Зачем мировые центробанки начали синхронно снижать процентные ставки&nbsp

Центральные банки крупнейших стран мира приступили к активному снижению своих процентных ставок. Процесс уже запустили американский Федрезерв и регуляторы ряда развивающихся государств. По мнению экспертов, синхронные действия мировых ЦБ отчасти смогут ускорить рост мировой экономики и уменьшить вероятность глобального замедления, о котором предупреждают некоторые аналитики.

Федеральная резервная система США, а также центральные банки некоторых из крупнейших развивающихся стран — Бразилии, Индии и России — начали снижать свои ставки. Эксперты отмечают, что такая политика уже стала трендом в мировой экономике, который подхватывают всё больше центробанков разных стран.

Новый курс регуляторов аналитики объясняют замедлением мировой экономики. В своём последнем прогнозе МВФ снизил ожидания роста глобального ВВП в 2019 году с 3,3% до 3,2%, а в 2020-м — с 3,6% до 3,5%. Такие данные содержатся в июльском докладе организации. Показательно, что экономисты фонда ухудшили оценку мирового экономического роста в текущем году в четвёртый раз подряд.

«Недавно МВФ выпустил доклад об экономической ситуации в мире, в котором отчасти объясняется эта тенденция. Одна из причин замедления роста ВВП — низкий потребительский спрос и низкая инвестиционная активность. Поэтому центральным банкам было рекомендовано немного снизить базовые ставки, чтобы подстегнуть как спрос со стороны населения, так и инвестиционную активность бизнеса», — пояснил RT заведующий лабораторией Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Александр Абрамов.

Абрамов добавил, что снижение ставки приводит к уменьшению банковских процентов по кредитам. В результате население получает займы дешевле, берёт их больше и соответственно больше потребляет. Одновременно снижаются и ставки по депозитам, что стимулирует людей меньше сберегать, поскольку доход от лежащих в банке денег уменьшается. То же самое касается бизнеса — кредиты становятся доступнее, что позволяет компаниям увеличивать инвестиции.

В разговоре с RT аналитик ГК «Финам» Сергей Дроздов рассказал, что происходящее напоминает ситуацию 2008—2009 годов, когда мировые центробанки также выступили единым фронтом — стали понижать ставки, дали рынкам финансовые средства и объявили программу по выкупу токсичных активов. Правда, одиннадцать лет назад регуляторы «слишком долго думали» и включились в процесс достаточно поздно.

«Подходит к концу очередной цикл роста мировой экономики, который начался после провала 2008—2009 годов. Судя по всему, в этот раз мировые центральные банки решили не дожидаться наступления кризиса и всеми силами стараются его предотвратить», — утверждает Дроздов.

На сложности в глобальной экономике указывает также индекс деловой активности в мире J. P.Morgan Global Composite PMI. В аналитическом агентстве IHS Markit отметили, что несмотря на небольшой рост в июле с 51,2 пункта до 51,7, этот показатель двенадцатый месяц подряд остаётся ниже долгосрочного среднего значения в 53,7 пункта.

Кроме того, деловая активность в мировом производственном секторе снижается третий месяц подряд и опустилась до 49,3 пункта — самого низкого уровня с октября 2012 года.

Поясним, значение индекса выше 50 пунктов свидетельствует о позитивной экономической ситуации, ниже этой отметки — о стагнации сектора.

Страховка от неопределённости

Главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович полагает, что в процессе снижения ставок основную роль сыграют Федеральная резервная система США, Европейский центральный банк, а также ЦБ Китая и Японии.

Руководство ФРС США 31 июля снизило ставку на 25 базисных пунктов — до 2—2,25% годовых. В последний раз американский регулятор её снижал ещё в декабре 2008 года. Между тем в 2018 году Федрезерв четыре раза повысил базовую ставку и в декабре планировал два повышения на 2019 год.

Решение регулятора стало своего рода страховкой от возможного снижения темпов роста экономики США в результате общемирового замедления и неопределённостей в торговой политике. Об этом говорится в сопроводительном заявлении главы Федрезерва Джерома Пауэлла. Европейский центральный банк (ЕЦБ) на заседании 25 июля не изменил размер ставки, но заявил о возможности смягчения своей политики в дальнейшем. Ставка сохранится на текущем или более низком уровне по крайней мере до середины 2020 года, говорится итоговом заявлении ЕЦБ. Поясняя решение регулятора, его председатель Марио Драги обратил внимание на возможное замедление роста экономики еврозоны в третьем квартале этого года.

Сергей Дроздов отметил, что европейскому регулятору пришлось отказаться от прежних планов повысить ставку на фоне ухудшения экономической ситуации в некоторых европейских странах, прежде всего в Германии и Италии. При этом эксперт полагает, что смягчение монетарной политики не сильно поможет европейской экономике.

«Ставки ЕЦБ уже находятся на отрицательных значениях, единственный позитивный момент состоит в том, что регулятор рассматривает возможность запустить очередную программу количественного смягчения, в ходе которой ЕЦБ обычно выкупает активы с рынка и тем самым предоставляет им дополнительную ликвидность. ЕЦБ поступал так в 2008—2009 году, и это более действенный способ, чем уменьшение размера процентной ставки», — подчеркнул Дроздов.

Центробанк Китая держит свою ставку неизменной (4,6%) с августа 2015 года. Монетарные власти КНР полагают, что это вполне надлежащий уровень. Об этом заявил глава Народного банка Китая И Ган, сообщает Reuters со ссылкой на китайское издание Caixin.

Сергей Дроздов отметил, что несмотря на сохранение ставки, Народный банк Китая также участвует в общей политике смягчения, поскольку активно предоставляет собственному рынку необходимые денежные средства.

«Центральный банк КНР смягчает условия доступа к деньгам китайских корпораций за счёт различных льготных программ. Если мировая экономика окажется на грани кризиса, можно не сомневаться, что китайский регулятор также выступит единым фронтом вместе с остальными мировыми регуляторами», — прогнозирует Дроздов.

Ранее Банк Японии сохранил ставку на текущем отрицательном значении — минус 0,1%, но при этом также смягчил свою риторику. Председатель японского центробанка Харухико Курода заявил, что регулятор может принять дополнительные меры по смягчению своей политики, если рост экономики не будет достигать целевых значений, сообщает агентство Синьхуа.

Сергей Дроздов не исключил, что снижение Банком Японии процентной ставки может стать сигналом для остальных стран о значительном ухудшении ситуации в мировой экономике.

Крупный выигрыш

Опрошенные RT эксперты полагают, что политика мировых центробанков сможет частично поддержать рост мирового ВВП.

Антон Покатович считает, что действия регуляторов могут дать глобальной экономике дополнительные 0,2—0,4 процентного пункта роста.

Без поддержки центробанков мировой ВВП в 2019 году прибавит порядка 2,8—3%, считает Сергей Дроздов. В то же время, если мировые ЦБ продолжат политику смягчения, рост экономики может достигнуть до 3,1—3,2%.

Александр Абрамов полагает, что больше остальных от смягчения монетарной политики могут выиграть Бразилия, Индия и Россия, регуляторы которых перешли к активному снижению ключевых ставок, причём куда более агрессивными темпами, чем ФРС. Эксперт не исключил, что только за счёт смягчения монетарной политики развивающиеся страны могут получить дополнительно 0,5—1 процентный пункт к росту ВВП.

Так, Банк Бразилии снизил ставку с 6,5% до 6%, обновив тем самым исторический минимум. Банк Индии уменьшил процентную ставку на 35 базисных пунктов до 5,4% годовых — самого низкого уровня за девять лет. Центральный банк России на двух последних заседаниях также снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,25% годовых.

Снижение ставки ФРС — что это значит

В полночь по Москве пришла новость: ФРС снизила ставку до 0-0,25% в связи с «коронавирусным кризисом», а также обещала «использовать все инструменты для поддержки экономики», включая покупку правительственных облигаций на 500 млрд. долларов и покупку ипотечных облигаций на 200 млрд. долларов «в ближайшие месяцы». 

Разберёмся, что это значит. 

Опыт мировых центральных банков по переходу к снижению ставок

Снижение ставок — это стандартный ответ центральных банков на кризис или угрозу его возникновения. В то же время эффективность снижения ставок справедливо вызывает сомнения.

Так, во время Великой депрессии в США 1929-1933 годов ставки ФРС были на низких уровнях.

«Во время самой Депрессии, и через несколько последующих десятилетий, большинство экономистов утверждали, что монетарные факторы не были важной причиной Великой депрессии. Например, многие наблюдатели указывали на то, что номинальные процентные ставки были близки к нулю в течение большей части депрессии, делая из этого заключение, что денежно-кредитная политика была мягкой настолько, насколько это было возможно, но это не дало ощутимых выгод для экономики».

(Б. Бернанке, «Деньги, золото и Великая депрессия», источник: ФРС https://www.federalreserve.gov/boardDocs/speeches/2004/200403022/default.htm)

Низкие ставки не смогли вывести США из Великой депрессии. В определённом смысле, макроэкономика как отрасль экономической науки своим появлением обязана тому, что этот «классический» инструмент денежно-кредитной политики не сработал. Именно это обстоятельство привело Кейнса к идее использовать бюджетно-налоговую политику (а не денежно-кредитную) для выхода из кризиса, то есть, к идее активного вмешательства государства.

Экономические проблемы начала 1990-х годов в Японии (начались они с биржевого краха в 1989 году) подвигли Банк Японии на снижение ставок. Непрерывный цикл снижения ставок продолжался с июня 1991 года по ноябрь 1995 года, когда ставка упала ниже 1% (до 0,5%) и с тех пор ни разу не поднималась даже до 1% (график 1).

График 1.

Источник: FRED

Однако такого рода «смягчение» никак не помогло японской экономике вернуться к высоким темпам роста, присущим ей до 1989 года, и 1990-е годы были названы «потерянным десятилетием». А поскольку низкие темпы роста продолжились и в 2000-х, и в 2010-х годах, то и их стали называть потерянными десятилетиями (lost decades).

В США в ходе финансового кризиса 2007-2008 годов снижение к сентябрю 2008 года ставок ФРС не помогло снять остроту проблемы. Более того, с крахом 16 сентября 2008 года банка «Леман Бразерс» (Lehman Brothers) проблема резко обострилась.

Лишившись привычной возможности снижать ставки (уже в октябре были снижены практически до нулевой отметки), осенью 2008 года ФРС оказалась вынуждена прибегнуть к относительно новому инструменту – так называемому «количественному смягчению» (QE). Количественное смягчение в конечном счёте свелось к масштабной покупке активов Федеральным резервом и гигантскому расширению благодаря этой скупке денежной базы американской экономики: всего лишь за пять месяцев ФРС увеличила денежную базу в 2 раза, то есть на 100% (график 2).

График 2.

Источник: «Ставки сделаны, ставок больше нет»

Как мы видим, во всех описанных выше эпизодах снижение ставок не привело к ускорению экономического роста. Скорее наоборот, низкие ставки способствовали установлению низких темпов экономического роста на долгие годы.

Некоторые из причин неэффективности снижения ставок со временем прояснились. Так, низкие номинальные ставки времён Великой депрессии в реальном выражении оказались высокими, поскольку в экономике в это время наблюдалась сильная дефляция: цены снижались примерно на 10% каждый год. Реальные процентные ставки, таким образом, оставались довольно высокими.

Однако это объяснение предполагает, что низкие реальные ставки (тем более – отрицательные в реальном выражении) должны быть эффективны. Но это предположение не подтверждается фактами.

Так, три рецессии в США в 1970-х – начале 1980-х годов случилась при низких и даже отрицательных реальных процентных ставках (график 3).

График 3.

Источник: FRED

Синяя линия – ставка дисконтирования, красная линия – инфляция, затенённые области графика обозначают рецессии в США.

На графике положение красной линии выше синей означает, что ставки в реальном выражении были отрицательными. Однако это не помешало возникновению рецессий, более того, — могло им способствовать.

Подобная ситуация наблюдалась и в России в 1992-1995 годах. Ставки ЦБ тогда в реальном выражении были отрицательными. Так, в 1992 году при ставке в 210% годовых и инфляции в 2600% реальная ставка была глубоко отрицательной (минус 90% и более, см. график 4). Доступ к государственному кредитованию в это время было чрезвычайно выгодным.

График 4. Ставки ЦБ в 1992-1995 годах были отрицательными в реальном выражении

Источник: С. Блинов «Зачем Центробанку повышать ключевую ставку». vesti.ru, 2018 год

Как и в США, низкие реальные процентные ставки никак не способствовали росту экономики в России, ВВП за 4 года (1992-1995) упал на 35%.

Одна из причин неэффективности низких ставок заключается в том, что они снижают стимулы у финансовой системы, так как уменьшают процентную маржу банков. Этим может объясняться низкий рост в Европе и Японии при близких к нулю и даже отрицательных ставках центральных банков.

Вывод

Снижение ставки ФРС будет бесполезным (если не сказать — вредным). Радует лишь то, что ФРС говорит о масштабной программе скупки активов (о «количественном смягчении»), и это должно сказаться позитивно. 

Идеальным было бы «количественное смягчение» при высоких ставках, аналогичное тому, которое ФРС проводила совсем недавно, подчёркивая, что это не «количественное смягчение»…

П.С.

Для тех, кто использует Телеграм:

Материалы этого блога можно на несколько часов (а иногда — дней) раньше прочитать на телеграм-канале «M2».

В Телеграме его можно найти, введя в строку поиска @m2econ.

Или воспользуйтесь ссылкой https://t.me/m2econ

Подписывайтесь!

как понизить ставку по открытому кредиту :: Деньги :: РБК

Во втором полугодии 2017 года российские банки выдают кредиты по ставке в среднем на 5% меньше, чем тремя годами ранее. Как перекредитоваться на новых условиях и в каких случаях это выгодно и оправданно?

Фото: bogusfreak для РБК

В середине сентября Центробанк в четвертый раз подряд снизил ключевую ставку. Опрошенные РБК эксперты уверены, что это обстоятельство, а также демократизация политики банков в определении процентных ставок по кредитам стимулируют интерес россиян к рефинансированию их банковских займов. Рекордно высокая ключевая процентная ставка ЦБ в 17% была установлена в конце декабря 2014 года, к настоящему моменту она снизилась до 8,5%.

Доля таких заемщиков последовательно растет. По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), из 11,7 млн заемщиков, взявших кредиты наличными в 2016 году, 53% сделали это с целью полного или частичного погашения старых долгов. В 2015 году доля таких заемщиков составляла 50%, а в 2014-м — 43%.

Генеральный директор ОКБ Даниэль Зеленский добавляет, что еще одной причиной роста популярности продуктов, направленных на рефинансирование, в последние годы стало их активное продвижение банками. С этим согласны и сами банкиры, указывающие на тот факт, что рефинансирование — относительно новый инструмент и его повсеместное включение в спектр банковских услуг пришлось как раз на 2015–2016 годы.

Почему снижение ставки ЦБ — это плохо

ЦБ сегодня снизил ставку с 6,25 до 6,00%. Тем самым он ограничил свои возможности вернуть экономику к росту. Давайте разберёмся. 

Простой вопрос: почему, когда ставка ЦБ была 10% и выше (2000-2008 годы), экономика бурно росла? 

Ещё один простой вопрос: почему сейчас, когда ставка ЦБ всего 6,25% (а с сегодняшнего дня 6.00%) экономика почти не растёт?

Ни один сторонник низких ставок (включая Олега Дерипаску) не сможет ответить на этот вопрос сходу. 

Подскажем таким сторонникам идею для ответа: ставка, мол, должна считаться в реальном выражении, то есть за минусом инфляции. 

Действительно, если из сегодняшней ставки (6,00%) вычесть инфляцию (2,4%), то получится реальная ставка, по грубому расчёту равная 3,5%. 

Но и тут сторонников «низкой реальной ставки» ожидает коварный вопрос: почему же тогда в 1992-1995 годах в экономике России царил жестокий кризис, за который до сих пор ненавидят Ельцина, Гайдара, Чубайса? 

Ведь все эти годы реальная ставка ЦБ была намного ниже инфляции. То есть была не просто низкой в реальном выражении, а отрицательной. 

Несмотря на то, что ставка в реальном выражении была экстремально низкой, экономика не росла, а падала все эти годы. 

Ответ прост: экономический рост от ставки не зависит. Он зависит от того, растёт или сжимается в экономике количество реальных (то есть с поправкой на инфляцию) денег. 

Проще некуда: график в зелёной зоне — экономика растёт. 

График в красной зоне — экономика падает. 

Жёлтая зона — ни туда, ни сюда. 

Парадокс: для реального роста денежной массы нужны не низкие ставки, а порой наоборот, высокие. 

Чубайс до сих пор понять не может, почему у них не получился экономический рост. А не получился он по простой причине: если ставка отрицательная в реальном выражении, то номинальный рост денежной массы «сжирает» инфляция, и реального роста денежной массы не происходит. 

Центробанку легче наращивать реальную денежную массу, если ставки высоки. Для этого он должен всего лишь:

а) «печатать деньги»

б) покупать на них активы (в 2000-2008 годах он покупал валюту)

Всё! Высокие ставки не давали инфляции уничтожить денежную массу инфляцией. А покупки ЦБ добавляли её вне зависимости от того, какие ставки в экономике. 

Впрочем об этом я уже столько написал…

https://www.vesti.ru/doc.html?…

https://www.vesti.ru/doc.html?…

https://www.vesti.ru/doc.html?…

И ещё десяток статей.

Вывод: 

Снижение ставки Центробанком не ведёт к экономическому росту, а наоборот, отдаляет нас от него. 

почему банки снижают проценты по кредитам :: Финансы :: РБК

Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации

Фото: Екатерина Кузьмина / РБК

«Комплексное решение»

С 16 мая Сбербанк снижает ставки по потребительским кредитам на 1,1–4,1 п.п., объявила директор департамента розничных нетранзакционных продуктов Сбербанка Наталья Алымова в ходе конференц-колла в понедельник. Теперь диапазон ставок по обеспеченным кредитам составляет 14,9–22,9% (ранее 16,5–25,5%), по кредитам без обеспечения — 15,9–23,9% (ранее 17,5–26,5%), говорится в официальном сообщении банка.

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Снижение ставок как

Снижение ставки по ипотеке: причины, способы, советы экспертов

Оформление кредитного обязательства для многих граждан становится единственной возможностью приобретения объекта недвижимости. Такие кредиты могут отличаться, но за счет длительного периода возврата переплата составляет от 100 до 200% от стоимости квартиры. В связи с таким фактором большинство заемщиков периодически задается вопросом как снизить процентную ставку по ипотеке и возможно ли такое действие уже после подписания договора и перечисления выплат.

Возможность предоставления выгодных условий заемщикам

Несмотря на большой срок погашения ссуды, к оформлению ипотеки ежегодно прибегает большое количество россиян, поскольку другого способа стать владельцем квартиры с желаемыми параметрами у них нет. С течением времени могут изменяться условия жизни, уровень дохода, появляться новые статьи расходов, в связи с которыми погашать обязательства становится затруднительно. Даже при отсутствии финансовых трудностей пересмотр и изменения параметров становится желаемым событием для кредитополучателей.

Полезно. Проценты по кредитованию для покупки объектов недвижимости с течением времени изменяются. Банки, поддерживая свою конкурентоспособность, предлагают более выгодные условия, на уровне изменения в законодательстве, которые дают возможность субсидирования или получения поддержки. За счет этого даже те займы, которые оформлены год-два назад, по своим параметрам значительно уступают имеющимся предложениям на данный момент.

Возможно ли уменьшение процентной ставки по ипотеке? Изменение параметров действующего договора с целью смягчения не выгодно банковским организациям, но они все равно идут на такой шаг. Связана такая лояльность с тем, что финансовый рынок представлен большим количеством компаний, оказывающих услуги предоставления денежных средств взаймы. Чтобы удержать имеющихся клиентов и привлечь как можно больше новых, они неизбежно будут улучшать условия для заемщиков.

Когда обращаются для уменьшения процентов по ипотеке

Отвечая на вопрос можно ли снизить процентную ставку по ипотеке, стоит отразить основания для обращения кредитополучателей для пересмотра существующих параметров. Так, к ним относят:

• снижение уровня дохода и, как следствие, невозможность выплачивать обязательство в установленном соглашением размере;
• появление других источников расхода, связанных с состоянием здоровья кредитополучателя, членов его семьи;
• рождение ребенка и увеличение текущих расходов;
• желание уменьшения предполагаемого обременения.

Как уменьшить процентную ставку по ипотеке? Для выполнения такого действия существует несколько способов, которыми может воспользоваться каждый клиент организации, выбрав для себя подходящий вариант:

1. Рефинансирование. Представляет собой процедуру оформления нового обязательства с выгодными параметрами и параллельное досрочное погашение старого.
2. Изменение условий действующего соглашения. Такое действие заключается в реструктуризации ипотеки и утверждении дополнительных условий, при которых клиент организации получает возможность экономии средств по сравнению с первоначальными правилами заключенного соглашения.
3. Применение средств поддержки на уровне государства. В частности, при определенных факторах допускается принять участие в программах «Молодая семья», «Жилище», получить часть средств для погашения по военной ипотеке или использовать для возврата средств материнский капитал.

Для справки. Одним из вариантов изменения параметров обязательства является обращение для защиты интересов в суде. Такой вариант применим в случае, если условия ипотечного договора противоречат законодательству Российской Федерации в сфере предоставления займов или ГК, который частично регулирует взаимоотношения заемщиков и кредитодателей.

В каких случаях можно снизить проценты

Намереваясь подать заявление на уменьшение процентной ставки по ипотеке, клиент банковской организации должен знать, при каких факторах возможно получить одобрение. К ни относят:

• продолжительность действия текущего договора составляет не менее 4 месяцев. Для некоторых банков такой срок может составлять от 6 месяцев;
• отсутствие просрочек по обязательству. С другой стороны, их наличие может стать поводом для реструктуризации кредита, которое оформляется в финансовой организации, где получена ипотека;
• возможность подтверждения платежеспособности даже при условии, что она снизилась по сравнению с периодом, когда были предоставлены средства на покупку недвижимости;
• возможность привлечения созаемщика или поручителя – такое действие повышает шансы на получение одобрения от кредитодателя;
• прочие параметры, которые финансовая организация устанавливает при обращении клиента.

Важно. При подаче заявления в банк с целью рефинансирования ипотеки заемщик сможет снять обременение с объекта недвижимости. После этого допускается распоряжение им по своему усмотрению – продажа, дарение, использование в качестве залога для других целей.

Изменение параметров ссуды посредством снижения процентной ставки осуществляют такими способами:

1. Принятие финансовым учреждением самостоятельного решения по пересмотру кредитов. В такой ситуации все клиенты, которые могут изменить условия займов, информируются возможными способами – сообщениями на указанные номера мобильных операторов, адреса электронных ящиков и почтовые. В большинстве случаев такие рассылки носят массовый характер, но в некоторых ситуациях допустимы обращения к конкретным клиентам, которые в полной мере в течение длительного времени выполняли обязательства перед банком.
2. Обращение кредитополучателя для предоставления информации относительно возможности снижения процентной ставки. Если внутренние нормы и правила банка допускают такой вариант, заемщик оформляет необходимое заявление, после чего организация озвучивает те показатели, которые могут измениться по ипотеке. Если они подходят клиенту, вносятся изменения в текущее соглашение.
3. Обладатель долгового обязательства проводит анализ предложений на финансовом рынке и обращается либо в свой банк за изменением условий, либо в сторонний для осуществления перекредитования. В такой ситуации обязательным условием становится получение одобрения от кредитодателя, выдавшего средства на покупку квартиры. Такое действие является чистой формальностью, поскольку на законных основаниях кредитодатели не имеют права отказывать. С другой стороны, досрочное погашение обязательства может предполагать начисление штрафов за нарушение сроков выплаты средств. Такой фактор необходимо учитывать при определении выгоды от оформления новой ссуды с целью погашения текущей.

Способы, альтернативные снижению процентной ставки

Многие собственники ипотечных квартир полагают, что смягчение условий по имеющимся обязательствам можно только при снижении процентных ставок. На самом деле кроме такого действия банки могут предложить следующие варианты, которые значительно облегчают выплату ссуды:

• сокращение периода выплаты. Прим таком варианте несколько увеличивается размер средств, которые потребуется выплачивать ежемесячно, но в итоге это приведет к меньшей переплате по обязательству;
• уменьшение ежемесячных платежей. Такой способ предполагает продление периода перечисления денег заемщиком.

Советы специалистов

Обращаясь в банк с целью пересмотра действующих условий, проведения рефинансирования или использования государственных программ, можно прислушаться к рекомендациям.

Совет 1. Не стоит останавливать свой выбор на первом предложении банка, которое кажется приемлемым. Рассмотрение как минимум 5 различных предложений на финансовом рынке, уже дает понять, какой из продуктов будет больше выгоден с точки зрения экономии средств;

Совет 2. Иногда за низкими процентными ставками, которые кредитодатели могут предложить в порядке рефинансирования, скрываются прочие факторы, приводящие к значительным затратам. Это может быть оформление договора, страховка и т.д. Только полное изучение параметров кредитования даст полную картину и поможет рассчитать действительно ли процедура приведет к уменьшению переплаты;

Совет 3. Как правило, наиболее выгодные предложения поступают от тех организаций, где заявитель имеет зарплатную карточку, расчетный счет или оформленные ранее и выплаченные в срок другие обязательства. В этой ситуации клиент будет считаться благонадежным и сможет получить предложение по уменьшению процента ипотеки;

Совет 4. В большинстве случаев погашение ипотеки осуществляется посредством аннуитетного способа, предполагающего в первой половине периода выплат перечисление большей части процентов, чем тела кредита. В связи с этим прибегать к рефинансированию в другом банке выгодно до момента выплаты 40-50% всего займа. Реструктуризация, в отличие от этого, может принести пользу на любом этапе возврата средств за покупку квартиры.

Итак, клиент банковской организации, имеющий долговое обязательство, взятое при покупке объекта недвижимости, может уменьшить имеющуюся ставку. Для такого действия прибегают к реструктуризации ипотеки, рефинансированию или использованию одной из государственных программ, предполагающих выделение средств определенным категориям граждан.