Особенности потребительского кредита — МосИнвестФинанс

Популярность потребительских кредитов растет пропорционально доступности банковских программ, несмотря на то, что большинство пользователей даже не вникают во все особенности потребительского займа. Однако в вопросах кредитования даже малая толика финансовой грамотности помогает избегать неприятных ситуаций и судебных разбирательств, а также даёт возможность пользоваться предложениями банков с большей выгодой и меньшими рисками.

Итак, потребительский кредит – это банковский продукт, позволяющий одномоментно получить энную сумму на удовлетворение собственных потребностей. Фактически банк дает потребителю наиболее ликвидный товар современности – деньги, напрокат: покатались – верните в товарном виде, и не забудьте заплатить за пользование.

На первый взгляд всё просто. А в действительности особенности потребительского кредита у каждого банка свои, каждая программа кредитования рассчитана на своего потребителя, имеет собственные условия возвращения средств, процентную ставку и коммерческие тонкости, которые никогда не станут известны обычным гражданам.

Единственное, что объединяет все кредитные продукты для потребителей – это цель создания. И цель эта максимально проста – банку нужно заработать. Какой бы выгодный займ вам не предлагали, можно не сомневаться – банк останется в плюсе. Поэтому решив воспользоваться подозрительно выгодной кредитной программой, стоит либо тщательно изучить аспекты предложенного «товара», либо обратиться к сведущему в этом вопросе специалисту, а именно – кредитному брокеру, который поможет подобрать и оформить займ на оптимальных для обеих сторон условиях.

 

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа

Решив получить в одном из российских банков заем, прежде всего, тщательно ознакомьтесь с понравившейся программой. Дело в том, что финансовые организации часто рекламируют узкоспециализированные программы как широкодоступные. То есть, в рекламном ролике озвучивается, например, ставка по кредиту в 11%, которая привлекает внимание нужной аудитории. И вот человек приходит в отделение оформлять заявку, и выясняет, что эта ставка только для тех, кто получает зарплату в этом банке не менее 5 лет подряд. Но «специально для Вас!» банк готов предложить супер выгодные условия кредитования. И человек с уверенностью подписывает невыгодный для него кредитный договор.

Изучая особенности потребительского кредита, уделите внимание пунктам «со звездочкой» или написанным в конце страницы мелким шрифтом, как в шпаргалке у студента. Порой настолько мелким, что без двадцатикратного увеличения и не разберешь. Но именно там прячутся:

• Скрытые комиссии и проценты – любимая статья дохода нечестных банков. Большинство маститых организаций, таких как Сбербанк, постепенно отказываются от таких уловок, но невнимательный пользователь легко попадает на такую удочку;
• Страхование – уловка, прикрытая благой целью, мол, банк заботится о клиентах. В действительности расчет прост: вам предлагают кредит под низкий процент, а недостающую до нормальной прибыли сумму получают от такой «страховки»;
• Сроки погашения – большинство пользователей смотрит на сумму ежемесячного взноса, не обращая внимания на размер штрафных санкций или пени в случае просрочки. А ведь это прямой риск увеличить задолженность в несколько раз, если случится непредвиденная ситуация или форс-мажор.

 

Важно! Отдельные пункты кредитного договора могут косвенно нарушать государственный федеральный закон №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», но в случае судебных разбирательств доказать, что вы не были проинформированы о таких деталях, будет крайне сложно.

В любом случае, став обладателем невыгодного или просто грабительского кредита постарайтесь найти финансовую организацию, готовую рефинансировать займ на добросовестных условиях. В такой ситуации будет целесообразно воспользоваться услугами финансового брокера, который гораздо лучше разберется в сложившихся обстоятельствах. Кроме того, особенности рефинансирования потребительских кредитов тоже потребуют тщательного рассмотрения.

 

Основные формы потребительских кредитов

Особенности потребительского займа напрямую зависят от выбранной пользователем формы кредита:

• Целевой – стандартный займ, выдаваемый на достижение конкретной цели: покупки товаров, туристической поездки, ремонта квартиры. Наиболее востребованная форма кредитования, предлагающая оптимальные условия, как для потребителя, так и для банка;
• Нецелевой – кредит, выдаваемый без указания конкретной цели использования денег. Доступен при подтверждении дохода, наличии «белой» кредитной истории или налаженных доверительных отношений с банком;
• С обеспечением – отличительной чертой кредитной программы является наличие обеспечения, то есть залога. При наличии обеспечения перекредитование займа выполнит большинство крупных финансовых организаций;
• Без поручительства – без хорошей кредитной истории или тесных финансовых взаимоотношений с банком получить такой займ не получится. В отдельных случаях кредит без поручительства выдается предпринимателям, сотрудничающим с банковской организацией;
• Срочные – потребительские займы разделяют на кратко срочные, средне и долгосрочные. Самые высокие процентные ставки наблюдаются у краткосрочных, а наиболее благоприятные условия у среднесрочных кредитов. Долгосрочный займ в равной степени может быть как выгодным, так и грабительским.

 

Важно! Без наличия стабильного дохода, как официального, так и неофициального, получить любой из кредитов будет практически невозможно – банки тщательно проверяют информацию о клиентах и не любят рисковать.

И в заключение – решив взять займ в государственном или коммерческом банке, постарайтесь тщательно изучить особенности потребительских кредитов, предлагаемых выбранной организацией. А если осознаете, что ничего не понимаете в коммерческих и юридических терминах договора, то лучше обратитесь за помощью к кредитному брокеру, который растолкует все нюансы, а также поможет найти программу кредитования, рассчитанную именно на вас.

 

Получите бесплатную консультацию по потребительскому кредитованию

Особенности потребительского кредитования

Если сейчас в области потребительского кредитования и существует какая-нибудь проблема, то заключается она лишь в сложности выбора. Почти все банки среди своих продуктов обязательно имеют хотя бы одну программу кредитования потребителей. Часто клиенту предлагают даже несколько вариантов. С каждым днем видов потребительского кредита становится больше.

Но где брать кредит? Многие сегодня предпочитают подать заявку на кредит онлайн в несколько банков, чем посетить каждый из них лично, однако не каждый банк поддерживает такую функцию. Прежде чем брать кредит, неплохо было бы получить консультацию у менеджера, который обязан знать все о кредитах, выдаваемых в его банке.

Потребительские кредиты в зависимости от цели, для которой нужны средства, и еще некоторых особенностей (к примеру, суммы) принято делить на несколько разновидностей: кредит на образование, на ремонт, на отдых, экспресс-кредит и кредит на неотложные нужды.

Последний вид кредита считается наиболее популярным. Такие кредиты носят еще и другое название — кредит наличными. Предложения по такому кредиту можно найти в каждом банке. Предоставляются они физическим лицам и, по сути своей, являются многоцелевыми. Это значит, что заемщику не нужно будет подтверждать документально, на что именно он потратил деньги, предоставленные банком. В данном случае лишь личные нужды физического лица выступают в роли объекта кредитования.

Такой кредит может взять почти каждый работоспособный гражданин, чей возраст не меньше 21 года и не больше 70, но обязательно нужно узнать все о кредитах. У заемщика должна быть регистрация в том регионе, где есть филиалы банка. Почти во всех банках на неотложные нужды гражданам предоставляется кредит со сроком погашения до 5 лет в любой валюте. Деньги переводятся на пластиковую карту или же выдаются наличными.

Лимит кредита прямо пропорционален ежемесячному доходу заемщика. У банков есть внутренне правило, по которому такой кредит выдается при расчете, что ежемесячные платежи по кредиту не могут превышать 40% от дохода заемщика.

Тот гражданин, который желает получить кредит для неотложных нужд, должен заполнить специальную анкету в банковском офисе. Если сайт банка поддерживает подачу электронной заявки, то анкету можно заполнить онлайн. При оформлении кредита потенциальный заемщик при себе должен иметь паспорт, документ, подтверждающий его доход, подтверждение его занятости (заверенная работодателем копия трудовой).

Потребительский кредит − виды и особенности

Потребительский кредит, многие слышали этот финансовый термин, но далеко не все всё знают об этом банковском продукте, да и не все до конца понимают, что же на самом деле такое потребительский кредит. К сожалению, в нашей жизни случаются такие ситуации, когда покрытие расходов является проблемой.>

Виды и особенности потребительского кредита

Данная статья поможет вам разобраться со всеми видами и особенностями этого займа глазами простого обывателя и даст полное представление о различных его аспектах, так как не каждый человек представляет всю картину целиком и видит все важные для себя детали.

Потребительский кредит − это займ, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, то есть физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. И так, этот потреб продукт можно разделить на два основных типа, целевой и нецелевой.

Целевой кредит

Выдаётся только для определённых целей, например, для оплаты медицинских лекарств, покупки автомобиля. Распространённость этого вида кредитования кроется в маленьких процентах, которые вытекают из минимальных рисков банка. Его особенность заключается в том, что вы не получаете денежные средства, банк их перечисляет сразу непосредственно на ваши потребительские нужды, то есть в организацию которая будет либо оказывать вам услуги, либо предоставит выбранный товар. Но, конечно же, есть и альтернатива − нецелевой или, как его ещё называют, кредит наличными или кредит на неотложные нужды.

Нецелевой кредит

Данный вид кредитования подходит тем, кто не хочет информировать банк о своих намерениях, или сам ещё точно не определился, что и где будет покупать, а точнее сказать банк предоставит вам именно денежные средства, которыми в дальнейшем вы можете распоряжаться по своему усмотрению и нуждам. По заключениям многих банков, кредит наличными − это наиболее практичное предложение для заемщиков на текущее время. Все кредиты, в том числе и потребительский кредит делятся еще на два типа, с обеспечением и без обеспечения.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Вкратце, поясню, что значит кредит с обеспечением и без него. Кредит с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. Также к обеспечению можно отнести и такой факт, при котором вы на этапе подачи заявления или заявки на предоставления кредита, указываете законно принадлежащее вам имущество, эта информация также дает банку возможность снизить риск в части не возврата потраченных вами средств банка и влияет на результат рассмотрения вашего заявления обращения в положительную или отрицательную сторону.

К кредитам с обеспечением банк всегда относиться более лояльно, чем к кредитам без обеспечения и как правило может одобрить большую сумму, по отношению к кредиту у которого обеспечение отсутствует.

Основные критерии оценки заемщика

Для одобрения любого кредитного продукта со стороны банка следует обратить внимание на следующие основные критерии:

1. Банки проявляют хорошую лояльность к трудоустроенным гражданам, по отношению к неработающим, но при небольшой сумме кредита, наличие работы является необязательное условие.

2. Кредиторы наиболее снисходительны именно к гражданам РФ, то есть резидентам. Но есть банки, предоставляющие кредит людям других государств (нерезидентам), однако, человек должно быть временно зарегистрировано в том регионе, в котором хочет получить потребительский кредит.

3.

Некоторые банки предлагают приобрести на выбор один из продуктов страхования. Сегодня распространены такие виды как потеря работы в случаях сокращении штата или полная ликвидации компании, значительное ухудшение здоровья, в том числе числе инвалидность I, II группы.

4. Играет роль и возраст заемщика. Чаще всего положительный результат получают люди в возрасте от 25 до 65 лет, но в некоторых финансовых организациях заявки принимают и с 21 и до 70 лет.

Вывод

В наше время получение кредита не является невыполнимой задачей, особенно, если вы хотите получить небольшую сумму. Сейчас, как правило, не требуются наличие залога или поручителей.

Настоятельно рекомендую не торопиться с выбором банка кредитора, очень важно выбрать такой банк, который подходит именно для вас.

Всегда выбирайте банки или иные кредитно-финансовые организации только с положительными отзывами и надежным рейтингом. Желаю всем финансового благополучия и успехов!

Потребительский кредит — что это, сущность и виды

Потребительский кредит предоставляется гражданам на приобретение предметов бытового употребления, отсюда и название. Чаще всего его берут не для оплаты серьезных крупных покупок, а для приобретения бытовых, незначительных покупок (бытовые техника, телефоны, ремонт и тд.). Иногда потребительский кредит выдается на непосредственную покупку в виде отсрочки полного платежа ее стоимости, банк назначает некий процент, в результате чего итоговая сумма, выплаченная гражданином значительно превышает стоимость приобретаемого предмета; иногда банком просто выдается заем на определенную сумму, которую заемщик тратит на личные цели, отдавая банку ее также по частям, также под проценты.

Вообще, это очень популярный вид кредитования в последнее время. В случае, когда нет возможности разово оплатить некую покупку, или гражданин испытывает временные финансовые затруднения, это отличный выход. Минус в том, что проценты потребительского кредита, как правило, достаточно высоки, а потому и переплата немаленькая.

Заемщик должен здраво оценить свои способности и рассчитать сроки выплаты и ее размеры так, чтобы она не превышала полвины его ежемесячного заработка, это очень ответственное решение. Все банки выдают кредиты такого вида, иногда они сотрудничают с магазинами, и тогда кредитование оформляется прямо в магазине представителями банка. Так как организаций, готовых предоставить такой заем много, то гражданин имеет возможность самостоятельно изучить условия кредитования и выбрать те, которые максимально подходят под его индивидуальные требования.

Общая характеристика потребительского кредита

Как и у любого другого вида займа, данный вид кредитования имеет свои особенности. К ним относятся:

• Потребительские кредиты выдают только банки, никакие иные организации (физические или юридические лица) или частные представители данный вид обслуживания предоставить не могут;
• Выдается он только на бытовые нужны, потребителям, иначе физическим лицам, ни предпринимательские цели существуют иные виды займов;
• Погашение производится лишь с помощью ежемесячных выплат, хотя гражданин и имеет возможность досрочного погашения;
• Ну и, как правило, сроки кредитования не являются длительными, они составляют 3-5 лет примерно.

Виды потребительских кредитов

Существуют у данного кредитования и своя классификация, в принципе, почти ничем один вид не отличается от другого, хотя у некоторых банком имеются особенности.

1. Потребительские кредиты на неотложные нужды, это как раз тот вид кредита, когда потребителю выдаются сумма, которую он тратит на свои личные нужды;
2. Кредит на определенный товар, нередко он оформляется прямо в месте покупки, если там присутствует представитель банка. Прямо в магазине происходит вся процедура подачи заявки, ожидания одобрения от банка и оформление всех необходимых документов;
3. Кредитная карта — это банковская карта, которой гражданин может оплачивать свои покупки, но на нее наложен особый лимит средств, которые можно употребить. Лимит устанавливается банком, исходя из платежеспособности гражданина;
4. Экспресс заем, требует минимального количества документов при подаче заявки на одобрение, и почти всегда подтверждается банком, однако такой кредит имеет чрезвычайно высокие проценты.

1. Потребительские кредиты на неотложные нужды

Данный кредит отличается продуманностью, гражданин знает на что идет, выдается он только в стационарном отделении банка, зато и процентная ставка ниже и сроки кредитования больше, чем при взятии иного вида кредита, обычно банки требуют кроме стандартного пакета документов предоставить страховое свидетельство (страхование жизни и трудоспособности гражданина).

Этот вид кредитования подразделяется еще на два подвида:

• Обеспеченный кредит — требует поручительства другого физического или юридического лица;
• Необеспеченный — соответственно такой кредит никакого поручительства не требует.

2. Товарный кредит

Предоставляется на определенный товар, однако этот товар не является залоговым обеспечением. Такой кредит вообще не предполагает поручительства, оттого и процентная ставка значительно выше, по сравнению с предыдущим видом займа, оформляется прямо в месте приобретения товара, процедура получения кредита значительно упрощенна и занимает от нескольких минут до пары часов.

3. Кредитная карта

Один из самых опасный кредитов, именно по такому виду кредитования чаще всего встречаются просрочки платежей, так как кредитная карта предполагает восстанавливающийся лимит как бы подталкивает клиента тратить больше. Выдаются такие карты также в стационарном отделении банка. Гражданин никак не отчитывается перед банком о целях расходования и никакое поручительство не предусматривается, поэтому процентная ставка также велика.

4. Экспресс заем

Отличается небольшими сроками кредитования (до 9 месяцев), небольшими суммами, выдача производится с минимальным количеством документов и не обязательно в самом отделении банка. Самые высокие процентная ставки, которые порой достигают и 90% годовых.

Обычно при выдаче потребительского кредита банк требует от гражданина паспорт и, возможно, второй документ — загран паспорт, водительское удостоверение, военный билет, свидетельство об образовании, ИНН и так далее. Если речь о займе на неотложные нужды, то иногда необходимо страховое свидетельство жизни и/или работоспособности. Но в принципе получить кредит совсем не сложно.

Некоторые банки ставят возрастные ограничения — от 21 года, другие — нет, зато и процентная ставка в таких банках чуть выше.

Статьи рубрики