающим ставкам может нести риски для клиентов банков, особенно сейчас, когда ожидается цикл повышения ставок на рынке. Поэтому регулирование таких кредитов поможет защитить заемщиков, полагает эксперт.

    

Фото: www.sfera.fm

    

«Средний уровень ставок на рынке благодаря кредитам с плавающей ставкой снизится незначительно — в пределах одной десятой процентного пункта, — полагает эксперт по ипотечному кредитованию Сергей Гордейко (на фото). — Главной причиной этому станет небольшой потенциальный объем выдачи этих кредитов — порядка 5% от общей массы», — добавил он, уточнив, что это довольно оптимистичная оценка спроса.

  

Фото: www.insur-info.ru

       

По мнению заведующего кафедрой «Ипотечное кредитование» Финансового университета при Правительстве России Александра Цыганова (на фото), если плавающую ставку оградят от чрезмерных скачков роста и падения, то в среднем ипотечные ставки в стране могут снизиться не более чем на 0,5%.  «Однако если ставка будет быстро расти, то для заемщиков настанут очень тяжелые времена и тут важно, чтобы не пришлось решать проблему, как это было с валютными ипотечниками после 2014 года», — предостерег он.

Цыганов предположил, что если плавающие ставки и будут интересны банкам, то прежде всего имеющим большой пул клиентов категории «квалифицированные инвесторы», которые способны грамотно сопоставить свои доходы и расходы. Также это может быть интересно тем кредитным организациям, у кого много заемщиков, имеющих стабильный подтвержденный доход из нескольких источников, добавил он.

По словам Гордейко, коммерческим банкам плавающие ставки могут быть интересны как нишевый продукт, при этом многое будет зависеть от введенных ЦБ ограничений.

   

Фото: www.euroexbank.ru

   

А вот в ВТБ перспективы плавающих ипотечных ставок оценивают достаточно пессимистично. Плавающие ставки по ипотеке могут вызвать у заёмщиков сложности в обслуживании долга, и ВТБ не выдаёт таких ссуд, заявили в банке, который является одним из крупнейших кредитных учреждений на российском рынке ипотеки.

«ВТБ не выдает ипотечные кредиты с плавающей ставкой. Плавающие ставки… не являются выходом для заемщиков, так как при любом форс-мажоре может последовать неизбежное повышение ставок», — говорится в комментарии пресс-службы банка. «По аналогии с рынком сбережений такой продукт мог бы быть уместным только для определенных групп заемщиков, которые берут кредиты на значительные суммы», — указали в банке.

    

Фото: www.muzkult.ru	Фото: www.dpo-ilm.ru
Фото: www.900igr.net	Фото: www.mshj.ru

   

  

  

  

    

Другие публикации по теме: 

ЦБ в четвертый раз сохранил ключевую ставку на уровне 4,25% годовых (график)

ЦБ настаивает на сворачивании льготной ипотеки, депутаты и эксперты — за более точечный подход

Владимир Путин потребовал остановить рост цен на рынке жилья за счет увеличения объема предложения

ЦБ считает маловероятным риск перегрева на рынке жилья

ЦБ ужесточает условия выдачи ипотеки: мнения банкиров, экспертов и застройщиков

Банк России увидел риск образования ипотечной «кредитной спирали» на рынке жилья

Стоит ли брать ипотеку.

Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Подписывайтесь на нас в Google News!

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Банки готовятся к повышению ставок по ипотеке

Банки начали повышение ставок по ипотечным займам, рассказали «Известиям» в финансовом маркетплейсе Сравни.ру, информацию подтвердили в опрошенных кредитных организациях из топ-50.

На 29 марта, согласно данным Сравни.ру, в четырёх кредитных организациях ставки по жилищным ссудам подняли в диапазоне 0,1-0,9%. В частности, проценты на ипотечные займы повысили в кредитных организация «Интерпрогрессбанк», «Хлынов» и Банк БЖФ. Вместе с перечисленными банками условия программ рефинансирования скорректировали и в «Промтрансбанке». В целом диапазон повышения по этой услуге составил 0,25-0,9%.

В ряде крупных кредитных организаций «Известиям» заявили, что готовятся к изменению ставок по жилищным ссудам. О планах пересмотреть условия по ипотечным программам в начале апреля заявили в «Зените» и МТС Банке. В МКБ, ЮниКредит Банк, «Санкт-Петербурге», Абсолют Банк, УБРиР и Ак Барс Банк и других добавили, что не меняли ставки и в ближайшее время не планируют.

При формировании ипотечных ставок банки учитывают изменения макроэкономических факторов, поэтому не стоит ожидать резких изменений после повышения ключевой, отметил директор по маркетингу финансового маркетплейса Сравни.ру Никита Самарин. Он считает, что главным драйвером изменений на рынке будет корректировка программы льготной ипотеки, которая действует до июля 2021 года.

Подробнее читайте в эксклюзивном материале «Известий»: Расставить проценты: в ряде банков подорожали ипотечные кредиты

Как уменьшить платеж по ипотечному кредиту?

Благодаря рефинансированию кредита вы можете не только сэкономить приличную сумму денег, но и уменьшить платеж по ипотечному кредиту

Услуги по рефинансированию кредитов крайне востребованы в последние годы. Дело в том, что полтора-два года назад ипотечные кредиты выдавали под повышенные проценты, но сегодня, когда ситуация стабилизировалась, а ЦБ РФ в очередной раз понизил ключевую ставку, самое время пересмотреть целесообразность обслуживания своих долгов. Тем более банки, стараясь привлечь новых клиентов, предлагают выгодные условия рефинансирования кредитов заемщикам других банков.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА НИЖЕ

Вопрос рефинансирования ипотечного кредита актуален для всех, кто взял кредит под высокий процент. Зачем нужно перекредитовываться? И какие условия будут действовать при рефинансировании? Разбираясь в этом вопросе, мы выделили несколько причин, по которым стоит рефинансировать свой ипотечный долг.

Первая причина — рефинансирование снизит процентную ставку. В первую очередь это касается заемщиков, которые оформили договор с «плавающей» процентной ставкой. Уплачивать высокие проценты по такому кредиту невыгодно и нецелесообразно. Рефинансирование кредита уменьшит процентную ставку, что принесет реальную экономию вашему бюджету.

Помимо того, что вы выигрываете на процентной ставке, можно также установить более удобный срок кредитования (в рамках установленных в банке условий). Так, при увеличении срока кредита уменьшается сумма ежемесячных выплат, что снижает нагрузку на заемщика.

«В 2016 году в «АК БАРС» Банке возобновлена программа ипотечного кредитования «Рефинансирование ипотечных кредитов», — рассказывает директор Департамента розничного бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК Владимир Орбов. — Рефинансировать можно ипотечный кредит в рублях РФ на покупку квартиры или комнаты в многоквартирном доме на вторичном рынке недвижимости, жилого дома или земельного участка*».

МИНИМУМ ДОКУМЕНТОВ ПРИ СОБЛЮДЕНИИ РЯДА УСЛОВИЙ

Вторая причина — минимум документов при ряде условий. При оформлении кредита на определенных «АК БАРС» Банком условиях в рамках специального предложения «Просто гениально!»** заемщик получает право рефинансировать кредит на льготных условиях по сниженной процентной ставке, имея всего два документа — паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.

При этом для рефинансирования ипотечного кредита заемщику необходимо предоставить в «АК БАРС» Банк документы по действующему кредиту, выданному в ином банке, а также ряд иных документов, установленных требованиями Банка в рамках условиях кредитования. При условии наличия положительной кредитной истории, сразу после проведения всех необходимых операций Банк погасит задолженность по кредиту в стороннем банке путем безналичного перечисления в счет погашения действующей задолженности.

«Условия ипотечного кредитования в «АК БАРС» Банке выгодны по нескольким причинам: во-первых, процентные ставки находятся на рыночном уровне, во-вторых, действуют оптимальные сроки рассмотрения заявки, и в-третьих, погашать кредит быстро и удобно можно, не посещая офисов, в системе интернет-банка «АК БАРС Online»***, — резюмирует Орбов.

Переоформлять кредит можно и нужно, ведь условия на рынке меняются, и даже на первый взгляд незначительные 1 — 2% ставки по кредиту позволят значительно снизить нагрузку на семейный бюджет. Вопрос рефинансирования особо актуален для заемщиков, которые оформили ипотеку в период кризиса по высоким ставкам. Также вопрос рефинансирования может возникнуть, если условия по кредиту меняются в течение действия кредитного договора. При этом выбирать рекомендуется банк, имеющий устойчивое положение на финансовом рынке и предлагающий клиентам удобные дистанционные сервисы для погашения кредита.

Оформить заявку на рефинансирование ипотечного кредита в «АК БАРС» Банке можно прямо на сайте Банка. Более подробная информация — по телефону 8 800 2005 303 (звонок по России бесплатный).

Генлицензия ЦБ РФ 2590 от 12.08.2015 г.

Прогноз ставки по ипотеке на 2 квартал 2021 года

Ипотечные ставки достигли нового уровня в декабре и январе, установив исторический минимум к югу от 3 процентов. С тех пор ставки выросли, и их траектория до конца года зависит от силы восстановления экономики.

По словам Грега Макбрайда, CFA, главного финансового аналитика Bankrate. Сейчас, когда вакцины от коронавируса широко доступны, в экономике США появился новый оптимизм.

«Доходность облигаций и ставки по ипотечным кредитам выросли с начала года, но теперь отражают довольно высокие ожидания экономического роста», — говорит Макбрайд.«Если экономическая реальность не оправдает ожиданий, ставки, скорее всего, снизятся».

Экономисты жилищного сектора говорят, что растущий оптимизм оказывает повышательное давление на ставки. Ассоциация ипотечных банкиров, например, ожидает, что к концу 2021 года ставки достигнут 3,6 процента. По ее прогнозу три месяца назад ставка должна была достичь 3,5 процента в конце 2021 года.

Меньше рефинансирования, больше покупок

Если ставки сохранят тенденцию По словам Майкла Фратантони, главного экономиста Ассоциации ипотечных банкиров, бум рефинансирования 2020 года резко замедлится ко второй половине 2021 года.

«Мы думаем, что объем рефрижерации резко упадет, особенно во второй половине 2021 года, когда экономика действительно найдет себе опору», — говорит Фратантони.

Хотя ставки по ипотечным кредитам вырастут достаточно, чтобы препятствовать рефинансированию, они останутся достаточно низкими, чтобы сделать покупку жилья привлекательной, говорит Фратантони. Он прогнозирует рекордные объемы ипотечных кредитов в 2021 году.

«Даже если ипотечные ставки будут достаточно высокими, чтобы сократить количество рефинансирования, они все равно останутся достаточно низкими, чтобы жилье оставалось доступным», — добавляет он.

Как Федеральная резервная система влияет на ставки

Федеральная резервная система не устанавливает напрямую ставки по ипотечным кредитам, но центральный банк устанавливает общую среду ставок. ФРС снизила ставки, когда началась рецессия из-за коронавируса, и дала понять, что будет удерживать ставки на низком уровне в течение многих лет, что приведет к небольшому давлению на повышение ставок по ипотечным кредитам.

«Я думаю, что ФРС будет держать ногу на газе, сохраняя краткосрочные ставки практически на нулевом уровне до 2022 года, и только очень медленно начнет повышать ставки в 2023 году», — говорит Фратантони.

Хотя ставка по федеральным фондам не влияет напрямую на ставки по ипотечным кредитам, существует сильная корреляция между ставкой по 10-летним казначейским облигациям и 30-летним ипотечным кредитам. Это распространение расширилось весной и летом.

Типичный разрыв между 10-летними государственными облигациями и 30-летними ипотечными кредитами с фиксированной ставкой составляет от 1,5 до 2 процентных пунктов. В первые страшные дни пандемии COVID-19 это распространение выросло до 2,7 процента. Однако разрыв вернулся в норму.

Как правило, улучшение экономики коррелирует с ростом ставок по ипотечным кредитам. Экономисты и инвесторы считают, что экономика США оправится в 2021 году, когда будут распространяться вакцины от COVID-19. Однако, по словам Макбрайда, рост ставок по ипотеке маловероятен.

«Если доходность 10-летних казначейских облигаций превысит 2-процентную отметку, то ожидайте, что ФРС предпримет некоторые действия для ограничения долгосрочных ставок, например, перенесет большую часть покупок своих облигаций на более длительные сроки погашения, чтобы добиться таких вещей, как ипотека ставки ниже », — говорит Макбрайд.«Более высокие ставки из-за более благоприятных экономических перспектив — это одно, но более высоких ставок, которые начинают сдерживать экономический рост, — это то, чего они хотят избежать».

Подробнее:

Я получил пересмотренную ссуду от моего кредитора, показывающую более высокую процентную ставку и увеличенные затраты на закрытие сделки. Что это значит?

Оценка ссуды — это форма, которая вступила в силу 3 октября 2015 года.

Кредитор незаконно намеренно занижает стоимость услуг по смете ссуды, а затем удивляет вас более высокими сборами по пересмотренной смете ссуды или Заключительное раскрытие.Однако кредитор может увеличить комиссию, которую он указал вам в Смете займа, если определенные обстоятельства изменятся. Вот несколько распространенных причин, по которым оценочные расходы в вашей ссуде могут увеличиться:

• Вы решили изменить вид ссуды, например перейти с ссуды с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой
• Вы решили уменьшить сумму своего первоначального взноса
• Оценка дома, который вы хотите купить, оказалась ниже ожидаемой.
• Вы взяли новую ссуду или пропустили платеж по другой ссуде, и ваш кредитный рейтинг изменился
• Ваш кредитор не смог подтвердить ваши сверхурочные, бонусные или другие доходы
• Процентная ставка по вашему кредиту не была заблокирована, и блокировка ставки привела к изменению баллов или кредитов кредитора

Если ваш кредитор дает вам пересмотренную смету ссуды, вам следует просмотреть ее, чтобы увидеть, что изменилось.Спросите у своего кредитора:

• «Вы можете объяснить, почему я получил новую смету ссуды?»
• «Чем моя кредитная операция отличается от того, что я ожидал изначально?»
• «Как это изменит мою сумму ссуды, процентную ставку, ежемесячный платеж, сумму до закрытия и другие характеристики ссуды?»

Примечание. Вы не получите оценку кредита, если подали заявку на ипотеку до 3 октября 2015 г. или если вы подаете заявку на обратную ипотеку. Для этих ссуд вы получите две формы — добросовестную оценку (GFE) и первоначальное раскрытие правды о ссуде — вместо ссуды.Если вы подаете заявку на HELOC, искусственный жилищный кредит, не обеспеченный недвижимостью, или ссуду через определенные типы программ помощи покупателям жилья, вы не получите GFE или смету ссуды, но вы должны получить достоверную информацию. -Предоставление раскрытия информации.

Кто на самом деле получает эти низкие и низкие процентные ставки по ипотеке?

Жилье — и все расходы, связанные с жильем — составляют около 15% этой экономики, по данным Национальной ассоциации домостроителей.Так что немаловажно, что рынок жилья продолжает оставаться одним из немногих ярких пятен в этой экономике.

Министерство торговли заявило во вторник, что строительство новых домов продолжает расти, на 11% в прошлом месяце по сравнению с прошлым годом, в ожидании неизбежного пересмотра. Но в то время как ежемесячные цифры сильно колеблются, общая тенденция сохраняется. Все дело в низких процентных ставках, которые сделали займы на покупку дома дешевле, чем когда-либо — по крайней мере, если вы сможете получить эти рекордно низкие ставки.

Это может потребовать определенных усилий, потому что, учитывая один и тот же набор фактов, разные кредиторы заключают разные сделки. Допустим, вы хотите рефинансировать свой дом и ищете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой. Поиск с использованием онлайн-агрегатора, который собирает множество различных предложений по ссуде, может выдать ссуду с процентной ставкой 2,5%, но с комиссией в размере 3500 долларов США. Другое предложение может быть с более высокой ставкой 3,62%, но с нулевой комиссией.

Что стоит за дикими вариациями?

«В частности, в этом году, когда на финансовых рынках наблюдается большая волатильность, множество разных кредиторов сталкиваются с разными экономическими обстоятельствами, мы увидели, что разброс ставок в нашем обзоре действительно значительно расширился», — сказал Лен Кифер, заместитель главного управляющего. экономист Freddie Mac, который рассчитывает среднюю ставку для 30-летней ипотеки на уровне 2.81%, с комиссией 0,6%.

Некоторые из этих обстоятельств включают собственные затраты кредитора по займам, или насколько эффективны технологии компании, или сколько у нее сотрудников.

Другой фактор, как сказал Тендаи Капфидзе, главный экономист LendingTree, может заключаться в том, что «если у кредитора есть большой офис в дорогом районе, ему придется покрывать эти расходы за счет прибыли от ипотечных кредитов».

Иногда они просто пытаются выполнить свои квоты продаж.

Но кредиторы не собираются допустить вас во все это.Они могут по-прежнему предлагать вам низкую ставку, но взимают большую комиссию.

«Это один из тех случаев, когда действительно выгодно делать покупки», — сказал главный финансовый аналитик Bankrate Грег Макбрайд.

Это вложенное время, по его словам, «дает большую отдачу от инвестиций, когда вы можете снизить процентную ставку на четверть или половину процентного пункта от ставки по кредиту, которую вы в противном случае получили бы».

И получение наилучшего тарифа может означать, что вам действительно нужно взять трубку.

Модификации ипотечного кредита: все, что вам нужно знать

Если вы изо всех сил пытаетесь внести ежемесячные платежи по ипотеке или отстали, вы рискуете потерять свой дом.Но в зависимости от обстоятельств вы можете иметь право на изменение ссуды, что может упростить отслеживание выплат по ипотеке и избежать потери права выкупа.

Если вы находитесь в этой должности, вот что нужно знать о получении модификации ипотечного кредита.

Что такое модификация кредита?

Изменение кредита отличается от рефинансирования ипотеки. Рефинансирование влечет за собой замену вашей ссуды новой ипотечной ссудой, тогда как модификация ссуды изменяет условия вашей существующей ссуды.

Как работает модификация ссуды?

Получение модификации ипотечной ссуды может означать продление срока, снижение процентной ставки или переход с ипотеки с регулируемой ставкой на ссуду с фиксированной ставкой. Хотя условия внесения изменений зависят от кредитора, в результате ежемесячные выплаты по ипотеке будут более низкими и доступными. Взыскание права выкупа — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.

«Взыскание залога — дорогостоящий процесс для кредиторов, поэтому многие готовы рассматривать изменение ссуды как способ избежать этого.”

Кто имеет право на изменение ссуды?

Не каждый, кто пытается внести платеж по ипотеке, может претендовать на изменение ссуды. В общем, домовладельцы должны либо быть правонарушителями, либо столкнуться с неминуемым дефолтом, то есть они еще не совершили правонарушения, но с высокой вероятностью они будут.

Причины неминуемого невыполнения обязательств включают потерю работы, потерю супруга, инвалидность или болезнь, которая повлияла на вашу способность выплатить ипотечный кредит на первоначальных условиях кредита.

Типы программ модификации ссуд

Некоторые кредиторы и обслуживающие компании предлагают свои собственные программы модификации ссуд, и изменения, которые они вносят в ваши условия, могут быть временными или постоянными.

Если у вашего кредитора или обслуживающего лица нет собственной программы, спросите, имеете ли вы право на участие в каких-либо других программах помощи, которые могут помочь вам изменить или даже рефинансировать ипотечный кредит.

Федеральное правительство ранее предлагало Программу доступной модификации жилья, но срок ее действия истек в конце 2016 года.Теперь у Fannie Mae и Freddie Mac есть программа предотвращения потери права выкупа, называемая программой Flex Modification, которая вступила в силу 1 октября 2017 года. Если ваша ипотека принадлежит или гарантирована Fannie или Freddie, вы можете иметь право на участие в этой программе. .

Федеральная программа рефинансирования жилья по доступной цене (HARP) помогла домовладельцам, находящимся под водой, перефинансироваться в более доступную ипотеку. Срок действия HARP также истек. Вариант рефинансирования с высокой стоимостью кредита от Fannie Mae и расширенное рефинансирование от Freddie Mac заменили HARP в 2019 году.

Как получить модификацию ипотечного кредита

Если вы испытываете затруднения при выплате ипотечного кредита, немедленно обратитесь к своему кредитору или обслуживающему персоналу и спросите о возможных вариантах. Избегание телефонных звонков или откладывание на потом только усугубит ситуацию. Процесс подачи заявки на изменение ссуды варьируется от кредитора к кредитору; для некоторых требуется подтверждение наличия затруднений, а для других требуется письмо о затруднениях, в котором объясняется, почему вам нужна модификация.

Если вам отказано в изменении ссуды, вы можете подать апелляцию в свою ипотечную службу.Подумайте о работе с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD, который может бесплатно помочь вам оспорить это решение и помочь вам понять, какие у вас есть варианты.

Знайте, прежде чем вносить изменения

Один потенциальный недостаток модификации кредита: он может быть добавлен в ваш кредитный отчет и может отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Результирующий спад кредита не будет столь же негативным, как потеря права выкупа, но может на время повлиять на вашу способность претендовать на другие ссуды.

Если ваше изменение носит временный характер, вам, вероятно, придется вернуться к первоначальным условиям ипотеки и погасить отложенную сумму, прежде чем вы сможете претендовать на новую покупку или рефинансирование ссуды.После внесения постоянных изменений кредиторы могут захотеть увидеть запись о 12 или даже 24 своевременных платежах, чтобы определить вашу способность погасить новую ссуду.

Имейте в виду, что в зависимости от того, как будет изменена ваша ссуда, срок ипотеки может быть продлен, а это означает, что погашение ссуды займет больше времени и будет стоить вам больше процентов.

Но для домовладельцев, которые находятся на грани потери своего жилья, преимущества модификации кредита могут намного перевесить потенциальные кредитные риски и дополнительные проценты.

Сравните сегодняшние ставки по ипотеке на 15 лет

Фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет

Покупатель жилья, имеющий право на ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, производит фиксированные платежи в течение 180 месяцев вместо 360 месяцев при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой. Если вы выберете ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, ваша процентная ставка и ежемесячный платеж по ипотеке будут оставаться неизменными каждый месяц в течение всего срока действия ссуды, поскольку ваша ставка по ипотеке является фиксированной. Хотя соотношение ваших ежемесячных платежей к процентам и основной сумме кредита меняется в течение срока действия кредита, сами ваши платежи остаются неизменными в течение всех 180 месяцев.

При 15-летней ипотеке ваши выплаты по ипотеке будут выше, чем при более популярной 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой из-за сокращенного срока кредита. Однако ваша процентная ставка, как правило, будет ниже при 15-летнем сроке по сравнению с 30-летним сроком, что означает, что вы будете платить меньше процентов в течение срока кредита.

Финансовый консультант может помочь вам в планировании покупки дома. Чтобы найти ближайшего к вам финансового консультанта, воспользуйтесь нашим бесплатным онлайн-инструментом сопоставления или , позвоните по телефону 1-888-217-4199 .

Исторические 15-летние фиксированные ставки по ипотеке

Экономика США впала в рецессию в начале 1990-х годов после резкого повышения стоимости бензина и кризиса, охватившего ряд ссудо-сберегательных ассоциаций. К 1992 году рецессия закончилась, и среднегодовая ставка по фиксированным ипотечным кредитам на 15 лет составила 7,96%. Фактически, годовые ставки по ипотеке в конце 1990-х в среднем колебались около 7%.

Затем в 2007 году лопнул пузырь на рынке недвижимости. В том году средняя годовая ставка по фиксированной ипотечной ссуде на 15 лет составляла 6.03%. Поскольку страна погрузилась в очередную рецессию, ставки по ипотечным кредитам продолжали падать. Самая низкая среднегодовая ставка по фиксированной ипотечной ссуде на 15 лет с 1991 года составляла 2,66%. Это произошло как в конце 2012 года, так и в апреле 2013 года. По состоянию на 2020 год средняя фиксированная ставка по ипотеке на 15 лет упала еще больше до 2,61%.

Фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет *

Год	Средняя годовая ставка по ипотеке
2020	2,61%
2019	3.40%	2013	3,11%
2012	2,93%
2011	3,68%
2010	4,10%

*

9027 ипотечные ставки

Когда фиксированные ставки по ипотеке на 15 лет низкие, владение домом кажется более доступным. По мере снижения ставок спрос на жилье, как правило, растет, как и цены на жилье.

Как 15-летние фиксированные ставки по ипотеке складываются с другими ставками по ипотеке

Ипотечные ставки, как правило, ниже при фиксированной ипотеке на 15 лет, чем фиксированные ставки на 30 лет, потому что кредиторы принимают во внимание, что вы вернете заем в более короткие сроки. Это может быть выгодно для кредитора, поскольку он может вернуть ссуду вдвое быстрее, чем обычная ипотека.

Однако может быть труднее претендовать на 15-летнюю ипотеку, а это означает, что люди, которые имеют на это право, обычно имеют отличный кредит, солидный доход и низкое соотношение долга к доходу. Более высокие ежемесячные платежи, которые сопровождают 15-летнюю ипотеку, означают, что кредиторы обычно имеют более высокие стандарты квалификации для этих ссуд по сравнению с 30-летней ипотекой.

В целом вы обнаружите, что фиксированные ставки по ипотеке выше, чем ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM). Любой, кто хочет ипотеку с переменной ставкой, будет иметь более низкую ставку по ипотеке в начале срока ссуды.Но со временем ипотечные ставки по ипотечным кредитам с регулируемой процентной ставкой увеличиваются, как и ежемесячные выплаты домовладельцу. При 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой процентная ставка может быть немного выше, чем у ARM, но она будет оставаться неизменной в течение всего срока кредита.

Котировки по 15-летней фиксированной ставке по ипотеке

Котировки по ипотечной ставке — это оценки, которые позволяют покупателям жилья знать, какие процентные ставки и годовые процентные ставки (сумма процентов, которые они будут платить в год, плюс стоимость сборов), они имеют право на.Таблица ставок по ипотеке, подобная приведенной выше, позволяет сравнивать процентные ставки, предлагаемые разными компаниями.

Ценовые предложения объединяют в себе различные личные данные, такие как размер первоначального взноса покупателя жилья и его или ее кредитный рейтинг, чтобы дать покупателям дома некоторое представление о том, во что может им обойтись получение 15-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Сравнивая ставки по ипотечным кредитам, покупатели жилья также могут получить представление о том, насколько высоки будут их комиссии за выдачу кредита (комиссия за обработку заявки на получение ипотечного кредита).

Например, семья из трех человек, которая смотрит на дома стоимостью 150 000 долларов, может иметь ежемесячные выплаты по ипотеке в размере 840 долларов с 20% -ной скидкой (не включая налоги и страховку) с 15-летней ипотекой с фиксированной ставкой под 3,20%. Если эта же семья выберет 30-летнюю ипотеку под 3,80%, ежемесячные выплаты по ипотеке составят 559 долларов. Это примерно на 281 доллар меньше в месяц (3 372 доллара в год) при более длительном сроке. Некоторым семьям имеет смысл откладывать дополнительные деньги или иметь их в качестве наличных для покупки продуктов, чрезвычайных ситуаций или сбережений в колледже.С другой стороны, некоторые семьи предпочли бы погасить ипотеку как можно быстрее, и в их бюджете есть место для этого.

Это еще одна причина, по которой вам следует использовать ипотечные калькуляторы и расценки по кредитам. Это может помочь вам получить лучшее представление о ваших ежемесячных расходах при различных комбинациях типов и условий ссуд.

Как получить низкую 15-летнюю фиксированную ставку по ипотеке Фото: © iStock.com / Courtney Keating

Если вы хотите снизить стоимость домовладения, вы можете начать с поиска способа понизить ставку по ипотеке.Чем выше ставка по ипотечному кредиту, тем больше процентов вы будете платить в течение срока действия вашего жилищного кредита. Вот почему важно сравнить ставки по ипотечным кредитам, прежде чем начинать работу с конкретным кредитором.

Покупатели жилья, которые имеют право на самые низкие ставки по ипотеке, как правило, имеют хорошие кредитные рейтинги. Согласно скоринговой модели FICO, вам, скорее всего, понадобится кредитный рейтинг не ниже 740, если вы хотите получить доступ к лучшим ставкам. Конечно, точный кредитный рейтинг, который вам понадобится, чтобы претендовать на 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, будет зависеть от ипотечного кредитора, с которым вы решите работать.

Если ваш кредитный рейтинг не так высок, как мог бы, было бы неплохо поработать над его улучшением, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Устранение долгов, своевременная и полная оплата счетов каждый месяц и поддержание коэффициента использования кредита (суммы кредита, который вы использовали по отношению к вашей кредитной линии) ниже 30% — это все, что вы можете сделать, чтобы повысить свой кредитный рейтинг и поставить вас в лучшем положении для получения выгодной ипотечной ставки.

Хотя возможно получить ипотеку с низким кредитным рейтингом (даже если он ниже 620), это будет сложнее и может привести к высокой процентной ставке.Если это ваша ситуация, лучшим вариантом может быть получение ссуды FHA или ссуды USDA. Первый предназначен для тех, кто покупает жилье впервые, а второй — для тех, кто покупает дом в сельской местности.

Другие факторы, влияющие на ставки по ипотеке, включают количество ипотечных баллов, которые вы платите, и сумму денег, которую вы готовы выложить. Один балл по ипотеке может снизить вашу ставку по ипотеке на 25 базисных пунктов. А если вы сделаете большой первоначальный взнос (отраслевые стандарты говорят, что вы должны внести не менее 20%, чтобы не платить за частное страхование ипотеки), вы, вероятно, в конечном итоге получите более низкую ставку по ипотеке.

Сумма вашего долга также может повлиять на ставку по ипотечному ссуде с фиксированным сроком на 15 лет. Если вы ежемесячно тратите большую часть своей зарплаты на погашение долга, а отношение долга к доходу составляет 36% или выше, вы можете застрять с высокой ставкой по ипотеке. В худшем случае ипотечный кредитор может полностью отклонить вашу заявку на ипотеку, предполагая, что вы не можете позволить себе взять дополнительный долг.

Налоги и ипотека с фиксированной ставкой на 15 лет

Если вы являетесь домовладельцем с ипотекой, вы можете вычесть уплаченные вами проценты по ипотеке из своей налоговой декларации при соблюдении определенных условий.Как правило, вы не можете получить вычет по уплаченным процентам по ипотеке, если не указали свои вычеты, если только ваш штат не разрешает вычитать проценты по ипотеке из декларации о доходах штата после того, как вы взяли стандартный вычет из своей федеральной декларации. А если у вас высокий собственный капитал и вы взяли ипотечный кредит на сумму более 750 000 долларов, вы также не можете претендовать на вычет процентов по ипотеке.

Важно помнить, что ваша налоговая экономия, скорее всего, будет низкой, если у вас будет ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой сроком на 15 лет.Поскольку вы будете платить меньше процентов, чем кто-либо, имеющий фиксированную ипотечную ссуду на 30 лет, у вас будет меньше процентов для вычета. Но в конечном итоге вы экономите деньги, платя меньше процентов.

Рефинансирование вашей ипотеки с фиксированной ставкой на 15 лет

Получив ипотеку с фиксированной ставкой на 15 лет, вы получите ссуду с более низкой ипотечной ставкой по сравнению с ее 30-летней фиксированной ставкой. Вы также будете быстрее выплачивать ипотечный кредит и наращивать собственный капитал.

Если ваша 15-летняя фиксированная ставка по ипотеке не так низка, как вам хотелось бы — или ставки по ипотеке упали с тех пор, как вы получили одобрение на получение ипотеки, — вы можете рефинансировать свой кредит, чтобы попытаться получить лучшую оценивать.Но кредитор должен будет одобрить вас для рефинансирования, а это означает, что вам придется заполнить много документов, оплатить сборы и снова подать заявку на новый кредит.

Рефинансируя свою 15-летнюю ипотечную ссуду, вы также продлите срок погашения еще на 180 месяцев. Если до выплаты ипотеки осталось всего несколько лет, рефинансирование может не иметь большого смысла. С другой стороны, если ваши обстоятельства изменились после того, как вы подали заявку на 15-летнюю ипотеку, и вы хотите снизить ежемесячные платежи, вы можете выполнить рефинансирование, чтобы продлить срок ипотеки.Просто помните, что вы будете платить больше денег в виде процентов в долгосрочной перспективе, если сделаете это.

Зачем рефинансировать ипотеку | Уэллс Фарго

Думаете о рефинансировании?

Если вы подумываете о рефинансировании текущей ипотеки, мы можем помочь вам понять, какие у вас есть варианты.

Если у вас достаточно капитала, рефинансирование может предложить гибкость.
• Используйте свой капитал — с помощью рефинансирования с выплатой наличных вы можете использовать имеющийся в вашем доме капитал для оплаты проектов по благоустройству дома или погашения ссуд под высокие проценты или кредитных карт.
• Воспользуйтесь преимуществами более низких ставок — если вы получите более низкую процентную ставку, ваш ежемесячный платеж может снизиться и освободить денежные средства, которые вы можете использовать для других финансовых целей.Это также может означать, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита.
• Измените срок кредита — если вы хотите погасить кредит раньше, вы можете сократить срок кредита . Хотя вполне вероятно, что вы будете платить меньше процентов в течение срока действия кредита, ваш ежемесячный платеж может вырасти.

  Вы также можете снизить свой ежемесячный платеж на , перефинансировав долгосрочную ссуду . Хотя это снизит ваш ежемесячный платеж и высвободит немного денег каждый месяц, вы можете платить больше процентов в течение срока действия кредита.

• Преобразуйте ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM) в ипотеку с фиксированной ставкой — наслаждайтесь платежами и ставками, которые не меняются с течением времени.


Если вы готовы подать заявку онлайн, давайте

Подать заявку сейчас

Позвоните 1-877-937-9357 или найдите консультанта по ипотеке в вашем районе

Прежде чем рефинансировать ипотеку

• Узнай счет. Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки. Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются ключевыми факторами при определении вашей процентной ставки и суммы, которую вы можете взять в долг.
• Разберитесь в затратах на рефинансирование. Вам придется заплатить комиссию за закрытие сделки, выдачу кредита и другие комиссии.
• Имейте в виду, что вы начинаете все сначала. Рефинансирование заменяет существующую ссуду на новую. Если ваша новая ссуда имеет тот же срок, что и ваша первоначальная ипотека, вы можете в конечном итоге заплатить больше процентов в долгосрочной перспективе.

Изучить варианты ссуды

Рассчитать ставки рефинансирования ипотеки и выплаты

Цены могут варьироваться в зависимости от ваших обстоятельств. Ответьте на несколько вопросов, чтобы получить


индивидуальных ставок по ипотеке.

Если вы являетесь военнослужащим, находящимся на действительной службе, до обращения за рефинансированием существующей ипотечной ссуды, пожалуйста, проконсультируйтесь со своим юрисконсультом относительно помощи, на которую вы можете иметь право в соответствии с Законом о гражданской помощи военнослужащим или применимым законодательством штата.

Кредитор равного жилищного строительства

Wells Fargo Home Mortgage является подразделением Wells Fargo Bank, N.A.

Ипотечный калькулятор

Стоимость дома: оценочная стоимость дома. Частично это используется для определения необходимости страхования ипотечного кредита (PMI).

Сумма займа: сумма, которую заемщик берет под залог дома.Если сумма ссуды превышает 80% от оценки, тогда PMI требуется до тех пор, пока ссуда не будет выплачена достаточно, чтобы отношение ссуды к стоимости (LTV) было ниже 80%.

Процентная ставка: это котируемая годовая процентная ставка, которую банк взимает с заемщика. В некоторых случаях заемщик может захотеть заплатить баллы, чтобы снизить эффективную процентную ставку. Как правило, баллы дисконтирования являются более выгодным вариантом, если заемщик намеревается жить в доме в течение длительного периода времени и ожидает повышения процентных ставок. Если покупатель считает, что процентные ставки упадут, или планирует двигаться дальше через несколько лет, то баллы — менее убедительный вариант. Этот калькулятор может помочь покупателям жилья выяснить, имеет ли смысл покупать баллы, чтобы снизить их процентную ставку. Для вашего удобства мы также публикуем текущих местных ставок по ипотеке .

Срок ссуды: количество лет, в течение которых ссуда должна быть выплачена. 30-летняя ссуда с фиксированной ставкой является наиболее распространенным сроком в Соединенных Штатах, но поскольку в этом столетии экономика переживала более частые подъемы и спады, может иметь смысл приобрести дом меньшего размера с 15-летней ипотекой.Если покупатель дома выберет 30-летний кредит, большая часть его досрочных платежей пойдет в счет процентов по ссуде. Дополнительные выплаты, применяемые непосредственно к основному долгу в начале срока ссуды, могут сэкономить много лет срока ссуды.

Налог на недвижимость: это местная ставка, по которой владельцы домов должны оплачивать различные муниципальные расходы. Те, кто арендует, в конечном итоге оплачивают эти расходы как часть своей арендной платы, поскольку это отражается в их цене аренды. Невозможно просто посмотреть на старые выплаты налога на недвижимость для дома, чтобы определить, какими они будут на перспективной основе, поскольку оценочная стоимость дома и эффективная ставка могут со временем измениться.Порталы недвижимости, такие как Zillow, Trulia, Realtor.com, Redfin, Homes.com и Movoto, перечисляют текущие и исторические налоговые платежи по многим объектам недвижимости. Если налог на недвижимость составляет 20 или ниже, калькулятор рассматривает его как годовой процент оценки, основанный на цене дома. Если налог на имущество установлен выше 20, калькулятор предполагает, что введенная сумма является суммой годовой оценки.

PMI: Полисы страхования имущества по ипотеке обеспечивают выплату кредитору, если заемщик не погашает ссуду. PMI требуется только для обычных ипотечных кредитов, если у них отношение ссуды к стоимости (LTV) выше 80%. Некоторые покупатели жилья берут вторую ипотеку , чтобы использовать ее как часть первоначального взноса по первой ссуде, чтобы помочь обойти требования PMI. FHA и VA ссуды имеют различные требования к первоначальному взносу и страхованию ссуд, которые отражаются в их ежемесячных платежах.

Страхование домовладельцев: большинство полисов домовладельцев покрывают такие вещи, как потеря возможности использования, личное имущество в доме, жилище и структурные повреждения и ответственность.Обычно землетрясения и наводнения исключаются из-за географической концентрации ущерба, который часто приводит к банкротству местных страховых компаний. Исторически страхование от наводнений в значительной степени субсидировалось федеральным правительством Соединенных Штатов, однако в результате недавнего восстановления цен на жилье некоторые низкорасположенные районы Флориды не восстановились так быстро, как остальной рынок, отчасти из-за резкого увеличения страховых премий по страхованию от наводнений.

ТСЖ: взносов в ассоциацию домовладельцев распространены в кондоминиумах и других сообществах с совместной собственностью.Они охватывают текущее обслуживание здания, а также структурные вопросы. Имейте в виду, что в зависимости от качества сборки Комиссия за домохозяйство может значительно вырасти через 10–15 лет после постройки здания, поскольку начинают возникать любые проблемы с качеством сборки.