Ограничение на проценты по займу, или Как отбить желание давать в долг

Ростовщики и старушки процентщицы.

В декабре 2017 в Гражданском кодексе Российской Федерации появился п. 5 ст. 809 ГК, в соответствии с которым суд может уменьшить размер процентов по договору займа между физическими лицами. Введено понятие ростовщического процента — это размер процента в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты.

Интересно, что порядок уменьшения не определен и остается на усмотрение суда «до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».

Данная норма распространяется на договоры займа, заключенные после 01.06.2018 г.

Для микрофинасовых организаций действует иное правило. Для них с 01.07.2019 ставка по договору не может превышать 1 процент в день. Максимальный размер долга не может превышать полуторакратного размера кредита.

 

Была свобода договора, но теперь она не может быть безграничной. 

До появления ГК РФ п. 5 стю 809 суды признавали любой размер процентов допустимым и отказывали заемщикам в снижении ставки по займу ссылаясь на свободу договора (Апелляционное определение Владимирского областного суда от 13.09.2017 по делу N 33-3336/2017). 

После принятия нормы суды отказывали заемщикам том основании, что договор был заключен до 01.06.2018 г. (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 26.03.2019 по делу N 33-6300/2019).

Однако есть решение и в пользу заемщика. Мосгорсуд 24.04.2019 в Апелляционном определении по делу N 33-34941/2019 сделал выводы, что: 

1. Принцип свободы договора не является безграничным;

2. Размер процентов по займу между физическими лицами более чем в два раза превышает обычно взимаемые проценты и является чрезмерно обременительным;

3. Размер процентов должен быть уменьшен до двойного размера ставки рефинансирования.

 

Ящик Пандоры?

Кажется, что норма открывает ящик Пандоры. Как понять размер процентов, обычно взимаемых в данном случае? Ориентироваться на потребительское или ипотечное кредитование? Там стороны не физические лица, а лицензированные организации. Как доказать правила обыкновения? Где взять информацию по подобным сделкам между другими физическими лицами? А как бороться с злоупотреблением со стороны заемщика? Вопросов больше чем ответов.

 

Что делать?

Для снижения риска оспаривания размера процентов нужно доказать, что заёмщик знал на что идет, что оценивал альтернативные варианты и что не будет злоупотреблять правом на оспаривание. Займодавцу желательно оформлять в договоре займа или дополнительном соглашении условия о взаимных заверениях.

В заверениях должно быть отражено:

1. Заемщик в здравом уме и доброй памяти; 

2. Заемщик обращался в кредитные учреждения и ему было отказано;

3. Заемщик рассматривал альтернативные предложения (указать какие со ссылками на условия, размещенные в сети интернет) и они менее выгодны;

4. Заемщик не будет оспаривать размер процентов по займу;

5. Займодавец выгодно размещает средства и не готов под меньший процент предоставлять заем так как теряет доход.

Суд все равно может встать на сторону заемщика, так как норма максимально неопределенная. Но у займодавца будет шанс доказать недобросовестность заёмщика и использовать норму о злоупотребление правом. 

 

нарушение и наказание — PRAVO.UA

Функционирование рыночной экономики определяет необходимость поиска методов и правовых инструментов организационно-правового построения товарно-денежного обмена. Его создание зависит от последовательного выполнения полезных свойств правовых механизмов, среди которых особое место занимают правовые конструкции, основанные на отношениях займа. Заем является наиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, определяющим основные признаки и формы кредитования. Сам институт займа в гражданском законодательстве возник вследствие рецепции римского права и основывается на римском договоре «mutuum», определение которого упоминается еще в Дигестах Юстиниана.

Современное гражданское законодательство Украины определяет договор займа как гражданский договор, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность второй стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же самого рода и качества (статья 1046 Гражданского кодекса Украины (ГК)).

Поскольку договор займа является односторонним, ответственность по нему имеет также односторонний характер. Если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму (статья 625 ГК). Если заемщик своевременно не возвратил вещи, определенные родовыми признаками, он обязан уплатить неустойку (статьи 549–552 ГК), которая начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, и до дня их фактического возвращения заимодавцу, независимо от уплаты надлежащих процентов (статья 1048 ГК). Те или другие последствия, которые наступят в случае нарушения договора заемщиком, зависят от того, что было предметом займа. На практике вопросы возникают при определении полной суммы выплат, если заемщик ее просрочил.

По общему правилу, договор займа является оплатным, поскольку займодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, но может быть и безвозмездным, если это установлено договором или законом. Статья 1048 ГК имеет диспозитивный характер и устанавливает презумпцию оплатности договора займа: займодавец имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если безвозмездность данного договора не установлена договором или законом. Формулировка данной статьи предусматривает, что по договору зай­ма может быть предусмотрена выплата процентов лишь в денежной форме, а натуральная форма процентов в данном случае недопустима.

Условия относительно размера и порядка получения процентов устанавливаются договором займа. Договором между сторонами может быть предусмотрена как определенная периодичность уплаты процентов, так и одноразовая их выплата.

Гражданское законодательство не содержит ограничений относительно минимальной и максимальной границы размера процентов по договору займа в случае, если она определяется сторонами договора. Тем не менее, если договором не установлен размер процентов, он определяется на уровне учетной ставки, установленной Национальным банком Украины (на сегодня это 9 %). В случае если стороны специально не предусмот­рели условие относительно периодичности выплаты процентов по договору займа, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возвращения займа (статья 1048 ГК).

Закон устанавливает только два случая, когда договор займа автоматически считается беспроцентным:

— если договор займа заключен между физическими лицами на сумму, не превышающую пятидесятикратного размера не облагаемого налогами минимума доходов граждан, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

— заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками (статья 1048 ГК).

Тем не менее норма статьи 1048 ГК является диспозитивной и оставляет сторонам таких договоров право предусмотреть выплату процентов займодавцу.

Эта норма очень коварная, так как позволяет большой категории займодавцев неожиданно требовать уплаты процентов даже в случае, если стороны устно договорились о беспроцентном займе. Даже суд будет вынужден признать правоту займодавца, требующего от должника выплаты процентов за «беспроцентный» заем, если в договоре ничего не сказано о том, что проценты по займу не начисляются. Чтобы этого не произошло, следует обязательно указать в договоре, что заем является беспроцентным, или процентную ставку, устраивающую обе стороны.

Когда предметом займа выступают денежные средства, то применяется правило статьи 625 ГК, в соответствии с которым заемщик не освобождается от ответственности за невозможность выполнения им денежного обязательства. Заемщик, просрочивший выполнение обязательства по возвращению займа, обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также 3 % годовых от просроченной суммы, если другой размер процентов не установлен договором или законом.

Следует обратить внимание, что долг заемщика в этом случае будет состоять из:

— суммы займа;

— процентов по займу;

— процентов в размере 3 % годовых (если другой размер не установлен договором) от всей одолженной займо­давцем суммы за период — с момента, когда сумма займа подлежала возвращению в соответствии с условиями договора, и до дня ее фактического возвращения заимодавцу. Проценты начисляются независимо от того, указано об этом в договоре или нет.

Если предметом зай­ма являются вещи, определенные родовыми признаками, то независимо от того, процентный или беспроцентный был заем, заемщик, просрочивший выполнение своего обязательства, должен выплатить заимодавцу неустойку. Право на неустойку возникает независимо от наличия у заимодавца убытков, причиненных невыполнением или ненадлежащим выполнением обязательства заемщиком.

Неустойка начисляется со дня, когда вещи должны были быть возвращены, и до дня их фактического возвращения заимодавцу. Уплата неустойки не освобождает заемщика от выполнения своих обязательств в натуре.

В соответствии со статьей 1050 ГК договор займа, особенно заключенный на продолжительный срок, может предусмат­ривать выполнение обязательств частями. Нарушение заемщиком срока возвращения очередной части дает займодавцу право требовать досрочного выполнения договора займа, в данном случае заключающегося в возвращении оставшейся части займа.

Кроме того, согласно статье 1048 ГК, заимодавец может требовать от заемщика уплаты надлежащих процентов. То есть фактически заемщик пользуется займом меньший срок, чем предусмотрено договором займа. Тем не менее, исходя из содержания статьи 1048 ГК, он обязан возвратить проценты займодавцу за все время, предусмотренное договором, а не за фактический срок пользования займом.

Договор займа — наиболее распространенная форма аккумуляции денежных и вещевых средств, особенно физическими лицами, является базисом для всех форм кредитных отношений.

БАРКОВА Елена — юрисконсульт ООО «Ситон», г. Киев

Статті №2017#09#№36-37#1 от 01.09.2017, Поворотна фінансова допомога: правові аспекти

 
 

04.09.2017 – 17.09.2017, № 36-37 (478)

ТЕМА НОМЕРА

Возвратная финансовая помощь: правовые аспекты

На практике нередко возникает необходимость получения возвратной финансовой помощи (займа) от сторонних лиц: учредителей, дружественных предприятий или обычных контрагентов. В данной статье мы расскажем о том, на что нужно обратить внимание при совершении таких операций. Влада Карпова, к. э. н., эксперт, ЛИГА:ЗАКОН

Правовые особенности

Согласно пп. 14.1.257 НКУ возвратная финансовая помощь (ВФП) – это сумма средств, поступившая налогоплательщику в пользование по договору, который не предусматривает начисления процентов или предоставления других видов компенсаций в виде платы за пользование такими средствами, и является обязательной к возврату.

Договор ВФП с правовой позиции представляет собой договор займа, что подтверждают и налоговики (см., к примеру, письма ГФСУ от 12.03.2016 г. № 5314/6/99-99-19-02-02-15, от 18.04.2016 г. № 8645/6/99-99-19-02-02-15, от 25.01.2017 г. № 1420/6/99-99-13-02-03-15, от 03.04.2017 г. № 6839/6/99-99-13-02-03-15).

По договору займа одна сторона (заимодатель) передает в собственность второй стороне (заемщику) денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодателю такую же сумму денежных средств (сумму займа) или такое же количество вещей того же рода и такого же качества. Договор займа является заключенным с момента передачи денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками (ч. 1 ст. 1046 ГКУ).

Итак, сторонами договора займа могут выступать любые лица, в частности юридические лица, физические лица – предприниматели и физические лица – граждане.

Договор займа заключается в письменной форме, если его сумма не менее чем в десять раз превышает установленный законом размер необлагаемого минимума доходов граждан (170 грн), а в случаях, когда заимодателем является юридическое лицо, – независимо от суммы (ч. 1 ст. 1047 ГКУ).

В подтверждение заключения договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему заимодателем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч. 2 ст. 1047 ГКУ). В то же время на практике юридические лица обычно заключают именно договор предоставления займа (ВФП).

При его составлении необходимо обратить внимание на следующие моменты.

По нормам ч. 1 ст. 1048 ГКУ заимодатель имеет право на получение от заемщика процентов от суммы займа, если иное не установлено договором или законом. Размер и порядок получения процентов устанавливаются договором. Если договором не установлен размер процентов, их размер определяется на уровне учетной ставки Национального банка Украины. В случае отсутствия другой договоренности сторон проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 1048 ГКУ договор займа считается беспроцентным, если:

1) он заключен между физическими лицами на сумму, которая не превышает пятидесятикратного размера необлагаемого минимума доходов граждан (850 грн), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

2) заемщику переданы вещи, определенные родовыми признаками.

Как видим, взаимоотношения по передаче денежных средств по договору займа, в которых одной из сторон является юридическое лицо, в упомянутые исключения не попадают. Поэтому в договоре займа важно указать, что проценты за пользование займом не начисляются. Если этой фразы не будет, по умолчанию договор займа будет считаться оплатным (см. по этому поводу письма Минюста от 14.04.2004 г. № 19-5-375, ВСУ от 01. 03.2015 г.). Тогда размер процентов будет определяться на уровне учетной ставки НБУ (сейчас – 12,5 %).

Вместе с тем стороны обычно избегают предоставления процентных займов, опасаясь, что такие операции могут быть приравнены к финансовой услуге (об этом речь идет далее).

Согласно ч. 1 ст. 1049 ГКУ заемщик обязан вернуть заимодателю заем (денежные средства в такой же сумме или вещи, определенные родовыми признаками, в таком же количестве, такого же рода и такого же качества, которые были переданы ему заимодателем) в срок и в порядке, установленные договором.

Если договором не установлен срок возврата займа или этот срок определен моментом предъявления требования, заем должен быть возвращен заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодателем требования об этом, если иное не установлено договором.

Заем, предоставленный по договору беспроцентного займа, может быть возвращен заемщиком досрочно, если иное не установлено договором (ч. 2 ст. 1049 ГКУ).

Заем считается возвращенным в момент передачи заимодателю вещей, определенных родовыми признаками, или зачисления денежной суммы, которая одалживалась, на его банковский счет (ч. 3 ст. 1049 ГКУ).

Во избежание недоразумений, связанных со сроком возврата займа, условия желательно указать в договоре.

Положения ч. 1 ст. 1050 ГКУ предусматривают, если заемщик своевременно не возвратил сумму займа, он обязан уплатить денежную сумму в соответствии со ст. 625 ГКУ. То есть должник, просрочивший выполнение денежного обязательства, по требованию кредитора обязан уплатить сумму долга с учетом установленного индекса инфляции за все время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом (ч. 2 ст. 625 ГКУ).

Если договором установлена обязанность заемщика вернуть заем частями (с рассрочкой), то в случае просрочки возврата очередной части заимодатель имеет право требовать досрочного возврата оставшейся части займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со ст. 1048 ГКУ (ч. 2 ст. 1050 ГКУ).

В случае невыполнения заемщиком обязанностей, установленных договором займа, по обеспечению возврата займа, а также в случае потери обеспечения выполнения обязательства или ухудшения его условий при обстоятельствах, за которые заимодатель не несет ответственности, заимодатель имеет право требовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты процентов, причитающихся ему в соответствии со ст. 1048 ГКУ, если иное не установлено договором (ч. 1 ст. 1052 ГКУ).

ВФП и финансовая услуга

Финансовая услуга – это операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, – и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, в целях получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов. То есть основным критерием отнесения операции к финансовой услуге является ее платный характер (пп. 5 ч. 1 ст. 1 Закона № 2664).

Согласно пп. 6 ч. 1 ст. 4 Закона № 2664 предоставление средств в заем, в том числе и на условиях финансового кредита, являются финансовой услугой. Между тем, до сих пор не выработано четкой позиции в отношении того, имеют ли право предоставлять займы нефинансовые учреждения.

Так, в Распоряжении № 5555 указано: «юридические лица – субъекты хозяйствования, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, предоставляют финансовые услуги по предоставлению средств в заем (кроме на условиях финансового кредита) и поручительств в соответствии с требованиями гражданского законодательства и с учетом требований законодательства Украины о предупреждении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Такая же позиция изложена и в письмах Госкомиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 05.06.2009 г. № 7116/12-12, от 14.08.2009 г. № 10146/07-12, от 18.10.2010 г. № 2068/39-6.

Из этого можно сделать вывод, что на условиях финансового кредита предоставлять средства в заем могут только финансовые учреждения. Любые другие займы, подпадающие под определение финансовых услуг, могут предоставлять юридические лица – субъекты хозяйствования, не являющиеся финансовыми учреждениями.

Операции беспроцентного займа, как вообще не подпадающие под определение финансовых услуг, могут без ограничений предоставляться любыми лицами.

В то же время в судебной практике встречались случаи, когда контрагенты пытались признать договор предоставления беспроцентного займа недействительным по причине того, что такие операции относятся к финансовой услуге. Суды в удовлетворении таких исков, как правило, отказывают (см., в частности, постановление Днепропетровского апелляционного хозяйственного суда от 28.04.2015 г. по делу № 904/1469/15, решение хозяйственного суда Полтавской области от 20.01.2016 г. по делу № 917/2512/15).

Процентные займы вписываются в определение финансовых услуг и подпадают под действие Закона № 2664. Впрочем, при желании можно настаивать на правомерности предоставления юрлицами и процентных займов.

В свое время Госкомпредпринимательства в письме от 17.11.2006 г. № 8287 отметил, что правовая природа займа и кредита различается, при этом важным признаком кредита законодательство Украины определяет привлечение средств (на возвратной основе) от других лиц для их предоставления третьим лицам. Это следует из ст. 345 ХКУ. На данном основании в письме был сделан вывод, что применительно к финансовым кредитам (процентным займам), предоставляемым за счет собственных средств, законодательство по составу лиц ограничений не содержит.

Иными словами, в Законе № 2664 установлен запрет только на предоставление процентных займов за счет привлеченных средств – такие услуги могут предоставлять только кредитные учреждения.

Суды также подтверждают правомерность предоставления займов (в том числе и процентных) не только финансовыми учреждениями, но и другими лицами. В частности, в п. 8 письма Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 27. 09.2012 г. № 10-1390/0/4-12 сказано следующее:

Из документа Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» регулирует отношения только при участии участников рынков финансовых услуг, а отношения между физическими лицами, в частности по договорам займа, поручительства, регулируются нормами ГК Украины (статьи 553 – 559, 1046 – 1053). Договор займа как общая договорная конструкция является основанием для возникновения правоотношений, участниками которых являются любые физические или юридические лица, поскольку нормы ГК Украины не содержат ни одного исключения как в отношении субъектного состава, так и в отношении права на получение от заемщика процентов от суммы займа, размер которых и порядок получения устанавливаются договором.

На эти положения ссылаются и суды при решении споров о признании процентных договоров займа нефинансовыми учреждениями недействительными. Легитимность заключения таких процентных договоров займа подтверждена, в частности, постановлениями ВСУ от 05.11.2014 г. по делу № 6-132цс14, Высшего специализированного суда Украины по рассмотрению гражданских и уголовных дел от 04.08.2016 г. № 756/14712/15-ц, определением апелляционного суда Одесской области от 24.01.2017 г. № 22-ц/785/1258/17.

Суды также признавали правомерным указание в договоре займа условия перерасчета суммы полученного займа исходя из курса доллара (см., в частности, постановление Львовского апелляционного хозяйственного суда от 11.11.2014 г. по делу № 903/599/14).

Между тем, в письме Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 14.06.2006 г. № 5543/11-5 было обращено внимание на то, что согласно ст. 1 Закона № 2664 денежные средства, которые предоставляются взаймы юридическому или физическому лицу на определенный срок и под проценты, являются финансовым кредитом. И поскольку в вопросе, на который был предоставлен ответ, шла речь о процентном займе, можно заключить, что, по мнению этого органа, такой заем подпадает под понятие финансовой услуги. Налоговики также считают, что предоставить средства в заем под проценты вправе только финансовые учреждения (см. письмо ГНСУ от 11.02.2013 г. № 1990/6/17-1216).

А если Нацкомиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг, сочтет, что процентный заем предоставлялся юридическим лицом – нефинансовым учреждением неправомерно, на субъекта хозяйствования может быть наложен штраф согласно пп. 1 ч. 1 ст. 41 Закона № 2664 в размере от 1000 до 10000 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 17000 грн до 170000 грн). Должностное лицо юридического лица за эти же действия могут наказать административным штрафом по п. 1 ст. 43 Закона № 2664 – от 100 до 200 необлагаемых минимумов доходов граждан (от 1700 грн до 3400 грн).

Правомерность применения таких санкций в рассматриваемой ситуации можно оспаривать, но лучше с этими проблемами вообще не сталкиваться. Учитывая изложенное, с позиции минимизации рисков, субъектам хозяйствования имеет смысл не заключать договоры о получении процентных займов от резидентов Украины.

Также на эту тему читайте статьи:

«Возвратная финансовая помощь: налоговый учет»;

«Возвратная финансовая помощь: бухгалтерский учет»;

«Долгосрочные беспроцентные займы: учет по МСФО».

Правовой глоссарий:

1. НКУ – Налоговый кодекс Украины от 02.12.2010 г. № 2755-VI.

2. ГКУ – Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 г. № 435-IV.

3. ХКУ – Хозяйственный кодекс Украины от 16.01.2003 г. № 436-IV.

4. Закон № 2664 – Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г. № 2664-III.

5. Распоряжение № 5555 – распоряжение Госфинуслуг «О возможности предоставления юридическими лицами – субъектами хозяйствования, которые по своему правовому статусу не являются финансовыми учреждениями, финансовых услуг по предоставлению средств в заем и предоставлению поручительств» от 31. 03.2006 г. № 5555.

6. Письмо ВСУ от 01.03.2015 г. – письмо Верховного Суда Украины от 01.03.2015 г. «Заключения Верховного Суда Украины, изложенные в постановлениях, принятых по результатам рассмотрения заявлений о пересмотре судебного решения на основании, предусмотренном п. 1 ч. 1 ст. 355 ГПК Украины, за II полугодие 2014 г.».

  

Договор процентного займа между физическими лицами в 2020 году

При необходимости получить деньги у посторонних лиц, не обязательно посещать кредитную организацию. Финансовые средства вполне можно взять у родственников, знакомых.

Условия предоставления в таком случае будут мягче, и не потребуется отчитываться о кредитной истории, своих доходах.

Чтобы такая сделка была юридически законной, следует составить договор займа, который имеет некоторые отличия от обыкновенного кредитного соглашения.

И понятие договора процентного займа между физическими лицами в 2020 году может отличаться от предыдущих.

Общие моменты

При составлении подобного документа следует учитывать, что в нем должно быть две стороны — займодавец и заемщик.

Договор займа имеет юридическую силу с тех самых пор, как были переданы предметы договора. Для того, чтобы соглашение было реальным, следует обеспечить два условия:

• составить документ, согласно правовым нормам;
• передать предмет договора заемщику — до совершения этого действия соглашение будет недействительным.

При этом договор может иметь две формы — устную и письменную. Но существуют некоторые ограничения.

Так, займ должен быть письменным, если стоимость предмета договора составляет более 10 минимальных заработных плат.

Необходимые термины

Договор займа	Это документ, регулирующий передачу денег, ценных вещей заемщику, на определенных условиях. Он может составляться для взаимодействия между физическими и юридическими лицами. Однако договор займа кардинально отличается от кредитного. Поскольку второй имеют право заключать только кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию на ведение такой деятельности
Займодавец	Это лицо, передающие материальные ценности в пользование другому лицу
Заемщик	Тот, который получает деньги, ценные вещи на определенных условиях
Безвозмездный заем	Это вид договора, который предусматривает выдачу средств в пользования, без начисления процентов
Возмездный	Это соглашение, допускающее взыскание с заемщика денег за использование финансов или ценностей
Досрочный возврат долга	Это погашение суммы по договору. Здесь стоит учитывать, что такую возможность предусматривают не все договора

Все беспроцентные соглашения допускают досрочный возврат.

А вот процентные, из которых займодавец получает выгоду, могут запрещать подобное действие.

Каково его назначение

Главным преимуществом процентного договора займа является простота оформления, по сравнению с обычными банковскими кредитами.

В большинстве случаев выделяют такие плюсы от сделки:

• отсутствие пакета документов;
• нет необходимости предоставлять гарантии — справки о доходах, залоги, обеспечения, поручителей;
• решение принимается быстро. Не нужно ждать по несколько дней, как в банках и МФО;
• возможность получения отсрочек и продлений погашения долга, без применения санкций.

Договор займа обычно составляется между родственниками и знакомыми. Именно из-за этого его условия и сама возможность выдачи денег будут значительно легче, чем в кредитных организациях.

Данный договор выгоден как для заемщика, так и для кредитора. Заемщик получает необходимые средства, а кредитор — проценты по договору, его деньги таким образом работают.

Потратить кредитные финансовые средства заемщик может по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. При этом данный факт не зависит от размера суммы, как в банках.

Правовые основы

Главный законодательный документ, который занимается регулированием взаимоотношений между займодавцем и заемщиком — это Гражданский кодекс Российской Федерации.

Там есть отдельная 42 глава, в которой все статьи посвящены займу и кредиту. Что касается валютных займов, то эти операции проводятся в соответствии с пунктом 2, статьи 807 ГК РФ.

В ней указано, что такие соглашения могут быть. Однако следует проводить их согласно правилам, которые размещены в Федеральном законе “О валютном регулировании и валютном контроле” от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ.

Статья 317 Гражданского кодекса говорит о том, что все обязательства, которые выражены в денежном эквиваленте, в подобных договорах должны быть указаны в рублях.

Однако можно к данной цифре присовокупить ее зависимость от валютных колебаний. Таким образом заемщик будет возвращать средства в рублях, но согласно валютному курсу.

При отказе возврата одолженных по договору финансовых средств, кредитор, согласно Уголовному кодексу Российской Федерации, имеет право подать в суд и взыскать деньги принудительно. Об этом говорится в статье 177 Кодекса.

Образец договора процентного займа между физическими лицами

Для того, чтобы договор займа был действительным, его следует правильно составить. В качестве основы следует взять образец заполнения.

Бланк договора процентного займа между физическими лицами имеет несколько отличий от безвозмездного соглашения.

Как правильно составить соглашение

Законодательство говорит о том, что договор займа должен быть оформлен в двух видах — письменно и устно.

Эта возможность обусловлена тем, что чаще всего такие договора составляются между родственниками и знакомыми. Поэтому не всегда они нуждаются в письменном заверении.

Письменными должны быть договора, предметом которых стали денежные суммы, превышающие в 10 раз размер минимальной заработной платы.

Наиболее точные значения этого показателя можно найти в документах МРОТ. Обязательными пунктами в письменном документе являются:

1. В каком виде и по какой схеме будут предоставлены финансовые средства.
2. По какому графику осуществляется погашение долга.
3. В каком виде и в какой срок должны быть выплачены проценты по займу.

Если не указать в договоре данные о процентах, то такое соглашение автоматически будет считаться безвозмездным.

В документе следует указать такую информацию:

• название бумаги — договор займа. Рядом размещают данные о месте составления и дате;
• сведения о заемщике и кредиторе. К ним относятся ФИО, контактные данные и паспортные сведения;
• предмет соглашения — денежные суммы указывают в цифровом и буквенном значении;
• валюта, размер процентной ставки;
• далее размещают условия и срок возврата денег;
• указывают штрафы и санкции за нарушения, предусмотренные из-за срыва сроков возврата денежных средств;
• вносятся данные о непредвиденных ситуациях, в случае которых ответственность за срыв сделки не ложится на заемщика или займодавца;
• в конце вписывают данные о том, сколько экземпляров договора считаются действительными, момент вступления сделки в силу, реквизиты обеих сторон и их подписи.

Существует и ряд дополнительных бумаг, которые нужно приложить к основному тексту:

Срок действия

Сроки, в пределах которых должен состояться возврат денежной суммы, устанавливают стороны, которые заключают соглашение.

Гражданский кодекс РФ в статье 810 дает такое право обоим участникам договора. Однако бывают ситуации, когда в тексте документа не указаны даты возврата долга.

Для таких случаев законодательством предусмотрена возможность получения займа по требованию. Так, займодавец имеет право потребовать от заемщика средства в любой момент.

При этом заемщик должен вернуть их в течение 30 дней. Законодательство разрешает и возможность погашения кредита раньше установленного в договоре срока.

Данная опция имеет место быть только в тех случаях, если запрет на такой возврат не содержится в договоре займа.

Но заемщик обязан предупредить за 30 дней о таком намерении. В основном заемные соглашения делятся на:

Краткосрочные	Их длительность не превышает трех месяцев или 90 дней
Долгосрочные	Обычно выдаются на срок от года

Длительность договоров может влиять на схему погашения, сумму займа и проценты. Так, долгосрочные — это большие по размерам кредиты, имеющие небольшие проценты.

А вот маленькие займы обычно выдаются под ежедневный или еженедельный процент.

Как указать ставку

Процентная ставка также может быть указана в договоре, или рассчитываться на основе положений, закрепленных в законодательстве.

То, в каком виде следует указать ставку по долгу, зависит от срока действия соглашения. Если кредит является долгосрочным, то проценты рассчитываются исходя из годовых показателей.

Если же ссуда выдается на несколько месяцев, то процент указывается за каждый день или неделю использования финансовых средств.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, автоматическая ставка по займу будет зависеть от процентов рефинансирования, которые определяются по месту жительства кредитора.

Более простым способом является указание конкретных сумм. Т.е. в договоре прописывают начальную сумму, и ту, которую следует вернуть.

Существующие риски

Для того, чтобы избежать возникновения рисков, связанных с договором займа, его следует правильно оформить.

Прежде всего рекомендуется отказаться от устных договоренностей и всегда прибегать к составлению письменных соглашений.

В случае необходимости судебных разбирательств, доказать даже факт существования будет сложно. Для заемщика крайне важно иметь письменное подтверждение условий предоставления кредита.

Ведь тогда их нельзя будет изменить. В ситуации, когда заемщик или кредитор не уверены в том, что могут самостоятельно составить договор правильно, следует обратиться за помощью или консультацией к специалисту.

Это поможет избежать мошенничества и недопониманий. В большинстве случаев рекомендуется подобные сделки заверять у нотариуса.

Каковы налоговые последствия

Процентный договор займа между физическими лицами налоги предусматривает. Их уплата может быть возложена на любую из сторон соглашения — в соответствии с условиями, прописанными в договоре.

Налоговый кодекс РФ в статье 212 говорит о том, что любая выгода, которая получается в связи с экономией процентов из-за использования чужих финансов, может быть отнесена к доходной части плательщика налогов.

То же касается и кредитора. Ведь он получает прибыль с процентов по займу. Однако налогом должен облагаться только доход, а не вся сумма кредита.

Обычно применяется стандартный вид налога — в 13 процентов от суммы. Уплата налога может быть отменена в случаях, когда предоставление денежных средств конкретным лицом осуществляется не чаще, чем раз в год.

НДФЛ начисляется в тех случаях, когда ставка по процентам является меньшей на 2/3 от той, которая установлена Центробанком.

Возникающие нюансы

В ходе заключения сделки может возникнуть необходимость в предоставлении дополнительных гарантий для кредитора.

В этих случаях существует несколько видов обеспечения — залог и поручитель. Оба их можно использовать при заключении договора займа между физическими лицами.

Соглашение с поручителем

В случаях с крупными суммами займов используют такое обеспечение как поручительство. Если заемщик не сможет выплатить сумму долга, то эта обязанность перейдет поручителю.

К договору займа следует скрепить договор поручительством. Договор составляется в таком алгоритме:

1. Указывается информация о займе и поручителе.
2. Далее описывается предмет соглашения.
3. Каковы обязанности обеих сторон и поручителя, в частности.
4. Какими сроками ограничено поручительство.
5. Каким образом разрешаются спорные ситуации.

В конце также как и в основном документе указывают реквизиты и размещают подписи сторон.

Если с залогом

Договор под залог имущества является смешанным. Поэтому в законодательстве России нет закрепленного понятия о таком виде соглашения и его регулировании.

При помощи залога можно гарантировать выплату долга — либо путем добровольного погашения, либо посредством суда и продажи залогового имущества.

Несмотря на отсутствие законодательных актов, написанных непосредственно под этот вид кредитования, оспорить его правильность будет сложно.

Нужна ли расписка при передаче денег

Составление расписки не является обязательным условием. Но большинство юристов рекомендует использовать этот юридический документ.

Расписка свидетельствует о том, что предмет договора в полном объеме был передан заемщику. Поэтому в ходе возможных судебных разбирательств бумага станет доказательством правоты кредитора.

Официальных образцов и норм составления данного документа нет, поэтому можно использовать произвольную форму.

В некоторых случаях договор займа становится единственным способом получить деньги по выгодным условиям в долг.

Перед составлением этого документа следует изучить все правила его оформления, чтобы избежать возможных споров.

Внимание!

• В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
• Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Облагается ли НДФЛ доход в виде процентов по займам между физическими лицами?

Как правило, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Указанные проценты являются по сути платой за пользование денежными средствами (п. 1 ст. 809 ГК РФ; п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Определение налоговой базы по НДФЛ

При определении налоговой базы по НДФЛ учитываются все доходы налогоплательщика как в денежной, так и в натуральной формах, или право на распоряжение которыми у него возникло, а также доходы в виде материальной выгоды. Проценты, которые заимодавец получает сверх суммы возвращенного займа, являются для него экономической выгодой, облагаемой НДФЛ на общих основаниях. В отношении указанного дохода установлена налоговая ставка по НДФЛ в размере 13% (ст. ст. 41, 209, п. 1 ст. 210, п. 1 ст. 224 НК РФ).

Что касается материальной выгоды, которая также облагается НДФЛ, то к ней в данном случае относится выгода от экономии на процентах при получении налогоплательщиком-заемщиком заемных (кредитных) средств от организаций или индивидуальных предпринимателей (п. 1 ст. 210, пп. 1 п. 1 ст. 212 НК РФ). При этом законодательство не предусматривает исчисление материальной выгоды в случае возникновения заемных отношений между двумя физлицами.

Обратите внимание!

Если заемные средства перечислены иностранному физлицу за границу, то проценты по займу относятся к доходам от источников за пределами РФ и также облагаются НДФЛ (пп. 9 п. 3 ст. 208 НК РФ).

Отражение дохода в налоговой декларации и уплата налога

Указанный доход нужно отразить в налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую налогоплательщик-заимодавец представляет в налоговый орган по месту жительства не позднее 30 апреля года, следующего за годом, в котором получены соответствующие проценты (пп. 1 п. 1 ст. 228, п. 1 ст. 229 НК РФ).

Общую сумму налога к уплате, исчисленную самостоятельно, налогоплательщик уплачивает по месту жительства в срок не позднее 15 июля года, следующего за годом, по итогам которого представляется налоговая декларация (п. 4 ст. 228 НК РФ).

Связанные ситуации

Как составить договор займа между физическими лицами? Узнать →

Нотариальный договор займа между физическими лицами в Москве недорого и быстро.

Не все договора займа между физическими лицами в обязательном порядке нотариально заверяются. В некоторых случаях стороны удовлетворены обычной распиской заемщика, составленной в присутствии двух свидетелей. Хотя письменное соглашение – это своего гарантия того, что деньги будут возвращены вовремя. Нотариус Никифоров В.Н. поможет с юридическим оформлением договора, обеспечит его заверение. Профессионально составленный документ позже может быть использован как доказательство в суде или как основа для вынесения исполнительной надписи.

Актуальные моменты

Нотариальный договор займа между физическими лицами требует оформления и соответственно оплаты согласно тарифу. Но зато он будет составлен с учетом ключевых требований:

• Место оформления;
• Паспортные и идентифицирующие данные граждан;
• Сумма займа;
• Порядок предоставления средств – единоразово или по траншам;
• Срок;
• Время и способ возврата;
• Тип договора – процентный или беспроцентный, целевой или нецелевой;
• Наличие процента за пользование деньгами;
• Порядок расчета суммы к выплате;
• Права, обязанности и ответственность сторон;
• Порядок разрешения споров;
• Основания к расторжению договора;
• Перечень форс-мажорных обстоятельств;
• Лицо, на которое ложатся нотариальные издержки по оформлению.

Что нужно знать?

Форму договора займа между физ лицами можно скачать и в интернете. Но лучше взять за образец то, что предлагает нотариус. Это гарантия:

• Юридически грамотного составления соглашения;
• Фиксации факта передачи определенной суммы;
• Правильного расчета процентов;
• Возможности взыскать денежные средства в судебном порядке или посредством исполнительной надписи.

По необходимости нотариус осуществит выезд в любое место, где физлица планируют заключать договор – на дом, в офис, СИЗО или больницу.

Статьи по теме:

Форма шаблона кредитного договора

| Create & Print

В соглашении о ссуде указываются все важные условия погашения ссуды. Ссуда, которую кредитор предоставляет заемщику, может быть в форме денег или собственности, и вы можете включить нескольких заемщиков, кредиторов и поручителей в зависимости от требований сделки. Приведенная ниже информация поможет вам разобраться в некоторых важных вопросах и соображениях, с которыми вы столкнетесь при заключении кредитного соглашения.

Информация о партии

Вы начнете с ввода имени и адреса каждого заемщика и кредитора. Если сторона является бизнесом, обязательно укажите полное юридическое название этой организации, например «eDemand, Inc.». Если вы включите нескольких заемщиков, каждый заемщик будет нести «солидарную ответственность» по соглашению. Это юридический язык, который означает, что каждый заемщик должен будет выплатить полную сумму кредита, если другой заемщик не выполнит свои обязательства.Однако, если заемщик когда-либо будет вынужден выплатить часть ссуды другому заемщику, часто этот заемщик может затем добиться в суде судебного решения в отношении заемщика, нарушившего свои обязательства, в отношении причитающихся ему денег. Совместная и раздельная ответственность также будет применяться, если вы решите включить одного или нескольких поручителей, обсуждаемых ниже.

Детали транзакции

Далее вы вводите детали транзакции. Будьте как можно более конкретными в описании того, что заемщик получает от кредитора, будь то ипотечный кредит, товары, услуги и т. Д.Затем вы опишите, как кредитор ожидает выплаты. У вас также будет возможность включить различные положения и условия позже в документ, если вам потребуется дальнейшая настройка вашего соглашения.

Залог

Ответьте, требует ли кредитор какое-либо обеспечение для обеспечения выплаты. Например, в ипотечном соглашении залогом является сам дом. Однако залог часто представляет собой другое имущество, такое как инвентарь заемщика, недвижимость или кредиторская задолженность.Если заемщик не выполняет свои обязательства по погашению, кредитор сохраняет или продает залог.

Предоплата

Досрочное погашение означает способность заемщика досрочно погасить ссуду. Часто заемщикам запрещается вносить предоплату или получать комиссию за нее, поскольку это мешает кредитору получать стабильные платежи и собирать предсказуемую сумму процентов по ссуде. Если вы решите разрешить предоплату, вы можете выбрать требовать плату за предоплату в размере процента от суммы предоплаты.

Нотариус и свидетель

Наконец, вас спросят, хотите ли вы добавить места для подписи нотариуса и / или свидетеля. Всегда рекомендуется включать нотариуса, который поможет доказать действительность документа, если когда-либо возникнут вопросы. По той же причине полезно включить свидетеля. Если возможно, рекомендуется включить оба.

Поручитель

Здесь у вас есть возможность указать одного или нескольких поручителей, чтобы гарантировать выплату ссуды, если заемщик не сможет выплатить часть или всю непогашенную задолженность.Отдельное гарантийное соглашение будет автоматически включено для каждого гаранта, который будет подписан вместе с кредитором (-ами) и любым нотариусом или свидетелем.

Как обсуждалось выше, каждый гарант будет нести солидарную ответственность с каждым заемщиком и друг с другом поручителем за полное погашение кредита. Это помогает гарантировать, что сначала кредитору будет выплачено возмещение в полном объеме, а затем другие стороны смогут определить, сколько они должны друг другу, после того, как возникнет такая необходимость.

Оформление кредитного договора

После того, как вы закончите заполнение формы, просто попросите заемщика, кредитора и любого доступного нотариуса и свидетеля подписать документ.Опять же, хотя нотариус и свидетель не требуются в большинстве юрисдикций, всегда полезно включить их. Когда документ подписан и засвидетельствован, все готово! Убедитесь, что каждый заемщик, кредитор и гарант (если есть) получили копию.

Готовы начать работу?

Создание кредитного договора

---

Часто задаваемые вопросы

Существуют ли разные типы кредитных договоров?

Да. Ссудные соглашения могут варьироваться от простых векселей до сложных ссуд, таких как ипотека и договоры автокредитования.

Кредитные договоры регулируются законами штата и федеральными законами, которые устанавливают ограничения на сумму процентов, которые кредиторы могут взимать при ссуде денег. Эти законы также обеспечивают основу и ограничения для других условий кредитных соглашений, призванные защитить как кредитора, так и заемщика в случае, если соглашение позже будет передано в суд.

Как оформить кредитный договор?

Чтобы создать кредитный договор, вам необходимо собрать некоторую базовую информацию о кредиторе (ах), заемщике (ах) и совладельце (ах), если это применимо.Вы также должны быть готовы ответить на вопросы о сумме заимствования, сроке (продолжительности) кредита, процентной ставке и способах расчета и начисления процентов, любом залоге, передаваемом в качестве обеспечения, и любых других условиях, которые вы хотите. включить в документ.

Все стороны кредитного соглашения должны иметь возможность прочитать, изучить и обсудить положения, содержащиеся в документе, перед подписанием. После подписания кредитного соглашения все стороны должны сохранить его копии для своих записей.

Создать кредитный договор с помощью LegalNature быстро и легко. Следуя пошаговому процессу и отвечая на вопросы о ссуде, наше кредитное соглашение позволяет вам быстро настроить, просмотреть и загрузить имеющее юридическую силу кредитное соглашение за считанные минуты.

Зачем мне оформлять кредитный договор?

Кредитный договор важен, когда физическое или юридическое лицо берет деньги в долг у другого человека или компании. В договоре прописана сумма займа и условия возврата займа.

В случае невыполнения заемщиком части соглашения действующие кредитные соглашения могут быть принудительно исполнены. Это защищает кредитора.

Однако кредитные договоры также могут защитить заемщика, сделав условия ясными. Например, кредитор, который пытается взыскать больше процентов или ускорить погашение в нарушение того, что позволяет ссуда, может быть вынужден судебной системой придерживаться первоначальных условий соглашения.

Наконец, кредитные договоры также предоставляют доказательства того, что деньги, полученные заемщиком, на самом деле были ссудой, а не подарком.

Что я должен включить в кредитный договор?

Соглашения о ссуде документируют условия ссуды между кредитором и заемщиком (или многими заемщиками и кредиторами), включая все права, обязанности и ответственность сторон.

Важно убедиться, что ваш кредитный договор включает как минимум следующую информацию:

• Название и контактная информация каждого кредитора
• Имя и контактная информация каждого заемщика
• Имя и контактная информация подписавшего или поручителя (если применимо)
• Сумма займа
• Наличие обеспечения, предлагаемого в качестве гарантии по ссуде, и, если да, описание обеспечения
• Процентная ставка по ссуде, и будет ли это простой расчет процентов или расчет сложных процентов
• Независимо от того, является ли процентная ставка фиксированной или переменной (если она переменная, в соглашении должно быть указано, с чем связана изменчивость ставки)
• Сумма к погашению
• Условия погашения (т. е. количество платежей / количество лет)
• Существуют ли штрафы за досрочный платеж при определенных обстоятельствах и, если да, то как рассчитываются эти сборы за досрочный платеж
• Сохраняет ли заимодавец право потребовать полную оплату при определенных обстоятельствах
• Включает ли ссуду резервы по личному обращению
• Последствия просрочки платежей (т. Е. Сумма или процент штрафов за просрочку платежа, которые будут добавлены к причитающейся сумме)
• Средства правовой защиты кредитора, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, и какие юридические убытки могут быть возмещены кредитору в случае невыполнения обязательств, включая то, кто несет ответственность за оплату судебных издержек и расходов на обеспечение исполнения обязательств
• Выбор закона для документирования соглашения сторон о том, законы какого штата или территории будут регулировать толкование и исполнение соглашения
• Положение об арбитраже, требующее, чтобы стороны подчинялись и соглашались на обязательный арбитраж вместо того, чтобы обсуждать споры.

Что такое комиссия за предоплату?

Некоторые кредитные соглашения включают штрафы за досрочное погашение (также называемые комиссией за досрочное погашение).

Сборы за предоплату указывают, что если заемщик погашает ссуду до наступления срока ее погашения, при определенных обстоятельствах кредитор может взимать дополнительную комиссию. Эти комиссионные предназначены для защиты кредиторов, которые могут потерять процентные платежи, которые они в противном случае имели бы право получить в течение долгого времени, если бы заемщик не выплатил их досрочно.

Штрафы за досрочное погашение могут быть выражены в виде фиксированной суммы в долларах или в виде процента от оставшейся суммы, подлежащей выплате на момент полного погашения ссуды (и досрочно).Эти положения могут широко варьироваться от кредитора к кредитору, при этом некоторые кредиторы включают штрафы за досрочное погашение, если ссуда выплачивается в течение определенного периода времени. По истечении этого периода времени заемщик может полностью выплатить ссуду без штрафных санкций, даже если это означает, что ссуда будет выплачена досрочно.

Заемщики должны понимать, включает ли их кредитное соглашение штрафы за досрочное погашение, и если да, то как и когда эти комиссии могут быть начислены.

Почему используются отдельные соглашения об обеспечении?

Когда кредитное соглашение требует от заемщика залога по ссуде, кредитор может также потребовать от заемщика подписать отдельное соглашение об обеспечении.

Соглашение об обеспечении предоставляет кредитору законный интерес в обеспечении, используемом для ссуды, что помогает снизить риск кредитора. В отдельных соглашениях об обеспечении определяются и устанавливаются права кредиторов в залоге.

Иногда положения, касающиеся обеспечения, просто включаются в кредитный договор, а не в отдельное соглашение об обеспечении.

В чем разница между сложными и простыми процентами?

Когда дело доходит до суммы процентов по ссуде, в соглашении о ссуде должно быть указано, являются ли проценты простыми или сложными.

Простые проценты

Соглашения, в которых используется простая формула процента, умножающая процентную ставку на основную сумму займа для расчета фиксированной суммы процентов, подлежащих выплате вместе с основной суммой займа. Простой процент начисляется только на основную сумму кредита.

Например, ссуда в размере 10 000 долларов с простой процентной ставкой 7% потребует от заемщика уплаты процентов в размере 700 долларов (10 000 долларов x 0,07 = 700 долларов). Если ссуда будет выплачиваться в течение трех лет, вам нужно будет умножить сумму простых процентов на три, что даст вам в общей сложности 2100 долларов в виде процентов для выплаты.

Таким образом, заемщик получит 10 000 долларов вперед и должен будет согласиться выплатить в общей сложности 12 100 долларов в течение трех лет (10 000 долларов + 2100 долларов).

Сложные проценты

При расчете сложных процентов сложный процент начисляется на сумму невыплаченной основной суммы кредита и накопленных процентов за предыдущие периоды. Таким образом, когда заемщик соглашается на сложные проценты, он фактически платит проценты по процентам.

Если сумма процентов по ссуде с простой процентной ставкой одинакова из года в год, сумма процентов, выплачиваемых по ссуде со сложными процентами, будет варьироваться от периода к периоду времени.

Вообще говоря, заемщик будет платить больше в течение срока ссуды, чтобы занять деньги по ссуде со сложными процентами, чем по простой процентной ссуде.

Что такое личное обращение?

Обычно в кредитные соглашения и соглашения об обеспечении включаются положения о личном регрессе.

Положения о личном обращении в кредитные документы гласят, что, если заемщик не выполняет свои платежи по кредиту и если какое-либо заложенное обеспечение оказывается недостаточным для погашения непогашенной основной суммы и суммы процентов, все еще причитающихся по ссуде, то кредитор может возложить на заемщика персональную ответственность за оплата.

Это означает, что личные активы заемщика, включая банковские счета, инвестиции и заработную плату, могут оказаться под угрозой в случае дефолта.

Однако тот факт, что ссуда не включает положение о личном регрессе, не означает, что заемщик не будет нести личную ответственность за погашение. Например, в случае мошенничества с заемщиком закон штата может разрешить кредитору преследовать заемщика независимо от того, содержит ли кредитный договор положение о личном регрессе.

Что такое платеж «до востребования»?

Если кредитный договор или простой вексель включают положение «срок до востребования», это означает, что кредитор имеет право потребовать оплату в полном объеме в любое время при соблюдении определенных условий. По сути, соглашения с оплатой по требованию полностью передают контроль в руки кредитора.

Например, во многих положениях о выплате по требованию говорится, что если заемщик не выполняет свои обязательства по соглашению, кредитор может потребовать немедленную выплату в полном объеме.

Что такое залог и нужно ли включать его в кредитный договор?

Если кредитный договор включает обеспечение, это означает, что заемщик согласился заложить определенные активы в качестве обеспечения ссуды. В случае, если заемщик не выполняет свои обязательства и не выполняет свое соглашение о выплате суммы кредита плюс проценты, кредитор сохраняет за собой заложенное обеспечение. Ссуды, в которых используется обеспечение, часто называют «обеспеченными ссудами».

Теоретически в залог можно использовать практически любой актив.Однако на практике большинству кредиторов потребуется только обеспечение, которое они могли бы фактически использовать или продать в случае дефолта заемщика по ссуде.

Когда вы покупаете дом, ваш дом является залогом по ипотеке. Точно так же автокредиты обеспечиваются самим автомобилем. Личные ссуды могут быть обеспечены акциями или облигациями, банковскими счетами, страховыми полисами, машинами или оборудованием, предметами коллекционирования, будущими платежами клиентов заемщика (дебиторская задолженность) или другими финансовыми активами.

Вообще говоря, залог для ссуды может быть выгодным для заемщика, поскольку кредитор может быть готов предложить более низкую процентную ставку или ссуду на большую сумму в долларах. Риск убытков кредитора ниже, поскольку он знает, что может сохранить залог заемщика в случае дефолта.

Заемщики должны убедиться, что они смогут соблюдать условия кредитного соглашения, чтобы не рисковать потерять заложенные активы.

В чем разница между фиксированной и переменной процентной ставкой?

В кредитных соглашениях должно быть указано, является ли процентная ставка, на которую соглашается заемщик, фиксированной или переменной.

Когда в кредитном соглашении используется фиксированная процентная ставка, процентная ставка не будет повышаться или понижаться в течение срока действия кредита. Это позволяет установить фиксированный график платежей и может быть привлекательным для заемщиков, которые хотят знать, что их ежемесячные платежи будут фиксированными.

Напротив, когда в кредитном соглашении используется переменная процентная ставка, эта ставка, скорее всего, изменится в течение срока ссуды. Когда ссуды основаны на переменных процентных ставках, эти ставки обычно привязаны либо к основной ставке ссуды, либо к индексу.Ссуды с переменной процентной ставкой могут быть выгодны заемщикам при снижении процентных ставок. Однако, если ставка вырастет, заемщик все равно должен будет иметь возможность производить свои платежи в соответствии с соглашением.

Готовы начать работу?

Создание кредитного договора

Кредитный договор — книга договоров

Каждый из них именуется «Сторона», а вместе — «Стороны».

Настоящее Соглашение о займе, далее именуемое «Соглашение», заключается и вступает в силу
после подписания обеими Сторонами.

ПОСКОЛЬКУ , Кредитор соглашается ссудить Заемщику [Вставьте сумму кредита] и Заемщик должен Кредитору [Вставить сумму кредита] («Кредит») с процентами по невыплаченной ссуде в размере [укажите процентную ставку, обозначающую процент] в год, на [укажите дату подписания ссуды] ; и

ПОСКОЛЬКУ , Заемщик и Кредитор желают заключить соглашение, в соответствии с которым Заемщик должен выплатить Кредитору сумму Займа и проценты по плану платежей в соответствии с условиями настоящего документа:

СЕЙЧАС, ПОЭТОМУ , принимая во внимание взаимные договоренности и обещания, данные сторонами по настоящему Соглашению, Заемщик и Кредитор договариваются о нижеследующем:

1.Сумма кредита.

Стороны соглашаются, что Кредитор предоставит Заемщику ссуду [Укажите сумму кредита] .

2. Подтверждение займа:

‍ Заемщик соглашается и признает, что Заемщик должен Кредитору сумму денег, равную займу, как определено выше.

3. Заявление и гарантия Должностной стороны:

‍ Заемщик настоящим заявляет и гарантирует, что настоящее Соглашение и план платежей в нем были разработаны таким образом, что Заемщик обоснованно полагает, что он может произвести платеж Кредитору без дальнейшего прерывание, несмотря на дополнительное изменение обстоятельств.

4. План платежей:

‍ Стороны настоящим соглашаются со следующим планом платежей («План»):

4.1 Рассрочка: . сумма [укажите сумму] будет передана Кредитору ежегодно / ежемесячно / еженедельно / другое на [укажите дату / день] каждого года / месяца / недели / другого.

4.1.1 Заемщик будет продолжать производить платежи в соответствии с этим графиком до тех пор, пока общая сумма займа и начисленные проценты не будут погашены на [укажите дату] («Срок погашения»).

4.1.2 За невыплаченную основную сумму после указанной выше даты платежа начисляются проценты по ставке [укажите ставку, которую Заемщик будет выплачивать по основной сумме, которая не была погашена к установленному сроку, обозначающая процент ] ежегодно до выплаты . Или же;

4,2 Единовременная выплата: В соответствии с настоящим Соглашением согласовано, что Заем и начисленные проценты подлежат выплате в полном объеме на [укажите дату] .

4.2.1 За невыплаченную основную сумму после указанной выше даты платежа начисляются проценты по ставке [укажите ставку, которую Заемщик будет платить по основной сумме, которая не была погашена к установленному сроку, обозначая процент] ежегодно до оплаченный. Или же;

4.3 Срок до востребования: В соответствии с настоящим Соглашением согласовано, что невыплаченный заем и начисленные проценты подлежат выплате в полном объеме в любую будущую дату, когда Кредитор требует погашения.

4.3.1. За невыплаченную основную сумму после Даты платежа, указанной выше, начисляются проценты по ставке [Укажите ставку, которую Заемщик будет выплачивать по основной сумме, которая не была погашена к установленному сроку, обозначая процент] ежегодно до выплаты.

5. Способ оплаты:

‍ Платеж должен быть произведен Кредитору в соответствии с Планом через [ Наличные / Чек / Денежный перевод / Автоматическое снятие средств с банка / Другое] ‍

‍

5.1 Заемщик будет производить платеж, используя этот метод, если иное не допускается предварительным письменным разрешением Кредитора.

6. Досрочная выплата:

‍ Заемщик оставляет за собой право полностью погасить оставшуюся причитающуюся сумму до наступления срока платежа без штрафа за предоплату. Если вся сумма будет выплачена до [укажите дату, до которой необходимо выплатить сумму, чтобы получить скидку за досрочную оплату] , Заемщик получит следующую скидку:

[Вставьте описание скидка, которую Заемщик получит при досрочном погашении кредита] .

7. Обеспечение:

‍ Настоящее Соглашение обеспечено следующим залогом («Залог»):

[Вставьте описание залога, используемого для обеспечения ссуды]

7.1 До тех пор, пока этот Займ не будет выплачен полностью, Заемщик предоставляет Кредитору обеспечительный интерес в Обеспечении. Заемщик настоящим соглашается указать Кредитора в качестве кредитора в праве собственности на Обеспечение, независимо от выбора Кредитором совершенствования обеспечительного интереса.

7.2 Если Заемщик не выполняет условия настоящего Соглашения и не производит платеж за [укажите количество дней] после того, как это потребует Кредитор, Обеспечение возвращается Кредитору и все права собственности на такое Обеспечение будет принадлежать Кредитору.

8. По умолчанию:

‍ Следующие события представляют собой невыполнение условий настоящего Соглашения, и после их наступления вся оставшаяся причитающаяся сумма подлежит немедленной оплате:

8.1 Неспособность заемщика выплатить основную сумму или любые начисленные проценты при наступлении срока платежа;

8.2 Несостоятельность заемщика;

8.3 Смерть заемщика, недееспособность; ликвидация или роспуск;

8.4 Выполнение Заемщиком генерального поручения в пользу кредиторов Заемщика;

8.5 Подача заемщиком процедуры банкротства;

8.6 Любое заявление о назначении управляющего для Заемщика; или

8.7 Введение Заемщиком в заблуждение Кредитору для целей заключения настоящего Соглашения

9.Юридические услуги.

‍ В случае возникновения спора, повлекшего судебный иск, выигравшая Сторона будет иметь право на оплату своих юридических услуг, включая, помимо прочего, гонорары адвокатов, сборы за взыскание и тому подобное.

10. Делимость положений.

В случае, если какое-либо положение настоящего Соглашения будет признано недействительным или не имеющим исковой силы, полностью или частично, эта часть будет отделена от остальной части Соглашения, а все остальные положения должны оставаться в полной силе и действовать как действительные и подлежащие исполнению.

11. Отказ от прав.

‍ Неспособность любой из Сторон реализовать какие-либо права, полномочия или привилегии в соответствии с условиями настоящего Соглашения не будет толковаться как отказ от любого последующего или дальнейшего осуществления этого права, полномочия или привилегии или осуществления каких-либо другое право, власть или привилегия.

‍

12. Переуступка:

Кредитор может уступить настоящее Соглашение с письменным уведомлением Заемщику. В случае такой уступки цессионарий может при желании назначить новый метод платежа.

13. Применимое право и юрисдикция.

‍ Стороны соглашаются, что действие настоящего Соглашения регулируется государством и / или страной, в которой обе Стороны проживают / ведут бизнес. В случае, если Стороны проживают / ведут бизнес в разных государствах и / или странах, настоящее Соглашение регулируется законодательством [укажите государство и / или страну] .

14. Полнота соглашения.

‍ Стороны признают и соглашаются, что настоящее Соглашение представляет собой полное соглашение между Сторонами.В случае, если Стороны желают изменить, добавить или иным образом изменить какие-либо условия, они должны сделать это в письменной форме для подписания обеими сторонами.

‍

Как написать обязательный простой вексель | Small Business

Независимо от того, ссужает ли ваш бизнес деньги кому-либо или вы лично ссужаете деньги, когда вы пишете обязательный вексель, это юридический договор между кредитором и заемщиком. Векселя обычно выписываются банками, кредиторами и юристами, но правильно написанный вексель может быть таким же законным, когда его подписывают два человека.

Напишите дату написания простого векселя вверху страницы.

Укажите сумму банкноты. Добавьте сумму ссуды, записанную числовым значением и развернутой (записанной прописью), аналогично тому, как вы бы выписали чек.

Опишите условия примечания. Напишите описание того, как заемщик должен погашать ссуду, например, еженедельными, ежемесячными или ежеквартальными платежами. Укажите дату первого платежа, указав месяц, день и год.Также укажите день и месяцы, в которые должны быть произведены последующие выплаты по кредиту. Наконец, укажите в записке последний день и месяц последнего платежа.

Напишите процентную ставку. Опишите процентную ставку по ссуде в числовом значении со знаком процента и в развернутой форме. Укажите, является ли процентная ставка фиксированной или переменной.

Укажите, является ли банкнота защищенной или незащищенной. Если заемщик использует залог для обеспечения ссуды, опишите это в векселе. Например, если ссуда обеспечена домом или коммерческой недвижимостью, укажите это в примечании, указав адрес собственности и описание типа здания (жилой дом, склад).

Включите в примечание имена и кредитора, и заемщика, указав, какое лицо является каким.

Укажите полный почтовый адрес, по которому будет отправляться каждый платеж.

Каждый заемщик должен распечатать и подписать свое имя, а также поставить дату на векселе, чтобы подтвердить свое обязательство по выплате ссуды.

Ссылки

Советы

• Если заемщиков несколько, убедитесь, что каждый заемщик распечатал, подписал и датировал вексель.В противном случае, если потребуется судебный иск, вы можете подать иск только с заемщиком, подписавшим вексель.
• Кредитор не обязан подписывать вексель, чтобы он имел юридическую силу.

Писатель Биография

Кристи Лоретт начала профессионально писать в 1996 году. Она получила степень бакалавра наук в области маркетинга и международного бизнеса в Университете штата Флорида и степень магистра делового администрирования в Университете Нова Юго-Восточный.Ее работы появлялись в Интернете в Bill Savings, Money Smart Life и Mortgage Loan.

Финансовые условия | Разработчик решений Ag

Финансовые условия

Ускоренная оговорка — Обычное положение об ипотеке или векселе, дающее кредитору право требовать немедленного погашения всей непогашенной суммы и выплаты в случае невыполнения обязательств.

Административные расходы — Операционные и постоянные расходы кредитора, взимаемые за оформление и обслуживание ссуды.

Амортизированная ссуда — Ссуда ​​с серией регулярных плановых платежей, включающих как проценты, так и частичное погашение основной суммы долга.

• Равные платежи — Выплаты равного размера с уменьшением процентов и увеличением основной суммы.
• Равные выплаты основного долга — Равные выплаты основного долга с уменьшающимися процентными выплатами. Проценты уменьшаются, потому что уменьшается невыплаченный остаток.Поскольку процентные платежи уменьшаются, общий платеж также уменьшается в течение срока ссуды.
• Обратная амортизация — Ежегодный платеж меньше процентного обязательства в первые годы действия долгового обязательства, так что непогашенный остаток по долгу фактически увеличивается, а не уменьшается в течение срока ссуды.

Активы — Предметы и имущество, принадлежащие или контролируемые физическим или юридическим лицом, которые имеют коммерческую или обменную стоимость.Предметы также могут включать претензии к другим лицам. Все активы отражаются в балансе по рыночной стоимости или себестоимости за вычетом накопленной амортизации. Активы обычно делятся на категории в зависимости от срока их полезного использования.

• Оборотные активы — Активы, которые будут использованы или конвертированы в денежные средства в течение одного года. Также называется ликвидными активами.
• Промежуточные активы — Активы со сроком полезного использования более одного года, но не более десяти лет.Их продажа повлияет на будущий потенциальный доход бизнеса.
• Долгосрочные активы — Активы со сроком полезного использования более десяти лет. К долгосрочным активам относится недвижимость. Иногда как среднесрочные, так и долгосрочные активы объединяются и называются основными фондами.

• Финансовые активы — Нематериальные активы, такие как денежные средства и сбережения.
• Реальные активы — Активы материальные или физические по своей природе, такие как земля, машины и домашний скот.

Переуступка займа — Передача права собственности, собственности, прав или других интересов от одного физического или юридического лица другому.

Средняя стоимость средств — Метод определения стоимости средств кредитной организации. Используется средняя стоимость имеющихся средств. Напротив, предельная стоимость фондов использует только стоимость новых фондов.

Бухгалтерский баланс — Список всех активов и пассивов на данный момент времени.Сумма, на которую активы превышают обязательства, называется чистой стоимостью активов или собственным капиталом. Также называется отчетом о чистой стоимости активов или финансовым отчетом.

• Сравнительный баланс — Список текущего баланса вместе с балансовыми отчетами за предыдущие годы, чтобы можно было определить финансовые тенденции с течением времени.

• Отчет об изменениях в финансовом положении — Список сумм, на которые различные статьи баланса изменяются от одного периода к другому.

Банкротство — Федеральная судебная процедура, посредством которой должник (физическое или юридическое лицо) может получить защиту от кредиторов. Два основных типа банкротства — добровольное и недобровольное. Добровольное банкротство инициируется, когда должник добровольно подает заявление. При вынужденном банкротстве кредитор вынуждает должника обанкротиться. Должники, квалифицируемые как фермеры, не могут быть принудительно принуждены к банкротству. Процедура банкротства фермеров объявляется в соответствии с одной из нескольких глав федерального кодекса о банкротстве: Глава 7 — ликвидация; Главы 11 и 12 — реорганизации; Глава 13 — урегулирование и урегулирование долга.

Облигация — Долгосрочный вексель на деньги, взятые фирмой в долг у инвесторов.

• Облигация на предъявителя — Нет данных о праве собственности. Владение доказывает право собственности.
• Зарегистрированная облигация — Имя владельца записывается, и процентные платежи отправляются непосредственно владельцу.
• Облигации с правом отзыва — Относится к способности погасить долговое обязательство до наступления срока его погашения по усмотрению эмитента долга.
• Конвертируемые облигации — Долговые инструменты, которые можно обменять на обыкновенные акции или долю в капитале компании.
• Облигации — Облигации, не обеспеченные активами фирмы.
• Ипотечная облигация — Облигация, обеспеченная залогом имущества фирмы.
• «Нулевой купон» облигации — особый вид долгового инструмента, по которому выплаты процентов не производятся на регулярной основе, а вместо этого «накапливаются» и выплачиваются в дату погашения облигации или долга.

Капитал — Используется с такими терминами, как капитальные активы, капитальные вложения и капитальные улучшения. Он описывает деньги, вложенные в ожидании возврата в течение длительного периода времени.

• Человеческий капитал — Человеческий капитал, состоящий из таких позиций, как квалифицированные рабочие.
• Физический капитал — Состоит из финансовых активов и реальных активов.

Рынок капитала — Включает все финансовые операции между пользователями средств и поставщиками средств.

• Первичный рынок — Торговля новыми финансовыми инструментами, когда полученные средства инвестируются в фирму. Рынок новых ценных бумаг.
• Вторичный рынок — Торговля ранее выпущенными финансовыми инструментами. Организованный рынок бывших в употреблении ценных бумаг. Примерами являются Нью-Йоркская фондовая биржа, рынки облигаций, внебиржевые рынки, жилищные ипотечные ссуды и ссуды под гарантии правительства.

Денежный поток — Денежные средства, поступающие в бизнес и выходящие из него. Денежный поток — это не то же самое, что прибыльность.

• Бюджет движения денежных средств — Прогноз всех денежных доходов и расходов за определенный период времени, обычно один год. Он показывает, когда потребуется привлечь дополнительные средства, а когда средства будут доступны для погашения долга.
• Оборотный капитал — Сумма средств, доступных для использования при ведении бизнеса.Обычно рассчитывается как сумма, на которую оборотные активы превышают текущие обязательства.

Chattel — Материальное личное имущество (например, тракторы, зерно, скот, транспортные средства).

Закрытие — Процесс оформления и регистрации всех сборов и документов, необходимых кредитору перед выплатой средств по займу. Обычно используется в отношении завершения сделки с недвижимостью, при которой права собственности передаются в обмен на денежные вознаграждения.

Затраты на закрытие — Затраты, понесенные заемщиками и продавцами при завершении кредитной операции. Сюда входят сборы за оформление, проверки, страхование правового титула, оценки, гонорары юристам и риэлторам, а также другие расходы, связанные с закрытием ссуды.

Залог — Имущество, заложенное для обеспечения выплаты долга.

Коммерческая бумага — Краткосрочный вексель, выпущенный корпорацией.

Обязательство — Официальное соглашение между кредитором и заемщиком о предоставлении ссуды до определенной суммы денег в указанную дату в будущем при соблюдении определенных критериев эффективности и условий погашения.

Комиссия за обязательство — Комиссия за предоставление займа. Комиссия обычно выражается в процентах от суммы кредита.

Отчет об общем размере — Финансовый отчет, выраженный в процентах от общей суммы, а не в долларах. Он показывает относительную сумму, которую каждый компонент вносит в общую сумму. Это позволяет сравнивать фирмы разных размеров.

Компенсационный остаток — Минимальный остаток на счете, который заемщик должен поддерживать в качестве требования для получения ссуды.Повышает эффективную процентную ставку по кредиту.

Совместно подписывающее лицо — Физическое лицо, помимо заемщика, которое подписывает вексель и, таким образом, принимает на себя ответственность и обязательства по выплате.

Стоимость фондов — Относится к процентным и непроцентным затратам на получение долевых и заемных средств.

Банк-корреспондент — Банк, выполняющий определенные функции для другого банка (банк-респондент). Функции могут включать участие в ссуде, клиринг чеков, обработку данных, управление денежными средствами и консультационные услуги.

Соглашение — Юридическое обещание в примечании, соглашении о ссуде, соглашении об обеспечении или ипотеке совершать или не совершать определенные действия; или обещание, что определенные условия существуют или не существуют. Нарушение (нарушение) соглашения может привести к тому, что потерпевшая сторона прибегнет к средствам правовой защиты, и может быть основанием для обращения взыскания.

Кредит — Деньги взяты в долг с условием, что они будут возвращены.

• Кредитоспособность — Способность, готовность и финансовые возможности заемщика погасить долг.
• Проверка кредитоспособности — Процесс подтверждения кредитоспособности заемщика.
• Кредитный скоринг — Количественный подход, используемый для измерения и оценки кредитоспособности соискателя кредита. В модель кредитного рейтинга обычно включаются измерения прибыльности, платежеспособности, управленческих способностей и ликвидности.
• Кредитная линия — Обязательство кредитора предоставить определенную сумму средств в течение определенного периода времени.Средства под это обязательство привлекаются по мере необходимости. Также называется бюджетной ссудой.
• Невозобновляемая кредитная линия — Кредитная линия, по которой максимальная сумма ссуды равна общей сумме выплат по ссуде. Выплаты не делают заемные средства снова доступными, как в случае возобновляемой кредитной линии.
• Возобновляемая кредитная линия — Кредит, в котором установлен максимальный остаток по ссуде. Поскольку заемщик производит погашение в течение срока ссуды, он или она может снова занять до лимита ссуды, не обращаясь за новой ссудой.
• Разделенная кредитная линия — Использование нескольких кредиторов для финансирования различных предприятий в рамках бизнеса. Обычно относится к краткосрочным и среднесрочным кредитам.

Кредитор — Сторона, предоставляющая или ссужающая деньги.

• Кредитный рейтинг — Оценка способности заемщика обрабатывать кредит на основе прошлых результатов.
• Кредитный риск — Предполагаемый риск возможной невыплаты предоставленного кредита.
• Необеспеченный кредитор — Кредитор, у которого нет залогового права на какое-либо конкретное имущество, является необеспеченным.

Коэффициент текущей ликвидности — Коэффициент ликвидности, рассчитанный как отношение оборотных активов к текущим обязательствам.

Долг — Финансовое обязательство перед другим лицом.

Отношение долга к активам — Коэффициент платежеспособности, рассчитанный как отношение общей суммы обязательств к общей сумме активов.

Должник — Лицо, которое либо имеет задолженность по платежу или другому исполнению обязательства, такого как договор или вексель.

По умолчанию — Невыполнение заемщиком финансовых обязательств по ссуде или нарушение любого из других условий или ковенантов ссуды.

Просроченная задолженность — Статус просроченных платежей по основной сумме и / или процентам по ссуде.

Первоначальный взнос — Сумма собственных средств, вложенных в покупку актива.Первоначальный взнос плюс сумма займа обычно равны общей стоимости приобретенного актива.

Вексель — Распоряжение о выплате денег, выписанное одним лицом или банком другому. Часто используется при выдаче операционной ссуды заемщику для оплаты счетов.

Обременение — Требование против собственности или интереса в собственности, которое ограничивает право собственности на собственность. Примеры включают залоговое право, ипотеку и аренду.

Escrow — Процесс, с помощью которого агент обеспечивает безопасное хранение денежных средств, ценных бумаг, документов, а также обработку документов и перевод средств сторонам (например, заемщику и продавцу).

Собственный капитал — Капитал собственника, вложенный в бизнес. Сумма, на которую активы превышают обязательства. Например, собственный капитал фермы — это стоимость фермы за вычетом суммы, причитающейся ей. Также называется собственным капиталом или собственным капиталом.

Сборы — Фиксированная комиссия или плата за услуги, связанные с кредитной операцией.

Подача — Публичное уведомление или раскрытие обеспечительного интереса кредитора или уступки залога.

Финансовый отчет — Отчет или отчет о финансовом состоянии фирмы. Финансовая отчетность включает баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет об изменениях в чистой стоимости и отчет о движении денежных средств.

Заявление о финансировании — Заявление, поданное кредитором государственному должностному лицу. В заявлении указывается обеспечительный интерес кредитора или право удержания в отношении активов заемщика.

Потеря права выкупа — Юридический процесс, в соответствии с которым залоговое право в отношении собственности обеспечивается путем ее изъятия и продажи.

Отчет о прибылях и убытках — сводка доходов и расходов за определенный период времени. Помимо денежных доходов и расходов, учитываются безналичные расходы, такие как амортизация.

• Отчет о прибылях и убытках — Отчет о прибылях и убытках, который, помимо учета денежных доходов и расходов, учитывает все изменения в стоимости запасов и капитала для получения чистого дохода фермы
• Чистый доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток от годовой деятельности. Он рассчитывается с помощью отчета о прибылях и убытках. Учитываются не только денежные доходы и расходы, но и амортизация.Начисляемый чистый доход фермы корректируется с учетом изменений запасов и стоимости сельскохозяйственных продуктов, потребляемых на ферме.

• Чистый денежный доход фермерского хозяйства — Прибыль или убыток, рассчитанные с использованием только денежных доходов и денежных расходов.
• Отчет о нераспределенной прибыли — Финансовый отчет, который сверяет остаток на счете нераспределенной прибыли на начало периода отчета о прибылях и убытках с остатком на конец периода.

Проценты — Комиссия за использование чужих денег. Он включает в себя три вещи:

1. Возврат кредитору за пользование деньгами.
2. Возврат кредитору за обесценение денег в течение периода погашения из-за инфляции.
3. Возврат кредитору в качестве компенсации за возможность невозврата кредита (риск).

• Базовые точки — Обычно используются при описании изменений процентных ставок или процентных затрат.Один базисный пункт составляет 1/100 от 1%. Например, 50 базисных пунктов — 0,5%.
• Номинальная процентная ставка — Фактическая процентная ставка, указанная финансовыми кредиторами и другими лицами.
• Эффективная процентная ставка — Эффективная процентная ставка включает номинальную или фактическую процентную ставку плюс дополнительные проценты за счет начисления сложных процентов.

• Основная ставка — Национальная котируемая ставка, которая считается процентной ставкой, взимаемой U.S. банки-центры с деньгами для их наиболее кредитоспособных корпоративных заемщиков. Основная ставка может также относиться к процентной ставке отдельного кредитора, взимаемой с его наиболее кредитоспособных заемщиков, хотя термин «базовая ставка» используется чаще.
• Реальная процентная ставка — Процентная ставка, для которой устранено влияние инфляции. Обычно рассчитывается как номинальная процентная ставка за вычетом уровня инфляции. (я.е., 12% -5% = 7%)
• Законы о ростовщичестве — Законы, устанавливающие правовые ограничения на процентные ставки, которые могут взиматься по различным типам ссуд. Большинство лимитов ростовщичества намного выше рыночных процентных ставок и часто индексируются с учетом изменений рыночных процентных ставок или других основных показателей процентных ставок.

Расчет процентов — Существует несколько методов расчета процентов. Некоторые из наиболее часто используемых методов:

• Дополнительные проценты — Можно использовать для кредитов в рассрочку.Проценты начисляются на полную сумму ссуды за весь период ссуды, как если бы периодических платежей не было. Затем эта сумма процентов добавляется к сумме займа. Общая сумма делится на количество платежей, чтобы определить размер каждого платежа. Поскольку заемщик выплачивает проценты на полную сумму, но использует полную сумму только в течение части периода ссуды, эффективная (фактическая) процентная ставка выше указанной.Также называется ссудой с фиксированной ставкой.
• Годовая процентная ставка (APR) — Раскрытие всех затрат (комиссия по ссуде, ставки дисконтирования и т. Д.), Связанных с ссудой, для отображения фактических процентов, выплачиваемых на годовой основе.
• Базовая ставка — Базовая процентная ставка, используемая в качестве основы для определения процентных ставок по ссудам. Маржа процентной ставки, отражающая рискованность заемщика, добавляется к базовой ставке или вычитается из нее, чтобы определить ставку по ссуде заемщика.Финансирование банка, операционные расходы и требуемая доходность отражаются в базовой ставке.
• Сложные проценты — Сложные проценты означают, что каждый раз, когда проценты получены по инвестициям, приносящим проценты, они добавляются к основной сумме инвестиций или добавляются к ним, а затем также приносят проценты. Например, баланс банковского депозита оценивается каждый день для ежедневного начисления сложных процентов. Обычные периоды начисления сложных процентов — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно и непрерывно.Чем чаще период начисления сложных процентов, тем выше эффективная процентная ставка.
• Дисконтный процент — Кредит, требующий уплаты процентов заранее. Проценты рассчитываются заранее и вычитаются из суммы кредита, предоставленной заемщику. Поскольку заемщик получает меньше средств, чем сумма, на которую он / она выплачивает проценты, эффективная (фактическая) ставка выше заявленной.Также называется предварительной ссудой.
• Остаток — проценты начисляются только на оставшуюся или невыплаченную сумму кредита. В результате, процентные платежи снижаются по мере уменьшения остатка невыплаченной ссуды. Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
• Простые проценты — Используется по ссудам с единовременным платежом. Проценты начисляются на сумму кредита в течение периода времени, на который деньги взяты в долг.Эффективная ставка такая же, как и заявленная.
• Переменная процентная ставка — Процентная ставка может быть увеличена или уменьшена в течение срока ссуды в зависимости от процентных ставок на основных денежных рынках или основной процентной ставки.

Кредитное плечо — Использование заемных денег для увеличения размера бизнеса. Поскольку доходность заемных денег фиксирована (процентная ставка), норма прибыли (прибыль или убыток) на собственный капитал увеличивается.Он используется, когда ожидается, что прибыль от использования дополнительных денег будет больше, чем стоимость их заимствования.

Юридический лимит кредитования — Юридический лимит на общую сумму ссуд и обязательств, которые финансовое учреждение может иметь перед любым заемщиком. Лимит обычно определяется как определенный процент от собственного капитала или собственного капитала финансового учреждения. Его цель — избежать чрезмерной подверженности кредитному риску отдельного заемщика.

Залог — Требование кредитора о собственности или активах должника, в котором имущество может храниться в качестве обеспечения или быть продано в погашение (полное или частичное) долга. Залог может возникнуть в результате операций по заимствованию, когда кредитору предоставляется залог на имущество заемщика. Другие примеры залогового права включают в себя налоговые залоговые права на недвижимость с просроченными налогами, залоговое удержание механика в отношении имущества, на котором выполнялись работы, и залоговое право домовладельца в отношении урожая, выращенного арендатором.

Обязательства — Финансовые обязательства бизнеса. В финансировании сельского хозяйства часто используются несколько категорий обязательств. Обязательство обычно обеспечивается активами аналогичной категории. Например, краткосрочные обязательства обычно обеспечиваются оборотными активами.

• Условное обязательство — Финансовые обязательства, срок погашения которых наступает только при определенных обстоятельствах. Примером могут служить налоги на прибыль, взимаемые с прироста капитала, если сельхозугодья продаются.
• Текущее обязательство — Финансовое обязательство, срок погашения которого наступает в течение одного года. Он включает текущий основной платеж и начисленные проценты по среднесрочной и долгосрочной задолженности. Оборотные активы могут быть использованы в качестве обеспечения текущих обязательств.
• Промежуточное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от двух до десяти лет. Промежуточные активы могут использоваться в качестве обеспечения по промежуточным обязательствам.Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.
• Долгосрочное обязательство — Обязательства, график погашения которых распределен на период от 10 до 40 лет. Долгосрочные ссуды или ссуды на недвижимость (ипотека) обычно обеспечиваются долгосрочными активами. Чтобы обеспечить адекватное обеспечение в течение срока ссуды, срок действия актива должен быть больше, чем срок ссуды.

Ликвидация — Продажа активов для получения денежных средств, необходимых для выполнения финансовых обязательств, операций или инвестиционных возможностей.

Ликвидность — Способность бизнеса генерировать денежные средства для выполнения своих финансовых обязательств.

• Ликвидный актив — Денежные средства или актив, который можно легко конвертировать в наличные.

Кредитный договор — Обычно относится к письменному соглашению между кредитором и заемщиком, в котором оговариваются условия, связанные с финансовой сделкой, в дополнение к тем, которые включены в сопроводительную записку, соглашение об обеспечении и другие кредитные документы.В соглашении могут быть указаны обязательства каждой стороны, требования к отчетности, возможные санкции за невыполнение обязательств заемщиком и любые ограничения, налагаемые на заемщика.

Обязательство по ссуде — Официальное соглашение о предоставлении ссуды до определенной суммы в долларах в течение определенного периода времени.

Кредитный комитет — Комитет кредитных специалистов, исполнительного персонала и / или директоров финансового учреждения, которые устанавливают кредитную политику и / или одобряют кредитные заявки, превышающие кредитные полномочия отдельных кредитных специалистов.

Гарантия ссуды — Опцион, предоставляемый кредитором заемщику по изменению условий ссуды в будущем. Например, при предоставлении ссуды кредитор может предоставить заемщику возможность конвертировать ссуду с переменной процентной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой. Обычно кредитор взимает с заемщика комиссию за этот вариант.

Участие в ссуде — Ссуда, при которой ссудные средства, предоставленные заемщику, делятся между двумя или более кредиторами. Например, участие в ссуде между местным банком и банком-корреспондентом, когда запрос на ссуду превышает установленный законом лимит кредитования местного банка.Как правило, один из участвующих кредиторов выдает, обслуживает и документирует ссуду.

Стоимость ссуды к активам — Отношение суммы ссуды к стоимости активов, заложенных в качестве обеспечения ссуды.

Типы ссуд — Ссуды можно классифицировать различными способами в зависимости от продолжительности ссуды, требований к обеспечению ссуды и графика погашения ссуды.

• Ссуда ​​с регулируемой ставкой — Ссуда ​​с регулируемой ставкой предусматривает изменение процентной ставки в заранее определенные моменты времени на основе изменений рыночного индекса, стоимости средств кредитора или других факторов, определяемых кредитором.
• Балансовая ссуда — Ссуды с периодическими выплатами в течение срока ссуды, с оставшейся суммой, подлежащей выплате по истечении срока (конец ссуды). Платежи в течение срока ссуды могут состоять только из процентов или процентов плюс некоторая часть основной суммы. Вспомогательный платеж — это последний платеж балансовой ссуды и содержит невыплаченный остаток, который может составлять большую часть первоначальной суммы ссуды.
• Ссуда ​​со смешанной ставкой — Рефинансируемая ссуда, при которой кредитор смешивает процентную ставку существующей ссуды с текущей процентной ставкой кредитора по новым ссудам.
• Промежуточная ссуда — Временная ссуда с однократным платежом, используемая кредиторами для сокращения периода времени между необходимостью в средствах и последующим появлением средств. Это может включать погашение одной ссуды и выдачу другой.
• Строительная ссуда — Ссуда, в рамках которой деньги выдаются на время строительства и нужны деньги для оплаты поставщиков и подрядчиков.
• Ссуда ​​до востребования — Ссуда ​​без определенного срока погашения.Кредитор может потребовать выплаты по кредиту в любое время.
• Ссуда ​​с фиксированной ставкой — Ссуда ​​с одинаковой процентной ставкой до срока погашения ссуды.
• Среднесрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или погашению) в течение периода от двух до десяти лет. Чаще всего бывает от трех до пяти лет. Среднесрочные ссуды обычно используются для финансирования машин, оборудования, грузовиков, племенного скота, улучшений и других амортизируемых активов.
• Долгосрочная ссуда — Ссуда, подлежащая погашению (или погашению) в течение периода времени, превышающего десять лет, при этом обычно используются ссуды на срок от 20 до 30 лет при финансировании недвижимости.
• Ссуда ​​без права регресса — Обязательство по ссуде, которое может быть получено обеспеченной стороной (кредитором) только путем принятия имущества, используемого в качестве обеспечения. Заемщик не имеет никаких обязательств по выплате, кроме того, что было использовано в качестве обеспечения, и обеспеченная сторона (кредитор) не может получить больше, чем залог, даже если оставшаяся сумма кредита превышает стоимость обеспечения.
• Дополнительный кредит — Сумма кредита, превышающая установленный законом лимит кредитования финансового учреждения любому заемщику, в котором учреждение прибегло к услугам другого кредитора для участия в ссуде.
• Операционный заем — Краткосрочный заем (т.е. на срок менее одного года) для финансирования растениеводства, животноводства, товарно-материальных запасов, дебиторской задолженности и других операционных или краткосрочных потребностей бизнеса в ликвидности.
• Заем с участием — Заем, требующий выплаты процентов плюс часть прибыли.
• Ссуда ​​на покупку — Ссуда, используемая для покупки недвижимости, в которой имущество служит залогом по ссуде.
• Ссуда ​​с регрессом — Обязательство по ссуде, при котором заемщик несет ответственность за полную сумму ссуды, даже если стоимость залога меньше остатка.
• Ролловер ссуд — Краткосрочные ссуды, полученные с ожиданием того, что ссуда будет продлена в срок, а не погашена.
• Обеспеченная ссуда — Ссуда, в которой имущество заложено в качестве обеспечения для обеспечения выплаты ссуды.
• Самоликвидация ссуд — Ссуда, которая будет погашена за счет продажи активов, первоначально приобретенных на ссудные средства. Примером может служить ссуда на покупку откормочного скота, где продажа готового скота используется для погашения ссуды.
• Краткосрочная ссуда — Ссуда, срок погашения которой составляет менее года.
• Подпись — Кредит без залога.
• Ссуда ​​с разовым платежом — Ссуда, по которой вся задолженность подлежит погашению одним платежом в конце срока.
• Взять ссуду — Долгосрочная ссуда, созданная для замены ссуды, использованной только на этапе строительства для финансирования строительства.Обычно долгосрочная ссуда предоставляется после завершения строительства объекта. Кредит может служить залогом нового кредита.
• Срочная ссуда — Ссуда, которая требует уплаты только процентов до последнего дня срока ее действия, когда наступает срок выплаты всей заемной суммы.
• Многоуровневые ссуды — Ссуды, сгруппированные в соответствии с характеристиками риска заемщиков. С более высоких классов риска обычно взимаются более высокие процентные ставки, чтобы компенсировать кредитору ответственность за кредитный риск.
• Необеспеченная ссуда — Ссуда, по которой не требуется обеспечение. Ссуда ​​подкрепляется только обещанием заемщика вернуть ее.

Предельная стоимость фондов — Политика ценообразования ссуд, при которой процентные ставки по новым ссудам основываются на стоимости новых средств, приобретенных на финансовых рынках для финансирования ссуд. Эта ценовая политика контрастирует с ценообразованием на ссуды, основанным на средней стоимости средств, уже привлеченных кредитным учреждением.

Основная нота — Нота (обещание выплатить) часто используется в сочетании с кредитным финансированием для покрытия текущих и будущих потребностей в заемных средствах посредством периодических выплат и погашения ссудных средств.

Срок погашения — Время до наступления срока погашения ссуды. Например, пятилетний среднесрочный заем имеет срок погашения пять лет.

Ипотека — Юридический инструмент (документ), который передает залогодержателю обеспечительный интерес в недвижимом имуществе (т.е., кредитор) в качестве гарантии возврата кредита.

• Общая ипотека — Залог на более чем один участок недвижимости.
• Первая ипотека — Ипотека недвижимости, имеющая приоритет над всеми другими ипотечными кредитами на указанный объект недвижимости.
• Ипотека с постепенным платежом — Тип ипотеки с отсрочкой платежа, при которой выплаты увеличиваются с течением времени.
• Вторая ипотека — Использование двух кредиторов в ипотеке на недвижимость, при которой один кредитор имеет первую ипотеку на недвижимость, а другой кредитор — вторую ипотеку.Первый держатель ипотеки имеет первое право требования на заложенное имущество и активы заемщика в случае невыполнения ссуды, обращения взыскания или банкротства.
• Ипотека с долевым вознаграждением — Схема финансирования недвижимости, при которой кредитор снижает процентную ставку по ссуде в обмен на оговоренную долю от оцененной стоимости недвижимости, финансируемой в назначенное время в будущем. Потенциальное вознаграждение в виде повышения стоимости земли распределяется между кредитором и заемщиком, а компенсация кредитора в результате повышения стоимости обычно происходит за счет рефинансирования, при котором остаток по ссуде увеличивается на сумму общей оценки.

Чистая стоимость — Финансовые претензии владельцев в отношении всех активов компании. Это сумма стоимости активов, остающихся после вычета финансовых требований к бизнесу со стороны (обязательств). Он рассчитывается как общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств, равная чистой стоимости активов. Также называется собственным капиталом и собственным капиталом.

Примечание — Письменный документ, в котором заемщик обещает выплатить кредит кредитору по оговоренной процентной ставке в течение определенного периода времени или по требованию.Также называется векселем.

Комиссия за выдачу кредита — Комиссия, взимаемая кредитором с заемщика в момент выдачи кредита для покрытия расходов на администрирование кредита, оценку кредита, проверку юридических документов, проверку обеспечения и другие административные действия.

Штраф за досрочное погашение — Сумма, взимаемая кредитором по ссуде, выплаченной до наступления срока ее погашения.

Предварительные отчеты — Финансовые отчеты, которые прогнозируются на будущие периоды времени.Балансы, отчеты о движении денежных средств и отчеты о прибылях и убытках часто проектируются для определения ожидаемого будущего финансового состояния бизнеса.

Основная сумма — Сумма в долларах непогашенной ссуды на определенный момент времени (невыплаченный остаток) или часть платежа по ссуде, которая представляет собой уменьшение невыплаченного остатка ссуды. Основная сумма отличается от процентов по ссуде или процентной части платежа по ссуде. Выплата по кредиту состоит из процентов (плата за использование денег) и основной суммы (погашение части невыплаченного остатка долга).

Рефинансирование — Изменение существующей ссуды, предназначенное для продления и / или реструктуризации обязательства по погашению или для достижения более выгодных условий ссуды путем передачи механизма финансирования другому кредитору или другому типу ссуды.

Продление — Форма предоставления невыплаченной ссуды, при которой оставшийся невыплаченный остаток ссуды заемщиком переносится (возобновляется) в новую ссуду в начале следующего периода финансирования.

Платежеспособность — Ожидаемая способность заемщика генерировать достаточно денежных средств для погашения ссуды плюс проценты в соответствии с условиями, установленными в кредитном договоре.

Платежеспособность — Способность бизнеса вернуть заемные деньги.

Право на расторжение — Положение Закона о предоставлении кредита, которое дает заемщику право аннулировать сделку по заимствованию (т. Е. Изменить свое решение) в течение трех рабочих дней по любой сделке, в которой основное место жительства используется для обеспечить ссуду.

Оценка риска — Процедуры, которым следует кредитор при оценке кредитоспособности, платежеспособности и залоговой позиции заемщика относительно предполагаемого использования заемщиком средств ссуды.Оценка риска аналогична оценке кредитоспособности и рейтингу риска.

Премия за риск — Корректировка базовой процентной ставки кредитора в ответ на ожидаемый уровень кредитного риска заемщика. Ссуды с более высоким риском потребуют большей корректировки, при этом разница ставок представляет собой премию за риск.

Рейтинг риска — Относительная сумма кредитного риска, связанного с кредитной операцией. Кредитор может использовать процедуры кредитного скоринга или оценки рисков для оценки запросов на получение ссуд и группировки заемщиков по различным классам риска для целей принятия или отклонения ссуд, ценообразования ссуд, контроля ссуд, степени мониторинга и уровня кредитной документации.

Допуск к риску — Степень безопасности, которую хотел бы иметь инвестор. Также называется неприятием риска или отношением к риску.

Соглашение об обеспечении — Юридический документ, подписанный должником, предоставляющий кредитору обеспечительный интерес в определенной личной собственности, заложенной в качестве залога для обеспечения ссуды.

• Общий договор об обеспечении — Обеспечительный интерес в пользу кредитора, охватывающий все движимое имущество.

Платежеспособность — мера относительного размера активов и обязательств бизнеса.

• Несостоятельный — Обязательства превышают стоимость активов.
• Solvent — Стоимость активов превышает обязательства.

Требования к запасам — Метод капитализации кредитных организаций, таких как система кооперативного кредитования фермерских хозяйств.Заемщик должен приобрести акции кредитной ассоциации для получения ссуды. Требования к запасам обычно указываются в процентах от ссуды или в долларах. Требования к запасам могут составлять от 2% от суммы кредита или максимум 1000 долларов. Покупка акций — это финансовые вложения в учреждение-эмитент, которые обычно выплачиваются по истечении срока ссуды, но кредитор не обязан это делать.

Анализ тенденций — Использование финансовых показателей или коэффициентов за несколько периодов времени для оценки эффективности бизнеса.

Правда в кредитовании — Федеральный закон «Правда в кредитовании» предназначен для обеспечения значимого раскрытия условий кредитования заемщикам, особенно по потребительским кредитам. Кредиторы должны точно и прямо информировать заемщиков об общей сумме финансовых сборов, которые они должны уплатить, а также о годовой процентной ставке с точностью до 0,01%. Исключенные операции включают ссуды для коммерческих или деловых целей, включая ссуды для сельского хозяйства; ссуды товариществам, корпорациям, кооперативам и организациям; и ссуды на сумму более 25 000 долларов США, за исключением ипотечных кредитов на жилую недвижимость, занимаемую владельцами, где соблюдение требований требуется независимо от суммы.

Рецензировано Энн М. Йоханнс, специалистом по программам расширения, 641-732-5574, [email protected]
Первоначально составлено Доном Хофстрандом, специалистом по дополнительному сельскому хозяйству на пенсии, [email protected]

ФИНАНСОВЫЙ КОДЕКС ГЛАВА 302. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

ФИНАНСОВЫЙ КОДЕКС ГЛАВА 302. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

 
 ФИНАНСОВЫЙ КОД 
 
 НАЗВАНИЕ 4. РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРОЦЕНТОВ, ССУД И ФИНАНСОВЫХ ОПЕРАЦИЙ 
 
 СУБТИТР A.ПРОЦЕНТ 
 
 ГЛАВА 302. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ 
 
 ПОДРАЗДЕЛ А. ОБЫЧНЫЙ ПРОЦЕНТ 
 
 Сек. 302.001. ЗАКЛЮЧЕНИЕ, ОПЛАТА ИЛИ ПОЛУЧЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ ИЛИ РАЗНЫХ ЦЕН ПО ВРЕМЕНИ; ОБЫЧНЫЙ ИНТЕРЕС. (a) Кредитор может заключать договор, взимать с должника и получать от него проценты или разницу в цене во времени. 
 
 (b) Максимальная ставка или сумма процентов составляет 10 процентов в год, если иное не предусмотрено законом. Ставка процента выше 10 процентов в год является ростовщичеством, если иное не предусмотрено законом.Все контракты на ростовщические проценты противоречат государственной политике и подлежат соответствующему штрафу, предусмотренному главой 305. 
 
 (c) Для определения процентной ставки ссуды в соответствии с этим подзаголовком все проценты по контракту в любое время должны быть агрегированы и амортизированы. с использованием актуарного метода в течение заявленного срока кредита. 
 
 (d) В дополнение к процентам, утвержденным Подразделом (b), заем, предусматривающий процентную ставку, которая составляет 10 процентов в год или меньше, может предусматривать штраф за просрочку на сумму любого платежа, просроченного в течение периода не менее 10 дней в сумме, не превышающей пяти процентов от суммы платежа или 7 долларов США.50. Взимание платы за просрочку платежа не ставит ссуду под действие Главы 342 или любого другого положения Подзаголовка B. 
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. 1 сентября 1999 г .; Акты 2001 г., 77-й лег., Гл. 916, п. 8, эфф. 1 сентября 2001 г. 

 
 сек. 302.002. НАЧИСЛЕНИЕ ПРОЦЕНТОВ, ЕСЛИ СТАВКА НЕ УКАЗАНА. Если кредитор не согласился с должником взимать с должника какие-либо проценты, кредитор может взимать и получать от должника законные проценты по ставке шесть процентов в год на основную сумму предоставленного кредита, начиная с 30-го дня после дата, когда сумма подлежит оплате.Если должник согласился выплатить кредитору какую-либо компенсацию, которая составляет проценты, считается, что должник согласился со ставкой, определяемой суммой этих процентов, независимо от того, указана ли эта ставка в соглашении. 
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. 1 сентября 1999 г. 

 
 ПОДГРУЗКА B. ПРОЧИЕ СТАВКИ И ПОЛОЖЕНИЯ ПО ССУДАМ, ОБЕСПЕЧЕННЫМ НЕДВИЖИМОСТЬЮ 
 
 Разл. 302.101. ОПРЕДЕЛЕНИЕ СТАВКИ ИНТЕРЕСОВ РАСПРОСТРАНЕНИЕМ.(a) Чтобы определить, является ли заем, обеспеченный в какой-либо части процентами в недвижимом имуществе, включая залог, ипотеку или обеспечительный интерес, ростовщическим, процентная ставка рассчитывается путем амортизации или распределения с использованием актуарного метода в течение указанного срока ссуды, все проценты, полученные в любой момент, начисленные или полученные в связи с ссудой. 
 
 (b) Если ссуда, описанная в Подразделе (а), выплачивается полностью до окончания указанного срока ссуды и сумма процентов, полученных за период существования ссуды, превышает сумму, которая дает максимальную разрешенную ставку по закону на этот период кредитор должен: 
 
 (1) вернуть сумму излишка заемщику; или 
 
 (2) кредитовать сумму превышения против сумм, причитающихся по ссуде.
 
 (c) Кредитор, который соблюдает положения Подраздела (b), не подлежит никаким штрафам, предусмотренным законом за заключение договоров, начисление или получение процентов сверх установленной максимальной ставки. 
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. 1 сентября 1999 г. 

 
 сек. 302.102. ЗАПРЕТ НА ПРЕДОПЛАТУ ШТРАФА. Если процентная ставка по ссуде на недвижимость, которая является или должна быть жилой усадьбой заемщика, превышает 12 процентов в год, штраф за досрочное погашение не может взиматься по ссуде, если только штраф не требуется агентством, созданным федеральным правительством. закон.
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. 1 сентября 1999 г .; Акты 1999 г., 76-й лег., Гл. 909, п. 2,02, эфф. 1 сентября 1999 г. 

 
 сек. 302.103. ВЛИЯНИЕ ФЕДЕРАЛЬНОЙ ПРОБЛЕМЫ НА ПОСЛЕДНИЕ ПЛАТЕЖИ. По займам в соответствии с 12 USC. Разделы 1735f-7 и 1735f-7a с поправками, любые начисленные пени за просрочку платежа представляют собой проценты, которые включаются в расчет суммы или процентной ставки по ссуде и, следовательно, покрываются федеральным преждевременным ограничением процентных ставок штата.
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. 1 сентября 1999 г. 

 
 сек. 302.104. КРЕДИТ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ ДОЛИ ЛИЦА, ИНОСТРАННАЯ НЕДВИЖИМОСТЬ В КАЧЕСТВЕ ОСНОВНОГО АКТИВА. (a) Заем, поступления от которого используются в основном для покупки доли в трасте или другом предприятии, основным активом которого является недвижимое имущество, расположенное за пределами Соединенных Штатов, составляет: 
 
 (1) не подпадает под действие Подзаголовка B; и 
 
 (2) с учетом ограничений процентной ставки Главы 303.
 
 (b) В целях определения процентной ставки по ссуде, к которой применяется настоящий раздел, все проценты, полученные, начисленные или полученные по контракту, должны амортизироваться, пропорционально распределяться, распределяться и распределяться на весь указанный срок ссуды. 
 
 (c) Этот раздел не влияет на применение закона этого штата, регулирующего обеспечение, которое может быть использовано для обеспечения ссуды, к которой применяется данный раздел. 
 
 С изменениями, внесенными законами 1999 г., 76-й лег., Гл. 62, п. 7.18 (а), эфф. Сентябрь1, 1999. 

Отдел финансового регулирования: Персональные займы: Персональные займы: штат Орегон

Персональный заем может помочь покрыть немедленные или непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или крупной бытовой техники. Как только вы примете решение подать заявку на получение кредита, вы соглашаетесь выплатить взятую вами сумму (основную сумму), а также проценты и комиссионные.

Четыре распространенных типа ссуд: взносов , до выплаты жалованья , титул и залоговые ссуды .В Орегоне кредиторы этих ссуд ограничены в размере процентной ставки и комиссионных, которые они могут взимать, а в некоторых случаях — по продолжительности ссуды.

Ваш кредитный договор

Прежде чем согласиться взять деньги в долг, убедитесь, что вы понимаете условия, включая ежемесячные суммы платежа (если применимо), сроки платежа и штрафы за просрочку платежа. Ваш кредитор должен предоставить письменное соглашение с указанием суммы кредита, комиссионных и годовой процентной ставки (APR). Не подписывайте соглашение, если вы не видите или не понимаете эту информацию.Получив ссуду, обратите особое внимание на сроки платежа, чтобы гарантировать своевременную оплату.

Выплата кредита

Несвоевременные платежи или их пропуск приводит к штрафам за просрочку платежа (добавляющим к стоимости кредита). В случае титульного займа это означает, что ваш автомобиль может быть возвращен в собственность. Это также может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг — формулу, которую кредиторы используют для определения кредитоспособности потенциального заемщика. Более низкий кредитный рейтинг, также известный как рейтинг FICO, может заставить вас платить более высокие процентные ставки по кредитной карте или страховые взносы.

Незаконные ссуды

Если вы считаете, что у вас есть ссуда от нелицензированного кредитора, работающего в Орегоне, вы можете подать жалобу.

Племенные кредиторы до зарплаты

Некоторые кредиторы до выплаты жалованья и титульные кредиторы принадлежат или связаны с признанными на федеральном уровне индейскими племенами и могут объяснять, что действуют в рамках племенного суверенитета. Суверенитет племен означает, что они отделены от федерального правительства или правительства штата и могут предоставлять ссуды с более высокими комиссиями и процентными ставками, чем те, которые разрешены законами штата.В настоящее время племена Орегона не участвуют в выдаче зарплаты или выдаче титулов.

Прежде чем искать или соглашаться на ссуду, убедитесь, что у кредитора есть лицензия от штата Орегон. Вы можете проверить здесь список кредиторов, имеющих надлежащую лицензию в Орегоне.

Чтобы подать жалобу на племенного кредитора до зарплаты / титульного займа, обратитесь в следующие федеральные агентства:

Федеральная торговая комиссия: 1-877-382-4357 или онлайн.

Бюро финансовой защиты потребителей: 1-855-411-2372 или онлайн.

Решение Европейского суда о справедливости непропорционально высокой процентной ставки по договорам потребительского кредита

В объединенных делах Banco Santander SA против Дембы и еще одного дела (Дело C-96/16) и Cortes против Banco de Sabadell SA (Дело C-94/17) Европейский суд (ECJ) рассмотрел применение Директивы (Директивы) о недобросовестных условиях контрактов в двух объединенных делах, касающихся ставки процентов за просрочку в соглашениях о потребительском кредите, которые были переданы испанскими властями. суды.

Директива о недобросовестных условиях контракта

Директива защищает потребителей от несправедливых условий, включенных в контракты. В Испании Директива включена в национальное законодательство через LGDCU (Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias (Королевский законодательный указ 1/2007)). LGDCU предусматривает, что критерий справедливости может применяться ко всем условиям, не согласованным индивидуально, и ко всем методам, не согласованным в явной форме. Срок может считаться несправедливым, если он вызывает существенный дисбаланс в правах и обязанностях сторон, возникающих по договору, в ущерб потребителю.

Факты по делам

Европейский Суд попросили вынести предварительное решение по некоторым вопросам, переданным испанскими судами в двух объединенных делах:

(i) В первом случае процентные ставки по неисполнению обязательств по договорам необеспеченного займа (заключенным между отдельными заемщиками и Banco Santander) составляли 18,50 процента и 23,70 процента по сравнению с обычными процентными ставками в 8,50 процента и 11,20 процента, соответственно. . После того, как заемщик объявил дефолт, банк потребовал исполнения своего требования путем уступки долга третьей стороне в соответствии с испанским законодательством.

(ii) Во втором случае договор об ипотечной ссуде физического лица с банком предусматривал обычную процентную ставку в размере 5,5 процента годовых, которая могла изменяться после первого года и составляла 4,75 процента на момент заключения сделки. основное производство. Процентная ставка за просрочку платежа составляла 25 процентов годовых. Потребитель утверждал, что это было несправедливо.

Выпуски

Национальный суд передал в Европейский Суд ряд вопросов, некоторые из которых касались практики уступки долга кредиторами третьей стороне, а другие — исполнения несправедливых договорных условий, на которых мы сосредоточились ниже:

(i) Справедливость условий договора, устанавливающая процентную ставку за просрочку платежа

Вопрос: Национальный суд передал вопрос о том, является ли в кредитном соглашении, заключенном с потребителем, необсуждаемое условие, устанавливающее процентную ставку за просрочку платежа, несправедливым на том основании, что от потребителя требуется уплата непропорционально высокой суммы. в качестве компенсации, если они не выплатят ссуду, когда эта процентная ставка на два процентных пункта выше, чем обычная процентная ставка, предусмотренная этим соглашением.

Решение Европейского Суда: Европейский Суд подтвердил принцип, согласно которому национальные суды имеют право оговаривать, что определенные положения автоматически являются несправедливыми. Верховный суд Испании установил прецедентное право, согласно которому договорные условия без согласования должны быть несправедливыми, если они предусматривают процентную ставку за просрочку платежа, которая более чем на два процентных пункта превышает ставку обычных процентов. По данным Европейского суда, суд следовал рекомендациям Европейского суда по оценке несправедливости условий контракта ( Mohamed Aziz v.Caixa d’Estalvis de Catalunya, Tarragona i Manresa (дело C-415/11)).

Верховные суды государств-членов имеют право разработать определенные критерии, в свете которых суды низшей инстанции должны рассматривать несправедливость договорных условий. Разработка критерия испанскими судами полностью соответствовала цели Директивы.

(ii) Последствия несправедливости сроков установления процентной ставки по умолчанию

Вопрос: Испанский национальный суд также спросил, препятствует ли Директива национальному прецедентному праву, в соответствии с которым последствия не согласованного условия, устанавливающего процентную ставку по умолчанию в соглашении о потребительском кредите, приведут к полному аннулированию этой процентной ставки, в то время как обычные проценты, предусмотренные в этом соглашении, продолжают исчисляться.

Решение Европейского Суда: Европейский Суд подчеркнул, что хотя статья 6 (1) Директивы требует, чтобы национальные суды воздерживались от применения несправедливых условий в отношении потребителей, национальные суды не уполномочены пересматривать несправедливые условия.