Как Тинькофф убил процент на остаток по картам — Финансы на vc.ru
Всего за год с 6% до 3,5% на остаток
Скрин информационного письма Pavezlo Pavel
Карта Тинькофф у меня с мая 2017 года. Я выбирал её по проценту на остаток (6%) и кешбеку. Ежемесячное обслуживание если брать без условий — 90 или 99 ₽.
Почти три года Тинькофф приносил не только кешбек, но и проценты на остаток на уровне вклада. Но где то в конце 2019 года проценты поплыли вниз. Сперва с 6% на остаток до 5%.
Далее по хронологии:
→ 21.01.2020 с 5% до 4% по накопительным счетам
→ 22.05.2020 с 5% на остаток до 4%
→ 04.08.2020 с 4% на остаток до 3,5% и по накопительным счетам с 4% до 3,14% — кратко говоря до Пи
Выводы
Да собственно никаких, больше размышление → До скольки они будут падать и возможна ли отмена вовсе?
38 229 просмотров
{ «author_name»: «Pavel Pavezlo», «author_type»: «self», «tags»: [], «comments»: 128, «likes»: -42, «favorites»: 1, «is_advertisement»: false, «subsite_label»: «finance», «id»: 146452, «is_wide»: false, «is_ugc»: true, «date»: «Thu, 30 Jul 2020 23:22:42 +0300», «is_special»: false }
{«id»:287399,»url»:»https:\/\/vc.ru\/u\/287399-pavel-pavezlo»,»name»:»Pavel Pavezlo»,»avatar»:»1c7cb1bb-bdc4-00d8-4e52-ab20db761305″,»karma»:-26,»description»:»»,»isMe»:false,»isPlus»:false,»isVerified»:false,»isSubscribed»:false,»isNotificationsEnabled»:false,»isShowMessengerButton»:false}
{«url»:»https:\/\/booster.osnova.io\/a\/relevant?site=vc»,»place»:»entry»,»site»:»vc»,»settings»:{«modes»:{«externalLink»:{«buttonLabels»:[«\u0423\u0437\u043d\u0430\u0442\u044c»,»\u0427\u0438\u0442\u0430\u0442\u044c»,»\u041d\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u0417\u0430\u043a\u0430\u0437\u0430\u0442\u044c»,»\u041a\u0443\u043f\u0438\u0442\u044c»,»\u041f\u043e\u043b\u0443\u0447\u0438\u0442\u044c»,»\u0421\u043a\u0430\u0447\u0430\u0442\u044c»,»\u041f\u0435\u0440\u0435\u0439\u0442\u0438″]}},»deviceList»:{«desktop»:»\u0414\u0435\u0441\u043a\u0442\u043e\u043f»,»smartphone»:»\u0421\u043c\u0430\u0440\u0442\u0444\u043e\u043d\u044b»,»tablet»:»\u041f\u043b\u0430\u043d\u0448\u0435\u0442\u044b»}},»isModerator»:false}
МОСКАРТА С выгодой для вас! С пакетом услуг «Выгодный» заказать дебетовую карту
Авиамоторная
Автозаводская
Академическая
Академическая
Алтуфьево
Багратионовская
Балтийская
Бауманская
Беговая
Борисово
Боровское шоссе
Братиславская
Бульвар Адмирала Ушакова
Бульвар Рокоссовского
Бунинская Аллея
Варшавская
Василеостровская
ВДНХ
Владимирская
Водники
Войковская
Геологическая
Депо
Динамо
Долгопрудная
Достоевская
Достоевская
Звенигородская
Зорге
Зябликово
Измайловская
Кантемировская
Каховская
Коломенская
Комендантский проспект
Косино
Красногвардейская
Красногорская
Красносельская
Крылатское
Кубанская
Кузьминки
Ленинский проспект
Лермонтовский проспект
Лобня
Ломоносовский проспект
Люблино
Марксистская
Марьино
Медведково
Международная
Митино
Молодежная
Новогиреево
Новодачная
Новокосино
Новокрестовская
Новопеределкино
Новочеркасская
Новые Черемушки
Обводный канал
Одинцово
Окружная
Окская
Октябрьское Поле
Отрадное
Панфиловская
Перово
Петровско-Разумовская
Площадь 1905 года
Подольск
Полежаевская
Преображенская площадь
Проспект Большевиков
Проспект Космонавтов
Проспект Мира
Профсоюзная
Пушкинская
Пятницкое шоссе
Рабочий Поселок
Речной вокзал
Рижская
Рязанский проспект
Савеловская
Садовая
Саларьево
Севастопольская
Семеновская
Сенная площадь
Сокол
Солнцево
Спасская
Сретенский бульвар
Стрешнево
Строгино
Сухаревская
Сходненская
Таганская
Технологический институт-2
Тимирязевская
Трубная
Тургеневская
Улица 1905 года
Улица Академика Янгеля
Улица Горчакова
Улица Дмитриевского
Улица Старокачаловская
Университет
Уралмаш
Уральская
Филатов Луг
Фонвизинская
Хорошево
Хорошевская
Царицыно
Цветной бульвар
Чистые пруды
Шипиловская
Шоссе Энтузиастов
Юго-Западная
Южная
Ясенево
Тарифные планы
Зарплатный индивидуальный
Тарифный план для клиентов, получающих зарплату на карту Банка «Левобережный».
- Банковский счет с выдачей банковской карты Мир, Visa , MasterCard на выбор;
- Льготная стоимость обслуживания карты;
- Подключение сервиса Интернет-банк (по логину/паролю), которое позволяет мгновенно пополнять мобильный телефон, любые платежи без обращения в банк и другое;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Новосибирска и Новосибирской области согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Алтайского края, Кемеровской области, Томской области, Красноярского края – 4 операции в месяц бесплатно, последующие операции согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах Банка «Левобережный» – бесплатно;
- Кэшбэк – возврат на счет клиента процента от суммы операций оплаты покупок, совершенных с использованием банковской карты.
Практичный
Тарифный план для клиентов старше 26 лет на момент открытия счета.
- Банковский счет с выдачей банковской карты Мир, Visa , MasterCard на выбор;
- Льготная стоимость обслуживания карты;
- Подключение сервиса Интернет-банк (по логину/паролю) и мобильного инфосервиса по карте;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Новосибирска и Новосибирской области согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Алтайского края, Кемеровской области, Томской области, Красноярского края – 4 операции в месяц бесплатно, последующие операции согласно общим тарифам;
- Получение дополнительного дохода в виде начисления процентов на остаток средств — 2.75%;
- Получение наличных в банкоматах Банка «Левобережный» – бесплатно;
- Кэшбэк – возврат на счет клиента процента от суммы операций оплаты покупок, совершенных с использованием банковской карты.
Молодежный
Пакет «Молодежный» предназначен для молодых людей в возрасте до 25 лет.
0 ₽ за карту Мир
- Банковский счет с выдачей банковской карты Мир, Visa , MasterCard на выбор;
- Льготная стоимость обслуживания карты;
- Подключение сервиса Интернет-банк (по логину/паролю), которое позволяет мгновенно пополнять мобильный телефон, любые платежи без обращения в банк и другое;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Новосибирска и Новосибирской области согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Алтайского края, Кемеровской области, Томской области, Красноярского края – 4 операции в месяц бесплатно, последующие операции согласно общим тарифам;
- Получение дополнительного дохода в виде начисления процентов на остаток средств;
- Получение наличных в банкоматах Банка «Левобережный» – бесплатно;
- Кэшбэк – возврат на счет клиента процента от суммы операций оплаты покупок, совершенных с использованием банковской карты.
Пенсионная карта
Тарифный план для клиентов, получающих пенсии, пособия, и иные социальные выплаты на карту Банка «Левобережный».
- Банковский счет с выдачей банковской карты Мир, Visa , MasterCard на выбор;
- Льготная стоимость обслуживания карты;
- Подключение сервиса Интернет-банк (по логину/паролю), которое позволяет мгновенно пополнять мобильный телефон, любые платежи без обращения в банк и другое;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Новосибирска и Новосибирской области согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах сторонних банков на территории РФ для клиентов Алтайского края, Кемеровской области, Томской области, Красноярского края – 4 операции в месяц бесплатно, последующие операции согласно общим тарифам;
- Получение наличных в банкоматах Банка «Левобережный» – бесплатно;
- Кэшбэк – возврат на счет клиента процента от суммы операций оплаты покупок, совершенных с использованием банковской карты.
Общие сведения о процентах по кредитной карте
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги двумя способами. Один из них — это сборы, которые они меняют розничным торговцам, ресторанам и другим продавцам товаров и услуг, когда вы используете свою карту для покупки чего-либо. Другой — это проценты и сборы, которые они взимают с вас. Вот как работают проценты по кредитной карте и как вы можете платить меньше.
Ключевые выводы
- Компании-эмитенты кредитных карт взимают с вас проценты, если вы не выплачиваете остаток в полном объеме каждый месяц.
- Проценты по большинству кредитных карт переменные и время от времени меняются.
- Некоторые карты имеют несколько процентных ставок, например, одну для покупок, а другую для аванса наличными.
- Ваш кредитный рейтинг может повлиять на процентную ставку, которую вы будете платить, а также на то, на какие карты вы имеете право.
Что такое проценты по кредитной карте?
Процент — это сумма, которую компании-эмитенты кредитных карт взимают с вас за привилегию занимать деньги. Обычно это выражается в виде годовой процентной ставки или годовых.
Большинство кредитных карт имеют переменную годовую процентную ставку, которая будет колебаться в зависимости от конкретного ориентира, такого как основная ставка. Так, например, если основная ставка составляет 4%, а с вашей кредитной карты взимается основная ставка плюс 12%, ваша годовая процентная ставка составит 16%. Недавно средняя годовая процентная ставка кредитных карт, отслеживаемых в базе данных Investopedia, составляла 19,62%.
По большинству кредитных карт с вас взимаются проценты только в том случае, если вы не оплачиваете свой счет в полном объеме каждый месяц. В этом случае компания-эмитент кредитной карты взимает проценты с вашего невыплаченного баланса и добавляет эту сумму к вашему балансу.Так что, если вы не выплатите свой баланс полностью в следующем месяце, вы в конечном итоге будете платить проценты по процентам. Таким образом, остатки на кредитных картах могут быстро расти и иногда выходить из-под контроля.
Чтобы еще больше усложнить ситуацию, некоторые кредитные карты взимают несколько процентных ставок. Например, они могут взимать одну ставку за покупки, а другую (обычно более высокую) — за денежные авансы.
Общие сведения о процентах по кредитной карте
Как работают проценты по кредитной карте
Если у вас есть остаток на кредитной карте, компания, выпускающая карту, будет умножать его каждый день на дневную процентную ставку и добавлять к сумме вашей задолженности.Дневная ставка — это ваша годовая процентная ставка (APR), деленная на 365.
Например, если годовая процентная ставка вашей карты составляет 16%, дневная ставка будет 0,044%. Если бы у вас был непогашенный остаток в размере 500 долларов США в первый день, вы бы понесли 0,22 доллара США процентов в этот день, а всего в день 2 вы получите 500,22 доллара США. Этот процесс продолжается до конца месяца. Если в начале месяца у вас был баланс в размере 500 долларов США, и вы не добавляли никаких других сборов, вы получили бы баланс в размере 506,60 долларов США, включая проценты.
Что такое хорошая процентная ставка по кредитной карте?
Кредитные карты сильно различаются по процентным ставкам, что является одной из причин делать покупки, если вы ищете новую карту.Как правило, чем лучше ваш кредитный рейтинг, который представлен вашим кредитным рейтингом, тем выше ставка, на которую вы имеете право. Это потому, что компания, выпускающая кредитные карты, посчитает, что вы представляете меньший риск, чем кто-то с более низким баллом.
При покупке кредитной карты знание вашего кредитного рейтинга и диапазона, в который он попадает (например, отличный, хороший, удовлетворительный, плохой), может помочь вам определить, на какие карты и какие процентные ставки вы можете иметь право, прежде чем подавать заявление. . Вы можете получить свой кредитный рейтинг бесплатно на нескольких веб-сайтах, а также в некоторых компаниях, выпускающих кредитные карты.Обратите внимание, что ваши кредитные отчеты, которые вы также можете бесплатно получить на AnnualCreditReport.com, не включают ваш кредитный рейтинг.
Погашение долга по кредитной карте: два сценария выплаты процентов
Предположим, у Джона и Джейн есть остатки на кредитных картах по 2000 долларов, для чего требуется минимальный ежемесячный платеж в размере 3% или 10 долларов, в зависимости от того, какая сумма больше. У обоих нет денег, но Джейн удается доплатить 10 долларов сверх минимального ежемесячного платежа. Джон платит только минимум.
Каждый месяц с Джона и Джейн начисляются проценты по непогашенному остатку на карточках в размере 20% годовых.Когда Джон и Джейн производят платежи, часть их платежа идет на выплату процентов, а часть — на основную сумму (их баланс).
Вот разбивка чисел за первый месяц задолженности Джона по кредитной карте. (Для простоты мы показываем проценты, рассчитываемые на ежемесячной, а не ежедневной основе.)
- Основная сумма: 2 000 долл. США
- Оплата: 60 $ (3% от баланса)
- Процентная ставка: (2000 долларов x 20%) / 12 месяцев = 33,33 доллара США
- Выплата основного долга: 60-33 доллара.33 = $ 26,67
- Остаток: 1973,33 доллара (2000 — 26,67 доллара)
Эти расчеты производятся каждый месяц до погашения задолженности по кредитной карте.
Если Джон продолжит платить только минимум, он потратит в общей сложности 4241 доллар за 15 лет, чтобы погасить свою задолженность по кредитной карте в размере 2000 долларов. Только проценты обойдутся ему в 2241 доллар.
Поскольку Джейн вносит дополнительно 10 долларов в месяц, она заплатит в общей сложности 3276 долларов в течение семи с половиной лет, чтобы покрыть свой первоначальный долг по кредитной карте в размере 2000 долларов.Ее проценты составят 1276 долларов.
Дополнительные 10 долларов в месяц экономят Джейн почти 1000 долларов по сравнению с Джоном и сокращают срок ее выплаты более чем на семь лет.
Урок здесь в том, что важна каждая мелочь. Выплата вдвое или более минимума может значительно сократить время, необходимое для выплаты остатка, что приводит к снижению общих процентных платежей.
Конечно, хотя платить больше минимума — это хорошо, лучше вообще не носить с собой остаток средств.
Зачем полностью оплачивать баланс?
Как инвестор, вы были бы рады получить годовой доход от 17% до 20% от портфеля акций, верно? Фактически, если вам удавалось поддерживать такую прибыль в долгосрочной перспективе, вам, вероятно, следовало бы управлять своим собственным хедж-фондом.
Выплата остатка по кредитной карте во многом похожа на получение гарантированной нормы прибыли на ваши инвестиции. Если с вашей кредитной карты взимается 20% годовых, а вы оплачиваете остаток, вы гарантированно сэкономите 20%, что в некотором смысле эквивалентно 20% прибыли.
Итак, когда у вас есть лишние деньги, почти всегда лучше использовать их для уменьшения задолженности по кредитной карте, чем вкладывать их. Если вы сможете погасить свой баланс и вообще перестать платить проценты по кредитной карте, вы обнаружите, что у вас есть больше денег для инвестирования в будущем.
Одна из промежуточных стратегий, которую следует рассмотреть, если вы имеете право, — это перевод остатков на вашей текущей кредитной карте на кредитную карту для переноса остатка с более низкой процентной ставкой. Многие из этих карт имеют рекламные периоды от шести до 18 месяцев, когда они взимают 0% процентов с вашего баланса, что может остановить часы на дальнейших начислениях процентов и позволить вам быстрее оплачивать свой баланс.Просто следите за любыми комиссиями за перевод баланса, которые могут добавить от 3% до 5% к вашему существующему балансу.
И что бы вы ни делали, не забывайте продолжать платить!
Как рассчитываются проценты по кредитной карте?
Если ваша кредитная карта имеет годовую процентную ставку, скажем, 18%, это не означает, что с вас взимается 18% годовых один раз в год. В зависимости от того, как вы управляете своим счетом, ваша эффективная процентная ставка может быть выше или ниже. Это может быть даже 0%. Это потому, что проценты рассчитываются ежедневно, а не ежегодно, и взимаются только в том случае, если вы несете долг из месяца в месяц.
Знание того, как эмитенты кредитных карт рассчитывают проценты, может помочь вам понять истинную стоимость вашего долга.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
Расчет процентов по кредитной карте представляет собой трехэтапный процесс. Видео выше подробно описывает этот процесс, а вот общий обзор того, как это работает. Если вы хотите продолжить, возьмите выписку по счету кредитной карты. Вам понадобится некоторая информация оттуда.
1. Преобразование годовой ставки в дневную
Ваша процентная ставка указана в вашей выписке как годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.
Так как проценты рассчитываются ежедневно, вам необходимо преобразовать годовую процентную ставку в дневную ставку. Сделайте это, разделив на 365. Некоторые банки делят на 360; для наших целей не стоит беспокоиться о разнице, поскольку она меняет результат всего лишь на волосок. Результат называется периодической процентной ставкой или иногда ежедневной периодической ставкой.
2. Определите свой средний дневной баланс
В вашей выписке будет указано, какие дни включены в расчетный период.Ваша процентная ставка зависит от вашего баланса в каждый из этих дней.
Вы начинаете с невыплаченного остатка — суммы, перенесенной с предыдущего месяца. Когда вы совершаете покупку, баланс увеличивается; когда вы делаете платеж, он снижается. Используя информацию о транзакции в выписке, просматривайте каждый день расчетный период и записывайте баланс каждого дня.
Как только вы это сделаете, сложите все дневные балансы и затем разделите на количество дней в расчетном периоде.Результат — ваш средний дневной баланс.
3. Сложите все вместе
Последний шаг — умножить средний дневной баланс на дневную ставку, а затем умножить полученный результат на количество дней в расчетном периоде.
В зависимости от того, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, ваши фактические проценты могут незначительно отличаться от этой рассчитанной суммы. Компаундирование — это процесс добавления начисленных процентов к вашему невыплаченному балансу, так что вы платите проценты по процентам.
Компаундирование — это причина, по которой вы можете платить больше, чем ваша годовая процентная ставка. Например, предположим, что ваш средний дневной баланс составлял ровно 1000 долларов за весь год. Если бы у банка была начисленная процентная ставка 18% только один раз в конце года, вы бы заплатили 180 долларов. Но поскольку ваши проценты увеличиваются, вы на самом деле будете крючком для чего-то близкого к 195 долларам.
Как работают проценты по кредитной карте?
Эмитенты кредитных карт взимают проценты за покупки только в том случае, если вы переносите остаток от одного месяца к другому.Если вы полностью выплачиваете остаток каждый месяц, ваша процентная ставка не имеет значения, потому что с вас вообще не начисляются проценты. Очевидно, что полная оплата — это наиболее экономичный способ, но если у вас обычно есть остаток, кредитная карта с низким процентом может сэкономить вам деньги на процентах.
Наблюдая за расчетом в действии, вы найдете быстрый способ снизить процентные расходы: платите дважды в месяц или чаще, а не один раз. Этот дополнительный платеж сократит ваш средний дневной баланс и, в свою очередь, уменьшит ваши проценты.Предположим, у вас есть баланс в размере 2000 долларов, и у вас будет 1000 долларов для оплаты счета по кредитной карте. Если вы заплатили 1000 долларов США на 20-й день 30-дневного расчетного периода, ваш средний дневной баланс составил бы около 1666 долларов США. Но если вы заплатили 500 долларов в день 10 и 500 долларов в день 20, ваш средний дневной баланс составил бы 1500 долларов. Вы снизите процентную ставку примерно на 10%.
В зависимости от вашей карты у вас могут быть разные годовые процентные ставки для разных видов транзакций, таких как покупки, переводы баланса и денежные авансы.
Как эмитенты карт определяют процентные ставки?
Некоторые кредитные карты имеют единовременную годовую ставку за покупку для всех клиентов. У других есть диапазон — например, от 13% до 23% — и ваша конкретная ставка зависит от вашей кредитоспособности. Чем лучше ваш кредит, тем ниже ваша ставка. Сами ставки и диапазоны обычно привязаны к основной ставке, которая представляет собой процентную ставку, которую банки взимают со своих крупнейших клиентов. Когда основная ставка повышается, ставки по кредитным картам обычно также увеличиваются.
Тип кредитной карты также может влиять на годовую процентную ставку. Вознаграждения кредитные карты обычно идут с более высокими процентными ставками.
Как я могу снизить процентную ставку по кредитной карте?
Вы можете контролировать некоторые факторы, определяющие процентную ставку по кредитной карте. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше варианты кредитной карты. И если ваша оценка значительно улучшилась, вы можете попробовать попросить эмитента более низкую ставку. Но независимо от указанной на вашей карте годовой процентной ставки вы можете снизить эффективную ставку несколькими способами:
Оплачивайте счет полностью каждый месяц, если это возможно, чтобы избежать процентов.
Внесите сумму, превышающую минимальную, если вы не можете оплатить счет полностью.
Выполняйте платежи чаще, чем один раз в месяц, чтобы уменьшить средний дневной баланс.
Теперь, когда вы понимаете, как все это работает, вы можете лучше взять на себя ответственность за свои интересы.
Как рассчитываются проценты по кредитной карте?
Если вы когда-либо носили остаток на своей кредитной карте, вы, вероятно, можете вспомнить ощущение, что вас накрыли процентами.И если вы попытались его вычислить, вы, вероятно, быстро поняли, что это не так просто.
Эмитенты кредитных карт называют годовую процентную ставку по карте как вашу годовую процентную ставку (APR), но в большинстве случаев ваши проценты увеличиваются ежедневно.
Единственная ситуация, которая может привести к отсутствию начисления процентов на баланс за пределами льготного периода, — это если у вас период годовой процентной ставки 0% или если эмитент вашей карты в настоящее время отказывается от процентов из-за коронавируса.
Достаточно сказать — важно, чтобы вы нашли момент, чтобы понять, как работает процент.
Ниже CNBC Select предоставляет пошаговое руководство о том, как рассчитать проценты по вашей кредитной карте, чтобы вы могли понять стоимость сохранения задолженности по кредитной карте.
Как рассчитать проценты по кредитной карте
- Преобразовать годовую процентную ставку в дневную ставку
- Определить средний дневной баланс
- Рассчитать процентные расходы
1. Преобразовать годовую процентную ставку в дневную ставку
Большинство кредитных карт сложные проценты эмитентов на ежедневной основе.Это означает, что ваши проценты добавляются к вашему основному (первоначальному) балансу в конце каждого дня.
Чтобы убедиться, что проценты начисляются ежедневно, просмотрите свое соглашение о держателе карты. Под таблицами процентов и комиссий будет раздел, в котором написано что-то вроде: «Как мы будем рассчитывать ваш баланс».
Например, условия для карты Blue Cash Preferred® от American Express гласят: «Как мы рассчитаем ваш баланс: мы используем метод, называемый« средний дневной баланс (включая новые покупки) ».'»
И условия для Citi® Double Cash Card гласят:« Как мы рассчитаем ваш баланс: мы используем метод, называемый «дневной баланс (включая текущие транзакции)».
Для целей наших расчетов мы: предполагая годовую ставку 20,24%. Чтобы преобразовать это в дневную ставку, просто разделите 20,24% на 365. Имейте в виду, что вам нужно сначала преобразовать процент в десятичную дробь, поэтому разделите на 100.
Вот математика: ( 20,24 / 100) / 365 = 0,00055
Ваша дневная ставка будет.000555.
2. Найдите свой средний дневной баланс
Этот шаг является наиболее утомительным, поскольку вам необходимо знать, каким был ваш баланс каждый день в течение платежного цикла. Например, если ваш платежный цикл длится 25 дней, вам необходимо знать свой точный баланс за все 25 дней. Вам также необходимо будет учитывать любые остатки, оставшиеся от предыдущего платежного цикла, и любые новые платежи, сделанные в течение текущего платежного цикла.
Если у вас нет остатка в предыдущем платежном цикле и вы не производили никаких платежей в течение текущего цикла, вычисления немного проще.
Давайте рассмотрим пример, в котором ваш платежный цикл составляет 25 дней, и вы совершили следующие покупки:
Остаток на вашей кредитной карте
| Дата | Транзакция | Баланс | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 3/1 | Приобретение 2,500 долларов | 2,500 долларов США | |||
| 3/2 | Покупка 300 долларов США | 2,800 долларов США | |||
| 3/3 | Нет | 2,800 долларов США | |||
| 3/4 | |||||
| 3/4 | |||||
| 3/4 | / 5покупка на 1050 долларов | на 3850 долларов | |||
| 3/6 | Нет | 3850 долларов | |||
| 3/7 | 1000 долларов при покупке | 4,850 | 9023 9024,850 | ||
| 3/9 | Нет | 4850 долларов | |||
| 3/10 | 50 долларов | 4900 долларов | |||
| 3/11 | Нет | 4900 долларов | |||
| 3/12 | 100 долларов | 5000 долларов | |||
| 3/13 | Нет | ||||
| 3/15 | Нет | 5000 долларов | |||
| 3/16 | Нет | 5000 долларов | |||
| 3/17 | 500 долларов при покупке | 5 5003 | 5 500 | 5,500 долларов | |
| 3/19 | Нет | 5,500 долларов | |||
| 3/20 | 350 долларов при покупке | 5,850 долларов | |||
| 3/21 | 9023 902 | ||||
| 3/21 | 9023 902 902 902 | Нет | 5950 долларов | ||
| 3/23 | 50 долларов | 6000 долларов | |||
| 3/24 | Нет | 6000 долларов | |||
| 3/25 | Нет | 6000 долларов |
Вам нужно будет добавить остатки за каждый день 25-дневного платежного цикла и разделить на продолжительность вашего платежного цикла (в нашем сценарии 25 дней ).
Вот математика: (2500 долларов + 2800 + 2800 долларов …) / 25 = 4808 долларов
Ваш средний дневной баланс составит 4808 долларов.
Если у вас был остаток в предыдущем платежном цикле, вы должны включить его в дополнительную часть расчета баланса. И если вы производили какие-либо платежи в течение текущего платежного цикла, убедитесь, что вы вычли их при суммировании текущих балансов.
3. Рассчитайте процентные расходы
Теперь, когда вы определили и ваш средний дневной остаток, и дневную ставку, вы можете рассчитать ваши процентные расходы.Это можно сделать, умножив свой средний дневной баланс на дневную ставку, а затем умножив эту сумму на количество дней в вашем платежном цикле.
Вот математика: (4808 долларов x 0,00055) x 25 = 66,11 доллара
В результате в течение этого платежного цикла будут начислены проценты в размере 66,11 долларов.
От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.
Как рассчитываются минимальные платежи и проценты по кредитной карте
Кредитные карты обычно имеют высокие процентные ставки по сравнению с большинством других типов ссуд. Это означает, что брать деньги в долг с помощью кредитной карты потенциально дорого. Если вы не выплачиваете полный баланс кредитной карты каждый месяц, легко быстро накапливать кучу процентных платежей.
Какой минимальный платеж по кредитной карте? Это минимальная сумма денег, которую компания-эмитент кредитной карты готова принимать каждый месяц для поддержания хорошей репутации вашего аккаунта.
Не заблуждайтесь, думая, что минимальная задолженность — это «ежемесячный платеж», который вы должны делать для оплаты счета по кредитной карте. Когда вы платите только минимальную сумму, причитающуюся по выписке по кредитной карте, эмитент вашей кредитной карты получит от вас много дополнительных денег.
Выписка по вашей кредитной карте содержит предупреждение о минимальном платеже. Эта таблица показывает пугающую сумму процентов, которую вы в конечном итоге будете платить, если будете платить только минимальную сумму, причитающуюся по карте каждый месяц. Вот пример из реальной выписки по кредитной карте:
Если вы даже не заплатите минимум, банк, вероятно, взимает с вас штраф за просрочку платежа или что еще хуже.Если вы опоздали более чем на месяц, просрочка платежа может появиться в ваших кредитных отчетах и повредить ваши кредитные рейтинги. Даже если у вас отличная кредитная история, ущерб может быть серьезным, и может пройти значительный период времени, прежде чем вы вернетесь к хорошей репутации.
Если у вас большой непогашенный остаток, который вы не можете погасить сразу, карта для переноса остатка с начальным предложением годовой процентной ставки 0% может помочь вам контролировать долг. Чтобы узнать о некоторых способах погашения долга по кредитной карте, перейдите на эту страницу.
Сколько я должен заплатить?
Платежи по кредитной карте поначалу могут сбивать с толку. Когда вы входите в учетную запись кредитной карты онлайн, вы можете увидеть несколько сумм оплаты на выбор:
- Остаток в выписке : сумма вашей задолженности на момент окончания последнего платежного цикла, подлежащая оплате до срока
- Текущий остаток : общая сумма вашей задолженности, которая обычно представляет собой остаток по предыдущей выписке за вычетом любых платежей, которые вы совершили с момента ее создания, плюс любые новые покупки, сделанные вами с момента создания последней выписки.
- Минимальный платеж : минимальный ежемесячный платеж, который компания-эмитент кредитной карты готова принять, чтобы не отмечать ваш счет как «просроченный»
Мы рекомендуем ежемесячно выплачивать остаток по выписке в установленный срок. Таким образом вы избежите задолженности по кредитной карте и процентов. Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, позволяют подключать текущие счета для настройки автоматических платежей. Это упрощает выплату полного баланса выписки каждый месяц. Просто не забудьте просмотреть свою выписку, чтобы проверить наличие мошенничества или ошибок при выставлении счетов. На следующей странице мы расскажем о том, как избежать интереса. В принципе, этого легко избежать, если вы платите вовремя и полностью и избегаете авансов наличными.
Даже если ваш текущий баланс может быть больше, чем остаток по выписке, для большинства кредитных карт есть льготный период для новых покупок.Это означает, что вам не нужно платить проценты по новым покупкам сразу или когда-либо, если вы выплачиваете полный баланс выписки в установленный срок каждый месяц.
Если вы хотите узнать все о том, как работает оплата счета по кредитной карте, о льготных периодах и обо всем, что упоминается в этом разделе, прочтите это руководство.
Как рассчитывается мой минимальный платеж?
Точный способ расчета минимальных платежей вашим банком зависит от условий вашей карты. Он может варьироваться от одной карты к другой.Вот пример того, как можно записать расчет минимального платежа в условиях вашей карты:
Минимальная сумма к оплате рассчитывается как 2% от баланса выписки с округлением в меньшую сторону до ближайшего 1 доллара. Когда баланс выписки превышает 15 долларов, минимальный к оплате будет не менее 15 долларов.
Обычно существует минимальная сумма (например, 15 или 25 долларов США) для минимальной суммы платежа, когда ваш баланс по крайней мере такой высокий. Минимальные суммы к оплате также обычно округляются до ближайшего доллара или 5 долларов.
Если вы не можете найти копию условий для своей карты в Интернете и у вас нет копии, которая пришла с вашей картой по почте, вы обычно можете узнать, как рассчитывается минимальный платеж, позвонив по номеру телефона обратная сторона вашей карты.
Основная идея здесь заключается в том, что минимальная задолженность обычно составляет около 2–5% от того, что вы на самом деле должны . Если вы выплачиваете только эту небольшую сумму своего долга, компания-эмитент кредитной карты может взимать с вас проценты по оставшейся задолженности, которые могут быстро увеличиться.
Почему так плохо платить только минимальный ежемесячный платеж?
Вот пример, показывающий, почему только внесение минимального платежа (или близкого к минимальному платежу) может удерживать вас в долгах по кредитной карте на долгие годы.
Допустим, у вас есть кредитная карта с годовой процентной ставкой 18%, ваш баланс составляет 10 000 долларов, а условия карты говорят, что минимальный платеж составляет 2%.
Чтобы не усложнять цифры, мы можем приблизить процентную ставку для вашего первого месяца в 150 долларов: остаток в размере 10 000 долларов x (0,18 годовых / 12 месяцев) = 150 долларов. Итак, теперь вы действительно должны 10 150 долларов. 2% от этой суммы составляет 203 доллара, поэтому ваш минимальный платеж составляет 203 доллара.
Если вы платите минимум 203 доллара, большая часть этой суммы (150 долларов или около 75%) составляет , всего идет на выплату процентов, которые вы накопили за последний месяц. Даже если вы платите 203 доллара компании-эмитенту кредитной карты, вы на самом деле платите только 53 доллара в счет погашения долга, который был у вас в конце предыдущего платежного цикла .
Годовая процентная ставка некоторых кредитных карт составляет около 24%. Если вы повторите тот же пример с более высокой годовой процентной ставкой, ежемесячная процентная ставка составит 200 долларов. Поскольку проценты равны минимальному платежу , все платежа идут на выплату процентов.
Подумайте, насколько удручающе это было бы в течение года: вы заплатили компании-эмитенту кредитной карты 2400 долларов (200 долларов на 12 месяцев), а вы по-прежнему должны на ту же сумму, что и год назад.
Если бы вы увеличили сумму долга в этом же примере, больше долга по кредитной карте накапливалось бы каждый месяц, потому что минимальный платеж даже не покрыл бы дополнительные проценты, добавляемые каждый месяц. С каждым месяцем у вас будут все большие долги, даже если вы платите минимум.
Почему задолженность по кредитной карте продолжает расти?
В большинстве предложений по кредитным картам каждый раз, когда вы переносите остаток из одного платежного цикла в следующий, с вас будут взиматься проценты на сумму, которая еще не была выплачена.
Когда с вас взимается процентная плата, она добавляется к вашему балансу. Если вы перенесете любую из этих сумм в следующий платежный цикл, с вас будут взиматься проценты, , включая проценты, которые компания-эмитент кредитной карты добавила к вашему счету в прошлом месяце!
Это называется «сложным». Банк взимает проценты со всей вашей задолженности, включая любые финансовые расходы, которые вы должны, каждый раз при начислении процентов. Вот почему задолженность по кредитной карте быстро увеличивается и становится все больше и больше, и почему в ней трудно избавиться.
Несмотря на то, что годовая процентная ставка выглядит как годовая процентная ставка, проценты по кредитной карте начисляются чаще , а не только в конце года. В зависимости от того, как ваша кредитная карта рассчитывает проценты, вы можете задолжать больше денег каждый день, когда у вас есть баланс , а не только каждый платежный цикл. Некоторые кредитные карты начисляют проценты ежедневно, а другие — ежемесячно.
Как рассчитываются финансовые расходы?
Итак, как именно работают проценты по кредитной карте? Для расчета процентных ставок по кредитным картам эмитенты используют несколько различных методов. Чтобы узнать, как именно рассчитываются проценты по вашей кредитной карте, прочтите соглашение держателя карты, которое вы, вероятно, получили по почте после открытия счета.
Если у вас нет документов, прилагаемых к карте, обычно вы можете запросить новую копию соглашения, позвонив по номеру телефона, указанному на обратной стороне карты. Здесь мы опишем несколько распространенных методов.
Метод ежедневного баланса
Одним из распространенных методов начисления процентов является метод дневного баланса .При использовании этого метода проценты рассчитываются на основе вашего баланса в каждый отдельный день расчетного периода .
С помощью этого метода проценты могут начисляться ежедневно или ежемесячно, в зависимости от условий вашей карты.
Если начисляется ежемесячно, остаток каждый день умножается на дневную процентную ставку. В конце платежного цикла эти ежедневные суммы суммируются, и в результате вы получаете финансовые расходы.
Если начисляется ежедневно, проценты рассчитываются и добавляются к остатку каждый день, а затем этот остаток используется для расчета процентов на следующий день.Это приводит к более высоким процентным выплатам, чем когда ваши проценты начисляются ежемесячно, поскольку вы каждый день платите больше процентов на проценты, которые были добавлены накануне.
С помощью обоих этих методов вы эффективно накапливаете больше процентов каждый день, когда у вас остается баланс сверх льготного периода вашей кредитной карты. Если он начисляется ежедневно, вы платите больше процентов к сумме процентов, которые уже были причитались накануне.
Вот пример метода ежедневного баланса с процентами, который ежедневно составляет:
Поскольку годовая процентная ставка является годовой, эмитент вашей кредитной карты разделит это число на 365 (или 360, как используют некоторые эмитенты), чтобы определить дневную процентную ставку.Например, если ваша годовая процентная ставка составляет 15,99%, дневная ставка будет 0,0438% (0,15 / 365 = 0,000493). Это известно как дневная периодическая ставка или DPR.
| Ежедневная периодическая ставка (15,99% ÷ 365): | 0,0438% |
Допустим, у вас есть баланс на вашей кредитной карте в размере 1000 долларов США, который вы перенесли из выписки по счету, и это сегодня 1 июня.
Сегодня эмитент умножит ваш баланс (1000 долларов) на дневную ставку (0.0438%), чтобы определить размер процентов (0,44 доллара США). Эти проценты добавляются к вашему балансу, так что теперь вы должны $ 100,44 .
На следующий день, 2 июня, они сделают то же самое: умножат ваш баланс (сейчас 100,44 доллара) на дневную ставку (0,0438%), чтобы определить процентные расходы (0,44 доллара). Теперь вы должны $ 100,88 .
За каждый день, когда вы не выплатили остаток после этого, эмитент карты повторяет процесс:
| Дата | Сумма задолженности |
|---|---|
| 6/1 | 1000 долларов.44 |
| 6/2 | 1 000,88 долл. США |
| 6/3 | 1 001,31 долл. США |
| 6/4 | $ 1 001,75 |
| 6/5 | $ 1 002,19 |
| – | – |
| 6/30 | $ 1 013,22 |
К 30 июня ваша задолженность составит 1 013,22 доллара США , то есть вы заплатите общих финансовых сборов в размере 13,22 доллара США за этот месяц в размере .
Поскольку мы следили за этим только в течение месяца с задолженностью по кредитной карте в размере 1000 долларов, сумма дополнительных процентов, причитающихся каждый день, не меняется.Однако со временем сумма вашей задолженности может увеличиваться как снежный ком, потому что каждый день, когда вы не выплачиваете свой остаток, вы должны увеличивать проценты по остатку (включая проценты, начисленные в предыдущие дни) .
Метод среднесуточного баланса
Другие эмитенты кредитных карт используют метод под названием Средний дневной остаток для расчета процентов вместо метода ежедневного остатка. Это означает, что они суммируют ваш баланс за каждый день месяца, а затем умножают полученное значение на дневную ставку и количество дней в платежном цикле.
Допустим, у вас есть баланс 500 долларов на начало месяца, а затем вы платите 500 долларов на 16-й день 30-дневного месяца. В течение первых 15 дней месяца ваш баланс составляет 500 долларов США. На вторую половину месяца ваш баланс составляет 0 долларов.
При использовании этого метода баланс за каждый день складывается, а затем делится на количество дней в платежном цикле:
(баланс дня 1 + баланс дня 2 + баланс дня 3… баланс дня 28 + баланс дня 29 + баланс дня 30) / Количество дней
Если вы сделаете это вычисление с балансом в 500 долларов в течение первых 15 дней и нулевым балансом в течение последних 15 дней, вы получите средний дневной баланс в 250 долларов.
Для расчета ваших процентных сборов за месяц эмитент вашей кредитной карты умножает средний дневной остаток на количество дней на эту дневную ставку. Мы предположим, что дневная ставка 0,0438% из предыдущего примера. В этом примере, когда мы умножаем $ 250 x 30 x 0,0438% , процентная ставка в конечном итоге составит $ 3,29 .
Обратите внимание на то, что в этом примере вы должны 3,29 доллара в конце платежного цикла, хотя кажется, что вы выплатили всю свою задолженность 16-го числа месяца .Это остаточный процент. Мы обсудим это позже.
Метод скорректированного баланса
Этот метод гораздо проще рассчитать, и он может привести к более низким процентам, чем описанные выше методы, но он редко используется эмитентами кредитных карт. Они, вероятно, не используют его, потому что это позволяет вам полностью избежать процентов до тех пор, пока вы выплачиваете полную сумму своего ежемесячного отчета в какой-то момент в течение платежного цикла.
При использовании этого метода вы начинаете с баланса в начале платежного цикла, а затем вычитаете все платежи, которые вы сделали в течение платежного цикла.Поскольку для новых покупок действует льготный период, они не добавляются.
Полученная сумма умножается на периодическую процентную ставку, основанную на годовой процентной ставке и количестве дней цикла выставления счетов, для расчета финансовых затрат.
Например, предположим, что остаток, оставшийся от вашего предыдущего цикла выписки, составлял 1000 долларов США, и в какой-то момент в течение месяца (неважно, когда) вы совершили платеж в размере 500 долларов США. Теперь осталось 500 долларов. Предполагая те же 15,99% годовых, что и ранее, процентная ставка для 30-дневного платежного цикла равна 1.3325% (0,1599 / 12 = 0,013325).
500 долл. США x 1,3325% = 6,66 долл. США , таким образом, ваш процентный платеж составляет долл. США 6,66 долл. США, независимо от того, когда вы производите платеж, при условии, что в течение месяца общая сумма платежей составила 500 долл.
Остаточные проценты и сроки платежей
С помощью методов «Дневной баланс» и «Среднесуточный баланс» вы можете получить так называемый «остаточный процент». Это происходит, когда вы уже полностью оплатили счет по кредитной карте после того, как в течение нескольких месяцев сохраняли остаток, но затем в следующей выписке видите списание процентов.
Это именно то, что проиллюстрировано выше в методе среднего дневного баланса. Несмотря на то, что в течение отчетного периода была выплачена полная сумма остатка, на конец отчетного периода по-прежнему были начислены финансовые расходы. Эта финансовая комиссия в вашей следующей выписке после погашения карты является остаточным процентом. Это проценты, которые накопились в те дни в первой половине месяца, когда у вас еще оставался остаток до того, как вы его выплатили.
Если проценты рассчитываются с использованием метода среднего дневного остатка или метода ежедневного остатка и у вас есть остаток из предыдущего платежного цикла, день, который вы выбираете для совершения платежа в течение своего платежного цикла, имеет значение .Игнорируя дополнительные покупки, если вы сделаете платеж раньше в платежном цикле, вы в конечном итоге заплатите меньше процентов, чем если бы вы сделали платеж позже в платежном цикле. Это потому, что ваш баланс будет меньше в течение большего количества дней цикла.
Рассмотрим тот же пример среднего дневного баланса, что и выше, давайте перенесем платеж на другой день и посмотрим, как изменяется процентная ставка.
Если баланс 500 долларов США входит в 30-дневный платежный цикл, тогда вы платите 500 долларов на 9-й день , баланс составляет 500 долларов за 9 дней, затем 0 долларов за 21 день.В результате средний дневной баланс составляет 150 долларов. Таким образом, ваши финансовые расходы составляют всего 1,97 доллара вместо 3,29 доллара (150 долларов x 30 x 0,0438% = 1,97 доллара).
В той же ситуации предположим, что вы платите на 21-й день вместо . Баланс составляет 500 долларов на 21 день, затем 0 долларов на 9 дней. Это приводит к среднему дневному остатку в размере 350 долларов США, поэтому финансовые расходы составляют 4,60 доллара США вместо 3,29 доллара США. : 350 долларов США x 30 x 0,0438% = 4,60 доллара США
Хотя цифры в этом примере не очень большие, он показывает, как вы можете в конечном итоге заплатить намного больше процентов, если у вас большой баланс и вы погашаете долг позже в платежном цикле.
Переменная годовая процентная ставка и способы изменения годовой процентной ставки
Годовая процентная ставка вашей кредитной карты может измениться несколькими способами. Основываясь на следующих примерах, вы можете увидеть, как даже небольшое увеличение годовой процентной ставки может мгновенно начать стоить вам больше денег, если у вас есть баланс из любых предыдущих платежных циклов.
Изменения основной ставки
Во-первых, почти все кредитные карты имеют переменных годовых . Переменные ставки привязаны к Prime Rate . Основная ставка на 3 процентных пункта выше, чем ставка по федеральным фондам , ставка, установленная и изменяемая Федеральным комитетом по открытым рынкам, организацией, входящей в систему Федеральной резервной системы.
Федеральный комитет по открытым рынкам периодически собирается в течение года, чтобы решить, следует ли им изменить ставку по федеральным фондам или оставить ее на прежнем уровне. Если они решат повысить ставку, например, на 0,25%, годовая процентная ставка по кредитным картам с переменной годовой процентной ставкой вырастет на 0,25%. Если у вас есть большие остатки на кредитных картах, когда повышается прайм-ставка, вы увидите, что ваши процентные сборы увеличиваются, даже если ваш баланс остается таким же. Точно так же падение основной ставки может привести к снижению процентных ставок.
Если вы не состоите в FOMC, изменения ставок вы не можете контролировать. Вместо этого сосредоточьтесь на полной оплате своих кредитных карт каждый месяц, чтобы избежать наличия баланса и связанных с ним процентов. До тех пор, пока вы никогда не будете обновлять баланс из месяца в месяц, процентные сборы по кредитной карте для вас в значительной степени не будут иметь значения.
Чтобы узнать больше о том, как работает Prime Rate и экономика США, посмотрите это видео.
Изменения в вашей кредитной истории
Годовая процентная ставка для ваших кредитных карт часто устанавливается на основе вашей кредитной истории.Как правило, сильная кредитная история может помочь вам получить низкую годовую процентную ставку, в то время как плохая или средняя кредитная история может привести к более высокой процентной ставке (хотя в любом случае нет гарантии).
Эмитенты кредитных карт обычно регулярно проверяют вашу кредитную историю. Если вы начнете увеличивать кредитные лимиты до максимума или производить просроченные платежи даже по другим несвязанным счетам, эмитенты вашей кредитной карты могут это заметить.
Если ваша кредитоспособность изменится, эмитент вашей кредитной карты может изменить вашу годовую процентную ставку. Тем не менее, Закон о картах от 2009 года устанавливает правила о том, что эмитенты карт могут и не имеют права делать, когда дело доходит до изменения ставок.
- Во-первых, компаниям, выпускающим кредитные карты, не разрешается задним числом изменять обычную годовую процентную ставку для существующих остатков. Однако они могут изменить годовую процентную ставку для любых новых балансов в будущем.
- Во-вторых, если эмитент кредитной карты действительно хочет изменить годовую процентную ставку на вашем счете, он должен уведомить вас за 45 дней до этого. У вас есть возможность отказаться от внесения изменений в свою учетную запись, но если вы это сделаете, эмитент кредитной карты может решить просто закрыть вашу учетную запись.
Пени
У многих кредитных карт есть годовая ставка штрафа, указанная в условиях карты.Это особая временная годовая процентная ставка, которая обычно намного выше, чем обычная годовая процентная ставка. Он срабатывает при определенных негативных действиях, например при совершении платежа с опозданием более чем на 60 дней.
В отличие от изменений обычных годовых ставок по вашей карте, эмитент кредитной карты может задним числом применить штрафные годовые ставки к существующим остаткам , а не только к новым остаткам в будущем. Если у вас уже есть значительная задолженность по кредитной карте, годовая ставка штрафа может быстро увеличить вашу задолженность эмитенту карты.Эмитент кредитной карты не должен уведомлять вас за 45 дней до применения штрафа APR, как и при других изменениях APR. Но они должны уведомить вас об изменении вашего заявления.
В соответствии с Законом о картах эмитенты кредитных карт должны пересмотреть годовую ставку штрафа через шесть месяцев. В результате вы сможете избавиться от пени в год, выполнив следующие шесть платежей вовремя. Ознакомьтесь с условиями вашей конкретной карты, чтобы понять, что может вызвать штраф в годовой процентной ставке для вашей учетной записи и как долго он может длиться.
Узнайте, как рассчитать годовые комиссии по кредитной карте
Понимание того, как рассчитывается годовая процентная ставка (APR) вашей кредитной карты и применяется к вашим непогашенным остаткам, имеет решающее значение для поддержания контроля над ростом вашей общей задолженности по кредитной карте. Годовая процентная ставка вашей кредитной карты — это процентная ставка, которую вы взимаете с любого невыплаченного остатка по кредитной карте каждый месяц. Определив ежедневную периодическую ставку по своим кредитным картам, вы сможете лучше понять, как сложные проценты влияют на размер выплачиваемых вами процентов.Ваш ежемесячный отчет может разбить годовую или ежемесячную годовую ставку на ежемесячный отчет, но вы можете самостоятельно разбить его на годовую годовую ставку. Эта информация может помочь вам принять решение о том, с каких кредитных карт вы можете сосредоточиться для быстрой выплаты (если они слишком дорого обходятся вам в ежедневных процентах) и сколько вам стоит каждый день брать взаймы у компании, выпускающей кредитные карты. Ежемесячная годовая процентная ставка также может помочь вам понять, во сколько вам обходится поддержание баланса каждый месяц, когда вы не оплачиваете весь баланс.
Ниже вы найдете шаги и формулы для расчета ваших дневных и месячных процентных ставок, которые основаны на вашей годовой процентной ставке, и как они применяются к вашим балансам.
Придется ли мне платить ежегодную процентную ставку?
Если у вас есть остаток по кредитной карте, с вас будут взиматься проценты в годовом исчислении по ставке, которая рассчитывается и определяется эмитентом вашей кредитной карты. Три основных типа годовых — это фиксированная ставка, переменная ставка и рекламная ставка. При фиксированных ставках ваша годовая процентная ставка, скорее всего, останется неизменной на протяжении всего времени, пока вы носите карту, если не указано иное.Переменные ставки могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от федеральных ставок. Рекламные ставки включают периоды с нулевой или низкой процентной ставкой, предлагаемые компаниями, выпускающими кредитные карты, в качестве вводных стимулов.
Вы узнаете, какие тарифы связаны с вашей кредитной картой, проверив соглашение об участии в карте и ежемесячные выписки по кредитной карте.
Как рассчитать ежемесячный годовой доход
Расчет месячной годовой процентной ставки можно выполнить в три простых шага:
- Шаг 1 : Найдите текущую годовую процентную ставку и текущий баланс в выписке по кредитной карте.
- Шаг 2 : Разделите вашу текущую годовую процентную ставку на 12 (за двенадцать месяцев в году), чтобы найти вашу месячную периодическую ставку.
- Шаг 3 : Умножьте это число на сумму вашего текущего баланса.
Например, если вы в настоящее время должны 500 долларов по кредитной карте в течение месяца, а ваша текущая годовая процентная ставка составляет 17,99%, вы можете рассчитать свою ежемесячную процентную ставку, разделив 17,99% на 12, что составляет примерно 1,49%. Затем умножьте 500 долларов на 0,0149 и получите 7 долларов.45 каждый месяц. Следовательно, с вашего баланса в 500 долларов США должны были быть начислены проценты в размере 7,45 долларов США.
Как рассчитать ежедневную годовую процентную ставку по кредитной карте
Компания, обслуживающая вашу кредитную карту, может рассчитывать ваши проценты по ежедневной периодической ставке.
Рассчитайте свой ежедневный годовой доход за три простых шага:
- Шаг 1 : Найдите текущую годовую процентную ставку и текущий баланс в выписке по кредитной карте.
- Шаг 2 : Разделите годовую ставку на 365 (для 365 дней в году), чтобы найти свою дневную периодическую ставку.
- Шаг 3 : Умножьте текущий баланс на ежедневную периодическую ставку.
Если описанные выше действия кажутся запутанными, вот пример того, как рассчитать годовой сбор по кредитной карте:
Если ваш текущий баланс составляет 500 долларов США на весь месяц, а ваша годовая процентная ставка составляет 17,99%, вы можете найти свою ежедневную периодическую ставку, разделив текущую годовую процентную ставку на 365. В этом случае ваша дневная годовая процентная ставка будет примерно 0,0492%. Умножив 500 долларов на 0,00049, вы обнаружите, что ваша дневная периодическая ставка составляет 0 долларов.25. Чтобы рассчитать ежемесячные проценты по вашему балансу, вам просто нужно умножить эту ежедневную периодическую ставку на количество дней в вашем платежном цикле. Для большинства кредитных карт средний цикл выставления счетов составляет около 30 дней.
Имея это в виду, разумно следить за выплатами каждый месяц, чтобы свести к минимуму эффект ежедневного начисления сложных процентов.
Приведенные выше шаги помогут вам не только научиться рассчитывать годовую процентную ставку по кредитной карте, но и научиться эффективно использовать свою кредитную карту.
Зачем мне знать свою дневную и ежемесячную годовую процентную ставку?
Баланс вашей кредитной карты может колебаться ежедневно, еженедельно и ежемесячно. Посчитав свой дневной и ежемесячный годовой доход, вы сможете лучше понять, какая часть ваших денег будет интересна. Понимание того, какая часть ваших денег пойдет на проценты, а не ваш баланс, также может побудить вас выплатить долг или помочь вам решить, какие покупки стоит положить на кредитную карту. Разбивая процентные ставки на ежедневной и ежемесячной основе, вы можете узнать больше о процентах, которые вы накапливаете с течением времени, и использовать эту информацию для принятия некоторых финансовых решений.
Как работают проценты по кредитной карте?
Вы можете знать, что с вашей кредитной карты будут взиматься проценты, если вы не выплачиваете остаток каждый месяц, но знаете ли вы, как на самом деле работают проценты по этой кредитной карте? Проценты по кредитной карте рассчитываются на основе среднего дневного баланса счета в течение периода выписки и начисляются ежедневно. Однако процентные сборы обычно не взимаются, когда держатели карт полностью оплачивают остаток по выписке в установленный срок. Вот что вам нужно знать о том, как работают проценты по кредитной карте.
В чем разница между процентной ставкой и годовой процентной ставкой?
Иногда термины «процентная ставка» и «годовая процентная ставка» используются как взаимозаменяемые, но на самом деле в некоторых контекстах они являются отдельными понятиями. Для ипотечных кредитов, автокредитов и других видов ссуд в рассрочку годовая процентная ставка или годовая процентная ставка включает как проценты, так и другие сборы, такие как баллы и комиссии. Так, например, ваша процентная ставка и годовая процентная ставка по ипотеке будут немного отличаться.
Но когда дело доходит до кредитных карт и других типов возобновляемых кредитных счетов, эти два термина означают одно и то же: ваша годовая процентная ставка — это ваша процентная ставка.Любые дополнительные комиссии по кредитной карте, такие как ежегодные сборы и пени за просрочку платежа, не включаются в вашу годовую процентную ставку. Чтобы узнать больше, см. «Годовая процентная ставка и процентная ставка: в чем разница?»
Различные типы годовых по кредитным картам
Было бы легче сравнивать годовые ставки по кредитным картам, если бы для каждой карты была только одна ставка. Однако большинство карт имеют несколько различных типов процентных ставок. Например, многие карты предлагают низкую начальную ставку на новые покупки, переводы баланса или и то, и другое, чем вы можете воспользоваться после утверждения карты.Обычно это 0% годовых, что отличается от стандартной ставки, применяемой после окончания действия рекламной ставки.
В некоторых случаях существует стандартная годовая процентная ставка, которая применяется к новым покупкам, и отдельная ставка, которая применяется к переводам баланса. Затем есть годовая процентная ставка для авансов наличными, которая обычно выше, чем проценты по покупкам. К счастью, вы можете легко просмотреть все эти ставки в удобном для чтения формате. Эмитенты кредитных карт должны раскрывать эти ставки в стандартизированном табличном формате, который называется ящиком Шумера (см. Пример ниже).
Как рассчитываются проценты по кредитной карте?
Подсчитать процентные расходы по вашему счету непросто, но если вы хотите вычислить свои, выполните следующие действия:
1. Рассчитайте дневную годовую процентную ставку по вашей кредитной карте
Для этого разделите годовую процентную ставку на 365. (количество дней в году). Итак, если ваша годовая процентная ставка составляет 16%, то 0,16 / 365 = 0,00044 — ваша дневная периодическая ставка.
2. Рассчитайте свой средний дневной баланс
Помните, что ваши проценты оцениваются на основе вашего среднего дневного баланса.Итак, вам нужно выяснить, что это такое. Для этого вам придется вернуться к своему заявлению.
Начните с неоплаченного остатка — суммы денег, перенесенной из выписки за предыдущий месяц. Затем просмотрите свою выписку, чтобы определить, каков был баланс каждого дня. Примечание. На вашей кредитной карте не будет отображаться ваш ежедневный остаток за месяц; вам нужно будет сделать это самостоятельно, добавив или вычтя отдельные расходы для каждой даты платежного цикла, как они указаны в вашей выписке.Сложите сумму ежедневного остатка и разделите ее на количество дней в расчетном периоде вашей кредитной карты. Это ваш средний дневной баланс.
3. Умножьте дневную периодическую ставку на средний дневной баланс
Теперь умножьте дневную периодическую ставку, рассчитанную на шаге 1, на средний дневной баланс из шага 2.
Допустим, ваш средний дневной баланс составил 1200 долларов. Расчет будет следующим: 0,00044 x 1200 долларов = 0,53 доллара
4. Умножьте на количество дней в вашем платежном цикле
Наконец, вы должны умножить цифру из шага 3 на количество дней в вашем платежном цикле.
Если ваш платежный цикл составлял 30 дней, умножьте 0,53 доллара на 30, чтобы получить 15,90 доллара. За этот платежный цикл с вас будет снято около 15,90 долларов США.
5. Фактор ежедневного начисления процентов
Большинство эмитентов кредитных карт ежедневно начисляют проценты по счету. Это означает, что он фактически умножит средний дневной баланс за каждый день на дневную периодическую ставку учетной записи, а затем добавит эту сумму к среднему дневному балансу на следующий день.
Чтобы определить это вручную, потребуется очень много времени.К счастью, эффекты ежедневного начисления сложных процентов относительно незначительны в течение одного месяца, поэтому вы получите довольно хорошую оценку, исходя из суммы, которую вы получите на шаге 4. Однако чем выше процентная ставка, тем сильнее ежедневный эффект. начисление сложных процентов будет зависеть от окончательной суммы, которую вы будете платить в виде процентов в данном месяце.
Как избежать выплаты процентов по кредитной карте
Конечно, ни один из этих расчетов процентной ставки не имеет значения, если эмитент вашей карты отказывается от уплаты процентов.Почти все эмитенты карт не будут взимать проценты, если весь баланс выписки выплачен полностью в установленный срок или раньше. Период времени между датой закрытия выписки и датой платежа называется льготным периодом.
Технически в течение этого периода взимаются проценты, но они отменяются, если весь остаток выплачивается полностью и вовремя. По закону кредитные карты, предлагающие льготный период, должны давать вам как минимум 21 день, чтобы избежать процентов за счет полной выплаты вашего баланса. Для получения дополнительной информации см. «Какая годовая процентная ставка для кредитной карты?»
The Bottom Line
Расчет процентов по кредитной карте может быть интересен некоторым, но понимание того, как это работает, вероятно, более важно.Когда вы поймете факторы, которые влияют на процентные платежи по вашей кредитной карте, вы сможете начать принимать правильные решения, чтобы минимизировать или вообще избежать этих сборов.
Лучшие кредитные карты для перевода остатка: март 2021 г.
Вся информация о карте Citi Simplicity®, кредитной карте Navy Federal® Platinum и Visa Platinum банка США была собрана CreditCards.com независимо и не проверялась эмитент.
Руководство по выбору лучшей кредитной карты для перевода остатка
Если вы чувствуете, что находитесь в бесконечном цикле задолженности по кредитной карте, возможно, есть решение — подумайте о карте для перевода баланса.
При правильном использовании карта перевода баланса может помочь вам погасить долг и сэкономить на процентных платежах в течение определенного периода времени. Здесь мы рассказываем, как работают эти кредитные карты, когда они подходят, а какие — плохие, и предлагаем примеры отличных карт на выбор.
Лучшие карты перевода баланса
Данные кредитной карты для перевода баланса
Карта Citi® Diamond Preferred®
Подходит для: Перевод балансаПредложение по переводу с очень длинным балансом и относительно низкая текущая годовая процентная ставка позволяют ей занять первое место в рейтинге. наш список лучших карт для перевода баланса: начальная годовая ставка 0% в течение 18 месяцев на переводы баланса, сделанные в первые 4 месяца, и на покупки в течение 18 месяцев (годовая ставка 14.Переменная 74% -24,74% после этого). Одна из ловушек заключается в том, что у него нет программы вознаграждений, поэтому его долгосрочная ценность будет ограничена. Он также взимает комиссию за перевод баланса в размере 3% (или 5 долларов США, в зависимости от того, что больше).
Citi® Double Cash Card
Подходит для: Денежные вознагражденияВ то время как некоторые карты могут потребовать от вас пожертвовать долгосрочными ценностями ради отличного предложения по переводу баланса, Citi Double Cash этого не делает. В дополнение к вводному 18-месячному предложению с нулевой процентной ставкой по переводам баланса (тогда переменная годовая процентная ставка 13.99% -23,99% после этого), вы получите 1% кэшбэка при совершении покупки и еще 1% при оплате остатка. Просто помните, что нет начального предложения с годовой процентной ставкой 0% для покупок, а также нет бонуса за регистрацию.
Кредитная карта Bank of America® Cash Rewards
Подходит для: Ежедневные расходыКарта Bank of America Cash Rewards предлагает солидный кэшбэк в размере 3% на выбранную категорию и 2% возврат денег в продуктовых магазинах и оптовые клубы (первые 2500 долларов в категории комбинированного выбора / продуктовый магазин / оптовый клуб покупают каждый квартал, затем зарабатывают 1%).Начальный период годовой процентной ставки 0% для переводов баланса — это хорошо, но вам придется действовать быстро. Только переводы баланса, сделанные в течение первых 60 дней после открытия счета, имеют право на начальную годовую ставку 0% в течение первых 15 платежных циклов (затем переменная 13,99% -23,99%). Комиссия в размере 3% (минимум 10 долларов США) применяется ко всем переводам баланса.
Платиновая карта Wells Fargo
Подходит для: 0% вступительных годовыхС этой картой вы получаете лучшее из обоих миров: длительный (18 месяцев) начальный период 0% годовых для обоих соответствующих квалификационных переводов баланса, осуществленных в первые 120 дней и новые покупки.После этого переменная составляет 16,49–24,49%. Хотя текущий годовой доход не самый высокий, 18-месячный вводный годовой период дает вам много возможностей для маневра при выплате долга, решении непредвиденных расходов и управлении текущими расходами. Еще одна выдающаяся особенность — страхование мобильного телефона: оплатите счет за мобильный телефон картой, и вам может быть возмещено до 600 долларов за претензию и 1200 долларов в год в случае повреждения или кражи телефона (при условии франшизы в размере 25 долларов).
Кредитная карта BankAmericard®
Подходит для: Низкая процентная ставкаBankAmericard позволяет выполнять 18 платежных циклов для погашения перевода баланса (сделанного в течение первых 60 дней) без начисления процентов.После этого ваша процентная ставка все еще может быть довольно низкой. Обычная годовая процентная ставка составляет 12,99–22,99%, что хорошо, особенно если вы можете обеспечить процентную ставку на нижнем конце этого диапазона. Программы вознаграждений нет, но у вас по-прежнему есть доступ к льготам, позволяющим сэкономить деньги с помощью BankAmeriDeals, предложения по возврату наличных денежных средств, связанных с картой.
Карта Citi Rewards + ®
Подходит для: Супермаркетов и заправочных станцийВ дополнение к вознаграждению 2 балла ThankYou за доллар, потраченный в супермаркетах и заправочных станциях (до 6000 долларов в год на покупки, затем 1 балл за доллар), Citi округляет каждую покупку до ближайших 10 пунктов.Начальная годовая процентная ставка 0% на 15 месяцев по балансовым переводам (переменная 13,49% -23,49% после этого) является одним из самых коротких предложений на рынке балансовых переводов, но все же дает вам больше года для выплаты долга с 0% интерес.
Wells Fargo Cash Wise Visa® card
Подходит для: Бонус за регистрациюЭта карта поставляется с твердой начальной годовой процентной ставкой как для балансных переводов, так и для новых покупок: платите 0% в течение 15 месяцев для новых покупок и квалификационных требований переводы баланса, сделанные в течение первых 120 дней (14.49% -24,99% после этого). Имейте в виду, что 120-дневный период является дополнительным ограничением, поскольку комиссия за перевод баланса карты увеличивается с 3% (или 5 долларов США, в зависимости от того, что больше) до 5% (или 5 долларов США, в зависимости от того, что больше) после окончания этого периода. С другой стороны, ваши первые несколько месяцев членства по карте могут быть весьма прибыльными, если вы получите бонус за регистрацию в 150 долларов, потратив всего 500 долларов в первые 3 месяца.
Карта Wells Fargo Propel American Express®
Подходит для: Без годовой платыЕсли вы ищете карту, которая будет иметь ценность еще долго после окончания действия вашего предложения о переводе баланса, это отличный выбор.Держатели карт зарабатывают 3 балла за доллар, потраченный на питание, поездки, проезд, покупки на заправочных станциях и некоторые потоковые сервисы. Таким образом, после того, как вы использовали 12-месячный начальный период годовой процентной ставки 0% для выплаты своего квалификационного перевода остатка, вы можете продолжать пользоваться преимуществами этой карты благодаря ее отличной программе вознаграждений. Просто убедитесь, что вы можете погасить остаток в течение 12-месячного вводного периода — текущая годовая процентная ставка 14,49–24,99% не идеальна для тех, кто планирует иметь остаток.
Что такое кредитная карта с переводом баланса?
Неважно, возникли ли у вас долги из-за праздничных покупок, планов поездок или ремонта старой усадьбы, баланс кредитной карты может стать бременем, которое будет висеть на вас месяцами и даже годами.Здесь на помощь приходит карта переноса остатка.
Карточка переноса остатка позволяет переносить остаток на старых картах на новую карту. Основные преимущества кредитной карты с переводом баланса:
- Избегайте процентов. Это отличный инструмент для временного избежания начисления процентов, поскольку многие предлагают начальное предложение 0% на срок от 6 до 18 месяцев. Не выплачивая проценты в течение определенного периода времени, вы сэкономите деньги на процентах, заплатите в течение более короткого периода времени и заплатите меньше в целом.
- Консолидировать задолженность. Если вы хотите упростить оплату одним счетом, можно использовать карту для перевода баланса. Это поможет обеспечить своевременную оплату, потому что вам нужно беспокоиться только об одном счете.
Что такое комиссия за перевод баланса?
Кредитные карты обычно получают прибыль за счет комиссий и процентов. Когда карта представляет начальное предложение с годовой процентной ставкой 0% на перевод остатка, она теряет процентные платежи, которые вы обычно платите за перенос остатка в следующий месяц.Чтобы компенсировать это, эмитенты обычно взимают комиссию за перевод баланса.
Вы платите комиссию за перевод баланса при переводе с одной карты на другую. Эмитент карты, принимающий на себя баланс, взимает комиссию, которая обычно составляет 3% -5% или 5-10 долларов США, в зависимости от того, что больше. Хотя это сложно, но все же возможно договориться о более низкой комиссии за перевод баланса. Некоторые из них отказываются от комиссии за перевод баланса, и когда они это сделают, у них может не быть вознаграждений или более длительного предложения, которое вы, возможно, ищете.
Как сэкономить деньги с помощью перевода остатка по кредитной карте
Итак, зачем вам карточка с переводом остатка? Вот в чем дело: они часто имеют временную процентную ставку 0%. Но вместо бесконечной игры с переводом долга советуем выплатить остаток до окончания действия предложения. Это может легко сэкономить вам сотни долларов при условии, что вы заплатите большую часть долга до того, как закончится действие предложения 0% годовых. Предложения могут быть на срок от 6 месяцев до 18 месяцев, что приведет вас к 2022 году.
Если вы не выплатите остаток до окончания действия предложения, вступает в силу стандартная ставка, обычно обычная годовая процентная ставка.Но это не отсрочка. Итак, если у вас есть баланс в 3000 долларов, и вы заплатите 2400 долларов до окончания действия предложения, вы будете платить проценты только на оставшиеся 600 долларов.
Обратите внимание на предложения с низкими процентными ставками
Если вы ожидаете, что у вас может остаться остаток после окончания действия начального предложения с годовой процентной ставкой 0%, обратите внимание на карты перевода баланса с низкими процентными ставками. Вот пара, которая нам нравится.
Имейте в виду, что чем лучше ваш кредит, тем ниже, вероятно, будет ваша обычная годовая процентная ставка по карте. Взглянув на карту Alliant Visa, представьте, что вы должны 600 долларов и планируете платить 100 долларов в месяц.Если вы получите процентную ставку в размере 22,24%, ваша задолженность составит 43 доллара США. Если вы получите ставку 10,24% годовых, вы будете должны 19 долларов по процентам, что более чем вдвое меньше, чем более высокая процентная ставка. Тем не менее, всегда лучше погасить весь свой долг до того, как закончится действие начального предложения с нулевой годовой процентной ставкой для карты перевода баланса. Однако, если это невозможно, карта с относительно низким процентом может спасти жизнь.
Узнайте о своих сбережениях
Существует ряд элементов, которые позволят сократить ваши расходы при просмотре карты перевода баланса, включая годовую плату, комиссию за перевод баланса, продолжительность предложения и будет ли у вас остаток после окончания действия предложения.Здесь мы складываем все вместе: сумма долга составляет 3000 долларов, а ежемесячный платеж — 200 долларов. В одном примере есть комиссия за перевод остатка, а в другом нет:
| Кредитная карта | Комиссия за перевод остатка | 0% начальное предложение годовой процентной ставки | Выплаченные проценты | Годовая плата | Экономия после уплаты комиссий и процентов |
|---|---|---|---|---|---|
| Citi® Diamond Preferred® | $ 90 | 18 месяцев, затем 14,74% -24,74% переменная | $ 0 | $ 0 | 253 $ |
| Navy Federal® Platinum Credit Card | 1223$ мес. затем 5.99% -18,00% переменная | 16 долларов США, при оплате 15% оставшихся 600 долларов США из расчета 200 долларов в месяц | 0 долларов США | 327 долларов США |
Плюсы и минусы кредитной карты для переноса баланса
Плюсы: когда выполняется перенос баланса имеет смысл?
- Избегайте выплаты высоких процентов. Если вы хотите избежать процентных ставок в течение определенного периода времени, кредитная карта с переводом баланса — отличный способ добиться этого, потому что многие из этих карт предлагают начальную годовую процентную ставку 0%. Имейте в виду, что вы будете платить проценты по любому остатку, который у вас будет после окончания действия предложения (обычно через 6-18 месяцев), но если вы сможете погасить долг до этого, вы можете сэкономить сотни долларов.
- Консолидировать задолженность. С помощью карты переноса остатка вы можете консолидировать задолженность по нескольким картам, а затем оплачивать один счет каждый месяц. Вы можете сделать это для удобства или в целях составления бюджета.
- Повысьте свой кредитный рейтинг. После того, как вы выплатили свой баланс, вы, возможно, улучшили свой кредитный рейтинг, особенно коэффициент использования кредита. У вас также будет более высокий общий кредитный лимит. Увеличивая доступный кредит и выплачивая долг, вы можете улучшить свой счет.
Минусы: Когда перевод баланса не имеет смысла?
- Вы продолжаете вносить просроченные платежи. Вместо этого настройте автоматический платеж через свой банк и запланируйте его за несколько дней до установленного срока, чтобы быть в безопасности.
- У вас продолжаются долги. Отслеживайте свои траты в течение месяца, ничего не забывая. Затем составьте бюджет, который включает в себя место для развлечений и место для чрезвычайных ситуаций. Сделайте то же самое с расходами по кредитной карте и еженедельно проверяйте свои расходы, чтобы убедиться, что вы на правильном пути.
- Вы не заплатите до окончания действия предложения. Вместо этого посмотрите карты с более длинными предложениями, которые могут быть до 18 месяцев. Это позволит вам платить немного меньше каждый месяц и в то же время избежать процентов. Скорее всего, вам придется отказаться от блестящего объекта вознаграждения — вам нужно выбрать свои приоритеты, и уплата долга должна быть вашим первым соображением.
- Вы задолжали небольшую сумму. Поскольку большинство карт BT имеют комиссию за перевод баланса до 5% от суммы перевода, вы можете отказаться от карты перевода баланса и быстро погасить задолженность.
Как выбрать кредитную карту для переноса остатка
При рассмотрении вариантов карты для переноса остатка учитывается не только процесс (наличие хорошего кредитного рейтинга), но также любые комиссии, продолжительность предложения и даже вознаграждения.
- Ваш кредитный рейтинг. Для большинства карт перевода баланса требуется хороший или отличный кредит, так что будьте осторожны. Вы не хотите подавать заявку на несколько карт или подавать заявку на карту, у которой нет хороших шансов на приземление, так что будьте осторожны с этим.
- Вводное предложение. Продолжительность предложения — главное беспокойство, потому что это означает, что у вас может быть больше времени, чтобы погасить остаток.
- Положения и условия. Некоторые карты переноса остатка не предлагают комиссии за перевод остатка, а большинство — без годовой платы. Проверьте другие условия, например крайние сроки, когда должны быть выполнены переводы.
- Награды. Некоторые карты переноса баланса предлагают вознаграждения, хотя такие карты обычно имеют более короткое начальное предложение с 0%.Тем не менее, если вы ищете карту на длительный срок, вам стоит подумать о наградах.
Как сделать перевод остатка
Если вы рассматриваете карту переноса остатка, вам может быть интересно, сколько работы уходит на перемещение остатка с одной карты на другую. В целом, для держателя карты процесс относительно прост. Вот шаги, которые вы должны выполнить:
- Проверьте правила. Обратите внимание на правила, потому что некоторые карты требуют, чтобы перевод был произведен в течение 60 дней с момента утверждения.
- Соберите свою информацию. Затем соберите реквизиты учетной записи для карты, имеющей задолженность, называемую «перевод с карты», включая номер счета и остаток на карте.
- Обратитесь в службу поддержки клиентов. После получения карты перевода баланса позвоните в службу поддержки клиентов и сообщите им, что вы хотите перевести баланс на новую карту. После того, как вы предоставите им необходимую информацию, они свяжутся с эмитентом старой карты и переведут запрошенную сумму на вашу новую карту.
- Продолжайте платить минимум. Мы рекомендуем вам заплатить минимальную сумму на вашей старой карте до закрытия перевода, чтобы избежать штрафов за просрочку платежа и других штрафов.
- Избегайте новых незапланированных расходов. Хотя у вас может быть карта, которая предлагает 0% годовых на новые покупки в течение ограниченного времени, убедитесь, что у вас есть план, прежде чем использовать ее. Таким образом, вы не влезете в новые долги.
Альтернативы переносу остатка
Получите личную ссуду
В зависимости от вашей ситуации и доступных вам предложений, возможно, имеет смысл объединить ваш долг с помощью индивидуальной ссуды.Персональные ссуды могут иметь более низкую процентную ставку, чем кредитная карта, и существует ряд доступных вариантов.
Повторное согласование обычного APR
Для этого достаточно просто позвонить по телефону. Узнайте у эмитента вашей карты, снизят ли они вашу процентную ставку. Наше исследование показало, что, позвонив по телефону, можно снять комиссию и снизить процентные ставки, если вы сохраняете приятные ощущения и имеете хорошую репутацию с эмитентом.
Создайте строгий бюджет
Это самый сложный вариант, но, возможно, и самый простой.Вместо того, чтобы подавать заявку на получение карты для перевода баланса, подумайте о том, чтобы увеличить свои ежемесячные платежи и на время отказаться от латте и ресторанов. Трудно сделать, но вы будете платить значительно меньше процентов, чем если бы вы продолжали платить минимум.
Как мы выбирали лучшие кредитные карты для балансовых переводов
Количество проанализированных карт: 1,002
Используемые критерии: 0% начальный годовой период для балансовых переводов, комиссия за балансный перевод, обычный годовой доход, период сбережений, текущий годовой доход предположение, предположение о ежемесячных платежах, другие ставки и сборы, обслуживание клиентов, необходимый кредит, безопасность, простота применения, потенциальные вознаграждения, разные преимущества.
Методология ранжирования: В то время как большое количество факторов влияет на качество кредитной карты, следующие критерии были нашими наиболее важными критериями при оценке и выборе лучших карт для перевода баланса: продолжительность начального периода годовой процентной ставки 0%; комиссия за перевод баланса; регулярный APR после вступительного периода; годовая плата.