Товар в рассрочку без участия банка: Рассрочка без банков

Дек 02 2020

Содержание

Рассрочка Без Банка и % в Казани На Все! ОКНА, ДВЕРИ, МЕБЕЛЬ, ПОТОЛКИ — БикСервис

Мы действительно предлагаем рассрочку без переплат. То есть, Вам нет необходимости копить всю сумму заказа, урезая свои расходы. Просто приходите к нам выбирайте, а плотите потом. Мы осуществим выезд на бесплатный замер к вам уже завтра!

УСЛОВИЯ ПОКУПКИ В РАССРОЧКУ!

БЕЗ ЛИШНИХ УСИЛИЙ И ХЛОПОТ!

Покупки в рассрочку очень просто. Не требуется тратить время на все эти поездки в банк, собирания справок, ожидание одобрения банком кредита – все это пусть остается у наших конкурентов. У нас на оформление договора вы тратите не более пятнадцати минут!

Компания Бик Сервис предоставляет рассрочку без участия банка на условиях: первоначальной оплатой 50% от общей суммы заказа; на срок от 3 до 6 месяцев. Для того, чтобы воспользоваться нашим предложением, вам необходимо: документы — только паспорт и заполнить анкету по форме нашей компании.

У НАС МОЖНО КУПИТЬ ИЛИ ЗАКАЗАТЬ в РАССРОЧКУ:

Если честно, предоставление клиентам таких удобных и выгодных условий обходится нам недешево. Но мы идем на это в расчете на долговременное взаимовыгодное сотрудничество. В надежде на то, что Вы выберете нас во второй и третий раз, когда решите поменять что-то у себя дома, И что Вы будете рекомендовать нас своим друзьям и знакомым. Ведь благодарный клиент — самая действенная и выгодная для нас реклама!

Вы можете сразу забыть обо всех крититах и кредитных историях. У нас рассрочка Халяль без процентов, комиссий и тому подобном. Все эти расходы исключены в принципе – мы предоставляем беспроцентную рассрочку на нашу продукцию и услуги. Звоните.

ВСЕ ЧЕСТНО БЕЗ ПЕРЕПЛАТЫ

Вы можете сразу забыть обо всех кредитах и кредитных историях. У нас рассрочка без процентов, комиссий и тому подобном. Все эти расходы исключены в принципе – мы предоставляем беспроцентную рассрочку на нашу продукцию и услуги. Звоните.

Взял стиральную машину в кредит, без участия банка, машина оказалась бракованной, хочу вернуть машину. Кто в этом случае должен оплатить дополнительные затраты на кредит?

Следует отличать покупку товара в кредит и покупку товара на кредитные средства.

Если Вы приобрели товар в кредит, то есть продавец предоставил Вам рассрочку платежа без участия банка, то договор купли-продажи расторгается с выплатой всех денежных средств, поступивших от потребителя к продавцу на момент возврата бракованного товара. Как правило, если продавец согласился принять товар и вернуть деньги за него, проблем в такой ситуации не возникает. Порядок выплат регулируется положениями пункта 5 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей»^{^[1]}

Если Вы приобрели товар на кредитные деньги, то есть с заключением кредитного договора с банком, то такая ситуация при возврате бракованного товара будет разрешаться с учетом положений пункта 6 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей»^{^[2]}, а именно: «в случае возврата товара ненадлежащего качества, приобретенного потребителем за счет потребительского кредита (займа), продавец обязан возвратить потребителю уплаченную за товар денежную сумму, а также возместить уплаченные потребителем проценты и иные платежи по договору потребительского кредита (займа)».

Таким образом, и в этом случае продавец несет ответственность за дополнительные затраты (убытки), возникшие у потребителя вследствие приобретения товара с недостатком.

Однако следует иметь в виду, что возвращение бракованного товара и расторжение договора купли-продажи не прекращает кредитный договор. Улаживать отношения с банком потребителю придется самостоятельно, а потом предъявлять претензию о компенсации убытков продавцу.

Для получения более подробной информации рекомендуем обратиться в Роспотребнадзор (его территориальный орган) или в Консультационный центр для потребителей при Роспотребнадзоре по месту Вашего проживания (пребывания).

Адреса и телефоны структурных подразделений Роспотребнадзора, а также его консультационных центров (пунктов) для потребителей можно узнать на сайте Роспотребнадзора по адресу http://rospotrebnadzor.ru, или Вы можете назвать место Вашего проживания (пребывания) сейчас, чтобы узнать контакты ближайшего к Вам консультационного центра (пункта).

Примечание

Роспотребнадзор неоднократно обращал внимание на то обстоятельство, что в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) различаются две основные формы кредитования потребителей: продажа товара в кредит в рамках договора купли-продажи (статья 488 ГК РФ) и банковский кредит (статья 819 ГК РФ). При этом банк не является участником договора купли-продажи товара в кредит, равно как продавец не является участником кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и потребителем в целях приобретения последним товаров для своих личных нужд.

Таким образом, товарный кредит и банковский кредит являются изначально самостоятельными видами гражданских сделок, имеют разное правовое регулирование, а обязательства сторон по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга.

Пункт 5 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей» очевидно разрешает ситуацию, возникающую у потребителя при продаже ему товара с недостатком в кредит в рамках договора купли-продажи. В случае же приобретения товара на средства, взятые гражданином у банка по кредитному договору, интересы пострадавшего потребителя раньше защищались опосредованно, через положения статьи 15 ГК РФ (определяющей содержание убытков с учетом таких обстоятельств) и статей 13 и 18 Закона «О защите прав потребителей», устанавливающих право потребителя на возмещение соответствующих убытков.

Новый пункт 6 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей» прямо предусматривает ответственность продавца за все возникшие у потребителя убытки вследствие заключения договора купли-продажи, в том числе из-за заключения взаимосвязанного кредитного договора: по определению в статье 15 ГК РФ, «под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)».

Более того, действие пункта 6 статьи 24 Закона «О защите прав потребителей» распространяется не только на кредитные договоры, связанные целью предоставления кредита с соответствующим договором купли-продажи, но и на аналогичные правоотношения, вытекающие из договоров любых займов, в том числе договора микрозайма.

[1] Пункт 5 статьи 24 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает, что «в случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита».

[2] Полное наименование – Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Рассрочка. Сначала мебель, потом деньги / Акции

Наша продукция для тех, кто ценит свои средства, но хочет спать в кровати из массива натурального дерева. Именно наши кровати вполне приемлимы по цене и изготовлены из настоящего массива берёзы.
В дизайне наших кроватей — простые формы, минимум декора, но всё это уравновешивается красотой и натуральностью древесины. Хорошо подготовленное дерево, гармоничные пропорции кровати позволят ей вписаться в широкий круг традиционных интерьеров. Также, благодаря классической, проверенной временем конструкции такая кровать станет отличным приобретением и для домашней спальни, и для номера отеля.

Все элементы кроватей выполнены из клеёного массива берёзы, что обеспечивает их не только эстетическими достоинствами, но также прочностью и долговечностью. Горизонтальные линии спинок усиливают ощущение просторности кроватей, а массивные вертикальные опоры придают им прочность и подчёркивают традиционность стиля. Спальное место кроватей образованно настилом поперечных, гнутоклеёных берёзовых ламелей в специальных, пластиковых латодержателях, на который кладётся матрас. Промежутки между ламелями обеспечивают отличную вентиляцию матраса, не позволяют скапливаться пыли под ним. Ортопедический эффект основания спального места благоприятно сказывается для позвоночника, а также для здорового глубокого сна. Для скрепления каркаса кроватей используется надёжная металлическая фурнитура (стяжка). Достоинство такой конструкции и в том, что она разборная и существенно облегчает проблему транспортировки и хранения такой кровати. Контрукция наших кроватей прочна, надёжна и выдержит интенсивную нагрузку.
Массив берёзы — традиционный мебельный материал, не уступающий благородным дорогим породам древесины. Наша компания изготавливает мебель на современном оборудовании, издревесины высокого качества, хорошо просушеной. Защитно — декоративное покрытие древесины — прозрачный лак. Лак подчёркивает природную красоту и текстуру натурального дерева, эффективно защищает его от загрязнений. Лакированнную мебель легко поддерживать в чистоте. Вся продукция поставляется в компактном, разборном виде, и требует самостоятельной сборки. Доступной и понятной схемой сборки комплектуется каждая модель.

Предприятие оставляет за собой право вносить изменения в конструкцию и дизайн изделий, которые не ухудшают качество и сохраняют их функциональные характеристики.
Предприятие предупреждает потребителей о невозможности полного соответствия цвета кроватей, представленных в каталоге, и цвета реальных изделий.

Образцы цвета:

Определение торгового кредита

Что такое торговый кредит?

Торговый кредит — это соглашение между предприятиями (B2B), в котором покупатель может приобретать товары на счету без предоплаты наличными, платя поставщику в более поздний запланированный срок. Обычно предприятия, работающие с торговыми кредитами, предоставляют покупателям 30, 60 или 90 дней на оплату, при этом транзакция регистрируется в счете-фактуре. Торговый кредит можно рассматривать как тип 0% финансирования, увеличивающий активы компании, при этом отсрочивая платеж за определенную стоимость товаров или услуг на некоторое время в будущем и не требуя выплаты процентов в связи с периодом погашения.

Понимание торгового кредита

Торговый кредит — преимущество для покупателя. В некоторых случаях определенные покупатели могут договориться о более длительных сроках погашения торгового кредита, что дает еще большее преимущество. Часто у продавцов есть определенные критерии для получения торгового кредита.

Торговый кредит B2B может помочь бизнесу приобретать, производить и продавать товары до того, как за них придется платить. Это позволяет предприятиям получать поток доходов, который может задним числом покрывать затраты на проданные товары.Walmart — один из крупнейших пользователей торговых кредитов, стремящийся задним числом оплачивать товары, проданные в их магазинах. Международные деловые сделки также включают условия торгового кредита. В целом, если покупателю предлагается торговый кредит, он обычно всегда дает преимущество для движения денежных средств компании.

Количество дней, на которое предоставляется кредит, определяется компанией, разрешающей кредит, и согласовывается как компанией, разрешающей кредит, так и компанией, получающей его.Торговый кредит также может быть важным способом для предприятий финансировать краткосрочный рост. Поскольку торговый кредит — это беспроцентная форма кредита, его часто можно использовать для стимулирования продаж.

Поскольку торговый кредит ставит поставщиков в несколько невыгодное положение, многие поставщики используют скидки при использовании торговых кредитов, чтобы стимулировать досрочные платежи. Поставщик может предоставить скидку, если покупатель произведет оплату в течение определенного количества дней до установленного срока. Например, скидка 2%, если платеж поступает в течение 10 дней с момента выдачи 30-дневного кредита.Эта скидка будет обозначаться как 2% / 10 чистых 30 или просто 2/10 чистых 30.

Ключевые выводы

Торговый кредит — это вид коммерческого финансирования, при котором клиенту разрешается приобретать товары или услуги и производить оплату поставщику в более поздний запланированный срок.
Торговый кредит может быть хорошим способом для бизнеса высвободить денежный поток и профинансировать краткосрочный рост.
Торговый кредит может усложнить финансовый учет.
Финансирование торговых кредитов обычно поощряется регулирующими органами во всем мире и может создавать возможности для новых решений в области финансовых технологий.

Учет торгового кредита

Торговые кредиты учитываются как продавцами, так и покупателями. Учет с использованием торговых кредитов может отличаться в зависимости от того, использует ли компания учет по кассовому методу или учет по методу начисления. Учет по методу начисления требуется для всех публичных компаний. При учете по методу начисления компания должна признавать выручку и расходы в момент их совершения.

Выставление счетов-фактур по коммерческому кредиту может усложнить учет по методу начисления. Если публичная компания предлагает торговые кредиты, она должна регистрировать выручку и расходы, связанные с продажей, во время транзакции.Когда речь идет о выставлении счетов-фактур по торговому кредиту, компании не сразу получают денежные средства для покрытия расходов. Следовательно, компании должны учитывать активы как дебиторскую задолженность в своем балансе.

По торговому кредиту существует вероятность дефолта. Компании, предлагающие торговые кредиты, также обычно предлагают скидки, что означает, что они могут получить меньше, чем остаток дебиторской задолженности. Как дефолты, так и скидки могут потребовать списания дебиторской задолженности по дефолтам или списаний за счет скидок.Это обязательства, которые компания должна нести.

В качестве альтернативы, торговый кредит — это полезный вариант для компаний, которые покупают. Компания может получить активы, но ей не нужно будет немедленно зачислять денежные средства или признавать какие-либо расходы. Таким образом, торговый кредит может действовать как ссуда под 0% на балансе. Активы компании увеличиваются, но нет необходимости выплачивать наличные до определенного времени в будущем, и в течение периода погашения проценты не взимаются. Компании необходимо признавать расходы только тогда, когда денежные средства выплачиваются с использованием кассового метода или когда выручка получена с использованием метода начисления.В целом, эти действия значительно высвободили денежный поток для покупателя.

Тенденции торгового кредитования

Торговый кредит наиболее выгоден для предприятий, у которых мало вариантов финансирования. В финансовых технологиях предприятиям предоставляются новые виды финансирования для торговых точек, которые они могут использовать вместо торговых кредитов. Многие из этих финтех-компаний вступают в партнерские отношения с продавцами в точках продаж, чтобы обеспечить финансирование покупок под 0% или под низкий процент. Эти партнерские отношения помогают снизить риски торговых кредитов для продавцов, а также поддерживают рост покупателей.

Торговый кредит также привел к появлению новых финансовых решений для продавцов в форме финансирования дебиторской задолженности. Финансирование под дебиторскую задолженность, также известное как финансирование по счетам или факторинг, представляет собой тип финансирования, который обеспечивает предприятия капиталом в отношении их торгового кредита, остатков дебиторской задолженности.

С международной точки зрения поощряется торговый кредит. Всемирная торговая организация сообщает, что от 80% до 90% мировой торговли так или иначе зависит от торгового финансирования.Страхование торгового финансирования также является частью многих глобальных дискуссий о торговом финансировании с множеством новых инноваций. Например, LiquidX теперь предлагает электронную торговую площадку, ориентированную на страхование торговых кредитов для глобальных участников.

Исследование, проведенное Федеральным резервным банком США в Нью-Йорке, также позволяет сделать некоторые важные выводы. Обзор кредитования малого бизнеса 2019 года показывает, что финансирование торговых кредитов является третьим по популярности инструментом финансирования, используемым малыми предприятиями, при этом 13% предприятий сообщили, что они его используют.

Связанные концепции и другие соображения

Торговый кредит оказывает значительное влияние на финансирование предприятий и, следовательно, связан с другими условиями и концепциями финансирования. Другими важными условиями, влияющими на финансирование бизнеса, являются кредитный рейтинг, торговая линия и кредит покупателя.

Кредитный рейтинг — это общая оценка кредитоспособности заемщика, будь то бизнес или физическое лицо, на основе финансовой истории, которая включает своевременность погашения долга и другие факторы.Без хорошего кредитного рейтинга коммерческий кредит не может быть предложен бизнесу. Если предприятия не выплачивают остатки по торговым кредитам в соответствии с согласованными условиями, обычно возникают штрафы в виде комиссий и процентов. Продавцы также могут сообщать о просрочках по коммерческому кредиту, которые могут повлиять на кредитный рейтинг покупателя. Просрочки, влияющие на кредитный рейтинг покупателя, также могут повлиять на его способность получить другие виды финансирования.

Торговая линия, или торговая линия, — это запись о кредитном счете предприятия, предоставляемая агентству кредитной отчетности.Для крупного бизнеса и публичных компаний торговые направления могут отслеживаться рейтинговыми агентствами, такими как Standard & Poor’s, Moody’s или Fitch.

Кредит покупателя связан с международной торговлей и по сути является ссудой, предоставляемой специально для финансирования покупки капитальных товаров и услуг. Кредит покупателя привлекает различные агентства через границы и обычно имеет минимальную сумму кредита в несколько миллионов долларов.

Определение торгового финансирования

Что такое торговое финансирование?

Торговое финансирование представляет собой финансовые инструменты и продукты, которые используются компаниями для облегчения международной торговли и коммерции.Торговое финансирование позволяет импортерам и экспортерам вести бизнес через торговлю. Торговое финансирование — это обобщающий термин, означающий, что оно охватывает многие финансовые продукты, которые банки и компании используют для осуществления торговых операций.

Ключевые выводы

Торговое финансирование представляет собой финансовые инструменты и продукты, которые используются компаниями для облегчения международной торговли и коммерции.
Торговое финансирование позволяет импортерам и экспортерам вести бизнес через торговлю.
Торговое финансирование может помочь снизить риск, связанный с мировой торговлей, путем согласования расходящихся потребностей экспортера и импортера.

Как работает торговое финансирование

Функция торгового финансирования состоит в том, чтобы привлечь к транзакциям третью сторону, чтобы устранить риск оплаты и риск предложения. Торговое финансирование предоставляет экспортеру дебиторскую задолженность или платежи в соответствии с соглашением, в то время как импортеру может быть предоставлен кредит для выполнения торгового заказа.

Стороны, вовлеченные в торговое финансирование, многочисленны и могут включать:

Торговое финансирование отличается от обычного финансирования или выдачи кредитов. Общее финансирование используется для управления платежеспособностью или ликвидностью, но торговое финансирование не обязательно указывает на недостаток средств или ликвидности у покупателя. Вместо этого торговое финансирование может использоваться для защиты от уникальных неотъемлемых рисков международной торговли, таких как колебания валютных курсов, политическая нестабильность, проблемы неплатежей или кредитоспособность одной из вовлеченных сторон.

Ниже приведены несколько финансовых инструментов, используемых в торговом финансировании:

Банки могут выдавать кредитные линии для оказания помощи как импортерам, так и экспортерам.
Аккредитивы снижают риск, связанный с мировой торговлей, поскольку банк покупателя гарантирует оплату продавцу за отгруженные товары. Однако покупатель также защищен, поскольку оплата не будет произведена, если продавец не выполнит условия аккредитива. Обе стороны должны соблюдать соглашение, чтобы транзакция прошла.
Факторинг — это когда компаниям выплачиваются на основе процента от их дебиторской задолженности.
Экспортный кредит или оборотный капитал могут быть предоставлены экспортерам.
может использоваться для отгрузки и доставки товаров, а также может защитить экспортера от неуплаты покупателем.

Хотя международная торговля существует на протяжении веков, финансирование торговли способствует ее развитию. Широкое использование торгового финансирования способствовало росту международной торговли.

«От 80 до 90 процентов мировой торговли зависит от торгового финансирования …» — Всемирная торговая организация (ВТО)

Как торговое финансирование снижает риск

Финансирование торговли может помочь снизить риск, связанный с мировой торговлей, за счет согласования расходящихся потребностей экспортера и импортера. В идеале экспортер предпочел бы, чтобы импортер внес предоплату за экспортную партию, чтобы избежать риска того, что импортер заберет партию, но откажется платить за товар. Однако, если импортер платит экспортеру аванс, экспортер может принять платеж, но отказаться от отправки товаров.

Распространенное решение этой проблемы заключается в том, что банк импортера предоставляет аккредитив банку экспортера, который предусматривает оплату после представления экспортером документов, подтверждающих факт отгрузки, например коносамента. Аккредитив гарантирует, что после того, как банк-эмитент получит доказательство того, что экспортер отгрузил товары и условия соглашения были соблюдены, он произведет платеж экспортеру.

В случае аккредитива банк покупателя берет на себя ответственность за платеж продавцу.Банк покупателя должен был убедиться, что покупатель был достаточно финансово жизнеспособным, чтобы выполнить сделку. Торговое финансирование помогает как импортерам, так и экспортерам укреплять доверие в отношениях друг с другом и тем самым способствовать торговле.

Торговое финансирование позволяет как импортерам, так и экспортерам получить доступ ко многим финансовым решениям, которые могут быть адаптированы к их ситуации, и часто несколько продуктов можно использовать в тандеме или на нескольких уровнях, чтобы обеспечить беспрепятственное прохождение транзакции.

Другие преимущества торгового финансирования

Помимо снижения риска неплатежей и неполучения товаров, торговое финансирование стало для компаний важным инструментом повышения эффективности и увеличения доходов.

увеличивает денежный поток и эффективность операций

Торговое финансирование помогает компаниям получить финансирование для ведения бизнеса, но во многих случаях оно также является продлением кредита. Торговое финансирование позволяет компаниям получать денежные выплаты на основе дебиторской задолженности в случае факторинга. Аккредитив может помочь импортеру и экспортеру заключить торговую сделку и снизить риск неплатежа или неполучения товаров. В результате поток денежных средств улучшается, поскольку банк покупателя гарантирует платеж, а импортер знает, что товары будут отправлены.

Другими словами, торговое финансирование обеспечивает меньшее количество задержек в платежах и поставках, позволяя как импортерам, так и экспортерам вести свой бизнес и более эффективно планировать свои денежные потоки. Думайте о торговом финансировании как об использовании отгрузки или торговли товарами в качестве обеспечения для финансирования роста компании.

Увеличение выручки и прибыли

Торговое финансирование позволяет компаниям увеличивать свой бизнес и доход за счет торговли. Например, американская компания, которая может осуществить продажу с компанией за границей, может не иметь возможности производить товары, необходимые для заказа.

Однако с помощью экспортного финансирования или помощи частных или государственных агентств торгового финансирования экспортер может выполнить заказ. В результате у американской компании появляется новый бизнес, которого у нее не было бы без творческих финансовых решений, которые предоставляет торговое финансирование.

Снижение риска финансовых затруднений

Без торгового финансирования компания может задержать платежи и потерять ключевого клиента или поставщика, что может иметь долгосрочные последствия для компании.Наличие таких опций, как возобновляемые кредитные линии и факторинг дебиторской задолженности, может не только помочь компаниям осуществлять международные операции, но и помочь им во времена финансовых трудностей.

Определение, виды, влияние на экономику

Инструменты денежного рынка — это ценные бумаги, которые предоставляют предприятиям, банкам и правительству большие объемы недорогостоящего капитала на короткое время. Период длится ночь, несколько дней, недель или даже месяцев, но всегда меньше года. Финансовые рынки удовлетворяют долгосрочные потребности в денежных средствах.

Компаниям нужны краткосрочные денежные средства, поскольку оплата проданных товаров и услуг может занять месяцы.

Без инструментов денежного рынка компаниям пришлось бы ждать, пока не поступят платежи за уже проданные товары. Это задержит закупку сырья и замедлит производство готовой продукции.

В 2014 году в мире было выпущено инструментов денежного рынка на сумму 916 миллиардов долларов. Взаимодействие с другими людьми

Бизнес-вложение дополнительных денежных средств

Инструменты денежного рынка позволяют менеджерам быстро получать наличные деньги, когда они им нужны.По этой причине инструменты денежного рынка должны быть очень безопасными.

Компании также используют инструменты денежного рынка для вложения дополнительных денежных средств. Он будет получать небольшие проценты до тех пор, пока ему не придется оплачивать фиксированные эксплуатационные расходы. Эти постоянные расходы могут включать в себя аренду, коммунальные услуги и заработную плату. Например, фондовый рынок слишком рискован. Цены могли упасть к тому времени, когда фирме нужно будет оплачивать счета, и они вернут меньше, чем нужно для этих расходов.

Денежные рынки также должны позволять легко выводить средства в любой момент.У них не может быть больших комиссий за транзакции. В противном случае бизнес просто оставил бы лишние деньги в сейфе.

Многие из этих инструментов денежного рынка являются частью денежной массы США. Это включает в себя валюту, чековые вклады, а также фонды денежного рынка, депозитные сертификаты и сберегательные счета. Размер денежной массы влияет на процентные ставки, следовательно, на экономический рост.

Типы инструментов денежного рынка

Существует 15 типов инструментов денежного рынка.Каждый отвечает конкретным потребностям разных клиентов. Некоторые предприятия могут использовать набор различных счетов денежного рынка для покрытия своих финансовых потребностей. Кроме того, некоторые из них предназначены для использования банками и крупными финансовыми учреждениями, а другие ориентированы на бизнес.

Коммерческая бумага

Крупные компании с безупречной кредитной историей могут просто выпустить краткосрочные необеспеченные векселя для получения наличных денег. Коммерческие ценные бумаги, обеспеченные активами, представляют собой производные финансовые инструменты на основе коммерческих ценных бумаг.

Федеральные фонды

Банки — единственные предприятия, использующие федеральные средства. Банки используют их для выполнения требований Федеральной резервной системы каждую ночь. Это примерно 10% всех обязательств банка на сумму более 58,8 миллиона долларов.

Федеральная резервная система снизила обязательные резервы до нуля 26 марта 2020 года из-за глобального кризиса в области здравоохранения.

Банк, у которого нет достаточного количества наличных денег для удовлетворения требований, будет занимать у других банков. Ставка по федеральным фондам — это процент, который банки взимают друг с друга за заемные средства из федеральных фондов.Текущая ставка по федеральным фондам определяет все прочие краткосрочные процентные ставки.

Окно скидок

Если банк не может заимствовать средства из федерального бюджета в другом банке, он может перейти в дисконтное окно ФРС, которое намеренно взимает учетную ставку, которая немного выше, чем ставка по федеральным фондам. Он предпочитает, чтобы банки занимали друг у друга. Большинство банков избегают дисконтного окна, но оно существует на случай чрезвычайной ситуации.

Депозитные сертификаты

Банки выпускают депозитные сертификаты для получения краткосрочных денежных средств.Их продолжительность составляет от одного до шести месяцев. По CD платят держателю более высокие процентные ставки, чем дольше хранятся наличные.

евродолларов

Банки также выпускают компакт-диски в иностранных банках. Они хранятся в евро, а не в долларах США.

Соглашения РЕПО

Репо — это когда банк выпускает ценные бумаги, но в то же время обещает выкупить их позже по более высокой цене. Часто это означает, что на следующий день с небольшим добавленным процентом. Несмотря на то, что это продажа, она оформляется как краткосрочный обеспеченный заем.Покупатель ценной бумаги, который фактически является кредитором, выполняет обратное репо.

Банковские акцепты

Это похоже на банковский кредит для международной торговли. Банк гарантирует, что один из его клиентов оплатит полученные товары, как правило, через 30-60 дней. Например, импортер хочет заказать товар, но экспортер не дает ему кредита. Он идет в свой банк, который гарантирует платеж. Банк принимает на себя ответственность за платеж.

Свопы

Своп — это договор между двумя сторонами об обмене всех будущих процентных платежей по ссуде.Они являются производными. Стоимость свопа составляет , полученная из базовой стоимости двух потоков процентных платежей.

Свопы

позволяют банкам выступать в качестве посредников для компаний, которые хотят защитить себя от изменений процентных ставок.

Свопы подобны обмену стоимости облигаций без прохождения юридических процедур покупки и продажи реальных облигаций. Большинство свопов основаны на облигациях с регулируемыми процентными выплатами, которые меняются со временем.Свопы позволяют инвесторам компенсировать риск изменения будущих процентных ставок.

Резервная кредитная линия

Резервная кредитная линия — это краткосрочная векселя, которая защищает инвесторов в компании. Здесь банк гарантирует выплату от 50% до 100% инструмента денежного рынка в случае дефолта эмитента.

Повышение кредитоспособности

Банк выдает аккредитив, чтобы выкупить инструмент денежного рынка, если эмитент этого не сделает.

Казначейские векселя

Федеральное правительство привлекает денежные средства, выпуская казначейские векселя.Их продолжительность составляет один год или меньше.

Муниципальные банкноты

Города и штаты выпускают краткосрочные муниципальные облигации для сбора денежных средств. Выплаты по ним освобождены от федеральных налогов.

Есть вложения на основе инструментов денежного рынка.

Акции инструментов денежного рынка

Фонды денежного рынка объединяют инструменты денежного рынка. Компании фонда продают акции этих фондов инвесторам.

Фьючерсные контракты

Фьючерсные контракты обязывают трейдеров покупать или продавать ценные бумаги денежного рынка по согласованной цене на определенную дату в будущем.Обычно используются четыре инструмента: казначейские векселя, процентные свопы, евродоллары и 30-дневная средняя ставка по федеральным фондам.

Фьючерсные опционы

Трейдеры также могут купить только опцион, без обязательств, на покупку или продажу фьючерсного контракта денежного рынка по согласованной цене в указанную дату или ранее. Например, казначейские опционы предлагаются на 5-летние, 10-летние и «ультра» 10-летние казначейские облигации.

Роль инструментов денежного рынка в финансовом кризисе

Поскольку инструменты денежного рынка в целом настолько безопасны, для большинства стало неожиданностью, что именно они оказались в центре финансового кризиса 2008 года.

Во вторник, 16 сентября 2008 г., Резервный первичный фонд на 62,6 млрд долларов «сломал доллар». Это означало, что управляющие фонда не могли поддерживать цену своих акций на уровне 1 доллара. Фонды денежного рынка использовали это значение в качестве ориентира.

Инвесторы запаниковали после банкротства Lehman Brothers. Они слишком быстро забирали свои деньги. Они опасались, что фонд обанкротится из-за вложений в Lehman Brothers.

ФРС пришлось создать множество новых и инновационных программ, чтобы поддерживать денежный рынок в рабочем состоянии.

Программы ФРС были созданы быстро, поэтому их названия точно описывали то, что они делали с технической точки зрения.

Например, механизм финансирования инвесторов на денежном рынке (MMIF) позволил Федеральному резервному банку Нью-Йорка предоставить «старшее обеспеченное финансирование ряду специальных целевых механизмов для содействия реализации поддерживаемой отраслью инициативы частного сектора по финансированию покупки приемлемых активов. от подходящих инвесторов «. Это могло иметь смысл для банкиров, но очень немногих других.

Хотя эти инструменты работали хорошо, они сбивали с толку широкую публику. Сложность создавала недоверие к намерениям и действиям ФРС. Когда финансовый кризис закончился, в этих инструментах больше не было необходимости, и они были прекращены.

Что это значит для вас

Вы можете воспользоваться ликвидностью многих инструментов денежного рынка. Вы можете получить у своего брокера паевые инвестиционные фонды денежного рынка, казначейские векселя, паевые инвестиционные фонды казначейских векселей и муниципальные паевые инвестиционные фонды.Вы также можете покупать казначейские векселя непосредственно в Казначействе США, если собираетесь держать их до погашения.

Вы можете купить компакт-диски в банке. Вы можете приобрести фьючерсные контракты у брокера. Вы можете торговать фьючерсными опционами в компании финансовых услуг или у брокера.

Защита при повышении процентных ставок

Некоторые из этих инструментов защитят вас при повышении процентных ставок. Ищите сберегательные продукты с переменными процентными ставками, которые будут расти вместе со ставками.К ним относятся паевые инвестиционные фонды денежного рынка, краткосрочные CD и казначейские векселя.

Вы также можете получить сберегательные счета и счета денежного рынка в своем банке. Они не основаны на инструментах денежного рынка. Вместо этого это процентные счета, выпущенные вашим банком. Эти счета застрахованы Федеральной корпорацией страхования вкладов, в отличие от паевых инвестиционных фондов денежного рынка.

Повышение процентных ставок может отрицательно сказаться на некоторых инвестициях. Например, активы с более длительным сроком погашения будут более чувствительны к повышению процентных ставок и, вероятно, будут терять стоимость при повышении процентных ставок.

К ним относятся CD и фонды краткосрочных облигаций. Оба платят одинаковую низкую ставку с течением времени. По мере роста процентных ставок их значения падают. По той же причине избегайте любых фондов долгосрочных облигаций. Используйте их только для диверсификации своего портфеля и снижения рисков.

The Balance не предоставляет налоговых, инвестиционных или финансовых услуг и консультаций. Информация предоставляется без учета инвестиционных целей, устойчивости к риску или финансовых обстоятельств какого-либо конкретного инвестора и может не подходить для всех инвесторов.Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах. Инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю основной суммы долга.

Способы расчетов в международной импортной торговле.

Введение

Предварительно определенного определения личного импорта нет. Как правило, личный импорт — это прямая покупка иностранных товаров у зарубежных компаний по доставке по почте, розничных продавцов, производителей или частным лицом для личного использования.

Наиболее распространенные условия закупок следующие:

Консигнационная покупка
Консигнационная покупка может быть наиболее выгодным способом оплаты для импортера.В этом методе покупки импортер производит оплату только после того, как товары или импортированные предметы будут проданы конечному пользователю. В случае отсутствия продажи тот же товар возвращается иностранному поставщику. Консигнационная закупка считается для экспортера наиболее рискованным и трудоемким способом оплаты.

Предоплата (предоплата)
Предоплата — это метод предоплаты, при котором импортер вносит предоплату за ввозимые товары до отгрузки товаров. Импортер должен быть уверен, что поставщик отправит товар вовремя и что товары будут соответствовать рекламируемым товарам.Оплата по предоплате создает множество факторов риска для импортеров. Однако этот метод оплаты недорогой, поскольку предполагает прямой контакт импортера-экспортера без участия коммерческого банка.
В международной торговле методы оплаты наличными авансом обычно используются, когда:

Импортер давно не существует.
Кредитный статус Импортера сомнительный или неудовлетворительный.
Страновые или политические риски в стране импортера очень высоки.
Товар пользуется большим спросом, и продавцу не нужно удовлетворять запрос на финансирование от Импортера, чтобы продать товар.

Авансовый платеж
При использовании метода авансового платежа импортер оплачивает часть общей суммы товаров, подлежащих ввозу, авансом. Способы оплаты авансового платежа имеют как преимущества, так и недостатки. Преимущество состоит в том, что он побуждает экспортера или продавца начать выполнение без импортера или покупателя, уплачивающего полную согласованную цену заранее, а недостатком является то, что существует вероятность того, что продавец или экспортер никогда не смогут доставить товар, даже если это остановит покупателя оплата.

Открытый счет
В случае открытого счета импортер принимает поставку товара и гарантирует, что поставщик произведет платеж в определенную дату в будущем. Импортер также не обязан выдавать какой-либо оборотный документ, подтверждающий его юридическое обязательство произвести оплату в назначенное время. Этот тип платежных методов чаще всего встречается там, где импортер / покупатель имеет сильную кредитную историю и хорошо известен продавцу. Метод оплаты «Открытый счет» не обеспечивает защиты в случае неплатежа продавцу.
Есть много достоинств и недостатков условий открытого счета. При использовании метода оплаты с открытым счетом право собственности на товары обычно переходит от продавца к покупателю до оплаты и подвергает продавца риску неисполнения обязательств покупателем. Кроме того, возможна задержка платежа по времени, в зависимости от того, как быстро происходит обмен документами между Продавцом и Покупателем. Хотя этот срок оплаты включает наименьшее количество ограничений и наименьшие затраты для Покупателя, он также представляет для Продавца наивысшую степень платежного риска и применяется только между Покупателем и Продавцом, которые имеют долгосрочные отношения, предполагающие высокий уровень взаимопомощи. взаимное доверие.

Документарное инкассо
Документарное инкассо — это важный метод банковского платежа, с помощью которого банк рассчитывает сделку по продаже посредством обмена документами. В этом процессе продавец поручает своему банку направить документы, связанные с экспортом товаров, в банк покупателя с просьбой предоставить эти документы покупателю для оплаты, указав, когда и на каких условиях эти документы могут быть переданы покупателю.
Покупатель может получить товары и очистить их на таможне, если у покупателя есть отгрузочные документы, такие как оригинал коносамента, сертификат происхождения и т. Д.Однако документы предоставляются покупателю только после того, как платеж был произведен («Документы против платежа») или было дано обязательство по оплате — покупатель принял переводной вексель, выпущенный продавцом и подлежащий оплате в определенный день в будущем. (срок погашения) («Акцепт-акцепт»).
Документальные коллекции упрощают импортно-экспортные операции при низких затратах. Но он не обеспечивает такой же уровень защиты, как аккредитив, так как не требует какой-либо банковской гарантии, такой как аккредитив.

Аккредитив
Аккредитив — наиболее известный способ оплаты в международной торговле. По импортному аккредитиву банк импортера гарантирует поставщику, что банк выплатит указанную в соглашении сумму, как только поставщик или экспортер выполнит условия аккредитива. В этом способе оплаты играет роль посредника, помогающего завершить торговую транзакцию. Банк занимается только документами и не проверяет сами товары.Аккредитивы выдаются в соответствии с Едиными обычаями и практикой документарных аккредитивов (UCPDC) (UCP). Этот свод правил разработан Международной торгово-промышленной палатой (CII).

Документы против акцепта : Инструкции экспортера банку о том, что документы, приложенные к векселю для взыскания, могут быть доставлены плательщику только против его акцепта векселя.

Содержание

Какова экономическая функция банка?

Коммерческие банки играют важную роль в финансовой системе и экономике.В качестве ключевого компонента финансовой системы банки эффективно распределяют средства от вкладчиков к заемщикам. Они предоставляют специализированные финансовые услуги, которые снижают стоимость получения информации о возможностях сбережений и займов. Эти финансовые услуги помогают сделать экономику в целом более эффективной.

Представьте себе мир без банков

Один из способов ответить на ваш вопрос — представить на мгновение мир без банковских учреждений, а затем задать себе несколько вопросов.Это не просто академическое упражнение; многие страны бывшего восточного блока начали сталкиваться с этим вопросом, когда они начали создавать финансовые рынки и развивать ориентированные на рынок банки и другие финансовые институты.

Если бы не было банков…

Куда бы вы пошли брать деньги в долг?
На что вы бы потратили свои сбережения?
Сможете ли вы одолжить (сэкономить) столько, сколько вам нужно, и когда вам это нужно, в удобной для вас форме?
С какими рисками вы можете столкнуться как вкладчик (заемщик)?

Как работают банки

Банки работают за счет заимствования средств — обычно путем приема депозитов или заимствования на денежных рынках.Банки занимают средства у частных лиц, предприятий, финансовых учреждений и правительств за счет избыточных средств (сбережений). Затем они используют эти депозиты и заемные средства (обязательства банка) для предоставления кредитов или покупки ценных бумаг (активов банка). Банки предоставляют эти ссуды предприятиям, другим финансовым учреждениям, физическим лицам и правительствам (которым необходимы средства для инвестиций или других целей). Процентные ставки служат ценовыми сигналами для заемщиков, кредиторов и банков.

Посредством процесса приема депозитов, выдачи ссуд и реагирования на сигналы процентной ставки банковская система помогает эффективно направлять средства от вкладчиков к заемщикам. Вкладчики варьируются от частных лиц с депозитным сертификатом на 1000 долларов до корпораций, у которых есть временные сбережения в миллионы долларов. Банки также обслуживают широкий круг заемщиков, от человека, который берет ссуду в размере 100 долларов по кредитной карте, до крупной корпорации, финансирующей слияние корпораций на миллиард долларов.

В таблице ниже представлен моментальный снимок баланса всего коммерческого банковского сектора США за июнь 2001 года. Он показывает, что основная часть источников средств банков поступает от депозитов — текущих, сберегательных, депозитных счетов денежного рынка и срочных сертификатов. Чаще всего эти средства используются для предоставления кредитов на недвижимость, а также коммерческих и промышленных кредитов. Состав активов и пассивов отдельных банков может значительно отличаться от отраслевых показателей, поскольку некоторые учреждения предоставляют специализированные или ограниченные банковские услуги.

Банки — это только один тип финансового посредника

Наконец, индустрия финансовых услуг и финансовые рынки США высоко развиты. В последние десятилетия было создано множество новых продуктов и услуг, а также новые финансовые инструменты и институты. Сегодня, помимо банков, существует еще несколько важных типов финансовых посредников. К ним относятся сберегательные учреждения, кредитные союзы, страховые компании, паевые инвестиционные фонды, пенсионные фонды, финансовые компании и инвестиционные фонды недвижимости (REITS).

Активы банков выросли за последние десятилетия в абсолютном выражении; однако банки имели тенденцию терять долю рынка из-за еще более быстрорастущих посредников, таких как пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Тем не менее, на банки по-прежнему приходится значительная доля активов всех финансовых посредников — более 23 процентов — по состоянию на конец 2000 года, как показано на диаграмме ниже.

Позвольте мне также предложить несколько более сложных материалов для чтения:

Чем отличаются банки — все же? Милтон Маркиз.
Федеральный резервный банк Сан-Франциско. Экономическое письмо FRBSF. № 2001-09. 6 апреля 2001 г. (8-22-01)
/publications/economics/letter/2001/el2001-09.html

Являются ли банки особенными? Повторное посещение. Э. Джеральд Корриган.
Федеральный резервный банк Миннеаполиса. Область. № v. 14, № 1. Март 2000 г., стр. 14-17. (8-22-01)
http://www.minneapolisfed.org/pubs/region/00-03/corrigan.cfm

Personal Financial Education, FederalReserveEducation.орг, 2003

Как блокчейн может подорвать банковское дело

Blockchain трансформирует все, от платежных транзакций до того, как деньги собираются на частном рынке. Примет ли традиционная банковская индустрия эту технологию или она заменит ее?

Технология

Blockchain привлекла большое внимание за последнее десятилетие, превратившись выше всяких похвал в нишевые фанатики биткойнов и вошла в основное русло разговоров банковских экспертов и инвесторов.

В сентябре 2017 года генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Даймон высмеял Биткойн: «Это хуже луковиц тюльпанов», — сказал он, имея в виду пузырь на голландском рынке тюльпанов 17-го века. «Это плохо кончится. Кого-то убьют ». Ллойд Бланкфейн, старший председатель Goldman Sachs, поддержал эту мысль, сказав: «То, что движется на 20% [за ночь], не похоже на валюту. Это средство для совершения мошенничества ».

Несмотря на скептицизм, остается вопрос, заменят ли блокчейн и технология децентрализованного реестра (DLT) элементы банковской системы или произойдут революционные изменения.

И эта очень громкая и публичная реакция банков на криптовалюту порождает еще один вопрос: чего должны бояться банки?

Короткий ответ — «много».

Блокчейн и банковское дело: роль DLT в финансовых услугах

Технология

Blockchain позволяет ненадежным сторонам прийти к соглашению о состоянии базы данных без использования посредников. Предоставляя реестр, которым никто не управляет, блокчейн может предоставлять определенные финансовые услуги, такие как платежи или секьюритизация, без необходимости в банке.

Кроме того, блокчейн позволяет использовать такие инструменты, как «умные контракты», самоисполняющиеся контракты, основанные на блокчейне, которые потенциально могут автоматизировать ручные процессы — от обработки требований и требований до распространения содержания завещания.

Для случаев использования, которые не требуют высокой степени децентрализации, но могут выиграть от лучшей координации, двоюродный брат блокчейна, «технология распределенного реестра (DLT)», может помочь корпорациям установить лучшее управление и стандарты в отношении обмена данными и совместной работы.

Технология блокчейн

и DLT имеют огромную возможность подорвать банковскую отрасль на сумму более 5 трлн долларов за счет устранения посредников в ключевых услугах, предоставляемых банками, в том числе:

Платежи: Создав децентрализованную бухгалтерскую книгу для платежей (например, биткойн), технология блокчейна может облегчить более быстрые платежи с более низкими комиссиями, чем у банков.
Системы клиринга и расчетов : Распределенные бухгалтерские книги могут снизить операционные расходы и приблизить нас к транзакциям в реальном времени между финансовыми учреждениями.
Сбор средств: Первоначальные предложения монет (ICO) экспериментируют с новой моделью финансирования, которая отделяет доступ к капиталу от традиционных услуг и фирм по привлечению капитала.
Ценные бумаги: Путем токенизации традиционных ценных бумаг, таких как акции, облигации и альтернативные активы, и размещения их в общедоступных блокчейнах технология блокчейн может создать более эффективные, функционально совместимые рынки капитала.
Ссуды и кредит: Устраняя необходимость в привратниках в сфере ссуд и кредитов, технология блокчейна может сделать более безопасным заимствование денег и снизить процентные ставки.
Торговое финансирование: Заменив обременительный процесс коносаментов в сфере торгового финансирования, технология блокчейн может повысить прозрачность, безопасность и доверие между участниками торговли во всем мире.
KYC клиента и предотвращение мошенничества: Сохраняя информацию о клиентах в децентрализованных блоках, технология блокчейн может упростить и повысить безопасность обмена информацией между финансовыми учреждениями.

Читайте дальше, чтобы узнать, как технология блокчейн может перевернуть традиционную банковскую отрасль с ног на голову, создавая новые бизнес-модели с помощью технологий.

1. Платежи

На вынос

Технология Blockchain предлагает безопасный и дешевый способ отправки платежей, который сокращает необходимость проверки третьими сторонами и сокращает время обработки традиционных банковских переводов.
90% членов Европейского платежного совета считают, что технология блокчейн коренным образом изменит отрасль к 2025 году.

Сегодня триллионы долларов тратятся по всему миру через устаревшую систему медленных платежей и дополнительных комиссий.

Если вы работаете в Сан-Франциско и хотите отправить часть своей зарплаты обратно своей семье в Лондоне, вам, возможно, придется заплатить фиксированную плату в размере 25 долларов за банковский перевод и дополнительные сборы, составляющие до 7%. Ваш банк получает скидку, банк-получатель получает скидку, а с вас взимается комиссия за обменный курс. Банк вашей семьи может даже зарегистрировать транзакцию только через неделю.

Количество подтвержденных биткойн-транзакций в день выросло в 6 раз с чуть более 50000 в 2014 году до более 300000 по состоянию на февраль 2021 года.Источник: Blockchain

Платежи за упрощение формальностей очень выгодны для банков, поскольку у них мало стимулов для снижения комиссий. Например, трансграничные транзакции, от платежей до аккредитивов, принесли в 2019 году выручку от платежей в размере 224 млрд долларов США.

Криптовалюты, такие как биткойн и эфир, построены на общедоступных блокчейнах (Биткойн и Эфириум, соответственно), которые любой может использовать для отправки и получения денег. Таким образом, общедоступные блокчейны сокращают потребность в доверенных третьих сторонах для проверки транзакций и предоставляют людям по всему миру доступ к быстрым, дешевым и безграничным платежам.

Для расчетов

биткойн-транзакций в среднем требуется 10 минут, хотя в крайних случаях это может длиться до часов или даже дней. Это все еще не идеально, но это намного больше, чем среднее трехдневное время обработки банковских переводов. А из-за их децентрализованного и сложного характера транзакции на основе криптовалюты трудно контролировать, наблюдать и закрывать правительствам и регулирующим органам.

Разработчики также работают над масштабированием более дешевых решений для более быстрой обработки криптографических транзакций.Например, Bitcoin Cash и TRON имеют относительно недорогие транзакции.

Примеры улучшенных платежей через блокчейн

В то время как криптовалюты далеки от полной замены фиатных валют (например, доллара США), когда дело доходит до платежей, за последние пару лет объем транзакций с такими криптовалютами, как биткойн и эфир, увеличился в основном вверх. Фактически, сеть Ethereum стала первой, которая в 2020 году осуществила транзакции на 1 трлн долларов за один календарный год.

Некоторые компании используют технологию блокчейн для улучшения платежей B2B в развивающихся странах. Одним из примеров является BitPesa, который упрощает платежи на основе блокчейнов в таких странах, как Кения, Нигерия и Уганда. Компания обработала транзакции на миллионы долларов, что, как сообщается, на 20% больше по сравнению с предыдущим месяцем.

Источник: BitPesa

BitPesa также широко используется для денежных переводов, отправляемых в страны Африки к югу от Сахары, самый дорогой регион в мире для отправки денег.Платформы криптовалютных платежей, такие как BitPesa, привели к снижению комиссии за перевод в регионе более чем на 90%.

Блокчейн-компании также сосредоточены на том, чтобы позволить предприятиям принимать криптовалюты в качестве оплаты. Например, BitPay, поставщик платежных услуг, который помогает продавцам принимать и хранить биткойн-платежи, имеет ряд интеграций с платформами электронной коммерции, такими как Shopify и WooCommerce.

Платежная платформа на базе Ethereum

Airfox, которая была приобретена бразильским розничным продавцом Via Varejo в мае 2020 года, вступила в партнерские отношения с MasterCard, чтобы позволить клиентам оплачивать с помощью приложения banQi в глобальных точках продаж, а также во всех точках Via Varejo.

HUPAYX, южнокорейский стартап по криптовалютам, в 2019 году заключил партнерское соглашение с несколькими южнокорейскими компаниями для создания платежной сети. Потребители в стране теперь могут платить с помощью мобильного приложения HUPAYX и инфраструктуры точек продаж в более чем 400 000 магазинов, включая магазины беспошлинной торговли и торговые комплексы.

Технология

Blockchain также используется для облегчения микроплатежей, которые обычно составляют меньше доллара. Например, SatoshiPay, онлайн-кошелек для криптовалюты, позволяет пользователям платить крошечные суммы за доступ к платному онлайн-контенту с оплатой за просмотр.Пользователи могут загружать свой кошелек биткойнами, долларами США или любым другим платежным токеном, поддерживаемым приложением.

Одной из основных причин приближающегося сбоя в платежной индустрии является тот факт, что поддерживающая ее инфраструктура так же подвержена сбоям — мир клиринга и расчетов.

2. Клининговые и расчетные системы

На вынос

Технология распределенного реестра может позволить проводить расчеты по транзакциям напрямую и отслеживать транзакции лучше, чем существующие протоколы, такие как SWIFT.
Ripple и R3, среди прочего, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.

Тот факт, что средний банковский перевод — как описано выше — занимает 3 дня для расчета, во многом связан с тем, как была построена наша финансовая инфраструктура.

Это не просто боль для потребителя. Перемещение денег по миру — это логистический кошмар для самих банков. Сегодня простой банковский перевод — с одного счета на другой — должен обойти сложную систему посредников, от банков-корреспондентов до кастодиальных услуг, прежде чем он когда-либо достигнет любого пункта назначения.Балансы двух банков должны быть согласованы в глобальной финансовой системе, состоящей из широкой сети трейдеров, фондов, управляющих активами и многого другого.

Если вы хотите отправить деньги со счета UniCredit Banca в Италии на счет Wells Fargo в США, перевод будет выполнен через Сообщество всемирных межбанковских финансовых коммуникаций (SWIFT), которое отправляет 37,7 млн сообщений в день на срок более 11 000 финансовых институтов.

Источник: Aite Group

Поскольку UniCredit Banca и Wells Fargo не имеют устоявшихся финансовых отношений, им приходится искать в сети SWIFT банк-корреспондент, который имеет отношения с обоими банками и может выполнить транзакцию — за определенную плату.Каждый банк-корреспондент ведет разные бухгалтерские книги в банке-отправителе и банке-получателе, что означает, что эти разные бухгалтерские книги должны быть согласованы в конце дня.

Централизованный протокол SWIFT на самом деле не отправляет средств, он просто отправляет платежные поручения. Фактические деньги затем обрабатываются через систему посредников. Каждый посредник увеличивает стоимость транзакции и создает потенциальную точку отказа. Кроме того, 60% платежей B2B требуют ручного вмешательства, каждое из которых занимает от 15 до 20 минут.

Технология

Blockchain, которая служит децентрализованным «реестром» транзакций, может нарушить это состояние игры. Вместо того, чтобы использовать SWIFT для сверки бухгалтерских книг каждого финансового учреждения, межбанковский блокчейн может отслеживать все транзакции публично и прозрачно. Это означает, что вместо того, чтобы полагаться на сеть кастодиальных услуг и банков-корреспондентов, транзакции могут быть рассчитаны непосредственно на публичной цепочке блоков.

Кроме того, технология блокчейн позволяет проводить «атомарные» транзакции или транзакции, которые очищаются и рассчитываются сразу после совершения платежа.Это отличается от нынешних банковских систем, которые очищают и рассчитывают транзакцию через несколько дней после платежа.

Это может помочь снизить высокие затраты на содержание глобальной сети банков-корреспондентов. Опрос, проведенный Accenture среди 8 глобальных банков, показал, что технология блокчейна может снизить среднюю стоимость клиринга и расчетов по транзакциям на 10 млрд долларов в год.

Примеры улучшенных транзакций через блокчейн

Ripple, поставщик корпоративных блокчейн-услуг, является наиболее заметным игроком, занимающимся очисткой и расчетами.В то время как компания наиболее известна своей связанной криптовалютой XRP, венчурная компания сама создает решения на основе блокчейнов, которые банки могут использовать для оформления и расчетов.

Сообщения

SWIFT являются односторонними, как и электронные письма, что означает, что транзакции не могут быть выполнены до тех пор, пока каждая сторона не проверит транзакцию. Благодаря прямой интеграции с существующими базами данных и реестрами банка продукт xCurrent от Ripple предоставляет банкам более быстрый протокол двусторонней связи, который позволяет отправлять сообщения и проводить расчеты в реальном времени.В настоящее время у Ripple более 300 клиентов в более чем 40 странах, которые подписались на эксперименты с его сетью блокчейнов.

Источник: Ripple

Другой продукт Ripple, xRapid, помогает проводить международные транзакции в более короткие сроки. Если трейдер из Мексики хочет отправить деньги своему коллеге в США, традиционная банковская транзакция потребует, чтобы оба трейдера имели счета в местной валюте в странах, в которых они хотят получить свои деньги.xRapid снимает это требование. Трейдер в Мексике может просто использовать мексиканские песо для покупки токенов XRP через биржу для оплаты их американского аналога. Трейдер из США может обменять эти токены XRP на доллары. И вся эта транзакция может произойти за доли секунды, утверждает Ripple.

R3 — еще один крупный игрок, работающий над технологией распределенного реестра для банков. Он нацелен на то, чтобы стать «новой операционной системой для финансовых рынков». В мае 2017 года он привлек 107 миллионов долларов от консорциума банков, таких как Bank of America Merrill Lynch и HSBC, хотя он также потерял некоторых ключевых участников, таких как Goldman Sachs, который ушел, потому что он хотел большего оперативного контроля над системой.

Технология

R3 использовалась центральным банком Швейцарии для пилотного проекта по урегулированию крупных транзакций между финансовыми учреждениями с использованием цифровых валют. Швейцарский национальный банк (SNB) заявил в декабре 2020 года, что проект под названием Project Helvetia был успешным. Хотя SNB планирует расширить испытание на трансграничные платежи в 2021 году, он еще не решил, выпускать ли собственную цифровую валюту центрального банка.

Такие проекты, как Ripple и R3, работают с традиционными банками, чтобы повысить эффективность сектора.Они стремятся децентрализовать системы в меньшем масштабе, чем публичные блокчейны, путем подключения финансовых учреждений к одной и той же бухгалтерской книге, чтобы повысить эффективность транзакций.

Однако проекты

Blockchain делают больше, чем просто делают существующие процессы более эффективными. Хотя они еще только зарождаются — и хотя мы по-прежнему видим, что в основном эксперименты, пилотные проекты и подтверждения концепций (PoC) принимают форму — они создают совершенно новые виды финансовой деятельности. Ярким примером этого является пространство для сбора средств.

3. Сбор средств

На вынос

При первичном размещении монет (ICO) предприниматели собирают деньги, продавая токены или монеты, что позволяет им собирать средства без традиционного инвестора или венчурной фирмы (и должной осмотрительности, которая сопровождает инвестиции от одного).
Блокчейн-компания EOS привлекла более 4 миллиардов долларов в ходе годичного ICO, завершившегося в 2018 году.

Привлечение денег с помощью венчурного капитала — трудный процесс. Предприниматели собирают колоды, проводят бесчисленные встречи с партнерами и терпят долгие переговоры по акционерному капиталу и оценке в надежде обменять часть своей компании на чек.

Напротив, некоторые компании собирают средства с помощью первичных предложений монет (ICO), основанных на публичных блокчейнах, таких как Ethereum и Bitcoin.

В рамках ICO проекты продают токены или монеты в обмен на финансирование (часто выраженное в биткойнах или эфире). Ценность токена — по крайней мере теоретически — связана с успехом блокчейн-компании. Инвестирование в токены — это способ для инвесторов сделать ставку непосредственно на использование и ценность. Посредством ICO блокчейн-компании могут сократить традиционный процесс сбора средств, продав токены напрямую населению.

Некоторые громкие ICO собрали сотни миллионов — даже миллиарды — долларов до доказательства жизнеспособности продукта. Filecoin, стартап по хранению данных в блокчейне, собрал 257 миллионов долларов, в то время как EOS, строящая «мировой компьютер», собрала более 4 миллиардов долларов в ходе своего годичного ICO.

Тем не менее, регуляторы серьезно сдерживают ICO.

После резкого роста в начале 2018 года финансирование ICO с тех пор значительно упало. Фактически, в 2019 году ICO привлекли всего 371 млн долларов, что на 95% меньше, чем годом ранее.

В то же время первоначальные предложения монет представляют собой смену парадигмы в том, как компании финансируют развитие.

Во-первых, ICO проводятся глобально и онлайн, предоставляя компаниям доступ к экспоненциально большему пулу инвесторов. Вы больше не ограничиваетесь состоятельными частными лицами, учреждениями и другими лицами, которые могут показать правительству, что они являются надежными инвесторами.

Во-вторых, ICO дают компаниям немедленный доступ к ликвидности. В тот момент, когда вы продаете токен, цена на него устанавливается на круглосуточном мировом рынке.Сравните это с 10 годами для стартапов с венчурной поддержкой. Как говорит генеральный директор Earn Баладжи Сринивасан, «соотношение между 10 годами и 10 минутами, чтобы получить возможность ликвидности, увеличилось до 500 000 раз во времени». Мы уже видим влияние ICO на рынок сбора средств.

венчурных компаний обратили на это внимание, в том числе Sequoia, Andreessen Horowitz и Union Square Ventures, все они напрямую инвестируют в ICO, а также получают прибыль, инвестируя в хедж-фонды криптовалюты.

Партнер

Venrock Дэвид Пакман сказал: «Нет никаких сомнений в том, что криптовалюта подорвет бизнес венчурного капитала. И я надеюсь, что это так. Демократизация всего — вот что меня восхищало в технологиях с самого начала ».

Примеры улучшенного сбора средств с помощью блокчейна

В то время как большинство ICO до сих пор проводились для проектов блокчейн до получения дохода, мы видим, что все больше и больше технологических компаний строят вокруг парадигмы децентрализации.

Приложение

для обмена сообщениями Telegram, например, привлекло 1,7 миллиарда долларов через ICO. Идея ICO состоит в том, чтобы продавать токены пользователям и запускать платежную платформу поверх сети обмена сообщениями. Если, как предсказывают сторонники блокчейна, следующие Facebook, Google и Amazon будут построены на децентрализованных протоколах и будут запущены через ICO, это напрямую отразится на прибылях инвестиционного банкинга.

Вокруг этого пространства появилось несколько многообещающих блокчейн-компаний. Такие компании, как CoinList, которые начинались как сотрудничество между Protocol Labs и AngelList, выводят цифровые активы на широкую публику, помогая блокчейн-компаниям структурировать законные и соответствующие ICO.С 2017 года CoinList облегчил транзакции почти на 1 млрд долларов США.

Спрос на ICO Filecoin в CoinList был настолько высок, что вызвал перегрузку сервера в течение часа после запуска. В конечном итоге Filecoin собрал более 257 миллионов долларов через ICO.

CoinList разработал процесс соответствия банковскому уровню, к которому блокчейн-компании могут получить доступ через оптимизированный API, помогая проектам обеспечить все, от комплексной проверки до аккредитации инвесторов. Хотя платформа CoinList предназначена для блокчейн-проектов, ее направленность на снижение логистической и нормативной нагрузки, связанной с сбором средств, отражается на публичных рынках.Сегодня инвестиционные банки экспериментируют с автоматизацией, чтобы избавиться от тысяч рабочих часов, затрачиваемых на IPO.

И CoinList — это только начало. Вокруг новой экосистемы ICO появляется ряд компаний, от Waves, платформы для хранения, управления и выпуска цифровых активов, до крипто-инициативы Republic.co, которая направлена на то, чтобы помочь людям инвестировать в ICO всего за 10 долларов. .

Конечно, учитывая нормативные положения, к ICO следует относиться с недоверием, и после 2018 года пузырь нерегулируемых ICO в значительной степени лопнет.Даже если не считать давления со стороны регулирующих органов, нет сомнений в том, что многие из этих проектов вообще потерпят неудачу.

Что интересно, они тестируют технологию блокчейн, которая может заменить функции традиционных банков. Это не ограничивается только сбором средств компании, но также и основной структурой ценных бумаг.

4. Ценные бумаги

На вынос

1. - Технология Blockchain устраняет посредников при передаче прав на активы, снижает комиссию за обмен активами, дает доступ к более широким мировым рынкам и снижает нестабильность традиционного рынка ценных бумаг.
  - Перемещение ценных бумаг на блокчейнах может сэкономить от 17 до 24 миллиардов долларов в год на затратах на обработку глобальной торговли.

Чтобы покупать или продавать активы, такие как акции, долги и товары, вам нужен способ отслеживать, кто чем владеет. Финансовые рынки сегодня достигают этого с помощью сложной цепочки брокеров, бирж, центральных депозитариев безопасности, расчетных палат и банков-хранителей. Эти разные партии были построены на устаревшей системе владения бумагами, которая не только медленная, но и может быть неточной и подверженной обману.

Допустим, вы хотите купить акцию Apple. Вы можете разместить заказ через биржу, которая подберет вам продавца. Раньше это означало, что вы тратили наличные в обмен на свидетельство о праве собственности на акцию.

Это становится намного сложнее, когда мы пытаемся выполнить эту транзакцию в электронном виде. Мы не хотим заниматься повседневным управлением активами, например обменом сертификатов, ведением бухгалтерского учета или управлением дивидендами. Поэтому мы передаем акции на хранение в банки-кастодианы.Поскольку покупатели и продавцы не всегда полагаются на одни и те же банки-хранители, сами хранители должны полагаться на надежную третью сторону, которая будет хранить все бумажные сертификаты.

Для расчета и оформления заказа на бирже задействованы несколько посредников и точки отказа.

На практике это означает, что когда вы покупаете или продаете актив, этот приказ передается через целую группу третьих лиц. Передача прав собственности сложна, потому что каждая сторона хранит свою версию правды в отдельной книге.

Эта система не только неэффективна, но и неточна. Для расчетов по сделкам с ценными бумагами требуется от 1 до 3 дней, потому что все бухгалтерские книги необходимо обновлять и согласовывать в конце дня. Поскольку задействовано так много разных сторон, транзакции часто приходится проверять вручную. Каждая сторона берет плату.

Технология

Blockchain обещает произвести революцию на финансовых рынках, создав децентрализованную базу данных уникальных цифровых активов. С помощью распределенного реестра можно передавать права на актив через криптографические токены, представляющие активы вне сети.«В то время как Биткойн и Эфириум достигли этого с помощью чисто цифровых активов, новые блокчейн-компании работают над способами токенизации реальных активов, от акций до недвижимости и золота.

Потенциал сбоев огромен. Четыре крупнейших банка-хранителя в США — State Street, BNY Mellon, Citi и JP Morgan — контролируют активы, находящиеся под хранением, на сумму более 13 трлн долларов каждый. Хотя комиссии обычно ниже 0,02%, прибыль исходит от огромного объема активов. Используя технологию блокчейн, токенизированные ценные бумаги могут полностью исключить посредников, таких как банки-хранители, что снизит комиссию за обмен активами.

Четыре крупнейших банка-хранителя в США каждый управляют активами на сумму 13 трлн долларов США каждый. Источник: Trefis

Кроме того, с помощью смарт-контрактов токенизированные ценные бумаги могут работать как программируемый капитал — выплачивать дивиденды или осуществлять обратный выкуп акций с помощью пары строк кода. Наконец, размещение реальных активов на технологии блокчейн может открыть более широкий, глобальный доступ к рынкам.

Примеры улучшенных процессов с ценными бумагами с помощью блокчейна

Polymath — одна из компаний, занимающихся технологией блокчейнов, которая хочет помочь перевести в блокчейн финансовые ценные бумаги на триллионы долларов.Polymath создает рынок и платформу, которые помогают людям выпускать токены безопасности и внедрять механизмы управления, чтобы эти новые токены соответствовали правилам. На данный момент Polymath объявил о партнерстве с Blocktrade, Corl и Ethereum Capital для запуска токенов безопасности на платформе.

Между тем финансовые институты не сидят на месте. Австралийская фондовая биржа планирует заменить свою систему бухгалтерского учета, клиринга и расчетов на блокчейн-решение, разработанное Digital Asset Holdings, к середине 2022 года.

Аналогичным образом, в 2019 году HSBC заявил, что планирует оцифровать записи об активах на хранении на сумму 20 миллиардов долларов. Платформа банка под названием Digital Vault «будет оцифровывать бумажные записи о частных размещениях». Это даст инвесторам информацию об их размещении в режиме реального времени.

В 2017 году блокчейн-компания Chain, ориентированная на предприятия, с тех пор, как была приобретена Stellar, успешно организовала транзакции в реальном времени между Nasdaq и банковской инфраструктурой Citi посредством интеграции. Между тем, генеральный директор Overstock запустил торговую платформу под названием tZero, цель которой — создать темный пул, поддерживаемый блокчейном, или частную биржу для ценных бумаг, которые могут котироваться на Nasdaq.

Хотя токенизированные активы являются чрезвычайно многообещающим вариантом использования технологии блокчейн, самым большим препятствием является регулирование. По-прежнему неясно, является ли владение через технологию блокчейн юридически обязательным, в то время как токены остаются неоднозначным термином, который в настоящее время не имеет юридической силы. Нормативно-правовое руководство будет ключом к успеху этих зарождающихся проектов.

Миры потребителя, финансового учреждения и блокчейна постепенно сходятся. Еще одна сфера, в которой такое сближение может полностью изменить то, как работают финансы сегодня, — это ссуды и кредиты — область, в которой нет ничего необычного в разрушении.

5. Ссуды и кредит

На вынос

1. - Кредитование с использованием блокчейна предлагает более безопасный способ предоставления личных кредитов большему количеству потребителей и сделает процесс кредитования более дешевым, эффективным и безопасным.
  - Первое кредитование ценными бумагами было осуществлено в 2018 году в рамках транзакции на 30,5 млн долларов между Credit Suisse и ING.

Традиционные банки и кредиторы гарантируют ссуды на основе системы кредитной отчетности.Технология блокчейн открывает возможность одноранговых (P2P) займов, сложных программных займов, которые могут приближаться к структуре ипотечного или синдицированного займа, а также более быстрого и безопасного процесса займа в целом.

Когда вы заполняете заявку на получение банковской ссуды, банк должен оценить риск того, что вы не вернете их. Они делают это, рассматривая такие факторы, как ваш кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и статус собственности на жилье. Чтобы получить эту информацию, они должны получить доступ к вашему кредитному отчету, предоставленному одним из трех основных кредитных агентств: Experian, TransUnion и Equifax.

На основании этой информации банки оценивают риск невыполнения обязательств по комиссиям и процентам, взимаемым по кредитам.

5 крупнейших банков США контролируют коммерческое кредитование на сумму 3,7 трлн долларов.

Эта централизованная система может быть враждебной по отношению к потребителям. По оценкам Федеральной торговой комиссии (FTC), каждый пятый американец имеет «потенциально существенную ошибку» в своем кредитном рейтинге, которая отрицательно влияет на его способность получить ссуду. Кроме того, концентрация этой конфиденциальной информации в трех учреждениях создает большую уязвимость.Взлом Equifax в сентябре 2017 года раскрыл кредитную информацию почти 150 миллионов американцев.

Альтернативное кредитование с использованием технологии блокчейн предлагает более дешевый, более эффективный и безопасный способ предоставления личных займов более широкому кругу потребителей. Благодаря криптографически безопасному децентрализованному реестру исторических платежей потребители могут подавать заявки на ссуды на основе глобального кредитного рейтинга.

Хотя блокчейн-проекты в сфере кредитования все еще находятся в зачаточном состоянии, существует несколько интересных проектов, связанных с займами P2P, кредитами и инфраструктурой.

Протокол Блума направлен на выдачу кредита на основе послужного списка успешной аттестации личности в сети без доверенных третьих сторон. Источник: Bloom

Примеры улучшенного кредитования с помощью блокчейна

Одна компания, SALT Lending, ссужает наличные с помощью блокчейна. Пользователи платформы SALT Lending могут занимать деньги под любой биткойн, эфир или блокчейн в качестве залога. Ссуды утверждаются не на основе кредитного рейтинга заемщика, а на основе стоимости обеспечения.Чтобы использовать эту платформу, пользователь должен купить криптовалюту платформы, SALT. Это дает пользователю возможность брать ссуды.

Еще один пример улучшенного кредитования с использованием блокчейна — это протокол Dharma Labs для токенизированного долга. Его цель — предоставить разработчикам инструменты и стандарты, необходимые для создания онлайн-рынков долговых обязательств.

Тем временем Блум хочет внедрить кредитный скоринг в блокчейн и создает протокол для управления идентификацией, рисками и кредитным скорингом с использованием технологии блокчейн.

В то время как большинство этих проектов сосредоточены на создании ликвидности за счет кредитов вокруг существующих криптоактивов людей, они также запускают инфраструктуру, которая приведет к более серьезным сбоям в выдаче кредитов через блокчейн.

6. Торговое финансирование

На вынос

1. - Использование технологии блокчейн и распределенного реестра может поддерживать трансграничные торговые транзакции, которые в противном случае были бы неэкономичными из-за затрат, связанных с процессами торговли и документации.Это также сократит время доставки и сократит использование бумаги.
  - Поскольку примерно 80-90% мировой торговли зависит от торгового финансирования, влияние блокчейна на рынок будет ощущаться во всем мире во всех отраслях, использующих трансграничную торговлю.

Торговое финансирование существует для снижения рисков, предоставления кредитов и обеспечения того, чтобы экспортеры и импортеры могли участвовать в международной торговле.

Это центральная часть мировой финансовой системы, и тем не менее, она часто работает на устаревшей, ручной и письменной документации.Блокчейн представляет собой возможность рационализировать и упростить сложный мир торгового финансирования, экономя импортерам, экспортерам и их финансистам миллиарды долларов каждый год.

Технология блокчейн

вот уже несколько лет становится все более регулярной в торговых программах, но ее основная роль в коносаментах и кредитных документах только недавно начала укрепляться.

Как и многие отрасли, рынок торгового финансирования в течение многих лет страдал от логистических проблем из-за старых, устаревших и неэкономичных процессов ручного документирования.Физические аккредитивы, предоставляемые банком одной стороны банку другой стороны, по-прежнему часто используются для обеспечения получения платежа.

Технология блокчейн

, позволяя компаниям безопасно и в цифровом виде подтверждать страну происхождения, продукт и детали транзакции (и любую другую документацию), может помочь экспортерам и импортерам предоставлять друг другу больше информации о грузах, перемещаемых по их трубопроводам, и большей уверенности Доставка.

Одним из самых серьезных рисков для торговых сторон является угроза мошенничества, которая усиливается из-за отсутствия конфиденциальности и недостаточного контроля за потоком товаров и документации.Это открывает возможность того, что одна и та же поставка будет неоднократно закладываться, что, к сожалению, случается так часто, что банки, финансирующие торговлю сырьевыми товарами, списывают ее на расходы по ведению бизнеса.

Благодаря технологии блокчейн, платежи между импортерами и экспортерами могут происходить в токенизированной форме в зависимости от доставки или получения товаров. С помощью смарт-контрактов импортеры и экспортеры могли устанавливать правила, которые обеспечивали бы автоматические платежи и исключали возможность пропущенных, просроченных или неоднократно закладываемых поставок.

Источник: Cognizant

Принятие технологии блокчейн в торговом финансировании может означать большее доверие между участниками торговли, рост глобального бизнеса, а также сокрытие конфиденциальной информации, такой как цены и коммерческие секреты, когда это необходимо.

Это также поможет покупателям лучше понять, откуда их товары и когда они были отгружены. В традиционных системах эта информация часто бывает неполной. Но блокчейн может позволить потребителям обновляться на каждом этапе торговли, что еще больше повысит доверие и прозрачность.

Примеры улучшенного финансирования торговли с помощью блокчейна

Возможно, настало время для блокчейна в торговом финансировании, и несколько компаний и банков пытаются найти решение, которое будет приживаться.

Standard Chartered и HSBC — это 2 банка, которые присоединились к консорциумам, специализирующимся на использовании технологии блокчейн для исправления торгового финансирования.

Одним из таких консорциумов является Voltron, управляемый R3 и CryptoBLK, который управляет платформой блокчейн для оцифровки бумажных аккредитивов.

В октябре 2020 года DBS и Standard Chartered заявили, что они работают над платформой торгового финансирования на основе блокчейна под названием Trade Finance Registry. Платформа предназначена для выявления мошенничества и дублирования финансирования для одной транзакции в режиме реального времени. Два банка начали этот проект в партнерстве с 12 другими банками, включая ABN Amro, Deutsche Bank, ICICI Bank и Lloyds.

Fintech-компаний, таких как израильская Wave, разработали платформы, которые позволяют финансовым группам выполнять транзакции по аккредитиву в качестве решения на основе блокчейна.

Благодаря платформе Wave, EuroFinance в Барселоне смогла предоставить решение блокчейн для Ornua и Seychelles Trading Company, чтобы оптимизировать их цепочку поставок, снизить транзакционные издержки и ошибки в документации, а также быстро передать документы клиентам по всему миру.

В этом случае процесс торговли сыром и маслом почти на 100 000 долларов, от выдачи аккредитива до его утверждения, занял менее 4 часов, что значительно меньше традиционного времени в 7-10 дней.

Блокчейн

и DLT также позволили вести торговлю между Австралией и Японией, облегчая связанные с торговлей процессы от выпуска аккредитива до доставки торговых документов. Здесь процесс торговли осуществлялся Hyperledger Fabric, созданным Linux Foundation и защищенным IBM.

Хотя все эти проекты направлены на создание более простых процессов для обеспечения торгового финансирования, еще одной важной частью процесса для финансового учреждения является завершение комплексной проверки каждого клиента и каждой транзакции.И у технологии блокчейн есть решение для улучшения этого важного шага.

7. KYC клиента и предотвращение мошенничества

ВЕЗД

Блокчейны могут хранить информацию о клиентах в различных блоках, что может помочь предотвратить атаки на информацию о клиентах.
для целей KYC может снизить расходы для банковского сектора до 160 миллионов долларов в год.

Помимо повседневной деятельности по клирингу транзакций, обработке платежей и торговле, банку также необходимо привлекать клиентов, проверять их личность и следить за тем, чтобы их информация была в порядке.Этот процесс называется «знай своего клиента» (KYC).

Банки могут потратить до 3 месяцев на выполнение всех процедур KYC, которые включают проверку удостоверений личности с фотографией, таких документов, как подтверждение адреса, и биометрии. Задержка процесса KYC может привести к прекращению отношений некоторыми клиентами. Согласно опросу Thomson Reuters, 12% компаний заявили, что они сменили банк из-за задержек в процессе KYC.

Помимо времени и усилий, соблюдение правил KYC также стоит банкам денег.В конечном итоге банки тратят до 500 миллионов долларов в год на соблюдение правил KYC и надлежащую проверку клиентов.

Технология

Blockchain может помочь снизить человеческие усилия и затраты, связанные с соблюдением KYC. Благодаря тому, что информация о клиентах KYC хранится в блокчейне, децентрализованный характер платформы позволит всем учреждениям, которым требуется KYC, получить доступ к этой информации. Использование блокчейна для целей KYC может снизить требования к персоналу для банков на 10%, что эквивалентно экономии до 160 миллионов долларов в год.

Еще один процесс безопасности, в котором блокчейн может помочь банкам, — это обнаружение мошенничества и кибератак.

Согласно BNY Mellon Treasury Services, рост мошенничества и кибератак является одной из основных причин беспокойства банковской отрасли. Поскольку у большинства банков есть централизованные бухгалтерские системы, в которых хранится вся информация о клиентах, хакерам становится проще атаковать и получать доступ к этой информации.

Путем децентрализации хранения информации технология блокчейн помогает предотвратить получение хакером легкого доступа ко всей информации сразу.

Еще один способ обеспечения безопасности транзакций в Интернете — использование смарт-контрактов на основе блокчейна.Эти контракты действуют по принципу «если / тогда», что означает, что следующий шаг процесса не произойдет, если предыдущий не был завершен, что позволяет создать больше аварийных ситуаций в процессе транзакции.

ПРИМЕРЫ УЛУЧШЕННОГО KYC ЧЕРЕЗ БЛОКЧЕЙН

Платформа кредитного скоринга на основе блокчейна Bloom позволяет клиентам создавать профили на основе блокчейнов с помощью своего мобильного приложения. Между тем, инструмент отслеживания личности Bloom постоянно сканирует Интернет и темную сеть, чтобы выявить любые потенциальные утечки информации о клиентах.

XCurrent

Ripple также хранит данные клиентов о блоках и передает важную информацию различным банкам. Это позволяет в реальном времени обмениваться сообщениями для аутентификации клиентов и транзакций, что приводит к более быстрому расчету сделок.

Аналогичным образом HSBC, Deutsche Bank и Mitsubishi UFJ Financial Group в партнерстве с IBM протестировали сервис для обмена информацией KYC через блокчейн. Благодаря проекту удалось исключить дублирование усилий по сбору одной и той же информации разными финансовыми учреждениями, а также, среди прочего, безопасно оцифровать и хранить всю информацию о клиентах.

За шумихой

Сбой не происходит в одночасье, и большая часть технологии блокчейн еще предстоит усовершенствовать или широко протестировать.

Твердо верующие ожидают, что блокчейн и криптовалюты полностью заменят банки. Другие считают, что технология блокчейн дополнит традиционную финансовую инфраструктуру, сделав ее более эффективной.

Еще неизвестно, в какой степени банки принимают эту технологию. Однако ясно одно: блокчейн действительно преобразит отрасль.

Этот отчет был создан на основе данных платформы CB Insights для анализа новых технологий, которая предлагает ясность в отношении появляющихся технологий и новых бизнес-стратегий с помощью таких инструментов, как: Если вы еще не являетесь клиентом, подпишитесь на бесплатную пробную версию, чтобы узнать больше о нашей платформе.

Способы оплаты в международной торговле: документальное инкассо

Нет смысла участвовать в международной торговле, если вам не платят за ваш экспорт.Вы, как экспортер, должны выбрать подходящий способ оплаты, который минимизирует платежный риск и при этом учитывает потребности покупателя.

Существует пять основных способов оплаты в международной торговле, от наиболее до наименее безопасных. Конечно, самый безопасный метод для экспортера — наименее безопасный метод для импортера, и наоборот. Ключевым моментом является достижение правильного баланса для обеих сторон. Эта статья посвящена документальным сборникам.

Преимущества документального собрания

Документарный инкассо (D / C) — это операция, при которой экспортер поручает сбор платежа банку экспортера (банку-отправителю), который отправляет документы в банк импортера (банк-сборщик) вместе с инструкциями по платежам.Средства поступают от импортера и переводятся экспортеру через банки в обмен на эти документы.

D / C включают использование переводного векселя (обычно известного как тратта), который требует от импортера уплаты номинальной суммы либо по предъявлении (также известной как документ против платежа или наличные деньги против документов), либо в указанную дату в будущем (так называемый документ против акцепта или наличными против акцепта). Сопроводительное письмо инкассо содержит инструкции, в которых указаны документы, необходимые для доставки товаров импортеру.

Хотя банки действительно действуют как посредники (агенты) для своих клиентов по взысканиям, D / C не предлагают процесс проверки и ограниченные средства правовой защиты в случае неуплаты. Аккредитивы обычно дешевле, чем аккредитивы.

Что такое документальные коллекции

D / C менее сложны и дешевле, чем LC. По сделке D / C импортер не обязан оплачивать товары до их отправки.

При правильной структуре экспортер сохраняет контроль над товарами до тех пор, пока импортер 8 не уплатит сумму векселя по предъявлении или не примет вексель, чтобы принять на себя юридическое обязательство произвести платеж в определенный более поздний срок.

Хотя товары могут контролироваться при морских перевозках, их труднее контролировать при воздушных и наземных перевозках, что позволяет иностранному покупателю получать товары с оплатой или без нее, если только экспортер не нанимает агентов в стране-импортере для получения доставки товара. товары до тех пор, пока они не будут оплачены.

Банк экспортера (банк-отправитель) и банк импортера (банк-инкассатор) играют важную роль в D / C. Хотя банки контролируют документооборот, они не сверяются с документами и не рискуют.Однако они могут влиять на взаимоприемлемые расчеты по сделке D / C.

Когда использовать документарные коллекции

При использовании аккредитивов у экспортера мало средств правовой защиты против импортера в случае неуплаты. Следовательно, D / C следует использовать только при следующих условиях:

Экспортер и импортер имеют налаженные отношения.
Экспортер уверен, что страна-импортер политически и экономически стабильна.
Продажа открытого счета считается слишком рискованной, а аккредитив неприемлем для импортера.

Типичный упрощенный поток транзакций D / C

Обычно есть семь шагов, которые необходимо выполнить, чтобы получить оплату с использованием документальных сборников:

Экспортер отправляет товар импортеру и получает взамен документы.
Экспортер представляет в банк документы с инструкциями по получению платежа.
Банк-ремитент экспортера отправляет документы в инкассирующий банк импортера.
Инкассирующий банк выдает документы импортеру после получения оплаты за акцепт векселя.
Импортер использует документы для получения товаров и их таможенной очистки.
Как только банк-инкассатор получает платеж, он пересылает выручку банку-отправителю.
Банк-отправитель кредитует счет экспортера.

Документы на инкассо

Имея документ против инкассо, экспортер отправляет товары, а затем передает документы в банк, который направляет документы в инкассирующий банк импортера вместе с инструкциями о том, как получить деньги от импортера.

В этом случае инкассирующий банк выдает документы импортеру только после оплаты товаров. После получения платежа инкассирующий банк передает средства банку-отправителю для оплаты экспортеру. В таблице 1 представлен обзор этого типа коллекции:

Акты приёмки-инкассо

При наличии документов против акцепт-инкассо экспортер предоставляет импортеру кредит, используя временную тратту. Документы передаются импортеру для востребования товара после подписания им акцепта временной тратты.Принимая тратту, импортер становится юридически обязанным произвести оплату в определенный день.

При наступлении срока платежа инкассирующий банк связывается с импортером для оплаты. После получения платежа инкассирующий банк передает средства банку-отправителю для оплаты экспортеру. В таблице 2 представлен обзор этого типа коллекции:

Эта статья по большей части взята из Руководства по торговому финансированию : Краткое руководство для экспортеров США , которое вы можете бесплатно скачать, щелкнув ссылку ниже.