Техническая просрочка по кредиту

Просроченные платежи по действующему кредиту появляются в результате умышленного или случайного нарушения заемщиком ранее согласованного режима платежей. Причиной игнорирования графика выплат является стремительное снижение уровня платежеспособности ввиду непредвиденных обстоятельств. Однако довольно часто нарушение расписания платежей происходит по вине кредитной организации. В этом случае речь заходит о технической просроченной задолженности, продолжительность которой составляет от нескольких минут до трех дней.

Когда возникает техническая просрочка?

Временное ухудшение текущего финансового состояния заемщика прослеживается в случае повышения затрат или потери основного источника регулярных доходов. Увольнение, повышение медицинских расходов, появление иждивенцев невозможно предвидеть на этапе оформления долгосрочного займа, поэтому кредитором учитывается риск появления непродолжительных, ситуационных, проблемных и долгосрочных просроченных клиентом платежей.

Финансовые учреждения прописывают в договоре штрафные санкции, позволяющие возместить нанесенные неплатежеспособным заемщиком убытки. Техническая просрочка появляется по вине обслуживающего банка, поэтому кредитор не имеет права обвинять заемщика или требовать от клиента какую-либо компенсацию. Если штраф накладывается в автоматическом режиме, финансовое учреждение обязуется сделать перерасчет, возвратив клиенту переплату. Для этого следует без промедления обратиться в ближайшее отделение банка, обязательно предоставив пакет документов, безапелляционно подтверждающий факт своевременного внесения платежа (заявление, квитанция и выписка с банковского счета).

Основные причины технической просрочки:

1. Нарушения в работе программного обеспечения.
2. Аппаратные неполадки на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы самообслуживания.
3. Сбои в системе эквайринга, занимающейся автоматизированной обработкой платежных операций.
4. Человеческий фактор, связанный с обслуживанием клиента неквалифицированным персоналом банка.
5. Неправильно заданные системой данные в формах для автоматического заполнения.
6. Использование устаревших баз данных. Отсутствие регулярного обновления информации о клиенте.
7. Ошибки, связанные с автоматическими платежами.

Технической просрочкой не считается платеж, внесенный клиентом позже указанного в договоре крайнего срока. Кредитор также не снимет наложенные ранее штрафные санкции, если проблемы с платежами возникли по причине игнорирования клиентом основных условий сделки или появления ошибок в реквизитах. Таким образом, основными предпосылками для появления технических просроченных платежей считаются проблемы, которые возникают исключительно по вине сотрудников банка или в результате серьезных технических сбоев.

Чем грозит техническая просрочка?

Наличие просроченных платежей автоматически ухудшает состояние текущей кредитной истории заемщика. Из-за элементарной ошибки кассира, программного сбоя или аппаратной поломки клиент может столкнуться со штрафными санкциями. Доказать невиновность удастся лишь после личного обращения в ближайшее отделение банка. Обвинения в нарушении условий сделки будут сняты с клиента после нескольких этапов проверки.

На споры с банком уходит несколько месяцев, в течение которых не рекомендуется выплачивать незаконно начисленные штрафы и пени. В результате просрочка может несколько раз сменить свой статус. Изначально платеж будет рассматриваться банком в качестве краткосрочной задолженности, через две недели представители выбранной для сотрудничества кредитной организации начнут классифицировать просрочку в качестве ситуационного долга. Обычно банк снимает любые претензии к заемщику на протяжении ближайших 90 дней, принося официальные извинения.

Последствия технической просрочки:

• Возникновение недоплаты по действующему кредиту.
• Зачисление средств с опозданием.
• Возвращение перевода на открытый в банке расчетный счет заемщика.
• Штрафные санкции со стороны кредитора.
• Ухудшение кредитной истории.

Просроченный исключительно по техническим причинам платеж не рассматривается в качества достаточного основания для каких-либо активных действий со стороны кредитной организации. Максимум, на что может рассчитывать клиент – это получение SMS-уведомления. Отдел по работе с неблагонадежными заёмщиками привлекается только в случае получения задолженностью статуса проблемной. Для этого должно пройти не менее 30 дней с момента появления просроченной выплаты. Чем раньше заемщик обратится в финансовое учреждение с требованием пересмотреть образовавшийся долг, тем быстрее произойдет устранение технических просроченных выплат.

Если решение проблемы затягивается, на финансовый номер телефона должника могут приходить уведомления о необходимости погасить долг. Реагировать на них не стоит. Если начнут поступать звонки из кол-центра банка, клиенту следует вежливо и внятно объяснить сотруднику центр обслуживания причину просроченных ранее выплат.

После подтверждения факта возникновения технической просрочки кредитор снимает необоснованные претензии к заемщику. Кредитная история исправляется в автоматическом режиме после направления банком запроса в БКИ. Из реестра удаляются отметки о просроченном платеже и проводки по начислению пени. Бюро обрабатывает поступившую информацию в течение месяца. Переплата возвращается на расчетный счет клиента.

Как снизить риск технической просрочки?

Вызванная техническими проблемами просрочка может возникнуть в любой системе платежей, независимо от используемого кредитного продукта. Коммерческие банки рекомендуют забывчивым клиентам во избежание просроченных платежей пользоваться доступной системой интернет-банкинга и механизмом SMS-оповещенияй. В случае с технической просрочкой подобные меры бесполезны, ведь проблемы с выплатами возникают со стороны кредитора или посредника, выбранного для осуществления транзакций. Согласно статистическим исследованиям, около 80% клиентов банков сталкиваются с программными и аппаратными сбоями на том или ином этапе обслуживания.

Снизить риск технической просрочки поможет:

• Осуществление платежей в системе эквайринга, принадлежащей предоставившей кредит организации.
• Внесение платежей раньше указанного в договоре срока.
• Мониторинг поступления выплат в счет погашения займа. Осуществляется через систему онлайн-банкинга.
• Подключение SMS-уведомлений о зачислении средств.
• Отказ от выполнения транзакций через посторонние платежные системы.
• Сохранение документов, официально подтверждающих факт совершения платежей (квитанции и чеки).
• Немедленное обращение в службу технической поддержки после отмены платежа.

Если деньги по текущему платежу вернулись на расчетный счет заемщика, следует повторно внести выплату за отчетный период. Чтобы оплата была учтена в качестве регулярного платежа, она должна поступить на текущий счет кредитора до отмеченного в графике крайнего срока. Во избежание спорных ситуаций платежи следует совершать по меньшей мере за 3 рабочих дня вплоть до согласованной сторонами в договоре даты. Даже если произойдет возврат средств, у заемщика будет время в текущем месяце на безопасное погашение долга без риска штрафных санкций.

Не стоит волноваться или отчаиваться, если деньги не вернулись на расчетный счет. В этом случае доказать факт технической ошибки даже легче, чем в случае с отменой выплаты. Погрешности на этапе автоматизированного обслуживании кредитных счетов часто фиксируются в журнале технических ошибок. Сотруднику банка достаточно запросить необходимую информацию, чтобы снять отметку о просроченной выплате.

Регулярный мониторинг счетов и заблаговременное внесение платежей снизит риск возникновения серьезных проблем после технического сбоя. В случае просроченного платежа следует незамедлительно обратиться в банк, воспользовавшись формой обратной связи на сайте или осуществив звонок на горячую линию. Зафиксированные на ранних стадиях сбои быстро устраняются сотрудником кредитной организации, тем самым позволяя продолжить выплаты в штатном режиме без начисления необоснованных штрафов.

Техническая просрочка по кредиту. Что это такое?

Погашение кредита – это очень простая процедура, по крайней мере, в этом уверены заемщики, которые полагают, что для этого достаточно только вовремя вносить ежемесячные платежи, указанные в графике выплат. Но, с точки зрения сопровождения кредитного обязательства, такая задолженность состоит из нескольких отдельных счетов, которые открываются в момент оформления потребительского кредита и закрываются только после его полного погашения. В частности, это ссудный счет, где отражается текущий остаток долга, процентный счет с начисленными процентами и счет просроченного тела кредита, куда переводится сумма ежемесячного платежа, если он не был внесен или был внесен, но не в полном объеме. Кроме того, есть еще счет просроченных процентов, где отражается сумма непогашенных в срок процентов, начисленных за прошлый период, а также счет комиссии, просроченной комиссии и пени. На каждый из этих счетов деньги должны поступать или перечисляться строго в соответствии с принятым регламентом, причем это может осуществляться не только посредством автоматической программы, а и вручную, когда один из сотрудников банка делает «разброску» прилученных от клиентов платежей по счетам. В связи с этим причина возникновения технических просрочек – это сбой в программе или человеческий фактор, из-за чего деньги между счетами распределяются неверно, что провоцирует начисление штрафных процентов.

Теоретически, в этом случае заемщик не виноват в возникновении проблемной задолженности, поэтому при выявлении такого факта сотрудник банка должен сделать соответствующие исправления, отменить начисление штрафных процентов и проследить, чтобы эти сведения не были занесены в Бюро кредитных историй. Но на практике иногда все выглядит совершенно по-другому, а банкиры, пользуясь низкой юридической грамотностью потребителей и тезисом, что в появлении любой просрочки виноват только заемщик, все-таки «выбивают» с них начисленные штрафные проценты, угрожая испортить им кредитную историю. А так как ее срок редко превышает 5-7 дней, то многим гораздо легче заплатить выставленную банком сумму, а не портить себе нервы и не тратить время, тем более что если факт просрочки будет отражен в БКИ, то в будущем можно иметь много проблем с оформлением новых кредитов (в «истории» не указывается, была ли у заемщика техническая просрочка или он просто решил не оплачивать платеж).

Единственная возможность не допустить возникновения такой просрочки – это все время следить, действительно ли банк получил деньги, и были ли они зачислены в счет погашения задолженности. С этой целью можно подключиться к системе интернет-банкинга и отслеживать поступление средств на свои кредитные счета, а если банк не предоставляет такую услугу, то получить актуальную информацию всегда можно на службе клиентской поддержки или у кредитного инспектора, который курирует кредит заемщика. И если появятся хоть малейшие сомнения, что ежемесячный платеж дошел до ссудного счета, лучше сразу же об этом сообщить сотруднику банка, чтобы избежать начисления штрафов и «порчи» кредитной истории.

причины формирования и вероятные последствия

Заемные средства сегодня стали популярным источником пополнения бюджета семей, предприятий. Сторонние финансы позволяют приобрести имущество, отправиться в путешествие, увеличить производственные мощности и повысить уровень благосостояния. Активы банка работают с положительным эффектом, если погашать долг своевременно. Любые задержки, отклонения от графиков приводят к применению штрафных санкций и возникновению негативных последствий. Каждому заемщику следует знать, как формируется и чем грозит просрочка по кредиту.

Краткая характеристика

Финансово-кредитные учреждения на основании лицензии реализуют программу кредитования физических или юридических лиц. Денежные средства изымаются из оборота банка и передаются заемщику. За пользование продуктом должник обязуется уплачивать проценты. Погашение задолженности осуществляется по заранее утвержденному плану: равными долями или пропорциональными отчислениями.

Нормальными платежными условиями являются внесения денежных средств на расчетный счет кредитной организации не позднее установленной даты. Если клиент нарушает договоренность, формируется просроченный платеж. Просрочка означает совокупность долговых обязательств, не исполненных в соответствии с условиями письменной сделки.

Отклонение от параметров заключенного правоотношения приводит к необходимости со стороны банковской организации защищать свои законные права и интересы, поэтому к клиентам применяются начисления пеней, неустоек, штрафов. Ужесточение мер позволяет максимально быстро восстановить исполнительность гражданина, предприятия.

Санкционные взыскания имеют незначительный размер, но за продолжительный период в совокупности серьезно увеличивают размер общей задолженности. Разовые задержки не являются основанием для возбуждения судебного разбирательства, внесения информации в кредитную историю. Систематические нарушения условий договоренности могут стать непреодолимым препятствием при обращении должника за последующими кредитами, займами, ссудами.

Количество и величина штрафа зависит от условий договоренности, платежно-расчетной политики банка, российского законодательства. Многие крупные предприятия помимо пеней взыскивают с нарушителей фиксированные суммы штрафа. Например, банк ОТП за просрочку по кредиту взыскивает с недобросовестного заемщика 20% годовых от остатка основного долга.

Взятый кредит следует погасить в срок, иначе это чревато различного рода наказаниями

Законные регламенты

Глава сорок два Гражданского Кодекса РФ осуществляет нормативно-правовое регулирование правоотношений по программам кредитования. ГК РФ определяет базовые взаимоотношения между кредитором и заемщиком, устанавливают критерии исчисления просрочки. Параметры применения санкций по договорам утверждены ст. 330, 395 ГК РФ.

Основным негативным последствием уклонений от исполнения заемных обязательств со стороны клиента банка становится требование досрочного погашения задолженности. Причем законодательство не ограничивает займодавца в праве применить жесткие меры даже при разовой задержке выплаты. Решение зависит непосредственно от финансового благополучия учреждения, его внутренней политики.

Например, заемщик получил автокредит в Почта банк, спустя определенное время сформировалась значительная просрочка платежа. Финансовое учреждение не готово ждать длительное время, чтобы возвратить собственные активы, поэтому требует от должника незамедлительного погашения долга (ст.811 ГК РФ). Плательщик вынужден продать автомобиль, чтобы погасить долг, он теряет объект собственности, уплачивает банку санкции и портит личную кредитную историю.

Когда величина долгов превышает разумные пределы, кредитная организация привлекает сторонних контрагентов для организации процедуры взыскания. Минимальным вариантом становится агентское соглашение, когда коллекторы по поручению банка требуют деньги у должника.

Основания возникновения

Сложные условия жизни, возрастающие суммы коммунальных расходов, высокая стоимость продовольственных и непродовольственных товаров очень часто загоняют граждан в кризисное положение. Предприятия утрачивают платежеспособность, если не справляются с конкуренцией, не готовы мобильно меняться под рыночные и законодательные изменения.

Колебания курсов валют могут негативно отразиться на возможности своевременно погасить кредит

Причин возникновения просроченных платежей по кредитным договорам сотни. Назовем самые популярные из них:

• временная утрата основного источника дохода в связи с разорением работодателя, сокращением, увольнением;
• резкое падение размера заработной платы;
• серьезное ухудшение состояния здоровья из-за экологических катастроф, травм, хронических заболеваний;
• болезни кровных родственников, сожителей;
• увеличение числа детей, иждивенцев, нетрудоспособных близких людей;
• технические проблемы при перечислении средств;
• возрастание налоговой нагрузки, повышение цен на товары первой необходимости, услуги ЖКХ;
• стихийные бедствия, природные катаклизмы;
• кражи, намеренная порча имущества заемщика третьими лицами;
• курсовые разницы по задолженности в иностранной валюте;
• махинации со стороны финансового учреждения и прочие.

Факторы образования несвоевременных платежей определяются семейным положением гражданина, уровнем его благосостояния, комплексом экономических и политических событий. Если причины связаны с действиями и мероприятиями, которые заемщик не может исправить или предотвратить собственными силами, финансовая организация может не применять санкции или использовать программу лояльности с уменьшением процента пеней, смягчением условий погашения долга.

Когда недоимка сформирована из-за преднамеренного уклонения должника, кредитное учреждение использует предупредительные меры и наказывает неплательщика начислением пеней, штрафов. В любой патовой и проблемной ситуации особенно важно сохранять деловые отношения с кредитором, пытаться пойти на переговоры. Именно диалог позволит подобрать взаимовыгодный компромисс и избежать суда.

Частой причиной просрочки выплат по кредиту является потеря работы

Порядок исчисления

Фактически и юридически любое малейшее отклонение от утвержденной платежной политики признается просрочкой. Даже одни сутки с момента невнесения платы будут считаться нарушением условий контракта. Финансово-кредитные учреждения назначают штрафные санкции только при большой задержке платежа. Например, просрочка по кредитной карте в один день будет признана техническим сбоем и не откроется до момента выяснения деталей.

Чем больше задержка оплаты, тем негативнее будут последствия. Если клиент банка ВТБ перечислит средства по ипотеке через терминал другого учреждения, то вероятна задержка зачисления. Такие действия приводят к формированию просрочки. Важно понимать, что вина банка отсутствует, за нарушение будет отвечать плательщик.

Следует знать, как правильно рассчитать продолжительность существования просроченной задолженности. Необходимо обратиться к условиям кредитной договоренности. В приложении к контракту чаще всего находится типовой график реализации выплат. Например, по кредиту Совкомбанк клиент обязан вносить деньги ежемесячно до 15 числа. Если на следующий день за утвержденной датой финансы по займу не окажутся на счете кредитора, начинается расчет просрочки.

В некоторых случаях финансовые учреждения прописывают конкретную дату осуществления выплат в тексте договора. Например, по кредитной карте МТС-банка заведомо невозможно определить величину обязательного платежа, поскольку клиент имеет право полностью обналичить лимит карточки или воспользоваться частью овердрафта. Поэтому учреждение назначает конкретный день и процентную ставку по погашению текущей задолженности.

Если клиент финансовой организации самостоятельно не может вычислить продолжительность задержки, можно обратиться за помощью к кредитным специалистам. Сотрудники банка обрабатывают запросы непосредственно в отделении или консультируют заемщиков на безвозмездной основе по телефону горячей линии.

Например, банк Тинькофф славится развитой сетью колл-центров, принимающих заявки от клиентов круглосуточно из любой точки страны. Сбербанк активно привлекает специалистов для оказания помощи потребителям услуг при личном посещении офиса. В любом из филиалов компетентные сотрудники помогут освоить платежные терминалы, проконсультируют по основным моментам.

Важно правильно рассчитать сумму появившейся задолженности

Классификация

Просроченные долговые обязательства являются очевидным нарушением условий ипотечной, кредитной сделки и признаются основанием для применения санкций. В юридическом и банковском деле задержки обязательных выплат классифицируются на пять основных видов.

Технический сбой

Задержка платежа, связанная с нарушением целостности системы, работы платежного терминала, программными неполадками признается технической просрочкой. Фактически деньги не поступили на счет или не отобразились в выписке по причине некорректной работы банковского оборудования. Например, в ВТБ-24 сломался распределительный сервер и сбились программные настройки. Деньги клиента зачислены с опозданием в один день. Вина плательщика не доказана, поэтому отсутствуют основания для начисления пеней.

Причиной формирования просрочки могут стать недочеты работы компьютеров кредитора или банка-исполнителя, через который заемщик переводит деньги в уплату кредита. Если плательщик внесет финансы через терминал ПСБ, МФО, они могут идти до адресата в течение пяти дней. О таких задержках пользователи оповещаются заранее, до момента внесения купюр. Стоит учитывать этот факт, чтобы не просрочивать платеж.

В 2018 г. чтобы избежать риска назначения штрафа, плательщикам рекомендуется перечислять денежные средства на ссудный счет заблаговременно. Дополнительным вариантом контроля становится проверка баланса через терминал, мобильные устройства, горячую линию или можно сделать запрос через онлайн-кабинет. Рекомендуется сохранять все платежные квитанции, чеки, чтобы предъявить их в качестве доказательства.

Если клиент банка зафиксировал нарушение работы программного продукта, абсолютно уверен в исполнении обязательного платежа, необходимо обратиться в кредитный отдел учреждения. Специалисты по заявлению заемщика проверят, сколько внесено и зачислено денежных средств, при необходимости внесут необходимые корректировки, выдадут подтверждающие документы.

Штрафные санкции в результате технического сбоя легко оспорить при визите в офис банка или путем отправления заявления через почту. Кредитное учреждение выявит ошибку, проконтролирует ее исправление. Банк не заинтересован в судебном разбирательстве, поэтому максимально быстро разберется с текущей проблемой. В некоторых случаях заемщикам приходится подавать иск судье за защитой гражданских интересов.

Несвоевременная оплата может быть обусловлена техническими проблемами

Незначительная задержка

Ошибки в расчетах зачисления средств, перечисление финансов с использованием терминалов сторонних банков приводит к нарушению сроков поступления кредитного платежа. Такие просрочки составляют 1-3 дня, но способны доставить плательщику определенный дискомфорт. Внутрибанковские переводы обрабатываются в течение суток. Особенно быстро основной долг и проценты поступят в распоряжение кредитора, если внести платеж через кассу отделения.

Когда денежные средства перечисляются через стороннюю финансовую организацию, существует вероятность задержки до пяти дней. Исполнитель заявки уведомляет плательщика о вероятных отсрочках, чтобы предупредить конфликты. При составлении графика погашения кредитной задолженности рекомендуется заранее учесть вероятные отклонения.

Например, клиент Русского Стандарта получает заработную плату 15 числа. Чтобы обезопасить себя от просрочки в связи с задержкой законных выплат, он хочет попросить банк назначить платеж с недельной отсрочкой. Русский Стандарт достаточно жестко относится к нарушениям условий кредита, поэтому не стоит лишний раз рисковать и уклоняться от выплат.

Если плательщик ведет себя адекватно, активно идет на контакт с кредитором, есть шанс сглаживания проблемной ситуации, уменьшения величины платежа по программе реструктуризации, рефинансирования. Банковское учреждение при этом исключает штрафы, не обращается в БКИ, к коллекторам или в суд. Такие льготы доступны клиентам, когда задержки носят нерегулярный характер. Если должник снова повторит нарушение, ему не удастся избежать ответственности.

Нарушение по ситуации

Ситуационные задержки перечисления кредитных платежей возникают не по воле заемщика, а под воздействием непредвиденных обстоятельств. Чтобы избежать вероятности нарушения установленных сроков внесения денежных средств, плательщикам необходимо заранее планировать расходы и ожидаемые поступления. Если возникла неожиданная ситуация, не хватает личных финансов, лучше обратиться к близким родственникам, друзьям или коллегам и временно одолжить необходимую сумму.

Должник может не внести вовремя платеж из-за неожиданно сложившейся ситуации, которую сложно было спрогнозировать

В некоторых случаях должники предпочитают получить в микрофинансовой организации экспресс-заем. Но далеко не все заемщики хорошо понимают и оценивают риски таких действий. Такие компании предоставляет деньги клиентам на повышенных процентах. Например, банк Ренессанс предлагает ссуды под 11,3%, а МФО дает деньги под 365% годовых. Разница на процентах очевидна, к тому же существенно портится финансовое положение гражданина.

Когда заемщик ясно осознает вероятность возникновения просроченной задолженности, желательно обратиться в ближайшее отделение банка и обсудить варианты урегулирования проблемы. Кредитор может пойти на уступки и предоставит кредитные каникулы, увеличит продолжительность периода погашения.

Систематические ситуационные просрочки способны значительно повлиять на репутацию и кредитную историю клиента. Банк применит максимально возможные санкции и потребует досрочного погашения долга. Если эти меры окажутся неэффективными, привлекаются коллекторы, дело передается в суд.

Проблемные долги

Кредитные учреждения относят недоимки со сроком существования более месяца к проблемным группам. На практике такие просрочки чаще всего формируются по проектам долгосрочного, ипотечного кредитования, поскольку предусмотреть все проблемы и нюансы невозможно. Только активная позиция плательщика поможет разрешить спор с минимальными рисками. Поэтому особенно важно своевременно оповестить банк о неплатеже, финансовом кризисе и попытаться договориться о смягчении условий.

Долгосрочные задержки

Истечение девяностодневного периода становится отправным моментом в передаче дел в суд. Банк уверен, что должник добровольно не погасит задолженность, поэтому готов понести судебные издержки, чтобы вернуть собственные активы. Эти факторы существенно испортят кредитную историю клиента, делают недоступными многие программы.

Заемщик может попытаться выяснить, где выгодно взять еще один кредит, если есть просрочка по текущему кредиту. Для проблемных клиентов доступны программы кредитования коммерческих банков и МФО на невыгодных условиях: потребуется максимальный комплект подтверждающих документов, поручители, а процентные ставки будут в разы выше обычных.

Длительные задержки выплат являются поводом для судебных разбирательств

Меры наказания

Последствия формирования просроченной задолженности в каждом банке различные. За день задержки Альфа-банке не начисляют санкций, рассмотрение вопроса о наказании недобросовестного заемщика и вынесение решения осуществляется на 3-5 день. Хоум начинает начисление штрафа уже с первого дня образования недоимки, аналогичной тактики придерживается Приватбанк и многие другие. Промсвязьбанк взимает 0,06% неустойки за каждый день неуплаты долга.

Задержка платежа на несколько дней до одной недели грозит неплательщику начислением пеней и единовременным взысканием штрафа, кредитная история от таких нарушений пострадает несущественно, данные в нее не попадут. Когда финансы не приходят на счет получателя в течение одного месяца, должнику начинают поступать претензионные письма, активно ведется работа по взысканию долга. Начисление пеней продолжается.

Бездействие заемщика на протяжении квартала грозит ему контактом с коллекторским агентством. Особенно часто банки продают безнадежные долги, судебные издержки по которым значительно превысят размер дохода. Коллекторы рассылают СМС, письма, часто звонят должнику и его близким родственникам, приезжают на дом. Такая работа может существенно подорвать репутацию неплательщика в обществе и усложнить его жизнь.

На следующих этапах кредитные учреждения предпочитают передавать дело в суд, не дотягивая до года просрочки. Если величина долга несущественная, компетентный орган выдаст приказ в течение двух недель. По крупным, спорным недоимкам ведется исковое производство. Принудительное взыскание осуществляется через судебных приставов. Должник лишится личных денег, ценностей, автомобиля, может получить ограничение выездных прав.

Заключение

В Российской Федерации нарушение обязательных сроков погашения кредитной задолженности грозит заемщику чередой негативных последствий. Минимально должник за просрочку будет вынужден уплатить пени и штраф, в критической ситуации банк привлечет к взысканию коллекторов или суд, приставов. За единоразовые задержки займодавец не наказывает плательщика, систематические просрочки приведут к ухудшению кредитной истории.

О задолженности по кредиту пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Все ещё остались вопросы?

Позвоните по номеру +7 (499) 938 50 41 и наш юрист БЕСПЛАТНО ответит на все Ваши вопросы

Просрочка и дефолт по кредиту – в чем разница?

Не каждый заемщик при подписании кредитного договора способен разобраться во всех тонкостях и терминах, употребляемых в документах. А некоторые договор даже не читают! Чем это грозит? При возникновении проблем с кредитом клиенты не всегда в состоянии оценить масштаб проблемы. К примеру, заемщики зачастую не отличают понятия просрочки по кредиту и дефолта. Давайте выясним разницу.

Просрочка по кредиту

Просрочка по кредиту возникает, когда заемщик не вносит очередной взнос в срок, указанный в кредитном договоре или графике платежей.

Можно выделить несколько типов просрочки:

• техническая — когда платеж не поступил на счет кредитора вовремя из-за технических неисправностей, сбоев в программе
• краткосрочная — платеж “опоздал” на пару дней, но не из-за некорректной работы техники, а по причинам самого заемщика: например, задержали зарплату или о платеже просто забыли
• долгосрочная — когда задолженность по платежу составляет более 10 дней.

Последствия просрочки и меры ответственности за нарушение сроков платежа могут быть разными и прописываются с кредитном договоре. Зависеть они будут от длительности просрочки, суммы (задержали вы целый платеж или его часть), регулярности нарушений сроков и так далее. Обычно в отношении тех, кто допустил просрочку, применяются штрафные санкции в виде фиксированной суммы или процента от суммы просроченного платежа.  Кредиторы имеют право увеличивать штрафные санкции с учетом числа просроченных платежей, тогда штрафы будут расти от просрочки к просрочке.

Одним из последствий просрочки по кредиту может стать требование кредитной организации досрочно с ней рассчитаться: обычно такое требование поступает, если вы не вносили деньги по кредиту более 90 дней. И, конечно, каждый пропущенный платеж отразится в вашей кредитной истории, что снизит ваши шансы на получение кредита в будущем.

Однако просрочка не всегда означает, что взаимоотношения кредитора и должника заканчиваются: большинство кредиторов готовы пойти на компромисс с клиентом.

Дефолт по кредиту

Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Если заемщик категорически не может погасить кредит, то такая ситуация называется дефолтом.

Причиной дефолта может стать потеря работы или длительная тяжелая болезнь заемщика, препятствующая продолжению им трудовой деятельности.

Последствия дефолта более серьезны: результатом дефолта могут стать судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга.

Если кредит был обеспечен, то при возникновении задолженности кредитная организация обратит взыскание на залог или заставит платить поручителя. Если кредит был без обеспечения (залога), то при помощи судебных приставов банк может потребовать реализации, то есть продажи имущества заемщика в пользу банка. А если и имущества, которое можно продать, у заемщика нет, тогда взыскание будет обращено на его доходы, чаще всего на зарплату.

Само собой разумеется, что рассчитывать на дальнейшее кредитование должнику не стоит.  

Напомним, что только до 30.11.2015 года у наших заемщиков, находящихся на просрочке, есть возможность воспользоваться акцией «Осень без долгов». Всю осень мы списываем пеню по кредитному договору до 50% и предоставляем отсрочку по оплате долга! За более подробной информацией звоните по номеру 3510 (звонок с мобильного бесплатный).

Рекомендуем к прочтению интересные статьи:

Сколько дней просрочки по кредиту портят кредитную историю?

Задержки платежей негативно влияют на репутацию заёмщика, делая его в глазах кредиторов недобросовестным, непунктуальным и неответственным. Но все ли просрочки отражаются в кредитной истории, какие влияют на неё сильнее? Рассмотрим нюансы подробно.

Сколько дней просрочки по выплачиваемому кредиту портят кредитную историю

Какая именно просрочка влияет на вашу кредитную историю? Если вы задержали очередной платёж, то информация об этом в любом случае будет передана банком в бюро кредитных историй, занимающееся сбором, систематизацией и архивацией сведений обо всех российских заёмщиках.

Просрочки отражаются в кредитной истории, как и другие действия гражданина, так что любые задержки влияют на КИ. Но большое значение имеет, как часто, когда и на сколько дней вы задерживали очередные выплаты. Кроме того, банк может брать во внимание и причины: если платёж задерживается на месяц из-за увольнения, организация может предоставить отсрочку без санкций.

Есть один нюанс. Кредитная история состоит из титульной, дополнительной, информационной и основной частей. Основная – это абсолютно все финансовые операции, включая задержки. И эта часть открывается кредиторам по официальному согласию потенциальных клиентов.

В информационную часть кредитной истории попадают сведения об отсутствии двух или большего количества выплат подряд в течение ста двадцати дней (отсчёт начинается с даты очередного обязательного платежа по графику). И информационная составляющая КИ может ИП или юридическим лицам открываться без разрешения субъекта. Получается, что если вы – злостный неплательщик, то об этом кредитор в любом случае узнает, даже без вашего разрешения.

Влияние просрочек

При какой просрочке будет портиться кредитная история? Задержки при просроченных выплатах повлияют на КИ в любом случае. Если деньги вносились несвоевременно, просрочка обязательно негативно влияет на кредитную историю: такие ошибки становятся наиболее частой причиной ухудшения рейтинга заёмщика и порчи КИ.

Замечая в кредитной истории допущенные просрочки, кредитор делает вывод, что клиент не сможет добросовестно и в установленные графиком сроки выполнять свои долговые обязательства. Заёмные деньги вряд ли будут выданы, ведь это невыгодно для финансовой организации.

Но при рассмотрении заявок принимаются во внимание различные факторы:

• суммы задолженностей по всем кредитам;
• количество и длительность задержек;
• наличие ещё действующих просрочек;
• кредитная нагрузка (общее число не закрытых договоров).

Учитываются финансовое состояние и статус заёмщика: занятость, заработок, трудоустройство, ежемесячные обязательные расходы.

Разновидности просрочек: какие виды влияют негативно на КИ

Через сколько же дней портится кредитная история? Чтобы выяснить это, стоит классифицировать просрочки. Они подразделяются на активные (действующие) и исторические, то есть допущенные в прошлом (платежи всё же были совершены, пусть с задержками). Первые часто становятся причиной категорических отказов в выдаче новых кредитов.

В кредитной истории платежи отображаются схематически в виде квадратов. Под ними пишутся буквами названия месяцев. В квадратах указываются буквы и цифры, характеризующие особенности просрочек. Также фигуры окрашиваются в разные цвета, означающие количество пропущенных дней:

• О – сведения по данному платежу пока не поступали.
• Зелёный – платёж совершён в установленные в сроки, что хорошо влияет на кредитную историю.
• Жёлтый. Вы задержали оплату кредита на месяц. Такое возможно даже по причине увеличения времени перевода средств: например, вы внесли деньги в срок, но они не успели поступить на счёт кредитора.
• Светло-оранжевый – отсутствие очередного платежа до двух месяцев.
• Рыжий или тёмно-оранжевый – просрочка на два-три месяца.
• Красный: выплата задержана на 3-4 месяца.
• Тёмно-алый – более 4-х месяцев отсутствия платежа.
• Серый – несвоевременно переданная кредитором информация, её отсутствие, ошибки. Если выплата не прошла по вине сотрудника, или банк не передал сей факт в БКИ, то это, скорее всего, вам не засчитают, и кредитная история останется прежней, не испортится.
• Чёрный цвет означает, что просрочка очень длительная, долг погашается обеспечением (залогом или поручителем), задолженность взыскивается судебными приставами или прощена после банкротства или по иным причинам.

Прошлые просрочки различаются по двум параметрам: давности и глубине. Давность отражает то, насколько давно платёж был задержан. А глубина характеризует длительность задержки – период, в течение которого средства не поступали от клиента. И чем больше глубина, тем негативнее это отражается на кредитной истории.

В какие сроки банки передают информацию о просрочках

Все финансовые организации, выдающие займы, ссуды или кредиты, по действующему федеральному закону №218 обязуются не только сотрудничать с БКИ, но и своевременно и регулярно передавать в них информацию, включаемую в кредитные истории клиентов.

Сроки передачи регламентируются, не должны превышать пять рабочих дней, а отсчёт ведётся с момента совершения операции. То есть если платёж задерживается хотя бы на один день, то в течение последующих пяти это уже отражается в кредитной истории.

Сколько хранятся сведения о просрочках

Через сколько дней допущенной просрочки портится ваша кредитная история, наверняка уже понятно. Но есть другой вопрос: как долго информация отражается в КИ? Ответ: в течение всего срока хранения информации в бюро. По закону БКИ обязуются сохранять сведения в течение десяти лет с даты последних внесённых корректировок, то есть операций заёмщика. Через этот период кредитная история обнуляется, и автоматически стираются просрочки.

Но банки вряд ли при рассмотрении заявки будут учитывать задержки платежей семи- или девятилетней давности. На практике они чаще изучают данные за последние три года – период финансовой активности, за который можно оценить реальную и актуальную кредитоспособность плательщика.

Как убрать просрочки из истории

Убрать любые сведения из своей кредитной истории невозможно, и задержки выплат – не исключение. Они и другие сведения остаются в КИ и считаются действительными в течение десяти лет, на протяжении которых заёмщик не должен совершать никаких финансовых операций, связанных с займами и кредитами. Попытки «очистки» незаконны.

Исключение – просрочка, внесённая ошибочно и не допускавшаяся вами. В этом случае обращайтесь с запросом в бюро кредитных историй и сообщайте об обнаруженном факте, не соответствующем действительности. БКИ обязано в течение месяца вести проверку, по результатам которой осуществляются исправления, если доказаны несоответствия.

Что делать, если платёж просрочен

Советы тем, кто задержал очередной платёж:

1. Для начала уясните, как узнать, почему именно испорчена ваша кредитная история. Для этого в БКИ закажите подробный отчёт и проанализируйте его. Сервис ➥ «БКИ24.инфо» предоставит исчерпывающую и подробную информацию обо всех долговых обязательствах и выдаст причины, по которым КИ плохая, а кредиторы отказывают.
2. Если выплата задерживается вами, сделайте всё возможное для её скорейшего внесения: чем длительнее просрочка, тем хуже кредитная история.
3. Перед подачей заявки на новый кредит желательно самостоятельно проверить КИ, чтобы взглянуть на себя глазами кредитора.
4. Если срочно нужны деньги, то за займом или кредитом не обращайтесь при активной просрочке: сначала закройте её.

Теперь вам известен ответ на вопрос о том, какая просрочка по кредиту и насколько сильно портит кредитную историю. Делайте выводы и следуйте рекомендациям для улучшения репутации заёмщика.

Видео: откуда берется КИ?

Чем грозит просрочка по кредиту

Загрузка…

Благонамеренный заемщик, как правило, всегда планирует вовремя погасить оформленный кредит. Однако жизненные ситуации складываются порой так, что у человека могут появиться финансовые затруднения, нередко приводящие к проблемам с выплатой ранее полученной банковской ссуды. Действительно, обычный клиент банка изначально редко задумывается о вероятности возникновения каких-либо обстоятельств, способных воспрепятствовать своевременному внесению кредитных платежей. Любому должнику важно заранее знать, чем грозит просрочка по кредиту, даже если сегодня он полностью уверен в своих финансовых возможностях. Ведь завтра обстоятельства могут кардинально измениться. Какие меры вправе предпринять банк, если предусмотренные договором взносы на погашение займа перестают поступать в сроки, установленные графиком?

Просрочка по кредиту: в чем она выражается

Под просроченным долгом банки обычно подразумевают конкретную сумму обязательств, которую заемщик вовремя не уплатил кредитору. Своевременность любого платежа обеспечивается его внесением в сроки, которые четко устанавливаются подписанным договором и согласованным графиком выплаты.

Просрочка констатируется, если дата погашения наступила, а оплата произведена не была. Таким образом, продолжительность задержки ежемесячного кредитного платежа начинает отсчитываться с первых минут после наступления даты, назначенной для его внесения, и до того момента, когда такой платеж все же будет произведен должником.

Чтобы лучше понять суть просрочки по кредиту, необходимо разобраться с тем, какими именно причинами она может быть вызвана:

• Нестабильная ситуация в сфере трудоустройства и занятости, что повышает риск утраты постоянного заработка.
• Значительная вероятность угрозы получения заболеваний и травм, вызванных неблагоприятным состоянием социально-экологических и организационно-технических условий жизни современного общества.
• Достаточно высокая стоимость банковского кредитования в РФ, если сравнивать с процентными ставками в ряде других стран мира. Уплата таких процентов становится порой непосильным бременем для обычных граждан и субъектов малого бизнеса.
• Кризисные явления в российской экономике, вызванные известными событиями 2014 года и продолжающиеся по сей день. Реальные доходы большинства граждан РФ ощутимо сократились, что, безусловно, отражается на их платежеспособности.
• Сомнительная практика многих банковских учреждений, зачастую применяющих скрытые комиссии и прочие варианты «мелкого шрифта», а также недостаточно корректно и полно информирующих своих клиентов.
• Сами заемщики порой весьма безответственно относятся к заключаемому кредитному договору, игнорируя необходимость тщательного ознакомления с его содержанием при подписании, пренебрегая впоследствии сроками внесения ежемесячных платежей, установленными графиком погашения, а также допуская иные нарушения правил и требований, предусмотренных соглашением о банковском кредитовании.

Все эти предпосылки и основания, подробно перечисленные выше, в итоге приводят к тому, что клиент банка, получивший желаемую ссуду в обычном порядке, очень часто становится должником по уплате кредитных обязательств. По факту просрочки кредитного платежа заемщику, допустившему такую задержку, автоматически присваивается статус неплательщика, что, безусловно, будет иметь для него определенные последствия, предусмотренные положениями заключенного с финансовым учреждением договора, сложившейся практикой работы банковских организаций, а также конкретными нормами действующего в РФ законодательства. Специфика и характер последствий, обусловленных задержкой платежа по кредиту, могут различаться для должника в зависимости от конкретных причин и длительности периода такой просрочки.

Просрочка платежа по банковскому займу: последствия для должника

Гражданский Кодекс РФ (статья 330) позволяет банку-кредитору, несущему определенные издержки (потери) из-за просрочки клиентом ежемесячных платежей по ссуде, применять в отношении нерадивого должника следующие меры воздействия (санкции):

1. Начисление неустойки в виде штрафов минимального размера, имеющих фиксированную величину, которая устанавливается изначально нормами соответствующего договора о предоставлении займа.
2. Неустойка в виде пени, начисляемой должнику в процентах к сумме непогашенных вовремя обязательств за каждый день просрочки, следующий за регламентированной датой внесения платежа, предусмотренной графиком и договором.
3. Штрафные санкции повышенного размера, характеризующиеся фиксированной величиной, начисляемые кредитором в значимых ситуациях, определенных соответствующими нормами и положениями.
4. Штрафные требования, величина которых имеет динамический характер. Такую практику иногда называют начислением штрафных процентов на сумму ранее начисленных процентов. При таком подходе совокупный размер ежедневно начисляемых штрафов будет нарастать.
5. Регулярные телефонные звонки, которые представителями кредитора могут совершаться как на домашний, так и на рабочий номер заемщика (должника).
6. Уведомление руководства по месту настоящего трудоустройства заемщика о существовании просроченной задолженности по кредиту.
7. Систематически отправляемые должнику SMS-сообщения, содержащие требования о погашении своевременно неоплаченных обязательств.
8. Электронные письма, регулярно присылаемые банком на e-mail заемщика, с требованием о скорейшей уплате возникшего долга.
9. Звонки на телефонные номера, SMS-сообщения, электронные письма могут быть адресованы не только самому должнику, но и третьим лицам, официально являющимся созаемщиками или поручителями по займу, в отношении которого клиентом банка допущена просрочка ежемесячно совершаемого платежа.
10. Переуступка (перепродажа) банком прав кредитора, то есть законной возможности требовать от заемщика погашения долга, сторонним финансовым учреждениям или структурам, специализирующимся на принудительном взыскании просроченной задолженности.
11. Подача кредитором искового заявления в соответствующий суд с требованием о взыскании (погашении, возмещении) своевременно невыплаченного кредитного долга за счет активов, пребывающих в собственности заемщика (должника), или имущества, находящегося у банка в залоге.

Решение по такому делу может приниматься судебным органом заочно, то есть без непосредственного участия в этом процессе должника (ответчика).

Очень часто вердикт судом выносится в пользу банка-кредитора (истца).

Далее дело передается официальным органам, занимающимся выполнением решений, принятых судом (судебным приставам).

Совет: прочтите также Могут ли посадить в тюрьму за неуплату кредита?

Приставы могут осуществлять арест имеющихся у заемщика активов, выносить предписание о вычетах (удержаниях) из заработка должника, распродавать имущество получателя ссуды с целью получения средств, достаточных для погашения накопившейся задолженности.
Если речь идет о просрочке задолженности в значительной сумме или подозрениях на совершение должником действий мошеннического характера, то в отношении такого заемщика может возбуждаться даже и уголовное дело (речь идет о статье 159, имеющейся в российском Уголовном Кодексе).

Прочтите также:

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Загрузка…   Правоприменительная практика и/или законодательство РФ меняется достаточно быстро и информация в статьях может не успеть обновиться.
Самую свежую и актуальную правовую информацию, с учетом индивидуальных нюансов вашей проблемы, можно получить по круглосуточным бесплатным телефонам:  

или заполнив форму ниже.