Всё, что нужно знать о санации банка «Открытие» | Аналитика

29 августа 2017 г.

Банк России запустил процедуру финансового оздоровления в «Открытии». Объясняем, что это значит.

Что произошло

Сегодня Центробанк принял решение о санации банка «Открытие». С 29 августа он ввел в кредитной организации временную администрацию, в состав которой вошли сотрудники регулятора, а также Фонда консолидации банковского сектора (организация была создана ЦБ в 2017 году для санации банков). Кроме того, ЦБ станет основным инвестором «Открытия» и будет спонсировать его деньгами из того же Фонда.

Кому теперь принадлежит банк

Управление «Открытием» полностью переходит к ЦБ: по итогам санации регулятор получит не менее 75% его акций. Нынешние владельцы банка сохранят не более 25% — но только в том случае, если временная администрация не обнаружит «дыру» в этой кредитной организации.

Ответы техподдержки «Рокетбанка», входящего в группу «Открытие»

Что будет дальше

Банк про­дол­жит ра­бо­ту в обыч­ном ре­жи­ме, исполняя свои обязательства и совершая новые сделки. Ме­ха­низм bail-in, как сообщает ЦБ, при­ме­нять­ся не будет, мо­ра­то­рия на удо­вле­тво­ре­ние тре­бо­ва­ния кре­ди­то­ров также не вве­дут.

Финансовые организации, входящие в группу банка, в том числе «Росгосстрах», банк «Траст», «Росгосстрах банк», АО «НПФ «Лукойл-гарант», «НПФ электроэнергетики», «НПФ РГС», «Открытие брокер», а также «Точка» и Рокетбанк продолжат функционировать в нормальном режиме и обслуживать клиентов.

Сколько времени займет восстановление банка

Финансовое оздоровление «Открытия», по оценке ЦБ, займет от шести до восьми месяцев, после чего банк будет работать с соблюдением всех обязательных нормативов, говорится в материалах ЦБ.

«Для сравнения, процесс финансового оздоровления по кредитной схеме санации может длиться от 10 до 15 лет», — отмечает регулятор.

Вывод

Таким образом, «Открытие» закрываться не будет. А вкладчики смогут в любой момент получить свои деньги.

Подготовила Евгения Сидорова

«Мы сохранили более 70% клиентов санированного Балтийского банка»

Фото: Ермохин Сергей

Балтийский банк, потерпевший крах в 2014 году в результате акционерного конфликта, успешно прошел процедуру финансового оздоровления.

В мае 2019 года он вошел в состав своего санатора — Альфа-Банка. Об итогах четырехлетней работы и о том, что ждет дальше клиентов «Балтийского», читайте в интервью председателя правления Альфа-Банка Андрея Соколова для dp.ru, состоявшемся в рамках Петербургского международного экономического форума.

Андрей Борисович, Альфа-Банк заявил в мае о присоединении Балтийского банка. Между тем ранее говорилось, что санация продлится до 2021 года. Можно ли считать ее завершенной?

— Да. Мы полностью выполнили план финансового оздоровления Балтийского банка. Все процедуры по реорганизации завершены, «Балтийский» стал частью Альфа-Банка. На самом деле это произошло даже на 1,5 года раньше. Срок, согласно плану финансового оздоровления, — до 31 декабря 2020 года. Но благодаря эффективной совместной работе с АСВ нам удалось завершить санацию с опережением — за 4,5 года.

Основной своей задачей мы видели в первую очередь то, чтобы сохранить максимальное число клиентов. И мы успешно с ней справились: на обслуживание в Альфа-Банк переведены 70% активных клиентов санированного Балтийского банка.

За счет чего удалось провести санацию существенно раньше намеченного срока? Как ее итоги оценивает АСВ ?

— Санация признана эффективной АСВ. Прежде всего наш совместный анализ финансового положения Балтийского банка позволил вовремя выявить имевшиеся проблемы. Мы собрали сильную проектную команду — частично из сотрудников Альфа-Банка, частично из «Балтийского». Все это время санируемый банк продолжал работать для клиентов в штатном режиме: активно кредитовал физических лиц и муниципальные образования РФ, а также продолжал кредитовать и обслуживать юридические лица по ранее заключенным договорам.

После того как клиенты были переведены в Альфа-Банк, держать «Балтийский» стало нецелесообразно. Оставались только мертвые активы, бухгалтерские счета и затраты на содержание людей, которые бизнес не делали. Весь бизнес уже был сосредоточен в Альфа-Банке. Поэтому процесс реорганизации был завершен досрочно. Часть оставшихся вопросов, связанных с возвратом активов, требуют чуть больше времени — это естественно. Ими продолжит заниматься Альфа-Банк.

Как прошла работа по интеграции IT-инфраструктуры Балтийского банка? Получилось ли обеспечить бесперебойность обслуживания клиентов?

— В штатном режиме, без каких-либо сложностей. Для минимизации риска сбоев работа по интеграции базы клиентов и ИТ-инфраструктуры была проведена преимущественно в период майских праздников, что позволило реализовать максимально удобный и комфортный для клиентов автоматический переход.

Сколько клиентов перешли в Альфа-Банк? И как изменились для них условия обслуживания?

— Мы сохранили и приняли на обслуживание в Альфа-Банк 200 тыс. розничных клиентов и около 4 тыс. корпоративных — все они получили доступ к федеральной инфраструктуре и высокотехнологичным удаленным сервисам крупнейшего частного банка страны.

Услуги, которыми клиенты Балтийского банка пользовались раньше, мы дорабатывали. Какое-то время продукты и сервисы предлагались по тарифам «Балтийского», сейчас все условия унифицированы — такие же, как для клиентов Альфа-Банка. Тарифная политика «Балтийского» не была близка к среднерыночным показателям в связи с тем, что у его акционеров, помимо банковского бизнеса, были интересы на рынке недвижимости. Собранные с населения деньги они «загоняли» в свои проекты. К сожалению, это обычная история, из-за которой лопаются банки. А когда еще и акционеры ссорятся, ситуация усугубляется. На момент санации так и происходило.

Продолжается ли история с конфликтом бывших акционеров Балтийского банка? Они пытаются препятствовать вашей работе?

— Оба бывших акционера Балтийского банка — господа Шигаев и Исаев — объявлены в розыск и находятся за пределами России.

Альфа-Банк продолжает работать по возврату выведенных активов. Некоторые мы уже вернули, решение вопросов по остальным, я думаю, продлится еще несколько лет. Это не такой быстрый процесс, как хотелось бы.

Длительное время бывшие акционеры вели себя по отношению к Балтийскому банку достаточно свободно, проводили бесконтрольные и часто сомнительные сделки, не задумываясь, как они в дальнейшем могут отразиться на них и на банке. Однако в результате конфликта между ними договоры, которые раньше считались формальными, вдруг превратились в реальные, и бывшие партнеры стали предъявлять друг к другу претензии.

Альфа-Банк, будучи санатором Балтийского банка, автоматически стал невольным участником этого корпоративного конфликта, поскольку Шигаев и Исаев стали заявлять многомиллионные претензии теперь уже к Балтийскому банку.

Как интеграция Балтийского банка помогла расширить присутствие Альфа-Банка в Петербурге и соседних регионах? Насколько уникален опыт санации Балтийского банка, может ли он получить распространение при реорганизации других проблемных активов?

— Для нас это уже второй опыт санации. Первый — екатеринбургский банк «Северная казна», санация которого продолжалась с 2008 по 2011 год. Этот процесс тоже прошел успешно, мы расширили влияние на Урале (в Екатеринбурге и Челябинске), а также в Перми.

По итогам санации «Балтийского» мы существенно расширили клиентскую базу и сеть отделений на Северо-Западе. В состав сети Альфа-Банка вошло 41 отделение Балтийского банка. Некоторые офисы Балтийского банка в Петербурге мы были вынуждены закрыть, потому что поблизости от них работают офисы Альфа-Банка. Банкоматная сеть в Северо-Западном регионе расширилась на четверть — более чем до 400 устройств.

Как вы оцениваете другой механизм санаций — через Фонд консолидации? Насколько он эффективен с точки зрения «оздоровительного» эффекта для банковской системы?

— Оба механизма имеют право на жизнь, и у каждого есть плюсы и минусы. Риски механизма санации через Фонд консолидации — возможный конфликт интересов внутри Банка России и рост расходов на поддержку санируемых банков. Кроме того, произошедшее «огосударствление» санации усугубляет ситуацию с монополизацией банковского сектора. Если же говорить о санации через АСВ, ее эффективность зависит в первую очередь от банка-санатора.

В ближайшие годы рассматриваете для себя возможность участия в санационных проектах или в приоритете органический рост?

— Мы готовы участвовать в таких проектах, если увидим в них экономическую выгоду и соответствие нашим стратегическим интересам.

Мы опытный и эффективный санатор: ведь все проекты, в которых мы участвовали, были завершены успешно — без негативных последствий для клиентов санируемых банков и в точном соответствии с утвержденными советом директоров Банка России планами финансового оздоровления. К сожалению, не все кредитные организации могут предъявить такие хорошие результаты. Из 30 последних санаций 10 закончились тем, что сами санаторы обанкротились или были санированы.

Как показала практика санирования банка «Северная казна», Балтийского банка и других кредитных организаций, механизм санации через АСВ достаточно эффективен при условии выбора надежного и ответственного банка-санатора.

При этом чем честнее оценка дыры и бюджета санации (включая финансовый результат банка-санатора), тем выше шансы на успешное завершение проекта.

Справка:

Балтийский банк был основан в Петербурге в 1989 году как Ленинградский инновационно-коммерческий банк железнодорожного транспорта (Ленжелдорбанк). Позже организация сменила название и получила форму акционерного общества. Центробанк объявил о санации банка в августе 2014 года. Такое решение принималось с учетом его высокой социальной значимости и в связи с большим объемом застрахованных вкладов. Альфа-Банк победил в отборе и был привлечен к санации в качестве основного инвестора. Альфа-Банк предложил наиболее интересные финансовые условия по интеграции.

Санации Балтийского банка предшествовал затяжной корпоративный конфликт между его основными акционерами Олегом Шигаевым и Андреем Исаевым. Как сообщал «ДП», Шигаев отвечал за управление операционной деятельностью банка, а Исаев — за управление объектами недвижимости бизнесменов. В 2013 году конфликт перешел в судебную плоскость. Партнеры начали забрасывать друг друга исками, обращаясь с жалобами в Банк России, налоговую службу, МЧС и другие органы.

В 2008 году Альфа-Банк начал заниматься финансовым оздоровлением другого крупного банка — «Северная казна», которое в 2011 году было успешно завершено.

Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter

«Банки встретили кризис в лучшей форме» — Frank RG

Frank RG представляет третью серию проекта «Банкиры»

Frank RG, Frank Media и студия ЦЕХ представляют третью серию онлайн-проекта «Банкиры» — сериала из видеоинтервью с людьми, влияющими на рынок банковских и финансовых услуг. 

Наш новый гость — Татьяна Ушкова, председатель правления Абсолют Банка. Смотрите видео и читайте текстовую версию интервью.

О КОРОНАКРИЗИСЕ

— Как ты оцениваешь влияние коронокризиса на банковскую индустрию? 

— Прогнозы жесткого сценария не реализовались. Это хорошее событие. Ипотека вернулась к докризисному уровню, как по выдаче, так и по доле просрочки. Госкорпорации практически не пострадали. 

Банковская отрасль встретила кризис, наверное, в самой лучшей форме. Во-первых, в отрасли практически не было токсичных игроков, которые могли, как домино, «сложить» других игроков. Во-вторых, у банков сформирован запас ликвидности – нас этому научил 2014 год. И третье – после 2014 года банки пересмотрели свои риск-аппетиты и подошли к кризису со здравым смыслом, который всегда должны были иметь.

— Даже в корпоративном секторе?

— Корпоративный сектор практически не пострадал, кризис, конечно, задел средний и малый бизнес, но малый бизнес как быстро падает, так и моментально восстанавливается. Мы по аналитике подключенных терминалов видим, что по выручке уже 75% компаний МСБ восстановились. Это очень сильный отскок.

— Это по отрасли в целом. А как Абсолют Банк себя чувствует?

— Как ты знаешь, мы работаем только в залоговом кредитовании – это было требование акционера. Сначала, когда люди в первый раз не заплатили платеж, это был реально стресс. Первое выступление президента и объявление нерабочих дней люди восприняли как неплатежный период. Но сейчас ипотека вернулась в докризисный период. А доля заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, составила примерно 5% от общего числа. 

Мы видим следующий тренд: те, кто ушел на каникулы, начали возвращаться в прежний график. Поэтому за ипотеку мы вообще не переживаем. Автокредитование ушло в просрочку сильнее, чем ипотека. Но автобизнес сейчас переживает расцвет. Люди скупают автомобили. Это даже не отложенный спрос, а люди, которые раньше сознательно отказывались от автомобилей, теперь снова пересаживаются на личный транспорт. Это происходит на фоне пандемии и перехода на загородную жизнь, которую нельзя представить без автомобиля. Поэтому план по автокредитованию мы перевыполним. 

О РАБОТЕ НА УДАЛЕНКЕ

— Давай вернемся в начало апреля. Тогда было немного страшнее, чем сейчас. Вспомни, пожалуйста, когда ты поняла, что карантин неизбежен, какие первые меры ты, как руководитель, и вы, как банк, приняли?

— Я в начале марта улетела в Израиль. А 6 марта Израиль закрылся. И я видела, какие там меры принимают. И я всё записывала. Когда я вернулась 12 марта, в России еще никаких мер не было. А мы 15 марта уже вышли на карантин. Для меня было неожиданно, что у сотрудников нет рабочих мест дома, чтобы работать на удаленке. И это, конечно, был главный вызов – как обеспечить людей рабочими местами.

— Как вы решили эту проблему?

— Часть сотрудников купили себе ноутбуки сами. Другим мы закупили компьютеры и разрешили перевести рабочие станции с рабочего места. Вторая тема – люди оказались по-цифровому не компетентны. Надо было установить станцию, проверить соединение. И мы уделили этому очень большое внимание, потратились на обучение. Но к 25 марта мы уже все были жестко на удаленке. 

— А что было сложного на удаленной работе, помимо того, что нужно было всех обучить? Я не поверю, что всё прошло гладко и все процессы  запустились после обучения так же, как и в оффлайне.

— Например, кредитные комитеты. Первые заседания по времени проходили в 3 раза длиннее. Они и так длинные – 2,5-3 часа. А у нас первый кредитный комитет длился 6,5 часов. Мы, видимо, не умели лаконично доносить свои мысли, свою позицию, а в Zoom все одновременно говорить не могут, чтобы было понятно. Вторая тема – это, конечно, техподдержка, на которую легла большая нагрузка, и ребята в какой-то момент начали сдавать позиции. Я до пандемии не уделяла большого внимания техподдержке, но теперь не понимаю, почему мы раньше не перевели сотрудников на удаленку.  

— То есть, вы решили, что после того, как всё закончится, часть людей оставить на удаленке? 

— Они лучше стали работать. Есть подразделения, у которых жесткое нормирование. У нас есть KPI+25% к норме – и ты остаешься работать дома. И сотрудники с этим согласились.

— А что это за функции?

— Это андеррайтеры, бухгалтерия, юристы, софт и хард коллекшн. Контакт-центр весь перешел. Мы его перевели на удаленку, чтобы избежать контактов, потому что контакт-центр вышел на передовую. Через 40 минут после каждого выступления президента контакт-центр «ложился». Не в 10 раз, а в 500 увеличивалась нагрузка на него. Это нереально, а главное – нельзя было взять на аутсорсинг. Все контакт-центры были уже разобраны.

— Как ты себе представляешь ваш офис после карантина? Сколько процентов сотрудников останутся работать на удаленке? 

— Мы себе поставили в план, что у нас около 25% навсегда останутся на удаленке. Но удаленку надо заработать, это благо – работать на удаленке. Еще 25% сотрудников будут с не закрепленными рабочими местами, и около 50% будут офисными. Это эксперимент, и мы замерим его результаты до Нового года, потому что удаленная работа – это спорная вещь. Мы не смогли запустить некоторые новые проекты на удаленке, также мы не могли «креативить».

— Почему? 

— Я считаю, что химия должна быть. Все-таки, когда мы все собираемся, начинаем о чем-то думать, возникает какая-то химия между людьми, задор, творчество. Мы не смогли дистанционно это обеспечить. 

О КОНКУРЕНЦИИ И ПРИБЫЛИ

— Я хочу поговорить про конкуренцию в ипотеке. Ипотека – это продукт, в котором доминируют госбанки. Кстати, вы себя госбанком считаете?

— Я так часто на этот вопрос отвечаю. Ты же знаешь, что банк на своем сайте должен раскрывать конечного акционера. Так вот, если идти до конечного акционера, то идти недалеко. Это правительство Российской Федерации. 

— Но стоимость привлечения у вас выше, чем у Сбербанка?

— Конечно.

— И вы не можете давать такую же классную ставку, как Сбер.

— А мы и не даем.

— Как тебе удается забирать ипотечных заемщиков, которые очень чувствительны к ставке? 

— Три года назад мы защитили стратегию, согласно которой продукты должны развиваться по партнерскому каналу – и на него сейчас приходится 100% продаж. Когда я защищала стратегию перед акционерами, я сказала, что мой сервис для агентств и застройщиков будет лучшим. 

— Не для клиентов, а для посредников.

— Да, для посредников. А они уже достучатся до клиентов. У нас граждане не готовы сами делать выбор ни по покупке автомобилей, ни по покупке недвижимости. За них это делает салон, на самом деле, то есть агент. Агент, если он хороший агент, продаст и услугу, и ставку. И агентам с нами хорошо.  

— Давай вернемся к акционеру. Мы его уже упомянули. Скажи, легко ли с таким акционером взаимодействовать? Какие задачи он ставит перед тобой, как перед СЕО? 

— Когда акционер должен согласовывать с тремя глобальными корпорациями свои действия, (РЖД, ВЭБ, Газпромбанк, собственники НПФ «Благосостояние» – прим. Frank Media), это накладывает на корпоративные процедуры очень высокие требования. Но я к ним отношусь с очень большой долей принятия. Я сначала думала, не бюрократия ли это? А потом поняла, что когда ты пишешь новую стратегию, то у тебя очень много гипотез, допусков, а тебя возвращают в определенные рамки. Они, может быть, не добавляют креатива и творчества, но точно систематизируют все.

Вторая тема связана с тем, что акционер не склонен к агрессивному риску. У меня маржа около 3%, не самая большая на рынке, но очень стабильная. Акционер мне поставил задачу, что все активы должны быть ликвидными. Портфели автокредитов и ипотеки должны продаваться. Это большой вызов. Это значит, что у меня должна быть такая риск-модель, при которой рисковики других банков смотрят мои портфели и подтверждают, что эти клиенты хорошие. У меня покупали портфели Росбанк, Открытие, Ак Барс, Альфа-Банк. Мы должны постоянно перепродавать портфели с премиями. 

— Это связано с размером капитала?

— Да, размер капитала ограничен.

— А нет планов его увеличить, чтобы было больше пространства для маневра?

— Сами НПФ довольно сильно зарегулированы. Требования к ним сейчас ужесточили, они ограничены в части вложения денег. На самом деле, это порочная практика, когда банками владеют НПФы.

— По прибыли у тебя есть задача от акционера? У вас было несколько периодов, когда вы получали убыток. Почему это случилось и какие задачи стоят на будущее?

— В 2017 году мы изменили стратегию. Конечно, 2014 год не прошел бесследно для Абсолют Банка. Серьезно пострадали отрасли в корпоративном бизнесе: строительство, нефтепереработка и другие. И именно это повлияло на финансовый результат. После этого мы изменили стратегию, которую я реализую уже третий год. И вторая причина убытков – это, конечно, не очень удачная санация Балтинвестбанка. Условия предварительной санации, по которым мы зашли, не могли обеспечить закрытие той дыры, которую мы там обнаружили. Сейчас мы практически вышли на точку безубыточности.

— Задача быть прибыльными стоит?

— Конечно. Нужно будет посмотреть на отчетность по МСФО за 1 полугодие. Мы не видим, что аудиторы хотят проявлять какое-то понимание. То есть мы рассматриваем реструктуризацию кредитов как временное явление, а они смотрят на это как на ухудшение актива. Поэтому посмотрим, какие будут результаты по МСФО.

— Значит ли это, что предстоят серьезные дебаты, в том числе, и с рейтинговыми агентствами?

— Рейтинговые агентства пришли в мае, им было так же страшно, как всем нам, и они провели с нами рейтинговые встречи – и Moody’s, и Эксперт РА. На самом деле, надо отдать им должное, они достаточно объективно относятся к оценке активов. 

ОБ ИЗМЕНЕНИЯХ В БАНКИНГЕ

— Хочу радикально сменить тему. В своем интервью в Коммерсанте ты говорила про то, что молодому поколению не важен бренд, а важно качество сервиса. Можешь развернуть эту мысль? Значит ли это, что нас ожидает мир без брендов? 

— Вот смотри. У меня сыну 15 лет. Он уже пользуется все банковскими продуктами, кошельками, картами. И если Сбербанк в течение 8 секунд ему не ответил, он тут же переключается на кошелек, к примеру, Qiwi или Тинькофф. Я бы подождала, пока загрузится мой интернет-банк в мобайл и не пошла бы в Тинькофф, а он сразу пишет другу: «Кинь мне на Qiwi со своего ВТБ или Абсолют Банка». То есть он не понимает, что банковская услуга привязана к банку, он понимает, что это платёж. И это, конечно, тревожный тренд. 

— То есть, говоря о том, что молодежь не восприимчива к бренду, ты имела в виду именно финансовые бренды? 

— Да, я имела в виду финансовые. С вещевыми брендами у них все нормально. 

— Я помню середину нулевых, банки уже тогда говорили о том, что есть риск стать трубой, что финансовые услуги станут коммодитиз. Но прошло 15 лет и этого пока не произошло.

 — Юра, ты ошибаешься. Пересказываю мой диалог с ПИКом. Приходит ко мне ПИК, мы с ним партнеры по ипотеке, и говорит: «Татьяна, вот ты знаешь, мы точно знаем, что ипотека с первоначальным взносом в размере 30% ведет себя отлично. Мы сами уже можем проверить клиента по 115-ФЗ, мы сами можем проверить кредитную историю. Нам нужно только, чтобы ты поставляла нам деньги на ипотеку». 

И ты становишься трубой по поставке денег застройщику. Дальше по гарантиям. К нам приходит электронная площадка и говорит: «Мы всё знаем про торги. Нам надо, чтобы вы выставили свои предложения. Вот вы скажите, какие вам нужны клиенты, мы только их и будем поставлять». То есть получается, что ты обеспечиваешь комплаенс и в целом поставку услуги. А  прежние компетенции уходят, потому что большие данные дают возможность не только банкам, но и тем, кто создает хорошую платформу, предоставить эту услугу раньше. 

— Хорошо. Вернее, плохо. Но что делать?

— Надо хорошо поставлять деньги или что-то еще. Тема валютного контроля. Через год у нас будет лучший валютный контроль в России. Это то, что никто не возьмет. Или цифровой факторинг – мы полтора года его создавали и вывели на рынок 1 июля. 

— То есть ты говоришь, что задача банков сейчас заключается в том, чтобы  создавать новые услуги, которые потом тоже станут коммодитиз. Но тот, кто первым выведет на рынок этот сервис, он и снимет сливки.

— Да.

— Это непрерывная беготня

— Да.

О РАБОТЕ  

— Мы подходим к финалу нашего разговора. Я тебе задам ряд вопросов. Что ты читаешь, смотришь или слушаешь для того, чтобы оставаться в курсе происходящего? 

— Я сильно пересмотрела свой информационный поток, оставив себе несколько изданий. Вас читаю, The Bell, The Guardian. Также я выбрала несколько людей, которые мне интересны, читаю их ленту. Среди них, например, Артем Лебедев, с очень большим уважением отношусь к этому человеку. Также PR-служба банка каждое утро мне выдает выжимку по интересующим меня темам. 

— А работаешь ты много?

— В пандемию я стала работать больше. 

— Сколько часов у тебя получается в неделю?

У меня получается ежедневно с 8.15 до 21.00. И в субботу я читаю документы. В воскресенье я никогда не работаю.

— Ты себя считаешь трудоголиком?

— Мне нравится работать, я не трудоголик. Нравится больше, чем домашние заботы.

— Какая вещь в твоем кабинете для тебя самая дорогая? 

— Я всегда переезжаю с доской, на которой всё рисую и пишу, она волшебная. На самом деле, все знают в банке, что надо зайти и на ней что-то написать, и это всегда железобетонно сбывается. И люди приходят даже с целью похудеть, спрашивают: «Можно мы в углу напишем?». Или курить бросить к определенной дате.

— И мой последний вопрос – про книги. Порекомендуй мне и нашим зрителям что-нибудь почитать.

— Я прочитала «Тобол» Александра Иванова. Он описывает все мои места, я из Екатеринбурга. И какой у него слог, как он пишет про то время! Это так сочно, так красиво и величественно. 

БИОГРАФИЯ ТАТЬЯНЫ УШКОВОЙ

Татьяна Ушкова работает в финансовой сфере больше 20 лет.

1994 — 2013, СКБ-Банк. Начинала с операциониста, в 2003 году заняла пост начальника клиентского блока, а в 2008 стала директором департамента розничного бизнеса СКБ, в 2010 вступила в должность зампреда правления банка.

2013 — настоящее время, Абсолют Банк. Пришла в банк на должность зампреда правления, а с мая 2018 года возглавила банк.

Образование: Уральский государственный экономический университет, специальность «финансы и кредит». Свердловский юридический институт, специальность «юриспруденция». Российская Академия народного хозяйства и государственной службы при президенте РФ. Дополнительная квалификаця — MBA «Банковский менеджмент».

Во времена финансовых кризисов банкирам важно оставаться в курсе текущих новостей. Подпишись  на наш телеграм – канал Frank RG (https://t.me/frank_rg) чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропусти, когда начнется!

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Санация зубов собакам и котам

В большинстве цивилизованных стран санация зубов у домашних питомцев считается таким же обязательным плановым мероприятием, как и поход к стоматологу для человека.

Тем более, зачастую хозяева не уделяют особого внимания чистке зубов котам и собакам. Если вовсе не проводить гигиену ротовой полости, у животных со временем появляется неприятный запах со рта. Это первый тревожный признак, который свидетельствует о проблеме с зубами и деснами.

График работы специалистов (вам нужен хирург)
Записать питомца можно по телефону: 8 495 150-55-58 или через форму записи

 

Почему необходима санация

Если у кошки либо собаки появился неприятный запах из рта, значит там сформировался зубной камень, из-за которого происходит воспаление десен, расшатывание одного или нескольких зубов и как следствие — их выпадение.

Зубной камень появляется из-за недостаточной гигиены ротовой полости. Пища скапливается между зубами, а после по всей их площади, и образовывается коричневый или желтый налет. Он впоследствии минерализуется.

Существуют породы собак, у которых есть генетическая предрасположенность к появлению зубного камня. Это йоркширские терьеры, той-терьеры, чихуахуа и другие декоративные породы собак. Таким образом, даже при регулярной чистке зубов нет стопроцентной гарантии, что этот недуг у животного не появится.

Бывают запущенные случаи, когда зубной камень вызывает сильную боль. Из-за этого питомец может потерять аппетит и отказаться от приема пищи.

У животных с больными зубами наблюдается повышенное слюноотделение, в последствии могут развиться язвы, абсцессы, кровоточивость десен. Болезненная ротовая полость становится источником инфекции, которое может спровоцировать системное заболевание всего организма.

Чтобы избежать этого, в ветеринарной практике применяется санация зубов. Доктор назначает ее обычно не чаще двух раз в год. Частота процедуры зависит прежде всего от предрасположенности породы, врожденных пороков, возраста питомца и наличия сопутствующих недугов.

Что включает в себя санация зубов

Прежде, чем приступить к лечению, животному может понадобиться небольшая анестезия. Она позволит ветеринару провести полноценную качественную процедуру. С наркозом можно избежать многих негативных факторов:

• сильнейший стресс, который в некоторых случаях может даже привести к остановке сердца;
• случайные ранения десны;
• жесткая фиксация животного на ветеринарном столе.

Современные ветеринарные клиники используют легкий вид наркоза. При необходимости делают пациенту также обезболивание.

Чтобы свести к минимуму риск анестезии, нужно провести некоторые обследования и проконсультироваться с врачами:

1. Здоровым питомцам от 1 до 4 лет нужно сдать клинический анализ крови и пройти осмотр у анестезиолога.
2. Здоровым домашним любимцам от 5 лет и старше необходимо сделать биохимический анализ крови и пройти осмотр кардиолога.
3. Из-за применения миорелаксации, кошкам перед процедурой чистки зубов обязательно проведение скрининга сердца.

 Приступая к санации, ветеринарный врач проводит следующие процедуры:

• осмотр ротовой полости;
• удаление зуба, если он не подлежит лечению — только по согласованию с хозяином питомца;
• снятие налета и зубного камня на зубах с применением ультразвукового скалера
• чистка зубов с помощью специальной зубной пасты.

Современные методы санации

Основная процедура при санации — это очищение зубов от зубного камня. Раньше ветеринарам приходилось применять исключительно механический способ очистки с помощью специального оборудования. Оно грубо воздействовало на зуб, при неаккуратном обращении могло повредить эмаль.

Современные методы более щадящие, действенные и практически безболезненные для животных. Для удаления зубного камня теперь применяют ультразвуковую аппаратуру. Она компактная, имеет множество удобных насадок.

С помощью такого приспособления на зуб оказывается воздействие ультразвуком и струей воды — они способны разрушить самый плотный слой зубного камня. Остается только здоровый белоснежный зуб.

Ультразвуковая процедура займет в среднем 20-30 минут, в запущенных случаях болезни — 1,5 часа.

 

Как почистить зубы домашнему любимцу

Дома за зубами питомца можно ухаживать с помощью специальных зубных щеток, а также резиновых игрушек и вкусных «угощений», которые стирают зубной налет. Есть также профессиональные корма для собак и кошек, способные предотвратить появление зубного камня.

Если специфический запах со рта все же появился, следует незамедлительно обращаться к специалистам.

Ветклиника Беланта специализируется на разноплановой помощи домашним животным. В том числе, врачи  проводит санацию ротовой полости. Клиника осуществляет лечение с применением современного оборудования и новейших технологий. Это позволяет вылечить недуги домашнего любимца, не причиняя ему боли и стресса.

 

Финансовое оздоровление | Банк России

Финансовое оздоровление банка (встречаются также иные названия данной процедуры, например — предупреждение банкротства банка или санация банка) — это комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения кредитной организации, которые позволяют избежать ее банкротства.

Санация банка проводится, прежде всего, в интересах кредиторов и вкладчиков — в процессе финансового оздоровления банки обслуживают клиентов в том же режиме, что до начала санации, за исключением случаев, когда банку введен мораторий.

Меры по предупреждению банкротства банков могут осуществляться или собственниками банков самостоятельно, или с участием Банка России, или с участием государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее — ГК «АСВ»). При принятии решения о целесообразности начала санации банка с участием Банка России или ГК «АСВ» учитывается его системная/региональная значимость, а также значимость банка на уровне отдельных сегментов финансового рынка и возможные последствия в случае принятия Банком России решения об отзыве лицензии у банка. Далее можно найти более подробные материалы об оздоровлении банков с участием Банка России или ГК «АСВ».

Презентация «Объявили о санации моего банка: что это значит?»

Участие Банка России в финансовом оздоровлении банка

В 2017 году был внедрен механизм финансового оздоровления с участием Банка России, который предусматривает оказание Банком России финансовой помощи кредитной организации, в том числе посредством приобретения акций (долей в уставном капитале), предоставления кредитов, размещения депозитов за счет денежных средств, составляющих Фонд консолидации банковского сектора, имущество которого обособлено от имущества Банка России.

От имени Банка России мероприятия по финансовому оздоровлению банков осуществляет специально созданное ООО «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора» (далее — ООО «УК ФКБС»). По окончании финансового оздоровления банка предполагается продажа акций (долей в уставном капитале), принадлежащих Банку России, новому инвестору.

Внедрение данного механизма финансового оздоровления направлено на:

• сокращение расходов государства,
• сокращение сроков оздоровления банков,
• повышение эффективности контроля за использованием государственных средств,
• создание равных конкурентных условий для деятельности кредитных организаций.

Основные положения механизма представлены в презентации:

Участие ГК «АСВ» в финансовом оздоровлении банка («кредитный» механизм)

Данный механизм применяется с 2008 года и представляет собой комплекс различных мер, в зависимости от ситуации в банке. В большинстве случаев для оздоровления банка ГК «АСВ» привлекает инвестора (им может быть другой банк или лицо, не являющееся кредитной организацией), который выкупает акции (долю в уставном капитале) в объеме, достаточном для получения контроля над санируемым банком, после этого ГК «АСВ», при необходимости, может оказать банку финансовую поддержку в виде займа по ставке, ниже рыночной, чтобы за счет разницы этой ставки и ставки размещения полученных средств у банка сложился доход, достаточный для решения проблем, которые могли привести к его банкротству.

Страница была полезной?

Да Нет

Последнее обновление страницы: 10.02.2020

Глава 11 Часто задаваемые вопросы о реорганизации банкротства

1. Что такое глава 11?

Глава 11 — это глава Кодекса о банкротстве, которая разрешает физическим или юридическим лицам реорганизовываться при получении защиты от кредиторов. Глава 11 Кодекса о банкротстве озаглавлена ​​«Реорганизация». Кодекс о банкротстве — это название той части федеральных законов, которая касается банкротства.

2. Кто может подавать в соответствии с главой 11?

По закону любой, кроме государственного агентства, недвижимого имущества, некоммерческого фонда, биржевого маклера, товарного брокера, страховой компании, банка или лицензированной SBA инвестиционной компании малого бизнеса, может подать заявку в соответствии с главой 11.Физическое лицо не может подавать в соответствии с главой 11, если в течение последних 180 дней ему или ей было отказано в другом деле о банкротстве по определенным основаниям. На практике Глава 11 доступна практически любому бизнесу или лицу, которое может позволить себе расходы по делу.

3. Существуют ли какие-либо финансовые требования или требования о несостоятельности для подачи в соответствии с главой 11?

Нет. Нет никаких финансовых требований или требований о несостоятельности для подачи добровольного дела согласно Главе 11, кроме требования добросовестности, чтобы дело было подано в первую очередь для целей реорганизации.Добровольный должник по главе 11 может быть платежеспособным или неплатежеспособным, его активы могут превышать его обязательства на любую сумму (или наоборот), а его доход может быть значительным или отсутствовать. Единственное финансовое ограничение — это практическое ограничение того, оправдана ли стоимость дела для должника предполагаемой выгодой. Добровольное дело по главе 11 — это дело по главе 11, возбужденное должником. Недобровольное дело по главе 11 — это дело по главе 11, возбужденное против должника его кредиторами.

4.Что такое должник?

Должник — это физическое или юридическое лицо, в отношении которого возбуждено дело в соответствии с Кодексом о банкротстве. Физическое или юридическое лицо, которое подает дело по главе 11, называется должником. Должник, который соответствует требованиям, может рассматриваться как должник малого бизнеса в случае главы 11.

5. Что такое малый бизнес-должник?

Должник малого бизнеса — это должник, который предпочитает, чтобы его рассматривали как должника малого бизнеса в деле по главе 11. Чтобы квалифицироваться как должник малого бизнеса, должник должен заниматься коммерческой или деловой деятельностью (кроме той, чьей основной деятельностью является владение недвижимым имуществом или управление им, а также сопутствующая ему деятельность), а общая сумма ликвидируемого залога должника должна быть обеспечена. и необеспеченные долги не должны превышать 2 190 000 долларов на момент подачи иска.

6. Каким образом к должнику относятся как к должнику малого бизнеса?

Соответствующий должник, отметивший соответствующий квадрат в петиции по Главе 11, будет рассматриваться как должник малого бизнеса, если и пока суд не примет иное решение.

7. Каковы преимущества отношения к малому бизнесу-должнику?

Отношение к малому бизнесу-должнику ускоряет рассмотрение дела в соответствии с главой 11 за счет отказа от комитета кредиторов, сокращения периода подачи планов и упрощения процедур получения согласия на принятие плана.

8. Существуют ли какие-либо ограничения по размеру или типу бизнеса, которые могут быть поданы в соответствии с главой 11?

Нет. Бизнес, поданный в соответствии с Главой 11, может быть очень большим, очень маленьким или находиться где-то посередине. Согласно Главе 11 бизнес может быть индивидуальным предпринимателем, партнерством, компанией с ограниченной ответственностью или корпорацией любого размера. Только те организации, которые перечислены в ответе на вопрос 2 выше, не имеют права подавать в соответствии с Главой 11.

9. Должно ли лицо заниматься коммерческой деятельностью, чтобы претендовать на получение помощи согласно Главе 11?

Человеку не обязательно заниматься бизнесом в традиционном смысле, чтобы получить помощь согласно Главе 11.Потребитель имеет законное право подать заявку в соответствии с главой 11. На практике, однако, лицо, подающее заявку в соответствии с главой 11, должно иметь что-то, что можно реорганизовать, реабилитировать или ликвидировать, прежде чем может быть предоставлено возмещение по главе 11. Должник со значительными личными инвестициями или активами может использовать главу 11 для реорганизации или ликвидации своих инвестиций или активов, даже если он или она не занимается коммерческой деятельностью в традиционном смысле.

10. Каковы судебные издержки по делу по главе 11?

Регистрационный сбор по Главе 11 составляет 1039 долларов, который должен быть уплачен секретарю суда по делам о банкротстве при подаче иска.Кроме того, существует ежеквартальный сбор, уплачиваемый Доверительному управляющему США, который зависит от суммы, выплаченной в течение квартала должником в ходе рассмотрения дела Главы 11, до тех пор, пока план не будет подтвержден. Размер ежеквартального сбора варьируется от 250 до 10 000 долларов в квартал, в зависимости от суммы денег или имущества, выплачиваемых по плану.

11. Что такое Доверительный управляющий в Соединенных Штатах и ​​что он делает в делах по Главе 11?

Доверительный управляющий США является сотрудником Министерства юстиции США и действует независимо от суда по делам о банкротстве.Функция Доверительного управляющего Соединенных Штатов в деле по Главе 11 состоит в том, чтобы контролировать дело, назначать один или несколько комитетов кредиторов, созывать собрания кредиторов и председательствовать на них, назначать доверительного управляющего в случае, если это предписано судом по делам о банкротстве, и взимать ежеквартальную плату. Как правило, Доверительный управляющий США принимает соответствующие меры для обеспечения того, чтобы все отчеты и документы были поданы, все сборы были оплачены и что в деле не было неоправданной задержки. Большинство должников согласно Главе 11 обязаны предоставлять периодические финансовые и операционные отчеты Доверительному управляющему США в ходе рассмотрения дела, по крайней мере, до тех пор, пока план не будет подтвержден.Попечительского управляющего из Соединенных Штатов не следует путать с доверительным управляющим, который иногда назначается в делах по главе 11 для ведения бизнеса должника и вступления во владение имуществом должника. Попечитель по делу Главы 11 назначается Доверенным лицом Соединенных Штатов, и это обсуждается в ответах на вопросы 28 и 29 ниже.

12. Каков размер гонорара адвокату по делу согласно главе 11?

Сумма, взимаемая поверенным за ведение дела по главе 11 для малого бизнеса-должника, сильно варьируется в зависимости от таких вопросов, как размер бизнеса, тип и степень судебной защиты, необходимой должнику, отношение кредиторов должника, тип реорганизации, необходимой или планируемой должником, и наличие согласия или разногласий между владельцами бизнеса в отношении того, как следует реорганизовать бизнес.Если дело не простое, большинство адвокатов взимают плату на почасовой основе и требуют авансирования. Общая плата, взимаемая за рассмотрение дела по главе 11 для малого бизнеса, может варьироваться от 15 000 долларов США или БОЛЕЕ для простого дела до многократно превышающей сумму для более крупного и сложного дела. Все гонорары, взимаемые или взимаемые адвокатом в связи с делом по главе 11, до или после подачи дела, должны быть одобрены судом по делам о банкротстве как разумные по размеру.

13.Какой вид защиты от кредиторов может получить должник, подав заявку в соответствии с главой 11?

Подача дела в соответствии с главой 11 автоматически приостанавливает все обращения взыскания, взыскания, гражданские иски и действия кредитора любого рода против должника или его собственности. Единственными значительными судебными разбирательствами, которые не были приостановлены после подачи дела в соответствии с главой 11, являются уголовные дела против должника, разбирательства, связанные с разводом, и разбирательства, проводимые государственными органами для обеспечения соблюдения полицейских или регулирующих полномочий.Все другие судебные разбирательства и действия в отношении должника или его собственности, как в суде, так и во внесудебном порядке, приостанавливаются. Автоматическое приостановление исключает даже телефонные звонки или отправку писем или счетов должнику, если это делается с целью взыскания долга до подачи ходатайства. Приостановленное действие или производство приостанавливается, и никакие дальнейшие действия не могут быть предприняты по этому вопросу без одобрения суда по делам о банкротстве. Автоматическое приостановление, которое сопровождает подачу дела по главе 11, обычно дает должнику мораторий на несколько месяцев на выплату многих своих долгов.

14. Какую долгосрочную помощь должник может получить в соответствии с главой 11?

Долгосрочная помощь в форме реорганизации бизнеса должника или упорядоченной, контролируемой должником ликвидации активов должника может быть получена в соответствии с главой 11. Если бизнес должника реорганизуется, он может продолжать функционировать либо в его нынешнем виде. форме или в измененной форме, и ее нынешним кредиторам будет разрешено удовлетворять свои требования только в той мере, в какой это предусмотрено планом реорганизации должника.Реорганизация может состоять из чего угодно — от продления срока погашения долгов до полной реструктуризации бизнеса.

15. Как долго длится дело главы 11?

Дело Главы 11 должно быть разбито на две фазы: фаза предварительного подтверждения и фаза после подтверждения. Первый этап, предшествующий утверждению плана, обычно длится от шести до двенадцати месяцев, хотя время может варьироваться в зависимости от состояния должника, типа плана, предложенного должником, и реакции кредиторы плана.Второй этап, на котором утвержденный план реализуется и выполняется должником, обычно длится от трех до пяти лет, хотя и может варьироваться по продолжительности. См. Ответ на вопрос 52 ниже.

16. Когда должник получает освобождение от ответственности по делу согласно Главе 11?

В деле по Главе 11, поданном корпорацией, обществом с ограниченной ответственностью или другим неиндивидуальным лицом, должник получает освобождение от ответственности, когда план подтверждается судом.Распоряжение суда, подтверждающее план, также содержит освобождение должника от ответственности согласно главе 11. В случае главы 11, поданном физическим лицом (то есть физическим лицом), освобождение от ответственности предоставляется судом отдельно после завершения платежей по плану. Освобождение — это постановление суда, освобождающее должника от ответственности по определенным долгам. Погашенный долг — это долг, по которому должник больше не несет ответственности, за исключением случаев, предусмотренных в плане Главы 11.

17. Какие долги погашаются при погашении по главе 11?

Задолженность, погашенная в случае, предусмотренном главой 11, зависит от того, является ли должник физическим лицом (т.е., физическое лицо) или неиндивидуальное (например, корпорация, товарищество и т. д.). Освобождение от ответственности, полученное индивидуальным должником в деле по Главе 11, освобождает должника от всех долгов до подтверждения, за исключением тех, которые не подлежали погашению в случае Главы 7, поданном тем же должником. Освобождение от ответственности, полученное неиндивидуальным должником в деле по главе 11, зависит от того, является ли утвержденный план планом реорганизации или планом ликвидации. Освобождение, полученное при подтверждении плана реорганизации, освобождает неиндивидуального должника от всех без исключения запланированных предтвержденных задолженностей.Однако, если подтвержденный план является планом ликвидации и если должник не занимается коммерческой деятельностью после завершения плана, неиндивидуальный должник не получает освобождение от ответственности.

18. Действует ли освобождение от ответственности согласно Главе 11, если должник впоследствии не выполнит план?

Действительность освобождения от обязательств по Главе 11, предоставленного неиндивидуальному должнику, не зависит от последующего невыполнения должником плана. Пока порядок подтверждения не отменяется судом (что случается редко), освобождение от ответственности, полученное должником этого типа, является действительным, даже если должник впоследствии не выполняет свои обязательства в соответствии с планом главы 11.Как пояснялось в ответе на вопрос 16 выше, индивидуальный должник не получает освобождение от ответственности до завершения платежей по плану. Однако при определенных обстоятельствах индивидуальный должник, который не завершил платежи по плану, также может получить освобождение от ответственности согласно Главе 11.

19. Как возбуждается дело по Главе 11?

Добровольное дело по главе 11 возбуждается путем подачи добровольного ходатайства секретарю суда по делам о банкротстве с просьбой о судебной защите в соответствии с главой 11 Кодекса о банкротстве.К ходатайству обычно прилагается ряд других документов. Однако, если необходимо подать дело до того, как могут быть подготовлены другие документы, большинство других документов можно подать в течение 14 дней после подачи ходатайства. Сбор за подачу обычно должен быть оплачен при подаче петиции, хотя индивидуальный должник может оплатить сбор за подачу в рассрочку. Однако на практике должники, которые не могут уплатить пошлину за подачу заявления при подаче дела по главе 11, редко добиваются успеха в соответствии с главой 11.

20. Где находится дело по Главе 11?

Дело по главе 11 подается клерку суда по делам о банкротстве в том районе, где должник либо проживает, либо имеет основное место деятельности, либо имеет свои основные активы.

21. Информируется ли общественность о возбуждении дела по главе 11?

Когда возбуждается дело по главе 11, уведомляются все кредиторы, акционеры, партнеры и другие лица должника, непосредственно связанные с должником.Уведомление о деле по Главе 11 обычно не публикуется в газетах или отраслевых журналах, если только подача дела не считается достойной освещения в газетах или журналах. Как правило, только кредиторы, владельцы и сотрудники малого бизнеса-должника осведомлены о том, что должник подал иск по главе 11.

22. Должно ли физическое или юридическое лицо, подающее заявление в соответствии с Главой 11, продолжать выплачивать свои долги после подачи иска?

Большинство должников по главе 11 получают мораторий на выплату большей части своих общих необеспеченных долгов на период между подачей иска и подтверждением плана.Этот период обычно длится от шести до двенадцати месяцев. Однако в течение этого периода может возникнуть необходимость в выплате обеспеченным кредиторам и кредиторам, чье имущество, товары или услуги необходимы для продолжения коммерческой деятельности должника.

23. Как проходит рассмотрение дела по Главе 11 после его подачи?

После возбуждения дела по главе 11 должник должен подать в суд документы с указанием имен и адресов всех его кредиторов и владельцев, с описанием всей его собственности и других активов и раскрытием своего финансового состояния.Должнику как «должнику во владении» обычно разрешается продолжать вести свой бизнес в ходе рассмотрения дела, но при этом он должен соблюдать требования главы 11 и суд по делам о банкротстве. Кредитор, залог которого находится под угрозой, может обратиться в суд с просьбой об освобождении от автоматического приостановления или о надлежащей защите своего обеспечительного интереса. Должник должен подготовить план по главе 11 и подать его в суд, обычно в течение 180 дней после подачи иска, если должник является должником малого бизнеса.Должник также должен подготовить, подать и получить одобрение суда заявления о раскрытии информации, которое надлежащим образом информирует его кредиторов и держателей акций о его финансовом состоянии и планах реорганизации. После того, как заявление о раскрытии информации было одобрено судом, копии заявления и плана по главе 11 распространяются среди кредиторов и держателей долей, которые затем могут проголосовать за принятие или отклонение плана должника. Если план принят хотя бы одним классом кредиторов, требования которых обесценены (т.е., не полностью выплачены, см. вопрос 45 ниже) согласно плану, план может быть подтвержден судом. После завершения голосования проводится слушание по утверждению, на котором суд должен решить, следует ли утвердить план. Если план утверждается судом, он вступает в силу и должен быть выполнен должником. После того, как план был реализован, составляется окончательный отчет, и дело закрывается.

24. Что такое дольщик и какова его роль в деле по главе 11?

Держатель доли является держателем доли в капитале должника.В случаях, описанных в главе 11, держатели долей часто упоминаются как держатели долевых ценных бумаг. Акционер — это акционер корпорации, а участник — акционер общества с ограниченной ответственностью. Если права дольщиков рассматриваются в плане Главы 11, дольщики рассматриваются как кредиторы и имеют право подавать доказательства своих интересов, голосовать за принятие или отклонение плана и участвовать в распределении по плану. Тем не менее, большинство планов малого бизнеса в делах главы 11 касаются только кредиторов и не касаются прав дольщиков.

25. Что такое «должник во владении» и что от него требуется в деле по главе 11?

«Должник во владении» — это должник в деле по главе 11, в котором не был назначен доверительный управляющий. Как должник во владении, должник по закону наделен правами, обязанностями и обязанностями доверительного управляющего в отношении имущества должника и ведения бизнеса должника в интересах его кредиторов и держателей долей. Как должник во владении, должник должен соблюдать правила и стандарты главы 11 и постановления суда по делам о банкротстве.Неспособность должника, находящегося во владении, выполнить свои обязательства и обязанности, может привести к назначению доверительного управляющего, постановлению суда о прекращении деятельности должника, преобразованию дела в главу 7 или прекращению дела. Должник перестает быть должником во владении, когда план подтверждается судом.

26. Что такое денежное обеспечение?

Денежный залог — это наличные деньги или имущество, которое легко конвертируется в наличные. Такое имущество, как банковские счета, чеки, ценные бумаги и другие эквиваленты денежных средств, представляет собой денежное обеспечение.Поскольку от него легко избавиться, использование или продажа денежного залога регулируется строгими правилами, предусмотренными в главе 11. Использование или продажа денежного залога обсуждается в ответе на вопрос 30 ниже.

27. Разрешено ли должнику вести свой бизнес во время рассмотрения дела по главе 11?

Если не назначен доверительный управляющий, должник может продолжать вести свой бизнес во время рассмотрения дела по Главе 11 в качестве должника во владении. При ведении бизнеса во время рассмотрения дела по главе 11 должник как должник во владении должен соблюдать требования главы 11 и постановления суда по делам о банкротстве.

28. Каковы основания для назначения доверительного управляющего в деле по Главе 11?

Существует три основания для назначения доверительного управляющего в деле по Главе 11: доверительный управляющий может быть назначен по причине, если назначение будет в наилучших интересах кредиторов, или если существуют основания для прекращения дела, но суд определяет, что назначение доверительного управляющего, а не увольнение, отвечает интересам кредиторов и бизнеса. Причина для назначения доверительного управляющего включает существенные или продолжающиеся потери бизнеса или активов, грубое неправильное управление делами должника со стороны текущего руководства, невыполнение постановлений суда и ряд других причин.Доверительный управляющий не назначается в большинстве случаев малого бизнеса, рассматриваемых согласно Главе 11.

29. Что произойдет, если будет назначен попечитель по делу Главы 11?

В случае назначения доверительный управляющий берет на себя большую часть функций управления бизнесом должника и берет на себя контроль над имуществом должника. Фактически, доверительный управляющий заменит текущее руководство должника в управлении бизнесом должника в ходе рассмотрения дела по главе 11 до тех пор, пока план не будет подтвержден. Доверительный управляющий может также взять на себя контроль над многими аспектами дела должника по главе 11.Когда доверительный управляющий назначается в деле по главе 11, должник перестает быть «должником во владении».

30. Какие ограничения налагаются на право должника использовать, продавать или сдавать в аренду свое имущество во время рассмотрения дела по главе 11?

Для целей использования, продажи или аренды в рамках дела по главе 11 имущество должника делится на две категории: денежное обеспечение и все прочее имущество. До тех пор, пока план не будет подтвержден, должник как должник, находящийся во владении, не может использовать, продавать или сдавать в аренду денежное обеспечение, если каждый кредитор, обеспеченный денежным обеспечением, не дает согласия на предлагаемое использование, продажу или аренду, или если суд не одобряет предполагаемое использование, продажа или аренда.Если суд не распорядится об ином, должник может использовать, продавать или сдавать в аренду любое свое имущество, за исключением денежного залога, в ходе обычной хозяйственной деятельности во время дела без предварительного уведомления кредиторов или одобрения суда. Должник может использовать, продавать или сдавать в аренду имущество, кроме денежного залога, вне рамок обычной коммерческой деятельности во время дела только после уведомления затронутых кредиторов и судебного слушания.

31. Может ли должник взыскать новые долги и получить новый кредит во время рассмотрения дела по главе 11?

Да.Если суд не распорядится об ином, должник как должник во владении может получить необеспеченный кредит и понести необеспеченный долг в ходе обычной деятельности во время рассмотрения дела по главе 11 без одобрения суда. Кроме того, необеспеченный кредит или задолженность, полученные или понесенные таким образом, подлежат оплате в качестве административных расходов в случае, что означает, что эти кредиторы получают выплаты раньше всех других необеспеченных кредиторов. Требуется одобрение суда перед получением или привлечением любого другого вида кредита или долга во время рассмотрения дела.Таким образом, обеспеченный кредит или необеспеченный кредит не в ходе обычной деятельности может быть получен в ходе рассмотрения дела только с предварительного одобрения суда по делам о банкротстве.

32. Может ли должник разорвать свои договоры или договоры аренды в случае, указанном в главе 11?

Да. В соответствии с главой 11 должник как должник во владении может по своему усмотрению и без согласия другой стороны отклонить, принять или уступить большинство договоров или договоров аренды, по которым должник обязан. Это может быть сделано либо по ходатайству во время рассмотрения дела Главы 11, либо как часть плана Главы 11.

33. Что такое заявление о раскрытии информации?

Это документ, подготовленный сторонником плана по главе 11, который раскрывает финансовую и другую информацию о должнике и предлагаемом плане кредиторам должника. Заявление о раскрытии информации должно содержать информацию, достаточную для того, чтобы кредиторы могли принять информированное решение о принятии или отклонении предложенного плана. Заявление о раскрытии информации должно быть одобрено судом, прежде чем оно будет передано кредиторам.В случае малого бизнеса план должника по главе 11 может также служить заявлением о раскрытии информации, если он содержит адекватную информацию о должнике и плане.

34. Что такое план по главе 11?

Это письменный документ, в котором изложены условия того, как должник будет вести дела со своими кредиторами и, при необходимости, с держателями долей. План Главы 11 может быть простым или сложным, но он должен соответствовать юридическим требованиям Главы 11. Большинство планов Главы 11 являются планами реорганизации, но план Главы 11 также может быть планом полной или частичной ликвидации, если желательно.

35. Каким образом обеспечивается работа с обеспеченными кредиторами в плане согласно главе 11?

Многое зависит от того, полностью или недостаточно обеспечен кредитор. Требование полностью обеспеченного кредитора должно быть оплачено полностью наличными, и если по требованию производятся отсроченные денежные выплаты, кредитору должны быть выплачены проценты за то, что он не получил свои денежные средства немедленно. Недостаточно обеспеченный кредитор может выбрать, чтобы его требование рассматривалось как полностью обеспеченное, и если такой выбор будет сделан, требование должно быть оплачено полностью наличными, но если производятся отсроченные денежные платежи, проценты обычно не должны выплачиваться по требовать.Если недостаточно обеспеченный кредитор предпочитает, чтобы его требование рассматривалось как полностью обеспеченное, обеспеченная часть его требования должна быть оплачена таким же образом, как и полностью обеспеченное требование, в то время как необеспеченная часть может быть оплачена как необеспеченное требование.

36. В чем разница между полностью обеспеченным кредитором и недостаточно обеспеченным кредитором?

Полностью обеспеченный кредитор — это держатель требования, обеспеченного имуществом, стоимость которого равна или превышает сумму требования.Недостаточно обеспеченный кредитор — это держатель требования, обеспеченного имуществом, стоимость которого меньше суммы требования. Предположим, например, что у должника есть грузовик стоимостью 10 000 долларов, на который распространяется первая ипотека на 7 000 долларов, принадлежащая банку A, и вторая ипотека на сумму 5 000 долларов, принадлежащая банку B. Поскольку его требование на 7 000 долларов обеспечено имуществом на сумму 10 000 долларов США, банк A. претензия полностью обеспечена. Требование банка B на сумму 5000 долларов не обеспечено, поскольку оно обеспечено только правом собственности на имущество стоимостью 3000 долларов (стоимость грузовика на сумму 10 000 долларов за вычетом первого залога по ипотеке в размере 7000 долларов).Недостаточно обеспеченный кредитор рассматривается как имеющий два требования: одно обеспеченное, а другое необеспеченное. Однако в случае Главы 11 недостаточно обеспеченный кредитор может отказаться от своего необеспеченного требования и выбрать, чтобы его требование рассматривалось как полностью обеспеченное, осуществив так называемый выбор Раздела 1111 (b).

37. Каким образом рассматриваются необеспеченные кредиторы в плане согласно Главе 11?

Ответ зависит от того, имеет ли кредитор приоритетное или неприоритетное требование. Приоритетные требования должны быть оплачены полностью наличными в соответствии с планом главы 11, если кредитор не согласен с другим.Кроме того, все приоритетные требования, кроме налоговых, должны быть оплачены при подтверждении плана или вскоре после этого, если конкретный кредитор не соглашается принимать платежи по плану. Налоговые претензии могут быть оплачены регулярными денежными платежами с процентами в течение периода, не превышающего 5 лет с даты подачи иска. Необеспеченному кредитору с неприоритетным требованием должно быть выплачено по крайней мере столько же, сколько кредитор получил бы, если бы должник подал заявление в соответствии с главой 7, и платежи не обязательно должны производиться наличными.Неприоритетные требования могут быть оплачены денежными средствами, имуществом или ценными бумагами должника или правопреемника должника в соответствии с планом.

38. Чем приоритетное необеспеченное требование отличается от неприоритетного необеспеченного требования?

Приоритетное необеспеченное требование — это необеспеченное требование, которому в соответствии с Кодексом о банкротстве предоставляется приоритет платежа. Приоритетные необеспеченные претензии включают следующие типы претензий: административные расходы по делу главы 11, претензии по заработной плате в размере до 10 950 долларов на сотрудника, претензии сотрудников по выплате заработной платы до определенных пределов, претензии по потребительским депозитам на сумму до 2,425 долларов каждое, большинство — развод. связанные претензии и налоговые претензии.Административные расходы включают гонорары адвоката должника и необеспеченные долги, возникшие в ходе обычной хозяйственной деятельности должника в ходе рассмотрения дела. Неприоритетное необеспеченное требование — это общее необеспеченное требование, предъявленное к должнику до подачи дела в соответствии с главой 11. Требования большинства торговых кредиторов являются неприоритетными необеспеченными требованиями.

39. Может ли кто-либо, кроме должника, подать план по главе 11?

Да, но только при определенных условиях.Если должник предпочитает, чтобы его рассматривали как должника малого бизнеса, только должник может подать план в течение первых 180 дней после подачи иска, а у кредиторов затем есть 120 дней, в течение которых он может подать план. В противном случае должник имеет исключительное право подать план по главе 11 в течение первых 120 дней после подачи дела, если в течение 120-дневного периода не назначен попечитель. Если должник подает план в течение 120-дневного исключительного периода, должник должен добиться принятия своего плана кредиторами и держателями акций в течение 180 дней после подачи иска, чтобы сохранить за собой исключительное право на подачу плана.Сторона, не являющаяся должником, может подать план, если в этом случае назначается доверенное лицо, если должник не может подать план в течение исключительного периода или если должник не может добиться принятия плана в течение 180 дней после рассмотрения дела. подано.

40. Кто может подать план по главе 11, если должник не в состоянии это сделать?

Если возникает какое-либо из условий, описанных в ответе на предыдущий вопрос, дающих право стороне, не являющейся должником, подать план согласно Главе 11, любая сторона в деле может подать план, включая кредитора, держателя долей или кредиторов. комитет.Доверительный управляющий США не может подавать план.

41. Что такое комитет кредиторов?

Это комитет, назначаемый Доверительным управляющим Соединенных Штатов, который представляет интересы кредиторов по делу. Комитет кредиторов должен быть назначен в случае, предусмотренном главой 11, за исключением случаев, когда должник предпочитает, чтобы его рассматривали как должника малого бизнеса, и не требует назначения комитета кредиторов. В то время как другие комитеты могут быть назначены по запросу, единственным комитетом, если таковой имеется, назначается в большинстве случаев малого бизнеса, является комитет необеспеченных кредиторов, который представляет интересы неприоритетных необеспеченных кредиторов в данном случае.Комитет необеспеченных кредиторов обычно состоит из семи крупнейших необеспеченных кредиторов, которые готовы работать в комитете.

42. Что должен сделать кредитор, чтобы получить право на получение платежа в случае, указанном в главе 11?

Для того, чтобы кредитор имел право на получение платежа по делу согласно главе 11, требование кредитора должно быть подано и разрешено судом. Если требование кредитора перечислено в таблицах, поданных должником по делу, и не указано как оспариваемое, условное или непогашенное, то требование считается поданным по делу в сумме и приоритете, указанных в заявлении должника. расписания.В противном случае кредитор должен представить документ, называемый «доказательством требования», чтобы его требование было подано. После того, как требование подано, либо в силу включения в списки должника, либо путем подачи «доказательства требования», требование автоматически разрешается судом, если только кто-либо не подает возражение против удовлетворения требования, в котором Дело суд должен провести слушание, чтобы определить, удовлетворить ли иск. Если требование кредитора правильно указано в таблицах должника и никто не подает возражение против требования, требование будет автоматически разрешено в этом случае, даже если кредитор ничего не сделает.Однако кредитор должен проверить и убедиться, что его требование правильно указано в таблицах должника.

43. Когда кредиторы голосуют по вопросу принятия или отклонения плана Главы 11?

Голосование по плану начинается после того, как суд одобрит или условно утвердит заявление о раскрытии информации, подготовленное стороной, предложившей план. Каждому подходящему кредитору отправляется бюллетень для голосования по плану. К бюллетеню прилагается копия заявления о раскрытии информации и копия или краткое изложение предлагаемого плана.Суд устанавливает крайний срок голосования по плану, и бюллетень кредитора должен быть подан в суд до истечения крайнего срока голосования для его подсчета.

44. Какие кредиторы имеют право голоса при принятии или отклонении плана по главе 11?

Кредиторы должны соответствовать требованиям как индивидуально, так и по классам, чтобы им было разрешено голосовать при принятии или отклонении плана. В индивидуальном порядке требование кредитора должно быть удовлетворено судом, чтобы иметь право голоса.Требования по выплате требований для целей голосования такие же, как и требования по выплате компенсации, и описаны в ответе на вопрос 42 выше. За исключением определенных требований приоритета, план главы 11 должен помещать каждое требование в класс. Чтобы иметь право голосовать при принятии или отклонении плана, класс требований должен быть ограничен планом и должен получить что-то в соответствии с планом. Чтобы класс требований был ослаблен планом, по крайней мере одно требование в этом классе должно быть ослаблено планом.Предполагается, что классы необесцененных требований приняли план, а классы требований, не получивших ничего по плану, считаются отклонившими план. Кредиторы этих классов требований не голосуют за принятие или отклонение плана. Кредиторы с разрешенными требованиями по всем другим классам обесцененных требований имеют право голосовать при принятии или отклонении плана.

45. Что такое необесцененная претензия?

Обесцененная претензия — это претензия, которая нарушена условиями плана Главы 11.Претензия ограничивается планом, если права кредитора на обеспечение исполнения своего требования уменьшаются или существенно изменяются планом. Требование, которое не оплачено полностью по плану, является необоснованным. Даже если требование полностью оплачено по плану, требование считается обесцененным, если первоначальный срок погашения или любое другое обязательство, содержащееся в соглашении, на котором основано требование, не выполняется в соответствии с условиями плана. Однако должнику разрешается погасить просроченный вексель, закладную или другое обязательство, чтобы требование кредитора больше не было обесценено.Неисполненное обязательство считается устраненным и не нарушенным планом, если обязательство становится текущим, кредитору возмещаются любые расходы, понесенные в результате неисполнения обязательств должником, а права кредитора по обязательству после этого остаются неизменными.

46. Как определяется, одобрен или отклонен план кредиторами?

Все голосование о принятии или отклонении плана проводится по классам. Кредиторы в каждом классе обесцененных требований голосуют за то, будет ли план принят для этого класса требований.Чтобы план был принят классом требований, план должен быть принят кредиторами, владеющими не менее двух третей в долларовом эквиваленте и половиной количества требований в классе, которые фактически голосуют за принятие или отклонение плана. По крайней мере, один класс нарушенных требований должен проголосовать за принятие плана, прежде чем план может быть подтвержден судом.

47. Что происходит, когда план подтверждается судом?

Для вступления в законную силу план по главе 11 должен быть утвержден судом по делам о банкротстве.План подтверждается судом по делам о банкротстве, когда судья по делам о банкротстве подписывает приказ об утверждении плана и постановление о том, что должник, все кредиторы и держатели долей связаны положениями плана.

48. Когда и при каких обстоятельствах план может быть подтвержден судом по делам о банкротстве?

После того, как кредиторы и дольщики проголосуют за принятие или отклонение предложенного плана согласно Главе 11, суд по делам о банкротстве проведет слушание с целью определения того, следует ли подтвердить план.Это слушание называется слушанием по подтверждению. На слушании по подтверждению сторона, предлагающая план, обычно являющаяся должником, должна представить доказательства, подтверждающие, что план соответствует требованиям к подтверждению согласно Главе 11. План может быть подтвержден судом либо с помощью обычного метода подтверждения, либо с помощью так называемой «жесткой меры». Обычный метод подтверждения используется, когда план был принят держателями всех категорий нарушенных требований и интересов. Метод кратковременного подтверждения используется, когда план был отклонен держателями одного или нескольких классов нарушенных требований или интересов, но был принят держателями по крайней мере одного класса нарушенных требований.План, который не был принят держателями хотя бы одного класса нарушенных требований, не может быть подтвержден судом.

49. Чем подтверждение плана в «тесноте» отличается от обычного метода подтверждения?

Когда держатели каждого класса обесцененных требований голосуют за принятие плана и запрашивается подтверждение в соответствии с методом обычного подтверждения, план будет подтвержден судом, если должник докажет, что он выполнил требования к подтверждению согласно Главе 11.Когда подтверждение плана запрашивается при сжатии, в дополнение к удовлетворению требований к подтверждению главы 11, должник должен продемонстрировать, что план не дискриминирует несправедливо в отношении любого класса требований, которые не приняли план, и что план является справедливым и справедливым. справедливо в отношении каждого класса требований, которые не приняли план. Получить подтверждение в тесноте сложнее, чем при обычном методе подтверждения.

50. Что произойдет, если суд не подтвердит план Главы 11?

Если суд решает не подтверждать план по главе 11, он обычно разрешает стороне, предлагающей план, изменить план, чтобы его можно было подтвердить.Если в план по главе 11 вносятся изменения, обычно необходимо провести еще одно слушание по подтверждению измененного плана. Если суд отказывается подтвердить какой-либо план, дело по главе 11 должно быть прекращено или преобразовано в главу 7.

51. Что происходит после того, как суд подтвердит план Главы 11?

После того, как план главы 11 утвержден судом, план должен быть реализован и осуществлен либо должником, либо правопреемником должника по плану.Если план предусматривает реорганизацию должника или создание новой корпорации, эта функция должна быть выполнена в первую очередь. Если план предусматривает передачу собственности или создание или изменение залогового права, это также необходимо сделать. И, конечно же, требования кредиторов должны быть оплачены в порядке, указанном в плане.

52. В течение какого периода может действовать план согласно Главе 11?

Нет никаких конкретных ограничений на длину плана Главы 11. План главы 11 должен быть достаточно длинным, чтобы убедить суд и кредиторов в том, что должник добросовестно пытается выплатить как можно большую часть своего долга.С другой стороны, план не должен быть настолько длинным, чтобы он не казался суду осуществимым. Как правило, на выполнение и завершение плана главы 11 малого предприятия-должника уходит от трех до пяти лет.

53. Что произойдет, если должник не сможет соблюдать или выполнять положения плана после того, как он был подтвержден судом?

Если должник или правопреемник должника по плану не может соблюдать положения утвержденного плана, план может быть изменен таким образом, чтобы его можно было выполнять, если существуют достаточные основания для такого изменения.В противном случае дело по главе 11 может быть отклонено или преобразовано в главу 7. Если должник или правопреемник должника по плану не выполняет свои обязательства по плану, кредиторы могут предъявить иск или взыскать взыскание на имущество, должник или его правопреемник в суде по делам о банкротстве или в других судах.

54. Что произойдет, если все положения и требования плана Главы 11 будут выполнены?

Когда все положения и требования плана Главы 11 были выполнены или выполнены, план считается завершенным.Когда план реализован, должны быть поданы окончательный отчет и бухгалтерская отчетность, и дело будет закрыто судом.

Сколько времени займет банкротство по главе 7 в 2021 году?

В двух словах

После подачи заявления о банкротстве по Главе 7 обычно требуется около 4-6 месяцев. Разрешение на банкротство в большинстве случаев выдается через 3-4 месяца после подачи заявления.

---

Большинство дел о банкротстве по главе 7 занимает от 4 до 6 месяцев после подачи дела в суд.Распоряжение об аннулировании приемлемой задолженности может быть предоставлено уже через 90 дней с даты подачи иска. Случаи отсутствия активов обычно закрываются через пару недель после даты выписки.

Что такое Глава 7 «Банкротство»?

Это вид банкротства, который стирает ваши долги, чтобы дать вам возможность начать все сначала. Чтобы подать заявление о банкротстве в соответствии с главой 7 Кодекса США о банкротстве, вы должны пройти проверку нуждаемости. Проверка нуждаемости показывает суду по делам о банкротстве, что вы имеете право на списание долга, потому что вашего ежемесячного дохода недостаточно для выплаты необеспеченных долгов в случае банкротства согласно главе 13.Необеспеченный долг включает задолженность по кредитным картам, медицинские счета и личные ссуды. Не все необеспеченные долги подлежат погашению. Подача главы 7 не отменяет алименты или алименты. Студенческие ссуды подлежат погашению только в случае возникновения чрезмерных трудностей. Если вы владеете недвижимостью, не подлежащей освобождению от налогов, доверительный управляющий продает ее и использует полученные средства для выплат вашим кредиторам. Вещи большинства людей полностью защищены государственными или федеральными исключениями о банкротстве. Ничего не продается и деньги кредиторам не выплачиваются. Это называется делом об отсутствии активов.

Сколько времени нужно, чтобы подать дело о банкротстве в соответствии с Главой 7?

Есть несколько вещей, которые вам нужно сделать, прежде чем вы подадите заявление о банкротстве. Сколько времени это займет, полностью зависит от того, как быстро вы продвигаетесь по ступеням. Некоторым людям нужны недели или даже месяцы, чтобы подготовиться; другие делают это за неделю. Вот разбивка этих этапов предварительной подачи:

• Сбор информации : вам нужно будет собрать некоторые документы, например налоговые декларации и квитанции о зарплате, чтобы вы могли отправить их в суд и / или доверительному управляющему.Но вам также понадобится информация о том, сколько вы тратите на расходы на проживание, каковы ваши активы (по сути, все, что у вас есть) и сколько они стоят.

• Консультации по кредитным вопросам : Этот курс необходимо пройти за 180 дней до подачи заявления о банкротстве в суд. Обычно это занимает всего 1 час.

• Заполнение форм банкротства : часто это самая долгая часть процесса. Люди, работающие с юридической фирмой, ждут, пока офис юриста завершит этот шаг.После этого они встретятся с адвокатом по делам о банкротстве, чтобы подписать свои формы. Люди, подающие самостоятельно («pro se»), могут заполнить формы банкротства в течение нескольких часов. Обычно пользователям Upsolve требуется около 3 часов, чтобы предоставить информацию, необходимую для создания их форм.

• Подача форм в суд : Сколько времени это займет, зависит от того, обращаетесь ли вы в суд по делам о банкротстве лично или отправляете письмо по почте. Из-за COVID-19 некоторые суды начали принимать формы через электронные средства, например отправка электронного письма или загрузка документов через портал.

Что происходит в день подачи дела?

День, когда вы подаете заявление о банкротстве в суд, иногда называемый датой подачи заявления или датой подачи заявления, приводит в действие несколько вещей. Во-первых, срабатывает автоматическая остановка. Это останавливает кредиторов от попыток взыскать с вас долг и даже останавливает взыскание. Сначала офис клерка присваивает делу номер, судью и управляющего банкротством. Затем он планирует 341 собрание кредиторов. Дата проведения 341 заседания определяет ряд важных сроков рассмотрения дела о банкротстве.

Глава 7 Дело о банкротстве — график

После подачи дела процесс банкротства по главе 7 можно разбить на 3 фазы:

Этап 1: Дата подачи заявки ➡️ 341 Встреча кредиторов

341 встреча назначена примерно на 30 минут. дней после даты обращения. Само собрание обычно занимает менее 10 минут.

Ожидая 341 встречи, вы, скорее всего, получите известие от своего доверенного лица. Они сообщат вам, какие документы им нужны от вас для подготовки к вашей 341 встрече.Если вы сохранили документы, которые использовали при составлении форм о банкротстве, это не займет много времени.

Большинство подателей документов также не отвлекаются от курса по финансовому менеджменту, пока они ждут своей 341 встречи. Закон о банкротстве требует, чтобы каждый человек, подавший заявление о банкротстве, прошел этот учебный курс. Обычно это немного дольше, чем первый курс, обычно около 2 часов.

Этап 2: Встреча 341 ➡️ Дата выписки

Помните, как дата встречи 341 определяет множество крайних сроков (читай: важные даты) для остальной части дела? Вот как это работает:

341 встреча + 30 дней = Крайний срок для доверительного управляющего (или кредиторов), чтобы подать возражение против заявленного вами освобождения.Этот крайний срок начинается, когда 341 встреча «завершена», что может быть отложено, если доверительный управляющий назначит следующую встречу.

341 встреча + 60 дней = Крайний срок, в течение которого кредиторы могут возражать против погашения их долга. Возражения кредитора не очень распространены в типичных случаях главы 7, но они случаются.

341 встреча + 45 дней = Срок рассмотрения обеспеченных долгов, например, автокредитов (если вы хотите оставить машину себе).

По истечении крайнего срока для подачи возражения против освобождения суд внесет приказ об освобождении.

Можно ли отложить дату выписки?

Да. Если вы не пройдете курс финансового менеджмента после подачи и представления свидетельства об окончании курса, суд по делам о банкротстве не может освободить вас от должности. Если пройдет слишком много времени, суд может закрыть ваше дело.

Другие вещи, которые могут задержать поступление разряда

• Кто-то возражает против разряда. Это происходит не на 341 собрании (кредиторы редко появляются на них), а когда кредитор подает письменное возражение в суд.Возражения со стороны кредиторов могут возникнуть, если заявитель использовал свои кредитные карты или взял новый долг незадолго до подачи дела о банкротстве. Доверительный управляющий также может возразить против внесения выписки (или, по крайней мере, запросить отсрочку). Обычно это происходит, если податель заявки не предоставляет доверенному лицу запрошенную информацию.

• Запланировано повторное слушание. Кодекс США о банкротстве требует, чтобы суд рассматривал и одобрял соглашения о подтверждении, которые не были подписаны адвокатом по делам о банкротстве.Поскольку слушания назначаются в зависимости от доступности судьи и ряда других факторов, это слушание может не состояться до истечения 60-дневного срока подачи возражений. Отстранение не может быть предоставлено до тех пор, пока не будет завершено повторное слушание.

Этап 3: Освобождение от ответственности ➡️ Дело закрыто

После того, как управляющий банкротством определит, что у него нет собственности, которую он может продать в пользу кредиторов, он подает Отчет о недопустимости распределения. Это дает всем понять, что дело не связано с активами и может произойти в любое время после встречи 341.Обычно дела об активах не закрываются судом в течение 1-2 недель или около того.

Если доверительный управляющий не представил отчет об отсутствии распределения, дело будет оставаться открытым до тех пор, пока доверительный управляющий не сообщит суду, что они завершили свою работу по делу. Продолжительность этого процесса может сильно варьироваться, так как это зависит от того, какое имущество продает доверительный управляющий и что еще происходит в этом случае.

В некоторых случаях доверительный управляющий ждет только налоговую декларацию заявителя за год подачи дела о банкротстве.Если не существует специального освобождения от возмещения налога, часть возмещения может быть использована доверенным лицом для выплаты кредиторам.

Обычно во время этого процесса от фильтрующего устройства больше ничего не требуется. Но, если попечитель запрашивает дополнительную информацию или иным образом запрашивает помощь с продажей собственности, податель заявки обязан помочь.

Сколько времени длится банкротство по главе 13?

Банкротство по главе 13 включает план погашения, поэтому его завершение занимает немного больше времени.Типичные дела о банкротстве по главе 13 длятся от 3 до 5 лет. В рамках плана погашения погашаются обеспеченные долги, например, автокредиты. В зависимости от типа вашего долга, этот тип банкротства может обеспечить большее облегчение долгового бремени, чем подача в соответствии с главой 7. Всегда лучше поговорить с адвокатом по делам о банкротстве по поводу подачи заявки по главе 13, поскольку в процессе банкротства по главе 13 есть много движущихся частей.

Давайте подведем итоги

После подачи заявления о банкротстве по Главе 7 обычно требуется около 4-6 месяцев.Распоряжение о банкротстве, обеспечивающее постоянное списание долга, выдается через 3-4 месяца после подачи иска. Посмотрите видео ниже ⬇️, чтобы узнать больше!

Если вы изо всех сил пытаетесь свести концы с концами и просто не можете уменьшить задолженность по кредитной карте, продолжайте узнавать больше о вариантах банкротства. Хотя это подходит не всем, банкротство по главе 7 помогает тысячам семей очистить свои кредитные отчеты и снова встать на ноги каждый год. Это миф, что ваш кредитный рейтинг будет обречен навсегда.Большинство людей могут восстановить свой кредит до лучшего, чем он был в течение 1-2 лет после выписки.

---

---

Автор:

Как долго длится автоматическое приостановление банкротства?

Одним из наиболее значительных преимуществ подачи заявления о банкротстве является функция, известная как «автоматическое приостановление». Автоматическое приостановление — это запрет на действия кредитора во время дела о банкротстве. Другими словами, он не позволяет кредиторам взыскать (или даже пытаться взыскать) долги физического или юридического лица, объявившего о банкротстве.

Если заявление о банкротстве — это финансовая стратегия, которую вы выбрали для реорганизации своих финансов, то вы должны научиться максимально эффективно использовать функцию автоматического приостановления, избегая при этом потенциальных ловушек.

Автоматическое пребывание: сроки

В большинстве случаев приостановление действия кредитора вступает в силу в момент подачи заявления о банкротстве любого типа, отсюда «автоматическое» в «автоматическом приостановлении». Однако есть несколько причин, по которым приостановление может быть отложено или вообще не вступит в силу.В редких случаях суд по делам о банкротстве имеет право отменить автоматическое приостановление. Например, суд может отменить мораторий во время бракоразводного процесса или разрешить изъятие права выкупа на подводное имущество.

Исключения из правил: серийные заявки

Серийные заявители о банкротстве — это должники, неоднократно заявляющие о банкротстве в течение короткого периода времени. К сожалению, нет предустановленного определения того, что такое «короткий период времени». Решение принимается в индивидуальном порядке, обычно судьей или управляющим по делам о банкротстве.

Например, предположим, что вы недавно были освобождены от банкротства по главе 7, но, чтобы защитить свой дом или машину, вы немедленно подаете заявку на получение главы 13. Находясь в главе 13, вы понимаете, что не можете справиться с повторной оплатой план, так что вы позволите закрыть ваше дело и повторно отправить его вскоре после этого. Это пример последовательного фильтра.

Когда судья по делам о банкротстве или попечитель сочли вас серийным подателем, это может повлиять на сроки вашего автоматического пребывания или отменить его вообще.Вот несколько распространенных сценариев последовательного фильтрования и их влияние на автоматическое пребывание:

• Два дела в течение одного года: если в течение предыдущего года у вас было одно дело о банкротстве, ожидающее рассмотрения, а затем вы подали второе, то рассмотрение второго дела продлится только 30 дней, если вы не добьетесь успеха, объясняя, почему суд должен продлить его.
• Три дела за один год: если в течение предыдущего года у вас было два дела о банкротстве, ожидающих рассмотрения, приостановка вообще не вступит в силу, когда вы подадите третье дело.Чтобы исправить это, вы можете подать ходатайство, назначить слушание и попытаться убедить судью в том, что подача трех дел является разумной для вашей конкретной ситуации. Вам нужно будет продемонстрировать, что вы не пытаетесь воспользоваться преимуществами своих кредиторов или злоупотребить системой банкротства.

Автоматическое прекращение пребывания

Продолжительность автоматического приостановления зависит от того, применяется ли он к взысканию с должника или к его собственности.

Коллекторская деятельность в отношении должника

Для должника автоматическое приостановление обычно длится до тех пор, пока должник не получит освобождение от ответственности.В этот момент кредиторы могут возобновить деятельность по взысканию долгов, которые не погашены. Для долгов, которые погашены , запрет на постоянное списание заменяет временное автоматическое пребывание.

Коллекторская деятельность в отношении залогового имущества должника

Даже если вы подаете заявление о банкротстве, кредитор имеет право либо на выплату стоимости залога, либо на сам залог. Когда вы подаете дело о банкротстве в соответствии с главой 7, среди множества документов, которые вы предоставляете, есть Заявление о намерениях, в котором суду и вашим кредиторам сообщается, откажетесь ли вы от собственности, выкупите залог или подтвердите долг.

Те, кто намеревается сохранить собственность, должны либо выкупить, либо повторно подтвердить в течение 30 дней с момента подачи дела о банкротстве. Если вы не подадите заявление вовремя, приостановка автоматически отменяется на следующий день (31 день после подачи первоначального заявления о банкротстве). После этого кредитор может приступить к повторному вступлению во владение или любой другой законной деятельности по взысканию долгов в отношении этого обеспечения.

Нарушения кредитора

Если кредитор или коллектор продолжает усилия по взысканию, пока вы находитесь под защитой автоматического приостановления, это нарушение закона о банкротстве, и вы можете остановить его.Если это нарушение имеет место и если доказано, что оно причиняет вред заявителю о банкротстве, кредитору или коллекционеру, возможно, придется выплатить компенсационные убытки, возмещение гонораров адвокату или штрафные убытки.

В большинстве случаев, когда кредитор нарушает мораторий, это обычно происходит из-за времени, когда было возбуждено дело. Кредитор может не знать о подаче заявления о банкротстве.

Знание — сила

Преодоление банкротства может быть обременительным процессом.Знание тонкостей одной из его самых ценных функций даст вам огромное преимущество в работе над этим процессом. Не забудьте всегда проконсультироваться с юристами; Заявление о банкротстве — это важное решение, которое повлияет как на ваши финансы, так и на вашу личную жизнь.

Сколько времени нужно кредитору, чтобы пополнить ваш банковский счет?

Если у вас есть задолженность по долгу, кредитор предпринимает несколько шагов в процессе, чтобы вернуть причитающийся платеж. Время, необходимое для того, чтобы беспокоиться о деньгах, снятых с вашего банковского счета, зависит от законов штата, решений кредитора и вашей реакции на ситуацию с задолженностью.Вы можете попытаться урегулировать свои долговые обязательства до, во время и после того, как кредиторы подадут иск, который включает сборы на ваш финансовый счет.

Решение суда

Кредитор должен сначала получить решение суда против вас в отношении ваших долгов, прежде чем он предпримет шаги по снятию денег с вашего банковского счета. Кредитор сначала пытается получить платеж, связавшись с вами по телефону или отправив уведомление по почте. После определенного периода невыплаты, обычно 60 или 90 дней, кредитор может передать ваш счет коллекторскому агентству.Вам необходимо связаться со своим кредитором и попытаться договориться о плане платежей или более низкой сумме урегулирования до того, как кредитор обратится в суд.

Ответить на иск

Кредитор может потребовать выплаты долга, подав судебный иск. Суд обычно выносит решение в пользу кредитора, когда доказательства показывают, что вы должны деньги, например, выписки и подписанный вами кредитный договор. Вам следует явиться в суд, когда вам будет сообщено о судебном иске против вас, чтобы защитить себя от любых неточностей в требованиях кредитора.Адвокат может помочь вам, и многие юристы предлагают бесплатную консультацию по вашей конкретной ситуации. Судья может попросить вас и кредитора решить вопрос путем платежного соглашения, если вы не можете полностью выплатить долг из-за финансовых трудностей.

Сбор со счета

После того, как кредиторы получат решение суда, они могут по закону предпринять более агрессивные действия, включая удержание заработной платы из вашей зарплаты или взимание сбора с вашего банковского счета. Возмещение обычно относится к вашей заработной плате, а сборы относятся к вашему банковскому счету.Согласно Федеральной торговой комиссии, федеральные пособия освобождены от уплаты кредиторами, включая помощь студентам, пособия для ветеранов и пособия по социальному обеспечению. Однако федеральные льготы можно использовать для погашения ваших долгов по федеральным налогам или студенческим ссудам.

Распоряжение суда

Кредитору все еще необходимо постановление суда, чтобы заблокировать ваш банковский счет, прежде чем он сможет начать вывод денег до тех пор, пока долг не будет полностью выплачен. Кредитор может взять то, что у вас есть на вашем счете, и любые будущие суммы, которые у вас будут, до тех пор, пока долг не будет погашен.Нет установленного времени, по истечении которого ваш банковский счет будет заблокирован. Даже если вы можете вывести деньги со своего счета, попытайтесь договориться с кредитором, потому что решение суда остается в силе в течение нескольких лет.

Руководство по выбору правильной реорганизации в нужное время

Вкратце

Проблема

Компании должны периодически реорганизовываться, чтобы идти в ногу с изменениями рыночных условий. Но руководители сталкиваются с противоречивыми советами о том, нужно ли, когда и как это делать.

Исследование

Термин «реорганизация» охватывает два различных процесса изменения: реструктуризация, и реконфигурация. Каждый из них приносит пользу, если к нему следует подходить правильно. За последние три десятилетия авторы изучили, как каждый тип влияет на организационные процессы и производительность.

Рекомендация

Чтобы выбрать правильную реорганизацию в нужное время, следуйте этим рекомендациям: адаптируйте реорганизацию к вашим обстоятельствам, изменяйте в правильном темпе, используйте свои сильные стороны и определите, какие другие системы также необходимо изменить.

Чтобы справиться с постоянно меняющимися рыночными условиями, компаниям часто приходится реорганизовываться. Но лидеры, как правило, получают противоречивые советы о том, когда и как это сделать. Нужна ли компании новая структура или нужно доработать существующую? Перевесят ли преимущества реорганизации затраты? Можно ли завершить работу до того, как условия снова изменятся? Насколько далеко должны зайти изменения?

За последние три десятилетия мы пытались помочь руководителям ответить на эти вопросы с помощью качественных и количественных исследований двух основных типов реорганизации. Реструктуризация включает изменение структурного архетипа, вокруг которого группируются и координируются ресурсы и деятельность. Компании обычно объединяются в зависимости от функции, бизнес-направления, клиентского сегмента, технологической платформы, географии или их комбинации. Хорошим примером является переход Microsoft в 2013 году от организационной структуры, ориентированной на бизнес-направления, к структуре, которая вращается вокруг функций, включая проектирование, маркетинг, развитие бизнеса и евангелизацию, а также передовую стратегию и исследования. Реконфигурация включает добавление, разделение, передачу, объединение или роспуск бизнес-единиц без изменения базовой структуры компании. В 2016 году Novartis преобразовала четыре глобальных бизнеса в пять, разделив подразделение фармацевтики на онкологию и фармацевтику.

Цели обоих типов реорганизации обычно совпадают: стимулировать инновации и, в конечном итоге, финансовые показатели. Но наши исследования показывают, что успех почти всегда зависит от ситуации.Компаниям необходимо периодически встряхивать свои структуры, чтобы снизить «организационный холестерин» — то есть инерцию, жесткие распорядки и владения, которые постепенно подрывают рост, — или чтобы изменить стратегическое направление перед лицом серьезных преобразований в отрасли. А в эпоху преходящего конкурентного преимущества они также должны постоянно адаптироваться к рыночным изменениям с помощью небольших реконфигураций. Руководителям не следует выбирать между эволюцией и революцией. Они должны делать и то, и другое — правильно и в нужное время.

Как руководители могут более эффективно использовать каждый тип реорганизации? Основываясь на нашем анализе предшественников, процессов и результатов работы сотен реструктуризаций и реконфигураций, мы разработали структуру, состоящую из четырех частей.

Учитывайте свои обстоятельства

При определении того, нужно ли вам отказаться от существующей организационной структуры или изменить ее, имеют значение два фактора: уровень динамизма или турбулентности в вашей отрасли и срочность вашей потребности в стратегической переориентации.

Наше исследование показывает, что на быстро меняющихся рынках, то есть на тех, которые колеблются в размерах и открыты для новых и разнообразных участников, реконфигурация, включающая быстрые, мелкомасштабные изменения, позволяет компаниям лучше использовать мимолетные возможности; в таких условиях реструктуризация проходит слишком медленно и обременительно. Наше исследование ряда небольших фирм, крупных европейских компаний и компаний из списка Fortune 50 США подтверждает это: реструктуризация снизила прибыль в среднем на 2,6% ($ 57.1 миллион вмятины для крупнейших фирм, которые мы изучали), тогда как реконфигурация привела к небольшому увеличению прибыли в среднем на 0,4% (9,6 миллиона долларов для крупнейших фирм). В динамичных отраслях, таких как розничная торговля, банковское дело и технологии, компании, как правило, изменяют конфигурацию больше, чем в стабильных отраслях, и разрабатывают эффективные процедуры для управления такого рода изменениями.

Однако, когда ваша компания сталкивается с серьезными сбоями в отрасли, частичной реконфигурации недостаточно, и реструктуризация необходима.Как сказал Джон Чемберс, исполнительный председатель Cisco, настоящая трансформация невозможна без радикальных, целостных изменений. IBM следовала этому принципу много лет, на какое-то время упустила его из виду, а недавно к нему вернулась. В 1995 году, когда компания изо всех сил пыталась приспособиться к концу эры мэйнфреймов, тогдашний генеральный директор Лу Герстнер и его команда ответили новой стратегией обслуживания и решений, подкрепленной матрицей «фронт-назад». В этой новой структуре внутренняя часть организации (технологии, персональные системы, серверы и платформы программных технологий) будет разрабатывать решения, которые будет продвигать передняя, ​​ориентированная на клиентов часть компании (новая группа всемирных продаж и услуг).Цель заключалась в том, чтобы разрушить разрозненность и лучше удовлетворять потребности клиентов, и реорганизация имела огромный успех.

Однако на протяжении 2000-х годов IBM пыталась управлять динамизмом своей отрасли, полагаясь на реконфигурацию. Он сократил свой низкорентабельный бизнес в области аппаратного обеспечения за счет волны закрытия подразделений и продажи активов и активизировал свои цифровые усилия, добавив новые подразделения, такие как коммерция, безопасность, аналитика, Watson, облако и здравоохранение. Хотя компания по-прежнему стремилась быть иконой передовых технологий, ее стратегия скромных изменений привела к тому, что она не достигла этой цели, и ее производительность упала.Сегодня генеральный директор Джинни Рометти проводит серьезную реструктуризацию, чтобы поддержать стратегическую переориентацию на технологии когнитивных вычислений, которые обеспечивают «Интернет вещей». Компания начала демонтировать технологические платформы и заменять их интегрированными бизнес-единицами, ориентированными на конкретные отрасли.

Pace Yourself

Учитывая суматоху и напряжение, которые вызывают серьезные реструктуризации, они не должны происходить слишком часто. Более того, чтобы реструктуризация принесла плоды, нужно время: наши исследования показывают, что даже самым успешным требуется от трех до четырех лет, чтобы оказать положительное влияние на прибыль.Мы рекомендуем подождать не менее пяти лет между ними — или дольше, если ваша стратегия нуждается только в корректировке, а не в радикальной трансформации. Когда организации слишком быстро пробуют слишком много структур или постоянно переключаются между старыми архетипами и новыми, царит неразбериха, а вовлеченность, инновации и производительность падают.

Когда дело доходит до реконфигурации, ритм — это скорее балансирующий акт. Делайте слишком мало, и у вас не будет достаточно практики, чтобы делать их хорошо. Сделайте слишком много, и вы закончите с поспешным или ошибочным измерением результатов, опасным внутренним вниманием и измененной усталостью.В некоторых случаях многократная реконфигурация может превратиться в непреднамеренную реструктуризацию, снижающую производительность. Мы обнаружили, что, когда фирмы внезапно удваивают количество реконфигураций, которые они проводят в данном году, результатом является падение прибыли в среднем на 1% (снижение примерно на 22 миллиона долларов для наших крупнейших фирм). Некоторые компании участвовали в таких затяжных и постоянных циклах изменений, что перестали существовать. Вспомните Texaco, Digital Equipment Corporation и McDonnell Douglas.

Даже самая успешная реструктуризация приносит плоды через три-четыре года.

Одной из организаций, которая, кажется, нашла правильный баланс и темп реструктуризации и реконфигурации на протяжении многих лет, является Dow Chemical. После успешных реструктуризаций в 1985, 1995 и 2000 годах компания предприняла еще одну реструктуризацию в 2009 году, чтобы отразить новое стратегическое направление после приобретения производителя специальных химикатов Rohm and Haas. Он принял матричную структуру с пятью бизнес-подразделениями и географическими регионами, поддерживаемыми общей группой бизнес-услуг и более сильными центральными функциями (такими как проектирование и производство).Тем временем компания выполнила ряд реконфигураций. С 2009 года он ликвидировал по крайней мере два подразделения в год, чтобы сосредоточиться на специализированных и передовых химических веществах. И, по крайней мере, раз в год, он разделял предприятия на отдельные подразделения, ориентированные на рынок (например, новую группу инфраструктурных решений) и комбинированные подразделения (например, объединяя подразделения химической и энергетической промышленности в одну группу). К 2013 году прибыль Dow увеличилась почти вдвое.

Используйте свои сильные стороны и выделитесь

Независимо от того, проводите ли вы реструктуризацию или реконфигурацию, то, как вы группируете и распределяете виды деятельности и ресурсы, должно соответствовать вашим сильным сторонам и выделять вашу компанию среди конкурентов.Это может показаться очевидным, но не у всех фирм есть дисциплина, чтобы следовать этому руководству — или даже понимать, какие методы наиболее подходят для их ситуации.

Структурные изменения работают лучше всего, когда они усиливают уникальные отличия компании, а не пытаются имитировать стратегии конкурентов. Рассмотрим Citi и HSBC, единственные два универсальных и глобальных банка. В то время как Citi организует свою деятельность по направлениям бизнеса, HSBC полагается на трехмерную матрицу (общие услуги, связанные с географией бизнеса).Структура HSBC, развернутая в 2011 году, сложнее и дороже в обслуживании, но поскольку стратегия банка состоит в том, чтобы предлагать клиентам бесперебойные международные финансовые услуги — и взимать за это надбавку, — руководство считает, что выгоды перевешивают затраты.

Рассмотрим также фирму по оказанию профессиональных услуг Accenture. Вместо того, чтобы группировать страны по регионам, как это делают многие консалтинговые компании, Accenture организована вокруг более стратегических географических различий. Его структура «основного рынка» ориентирована на развитые страны, продвигая трансграничную эффективность и стандартизацию, а его структура «растущих рынков» ориентирована на страны с формирующейся рыночной экономикой, обеспечивая большую местную адаптацию и автономию.Компания Procter & Gamble использовала реструктуризацию «Организация 2005», чтобы отличиться от конкурентов иным образом, централизовав свои ресурсы и деятельность в гораздо большей степени, чем это представлялось возможным отраслевым наблюдателям.

Реконфигурация

также дает лучшие результаты, если она явно разработана с учетом стратегических сильных сторон компании и взаимозависимостей. Рассмотрим решение Johnson & Johnson об объединении двух своих подразделений, Arbrook, Inc. и Jelco Laboratories, в 1970-х годах.Оба уже были лидерами рынка в своих сегментах перевязочных материалов, стерилизационного оборудования, шприцев, игл и оборудования для забора крови. Но, объединившись, группа стала еще более инновационной (и прибыльной), разработав первые системы впрыска жидкости для хирургической стерилизации.

Еще одна передовая практика реконфигурации — объединить органически разработанные единицы с приобретенными, чтобы объединенная единица имела как институциональную ДНК, так и новую кровь. J&J добилась меньшего успеха за восемь лет, потраченных на покупку, объединение и разделение различных приобретенных предприятий по производству сердечных клапанов, потому что они всегда управлялись отдельно от существующей организации, и в конечном итоге прекратили свою деятельность в 1986 году.

Компании, проводящие реорганизацию любого типа, должны помнить, что при переназначении видов деятельности должны следовать ресурсы, необходимые для их поддержки. В J&J руководители заранее определяют, какие материальные активы (например, производственные предприятия и центры НИОКР) и люди (особенно руководители с опытом реорганизации) должны переехать, когда это сделают подразделения. Мы обнаружили, что фирмы, которые подкрепляли вновь созданные или объединенные подразделения необходимыми им средствами и вспомогательными услугами, были более инновационными (то есть у них было на 17% больше патентов), чем у фирм, которые этого не сделали.

Определите, какие другие системы необходимо изменить

При реструктуризации компании должны измениться и многие другие аспекты организации. К ним относятся процессы управления, ИТ-системы, культура, стимулы и вознаграждения, а также стили лидерства. Это должно произойти быстро, если не одновременно, особенно на быстро меняющихся рынках. Реструктуризация, проводимая изолированно, часто приводит к несогласованности, которая может парализовать компанию.

HSBC попытался избежать этой ловушки, когда руководители представили матричную структуру, привязанную к его новой глобальной стратегии управления счетами.Они не только разрушили существующую разрозненность в отдельных странах, но и обучили менеджеров тому, как стимулировать культуру сотрудничества. Они познакомили сотрудников с двумя новыми основными ценностями — открытостью и связью — по которым они будут оцениваться, и изменили вознаграждение, увязав бонусы с целями перекрестных продаж и общей производительностью компании, а не только с прибылью подразделения. Руководители уточнили роли и обязанности в рамках новой структуры; например, глобальные бизнес-единицы устанавливали руководящие принципы ценообразования, но местные команды имели право адаптировать цены в этих пределах.И они быстро перешли к интеграции нескольких ИТ-систем HSBC и инвестировали в цифровые инструменты, которые способствовали бы обмену информацией. Возможно, самое главное, они открыто и прозрачно рассказали об изменениях, объяснив свое мышление, изложив планы и отметив успешные вехи на этом пути.

Реконфигурация, напротив, с большей вероятностью будет успешной, если руководители позаботятся о том, чтобы изменения затрагивали только целевые подразделения, сохраняя преемственность в других областях организации.Это потому, что общеорганизационные практики и процессы, к которым все уже привыкли, могут создавать точки соприкосновения при слиянии или передаче подразделений.

Рассмотрим еще раз Accenture. В 2014 году он изменил конфигурацию своих трех платформ роста на четыре (стратегическая, цифровая, операционная и технологическая) в рамках существующей матричной структуры. Изменения были относительно незаметными благодаря множеству установленных практик и процессов: стандартизированной модели, которую используют все консультанты для работы с клиентами и предоставления ценности; общая аттестация фирмы, карьерный рост, управление знаниями, интранет и ИТ-системы; и аналогичная офисная культура и среда по всему миру.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

«Реорганизация» — это общий термин, охватывающий два различных процесса изменений — реструктуризацию и реконфигурацию. Каждый из них приносит пользу, если к нему следует подходить правильно. Чтобы определить лучший подход, сначала рассмотрите обстоятельства вашей компании: в динамичных отраслях лучше всего реконфигурировать, если только отраслевой сбой не требует серьезного изменения стратегии и новой структуры, чтобы довести дело до конца. Не забывайте размещать свои реорганизации: реорганизуйте экономно и изменяйте конфигурацию чаще, но не так часто, чтобы воцарился хаос.Используйте реорганизацию как средство, чтобы укрепить свои сильные стороны и выделить свой бизнес среди конкурентов. И четко определите масштаб изменений. При реструктуризации часто требуются новая культура, методы, процессы и системы; при реконфигурации предпочтительнее преемственность и общность. Эти правила не гарантируют плавной реорганизации. Но они должны повысить ваши шансы на успешный исход.

Версия этой статьи появилась в выпуске журнала Harvard Business Review за март – апрель 2017 г. (стр.128–132).

Реструктуризация проблемной задолженности: руководство по надзору в отношении требований к бухгалтерскому учету и отчетности

Назначение

Управление валютного контролера (OCC) выпускает этот бюллетень для национальных банков и федеральных сберегательных ассоциаций (в совокупности — банки), чтобы ответить на многочисленные запросы, полученные от банкиров и инспекторов по требованиям к бухгалтерскому учету и отчетности для реструктуризации проблемной задолженности (TDR ), особенно в связи с продлением кредитов и продлением некондиционных коммерческих кредитов.

Стандарты бухгалтерского учета для TDR изложены в подтеме 310-40 Кодификации стандартов бухгалтерского учета (ASC) «Дебиторская задолженность — Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами». Следующие стандарты обсуждаются в этом бюллетене, а предыдущие ссылки также перечислены здесь для вашего удобства.

Кодификация стандартов бухгалтерского учета (ASC) Ссылка	Бывший стандарт финансового учета (FAS)
ASC 450-20, Непредвиденные убытки	ФАС 5, Учет непредвиденных обстоятельств
ASC 310-10, Дебиторская задолженность	FAS 114, Учет кредиторами обесценения кредита
ASC 310-40, Реструктуризация проблемной задолженности кредиторами	FAS 15, Учет дебиторами и кредиторами при реструктуризации проблемной задолженности

Банкам напоминается разъяснение, выпущенное FASB в Обновлении стандартов бухгалтерского учета (ASU) No.2011–02, «Дебиторская задолженность: определение кредитором того, является ли реструктуризация реструктуризацией проблемной задолженности». ¹

Дополнительные инструкции к отчету о вызовах ² содержат дополнительные инструкции по TDR, включая применение ASU.

Фон

Определение того, является ли продление, продление, урегулирование или иное изменение кредита TDR, особенно сложно в периоды экономического стресса. Это особенно верно для ссуд, классифицируемых как некондиционные ³ , для которых критерии размещения в статусе отсутствия накопления не были соблюдены во время или до момента внесения изменений.В этом бюллетене рассматриваются факторы, которые следует учитывать при оценке ссуд для целей TDR, а также соображения относительно уместности анализа статуса начисления и обесценения. Информация, содержащаяся в этом бюллетене, не является новой политикой, но служит обновлением соответствующих концепций для оценки того, представляет ли модификация ссуды TDR и соответствующей связанной отчетности для целей отчета о вызовах. ⁴

I. Все некачественные ссуды со статусом начисления, которые возобновляются, продлеваются или иным образом изменяются, не

автоматически считаются TDR.

Существует сильное предположение, что заемщик испытывает финансовые трудности, если его или ее ссуда классифицируется как субстандартная, потому что по определению эти ссуды имеют четко определенные недостатки. При продлении или изменении ссуд, в том числе нестандартных, с начислением ссуд, банк должен выполнить документально подтвержденный анализ, который показывает, испытывает ли заемщик финансовые трудности и предоставил ли банк уступку, которую он в противном случае не рассматривал бы как результат финансовых трудностей заемщика.Документация для продления, расширения или модификаций, которые определены не как TDR, должна быть надежной, учитывая предположение, что заемщик, не отвечающий требованиям, испытывает финансовые трудности.

• Если банк не выполняет дополнительное андеррайтинг при продлении некондиционной, накапливающейся ссуды, цена ссуды не меняется, ⁵ или цена не была скорректирована до продления, чтобы быть соизмеримой с риском, и заемщик не предоставляет дополнительного вознаграждения для компенсации повышенного риска из-за финансовых трудностей заемщика, предполагается, что продление будет TDR.
• Если после дополнительного андеррайтинга банк изменяет условия некондиционной ссуды, накапливает ссуду и принимает дополнительные меры во время продления, чтобы снизить риск, связанный с ссудой (например, добавление обеспечения, новых поручителей, способных и желающих выплатить остаток ссуды или другие средства снижения риска) или корректирует цены, чтобы компенсировать дополнительный риск, продление может не быть TDR. Необходимо провести анализ всех фактов и обстоятельств, связанных с ссудой, чтобы определить, является ли продление или продление ДТР.

Эта позиция соответствует руководству TDR в ASU 2011–02. Следующие абзацы из этого обновления предоставляют дополнительную перспективу.

310–40–15–14. Кредитор может реструктурировать долг в обмен на дополнительное обеспечение или гарантии от должника. В этой ситуации кредитор предоставил концессию, когда характер и сумма этого дополнительного обеспечения или гарантий, полученных в рамках реструктуризации, не служат адекватной компенсацией для других условий реструктуризации.Если при реструктуризации получены дополнительные гарантии, организация должна оценить как способность поручителя, так и его готовность выплатить причитающуюся сумму.

310–40–15–15. Если должник не имеет иного доступа к средствам по рыночной ставке для долга с аналогичными характеристиками риска, что и реструктурированный долг, реструктуризация будет считаться проводимой по ставке ниже рыночной, что может указывать на то, что кредитор предоставил концессию. В этой ситуации кредитор должен учитывать все аспекты реструктуризации при определении того, предоставил ли он концессию.

II. Продление, продление или модификации, которые считаются TDR, должны быть оценены на предмет надлежащей оценки обесценения в соответствии с подтемой 310–10 ASC, чтобы убедиться, что резерв на потери по ссудам и аренде (ALLL) и статус начисления являются надлежащими и соответствуют инструкциям по отчету о звонках.

Статус начисления

Когда ссуда проходит TDR, определение статуса ссуды с начислением или без начисления после модификации зависит от нескольких факторов.Как и в случае с процессом рейтинга риска, решение о статусе начисления для такой ссуды является отдельным процессом, отличным от анализа и определения ссуды в рамках TDR. В соответствии с инструкциями по отчету об отзыве после реструктуризации ссуды должна быть проведена текущая, хорошо задокументированная кредитная оценка финансового состояния заемщика и перспектив погашения, чтобы оценить вероятность того, что все выплаты основной суммы и процентов, требуемые в соответствии с условиями измененное соглашение будет собрано в полном объеме.При определении статуса начисления реструктурированных кредитов руководство банка должно учитывать следующее:

• Если до реструктуризации кредит должным образом находился на начислении, заемщик продемонстрировал результативность в соответствии с предыдущими условиями, а кредитная оценка банка показывает способность заемщика продолжать работать в соответствии с реструктурированными условиями (как основная сумма, так и процентные платежи), вполне вероятно, что соответствующий вывод будет заключаться в том, что ссуда останется на начислении во время реструктуризации.Эта оценка должна включать рассмотрение устойчивых исторических показателей погашения заемщиком в течение разумного периода, предшествующего дате реструктуризации ссуды. Устойчивый период погашения долга обычно составляет минимум шесть месяцев и включает выплаты денежных средств или их эквивалентов.
• Если до реструктуризации ссуда не была начислена, но кредитная оценка банка показывает способность заемщика выполнить реструктурированные условия, ссуда, скорее всего, останется без начисления до тех пор, пока заемщик не продемонстрирует разумный период стабильных выплат.Как отмечалось выше, этот период обычно составляет не менее шести месяцев (тем самым обеспечивая разумную уверенность в том, что в конечном итоге основная сумма и проценты будут взысканы в полном объеме в соответствии с измененными условиями). Можно принять во внимание стабильные результаты до реструктуризации.

Оценка обесценения

Ссуды, подвергшиеся «реструктуризации проблемной задолженности», оцениваются на предмет обесценения в рамках подтемы ASC 310–10. Сюда входят ссуды, которые до реструктуризации не оценивались индивидуально в рамках подтемы ASC 310–10, но входили в пул, оцениваемый в соответствии с подтемой 450–20 ASC (ранее известное как Заявление FASB No.5). Хотя эти ссуды, вероятно, будут иметь связанный ALLL после их реструктуризации, это не означает, что все TDR должны быть размещены или оставаться без начисления. Если TDR соответствует вышеприведенным указаниям, он имеет право на получение статуса начисления либо во время реструктуризации, либо позже. Если ссуда, ранее не считавшаяся индивидуально обесцененной, реструктурируется и определяется как TDR — при отсутствии частичного списания ⁶ части ссуды, идентифицированной как безнадежная на момент реструктуризации — это обычно не подходит для обесценения оценка ссуды будет уменьшаться в результате перехода от метода оценки обесценения, предписанного в подтеме ASC 450–20, к методам, предписанным в подтеме ASC 310–10.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC и инструкциями по отчету об отзыве, если ссуда, подвергшаяся TDR, не зависит от обеспечения, обесценение следует оценивать на основе приведенной стоимости ожидаемых будущих денежных потоков, дисконтированных с использованием первоначальной эффективной процентной ставки по ссуде (т. Е. , метод дисконтированной стоимости) или наблюдаемую рыночную цену кредита. Для целей отчета по запросу, если ссуда зависит от обеспечения (ожидается, что погашение ссуды будет обеспечено исключительно за счет лежащего в основе обеспечения, и нет других доступных и надежных источников погашения), обесценение следует оценивать с использованием справедливой стоимости обеспечения. за вычетом затрат на продажу, если ожидается, что эти затраты уменьшат денежные потоки, доступные для погашения или иного погашения кредита.

Оценка обесценения для отдельного TDR в рамках подтемы ASC 310–10 должна учитывать всю доступную информацию, отражающую прошлые события, включая историю списаний по аналогичным типам ссуд, включенных в оценку обесценения в подтеме 450–20 ASC. Кроме того, следует учитывать текущие условия, когда банк составляет оценку обесценения, используя метод оценки, соответствующий отдельным TDR (приведенная стоимость ожидаемых будущих денежных потоков, справедливая стоимость обеспечения или наблюдаемая рыночная цена).Вся доступная информация должна учитывать существующие «экологические» факторы (например, отраслевые, географические, экономические и политические факторы), которые имеют значение и влияют на возможность получения кредита.

При расчете ожидаемых будущих денежных потоков для отдельных TDR организация должна рассмотреть вопрос о целесообразности использования допущений о дефолте и досрочной выплате, которые были бы уместны для агрегированного пула ссуд с аналогичными характеристиками риска, когда отдельные денежные потоки трудно прогнозировать.Цель такого расчета — дать наилучшую оценку — на уровне отдельного кредита — ожидаемых денежных потоков. Расчет банка должен отражать, что неопределенность в отношении сроков и суммы денежных потоков по TDR (из-за финансовых трудностей заемщика) продолжает существовать после внесения изменений.

В соответствии с подразделом 310–10 ASC, TDR могут быть агрегированы и измерены на предмет обесценения с другими обесцененными ссудами, которые имеют общие характеристики риска, с использованием исторической статистики, такой как средний период возврата и средняя сумма возмещения, а также комбинированная эффективная процентная ставка.Однако результат такого агрегированного подхода должен соответствовать и приводить к оценке обесценения, аналогичной той, которая предписана в подразделе 310–10 ASC для ссуд, которые индивидуально считаются обесцененными.

III. Один раз TDR, всегда TDR?

Как правило, до тех пор, пока ссуда, которая является TDR, не будет выплачена полностью или иным образом не погашена, продана или списана, ссуда должна быть указана как TDR. Однако представление (раскрытие) ссуды в виде TDR представляет собой отдельный анализ от того, должна ли модификация и далее оцениваться в рамках подтемы ASC 310-10.

Заем, представляющий собой TDR, процентная ставка которого соответствует рыночным ставкам на момент реструктуризации (например, облигация A в структуре разделения облигаций A / B) и соответствует измененным условиям, не должна продолжать сообщается (раскрывается) как TDR в календарные годы после года, в котором произошла реструктуризация, в соответствии с подтемами ASC 310–10–50–15 (a) и 310–10–50–15 (c). Для того чтобы ссуда рассматривалась в соответствии с измененными условиями для целей отчета об отзыве, кредит, который является TDR, должен иметь статус начисления и должен быть текущим или просроченным менее чем на 30 дней в соответствии с измененными условиями погашения.Хотя ссуды, удовлетворяющие этим условиям, не обязательно должны раскрываться как TDR в отчете об отзыве через годы после реструктуризации, ссуды по-прежнему будут считаться обесцененными ссудами и должны оцениваться в рамках подтемы ASC 310–10, как обсуждалось выше.

Дополнительные соображения

Банки должны четко задокументировать свои политики и процедуры для выявления и анализа потенциальных TDR. Например, процедуры должны касаться процесса пометки измененной или продленной ссуды для проверки, рассмотрения факторов для оценки статуса TDR и определения ответственности за решение TDR.Банки также должны четко документировать и подтверждать факты и обстоятельства, проанализированные для каждого изменения или продления, а также сделанные выводы.

«Заявление о политике в отношении разумных расчетов с коммерческой недвижимостью» и серия рекомендаций по банковскому учету включают рекомендации по TDR, которые могут быть полезны при рассмотрении вопроса о том, является ли изменение или продление кредита TDR. ⁷

IV. Как будут анализироваться ссуды, обозначенные как TDR?

Обычный вопрос от проверяющих, банкиров и других пользователей финансовой отчетности и отчетов о звонках — как оценить кредитный риск модификаций ссуд, которые определены как TDR (т.д., все ли TDR имеют более высокий кредитный риск, чем ссуды без TDR?) Ответ может отличаться, поэтому важно не полагаться на определение TDR как лучший индикатор степени кредитного риска по ссуде. Следует учитывать раскрытие TDR в отчете о вызове, в котором проводится различие между этими TDR по статусу начисления и в соответствии с их измененными условиями (включенными в Приложение RC – C, Часть I, Меморандум, пункт 1) и теми TDR по ненакоплению и / или или не в соответствии с их измененными условиями (Приложение RC – N, Меморандум, пункт 1).Эта последняя меморандумная статья является подмножеством просроченных и ненакопленных ссуд, отраженных в основной части Графика RC – N, и не должна учитываться дважды при анализе данных в этом графике.

Дополнительная информация

Если у вас есть вопросы, обращайтесь в свой надзорный офис, в офис главного бухгалтера по телефону (202) 649-6280 или в отдел кредитных и рыночных рисков по телефону (202) 649-6360.

Кэти Мерфи
Главный бухгалтер

Даррин Бенхарт
Заместитель контролера по кредитным и рыночным рискам

вопросов и ответов по вопросам суверенного долга

В начало

Общая структура G20 для обработки долга помимо DSSI

— Что такое общая структура G20 для обработки долга помимо DSSI?

— Какова роль МВФ в Общей структуре G20?

— Каковы взгляды МВФ на недавние запросы стран о реструктуризации долга в рамках общей структуры G20 и как это влияет на их анализ устойчивости долга?

Что такое общая структура G20 для обработки долга помимо DSSI?

В Общая основа для обработки долга за пределами DSSI является соглашением стран G20 и Парижского клуба о координации и сотрудничают в вопросах лечения долга до 73 стран с низким уровнем дохода, которые имеет право на Инициативу приостановки обслуживания долга (DSSI).

Обработка долга в соответствии с Общей структурой инициируется по запросу страны-должника в индивидуальном порядке. Фреймворк предназначен для обеспечить широкое участие кредиторов с справедливым разделением бремени. Что немаловажно, в него входят не только члены Парижского клуба, но и G20. официальные двусторонние кредиторы, такие как Китай, Индия, Турция или Саудовская Аравия которые не являются членами Парижского клуба.

Common Framework может использоваться для решения широкого круга суверенных долговые проблемы стран, имеющих право на получение DSSI:

• Для стран, где государственный долг неприемлем, он может обеспечить значительную реструктуризация долга с уменьшением чистой приведенной стоимости долга достаточно для восстановления устойчивости.
• Для стран с устойчивым долгом, но с проблемами ликвидности, он может обеспечить отсрочка части платежей по обслуживанию долга на несколько лет, может облегчить финансовое давление. Этот вид лечения часто называют как перепланирование или перепрофилирование. Такое обращение с долгом также может принести пользу страны, где высокие платежи по обслуживанию долга являются источником долга уязвимость.

Какова роль МВФ в Общей структуре G20?

Чтобы получить выгоду от режима долга в соответствии с Общими рамками страна должны иметь поддерживаемую МВФ программу, такую ​​как расширенная кредитная линия, чтобы поддерживать реализацию подходящей экономической политики и структурных реформы.На практике это означает, что если страна в настоящее время у вас уже есть программа, поддерживаемая Фондом, потребуется запросить ее через в связи с подачей запроса на обработку долга в соответствии с Общими Рамки. МВФ играет ключевую роль в работе с властями страны. к разработке политической основы, которая поможет стране восстановить внешнюю жизнеспособность, в том числе за счет восстановления устойчивой инклюзивной рост.

Вторая ключевая роль МВФ — определение пакета финансирования (или конверта для облегчения бремени долга) в соответствии с параметрами поддерживаемого МВФ программа, которая информирует кредиторов и дебиторов о необходимых лечение долга.Этот пакет финансирования основан на программе макроэкономическая основа и сопутствующий анализ устойчивости долга (DSA).

Каково мнение МВФ по недавним запросам стран в отношении долга реструктуризация в рамках общих рамок G20 и как это влияют на их анализ устойчивости долга?

Недавние запросы из Чада, Эфиопии и Замбии о лечении долга в рамках Common Framework приветствуются. Долг ставит под сомнение то, что эти страны совершенно разные, но Общие рамки могут обеспечить лечение, адаптированное к их конкретным потребностям.

В некоторых случаях, когда долг является приемлемым, обработка долга помогает снизить долговую уязвимость, например риск возникновения долговых проблем. В другом страны, где долг неприемлем, режим долга в соответствии с Общей Рамочная программа может помочь стране выполнить требования устойчивости долга необходимо, чтобы фонд мог ссудить.

Для стран с устойчивым долгом, но большими потребностями в финансировании, в каком обстоятельства могли бы они потребовать списания долга в соответствии с Рамки?

Программа, поддерживаемая МВФ, должна быть полностью профинансирована.В некоторых случаях фонд поддерживаемая программа служит для мобилизации достаточного финансирования для удовлетворения потребности страны, например, от многосторонних банков развития и других источники. В случаях, когда эти усилия не приносят достаточного финансирования чтобы заполнить пробелы в финансировании программы, странам может потребоваться лечение в соответствии с Общими рамками, чтобы гарантировать, что программа полностью финансируемые, такие как изменение графика платежей по обслуживанию долга.

Требует ли МВФ, чтобы страны обращались за лечением внешнего долга в соответствии с Общие рамки доступа к финансированию программ МВФ?

Любое решение о лечении долга должно приниматься страной. органы власти.Если есть уязвимость долга и / или проблемы с финансированием, которые препятствовать тому, чтобы Фонд оказал финансовую поддержку стране, Фонд сообщит соответствующим властям страны. Страна тогда решить, следует ли искать подходящее лечение долга.

Если Общую структуру G20 можно также использовать в качестве инструмента для смягчения давление на ликвидность из-за изменения графика обслуживания долга с течением времени, в чем отличие от более ранней приостановки обслуживания долга Инициатива?

Учитывая срочные потребности стран в финансировании и крайне неопределенную среды, DSSI обеспечил временное облегчение ликвидности с тем же лечение долга предоставляется всем запрашивающим странам.Обслуживание долга, которое был приостановлен с мая по декабрь 2020 г. подлежит погашению через год льготный период с выплатами в течение следующих трех лет. Для обслуживание долга приостановлено в первом полугодии 2021 года, льготный период остается прежним, но выплаты распределяются на пять лет, чтобы избежать дублирование и группировка платежей по обслуживанию долга.

Напротив, когда Common Framework используется для обеспечения ликвидности облегчение, изменение графика обслуживания долга адаптировано к специфические потребности, с потенциалом для покрытия платежей по обслуживанию долга, причитающихся более количество лет и покрыть все или часть этих платежей.Условия выплаты, включая льготный период, должны быть скорректированы для соответствия продолжительность и глубина проблем с ликвидностью, с которыми сталкивается округ.

Еще одно важное отличие состоит в том, что DSSI поощрял, но не требовать сопоставимого облегчения долгового бремени от частных кредиторов и любых других кредиторы, не участвовавшие напрямую в DSSI. Напротив, Общие принципы требуют, чтобы должник обращался к другим кредиторам, включая частных кредиторов, режим, по крайней мере, такой же благоприятный, как согласованы в соответствии с Общими рамками.Насколько будет сопоставимо лечение реализация в отношении частного сектора будет зависеть от обстоятельства по оценке официальных двусторонних кредиторов, подписавших соглашение со страной-должником, которая на практике применяет сопоставимость режим на уровне частных кредиторов в целом, а не для каждого частный кредитор.

Добровольное участие частного сектора в долговой службе Инициатива приостановки до настоящего времени была ограничена, частично отражая обеспокоенность стран-должников по поводу их положения перед частными кредиторами включая их кредитный рейтинг.Насколько вероятно такое упреждающее облегчение запросы в рамках Common Framework столкнутся с аналогичными проблемами?

В DSSI не хватало участия частного сектора частично из-за сопоставимых режим частных кредиторов поощрялся, но не требовался. Этот отразили приоритет в начале кризиса обеспечить немедленное поддержка как можно большему количеству стран.

Напротив, в соответствии с соглашением G20 / Парижского клуба по Общей структуре, страна-должник должна обратиться за помощью к частным кредиторам что не менее выгодно, чем режим официальных двусторонних кредиторы.Как будет осуществляться сопоставимость лечения в отношении частный сектор будет зависеть от обстоятельств, оцененных официальные кредиторы, подписывающие соглашение со страной-должником, которая, на практике применяйте сопоставимость лечения на уровне частных кредиторам в целом, а не каждому частному кредитору.

.