о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

По итогам прошлого года страховые компании установили рекорд как по прибыли, так и по темпам роста. Одним из драйверов этого рынка стало страхование жизни. На него в 2018 году пришлось 60,2% совокупного прироста взносов.

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Один из видов страхования жизни — это накопительное страхование жизни (НСЖ), которое растёт на 10–15% в год.

Как работает НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни (НСЖ) во многом похож на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Однако по нему нужно делать отчисления каждый год. Он напоминает «копилку», которую вы периодически пополняете. При этом НСЖ — это долгосрочное страхование (на 5–25 лет).

В течение нескольких лет (или десятков лет) вы вносите регулярные платежи, которые нельзя пропускать. По окончании срока полиса, если вы живы и здоровы, вы должны получить обратно внесённую сумму и инвестиционный доход. «Если произойдёт страховой случай (к примеру, инвалидность — ред.), то клиент получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый регулярный взнос, — объясняет генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв. — Если клиент уйдёт из жизни раньше, чем закончится срок договора, страховая компания выплатит выгодоприобретателю (наследнику) сумму, которую клиент накопил бы за всё время действия полиса».

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это способ защиты накоплений, а не инструмент заработка. По оценкам Олега Киселёва, доходность НСЖ позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию. «Я бы говорила про ожидаемую доходность, она будет на уровне депозитов, — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова. — В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше».

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, что по валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

При страховой сумме более 10 миллионов ₽ (это порядка 300 тысяч ₽ взносов за год) застрахованному, вероятнее всего, придётся пройти медобследование. «Если человек болен и не знает об этом, то ему лучше сразу об этом узнать, даже если мы не сможем его застраховать, — говорит Дроздов. — Обычно в обследование входят 1–2 анализа и пара осмотров врачей. У нас доля клиентов, которым нужно пройти медкомиссию, составляет менее 10%».

В любом случае, прежде чем вкладывать свои средства в этот продукт, стоит оценить его преимущества и недостатки.

Преимущества НСЖ

1. Сочетает в себе две функции: страховую защиту и формирование личного капитала.

«Если ничего не произойдёт, то это будет накопление примерно как на вкладе или в самых надёжных облигациях (по доходности), — рассуждает Наталья Смирнова. — С другой стороны, если реализуются риски, то страховая компания сделает вам выплату, а потом, когда вы доживёте до конца программы, получите ещё одну выплату, по дожитию».

Андрей Дроздов объясняет, что есть два вида продуктов: по одним выплаты идут деньгами, по другим — в виде услуги (то есть лечения). Если наступило критическое заболевание, обычно страховая компания направляет человека на «второе мнение» (это входит в большинство продуктов), чтобы получить независимое заключение о том, что это за диагноз. Затем проводится детальная оценка суммы к выплате либо начинается лечение. Если в полисе клиент подключил дополнительный риск — освобождение от уплаты взносов, он в этот момент прекращает платить ежегодные взносы.

«В случае наступления страхового события страховщиком выплачивается страховая сумма по сработанному риску, — объясняет Дроздов. — На момент наступления страхового случая клиенту компенсируется лечение и выплачивается уже накопленная сумма. Есть и второй вариант: он предполагает, что человек получает лечение, перестаёт платить взносы, но накопленную сумму ему отдают по истечении срока страхования». Всё зависит от условий конкретного договора.

Наталья Смирнова уточняет, как устроена опция по освобождению от уплаты взносов при возникновении инвалидности. «Застрахованного освобождают от ежегодных взносов в полис, пока инвалидность не снимут, — говорит Смирнова. — И даже если инвалидность никогда не снимется, то когда он доживёт до конца программы, ему выплатят сумму в соответствии с риском дожития, указанную в полисе, плюс инвестдоход, который будет фактически заработан страховой компанией. Если опции освобождения от уплаты взносов в полисе нет, то если по инвалидности предусмотрена выплата, человек её получает, но обязанность платить взносы с него никто не снимает».

2. Капитал в рамках страховки не делится при разводе.

Кроме того, на него не обращается взыскание.

3. Выплаты по страховке имеют льготное налогообложение.

Облагаются налогом лишь доходы свыше размера ключевой ставки (в расчет берётся среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка РФ). А выплаты в связи с уходом застрахованного из жизни или причинением вреда здоровью не облагаются НДФЛ.

4. Можно получить социальный налоговый вычет.

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников и на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно не более 15 600 ₽.

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всего в марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. «Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.  

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».  

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе. «Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова. При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4. Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова.

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

• Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.

• Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, что необходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании. Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства. «Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова.

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.  

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени. «Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями: страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт. — Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

• сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;

• порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;

• информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;

• информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;

• порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

• сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

• информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

• порядок расчёта выкупной суммы;

• информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Отзывы о страховой компании «Сбербанк страхование жизни», мнения пользователей и клиентов страховой компании

Всем добрый день! 

Я являюсь «счастливым» обладателем страховки отСтраховой Компании (далее — СК) Сбербанк Страхование ВМР1 №0000147634 от 12.03.2019. 

Все началось с СМС от Сбербанка еще в начале 2019 года, вкотором мне менеджер сервиса Сбербанк-Премьер предложил вступить в данный вид обслуживания. Спустя несколько дней менеджер предложил личную встречу в отделении по адресу ул. Ленинские Горы, 1 строение 52 по поводу интересного предложения в рамках обслуживания клиентов в системе Сбербанк-Премьер. Это и оказалось то самое страхование с инвестиционным доходом под названием «Семейный актив».

К сожалению, все детали общения в тот день (12.03.2019) не помню, но точно могу сказать, что на тот момент все условия заключения договора выглядели убедительно и привлекательно — помимо страховки при ежегодной оплате взноса в течение 10 лет появляется процентный доход, который впоследствии можно будет снять вместе с уплаченной суммой. По итогу общения я согласился с озвученными условиями и внес взнос 120000 р.

Однако прошел год и сейчас у меня намечается переезд в г.Севастополь, где у меня на настоящий момент имеется прописка, а также на мое имя оформлена квартира без отделки. По причине отсутствия отделений Сбербанка и СК Сбербанк Страхование при наличии страховых случаев я никак не смогу получить страховую выплату, консультации, а также иметь возможность личного обслуживания как клиента банка. 

Из-за вышеописанных жизненных обстоятельств, связанных с переездом, дальнейшим ремонтом, требующим вложений и ныне отсутствующей возможности выплачивать в год сумму 120000 р. я лично 18.02.2020 около 19:00 посетил офис СК Сбербанк Страхование по адресу г. Москва ул. Поклонная, д.3 к.1, с целью описания ситуации, расторжения договора и требованием возврата внесенных средств. На все вопросы отвечала девушка на ресепшене. Описав свой случай, девушка ответила, что я не вправе получить обратно свой взнос и было предложено заполнить заявление, в котором я изложил требование расторгнуть договор и получить обратно внесенную сумму (120000 р.) по ранее приведенным причинам.

К сожалению, мне было отказано в общении с руководством компании, не смотряна то, что рабочий день еще не был окончен и девушка на ресепшене сообщила, что «тут не спускаются к клиентам». Девушка мне опять предложила заполнить заявление, в котором я требовал осуществить личный прием у руководства. На этом мой визит был окончен. Ответы по заявлениям, судя поформам заполнения, придут на почтовый адрес в течение 10 рабочих дней. 

Но, судя по многочисленным отзывам клиентов на данном сайте,считаю необходимым как в моих интересах, так и интересах СК изложить всю ситуацию здесь для более оперативного реагирования СК. Также добавлю, что, несмотря на все подписанные мной документы, приобретенный продукт является примером мисселинга, поскольку по итогу беседы с менеджером я до конца не осознавал риск, связанный с возможностью не только утраты внесенных средств, но и сомнительной выгоды от инвестиций. 

Понимаю, что в данной ситуации я сам виноват в том, что ранее не внимательно ознакомился и подписал договор, но ныне считаю свое положение обременительным. Данный договор, с одной стороны, обязывает меня оплачивать ежегодный взнос, но в то же время ограничивает ответственность сильной стороны (в данном случае — СК) в случае изменения жизненных обстоятельств. 

Вполне вероятно, что дело может дойти до суда, но для обоих сторон будет лучше, если удастся урегулировать вышеизложенную ситуацию до начала судебного процесса.

Будьте осторожны! Накопительное и инвестиционное страхование жизни

Я не раз был свидетелем того, как банковские работники активно впаривают предлагают людям полисы накопительного и инвестиционного страхования со словами, что «это как депозит, только выгоднее». При этом умалчивается об особенностях и недостатках этого финансового продукта. Порой такие истории заканчиваются неприятными сюрпризами. Вот один из отзывов клиентов:

При покупке полиса страхования здоровья или жизни, страховая компания в обязательном порядке запрашивает информацию о состоянии здоровья клиента. Однако при продаже полисов НСЖ и ИСЖ (накопительное и инвестиционное страхование жизни, соответственно) через банки-посредники сотрудники далеко не всегда интересуются этим вопросом, и люди не знают, что должны об этом сообщить.

Полис будет считаться недействительным для людей, имеющих инвалидность, определенные заболевания или проходящих амбулаторное лечение. Только потом внимательный человек сможет узнать об этом из деталей договора. Еще один печальный отзыв клиента:

Что такое накопительное и инвестиционное страхование жизни

НСЖ и ИСЖ – это гибридные финансовые продукты, включающие в себя страхование и инвестирование. Предоставляют их страховые компании, но основные продажи идут через банки-партнеры.

Накопительное страхование ориентировано на формирование накоплений вместе со страховой защитой, а инвестиционное – на рост инвестиций и также страховую защиту. Полис оформляется на длительный срок, как правило от 3 до 7 лет. В случае НСЖ вы обязуетесь производить регулярные взносы, а в ИСЖ вся сумма обычно оплачивается при открытии полиса.

В течение срока вы не можете забрать свои деньги, кроме как заплатив большой штраф (до 100% от всех ваших пополнений). По истечение срока вы получите свои деньги назад, плюс, возможно, дополнительный инвестиционный доход. Возврат ваших средств гарантируется, а дополнительный доход только ожидается.

В случае наступления страхового случая вы, как правило, получаете страховое возмещение в сумме внесенных средств.

Внутреннее устройство ИСЖ напоминает структурный продукт. Есть базовая часть вложения, имеющая низкий риск, например, надежные облигации или банковские вклады, которая обеспечивает гарантию возврата средств. И есть инвестиционная часть, обычно в виде финансовых деривативов, которые за срок действия договора либо «прогорают», либо приносят прибыль. Конкретные детали того, что входит в вашу страховку, страховые компании не раскрывают, хотя иногда в общих словах предлагают на выбор разные стратегии инвестирования.

Какова реальная доходность

Продавцы заманивают клиентов обещаниями высокой доходности, часто называют цифры 20-25% годовых. Но нужно не забывать, что это только ожидаемая, но никак не гарантируемая доходность, а многие люди, привыкшие иметь дело с банковскими вкладами, не понимают этого.

Гарантируют страховщики только возврат внесенной суммы (без учета инфляции), и иногда небольшую 2-3% доходность по накопительному страхованию. Как они вычисляют инвестиционную доходность, вы никак проверить не можете, и вынуждены верить тому, что они сами вам покажут.

На отраслевом мероприятии в октябре 2017 года президент Ассоциации страховщиков жизни сообщил: «Доходность сейчас может доходить до 7-8% годовых». Не пропустите слова «может» и «до».

Сколько вы теряете

В сентябре 2017 генеральный директор одного из крупных страховщиков рассказал про результаты вложений в ИСЖ: «По значительной доле завершающихся сейчас пятилетних договоров доходность будет близка к нулевой — в силу объективных причин. Базовые активы, в которые были инвестированы средства страхователей по договорам до 2014 года, сильно потеряли в цене из-за форс-мажорных обстоятельств и кризиса в экономике.»

Трудно предположить, какие базовые (надежные) активы выбирала страховая компания, что получила такие результаты. Сравним их результаты с индексом российских государственных облигаций, который формирует Московская биржа:

За упомянутые 5 лет он вырос на 53%. Индекс акций ММВБ с учетом дивидендов вырос за этот же срок на 76%.

Я могу открыть секрет и рассказать, почему получается такая доходность. Вот картинка с семинара для финансовых консультантов, которых обучают продавать полисы страхования жизни:

Комментарии, как говорится, излишни. И не забывайте, что это только комиссии агентам, и себя страховая компания точно не обидела. Все эти деньги платятся из вашего кармана.

Другие риски НСЖ и ИСЖ

В отличие от банковских вкладов, полисы не страхуются государством.

Много тонкостей можно найти в договоре и о страховых выплатах. В ряде случаев в выплате вам откажут (например, человек немного выпил, и его сбила машина, — «сам виноват»), некоторые тяжелые болезни не будут признаны смертельными, и вы ничего не получите. Вы обязаны уведомлять страховщика о различных изменениях в своей жизни (например, места жительства, работы, рода деятельности, хобби). А страховая компания в некоторых случаях может в одностороннем порядке повысить сумму ваших взносов. Нюансы могут быть разными, изучайте договор.

Плюсы НСЖ и ИСЖ

Средства, вложенные по страховой программе, нельзя конфисковать, наложить на них арест, взыскать по суду и так далее. Не подлежат они и дележу при разводе. В случае смерти застрахованного наследуются не по общей процедуре, а выплачиваются указанному в полисе лицу без ожидания 6 месяцев.

Выводы

В итоге мы получаем непрозрачный продукт, финансовые результаты которого страдают от огромных комиссий, а страховая сумма ограничена вами же вносимыми средствами. Этакое чудо-юдо, которое приносит хорошую прибыль страховой компании и агентам-продавцам.

Я вас уверяю, что если вы будете использовать для накоплений и инвестиций разумно выбранные инструменты и, при необходимости, покупать обычную рисковую страховку, ваши результаты будут значительно лучше.

Куда вложить деньги

Выбирайте выгодные для себя, а не для страховой или финансовой компании инструменты.
Знакомьтесь с актуальными материалами по инвестированию в нашем каталоге.

Филипп Астраханцев,
Частный инвестор,
Основатель Академии ГлавИнвест

Накопительное страхование жизни – что это, зачем нужно, 13 случаев, когда полис НСЖ вам необходим

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это вид страхования, с помощью которого вы одновременно страхуете свою жизнь и здоровье, а также копите определённую сумму денег к выбранному сроку. Если упростить, то по принципу действия накопительное страхование жизни похоже на сочетание обычного рискового страхования жизни и вклада в банке. То есть в течение срока действия договора вы регулярно вносите оговоренную сумму, всё это время вы застрахованы, а деньги на вашем счёте копятся. В конце срока страхования вы забираете внесённую сумму с процентами. Сумма регулярных взносов заранее известна и строго определена. Также известна гарантированная сумма, которую вы получите по окончании действия договора. Меньше этой суммы вы не получите, а вот больше — вполне, это будет дополнительный инвестиционный доход.

Сразу возникает вопрос: «Застрахованы от чего?».

Самое важное, вы застрахованы от риска неполучения желаемой итоговой суммы. Поясню. Петя застраховался на определённую сумму. Далее, если он регулярно вносит платежи, в конце срока он получит сумму взносов с процентами. Если Пети не станет, эту сумму полностью получит тот, кого он сам назначил. Например, жена или ребёнок. Обращаю ваше внимание, что назначенный человек получит всю сумму полностью, даже если Петя успел внести всего один платеж. Именно это делает НСЖ привлекательным инструментом для накопления на самые важные цели, такие как образование ребёнка и пенсия.

От чего ещё можно застраховаться?

Есть опция «освобождение от уплаты взносов при наступлении инвалидности». Например, Петя стал инвалидом и не может работать. Если он подключил эту опцию, страховая все дальнейшие взносы будет вносить за него. А Петя в конце срока получит ту сумму, которую планировал. В этом выгодное отличие НСЖ от депозита. Если бы Петя копил на пенсию на депозите, у него были бы только те деньги, которые он успел накопить до инвалидности. А, возможно, и они были бы потрачены на лечение. Но благодаря накопительному страхованию жизни Петя получит нужную сумму.

Также есть опции: «единовременная выплата в случае инвалидности», «травмы», «госпитализация», «смерть в результате несчастного случая», «наступление смертельно опасных заболеваний» и прочие. То есть благодаря этим опциям можно застраховать своё здоровье, получить при необходимости деньги на лечение или в итоге накопить запланированную сумму.

Давайте поговорим, кому хорошо бы иметь полис накопительного страхования жизни.

1. Вы единственный работник в семье.
2. Вы мама в декрете или домохозяйка. Благодаря полису НСЖ у вас будут накопления на пенсию. 
3. У вас есть дети.
4. У вас есть цели, на которые нужно накопить вне зависимости от вашей трудоспособности (пенсия) или даже жизни (образование детей).
5. Вы хотите позаботиться о престарелых родителях. Вы можете застраховать себя, а выгодоприобретателем назначить одного или сразу обоих родителей.
6. У вас есть дети от предыдущего брака. В этом случае вы можете открыть договор страхования жизни на ребёнка и быть уверенным, что к определённой дате он получит нужную сумму. 
7. Вы индивидуальный предприниматель или самозанятый гражданин. Ваша страховая пенсия будет минимальной, поэтому необходимо обеспечить достойную старость самостоятельно.
8. Вы наёмный сотрудник с чёрной или серой зарплатой. Ваш работодатель перечисляет в неполном объёме или вовсе не перечисляет за вас взносы в ПФР. Значит, ваша пенсия — ваша забота.
9. Вы наёмный сотрудник с белой зарплатой, но хотите сохранить на пенсии прежний уровень жизни.
10. Вы хотите защитить свои деньги. Капитал внутри страховых программ не подлежит разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту.
11. Вы хотите передать деньги определённому человеку, даже если он не является прямым наследником.
12. Вы хотите вложить деньги, но не готовы разбираться с инвестиционными инструментами.
13. Вы хотите законно сэкономить на налогах. Налог необходимо уплатить только по окончании программы. Ваша прибыль не будет ежегодно уменьшаться на размер налога, что на больших сроках, на которые рассчитано НСЖ, выливается в приличные суммы. Также вы имеете право на льготное налогообложение прибыли. Налог 13% необходимо заплатить лишь с той части, которая превысит ключевую ставку ЦБ. Но и это ещё не всё. Если вы заключили договор страхования на срок пять лет и более и получаете доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13%, вы имеете право на социальный налоговый вычет.

Однако есть условия, которые нужно соблюдать при открытии договора накопительного страхования жизни.

1. У вас уже есть подушка безопасности на 6-12 месяцев необходимых расходов.
2. У вас есть свободные деньги для инвестирования, и на взносы по НСЖ пойдёт только часть этих денег. Сумма взносов должна быть для вас посильной даже в случае, если ваши доходы сократятся.
3. Вы здраво оцениваете свои финансовые возможности. Договор заключается на долгий срок, 10-30 лет, и вы должны быть уверены, что на протяжении всего этого срока сможете делать взносы.
4. Вы понимаете, что накопительное страхование жизни — низкорисковый инструмент, а значит и доходность у него соответствующая. НСЖ обеспечивает защиту капитала и гарантирует накопление нужной суммы, для приумножения капитала стоит использовать другие инструменты.
5. Вы можете дисциплинированно откладывать деньги на протяжении долгого срока.

Подробнее о том, как обеспечить финансовое будущее своих детей, читайте в статье «Инвестиционный план для детей. Выбор стратегии и инструментов».