средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира

Популярное суждение: «ставки в российских банках космические, ни за что не возьму ипотеку, вот бы кредит под один процент годовых, как в Европе»! Но банки не существуют в вакууме: они работают в той же экономической реальности, что и их клиенты.

Популярное суждение: «ставки в российских банках космические, ни за что не возьму ипотеку, вот бы кредит под один процент годовых, как в Европе»! Но… Финансы

Мы собрали таблицу с любопытной статистикой: здесь перечень 32 стран и два показателя по каждой из них: уровень инфляции в 2015 году и средний диапазон ставок по ипотеке.

Страна	Уровень инфляции, 2015	Средний уровень ставок по ипотеке
Австралия	1,50	3,74%-5,37%
Австрия	0,60	3,90%-4,30%
Беларусь	11,30	11,5%-15,95%
Бельгия	1,50	3,30%-3,79%
Великобритания	0,10	3,00%-3,25%
Германия	0,30	2,6%-2,78%
Греция	-0,70	1,68%-3,56%
Дания	0,30	3,50%-3,83%
Египет	11,10	11,6%-13%
Индия	5,41	9,50%-11,75%
Ирландия	-0,20	3,15%-4,60%
Испания	0,00	2,5%-3,95%
Италия	0,10	2,85%-3,08%
Канада	1,40	1,98%-2,24%
Кипр	-1,20	4,93%-5,08%
Китай	1,60	4,5%-4,9%
Норвегия	2,00	3,41%-4,02%
Польша	-0,50	3,28%-3,79%
Португалия	0,60	3,14%-4,19%
Россия	12,90	10,90%-14,00%
Сингапур	-0,80	1,48%-2,55%
США	0,20	3,70%-4,09%
Таиланд	-0,85	5,75%-7,10%
Турция

смотрим процентные ставки по ипотеке в разных странах мира. Где самая дешевая ипотека в 2018 году? — PR-FLAT.RU

Многие задавались вопросом «сколько стоит ипотека в других странах?» во время поездок заграницу, рассматривая возможные варианты для переезда или просто из любопытства. В нашей статье мы расскажем о том, какие процентные ставки по жилищному кредиту действуют в некоторых странах мира, на каких условиях выдаются ипотечные займы и какие интересные особенности, связанные с этим рынком, существуют за рубежом.

ЯПОНИЯ – СТАВКА 1,21% ГОДОВЫХ

Япония — ставка 1,21% годовых

Самая низкая процентная ставка по ипотеке доступна для жителей Японии. В стране Восходящего солнца очень низкая инфляция и очень дорогая недвижимость. Ипотека популярна среди жителей, так как аренда апартаментов – дело затратное.

Чтобы получить одобрение по ипотеке в японском банке необходимо иметь гражданство или вид на жительство.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1-5 лет до 35, требование к размеру заработной платы – 2-5 млн.йен в год, сумма займа – от 1 до 10 млн.йен, размер первоначального взноса – 10%.

Из особенностей процедуры можно отметить обязательное наличие поручителя – гражданина Японии, при том, что данный человек поручается лишь за подтверждение состоятельности заемщика. При непогашении кредита первоначальным заемщиком, его долг к детям, а не к поручителю. Поручитель за свое участие получает оплату — в среднем 3% от стоимости жилья.

Японцы очень уважительно относятся к Дому, поэтому наличие такого факта, как преступление, совершенное в помещении – уменьшает стоимость продажи в несколько раз.

ШВЕЙЦАРИЯ – СТАВКА 1,42 % ГОДОВЫХ

Швейцария — ставка 1,42% годовых

Взаимоотношения на рынке недвижимости в одной из самых богатых стран мира регулируются законом Lex Koller (Лекс Коллер), и его действие распространяется не только на резидентов страны, но и на иностранных граждан.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 2 до 100 лет, сумма займа – от 50 тысяч швейцарских франков, фиксированная ставка колеблется в пределах 1-1,75 % годовых, ипотека под плавающую ставку подразумевает возможность продления срока выплат, долг оплачивается ежеквартально.

Самым интересным фактом ипотечного кредитования в Швейцарии является определение фиксированной ставки, которая рассчитывается исходя из средних показателей более 60 основных учреждений страны. Порой ставка по ипотеке бывает ниже 1%.

Также государство предоставляет возможность получения пожизненной ипотеки (100 лет), согласно правилам которой, финансовые обязательства переходят по наследству. В случае, когда наследники не гасят долги, имущество изымает банк, но оценка происходит по рыночной стоимости – если она превышает сумму долга, то разницу выплачивают текущему заемщику, и наоборот.

ФИНЛЯНДИЯ – 1,53 % ГОДОВЫХ

Финляндия — ставка 1,53% годовых

В Финляндии ипотеку предоставляют государственные, коммерческие, иностранные и кооперативные банки.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20-35 лет, валюта – евро, возраст заемщика – до 65 лет, выплата долга может происходить ежемесячно или ежеквартально.

Получить ипотеку в этой стране сможет даже иностранец, но при этом придется собрать внушительное количество документов, подтверждающих наличие дохода. Лояльнее относятся к заемщикам, имеющим вид на жительство.

ШВЕЦИЯ – 1,87% ГОДОВЫХ

Швеция — ставка 1,87% годовых

Закон, разрешающий в Швеции личное владение недвижимостью принят совсем недавно – в 2009 году.

Для получения жилищного кредита в залог финансовой организации необходимо передать другое имущество – от этого будут зависеть основные условия ипотеки.

При наличии залога, в среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 50 лет, средняя ставка – 2%. Если у потенциального заемщика нет дополнительного обеспечения, то ему предложат оформить заем под ставку 5-18 % годовых, сроком до 12 лет. Максимальный размер кредитования — 85% от стоимости.

Стоит отметить интересную особенность рынка недвижимости Швеции – в стране существуют квартиры в коммунальной собственности, с которыми невозможно провести сделки купли-продажи, передать их по наследству или сдать в аренду, возможно лишь купить право пользования-проживания.

СЛОВАКИЯ – 1,92 % ГОДОВЫХ

Словакия — ставка 1,92% годовых

В Словакии получить ипотеку могут как граждане страны, так и нерезиденты.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 1 года до 30, требование к возрасту – от 21 до 65 лет.

При этом, размер возможного кредита будет зависеть от типа жилья: до 90% от стоимости можно получить на квартиру в новостройке, 70% — на квартиру с вторичного рынка, 100% — на жилье в строящемся объекте.

Ипотеку могут выдать и без подтверждения доходов, но условия будут существенно отличаться от тех, что предлагаются при наличии полного пакета документов.

ГЕРМАНИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Германия — ставка 1,99% годовых

Немецкие банки выдают займы, как гражданам страны, так и иностранцам на покупку жилой и коммерческой недвижимости. Пристальное внимание уделяется собственному капиталу, который заемщик планирует вложить в объект.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования от 5 до 30 лет, размер первоначального взноса – 40%, необходимо наличие счета в немецком банке, а также личное присутствие в стране.

Иногда, финансовые организации могут потребовать «депозит» — заемщик должен открыть депозиционный счет и внести на него определенную сумму средств, которые в дальнейшем будут списываться в счет гашения обязательств.

ЧЕХИЯ – 1,99% ГОДОВЫХ

Чехия — ставка 1,99% годовых

Получить ипотечный кредит в Чешской Республике могут как юридические, так и физические лица.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 20 лет, требование к возрасту заемщика – от 18 до 67 лет, валюта займа – чешские кроны. Заявка на ипотеку рассматривается 4-6 недель.

Отличительной особенностью рынка ипотечного кредитования в стране является то, что при оценке потенциального заемщика могут приниматься в расчет доходы всех членов семьи, подтвержденные документально. Для иностранных лиц ставка по ипотеке будет зависеть от наличия ВНЖ и ПМЖ, но, не смотря на это, разница в ставках не будет слишком большой: около 2-3% для тех, у кого есть разрешения, и 3-6% — для тех, у кого их нет.

Также в Чехии не оплачивается ипотечный налог, который есть во многих странах.

США – 5% ГОДОВЫХ

США — ставка 5% годовых

Помимо практически стандартного набора документов при подаче заявки на ипотеку, в США необходимо предоставить одно или несколько рекомендательных писем из банков, в которых подтверждается не менее чем двухлетнее сотрудничество.

В среднем, параметры ипотеки следующие: срок кредитования до 30 лет, первоначальный взнос 20-50% от стоимости недвижимости, комиссия за оформление – 5%. Сроки, стоимость и размер кредитования также напрямую зависят от типа кредита – с плавающей или фиксированной ставкой.

Помимо банков, выдают ипотеку такие организации как Федеральная жилищная администрация (только членам их кооператива), некоммерческие организации.

Также в США очень существенна сумма дополнительных не банковских расходов, связанных с оформлением ипотечного займа. Комиссии, стоимость оценки и прочие платежи обходятся заемщикам в сумму от примерно 7 тысяч долларов и выше.

В каких странах самые высокие и самые низкие ставки по ипотеке

Аналитики прогнозируют в 2019 году рост среднего размера ставки по ипотечному кредитованию в России до 10%. Мировой опыт ипотечного кредитования говорит о том, что в каждой стране выработаны свои схемы, которые зачастую работают только в данном конкретном регионе, говорится в исследовании РБК.

Япония: низкая ставка на 35 лет

Рекордно низкая ипотечная ставка на протяжении многих лет сохраняется в Стране восходящего солнца. В настоящее время она меньше 1,4%. Доступность кредита объясняется низкой инфляцией. А также высокой стоимостью жилья. Японцы активно пользуются услугой, поскольку снимать жилье дорого, а выплаты по ипотеке можно растянуть на 35 лет.

Финляндия: плавающая и фиксированная ставки

В список стран с рекордно низкой ипотекой входит и Финляндия (до 1,5% годовых). В ипотечном секторе работает множество кредитных организаций. Как государственных, так и частных. Существует два типа кредитования: с плавающей и фиксированной ставкой. Первая зависит от показателей EURIBOR (Европейская межбанковская ставка предложения). Это и объясняет нынешний низкий процент в Финляндии. Средний срок кредита составляет 20 лет. Максимальный доходит до 35 лет. При этом заемщик должен быть не старше 65 лет и получать стабильную зарплату.

Швейцария: ипотека в наследство

В Швейцарии средний размер ипотечной ставки составляет чуть больше 1,5% годовых. В этой стране практикуется пожизненная ипотека, которая выдается сроком на 100 лет. В этом случае после смерти заемщика жилье вместе с обязательствами по кредиту отходит его наследникам.

Франция: на контроле у государства

Во Франции средняя процентная ставка по ипотеке не превышает 2%. Длительность кредита доходит до 20 лет. При этом на момент его погашения заемщику должно быть не больше 85 лет.

Аргентина: только на одну квартиру Список стран с самой высокой ставкой по ипотеке возглавляет Аргентина. Она составляет 28% годовых. Подобный высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования, который, по сути, находится в руках государства. Причем сама Аргентина получает займы от Всемирного банка по программе стимуляции развивающихся рынков. Срок ипотеки составляет 20 лет. Кредит может получить только тот, у кого еще нет в собственности жилья.

Нестабильная экономическая ситуация и неразвитый рынок кредитования жилья повлияли на высокий уровень ипотечной ставки в Венесуэле — более 20% годовых. Также в списке стран с самыми высокими процентами на кредит при покупке жилья — Украина (20% годовых), Иран и Турция (19% в обеих странах). Среди европейских стран лидеры антирейтинга (помимо Украины) — Белоруссия (14% годовых) и Молдова (12%). Процентные ставки — по данным сервиса Numbeo (при кредитовании на 20 лет). 

Фото: homesoverseas.ru

Подписывайтесь на канал «Правда недвижимости», мы о многом узнаем первыми)

Читайте также:

ЦБ опять повысил ключевую ставку: ипотека подорожает

Что лучше: ипотека или аренда

 

 

Не выше 2% годовых: 5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке :: Мнения :: РБК Недвижимость

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

В  последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам

Место в рейтинге	Страна	Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %
1	Япония	1,68
2	Швейцария	1,75
3	Финляндия	1,83
4	Германия	1,90
5	Люксембург	2,00
Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.

Кирилл Шмидт специально для «РБК-Недвижимости»

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции 

Процентные ставки по кредитам в мире — самые большие и маленькие

Процентная ставка – это значение, мера, которая определяет плату за пользование тем или иным кредитом. По какому принципу устанавливаются данные значения?

Какова мировая тенденция кредитных процентных ставок?

В данной статье разберемся, какие сраны являются рекордсменами по минимальным и максимальным процентным ставкам на кредиты в мире.

Содержание статьи

Роль процентной ставки в кредитной системе

Процентная ставка — это показатель, выраженный в процентном выражении, который определяет плату за пользование заемщиком кредитными средствами банка в расчёте за определённый период (месяц, квартал, год). Процентная ставка может быть:

1. Фиксированной и плавающей;
2. Базовой и эффективной;
3. Годовой, квартальной, месячной или дневной.

Каждый коммерческий банк определяет размер кредитных ставок в соответствии с банковским законодательством своего государства. При этом, ключевое значение в определении ставок для коммерческих банков является ставка Центробанка (она так и называется, ключевая ставка).

У каждой страны свой Центральный Банк, который самостоятельно назначает свою ключевую ставку в зависимости от совокупности внешних и внутренних экономических факторов.

Причины существенной разницы в значении процентных ставок в России и за рубежом

Определяющим фактором, становления процентных ставок по кредиту в России, является значение ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации. Ключевая ставка Центробанка в течение одного года может меняться несколько раз. В нижеприведенной таблице рассмотрим значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Значение ключевой ставки ЦБ РФ в период с сентября 2013 года до марта 2019 года.

Временной период (год)	Значение ключевой ставки Центробанка РФ (преимущественно на конец года)
Сентябрь 2013 – декабрь 2013	5,5%
2014 год	Максимальное значение – 17%
2015 год	11%
2016 год	10%
2017 год	7,75%
2018 год	Варьировалась в значении от 7,25-7,75%
Январь – март 2019 года	7,75%

Ключевая ставка Центрального Банка России — это ставка, которую устанавливает (определяет) Центральный Банк с целью оказания прямого влияния на средний уровень процентных ставок по кредитам всех коммерческих банков страны.

Если смотреть глубже, то ключевая процентная ставка – это процент, который Главный Банк страны требует со всех действующих коммерческих банков за пользование его деньгами.

Значение ключевой ставки во многом зависит от инфляционных значений.

Уровень ключевой ставки Европейского Центрального Банка значительно ниже. В среднем, ключевая ставка для каждой Европейской страны составляет от 0,5% до 2%.

В Европе процентные ставки за пользование кредитом ниже, чем в России по ряду причин:

1. Европейская экономика в целом намного развитие;
2. Инфляционные показатели в разы ниже, чем в России;
3. В Европе риски невозврата кредитов минимальные, нежели в России;
4. Ставки по дебетовым вкладам в России намного выше, чем в Европе.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что, например, «Сбербанк» в политике установления своих процентных ставок за пользование кредитными деньгами для заемщиков, «подстраивается под правила игры того или иного финансового рынка». В Европейских странах филиалы Сбербанка выдают кредиты иностранцам под 6-8% годовых. Так как необходимо быть конкурентоспособной кредитной организацией на том рынке банковских услуг.

Ключевые ставки некоторых Центральных Банков мира по состоянию на апрель 2019 года

Страна	Текущая ключевая ставка, % годовых	Ключевая ставка предыдущего рассмотрения, % годовых	Абсолютный показатель изменения динамики ставки
США	2,5	2,5
Великобритания	0,75	0,75
Швейцария	— 0,75	-0,75
Канада	1,75	1,75
Мексика	8,25	8,25
Бразилия	6,5	6,5
Швеция	-0,25	-0,25
Колумбия	4,25	4,25
Индия	6,25	6,25
Япония	-0,1	-0,1
Китай	4,35	4,6	-2,5
Египет	14,75	14,75
Турция	24	24

Как видно из таблицы, ключевые ставки Центробанков зарубежья весьма малы (за исключением пары стран). А у некоторых имеются даже отрицательные значения ключевых ставок! Так же следует отметить нулевую динамику изменений данной ставки (что практически не бывает в Российской Федерации, она у нас меняется очень часто).

Что означает отрицательная ставка? Это мера финансовой стратегии Государства для направления свободных средств в экономику, развитию финансовой системы.

Другими словами, такая ставка явно свидетельствует о том, что хранить свои сбережения в банках просто бессмысленно. В частности, целью национальной экономики Швейцарии является уменьшение привлекательности хранения средств в швейцарских франках.

Самые низкие ставки по ипотеке в мире

Итак, рассмотрим мини-рейтинг стран мира, в которых действуют самые низкие ставки по кредитам, в частности, на ипотеку.

1 место — Финляндия

Лидером рейтинга является Финляндия. Финляндия отличается тем, что все апартаменты здесь имеют большие размеры. С учетом больших площадей, недвижимость является очень дорогим объектом приобретения. При средней ставке на жилищный кредит, а это 1,1- 1,5% годовых, переплата по ипотеке жителям Финляндии за 50 лет обойдется примерно в 28%. Кстати, ипотечные кредиты в Финляндии доступны и для иностранцев, однако для них средняя процентная ставка немного выше — 3–3,5% годовых.

2 место — Япония

В данной стране так же весьма дорогая жилплощадь. А вот инфляция очень маленькая, что и объясняет столь низкие процентные ставки по кредитам. Средняя ставка ипотечного кредитования составляет 1,2%.

Интересный факт! В Японии действует закон, согласно которому продавец обязан предоставлять потенциальному покупателю, банку или посреднику по продаже недвижимости полную историю продаваемого объекта (квартиры или дома). Если же обнаружится, что в апартаментах происходили смерти, убийства (или самоубийства), оно однозначно упадет в стоимости, и будет пользоваться пониженным спросом. Однако несуеверные граждане смогут воспользоваться этими фактами, и приобрести недвижимость по низкой цене.

В среднем, японцы переплачивают банкам за ипотечный кредит, сроком на 50 лет, примерно 20%. В Японии очень пользуется спросом ипотечные кредиты, так как снимать жилплощадь выходит еще дороже, чем приобретать в ипотеку.

3 место — Швейцария

Третьей страной в рейтинге «щедрости ипотечного кредитования» признается Швейцария. В данной стране даже для местных жителей жилье является нереально дорогим приобретением. Именно поэтому, в Швейцарии широко распространен термин «пожизненная ипотека». Выдается такой кредит сроком до 100 лет, и законно, передается по наследству. Средняя ставка на покупку жилья в кредит составляет 1,4-1,6% годовых, что и спасает швейцарцев.

В нижеприведенной таблице указаны страны, в которых ипотека так же является дешевым банковским продуктом, разница в ипотечных процентных ставках варьируются в пределах 1,5-2% годовых:

Страна	Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Германия	1,5 – 2
Люксембург	1,8
Швеция	1,87
Словакия	1,9 — 1,92
Франция, Литва, Дания, Чехия, Эстония	2-2,2
Бельгия, Италия	2,2 — 3,0
Великобритания, Австрия, Португалия, Нидерланды	2,5-3
Испания, Латвия	3
Италия, Греция, Мальта, Румыния	3,5

Примечательно, что практически во всех вышеперечисленных зарубежных странах ипотека выдается на условиях низкого первоначального взноса (от 10 до 15% о стоимости приобретаемого имущества), и сроком кредитования до 50 лет!

В следующей таблице приведены страны, значения процентных ставок по ипотеке которых, несколько выше минимальных мировых значений. Тем не менее, данные показатели так же считаются очень низкими.

Страна	Средняя процентная ставка по ипотечному кредиту (для резидентов), % годовых
Польша	3,7 – 4
Ирландия	3,8
Кипр	4
Болгария	4,5 — 5
Хорватия	5 – 6
Венгрия	6

Самые высокие ипотечные ставки в мире

1 место — Аргентина

Лидером по высочайшим кредитным процентным ставкам в мире является Аргентина. Средняя ставка по стране во всех коммерческих банках составляет 26-28% годовых.

Такой высокий показатель объясняется неразвитым рынком ипотечного кредитования в целом. Инструмент по управлению этим рынком полностью находится в руках государства. В тоже время, Аргентина стабильно получает займы от Всемирного банка в рамках специальной программы по стимуляции развивающихся рынков.

Особенностью ипотечной программы Аргентины является то, что кредит на жилье могут брать лишь те граждане, которые вообще лишены (не имеют в собственности) жилой площади. То есть, ипотека для резидентов приемлема лишь на приобретение первой жилой недвижимости.

Средняя переплата по ипотечному кредитованию за 10 лет составляет более 180%. Разумеется, это шокирующие показатели. Поэтому и спрос на такие кредиты в Аргентины минимален.

2 место — Венесуэла

Второй страной, практикующей огромные ипотечные ставки, является Венесуэла. Резиденты данного Государства оформляют ипотечные кредиты по ставке около 20-22 % годовых. Средняя переплата за пользование таким кредитом за 10 лет составляет более 150%. Причиной столь высокого уровня ипотечных ставок служит нестабильная экономическая ситуация в стране в целом, и неразвитый рынок кредитования жилья, в частности.

3 место — Украина

Украина – еще одно государство с очень высокой ставкой по ипотечному кредитованию. Вообще ипотека не очень востребована на Украине по причине низкой покупательной способности населения. К этой причине можно добавить и достаточно жесткие условия банков для потенциальных заемщиков: а именно, высокая «минималка» первоначального взноса (от 30% стоимости приобретаемого жилья) и высокие процентные ставки.

Высокие ставки ипотечного кредитования (и кредитования в целом) объясняются высокой ставкой рефинансирования. К слову, ставки на ипотечный кредит на Украине в данный момент составляет от 17 до 22% годовых. При этом стоимость жилья так же не мала.

В общей сложности, резиденты Украины за 10 лет ипотечного займа переплатят банку примерно 140%.

4 место — Беларусь

Достаточно высоким значением можно считать и средние ставки по кредитам в Белоруссии. Высокие значения ставок объясняются значительной ставкой рефинансирования в 10%.

Сегодня кредитная система Белоруссии находится на грани кризиса. Подавляющее большинство граждан-резидентов не в состоянии не только оплачивать ипотечные выплаты, но и даже просто накопить на первоначальный взнос по жилищному кредиту. А по условиям местных кредитных организаций, «первоначалка» должна составлять не менее 25-30% от стоимости приобретаемого имущества. Но, ввиду дороговизны жилищного рынка, гражданам такие накопления это не под силу.

К слову, на сегодняшний день банки Белоруссии выдают ипотечные кредиты по ставке 15-20% годовых.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Ипотечный кредит в странах мира – Tranio.Ru

10 января 2017

	Доступна ли ипотека иностранцам	Ставка, % годовых	Срок, лет	Минимальная сумма кредита	Макс. Сумма кредита, % от стоимости недвижимости
Австрия	Да	2,0 – 3,5	До 25	—	60
Бельгия	Да	2,5 – 3,5	До 30	—	80
Болгария	Да	8,5 – 9,5	5–20	3–5 тыс. EUR	60–70
Великобритания	Да	4,0 – 5,0	2–5	500 тыс. GBP	50
Венгрия	Да	5,5 – 7,0	До 30	1 млн HUF	50 (75 для граждан ЕС)
Вьетнам	Нет	—	—	—	—
Германия	Да	1,5 – 2,0	5–30	50–100 тыс. EUR	60
Греция	Да	3,5 – 7,2	6–30	20 тыс. EUR	90
Египет	Нет	—	—	—	—
Израиль	Да	3,0 – 3,5	До 30	—	50
Испания	Да	От 2,5	До 30	50–100 тыс. EUR	70
Италия	Да	3,5	5–20	40–50 тыс. EUR	80–85
Кипр	Да	4,7 – 5,0	10–40	75 тыс. EUR	50–60
Латвия	Да	4,8 – 6,0	2–20	50 тыс. EUR	65–70
Монако	Да	2,3 – 3,2	3–20	1 тыс. EUR	50–100
ОАЭ	Да, но с ограничениями*	От 5,0	До 25	1 тыс. AED	50–75
Португалия	Да	2,5 – 4,0	До 35	—	50–60
США	Да	3,0 – 6,0	5–30	100 тыс. USD	70
Таиланд	Да, но с ограничениями**	8,7 – 9,0	1–10	1 млн THB	50
Турция	Да	6,0 – 9,0	До 15	—	50–60
Финляндия	Да	1,0 – 2,0	До 35	—	75
Франция	Да	1,0 – 2,3	5–25	75 тыс. EUR	60
Хорватия	Да, но с ограничениями***	4,5 – 5,7	3–30	5 тыс. EUR	35–50
Черногория	Да, но с ограничениями***	4,0 – 5,0	1–20	10 тыс. EUR	50
Чехия	Да	2,5 – 2,8	До 20	—	60
Швейцария	Да	1,0 – 1,7	От 10	500 тыс. CHF	80

* Нерезиденты могут получить ипотеку только в некоторых банках.

** Банковская ипотека нерезидентам недоступна. Покупатели без ВНЖ и супругов – граждан Таиланда могут взять кредит в финансовой группе MBK.

*** Ипотеку могут получить только резиденты, работающие и получающие доход в стране.

Ипотека в России и других странах – сравнение переплаты и условий в 2018 году

В текущем 2018 году российский ипотечный рынок активно развивается. Причем по всем направлениям. Начиная от количества и объема предоставленных займов, заканчивая их доступностью. Например, согласно крайней отчетности ЦБ РФ, датируемой 1 марта 2018 года, средневзвешенная процентная ставка по данным типам кредитов достигла 9,75% годовых. Соответственно, ровно за три года она снизилась на 4,96% годовых (на 1 марта 2015 – 14,71% годовых).

Такое уменьшение можно считать грандиозным. Ведь стоимость ипотечного займа для россиян стала на треть меньше. Всего за 36 месяцев. Поэтому мы решили сравнить предложения российских банков по данному типу долговых обязательств с программами иностранных кредитных организаций. Тем более достаточно часто общественные деятели и простые граждане любят говорить о дорогой ипотеке в России по отношению к условиям в других странах.

Содержание:

1. Входные данные:

Сравнение средней стоимости ипотеки в разных странах.

Вывод.

Входные данные

Для сравнения доступности ипотечных займов основным показателем была взята полная стоимость кредита (ПСК). Этот параметр наиболее точно отображает итоговую переплату. В процессе мониторинга были отобраны по 5 разных банков из каждой страны. Кредитные организации взяты в случайном порядке. Без внимания на развитость филиальной сети, объема активов и т.п.

Для оценки применялись условия кредитных организаций из шести государств. Понятно, что самой Российской Федерации. Двух стран Евросоюза – Французской Республики и Республики Польша. Двух государств постсоветского пространства – Украины и Казахстана. Отдельно взяты коммерческие структуры из Соединенных Штатов Америки. Дополнительно, для более объективного анализа и итога, был принят во внимание такой показатель, как ключевая ставка каждого из Центральных банков.

Отдельно важно учитывать, что ипотечное кредитование предусматривает возможность приобретения разной недвижимости. Соответственно, вывести единый уровень переплаты даже для отдельно взятого банка невозможно. Поэтому принимались во внимание общедоступные программы. Например, на приобретение нового жилья или вторички, но без льготных предложений. Например, в качестве первого жилого помещения, для военных, семей с детьми и т.п. Также, в рамках этого условия, использовался максимально выгодный уровень ПСК, так как любой потребитель будет обращать внимание именно на такое предложение.

Условия ипотечного кредитования в России

Уровень ключевой ставки в Российской Федерации на текущий момент составляет 7,25%. Важно отметить, что в последнее время она сохраняет тенденцию по снижению своего размера. Планомерно, начиная с 17%, установленных 16 декабря 2014 года, она уменьшилась на 9,75%.

Средний размер ПСК по взятым для расчета банкам составляет 9,8816% годовых. Этот показатель незначительно больше, применяемого в качестве среднераннего в отчетности ЦБ РФ. Такая ситуация связана с двумя основными нюансами. Во-первых, не учтены крупнейшие кредитные организации России. Они могут позволить себе применять немного меньшую переплату по долговым обязательствам, из-за меньшей стоимости фондирования.

Во-вторых, не принимаются во внимание профильные программы ипотечных займов. Например, для молодой семьи со вторым или третьим ребенком, родившемся после 1 января 2018 года, а также для военных. По этим предложениям ставки, и, как следствие, уровень переплаты, меньше, чем по стандартным условиям кредитования.

Условия ипотечного кредитования в США

Ключевая ставка в Америке на текущий момент составляет 1,75%. Правильное ее название — federal funds rate. Или процентная ставка Федеральной резервной системы (ФРС), регулирующей банковский сектор США. Рассматриваемый параметр, в сравнении с Российским, располагает обратной тенденцией. Так, первое повышение, начиная с продолжительной устойчивости (с 2008 года) на уровне 0,25%, было отмечено 16 декабря 2015 года. Тогда ее размер достиг 0,5%. Соответственно, за два года и три месяца ключевая ставка увеличилась на 1,25%, или в 5 раз.

Средний размер ПСК по принятым во внимание банкам США составляет 4,508% годовых. Для расчета использовались предложения с фиксированной ставкой. Хотя ипотека с плавающей в Америке достаточно популярна. Например, во всех вышеуказанных коммерческих структурах доступны как одни программы, так и другие. Клиент сам вправе выбирать наиболее подходящие для него условия.

Отдельно стоит выделить, что в США достаточно большое количество профильных программ кредитования. Например, для ветеранов, семей, приобретающих первую недвижимость, использующих энергосберегающее оборудование и т.д. Эти предложения позволяют получить значительную экономию на переплате. В то же время они являются целевыми и в анализ не включаются.

Условия ипотечного кредитования во Франции

Ключевая ставка Французской Республики – 0,00%. Она удерживает такую позицию еще с марта 2016 года. Тогда ее размер был снижен с 0,5% до текущего. Изменений за последние два года больше не происходило.

Средний размер ПСК взятых для анализа французских банков – 2,478% годовых. Забегая наперед, можно выделить, что предложения банков в этой стране самые выгодные. Немалой популярностью пользуются не только программы с фиксированной ставкой, но и с плавающей. Так же, как и в США. Принцип применения переплаты – ключевая ставка, плюс маржа коммерческой структуры.

Важно выделить наличие беспроцентного ипотечного кредита во Франции. Он предоставляется гражданам, приобретающим свое первое жилье в жизни. Единственные затраты клиента – оплата страховки, предусмотренной профильной программой. Оформление этой дополнительной услуги является обязательным практически во всех банках рассматриваемых стран.

Условия ипотечного кредитования в Польше

Ключевая ставка в Республике Польша составляет 1,5%. Она применяется с начала марта 2015 года. Стоит отметить, что еще в октябре 2014 года она составляла 2,5%. Таким образом в два заседания, которые состоялись в указанные месяцы, она была снижена на 1%. Каждый раз по 0,5%.

Сразу стоит выделить, что в Польше отсутствуют программы с фиксированной ставкой. Применяются исключительно с плавающей. Поэтому в анализ были включены только такие предложения по ипотечному кредитованию. Их средний размер ПСК находится на уровне 4,702% годовых.

Если рассмотреть более детально условия, то ставка фиксируется на первые 2-3 года действия договора займа. Далее она может быть изменена. Естественно, если основной показатель в виде ключевой ставки будет повышен или уменьшен. Новый параметр переплаты применяется на весь следующий год. То есть каждый месяц или квартал его не будут менять.

При покупке первого жилья, как и в другой стране Евросоюза, принятой во внимание в процессе анализа, польские банки предлагают льготные условия. Со ставкой в 0% годовых. При оформлении потребуется оплатить только дополнительные расходы на страховку. Таким образом уровень ПСК по подобным программам уменьшается до уровня в 0,5-0,52% годовых.

Условия ипотечного кредитования в Украине

Ключевая ставка, установленная Национальным банком Украины (НБУ) на текущий момент составляет 17%. Применяемое название – учетная ставка. Если рассматривать ее тенденцию, то за последние четыре года она кардинально изменялась и в большую, и в меньшую сторону. Например, в 2014 год ставка вошла с показателем 6,5%. В апреле 2015 достигла уровня в 30%. До сентября 2017 планомерно снижалась, и установилась на 12,5%. С того момента, и по сегодняшний день планомерно увеличивается.

Ипотечное кредитование предлагается единичными украинскими банками. Из-за этого в таблице, помимо вариантов с фиксированной ставкой, присутствует один с плавающей. Он как раз и предусматривает наибольшую переплату. Среднестатистический показатель ПСК по всем принятым во внимание предложениям – 19,758% годовых.

Малое количество программ по ипотечному кредитованию достаточно просто объясняется. Причем двумя наиболее явными причинами. Первая – нестабильная экономическая ситуация в стране. Ипотека оформляется в среднем на 10-15 лет. Отсутствие уверенности в завтрашнем дне, и достаточности дохода, отталкивает желание заключать договор такого долгового обязательства.

Вторая – высокий уровень процентной ставки. Итоговая переплата, если погасить долг в соответствии с графиком, например, в течение 10 лет, позволяет приобрести три идентичных недвижимости. Одна за счет предоставленных заемных средств. И две – по сумме итоговой переплаты. Это, естественно, так же отталкивает граждан от оформления ипотеки.

Сам факт такой ситуации провоцирует значительное снижение спроса. Соответственно, по всем стандартам экономики, сокращается и количество предложений. Причем ипотеку выдают фактически только крупные организации. Например, три из пяти представленных банка являются государственными. Это недавно национализированный ПриватБанк, Укргазбанк и Ощадбанк.

Условия ипотечного кредитования в Казахстане

В Республике Казахстан на текущий момент ставка рефинансирования составляет 9,25%. В течение последнего года она планомерно уменьшается. Причем перед этим был значительный скачек – на заседании 1 апреля 2017 года ставка повышена с 5,5% до 11%.

Средний размер ПСК по ипотечным кредитам в Казахстане, на основе принятых во внимание предложений, составляет 18,58% годовых. Все программы с фиксированной ставкой. Информация о каких-либо льготных займах для отдельных категорий граждан, позволяющие сгладить негативное впечатление от полученных данных, не было найдено. Так же, как и в случае с Украиной.

Сравнение процентов по ипотеке в России и других странах

Для наглядности, и более простой оценки всей описанной информации, мы решили вывести среднестатистические показатели в единую диаграмму.

Самые выгодные предложения у банков Франции. Условия для граждан США и Польши можно назвать практически идентичными. Разница между переплатами составляет около 0,2% годовых. Даже в разрезе невысокого уровня используемых процентных ставок, это отличие незначительно. Тем более такое отличие можно наблюдать и в рамках одного государства между двумя коммерческими структурами.

Приобретение недвижимости в долг в России обойдется в итоге практически в два раза дороже, чем в двух рядом стоящих в рейтинге странах. Хотя, стоит учитывать указанную в самом начале материала тенденцию — ПСК по ипотечным займам в Российской Федерации достаточно быстро снижается.

Если же сравнивать услуги отечественных банков с программами кредитных организаций из стран СНГ, то они, если можно так сказать, являются невероятно выгодными. Ведь приближенная переплата к 20% годовых в России применяется по более рисковым продуктам. В частности, нецелевым займам. В случае оформления крупной суммы в долг для покупки жилья, что предусмотрено ипотекой, под такую процентную ставку, долговое обязательство действительно становится настоящей кабалой.

Отдельно стоит отметить отсутствие прямой зависимости ключевой ставки и переплаты по рассматриваемому займу. Так, например, в Казахстане Национальный банк устанавливает ставку немного меньшую, чем ЦБ РФ. В то же время кредитные организации предоставляют деньги в долг в два раза дороже. Соответственно, можно сделать вывод, что дополнительно принятый параметр играет свою роль на рынке ипотечного кредитования, но единственным и основным назвать его достаточно сложно.

Вывод

Российская ипотека действительно дороже, чем в странах ЕС или в США. В то же время она значительно дешевле в сравнении с банковскими предложениями государств, входящих в СНГ. Поэтому оценивать стоимость данного продукта все же стоит не на основе параллелей с другими государствами, а отталкиваясь от текущих реалий в самой стране.

Ведь ипотечное кредитование значительно отличается от других типов займов. Так, например, в сравнении с кредитами наличными, оно зависит и от состояния рынка недвижимости. Отсутствие спроса на покупку жилья автоматически уменьшает количество предложений. Следствие – меньшая конкуренция, и возможность повышения процентной ставки. В случае увеличения спроса на жилые квадраты будет обратная последовательность.

Поэтому сказать, что ипотечные займы в России невероятно дорогие, невозможно. Их стоимость соответствует нынешним реалиям, а также положению всех влияющих на них нюансов микро и макроэкономики. Для регулирования переплаты есть дополнительный финансовый инструмент в виде рефинансирования. Стоит отметить, что он популярен и в других странах. Так, практически в каждом из принятых во внимания банков США и ЕС присутствует такая программа. Поэтому оформлять ипотеку стоит тогда, когда это необходимо, а не ожидать уменьшение ее цены. Дальше можно корректировать итоговую переплату дополнительными инструментами.