банки потребуют согласие супруга при выдаче любых займов :: Финансы :: РБК

На стороне должника

Первый и очевидный плюс — возможность не платить по долгам супруга, если он не смог выполнить обязательства по кредиту. Теоретически можно уберечь от взыскания имущество, записанное на второго супруга или его доход. «Если из двух должников останется один, шансы банка на взыскание задолженности, естественно, снизятся», — говорит Ильина.

Позиция Верховного суда затронет и взаимоотношения между супругами, если те находятся в процессе развода, считает партнер юридического бюро «Падва и Эпштейн» Антон Бабенко. В этом случае один из супругов может не платить по кредиту другого, если тот взял его на личные цели или вообще скрыл его получение. Но и доказать, что записанным на одного супруга кредитом пользовались оба, тоже будет сложнее.

Читайте на РБК Pro

Спорные ситуации коснутся прежде всего автокредитов и нецелевых займов, замечает президент московской коллегии адвокатов «Адвокат 911» Константин Мусман. Новшество затронет многих: в последние несколько лет наблюдался бум потребительского кредитования, добавляет Помазан, а потребкредиты часто шли как раз на покупку вещей личного пользования, телефонов и ноутбуков.

С ипотечными кредитами история другая: по ним супруги и так почти всегда выступают созаемщиками и несут солидарную ответственность перед банком, замечает Липатов. Поэтому в отличие от потребительских и автокредитов тут неважно, владеет второй супруг имуществом или нет. Он созаемщик, а значит, обязательства перед банком у него есть в любом случае, говорит Липатов. В общем, для ипотечных заемщиков трактовка законодательства Верховным судом ничего не изменит.

А вот при банкротстве она, напротив, может пойти на пользу должникам, считает Саутина. Сейчас, если одного из супругов признают банкротом, то взыскание накладывают на все имущество, нажитое парой во время брака. Теперь, по логике Верховного суда, в счет долга нельзя будет забрать имущество, записанное на второго супруга, указывает Липатов. Например, если мужа признают банкротом, в конкурсную массу не должна попасть машина жены или другое ее имущество.

Банки настороже

В отличие от нынешних должников будущим заемщикам трактовка Верховного суда может добавить сложностей при получении кредитов. Требования банка к заемщику могут измениться не в лучшую для последнего сторону, полагает Помазан. Банки обязательно откликнутся на это ужесточением требований к заемщику, рассуждает адвокат Люберецкой коллегии адвокатов Светлана Бурцева. Скорее всего, при получении авто- или потребкредита придется предоставлять письменное согласие второго супруга, продолжает эту мысль Липатов.

Впрочем, такую точку зрения разделяют не все банкиры. Например, первый зампред правления Связь-банка Александр Копейко считает, что ужесточения требований к заемщику не будет. Замдиректора юридического департамента Абсолют Банка Максим Сивохин и начальник управления обеспечения правовой защиты Хоум Кредит Банка Оксана​ Барашова отмечают, что ВС просто отразил практику толкования норм Семейного кодекса: а раз ничего, по сути, не изменилось — с чего бы банкам пересматривать правила выдачи кредитов?

Замдиректора департамента проблемных активов ВТБ24 Владислав Котельников допускает, что для клиентов рекомендация Верховного суда может затруднить получение ссуд. Он не исключает, что банки могут начать требовать от заемщиков согласие супруга на получение любого кредита. По его словам, это может коснуться в первую очередь автокредитов и потребительских займов на крупные суммы. Какую сумму считать крупной, каждый банк будет определять сам, уточняет Котельников.

С ним согласна директор дирекции юридического сопровождения ОТП Банка Юлия Орешкина: при выдаче некоторых видов кредитов банки могут привлекать к сделке второго супруга как созаемщика или требовать его согласия на выдачу займа. В случае с ипотечными кредитами это и сейчас распространенная практика, напомнила она. А начальник департамента по работе с проблемной задолженностью группы Бинбанка Сергей Голец говорит, что те редкие банки, которые выдавали ипотеку, не привлекая второго супруга в качестве созаемщика, теперь начнут это делать.

Автор

Анастасия Стогней

Банкам придется делать супруга созаемщиком

Бытует мнение, что если кредит выдан одному из супругов, то он автоматически будет использован на нужды семьи и отвечать по нему должны и муж, и жена. Но это не совсем так, напомнил на днях Верховный суд (ВС) в обзоре судебной практики за I квартал 2016 г. Из документа следует, что долг по займу одного из супругов может быть признан общим, только если доказано, что деньги использовались семьей.

Постановление ВС в основном транслирует нормы Семейного кодекса, считают юристы. «Семейное законодательство устанавливает только режим общей собственности имущества, нажитого в браке, но долгов это не касается. По нему долг считается фактически общим, только если доказано, что все полученное по обязательствам одним из супругов было использовано на нужды семьи», – поясняет руководитель практики несостоятельности и банкротства Nektorov, Saveliev & Partners Радик Лотфуллин.

Согласно Семейному кодексу, по обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга, соглашается партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Кира Корума.

Так что разъяснение ВС упорядочивает существующую практику, заключают юристы. «На практике и раньше были дела, когда суды отказывали в требованиях кредиторов к одному из супругов, потому что не было доказано использование заемных средств на семейные нужды», — указывает Лотфуллин.

Доказывать расходование заемных денег на семейные нужды предстоит стороне, претендующей на распределение долга, следует из документов ВС. Таким образом, подход ВС обязывает супруга-заемщика доказывать использование кредитных средств на нужды семьи и освобождает возражающего супруга от обязанности доказывать свою позицию, указывает Корума.

«При буквальном подходе получается, что супруг, не подписавший кредитный договор, но поучаствовавший тем или иным образом в использовании кредитных средств, сможет в последствии отрицать, что деньги были потрачены на нужды семьи. И следуя логике ВС РФ, в таком случае он освобождается от обязанности доказывать эту свою позицию», – говорит она. А это, на ее взгляд, противоречит позиции Конституционного суда, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, обосновывая свои требования или позицию.

Между тем к механизму доказывания в судебной практике нет единого подхода. По словам Лотфуллина, доказательством использования средств на семейные нужды могут служить свидетельские показания, факт уплаты процентов или возврата части долга другим супругом, перечисление полученных от кредитора средств на погашение другого общего займа.

Реальным способом защиты кредиторов и супруга-заемщика в такой ситуации может быть кредитный договор, в котором супруги являются созаемщиками, уверены юристы. По словам представителя банка «Открытие», в нем по ипотечным кредитам официальный супруг в обязательном порядке является созаемщиком, но по потребительским кредитам – нет.

Сейчас банки зачастую выдают кредиты одному из супругов даже без уведомления второго. «Как правило, согласие супруга банки запрашивают при залоговых видах кредитования, в том числе по ипотеке. Делается это для того, чтобы в случае невозврата минимизировать риски банка при обращении взыскания на залог по кредиту, напоминает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Но даже при наличии согласия супруга или супруги на кредит заемщику будет трудно убедить суд в использовании денежных средств на нужды семьи даже в том случае, если кредит был целевым, уверяет говорит Корума.

Вопрос о включении согласия супруга в кредитные договоры теперь нуждается в изучении, резюмирует представитель банка «Открытие».

Банки же, очевидно, такая ситуация не сильно устраивает, и они будут искать возможность привлечения к выплате по кредиту второго супруга, предлагая оформить, например, согласие на получение кредита, как это работает в случае ипотеки. Также банки могут заложить свои риски в увеличение процентных ставок по кредитам, говорит Василий Ицков, руководитель практики разрешения споров компании «Горизонт капитал»

Кредит, взятый без согласия второго супруга

Официальные семейные отношения накладывают на супругов соответствующие обязательства и ограничения в свободе действий. В частности, каждому супругу требуется обязательное согласие мужа или жены на отчуждение либо приобретение недвижимости, а также на получение займов. Предполагается, что банк должен сразу удостовериться в наличии такого согласия при оформлении кредита на имя одного из супругов. Но в связи с желанием увеличить кредитный портфель и количество заемщиков финансовые организации часто при выдаче мелких кредитов не требуют письменного согласия. Это актуализирует вопрос о юридических последствиях займа, который был получен без согласия кого-то из супругов. Особенно это касается ситуаций раздела долга по кредитной карте или раздела кредита, взятого до брака при разводе.

Законный режим имущества

Если супруги заблаговременно не побеспокоились о судьбе приобретаемого сообща имущества и долгов, т. е. не заключили на этот счет брачный контракт, то ко всему купленному имуществу и образовавшимся в период брака долгам будет применяться законный режим. В этом случае действуют нормы СК РФ (ст.ст. 33-39) и ГК РФ. Изначально суд исходит из того, что при оформлении кредита согласие второго супруга получено, если не заявлено или не доказано обратное. Аналогичной позиции придерживаются и банки. Общие нормы ГК РФ предполагают, что сделка может быть оспорена вторым супругом (если она была оформлена без его согласия) в течение года. Если никаких заявлений от второго супруга в банк не поступало, и сделка не оспаривалась, то подразумевается что согласие второго супруга получено.

Особенности раздела общего долга

Согласно законодательству по умолчанию при разделе совместного долга предполагается следующее:

1. Все приобретенное за деньги имущество и общие долги в случае раздела имущества между супругами будут делиться поровну.
2. Долги распределяются пропорционально переданному в процессе такого раздела имуществу. Если одному из супругов передается залоговое имущество в большем объеме, чем второму, то и обязательства первого супруга по выплате кредита пропорционально увеличиваются.

Общий долг и кредит без согласия второго супруга

Если второй супруг в суде докажет, что заем был оформлен без его согласия и банк знал об отсутствии договоренности на этот счет между супругами, то долг может быть признан в судебном порядке личным долгом заемщика. Однако даже если согласие второго супруга не было получено, но суд установит, что кредит был потрачен полностью на семейные нужды, то заем все равно может быть признан общим долгом и будет подлежать разделу между супругами (ч. 2 ст. 45 СК РФ). Аналогичная позиция содержится и в п.15 Постановления ВС «О применении судами законодательства при рассмотрении дел о расторжении брака».

Несогласие второго супруга на выдачу кредита и судебная практика

Суды на практике не всегда считают несогласие второго супруга на оформление кредита основанием для признания долга личным займом одного супруга. В то же время в последнее время нередко уже банки по своей инициативе оспаривают решения о разделе общего долга между супругами, ссылаясь на статьи 307, 391 ГК РФ. В итоге требование о признании долга обжалуется и его удовлетворение отменяется региональными судами. Таким образом, даже признание кредита общим долгом в судах первой инстанции (в районных или городских судах) не гарантирует того, что такое решение не будет потом обжаловано самим банком.

Раздел долга: коммуникация с банком

Идеальный вариант для раздела долга – не только достижение согласия по этому поводу между супругами, но и согласование вопроса с банком-кредитором. Это поможет избежать дальнейшего обжалования, а также отмены судебного решения или соглашения о разделе имущества. Для достижения указанной цели необходимо:

• обратиться в банк с письменным предложением согласовать вопрос о признании долга по кредиту общим.
• получить банковское одобрение в письменном виде, чтобы потом иметь возможность доказать наличие согласия банка в суде, если финансовая организация будет оспаривать действия заемщика или созаемщика по признанию кредитного долга общим.

Залог имущества без ведома супруга: законно или нет

Супруги Виктория и Павел Кушнины* в 1996 году построили на участке жилой дом. А через 22 года, в 2018-м, Виктория получила исковое заявление о выселении. Из него она узнала, что муж в 2012 году выступил поручителем по кредиту знакомого индивидуального предпринимателя, для чего заложил дом в банке. Поскольку заемщик не выплатил кредит, Тверской районный суд Москвы в 2014 году обратил взыскание на это имущество. Решение вступило в силу. Банк в 2016 году зарегистрировал право собственности на спорную недвижимость. 

Супруги владеют, пользуются и распоряжаются общим имуществом по обоюдному согласию (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса).

Кушнина обратилась в суд, где просила признать недействительным договор залога недвижимости, применить последствия его недействительности, признать совместно нажитым имуществом жилой дом и земельный участок и выделить каждому супругу по 1/2 доли в праве собственности. Пятигорский городской суд Ставропольского края в 2019 году иск удовлетворил. Он установил: истица действительно не знала о залоге жилого дома и земельного участка, поэтому договор противоречит ст. 35 Семейного кодекса в отсутствие нотариально удостоверенного согласия супруги.

Ставропольский краевой суд отменил вынесенное решение и принял новое – об отказе в иске. Он пришёл к выводу, что для залога совместно нажитой недвижимости не требуется нотариальное согласие другого супруга, поскольку договор залога не является сделкой по распоряжению общим имуществом. 

Кушнина подала жалобу в Верховный суд. Тот решил: спорный договор залога недвижимости подлежал обязательной государственной регистрации, поэтому требовалось нотариально удостоверенное согласие супруги на совершение сделки, которого в деле нет (п. 3 ст. 35 Семейного кодекса). ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции (№ 19-КГ20-3). Пока еще его не рассмотрели.

Сторона, которая не дала нотариального согласия на участие в залоге недвижимого имущества, не может впоследствии отвечать за действия супруга, о которых ей не было известно.

Дмитрий Чикатунов, юрист ПБ Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) 22место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 30место По количеству юристов 39место По выручке Профайл компании ×

«ВС предложил практический механизм разрешения аналогичных споров. С его помощью нижестоящие суды смогут вынести справедливое решение по делу», – уверен Дмитрий Чикатунов, юрист ПБ Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) 22место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 30место По количеству юристов 39место По выручке Профайл компании × .

* – имя и фамилия изменены редакцией.

Получение кредита без согласия супруга или супруги

© Автор статьи: Владимир Белов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация — жмите сюда

В любой нормальной современной семье супруги обсуждают друг с другом серьезные темы. Особенно это касается финансовых вопросов. Если один из супругов собирается взять кредит, то он должен уведомить и получить согласие от второго члена семьи.

Далее полагается оформить необходимые документы. Они будут являться подтверждением согласия мужа или жены на оформление кредита. Но многие банки, чтобы привлечь больше клиентов, идут на хитрость. И стараются не вносить в список требуемых бумаг именно этот документ.

О чем гласит законодательство?

На сегодняшний день в семейном кодексе существует статьи о разделе нажитого имущества. Он обязывает супругов, при разводе, делить совместно нажитое имущество пополам. Это не касается тех семейных пар, между которыми заключен брачный договор. В нем детально прописаны права каждого члена семьи. Это позволяет правомерно регулировать раздел имущества при разводе.

Но делить супругам приходится не только совместно нажитую недвижимость. Долги по кредитам и займам так же делятся поровну.

На момент оформления займа, многие банковские организации автоматически вносят согласие второго супруга в документы. В большинстве случаев, суд так же оказывается на стороне банка. Особенно, если у семейной пары нет опровергающих документов.

Если супруг или супруга не знали о существование кредита, а уведомились об этом в период бракоразводного процесса, они имеют право подать на апелляцию, если не согласны с решением суда. Если суд одобрит, то в этом случае они будут обязаны выплачивать долг банковской организации пятьдесят на пятьдесят. Разделение нажитого имущества и размер займов по кредитам происходит пропорционально. Чем больше будет доля имущества, тем больше будет платёж по кредиту для одного из супругов.

Судебный процесс по разделению платежей по кредиту

В период судебных тяжб, супруг или супруга имеют возможность предоставить доказательства. О том, что не принимали участия, и не давали согласие на получение кредитных средств. Если решение суда окажется положительным, то долг будет признан личным.

Но так как средства, полученные в банке, были потрачены на семью, то в большинстве случаев, платеж по кредитному займу всё-таки будет разделен на обоих супругов.

Обжалованием судебных решений занимается сам банк, который участвовал в выдаче кредита.

Возможные компромиссы между супругами и банком

Чтобы избежать судебных слушаний и сохранить нервы, бывшим супругам будет проще договориться между собой самостоятельно. Когда общее решение будет удовлетворять обе стороны, необходимо отправиться в банк.

На этом этапе стоит серьезно отнестись к существующей проблеме. И довести дело до конца. Банковская организация рассмотрит обращение данных клиентов. И обязуется выдать соответствующий документ, который стоит хранить в качестве доказательства. В большинстве случаев на данном шаге удается урегулировать правовую сторону ситуации. Так как при обращении в суд решение может не удовлетворить ни банк, ни супругов.

© Автор статьи: Владимир Белов
Если вам нужна бесплатная юридическая консультация — жмите сюда

Займу не дают шансов — PRAVO.UA

Действующим законодательством Украины, в частнос­ти Семейным кодексом (СК) Укра­ины, предусмотрено, что имущество, приобретенное супругами за время брака, принадлежит мужу и жене на праве общей совместной собственности. Кроме того, законом предусмотрено, что такой собственностью является также имущество, приобретенное мужчиной и женщиной, которые проживают совместно одной семьей, но не состоят между собой в браке или любом другом браке.

На общих основаниях

Сегодня одним из самых распространенных способов приобретения товаров, стоимость которых является существенной для потребителя, является получение кредита в банке.

Как правило, заключая кредитные договоры с потребителями, банки проверяют заемщика на предмет состояния его в зарегистрированном браке и, соответственно, наличие у него супруга (супруги). Если заемщик состоит в зарегистрированном браке, банк требует составления супругом (супругой) заемщика заявления о том, что последний не против подписания мужем (женой) кредитного договора и получения кредитных средств.

Однако банки никогда не требуют написания такого заявления в случаях, когда мужчина и женщина, один из которых получает кредит, проживают совместно одной семьей, но не состоят в браке между собой. Происходит это потому, что у банков просто нет возможности установить семейное положение заемщика, который не состоит в браке официально, а лишь проживает совместно одной семьей с другим лицом.

Тем не менее, в соответствии со статьей 74 СК Украины проживание мужчины и женщины одной семьей без создания брака порождает для имущества, приобретенного ими во время такого проживания, такие же права, как и для супругов, которые пребывают в зарегистрированном браке. На такие правоотношения распространяется глава 8 СК Украины «Право общей совместной собственности супругов».

Статьей 65 СК Украины предусмотрено, что муж или жена распоряжаются имуществом, которое является объектом права совместной собственности супругов, по взаимному согласию. Частью 2 этой же статьи определено, что при заключении договоров одним из супругов считается, что он действует по согласию второго супруга. Несмотря на это, жена (муж) имеет право на обращение в суд с исковым заявлением о признании договора недействительным как заключенного вторым супругом без его согласия в случае, если такой договор выходит за пределы мелкого бытового кредита.

Процент без согласия

Сегодня распространена судебная практика, в которой заемщики пытаются признать недействительными кредитные договоры, опираясь на то, что на их заключение и получение кредитных средств не получено письменное согласие супруга, ссылаясь на неправомерное распоряжение одним из супругов (заемщиком) общей совместной собственностью.

Практика показывает, что суды отказывают в удовлетворении таких требований основываясь на том, что в таком случае не происходит распоряжения совместно нажитым имуществом.

Так, например, Верховный Суд Укра­ины в своем определении от 10 ноября 2010 года по делу № 6-33496св10 указал, что применяя к правоотношениям сторон положение статьи 65 СК Украины, суды не обратили внимания, что эта норма регулирует отношения, относящиеся к распоряжению имуществом, являющимся общей совместной собственностью супругов. Эта норма не затрагивает права одного из супругов на заключение гражданско-правовых договоров относительно приобретения имущества, в частности на получение кредита, поскольку сам по себе кредитный договор является соглашением о получении в собственность денежных средств и не создает обязанностей для второго супруга.

Получение денежных средств в кредит — это, по сути, лишь приобретение в собственность денежных средств, и оно не предполагает возникновение обязанностей у супруга (супруги) заемщика.

Однако, рассматривая подобные дела с этой точки зрения, суды упускают одну очень важную деталь. В статье 1054 Гражданского кодекса (ГК) Украины дано понятие кредитного договора. По такому договору банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и оплатить проценты.

Заключение кредитного договора, с одной стороны, является приобретением денежных средств в собственность (тело кредита), но в то же время создает обязанность по выплате суммы денежных средств, которые состоят из процентов за пользование кредитом.

Ни для кого не секрет, что условия кредитования банков построены таким образом, чтобы за все время пользования кредитом заемщик уплачивал сумму процентов, которая колеблется от 50 % до 100 % от первоначальной суммы полученных в кредит денежных средств. Таким образом, получая кредит, заемщик принимает на себя обязательство по выплате процентов, которые, как правило, составляют значительную сумму, практически равную телу кредита.

Именно с этого ракурса необходимо рассматривать такие правоотношения, поскольку выплата процентов и будет осуществляться за счет семейного бюджета супругов.

Исходя из вышеуказанного, заключая кредитные договоры, банки просто обязаны получать согласие супруга (супруги) заемщика на такую сделку.

Банки не всегда требуют указанное письменное согласие на заключения кредитного договора супруга заемщика и, кроме того, практически во всех случаях не требуют такого письменного согласия от мужчины (женщины), который (которая) проживает с заемщиком одной семьей без регистрации брака, но в то же время, согласно СК Украины, имеет право на участие в распоряжении общей совместной собственностью. Отсутствие такого письменного согласия может стать основанием для признания кредитного договора недействительным, а в случаях, когда обязательство обеспечено залогом, то, соответственно, и основанием для признания недействительным договора залога.

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными на указанных основаниях пока невелика. Поэтому используя такую правовую позицию, в первую очередь, необходимо признать факт проживания одной семьей без создания брака.

ГОРОХОВ Константин — юрист АФ «Династия», г. Днепропетровск

---

Комментарии

Помнить о формальностях

Евгений ПЕТРЕНКО,
руководитель практики Международного правового центра EUCON, адвокат

Кредит, как правило, ­возвращается за счет имущества и денежных средств, которые в соответствии со статьей 61 СК Украины принадлежат обоим супругам. При заключении кредитного договора необходимо согласие второго из супругов, который должен указать, что он (она) не возражает против получения такого кредита в такой-то сумме, на такой-то срок и под такие-то проценты. Когда такого согласия нет, есть все основания признавать кредитный договор недействительным.

Интересным в этой ситуации является то, что когда есть согласие, но не выполнены все формальности — не указано, в какой сумме, на какой срок, под какие проценты и т.д. — судебная практика бывает как в пользу кредиторов, так и в пользу заемщика.

В подмогу банку

Евгений ПОРАДА,
юрист ЮФ «Астерс»

С юридической точки зрения необходимость получать письменное согласие второго из супругов на заключение ­кредитного договора довольно спорна. Но многие банки взяли за правило требовать от заемщиков такое согласие не только на заключение ипотечных договоров, но и кредитных договоров, а также других договоров обеспечения. Поэтому проблемы возникают в основном с теми заемщиками, которые проживают одной семьей с кем-то. Проверить наличие таких отношений перед выдачей кредита очень сложно. Максимум, что может сделать банк, — это проверить регистрацию других лиц по месту жительства заемщика и просмотреть реестр судебных решений на наличие решения, которым устанавливается факт проживания заемщика одной семьей с кем-то. Некоторым способом защиты является прописывание в кредитном договоре заверения заемщика, что он на момент заключения договора ни с кем одной семьей не проживал. При всей простоте, последнее неоднократно служило «палочкой-выручалочкой» для банков во многих судебных спорах, включая высшие судебные инстанции.

Недобросовестный супруг

Юрий СИВОВНА,
юрист АК «Правочин»

Довольно интересной является позиция Высшего специализированного суда Украи­ны по рассмотрению гражданских и уголовных дел (ВССУ), изложенная в определении от 21 сентября 2011 года (№ в ЕГРСР 18396663). Согласно этой позиции, лишь несоблюдение письменной формы согласия одного из супругов на заключение договора другим из супругов не может быть основанием для признания договора, заключенного вторым из супругов, недействительным. ВССУ ссылается на тот факт, что ни действующее семейное, ни действующее гражданское законодательство не содержит норм, которые прямо бы преду­сматривали недействительность сделки при отсутствии письменного согласия супругов.

В этом случае ВССУ делает вывод о том, что в подобного рода спорах отсутствие письменного согласия одного из супругов следует рассматривать только в контексте недобросовестных действий сторон сделки. В каждой конкретной ситуации выяснению подлежит факт недобросовестности действий стороны договора по отношению к интересам семьи или другого супруга.

Кто в семейном доме хозяин

Разъяснения, важные для большинства граждан, которые активно пользуются услугами кредитно-финансовых учреждений, дал недавно Верховный суд РФ. Он пересмотрел спор некой гражданки и банка, который стал собственником ее доли в доме.

Суть нескольких судебных споров, закончившихся в Верховном суде страны, проста и жизненна. Муж этой женщины несколько лет назад поручился за друга, который взял кредит в банке. Но вот беда — поручился мужчина семейным домом, а супругу об этом в известность не поставил. Кредит не погасили, банк пошел в суд и получил заложенный дом.

А женщина узнала про все это лишь тогда, когда получила предписание — освободить дом, так как банк решил его продать. И бросилась защищать свои права.

Но местные суды, которые рассматривали дело, приняли прямо противоположные решения — одни соглашались с гражданкой, что ее права нарушены, так как она — тоже владелица этого дома. Другие же посчитали действия банка правомерными. Точку в споре поставила Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, разъяснив правила залога общего имущества и ответив на главный вопрос: является ли залог сделкой по распоряжению общим имуществом супругов?

Итак, наша история началась полтора года назад. Некая семья, о которой пойдет речь, больше двадцати лет назад построила на своем участке дом. А полтора года назад жена получила по почте исковое заявление о выселении ее и, соответственно, всей ее семьи. Из заявления женщина узнала, что шесть лет назад ее супруг выступил поручителем по кредиту своего знакомого. А тот просил у банка деньги как индивидуальный предприниматель. Вот супруг-поручитель и заложил в банке за друга семейный дом.

Если жена не дала нотариального согласия на участие в залоге недвижимого имущества, то она не может впоследствии отвечать за действия своего супруга, о которых ей ничего не было известно

Спустя несколько лет выяснилось, что у друга с кредитом возникли серьезные проблемы и платить он не может. Через два года после получения кредита банк убедился, что с заемщиком каши не сваришь, обратился в районный суд. Тот обратил взыскание на заложенный частный дом поручителя. В итоге решение суда вступило в силу, так как его никто не оспорил.

Через два года банк выставил дом на торги, а проживающих в уже не своем доме граждан попросил освободить жилплощадь.

Жена поручителя проконсультировалась и выяснила, что по Семейному кодексу (статья 35) супруги владеют, пользуются и распоряжаются общим имуществом по обоюдному согласию. А она своего согласия на то, чтобы дом оказался в залоге у банка — не давала.

Женщина обратилась в суд и попросила признать недействительным договор залога недвижимости шестилетней давности. А еще попросила суд «применить последствия недействительности договора». И, главное — признать совместно нажитым имуществом жилой дом и земельный участок и выделить каждому супругу по половине доли в праве собственности.

Этот иск жены рассматривал Пятигорский городской суд. Он согласился с иском и признал банковский договор недействительным. Суд доказал: истица на самом деле ничего не знала о залоге их с мужем общего дома и земельного участка. Именно поэтому договор противоречит статье 35 Семейного кодекса.

Опротестовывать такое решение банк пошел в Ставропольский краевой суд. Там решение коллег изучили и отменили. Краевой суд встал на сторону банка и не просто отменил вынесенное решение, но и принял новое, что случается нечасто. Действия банка были признаны правильными и законными. Краевой суд в своем решении также записал, что для залога совместно нажитой недвижимости не требуется нотариального согласия другого супруга, поскольку договор залога не является сделкой по распоряжению общим имуществом.

Нашей героине ничего не оставалось, как обратиться в Верховный суд РФ. Там спор изучили в Судебной коллегии по гражданским делам и посчитали, что аргументы заявительницы совершенно справедливы.

Вот главная мысль, которую высказал Верховный суд РФ. По его мнению, спорный договор залога недвижимости подлежал обязательной государственной регистрации. А банк был обязан перед сделкой потребовать нотариально удостоверенное согласие супруги на совершение сделки, которого в деле нет. Верховный суд особо для своих коллег подчеркнул: сторона, которая не дала нотариального согласия на участие в залоге недвижимого имущества, не может затем отвечать за действия супруга, о которых ей не было известно.

Безусловно, это решение касается конкретной ситуации, но в подобные истории попадает немало граждан. Так что в этом споре Верховный суд предложил реальный механизм разрешения аналогичных споров, которых в наших судах немало.

В итоге Верховный суд отменил апелляционное решение и отправил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции.

Когда для утверждения ссуды требуется согласие супруга?

Вы когда-нибудь слышали о трех кольцах брака? Сначала у вас есть обручальное кольцо. Затем обручальное кольцо. Наконец-то страдания! Банальный анекдот (мне очень нравится). Но я замужем и иногда использую это как предостерегающий совет. Это также отличный ледокол, когда дело доходит до обсуждения согласия супруга.

Идея брака — это не сказка. Это сложно и требует прозрачности между супругами.

Брак меняет все.

Личная жизнь, профессиональная жизнь, правовой статус, права опеки над детьми и финансы претерпевают драматические правовые изменения, в зависимости от того, где вы живете, в результате того, что вы говорите: «Да»

Брак — это действительно что-то вроде LLC для двух человек. Действия одного влияют на другое.

Согласие или согласие супруга может потребоваться во многих аспектах супружеской жизни, особенно при подаче заявления на получение ссуды.

Вот почему важно подумать о согласии супруга в браке до того, как адвокат или судья ознакомит вас с этой концепцией.

В зависимости от местных, государственных или федеральных законов о супружеских привилегиях один супруг не может быть юридически принужден к даче показаний против другого. В таких обстоятельствах согласие супруга может не требоваться, но обычно оно требуется во многих других сферах супружеской жизни.

Я считаю, что браки работают лучше всего, когда есть общение, доверие и взаимовыгодные попытки искренне понять друг друга.

Тем не менее, более 50% всех браков заканчиваются разводом.

Обездоленные молодожены, которые остаются без денег после 3 лет, разводятся в 70% случаев.

Одна вещь, которая является анафемой концепции согласия супруга и причиной многих разводов, — это деньги.

Более 7,2 миллиона американцев скрывают активы, деньги, банковские счета и счета кредитных карт от своих супругов или других значимых лиц.

Вот почему согласие супруга требуется во многих процессах утверждения ссуд.

Что такое согласие супруга?

Согласие супруга, также известное как «согласие в браке», по сути, является юридическим заявлением, которое включает и / или исключает супруга из преимуществ подачи заявления или процесса, поскольку оно затрагивает обоих супругов.

Как кредитная заявка.

Другими словами, вам потребуется согласие вашего супруга перед подачей заявки на ссуду, ипотеку, лицензию на ведение бизнеса или какой-либо другой процесс.

Успех или неудача кредитной заявки оказывает финансовое влияние на обоих супругов.

Законодательные требования для получения согласия супруга различаются от штата к штату.

Запутались? Давайте немного разберемся.

Представьте, что вы, женатый человек, хотите открыть ресторан по франшизе и стать его владельцем.

Чтобы получить одобрение на получение бизнес-кредита, вам может потребоваться согласие супруга. От вашего супруга могут потребовать подписать документ, обещающий принять ссуду в случае вашей смерти.

Или же доход второго супруга может быть обеспечен залогом по ссуде.

Кроме того, кредитор может захотеть юридически защитить себя в случае, если один из супругов пытается начать бизнес без ведома другого супруга.

Может быть множество причин, по которым согласие супруга может потребоваться в процессе подачи заявки на ссуду.

Согласие супруга может потребоваться для одобрения бизнес-кредита по франшизе и / или юридического обещания акционера. Например, супруг, не владеющий франшизой, подписывает согласие, обещая никогда не переходить во владение франшизой в случае смерти супруга, владеющего франшизой. (Материнская франчайзинговая компания не обязательно может возражать против этого, но может не желать, чтобы передача права собственности на франшизу происходила автоматически.)

Итак, когда именно согласие супруга требуется для подачи заявки на кредит?

Это зависит от того, где вы живете, от процесса подачи заявки на получение кредита и местного законодательства.

Финансовые кредиторы стремятся свести к минимуму свои риски, поэтому согласие супруга может требоваться во многих и юридически определенных ситуациях кредитования.

Это не универсальное требование.

Заявки на ипотеку

Даже при том, что право собственности и документ о собственности могут быть зарегистрированы только на имя одного из супругов, ипотечный кредитор не может утвердить заявку на ипотеку без явно выраженного согласия супруга.

Почему? Возможно, они пытаются свести к минимуму свой риск и привлечь к ответственности второго супруга, если основной супруг не может заплатить.

Или кредитор может захотеть юридически защитить себя от судебных исков. Помните, что более 7 миллионов

Американцы скрывают деньги от супругов и близких.

Если ипотечный кредитор одобряет ссуду для супруга-заемщика, не зная о том, что супруга, не являющаяся заемщиком, не знает, они могут быть привлечены к судебным искам на слушании по делу о разводе в будущем.
Согласие супруга на ипотеку является автоматическим в штатах с общинной недвижимостью.

Согласие супруга является обязательным по закону в государствах с общественной собственностью.Все имущество, активы и деньги, полученные после брака, становятся равной собственностью обоих супругов. Кроме того, долг одного из супругов становится равной или полной ответственностью другого даже после смерти супруга-должника.

Займы с пенсионных счетов

Вы можете получить заем под свой собственный 401 (k), IRA, пенсионный или пенсионный счет до выхода на пенсию.

По сути, вы ссужаете деньги со своего пенсионного счета себе, даже если за это могут быть понесены серьезные штрафы.

Прежде чем супруга, владеющая пенсионным планом, сможет взять взаймы под нее, другой супруг может подписать согласие.

Почему?

Ну, у супруга страхователя, вероятно, есть другой супруг, указанный в качестве бенефициара.

Итак, некоторые работодатели или компании хотят убедиться, что супруга-получатель в курсе таких событий.

Кроме того, работодатель и финансовая компания, предлагающая пенсионный план, не хотят нести ответственность по судебным искам, если страхователь берет заем под свой собственный пенсионный счет и разоряет его без ведома супруги-получателя.

Поговорите со своим адвокатом (серьезно)

На самом деле законы и требования о согласии супругов различаются в зависимости от того, где вы живете, и местных законов.

Существует слишком много конкретных примеров и вариантов необходимости согласия супруга, особенно для требований о ссуде, чтобы их учитывать.

К большинству брачных и постбрачных соглашений могут быть приложены оговорки и условия о согласии супругов. Такие контракты могут требовать согласия супруга на количество посещений родственников, определение обязанностей по дому, разделение имущества и денег после развода и т. Д.

Тем не менее, незнание того, что вам это нужно, не освобождает вас от ответственности по закону. (Или вытащить вас из горячей воды вместе с супругом).

Ничего не стоит предполагать, когда один из супругов хочет взять ссуду, которая повлияет на жизнь обоих супругов.

Спросите своего кредитора. В таких ситуациях действительно стоит проконсультироваться с юристом.

Попытка получить ссуду без согласия супруга может в конечном итоге обойтись очень дорого в случае развода.

Подробнее

ПОЧЕМУ ПАРЫ ДОЛЖНЫ ВНИМАТЬ ОТДЕЛЬНЫЕ БАНКОВСКИЕ СЧЕТА

ЗДЕСЬ КАК УДАЛИТЬ РОДСТВЕННИКОВ ИЗ ВАШЕЙ ВОЛИ

Я БЫЛ ФИНАНСОВЫМ НЕГЛАВНЫМ И СЛИШКОМ МОЛОДОЙ, КОГДА Я женился

ГЛАВА 7 ПРОТИВ ГЛАВЫ 11 БАНКРОТСТВО — ОСНОВНЫЕ РАЗЛИЧИЯ, КОТОРЫЕ НЕОБХОДИМО СОХРАНИТЬ

Какие долги остаются после банкротства?

Снимок проблемы

— Период согласия супруга на использование начисленной выгоды в качестве обеспечения ссуд

В этом снимке проблемы основное внимание будет уделено предлагаемым нормативным актам, влияющим на период согласия супруга согласно 417 (a) (4), и применимости 180-дневного периода согласия к согласие супруга на использование накопленных льгот участника в качестве обеспечения ссуды.

Секция IRC и Казначейство. Положение

IRC Раздел 417 (a) (4) и Treas. Рег. Раздел 1.401 (a) -20, A-24 (a) (1)

Ресурсы (судебные дела, совет главного юрисконсульта, постановления о доходах, внутренние ресурсы)

73 F.R. 59575-59579, 2008-45 ИРБ 1131

Анализ

Раздел 417 (a) (4) требует, чтобы квалифицированные планы с квалифицированным совместным аннуитетом и аннуитетом по случаю потери кормильца («QJSA») получали согласие супруги участника до того, как участник использует активы плана в качестве обеспечения ссуды.В частности, в Разделе 417 (а) (4) говорится, что для участников плана, подпадающих под действие Раздела 401 (а) (11), планы не должны предусматривать, что никакая часть накопленного вознаграждения участника не может использоваться в качестве обеспечения ссуды, если только супруга участник дает согласие в письменной форме на такое использование в течение 90-дневного периода, заканчивающегося с даты, на которую ссуду необходимо обеспечить таким образом. Treas. Рег. Раздел 1.401 (a) -20, A-24 (a) (1) также предусматривает 90-дневный период согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения ссуд.

Однако после того, как Закон о пенсионной защите 2006 г. внес поправки в Кодекс, изменив некоторые другие периоды времени, связанные с квалифицированными планами, с 90 дней до 180 дней, Министерство финансов издало предлагаемые правила, которые включали расширение периода согласия супруга на использование начисленных пособий. в качестве обеспечения по кредитам до 180 дней.

Раздел 1102 (a) (1) (A) Закона о пенсионной защите 2006 г., Pub. L. No. 109-280, 120 Stat. 780, 1056 («PPA»), изменил различные периоды времени в Кодексе для квалифицированных планов с 90 дней до 180 дней, но не изменил I.R.C. Раздел 417 (а) (4). Раздел 1102 (a) (1) (A) PPA внес поправки в Раздел 417 (a) (6) (A) IRC, заменив «90-дневный» на «180-дневный». Это изменение продлило применимый период выборов для отказа от QJSA и получения необходимого согласия супруга на это с 90 дней до даты начала выплаты аннуитета до 180 дней до даты начала выплаты аннуитета.

Раздел 1102 (a) (1) (B) PPA также предписал Министерству финансов изменить правила согласно разделам Кодекса 402 (f), 411 (a) (11) и 417, заменив «180 дней» на «90 дней» каждое место, указанное в Разделе 1.402 (е) -1, 1.411 (а) -11 (в) и 1.417 (д) -1 (б). Три вышеупомянутых правила относятся к срокам определенных уведомлений о налогообложении распределений планов, срокам уведомлений и согласий на немедленное распределение, а также срокам согласия супругов и участников и уведомлений о распределениях, отличных от QJSA, соответственно. Три вышеупомянутых правила не касаются согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения ссуд, за исключением того, что Раздел 1.411 (a) -11 (c) (2) (v) содержит перекрестную ссылку на Раздел 1.401 (a) -20, A-24 для «специального правила, применимого к согласию на планирование ссуд».

Заключительной частью Раздела 1102 PPA является Раздел 1102 (b), который предписывал Министерству финансов изменить регулирование в соответствии с Разделом 411 (a) (11) IRC, включив в него требование о том, чтобы уведомление участнику плана, касающееся право отложить получение распределения должно описывать последствия отказа от отсрочки распределения. Ни одна из частей Раздела 1102 (b) PPA не упоминает ссуды.

Министерство финансов издало предлагаемые правила в соответствии с разделом 1102 PPA в Уведомлении о предлагаемом нормотворчестве в 2008 году.Уведомление участников о последствиях несвоевременного получения выплат по пенсионному плану; Расширение применимого избирательного периода и периода для уведомлений, 73 Фед. Рег. 59575, 2008-45 I.R.B. 1131 (предложено 9 октября 2008 г.) (кодифицируется в 26 C.F.R pt. 1). Эти предлагаемые правила изменяют период согласия супруга для получения согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения ссуды с 90 до 180 дней путем внесения изменений в Treas. Рег. Раздел 1.401 (a) -20, A-24 (a) (1).В преамбуле к предлагаемым правилам не обсуждается согласие супруга на плановые ссуды, а только уведомление о последствиях отказа от отсрочки распределения, сроки некоторых уведомлений о налогообложении плановых распределений, сроки уведомлений и согласия на немедленное распределение, а также время для согласия супруга и участника и уведомлений о распространении, отличном от QJSA. Диаграмма в рамках предлагаемых правил индексирует все ссылки, где 90 дней заменены на 180 дней и Treas.Рег. Раздел 1.401 (a) -20, A-24 (a) (1), пятое предложение, является одним из таких предлагаемых изменений. Таким образом, предлагаемые правила изменяют 90-дневный период для получения согласия супруга на ссуду в соответствии с I.R.C. Раздел 417 (а) (4) на 180-дневный период.

В преамбуле к предлагаемым правилам говорится, что планы могут основываться на предлагаемых правилах следующим образом:

Что касается предлагаемых правил, касающихся расширенного применимого периода выборов и расширенного периода для уведомлений, планы могут полагаться на эти предлагаемые правила для уведомлений (и начала периодов выборов) в течение периода, начинающегося в первый день первого планового года. начиная с 1 января 2007 г. или позднее и заканчивая датой вступления в силу окончательных положений.

Окончательное положение раздела 1.401 (a) -20 и сам закон по-прежнему отражают 90-дневный период для получения согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения ссуд.

Руководство по директивам главного юрисконсульта Раздел 32.1.1.2.2 (2) гласит, что налогоплательщики могут полагаться на предлагаемые нормативные акты, если имеются действующие окончательные нормативные положения, если предлагаемые нормативные акты содержат четкое заявление, позволяющее налогоплательщикам полагаться на них в настоящее время.

Хотя окончательное регулирование в Treas.Рег. Раздел 1.401 (a) -20, A-24 (a) (1) и сам закон по-прежнему отражают 90-дневный период, планы могут использовать 180-дневный период для согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения план ссуды и при этом соответствовать требованиям Раздела 417 (a) (4), потому что предложенные в 2008 году постановления содержат четкое заявление о том, что налогоплательщики могут полагаться на них. Этот вывод согласуется с позицией IRS относительно зависимости налогоплательщиков от предлагаемых нормативных актов, что позволяет налогоплательщикам полагаться на предлагаемые нормативные акты, в которых действуют окончательные нормативные положения, если в предлагаемых нормативных актах содержится четкое заявление, разрешающее такую ​​зависимость.В предлагаемых правилах 2008 г. есть такое четкое заявление. Хотя в самом заявлении о долге не упоминаются ссуды, из контекста предлагаемых правил в целом нет никаких указаний на то, что составители намеревались исключить положение о согласии супруга на ссуду из-под опоры налогоплательщика.

Во-вторых, поскольку статут и окончательное постановление предусматривают 90-дневный период, планы могут также использовать 90-дневный период для согласия супруга на использование накопленных пособий в качестве обеспечения ссуды плана и при этом соответствовать требованиям Раздела 417 (а) (4).

Планы

могут предусматривать период согласия супруга не более чем за 180 дней до даты обеспечения ссуды накопленными выплатами участнику. Таким образом, как 180-дневный период, так и 90-дневный период для получения согласия супруга являются допустимыми положениями плана, которые в настоящее время соответствуют Разделу 417 (a) (4) IRC. В любой ситуации план должен действовать в соответствии с его письменными условиями.

Почему для получения ипотеки требуется согласие супруга? | Бюджетирование денег

Моральные последствия предложения вашего дома без ведома вашего супруга: кредитор не может по закону предоставить вам ипотечный кредит без его согласия.Если вы хотите получить ссуду на дом, который вы занимаетесь в качестве основного места жительства, со своей второй половинкой, они должны будут либо подписать договор, либо дать согласие на сделку. Причина этого процесса заключается в том, что потеря этого имущества в случае невыполнения обязательств существенно повлияет на вашего супруга, а также на вас самих.

Почему требуется согласие

Даже если вы владеете недвижимостью только на свое имя, ваш супруг (а) по-прежнему имеет права на эту собственность в качестве вашего семейного места жительства. Идея состоит в том, что супружеская пара живет вместе и делит дом, независимо от формального владения.Хотя в случае развода право собственности и даже первоначальный взнос могут быть отслежены и согласованы в соглашении, вы оба сохраняете права на это место жительства. Ипотека — это крупный контракт, который может стоить вам и вашему супругу имущества. Ваш супруг может оказаться бездомным из-за обязательства, о котором он или она не знали (и, вероятно, не одобряли).

Согласие и совместное заимствование

Поскольку получение согласия супруга — довольно жесткое требование, возникает вопрос: «Почему бы просто не заимствовать совместно?» Ответ обычно попадает в одну из двух категорий.Первый, который распутывается довольно легко, — это то, что один из супругов находится в затруднительном положении или хочет потратить деньги на то, что другой не одобрил бы. Эти ситуации почти всегда разваливаются, когда заемщик понимает, что он или она не может действовать без согласия. Другая, более законная причина заключается в том, что у одного из супругов плохой кредит, высокий долг или и то, и другое, что может помешать кредитору одобрить ссуду. Если одинокий супруг может претендовать на это самостоятельно, он может быть основным заемщиком с благословения другого супруга.

Согласие супруга

Согласие супруга оформляется одним из двух способов. Чаще всего это простая одностраничная брошюра, прикрепленная к ипотечному документу, который регистрируется клерком округа. В нем говорится, что супругу известно об ипотеке в размере X долларов, и что он или она соглашаются на размещение залога. Другим способом получения согласия супруга является пункт, известный как ипотека. Сама ипотека оформляется на имя обоих супругов, но в пункте об ипотеке говорится, что супруг, не получающий заем, соглашается предложить собственность в поддержку обязательств супруга-заемщика.В любом случае процесс не может продвигаться вперед без подписи супруга, не получающего заем.

Последствия неполучения согласия

Совершенно очевидно, что супруга-заемщик окажется в затруднительном положении, если он или она получит ипотеку без согласия другого. Когда произойдет неизбежный развод, это станет очень эффективным оружием для потерпевшей стороны. Однако не только нечестный супруг окажется в беде. Супруг (а), не взявший заемные средства, может подать в суд на кредитора и, скорее всего, в конечном итоге получит собственность и хорошее урегулирование в придачу.Ипотечные компании хорошо осведомлены об этих последствиях, что очень затрудняет получение ипотеки без согласия супруга.

Ссылки

Писатель Биография

Карл Карабелли пишет в различных направлениях более 15 лет. Он использовал свои творческие навыки письма для улучшения других своих начинаний, таких как финансовый анализ, копирайтинг и написание различных статей и авторских статей. Карабелли получил степень бакалавра в области коммуникаций в Сетон Холл и работал в банковской сфере, особенно в сфере коммерческого кредитования, с 2001 года.

Уведомление IRS 2020-42 о согласии супруга

Если выборы распределения проводятся на бумажных бланках, требование физического присутствия укоренилось в процессе — нотариус не может нотариально заверить или представитель плана не может засвидетельствовать подпись супруга без физическое присутствие супруга для подписания согласия. Если выборы распределения проводятся с использованием электронных средств, правила разрешают нотариусу или представителям плана использовать свою электронную подпись (с использованием электронной подписи), но, в частности, сохраняют требование о физическом присутствии супруга.

Это требование физического присутствия было особенно неприятным во время пандемии COVID-19. Для борьбы с вирусом людям (в том числе в возрасте 60 лет и старше, которые были определены как группа высокого риска) было рекомендовано как можно дольше оставаться дома, соблюдать социальную дистанцию ​​и, в некоторых случаях, помещаться в карантин. Многие из нас, работающих в сфере пенсионных пособий, подталкивают IRS к выпуску некоторых рекомендаций о том, как можно удовлетворить требования физического присутствия во время этой пандемии.

В ответ IRS выпустила Уведомление 2020-42.Только для календарного 2020 года это уведомление разрешает удаленное нотариальное заверение и удаленное свидетельство представителя плана при соблюдении условий, описанных ниже.

Это долгожданная новость как для спонсоров плана, так и для участников, которые в течение последних нескольких месяцев боролись с процессами и процедурами получения согласия супруга во время пандемии. Однако дата вступления в силу обратной силы уведомления ставит под сомнение действительность согласия супруга, уже полученного дистанционно в соответствии с практикой и процедурами, установленными во время пандемии.Мы предлагаем доверенным лицам плана проверить все формы предыдущего удаленного согласия, полученного в 2020 году, на соответствие требованиям уведомления, а затем определить, действительно ли такое согласие.

Удаленное нотариальное заверение отличается от электронной подписи, поскольку оно проводится с помощью метода аудио-видео в реальном времени (например, Zoom или Skype), при котором нотариус может видеть и разговаривать с подписывающим лицом, а также просматривать документацию (например, лицензию), подтверждающую личность подписавшего.

В ответ на пандемию COVID-19 в большинстве (но не во всех) штатах уже установлены процессы и процедуры удаленного нотариального заверения.

Что касается пенсионных планов, уведомление позволяет нотариально засвидетельствовать согласие супруга удаленно при соблюдении всех следующих условий:

• Используемая технология соответствует общим требованиям для электронных выборов участников (эффективная возможность доступа, аутентификации, возможность просмотра и подтверждения).
• Нотариальное заверение соответствует государственным правилам удаленного нотариального заверения.
• Подпись нотариуса соответствует применимым правилам электронной подписи.

Для спонсоров плана с участниками, которые проживают в штатах, где согласие супруга не может быть получено дистанционно, спонсор плана может рассмотреть возможность засвидетельствования согласия супруга представителем плана в период пандемии.Это может потребовать внесения поправок в план и / или изменений в формах распределения и процедурах обработки.

Для того, чтобы представитель плана мог удаленно засвидетельствовать согласие супруга, необходимо разработать новые процедуры и соблюдать их, чтобы обеспечить выполнение всех следующих требований:

• Согласие супруга должно быть засвидетельствовано во время прямой аудио-видеоконференции.
• Супруг (а) должен предъявить действующий документ, удостоверяющий личность, во время аудио-видеоконференции в прямом эфире. Копия действующей формы удостоверения личности не допускается.
• Супруг должен подписать согласие во время прямой аудио-видео конференции с представителем плана.
• Супруг должен затем отправить по факсу (или доставить другим электронным способом) разборчивую копию подписанной формы представителю плана в тот же день, когда форма была подписана.

После получения подписанной формы представитель плана должен подтвердить, что засвидетельствовал подпись супруга в соответствии с требованиями уведомления. Затем представитель должен отправить документ (включая свидетельские показания) обратно супругу в соответствии с системой, к которой у супруга есть эффективный доступ, вместе с уведомлением о том, что бумажная копия может быть получена бесплатно.Предположительно, отправить электронное письмо супругу на адрес электронной почты, предоставленный супругом, будет нормально, при условии, что в теле письма указано, что бумажная копия может быть получена бесплатно и что согласие супруга было засвидетельствовано в соответствии с уведомлением.

Уведомление

2020-42 является последним из серии законов, правил и положений, введенных, чтобы помочь участникам плана и спонсорам справиться с административными и финансовыми проблемами продолжающейся пандемии. Для получения информации о других соответствующих законодательных актах и ​​изменениях посетите нашу страницу ресурсов по COVID-19.

401k Лучше или хуже — вам нужно согласие вашего супруга

Посмотрите, не допускаете ли вы какую-либо из этих ошибок при снятии денег со своего плана 401k

Согласие супруга на распределение 401k

Женщина, которая утверждала, что форма распределения плана, указывающая на ее согласие Выборы ее покойного мужа никогда не были должным образом нотариально удостоверены и, следовательно, недействительны с согласия федерального судьи

Муж избрал раздельное распределение: половину единовременно и половину аннуитета без пособия по случаю потери кормильца.Муж скончался после получения единовременной выплаты и двух ежегодных выплат. Затем жена подала в суд на законность отказа.

ERISA требует, чтобы форма отказа от распределения была засвидетельствована представителем плана или нотариусом. В этом случае нотариус проштамповал документ без присутствия жены. Окружной суд США выбросил форму отказа, подписанную женщиной, сочтя, что она не была должным образом засвидетельствована представителем плана или нотариусом, как того требует ERISA.

Форма не включала стандартное заявление о том, что жена заполнила форму перед нотариусом. Администрация плана утверждала, что требование свидетеля было чисто технической формальностью, которая не должна аннулировать подпись жены, но суд не согласился.

Признавая, что суды за пределами ERISA обнаружили недостатки в нотариальном заверении как недостаточные для отмены действительности документа, суд отметил, что эти дела «не включали строгие требования ERISA, ведущие к потере льгот пережившим супругом».»

Согласие супруга на ссуду

Поскольку супруг (а) имеет долю в накопленном вознаграждении участника, план 401k не удовлетворяет требованию ренты по случаю потери кормильца, если план 401k не предусматривает, что во время использования накопленного вознаграждения участника в качестве обеспечения ссуды получено согласие супруга на такое использование. Согласие требуется, даже если начисленное пособие не является основным обеспечением ссуды.

Согласие супруга не требуется, если на момент предоставления ссуды согласие отсутствует потребуется для распределения до 5000 долларов.Согласие супруга не требуется, если общая сумма начисленного пособия с учетом обеспечения не превышает лимит на выплату (5000 долларов), действующий в соответствии с § 1.411 (a) -411 (c) (3) (ii).

Согласие супруга должно быть получено не ранее начала 90-дневного периода, который заканчивается в день, когда ссуда должна быть обеспечена таким образом. Согласие должно быть в письменной форме, должно подтверждать эффект ссуды и должно быть засвидетельствовано представителем плана или нотариусом.

Согласие участника считается полученным в тот момент, когда участник соглашается использовать накопленную выгоду в качестве обеспечения ссуды 401k для целей удовлетворения требований к согласию участника согласно разделам 401 (a) (11), 411 (a) (11) и 417.

Изменение статуса.
Если согласие супруга получено или не требуется во время использования пособий в качестве обеспечения, согласие супруга не требуется во время зачета ссуды в счет накопленного пособия в результате неисполнения обязательств, даже если участник состоит в браке с другой супруг на момент зачета. Аналогичным образом, в случае участника, который обеспечил ссуду 401k, будучи не состоящим в браке, не требуется согласия во время зачета ссуды 401k против накопленной выгоды, даже если участник состоит в браке на момент зачета.

Повторное согласование.
Для целей получения любого необходимого согласия супруга любое пересмотр условий, продление или рефинансирование ссуды 401k должно рассматриваться как новая ссуда, выданная на дату пересмотра условий, рефинансирования, продления или другого пересмотра.

Налоговый кодекс 1.401 (a) -20 Вопросы и ответы 24

IRS разрешает удаленное свидетельство при отказе от супругов

Ян Бергер, JD
Аналитик IRA
Следуйте за нами в Twitter: @theslottreport

После пандемии коронавируса IRS временно ослабило правило, согласно которому согласие супруга на определенные распределения пенсионных планов и ссуд должно быть засвидетельствовано лично нотариусом или представителем плана.В Уведомлении 2020-42 от 3 июня 2020 года IRS сообщает, что удаленное свидетельствование может быть использовано для отказа от супружеских отказов в 2020 году.

Эта проблема возникает чаще всего, когда состоящий в браке участник плана с установленными выплатами в частном секторе или пенсионного плана с покупкой денег выбирает единовременное распределение (включая распределение, связанное с коронавирусом в соответствии с Законом CARES) или ссуду по плану. Плану не разрешается выплачивать единовременную сумму или предоставлять ссуду без письменного согласия супруга участника. [Это правило согласия супруга не применяется к большинству планов 401 (k) или 403 (b), а также к любым государственным или спонсируемым церковью планам.] Правила IRS требуют, чтобы согласие супруга было засвидетельствовано в физическом присутствии нотариуса или представителя плана.

Письменное согласие супруга также требуется, когда состоящий в браке участник любого плана частного сектора [включая план 401 (k) или 403 (b)] выбирает бенефициара, кроме супруга. И здесь нотариус или представитель плана должны лично засвидетельствовать согласие супруга.

Из-за того, что во время кризиса с коронавирусом требовалось соблюдать социальное дистанцирование и оставаться дома, выполнение этого требования о физическом присутствии было сложной задачей.В свете этого IRS отменило это требование для любых согласий супругов, сделанных в 2020 году. Новые правила различаются в зависимости от того, засвидетельствовано ли согласие нотариусом или представителем плана.

Выборы, засвидетельствованные нотариусом, могут проводиться удаленно с помощью аудиовизуальной технологии в реальном времени (например, конференц-связи Zoom), если система соответствует требованиям государственного нотариуса.

В качестве альтернативы нотариальному свидетельству многие планы позволяют представителю плана засвидетельствовать отказ от супруга.В течение 2020 года эти выборы также могут проводиться удаленно с помощью аудиовизуальной технологии в прямом эфире при соблюдении следующих требований:

· Супруг (а) должен предъявить представителю действительное удостоверение личности с фотографией во время конференц-связи;

· Конференция должна позволять живое общение между супругом и представителем плана;

· Супруг должен отправить копию подписанного документа представителю по факсу или электронной почте в тот же день, когда он подписан; и

· После получения документа представитель должен вернуть подписанный документ обратно супруге с подтверждением того, что он был засвидетельствован дистанционно.

Эти новые правила должны помочь решить сложную административную проблему, возникшую в результате кризиса общественного здравоохранения.

Руководство по недопущению нарушений положений о подписи супругов Положения B

I. Обзор

Регламент Федеральной резервной системы B, который реализует Закон о равных возможностях кредита (ECOA), конкретно ограничивает, когда кредитор может искать супругу заявителя в качестве соправителя или поручителя.Эти правила различаются в зависимости от обстоятельств, например:

• Кредитоспособность заявителя поддерживается или обеспечивается имуществом, находящимся в совместной собственности,
• заявка на совместный кредит, или
• участвует государство в общественной собственности.

II. Подписи супругов: общие правила, исключения и связанные требования

1. Общие правила

Кредитор не может запрашивать или требовать подпись супруги (а) заявителя или любой другой дополнительной стороны на кредитном инструменте, если заявитель:

• запрашивает индивидуальный кредитный счет, а

• индивидуально соответствует стандартам кредитора в отношении кредитоспособности в отношении суммы и условий запрашиваемого кредита. ¹

Таким образом, если заявитель подает заявку на получение индивидуального кредита и соответствует стандартам кредитоспособности кредитора, Правило B запрещает кредитору требовать либо дополнительной подписи соправителя на кредитном инструменте, либо поручителя2

Если заявитель не соответствует кредитным стандартам кредитора, кредитор может потребовать совместного подписания или поручителя, но не может требовать, чтобы соправитель или поручитель был супругой заявителя.3

B. Исключения

Однако есть исключения из правил супружеской подписи:

1. Обеспеченный кредит

Если заявитель запрашивает обеспеченный кредит, кредитор может потребовать подписи супруги заявителя или другого лица «на любом документе, необходимом или обоснованно считающемся необходимым кредитором в соответствии с действующим законодательством штата для предоставления имущества, предлагаемого в качестве обеспечения. для погашения долга в случае дефолта.»4

2. Необеспеченный кредит

Если заявитель запрашивает необеспеченный кредит и полагается на имущество, находящееся в совместном владении, для определения кредитоспособности, «кредитор может потребовать подписи другого лица только на документе (ах), который (а) необходим или обоснованно считается кредитором необходимой в соответствии с законодательством. государства, в котором находится недвижимость, чтобы кредитор мог получить доступ к собственности, на которую он полагается, в случае смерти или невыполнения обязательств заявителем.»5

3. Необеспеченный кредит — состояние общинной собственности

«Если заявитель, состоящий в браке, запрашивает необеспеченный кредит и проживает в государственной собственности, или , если собственность, на которую полагается заявитель, находится в таком состоянии, кредитор может потребовать подписи супруга на любом документе. необходимо или обоснованно полагает кредитор необходимой в соответствии с действующим законодательством штата для предоставления общественной собственности для погашения долга в случае невыполнения обязательств, если:

1. применимое законодательство штата отказывает заявителю в праве управлять или контролировать достаточную общественную собственность, чтобы претендовать на сумму кредита, запрошенную в соответствии со стандартами кредитоспособности кредитора; и
2. заявитель не имеет достаточной отдельной собственности, чтобы претендовать на запрашиваемую сумму кредита без учета общественной собственности.«6

Примечание. Что такое общественная собственность?

Законы о собственности сообщества определяют, среди прочего, какой из супругов управляет и контролирует супружескую собственность и, в свою очередь, имеет юридические полномочия поручать собственность для поддержки кредита или обеспечения ссуды. Кредиторы, предоставляющие ссуды (а) состоящим в браке заемщикам, проживающим в государстве с общественной собственностью, или (б) которые поддерживаются или обеспечиваются залогом, находящимся в государстве с совместной собственностью, должны ознакомиться с положениями закона о совместной собственности в таких штатах, касающихся управления и контроля для обеспечения того, чтобы подписи на ценных бумагах и / или кредитных инструментах были ограничены подписями, необходимыми для повышения их заинтересованности в базовом обеспечении в случае смерти или дефолта заемщика.

На дату написания этого письма Аляска, Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин используют ту или иную форму системы общинной собственности. Поскольку законы штата могут быть изменены и отменены, кредиторы должны согласовать этот список с юрисконсультом.

C. Соответствующие требования

1. Необходимость подписи на заметке — определение «разумного убеждения»

В большинстве штатов, которые не соблюдают принципы общественной собственности, совладелец не должен подписывать записку, чтобы предоставить кредитору доступ к собственности, а только документы обеспечения, такие как ипотека или залоговое право.Если кредитор считает, что подпись совладельца необходима на документе, который налагает личную ответственность за обеспечение доступа к совместно находящемуся в собственности имуществу, обеспечивающему долг, такое убеждение должно быть подтверждено тщательным анализом соответствующего статутного или нормативного права или мнением генеральный прокурор штата получен до требования подписи7.

2. Правила, применимые к супружеским подписям, в равной степени применяются к гарантиям

Гарантия на предоставление кредита является частью кредитной операции и регулируется правилами Положения B, регулирующими подписи супругов, и другими антидискриминационными положениями.Хотя кредитор может потребовать, чтобы все партнеры, директора, должностные лица или акционеры закрытой корпорации лично гарантировали ссуду, он не может автоматически требовать, чтобы их супруги также подписали гарантию, даже если

Гарантия

поддерживается или обеспечивается совместной собственностью. На получение подписи супруга поручителя распространяются те же ограничения, что и на получение подписи супруга (а) заявителя8.

В случаях, когда физическое лицо подало заявку на ссуду для бизнеса, кредитор может потребовать гарантии другого партнера, директора, должностного лица или акционера, но это требование должно основываться на отношениях поручителя с бизнесом.Например, кредитор может потребовать от всех партнеров, директоров, должностных лиц или акционеров закрытой корпорации гарантировать ссуду или от дополнительного партнера, директора, должностного лица или акционера предоставить гарантию, но он не может выделить партнера, директора, должностное лицо или акционер, поскольку он или она является супругом заявителя.9

3. Интегрированный вексель / соглашение о безопасности

Если кредитор использует интегрированный инструмент, который объединяет вексель и соглашение об обеспечении, супруга могут попросить подписать документ, если это ясно, например, с помощью легенды, помещенной рядом с подписью супруга, что подпись супруга делается только для предоставления обеспечительного интереса, и подписание документа не налагает личной ответственности на супруга.10

4. Стоимость доли заявителя в совместной собственности

При определении стоимости доли заявителя в совместной собственности кредитор должен учитывать фактическую форму собственности на недвижимость до или после завершения сделки. Возможность последующего изменения формы собственности (например, передача или развод ) не может быть рассмотрена.11

III. Обеспечение соблюдения Положения о подписи супругов (супругов)

По мере того, как все больше и больше кредиторов расширяют географию своей кредитной деятельности за счет межгосударственных слияний и поглощений или путем приема заявок через Интернет, им необходимо убедиться, что все кредитные специалисты — потребительские и коммерческие — знакомы с ограничениями на супружеские подписи. содержится в Положении B.Кроме того, кредиторы должны знать различные требования законодательства штата в отношении совместной и совместной собственности не только в штатах, в которых они работают, но и там, где их заемщики проживают или где активы, находящиеся в совместной собственности, поддерживают или обеспечивают ссуду. расположены.

Кредиторы должны рассмотреть трехсторонний подход к обеспечению соблюдения правил подписи супругов:

A. Обзор и пересмотр кредитной политики и процедур в отношении подписей супругов

1. Отменить кредитную политику или процедуры, несовместимые с положениями Положения B о супружеской подписи.

В частности, кредиторы должны отказаться от кредитной политики, которая требует:

гарантия ссуды закрытой корпорации супругами партнеров, должностных лиц, директоров или акционеров корпорации;

• подпись супруга на записке при подаче заявителем совместного финансового отчета; или

• подпись супруга на векселе, когда совместно находящиеся в собственности активы предлагаются в качестве обеспечения.

2. Расширить кредитную политику и процедуры, чтобы предоставить кредитному персоналу конкретные рекомендации по законам штата в отношении необходимых подписей, особенно в штатах с общественной собственностью.

Кредиторы должны получать только те подписи, которые необходимы для совершенствования их обеспечительного интереса. При рассмотрении индивидуального заявления от заемщика, состоящего в браке, поддерживаемого или обеспеченного совместной собственностью, кредитор должен ознакомиться с законами государства, в котором проживает заемщик, а также с законодательством государства, в котором находится совместно находящаяся в собственности собственность, поддерживающая или обеспечивающая ссуду. .Эти законы штата будут определять, какие документы должны быть подписаны совладельцем собственности для совершенствования обеспечительного интереса кредитора в залоге.

3. Создавайте или изменяйте контрольные списки, чтобы указать, когда подписи супругов могут быть получены в связи с индивидуальной заявкой на кредит.

Кредиторам следует подумать о создании или пересмотре контрольных списков ссуд, чтобы узнать, подана ли заявка на получение индивидуального кредита, и если да, то поддерживается ли ссуда или обеспечивается ли она совместной собственностью, и требуется ли совместное подписание или поручитель для совершенствования обеспечительный интерес кредитора в находящемся в совместной собственности залоге.

Всякий раз, когда в связи с индивидуальной заявкой на получение кредита запрашивается совместный залогодатель или поручитель, кредитор должен документально подтвердить основание для требования совместного подписывающего лица или поручителя и отношения поручителя с заявителем или, в случае коммерческого кредита, компания.

B. Периодическое обучение персонала, занимающегося потребительскими и коммерческими кредитами

Требования Положения B относительно подписей супругов распространяются на все ссуды, потребительские и коммерческие.Обучение правилам супружеской подписи должно быть частью любой программы обучения для новых сотрудников, занимающихся ссудой. Кредиторы также должны проводить периодические курсы повышения квалификации, особенно в случае расширения охвата рынка (например, прием заявок на получение кредита через Интернет или изменение продуктовой базы, например введение упрощенной ссуды для малого бизнеса. программа).

C. Мониторинг и аудит

Кредиторы должны включить в свою программу соответствия проверку на нарушение подписи супругов.Мониторинг и аудит должны включать проверку всех документов в репрезентативной выборке файлов ссуды, в частности, заявки, финансовой отчетности, документов, касающихся обеспечения, а также кредитного инструмента и любых обеспечительных документов. Особое внимание следует уделять ссудам закрытым корпорациям и бизнес-ссудам, подкрепленным совместной жилой или личной собственностью или другими личными активами, такими как акции или сбережения.

.