У банка проблемы: Спасаем деньги. Как узнать, что в банке проблемы – Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

Июл 06 2020

Содержание

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы?

04.09.2014 4 119 12 Время на чтение: 8 мин.

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему — проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, в Украине тоже прекратил свою деятельность ряд банковских учреждений, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать вклад, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не «зависли» на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные основы финансовой грамотности, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками. Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам — значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков — значит, тут уже что-то не так.

2. Кредитные рейтинги банка. Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы — обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства. Кредитные рейтинги — это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3. Доходность облигаций банка. Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем — у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно — только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

4. Нарушение банками обязательных нормативов ЦБ. Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Центральный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

Достаточность капитала;
Мгновенная ликвидность;
Текущая ликвидность.

Вам даже не обязательно знать, как они рассчитываются и что означают (хотя это, конечно, будет только преимуществом), достаточно лишь сравнить нормативное значение с показателями банков, что позволит сразу выявить, у какого банка проблемы.

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте Центрального банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно — из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев — его уже можно записывать в проблемные банки.

Причем, тревожным сигналом будет не только непосредственно нарушение, но и приближение показателя к предельно допустимой отметке, особенно, если он пребывает там на протяжении нескольких отчетных периодов.

Анализ ситуации с отзывами лицензий у банков России в 2013-2014 году показывает, что в большинстве случаев лицензии были отозваны после того, как было выявлено несоответствие показателей банка установленным нормам.

5. Проблемы у собственников банка. И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание — ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Типичный пример — закрытие в Украине банков, принадлежащих Александру Януковичу — сыну бывшего президента, который был объявлен в розыск.

Вкратце это все, и этого вполне достаточно, чтобы хотя бы в целом, поверхностно определить проблемные банки. Надеюсь, что эта информация вам пригодится и поможет избежать ситуации, когда банк не возвращает вклад.

Сайт Финансовый гений предоставляет вам возможность повысить свой уровень финансовой грамотности. Оставайтесь в числе наших постоянных читателей, следите за обновлениями, участвуйте в обсуждениях в комментариях и на форуме (там, кстати, вы можете оставить свои отзывы о банках России и Украины, что поможет другим людям не ошибиться с выбором банка). До встречи в новых публикациях!

Проблемные банки. Как понять, что у банка проблемы

Решил рассмотреть еще одну очень актуальную тему проблемные банки и дать несколько простых советов о том, как определить, что у банка проблемы.

Как вы знаете, на сегодняшний день ситуация в банковской системе многих стран СНГ очень напряженная. В России уже около года происходит практически еженедельный отзыв лицензий у банков, оставшиеся находятся в достаточно тяжелой ситуации ввиду общего кризисного положения. Многие банки продолжают работать, лицензии у них не отозваны, но с возвратом вкладов в них существуют определенные трудности.

В таком положении, конечно же, если вы собрались открывать, или даже текущий/карточный счет для получения каких-либо выплат, очень важно уметь оперативно выявить, есть ли проблемы у банка, и насколько они серьезные, чтобы ваши деньги не “зависли” на неопределенный срок, или, того хуже, не пропали вовсе.

Чтобы выявить проблемные банки, совсем необязательно иметь финансовое образование или постоянно вращаться в финансовой сфере. В отдельных случаях это может сделать даже человек, совершенно далекий от финансов, в целом же, хотя бы элементарные, конечно же, не помешают. Итак, рассмотрим, по каким критериям можно определить, что у банка проблемы.

1. Неисполнение обязательств перед вкладчиками.

Самый банальный признак проблемного банка: если банк уже задерживает выплаты своим вкладчикам – значит у этого банка проблемы, и следует воздержаться от размещения там своих денег. О таких проблемах можно узнать, почитав отзывы о банке в интернете, да и непосредственно в отделениях банка: если вы встречаете там недовольных, ругающихся вкладчиков – значит, тут уже что-то не так.

2.Кредитные рейтинги банка.

Если вам самим сложно определить, есть ли у банка проблемы – обратитесь за такой информацией к профессионалам, которые практически никогда не ошибаются: в международные рейтинговые агентства – это не засекреченная информация, она находится в свободном доступе и любой может с ней ознакомиться. Чем ниже кредитный рейтинг банка, тем больше вероятность того, что этот банк станет проблемным. Банки с кредитным рейтингом на последних уровнях C или на уровне D лучше вообще не рассматривать для хранения сбережений.

3.Доходность облигаций банка.

Этот показатель нужно рассматривать в сравнении с другими банками страны. Наибольшая вероятность возникновения проблем – у банков с наивысшей доходностью по облигациям. Однако, надо отметить, что облигации выпускают не все банковские учреждения (обычно – только крупнейшие), поэтому по этому параметру не получится выявить все проблемные банки.

4.Нарушение банками обязательных нормативов НБ.

Еще один важнейший критерий, позволяющий определить проблемные банки. В каждом государстве Национальный банк устанавливает ряд нормативов, которые должны соблюдать все функционирующие коммерческие и государственные банки. Как правило, таких нормативов около 10 и они обозначаются буквой Н с номером показателя: Н1, Н2, Н3 и т.д. Наиболее важными из них являются:

Достаточность капитала
Мгновенная ликвидность
Текущая ликвидность

Обычно нормативные показатели банков рассчитываются ежемесячно и публикуются на сайте нац банка в свободном доступе. Если банк не соблюдает хотя бы какой-то один из нормативов, особенно – из трех наиболее важных, перечисленных выше, а, тем более, несколько нормативов и на протяжении нескольких месяцев – его уже можно записывать в проблемные банки.

5.Проблемы у собственников банка.

И последний критерий, на который я бы хотел обратить внимание – ситуация с владельцами банка. Если у владельца банка или у одного из собственников, владеющего крупным пакетом акций, возникли определенные проблемы (участие в крупных судебных разбирательствах, уголовное преследование, серьезные проблемы или банкротство других, принадлежащих ему, компаний), то вполне вероятно, что вскоре начнутся и проблемы у банка.

Как понять, что у банка проблемы, и что потом делать с депозитами и кредитами?

В последние годы в банковском секторе Казахстана стали нередкими новости о приостановлении лицензий банков и их ликвидации. 28 апреля Национальный банк приостановил лицензию Qazaq Banki на приём депозитов и открытие банковских счетов физических лиц. Такое решение регулятор принял в рамках «надзорного реагирования на отдельные нарушения банком требований банковского законодательства». Лицензию на приём депозитов и открытие счетов физлиц заморозили до 27 июля.

2 мая «Банк Астаны», который Президент страны Нурсултан Назарбаев тоже подверг критике за «ужасные» показатели, ввёл новые ограничения для своих клиентов. До 1 июня банк остановил снятие денег с депозитов, не даёт рассчитываться кредитками и не совершает международные переводы.

Годом ранее, 22 мая 2017-го, Нацбанк временно приостановил действие лицензии Delta Bank на приём депозитов физических и юридических лиц. 3 ноября фининститут лишили лицензии на занятие банковской деятельностью, а в феврале 2018 года суд постановил банк ликвидировать.

Каждое подобное событие становится для рядовых граждан неожиданным и вызывает бурные обсуждения в средствах массовой информации и социальных сетях. Informburo.kz разобрался, как понять, что у банка проблемы и что будет с депозитами и кредитами.

Какими могут быть признаки проблем?

Как показал случай с «Банком Астаны», «Эксимбанком» и Qazaq Banki, даже для экспертов в области финансов плохое состояние активов может стать новостью. Как выяснилось позднее, признаки ухудшения состояния банков всё же были. Одним из них могло стать изменение рейтингов, которые присуждают международные агентства, такие как S&P Global Ratings и Fitch Ratings.

Кредитный рейтинг – это мнение экспертов об уровне кредитного риска или способности компании исполнять свои финансовые обязательства. Агентства изучают доступную информацию о банке и оценивают потенциальное влияние каких-либо событий в будущем. Например, подъёмы и спады в экономике, которые могут повлиять на кредитоспособность компании. Агентства за выставление рейтингов получают деньги от компаний, которые оценивают.

Каждое агентство применяет собственную методологию оценки и выражает результаты своих оценок по определённой шкале. Обычно это буквенное выражение в диапазоне от «AAA» до «D», где первое означает самое высокое качество кредитного портфеля, а последнее – самый высокий риск дефолта.

Соответствие рейтинга Fitch Ratings и S&P Global Ratings и возможной ситуации в компании / Иллюстрация Informburo.kz

В начале апреля агентство Fitch отозвало рейтинги «Банка Астаны», предварительно снизив их оценку с «В-» до «CCC» со стабильным прогнозом. Отзыв рейтингов объяснили «коммерческими причинами» – банк отказался от услуг агентства по своей оценке. Аналогичная ситуация была с «Эксимбанком», но его рейтинги отозвали ещё в октябре 2017-го.

В феврале 2018 года S&P Global Ratings снизило рейтинг Qazaq Banki с «B- / B» до «CCC+ / C» с негативным прогнозом. А «Банку Астаны» это агентство выставило рейтинг «В- / В» с негативным прогнозом. Снижение оценок означает, что эксперты увидели в банках риски, которые потенциально могут привести к проблемам в будущем.

Сами банки регулярно отчитываются перед Национальным банком о состоянии своих активов и соблюдении «пруденциальных нормативов», то есть показателей, на которые банку нужно ориентироваться, чтобы сохранять устойчивость. Однако и при этом могут возникнуть проблемы. По словам председателя Нацбанка Данияра Акишева, некоторые банки искажали реальную картину об уровне плохих кредитов и часто маскировали их в финансовой отчётности через реструктуризацию займов.

Отслеживание рейтингов и их изменений – в положительную или отрицательную сторону – может многое сказать о состоянии банков. Ознакомиться с рейтингами казахстанских БВУ можно на специальном сайте.

Информацию о текущих показателях банков регулярно публикует Национальный банк. В таблицах с шагом в месяц сведены данные об активах, кредитном портфеле, обязательствах, капитале, доходах и расходах. На что здесь нужно обратить внимание?

Активы – это собственность, которая принадлежит банку. Образовывается она за счёт капитала банка и средств вкладчиков, межбанковских кредитов и выпуска ценных бумаг. Чтобы оценивать ситуацию с активами, нужно рассматривать их изменение в перспективе нескольких лет, полугодий или месяцев. При нормальной ситуации активы должны расти в умеренном темпе или сохраняться на прежнем уровне. Если есть снижение на 15% и более – это плохой признак. А сильный рост, наоборот, может говорить об активном развитии банка или присоединении к нему других финансовых институтов.

Капитал – это денежное выражение всего реально имеющегося имущества, которое принадлежит банку. Чем эта цифра выше, тем более серьёзный отток средств банк способен перенести. Капитал может уменьшиться из-за понесённых убытков или создания резервов по выданным кредитам. Снижение показателя более чем на 10% может нести риски для банка.

Кредитный или ссудный портфель. Обычно доля кредитного портфеля в активах банка держится в пределах от 50 до 80%. В Казахстане Нацбанк ограничил уровень просроченных кредитов «потолком» в 10%. Если и в этих пределах наблюдается резкий рост, это может повысить и риски для банка.

Важно следить за изменением объёмов депозитов. Их снижение может говорить об оттоке клиентов из банка. Причиной резкого их увеличения может стать включение банком «пылесоса» – население стали привлекать всеми способами, чтобы заменить уходящих клиентов. В целом большая – более 25% – доля депозитов в пассивах (это собственный капитал и деньги вкладчиков) означает высокую зависимость от депозитов. В такой ситуации банк будет уязвим в случае, если физические и юридические лица начнут снимать деньги со счетов.

С убытками всё просто – если большие убытки наблюдаются в течение долгого времени, это может сказаться на активах банка.

Нередко в интернете можно найти советы о том, что нужно отслеживать информационный фон вокруг своего банка. Если появляются сообщения о проблемах с выводом денег или переводами, то это может говорить о нехватке ликвидных активов, которыми банк может исполнять свои обязательства. Однако, во-первых, нужно всегда помнить, что такие ситуации могут возникать и по техническим причинам – это не всегда происходит из-за финансовых проблем.

Во-вторых, нужно помнить, что банки могут стать жертвами информационных атак, как это было с «Казкоммерцбанком» в 2017 году. Тогда по WhatsApp распространялись сообщения о проблемах с наличностью и банкротстве. Ещё раньше, в феврале 2014-го, была SMS-рассылка о том, что «Альянс банк», Kaspi Bank и «Банк ЦентрКредит» якобы обанкротились. Информацию о происходящем в банках следует фильтровать и доверять, в первую очередь, авторитетным источникам.

Что делать с вкладами?

Проблемы с получением доступа к своим депозитам могут возникнуть обычно в двух случаях: либо если сам банк вводит ограничения, либо при лишении его лицензии. В первом сценарии клиентам остаётся либо ждать снятия ограничений, либо снимать деньги по частям, если такое, конечно, возможно.

Если банк уже лишили лицензии, ситуация совершенно другая. В этом случае любые расходные операции по счетам будут приостановлены. Закон предусматривает несколько сценариев урегулирования проблемы.

Читайте также:
Как выбрать выгодный и удобный депозит в казахстанском банке

В первом варианте временная назначенная администрация банка рассмотрит возможность передачи его активов и обязательств в другой банк. Это позволит вкладчикам получить доступ к своим средствам в полном объёме. Если это невозможно, администрация ходатайствует о принудительной ликвидации банка в судебном порядке. Так было с Delta Bank.

Все банки участвуют в системе гарантирования депозитов. По ней определённая сумма – до 10 млн тенге для вкладов в нацвалюте и до 5 млн тенге в иностранной валюте – возмещается «Казахстанским фондом гарантирования депозитов».

Выплаты проводят в течение 14 рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка. Деньги можно получить в банке-агенте, который определяют на конкурсной основе. После того, как агента определят, туда нужно обратиться с письменным заявлением о получении возмещения. Выплату выдают наличными или переводами на банковский счёт, также можно открыть вклад в самом банке-агенте.

В фонде гарантирования отмечают, что возмещается только сумма депозита. Чтобы получить начисленное вознаграждение или сумму сверх предела (к примеру, если депозит был на 15 млн тенге), следует подать претензию в ликвидационную комиссию. Сделать это нужно не позднее двух месяцев со дня публикации в печати объявления о принудительной ликвидации банка.

По Delta Bank, например, вынесли решение суда о ликвидации, а в качестве банка-агента выбрали «Банк ЦентрКредит». Выплаты начнутся не позднее 17 мая за счёт средств КФГД, их получат 2 244 вкладчика.

Что происходит с кредитами?

Деятельность любого банка в Казахстане на всех этапах регулируется специальным отраслевым законом – «О банках и банковской деятельности» от 1995 года. Описывается там и процесс ликвидации, в который входят передача активов и обязательств другому банку.

Даже если банк закрылся, обязательства по займам не прекращаются. Кредиты нужно выплачивать в том же банке по имеющемуся договору через кассу или перечислением на текущие счёта. Уже в процессе ликвидации временной администрацией может быть принято решение о передаче имеющихся кредитов в другой банк. Так, например, было в случае с лишённым лицензии в 2016 году «Казинвестбанком» – часть его займов взяла себе «дочка» российского «Альфа-Банка» в Казахстане. Для этого был заключён договор об одновременной передаче активов и обязательств.

О передаче своих займов должники могут узнать из публикаций банка, который готовится к ликвидации. Кроме того, банк или его временная администрация должны опубликовать объявление «в периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан, на казахском и русском языках». После получения информации о том, какая организация примет ваш кредит, следует обратиться туда, чтобы подтвердить переход своего займа и получить новые реквизиты для его погашения.

Юристы рекомендуют не прекращать платить по кредиту, чтобы избежать штрафов за нарушение графика выплат. Банк, которому передадут базу заёмщиков, вправе использовать банковскую информационную систему ликвидированного финансового института, у которого он принимает активы.

Почему крупным российским банкам грозят проблемы :: Финансы :: Газета РБК

Частные банки в России неизбежно упираются в потолок своего развития: либо прекращаются привилегии, негласно предоставленные государством, либо начинаются проблемы с бизнесом основного владельца

Лето у нас по традиции является временем банковских кризисов, возникающих как бы из ничего: вспомним хотя бы знаменитый «кризис доверия» 2004 года, с трудом купированный Банком России. Чем-то подобным повеяло в нынешнем июле, когда в потоке уже не привлекающих к себе особого внимания извещений о банковских кончинах неожиданно мелькнули новости о событиях посерьезнее. Сначала системообразующий банк «Открытие» удостоился от официального рейтингового агентства АКРА наиболее низких оценок среди банков первой двадцатки.

Не прошло и недели — и платежный мораторий с временной администрацией был введен в банке «Югра», 33-м по размеру активов и 13-м по вкладам физических лиц, что породит рекордные страховые выплаты физическим лицам от Агентства по страхованию вкладов (читай, из эмиссии ЦБ). Аналитики Райффайзенбанка полагают, что на этом дело может и не закончиться: Банк России намерен разобраться с другими недобросовестными менеджерами и собственниками банков из числа 50 крупнейших в стране.

«Длинный» эффект

Говорить на этом основании о полноценном банковском кризисе, пожалуй, не приходится. Скорее судьбы относительно крупных по российским меркам банков дают серьезный повод задуматься о неясном будущем всего национального банковского сектора.

Очень многое изменилось по сравнению с лихими и романтическими 1990-ми, когда кредитные организации являлись главными центрами первоначального накопления капитала! Контроль над финансовыми потоками в ту эпоху масштабного перераспределения давал уникальные возможности для приумножения богатства, а денежная мощь легко конвертировалась в информационную и политическую власть. Неслучайно когорта наиболее влиятельных бизнесменов страны, оказавших поддержку переизбранию Бориса Ельцина на президентский пост в 1996 году и впоследствии получивших за это соответствующие материальные компенсации, именовалась «семибанкирщиной»; практически все ее фигуранты своим основным занятием числили именно банковский бизнес.

Однако затем наступил дефолт 1998 года, обваливший большинство частных финансовых империй. Дефолт по праву считается одним из наиболее важных событий современной российской истории: он вызвал к жизни мощные и разнообразные политико-экономические процессы, последствия которых ощущаются до сих пор. Среди таких длинных эффектов — закат частного банковского бизнеса в России. Действительно, одни банкиры разорились, а другие, по дешевке завладев промышленными активами благодаря приснопамятным залоговым аукционам, переключили свою активность на реальный сектор экономики как более перспективный с точки зрения прибыльности и увеличения капитализации, а также куда более интересный.

Правительство в начале 2000-х годов еще хотело вдохнуть в частные банки новую жизнь, в частности пыталось победить сбербанковскую монополию на рынке частных депозитов посредством учреждения всеобщей системы страхования вкладов. Однако благодаря политике Банка России, взявшего курс на включение в систему страхования практически всех банков, был упущен хороший шанс отделить зерна от плевел и очистить банковскую систему от недобросовестных игроков. Отчасти это объяснялось законным опасением дестабилизации финансового рынка, но, по-видимому, еще и стремлением ЦБ и впредь оставаться крупнейшим центральным банком мира по численности персонала.

Накопление рисков

Решение сохранить банковскую «помойку» и даже придать ей государственные гарантии тоже имело долгие последствия, в частности, именно за него, по большому счету, позднее заплатил жизнью зампред ЦБ Андрей Козлов. Приступить к расчистке сильно загаженных с тех пор авгиевых конюшен удалось только нынешней администрации ЦБ, однако теперь это обходится гораздо дороже.

Пока СМИ с удовольствием смаковали многочисленные случаи мошенничества, вывода активов, бегства очередных псевдобанкиров за рубеж, а АСВ гасило потери вкладчиков, конкуренция в банковском секторе постепенно угасала. Естественно, что скандальный уход с рынка и дискредитация частных банков приводили к усилению позиций государственных финансовых учреждений. Пользуясь неявной гарантией и эксклюзивным доступом к фондированию, они захватывают и удерживают под своим контролем наиболее выгодные направления бизнеса, а собственник их в этом всячески поощряет. Достаточно вспомнить, как недавно право размещать выпуск ОФЗ для населения эксклюзивно получили два ведущих госбанка, немедленно заломивших за эту операцию фантастическую комиссию (1,5% на вход и выход до погашения, при комиссии обычного брокера — в пять-десять раз меньше).

Без малого четыре десятка государственных банков, согласно экспертным оценкам, контролируют на начало 2017 года около двух третей активов банковского сектора страны, но на некоторых рынках их доминирование выражено еще более явно. Ведя в этих условиях неравную конкурентную борьбу, добросовестные частные банки вынужденно пускаются во все тяжкие. Так, на депозитном рынке, сталкиваясь с естественным оттоком средств вкладчиков в госбанки, их частные собратья, по сути, имеют только одно действенное средство борьбы за вкладчика — процентную ставку. Но ее повышение, в свою очередь, приводит к сокращению прибыльности деятельности и репрессиям со стороны регулятора. Хотя в последние пару лет прибыль сектора динамично увеличивается, значительная часть ее также достается госбанкам, в результате банковский бизнес как таковой по-прежнему не является привлекательным направлением вложения капитала.

«Открытие» и «Югра» — типичные представители нынешней когорты крупнейших российских частных банков. По большей части они играют в банковской системе вспомогательную роль; некоторые в прошлом добивались резкого скачка в оборотах благод

Основные проблемы современной банковской системы России

Проблемы российской банковской системы можно разделить на две группы — внешние и внутренние. Последние связаны с низкой квалификацией менеджмента банка, неэффективным управлением его активами и пассивами, несоответствием системы управления функциям банка, часто встречающимся злоупотреблениями полномочиями.

Так, сегодня многие банки сильно зависят от своих крупных акционеров, которые одновременно являются клиентами банков и участниками финансово-промышленных групп. Таким образом, налицо конфликт интересов. Именно поэтому все чаще собственников банка уличают в кредитовании собственного бизнеса, осуществлении операций, которые нарушают экономические интересы клиентов банка.

Другой слабой чертой является недостаточная оценка рисков при принятии решений, следствием чего может стать потеря ликвидности. В первую очередь она зависит от платежеспособности ее клиентов, т.к. невозврат займов снижает платежеспособность банка.

Сами представители банковского сообщества отмечают три основные проблемы банковской системы. Это сравнительно низкая капитализация по отношению к мировой практике, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов (из-за действующей системы рефинансирования) и высокую административную нагрузку (многоступенчатый контроль за деятельностью со стороны ЦБ РФ).

Внешние причины более разносторонние. Они связаны с нестабильным состоянием российской экономической системы, неразвитостью реального сектора экономики. Это в свою очередь привело к следующим внешним проявлениям:

— недостаточная капитализация для обеспечения достаточного уровня ликвидности;

— снижение платежеспособности ряда банков и неспособность выполнять свои обязательства перед клиентами.

Уровень капитализации российских банков в 20 раз меньше венгерского и в 900 — японского. Во многом это связано с неразвитостью фондового рынка, что делает сложным привлечение внешних заимствований банками.

Сегодня одним из ключевых факторов, определяющих развитие российской банковской системы, является активизация ЦБ в области ее оздоровления. В результате отзыва лицензии у целого ряда банков, в том числе, таких крупных как Мастер-банк, Инвестбанк, Пушкино, в России наблюдается кризис доверия со стороны населения к банковской системе. Следствием данного процесса также стало снижение заинтересованности россиян в хранении денежных средств на банковских депозитах. Все больше людей стали предпочитать более стабильные на их взгляд способы сохранения и приумножения сбережений. Например, вложения в недвижимость.

Другим важным следствием «зачистки» банковского сектора со стороны ЦБ стало перераспределение вкладов в сторону крупных банков. Таким образом, увеличилась концентрация капитала в руках крупнейших российских банков. Это достаточно негативно отразилось на финансовом состоянии небольших региональных банков.

6 неформальных признаков проблем в банке

1. Банк 2-3 раза в месяц меняет ставку по вкладам

Центральный банк может влиять на уровень ставок в банке. Если ему не нравится предложение (например, из-за высоких рисков), то он рекомендует прекратить приём вклада. Банк вынужден придумывать новые условия или названия вкладов, чтобы привлечь деньги.

2. Меняется состав акционеров и членов правления вместе с увеличением капитала банка

Информацию об этих изменениях можно найти в разделе новостей на сайте банка. Этот признак говорит о том, что прежний акционер покидает банк вместе с деньгами и из-за этого возможны проблемы. При этом не стоит пугаться каждый раз, когда у вашего банка раз в несколько лет меняется собственник или руководство – это рабочий процесс.

3. Банк отключают от БЭСП

БЭСП – это система банковских платежей. Если банк отключают от этой системы, то он не может переводить деньги. Часто после отключения от БЭСП банк теряет лицензию. Но так происходит далеко не всегда. Иногда отключение от системы бывает техническим или Центробанк временно прекращает переводы, чтобы изучить отчётность, а в случае отсутствия проблем, восстанавливает банку доступ к системе. Узнать об отключении от БЭСПа можно из новостей или на сайте КУАП.

4. Банк не публикует информацию о вкладе и некоторых отделениях у себя на сайте

Бывает, что информацию о вкладе и местах его открытия можно найти только в интернет-рекламе, а на официальном сайте банка она отсутствует. Нечестные банки открывают неофициальные офисы, привлекают деньги, которые не отражаются на балансе. Если у банка отзовут лицензию, то в суде придётся доказывать, что вы являетесь вкладчиком.

Совет: перед открытием вклада проверьте информацию о вкладе и офисе банка на его официальном сайте.

5. Высокая ставка

Изучите предложения других банков. Если какой-то из них предлагает очень высокую ставку, значит, он испытывает недостаток денег. А это может привести к отзыву лицензии. Есть исключения. Не всегда высокая ставка – признак проблем. Например, банк собирается дать большой кредит юридическому лицу и ему не хватает денег. Тогда он привлекает их у людей под повышенный процент.

6. Отток депозитов со счетов юридических лиц

Если банк понимает, что всё плохо, то об этом быстро узнают близкие к руководству компании, у которых хранятся крупные суммы. Пока не отозвана лицензия, они выводят деньги.

Узнать о выводе денег можно из отчётности банка. Например, на сайте КУАП, выбрать свой банк, в разделе «Срочные средства» найти строку «юридических лиц», в которой будет показатель по прошлому месяцу. Эту сумму нужно сравнить с показателем за предыдущий месяц. Если окажется, что денег было больше, а стало существенно меньше, то это показатель оттока.

Внимание! Это косвенные признаки, которые говорят о проблемах банка. Их нужно рассматривать в совокупности. Каждый из них по отдельности может не говорить о наличии существенных проблем.

Проблемы банковской системы

Проблемы банковской системы РФ разделяют на две группы:

внешние,
внутренние.

Внутренние проблемы банковской системы

Внутренние проблемы могут быть связаны с:

недостаточной квалификацией отдела менеджмента в коммерческом банке,
непродуктивным управлением активами и пассивами кредитной организации,
расхождением работы системы управления с функциями банка либо функций банка с системой управления.

Еще одной слабой чертой является недостаточно точная оценка рисков при принятии банком решений. Впоследствии этого у банка понижается ликвидность, а она в основном зависит от платежеспособности клиентов банка, т.к. невозврат займов влечет за собой понижение платежеспособности кредитной организации.

Возможными способами решения этих проблем со стороны кадровой политики могут быть постоянное повышение квалификации своих сотрудников, а так же внедрение новейших разработок и механизмов, которые способны вывести менеджмент банка на более высокий уровень. Так может использоваться практика европейских банков.

Замечание 1

Коммерческим банкам необходимо наиболее точно оценивать экономические ситуации в России, а так же брать в расчет давление на отечественную экономику другими странами, чтобы вовремя выявить проблемы в различных сферах общественной деятельности путем реформирования, изменения нормативно-правовых актов.

Внешние проблемы российской банковской системы и пути их решения

Внешние причины разностороннее, чем внутренние. В первую очередь они связаны с нестабильностью экономической системы, малоразвитостью сектора экономики. Это приводит к следующим внешним проявлениям:

недостаточное преобразование средств для обеспечения достаточного уровня ликвидности;
снижение платежеспособности банков и неспособность вовремя исполнть свои обязательства перед клиентами.

Замечание 2

В Российской федерации существуют проблемы, которые связанны с невозможностью оплаты кредита в срок, либо не оплаты кредита вообще. Эта проблема касается как обычного населения, так и корпоративных клиентов банка, поскольку инфляция растет быстрее, чем номинальный доход.

Одной из главных проблем для российских банков является наличие высокой конкуренции наряду с другими банками, которые выигрывают по таким показателям, как большая доля иностранного капитала, стабильное положение на рынке банковских услуг, а так же отличная репутация на мировом рынке банковских услуг. Именно это позволяет устанавливать данным банкам свои условия и предложения касаемо изменений банковской деятельности в своих интересах.

Решением этой проблемы может служить влияние государства на создание новых банков, совершенствование уже имеющиеся банков, а так же ограничение деятельности иностранных банков-конкурентов, которые тормозят развитие российской банковской системы, выставляя свои условия, противоречащие нашим.

Низкая капитализация банковской системы так же относится к основным проблемам коммерческих банков в РФ.

Для того, чтобы решить данную проблему, государству необходимо более тщательно подойти к вопросу проведения новых реформ, преобразований в области управления банками, либо оптимизировать уже имеющиеся реформы. Государство должно направить свою законодательную деятельность на упрощение выпуска коммерческими банками ценных бумаг, облегчение условий в сфере налогообложения.

На настоящее время одним из главных факторов, которые определяют развитие банковской системы РФ, является активизация Центрального банка в области ее оздоровления.

Для того, чтобы найти способы решения всевозможных проблем в банковской системе, нужно полагаться не только на помощь государства, но и на внутренние ресурсы по борьбе самих кредитных организаций.