Банки стали активнее предлагать рефинансирование кредитов :: Финансы :: РБК

ЦБ снизил ключевую ставку до нового исторического минимума

Средневзвешенная ставка по розничным кредитам постепенно снижается. По данным ЦБ, в июне по кредитам до года она составила 13,95%, что на 1,05 п.п. ниже по сравнению с началом этого года, на 2 п.п. — с начала 2019-го, и на 5,04 п.п. — с начала 2018 года. По кредитам от одного года до трех лет ставка в июне была на уровне 13,92%: она снизилась не так радикально — на 1,99 п.п. с начала 2018-го. Обслуживание кредитов на срок более трех лет, куда входит и ипотека, в июне в среднем обходилось в 11,08%: с начала года ставки снизились на 0,98 п.п., с января прошлого года — на 1,65 п.п., а с начала позапрошлого — на 1,91 п.п. Если сравнивать текущий уровень ставок с показателями пятилетней давности, разница достигает 7,46 п.п. (в июне 2015-го стоимость кредитов от трех лет составляла 18,54% годовых).

Читайте на РБК Pro

Какие банки смягчали условия по рефинансированию кредитов

Большинство крупных игроков снижали ставки по рефинансированию как ипотеки, так и потребительских ссуд. Средняя ставка по таким продуктам, в частности, падала в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, «Открытии», Россельхозбанке, Росбанке, банке «Санкт-Петербург» и «Ак Барсе».

По данным Frank RG, самое заметное сокращение средних минимальных процентных ставок по рефинансированию потребкредитов произошло в Росбанке (на 4 п.п. с начала лета), РСХБ (на 1,9 п.п.), «Открытии» (на 1,6 п.п.). В ипотеке сильнее всего политику рефинансирования поменяли Росбанк (минус 2,04 п.п. с апреля), Райффайзенбанк (минус 2 п.п.), «Открытие» (минус 1,9 п.п.) и УБРиР (минус 1,7 п.п.).

При каких ставках клиенту выгодно рефинансирование

Запускающие программы рефинансирования банки включились в борьбу за более качественных заемщиков, с положительной кредитной историей, говорит директор — руководитель направления банковских рейтинга агентства НКР Михаил Доронкин. «В условиях пандемии и последовавшего снижения реальных доходов населения заметно снизилось и качество входящего потока новых заемщиков, что повысило роль рефинансирования в формировании клиентской базы», — замечает он.

Спрос на рефинансирование предъявляют заемщики, которые не пострадали от пандемии и ограничений, — они просто хотят снизить платежную нагрузку, говорит зампред правления Абсолют Банка Антон Павлов. По его оценкам, под рефинансирование в основном попадают ссуды, выданные один-два года назад. Из-за серьезного снижения ставок на рынке рефинансирование интересно даже тем, кто брал кредит в 2019 году, считают в Газпромбанке. «Клиенты чаще обращаются, когда разница в ставке по кредитному договору составляет более 1 п.п.», — говорит представитель банка.

Выгода от рефинансирования в основном зависит от разницы ставок, которая образуется при переходе в другой банк, отмечает директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. «В случае с потребительскими кредитами рефинансирование становится ощутимо выгоднее, если новая процентная ставка на 15–20% меньше, чем первоначальная. Например, при прежней ставке в 10% годовых ощутимо выгодной может быть ставка под 8–8,5%. Для ипотечного кредитования отклонение может быть в районе 10%», — поясняет аналитик. Он подчеркивает, что оценивать разницу ставок в процентных пунктах не всегда показательно: при изначально высокой стоимости кредита снижение ставки на 1–2 п.п. будет не таким ощутимым, как при низкой.

Чаще всего заемщики обращаются за рефинансированием раньше, когда предлагаемая ставка по новому потребкредиту ниже на 5–7%, а по ипотеке — на 2%, оценивает вице-президент банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев.

Срок кредита для перехода в другой банк имеет значение. «Рефинансирование будет ощутимо выгодно на первоначальном этапе погашения потребкредита», — говорит Ногин. Для ипотечного кредитования или кредитных карт сильной разницы, по его словам, нет в силу специфики этих видов займов, но когда до окончания ипотечных выплат остается менее одного года, рефинансирование явно не выгодно. Чем дольше срок до погашения задолженности, тем привлекательнее рефинансирование, соглашается директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. «При относительно коротком долге затраты на переоформление кредита — страховка, переоформление недвижимости и тому подобное — могут перевесить выгоды от снижения ставки или сделать их несущественными», — замечает он.

Выдачи ипотеки вернулись к двузначным темпам роста

Что может помешать снизить ставку по кредиту

Заемщику, скорее всего, будет отказано в рефинансировании, если он не платит по текущим обязательствам или не имеет заработка, утверждают опрошенные РБК эксперты. «Если клиент допустил просрочку выплат по потребительскому кредиту или потерял источник дохода, то он объективно испытывает трудности с выплатой заемных средств», — поясняет замдиректора департамента розничных клиентских решений Росбанка Лидия Каширина. В таких ситуациях банк может предложить опцию реструктуризации долга. Важно не только отсутствие просрочки на момент обращения за новым кредитом, но и выплаты по графику в течение последних шести месяцев, отметили в Росбанке и ВТБ.

Рождение ребенка или появление другого иждивенца в семье не повод для отказа в рефинансировании, хотя кредитор будет учитывать изменение платежеспособности клиента с учетом новых условий, говорит Каширина. При принятии решения о рефинансирования банки оценивают те же параметры, что и при выдаче новой ссуды, замечает гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович. Кредиторы могут обратить внимание не только на допущенные ранее просрочки или уровень долговой нагрузки, но и на многочисленные заявки на кредит, приводит пример эксперт.

С 1 октября 2019 года российские банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, но при рефинансировании это делать не обязательно. «Рефинансируя кредит, банк рассчитывает на то, что из вновь полученного кредита будет погашено предыдущее обязательство или несколько обязательств. В случае погашения предыдущего кредита значение ПДН не изменится, тогда как в случае сохранения как нового, так и старого кредита значение ПДН, конечно, же вырастет», — объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, такие случаи отслеживаются банками и те применяют к подобным клиентам специальные меры, от повышения ставки по новому кредиту до требования его досрочного погашения.

Отразится ли рефинансирование на кредитной истории

В большинстве случаев появление любого нового кредита или кредитной карты отражается на скоринговом балле клиента, считает Лагуткин. «Влияние, как правило, негативное: скоринговый балл снижается, что связано с возникновением дополнительной неопределенности в возможности своевременного обслуживания нового обязательства», — отмечает он, добавляя, что рефинансирование в данном случае не будет исключением, так как рассматривается в качестве нового кредита.

Александрович, наоборот, утверждает, что перекредитование напрямую не влияет на скоринговый балл и качество кредитной истории: «Если заемщик рефинансирует кредит в том же банке, чтобы обслуживать его по более низкой ставке, то произойдет снижение его долговой нагрузки. Если он рефинансирует кредит в другом банке, то теоретически может произойти кратковременное ухудшение скорингового балла, носящее технический характер: долг может задвоиться на время, когда у заемщика уже открыт кредит в другом банке, но еще не закрыт старый».

6 шагов для рефинансирования кредита на квартиру

Рефинансирование ипотеки – услуга среди наших сограждан не особо популярная, однако весьма полезная. Руководитесь ипотечного центра инвестиционно-риелторской компании Est-a-Tet Алексей Новиков рассказал о том, что такое рефинансирование ипотеки, как должен действовать заемщик и какие требования предъявляет банк при изменении условий кредитования.

Суть рефинансирования ипотеки — в улучшении условий кредитования путем оформления кредита в новом банке. Главный нюанс для заемщиков, оформивших кредит на квартиру в новостройке, заключается в том, что рефинансирование ипотеки можно произвести только после оформления права собственности на квартиру или до оформления права собственности при условии предоставления дополнительного обеспечения в виде поручительства или залога.

Чаще всего рефинансирование используется в случае, если при оформиения кредита на покупку квартиры в новостройке банки не предлагают той ипотечной программы, которая в полной мере удовлетворяла бы пожелания клиента, или если процентная ставка по этим программам высока.

Тогда заемщик оформляет ипотеку по программе одного из аккредитовавших объект банков, а дальше, после получения прав собственности, производит рефинансирование в другом банке с более выгодными условиями кредитования.

Стоит отметить, что (до запуска программы господдержки. — Прим. ред.) в большинстве случаев процентная ставка на новостройки немного выше, чем на объекты вторичного рынка, к которым причисляется и квартира в новом доме после оформления права собственности, что является еще одной причиной рефинансирования.

Такая услуга предлагается далеко не во всех банках. Среди основных банков, где можно произвести рефинансирование кредита, можно перечислить «Сбербанк России», ВТБ24 и «Банк Москвы», «Газпромбанк», «Нордеа Банк», КБ «МИА» и т. д.

---

Рефинансирование ипотеки

Могу ли я требовать у Сбербанка снизить мою ставку по ипотеке?

---

6 этапов рефинансирования кредита на жилье

1. Придите в банк, в котором хотите провести рефинансирование, и подайте заявку.

2. Дождитесь одобрения заявки.

3. Получите согласие банка, в котором действует кредит, на рефинансирование.

4. Подпишите всю необходимую кредитную документацию в новом банке.

5. Новый банк перечислит кредитные средства в счет погашения задолженности по первичному ипотечному кредиту, то есть новый банк погашает кредит в старом банке.

6. Оформите государственную регистрацию ипотеки, а также переход залога объекта недвижимости от первичной кредитной организации в пользу нового банка в Регистрационной палате.

Несмотря на то, что рефинансирование ― весьма удобная и, что немаловажно, почти бесплатная схема улучшения условий кредитования (поскольку банки, как правило, за всю процедуру никакой комиссии не взимают, минимум – это стандартная комиссия за перевод денег), особой популярностью среди заемщиков она не пользуется.

Связано это во многом с тем, что сейчас в каждом банке стараются предложить заемщикам довольно широкую линейку ипотечных продуктов, и покупатель сразу может выбрать оптимальную для себя ипотечную программу. А те заемщики, которые оформляют «невыгодные» программы, чаще всего рассчитывают на быстрое погашение кредита.

Рефинансирование ипотеки было более популярно в конце 2012 и начале 2013 года, когда процентные ставки с 14% снизились до 12—13% годовых и заемщики были заинтересованы в таком значительном улучшении условий кредитования.

По материалам компании Est-a-Tet

Фото: Sandra van der Steen – Fotolia

Не пропустите:

Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?

Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?

Существует ли рассрочка между частными лицами?

Не могу вовремя платить по ипотеке – что делать?

Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.

Документы для рефинансирования ипотеки — ориентировочный список

Политика защиты персональной информации пользователей сайта

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: — кликнув по ссылке Отписаться внизу письма — путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: — идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; — предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; — связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; — направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера — не более 1 сообщения в день; — проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; — проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: — обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; — указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. — осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; — ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

6.2. Пользователь также может удалить предоставленную им в рамках определенной учетной записи персональную информацию. При этом удаление аккаунта может повлечь невозможность использования некоторых Сервисов.

7. Изменение Политики конфиденциальности. Применимое законодательство

7.1. ООО «МАС» имеет право вносить изменения в настоящую Политику конфиденциальности. При внесении изменений в актуальной редакции указывается дата последнего обновления. Новая редакция Политики вступает в силу с момента ее размещения, если иное не предусмотрено новой редакцией Политики. Действующая редакция всегда находится на сайте light-ipoteka.ru.

7.2. К настоящей Политике и отношениям между Пользователем и ООО «МАС» возникающим в связи с применением Политики конфиденциальности, подлежит применению право Российской Федерации.

8. Обратная связь. Вопросы и предложения

8.1. Все предложения или вопросы по поводу настоящей Политики следует сообщать в Службу поддержки ООО «МАС» по электронной почте [email protected] или по телефону 8(495)241-05-53 или путем направления корреспонденции по адресу: г. Москва, ул. Проспект Мира 41, стр. 1

лучших кредиторов по рефинансированию ипотечного кредита в 2021 году

Ставки по ипотеке заманчиво низкие, поэтому, если вы думаете о рефинансировании, обязательно воспользуйтесь этим и получите самую низкую ставку и самую выгодную сделку. Bankrate упростил для вас сравнение предложений рефинансирования, просмотрев десятки ипотечных кредиторов в нескольких ключевых областях, включая отзывы клиентов, низкие комиссии и быстрые сроки утверждения и закрытия. Основываясь на этих контрольных показателях, вот наш путеводитель по лучшим кредиторам, занимающимся рефинансированием ипотеки в 2021 году.

Лучшие кредиторы для рефинансирования ипотечных кредитов

Wyndham Capital Mortgage

Компания Wyndham Capital Mortgage, расположенная в Шарлотте, Северная Каролина, — это цифровой кредитор, который предоставил займы на сумму более 18 миллиардов долларов и обслужил более 60 000 заемщиков. Имея одни из самых низких ставок рефинансирования, кредитор является конкурентоспособным выбором для домовладельцев, стремящихся сэкономить.

Варианты рефинансирования Wyndham Capital Mortgage включают рефинансирование по ставке и сроку, при котором вы меняете процентную ставку или срок ипотеки, либо и то, и другое; рефинансирование с выплатой наличных, при котором вы обналичиваете капитал в своем доме; FHA оптимизировать рефинансирование; и VA оптимизировать рефинансирование (заем рефинансирования с понижением процентной ставки или IRRRL).Кредитор также предлагает упрощенный вариант рефинансирования, который позволяет заемщикам рефинансировать по более низкой ставке без ипотечного страхования и без минимальных требований к кредиту.

Кроме того, кредитор не взимает комиссию и не навязывает вам скрытые расходы, а также обеспечивает быстрое автоматическое предварительное одобрение, чтобы вы могли быстро сравнивать его предложения refi с другими предложениями, а также целесообразные электронные закрытия, которые сокращают время закрытия.

Wyndham Capital Mortgage не имеет обычных офисов, поэтому вы не можете подать заявку на рефинансирование лично.

Better.com

Better.com — это цифровой кредитор, известный своим 100-процентным онлайн-процессом, благодаря которому вы можете получать доступ к ставкам, ресурсам и предварительному одобрению кредита 24/7. Кредитор был назван одним из лучших ипотечных кредиторов Bankrate в целом и лучшим онлайн-ипотечным кредитором в 2021 году.

Better.com предлагает варианты рефинансирования, включая рефинансирование по ставке и сроку и рефинансирование с выплатой наличных по обычным кредитам и займам FHA. Как и у других кредиторов в этом списке, у этого также одни из самых низких ставок рефинансирования на рынке.

Что также помогает Better.com выделиться, так это то, что вы не будете платить комиссию за оформление при рефинансировании, и, если вы предоставите более выгодное предложение от другого кредитора, кредитор либо превзойдет его, либо заплатит вам 100 долларов. Благодаря быстрой платформе и технологиям вы также можете получить ценовое предложение за секунды, письмо с предварительным одобрением в течение трех минут и закрытие сделки менее чем за три недели.

К недостаткам Better.com можно отнести тот факт, что здесь нет обычных офисов — процесс кредитования осуществляется полностью в цифровом формате — и что кредитор не предоставляет ссуды во всех штатах.

NBKC Bank

NBKC Bank — это обычное онлайн-финансовое учреждение, которое предоставляет различные кредиты и услуги по всей стране. Что касается ипотечного кредитования, то предложения банка по рефинансированию включают рефинансирование по ставкам и срокам, рефинансирование с выплатой наличных, оптимизированное рефинансирование FHA и оптимизированное рефинансирование VA (IRRRL), а также специальный вариант рефинансирования для некоторых заемщиков, все с конкурентоспособными ставками.

Что делает NBKC Bank достойным внимания, так это его репутация в области безупречного обслуживания клиентов и быстрой реакции кредитных специалистов.Отзывы клиентов также в подавляющем большинстве положительные.

Обратите внимание, что вам придется заплатить комиссию кредитору за рефинансирование в NBKC Bank, хотя, если вы являетесь участником Costco, вы можете иметь право на скидку. Также есть только четыре отделения, которые вы можете посетить лично, и все они находятся в районе Канзас-Сити.

Bank of America

Рефинансирование в Bank of America, втором по величине банке США, занявшем 2-е место по версии J.D. Power по степени удовлетворенности клиентов ипотечных кредитов в 2020 году, может иметь преимущества.Предложения банка по рефинансированию ипотеки включают рефинансирование по ставкам и срокам, рефинансирование за счет наличных средств и рефинансирование FHA и VA.

Вы можете значительно сэкономить на рефинансировании в Bank of America, который имеет одни из самых низких ставок рефинансирования. Тем не менее, вы можете найти еще более низкую цену или лучшую сделку в другом месте, поэтому обязательно присмотритесь к магазинам.

Через Интернет в Bank of America вы можете легко пройти предварительную квалификацию и подать заявку на рефинансирование, а также подать документы в цифровом виде. Вы также можете иметь право на автоматическую оплату или другие скидки на комиссию за оформление, если вы уже являетесь клиентом.Один недостаток: комиссии кредиторов Bank of America не разглашаются, поэтому вам придется проконсультироваться с кредитным специалистом, чтобы получить эту информацию.

Costco Mortgage

Costco — это не просто место, где можно купить продукты, мебель или шины. Если вы являетесь участником Costco, вы также можете делать покупки для некоторых из самых низких и наиболее конкурентоспособных предложений по рефинансированию на ипотечной торговой площадке Costco с вариантами, включая рефинансирование по ставке и сроку и рефинансирование с выплатой наличных.

Однако предложения по рефинансированию не финансируются и не подписываются Costco; розничный продавец просто позволяет вам сравнивать ставки от кредиторов-партнеров с особыми преимуществами, поскольку вы являетесь участником.

Если вы являетесь участником Costco исполнительного уровня, комиссия кредитора за рефи через ипотечную торговую площадку не превысит 250 долларов. Точно так же, если вы являетесь участником Gold Star, вы заплатите 550 долларов или меньше. Каждое полученное вами предложение ссуды также содержит прозрачную оценку комиссии, и, согласно Costco, участвующие кредиторы финансируют ссуды быстрее, чем в среднем по отрасли.

Разумеется, недостаток: вы должны быть участником Costco, что требует собственных затрат.

Какие существуют виды рефинансирования ипотеки?

Как правило, существует два основных типа рефинансирования ипотеки:

1. Ставка и срок рефинансирования , который включает замену текущей ипотечной ссуды на новую ссуду с другой процентной ставкой, другим сроком ссуды или и тем, и другим.
2. Рефинансирование с выплатой наличных , которое позволяет вам использовать капитал в вашем доме (в виде единовременной выплаты, выплачиваемой при закрытии сделки) в дополнение к снижению вашей ставки

Когда лучше всего рефинансировать ипотеку?

Это может быть хорошее время подумать о рефинансировании ипотечного кредита, когда процентные ставки упадут ниже уровня, который был на момент получения текущего кредита — в идеале — на половину или три четверти процентного пункта ниже.

Также может быть разумным рефинансирование, если ваш кредит улучшился, и теперь вы можете претендовать на новый кредит с более низкой процентной ставкой.

Поскольку рефинансирование связано с затратами на закрытие сделки, вы также должны учитывать точку безубыточности: время, когда вы можете рассчитывать окупить эти затраты, исходя из того, сколько вы сэкономите на ежемесячном платеже. Если вы не планируете оставаться дома достаточно долго, чтобы окупиться, рефинансирование может быть не лучшим способом, если ваша цель — сэкономить деньги.

В конечном счете, подходящее время для рефинансирования ипотеки — это когда это имеет для вас наибольший финансовый смысл.Это будет зависеть от нескольких факторов, в том числе:

Почему вам следует рефинансировать ипотеку?

Есть много веских причин для рассмотрения возможности рефинансирования ипотечного кредита, в том числе возможность:

• Заработать на более низкой процентной ставке, которая может уменьшить ваши ежемесячные платежи по ипотеке и привести к меньшим выплатам процентов в течение срока действия вашего кредита
• Сократите срок ссуды, чтобы вы могли погасить ее раньше и выплачивать меньше процентов в целом, или продлите срок ссуды, чтобы снизить ежемесячные платежи
• Заменить ипотеку с регулируемой ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой
• Выведите наличными из собственного капитала вашего дома для финансирования ремонта, консолидации долга, финансирования образования или оплаты любых других расходов
• Отмените ипотечную страховку, если ваш дом стал стоить

Каковы требования для рефинансирования ипотеки?

Есть несколько требований для получения права на рефинансирование ипотеки.

• Кредитный рейтинг — Для рефинансирования вам необходимо выполнить требования по кредитному рейтингу, как вы это делали с первой ипотечной ссудой. Исключениями являются оптимизированное рефинансирование FHA и оптимизированное рефинансирование VA (IRRRL), которые не требуют проверки кредитоспособности.
• Отношение долга к доходу (DTI) — Некоторые кредиторы ищут отношение долга к доходу (DTI) на уровне 50 процентов или меньше, а многие предпочитают не более 36 процентов. Коэффициент DTI — это ваши общие ежемесячные долговые обязательства, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход.
• Капитал — У вас должно быть достаточное количество капитала в вашем доме для рефинансирования. Большинство кредиторов предпочитают, чтобы у вас было не менее 20 процентов.
• Приправа — Для большинства кредиторов вам также необходимо выполнить требование «приправы», то есть период времени, который вам нужно подождать, прежде чем вы сможете рефинансировать. Обычно это минимум шесть месяцев с момента последнего рефинансирования или покупки дома.

Следует ли вам рефинансировать у вашего текущего кредитора?

От вас не требуется рефинансировать ипотеку у вашего текущего кредитора, и разумно искать предложения.Тем не менее, у вашего текущего кредитора могут быть преимущества. Во-первых, ваш кредитор может пожелать сопоставить или превзойти более низкую ставку, установленную другим кредитором. Во-вторых, часто бывает проще рефинансировать у вашего существующего кредитора, потому что у кредитора уже есть большая часть вашей финансовой информации. В-третьих, ваш кредитор может снизить или отказаться от некоторых сборов за рефинансирование, чтобы вы оставались клиентом.

Как рефинансировать ипотеку

Рефинансирование ипотеки включает несколько этапов.Вот обзор того, чего ожидать:

1. Определите свои цели. Чего вам поможет рефинансирование? Важно знать, сколько собственного капитала вы накопили, чтобы вы могли лучше определить свои цели.
2. Посчитайте. Рассчитайте точку безубыточности для закрытия расходов и подумайте, достаточно ли вы пробудете дома, чтобы их окупить. Сейчас хорошее время также решить, будете ли вы оплачивать заключительные расходы авансом или добавить их в новую ссуду.
3. Проверьте свой кредитный отчет и работайте над улучшением своей оценки или исправлением ошибок, если необходимо.
4. Сделайте покупки около и получите котировки ставок рефинансирования от нескольких кредиторов.
5. Применить. Когда вы найдете лучшее предложение, самое время заполнить заявку. Обязательно подготовьте всю свою финансовую информацию и будьте готовы предоставить ее при подаче заявления и на протяжении всего процесса андеррайтинга.
6. Подготовьтесь к оценке дома — вероятно, ваш кредитор потребует ее.
7. Соберите средства , которые вам понадобятся для покрытия заключительных расходов, если вы планируете их выплатить в последний день.

Подробнее:

причин рефинансировать существующую ипотеку

Информация, представленная ниже, не является и не предназначена для использования в качестве юридической консультации. Вся информация, контент и материалы, доступные на этой странице, предназначены только для общих информационных целей.

Как работает рефинансирование ипотеки

Проще говоря, рефинансирование ипотеки — это когда вы берете новую ссуду для погашения и взамен старой ссуды.Вы можете претендовать на получение ипотеки с более высокой ставкой после того, как вы заплатили по ипотеке в течение нескольких лет, чтобы обеспечить надежность, увеличить долю капитала в своем доме или уменьшить общую сумму долга. Кроме того, внешние обстоятельства, такие как падение процентных ставок по всей стране, могут повлиять на качество вариантов рефинансирования.

Имейте в виду, что рефинансирование существующей ипотеки означает прохождение еще одного процесса утверждения ипотеки, который обычно влечет за собой расходы и комиссионные сборы.

Рефинансируемая ипотека, естественно, будет иметь новые условия, поэтому домовладельцу будет важно полностью понять, что такое новая процентная ставка и продолжительность срока, и какая часть снижения затрат связана с более низкой процентной ставкой, а какая — из-за вашей ссуды. срок больше.

Хотя этот процесс может показаться сложным, надежный финансовый консультант или кредитор может помочь домовладельцу сориентироваться в процессе, чтобы убедиться, что он принимает разумные решения, которые в конечном итоге сэкономят ему деньги, а не будут стоить им денег.В конце концов, у рефинансирования есть масса преимуществ. Если вы хотите узнать больше, свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов.

Рефинансирование существующей ипотеки для повышения процентной ставки

При такой крупной ссуде, как ипотека, даже небольшие изменения процентной ставки могут привести к значительной экономии как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Например, 30-летняя ипотека на 200 000 долларов с процентной ставкой 6% будет означать ежемесячный платеж в размере 1199 долларов и общую стоимость 431 676 долларов в течение срока ссуды.Однако снизьте эту процентную ставку хотя бы на один процентный пункт, и вы начнете понимать, насколько важно это число: для той же 30-летней ипотеки в размере 200000 долларов снижение процентной ставки до 5% изменяет ежемесячные выплаты до 1074 долларов, а общая стоимость составит 386 512 долларов США, что позволит вам сэкономить 125 долларов США в месяц и более 45 000 долларов США в течение срока действия кредита. Этот пример демонстрирует, насколько существенной может быть экономия, когда процентная ставка по ипотеке снижается даже незначительно.

Рефинансирование доступного жилья и коммерческой ипотеки в банке клиентов

Таким образом, когда процентные ставки низкие, это может быть хорошее время подумать о рефинансировании существующей ипотеки.Рассмотрим эти преимущества:

• Рефинансирование потенциально может сэкономить сотни долларов каждый месяц, а это может быть преобразовано в тысячи долларов в течение срока ссуды.
• Если домовладелец владел своим домом пять или более лет, рефинансирование может помочь отменить требование о страховании ипотечного кредита, что также увеличивает сбережения.
• Рефинансирование ипотеки с более высокой процентной ставкой может включать снижение процентных ставок, предоставление лучших условий и, возможно, сокращение срока ипотеки.

Тем, кто хочет рефинансировать существующие ипотечные кредиты или приобрести новый дом, следует рассмотреть варианты, доступные в Банке клиентов. Наши специалисты по кредитованию могут предложить различные кредитные продукты и услуги, от обычных ипотечных кредитов до кредитов, обеспеченных государством. Мы предлагаем несколько различных вариантов ипотеки в следующих штатах: Пенсильвания, Нью-Йорк, Нью-Джерси, Коннектикут, Делавэр, Массачусетс, Род-Айленд, Вирджиния и Вашингтон. Чтобы узнать больше, посетите наш веб-сайт или свяжитесь с одним из наших кредитных специалистов.

Все продукты и услуги подлежат утверждению.

Как рефинансировать мою ипотеку в другом банке | Home Guides

Рефинансирование дает домовладельцу возможность изменить условия существующей ипотечной ссуды. Ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой или ипотечный кредит с процентной ставкой выше рыночной могут быть рефинансированы для получения более привлекательных условий кредитования. Домовладельцы могут поговорить с несколькими банками, чтобы определить, можно ли рефинансировать свою текущую ипотечную ссуду для более выгодных условий кредитования.

Проверьте свой отчет о потребительских кредитах. Используйте онлайн-источники, чтобы получить мгновенное представление о ваших кредитных данных. Следуйте процедурам, указанным в вашем кредитном отчете, чтобы оспорить недействительную информацию. Погасите просроченные кредитные статьи, судебные решения и счета по сбору платежей, которые указаны в вашем кредитном отчете. Рефинансирование в другом банке может быть проще, если ваши кредиторы получают своевременные выплаты.

Соберите папку для своей транзакции рефинансирования. Разместите в папке копии своих документов, таких как квитанции о последних зарплатах за последние 30 дней, выписки из банковского счета за последние шесть месяцев и налоговые декларации за последние два года.Приложите копии недавней выписки по ипотеке, недавнего счета по налогу на недвижимость и вашего страхового полиса домовладельца. Во время операции рефинансирования ваш банкир может запросить различные финансовые документы. Вас также могут попросить перевести ваш банковский депозитный счет в банк, предоставляющий вам рефинансирование.

Свяжитесь с несколькими банками, чтобы обсудить возможности рефинансирования. Сообщите банкирам о причине вашего рефинансирования, например о снижении ежемесячного платежа по ипотеке, консолидации долга, изменении периода погашения ипотеки или ведении дел с местным финансовым учреждением.

Сравните условия займа, а также процентные ставки и комиссии для программ, которые вы рассматриваете. Попросите каждого банкира дать добросовестную оценку. Изучите предоставленную кредитором правдивую информацию и добросовестные оценки, чтобы найти привлекательные условия для вашей ситуации.

Подайте заявление на получение ссуды рефинансирования лично или онлайн в выбранном вами банке. Предоставьте подробную информацию о вашей текущей ипотеке, доходе, активах, обязательствах и другую информацию, запрашиваемую банком. Каждую неделю обращайтесь к своему банкиру, чтобы получать новости о ссуде рефинансирования.

Завершите процесс рефинансирования. Встретьтесь с поверенным по урегулированию, чтобы просмотреть предоставленные банком кредитные документы. Подпишите свое имя и поставьте дату после прочтения кредитных форм. Получите объяснения от поверенного по вопросам урегулирования незнакомых терминов. Подписание всех закрывающих документов подтвердит ваше согласие с условиями рефинансирования и позволит вашему новому банку погасить вашу прежнюю ипотечную ссуду.

Ссылки

Ресурсы

Советы

• Предоставьте своему банкиру контактную информацию, такую ​​как номер мобильного телефона, номер рабочего телефона или адрес электронной почты.Связь может сократить задержки обработки во время типичной транзакции рефинансирования.

Предупреждения

• Вы можете задохнуться, когда узнаете размер связанных с этим сборов. Они могут составлять до 6 процентов от вашей оставшейся ссуды и могут включать баллы, комиссию за выдачу ссуды, комиссию за оценку и комиссию за закрытие. Ваш кредитор может захотеть включить комиссию в вашу ссуду.

Писатель Биография

Рэй Коул профессионально пишет с 1999 года и разработал десятки веб-сайтов.Коул пишет для eHow и SF Gate. Как владелец малого бизнеса более 15 лет он предоставляет ипотечные услуги, помощь в кредитовании и финансовое планирование для своих клиентов. Коул в настоящее время пишет книгу о личных финансах. Он также изучал и преподавал боевые искусства более 31 года.

9 лучших компаний по рефинансированию ипотеки в 2021 году

Прогнозируется, что процентные ставки останутся низкими до 2021 года, а количество заявок на рефинансирование ипотечных кредитов растет, и домовладельцы стремятся воспользоваться лучшими доступными ставками.Чтобы облегчить принятие решения, у нас также есть калькулятор рефинансирования ипотеки, который поможет вам оценить, сколько вы можете сэкономить.

Наши лучшие подборки для лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов в 2021 году

Лучше, чем большинство

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Проверить ставки рефинансирования в вашем районе

Вы можете уменьшить свои платежи с помощью более низких процентных ставок.Нажмите на свой штат, чтобы узнать, как это сделать.

HawaiiAlaskaFloridaSouth CarolinaGeorgiaAlabamaNorth CarolinaTennesseeRIRhode IslandCTConnecticutMAMassachusettsMaineNHNew HampshireVTVermontNew YorkNJNew JerseyDEDelawareMDMarylandWest VirginiaOhioMichiganArizonaNevadaUtahColoradoNew MexicoSouth DakotaIowaIndianaIllinoisMinnesotaWisconsinMissouriLouisianaVirginiaDCWashington DCIdahoCaliforniaNorth DakotaWashingtonOregonMontanaWyomingNebraskaKansasOklahomaPennsylvaniaKentuckyMississippiArkansasTexasView Сегодня Рефинансирование Цены

Мы выбрали 4 наших лучших предложения для лучших компаний по рефинансированию ипотечных кредитов, как продолжение списка лучших ипотечных кредиторов Money’s.Однако наш метод проверки не учитывал некоторых крупнейших кредиторов в США. Мы считаем, что этих поставщиков стоит упомянуть в нашем разделе «Лучше, чем большинство». Постоянное улучшение в таких областях, как обслуживание клиентов и доступность информации, имеет важное значение для их повышения.

9026 9026 Среднее значение 9026 4

Кредитор по рефинансированию	Рейтинг удовлетворенности клиентов JD Power	Регулирующие меры с NMLS	Разнообразие ипотечных продуктов	9026 Доступная информация Лучший	5	✅	✅
Guild Mortgage Co.	Лучше, чем большинство	3	✅	✅
Bank of America	Среднее значение	2	✅		✅	✅

Кредитор по рефинансированию	JD Power Рейтинг удовлетворенности клиентов	9902S Доступная информация
Wells Fargo	В среднем	9	✅	✅
Chase	Примерно	9026 Кредиты	The R est	1	✅	❌
Fairway Independent Mortgage Corporation	Лучше, чем большинство	3	✅	❌		U.S. Bank	Ниже среднего	0	✅	✅

Отзывы о лучших ипотечных компаниях по рефинансированию

Rocket Mortgage от Quicken Loans Обзор — Лучший кредитор рефинансирования в целом

Основные моменты из Rocket Mortgage

• Признан лучшим в отрасли по поддержке клиентов
• Признан лучшим в стране поставщиком рефинансирования согласно MBA
• Разнообразие кредитных продуктов, включая ипотеку с регулируемой ставкой, 15- и 30-летнюю ипотеку, ссуды FHA, VA и USDA
• Оптимизированный процесс онлайн-подачи заявок с помощью eClosing
• В 2020 году превзошел всех остальных ипотечных кредиторов, даже в случае выдачи ссуд, обеспеченных государством.
• Имеет калькулятор ставок рефинансирования ипотечных кредитов

Мы выбрали Rocket Mortgage by Quicken Loans (NMLS # 3030) в качестве лучшего рефинансирования ипотечный кредитор в целом из-за его большого опыта в удовлетворении запросов клиентов, всестороннего цифрового программного обеспечения и поддержки клиентов через Интернет.От отслеживания вашего бюджета до оценки ипотечных продуктов — этот онлайн-кредитор предоставляет комплексные инструменты, которые помогут заемщикам управлять процессом рефинансирования полностью онлайн от начала до конца.

Через Rocket Mortgage, цифровую платформу Quicken, клиенты могут автоматически импортировать информацию о налогах на недвижимость и страховании жилья после ввода своего адреса.

Кроме того, компания предлагает возможность цифровой интеграции с вашим банком, поэтому нет необходимости вручную вводить выписки со счета.Клиенты также могут изменить свою ставку, срок погашения и стоимость, чтобы увидеть другие варианты оплаты. Весь процесс можно завершить с помощью eClosing.

Это находит отклик не только у технически подкованных заемщиков, но, откровенно говоря, и у всех, кто хочет рефинансировать из дома в нынешней атмосфере социального дистанцирования.

Еще одна большая победа для Rocket заключается в том, что они предлагают практически все возможные варианты займа. От обычной до ARM, краткосрочной аренды и ссуд, обеспеченных государством — если вы решите работать с компанией, у вас будет много вариантов.

Rocket Mortgage неизменно занимает первое место в исследовании JD U.S Primary Mortgage Satisfaction Study, ежегодно опережая других кредиторов. Хотя компания глубоко укоренилась в онлайн-технологиях, у нее также есть более 3000 экспертов по жилищным кредитам, которые доступны 7 дней в неделю, чтобы помочь вам заполнить заявку по телефону.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Рекламное объявление

Экономьте время и деньги, рефинансируя онлайн с помощью Rocket Mortgage.

Начало работы

РЕКЛАМА

Guild Mortgage Company Review — Лучшее для владельцев Airbnb

Основные моменты от Guild Mortgage

• Предлагает обычное рефинансирование, рефинансирование FHA, VA, USDA и Airbnb.
• Имеет калькулятор ставок рефинансирования, калькулятор общих выплат по ипотеке и полезный блог.
• Принимает LTV до 97% для ставки и срока рефинансирования и 80% для наличных денег. рефинансирование
• Рассматривает альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги и истории арендных платежей.

Из всех проверенных нами компаний по рефинансированию ипотечных кредитов компания Guild (NMLS № 3274) предложила самый разнообразный набор ипотечных продуктов для заемщиков в различных финансовых обстоятельствах.Это включает в себя тех, кто может столкнуться с финансовыми препятствиями, такими как задолженность по студенческим займам или жесткой кредитной историей, а также варианты для испытывающих трудности владельцев Airbnb, которые могут быть особенно выгодными с учетом текущей мировой ситуации.

Вариант рефинансирования Airbnb

Guild доступен для основных жилых домов, занимаемых владельцами, для заемщиков с соотношением ссуды к стоимости не менее 97% для рефинансирования по ставке и сроку и 80% LTV для рефинансирования наличными. Соответствующие заемщики также должны иметь кредитный рейтинг 620.

В то время как другие компании принимают краткосрочный доход от аренды для получения определенных ссуд, большинству требуется подтверждение не менее двух лет. Гильдия принимает 12 месяцев, что делает ее идеальным вариантом как для новых, так и для опытных хозяев. Вот что делает его лучшим кредитором для владельцев Airbnb, как новых, так и опытных хозяев.

Программа Airbnb

Guild также позволяет заемщикам учитывать свой краткосрочный доход от аренды основного жилья с несколькими поставщиками услуг, поэтому это не обязательно должен быть доход Airbnb.Эта дополнительная квалификационная мускулатура может потенциально облегчить право на получение рефинансирования Guild для Airbnb по сравнению с другими поставщиками домашнего рефинансирования.

Для участия в программе кандидаты должны предоставить отчет о доходах Airbnb, подтверждающий стабильный краткосрочный доход от аренды за последние 12 месяцев.

Обзор Bank of America — лучшие скидки для участников

Основные сведения от Bank of America

• Предлагает обычные ипотечные ссуды с регулируемой ставкой 5/1, ссуды FHA, VA и USDA, а также ипотечные ссуды на 15 и 30 лет
• Эксклюзивные членские скидки доступны как на закупку, так и на завершающие расходы по рефинансированию
• Физические отделения доступны по всей стране
• Учитывает альтернативные кредитные данные, такие как счета за коммунальные услуги и историю арендных платежей.

Банк Америки (NMLS # 399802), являясь одним из ведущих ипотечных лидеров страны, хорошо подходит для того, чтобы помочь вам определить, является ли рефинансирование правильным вариантом.

Компания предлагает на выбор несколько типов вариантов рефинансирования и ссуд под собственный капитал, включая ипотечные ссуды с фиксированной ставкой, ссуды рефинансирования с регулируемой ставкой, ссуды FHA и VA и рефинансирование с выплатой наличных средств.

Тем не менее, что делает Bank of America ведущей компанией по рефинансированию ипотечных кредитов для участников со скидками, так это его программа Preferred Rewards. С помощью этой услуги участники могут претендовать на скидку до 600 долларов на их покупку или комиссию за рефинансирование при закрытии расходов.

Программа основана на уровнях от Золотого до Платинового с отличием, с уровнями скидок в зависимости от уровня, на который имеет право каждый клиент. Уровень участника определяется квалификационными остатками на банковских счетах Bank of America и / или инвестиционных счетах Merill. Клиенты, у которых есть одна или обе эти учетные записи, обязательно должны рассмотреть этот вариант.

Еще одним преимуществом ведения бизнеса с Bank of America является то, что у него есть комплексные цифровые услуги, в том числе онлайн-инструмент для отслеживания хода выполнения вашей ипотечной ссуды и заявки на рефинансирование в режиме реального времени.Хотя компания не указывает на своем веб-сайте требования к кредитному баллу, вы можете проконсультироваться со специалистом по кредитам, чтобы узнать, имеете ли вы право на рефинансирование.

CreditDepot Review — Лучшее для онлайн-рефинансирования ипотеки

Основные показатели от CreditDepot

• Mello SmartLoan
• 200 офисов по всей стране и более 1700 аффилированных лицензированных специалистов по ссуде
• Ипотека с фиксированной ставкой, ссуды ARM, большие ссуды, ссуды VA и FHA и ссуды HARP

ссудDepot (NMLS # 174457) является хорошо проверенный поставщик ипотечных кредитов с доступными конкурентоспособными кредитными продуктами, предлагающий ссуды с фиксированной и регулируемой ставкой, крупные ссуды и ссуды, обеспеченные государством.

CreditDepot также может похвастаться одной из самых низких жалоб среди всех проверенных нами компаний: в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) было подано только 217 жалоб. Тем не менее, где они действительно сияют, так это с Mello SmartLoan, их механизмом онлайн-кредитования, который оптимизирует весь процесс, от подачи заявки до закрытия.

Продукт

Mello SmartLoan использует искусственный интеллект для сбора информации о заемщиках и поиска способа сэкономить ваши деньги, время или и то, и другое, и все это за считанные минуты.Благодаря этой запатентованной системе ссуды весь процесс ссуды, включая закрытие, может происходить онлайн, и Loan Depot гарантирует, что это может сократить время закрытия до 17 дней.

Mello SmartLoan может быстро рассчитать лучшие кредитные продукты, которые могут снизить процентные ставки и / или договориться о более коротком сроке. Несмотря на внедрение полностью цифрового процесса, у CreditDepot по-прежнему есть лицензированные кредитные консультанты, которые могут помочь потребителю выбрать лучший ипотечный продукт для его конкретной финансовой ситуации.

Позвонив их кредитным специалистам, вы также можете запросить информацию об их ставках по ипотечным кредитам, которые, к сожалению, не всегда доступны на их веб-сайтах.

И наконец, выбор ссуды для рефинансирования ипотеки дает пожизненную гарантию. Компания предлагает отказаться от комиссии кредиторов и возместить комиссию за оценку будущих рефинансирований после того, как вы рефинансировались с их помощью хотя бы один раз.

Реклама за деньги. Мы можем получить компенсацию, если вы нажмете на это объявление.Объявление

ОБЪЯВЛЕНИЕ

лучше, чем большинство компаний, занимающихся рефинансированием ипотечных кредитов, которые мы считали

Когда мы посмотрели на отрасль рефинансирования ипотечного кредитования, мы обнаружили, что многие из крупнейших компаний не обязательно предлагают лучшие продукты рефинансирования, хотя они могут преуспеть в других областях. Крупные кредитные организации, такие как Alliant Credit Union, USAA, Navy Federal, PNC, better.com, Sun Trust и Citizens Bank, были лишь некоторыми из них, которые не смогли попасть в нашу долю. Некоторые из них были исключены из-за преобладания судебных исков, другие из-за того, что они не соответствовали нашим требованиям к удовлетворенности клиентов, а третьи из-за отсутствия прозрачности или ограничительных требований.

Уэллс Фарго Обзор

Лучшее из Wells Fargo (NMLS # 399801)

• Второй по величине источник ипотечных ссуд в стране
• Разнообразие ипотечных ссуд, включая программы FHA, VA и гарантированное сельское жилье, большие ссуды, ипотечные ссуды на 15, 20 и 30 лет и ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой
• Традиционные банковское дело дополнено мощным набором онлайн-инструментов, которые позволяют заемщику получать расценки, загружать документы, подтверждать занятость и подписывать ссуду в электронной форме.
• Консультанты по ссуде доступны лично в отделении банка или по телефону

Почему не прошел разрез

• Подлежит ряду регулирующих действий со стороны CFPB за ненадлежащее обращение с ипотечными ссудами и отказ от ссуд без ведома заемщика
• Большое количество жалоб клиентов в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)
• О среднем рейтинге в JD Power исследование удовлетворенности клиентов

Chase Review

Лучшие моменты из Chase (NMLS # 399798)

• Третий по величине инициатор ипотечных ссуд
• Большой выбор кредитных продуктов, включая ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой, 10-, 15-, 20-, 25- и 30-летние ссуды, ссуды FHA и VA и ипотечные ссуды DreaMaker
• Конкурентоспособные процентные ставки по ипотечным кредитам
• Интернет-центр обучения рефинансированию, который предоставляет ряд калькуляторов, которые вы можете использовать для предварительного просмотра различных оценок, процентных ставок и условий кредита, а также руководства по рефинансированию и ресурсы по покупке жилья, которые помогут вам подготовиться и отслеживать свои цели

Почему не разрезал

• Объектом нескольких регулирующих действий с Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) в течение последних пяти лет (хотя ни одно не было подано в течение последних трех лет)
• Большое количество жалоб клиентов в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB)
• О компании Средний рейтинг в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power

Caliber Home Loans Review

Основные характеристики жилищных кредитов Caliber (NMLS # 15622)

• Гибкость с точки зрения квалификации заемщика
• Учитывает историю платежей вместо кредитного рейтинга или отношения долга к доходу, что делает его отличным вариантом для лиц с низким кредитным рейтингом или самозанятых.
• Принимает заемщиков с DTI в размере до 50%
• Первоначальные взносы могут составлять всего 3%
• Оптимизированный процесс подачи заявок
• Разнообразие ипотечных продуктов, включая, помимо прочего, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой, фиксированную ипотеку на срок от 10 до 30 лет, FHA, USDA, VA и гигантские ссуды

Почему это не помогло

• Информацию, касающуюся процентных ставок и комиссий кредиторов, сложно найти на их веб-странице.
• Caliber взимает штраф за предоплату и не предлагает скидки, которые могут снизить ваши процентные ставки по ипотеке.
• Рейтинг ниже среднего в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power

Обзор независимой ипотечной корпорации Fairway

Основные моменты от Fairway Independent Mortgage Corporation (NMLS # 2289)

• Один из крупнейших в стране организаций, предоставляющих ипотечные кредиты для рефинансирования, с более чем 400 офисами.
• Рейтинг «Лучше, чем большинство» в исследовании удовлетворенности клиентов JD Power , Ссуды FHA, ссуды USDA и VA

Почему не удалось сократить расходы

• Нет доступной информации о процентных ставках, необходимых кредитных рейтингах, минимальных и максимальных суммах ссуд, комиссиях кредиторов и доступных скидках.

U.С. Банк Обзор

Основные сведения от U.S. Bank (NMLS # 402761)

• Хороший выбор предложений рефинансирования ссуд: традиционные, с выплатой наличными и вариант кредитного предложения для клиентов, который вознаграждает домовладельцев, у которых есть существующая первая ипотека в банке США
• Отличные онлайн-инструменты с полностью цифровым приложением и проприетарным приложением
• Предоставляет общие ставки по ипотечным кредитам с возможностью ввести свое состояние и сузить результаты

Почему не удалось сократить

• Рейтинг удовлетворенности клиентов был ниже среднего
• Опубликованные ставки по ипотечным кредитам измерены с кредитным рейтингом выше среднего

Ads by Money.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, а с небывало низкими процентными ставками теперь может быть прекрасная возможность изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Проблемы рефинансирования ипотечного кредита во время Covid-19

• Согласно прогнозам, новая «плата за рефинансирование за неблагоприятный рынок», вступающая в силу с 1 декабря 2020 года, увеличит расходы на рефинансирование для среднего заемщика.
• Большой объем заявок на рефинансирование заставляет кредиторов изо всех сил справляться со спросом из-за сокращения штата и рабочее время
• Оценщикам может быть запрещено входить в ваш дом, чтобы избежать потенциального заражения.
• Кредиторы принимают меры по снижению риска в ответ на рост числа безработных.К ним относятся более жесткие требования к кредитованию, называемые ипотечным оверлеем, которые выходят за рамки минимальных требований, установленных правительством или финансовыми учреждениями, такими как Freddie Mac и Fannie Mae.
• Многие пытались составить прогноз процентной ставки по ипотеке на 2021 год, но пандемия сделала тенденции, как известно, трудно предсказать. Как и следовало ожидать, после достижения рекордных минимумов процентные ставки начали медленно расти и, по оценкам, продолжат расти. Возможно, сейчас лучшее время, чтобы воспользоваться одними из лучших в истории ставок рефинансирования ипотечных кредитов, прежде чем они резко вырастут из-за сочетания государственных расходов и развертывания вакцины.В любом случае ФРС пообещала сохранить свою базовую ставку на низком уровне до 2023 года, фактически гарантируя более низкие ставки для потребителей с исторической точки зрения.

Требования к рефинансированию ипотеки

Есть три основных фактора, которые кредиторы принимают во внимание при подаче заявления на рефинансирование: кредитный рейтинг, отношение долга к доходу и среднее отношение кредита к стоимости.

Отношение долга к доходу (DTI) менее 50%

Отношение вашего долга к доходу складывается из всех ваших ежемесячных платежей по долгу, а затем делится на ваш ежемесячный валовой доход.DTI помогает кредиторам определить вашу способность управлять платежами и играет ключевую роль при подаче заявления на рефинансирование.

В прошлом году Fannie Mae увеличила предел коэффициента DTI с 45% до 50%. Кредиторы обычно требуют, чтобы отношение вашего долга к доходу составляло 50% или меньше, чтобы иметь право на рефинансирование ссуды FHA. Между тем, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обычные ссуды могут допускать коэффициенты DTI до 43%. Для начала вы можете рассчитать свой текущий коэффициент DTI здесь.

Кредитный рейтинг A Healthy FICO

Когда вы решаете рефинансировать, кредиторы должны иметь минимальный кредитный рейтинг. Доступно множество кредитных рейтингов, но большинство кредиторов обращают особое внимание на ваш рейтинг FICO. Experian, Equifax и My Fico являются авторизованными розничными продавцами, получившими оценку FICO, но вы все равно можете получить бесплатные копии своего кредитного отчета в трех основных бюро кредитной отчетности — TransUnion, Equifax и Experian — в Annualcreditreport.com раз в год. Если ваш кредит, доход, сбережения или сумма долга улучшились с момента подачи последней заявки на ипотеку, вы можете иметь право на снижение процентной ставки по ссуде.

Среднее соотношение кредита к стоимости (LTV) 20% или более

LTV — это сумма ссуды, которую вы хотите получить, деленная на оценочную стоимость вашего дома. Большинство кредиторов требуют, чтобы заемщики имели не менее 20% капитала, чтобы иметь право на рефинансирование.

Некоторые ипотечные кредиторы проявляют гибкость в отношении требований к собственному капиталу.Тем не менее, они по-прежнему будут запрашивать оценку, чтобы определить фактическую рыночную стоимость вашего дома и рассчитать ваш капитал. Наличие достаточного капитала убеждает заемщиков в том, что вы не откажетесь от дефолта по новому займу.

Вещи, которые вам могут понадобиться для подачи заявки

При подаче заявления на рефинансирование ипотеки кредиторы попросят вас предоставить определенные документы. Ознакомьтесь со списком ниже, чтобы убедиться, что у вас есть все необходимое:

✓ Копия вашего государственного удостоверения личности или карты социального обеспечения

✓ Недавняя копия вашего кредитного отчета

✓ Подтверждение дохода за последние 30 дней

✓ W-2s за последние 2 года

✓ Федеральные налоговые декларации (личные и коммерческие), по крайней мере, за последние 2-3 года

✓ Письменное объяснение, если вы работаете менее двух лет или есть перерыв или изменение в занятости

✓ Выписки о непогашенной задолженности и всех текущих расходах

✓ Адрес собственности, подлежащей рефинансированию, и договор купли-продажи

✓ Информация о страховании домовладельцев, такая как имя агента и контактная информация

✓ Выписки активы

✓ Документы о банкротстве / освобождении, если применимо

Ads by Money.Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Часто задаваемые вопросы о восстановлении кредита

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование ипотеки — это, по сути, замена существующей ссуды новой — будь то изменение условий, процентных ставок или суммы займа.В лучшем случае рефинансирование может помочь вам сэкономить деньги на выплатах по ипотеке, договорившись о низких ставках или за счет сокращения срока.

Каковы преимущества рефинансирования?

• Снижение процентной ставки. Вы можете воспользоваться лучшими ставками рефинансирования ипотечного кредита и потенциально сэкономить тысячи долларов в течение срока кредита.
• Сокращение срока кредита. Продление ссуды может привести к более низкому ежемесячному платежу с более высокими процентами, в то время как сокращение вашего плана погашения до более короткого срока ссуды может привести к более высокому ежемесячному платежу.
• Консолидация долга и получение денежных средств с рефинансированием за счет выплаты наличных .Рефинансирование с выплатой наличных заменяет ваш текущий жилищный кредит новым ипотечным кредитом, размер которого превышает непогашенный остаток по ссуде, поэтому вы можете снять разницу между двумя ипотечными кредитами наличными. Вы можете консолидировать долг под высокие проценты по старым кредитным картам. Это не только поможет вам быстрее выплатить долг, но и сэкономит сотни и тысячи долларов в будущем. Альтернативой рефинансированию с выплатой наличных средств, которая использует капитал, накопленный в вашем доме, является HELOC (кредитная линия собственного капитала).
• Избавление от частного ипотечного страхования. У вас может быть возможность отменить вашу частную ипотечную страховку (PMI), если ваша новая ипотека составляет 80% или меньше текущей оценочной стоимости дома или отношения кредита к стоимости (LTV). Рефинансирование — единственный способ отменить этот тип страхования по большинству ссуд, обеспеченных государством, таких как ссуды Федерального управления жилищного строительства (FHA). Чтобы избавиться от PMI, вам придется перефинансировать текущий заем с займа, обеспеченного государством, на обычную ипотеку.
• Снижение финансового риска. Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM), переход на ипотеку с фиксированной ставкой может обеспечить вашу ставку на оставшуюся часть ссуды. Это снижает риск, поскольку вам больше не нужно беспокоиться о колебаниях процентных ставок.
• Добавление или удаление соавтора ссуды Кредиторы могут попросить вас доказать, что вы можете самостоятельно вносить ежемесячные платежи по ипотеке. Это потребует дополнительных документов для документирования вашего дохода, долга и кредитной истории.Другой соправитель, возможно, также должен будет предоставить доказательства того, что он желает отказаться от ипотечного договора.

В чем разница между модификацией кредита и рефинансированием?

Модификация ссуды — это соглашение, которое изменяет условия вашей существующей ипотечной ссуды, чтобы снизить ваши платежи, процентную ставку или и то, и другое, как при рефинансировании.Основное отличие заключается в том, что этот тип ссуды требует гораздо меньше документов и более рентабелен, поскольку вы можете пропустить большую часть комиссий кредитора, затрат на закрытие сделки и комиссий за выдачу кредита, связанных с традиционным рефинансированием ипотеки.

Чтобы иметь право на изменение ссуды, заемщики должны быть в курсе своих платежей. Другие требования могут различаться в зависимости от кредитора, но вам, возможно, придется предоставить доказательства финансовых трудностей, такие как медицинские заключения, документы о разводе или доказательства потери дохода.

Стоит отметить, что некоторые кредиторы могут предложить снизить ставки по ипотеке с изменением ссуды, даже если у заемщика нет проблем с оплатой.

Когда рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование не рекомендуется в следующих случаях:

• Сумма затрат на закрытие не приведет к экономии
• Затраты на закрытие недоступны
• Имеется высокая точка безубыточности
• Это снижает ваш ежемесячный платеж, но стоит больше в течение срока кредита.

Могу ли я рефинансировать у моего текущего кредитора?

Да, вы можете рефинансировать и пересмотреть условия текущего кредита со своим кредитором, но все же разумно присмотреться и запросить оценки кредита у нескольких кредиторов.Вы можете найти предложения кредиторов, которые являются более выгодными с точки зрения ставок рефинансирования, кредитных продуктов и затрат на закрытие сделки.

Могу ли я рефинансировать вторую недвижимость?

Да, вы можете рефинансировать второй дом или собственность, но у кредиторов есть правила, которым вы должны соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.Помните о различии между вторым домом и инвестиционной недвижимостью, потому что это повлияет на процентную ставку. По словам Кейта Гамбингера, вице-президента HSH Associates, инвестиционная недвижимость примерно на 1 процентный пункт выше ипотечных жилищных кредитов, занимаемых владельцами.

Могу ли я рефинансировать подводную ипотеку?

Ипотека считается скрытой, если заемщик должен по ипотеке больше, чем стоит недвижимость.Подводные ипотечные кредиты все еще можно рефинансировать через программу замены HARP Fannie Mae, также известную как вариант рефинансирования с высоким LTV (HIRO).

Программа

Fannie Mae HIRO доступна для домовладельцев, у которых есть текущие платежи по ипотеке и отношение кредита к стоимости (LTV), которое превышает максимальную сумму для стандартного рефинансирования с выплатой наличных.

Основные условия рефинансирования

Ставка и срок рефинансирования

Также известный как «рефинансирование без выплаты наличных», рефинансирование по ставке и сроку корректирует процентную ставку или срок (или оба) существующей ипотеки, при этом ее баланс остается неизменным.Этот вариант часто имеет более низкую процентную ставку, чем ссуды с выплатой наличных.

Рефинансирование с нулевой стоимостью закрытия

Некоторые кредиторы предлагают займы рефинансирования «без затрат на закрытие» или «с нулевыми затратами на закрытие» для тех, кто соответствует требованиям.Эти ссуды позволяют вам включать закрывающие расходы в ипотечную ссуду. Вы все равно должны оплатить заключительные расходы и проценты на эти сборы, но не авансом.

Рефинансирование с выплатой наличных

Рефинансирование с выплатой наличных преобразует разницу в собственном капитале в денежные средства.По сути, вы заменяете существующую ипотечную ссуду на новую ссуду, размер которой превышает ваш текущий остаток по ипотеке. В свою очередь, вы получаете разницу в собственном капитале в виде необлагаемого налогом аванса, выплачиваемого вам при закрытии сделки.

What t o Остерегайтесь: Заемщик может иметь более высокую процентную ставку за счет рефинансирования с выплатой наличных средств. Не забывайте брать взаймы сумму, которую можно выплатить.

Рефинансирование с поступлением наличных

Рефинансирование с внесением наличных — это действие по выплате существующей ипотеки с целью уменьшения остатка по ипотеке во время переговоров о рефинансировании.В отличие от рефинансирования с выплатой наличных, этот вариант может повысить шансы того, что подводная ипотека будет претендовать на рефинансирование. Как правило, для рефинансирования большинство кредиторов требует, чтобы коэффициент LTV составлял не менее 80%.

Оптимизация рефинансирования

Это вариант рефинансирования для поддерживаемых государством кредитных программ, который позволяет заемщикам обходить документацию или андеррайтинг с низким или нулевым доходом.Эти ссуды не требуют аттестации, в большинстве случаев только подтверждения занятости.

Как мы нашли лучшие компании по рефинансированию ипотечных кредитов

Клиентский опыт

Мы рассмотрели предложения по рефинансированию кредитов крупнейших кредиторов отрасли и способы, которыми они упрощают процесс подачи заявок на эти типы ипотечных продуктов.Мы рассматривали кредиторов, которые предоставили онлайн-инструменты, предварительное одобрение, скидки или эксклюзивные программы рефинансирования.

Анализ данных

Мы учитывали размер и охват кредиторов, а также их репутацию с точки зрения удовлетворенности клиентов. Чтобы определить источник кредиторов, мы использовали отчет Ассоциации ипотечных банкиров за 2020 год. Что касается настроений клиентов, мы проконсультировались по исследованию удовлетворенности первичной ипотечной ссуды в США, проведенному J.D. Power. Наконец, мы проверили базу данных NMLS (Общенациональная система лицензирования ипотечного кредитования или «Общенациональная система лицензирования ипотечных кредитов») на предмет любых нормативных действий, предпринятых в отношении каждой проанализированной нами компании.

Отзывы потребителей и мнения экспертов

Мы проверили каждую из них на основе наиболее важных характеристик кредитора на основе интервью с экспертами и отзывов потребителей в ходе короткого опроса, проведенного в социальных сетях Money. Соответственно взвесив мнение профессионалов и потребителей, мы определили наши лучшие решения в сфере рефинансирования ипотечных кредитов.

Обзор лучших компаний по рефинансированию в 2021 году

Лучше, чем большинство

ресурса Загрузить 21 самый умный денежный ход Money в 2021 году

Оптимизируйте свою финансовую жизнь в этом году с помощью экспертных советов компании Money по инвестированию, выходу на пенсию, кредитованию и многому другому.В нем даже есть удобный контрольный список. Лучше всего? Это вам ничего не стоит.

Get Money’s Toolkit Загрузить 21 самый умный денежный ход Money в 2021 году

Оптимизируйте свою финансовую жизнь в этом году с помощью экспертных советов компании Money по инвестированию, выходу на пенсию, кредитованию и многому другому.В нем даже есть удобный контрольный список. Лучше всего? Это вам ничего не стоит.

Нажимая «Get Money’s Toolkit», я хотел бы получать соответствующие маркетинговые сообщения от Money и избранных партнеров. Я понимаю, что могу отказаться, нажав кнопку «Отписаться» в любом электронном письме. Я прочитал Уведомление о конфиденциальности Money’s и даю согласие на обработку моей личной информации. Успех!

Проверьте свой почтовый ящик или начните загрузку инструментария 2021, нажав кнопку ниже.

Скачать сейчас

Почему вдруг стало труднее получить ипотеку или даже рефинансировать

Мужчина входит в филиал Bank of America в Нью-Йорке.

Скотт Млин | CNBC

Ставки по ипотечным кредитам упали до недавних минимумов, и хотя покупатели жилья не особо стучат в двери во время весеннего рынка жилья в условиях кризиса с коронавирусом, на охоте есть несколько стойких.И все еще есть много нынешних домовладельцев, которые могут сэкономить деньги за счет рефинансирования.

К сожалению, оба типа ссуд сейчас получить труднее, поскольку ипотечный рынок сильно пострадал по нескольким направлениям из-за воздействия пандемии на экономику и занятость.

Доступность ипотечных кредитов в марте упала до самого низкого уровня за пять лет, согласно исследованию, проведенному Ассоциацией ипотечных банкиров. Кредиторы отмечают значительное падение ликвидности, поскольку инвесторы в крупные облигации с ипотечным покрытием отступают.Крупные ссуды — это ссуды, стоимость которых превышает соответствующий лимит ссуды в размере 510 400 долларов США.

«Произошло сокращение доступности кредитов с более низким кредитным рейтингом и более высоким коэффициентом LTV, и самый большой откат произошел из-за большого и не связанного с QM пространства», — сказал Джоэл Кан, экономист MBA. Кредиты, не связанные с контролем качества, — это ссуды, которые не подпадают под критерии для государственных закупок. «Кредиторы вносят изменения в критерии кредитования, чтобы учесть возросшую вероятность отсрочки платежа и невыполнения обязательств, а также более высокие затраты».

В начале прошлой недели Wells Fargo, крупнейший по объему ипотечный кредитор в стране, временно приостановил покупку несоответствующих кредитов у продавцов-корреспондентов «из-за беспрецедентных рыночных условий», как сообщил представитель компании Том Гойда.

Он также сокращает свои собственные розничные источники несоответствующих рефинансирования и соответствующих высокобалансовых ссуд.

«Эти трудные бизнес-решения отражают усилия по расстановке приоритетов в обслуживании клиентов и поддержании разумной дисциплины баланса», — сказал Гойда.

Новые правила

JPMorgan Chase, еще один из крупнейших в стране ипотечных кредиторов, изменил свои правила андеррайтинга. Начиная с этой недели новым соискателям ипотечного кредита потребуется минимальный кредитный рейтинг FICO в размере 700 и они должны будут внести как минимум 20% первоначальный взнос за дом.

«Из-за экономической нестабильности мы вносим временные изменения, которые позволят нам более сосредоточиться на обслуживании наших существующих клиентов», — сказала Эми Бонитатибус, директор по маркетингу Chase Home Lending.

Ипотечные службы осаждены звонками от заемщиков с просьбой о государственной программе снисходительности, в которой заемщики могут пропустить годовые платежи, которые затем придется выплатить позже. Сфера обслуживания умоляла Федеральный резерв предоставить некую ликвидность, чтобы помочь им производить платежи держателям облигаций, но пока только Джинни Мэй сделала это по кредитам FHA.Отсутствие ликвидности ставит под угрозу всю отрасль обслуживания и добавляет к растущему списку причин для ужесточения кредитования.

Что касается ликвидности в общем кредитовании, ФРС вмешалась и теперь покупает соответствующие облигации с ипотечным покрытием на миллиарды долларов, но для других видов кредитования ликвидности гораздо меньше. Инвесторы просто не хотят рисковать.

«Никто на самом деле не хочет об этом слышать, но ужесточение требований в этой среде очень логично», — сказал Мэтью Грэм, главный операционный директор Mortgage News Daily.«Конечно, инвесторы обязательно вернут свои деньги в какой-то момент. Но сколько времени это займет, какая часть их бизнеса будет затронута, и как будут выглядеть перебои / головные боли?»

Несколько небанковских кредиторов также повышают минимальные кредитные баллы для кредитов FHA, которые обычно используются заемщиками с более низкими баллами и более низкими первоначальными взносами. Сама FHA не изменила своих руководящих принципов.

Трудности с получением ипотечных кредитов как для покупки нового жилья, так и для рефинансирования усугубляются изменениями в правилах андеррайтинга, внесенными Fannie Mae и Freddie Mac, которые вместе с Ginnie Mae сегодня покупают большую часть ипотечных кредитов.Они требуют, чтобы вся документация по доходам и активам для заемщиков была датирована в течение 60 дней с момента подачи первоначального заявления, по сравнению со стандартными сроками в 120 дней.

Это вероятно потому, что люди беспрецедентно теряют работу и доходы. Для заявителей, работающих не по найму, кредиторы должны подтвердить существование бизнеса заемщика в течение 120 дней. Сейчас этот срок сократился до 10 дней.

Более длинный временной горизонт

Учитывая, насколько сложен сейчас весь процесс ипотеки, когда титульные компании закрыты или работают удаленно, а нотариусы и оценщики не могут выполнять свою работу лично, временной горизонт для закрытия ссуды только становится длиннее, а не короче .Как правило, после стихийных бедствий они будут делать прямо противоположное, увеличивая временные рамки до 180 дней, прежде чем кредитору придется повторно проверять доходы и активы заемщика.

Всего два месяца назад, до того, как пандемия охватила США, ставки по ипотечным кредитам были близки к рекордно низким, а спрос на рефинансирование рос. Резко подскочили приложения. Но теперь даже некоторые из этих заявок будут отклонены либо из-за проблем со сроками, либо из-за того, что заемщики больше не соответствуют требованиям.

Для покупателей жилья, а некоторые из них все еще существуют, время фиксации ставки по ипотеке, а затем полного закрытия дома резко увеличилось, что подвергает риску доступность этой ипотеки.Некоторые строители, такие как Леннар и Тейлор Моррисон, экспериментируют с закрытием проезжей части, сохраняя социальное дистанцирование, при этом все еще продавая дома.

«Это зависит от того, какой тип ипотеки вы ищете с точки зрения сложности», — сказал Гай Секала, генеральный директор Inside Mortgage Finance. «Соответствующая ипотека для покупки дома, вероятно,« самая легкая », в то время как крупная ипотечная ссуда, вероятно,« сложнее всего »получить в нынешних условиях».

Рефинансирование жилищной ипотеки | Банк Фокье

Возможно, вы создали собственный капитал в своем доме, который хотите «обналичить» и использовать для другой цели, например, для выплаты более высокого долга по процентам или помощи ребенку в поступлении в колледж.Это одни из наиболее распространенных причин, по которым домовладельцы рефинансируют свой жилищный кредит.

Как работает рефинансирование дома?

Когда вы рефинансируете свой дом, вы, по сути, подаете заявку на новую ипотеку, взамен существующей. Однако вам не обязательно использовать одного и того же кредитора. Например, если у вас уже есть ипотека в другом банке, вы можете рефинансировать ее в The Fauquier Bank. Вы также можете рефинансировать ипотечные кредиты, застрахованные государством, такие как ссуды FHA, ссуды VA и ссуды USDA.

Некоторые этапы процесса рефинансирования будут вам знакомы из исходного заявления на ипотеку. Например, ваш кредитор, занимающийся рефинансированием ипотеки, должен будет оценить ваш дом, чтобы определить его текущую стоимость. Ваш кредит также будет проверен, и вам нужно будет предоставить подтверждение дохода, а также другие подтверждающие документы о вашем финансовом положении.

Как скоро вы сможете рефинансировать?

Не существует твердых правил, но рекомендуется подождать не менее года, чтобы вы могли продемонстрировать историю своевременных платежей.Вы также захотите узнать, есть ли у вашей текущей ипотеки штраф за предоплату. Как правило, выплаты по ипотеке структурированы таким образом, что в течение первых нескольких лет вы платите больше процентов, чем основную сумму кредита. Если стоимость вашего дома быстро не выросла или ставки не сильно снизились, рефинансирование может не иметь смысла, пока вы не получите ссуду не менее пяти лет. Обратитесь к нашей команде по ипотечному кредитованию, чтобы получить индивидуальный совет о вашей ситуации с рефинансированием.

Сколько стоит рефинансирование ипотеки?

Есть закрытие расходов, связанных с рефинансированием, как и первая ипотека.Чтобы оценить, сколько вам будет стоить рефинансирование, вы можете использовать Калькулятор рефинансирования жилья от myFICO. Например, предположим, что вы рефинансируете текущую медианную стоимость дома в округе Принц Уильям, которая составляет 374 100 долларов. Вы можете рассчитывать заплатить около 9000 долларов на закрытие сделки. Это соответствует национальной оценке, согласно которой затраты на закрытие обычно составляют 2-5 процентов от суммы кредита.

Сколько времени нужно, чтобы рефинансировать дом?

Вы можете ожидать, что процесс займет около 30 дней, аналогично графику закрытия по вашей первоначальной ипотеке.TFB стремится сделать ваш процесс рефинансирования ипотеки максимально простым и эффективным. Вы можете рассчитывать на то, что мы сделаем это как можно быстрее; однако есть еще такие этапы, как оценка и андеррайтинг, которые требуют времени.

Свяжитесь с ипотечным кредитором TFB сегодня!

Готовы узнать больше о рефинансировании ипотечных кредитов и рассмотреть варианты жилищных кредитов? Свяжитесь с нашими местными ипотечными кредиторами; посетите ближайший к вам филиал TFB в Манассасе, Хеймаркете, Бристоу, Гейнсвилле, Уоррентоне, Плейнс, Нью-Балтиморе, Катлетте и Билтоне; или подайте заявку онлайн.Дружелюбная команда TFB готова использовать наш местный опыт на рынке недвижимости Северной Вирджинии, чтобы работать на вас. Все наши решения принимаются прямо здесь, в округах Принц Уильям и Фокье, что дает нам большую гибкость и способность оперативно реагировать на потребности наших клиентов. Если у вас есть вопросы, просто позвоните нам или зайдите. Вам понравится индивидуальное обслуживание, которое вы получите от команды ипотечного кредитования в TFB.

НМЛС

Справочник потребителей по рефинансированию ипотечных кредитов

---

21 июля 2011 г. полномочия по разработке правил для законов о защите прав потребителей, касающихся ипотечных кредитов, кредитных карт, банковских счетов и других потребительских финансовых продуктов, переданы от Совета Федеральной резервной системы в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).Для получения информации о последних нормативных изменениях, а также дополнительной информации о покупках и использовании потребительских финансовых продуктов, посетите веб-сайт CFPB.

Упали ли процентные ставки? Или вы ожидаете, что они вырастут? Достаточно ли улучшился ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли иметь право на ипотеку по более низкой ставке? Хотите перейти на другой вид ипотеки?

Ответы на эти вопросы повлияют на ваше решение рефинансировать ипотеку.Но прежде чем принять решение, вам нужно понять все, что связано с рефинансированием. Ваш дом может быть вашим самым ценным финансовым активом, поэтому вы должны быть осторожны при выборе кредитора или брокера и конкретных условий ипотеки. Помните, что наряду с потенциальными выгодами от рефинансирования существуют и затраты.

При рефинансировании вы выплачиваете существующую ипотеку и создаете новую. Вы даже можете решить объединить как первичную, так и вторую ипотеку в новую ссуду. Рефинансирование может напоминать вам о том, через что вы прошли при получении первоначальной ипотеки, поскольку второй раз вы можете столкнуться со многими из тех же процедур — и с такими же типами затрат.

Зачем рассматривать рефинансирование?
Когда рефинансирование — не лучшая идея?
Имеете ли вы право на рефинансирование?
Сколько будет стоить рефинансирование?
Что такое «бесплатное рефинансирование»?
Как рассчитать период безубыточности?
Калькуляторы рефинансирования
Как вы можете сделать покупки для получения нового кредита?
Рабочий лист покупок ипотеки PDF (292 КБ)
Подробная таблица покупок ипотеки PDF (34 КБ)
Глоссарий
Контактная информация Федерального агентства

Понижение процентной ставки

Процентная ставка по ипотеке напрямую связана с тем, сколько вы платите по ипотеке каждый месяц — более низкие ставки обычно означают меньшие выплаты.Вы можете получить более низкую ставку из-за изменений рыночных условий или из-за того, что ваш кредитный рейтинг улучшился. Более низкая процентная ставка также может позволить вам быстрее наращивать капитал в вашем доме.

Например, сравните ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) по 30-летнему займу с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5,5% и 6,0%.

	Ежемесячный платеж 6,0%	$ 1,199
	Ежемесячный платеж @ 5.5%	$ 1,136
	Разница за каждый месяц	$ 63
	Но через год разница составляет	756
	За 10 лет вы сэкономите	$ 7 560

Изменение размера ипотеки

Увеличьте срок ипотеки: Вы можете захотеть получить ипотеку с более длительным сроком, чтобы уменьшить сумму, которую вы платите каждый месяц.Однако это также увеличит продолжительность выплат по ипотеке и общую сумму, которую вы в конечном итоге будете платить в счет процентов.

Уменьшите срок ипотеки: Краткосрочная ипотека — например, 15-летняя ипотека вместо 30-летней — обычно имеет более низкие процентные ставки. Кроме того, вы погасите ссуду раньше, что еще больше снизит ваши общие процентные расходы. Компромисс заключается в том, что ваши ежемесячные платежи обычно выше, потому что вы платите больше основной суммы каждый месяц.

Например, сравните общие процентные расходы по ссуде с фиксированной ставкой в ​​200 000 долларов под 6% на 30 лет и ссуде с фиксированной ставкой 5,5% на 15 лет.

	Ежемесячный платеж	Итого проценты
Кредит на 30 лет под 6,0%	$ 1,199	$ 231 640
Кредит на 15 лет под 5,5%	$ 1,634	$ 94 120

Совет: Рефинансирование — не единственный способ сократить срок ипотеки.Выплачивая небольшую надбавку к основному долгу каждый месяц, вы быстрее погасите ссуду и сократите срок своей ссуды. Например, добавление 50 долларов в месяц к вашему основному платежу по вышеуказанной 30-летней ссуде сокращает срок на 3 года и позволяет сэкономить более 27 000 долларов на выплате процентов.

Переход с ипотеки с регулируемой процентной ставкой на ипотеку с фиксированной ставкой

Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой, или ARM, ваши ежемесячные платежи будут меняться по мере изменения процентной ставки.С такой ипотекой ваши выплаты могут увеличиваться или уменьшаться.

Вы можете почувствовать себя неуютно из-за перспективы увеличения ваших выплат по ипотеке. В этом случае вы можете подумать о переходе на ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы дать себе некоторое душевное спокойствие, имея стабильную процентную ставку и ежемесячный платеж. Вы также можете предпочесть ипотеку с фиксированной процентной ставкой, если считаете, что процентные ставки будут расти в будущем.

Совет: Если ваш ежемесячный платеж по ссуде с фиксированной ставкой включает суммы условного депонирования для налогов и страхования, ваш ежемесячный платеж может измениться со временем из-за изменений в налогах на недвижимость, страховании или сборах общественных ассоциаций.

Получение ARM с лучшими условиями

Если у вас в настоящее время есть ARM, приведет ли следующая корректировка процентной ставки к значительному увеличению ваших ежемесячных платежей? Вы можете выбрать рефинансирование, чтобы получить еще один ARM с лучшими условиями. Например, новый заем может начинаться с более низкой процентной ставки. Или новый заем может предлагать меньшие корректировки процентной ставки или более низкие пределы платежей, что означает, что процентная ставка не может превышать определенную сумму. Для получения дополнительной информации см. Справочник потребителей по ипотеке с регулируемой процентной ставкой .

Совет: Если вы рефинансируете одну ARM в другую, проверьте начальную ставку и полностью проиндексированную ставку. Также спросите о корректировках ставок, с которыми вы можете столкнуться в течение срока кредита.

Получение денежных средств из капитала, накопленного в вашем доме

Собственный капитал — это разница в долларовой стоимости между остатком вашей задолженности по ипотеке и стоимостью вашей собственности. Когда вы рефинансируете сумму, превышающую вашу задолженность по дому, вы можете получить разницу в виде выплаты наличными (это называется рефинансированием с выплатой наличных).Вы можете сделать это, например, если вам нужны деньги для ремонта дома или оплаты обучения ребенка.

Помните, однако, что когда вы приобретаете долю в капитале, вы владеете меньшей частью своего дома. На восстановление вашего капитала потребуется время. Это означает, что если вам нужно продать свой дом, вы не положите столько денег в карман после продажи.

Если вы рассматриваете возможность рефинансирования с выплатой наличных, подумайте и о других альтернативах. Вместо этого вы можете купить ссуду под залог собственного капитала или кредитную линию под залог собственного капитала.Сравните ссуду под залог собственного капитала с рефинансированием с выплатой наличных, чтобы понять, что для вас лучше. См. «Что следует знать о кредитных линиях собственного капитала» .

Совет: Многие финансовые консультанты предостерегают от рефинансирования с выплатой наличных для погашения необеспеченного долга (например, кредитных карт) или краткосрочного обеспеченного долга (например, автокредитования). Вы можете поговорить с надежным финансовым консультантом, прежде чем выбрать рефинансирование с выплатой наличных в качестве плана консолидации долга.

К началу

Ипотека у вас долгая.

График амортизации показывает, что доля вашего платежа, которая зачисляется на основную сумму вашего кредита, увеличивается каждый год, в то время как доля, зачисляемая на проценты, уменьшается каждый год. В более поздние годы ипотечного кредита большая часть вашего платежа относится к основной сумме и помогает наращивать капитал. Рефинансируя ипотеку на поздних сроках, вы перезапустите процесс амортизации, и большая часть вашего ежемесячного платежа будет снова зачислена на выплату процентов, а не на капитал здания.

Амортизация кредита в размере 200 000 долларов США сроком на 30 лет под 5,9% [d]

Ваша текущая ипотека имеет штраф за предоплату

Штраф за досрочное погашение — это плата, которую кредиторы могут взимать, если вы выплачиваете ипотечный кредит досрочно, в том числе за рефинансирование. Если вы рефинансируете у того же кредитора, спросите, можно ли отказаться от штрафа за предоплату. Вам следует внимательно рассмотреть стоимость любого штрафа за предоплату в сравнении с экономией, которую вы ожидаете получить от рефинансирования.Выплата штрафа за предоплату увеличит время, необходимое для достижения безубыточности, если учесть затраты на рефинансирование и ежемесячную экономию, которую вы ожидаете получить.

Вы планируете переехать из дома в ближайшие несколько лет.

Ежемесячная экономия, полученная за счет более низких ежемесячных платежей, не может превышать затрат на рефинансирование — расчет безубыточности поможет вам определить, стоит ли рефинансировать, если вы планируете переехать в ближайшее время.

Определение вашего права на рефинансирование аналогично процессу утверждения, который вы прошли с вашей первой ипотечной ссудой. Ваш кредитор будет учитывать ваш доход и активы, кредитный рейтинг, другие долги, текущую стоимость собственности и сумму, которую вы хотите взять в долг. Если ваш кредитный рейтинг улучшился, вы можете получить ссуду по более низкой ставке. С другой стороны, если ваш кредитный рейтинг сейчас ниже, чем когда вы получили текущую ипотеку, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку по новой ссуде.

Кредиторы рассмотрят сумму запрашиваемой вами ссуды и стоимость вашего дома, определенную на основе оценки. Если соотношение кредита к стоимости (LTV) не соответствует их руководящим принципам кредитования, они могут не захотеть предоставить кредит или могут предложить вам кредит на менее выгодных условиях, чем у вас уже есть.

Если цены на жилье упадут, ваш дом может не стоить столько, сколько вы должны по ипотеке. Даже если цены на жилье останутся прежними, если у вас есть заем, включающий отрицательную амортизацию (когда ваш ежемесячный платеж меньше процентов, которые вы должны, невыплаченные проценты добавляются к сумме вашей задолженности), вы можете задолжать по ипотеке больше, чем вы изначально одолжили.В этом случае вам может быть сложно рефинансировать.

Нет ничего необычного в том, чтобы платить от 3 до 6 процентов непогашенной основной суммы в качестве комиссии за рефинансирование. Эти расходы добавляются к штрафам за досрочное погашение или другим расходам на погашение любых имеющихся у вас ипотечных кредитов.

Комиссия за рефинансирование варьируется от штата к штату и от кредитора к кредитору. Вот некоторые типичные комиссии и диапазоны средних затрат, которые вы, скорее всего, заплатите при рефинансировании. Для получения дополнительной информации о затратах на расчет или закрытие см. Руководство для потребителей по затратам на расчет .

Совет: Вы можете запросить копию документов о расчетных расходах (форма HUD-1) за день до закрытия кредита. Это даст вам возможность просмотреть документы и проверить условия.

Регистрационный взнос. Этот сбор покрывает первоначальные затраты на обработку вашего запроса на ссуду и проверку вашего кредитного отчета. Если вам будет отказано в кредите, вам все равно придется заплатить этот сбор.
Диапазон затрат = от 75 до 300 долларов

Комиссия за выдачу кредита. Комиссия, взимаемая кредитором или брокером за оценку и подготовку вашего ипотечного кредита.
Диапазон затрат = от 0% до 1,5% от основной суммы кредита

Очков. Балл равен 1 проценту от суммы ипотечной ссуды. Есть два типа очков, которые вы можете заплатить. Первый — это пункты дисконтирования ссуды, единовременная плата за снижение процентной ставки по кредиту. Во-вторых, некоторые кредиторы и брокеры также взимают баллы, чтобы заработать на ссуде. Количество начисляемых баллов может быть согласовано с кредитором.
Диапазон затрат = от 0% до 3% от основной суммы кредита

Совет: Продолжительность времени, в течение которого вы ожидаете сохранить ипотечный кредит, поможет вам определить, стоит ли выплачивать баллы заранее, чтобы снизить процентную ставку. В отличие от баллов, уплаченных по вашей первоначальной ипотеке, баллы, уплаченные для рефинансирования, могут не полностью вычитаться из вашего подоходного налога в год их выплаты. Обратитесь в налоговую службу, чтобы узнать текущие правила списания баллов.

Комиссия за экспертизу. Этот сбор используется для оценки вашего дома, чтобы убедить кредиторов в том, что стоимость имущества не меньше суммы ссуды. Некоторые кредиторы и брокеры включают плату за оценку как часть сбора за подачу заявления. Вы имеете право на получение копии оценки, но вы должны попросить ее предоставить кредитору. Если вы рефинансируете и у вас была недавняя оценка, вы можете проверить, откажется ли кредитор от требования новой оценки.
Диапазон затрат = от 300 до 700 долларов

Плата за техосмотр. Кредитор может потребовать осмотр термитов и анализ структурного состояния собственности инспектором, инженером или консультантом. Кредиторы могут потребовать проверку септической системы и проверку воды, чтобы убедиться, что колодец и система водоснабжения будут поддерживать достаточный запас воды для дома. В вашем штате могут потребоваться дополнительные специальные проверки (например, проверки на наличие вредных организмов в южных штатах).
Диапазон затрат = 175–350 долларов США

Комиссия за рассмотрение дела / закрытие сделки. Кредитор обычно взимает с вас комиссию, уплаченную юристу или компании, которая проводит закрытие для кредитора.
Диапазон затрат = от 500 до 1000 долларов

Страхование домовладельца. Ваш кредитор потребует, чтобы на момент урегулирования у вас имелся страховой полис домовладельца (иногда называемый страхованием от рисков). Политика защищает от физического повреждения дома огнем, ветром, вандализмом и другими причинами, на которые распространяется ваша политика. Эта политика гарантирует, что инвестиции кредитора будут защищены, даже если дом будет разрушен.При рефинансировании вам может потребоваться только показать, что у вас действует действующая политика.
Диапазон затрат = от 300 до 1000 долларов

Сборы FHA, RDS или VA или PMI. Эти сборы могут потребоваться для ссуд, застрахованных в рамках жилищных программ федерального правительства, таких как ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией (FHA) или Службой развития сельских районов (RDS), а также ссуды, гарантированные Департаментом по делам ветеранов (VA). как обычные ссуды, застрахованные частным ипотечным страхованием (PMI).Застрахованные ссуды и программы гарантий обычно применяются, если сумма, которую вы ссудили, превышает 80% от стоимости имущества. Как государственное, так и частное страхование ипотеки покрывает риск кредитора, что вы не выплатите все платежи по кредиту.
Диапазон затрат: FHA = 1,5% плюс 1/2% в год; RDS = 1,75%; VA = от 1,25% до 2%; PMI = от 0,5% до 1,5%

Поиск и страхование титула. Этот сбор покрывает стоимость поиска в записях собственности, чтобы убедиться, что вы являетесь законным владельцем, и проверить наличие залогового права.Страхование титула защищает кредитора от ошибок в результатах поиска титула. Если возникает проблема, страховка покрывает вложения кредитора в вашу ипотеку.
Диапазон затрат = от 700 до 900 долларов

Подсказка: Спросите у компании, имеющей ваш текущий полис страхования титула, сколько будет стоить переоформление полиса для новой ссуды. Это может снизить ваши затраты.

Плата за обследование. Кредиторы требуют обследования, чтобы подтвердить расположение построек и улучшений на земле.Некоторые кредиторы требуют полного (и более дорогостоящего) обследования, чтобы убедиться, что дом и другие постройки законно находятся там, где вы говорите. Возможно, вам не придется платить этот сбор, если недавно было проведено обследование вашей собственности.
Диапазон затрат = от 150 до 400 долларов

Штраф за досрочное погашение. Некоторые кредиторы взимают комиссию за досрочное погашение существующей ипотеки. Ссуды, застрахованные или гарантированные федеральным правительством, обычно не могут включать штраф за досрочное погашение, а некоторые кредиторы, такие как федеральные кредитные союзы, не могут включать штрафы за досрочное погашение.Также некоторые штаты запрещают эту плату.
Диапазон затрат = процентные платежи от одного до шести месяцев

К началу

Кредиторы часто определяют «безвозмездное» рефинансирование по-разному, поэтому обязательно спросите о конкретных условиях, предлагаемых каждым кредитором. В принципе, есть два способа избежать предоплаты.

Первый — это договоренность, при которой кредитор покрывает расходы на закрытие сделки, но взимает с вас более высокую процентную ставку. Вы будете платить по этой более высокой ставке в течение всего срока ссуды.

Совет: Попросите кредитора или брокера сравнить первоначальные затраты, основную сумму, ставку и платежи с учетом и без этого компромисса.

Во-вторых, комиссия за рефинансирование включается в ваш заем («вкладывается» или «финансируется») — они становятся частью основной суммы кредита. Хотя вам не нужно будет платить наличными вперед, вы вместо этого будете выплачивать эти сборы с процентами в течение срока действия кредита.

Совет: Когда кредиторы предлагают «бесплатную» ссуду, они могут включать штраф за досрочное погашение, чтобы отговорить вас от рефинансирования в течение первых нескольких лет ссуды.Попросите кредитора, предлагающего бесплатную ссуду, объяснить все комиссии и штрафы, прежде чем вы согласитесь с этими условиями.

Используйте приведенную ниже пошаговую таблицу, чтобы дать вам приблизительную оценку времени, которое потребуется для возмещения ваших затрат на рефинансирование, прежде чем вы получите выгоду от более низкой ставки по ипотеке. В примере предполагается, что ипотечный кредит на 30 лет с фиксированной ставкой в ​​размере 200 000 долларов США под 5% и текущий заем под 6%. Комиссия за новую ссуду составляет 2500 долларов США и оплачивается наличными при закрытии сделки.

	Пример	Ваши номера
Ваш текущий ежемесячный платеж по ипотеке	$ 1,199
Вычтите новый ежемесячный платеж	–1 073 долл. США
Это соответствует вашим ежемесячным сбережениям	$ 126
Вычтите налоговую ставку из 1 (е.грамм. 1 — 0,28 = 0,72)	0,72
Умножьте ваши ежемесячные сбережения (# 3) на ставку после уплаты налогов (# 4)	126 х 0,72
Это равняется вашей экономии после уплаты налогов	$ 91
Итого комиссии по новому займу и расходы на закрытие	2 500 долл. США
Разделите общие расходы на вашу ежемесячную экономию после уплаты налогов (от # 6)	2,500 долл. США / 91
Это количество месяцев, которое потребуется вам для возмещения затрат на рефинансирование	27 месяцев

Совет: Рассчитайте финансовую выгоду от рефинансирования через один, два или три года.Сравнивается ли выгода с вашими планами остаться дома?

Если вы планируете оставаться в доме до тех пор, пока не выплатите ипотечный кредит, вы также можете посмотреть общую сумму процентов, которую вы заплатите как по старому, так и по новому ссуде.

Вы также можете сравнить прирост капитала в обоих займах. Если у вас есть текущий заем какое-то время, большая часть вашего платежа идет в основную сумму, помогая вам наращивать капитал. Если срок вашей новой ссуды превышает оставшийся срок существующей ипотечной ссуды, меньшая часть досрочных выплат пойдет в счет основного долга, что замедлит накопление капитала в вашем доме.

К началу

Многие онлайн-калькуляторы ипотеки предназначены для расчета эффекта от рефинансирования ипотеки. Для этих калькуляторов обычно требуется информация о вашей текущей ипотеке (например, оставшаяся основная сумма, процентная ставка и количество лет, оставшихся по ипотеке), новой ссуде, которую вы рассматриваете (например, основная сумма, процентная ставка и срок), и авансовом или заключительные расходы, которые вы оплатите по ссуде. Некоторые могут запросить вашу налоговую ставку и процентную ставку, которую вы можете получить на инвестиции (при условии, что вы вложите свои сбережения).Калькуляторы рефинансирования покажут сумму, которую вы сэкономите, по сравнению с затратами, которые вы заплатите, чтобы вы могли определить, подходит ли вам предложение рефинансирования. У Национального бюро экономических исследований есть пример калькулятора рефинансирования.

Поиски ипотечного кредита помогут вам заключить наиболее выгодную сделку по финансированию. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов. Начните с получения копий ваших кредитных отчетов, чтобы убедиться, что информация в них точна (посетите веб-сайт Федеральной торговой комиссии для получения информации о бесплатных копиях вашего отчета).

Рабочий лист для покупки ипотеки — дюжина ключевых вопросов, которые нужно задать — PDF (33 КБ) может вам помочь. Вы также можете использовать наш Подробный лист покупок по ипотеке PDF (34 КБ). Возьмите с собой один из этих рабочих листов, когда будете разговаривать с каждым кредитором или брокером, и заполните предоставленную информацию. Не бойтесь заставлять кредиторов и брокеров конкурировать друг с другом за ваш бизнес, давая им понять, что вы делаете покупки по лучшей цене.

Поговорите со своим текущим кредитором

Если вы планируете рефинансировать, вы можете начать с вашего текущего кредитора.Этот кредитор может захотеть сохранить ваш бизнес и, возможно, пожелает снизить или отменить некоторые из типичных комиссий за рефинансирование. Например, вы можете сэкономить на оплате поиска по заголовку, опросов и инспекций. Или ваш кредитор может не взимать сбор за подачу заявления или сбор за оформление. Это более вероятно, если вашей текущей ипотеке всего несколько лет, так что документы, относящиеся к этой ссуде, все еще актуальны. Опять же, сообщите своему кредитору, что вы делаете покупки для лучшей сделки.

Сравните ссуды перед принятием решения

Присмотритесь и сравните все условия, которые предлагают разные кредиторы — как процентные ставки, так и затраты.Помните, что покупка, сравнение и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Федеральный закон требует от кредиторов предоставить «добросовестную оценку» в течение трех дней с момента получения вашей заявки на получение кредита. Вы можете запросить у своего кредитора оценку конечных расходов по ссуде. Смета должна дать вам подробную приблизительную оценку всех затрат, связанных с закрытием. Внимательно изучите эти документы и сравните эти затраты с расходами по другим займам. Вы также можете попросить копию формы расчета HUD-1 за день до подписания окончательных документов.

Совет: Если вы хотите убедиться, что процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, соответствует ставке, которую вы получаете при закрытии ссуды, спросите о фиксации ипотечного кредита (также называемой блокировкой ставки или обязательством ставки). Любое обещание о блокировке должно быть оформлено в письменной форме. Перед подписанием убедитесь, что ваш кредитор объяснил все расходы или обязательства. См. Руководство пользователя по блокировке ипотечных кредитов .

Получить информацию в письменной форме

Прежде чем платить невозвращаемую комиссию, запрашивайте письменную информацию о каждой интересующей вас ссуде.Важно, чтобы вы прочитали эту информацию и спросили кредитора или брокера о том, чего вы не понимаете.

Вы можете поговорить с финансовыми консультантами, консультантами по жилищным вопросам, другими доверенными консультантами или своим адвокатом. Чтобы связаться с местным консультационным агентством по вопросам жилья, позвоните в Департамент жилищного строительства и городского развития США по бесплатному телефону 800-569-4287 или посетите онлайн-агентство, чтобы найти ближайший к вам центр.

Используйте газеты и Интернет для покупок

Ваша местная газета и Интернет — хорошие места, чтобы начать делать покупки для получения ссуды.Обычно вы можете найти информацию о процентных ставках и пунктах, предлагаемых несколькими кредиторами. Поскольку ставки и баллы могут меняться ежедневно, вам нужно часто проверять источники информации при покупке ипотечного кредита.

Будьте осторожны с рекламой

Любая первоначальная информация, которую вы получите об ипотеке, вероятно, будет получена из рекламных объявлений, почты, телефона и запросов от строителей, брокеров по недвижимости, ипотечных брокеров и кредиторов. Хотя эта информация может быть полезной, имейте в виду, что это маркетинговые материалы — объявления и рассылки призваны сделать ипотечный вид как можно более привлекательным.Эти рекламные объявления могут рекламировать низкие начальные процентные ставки и ежемесячные платежи, не подчеркивая, что эти ставки и платежи могут существенно возрасти позже. Так что соберите все факты и убедитесь, что любые предложения, которые вы рассматриваете, соответствуют вашим финансовым потребностям.