Стоит ли брать рассрочку: почему нужно сто раз подумать, прежде, чем оформить кредит в магазине

Стоит ли брать рассрочку: почему нужно сто раз подумать, прежде, чем оформить кредит в магазине
Фев 08 2019
alexxlab

Содержание

Рассрочка и особенности ее оформления

Представьте себе ситуацию: Вы зашли в магазин и увидели, например, небесной красоты платье, или холодильник, огромный телевизор, о котором так давно мечтали. А, может быть, Вы захотели себя побаловать шикарным ювелирным украшением. Ну или просто увидели вещь из Ваших мечтаний… Вы дрожащей рукой крутите ценник и понимаете, что пока не можете оплатить всю сумму. А продавцы в один голос галдят: «Если Вы не возьмете ее (эту вещь), то сегодня же ее купит кто-то другой. Не раздумывайте, другой такой же не будет…». Вы судорожно в голове перебираете варианты: «Взять кредит?! Не хочется переплачивать, да и пока будут его оформлять, вещь и вправду продадут», «Занять у знакомых?! Да у них детей полный дом, да и других расходов хватает», «Украсть?!… Нет, точно не мой вариант», «Ну как же так?!», — вздыхаете Вы. «Ведь поговорка о том, что «безвыходных ситуаций не бывает», столько раз доказывала свое право на существование…». И тут Вы понимаете, что вся проблема заключается лишь в том, что только в данный момент Вы не сможете заплатить всю сумму, но смогли бы это сделать, откладывая по определенной сумме с 2-х, 3-х зарплат, так сказать, в рассрочку…».

И такое действительно возможно. Именно это и является темой нашей статьи.

А теперь от красочного вступления перейдем к более серьезному рассмотрению того, что же представляет собой рассрочка, каковы ее основные нюансы, а самое главное — в чем отличие от обычного кредита (займа).

Итак, в общем смысле рассрочку можно определить как способ расчета за товар или услугу не одной суммой в день покупки, а по частям.

Стоит отметить, что в законодательстве, в частности, в ст. 488 и 489 ГК РФ, рассрочка рассматривается как способ покупки товара в кредит.

Кроме того, законом установлено, что в договоре купли-продажи в рассрочку в обязательном порядке должны отражаться цена товара, а также порядок, сроки и размер вносимых платежей.

Также указано, что в случае нарушения покупателем сроков внесения платежей продавец вправе требовать возврата товара, который до момента полной его оплаты покупателем находится в залоге у продавца.

А теперь рассмотрим основные варианты предоставления рассрочки:

1.    Самый простой («чистый») и редко встречающийся вид рассрочки – это когда Вы заключаете договор купли-продажи товара в рассрочку напрямую с продавцом. Решение о предоставлении Вам рассрочки исходит только от продавца. При данном варианте, как правило, не начисляются какие-либо проценты на сумму задолженности, а также штрафы за невнесение очередного платежа. В договоре купли-продажи отражается цена товара (которая, к слову сказать, независимо от способа оплаты остается неизменной), конечный срок оплаты, размер вносимых платежей, а также процедура получения Вами товара (в день заключения договора или после полной оплаты). В случае пропуска очередного платежа продавец вправе требовать возврата товара. Что касается документов для оформления рассрочки, то продавцу в данном случае может потребоваться только документ, удостоверяющий личность.

2.    В большинстве же случаев мы имеем дело с так называемой продажей товара в кредит с оплатой в рассрочку. В данном случае заключается договор с банком. При такой рассрочке уже могут присутствовать проценты. Они либо прописываются в договоре в фиксированном виде, либо включаются продавцом в цену товара. Кроме того, при такой «кредитной» рассрочке могут быть предусмотрены и штрафные санкции за просрочку очередного платежа. И самое главное – несмотря на то, что «договор рассрочки» Вы можете заключать на территории продавца, возможность предоставления Вам рассрочки подтверждает банк. Нередко дополнительно может предлагаться услуга страхования приобретаемого товара или Ваших жизни и здоровья. Для оформления такой рассрочки банк может потребовать помимо документов, удостоверяющих личность, еще и документы, подтверждающие Ваш доход.

При этом и у «кредитной», и у «чистой» рассрочки есть общие черты:

— рассрочка предоставляется на краткосрочный период, как правило до 1 года;

— залогом является приобретаемый товар;

— оплата происходит ежемесячно равными частями;

— наличие так называемого первоначального взноса.

Безусловно, у классической рассрочки есть неоспоримые преимущества: во-первых, она дает возможность приобрести желаемый товар даже тогда, когда в момент покупки отсутствует вся сумма «на руках»; во-вторых, отсутствует переплата в виде ежемесячных процентов; в-третьих, информация по рассрочке не передается в бюро кредитных историй; в-четвертых, требуется минимум документов.

Однако бесплатность «чистой» рассрочки можно считать условной. Это связано с тем, что чаще всего продавец оформляет рассрочку малознакомым покупателям, в платежеспособности которых он не может быть уверен, поэтому в таких случаях продавец может закладывать определенный процент риска в цену товара, продаваемого в рассрочку, в виде единовременной надбавки. Прерогативой в виде абсолютно бесплатной рассрочки обычно могут пользоваться лишь постоянные покупатели, периодически совершающие покупки в данном магазине на достаточно крупные суммы. Стоит также отметить, что возможность покупки в рассрочку распространяется не на все виды товаров, в частности, это может касаться товаров, не подлежащих обмену и возврату.

До сих пор мы рассматривали приобретение и продажу товаров в рассрочку. Иногда в рассрочку могут оплачиваться работы и услуги. Именно в таких случаях чаще всего можно говорить о классической рассрочке, которая оформляется двумя сторонами по их собственной инициативе и на компромиссных условиях, удовлетворяющих потребности обоих ее участников.

Источник: Sotnibankov.ru

Кредит или рассрочка: что выбрать?

Все мы являемся потребителями. Когда возникает необходимость в дорогостоящем товаре, человек не всегда задумывается о последствиях и обязательствах, возникающих после совершения покупки.

Рассмотрим распространенную ситуацию. Вами принято решение о покупке дорогостоящей техники. Сказано, сделано! Вы приходите в магазин, долго выбираете, и вот она – ваша мечта уже близко, и тут оказывается, что денег не хватает. Что делать? Развернуться и уйти? Нет, ведь вы уже настроились на покупку. И вот тут начинается самое интересное. Консультант предлагает вам выход. « Оформите рассрочку! Всё просто, вы платите часть суммы сейчас, остальное мы вам оформляем на 6 месяцев в рассрочку. Никакой переплаты, товаром вы можете пользоваться уже сегодня. Нужен только паспорт!»

Кажется вот он выход, вас подводят к консультанту по рассрочке, вы заполняете анкету, подписываете документы, забираете товар и счастливый направляетесь домой. И только дома начинаете вчитываться в договор, который вам выдали на руки. И, о ужас! Оказывается, что за товар вы переплачиваете почти 50% от первоначальной стоимости. И по договору оказались должны совсем не магазину, а банку.

Что такое рассрочка? Зачем магазины используют рассрочку?

Реализация услуг и товаров в рассрочку является в некоторой степени альтернативой банковскому потребкредитованию. Она имеет некоторые преимущества: во-первых, между продавцом и покупателем нет посредника в виде кредитного учреждения. В итоге покупатель получает возможность сэкономить на процентах, а продавец – реализовать больше своих товаров, хотя и с рассрочкой выплат. Тогда откуда взялась такая переплата. Консультант обманул? Нет. На ценнике крупными цифрами указана цена за товар, ниже мелким шрифтом цена при рассрочке, скорее всего вы, либо не обратили внимание на цену внизу ценника, либо был указан платеж за месяц. Намеренно платежи при рассрочке указывают не круглыми цифрами, рассчитано все на нашу лень, далеко не каждый будет умножать, стоя в магазине и сравнивать.

Рассрочка — это оплата стоимости товара равными частями без дополнительных процентов и переплат в течение нескольких месяцев.

На что нужно обратить внимание, при оформлении договора рассрочки.

Основные признаки рассрочки

1) Отсутствие дополнительных переплат сборов и комиссий. Конечно, цена при рассрочке будет отличаться от обычной, продавец вправе увеличить цену на определенный процент, но не более.

2) В договоре не должен упоминаться банк.

Рассрочку предоставляет магазин или производитель, банк всегда оформляет кредит!

3) Обычно максимальный срок рассрочки не более 2х лет

4) Первоначальный взнос от 30 % стоимости товара

5) Продавец не может требовать пени, только неустойку за нарушение условий договора.

Единственное за что продавец может взять деньги — это за оформление договора и документации, но сумма незначительна. Оформление договора рассрочки аналогично оформлению кредитного договора. При этом заполняется анкета, проверяется платежеспособность клиента. Количество запрашиваемых документов определяет сам продавец. Кого-то устроит и паспорт с местной регистрацией, а кто-то может затребовать справку с места работы.

Что должно быть указано в договоре о рассрочке

  • подробные сведения о продавце и покупателе,
  • полное наименование товара,
  • предоплата в процентах и суммой,
  • график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
  • полный перечень способов оплаты.

Важно, при рассрочке деньги платятся напрямую продавцу, а не банку!

В России оплата покупок в рассрочку регулируется 489-ой статьей ГК. По закону рассрочку можно включить в условия контракта. Чтобы такая сделка считалась заключенной, нужно, чтобы в соглашении наряду с другими важными условиями сделки были указаны: стоимость товара, размеры, порядок и сроки выплат.

Если покупатель нарушил условия оплаты поставленного товара, то к нему могут быть применены судебные санкции. Если иное не установлено в соглашении сторон, то неустойка равняется величине ставки рефинансирования.

Недостатки покупки в рассрочку

Однако использование рассрочки имеет и недостатки. В отличие от деятельности банков — продажу с отложенной оплатой не регулируют финансовые органы. Торговые фирмы обладают меньшим опытом в оценке кредитного риска, у них маленькая практика взимания задолженности через суд. В итоге взаимоотношения должника и кредитора зачастую становятся нецивилизованными, а преимущества прямой работы, т. е. без посредника, во многом теряются.

Продажи в рассрочку имеют большое распространение в мире, к примеру, в Великобритании, КНР, Австралии, Японии, США, Канаде, Индии и Н. Зеландии.

В России такая разновидность кредитования не получила широкого распространения. Оплачивать покупки в рассрочку предлагает потребителям небольшое число торговых компаний, к примеру, салоны связи.

Что такое покупка товара в кредит и на что обратить внимание

Кредит – это выдача наличных денежных средств потребителю под проценты на различные цели, с обеспечением или нет. Если же вы решились оформить товар в кредит, будьте внимательны, что подписываете.

На что обратить внимание, при оформлении кредитного договора на товар:

1) Процентная ставка. Часто на товары действует повышенная процентная ставка и чтобы не пугать потребителя, в договоре указывается ставка за месяц или полгода. Но при несложных подсчетах выходит, что, в общем, переплата может составить до 70% в год.

2) Агентское вознаграждение. Как правило, это процент от стоимости товара, который получает представитель банка, оформляющий договор. Эта сумма также включатся в общую сумму, и на нее начисляется процент за пользование кредитом.

3) Страховка кредита. Это навязываемая банком услуга, от которой вы вправе отказаться или вернуть, но это может повлечь дополнительное повышение процентной ставки или отказ в выдаче кредита. Есть некоторые случаи, когда от страховки нельзя отказаться. Это касается ипотеки, автокредита, где залоговое имущество страхуется в обязательном порядке.

4) Наличие отделений банка в вашем населенном пункте и возможность оплачивать кредит без дополнительных процентов за перевод средств.

Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше?

Некоторые россияне даже не знают, что являются самыми настоящими кредитными заемщиками, хотя ежемесячно вносят платежи, платят проценты по займу и контактируют с банком. Подобная парадоксальная ситуация возникает потому, что продавцы в магазинах зачастую умудряются реализовать товар в кредит, называя данный вариант оплаты менее страшным словом — «рассрочка».

Главнейшее отличие в том, что в договоре на рассрочку не участвуют третьи лица, иначе говоря, в сделке участвуют только покупатель и продавец. Если же продавец рассрочку предлагает оформить через банк, то никакая это не рассрочка, а полноценный кредит.

Кроме того, рассрочка не подразумевает какой-либо переплаты или дополнительной комиссии. Хотя продавцы часто устанавливают штрафы за несвоевременное погашение задолженности. По кредиту клиент погашает основной долг банку и проценты за использование займа.

Есть один значимый нюанс – информация о ссуде в кредитной истории. Ежели вы оформляете рассрочку, об этой сделке знаете лишь вы и продавец. Когда речь идет о банковском кредите, информация о нем попадает в БКИ. Это означает, что если вы захотите параллельно оформить заем в другом банке, то можете столкнуться с определенными проблемами, если банкиры посчитают (самые богатые банкиры мира), что вы не потянете двойную кредитную нагрузку.

Банки не предоставляют рассрочек, такого понятия фактически для них даже нет. Одно дело, когда что-то покупаете в рассрочку от самого магазина, без участия банка. Тут еще есть небольшая вероятность, что это в ваших интересах. Но таких рассрочек практически нет. Ведь организации выгодно участие банка. Потому, что банк перечислит средства магазину за короткое время, кроме этого с неплательщиками банк тоже разберется сам. Чтобы клиент был уверен, что берет товар без переплат, стоимость товаров увеличивают заранее. Соответственно, проценты уже будут включены в цену.

«Подводные камни» при покупки товара в рассрочку или кредит

Встает вопрос, зачем же продавцы под видом рассрочки выдают кредиты через банк? Объяснений два. Первый: вы могли наткнуться на мошенников, просто продающих вам ссуды (или микрозаймы). Второй: банк и продавец заключили договор, в соответствии с которым продавец предоставляет потребителю скидку, равняющуюся переплате по процентам кредита. Как правило, в таких случаях кредитная организация компенсирует продавцу расходы ради привлечения новой клиентуры и заработка на комиссиях. В таких ситуациях кредит может для покупателя оказаться не менее выгодным, нежели обычная рассрочка.

Интересно, что на практике у банков даже в договоре будет прописано, что это кредит, а не рассрочка. Даже в графике платежей указывается переплата и далее. У многих даже указывается в договоре настоящая цена. И при вопросе касаемо несоответствия ответят, что магазин делает скидку клиенту, который берет товар в кредит.

Но не магазин, не кредитная организация не будут работать себе в убыток. Поэтому не надо обязательно искать товар с рассрочкой, можно взять тогда понравившийся товар и в кредит.

Также можно сравнить цены между магазинами. Понятно, что хочется получить желаемое и максимально выгодно, но стоит открыть глаза. Тем более при оформлении еще добавят всякие услуги, поэтому важно сразу при необходимости от них отказаться. Так как, к сожалению, хотя это и неправильно, но кредитные специалисты даже не озвучивают, что будет страхование, смс-информатор. И даже если захотите отказаться, могут утверждать, что это обязательно и так далее. Но все эти услуги добровольные, на то они и дополнительные услуги.

Что делать если Вам при оформлении кредита «впаривают» допуслуги.

Если вы не можете найти взаимопонимания с сотрудником банка, то остается позвонить в контактный центр. Тогда вероятно настрой сотрудника изменится. Если по причине дополнительных услуг, которые вам навязывают, вы откажетесь от кредита, то можно еще и консультантам магазина об этом сказать. Для них важно только продать свой товар, а доп. услуги банка их уже не интересуют особо. Так что они не похвалят за это сотрудника, оформляющего кредит. Можно, конечно, и жалобу оставить на сотрудника, но по факту в кредитной организации зачастую скажут, что такого не могло быть, они обязательно уточнят и все уладят.

В случае необходимости приобрести товар нужно заранее обдумывать все варианты, прикинуть ваши финансовые возможности и выбрать самый приемлемый вариант. Рассрочка достаточно неплохой вариант, проста в оформлении и не требует дополнительных растрат. К кредиту стоит прибегнуть при нехватке значительной суммы для оплаты товара. Но стоит рассмотреть вариант оформления кредит непосредственно в отделении банка, это поможет уберечь вас от завышенных ставок и дополнительных комиссий. Как правило, у банка есть несколько предложений по кредитованию физических лиц, специалист банка поможет вам выбрать оптимальный в вашем конкретном случае.

Но надо понимать, что в условиях кризиса банки не гоняются за новыми заемщиками, а значит, встретить сегодня подобное предложение на рынке почти нереально. Поэтому лучше перестраховаться и внимательно проверить документацию, а также просчитать, не выгоднее ли будет приобрести вещь или услугу в другом магазине.

всегда ли рассрочка лучше кредита

Кредиты для россиян подорожают на 1-2%. Причина – с 1 апреля Банк России ужесточил условия выдачи потребительских займов без обеспечения. В Центробанке беспокоятся, что, если закредитованность россиян будет расти и дальше, это может спровоцировать волну неплатежей. Эксперты рекомендуют в случае с небольшими покупками вместо кредита брать рассрочку. Но и здесь есть свои подводные камни, передает корреспондент «МИР 24» Андрей Шашков.

Стюардесса Марина Одереева не любит откладывать с зарплаты на дорогостоящие покупки. Вокруг много банков, и каждый предлагает самые разные потребительские кредиты. Да еще и почти в каждом крупном магазине можно взять товар в рассрочку – чтобы начать пользоваться вещью, не откладывая на нее месяцами.

«Я хотела бы купить телевизор в кредит или в рассрочку. Подскажите, пожалуйста, минусы и плюсы», – обратилась Марина к эксперту.

«Понятно, что на рассрочку идут в том случае, когда вам надо, как торговой сети, что-то продать. И вам важно не столько заработать на этом, сколько получить хоть что-то от продажи товара. Чтобы он не лежал на складе, не старел, чтобы не было возврата – чтобы он не перешел в разряд неликвидов», – пояснил эксперт в банковской сфере Михаил Беляев.

Чем отличаются кредит и рассрочка? В первом случае речь идет о больших суммах и сроках. Главное отличие рассрочки от кредита – по ней вы не платите процентов. А еще из документов для ее оформления, как правило, нужен только паспорт. Но есть нюансы.

«Есть еще важный момент – в рассрочках, как правило, присутствует первоначальный взнос в большинстве случаев. А в кредитах первоначального взноса может не быть или он будет совсем незначительным. Тут, опять же, зависит от наличия у вас свободной суммы в данный момент времени», – сказал предприниматель, финансовый эксперт Глеб Марков.

Кроме того, у некоторых особо хитрых продавцов «беспроцентная» рассрочка не такая уж бесплатная. Плату за пользование деньгами на покупателя норовят переложить в виде «комиссий за оформление» или просто слегка повышая цену на товар.

«Ведь все в экономике, особенно в розничном обороте, зависит от психологии людей. Если речь идет о выплате процентов, то есть распространенный постулат в народе: «а почему я должен кому-то что-то платить? Я не хочу переплачивать!» И вот это слово «переплачивать» служит очень сильным сдерживающим моментом», – сказал Михаил Беляев.  

Но и на этом уловки магазинов не заканчиваются. Собираясь взять рассрочку, внимательно изучите договор: не идут ли «в нагрузку» к товару какие-нибудь дополнительные условия. Например, обязательная платная расширенная гарантия на бытовую технику. Хотя обычно кредит рассчитывается еще более запутанно.

«Как правило, при оформлении кредита есть какие-то подробные расчеты. Либо кредитный калькулятор, если это покупка в онлайн-магазине. Либо если есть какой-то консультант-представитель банка в торговой точке, он обязательно все объяснит. С рассрочкой, на самом деле, там и считать-то нечего», – отмечает Глеб Марков.

«Обсудив основные плюсы и минусы одного и другого варианта, сделала для себя вывод, что рассрочка будет более выгодной, в связи с тем, что переплата будет составлять меньше», – сказала Марина Одереева. 

Что выгоднее, кредит или рассрочка – универсального ответа нет. Это зависит от того, сколько денег вам не хватает на вашу покупку и сколько вы готовы платить за нее в месяц. В любом случае, нужно помнить, что рассрочка для покупателя вряд ли будет совсем уж бесплатной, даже если процентов по ней он вроде бы не платит. Так что идеальный вариант, пожалуй, это иметь всю нужную сумму сразу.

Рассрочка популярна и в странах Содружества. Например, в Кыргызстане ее чаще всего берут на холодильники, телефоны и телевизоры. Средняя сумма – 285$. В Казахстане кроме бытовой техники в рассрочку часто берут и шубы. Средний чек – 532$. Самой популярной рассрочка остается в Беларуси. Там ей пользуются для приобретения одежды, мебели, техники – впрочем, всего, кроме автомобилей и недвижимости. Суммы достигают двух тысяч долларов. 

беспроцентный кредит фабрики «Стильные кухни»

В каком состоянии помещение? НовостройкаВ процессе ремонтаМеняем мебель (старая ещё стоит)

Консультировались ли вы с дизайнерами в одной из наших студий?

Да Нет

В какой салон направить замер?

Москва, Большая Черкизовская улица, 11Москва, шоссе Энтузиастов, 76/1Москва, Варшавское шоссе, 94Москва, Нижегородская улица, 34Москва, Кутузовский проспект, 36АМосква, Волгоградский проспект, 112Москва, проспект Мира, 99Москва, Ленинский проспект, 82Москва, Профсоюзная улица, 55Москва, Ленинградское шоссе, 36Москва, Каширское шоссе, 12AМосква, Дмитровское шоссе, 21 к. 2Москва, Волоколамское шоссе, 98Москва, Проспект Маршала Жукова, 59Щербинка, Симферопольское шоссе, 1А, стр.1Москва, Лермонтовский проспект, 19Москва, Мичуринский проспект, 54АМосква, Липецкая улица, 2к7МО, г. Королев, улица Пионерская, 35МО, г. Щелково, Фряновское шоссе, 52МО, Одинцовский район, р.п. Новоивановское, ул. Западная, 12МО, г. Мытищи, Олимпийский проспект, 31АМО, Красногорский район, трасса М-9 Балтия, 23-й км, к.1СПб, Московский проспект, 222СПб, проспект Энгельса, 27ДСПб, Заневский проспект, 38СПб, Гаккелевская улица, 34

Добавить файлы (не более 2 Мб один файл)

Почему не стоит брать кредит на технику? | Личные деньги | Деньги

Доля просроченных кредитов в России выросла до рекордных 12,6 миллиона ссуд, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс» и Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это на 12,5% больше, чем в прошлом году. 

В начале кризиса, по данным «Эквифакса», доля просрочки по потребительским кредитам выросла сильнее, чем по всем остальным: уже в мае показатель пробил отметку в 9%. 

По статистике, россияне чаще всего оформляют потребкредиты на ремонт, мебель и технику. Почему лучше не брать в долг очередной смартфон и в каком случае займы на технику оправданны, АиФ.ru рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф» Анна Заикина:

«Начнем с того, что потребительские кредиты — это не самый лучший вид кредита за-за высоких ставок. Но тем не менее это инструмент, который при грамотном использовании помогает в жизни, а вот при неразумном использовании только вредит.

В большинстве случаев использование потребительских кредитов говорит об отсутствии финансовой подушки безопасности, недостаточном планировании семейного бюджета или нездоровой ситуации, когда расходы превышают доходы. Поэтому сначала надо понять, в чем состоит проблема, которая заставляет брать кредиты, и разбираться в первую очередь с ней.

Кредит на покупку техники будет оправдан, если техника является инструментом для работы, которая приносит доход. Допустим, сварщик, у которого сломался сварочный аппарат, не сможет продолжать работать, и в этом случае покупка сварочного аппарата в кредит будет оправданной. Но после покупки и решения неотложной проблемы обязательно надо разобраться, почему не были отложены деньги на непредвиденный случай, который поставил под опасность получение дохода. После этого надо начать формировать резервный фонд, который в случае возникновения подобной ситуации в будущем поможет обойтись без кредита и купить необходимые для работы инструменты на накопленные деньги.

Если же кредит берется для удовлетворения эмоциональных нужд, например чтобы почувствовать себя солидней и богаче, на приобретение нового телефона или ноутбука (учитывая, что такая техника уже есть), то влезать в долг в таком случае неразумно. Положительные эмоции от обновки закончатся через пару дней, зато кредит придется выплачивать долго. А к моменту, когда человек вернет долг, на рынок выйдет еще более новая и дорогая модель телефона. И здесь есть большой риск войти в замкнутый круг жизни в кредит.

Правильно планировать большие покупки заранее, постепенно откладывая деньги с каждой зарплаты. Сложнее всего продержаться первое время, когда деньги уже откладываешь, а желанного гаджета еще нет в руках. Но как только деньги будет накоплены, сразу появится два очевидных плюса: можно купить вещь на свои деньги, не переплачивая проценты по кредиту, плюс сформировалась привычка откладывать деньги. С ней можно больше не прибегать к займам и иметь подушку безопасности.

Перед покупкой стоит оценить, насколько она вам нужна. Возможно, что вам нужен не новый телефон, а те эмоции или состояние, которые с ним ассоциируются.

Как вариант, если вы уже накопили необходимую сумму для покупки, можно даже сэкономить при помощи кредита. Если продавец дает возможность приобретения товара в “беспроцентную” рассрочку, то, по сути, он дает скидку на товар на сумму переплаты по кредиту. Поэтому можно взять нужную вещь в рассрочку и сразу же погасить кредит. Тогда покупка выйдет дешевле, чем если брать ее за наличные. Но здесь обязательны два условия: надо обязательно проверять, не будет ли дополнительных трат при оформлении рассрочки, которые “съедят” вашу выгоду, и иметь полную сумму на руках для погашения кредита. Для этого нужно внимательно изучить условия договора. Если обязательным условием рассрочки будет, например, приобретение дополнительных аксессуаров, то покупка обойдется только дороже».

Займы в рассрочку создают кредит?

Многие или все продукты, представленные здесь, предоставлены нашими партнерами, которые компенсируют нам. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, и где и как они появляются на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наше мнение — наше собственное.

Кредит в рассрочку может существенно улучшить ваш кредит, если вы платите в соответствии с договоренностью. Это также может немного помочь, предоставив вам лучший кредитный баланс, если у вас есть только кредитные карты.

Вот что вам нужно знать о том, как ссуды в рассрочку могут повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Посмотрите, как ваш счет может измениться
Прежде чем принимать меры, воспользуйтесь нашим симулятором кредитного рейтинга, чтобы узнать, как финансовые решения могут повлиять на ваш рейтинг. Получите также свой фактический кредитный рейтинг.

Что такое ссуды в рассрочку?

Ссуды с рассрочкой платежа требуют, чтобы вы производили равные платежи в течение определенного периода, пока ссуда не будет полностью выплачена. Распространенный пример — автокредит, но есть несколько типов ссуды в рассрочку.

Ссуды в рассрочку требуют, чтобы вы производили равные платежи в течение определенного периода до полной выплаты ссуды, например, ссуды на покупку автомобиля.

Счета с рассрочкой платежа отличаются от возобновляемого кредита, который обычно означает кредитные карты. Для возобновляемых счетов ежемесячная сумма платежа варьируется, и нет установленной даты окончания.

Как кредиты в рассрочку могут повлиять на ваш кредит?

Кредиты в рассрочку могут улучшить ваши результаты, если:

  • Вы платите вовремя. Ссуды в рассрочку могут помочь получить кредит, если вы постоянно платите вовремя, а кредитор сообщает о вашей деятельности одному или нескольким кредитным бюро. Наибольшее влияние на кредитные рейтинги оказывает история платежей, поэтому учет своевременных платежей поможет вашей кредитной истории, но платежи с опозданием более чем на 30 дней могут серьезно повредить вашему счету. А потеря дома или автомобиля в результате обращения взыскания или повторного вступления во владение может опустошить ваш кредит.
  • Сейчас у вас только кредитные карты. Меньший фактор в баллах — это сочетание ваших учетных записей. Если у вас есть только кредитные карты, добавление долга в рассрочку поможет диверсифицировать ваши типы кредитов и может дать вам небольшой прирост.
  • Использование кредита падает. Наконец, если вы получите ссуду в рассрочку, например, для выплаты по кредитным картам, ваш счет может выиграть. Перевод долга по кредитной карте в рассрочку снижает коэффициент использования кредита. Использование — это кредитный термин для суммы вашего баланса относительно вашего лимита. Это важный фактор для вашего кредитного рейтинга.Перевод долга в частную ссуду в рассрочку может мгновенно снизить количество карт и общее использование.

Подача заявки на любой кредитный продукт может временно снизить ваш счет на несколько пунктов из-за проверки кредитоспособности кредитора. Такие проверки называются «жесткими запросами» и указываются в вашем кредитном отчете.

Следует ли брать ссуду в рассрочку только для создания кредита?

Обычно неразумно брать ссуду в рассрочку исключительно для улучшения кредитоспособности, но есть одно исключение: ссуды для кредитных организаций. Как следует из названия, кредит на строительство — это причина их существования. Когда у вас нет кредита или тонкого кредита, эти ссуды в рассрочку могут помочь вам построить свой кредитный профиль.

После утверждения ссуды для создания кредита деньги помещаются на сберегательный счет или в справку. Деньги не будут переданы вам, пока вы не выплатите ссуду.

Своевременная выплата ссуды на создание кредита укрепляет вашу кредитную историю, и к тому времени, когда вы закончите, у вас будет хороший запасной фонд.

Своевременная оплата укрепляет вашу кредитную историю, и к тому времени, когда вы выплачиваете ссуду, у вас будет хороший запасной фонд. Но неуплата вовремя вредит вашей кредитной истории, а слишком большие заимствования могут снизить нагрузку на ваш бюджет и привести к пропущенным платежам.

Следите за своим прогрессом

По мере накопления кредита вам захочется следить за своими успехами. Вы можете проверить свой кредитный рейтинг, а также бесплатно получить сводку кредитного отчета, обновляемую еженедельно, из NerdWallet. Помимо отслеживания вашей оценки, вы можете отслеживать использование кредита и другие факторы оценки.

Преимущества и недостатки планов IRS в рассрочку

Многие налогоплательщики, задолжавшие перед IRS большие суммы по уплате налогов, создают планы платежей IRS в попытке очистить свои счета. Эти планы платежей в рассрочку могут быть удобным способом погасить задолженность по налогам, не создавая ненужной нагрузки на индивидуальный бюджет. Хотя план платежей IRS может показаться хорошей идеей в теории, есть несколько ситуаций, когда подписка на этот тип плана может быть не лучшим решением.Вот некоторые из преимуществ и недостатков планов рассрочки IRS.

Что такое рассрочка IRS?

По сути, рассрочка IRS — это платежное соглашение между налогоплательщиком и IRS. По этому соглашению у налогоплательщика обычно есть от трех до пяти лет для полной выплаты долга. По этой причине IRS обычно ограничивает планы выплат налогоплательщикам, задолженность по налогам которых составляет менее 25000 долларов, поскольку эти лица с большей вероятностью выплатят свой долг в указанные сроки.Чтобы подписаться на рассрочку, налогоплательщики могут заполнить форму 9465 вместе со своей налоговой декларацией и выбрать сумму, которую они хотели бы платить каждый месяц.

Преимущества рассрочки IRS

План выплат IRS предлагает несколько преимуществ для налогоплательщиков. Во-первых, план позволяет им погашать задолженность по налогам в течение более длительного периода времени, что избавляет их от необходимости сразу же выплачивать крупную единовременную выплату. Обычно поэтому так много людей подписываются на рассрочку, так как им легче не отставать от других счетов.Еще одно преимущество использования плана платежей IRS заключается в том, что штраф за неуплату уменьшается вдвое для налогоплательщиков, которые зарегистрированы в плане.

Недостатки рассрочки IRS

Несмотря на очевидные преимущества, рассрочка IRS также может иметь ряд недостатков. Несмотря на то, что налогоплательщик в настоящее время выплачивает задолженность в рассрочку, он или она по-прежнему несут штрафы и проценты за каждый месяц, в течение которого задолженность не выплачивается полностью. Это означает, что к моменту выплаты всей суммы налога налогоплательщик заплатит намного больше, чем первоначальный долг.В некоторых случаях IRS может приступить к наложению налогового залога, даже если физическое лицо устанавливает рассрочку.

Планы рассрочки

IRS облегчают налогоплательщикам погашение задолженности по налогам. Выявление преимуществ и недостатков планов рассрочки IRS может помочь налогоплательщику решить, подойдет ли эта схема для его или ее уникальной ситуации.

* Изображение предоставлено freedigitalphotos.net

Оборотный кредит

против кредита в рассрочку: в чем разница?

Наличие разнообразных кредитных продуктов показывает кредиторам, как вы управляете разными типами долгов, и даже может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитный баланс составляет 10% от вашего кредитного рейтинга по скоринговой модели FICO, которую кредиторы используют, чтобы определить, являетесь ли вы хорошим заемщиком.

Двумя наиболее распространенными типами кредитных счетов являются кредит в рассрочку и возобновляемый кредит, а кредитные карты считаются возобновляемым кредитом. Чтобы извлечь максимальную пользу из обоих, вам необходимо понимать условия, в том числе, какими будут ваши ежемесячные платежи и как они оба отображаются в вашем кредитном отчете.

Ниже CNBC Select разбивает то, что вам нужно знать о счетах с рассрочкой платежа и возобновляемых кредитных счетах, а также о влиянии каждого из них на ваш кредитный рейтинг.

1. Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку — это кредит, который предлагает заемщику фиксированную или конечную сумму денег в течение определенного периода времени. Таким образом, заемщик заранее знает количество ежемесячных платежей, или «рассрочку», которые ему нужно будет внести, и размер каждого ежемесячного платежа.

«Все изложено подробно», — сказал CNBC Select Джим Дроске, президент компании по предоставлению кредитных консультаций Illinois Credit Services. «Вы берете взаймы определенную сумму в долларах для ссуды, и все платежи, процентная ставка и продолжительность срока указываются.»

Например, банк может предоставить вам ссуду на покупку нового автомобиля сроком на 63 месяца. По сути, это действует как график платежей, который означает, что вы должны будете вносить тот же ежемесячный платеж в течение установленных 63 месяцев, чтобы погасить эти кредит и проценты по нему. С каждым платежом, который вы делаете, ваш баланс уменьшается, и в конце 63 месяцев ваш кредит выплачивается.

В дополнение к автокредитам, кредиты в рассрочку также включают студенческие ссуды и ипотечные кредиты. периоды для таких ссуд в рассрочку могут длиться месяцы или годы, в зависимости от условий ссуды.Вы можете выбрать меньшие ежемесячные платежи, согласившись оплачивать ссуду в течение более длительного периода времени, или вы можете производить более крупные платежи в течение более короткого срока. Возможность выбора графика погашения является полезной функцией ссуды в рассрочку.

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Поскольку каждая ссуда в вашем кредитном отчете включена в вашу кредитную историю, получение ссуды в рассрочку помогает отобразить различные кредитные счета и увеличить продолжительность вашей кредитной истории.

Но стоит отметить, что фактический остаток вашего кредита в рассрочку не имеет большого значения для коэффициента использования кредита или отношения вашей задолженности к сумме доступного кредита, который вы используете. На самом деле, иметь большой остаток по ссуде в рассрочку в глазах кредиторов — это нормально, если ежемесячный платеж не слишком велик для вашего уровня дохода. Согласно сообщению в блоге VantageScore (другая популярная модель кредитного скоринга, помимо FICO), «вы можете легко получить кредитные баллы VantageScore значительно выше 700, даже с долгами в рассрочку в сотни тысяч долларов.Фактически, потребители Prime обычно несут от 100 000 до 105 000 долларов в общей сумме долга ».

Хотя это и правда, важно учитывать долгосрочные затраты на выдачу крупных займов. Чем дольше вы в долгах, тем больше вы платите процентов. Со временем. Таким образом, хотя это может не сильно повредить вашему счету, помните, что вы будете платить за ссуду до тех пор, пока она не будет выплачена.

Тем не менее, может быть проще составить бюджет для ссуд в рассрочку, поскольку ежемесячные платежи предсказуемы. Если вы своевременно вносите запланированные ежемесячные платежи по ссуде в рассрочку, ваш кредитный рейтинг улучшится.История платежей составляет 35% вашего счета FICO, поэтому важно не пропустить срок.

2. Возобновляемый кредит

В отличие от кредита в рассрочку, возобновляемый кредит предоставляет заемщикам кредитную линию без определенного срока окончания, и они могут потратить до назначенного им лимита кредита.

«Это текущее« открытое »кредитное обязательство, — говорит Дроске.

Самым большим примером возобновляемого кредита является кредитная карта; Владелец карты регулярно взимает платежи, полностью или частично оплачивает их, взимает дополнительные платежи и так далее. Сумма денег, которую заемщик использует в пределах своего кредитного лимита, зависит от него, и нет установленного плана ежемесячных платежей. Заемщик имеет возможность полностью погашать свой баланс каждый месяц (что мы рекомендуем) или он может платить только минимум и переносить, или «возобновлять», свой баланс на следующий месяц (что обычно означает начисление процентов).

Как это влияет на ваш кредитный рейтинг: Как и в случае с рассрочкой кредита, очень важно вовремя оплачивать ежемесячный счет, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.И в идеале вы выплачиваете остаток каждый месяц. Возобновляемый кредит очень влияет на расчет коэффициента использования кредита, который является вторым по значимости фактором (после истории платежей), составляющим ваш кредитный рейтинг.

Эксперты обычно рекомендуют брать или использовать менее 30% вашего кредитного лимита. По мере того, как вы продолжаете погашать свой возобновляемый баланс, ваш кредитный рейтинг будет расти, поскольку вы освободите больше доступного кредита.

Вот как предотвратить погашение возобновляемой задолженности

Вам следует стремиться никогда не переносить остаток на своей кредитной карте из месяца в месяц, потому что в этом случае вы будете накапливать проценты, что может быстро обойтись дорого.

Если вы ищете новую кредитную карту, вы можете рассмотреть вариант с начальным периодом 0% годовых. Большинство кредитных карт с нулевым процентом требуют хорошей или отличной кредитной истории, поэтому обязательно проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки.

Для тех, у кого хорошая кредитоспособность, карта Wells Fargo Platinum Visa® предлагает нулевой процент в течение первых 18 месяцев на покупки и соответствующие переводы баланса (после, от 16,49% до 24,49% с переменной годовой процентной ставкой). Карта также поставляется без годовой платы.

Для тех, у кого хорошая или отличная кредитная история и которые также ищут вознаграждения, Chase Freedom® предлагает нулевой процент в течение первых 15 месяцев на покупки (после, от 14,99% до 23,74% переменной годовой ставки). Карта не имеет годовой платы, и новые держатели карт могут заработать 200 долларов наличными, потратив 500 долларов на покупки в первые три месяца. У Chase Freedom есть чередующаяся программа вознаграждений, которая предлагает 5% кэшбэка на сумму до 1500 долларов США при комбинированных покупках в бонусных категориях каждый квартал, когда вы активируете (затем 1%) и 1% кэшбэка на все другие покупки.С июля по сентябрь категории бонусов с возвратом денег включают Amazon.com и Whole Foods Market.

Не пропустите: Оборотная кредитная задолженность снижается до 996 миллиардов долларов — самый низкий уровень со времен великой рецессии

Информация о карте Wells Fargo Platinum Visa® и Chase Freedom® была собрана CNBC независимо и не проверялась или предоставляется эмитентом карты до публикации.

От редакции: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции CNBC Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Следует ли финансировать покупку с помощью Affirm или Afterpay?

После рождения сына Лорен Хайдс захотела найти способ тренировки, которым было бы достаточно легко управлять, ухаживая за новорожденным. Именно тогда она увидела рекламу Peloton, культового спортивного велосипеда. Беседа с несколькими друзьями, которые в восторге от своих байков, и некоторые онлайн-исследования убедили ее и ее мужа купить один из них.

Но велосипеды Peloton начинаются с 2245 долларов, включая доставку и настройку, и это было не то, что Хайндс и ее муж могли себе позволить в то время.Затем они узнали, что Peloton предлагает финансирование под низкие проценты через финансовую технологическую компанию Affirm.

«Мой муж и я решили профинансировать, потому что мы не могли комфортно изменить полную стоимость покупки вперед, и наш кредит достаточно хорош, чтобы мы предположили, что будем иметь право на получение 0% -ной ставки, что мы и сделали», — сказал Хайндс CNBC. Сделай это. «Вариант финансирования сделал покупку легкой».

Эти варианты финансирования, называемые ссудами в точках продаж, позволяют клиентам покупать продукты онлайн сейчас и платить позже, обычно в рассрочку.Эти ссуды не новы, но в последнее время они распространяются на все больше и больше сайтов розничных торговцев, где их рекламируют как альтернативу кредитным картам с более низким процентом. И действительно, именно это понравилось Хайндсу.

Но не каждый клиент имеет право на получение ссуды 0% от таких компаний, как Affirm, Afterpay и Klarna, и защитники прав потребителей призывают проявлять осторожность перед подачей заявки.

Как работают ссуды в точках продаж

Каждая ссудная компания отличается, но обычно вы подаете заявку на вариант финансирования онлайн при оформлении заказа и получаете одобрение или отказ почти мгновенно.

Afterpay, который используется популярными розничными продавцами, включая Anthropologie, Forever 21, Tarte Cosmetics, Reformation, Levi’s, Nasty Gal, Urban Outfitters и другие, утверждает, что он не взимает процентов или каких-либо других сборов, если клиенты платят вовремя. Вы платите за покупку каждые две недели. Например, платье Anthropologie за 130 долларов можно оплатить четырьмя платежами по 32,50 доллара.

Afterpay не выполняет проверку кредитоспособности и взимает комиссию в размере 8 долларов США только в том случае, если покупатель пропускает платеж. Если вы продолжаете пропускать платежи, сборы ограничиваются 25% от стоимости покупки, и вы не сможете снова использовать Afterpay, пока ваша учетная запись не будет в хорошей репутации.

С помощью Affirm, который используется такими розничными торговцами, как Peloton, Warby Parker, Casper и Wayfair, вы вносите ежемесячные платежи в течение трех, шести или 12 месяцев, а иногда и дольше, в зависимости от продавца. (График платежей Peloton составляет 58 долларов в месяц в течение 39 месяцев для самого базового пакета). Около одной трети всех подтвержденных кредитов берется под 0%, компания подтвердила CNBC Make It, а процентные ставки могут достигать 30%. .

Klarna, используемый Ikea, Zara и H&M, позволяет потребителям производить полную оплату позднее, вносить ежемесячные платежи или делать четыре платежа каждые две недели. Он взимает плату за просрочку платежа в размере до 10 долларов за каждый CR и до 19,99% процентов на покупки.

Лимиты заказов могут варьироваться: Afterpay, например, утверждает, что его ссуды могут использоваться для заказов от 35 до 1000 долларов, в то время как Klarna определяет лимит на основе кредитного профиля кандидата, как и Affirm.

Компании позволяют пользователям настраивать автоматические платежи и отправлять уведомления при наступлении срока платежа. Хайдс сказала, что она установила автоматическую оплату и получает текстовое сообщение за день или два до ежемесячного платежа, что дает ей душевное спокойствие.

«Процесс оплаты прошел без проблем», — говорит она. «Если Affirm доступен для любых будущих более крупных покупок, я бы, конечно, рассмотрел возможность использовать их снова, потому что весь опыт был быстрым и безболезненным».

Всегда читайте мелкий шрифт

Процесс не всегда так прост, как указано в Consumer Reports. Дана Марино, вице-президент и финансовый адвокат Credit Karma, говорит CNBC Make It, что потребители должны пересмотреть свои бюджеты, прежде чем добавлять дополнительные расходы, и отложить большую покупку, прежде чем нажимать на курок.

«Если вы соглашаетесь взять ссуду [в торговой точке], вы занимаетесь деньгами, которые однажды вам придется вернуть», — говорит Марино. «Спросите себя, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долгов, прежде чем подписываться на план платежей, который может негативно повлиять на вашу прибыль».

В некоторых отношениях эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, поскольку платежи фиксированы. Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких же прав, если что-то пойдет не так.

Лорен Сондерс

Национальный центр защиты прав потребителей

Всегда читайте мелкий шрифт, особенно в том, что касается сборов и процентов, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.Эти условия различаются в зависимости от продавца и поставщика ссуды, которого он использует.

«Важно знать не только размер ежемесячного платежа, но и процентную ставку, а также любые другие сборы и сборы, и сравнивать их с другими вариантами», — говорит Сондерс. Убедитесь, что вы знаете, каковы будут последствия, если вы пропустите платеж, и заранее спланируйте наихудший сценарий.

Вы также захотите убедиться, что знаете политику каждого продавца в отношении возврата или возмещения. В соответствии с федеральным законом у вас есть право на возврат платежа при покупке с кредитной карты, то есть, если вы получите что-то неисправное или не так, как рекламируется, вы можете получить возмещение.Но это не относится к этим вариантам финансирования.

«В некотором смысле эти варианты могут быть лучше, чем кредитная карта, потому что платежи фиксированы», — говорит Сондерс. «Но потенциальный недостаток состоит в том, что у вас может не быть таких же прав, если что-то пойдет не так».

Когда кредит предпочтительнее кредитной карты?

Как заметил Хайндс, кредит в рассрочку под 0% может быть полезен, если вы планируете совершить крупную покупку, но у вас недостаточно денег для немедленной выплаты остатка.По данным CreditCards. com, это может быть лучшим вариантом, чем накопление долгов по кредитной карте, средняя процентная ставка по которой в настоящее время составляет 17,73%. Но только если вы претендуете на низкую ставку.

Если вы оцениваете свой бюджет и решаете, что можете позволить себе выплаты, значит, вы заперли себя в установленном графике погашения, а не берете на себя возобновляемый долг. Это спасет вас в долгосрочной перспективе.

Один фактор, на который следует обратить внимание, в зависимости от кредитной компании: отсроченные проценты, что означает, что если вы не выплатите всю ссуду в течение согласованного периода возврата 0%, к вашему балансу будут добавлены дополнительные проценты.И это может обойтись вам в сотни долларов, в зависимости от процентной ставки.

Hynds сказал, что Affirm провела мягкую проверку кредитоспособности, чтобы узнать, соответствует ли она требованиям для получения ссуды под 0%. Это не повлияло на ее кредитоспособность, но важно помнить, что если вы пропустите платеж по кредиту, ваш кредитный рейтинг может пострадать, как если бы вы пропустили любой другой счет.

«Хотя они могут показаться более удобным, а иногда и более безопасным вариантом, чем кредитные карты, в конце концов, о таких кредитах часто сообщают в кредитные бюро», — сказал CNBC Make It Адриан Назари, основатель и генеральный директор Credit Sesame. .«Когда потребители не проявляют осторожности при получении этих кредитов, это может в конечном итоге нанести ущерб их общему кредитному здоровью».

Чтобы избежать всех головных болей, лучший вариант — накопить достаточно денег, чтобы сразу оплатить свои продукты.

«Всегда безопаснее просто платить полную сумму, используя дебетовую карту или ежемесячно выплачивая ее по кредитной карте», — говорит Сондерс.

Исправление 07.06.2019: эта статья была обновлена, чтобы отразить, что Afterpay не взимает проценты, и уточнить структуру комиссионных сборов.

Не пропустите: Как велотренажеры Peloton превратились в фитнес-стартап стоимостью 4 миллиарда долларов, за которым последовал культ

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Альтернатива студенческим кредитам — советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценку наших редакторов.

Если вам нужно занять деньги на год или меньше, план оплаты обучения, предлагаемый вашим колледжем, может быть более дешевым вариантом, чем студенческие ссуды. Это также может немного помочь с общим бюджетом как для ученика, так и для родителей.

Что такое план оплаты обучения в колледже?

Планы оплаты обучения в колледже помогают семьям оплачивать счета за обучение в течение определенного периода времени, а не сразу. Как правило, выплаты производятся ежемесячно и должны быть произведены до окончания соответствующего академического семестра.

Как работают планы оплаты колледжа?

Школы устанавливают правила оплаты за обучение. Если вы не можете произвести оплату единовременно, большинство школ предлагают рассрочку оплаты за обучение. Затем выплаты распределяются в течение семестра, квартала или учебного года ежемесячными платежами.

Рассрочка на обучение

Обычно есть два варианта регистрации:

  • Студенты сначала заходят на сайт школы и ищут вариант плана оплаты в разделе сайта, где указан их счет. Затем они ответят на ряд вопросов о платежах, например о том, кто будет уполномоченным плательщиком. Обычно это ученик или родитель. Затем учащийся может быть перенаправлен для завершения процесса через стороннего поставщика тарифных планов, например Nelnet или Heartland ECSI.
  • Обратитесь непосредственно к поставщику плана оплаты за обучение и выберите свою школу из списка. Вместо того, чтобы угадывать, кто может быть поставщиком рассрочки, вы можете обратиться в службу финансовой помощи вашей школы или в отдел стипендии, чтобы выяснить это.

Обычно вам необходимо оплатить регистрационный взнос или регистрационный взнос. Например, в Городском университете Нью-Йорка плата за зачисление составляет всего 25 долларов за семестр, в то время как плата за зачисление в Университет Джорджа Вашингтона начинается с 45 долларов за семестр.

Даты регистрации в плане платежей могут отличаться, и более поздняя регистрация может означать более крупные и меньшие выплаты. Это также может означать более высокий вступительный взнос. Например, период зачисления на семестр осенью 2020 года в Университет Джорджа Вашингтона в Вашингтоне, округ Колумбия.C. начался 11 июня. Если вы зачислились после 21 июля, от вас потребовали бы уплатить регистрационный взнос в размере 80 долларов, что на 35 долларов больше, чем если бы вы записались раньше. Кроме того, вам пришлось бы внести первоначальный взнос в размере 25% от предполагаемой стоимости семестра.

Как производить платежи

Платежи могут производиться либо через платежный портал вашего учебного заведения, либо напрямую через веб-сайт стороннего поставщика. Обычно вы можете платить электронным чеком, кредитной картой или регулярными платежами Автоматизированной клиринговой палаты (ACH), которые устанавливаются заранее.

При оплате кредитной картой может взиматься высокая комиссия. В Университете Темпл в Филадельфии со студентов взимается комиссия в размере 3,5% при оплате кредитной картой. Плата за оплату через eCheck с текущего счета не взимается. Если вы платите кредитной картой, с каждой оплаты в размере 1000 долларов вы будете платить на 35 долларов больше.

Иностранным студентам, возможно, потребуется использовать телеграфную связь, если у них нет банковского счета в США. Уточняйте в своей школе доступные способы оплаты.

В зависимости от школы родители могут производить оплату за нескольких учеников через одну и ту же платежную систему.Опять же, вам нужно будет узнать в своем учебном заведении о правилах оплаты.

Планы оплаты обучения: что они покрывают?

Колледжи индивидуально решают, какие планы оплаты покрывают, но, как правило, это плата за обучение. Планы проживания, питания и питания могут иметь собственный план оплаты и варианты расписания. Поскольку для каждого аспекта обучения в колледже может быть свой собственный график платежей, вам следует рассматривать каждую стоимость отдельно. Есть ли другие варианты оплаты в общежитии, которые могут сэкономить вам деньги? Вы возьмете на их оплату студенческую ссуду? Какой план питания следует выбрать в соответствии с тем, сколько приемов пищи ваш студент будет есть на территории кампуса?

Что делать, если ваши финансы изменятся?

Бывают случаи, когда вы подписываетесь на план платежей, но не можете позволить себе один или несколько платежей. В этом случае вам следует обратиться в школу. Если студент или его семья сталкиваются с финансовыми трудностями из-за непредвиденных обстоятельств, таких как потеря работы или неотложная медицинская помощь, студент также должен связаться с офисом финансовой помощи и отправить форму для особых обстоятельств, чтобы узнать, может ли быть доступна дополнительная финансовая помощь.

Налоговые льготы

Часть стоимости обучения, которую вы оплачиваете с чего-либо, кроме сберегательных счетов колледжа, грантов или стипендий, может быть возмещена с помощью налоговых льгот, таких как American Opportunity Tax Credit.С помощью этого кредита на каждого студента-иждивенца может быть возвращено до 2500 долларов США за обучение. Первые 2 000 долларов США и 25% от следующих 2 000 долларов США подлежат возврату при соблюдении требований к доходу.

Преимущества планов оплаты обучения в колледже

  • Ни родитель, ни ученик не будут нести долги — потенциально в течение многих лет.
  • Вы можете делать ежемесячные платежи вместо того, чтобы платить за полные семестры или кварталы единовременно.
  • Взимаемая комиссия часто намного ниже, чем проценты по студенческой ссуде и комиссия за выдачу студенческой ссуды.Комиссия за выдачу кредита должна быть оплачена, даже если вы вернете ссуду на следующий день.
  • Как правило, нет проверки кредитоспособности, в отличие от частных студенческих ссуд.
  • Вы можете настроить план оплаты один раз через ACH и быть уверенным, что готовы платить за обучение.

Недостатки планов оплаты обучения в колледже

  • В дорогостоящем колледже плата за обучение может быть слишком высокой, чтобы ее окупить к концу каждого академического периода.
  • Вы можете получить прощение части ваших федеральных студенческих ссуд всего через 20 лет в соответствии с планами погашения, ориентированными на доход.
  • Колледжи могут взимать плату за обслуживание, если семьи платят кредитной картой, даже если это дебетовая карта.
  • Если при оплате кредитной картой вы не выплачиваете остаток в полном объеме, проценты, которые вы платите со временем, могут стоить больше, чем проценты по студенческому кредиту.
  • Родители, оплачивающие обучение и сборы, берут на себя бремя и могут исчерпать деньги, которые они могли бы использовать для своих пенсионных сбережений или выплат по студенческому кредиту.
  • Если финансовое положение ученика или семьи изменится, ежемесячный счет может оказаться несостоятельным.

Итог

Плата за обучение в рассрочку — это недорогой вариант для семей, которые могут позволить себе оплату за обучение ежемесячно, но у которых нет денег в своем бюджете, чтобы заплатить за обучение сразу. Стоимость выше, если семьи используют кредитные карты для оплаты. Тем не менее, семьи должны учитывать свое финансовое положение в целом, включая пенсионные планы и сбережения родителей, прежде чем выбирать план оплаты обучения в колледже вместо студенческих ссуд.

Что такое кредит в рассрочку? — Советник Forbes

От редакции: Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнение или оценку наших редакторов.

Getty

Ссуда ​​в рассрочку — это способ занять деньги, как правило, для одной крупной покупки, такой как автомобиль, дом или образование в колледже. После утверждения кредитором заемщик получает единовременную выплату и выплачивает ссуду в течение установленного срока ежемесячными платежами или частями.

Ссуды в рассрочку работают иначе, чем возобновляемые кредиты, такие как кредитные карты, которые предоставляют кредитную линию для непрерывного заимствования, а не на единую сумму для погашения.Возобновляемый кредит позволяет снова взять деньги в долг после их выплаты, тогда как счет ссуды в рассрочку закрывается после выплаты.

Если вы планируете взять ссуду в рассрочку, вот что вам нужно знать о том, что это такое и как они работают.

Виды рассрочки кредита

Ссуды в рассрочку делятся на две основные категории: обеспеченные и необеспеченные.

Обеспеченная ссуда требует залога — чьих-либо активов или имущества — в качестве обеспечения по ссуде.Кредитор может стать владельцем залога ссуды, если вы не заплатите; это означает, что, например, если вы не можете погасить автокредит, кредитор может вернуть вашу машину в собственность. Персональные ссуды — это один из видов ссуд в рассрочку, которые обычно не имеют обеспечения, что означает, что ссуды для физических лиц, как правило, не требуют обеспечения.

Вот наиболее распространенные типы ссуд в рассрочку, с которыми вы можете столкнуться:

  • Персональные ссуды: Эти ссуды в рассрочку могут использоваться для различных целей, таких как консолидация долга, медицинские расходы, ремонт дома или свадьба.Вы можете найти их в традиционных финансовых учреждениях, таких как банки и кредитные союзы, в дополнение к онлайн-кредиторам, которые специализируются на быстрых транзакциях. Индивидуальные ссуды бывают самых разных сумм, и процентная ставка может сильно варьироваться в зависимости от вашего кредита.
  • Автокредиты: Эти кредиты в рассрочку используются при покупке автомобиля. Поскольку они обеспечены автомобилем в качестве залога, владение вашим автомобилем окажется под угрозой, если вы не сможете произвести платеж. Но в результате автокредиты обычно имеют гораздо более низкие процентные ставки, чем необеспеченные ссуды.Например, по данным Федеральной резервной системы, в четвертом квартале 2019 года средняя процентная ставка по 48-месячной новой автокредиту составляла 5,45%. Средняя процентная ставка по 24-месячному кредиту составила 10,21%.
  • Ипотека: Ипотека — это ссуды с погашением в рассрочку, используемые для финансирования покупки дома. Как и в случае с автокредитами, ваш дом используется в качестве залога для защиты кредитора, который удерживает процентные ставки по ипотеке ниже, чем ставки по необеспеченным кредитам. Но это также означает, что ваш дом могут отобрать у вас, если вы не сможете выполнить свои обязательства по кредиту.
  • Студенческие ссуды: Это ссуды в рассрочку для оплаты высшего образования и могут быть выданы федеральным правительством или частным кредитором. Процентные ставки, условия, варианты погашения и программы прощения различаются в зависимости от того, являются ли они федеральными или частными студенческими ссудами.
  • Ссуды до зарплаты: Ссуды до зарплаты — это тип ссуды в рассрочку, рекламируемый как способ помочь заемщикам прожить до тех пор, пока они не получат свою следующую зарплату. Но из-за заоблачных процентных ставок и сборов они, как известно, заманивают потребителей в ловушку долгового цикла, и многие считают их формой хищнического кредитования.Вместо этого рассмотрите альтернативы.

Преимущества и недостатки ссуд в рассрочку

Ссуды в рассрочку по своей сути не являются хорошими или плохими. Полезны они или вредны для вас, зависит от вашего кредита, текущего финансового положения и потребностей в займах.

Как вариант заимствования, ссуды в рассрочку имеют несколько потенциальных преимуществ:

  • Предсказуемые ежемесячные платежи: Если у вас ограниченный бюджет, знание того, что вы будете должны ежемесячно одинаковую сумму, поможет вам спланировать расходы.Поскольку ссуды в рассрочку выдаются на определенный срок, например, на два или пять лет, вы также знаете, когда закончите их погашать.
  • Фиксированная процентная ставка: Многие ссуды в рассрочку имеют фиксированную процентную ставку. Это добавляет еще один уровень предсказуемости, так как вы, вероятно, знаете, что ваша ставка не будет расти, как переменная. Некоторые ссуды в рассрочку, такие как частные ссуды на обучение, позволяют выбирать между фиксированной и переменной процентной ставкой. Вариативные ставки обычно стоит выбирать только в том случае, если вы планируете быстро погасить кредит и можете избежать потенциального повышения ставок в будущем.
  • Более высокие кредитные лимиты, чем пластиковые: Обычно вы можете занять больше денег с помощью кредита в рассрочку, чем с помощью кредитной карты. Во многих случаях, если вам нужно совершить крупную покупку, заем может быть лучшим вариантом. Но кредитные линии под залог собственного капитала, являющиеся разновидностью возобновляемого кредита, а не ссуды в рассрочку, также могут иметь более высокий лимит заимствования, чем кредитные карты. Как правило, вы можете взять в долг до 85% от стоимости вашего дома за вычетом того, что вы должны по ипотеке.

Кредиты в рассрочку также могут иметь следующие недостатки:

  • Отсутствие гибкости: Если вам нужно занять определенную сумму — скажем, для покупки автомобиля — ссуда в рассрочку — идеальный вариант.Но если вам могут понадобиться дополнительные средства позже или если вы не знаете, сколько денег вам понадобится, вам может быть лучше использовать возобновляемый кредит из-за его гибкости. Фиксированные процентные ставки также могут быть недостатком; Хотя они означают постоянные ежемесячные платежи, которые могут упростить составление бюджета, ваша ставка не снизится при изменении рыночных условий.
  • Потенциально высокие ставки для некоторых заемщиков: В зависимости от вашего кредита и рассматриваемого типа ссуды в рассрочку средние ставки могут быть выше, чем ставки по возобновляемым кредитным линиям.Например, лица с отличным кредитным рейтингом могут иметь право на получение личных кредитов с процентной ставкой от 4,99%, но если ваш кредит удовлетворительный или плохой, ставки, на которые вы можете претендовать, могут быть очень высокими — до 36%.

По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитным картам по всем счетам в четвертом квартале 2019 года составила 14,87%. Однако те, у кого плохой кредит, скорее всего, будут иметь право на более высокие ставки.

Ссуды в рассрочку против возобновляемого кредита

Ссуды в рассрочку и возобновляемый кредит — это два способа заимствования, но они работают по-разному. Вы можете думать о ссуде в рассрочку как о разовой транзакции, позволяющей вам занять определенную сумму, тогда как возобновляемый кредит, включая кредитные линии собственного капитала (HELOC) и кредитные карты, является более гибким.

Когда, например, для вас одобрено использование кредитной карты, вам предоставляется кредитный лимит, из которого вы можете продолжать брать займы при оплате расходов. Если у вас есть остаток, вы будете платить проценты на эту сумму и только на эту сумму, и вы должны будете иметь минимальный ежемесячный платеж эмитенту.

Допустим, вы получили новую кредитную карту с кредитным лимитом 5000 долларов.Если у вас есть баланс в 1000 долларов, вы платите проценты только с этой 1000 долларов, а не с 5000 долларов. И как только вы вернете эту 1000 долларов, вы снова сможете занять до 5000 долларов.

Это обеспечивает меньшую предсказуемость, чем кредит в рассрочку, но большую гибкость. Процентные ставки по кредитным картам обычно выше, чем по многим типам ссуд, особенно если вы можете претендовать на самые низкие ставки ссуды в рассрочку. Если вы когда-либо будете вносить только минимальные платежи на возобновляемый кредитный счет, вы можете попасть в ловушку долгов.Благодаря этому возобновляемый кредит лучше всего подходит для экстренных случаев или как способ со временем расплачиваться со случайными крупными покупками, такими как мебель или телевизор, которые недостаточно велики для получения ссуды.

Как ссуды в рассрочку влияют на ваш кредит

Как и в случае с любой формой заимствования, получение ссуды в рассрочку может повлиять на ваш кредит как положительно, так и отрицательно. Вот как:

  • История платежей: История платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, составляя 35% от него в модели кредитного скоринга FICO.Если вы сделаете все платежи по кредиту в рассрочку вовремя, это поможет укрепить ваш кредит. С другой стороны, если вы совершите просроченные платежи или отстанете и пропустите их, ваш кредит пострадает.
  • Набор кредитов: Использование различных форм кредита также может улучшить ваш кредитный рейтинг. Если у вас в настоящее время нет кредита, добавление его в отчет о кредитных операциях может помочь вам, но только после того, как вы получите одобрение. Было бы неразумно брать ссуду, которую вам нужно будет уложить в свой бюджет, только для этой цели.Это также связано с тем, что заявка на новую кредитную линию приведет к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что приведет к временному снижению вашего рейтинга.
  • Использование кредита: Коэффициент использования кредита является важным фактором в вашем кредитном рейтинге, составляя около 30% от него, согласно FICO. Эта цифра показывает, какую часть общего доступного кредита вы используете в любое время. Использование слишком большого количества средств может навредить вашему счету и вызвать беспокойство кредиторов по поводу того, что вы чрезмерно обременены долгами.Если ваш уровень использования кредита уже высок из-за большого остатка на кредитных картах или других ссуд, добавление ссуды в ваш кредитный файл может привести к снижению вашей оценки.

Как узнать, подходит ли вам кредит в рассрочку

Получение кредита в рассрочку повлияет как на ваш бюджет, так и на долгосрочное влияние на ваш кредит.

Получив кредитное предложение, внимательно оцените, есть ли в вашем бюджете место для нового ежемесячного платежа. Подумайте: сможете ли вы по-прежнему производить платежи, если у вас возникнет финансовая ситуация? Есть ли у вас запас сбережений, чтобы помочь в таких ситуациях?

Если вы не уверены, что сможете с комфортом выплатить ссуду в течение срока погашения, обсудите со своим кредитором варианты обновления предложения.Возможно, вам нужен более длительный срок, чтобы ваш ежемесячный платеж был меньше, или меньшая ссуда.

Другой вариант — рассмотреть альтернативные варианты ссуды, такие как кредитная карта, для определенных покупок. Хотя процентные ставки по кредитным картам могут быть выше, чем ставки по личным кредитам, например, у многих есть вводные предложения от 0% годовых на срок от 12 до 18 месяцев, что дает вам возможность погасить свой баланс без выплаты процентов.

Однако, прежде чем использовать кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой, убедитесь, что вы приняли к сведению регулярную годовую процентную ставку и что вы можете позволить себе платежи, если у вас все еще есть баланс, когда он срабатывает.Используйте ссуды в рассрочку или кредитные карты ответственно, и у вас будет возможность не только достичь своих финансовых целей, но и сохранить кредитоспособность.

Определение долга в рассрочку

Что такое долг в рассрочку?

Задолженность в рассрочку — это кредит, который заемщик погашает регулярными платежами. Долг в рассрочку обычно погашается равными ежемесячными платежами, которые включают проценты и часть основной суммы долга. Этот тип ссуды представляет собой амортизируемую ссуду, для которой кредитор должен составить стандартный график погашения с подробным описанием платежей на протяжении срока ссуды.

Ключевые выводы

  • Задолженность в рассрочку — это ссуда, которая погашается регулярными платежами, например, большинство ипотечных кредитов и автокредитов.
  • Ссуды в рассрочку хороши для заемщиков, так как это способ финансировать дорогостоящие товары, в то время как они обеспечивают кредиторам регулярные платежи.
  • Ссуды в рассрочку, как правило, менее рискованны, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку, такие как ссуды с выплатой баллов или ссуды с выплатой только процентов.

Общие сведения о долге в рассрочку

Долг в рассрочку — это излюбленный способ потребительского финансирования дорогостоящих товаров, таких как дома, автомобили и бытовая техника.Кредиторы также отдают предпочтение заемным средствам в рассрочку, поскольку они обеспечивают стабильный денежный поток для эмитента на протяжении всего срока действия займа с регулярными платежами на основе стандартного графика погашения.

График погашения будет определять размер ежемесячных платежей по долгу. График погашения создается на основе ряда переменных, включая общую выданную основную сумму, начисленную процентную ставку, любой авансовый платеж и количество общих платежей.

Например, немногие могут позволить себе оплатить стоимость дома одним платежом.Таким образом, ссуда выдается с основной суммой, которая покрывает стоимость дома и амортизируется ежемесячными платежами в течение определенного периода. Ипотечные ссуды обычно имеют 15-летний или 30-летний график выплат. У ипотечных заемщиков есть возможность вносить стабильные платежи в рассрочку в течение срока действия кредита, что помогает сделать покупку дома более доступной.

И наоборот, устройство стоимостью 1500 долларов может окупиться в течение года большинством людей.Покупатель может дополнительно сократить ежемесячные платежи, например, внеся существенный первоначальный взнос в размере 500 долларов. В этом случае, если предположить, что процентная ставка составляет 8%, равные ежемесячные платежи в течение одного года будут составлять приблизительно 87 долларов США, что означает, что общая стоимость финансирования за годовой период составляет около 44 долларов США. Если у покупателя нет ресурсов для первоначального взноса, и он оплачивает полную стоимость устройства 1500 долларов в течение одного года под 8%, ежемесячные платежи будут составлять 130,50 долларов. Общая стоимость финансирования в этом случае немного выше и составляет 66 долларов.

Ссуды в рассрочку часто представляют собой ссуды с меньшим риском, чем ссуды без рассрочки платежей.

Особенности

Кредит в рассрочку — один из самых традиционных кредитных продуктов, предлагаемых кредиторами. Кредиторы могут составить стандартный график погашения и получать ежемесячный денежный поток как от основной суммы, так и от выплаты процентов по ссудам. Высококачественные ссуды могут приниматься как квалифицированные ссуды, получившие определенную защиту и предлагающие возможность продажи на вторичном рынке, что увеличивает капитал банка.

Ссуды в рассрочку, как правило, могут иметь гораздо меньший риск, чем другие альтернативные ссуды, не предусматривающие выплат в рассрочку. Эти ссуды могут включать ссуды с воздушными выплатами или ссуды только под проценты. Эти типы альтернативных кредитов не имеют традиционной схемы погашения и выдаются с гораздо более высоким риском, чем стандартные кредиты в рассрочку.

Виды рассрочки долга

Традиционные ссуды финансовых учреждений на покупку домов и автомобилей являются важным источником кредитования для кредиторов.Большинство этих кредитов основано на консервативном андеррайтинге со стандартными графиками погашения, при которых основная сумма и проценты выплачиваются с каждым платежом в рассрочку.

Альтернативные ссуды в рассрочку также предлагаются на кредитном рынке множеством альтернативных кредиторов с более высоким уровнем риска. Кредиты до зарплаты — один из примеров. Они взимают более высокие процентные ставки и основывают предлагаемую основную сумму на работодателе заемщика и доходе от зарплаты. Эти виды ссуд также выплачиваются в рассрочку по графику погашения; однако их базовые компоненты связаны с гораздо более высокими рисками.

В 2014 году Закон Додда-Франка ввел законодательство о квалифицированной ипотеке. Это дало кредитным организациям больше стимулов для структурирования и выдачи более качественных ипотечных кредитов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *