Просрочка по ипотеке: что делать, последствия

Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга. Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей. Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.

Что делать, если образовалась просрочка

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов – основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

1. Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка – проще говоря, пускают процесс на самотёк.
2. Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит. Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление. Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

1. Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
2. Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме. Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.
3. Конструктивное общение с банком, лучше – личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения. Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.
4. При наличии оснований – обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа, по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты. Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка – нужно решать вопрос о реструктуризации долга. Как правило, по ипотеке реструктуризация осуществляется в индивидуальном порядке. Банк самостоятельно продумывает и согласовывает с клиентов варианты урегулирования проблемы исходя из обстоятельств дела.

Чего ждать при просрочке: возможные последствия

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

1. Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
2. Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
3. Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации. Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.
4. Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
5. Обращение взыскания на залоговую недвижимость.

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам. Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит. Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2016 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что

этот порядок к ипотеке неприменим, за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает. Применительно к жилищной ипотеке все остается как и ранее, что обусловлено исключительно судебным правом рассматривать вопросы об обращении взыскания на жилую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика.

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость. В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика,

банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд. В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Несколько иначе выглядят ситуации, при которых заемщик готов пойти на утрату залога или планирует получить разницу между суммой от реализации залога и размером взыскания. Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения. Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации – это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке, несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность. Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки. Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.

 

Просрочка по ипотеке — последствия и что делать

Периодические просрочки по ипотеке – это нормально, учитывая количество лет, на которые берется такой кредит. В течение этого времени случается разное: болезни, потеря работы, задержка зарплаты и прочее. Но каждому заемщику необходимо знать последствия и что делать — 9000 при просрочке по ипотеке могут стать решающей суммой для банка, чтобы затребовать полный возврат долга.

Страшна ли просрочка в 1 день

Ее последствия зависят от конкретного банка и условий договора. Некоторые компании допускают пропуск сроков до пяти дней. Если же за 1 день просрочки ипотеки предусмотрено наказание, то оно будет следующим:

1. Пеня в размере от 0,1 до 3% от суммы долга.
2. Отсылка информации в Бюро кредитных историй.

Зачастую все заканчивается небольшим штрафом и напоминанием о необходимости внести очередной платеж. Либо заемщик избегает подобных санкций, если задержка случилась по вине банка или по независящим от него причинам.

Так, если просрочил оплату ипотеки из-за сбоя в работе финансовой организации, либо дата платежа выпала на выходной день, а ранее внести средства не получилось, ситуация ограничивается отправкой сведений в БКИ и объяснительной. Более длительные нарушения графика повлекут серьезные последствия.

Как отразится пропуск платежа на кредитной истории (30, 60 и 90 дней)

Согласно федеральному законодательству (218-ФЗ, ст. 5 (скачать)), любой банк, выдающий ссуды, обязан сотрудничать с БКИ и передавать сюда информацию о нарушениях заемщика. Сроки отправки сведений четко ограничены: не более пяти дней с момента, когда просрочка платежа по ипотеке была допущена. Даже если задержка не превышает одного дня, в течение следующих пяти рабочих суток банк обязан направить информацию об этом в БКИ.

Существует два варианта пропуска сроков: активный и исторический.

• в первом случае речь о непогашенных просрочках, которые еще действуют.
• во-втором, о неплатежах, которые были ранее.

Если допущена небольшая просрочка ипотеки банка (до 30 дней), в будущем это не сильно скажется на одобрении кредитов. Наиболее опасны пропуски в 90 дней и более. Если таковые имеются, по заявкам на ссуду будут отказывать в течение нескольких лет. Но нужно еще научиться определять момент нарушения сроков.

В любом случае лучше проверить кредитную историю.

Как считать 90 дней просрочки

Чтобы определить, с какого дня ведется подсчет, нужно изучить положение Банка России №590-П (скачать). Если заемщик допустил по ипотеке просрочку 90 дней, возможно два варианта:

1. Пропуск одного платежа сроком до трех месяцев с момента его внесения по графику.
2. Либо несколько фактов оплаты с нарушением сроков, сумма которых достигла 90 суток в течение полугода.

Способ подсчета определяется исходя из ситуации. Но любые пропуски платежей считаются за последние 180 дней. Возникает еще один вопрос: как считать 90 дней просрочки по ипотеке, если у заемщика несколько договоров. В данном случае факты неоплаты суммируются по каждому из них за полгода. Если соглашение с банком одно, период нарушения сроков определяют исходя из его положений и графика.

Существуют ли штрафы за просрочку

Об этом должно быть четко сказано в кредитном соглашении. Указывается не только размер взысканий, но и условия их начисления. В стандартном договоре такой пункт имеется, причем штрафы за просрочку ипотеки берутся за каждый день пропуска платежа. Размер санкций также зависит от банка. Его оговаривают в соглашении. В среднем за нарушение сроков приходится платить от 0,1% до 3% от задолженности по платежам.

Но следует внимательно читать условия договора. При допущенной по ипотеке просрочке пеня будет начисляться на сумму невнесенного платежа. Многие кредиторы практикуют увеличение размера штрафа при повышении времени неоплаты. Если за первый день придется отдать 0,1%, то через месяц эта сумма увеличится до 2-3% за день. Некоторые компании берут процент не с пропущенного платежа, а с общей суммы займа. В таком случае нарушения сроков лучше избегать.

Чего ждать от банка при пропуске платежа

Существуют стандартные процедуры, проводимые при нарушениях сроков по оплате ссуды. Многое в реализации таких мер зависит от периода неоплаты. Давайте по пунктам разберем, что делает банк при просрочке по ипотеке.

1. На первом этапе должника оповещают о допущенном нарушении. Это может быть звонок или сообщение на почту.
2. Начисляются пени и применяются штрафные санкции. Обычно подобная мера действует со следующего за просрочкой дня.
3. Затем дело передается в отдел безопасности. Должнику назначается личная встреча, где обсуждаются возможные пути решения проблемы.
4. Влияет просрочка по ипотеке на кредитную историю. Информация о нарушении отправляется в БКИ в течение пяти дней.
5. Если ни одно из действий не принесло результатов, банк обращается с иском в суд (102-ФЗ, ст. 50 (скачать)). В итоге жильё реализуют с торгов, а средства идут на погашение долга.

Крайние меры применяются при действительно серьезных нарушениях сроков, и если заемщик не идет на контакт. Чаще всего банк предлагает реструктуризацию или рефинансирование, чтобы облегчить финансовое бремя клиента. Понимая, чем грозит просрочка по ипотеке, следует внимательно относиться к исполнению обязательств по договору. При ее возникновении лучше самостоятельно обратиться к кредитору.

Почему просрочка образовалась по военной ипотеке

Особенность данного вида кредитования в том, что средства на приобретение недвижимости выделяются из федерального бюджета, а платежи совершает Росвоенипотека (117-ФЗ, ст.4, п.1 (скачать)). Несмотря на государственные гарантии, проблемы с неоплатой средств по ссуде у военнослужащих тоже встречаются. Появляется просрочка по военной ипотеке в двух случаях:

1. Отсутствие индексации накоплений по НИС.
2. Увольнение со службы заемщика.

Если накопления не проиндексированы, после обновления графика выплат может образоваться задолженность. Как правило, о ней военнослужащий узнает после увольнения или окончания срока ссуды. Обычно индексация отсутствует, когда в стране кризис, как тот, что случился в 2014-16 годах. В данный момент приняты меры по предотвращению подобных ситуаций.

Второй случай, почему по военной ипотеке образовалась просрочка, связан с досрочным увольнением заемщика со службы. В результате нарушается кредитное соглашение, и бывшего военнослужащего обязывают вернуть Росвоенипотеке уже заплаченное (117-ФЗ, ст. 13 (скачать)) , продолжив платить по ссуде. Однако здесь нужно учитывать общую продолжительность службы и прочие нюансы. Но при просрочке ипотеки последствия будут негативными в обоих случаях. В такой ситуации важно понимать, как должен поступить заемщик.

Что делать при нарушении сроков оплаты кредита

Неоплата и нарушение графика способны привести к серьезным неприятностям, если бездействовать. Когда пришлось просрочить платеж по ипотеке, не ждите звонка от банка, свяжитесь с кредитором самостоятельно и объясните причину. Чего не стоит делать, так это скрываться и отключать телефоны. Существует несколько возможных решений:

Важно знать: Что делать если нет денег платить ипотеку

Понять, что делать при просрочке по ипотеке можно только исходя из ситуации. Если финансовые трудности вызваны потерей работы или заболеванием, воспользуйтесь кредитными каникулами (право указано в 353-ФЗ, ст. 6.1-1(скачать)). Вам дадут несколько месяцев, чтобы поправить материальное положение, вернувшись в график платежей. Общий срок договора продлится на этот период, но вы избежите судебного разбирательства и ареста недвижимости.

Если просрочка по ипотеке один день, волноваться не стоит. Когда же речь идет о 30 днях и более, следует попробовать реструктуризацию:

• обратитесь в банк с заявлением;
• обговорите новый график;
• подпишите дополнительное соглашение.

Срок кредитования увеличится, но размер платежа снизится.

Продажа жилплощади допускается только с согласия залогодержателя. Прибегать к такой мере нужно в крайнем случае, когда банк уже забирает квартиру при просрочке по ипотеке. Лучше воспользоваться страховкой, если ситуация, приведшая к нарушению графика, предусмотрена полисом. Иначе кредитор обязательно направит иск в судебные органы.

Что делать, если банк подал в суд

Происходит подобное, когда меры досудебных воздействий не сработали. Предварительно должнику направляют требование о досрочном погашении задолженности. Затем начинается суд по просрочке ипотеки. Иск подают, когда заемщик не платит по ссуде в общем более 180 дней (353-ФЗ, ст. 14 (скачать)). Если на протяжении этого времени не реагировать на обращения банка, может сложиться мнение, что кредит брался с намерением невозврата.

Если до суда погасили просрочку по ипотеке, кредитор снимет требование о возврате средств.

Если же этого не сделать:

1. Из судебного органа направят повестку с датой и временем разбирательства.
2. На рассмотрение дела уйдет 2-3 месяца, в ходе которых придется участвовать в заседаниях.
3. В процессе необходимо представить доказательства уважительных причин пропуска платежа.
4. Оплатили долг и проценты просрочки по ипотеке к моменту заседания – представьте соответствующие квитанции.

На основании полученных сведений выносится решение о продаже залогового имущества с аукциона. Затем открывается исполнительное производство, в ходе которого и будут реализовывать жильё. Если банк подал в суд за просрочку по ипотеке, а по итогам разбирательства объект продали за сумму, превышающую размер долга, излишки перечислят ответчику (102-ФЗ, ст. 61 (скачать)). Но последствия могут быть мягче:

• взыскание задолженности путем списания части зарплаты;
• изменение графика и условий соглашения с банком;
• взыскание только долга по платежам, плюс штрафы.

В этих случаях жильё остается у заемщика. Но чаще его забирают для последующей продажи с торгов.

Оцените автора

Подписка на новые статьи

Поделитесь в социальных сетях

Просрочка по ипотеке не допустима ни на один день

Каж­дый заем­щик отлич­но пони­ма­ет, что про­сроч­ка по ипо­те­ке не сулит ниче­го хоро­ше­го. По этой при­чине семьи пред­по­чи­та­ют серьез­но заду­мы­вать­ся перед под­пи­са­ни­ем дого­во­ра, так как даже Сбер­банк в кри­ти­че­ских ситу­а­ци­ях так­же при­бе­га­ет к жест­ким мерам. Тем не менее, суще­ству­ет инте­рес­ное раз­де­ле­ние по сро­кам, кото­рое поз­во­ля­ет по-раз­но­му отно­сить­ся к сло­жив­шей­ся ситу­а­ции.

Содер­жа­ние стра­ни­цы

Просрочка недопустима

В первую оче­редь каж­дый заем­щик дол­жен пом­нить о том, что раз­мер еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа по ипо­те­ке высо­ка. По этой при­чине даже един­ствен­ный день задерж­ки пере­во­да пре­вра­ща­ет­ся в про­бле­му. Так что про­сроч­ка недо­пу­сти­ма ни по каким при­чи­нам. Если появи­лись при­чи­ны, сле­ду­ет вспом­нить несколь­ко основ­ных пра­вил.

1. Сроч­но свя­зать­ся с бан­ком;
2. Отве­чать на звон­ки;
3. Поста­рать­ся сокра­тить задерж­ку.

Толь­ко в этом слу­чае про­сроч­ка кре­ди­та не пре­вра­тит­ся в про­бле­му. Даже Сбер­банк вся­че­ски ста­ра­ет­ся пой­ти навстре­чу сво­им кли­ен­там, поэто­му есть воз­мож­ность обсуж­де­ния пере­не­се­ния сро­ков или изме­не­ния еже­ме­сяч­ных сум­му в край­них слу­ча­ях. При­чем оши­боч­ным шагом явля­ет­ся «игра в прят­ки» со служ­бой без­опас­но­сти. В резуль­та­те это­го дого­вор по ипо­те­ке начи­на­ет дей­ство­вать в пол­ную силу, поэто­му при­ме­ня­ют­ся все доступ­ные санк­ции, не про­ти­во­ре­ча­щие зако­но­да­тель­ству РФ.

Последствия просрочки

Теперь пора перей­ти к тому, что дела­ет Сбер­банк и осталь­ные финан­со­вые орга­ни­за­ции при нару­ше­нии гра­фи­ка выплат по ипо­те­ке. Этот вопрос навер­ня­ка сле­ду­ет счи­тать осно­во­по­ла­га­ю­щим, так как непри­ят­ные ситу­а­ции скла­ды­ва­ют­ся у мно­гих людей. В таких слу­ча­ях выпла­та кре­ди­та ухо­дит на вто­рой план, поэто­му чело­век о ней успеш­но забы­ва­ет. Какие же собы­тия после­ду­ют за такой ошиб­кой?

• Напо­ми­на­ние о задол­жен­но­сти;
• Начис­ле­ние пеня;
• Лич­ное посе­ще­ние;
• Судеб­ное раз­би­ра­тель­ство;
• Про­да­жа зало­го­во­го иму­ще­ства.

Важ­но, что каж­дый пункт явля­ет­ся обос­но­ван­ным дей­стви­ем со сто­ро­ны бан­ка. По этой при­чине при ипо­те­ке при­дет­ся тер­петь, ведь заем­щик сам совер­шил ошиб­ку, не выпол­нив взя­тые обя­за­тель­ства.

Напоминание о задолженности

Когда про­сроч­ка при­бли­жа­ет­ся к пер­вым 5 дням, на теле­фон заем­щи­ка при­хо­дит смс-сооб­ще­ние или совер­ша­ет­ся зво­нок. Это незна­чи­тель­ное бес­по­кой­ство, кото­рое нисколь­ко не нару­ша­ет спо­кой­но­го тече­ния жиз­ни чело­ве­ка. Обыч­но люди игно­ри­ру­ют такие напо­ми­на­ния, что дела­ют зря. К при­ме­ру, Сбер­банк обыч­но идет в «жест­кое наступ­ле­ние», не давая нико­му ни одно­го шан­са на поло­жи­тель­ное реше­ние вопро­са в слож­ной ситу­а­ции.

что делать, как избавиться, последствия

Стоимость домов и квартир не позволяет легко решить жилищную проблему, откладывая деньги из зарплаты. Ипотечное кредитование дает возможность решить проблему и обзавестись собственным жильем. Подписание кредитного договора влечет за собой финансовые обязательства. Иногда случается форс-мажор, который не дает их не исполнить. В результате просрочка по ипотеке грозит неприятностями для безответственного заемщика.

Если это произошло, не стоит пускать ситуацию на самотек и надеяться на чудо. Следует приложить усилия к погашению задолженности и постараться договориться с банком. Помните: независимо от того, в каком банке вы заключали ипотечный договор, его действие регулируется российским законодательством. Поэтому внимательно прочтите условия договора и, при отсутствии средств для немедленного погашения просрочки, постарайтесь оформить реструктуризацию или отсрочку платежей. Многое зависит от причин возникновения просроченной задолженности, условий договора и других объективных факторов. Давайте разберемся что делать в такой щекотливой ситуации.

Причины возникновения просрочки

Никто не застрахован от неприятных неожиданностей, которые наносят ущерб финансовому положению. Исходя из судебной практики, задержка или неуплата платежей возникает по следующим причинам:

• Высокая закредитованность. Привлечение дополнительных заемных средств на ремонт, покупку бытовой техники или ссуды для оплаты регулярных ипотечных платежей постепенно приводит к дефолтному состоянию. Проценты и обязательное погашение тела кредита достигают таких размеров, что семья оказывается не в состоянии справиться с финансовой нагрузкой.
• Развод. Возможности семьи больше, чем у одного человека. Потому после развода возрастает риск несвоевременной оплаты по кредиту.
• Падение зарплаты, потеря трудоспособности или рабочего места. Тут все предельно ясно без комментариев.
• Неверный расчет. Несбывшиеся надежды на рост доходов, завышенная оценка финансовых возможностей приводит к тому, что человек не может платить по счетам. Поэтому надо взвешенно подходить к получению кредитов. Оптимистичный подход тут неуместен. Лучше недооценить возможности погашения, чем строить радужные планы, которые растворятся, столкнувшись с реальностью.
• Непредвиденные расходы. Расходы на лечение, оплату последствий ДТП, рождение ребенка или свадьбу сложно прогнозировать на весь период действия ипотечного договора. Однако из череды грустных и радостных событий и состоит жизнь. Разумеется, непредвиденные обстоятельства мешают расплатиться по ипотеке.
• Изменение валютного курса. Резкое падение национальной валюты, как это случилось в 2008 и 2014 годах, отражается на кредитных договорах, заключенных в долларах или евро. Излишне говорить что кредиты нужно брать в той валюте, которую зарабатываешь. Однако если событие уже произошло, остается только платить по счетам.

Рассчитывать на снисхождение со стороны банка можно лишь при возникновении форс-мажорных обстоятельств, предусмотренных законодательством и договором. В остальных случаях многое зависит от доброй воли кредитора.

Последствия просрочки прописаны в кредитном договоре и зависят от срока задержки платежей.

Последствия короткой просрочки

Если с момента оплаты по графику прошло не больше 5 дней, банк вежливо напомнит о платеже. Неумышленные задержки происходят из-за того, что срок погашения пришелся на праздник и выходной и клиент вносит деньги на день позже. Единственное, что грозит заемщику — оплата пени согласно договору (0,1-1% от суммы платежа за день просрочки).

Если задержка затянется на период до месяца, сумма пени будет уже ощутима. При этом банк активизирует усилия по принуждению к оплате задолженности. Результатом станет попадание должника в черный список, который осложнит ему последующее кредитование.

Поэтому при наличии уважительных причин для просрочки следует поставить банк в известность. При убедительных доказательствах банк пойдет навстречу и поможет оптимизировать сумму платежей.

Что будет при длительной просрочке

Когда платежей не было месяц и больше, банк инициирует процесс передачи залогового имущества. Следует помнить, что на любой стадии процесса заемщик имеет право найти покупателя и добровольно продать залог, чтобы вернуть долг. Когда предварительная стоимость недвижимости меньше суммы задолженности, перед продажей должна быть проведена независимая экспертная оценка. Если должнику и кредитору не удается достичь консенсуса на счет погашения кредита таким образом, залоговое имущество реализуется через открытые торги.

Перед продажей залога кредитор предъявляет в ССП документ, который подтверждает открытие исполнительного производства в отношении клиента. Далее имеется два сценария:

1. На первых или вторых торгах находится желающий купить залоговое имущество и заключает сделку с банком. Согласно закону, на вторые торги недвижимость выставляется с 15-процентной скидкой. Узнать стоимость можно из исполнительного листа.
2. Залог не продан за два этапа торгов. В этом случае взыскатель оставляет себе залог, который оценивается на 25% ниже первоначальной стоимости, указанной в исполнительном листе. На эту сумму уменьшается задолженность кредитора. Оставшуюся разницу, если такая имеется, компенсирует должник. Поэтому нельзя затягивать с решением вопроса. Каждый день просрочки увеличивает сумму процентов и пени.

Этапы взыскания задолженности

• Досудебная стадия, цель которой — установить контакт с должником. Это делается с помощью звонков, электронных сообщений и личных встреч. В результате клиент должен вернуться в график и продолжать стабильно платить. Этап завершается при возобновлении платежей или формировании вывода о недоговороспособности клиента.
• Судебный этап, на котором дело клиента передается юристам банка. При этом кредитор направляет должнику требование о досрочном расторжении договора в связи с систематическим несоблюдением его условий. Оно предусматривает досрочный возврат займа с учетом начисленной пени и процентов. Документ отправляется по почте с уведомлением о вручении. Без соблюдения процедуры суд не удовлетворит требования истца. Далее юристы направляют иск в суд, соответствующий правилам подсудности, прописанным в Гражданском процессуальном кодексе. Досудебная стадия завершается после получения исполнительного документа в отношении недобросовестного должника.
• Исполнительное производство. На этом этапе сотрудники банка занимаются подготовкой заявления об открытии исполнительного производства и его отправкой судебным приставам. Последние устанавливают имущественное положение должника. Это делается при помощи запросов о наличии имущества и ареста такового. Этап предусматривает привлечение должника к административной ответственности.

Последствия неплатежей по кредиту можно сгладить с помощью инструментов урегулирования. В этом заинтересованы обе стороны договора: заемщик и банк.

Реструктуризация

Заключение договора реструктуризации проблемной задолженности позволяет должнику оградить себя от суда и судебных приставов. Реструктуризация предусматривает увеличение сроков возврата займа и уменьшение ежемесячного платежа. Основания для проведения реструктуризации являются:

• длительная нетрудоспособность, которая подтверждена медицинским заключением;
• ухудшение финансового положения по причине смерти близкого человека, потери работы или изменения условий оплаты труда;
• длительный декретный отпуск.

Перечень не исчерпывается этими пунктами. Подробную информацию можно получить через горячую линию банка.

Для оформления реструктуризации необходимы такие документы:

• заявление установленной формы;
• анкета, форма которой утверждена банком;
• копия паспорта, трудовой книжки;
• справка о доходах и пенсионных выплатах;
• документы, которые подтверждают собственность на объект залога.

После анализа документов сотрудниками банка принимается решение о заключении доп. соглашения к договору ипотеки. Оно подлежит обязательной государственной регистрации. Процедура растягивается на срок до 3 месяцев. Однако это лучше, чем безуспешные попытки справиться с накопившейся просрочкой.

Отмена требования о расторжении кредитного договора

Этот способ актуален только для платежеспособных людей, которые вышли на длительную просрочку из-за непредвиденных обстоятельств. Урегулировать вопрос полюбовно можно даже на стадии подачи иска в суд. Единственный нюанс — нужно вернуться в график платежей. Для этого придется оплатить всю сумму просрочки, процентов и пени. В этом случае иск будет отозван и у должника появится возможность продолжать выплату займа на первоначальных условиях.

Мировое соглашение

На судебном этапе или после начала исполнительного производства имеется возможность заключить с банком мировое соглашение. Независимо от стадии производства, соглашение утверждается судом. Для рассмотрения вопроса требуется пакет документов, аналогичный тому, что предоставляется при реструктуризации. При положительном решении со стороны банка проект соглашения предоставляется заемщику. В нем прописаны новые условия погашения долга и ответственность за неисполнение. Аналогично договору реструктуризации, мировое соглашение предусматривает продление срока кредитования с уменьшением ежемесячных платежей.

Если клиент подписывает проект, документ передается в суд. Решение об утверждении принимается в случае, если судья убедится, что в соглашении не нарушаются права одной из сторон. Документ не может предусматривать снижения процентной ставки. Заключение мирового соглашения по ипотечному договору предусматривает внесение изменений в соответствующую регистрационную запись об ипотеке. Основанием для этого является судебный акт, в котором утверждено соглашение.

После утверждения документа судом прекращается исполнительное производство, снимаются наложенные ограничения и аресты. При нарушении условия банк получает новый исполнительный иск, который направляется в ФССП.

Уступка прав требования

Закон предусматривает возможность уступки банком прав требования в пользу третьей стороны. Это подразумевает передачу кредитором права взыскания долга другому юридическому или физическому лицу. Сделка предусматривает переход третьей стороне (цессионарию) полного объема прав по отношению к должнику. Это выглядит так:

• банк продает долг Гражданина 1 Гражданину 2 за оговоренную цену, которая ниже суммы задолженности;
• после уступки прав требования Гражданин 1 становится должником Гражданина 2.

Задолженность передается в полном объеме, однако у клиента есть шанс договориться с цессионарием о списании неустоек.

Цена договора определяется по отчету независимого оценщика, который действителен 6 месяцев после даты составления. После достижения соглашения составляется договор, экземпляр которого предоставляется заемщику.

Вывод

Нарушение условия ипотечного договора влечет за собой жесткие штрафные санкции с возможностью изъятия залога в счет погашения задолженности. Попытаться минимизировать убытки можно на любой стадии решения спора. Однако самый выгодный вариант — реструктуризация долга. Он позволяет избавиться от штрафных санкций и перейти на возврат задолженности по новому щадящему графику.

К исполнению достигнутых договоренностей нужно относиться крайне ответственно. Любые нарушения мирового соглашения или договора реструктуризации влекут наложение штрафных санкций и, как правило, возврат пени и штрафов, если такие были списаны при заключении договора.

Если вы не уверены в своих финансовых возможностях, лучше реализовать залоговое имущество и выплатить долг. Если, конечно, стоимость недвижимости позволит это сделать.

Просрочка платежа по ипотеке. Пени и штрафы при просрочке платежа по ипотечному кредиту

В кредитном договоре можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

В обязанности заемщика по договору ипотечного кредитования входит своевременное погашение кредита, т.е. погашение ежемесячными платежами основного долга и процентов за пользование кредитными средствами. Но иногда случаются обстоятельства, при которых образуется просрочка по ипотеке. В таких случаях нужно внимательно перечитать кредитный договор, и найти в нем информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

Пени и штрафы при просрочке платежа по ипотечному кредиту

Просрочка до 5 дней не грозит заёмщику серьезными неприятностями, а пени при этом начисляются в среднем 0,1%-1% в день.

Просрочка от недели до месяца сулит заемщику испорченную кредитную историю и настойчивые звонки сотрудников банка. Пени при этом начисляются так же по схеме 0,1%-1% в день.

Просрочка в несколько месяцев может обернуться для заемщика большими финансовыми потерями, особенно если дело доходит до суда. В таких случаях существует вероятность лишиться жилья в счет погашения долга.

Таким образом, если вы понимаете, что не способны продолжать выплачивать ипотеку по графику, указанному в договоре, необходимо обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Банки зачастую идут навстречу своим клиентам, и тогда сотрудники банка подбирают оптимальную схему платежей.

просрочка по ипотеке в Сбербанке:1 день,что будет если не платить

В данной статье будет подробно рассмотрен вопрос о том, к чему может привести просрочка по ипотеке в Сбербанке, а также о том, что делать, если по какой-то причине возникли сложности с внесением очередных платежей. На практике, меры ответственности, применяемые банком, напрямую зависят от длительности просрочки, причин ее возникновения, а также от взаимодействия клиента с банком.

Что будет, если не платить

Кредитный договор Сбербанка содержит обязанность должника ежемесячно выплачивать кредитору долг по ипотеке. Даты платежей, ежемесячные суммы с процентами, а также остаток общего долга указываются в графике платежей.

Оплата должна производится строго в установленные даты. Но на деле может возникнуть ситуация, когда к дате, указанной в графике платежей, у должника не окажется денег на погашение долга, в результате чего возникает просрочка по кредиту. И в этом случае, у кредитора возникает право на применение к нему мер ответственности, установленных в договоре.

Последствия просрочек, в зависимости от их срока

Ответственность, применяемая банком к должнику за несвоевременное исполнение обязательств по оплате долга, установлена в кредитном договоре, и прямо пропорциональна длительности такого нарушения. Чем меньше срок, тем меньше негативных последствий для должника. И, напротив, длительная просрочка может повлечь за собой крайне неблагоприятный исход  для нарушителя — потерю права собственности на квартиру.

Просрочка на один день

Многие должники считают, что просрочка всего лишь на один день не повлечет за собой никаких последствий, и банк просто закроет на нее глаза. Но это ошибочное убеждение. Дело в том, что расчет неустойки производится не сотрудниками банка, а автоматической системой, которая начисляет и выставляет неустойку, начиная со следующего дня назначенной даты платежа.

Исключение составляют случаи, когда дата платежа приходится на выходной день. В подобной ситуации оплатить сумму долга можно в первый рабочий день, следующий за датой платежа.

О том, что по долгу начисляются неустойка, должник узнает, как правило, из смс-сообщений, направляемых также в автоматическом режиме.

 

 

Просрочка от 7 дней

Примерно через неделю после наступления даты исполнения платежного обязательства, должнику могут начать звонить сотрудники кредитора с требованием погасить образовавшуюся задолженность.

Спустя 10 дней к общению с должником подключаются уже сотрудники отдела безопасности, которые предлагают ему подъехать в отделение банка для обсуждения причины долга и поиска выхода из сложившейся ситуации. Но главным негативным последствием нарушения обязательства по внесению платежа на срок свыше 10 дней, является сообщение банком информации о должнике в бюро кредитных историй. А это значит, что даже такая небольшая просрочка может надолго испортить кредитную историю неплательщика.

Просрочка от 16 дней

Если должник продолжает задерживать платеж, размер пеней продолжает расти. Наряду с этим появляются и дополнительные меры ответственности.

Так, например, при просрочке платежа в один месяц, должник причисляется к числу неблагонадежных. С ним начинают работать сотрудники внутренней безопасности банка, а также сотрудники отдела по работе с просроченными долгами.

Просрочка на два месяца и выше

Такая просрочка считается банком достаточно серьезной и может повлечь за собой обращение кредитора в суд.

Более того, по прошествии 90 дней с момента нарушения должником своего обязательства, кредитор в судебном порядке будет требовать взыскания залогового имущества. В этом случае помимо основного долга банк будет вправе потребовать также и возмещения всех своих расходов и потерь.

 

Как действовать в случае обращения кредитором в суд?

Если кредитор обратится в суд, должнику следует предпринять все меры, необходимые для минимизации негативных последствий.

К таким мерам можно отнести:

1. Попытка урегулировать вопрос в досудебном порядке;
2. Подготовка отзыва на исковое заявление, содержащее подробное описание уважительных причин, по которым образовалась просрочка, а также невозможность урегулирования вопроса с банком;
3. Принятие участия в судебном заседании;
4. Заявление ходатайства о заключении мирового соглашения.

На данном этапе попытки должника скрыться от банка или суда, могут привести к аресту ипотечной квартиры, ее изъятию у должника, и дальнейшую продажу с торгов.

 

 

Что делать, если нечем платить ипотеку в Сбербанке

Если возникла такая жизненная ситуация, в результате которой стало нечем платить ипотеку, рекомендуется предпринять одну из следующих мер:

1. Реструктуризация. Наиболее оптимальным выходом из сложной финансовой проблемы может стать изменение условий обслуживания долга. Банк может предоставить должнику один из следующих вариантов реструктуризации:
   1. Кредитные каникулы – предоставление срока, в течение которого должник имеет право не производить выплаты по кредиту;
   2. Рассрочка платежа – уменьшение размера ежемесячных платежей за счет увеличения срока договора.
      • Также можно попросить банк о
        • Временной приостановке  или отмене штрафных санкций;
        • Изменении процентной ставки по ипотеке;
        • Изменении валюты кредита.
2. Рефинансирование. Эта мера включает в себя получение новой ипотеки в другом банке для погашения действующей. Как правило, должники идут на это с целью получения более выгодных условий обслуживания, таких как:
   1. Уменьшение процентной ставки;
   2. Уменьшение ежемесячной суммы за счет увеличения срока кредита;
   3. Уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока действия договора;
   4. Замена валюты договора;
   5. Экономия на обслуживании ипотеки за счет отмены дополнительных комиссий, сборов и страховок.
3. Продажа квартиры. Иногда единственным вариантом разрешения сложившейся финансовой ситуации является потеря права на недвижимость. И в этой ситуации должнику гораздо выгоднее реализовать ее самостоятельно, ведь в таком случае, он сможет сделать это по более выгодной цене, погасить долг по ипотеке, и сберечь оставшуюся сумму.

Важно знать! Перед продажей квартиры нужно получить разрешение банка.

Как можно отложить проценты по выплате

Для того, чтобы отложить проценты, и отсрочить выплаты основного долга необходимо обратится с заявлением в банк. Вместе с заявлением сотруднику банка нужно предоставить документы, подтверждающие ухудшение платежеспособности должника.

К таким документам относятся:

• Справка, подтверждающая снижение заработной платы;
• Трудовая книжка с записью об увольнении с последнего места работы;
• Свидетельство о рождении ребенка;
• Свидетельство о расторжении брака и др.

Как правило, банки в таких ситуациях идут навстречу своим клиентам, и подписывают с ними дополнительное соглашение с целью выхода из затруднительной ситуации.

При возникновении сложностей с оплатой ни в коем случае нельзя скрываться от банка. В данной ситуации стоит воспринимать не как врага, а как союзника. И самым правильным действием должника будет явка в банк и сообщение о возникших трудностях. Только в этом случае можно будет совместно найти выход из сложившейся ситуации, и сделать ее безболезненной для обеих сторон.

Что делать, если просрочен платеж по ипотеке

Несколько рекомендаций наших специалистов, как вести себя заемщику ипотеке в случае не возможности вовремя погазить ежемесячный ипотечный платеж.

Просрочка платежа по ипотеке в большинстве случаев возникает из-за финансовых проблем заемщика. В некоторых ситуациях к ней может привести техническая ошибка в работе банка, что приводит к задержке в списании ежемесячного платежа. Форс-мажорные ситуации со стороны финансового учреждения и заемщика также нередко становятся причиной задержек и несвоевременных выплат.

Действия кредитора во многом зависят от особенностей каждого конкретного случая.

Действия заемщика, если просрочен платеж по ипотеке

Если заемщик не внес или просрочил платеж по ипотеке, то необходимо:

• в кратчайшие сроки погасить возникшую задолженность по ипотеке. Это позволит избежать штрафных санкций со стороны банка и сохранить чистой кредитную историю;
• обратиться в банк для изменения схемы платежей. Такой вариант подходит для случаев, когда просрочка по ипотеке вызвана денежными проблемами;
• попросить кредитные каникулы. Столкнувшись с форс-мажорной ситуацией, вы можете попросить у банка отложить платежи. Финансовые учреждения часто идут навстречу клиентам и дают до полугода отсрочки;
• обратиться в банк за реструктуризацией долга. При возникновении проблем с постоянным доходом, можно связаться с менеджером кредитной организации и попросить увеличить срок кредитования, снизив размер ежемесячных платежей;
• перевести ипотеку в другой банк. Некоторые сторонние финансовые учреждения готовы погасить ваши задолженности перед первичной кредитной организацией. После этого происходит реструктуризация оставшегося долга со снижением ежемесячных платежей.

Выборка предложений на Выберу.ру по рефинансированию ипотеки:

Если у вас возникла просрочка платежа по ипотеке, следует сразу же обратиться в банк, где вы взяли кредит. Менеджер, рассмотрев особенности вашей ситуации, предложит подходящую схему внесения платежей – снижение ежемесячных выплат или их временная приостановка до восстановления вашей платежеспособности.