Выгодно ли погашать кредит досрочно? | Вечные вопросы | Вопрос-Ответ

Досрочное закрытие кредитного договора выгодно для заемщика, но не для банка. Кредитной организации из-за этого приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу.

«Кредит погашать досрочно выгодно по одной простой причине: вы платите меньше процентов. Если вы гасите кредит досрочно, то платите проценты только за фактически используемые деньги и таким образом ликвидируете сам прецедент, по которому вы должны платить проценты. В итоге вы выигрываете на сумму процентов», — говорит руководитель банковской секции ФинПотребСоюза Михаил Беляев.

Преимуществом досрочного погашения также является возможность возврата части уплаченной страховки. «Если для кредита привлекалась страховка, то при досрочном погашении можно получить пропорциональную часть уплаченной страховой премии. Вам вернут часть суммы за неистекший период страхования», — говорит Беляев.

Также следует учитывать, что наибольшая выгода от досрочного погашения кредита с аннуитетными платежами (с равными ежемесячными платежами — прим. ред.) — в первой половине срока. В таком случае заемщик может значительно снизить сумму процентов. А если кредит уже почти выплачен, то досрочно гасить его нет смысла, потому что практически все проценты за пользование кредитом уплачены. Поэтому кредит выгодно гасить досрочно на раннем этапе выплат, особенно — если он получен под большую процентную ставку.

Принимая решение о досрочном погашении, нужно оценить все плюсы и минусы. Главное в этом вопросе, чтобы желание поскорее закрыть долг по кредиту не обернулось необходимостью нового кредитования.

Когда досрочное погашение невыгодно?

Гасить кредит досрочно не имеет смысла, если суммы платежей незначительны и у вас нет возможности внести сумму, как минимум вдвое превышающую размер ежемесячного платежа. Переплата по такому кредиту оказывается незначительной.

Также невыгодным будет досрочное погашение, если в договоре с банком прописано, что размер месячного платежа не должен сильно отличаться от установленной минимальной платы. В таком случае срок выплаты кредита сократится незначительно, а экономия средств будет минимальной.

Банк может занести клиента, преждевременно погасившего долг, в число «нежелательных» и в следующий раз не выдать ему кредит. В большинстве случаев это касается клиентов, которые взяли большую сумму на долгий срок и полностью погасили ее в течение года или двух. На таких заемщиках банки мало зарабатывают, поэтому, чтобы не терять прибыль, они могут отказывать в последующей выдаче заемных средств.

Гасить ли кредит досрочно

Досрочное погашение кредита всегда рассматривается как возможность, во-первых, побыстрее снять с себя финансовые обязательства, во-вторых, сэкономить на процентах. Исходя из этого, выгодно ли гасить кредит досрочно – вопрос, который не должен вызывать сомнения. Независимо от того, какая система расчетов используется – аннуитетные или дифференцированные платежи – при досрочном погашении все равно будет образовываться определенная экономия. С другой стороны, выгодность – понятие относительное. Слишком много внешних факторов и обстоятельств влияют на ее определение в конкретной ситуации. Чтобы сказать точно, нужен глубокий анализ и математический расчет, а зачастую и понимание рыночных трендов, умение глядеть на перспективу и владеть хотя бы основами финансового планирования. Разумеется, большинство заемщиков к такой аналитике не готовы, поэтому обычно мыслят житейскими, а не экономическими категориями.

Когда гасить кредит досрочно выгодно

​Если рассматривать выгодность досрочного погашения кредита как исключительно возможность переплатить меньше, чем при точном соблюдении графика платежей, то, конечно же, эта цель будет достигнута. Более того, если у вас есть финансовые возможности делать это без ухудшения качества своей жизни, не ограничивая себя ни в чем, то, разумеется, стоит сразу планировать досрочное погашение, и даже, возможно, серьезно увеличивать размер периодических платежей, однажды заплатив весь остаток долга сразу. При таких условиях этот подход можно даже назвать наиболее разумным и экономически обоснованным.

Вместе с тем, редко кто берет кредит ради кредита. Обычно его оформление связано с серьезной финансовой необходимостью, а значит, расчет на быстрое погашение рассматривает разве что теоретически. В таких ситуациях придется взвешивать все преимущества и недостатки досрочного погашения и делать финансовые расчеты, чтобы увидеть выгоду.

Одним из важных условий выгодности является схема платежей

– аннуитетная или дифференцированная.

При аннуитетной системе каждый периодический платеж равен другому, но отличается по структуре. Первый платеж включает минимальную сумму, направляемую в счет основного долга, и максимальную – в счет процентов. По мере погашения долга заемщик будет уменьшать в структуре каждого последующего платежа сумму, приходящуюся на проценты, и увеличивать сумму, приходящуюся в счет погашения основного долга. При такой схеме осуществление досрочных расчетов по кредиту фактически будет означать исключение из графика платежей последних по датам сумм и начисленных на них процентов. Таким образом, чем позднее вы начнете гасить кредит досрочно, тем менее выгодным оно станет с точки зрения размера переплаты.

В случае использования дифференцированной системы платежей, которая, правда, практикуется сегодня редко, выгодность досрочного погашения кредита более ощутима и очевидна. Процент в каждом последующем периодическом платеже уменьшается согласно уменьшению размера основного долга. При такой схеме проще видеть и контролировать выгоду. Однако необходимость на первом этапе кредитования согласно графику вносить серьезные суммы и снижение ежемесячной финансовой нагрузки с каждым новым платежом – сначала не позволяет увеличивать регулярный платеж, а затем немного расслабляет и заставляет не рассматривать досрочное погашение в качестве актуального решения.

При любой из схем платежей обязательно следует обратить внимание, на что именно банк направит поступающие от вас средства. Если банк не гасит кредит досрочно, то, скорее всего, та сумма, которую вы перечислили в счет основного долга, ушла на погашение процентов. Это обычно свойственно аннуитетной системе платежей, а также порой сопровождает перечисление денег на ссудный счет без указания назначения платежа. Чтобы предотвратить такое, необходимо в заявлении, которое обязательно составляется для получения права досрочного погашения кредита, указать, на что именно вы направляете средства – то есть в счет оплаты основного долга (тела кредита).

В целом же можно сказать следующее:

1. Гасить кредит досрочно выгодно, если вы можете себе это позволить без ущерба качеству жизни.
2. Чем больше срок фактического пользования кредитом, тем меньше выгодность досрочного погашения. Отсюда важное правило – если при досрочном погашении можно выбрать сокращение или срока кредита, или размера периодического платежа, лучше для сокращения переплаты выбрать платеж.
3. Прежде чем решиться на досрочное погашение, изучите недостатки такого подхода и их влияние на развитие ситуации.

Невыгодность досрочного погашения

Недостатки досрочного погашения, которые, по сути, и определяют невыгодность такого подхода, проявляются индивидуально. В общем виде их можно обозначить следующим образом:

1. Деньги, которые вы направите на досрочное погашение, могли бы быть направлены на другие нужды, быть может, более важные. В результате все равно приходится жертвовать какими-то текущими потребностями. Конечно, доходы и уровень жизни у заемщиков разнятся. Однако всегда стоит подумать, что сегодня для вас важнее – увеличить платеж по кредиту, погасить его полностью или направить эти деньги на нечто более полезное для себя, своей семьи.
2. Упущенные выгоды. Даже если у вас есть лишние деньги, их можно положить на депозит и получать проценты, или купить что-то и получать с этого дополнительный доход. Оцените, что и сколько вы потеряете, не получите в результате того, что сделаете в общем-то необязательный платеж банку. Порой упущенные выгоды «съедают» все выгоды от досрочного погашения кредита или делают их совсем несущественными. 
3. Досрочный расчет по кредиту не позволяет воспользоваться преимуществами инфляции. Последние годы инфляция в России довольно-таки высока, но, что также важно, она всегда есть. При условии, что у вас стабильный доход и он постепенно увеличивается, инфляция сама по себе способна несколько «обесценить» ваш совокупный долг перед банком. Если у вас процент по кредиту составляет, скажем, 15%, а годовая инфляция – 7%, то при условии роста на процент инфляции ваших годовых доходов, фактически ваши затраты на проценты в структуре доходов/расходов составят по итогам года 8%. Наиболее ощутимую роль инфляция в случае ее повышения играет при долгосрочных кредитах. А если в стране случится дефолт, то может так оказаться, что и кредитом вы пользуетесь фактически бесплатно. Вместе с тем, просчитать развитие рыночной ситуации и ситуации в экономике довольно-таки сложно, и банки здесь тоже страхуют свои риски – той же повышенной процентной ставкой.

Если проанализировать статистику досрочных погашений банковских кредитов, то она однозначно говорит о том, что количество заемщиков, завершающих выплаты долгов до истечения срока, снижается. Это можно объяснить и падением уровня доходов населения, который и не позволяет досрочно гасить обязательства, но нельзя списывать со счетов и рост финансовой грамотности. Кроме того, обычные люди все чаще стремятся удовлетворять свои текущие потребности, чем тратить средства на то, в чем сейчас нет острой необходимости.

Стоит ли досрочно гасить кредит: выгоды и нюансы

По статистике, как правило, двум заёмщикам из десяти удаётся погасить кредит раньше времени. При любой возможности люди стараются избавиться от денежных обязательств перед банком, получая при этом свою выгоду. Но всё ли так просто на самом деле, необходимо будет разобраться более подробно. Чтобы сделать данную процедуру нужно знать все её минусы и плюсы, чтобы в дальнейшем не было лишних проблем.

Варианты досрочного погашения кредита

Раньше времени избавиться от долговых обязательств перед банком стараются люди, которые состоят в ипотечном кредитовании. После них идут те, кто взял автомобиль в кредит. Ну, и на третьем месте те, кто вынужден обращаться в банк – это заемщики, которым потребовались деньги на личные потребности и нужды.

Досрочно закрывать кредит нужно, но при условии, если есть 100% гарантия материальной стабильности. Если закрыть кредит преждевременно, то можно остаться в большом плюсе.

Как правило, банки предлагают два варианта кредитования:

1. Когда платежи совершаются ежемесячно, но при этом сумма платежа существенно больше того, какой назначил банк. Такая процедура в дальнейшем даёт возможность уменьшить размер ежемесячной выплаты. При этом сроки займа останутся прежними. Но для того чтобы уменьшить срок выплат, необходимо обратиться в банк и заполнить необходимые документы, где обязательно нужно изменить график платежей.
2. Можно сделать частичное погашение, при этом надо будет увеличивать размеры назначенных выплат. В данном варианте график платежей изменяется, так как изменяется основной график выплат. Изменённую документацию заёмщик подписывает лично.

Какой бы способ заёмщик не выбрал, это всё равно позволяет сэкономить существенную часть денежных средств и переплата в этих случаях будет меньше, чем заявлена при оформлении кредитного договора.

Плюсы для заёмщика при такой процедуре

Преждевременное закрытие кредита выгодно только для заёмщика, для банка же это является не очень хорошим моментом, так как банк лишается прибыли, приходится менять график платежей и пересчитывать проценты, которые будут не пользу кредитной организации.

Для заёмщика досрочное закрытие кредитного договора имеет следующие положительные моменты:

• Чем раньше произойдет погашение кредитного договора, тем меньше будет переплата по процентной ставке. Переплачивать придётся лишь за фактически использованные денежные средства.
• Есть возможность вернуть часть выплаченной страховки. Банк возвращает часть денежных средств за тот срок, который оставался бы для несостоявшихся выплат.
• Выгодно закрывать кредит раньше времени на первоначальном шаге по выплатам, чем больше срок, тем меньше выгоды.

Если решили сделать преждевременное погашение кредита, то необходимо знать все моменты, как плюсы, так и минусы.

Минусы, при возврате кредита раньше времени

Если же нет возможности для того, чтобы внести денежные средства и раньше времени закрыть кредитный договор, то по истечении определённого времени не стоит даже пытаться его закрыть, так как разница и выгода будут минимальными. По этой причине даже не стоит тратить время и пытаться это сделать.

Существует и обратная сторона досрочного кредитования – это отрицательные стороны преждевременной выплаты:

• Если же при оформлении договора сразу же не обратили момент на размер ежемесячных выплат, где в договоре чётко прописана фиксированная сумма, которая не должна изменяться, то в дальнейшем изменить его будет весьма проблематично. Банки крайне редко идут на уступки и изменяют сумму платежа, но, если же, банк всё-таки одобрил изменение, то выгода всё равно будет незначительной, да и срок выплаты не изменится сильно.
• Кредитным организациям и банкам очень невыгодно преждевременное закрытие кредита, поэтому есть весьма большая вероятность того, что они могут занести в свой чёрный список и в дальнейшем отказать в выдаче денежных средств в долг. Как правило, это относится к тем заёмщикам, которые брали кредит на большую сумму и на длительное время, а в итоге закрыли его в течение одного-двух лет. Поэтому, чтобы не терять своей выгоды кредитные организации обычно отказывают таким заёмщикам при повторном обращении.

Прежде, чем раньше времени закрывать кредитный договор в банке, необходимо точно знать свои возможности, знать все плюсы и минусы в этом моменте, что не создавать себе в дальнейшем лишние хлопоты и проблемы.

Рекомендации при погашении кредита преждевременно

Если появилась возможность избавиться от кредитных обязательств перед банком раньше времени, то лучше это сделать незамедлительно.

Для этого следует соблюдать некоторые рекомендации:

1. Во время оформления кредита необходимо уточнить у банковского работника, есть ли возможность выбрать подходящий способ выплат по кредитованию.
2. Необходимо знать, есть ли возможность досрочно выплатить кредит, уточнить есть ли какие-либо ограничения по сроку или выплатам.
3. При выборе досрочного закрытия, желательно выплачивать так, чтобы сократился график платежей, а не сумма выплат.
4. Если есть планы погасить кредит преждевременно, то лучше уделить этому вопросу отдельное время, необходимо будет лично посетить кредитную организацию и запросить документацию, которая подтвердила бы точный остаток выплат. Только после этой процедуры необходимо будет начинать закрывать кредит. Для этого дела не рекомендуется совершать звонки в банк и по телефону уточнять необходимую информацию. Также не стоит погашать задолженность через терминалы, без письменного подтверждения банка для заёмщика. Лучше всё сделать при личном согласовании.
5. Обязательно следует сохранять все документы, которые связаны с кредитным договором.
6. Желательно не закрывать кредитный договор на первоначальной стадии его выплат.

Если соблюдать все рекомендации, то это позволит сэкономить значительную часть денежных средств, при этом не имея проблем с банком.

Похожие записи

Выгодно ли гасить кредит досрочно — Советы, видео

Имея портфель кредитов,многие заемщики задумываются обих досрочном погашении. А стоит ли вернуть займ раньше установленного срока и когда лучше это сделать? Кому выгодно такое завершение сделки? Об этом пойдет речь в статье.

В кредитном договоре участвуют две стороны: кредитор и заемщик. Выдавая деньги на определенный срок под оговоренный процент, кредитор надеется получать прибыль в течение всего периода. Досрочное погашение долга заемщиком ему менее выгодно, так как он теряет свой доход.

Нужно понимать, что банки как организации с плановой экономикой, не расположены принимать досрочно кредиты от заемщиков. Но рамки закона обязывают их это делать.

Зная мотивы кредитора, не стоит удивляться условиям в договоре, ограничивающим сумму или период досрочного возврата долга. Но выгодно ли гасить кредит досрочно самому заемщику? Для ответа на этот вопрос стоит рассмотреть виды кредитования и различные ситуации.

Потребительские кредиты

При желании досрочно погасить потребительский кредит, принимается во внимание процентная ставка, срок и вид платежа.

Если кредит получен под проценты, которые на данный момент выше, чем средние предложения банков, то такой договор выгоднее погасить досрочно.

Если у заемщика потребительский кредит на длительный срок и расчеты производятся дифференцированными платежами, то имеет смысл частичное или полное погашение кредита. Экономия на процентах будет значительная.

В случаях договоров с аннуитентными взносами (выплаты равными долями), частичным досрочным погашением можно либо уменьшить срок кредитования, либо снизить размер ежемесячного взноса. Выгода во втором случае будет больше, но здесь не может быть однозначного решения и заемщику нужно сделать выбор исходя из своих предпочтений.

Автокредиты

Несмотря на то, что автокредиты выдаются под более низкий процент, чем потребительские, клиенты банков стараются выплатить их досрочно. В этом есть свои резоны:

• Залогом служит автомобиль. При полном расчете с банком, автовладелец получает возможность распоряжаться машиной по своему усмотрению;

• Страхование залога. Пока автомобиль является обеспечением займа, он должен быть застрахован. Сумма страховки значительно увеличивает полную стоимость кредита;

Досрочная оплата автокредита выгодна в определенных ситуациях, индивидуально для каждого конкретного заемщика.

Ипотечные кредиты

Процентные ставки у ипотеки гораздо ниже, чем у потребительских кредитов. Но длительный период и высокая сумма определяют большую общую переплату по кредиту. При наличии свободных денежных средств, стоит частично или полностью погасить ипотеку в первой половине срока.

В этом случае экономия будет максимально высокой. Нельзя забывать и о возможности экономии на страховке залога. Недвижимость, приобретаемая в ипотеку, страхуется на сумму остатка кредитного долга. Чем он ниже, тем меньше ежегодный страховой взнос.

При частичном досрочном погашении кредита можно выбрать две модели: сокращение срока или уменьшение ежемесячного взноса. Заемщику стоит ориентироваться на свою финансовую ситуацию и выбрать условия, которые обеспечат ему комфортное распоряжение своим личным бюджетом.

Мнения экспертов

Финансовые консультанты рекомендуют принимать решение о досрочной оплате долгов перед банками, учитывая свои возможности и экономическую ситуацию.

Имея стабильный доход и уверенность в будущем, стоит вернуть долги кредиторам, получив экономию на процентах и сопутствующих расходах.

Но не стоит производить досрочное погашение кредита, если после этого в семейном бюджете не хватит денег на текущие расходы.

При появлении свободных средств, нужно посчитать, что выгоднее – разместить их на депозит либо направить на частичную выплату в банк.

В нестабильной экономической ситуации, при повышении банковских ставок на кредиты, не следует торопиться погашать имеющиеся обязательства. Если срочно понадобятся деньги, новый кредит будет стоить уже дороже. Свободные средства лучше поместить на депозит, рублевый или валютный, создав резерв для непредвиденных ситуаций.

Зачастую психологические аспекты имеют большое значение при принятии решения о досрочном частичном или полном возврате долга. Особенно это касается кредитов с обеспечением.

Людям хочется как можно быстрее погасить долги, чтобы снять обременение с недвижимости или машины, закрыть обязательства перед поручителями. И это нормальное стремление. Если планировать свой личный бюджет, регулярно откладывать свободные деньги и разумно ими распоряжаться, то результат не заставит себя ждать.

Видео по теме: