Полная стоимость кредита – что это означает простыми словами?

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Содержание

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

• Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
• Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
• Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
• В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
• Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

• Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
• Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
• Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
• Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
• Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

• Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
• Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
• Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
• Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
• Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от ЦБ РФ

Некоторые кредитные организации со своей непреодолимой тягой к наживе порой входят в такой кураж, что невольно задумываешься: «Существует ли вообще на этих ребят хоть какая-то управа? Или данный беспредел никем не контролируется?»

Без паники, друзья! Ситуация под контролем, и «управа на этих ребят» есть! Все они находятся «под колпаком» у Центрального банка Российской Федерации. Одной из его функций является расчёт среднерыночной полной стоимости кредита по всем видам потребительских займов, а также обеспечение того, чтобы ПСК кредитных организаций не превышала предельные значения. Но давайте обо всём по порядку.

Как ПСК от ЦБ РФ сдерживает аппетиты кредиторов

Среднерыночное значение полной стоимости кредита от Центрального банка РФ является инструментом, регулирующим деятельность кредиторов в сфере потребительского кредитования. Алгоритм работы данного инструмента прописан в частях 8, 9, 10, 11 шестой статьи Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Законодателем установлены следующие правила:

1. 1. Сроки расчёта и публикации среднерыночной ПСК. В части 8 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение полной стоимости кредита, не позднее, чем за 45 дней до начала квартала, в котором это значение подлежит применению.
2. 2. Порядок определения Банком России категорий потребительских кредитов. Данный пункт регулирует часть 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Вот, что в ней сказано:

   Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) – сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
   По этому списку критериев Центробанк группирует потребительские кредиты, а затем для каждой группы рассчитывает среднерыночное значение ПСК.

3. 3. Исходные данные для расчёта среднерыночной ПСК. Согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ, Центральный банк РФ рассчитывает среднерыночное значение ПСК на основании данных, полученных не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты соответствующей категории.
4. 4. Предельные значения ПСК, устанавливаемые ЦБ РФ. В части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ указано, что полная стоимость потребительского кредита не должна превышать более чем на 1/3 среднерыночное значение ПСК, рассчитанное Центробанком для кредитов данной категории.

Подведём итог. Итак, финансовая деятельность на рынке потребительских кредитов регулируется Федеральным законом №353-ФЗ, который не позволяет алчным кредиторам грабить своих клиентов, устанавливая заоблачные значения ПСК. И это великолепно, друзья!

Где публикуются среднерыночные значения полной стоимости кредитов

Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов) размещена на сайте Центрального банка Российской Федерации. Перейдя по указанной ссылке, вы окажетесь на странице с этими данными.

На своём сайте ЦБ РФ публикует среднерыночные значения ПСК для следующих финансовых учреждений:

• Кредитные организации.
• Микрофинансовые организации.
• Кредитные потребительские кооперативы.
• Сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
• Ломбарды.

Не позднее, чем за 45 дней до начала нового квартала, на сайте размещаются pdf-файлы с расчётами от Банка России. Любой посетитель может бесплатно скачать интересующий его файл и ознакомиться с актуальной информацией о среднерыночных значениях полной стоимости кредита. Эти данные оформлены в виде таблицы, состоящей из четырёх колонок. Выглядит она вот так:

Итак, кредиты сгруппированы по категориям с учётом показателей, указанных в части 9 статьи 6 Закона №353-ФЗ. Таблица состоит из четырёх колонок:

• Первая колонка – порядковый номер строки категории (строки внутри основных категорий обозначаются в формате подпунктов, например, 1.1, 1.2 или 2.1, 2.2, 2.3 и т. д.).
• Вторая колонка – наименование категории потребительских кредитов (займов).
• Третья колонка – среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Здесь указывается та самая средневзвешенная расчётная величина, полученная на основании данных, не менее чем от 100 крупнейших кредиторов или не менее чем от 1/3 общего количества кредиторов, согласно части 10 статьи 6 Закона №353-ФЗ.
• Четвёртая колонка – предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в годовых процентах. Это та самая «планка», выше которой не имеет права «прыгнуть» ни один кредитор, предоставляющий займы указанной категории. Расчитываются предельные значения очень просто – к среднерыночной ПСК из третьей колонки прибавляется 1/3 от её величины, согласно части 11 статьи 6 Закона №353-ФЗ.

Как видите, таблица составлена в простом и понятном для пользователя формате, а главное – в ней нет ничего лишнего.

Друзья, на этом мы заканчиваем цикл публикаций о полной стоимости кредита. Надеемся, нам удалось максимально раскрыть данную тему, и вы нашли ответы на все свои вопросы. Почаще заходите на temabiz.com – здесь интересно!

⇧

Документы: Ответ ЦБ РФ на письмо АРБ «О расчете ПСК при страховании»

История переписки

от 27.08.2018 № 08-41-2/6640
на Исх. А-02/1Кор-198 от 26.07.2018

Центральный банк
Российской Федерации
(Банк России)

Уважаемый Гарегин Ашотович!

Центральный банк Российской Федерации рассмотрел письмо Ассоциации российских банков от 26.07.2018 № А-02/1Кор.-198, касающееся расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) (далее — ПСК), и сообщает следующее.

Разъяснение положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ) не относится к компетенции Банка России, установленной Федеральным законом от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Вместе с тем считаем возможным отметить следующее.

ПСК определяется и доводится до заемщика в соответствии с требованиями Федерального закона № 353-ФЗ. При этом с точки зрения заемщика, ПСК представляет собой оценку его расходов, связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 6 Федерального закона № 353-Ф3 установлен исчерпывающий перечень платежей, не включаемых в расчет ПСК. При этом невключение указанных платежей в расчет ПСК не зависит от того, за счет собственных либо заемных средств они уплачиваются заемщиком.

Таким образом, по нашему мнению, включаемые в расчет ПСК платежи, указанные в пункте 7 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ, относятся к расходам заемщика так же, как и платежи по возврату кредита (займа), и, соответственно, подлежат включению в расчет ПСК в качестве отдельных денежных потоков (платежей).

Полагаем, что в целях обеспечения защиты прав заемщиков, соблюдения принципов добросовестности, разумности и справедливости при установлении, осуществлении и защите прав и исполнении обязанностей участниками отношений, возникающих при предоставлении потребительского кредита (займа), кредитору необходимо руководствоваться следующим.

В случае изменения процентной ставки в связи с отказом от договора страхования кредитор обязан в соответствии с частью 14 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ предоставить заемщику измененные индивидуальные условия договора с указанием на первой странице договора ПСК, рассчитанной, исходя из измененной процентной ставки, а также в соответствии с частью 5 статьи 9 Федерального закона № 353-Ф3 обновленный график платежей.

1. ПСК по договору не должна превышать предельно допустимое значение соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в календарном квартале на момент заключения договора.

Дополнительно информируем, что в настоящее время на рассмотрении Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации находится проект федерального закона № 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которым предусматривается дополнение части 11 статьи 6 Федерального закона № 353-Ф3 положением, согласно которому по общему правилу процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) в любой день пользования потребительским кредитом (займом) не может превышать предельно допустимое значение ПСК, действовавшее для соответствующей категории потребительского кредита (займа) на момент заключения договора.

2. В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ в расчет ПСК включается сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

О.В. Полякова

История переписки

Прикрепленные документы

Документы: Письмо АРБ Председателю ЦБ РФ Э.Набиуллиной «О расчете ПСК при страховании»

История переписки

№ А-02/1Кор-198 от 26.07.2018

Председателю
Центрального банка
Российской Федерации
Набиуллиной Э.С.

Уважаемая Эльвира Сахипзадовна!

Ассоциация российских банков обращается к Вам по просьбе банков – членов АРБ по вопросу правильности исчисления размера полной стоимости потребительского кредита (далее – ПСК).

В соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в расчет ПСК включаются определенные платежи заемщика, в том числе сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) ПСК в части процентной ставки и иных платежей.

Как правило, предлагаемые банками кредитные продукты предусматривают различные процентные ставки по кредитам в зависимости от наличия либо отсутствия страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья может быть осуществлена заемщиком как за счет заемных средств, так и за счет собственных средств. Выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик или его наследник.

Согласно части 3 статьи 6 Закона № 353-ФЗ при определении ПСК все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа). При оплате страховой премии из собственных средств заемщик несет дополнительные затраты и данная сумма должна быть включена в расчет ПСК.

При оплате же страховой премии за счет заемных средств данные средства уже включаются в расчет ПСК (платежи по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (пункт 1 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ)). В этом случае дополнительных затрат заемщик не несет, что позволяет данную сумму не включать в расчет ПСК.

Таким образом, представляется, что страховая премия, уплаченная заемщиком из средств полученного кредита, в расчет ПСК не должна включаться.

К определению размера ПСК Закон № 353-ФЗ (часть 11 статьи 6) также устанавливает некоторые требования: на момент заключения договора потребительского кредита ПСК в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

При этом согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В связи с вышеизложенным у банков возникают следующие вопросы о порядке расчета предельного размера ПСК:

1. Верно ли, что соблюдение предельного размера ПСК требуется исключительно на момент выдачи кредита, и в случае изменения размера процентной ставки, согласно условиям заключенного сторонами договора (например, ее повышения в связи с отказом заемщика в «период охлаждения» от страхования), на пересчет ПСК не будут распространяться требования о соблюдении ее предельного значения?

2. Необходимо ли при оформлении кредитного договора с условием о зависимости размера процентной ставки от наличия страхования жизни и здоровья заемщика (возможность повышения процентной ставки при отказе заемщика от страхования в «период охлаждения») рассчитывать ПСК исходя из возможного повышения размера процентной ставки? Либо ПСК рассчитывается исходя из условий, заявленных заемщиком при оформлении (заключении) кредитного договора?

Учитывая высокую практическую важность в разрешении вышеобозначенных вопросов для целей точного соблюдения кредитными организациями требований Закона № 353-ФЗ, просим Вас дать официальные разъяснения по ним.

Ассоциация российских банков выражает надежду на дальнейшее эффективное сотрудничество с Банком России по вопросам применения действующего законодательства.

С уважением,
Президент

Г.А. Тосунян

Исп.: Кормош Ю. И., Хабарова М. С.
Тел.: (495) 690-30-13; (495) 691-50-53

История переписки

Прикрепленные документы