Почему отказывают в кредите во всех банках когда нет просрочек?

Здравствуйте. Уже неоднократно подавал заявки на кредит в разные банки, но во всех мне отказали. Просрочек у меня нет. Почему так происходит?

Здравствуйте! Конкретизированный ответ дать довольно сложно как минимум по двум причинам. Во-первых, нет информации, в какие банки вы обращались, и отсутствуют ваши персональные данные (возраст, кредитная история, уровень доходов, наличие действующих долговых обязательств, семейное положение и т.п.) для проведения детального анализа. Во-вторых, четкую причину отказа может назвать непосредственно банк, и не обязательно, что во всех она будет одинаковой. Все же можно назвать три наиболее популярных основания негативного решения кредитных организаций:

• Кредитная история. Стоит учитывать, что она включает в себя не только действующие долговые обязательства, но и информацию по предыдущим займам. Поэтому отсутствие просрочек на данный момент не говорит о качественной кредитной истории, ведь вы могли допускать их ранее. Если такие факты были, то выходом может стать только исправление вашей кредитной истории.

• Платежеспособность. Возможно, уровень ваших доходов не позволяет выдать необходимую сумму. Причем здесь банки уделяют внимание не только уровню вашей зарплаты и ежемесячному платежу, а учитывают расходы на проживание, иждивенцев (несовершеннолетние дети; лица, находящиеся на вашем обеспечении) и прочие затраты. Для решения этой проблемы можно либо уменьшить сумму кредита, если есть такая возможность, либо документально подтвердить наличие дополнительных доходов.

• Закредитованность. В случае наличия у вас трех и более кредитов в банках и займов в микрофинансовых организациях (МФО) получить новую ссуду довольно сложно. Если у вас возникают проблемы с оформлением денег в долг по этой причине, то можете попробовать оформить программу рефинансирования. С ее помощью есть возможность не только перевести все кредиты в один банк на более выгодных условиях, но и получить большую сумму, чем требуется на погашение действующих займов.

Эти три причины отказа являются самыми популярными, но не единственными. Если вам в банках не сообщали, с чем связано негативное решение, то вы можете его узнать, проверив самостоятельно свою кредитную историю. В отчете будут указаны факты отказа и их причины.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

почему банки отказывают в займе в 2020 году

Прежде всего, чтобы ваша заявка на получение кредита наличными была успешной, нужно соответствовать портрету заемщика, который «рисует» для себя банк. Речь идет о соответствии требованиям банка вашего возраста, трудоустройства, официального дохода, наличии справки о доходах или поручителей, залога.

Если вы только собираетесь подавать заявку на кредит, или уже получили отказ из банка и хотите узнать причину, то учтите, что в некоторых случаях даже полное соответствие заявленному «портрету» не гарантирует получение займа. Стоп-сигналами для банка при выдаче кредита могут послужить следующие обстоятельства.

Сигнал первый: претендент на кредит предоставил неправдивую информацию

Вы предоставили в банк справку о том, что работаете в крупной компании, а на самом деле перебиваетесь временными подработками? Будьте готовы к тому, что кредит вам не дадут. Конечно, если банк узнает об обмане. Однако вероятность этого достаточно высокая, ведь банки чаще всего проводят тщательную проверку кандидата на кредит, в том числе – звонки работодателю и вашим знакомым.

Потому, если вы решили получить заем «любой ценой» — еще раз подумайте. Конечно, можно просто отнести фальшивые документы в другой банк в надежде, что его сотрудники будут менее скурупулезны. Но отказ в кредите в данном случае – наименьшая неприятность, которая вас может ожидать. Даже если вам удастся обмануть банк, выплачивать кредит, имея нестабильную работу или маленький заработок, вам будет не просто.

Юридические статьи о кредитовании:

Что делать?

Если вы работаете неофициально, или ваш официальный доход недостаточен для выплаты кредита, но вы располагаете большими неофициальными поступлениями, то чтобы получить кредит лучше поискать поручителя или предоставить банку залог. Кроме этого, можно попытаться показать банку свои неофициальные доходы. В качестве их подтверждения банки могут принимать:

• документы о покупке движимого и недвижимого имущества, других крупных расходах и регулярных крупных тратах;
• выписки из других банков о наличии депозита или текущего счета и суммах на них;
• хорошая кредитная история, наличие ранее своевременно выплаченных крупных кредитов.

Сигнал второй: испорченная кредитная история

Если за вами числятся непогашенные вовремя кредиты, или займы, выплаченные с большой просрочкой, то получить новый кредит будет весьма сложно. Даже если просрочку вы допустили много лет назад. Допустив значительную просрочку по кредиту или кредитной карте, клиент может испортить свою кредитную историю и навсегда лишиться возможности получить кредит в любом из банков.

Что делать?

Выход из такой ситуации найти не просто, но возможно. Во-первых, уточните свою кредитную историю в различных кредитных бюро. Во-вторых, проверьте корректность ее отображения: если обнаружите ошибки, свяжитесь с кредитным бюро для их устранения.

Далее посмотрите, какие банки выступают участниками того бюро, в котором вы числитесь злостным неплательщиком – и обращайтесь в другие учреждения. Впрочем, и в этом случае будьте готовы к отказу – многие банки отправляют запросы в несколько, а то и сразу во все кредитные бюро.

Если же таких не оказалось, и ваша репутация оказалась подпорченной во всех базах данных – придется браться за ее исправление.

В некоторых случаях, обычно при недлительных просрочках, все же можно получить кредит в банке, предоставив подтверждение уважительной причины просрочки. Также можно попытаться оформить кредит на небольшую сумму и короткий срок.

Сигнал третий: перекредитованность кандидата

Если претендент на кредит уже выплачивает один или несколько займов, ему могут отказать в очередном кредите. Такого не произойдет, если сумма платежей по всем кредитам будет небольшой. Но если расчеты по займам превысят половину вашего подтвержденного дохода – банк скорее всего воздержится от сотрудничества с вами.

Конечно, можно попытаться скрыть наличие других займов от банка. Но скорее всего попытка обмана быстро вскроется – ведь большинство финучреждений сотрудничают с бюро кредитных историй. Кроме того, банк может получить информацию о предоставленных вами залогах в Реестре отягощений движимого имущества.

Что делать?

Здесь у потенциального заемщика не так много вариантов быстрого решения проблемы. Нужно погашать старые кредиты, временно отказавшись от нового. Подумайте: что не так с вашими личными финансами, почему приходится так много занимать у банков? Еще один вариант решения – увеличить свой доход. Правда, это тоже может занять не одну неделю или месяц.

Если кредит нужен позарез и срочно, попробуйте оформить его на кого-то из членов вашей семьи. Если конечно они согласятся, а также, если будут соответствовать «портрету» потенциального заемщика банка.

Если же вы получаете достаточный доход для погашения еще одного кредита, но не официально, то подумайте, как показать банку дополнительные источники дохода, или ищите поручителя.

Сигнал четвертый: претендент на кредит не прошел скоринг банка

Многие банки имеют собственные системы оценки кандидата на получение займа. У каждого банка есть своя кредитная политика, в которой определяются требования банка к заемщику, есть свои скоринговые системы. Поэтому несоответствие каким-либо требованиям кредитной политики либо отрицательный результат при прохождении скоринга может являться причиной отказа клиенту в выдаче кредита.

Расстроит потенциального заемщика разве что тот факт, что параметры скоринга того или иного банка обычно – тайна за семью печатями. Потому определить параметры, по которым вас будут оценивать, довольно сложно.

Что делать?

Не стоит слишком расстраиваться по этому поводу: если вы соответствуете профилю потенциального заемщика, и для вас не актуальны вышеописанные ситуации, то и скоринг вы, скорее всего, пройдете.

Если же вам отказали по данной причине, то возможно банк с подозрением отнесся к вашей профессии и роду деятельности. Безусловно, сфера деятельности клиента влияет на вероятность получения положительного решения о выдаче кредита, поскольку является одним из показателей, участвующих  в скоринге по клиенту.

Или же вы по набору характеристик оказались похожи на тех заемщиков учреждения, кто часто допускал просрочки в погашении. В таком случае претенденту на кредит ничего не остается, как обратиться с заявкой в другой банк.

Какие существуют причины отказа в кредите?

Первая, наиболее распространённая – это низкий уровень получаемой зарплаты и невозможность подтвердить дополнительные доходы.

Вторая – это предоставление ложной информации или сокрытие информации, которая была запрошена банком. Чаще всего это – сокрытие информации о наличии действующих кредитов в других банках и предоставление поддельных документов (в т.ч., справок о заработной плате). На сегодняшний день в Украине существуют различные бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй может предоставить в банк информацию о клиенте (в порядке и в соответствии с действующими нормативными актами), такую как: паспортные данные, место регистрации клиента, сумма кредита, качества погашения, размеры ежемесячных платежей и т.д. Также среди причин еще можно отметить ложную информацию о приобретаемой недвижимости, т.е. сокрытие реальной цели кредита.

Третья – это негативная кредитная история клиента. Банки не предоставляют кредиты клиентам, которые не могут погашать действующий кредит в установленные кредитным договором сроки. Такие кредиты заведомо будут приносить банкам убытки.

Четвёртая причина – недостаточная ликвидность обеспечения или если его цена не соответствует реальной рыночной стоимости. Банки не берут в обеспечение имущество, которое не может быть продано или может быть продано спустя достаточно длительный срок. Цена приобретаемой квартиры или имущества, которое предоставляется в обеспечение, должна соответствовать рыночной стоимости. Для определения рыночной стоимости банки производят оценку самостоятельно или принимают оценку независимой оценочной компании.

Пятая причина: кредиты на приобретение квартиры предоставляются на длительный срок — 15, 20 и даже 30 лет, при этом возраст клиента, как правило, на момент погашения кредита не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Таким образом, для получения кредита на 30 лет возраст на дату оформления кредита не должен быть больше 30 лет. В качестве выхода из сложившейся ситуации может помочь поручитель, возраст которого соответствует требованиям банка, или оформление кредита на более короткий срок.

Шестая причина: несоответствие предоставленных документов нормам действующего законодательства Украины. К данному фактору можно отнести правомерность и законность заключаемой сделки по приобретению квартиры или квартиры, которая будет выступать обеспечением по кредиту, т.е. документы на предлагаемую в обеспечение недвижимость должны соответствовать требованиям действующего законодательства Украины. Также банки могут проверить законность проведения операций по предыдущей покупке, дарению или мены квартиры.

Также на положительное или отрицательное решение влияют субъективные факторы, совокупность которых могут склонить чашу весов в одну или другую сторону. К таким факторам можно отнести: наличие зарплатной карты банка, в котором клиент оформляет кредит, положительная кредитная история, наличие в собственности имущества, образование, семейный статус, занимаемая должность, активный стаж работы и т.д.

Не следует забывать о том, что все банки используют различные критерии оценки клиента и подходы в принятии решений, и нет единой формулы, которая с полной уверенностью даст возможность Вам оформить кредит. Соблюдение вышеуказанных правил, принципов и факторов позволит Вам с наибольшей вероятностью оформить кредит на приобретение квартиры.

Как узнать причину отказа в кредите во всех банках

Кредиты интересуют многих людей, поскольку они дают возможность получить некоторую сумму на определенные цели, после чего данные средства отдаются постепенными и невысокими платежами. Однако довольно часто люди после оставления заявки на получение займа получают отрицательное решение банка. В этом случае они желают знать, как узнать причины отказа в кредитах, а также как исправить такую ситуацию, чтобы иметь возможность воспользоваться заемными средствами.

Основные способы узнать причину

Определить, почему было отказано в выдаче займа, можно разными способами, например:

• Обратившись непосредственно в учреждение, в котором планировалось брать заемные средства. Сотрудник банка, который принимал заявку на выдачу кредита, может сдать гражданину ответ, однако он будет неофициальным, а также все зависит от того, известно ли самому работнику организации о данной причине. Поэтому нередко сотрудники говорят стандартные фразы, которые являются общими.
• Подав письменный запрос в банк. Он должен быть написан на имя руководителя банка. В этом запросе следует попросить объяснить причину отказа в выдаче заемных средств. Однако даже в таком случае может прийти обычная отписка, когда в качестве причины указывается плохая кредитная история или низкая платежеспособность, а реальные причины могут не называться, поскольку банк не обязан ничего объяснять.
• Посещение Бюро кредитных историй или отправление запроса в него. В эту компанию надо написать заявление, на основании которого будет предоставлена вся информация о конкретном заемщике. Будут указаны все кредиты, которые ранее оформлялись им, появляющиеся в процессе их погашения просрочки или иные проблемы с банком.

Нередко причина может заключаться не только в плохой кредитной истории или низком доходе. Отказ в предоставлении кредита может аргументироваться другими факторами. Как правило, сам заемщик редко может узнать доподлинно, почему банк отказал в кредите.

Как узнать кредитную историю гражданина?

Наиболее часто банки отказываются сотрудничать с людьми, у которых имеется плохая кредитная история. Она говорит о том, что в прошлом эти лица не вносили платежи по займам в соответствии с теми условиями, которые имелись в кредитных договорах. Некоторые люди могут даже не знать о том, что у них имеется испорченная кредитная история. Узнать данную информацию достаточно просто, поскольку она хранится в архивах ЦБ, а также является открытой, причем получение данных может осуществляться несколькими способами:

• С помощью интернета. Для этого надо зайти на сайт БКИ, где заполнить специальную форму, после чего будет получен ответ в электронном виде.
• Через почту. Для этого надо направить в БКИ специальное заявление, однако оно должно быть заверено нотариусом.
• Посещение Бюро кредитных историй. Для этого надо знать, где располагается отделение данной организации. При себе достаточно иметь только паспорт, после чего будет получен полный отчет.
• С помощью банка, в котором планировалось получить кредит.

Ответ от Бюро кредитных историй можно получить в течение 14 рабочих дней. Он приходит в электронном виде на почту гражданина. Документ будет содержать все данные о заемщике, к которым относятся оформленные раннее кредиты и наличие просрочек или иных проблем по ним. Если имеются ошибки в таких документах, то о них надо сообщить в Бюро, при этом надо иметь на руках документы, выступающие в качестве доказательства отсутствия у человека просрочек или иных проблем по прошлым кредитам.

Основные причины, по которым отказывают банки в выдаче кредита

Многих заемщиков интересует, почему банки отказывают в кредите. На самом деле можно выделить несколько основных причин, по которым возникает такая ситуация. Каждая причина является важной и значимой. Нередко складывается даже несколько негативных факторов, и кредитные организации опасаются выдавать заемные деньги неблагонадежным гражданам, в которых они не уверены.

Платежеспособность заемщика

Наиболее важным фактором для любого банка является оптимальная платежеспособность потенциального заемщика. От нее зависит, сможет ли клиент в соответствии с кредитным договором погашать долги.

Даже в случае идеальной кредитной истории невозможно рассчитывать на одобрение значительного по размеру кредита, если имеется слишком маленький доход.

Платежи по кредиту не должны превышать 30–40% от дохода. Дело в том, что обязательными для любого заемщика являются следующие затраты:

• оплата коммунальных услуг;
• погашение задолженностей по другим кредитам;
• плата за аренду жилой недвижимости, если заемщик снимает квартиру;
• на каждого члена семьи рассчитывается сумма, равная прожиточному минимуму;
• оставляется небольшая часть денег на непредвиденные расходы.

Самые высокие шансы на получение кредита имеются у людей с высоким уровнем официального дохода. Чем выше планируемый кредит, тем более тщательно будет изучаться платежеспособность гражданина работниками банка. Чтобы повысить вероятность одобрения, рекомендуется сразу подавать заявку в разные банки, поскольку некоторые из них при прочих равных условиях могут отказать, а другие принять положительные решение.

Если планируется получить ипотечный кредит, то заемщик должен рассматривать не только текущий доход, но и планируемый заработок на несколько лет вперед, поскольку предлагается такой заем на большое количество лет, в течение которых не должно возникать ситуации, когда у заемщика просто отсутствуют денежные средства, предназначенные для погашения кредита.

Если оформляется большой по сумме заем, к которому можно отнести ипотеку или автокредит, то непременно предоставляется банку определенная сумма, выступающая в качестве первоначального взноса. Чем он больше, тем выше вероятность одобрения, т. к. банк будет уверен, что финансовое состояние заемщика является оптимальным, поскольку у него уже имеются личные накопления.

Повысить вероятность получения кредита можно с помощью привлечения созаемщиков или поручителей. Отличным решением считается предоставление какого-либо личного имущества в качестве залога. В этом случае обеспечивается высокая гарантия для банка, что выданные средства действительно будут возвращены.

Хорошая кредитная история

Другим важным параметром, на который обращает внимание каждый банк перед выдачей кредита любому заемщику, является наличие хорошей кредитной истории. Если в прошлом гражданин получал кредиты, по которым у него постоянно возникали просрочки или иные проблемы, то велика вероятность отказа при подаче заявки на новые займы.

Каждый современный банк перед выдачей заемных средств непременно проверяет кредитную историю предполагаемого заемщика, поскольку он должен быть уверен в его ответственности и надежности. Если в досье на гражданина имеются сведения о просрочках или наличии долгов, которые не выплачиваются на протяжении длительного времени, то банк обязательно откажет в выдаче нового займа.

При плохой кредитной истории единственной возможностью получения заемных средств является обращение в современные микрофинансовые организации. Однако они выдают только небольшие суммы, а также устанавливают невероятно высокие процентные ставки. После погашения нескольких таких займов в соответствии со всеми условиями кредитной организации можно ожидать положительного решения от банка, поскольку улучшается кредитная история. Однако по-прежнему невозможно будет получить большую сумму.

Указание неверных данных в заявке

Перед получением кредита потенциальный заемщик должен непременно составлять специальную заявку, в которой содержатся основные сведения о гражданине. В ней должны быть только достоверные и точные данные, а если заведомо или случайно будет вписана ложная информация, которую обнаружит банк, то непременно будет получен отказ в выдаче средств.

При составлении заявки рекомендуется следовать некоторым простым правилам:

• если указываются контактные данные родственников или коллег по работе, то желательно заранее оповестить их об этом, чтобы для них звонок от банка не был неожиданностью;
• после того как будут внесены все сведения в заявку на получение кредита, надо еще раз тщательно перечитать информацию, чтобы убедиться, что она на самом деле является верной, а также отсутствуют какие-либо ошибки или устаревшая информация;
• не допускается указывать заведомо ложные данные, поскольку в большинстве случаев банки имеют возможность пользоваться многочисленными сервисами и системами, позволяющими им получить верные сведения, а если будет обнаружена ложь, то велика вероятность, что гражданин будет занесен в черный список.

Допускается не указывать планы на будущее, поэтому если человек планирует переезжать или заводить ребенка, то прописывать эти сведения в анкете необязательно.

Наличие проблем с правоохранительными органами или другими государственными учреждениями

В большинстве случаев отказ получают люди, у которых имеется открытая или погашенная судимость. Хотя банки утверждают, что наличие судимости не может сказываться на принятии решения, люди с таковой наиболее часто сталкиваются с отказами.

Бывали случаи, когда заемщику отказали в кредите при обнаружении у него долгов по оплате коммунальных услуг или налогов. Если кредитная организация будет проверять данную информацию и обнаружит неуплаты, то это обязательно выльется в отказ.

Негативным является возбужденное в отношении заемщика административное или уголовное дело. Важно помнить, что банк обладает возможностью получать максимум различной информации с помощью проверенных источников, поэтому скрыть практически ничего не получается.

Неправильное указание цели использования заемных средств

Если планируется получить обычный потребительский кредит, то никаких сложностей в этом вопросе не возникнет. Однако нередко бывает необходимо оформить какой-либо целевой заем, при этом потратить заемные средства допускается только на ограниченное количество целей. Именно они и должны указываться заемщиком в процессе заполнения заявки.

Не допускается, чтобы деньги, предназначенные для частных лиц, были использованы для предпринимательской деятельности. Это обусловлено тем, что большинство финансовых организаций предлагает специальные программы для предпринимателей, однако условия кредитования в них могут существенно отличаться от стандартных потребительских кредитов.

Экономическое состояние страны

Другим важным фактором, который может оказывать влияние на принятие решения банком, является состояние экономики в государстве. Дело в том, что если в стране наблюдается кризис, то финансовое состояние любого человека и даже компании или банка считается нестабильным.

Поэтому нередко люди, которые обладают хорошим доходом и прекрасной кредитной историей, получают отказ, поскольку банк сам может находиться в трудном положении или просто опасается ухудшения платежеспособности потенциального заемщика.

Таким образом, отказ в банке на получение займа может получить любой человек или компания. Для этого может быть огромное количество поводов, причем узнать точную причину обычно просто невозможно, поскольку сотрудники банка не разглашают эту информацию. Можно только проверить чистоту кредитной истории и узнать, нет ли долгов у потенциального заемщика по уплате кредитов, налогов или каких-либо платежей по квартире.

Почему многие банки отказывают в кредите заемщику с хорошей кредитной историей

По статистике, около 20% потенциальных заемщиков, которые обратились в банк для получения кредита, получают отказ. Большинство банков оставляют за собой право не объяснять причин, поскольку на законодательном уровне такое требование к финансовым организациям не выдвигается. Высокий официальный доход и безупречная кредитная история не являются гарантией того, что банк будет готов предоставить кредит. При этом причин для отказа может быть множество.

Порядок оценки клиента

Процесс оценки заемщика в банках происходит в несколько этапов:

• Автоматическая система скоринга, основанная на начислении баллов. Программа моделирует прогноз платежеспособности потенциального заемщика, при этом большее предпочтение отдается женщинам и клиентам, состоящим в браке, в возрасте 25–35 лет, не имеющим детей или имеющим одного ребенка, с высоким и средним уровнем дохода, проживающим в собственной квартире или доме.
• Проверка специалистами аналитического отдела. На этом этапе сотрудники банка детально анализируют все данные, указанные в анкете клиента — связываются с родственниками, работодателями, проверяют кредитную историю. Если заявка подана на получение крупной суммы денег, для проверки привлекаются сотрудники Службы безопасности, которые дополнительно оценивают достоверность указанных данных и наличие долгов на текущий момент.

Порядок проверки клиента банка

Для окончательного принятия решения учитываются абсолютно все факторы, которые способны повлиять на возможность своевременного погашения кредита.

Что учитывают при проверке заемщика?

При проверке клиента специалисты банка уделяют особенное внимание нескольким моментам:

• Платежеспособность. Согласно нормам законодательства, выплаты не должны превышать 50% от общей суммы доходов заемщика. В группу риска попадают клиенты, не имеющие возможности официально подтвердить уровень доходов (справкой 2-НДФЛ) или с обоснованно низким, нестабильным доходом.
• Возраст. Несмотря на то, что многие банки предлагают оформить кредиты лицам от 18 лет или 21 года, далеко не все финансовые организации идут на это. Нестабильность на рабочем месте, вероятность призыва в армию, непродолжительный трудовой стаж — все это повышает риск невозврата выданного кредита. Меньше всего шансов оформить кредит у граждан от 18 до 25 лет и тех, кому больше 60 лет.
• Кредитная история. Одной из главных причин отказа в выдаче кредита является испорченная кредитная история. Если за заемщиком числятся постоянные просрочки и несоблюдение условий договора, он автоматически будет отнесен к категории «ненадежных» клиентов. Заемщик с нулевой кредитной историей проверяется более тщательно. Поскольку банку не удается оценить уровень ответственности клиента, во внимание принимаются все остальные факторы.
• Вероятные гарантии для банка. Наличие имущества в собственности или поручителя существенно увеличит шансы в предоставлении необходимой денежной суммы.

Кроме этого, большинство банков обращают внимание на текущее место работы, статус компании и трудовой стаж клиента — если это сезонная или временная работа, то в кредите, вероятнее всего, будет отказано.

Скрытые причины для отказа

Кроме понятных и явных причин, для отказа существуют скрытые основания:

• Указание разных сведений в различных банках. Обнаруженные расхождения вызовут определенные подозрения у сотрудников финансовой организации, поэтому нежелание лишний раз рисковать станет основанием для отказа.
• Предоставление ложной информации. По этой причине клиент может быть даже занесен в «черный список».
• Внешность, вызывающая подозрения — грязная одежда, состояние алкогольного опьянения.
• Цели взятия кредита — сотрудников банка может насторожить клиент с высоким уровнем дохода, который желает оформить кредит на малую сумму без обоснования причин.
• Отсутствие отметки о прохождении воинской службы или отсрочке.
• Беременность или пребывание в декретном отпуске — озвучить эту причину сотрудники банка не решаются, поскольку тогда их можно будет обвинить в дискриминации. По этой же причине могут отказать работникам, деятельность которых связана с риском для жизни.
• Большое количество досрочно погашенных кредитов — банкам не выгодно сотрудничать с такими клиентами, ведь прибыль от кредитования будет минимальной.

Скрытые причины отказ в кредите

Вышеперечисленные факторы могут повлиять на решение банка даже при условии хорошей кредитной истории и стабильного заработка.

Причины отказа заемщику с хорошим кредитным статусом

Во всех банках существует список параметров, которые являются прямыми причинами отказа в выдаче кредита. С очень высокой вероятностью заявка клиента не будет одобрена в следующих случаях:

• Запрос на слишком большую сумму при маленьком уровне дохода.
• Отсутствие стажа работы или постоянного места работы.
• Наличие скрытых долгов (штрафы, неуплата налогов, отклонение от уплаты алиментов).
• Отсутствие возможности подтвердить доход.
• Наличие судимостей.
• Отсутствие какого-либо имущества в собственности.
• Предоставление ложных сведений при подаче заявки.
• Возраст до 21 года и старше 60 лет.
• Наличие очень плохой кредитной истории у близкого родственника.

В большинстве случаев потенциальному заемщику не оглашают причину получения отказа — такое право за кредитором закреплено в Гражданском кодексе РФ.

Способы избежать отказа в кредите

Как избежать отказа в банке?

Для получения одобрения в выдаче кредита рекомендуется воспользоваться следующими советами:

• Убедитесь в том, что кредитная история не испорчена, а при необходимости исправьте ее.
• Предложите банку дорогостоящее залоговое обеспечение или надежного поручителя.
• Предъявите все требуемые документы — справки о доходах, трудовую книжку, документы на имущество, страховку.
• Никогда не предоставляйте ложные сведения.
• Будьте готовы оформить полис страхования в банке.

Перед выдачей денежных средств большинство банков учитывают все возможные факторы и стараются действовать крайне ответственно. Повысить вероятность получения кредита позволит обращение в те банки, которые имеют большой процент одобрения заявок.

Почему банк отказал вам в кредите?

Вера Януть — заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «Москва — Минск». Отвечает за разработку и развитие банковских продуктов для физических лиц, включая digital-сервисы.

«Созреть» для покупки, тщательно выбирать, решиться на кредит… И получить отказ. Без объяснения причин, потому что банк не обязан их раскрывать. Конечно, это очень эмоциональный момент, вызывающий критику в адрес банкиров. Вроде не безработный, не подозрительной внешности, работаешь давно на одном месте и зарплата неплохая. Казалось бы, что не так?

Наши сотрудники периодически становятся свидетелями драматических сцен. «Как так, я же работаю 5 лет в одной и той же организации, зарплата нормальная, а вы мне отказываете?! Я что, для вас недостойный клиент?» — возмущаются люди, получившие отрицательный ответ банка на просьбу выдать кредит.

Пожалуйста, не спешите ругать банк:  как правило, для отказа всегда есть «железобетонные» причины, которые не связаны с личными симпатиями сотрудника, оформившего вашу заявку.

В каждом финансовом учреждении существует своя система и процедура рассмотрения кредитной заявки. Например, у нас этот процесс максимально автоматизирован, а для принятия решения используется собственная система скоринга, которая анализирует множество данных о клиенте, включая возраст, официальное трудоустройство, доходы, расходы, кредитную историю и много других факторов, включая платежи по кредитам в других банках. Проще говоря, это специальная математическая модель со множеством переменных и коэффициентов, которая принимает либо помогает банкам принять решение о предоставлении кредита.

В некоторых банках система скоринга выдает один из трех ответов по каждой заявке: условно назовем их «сразу да», «спасибо, но нет» и «помощь друга», когда для дополнительной проверки в работу включается живой человек — андеррайтер. Если с первыми двумя все понятно, то в третьем случае специалист банка выясняет дополнительную информацию (например, звонит указанным в заявке контактным лицам заявителя за подтверждением сведений в заявке), дополняя и помогая скорингу вынести вердикт.

Что сильнее всего влияет на отрицательный ответ банковской программы? Прежде всего, наличие текущей просроченной задолженности. Если в момент обращения за деньгами в банк мы видим, что вы не платите по счетам, шансы взять еще взаймы у банка крайне малы.

Здесь есть нюанс. К сожалению, иногда бывает так, что когда-то вы платили кредит и его погасили, но технически образовалась задолженность в пару копеек. А формально на клиенте «висит» просроченный кредит. Его, конечно, лучше пойти и оплатить, ведь это прямая обязанность клиента по договору, который после этого нужно закрыть.

Второй фактор, который помешает оформить кредит, это просрочки в прошлом. Все банки при оценке кредитополучателя обращаются за его историей в кредитный регистр Национального банка (вы и сами можете здесь запросить о себе информацию). Там хранится вся информация о кредитах, а также о количестве, длительности и суммах просрочек. И если банк в отчете видит, что нарушения платежной дисциплины незначительные, новый кредит могут и выдать. А если выход на просрочку носит регулярный или продолжительный характер либо возврат идет по решению суда, новый кредит вы вряд ли получите.

Третий фактор связан с шопоголиками, у которых много действующих кредитов. Хоть и погашаются они исправно, а долговая нагрузка на клиента большая. Если у вас половина дохода ежемесячно уходит на погашение кредитов, новые брать не стоит и вряд ли получится. Скоринговая система логично решит, что еще один кредит можете не потянуть. В этом случае я бы посоветовала воспользоваться рефинансированием и объединением кредитов в один. Особенно если у вас есть старые кредиты под высокие ставки. Да и платить по одному кредиту удобнее.

Или вот еще о тех, кто не может жить без кредитов. Мы видим и анализируем количество запросов других банков в кредитную историю конкретного клиента. И если их стало вдруг много, это вызывает вопросы: можно предположить, что клиенту много где отказывали и лучше с ним не связываться.

Кстати, овердрафты к зарплатным карточкам и кредитные линии — еще один нюанс. Хотя они могут быть и не использованы в текущий момент, банк может расценивать их как действующие кредиты с соответствующей нагрузкой на кошелек, ведь вы можете в любой момент их полностью использовать. Из-за этого вырастет долговая нагрузка, а для нас это означает снижение платежеспособности.

Четвертый фактор — вопрос честности. Всегда указывайте в заявке на кредит реальный доход, должность, состав семьи, наличие обязательств по другим кредитам (карты рассрочки тоже учитываются). Банк все равно может выяснить фактическое положение дел. И такое несоответствие будет трактовано не в вашу пользу.

Наконец, пятый фактор — логика от обратного. А если у человека кредитной истории нет? Казалось бы, идеальный клиент, на котором не числится никаких долгов. Но нет: банку как раз интересен клиент с историей. Она нам помогает оценить платежеспособность, дисциплинированность клиента и смоделировать его надежность как заемщика. Хотя если других рискованных моментов в заявке клиента не будет, нулевая кредитная история может никак не повлиять на решение банка.

И даже несмотря на описанные мной «преграды», за прошлый год интерес белорусов к потребительским кредитам рекордно увеличился. Не буду говорить за других, но только у нас с января по декабрь прошлого года количество кредитов выросло в 5,5 раза! Красноречивая статистика, которой есть объяснение. Люди готовы смелее планировать будущее. Ставки постоянно снижаются, рубль стабилен, доллар играет все меньшую роль в нашей жизни.

А еще повышается наша с вами финансовая культура. Главное — подходить к этой банковской услуге разумно и осознанно. И если уж так получилось, что банк посчитал вас неблагонадежным заемщиком и «обидел», отказав в кредите, это хороший повод задуматься. Реально ли вы сейчас оцениваете свои финансовые возможности? Сможете ли без надрыва возвращать долги? И не станет ли долгожданная покупка источником головной боли не только для вас, но и для банка, который рискует получить проблемного клиента?

Читайте также:

Наш канал в Telegram. Присоединяйтесь!

Быстрая связь с редакцией: читайте паблик-чат Onliner и пишите нам в Viber!

Перепечатка текста и фотографий Onliner.by запрещена без разрешения редакции. [email protected]

ТОП 7 Причин по которым банки отказывают в кредите:: МБК-Кредит

Соберём наиболее популярные причины отказов в потребительских кредитах. Наиболее часто отказы приходят в течении 5-15 минут после подачи заявки. Отрицательное решение выносит компьютерный «скоринг», который выставляет баллы при оценке информации предоставленной заёмщиком.

Итак, чаще всего отказ получают по причинам:

1. Негатив в кредитной истории. Для большинства банков достаточно одной просрочки больше 30 дней за последний год, чтобы вынести отрицательное решение.
2. Кредитная нагрузка по картам. Если у вас есть кредитная карта, то банковские программы производят расчет по простой формуле — ежемесячный платеж равен 10% от лимита по карте. Причем, нет разницы исчерпана ваша карта или лежит на полочке не тронутая. Ведь вы в любой момент можете снять весь лимит, тем самым ухудшив свое финансовое положение.
3. Нет официального дохода. Вы бы дали деньги своему знакомому который не работает? А незнакомому? Вот и банки так-же расценивают свои риски: нет работы — нет возможности платить по счетам.
4. Есть штрафы перед государством, либо перед супругой. Если вы не платите налоги, штрафы, алименты, то назвать вас идеальным заёмщиком в банке не смогут и скорее всего откажут.
5. Негатив по линии службы безопасности. Сюда может попасть административное или уголовное правонарушение, которое вы когда-либо совершили. Обычно сотрудники службы безопасности банка смотрят на дату правонарушение и на его тяжесть самого.
6. Предоставление заведомо ложных данных по работе.  Если вы купили документы для получения кредита «в переходе», то в таком случае помимо отказа вы рискуете получить реальный срок, на усмотрение сотрудников службы безопасности банка.
7. Цель кредита. Если при подаче заявки вы указали что деньги вам нужны на лечение или на бизнес, то с большой долей вероятности придёт отказ. Одно и другое является очень рисковым мероприятием, в случае неудачи вы не сможете выплачивать кредит.

Как итог, хотим сказать что если вы собираетесь взять кредит или уже получили несколько отказов, то самое время обратиться к специалистам, которые проанализируют вашу ситуацию и помогут с решением вопроса. Такими специалистами являются сотрудники компании МБК-Кредит, мы бесплатно проведем все необходимые процедуры для того чтобы вы получили кредит наличными. Наша работа оплачивается только в случае получения кредита. Никаких предоплат!