12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Наличие сбережений делает человека увереннее, а его финансовое положение – стабильнее. Но как копить, если у вас маленькая зарплата? В этой статье …

Многие фрилансеры сомневаются, нужно ли им регистрировать ИП. Для ряда людей фриланс – это только подработка, и доходы носят периодический …

Почему нельзя брать кредиты — Регул — КОНТ

“Умеренность – уже богатство”.
(Цицерон)

– Ты умрёшь в нищете, совсем один, окружённый только страданием и болью…
– Простите, что вы сказали?
– Я говорю, распишитесь здесь и здесь, и кредит ваш.
(народный юмор)

Мало того, что в нашей жизни очень многие вещи перевёрнуты с ног на голову. Если бы проблема была только в этом, это было бы полбеды. Беда в том, что перевёрнутость мира вверх ногами мы воспринимаем совершенно нормально.

В начале мая сего года в блоге была опубликована статья “Принцип яйца”, в которой описан один из фундаментальных мировых законов – закон развития. Название я придумал только что, называйте его как угодно, хоть горшком. Суть в том, что истинное развитие всегда происходит изнутри, а не снаружи. Когда внутреннее давление преодолевает внешнее, то происходит развитие за счёт освоения нового жизненного пространства. Когда же внешнее давление преодолевает внутреннее, то результатом всегда является уничтожение.

Всё это описано в указанной статье, и повторяться в этом я не буду.

Давайте теперь посмотрим на жизнь человека с позиции данного принципа.

Что является внутренним для человека? Внутренним для человека является его душа, его дух, его устремлённость или, если говорить более привычным для многих современным языком, его внутренний мир.

А что является внешним для человека? Внешним является его быт, его материальное благосостояние, его круг общения.

Зная закон развития, который был описан в статье “Принцип яйца”, читатель может легко сформулировать следствие, описывающее общее правило, которому должен следовать человек в своей жизни, если он хочет развиваться, а не уничтожить себя.

Сергей Николаевич Лазарев сформулировал это правило так: “Количество любви в душе человека должно превосходить [в каком-то измерении – Регул] количество материальных благ этого человека”. Мы можем сформулировать это немного иначе, хотя сути дела это не меняет:

“Внутреннее богатство человека должно превосходить его богатства материальные”

Заметим, кстати, что если за деньги можно купить материальные блага, то друзей и любимых за деньги не купишь, поэтому в части окружения человека – его друзей и близких – данный закон развития нарушить невозможно.

Но вот с деньгами всё обстоит с точностью до наоборот. Возможность получить кредит позволила человеку одномоментно резко изменить количество материальных благ, которые его окружают. Происходит ли при этом такое же изменение внутреннего мира? Конечно же, нет! Вспоминая слова мудрейшего человека Дона Хуана, учителя Карлоса Кастанеды, можно сказать, что осознание человека изменяется очень медленно, со скоростью улитки. От того, что человек взял кредит и вместо того, чтобы ходить пешком и ездить на общественном транспорте, стал, например, ездить на машине, а то и на шикарной машине, он не стал ни более любящим, ни более умным, ни более терпимым, смиренным или отзывчивым. Каким он был, таким он и остался. Он просто приобрёл новый уровень комфорта, позволяющий ему считать, без малейших на то реальных оснований, что он что-то собой представляет, и что он какая-то важная и значимая персона. С ним произошло одно единственное изменение: он увеличил количество гордыни в своей душе, или как говорил Дон Хуан, возросло его чувство собственной важности.

Это то, что называется “из грязи в князи”.

Сказанное в равной мере относится и к представителю так называемого “среднего класса”, который живёт в относительном бытовом комфорте, и к представителю более благополучного общества, которое точно также без малейших на то оснований считает себя представителями некоего “привилегированного сословия”. На самом деле, это просто дорвавшиеся до денег и власти люди, которые в своей душе абсолютно в подавляющем большинстве абсолютно ничтожны.

Представитель малообеспеченного сословия, человек, живущий на грани бедности или за границей бедности, застрахован от излишнего давления материальной среды (быта). Как бы он медленно ни развивал своё осознание, его жизненный баланс не нарушен в пользу материального, потому что материального у него крайне мало. Это даёт ему шанс на развитие. Безусловно, шанс – это всего лишь шанс, это совершенно не гарантия развития. Многие малоимущие граждане в душе ничем не отличаются от ворующих чиновников. Они возмущаются не воровством чиновников как таковым, а тем, что возможность воровать есть у кого-то другого, но не у них. Однако объективно условия жизни малоимущих людей оставляют им шанс на выживание согласно закону развития (принципу яйца), так как их внутреннее развитие реально имеет шанс опережать внешнее. При этом чтобы развитие имело место быть, человек должен заниматься саморазвитием. В мире нет никаких чудес и никакой “халявы”. Всё, чего человек достигает, он достигает за счёт собственных усилий. Есть усилия – есть результат. Нет усилий – нет результата. Насколько вложено усилий, настолько есть и результат.

Представитель среднего класса имеет гораздо меньше возможностей для развития, потому что давление материального (внешнего) на него значительно больше. Наличие комфортного жилья, машины, предметов быта, возможности “поехать на юга”, “на море”, “путешествовать по миру” – всё это вместе взятое давит на него, соблазняя думать о себе, как о ком-то важном, и его чувство важности растёт бешеными темпами. В этих условиях крайне сложно сохранить баланс, потому что для его сохранения человек должен внутренне развиваться значительно быстрее, а зачем это ему нужно, если он и так “неплохо живёт”? В чём стимул? Увы, как показывает жизнь, без стимула человек не развивается. Необходимо отметить также, что, несмотря на объективную потребность представителя среднего класса развиваться больше, реальная его способность развиваться остаётся прежней – со скоростью улитки. Поэтому шанс развиваться для него несравнимо меньше.

Что же касается представителя ещё более “благополучного” социального слоя, то его шансы на развитие вообще ничтожны, потому что внешнее давление на его уровне материальных благ колоссальное, и преодолеть его практически невозможно. Для этого надо быть как минимум Буддой, который отказался от своего положения и благосостояния. Но давайте положим руку на сердце – среди нас таких людей практически нет. В истории человечества их были единицы, и совершенно понятно, что многие тысячи чиновников, олигархов и прочих “представителей света” таковым

Почему нельзя брать кредит?

Не брать кредит. Почему? 

Так уж сложилось, что в данный момент мы с вами живем в эпоху, когда можно брать множество денег или каких-то других материальных ценностей в кредит. Хорошо, когда есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом, или они стабильно поступают каждый месяц, и вы точно знаете, что вы сможете выплатить всё, что потребуется. А если нет?

Бывают же случаи, когда люди берут кредит с целью мгновенно удовлетворить свои потребности, и даже не думают о том, что им может быть нечем заплатить в будущем, или занимают крупную сумму денег, с намерением на то, чтобы потратить их сейчас, а в дальнейшем с лёгкостью на этом заработать и быстро отдать. Но не тут-то было…

В это статье предлагаю рассмотреть тему о кредитах и почему лучше не брать.

Для начала, давайте разберемся, что же такое кредит.

Кредит – это ссуда, предоставляемая кредитором (банком, например) под определенные проценты. То есть если объяснять простым языком – берем одну сумму, а отдаем больше. И тут еще один подводный камень – берём чужое – а отдаём своё. Не очень хорошее ощущение, не так ли?

Так почему же все-таки не стоит брать кредит, даже если очень нужно?

Как говорил мой учитель, Андрей Андреевич Дуйко:

«Если взять деньги в своем будущем и потратить их в настоящем времени — тогда они в будущем времени не зарабатываются!»

А из этого следует, что если мы возьмём кредит – то мы возьмем те деньги, которые мы еще не заработали и потратим их. На данном этапе у нас может появится много проблем с деньгами. Это будут помехи, препятствия на пути к зарабатыванию необходимой суммы. Вас даже могут выгнать с работы.

И если вы до момента кредита зарабатывали хорошо, и у вас была перспектива карьерного роста, бизнес шел на «Ура!», то после того как вы его взяли, может случится что угодно, что помешает деньгам течь в вашу жизнь.

Да, конечно, кто-то может сказать: «Кто не рискует, тот не пьёт шампанского! Сейчас я быстро всё проверну, и стану богатым и счастливым». Но на самом деле этого просто не произойдёт. Потому что произойдет блокировка денежной энергии и будет действовать до тех пор, пока вы долг не отдадите. Вот такая простая истина.

Поэтому, если вы стоите перед выбором брать ли кредит или нет, то лучше не берите. Таким образом, вы скорее сами заработаете необходимую сумму, чем будете потом расплачиваться неопределенное количество времени с кредиторами.

Ну а я желаю вам богатства и процветания! По личным вопросам по поиску своей Работы по Предназначению, по личным вопросам по работе, профессии и бизнесу Вы можете обратить ко мне за личным раскладом на картах Таро или заказать Обряды на улучшение своего материального положения.

Пять вещей, которые нельзя брать в кредит

1. Продукты, одежда, бытовая техника и смартфоны

При принятии решения об использовании кредита на повседневные бытовые нужды, надо руководствоваться простым правилом: любое потакание сегодняшним желаниям может привести к финансовым проблемам в будущем. Использовать POS-кредиты и микрозаймы для приобретения продуктов с учётом высоких ставок по ним – это финансовая глупость. В этом случае из-за переплаты по процентам вы заплатите в полтора, а то и в два раза больше изначальной стоимости товара. То же самое относится к покупке одежды, обуви, мелкой бытовой техники и телефонов.

Единственное исключение из этого правила – беспроцентная рассрочка. Она даёт возможность заплатить за товар несколькими траншами и таким образом распределить расходы во времени. Но и тут нужно быть внимательным. Выгодная рассрочка предполагает, что товар продается по цене, сопоставимой с ценами в других магазинах. Очень часто магазины бытовой техники компенсируют отсутствие процентов более высокой ценой продажи. Получается тот же самый кредит, но с непрозрачной схемой погашения.

2. Отпуск

Отпуск обычно продолжается две недели, а погашать кредит вам придётся несколько месяцев. Платить за то, что уже нельзя «потрогать» психологически очень тяжело. Кроме того, отпуск, так или иначе, связан с дополнительными расходами: покупкой одежды, сувениров и т.п. В этот период контроль за расходами ослабевает, а значит, существует вероятность потратить все деньги, которые есть.

Как правило, пользуются такими кредитами именно те, кто не имеет привычки сберегать и тратит свою зарплату в первую неделю после её получения. А это значит, что дополнительные расходы в виде платежа по кредиту могут окончательно подорвать бюджет.

3. Ремонт

Здесь действует такой же принцип, как и с кредитами на отпуск. Если вы не можете самостоятельно накопить деньги, то, скорее всего, с выплатами по кредиту у вас так же возникнут проблемы.

Исключением может стать займ на ремонт в новостройке. Вам в любом случае придётся потратиться на него – не жить же на голом полу. Многие банки сейчас в дополнение к ипотечным кредитам выдают потребительские кредиты и кредитные карты, или же изначально предлагают большую сумму ипотечного займа. Но если вы берёте в кредит квартиру на вторичном рынке, то лучше подобрать вариант, где можно сразу жить, потихоньку откладывая на ремонт.

4. Свадьба

Свадьба – это особенное событие, и идея влезть ради неё в долги не кажется такой уж ужасной. Но делать это можно в исключительных случаях. Например, если будущие супруги слегка вышли за рамки планируемого бюджета и им требуется небольшая сумма в кредит. Однако необходимо понимать, что потребительские кредиты имеют ограничение по минимальной сумме, поскольку банку неинтересно работать с микрозаймами. Можно воспользоваться кредитными картами, но процент там выше, а значит, переплата будет больше.

Разумным будет досрочное погашение кредита за счёт денежных подарков на свадьбу, но рассчитывать на это рискованно: могут и мультиварок одних надарить. Есть ещё один аспект: насколько молодая семья согласована в решении финансовых вопросов, имеется ли договорённость, кто распоряжается бюджетом, будет ли вообще вестись учёт? Несогласованность может привести к тому, что кредит не будет обслуживаться пока супруги не придут к пониманию, как им управлять своими финансами.

5. Медицинские услуги

Для покрытия медицинских расходов существует свой инструмент – полис добровольного медицинского страхования (в дополнение к обязательному). Приобрести его можно гораздо за меньшие деньги, чем брать кредит и платить по нему проценты.

Навязывание «околомедицинских услуг» в косметических салонах – яркий пример того, как пользуются финансовой безграмотностью людей. Даже, если речь идёт об операции или другой процедуре в медицинском центре – нет гарантии, что она пройдёт успешно, насколько быстро человек будет трудоспособен после неё и сможет вернуться в обычный график. При этом обслуживание кредита является обязанностью заёмщика вне зависимости от состояния его здоровья.

Выводы:

1. Не стоит прибегать к рассрочке, при которой отсутствие процентов компенсируется большей стоимостью товара.
2. Если человек не привык копить на крупные расходы, то ему будет тяжело обслуживать кредит из-за отсутствия финансовой дисциплины.
3. В целом при принятии решения о кредите, я рекомендую своим клиентам  вспоминать простую вещь: потраченное сегодня – это незаработанное завтра. 

Автор: Саида Сулейманова, кандидат экономических наук, независимый финансовый советник

Какие кредиты нельзя брать?

Сегодня рассмотрим какие кредиты нельзя брать, какие кредиты самые невыгодные.

Речь пойдет, в первую очередь, о потребительском кредитовании. Жить в долг плохо в любом случае. Если вы хотите, чтобы ваше финансовое состояние улучшалось, вам необходимо в принципе отказаться от кредитования за исключением отдельных случаев.

Здесь же я опишу характерные признаки самых невыгодных кредитов, то есть, самых дорогих и оказывающих самое негативное влияние на личный бюджет. Итак, какие кредиты нельзя брать?

1. Любые кредиты в небанковских кредитных учреждениях.

К таким учреждениям можно отнести всевозможные финансовые группы, кредитные союзы, кредитные общества, ломбарды и т.п. Практически всегда условия кредитования в таких учреждениях самые невыгодные в финансовом плане. Кроме того, многие из таких организаций по сути являются финансовыми посредниками и выдают вам кредитные деньги банка, с которым они сотрудничают, наваривая при этом еще свою выгоду.

2. Кредиты в учреждениях, предлагающих вам сначала что-то заплатить.

А такие учреждения – это вообще чистой воды мошенники, хоть юридически часто у них бывает все в порядке. Обычно они заманивают людей низкими процентами, но при этом сообщают, что для рассмотрения кредитной заявки (или под каким-либо другим предлогом) нужно сначала внести определенную сумму. Затем, как правило, ставят “в очередь” на получение кредита, предлагая регулярно оплачивать взносы, чтобы эту очередь не пропустить.

Пободные учреждения можно смело назвать финансовыми пирамидами, в которых кредиты выдаются за счет взносов предыдущих участников, и велика вероятность не получить кредит вообще, отдав предварительно “кредитной организации” немало собственных денег. Причем, все это часто оговаривается в договоре, а в документы у нас никто вчитываться не любит, поэтому многие люди становятся жертвами такого, по сути, обмана.

3. Кредиты через кредитных брокеров.

Кредитные брокеры – чистой воды финансовые посредники, за счет оплаты услуг которых кредит обойдется вам существенно дороже. Они, конечно же, будут вам усиленно доказывать, что, благодаря своим связям с огромным количеством банков, подберут для вас самые выгодные условия кредитования, но, на самом деле, скорее всего, отдадут вашу заявку в тот банк, который также заплатит им комиссионные за привлечение клиента.

Сейчас банки сами с радостью хватаются за каждого заемщика, потому что им выгодно кредитовать. Поэтому, если уж приспичило – лучше обратиться напрямую в банк: так будет дешевле.

4. Кредиты в отдаленных от банка сервисных точках.

Имеются в виду всевозможные столики в торговых центрах и супермаркетах, за которыми сидит банковский агент в униформе и радостно улыбается. Дело в том, что в таких точках в большинстве случаев предлагают самые невыгодные кредиты, рассчитанные на минимальный анализ заемщика и быструю скорость выдачи, а значит – самые дорогие.

5. Кредиты с аннуитетной схемой погашения.

Если вам предлагают ежемесячно платить какую-то определенную фиксированную сумму, которая содержит в себе и тело кредита, и проценты, и не меняется на протяжении всего срока пользования кредитом – значит, это кредит с аннуитетной схемой погашения. По такому кредиту переплата составит немного больше, чем при использовании стандартной схемы погашения, при которой тело кредита и проценты погашаются разными платежами. К сожалению, в последнее время аннуитетная схема применяется все чаще, поскольку банкам она более выгодна.

6. Мгновенные кредиты в духе «за 15 минут».

Самые невыгодные кредиты выдаются всегда очень быстро, пока заемщик не успеет одуматься. И в этом нет ничего смешного, поскольку за 15 минут вы не успеете ни толком узнать условия кредитования, ни внимательно прочитать кредитный договор со всеми приложениями.

7. Кредиты по паспорту, не требующие пакета документов.

Если банк готов выдать вам кредит без документов, значит, в стоимость этого кредита уже заложены все возможные риски невозврата. Подобные кредиты для банка самые рисковые, поэтому для заемщика они всегда будут самые дорогие.

8. Кредиты без справок о доходах.

Этот пункт аналогичен предыдущему. Если банку все равно, какое у заемщика финансовое состояние, значит, этот заемщик (если он, конечно, окажется порядочным) наверняка заплатит банку не только за себя, но и еще за нескольких неплательщиков, которых банк заранее включил в стоимость кредита.

9. Кредиты, рекламирующиеся как «0%».

Не всегда, но очень часто такие кредиты по факту оказываются самыми невыгодными, потому как вместо процентов, начисляющихся на остаток задолженности, который здесь 0%, клиент оплачивает комиссии, начисляющиеся на всю сумму кредита, что намного дороже.

10. Кредиты, за досрочное погашение которых предусмотрены штрафные санкции.

Досрочное погашение кредита – это первое, о чем должен думать человек, если он все-таки вынужден этим кредитом воспользоваться. Поэтому, если банк штрафует за это, общая сумма переплаты может выйти значительно больше.

11. Кредиты, сопровождающиеся дорогими страховками.

По большому счету вам все равно, кому вы будете платить: банку или страховой компании (от которой банк обязательно получит свои комиссионные). Ваш личный бюджет пострадает в любом случае, поэтому, говоря о том, какие кредиты не брать, следует отметить и недорогие кредиты с обязательными дорогими страховками.

12. Кредиты, которые банк вам навязывает.

Конечно же, если не вы обращаетесь в банк за кредитом, а банк хочет вам это кредит навязать, это уже сразу говорит о том, что выгоды для вас там никакой нет.

13. Кредиты на покупку товаров, быстро теряющих свою стоимость.

Я бы не рекомендовал покупать в кредит компьютерную технику, мобильные устройства, высокотехнологичную бытовую технику и другие товары, которые быстро морально устаревают.

Итак, какие кредиты нельзя брать? Если, рассматривая варианты кредитования, вы сталкиваетесь с признаками хотя бы одного из перечисленных пунктов – значит, такой кредит будет сильно тянуть вас в финансовую яму. Если же кредит содержит сразу несколько вышеперечисленных признаков – бегите от него как можно дальше!

325

Смотрите также:

Понравилась статья? Поделитесь ей с друзьями!

Как брать кредит, чтобы потом не пожалеть

А нужен ли вообще кредит?

Это первый вопрос, на который стоит ответить перед походом в банк. Вполне возможно, что денег на заветную покупку не хватает из-за особенностей вашего подхода к управлению финансами. Если пересмотреть его, не исключено, что занимать деньги не придётся.

Проанализируйте, куда уходят ваши средства. Наверняка у вас есть мобильное приложение банка — самое время изучить статистику и структуру расходов. Скорее всего, результат исследования вас неприятно удивит: мы часто тратим деньги на всякую ерунду, грешим импульсивными покупками, а потом страдаем, что приходится жить от зарплаты до зарплаты.

Подсчитайте, сколько вы могли бы сэкономить, отказавшись от лишних расходов. Если сумма сопоставима с планируемым ежемесячным платежом по кредиту, можно обойтись и без помощи банка. Да, придётся отказывать себе в небольших радостях, но ведь и кредит вы собирались брать не просто так. На вещь, о которой вы мечтали, часто можно накопить самостоятельно. Надо только взять себя в руки и перестать швырять деньги направо и налево.

Если же вам предстоят крупные расходы, например ремонт или покупка машины, копить придётся долго. Кредит — верное решение. Раз в месяц вы будете отдавать долг банку небольшими частями, не переживая, что цены растут и откладывать приходится всё больше и больше.

Как понять, сколько денег стоит брать у банка?

Если без кредита не обойтись, заранее просчитайте все риски. Вычтите из зарплаты ежемесячные расходы на оплату коммунальных услуг и связи, траты на еду, дорогу до работы и обратно. Что останется, разделите пополам. В итоге получается примерная сумма, которую можно отдать банку и не оказаться при этом на мели.

Рассчитывать сумму кредита и время, в течение которого вы планируете его вернуть, стоит таким образом, чтобы в месяц тратить не более 30% вашего дохода. Идеально — 20%. Возвращать деньги придётся дольше и с переплатой, но зато вы будете уверены, что в принципе сможете выплатить кредит.

Хороший вариант — заблаговременно создать финансовую подушку безопасности в размере минимум трёх ваших зарплат. Если возникнут непредвиденные расходы, она поможет вовремя внести очередной платёж по кредиту.

Надо ли страховать кредит?

Представим, что события развиваются по совсем плохому сценарию. Вы одолжили у банка деньги, но внезапно остались без средств к существованию. Болезнь, увольнение, что угодно — кредит всё равно надо выплачивать. В этом вам может помочь банк.

У Райффайзенбанка, с которым мы написали эти карточки, есть программа финансовой защиты заёмщиков. Она действует для потребительских кредитов и позволяет полностью погасить долг перед банком за счёт страховой выплаты. Оформить участие в программе финансовой защиты вы можете при заполнении заявления на выдачу потребительского кредита.

К примеру, если вы потеряли работу, Райффайзенбанк начисляет вам ежемесячный платёж, пока вы пребываете в статусе безработного. В конце месяца эти деньги придут на ваш счёт.

Решение не страховать кредит — идея крайне сомнительная. Мы не можем с уверенностью сказать, что произойдёт даже через месяц, не говоря уже о более длительных сроках. Если поддержка банка вам в итоге не понадобится — прекрасно, но в случае чего у вас есть куда обратиться за помощью.

Что ещё нужно узнать перед оформлением кредита?

Выясните, есть ли у банка дополнительные бонусы для заёмщиков. Например, Райффайзенбанк запустил новые условия потребительского кредитования: через год после оформления кредита ставка снижается с 11,99 до 9,99%. Такие условия возможны при оформлении финансовой защиты. Если вы всё-таки не хотите страховать кредит, ставка в первый и последующие годы составит 16,99%.

Зафиксированное в договоре снижение ставки сейчас особенно актуально. Центробанк в последнее время постоянно снижает ключевую ставку. В итоге уменьшаются банковские ставки по кредитам.

Например, в 2018 году ожидается снижение ключевой ставки на 1,25%. Соответственно, ставки по потребительским кредитам тоже пойдут вниз. Если в договоре прописано снижение ставки, как у Райффайзенбанка, вам не придётся тратить время и нервы на поиск выгодных вариантов рефинансирования.

Не имеет значения, какую сумму и на какой срок вы берёте в кредит. В любом случае ставка в первый год будет 11,99%, а затем снизится до 9,99%.

Оформить кредит в Райффайзенбанке можно без залога и поручителей. Если у вас уже есть зарплатная карта банка, понадобятся только паспорт и анкета. Подать заявку можно через кол-центр. Решение о том, одобрен кредит или нет, будет принято в течение часа. Если оформить заявку на получение кредита на сайте банка, ждать вердикта придётся всего 5 минут.

Кредит — это удобный и выгодный финансовый инструмент, если заранее изучить условия и оценить вероятные риски. Решите, действительно ли он вам нужен, и трезво оцените свои возможности насчёт общей суммы и ежемесячных платежей. При разумном подходе кредит не превратится в постоянную головную боль и источник беспокойства.

Узнать больше о предложениях Райффайзенбанка

Почему сейчас нельзя брать кредит? Все “За” и “против”

Если смотреть на статистику предоставленную банком, то вопрос эмоциональных покупок относится к путешествиям, бытовой технике, и, как ни странно, ремонту.

 

Так устроена наша психология, мы подвержены чужому влиянию. А на нас со всех экранов и витрин льется потоком красивая жизнь. Крутые машины, красивые вещи, идеальное убранство квартиры. Стремление к лучшей жизни — вещь отличная, она мотивирует, вы развиваетесь, зарабатываете больше и всем этим можете обладать. Но кредит, с ним все не так.

 

Проблема кредита в том, что изменение вашей жизни носит лишь временный эффект. Вы быстро получаете желаемое. Но общее финансовое состояние лучше не становится, более того, усугубляется.

 

После окончания ВУЗа, когда все разбежались и стали развиваться каждый своим путем, оказалось, что не все хорошо усвоили финансы и экономику. Или не смогли применить непосредственно в своей жизни. Среди нас были те, кто через полгода работы начали брать кредиты на удовлетворение своих хотелок. Через 5 лет оказалось, что все они так и работают менеджерами или бухгалтерами, куда попали изначально. Их доход за это время не вырос, уровень жизни лучше не стал, более того, на те же путешествия они берут кредит.

 

Остальные же, еще несколько лет вкладывали в себя, заканчивали дополнительные курсы, получали сертификаты. Поэтому у нас на пару лет позже появились хорошие смартфоны, ноуты, кто-то купил машину, путешествует по 2 раза в год в разные уголки мира. И когда мы сопоставили факты, стало очевидно, что никто из нас не брал кредитов, если только недостающую часть на тот же автомобиль, что составляло ⅓ от необходимой суммы. Получается, что мы жили по средствам, копили, и вкладывали в себя. Поэтому через 5 лет могли позволить себе гораздо больше.

 

Но вернемся к нашим покупкам.

 

Что делать, если вы увидели такую вещь, о которой, как вам кажется, мечтали всю жизнь, но позволить себе купить ее за наличку не можете?

 

Убедитесь, что желание вам не навязано маркетологами. Для этого пообещайте себе обязательно купить понравившуюся вещь, но немного позже.