Человек умер, остался кредит. Что делать?
Подписывая с Банком кредитный договор на покупку жилья или машины человек вряд ли думает о смерти. Даже наоборот – он стремится жить полноценной жизнью, наслаждаясь новоприобретённой вещью. Само собой и родственники не ожидают скоропостижной кончины своего близкого. Ведь помимо трат на проводы в мир иной им теперь надо изыскивать финансовые средства на погашение унаследованного долга.
Не спешите сразу погашать долг покойного. Ситуация с кредитом, оставшимся после усопшего, как раз из тех, которые требуют осмысленного взгляда на вещи. Заёмщик умер, и имущество приобретёт нового собственника только через 6 месяцев после его смерти. За это время никто не вправе требовать с родственников погашения долга, уплаты процентов, комиссий и неустойки. Говоря откровенно и само начисление доходов Банком в этот период неправомерно.
Откуда Банк узнает, что заёмщик умер?
Сотрудники Банка не следят за личной жизнью своих Клиентов. Она их начинает интересовать только в момент появления просрочки. Это значит, что реальное положение дел станет известно финансовому учреждению лишь по прошествии 2-3 месяцев с момента смерти кредитора. Да и то, в случае отсутствия платежей. При этом члены семьи почившего допускают две грубые ошибки:
- не сообщают в Банк о факте смерти заёмщика,
- самостоятельно осуществляют погашения долга.
Важно! Пока права собственности на наследное имущество не перешли к вам вы не несёте никакой ответственности за одолженные покойным денежные средства.
Решение проблемы: остановите начисления и выплаты по кредиту
Также неверно думать, что в случае смерти кредитора его долговые обязательства автоматически аннулируются. Это не так – они наследуются в общем порядке, но только по истечению полугода. За это время финансовое учреждение может насчитать значительную неустойку за неисполнение должником своих обязательств. Дабы такого не случилось, родственникам умершего следует незамедлительно уведомить сотрудников Банка о смерти их клиента и попросить остановить начисление процентов по займу. Заявление необходимо составить в письменной форме, зарегистрировать и взять копию. Такие действия обезопасят вас в дальнейшем от наложения штрафов и взысканий после признания наследства.
Со стороны клерков кредитной инстанции вы можете услышать увещевания «платить по чуть-чуть, чтобы не рос долг». Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Менеджеры Банка действуют в своих интересах, и они состоят в том, чтобы тем или иным способом возвратить заёмные средства. Но так как долг пока вами не признан, оплата по нему не является вашей головной болью. Мало того, при излишней настойчивости и постоянных звонках с напоминанием об оплате вы вправе обратиться в судебные органы с жалобой на подобные действия.
Важно! Любой сделанный платёж автоматически будет означать признание вами обязательств по кредиту.
Пока не наследник – не плати!
Рассудите трезво: вы никакого договора с Банком не заключали, наследные права у вас отсутствуют. Всё это означает, что и обязательств перед финансовым учреждением у вас никаких нет. Любые обратные утверждения можно классифицировать как психологическое давление и вымогательство. Поверьте, похороны и поминки и так заставят вас потратиться. Так зачем ещё усугублять ситуацию?
Важно! Изъятие залогового имущества Банком в счёт оплаты кредита на протяжении 6 месяцев после смерти заёмщика неправомерно и подпадает под уголовную статью.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Наследование имущества происходит согласно условиям универсального правопреемства. Это значит, что нельзя принять только имущественные права и отказаться от долговых обязательств. В то же время унаследованный долг не может превышать общего унаследованного состояния. То есть, какие бы ни начислялись неустойки, совместно с телом кредита и прочими доходами Банка, итоговая сумма не должна превышать суммы наследства.
Последний нюанс очень важен. Часто наследники переоформляют кредитный договор на себя после вступления в права наследования. На этом настаивает Банк, приводя при этом различные аргументы. Знайте, что подписание подобного соглашения означает, что вы признаёте за собой долговые обязательства в полной мере. И теперь, если сумма выплат даже превысит сумму унаследованного имущества, вы будете отвечать своей собственностью за долги сделанные родственником. Существуют и другие нюансы, которые могут потребовать юридической помощи. Например, изложенные мелким шрифтом пункты договора.
Особо сложные ситуации
Правопреемственность редко переходит одному лицу. Обычно наследников несколько. В этом случае обязательства по кредиту распределяются между ними в той же самой пропорции, что и основное имущество. Так, если права на квартиру переходят в размере 25%, то и задолженность по ипотеке также составляет 25%. При этом не важно, была ли выкуплена затем доля или осталась за наследником.
Со своей стороны Банк не заинтересовал в разделе крупного долга между наследниками. Ведь если двое из трёх кредиторов исправно платят, а третий допускает просрочку, то залоговое имущество всё равно изъять не представляется возможным. В связи с этим финансовое учреждение может обязать подписать договор совместного поручительства или предусмотреть иные санкции к неплательщику.
Поручительство третьих лиц
Поручительство третьего лица предусматривает переход к нему ответственности за допущенную просрочку. В случае своевременных платежей человеку не о чём волноваться – наследники вступят в свои права и станут исправно оплачивать займ. Иное дело, если сам кредитор был неблагонадёжным или родственники не вовремя сообщили в Банк о смерти клиента. Финансовое учреждение обратит свои претензии к поручителю, а не к членам семьи почившего. В дальнейшем плательщик сможет в судебном порядке взыскать с наследников потраченные суммы, но это потребует времени и усилий.
Нет наследства – нет кредита
Отсутствие наследства
Те же самые законодательные нормы относительно универсального правопреемства действуют и в случае отсутствия прочего наследного имущества. Это значит, что формально признавая свои права наследники ничего не должны будут выплачивать Банку. А в случае осуществления добровольных платежей по кредиту, человек даже сможет истребовать их возмещение.
Отказ от наследования
По различным причинам наследники могут отказаться от своей доли имущества. Или преставившийся был настолько одинок, что никого из родственников у него не осталось. В этом случае вступают в действие нормы статьи 1151 ГК РФ: имущество становится выморочным и им теперь распоряжаются государственные органы. Соответственно и Банку следует обращать свои претензии к государственным органам. Члены семьи почившего никакой ответственности по кредиту не несут.
Возможно, вам будет интересно:
26 декабря 2019
Человек умер, остался кредит. Что делать?
Покупка дорогой вещи, недвижимости или транспортного средства чаще всего происходит за счёт кредитных средств. Люди стремятся получить от жизни всё и сейчас, оставляя расплату за пользование предметами комфорта на будущее. Или наследникам, если заёмщик скоропостижно умирает до выплаты долга. Подобный факт усугубляет и без того депрессивное состояние членов семьи. Действительно, теперь кроме изыскания средств на погребение ещё необходимо найти деньги для погашения долга.
Согласно российскому законодательству Банк не имеет право требовать с наследников никаких выплат пока они не вступили в права наследования. Мало того, начисление пени, процентов и комиссий также неправомерно. Однако замораживание значительных сумм и отсутствие по ним каких-либо доходов отнюдь не входит в интересы финансовых учреждений. К каким ухищрениям прибегают банковские клерки и как этому можно противостоять будет описано далее в статье.
Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?
Одна из распространённых ошибок родственников – замалчивание факта смерти заёмщика перед Банком. Членам семьи умершего кажется, что чем позднее об этом станет известно – тем меньше будут выплаты по кредиту. Это в корне не верно. Во-первых, никто не отменял финансовые обязательства и со смертью должника они переходят к наследникам. Во-вторых, своевременное уведомление о летальном исходе клиента поможет избежать начисления лишних комиссий, процентов, пени. В программном комплексе проще заранее снизить ставку доходности, чем проводить сторнирующие операции.
При обращении в Банк родственники могут столкнуться с достаточно настойчивыми требованиями клерков погасить займ умершего или начать проводить текущие выплаты по кредиту. Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Помните, что менеджеры финансовых учреждений действуют в своих, а никак не в ваших интересах. При проявлениях шантажа или других несанкционированных действий сотрудников Банка вы вправе обратиться с жалобой в суд.
Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту
Итак, первое, что следует сделать родственникам почившего – подать в Банк извещение о смерти заёмщика. Сделать это нужно в письменном виде, с обязательной регистрацией заявления. Помимо уведомления об уходе кредитора в мир иной изложите свою просьбу приостановить начисление процентов, комиссий и прочих доходов по телу кредита. Основание: у наследного имущества пока не имеется собственника. Обязательно возьмите копию заявления.
Второе – уведомите Банк о том, что пока наследник(и) не вступят в права собственности, им не стоит ожидать проплат. Ведь любая осуществлённая выплата по кредиту автоматически означает признание долга и взятие на себя всех денежных обязательств в полном объёме. Пока вы не имеете полной картины перед собой и не вступили в права наследования, не оплачивайте даже процентов. Заранее успокоим на счёт изъятия залоговой собственности. Пока у неё нет официального собственника, она остаётся фактически ничейной. Изъятие же Банком означает неправомерное присвоение прав собственности.
Пока не наследник – не плати!
Ситуация может быть осложнена фактом наличия чересчур эмоциональных и поддающихся влиянию родственников. Клерки Банка могут игнорировать душевное состояние родственников испытавших тяжёлую потерю, или, наоборот, воспользоваться этим моментом и периодически названивать с просьбами погасить долг. Чтобы прекратить подобное давление члены могут пойти у Банка на поводу и внести минимальную оплату. Опять же повторим, что делать этого ни в коем случае нельзя. Пока у вас или другого родственника нет на руках официальных документов о вступлении в права наследования, вы не имеете никаких обязательств перед финансовым учреждением. Оказываемое психологическое давление является ничем иным, как вымогательством.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Законом оговариваются следующие условия наследования в отношении кредитных обязательств:
- От них нельзя отказаться и унаследовать только имущественные права.
- Сумма унаследованного долга не может превышать рыночной стоимости остального унаследованного имущества.
Если первый пункт достаточно ясен, то второй требует дополнительных разъяснений. Наследник не должен будет выплачивать Банку больше, чем реально унаследовал. При этом учитывается общая сумма выплат финансовому учреждению – вместе с процентами, комиссиями, пенёй – за всё время. Об этом моменте знают сотрудники кредитных учреждений и всячески требуют переоформления договора кредитных обязательств на наследника. Если поддаться на эту уловку, то заключённое наново соглашение будет означать, что все долги человек признаёт своей собственностью и отвечает перед Банком уже собственным имуществом, а не унаследованным.
Особо сложные ситуации
Редко когда наследник один. Обычно на имущество усопшего претендует несколько человек – дети, супруг(а), родители. В этом случае долговые обязательства также распределяются между всеми претендентами, пропорционально доли наследования.
Если среди наследного имущества имеется взятое в кредит – автомобиль, квартира, дорогая бытовая техника – следует перед вступлением в наследство внимательно прочитать договор с Банком. Возможно в абзацах, что написаны мелким шрифтом, вы для себя найдёте немало нового. При обнаружении непонятных моментов лучше заранее разъяснить их с юристом, специализирующемся на финансовом праве.
Поручительство третьих лиц
Ещё проблематичнее решается вопрос с поручительством. Традиционно по смерти заёмщика Банк обращает свои требования на родственников. Ситуация осложнится, если заёмщик допускал просрочки или на момент своей смерти имел задолженность по неоплаченным процентам, комиссии, пене. При таких обстоятельствах отвечать своим имуществом будет ни в чём не повинный человек.
В качестве утешения скажем, что поручитель в свою очередь вправе обратиться в суд и с наследников потребовать возмещения потраченных средств. Если мирного соглашения не удалось достигнуть на предварительном этапе, разбирательства обещают быть долгими.
Нет наследства – нет кредита
Избежать наследования долговых обязательств можно в двух случаях: при отсутствии прочего имущества и при официальном отказе от наследства.
Отсутствие наследства
Как было изложено выше, «универсальное правопреемство» чётко оговаривает сумму обязательств наследника – не более унаследованных имущественных прав. Следовательно, если самого имущества нет, то «негативного наследования» не происходит. Признав свои права наследник фактически ничего не должен выплачивать по кредиту. Добавим, что если всё же какая-то выплата состоялась, то человек вправе обратиться в Банк за возвратом денег.
Отказ от наследования
Взятие серьёзных долговых обязательств на себя – дело рискованное. Не каждый наследник соглашается на это. Или у заёмщика в принципе может не оказаться никого из родственников. В этом случае согласно ст. 1151 ГК РФ имущество становится выморочным и распоряжаться им будут государственные органы. К ним же и будет обращено взыскание долга. Родственников почившего никоим образом это затрагивать не будет.
Возможно, вам будет интересно:
Человек умер, остался кредит. Что делать?
Когда берут кредит на покупку дорогой вещи, люди совсем не думают о смерти. Тот же холодильник, квартира или новая машина предназначены, чтобы получать лишнее удовольствие от жизни. Но вот проходит некоторое время и заёмщик внезапно умирает. Наследники становятся перед необратимым фактом: вместе с имущественными правами им переходят в собственность и долги усопшего. Теперь им необходимо искать не только деньги на похороны, но и для возврата заёмных средств.
По закону в течение 6 месяцев со дня смерти Банк не вправе с наследников требовать погашения кредита. В этот же период начисление каких-либо комиссий и процентов неправомерно. Ведь по факту имущество пока числится за покойным и не принадлежит никому. Избежать начисления пени и прочих сборов поможет своевременное уведомление сотрудников финансового учреждения о случившемся летальном исходе их клиента.
Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?
Достаточно наивно думать, что менеджеры Банка на следующий же день узнают о кончине их заёмщика. Чаще всего данный факт становится обнародованным спустя 2-3 месяца, то есть, когда сотрудник позвонит родственникам и уведомит о выявленной просрочке. За этот период помимо срочных комиссий и процентов Банком будут насчитаны различные штрафные санкции за невозврат части тела кредита.
Банковские клерки часто настойчиво просят наследников досрочно погасить займ их умершего родственника. Делать это ни в коем случае не следует. Сотрудники финансового учреждения действуют в своих интересах, и «замороженный» на несколько месяцев кредит для них является проблемой. Пресекайте любое психологическое давление. В течение 6 месяцев у вас нет никаких прав на этот долг, а значит и погашать вы его не обязаны. При проявлении излишнего рвения со стороны Банка вы даже вправе обратиться в судебные инстанции.
Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту
Первые ваши действия в отношении займа – это уведомление банковских служащих о случившемся. Отправляясь в отделение у вас на руках должно быть Гербовое свидетельство о смерти и (желательно) договор с финансовой организацией. Ваша цель – зафиксировать в письменном виде своё обращение, в котором вы просите остановить все начисления по кредиту и чётко указываете причину. Заявление у вас обязаны принять и зарегистрировать. Возьмите на всякий случай копию.
В большинстве случаев сотрудники Банка начнут вас убеждать не прекращать выплат по займу. Не идите у них на поводу. Проявляя мнимое сочувствие они могут вынуждать вас сделать первую выплату по кредиту. После подобные действия в суде будут трактоваться как признание долга и принятие ответственности за его выплату, что однозначно свидетельствует не в вашу пользу.
Пока не наследник – не плати!
Имеете ли вы какие-либо обязательства перед Банком? Только если официально вступили в наследство. До этого никто вас не вправе заставить оплачивать долги умершего. Все утверждения относительно семейных уз должны расцениваться как психологическое давление. Банковские клерки настроены на снижение проблемного портфеля и готовы пойти на любые уловки ради этого. Если у вас на руках нет бумаг от нотариуса о признании вас наследником, то у вас нет необходимости вносить финансовые средства в оплату кредита. Тем более, что похороны и поминки уже заставят вас потратиться.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Правовые нормы оговаривают условия наследования. Во-первых, оно происходит в полной мере. Это означает, что нельзя наследовать только имущественные права, отказываясь от долгов. Во-вторых, «универсальное правопреемство» ограничивает финансовую ответственность наследников. Они отвечают перед финансовыми институтами только в рамках унаследованного состояния. Банк не вправе истребовать сумму больше, чем им досталась по наследству.
Часто крупные долги отнюдь не покрываются прочим имуществом наследодателя. Зная об этом, сотрудники Банка убеждают после вступления в наследство переписать договор займа. В этом случае наследник уже будет отвечать своим имуществом по долгам родственника, а не унаследованным. Существуют и прочие юридические тонкости, о которых лучше проконсультироваться с правовыми защитниками заранее.
Особо сложные ситуации
Как правило, наследников бывает несколько. В этом случае сумма кредита распределяется в той же пропорции, как и остальное имущество. Самый распространённый случай – когда в собственность переходит квартира, взятая в ипотеку. Ответственность наследников по ней определяется унаследованной части.
Финансовая организация может установить свои условия для наследования жилья или автомобиля. Часто они прописаны в изначальном договоре мелким шрифтом. Все спорные моменты наследникам придётся согласовать до вступления в наследство. Само собой разумеется, что кредитные менеджеры постараются максимально отстоять интересы Банка.
Поручительство третьих лиц
Ещё более сложной оказывается ситуация при выдаче кредита под поручительство третьих лиц. В этом случае всё будет зависеть от добропорядочности заимодавца. Если все платежи совершались вовремя, не было просрочек, то кредит перейдёт в качестве долга к непосредственным наследникам. В противном случае Банк начнёт предъявлять свои претензии поручителю, а не к родственникам кредитора.
В свою очередь поручитель будет вправе обратить задолженность заимодавца на наследников. От подобного регрессного требования по факту проиграют все.
Нет наследства – нет кредита
На практике существуют два варианта отсутствия наследства: когда кроме кредита нет другого имущества и когда наследники отказываются от своих прав на имущество.
Отсутствие наследства
Согласно юридических норм, наследство не может состоять только из долгов. При отсутствии прочего имущества «негативное наследование» не осуществляется. В этом случае, принимая на себя все имущественные права, наследники по факту ничего не должны Банку. Мало того, они вправе истребовать в судебном порядке компенсацию за незаконно используемые средства, если совершили какую-либо выплату по начисленным процентам, комиссии или телу кредита.
Отказ от наследования
Случается, что наследники не желают брать на себя долговые обязательства покойного и решают вообще отказаться от наследства. Решение каждый принимает самостоятельно и осуждать за эти действия наследников не следует. Что происходит в этом случае? Согласно статье 1151 ГК РФ имущество почившего становится выморочным и его судьбой теперь ведают государственные органы. Теперь Банк обращать взыскание заёмных средств будет вынужден на государственные органы. Родственников же дальнейшая судьба кредита касаться не будет.
Возможно вам будет интересно:
Что делать, если человек умер, а кредит остался
Нередко случается, что заемщик умирает, не успев выплатить банку взятый кредит. И в таких случаях его родственники часто слабо представляют, как следует правильно себя вести. На них, еще не вполне оправившихся от удара после потери близкого человека, сваливаются хлопоты по оформлению наследства и проблемы с кредиторами. В данной статье мы рассмотрим финансовую сторону смерти.
Как банк получает информацию о смерти заемщика
В большинстве случаев банк узнает о смерти заемщика после образования просроченной задолженности по кредиту. Крупный банк о причинах просрочки может узнать спустя 2–3 месяца, лишь после того, как начнется со стороны кредитных менеджеров обзвон должника, его работодателей и родственников. В течение всего времени, пока кредит не погашается, банк начисляет проценты и штрафы за неустойку. Чтобы взыскать задолженность досрочно, банку придется обратиться в суд. Несколько правил, рассмотренных ниже, помогут родственникам умершего заемщика сориентироваться и правильно действовать в сложившейся ситуации.
Как нужно вести себя родственникам умершего заемщика
После получения свидетельства о смерти необходимо сразу же написать заявление в банк с просьбой о приостановлении начисления процентов и об отмене штрафных санкций на срок 6 месяцев — до вступления в наследство. В таких случаях на основе представленного заявления и свидетельства о смерти заемщика все начисления обычно приостанавливаются. Но существуют банки или их некоторые особо ретивые сотрудники, которые дают рекомендации еще не вступившим в наследство родственникам продолжать погашать кредитные задолженности вместо умершего заемщика. Попавшим в подобную психологическую обработку родственникам нужно воспользоваться следующим правилом.
Родственники, в права наследства не вступившие, ни при каких обстоятельствах погашать кредит не обязаны. Не попадайтесь на подобные уловки банка. Не стоит также и продолжать «слепо» платить по кредиту, не ставя банк в известность о смерти заемщика. Ситуация после потери близкого человека и без того непроста, и лишние финансовые траты при таких обстоятельствах крайне нежелательны.
Если осталось наследство после смерти заемщика и его родственники приняли его, вступив в права на это наследство, то к ним автоматически перейдет долг заемщика по кредиту. Этот момент в наследственном праве обозначен термином «универсальное правопреемство». Но ответственность наследников по кредиту ограничена и лежит в пределах стоимости принятого ими наследства.Ранее банки могли в судебном порядке взыскивать с наследников лишь остаток основного долга и рассчитанные на дату смерти заемщика проценты. Сейчас ситуация несколько изменилась — банки получили право и на получение процентов с родственников по кредитам умерших заемщиков. Для тех, кого интересует этот вопрос, предназначена отдельная статья.
Если заемщик после себя не оставил имущество, то и наследников у него не будет. Следовательно, его родственники не обязаны погашать оставшуюся задолженность по кредитному договору. В случае, если они под давлением банка после смерти заемщика вносили какие-либо платежи в счет погашения задолженности, они в судебном порядке могут вернуть обратно свои деньги плюс проценты за незаконное пользование чужими финансами. На эту тему также существует отдельная статья.
Если наследство осталось, но родственники по каким-либо причинам от него отказались, то обязанности по погашению кредита на них не переходят. В этом случае имущество признается выморочным и переходит в собственность государства. Иногда на это имущество начинает претендовать банк, но разборки банка с государством родственникам вряд ли будут интересны.
Что происходит с кредитом, если человек умирает
Автор: Григорьева Лилия Геннадьевна. Юрист, опыт работы по специальности с 2002 года. Специализируюсь на налоговых, гражданских делах административных делах.. Дата: 13 июня 2019. Время чтения 6 мин.
После смерти заемщика кредит, как обязательство, наследуется. Требование по долгу предъявляется организацией, с которой заключен кредитный договор, желательно в течение 6 месяцев. Наследники имеют право написать заявление о возникновении страхового случая, при положительном решении долг умершего будет погашен. В противном случае, обязательства родственникам предлагают погасить добровольно. Кредитор вправе предъявить требования к имуществу должника как при наличии наследников, так и при их отсутствии. Однако наследники вправе не погашать долги, превышающие стоимость наследуемой собственности.
Ответ эксперта
Эксперт: Григорьева Лилия Геннадьевна. Юрист, опыт работы по специальности с 2002 года. Специализируюсь на налоговых, гражданских делах административных делах. Фейсбук: lirioundlily, Телефон 8-926-382-95-03.Особенности наследования прав и обязанностей
Смерть человека не означает автоматического прекращения его прав и обязанностей. Обязательства прекращаются, если исполнение не может быть произведено без личного участия скончавшегося должника или напрямую связано с его личностью.
К примеру, право на получение алиментов не передается по наследству. Также наследники не могут взыскать задолженность по их уплате с должника. При этом если умер должник – взыскать долги по алиментам за счет наследственной массы можно.
Кредитные отношения, как правило, не носят личного характера и не связаны с личностью должника или кредитора. Особенно если кредит предоставляется заемщику – физическому лицу ‒ банком или другой финансовой организацией. Подобные обязательства смертью должника не прекращаются. Кредитор и иные заинтересованные лица для реализации своих прав и обязанностей, а также ограничения негативных последствий и излишних затрат при исполнении имеющихся обязательств умершего должны соблюдать определенный порядок действий в случае свершившегося юридического факта – смерти должника.
Предлагаю рассмотреть ситуацию с двух сторон: со стороны заемщика и его наследников и со стороны кредитной организации.
Как поступать наследникам
Кредит, как обязательство наследодателя, наследуется, как и любые иные права и обязанности. При этом размер долга ограничен размером имущества. То есть, по закону наследник вправе не оплачивать долги, превышающие стоимость наследуемого имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Однако он вправе погасить задолженность добровольно.
Рис. 1. Добровольное погашение больших долгов ‒ скорее исключение
Уведомление кредитора
Как и в любом действии, наследование кредита требует соблюдения определенного порядка действий. Наследники или иные заинтересованные лица должны сообщить в кредитную организацию о юридическом факте – смерти должника. Сообщить о факте рекомендуется в течение тридцати дней со дня кончины.
Как правило, кредитная организация в качестве доказательства факта просит предоставления нотариально заверенной копии свидетельства о смерти должника. Сообщение позволит избежать доначисления пени и штрафов при просрочке оплаты кредита и обвинения должника в нарушении взятых на себя обязательств.
При наличии страховки
Выдаваемые кредиты часто страхуются. Поэтому одновременно с сообщением о факте смерти следует подать заявление о выплате возмещения в связи с наступлением страхового случая. Оно может быть подано как в кредитную организацию, так и страховщику в зависимости от условий кредитного и страхового договора, а также договоренностей между юридическими лицами.
В случае положительного решения страховщика, возмещение закрывает сумму кредита, и он будет погашен полностью или частично. Если долг будет полностью закрыт – вопрос исчерпан. Если остается к уплате часть кредита – порядок действий ниже. В случае отказа страховой компании от выплаты, следует изучить вопрос о возможности судебного обжалования отказа.
Погашение долгов
Кредитная организация иногда предлагает родственникам продолжать оплачивать кредит на прежних условиях без переоформления договора. Мы не можем рекомендовать подобную юридически спорную форму исполнения обязательства. Она возможна только в случае добровольного погашения долгов заинтересованными лицами, поскольку взыскать уплаченные суммы со страховой организации или наследников при наличии спора невозможно.
Кредиторы самостоятельно должны предъявить требования к лицам, принявшим наследство, в пределах сроков исковой давности. Наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно. То есть, кредитная организация вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Рис. 2. Наследники несут солидарную ответственность в части долгов
Требование кредитора также может быть предъявлено к наследуемому имуществу до определения круга наследников. Он вправе потребовать как всю сумму кредита, так и заключить договор с наследниками:
- на тех же условиях, что и с должником;
- с другими договоренностями, в зависимости от вида контракта, его условий и иных обстоятельств.
Если стороны не договариваются между собой о порядке погашения и сумме долга, круге должников, то спор переходит в стадию судебного рассмотрения.
Права и обязанности кредитора
Кредитная организация, как только получит информацию о юридическом факте, должна обратиться с требованием о выплате задолженности к наследникам или наследуемому имуществу (п. 3 ст. 1175 ГК РФ). Но должен быть соблюден установленный порядок их предъявления. То есть, именно банк несет ответственность за уведомление родственников, а не они должны разыскивать кредиторов.
Срок предъявления требований установлен в пределах периода исковой давности в зависимости от вида обязательств. Можно рекомендовать направлять их в пределах шестимесячного срока, до момента получения и реализации наследуемого имущества наследниками должника.
Если никто не вступает в права наследства, тогда, соответственно, предъявить требования не к кому. Поскольку при отсутствии наследников никто не наследует не только имущество при наличии, но и обязательства.
Рис. 3. При отсутствии наследников и собственности кредит признается безнадежным
Но хотелось бы обратить внимание, что если есть имущество в наличии, тогда кредитным организациям следует предъявить требования к нему. Это позволит в судебном порядке установить право на оставшуюся после должника собственность. Последствия таких действий, а также возникающие при этом расходы необходимо учитывать заранее при определении целесообразности предъявления подобных требований.
Выводы
Таким образом, когда должник умирает:
- Кредит выплачивают наследники, если они есть и если кредиторы своевременно и в установленном порядке предъявили к ним требования, а страховая компания отказала в выплате возмещения.
- Если же у должника нет страховки, имущества и наследников, которые захотели бы погасить долги добровольно, то неуплаченная сумма долга становится убытком кредитной организации, который списывается в установленном порядке.
Понравилась статья?
Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:
Автор: Григорьева Лилия Геннадьевна. Юрист, опыт работы по специальности с 2002 года. Специализируюсь на налоговых, гражданских делах административных делах. тел. 8-926-382-95-03. 13 июня 2019.
Человек умер, остался кредит. Что делать?
Кредиты прочно вошли в нашу жизнь. Сейчас сложно себе представить приобретение крупной вещи в дом без рассрочки, что уж говорить об ипотеке или приобретении автомобиля. Даже на потребительские нужды люди часто используют заёмные средства.
Военнослужащие берут кредиты не реже гражданских лиц, и многие банки предоставляют им особые условия кредитования. Для банков военнослужащий – идеальный клиент, ведь у него есть стабильный доход, который он всегда может подтвердить справой 2-НДФЛ. В ряде банков военнослужащим предоставляют специальные кредиты НИС (накопительно-ипотечная система). При выборе такого кредита государство помогает заёмщику в накоплении первоначальной суммы на ипотеку, однако использовать полученные деньги для покупки жилья удастся не ранее чем через три года после открытия счета.
Хотя кредиты вошли в обиход многих людей, смерть кредитора часто ставит в тупик его наследников. В то самое время, когда они переживают непоправимое горя к перечню посмертных хлопот добавляется вопрос наследования банковского займа.
Важно! Родственники должны знать, что после смерти заёмщика в течение 6 месяцев финансовая организация не вправе начислять какие-либо проценты или комиссии по кредиту. Требовать уплату с наследников в этот период Банк также не имеет право. Конечно, всё это справедливо, если домочадцы усопшего своевременно подали соответствующее заявление о смерти кредитора.
Откуда Банк узнаёт, что заёмщик умер?
Родные кредитора наивно полагают, что о смерти заёмщика в Банках узнают на следующий день. На самом деле сотрудникам финансовой организации данный факт становится известен лишь после 2-3хмесячной просрочки, когда менеджеры начинают активно звонить по контактному номеру по поводу возврата задолженности. При этом все доходы по кредиту продолжают начисляться, в т. ч. и штрафы за несвоевременное погашение.
Иногда от банковских служащих можно услышать настойчивые просьбы о досрочном погашении займа. Родственникам покойного ни в коем случае не следует идти на поводу у недобросовестных клерков. Формально вступают в наследство лишь спустя 6 месяцев после смерти и потому любые озвученные высказывания о досрочном погашении должны пресекаться вплоть до обращения в судебные инстанции.
Решение проблемы: остановите выплаты по кредиту
Как только у вас на руках оказалось официально свидетельство (Гербовое) о летальном исходе вашего близкого – сразу обращайтесь в кредитное учреждение с заявлением о приостановке кредита. Данного обращения вполне достаточно, чтобы Банк перестал начислять доходы как минимум на 6 месяцев. Вполне возможно, что сотрудники финансовой организации будут взывать к вашим родственным чувствам и советовать не прекращать проведение выплат. Предлагая это, банковские служащие преследует только собственные меркантильные цели. Согласно законодательным нормам суд может признать вас ответственными по займу лишь на основании проведённых выплат. Ведь тем самым вы признаёте существование кредита и готовы взять на себя ответственность по выплатам.
Пока не наследник – не плати!
Согласно законодательных норм близкие почившего только тогда имеют какие-либо обязательства перед Банком, когда совершено официальное принятие наследства. Моральное давление «вы же были семьёй» неправомочно. Пока нет официального вступления в права наследования все высказывания со стороны банковских клерков – лишь уловки, направленные на снижение доли проблемного кредитного портфеля. Рассматривайте все попытки воспользоваться вашим доверием только с этой позиции. Расходы после смерти близкого неизбежны, потому лучше потратьте имеющиеся сбережения на достойные проводы преставившегося и организационные моменты.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
В нашей стране наследование происходит в полной мере. Это значит, что помимо имущественных прав наследникам отходят и долги умершего. Следует однако помнить, что «универсальное правопреемство» предусматривает рамки финансовой ответственности. Лицо, являющееся наследником, отвечает за кредит в рамках общей стоимости наследства. Это означает, что Банк не вправе требовать с них большей суммы, чем они получили после усопшего.
Обращаем ваше внимание, что финансовые организации, имея в своём штате опытных юристов, могут через суд требовать взыскания оставшегося долга, начисленных после смерти заёмщика процентов и комиссий. Будьте особо внимательны в этом вопросе, поскольку нынешние нормативные акты несколько расширили права банков в этом вопросе.
Особо сложные ситуации
При коллективном наследовании, когда наследников несколько, банк может предъявить требования о погашении кредита всем или отдельно каждому человеку. Самый распространённый вариант, это когда наследуется квартира в различных долях. Соответственно и ответственность по ипотеке устанавливается согласно унаследованной доле.
Заметим, что финансовая организация может воспрепятствовать наследованию определённого имущества. Если в залоге был автомобиль или жильё, то банк имеет «приоритетное право» устанавливать особые условия перед вступлением в наследство. Решение спорных пунктов должно предварять данному факту. Естественно, что кредитные менеджеры будут стараться утвердить удовлетворяющие их моменты.
Важно помнить, что для военнослужащих доступны кредиты на особых, льготных условиях. Нередко такие кредиты отличаются нетиповым договором, поэтому родственникам умершего необходимо как можно внимательнее ознакомиться со всей документацией по кредиту.
Поручительство третьих лиц
Крайне сложными считаются кредиты, выдававшиеся под поручительство третьих лиц. Был ли покойный добросовестным плательщиком? Если да, то кредитные обязательства перейдут напрямую родственникам, согласно доле наследования. Кредитное учреждение не особо горит желанием привлекать посторонних лиц в имущественные разбирательства. В том случае, если заимодавец оказался недобросовестным и уже имеется постановление о взыскании средств всеми имеющимися способами, тогда ответственность по финансовым обязательствам переходит не к наследникам, а к поручителю.
В это же самое время поручитель вправе предъявить «регрессные требования» к наследникам кредитора. Фактически задолженность заимодавца обращается вновь на его родственников.
Нет наследства – нет кредита
Рассмотрим две ситуации: когда кроме кредита нет другого имущества и когда родственники отказываются принимать наследство по каким-либо причинам.
Отсутствие наследства
Само понятие наследства предусматривает наличие какого-либо имущества. При отсутствии оного «негативное наследование» юридически недопустимо. Это означает, что Банк не вправе требовать с родственников каких-либо выплат по задолженности такого кредитора. Все осуществлённые проплаты родные усопшего вправе истребовать в судебном порядке с финансовой организации. Также близкие покойного могут истребовать и проценты за незаконно используемые средства.
Отказ от наследования
Наследники вправе не предъявлять права на наследуемое имущество почившего. Что происходит с кредитом в этом случае? Всё зависит от того, кому имущественные права переходят после смерти заимодавца. Согласно ст. 1151 ГК РФ всё имущество усопшего становится выморочным и переходит во владение государства. То есть, банк вынужден будет подавать в суд на представителей государственных органов для погашения кредитных обязательств. Родственников же дальнейшие разбирательства касаться уже никоим образом не будут.
15 Мая 2019Кто должен платить кредит за умершего человека
По состоянию на декабрь 2018 года казахстанцы набрали только потребительских кредитов на сумму почти 310 миллиардов тенге. В долг «залезли», как свидетельствуют данные Нацбанка, более 3,3 миллиона человек. Расплатиться по кредитам могут не все.
Банки, конечно, могут закрыть глаза на невыплаченный кредит и не беспокоить родственников умершего. Если такие случаи и есть, то очень редки. По закону неоплаченный кредит вместе с наследством передается близким родственникам. Наследники имеют право отказаться от кредита, но тогда придется отказаться и от наследства полностью.
«Согласно пункту 2 статьи 1038 Гражданского кодекса, наследство умершего гражданина переходит к другим лицам на условиях универсального правопреемства как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего раздела не вытекает иное. В соответствии с частью первой пункта 1 статьи 1040 Гражданского кодекса, в состав наследства входит принадлежащее наследодателю имущество, а также права и обязанности, существование которых не прекращается с его смертью», — говорится в сообщении Национального банка.
Банки имеют право предъявить свои требования наследникам по правилам статьи 1081 Гражданского кодекса. В статье закона говорится, что, если наследники, принявшие наследство, уклоняются от регистрации имущества, входящего в состав наследства, или прав на него, банк вправе требовать принудительной регистрации.
«Согласно разъяснению Верховного суда, наследники, принявшие наследство, согласно требованиям статьи 1081 Гражданского кодекса, отвечают по обязательствам наследодателя как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего каждому наследнику. Таким образом, наследники отвечают перед кредиторами наследодателя по его обязательствам в размере стоимости перешедшего к ним в порядке наследования имущества», — пояснили в Нацбанке.
В свою очередь наследники, ответственные за выплату кредита, вправе получать от банков полную информацию по кредиту умершего человека. Выплачивать кредит наследники должны с момента приобретения наследства.
Возможны такие ситуации, когда у умершего человека нет наследников ни по завещанию, ни по закону, либо никто из наследников не имеет права наследовать, либо все они отказались от наследства. В таком случае наследство признается судом выморочным имуществом в порядке, предусмотренном статьей 1083 Гражданского кодекса Казахстана.
Выморочное имущество – это наследуемое имущество, на которое в силу определенных обстоятельств не могут претендовать или отказываются от получения наследники умершего. К выморочному имуществу может относиться как все наследство целиком, так и его часть. В таком случае имущество переходит в коммунальную собственность по месту открытия наследства.
«По правилам статьи 1081 Гражданского кодекса кредиторы умершего человека вправе предъявить свои требования, вытекающие из обязательств договора, к исполнителю завещания или к наследникам, отвечающим как солидарные должники в пределах стоимости имущества, перешедшего к каждому наследнику», — говорится в разъяснении Нацбанка.
То есть если даже у человека нет родственников, кто мог бы заплатить его кредит, то банк имеет право претендовать на имущество умершего.
В Национальном банке пояснили, что законодательством страны не предусмотрено информирование банков о смерти клиента, даже государственные органы не могут предоставлять им такой информации.
«Полагаем, что родственникам следует своевременно информировать кредиторов умершего в целях соблюдения кредиторами морально-этических норм поведения», — ответили в финрегуляторе на вопрос, может ли банк беспокоить родственников во время траура. Отношения между клиентом и банком носят договорной характер.
Вместе с тем в разъяснениях Национального банка указано, что в Казахстане защищается и охраняется банковская тайна в отношении банковских счетов клиентов.
Источник: tengrinews.kz