Обязательно попросите распечатать и дать вам правила на момент подписания договора, так как они часто меняются, и в новой редакции может уже не быть выгодных вам условий. Если вы уже заключили договор страхования, изучите условия его расторжения, посмотрите, как рассчитывается в этих случаях сумма возврата.

После полного погашения ипотеки сначала подайте заявление в страховую компанию, с которой у вас заключён договор. К нему приложите:

1. копию паспорта;
2. копию кредитного договора;
3. справку из банка о полном погашении задолженности.

Заявление обычно подаётся по установленному образцу, но главное, чтобы в нём было указано о досрочном расторжении договора и возврате части страховой премии. Причём подавать заявление нужно именно в страховую компанию, в банк – только в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг.

Если страховая компания отказывает, то единственный вариант – обратиться в суд. Проверьте договор на наличие пункта об обязательном досудебном порядке разрешения конфликтов. Если такой пункт есть, отправьте в компанию претензию, в которой еще раз укажите свои требования и срок ответа на них. После окончания срока смело обращайтесь в суд. Приложите к исковому заявлению те же документы, договор страхования и копию претензии.

В заявлении стоит ссылаться на 958 статью ГК РФ, договор страхования, правила компании, а также указать на вынужденный характер заключения договора, его второстепенный характер и потерю значения после погашения ипотеки. Судебная практика неоднозначна, однако это означает, что шансы выиграть дело есть – многое будет зависеть от позиции конкретного судьи и того, сможете ли вы его убедить в своих доводах.

Вправе ли банк отказать в досрочном погашении кредита и потребовать уплаты процентов за весь срок выдачи кредита?

Срок и порядок погашения кредита заемщиком относятся к существенным условиям кредитного договора, которые устанавливаются по соглашению сторон (п. 1 ст. 432, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 5 ч. 4, п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).

По общему правилу заемщик вправе вернуть кредит и уплатить проценты за его использование досрочно, то есть ранее предусмотренного кредитным договором срока, если предварительно уведомил об этом кредитора. Однако в ряде случаев такое уведомление не требуется.

Право заемщика на досрочное погашение потребительского кредита

Заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью (потребительский кредит), вправе возвратить его досрочно полностью или по частям, уведомив об этом кредитора не менее чем за 30 календарных дней до возврата. Более короткий срок может быть установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819 ГК РФ; п. 1 ч. 1 ст. 3, ч. 4 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Без предварительного уведомления кредитора заемщик вправе вернуть (ч. 2, 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ):

1) всю сумму потребительского кредита в течение 14 календарных дней с даты его получения;

2) сумму целевого кредита, полностью или частично, в течение 30 календарных дней со дня его получения.

В кредитном договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате (ч. 5 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Примечание. Условие кредитного договора о запрете досрочного возврата кредита, а также о взимании комиссии за его досрочный возврат нарушают права заемщика как потребителя (п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Уплата процентов при досрочном погашении потребительского кредита

При досрочном погашении кредита заемщик должен уплатить проценты, начисленные на возвращаемую сумму за время фактического пользования ею включительно до дня возврата данной суммы. Кредитор должен представить вам перерасчет процентов в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления о досрочном возврате кредита (п. 4 ст. 809, ч. 6, 7 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

Судебная практика также подтверждает право заемщика как потребителя в любое время отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита (ст. 32 Закона от 07.02.1992 N 2300-1; Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 N 89-КГ14-5).

Исходя из сказанного банк-кредитор не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении кредита уплаты процентов за весь срок кредитования, указанный в кредитном договоре.

График платежей при частичном досрочном погашении кредита

Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита относится к условиям кредитного договора, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 7 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

При досрочном возврате части потребительского кредита кредитор обязан предоставить заемщику полную стоимость потребительского кредита, если она изменилась, а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее предоставлялся заемщику (ч. 8 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:

1) пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита;

2) сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита.

Связанные ситуации

Как расторгнуть кредитный договор? Узнать →

Как досрочно погасить кредит и вернуть часть страховой премии? Узнать →

В каких случаях банк может досрочно взыскать сумму кредита и проценты? Узнать →

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е. Кутафина

Алексеевой Д.Г.

Возврат навязанной банком страховки

При получении кредита — особенно автокредита! — банки часто навязывают страхование жизни и здоровья. Откажетесь подписывать договор страхования — и кредит вам банк  просто не выдаст или выдает под существенно более высокие проценты. Страховые платежи становятся дополнительной, часто существенной и абсолютно не нужной вам финансовой нагрузкой. Можно ли ее избежать? Давайте разбираться. 

Теоретически возможно.

Согласно указаниям Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У введен обязательный минимальный 14-дневный срок охлаждения, в течение которого страхователь может расторгнуть навязанный договор страхования. То есть если с момента заключения вами договора страхования не прошло еще 14 дней, договор вы можете расторгнуть, обратившись в любой офис страховой компании, с которой вы заключили договор. Или отправив в страховую компанию уведомление о расторжении договора в письменном виде, если офиса страховой в вашем городе нет. Так что теоретически это возможно. 

Но не все так просто. Поскольку случаи расторжения договора страхования после заключения кредитного договора участились, банки приняли свои меры. Сейчас на практике встречаются два основных варианта банковского кредитного договора, включающего навязанную страховку.

Вариант первый: кредитный договор без обязательного страхования

Вам предлагают заключить кредитный договор без обязательного страхования, но в итоге говорят, что он согласован только при дополнительном страховании каких-либо рисков. В данных кредитных договорах нет обязательных условий, но для получения кредита вам приходится заключить какой- либо договор страхования. В таких случаях смело расторгайте договор страхования в течение 14 дней после его заключения — никаких санкций вам не грозит. Кстати, могут предложить заключить не договор страхования, а договор на дополнительные услуги: помощь юриста и так далее. Такие договоры вы также смело можете расторгнуть. 

Вариант второй: снижение процентов при условии страхования

Банк предлагает вам хорошие проценты по кредитному договору, но в обязательных условиях указывает, что данная процентная ставка действует только при наличии договора страхования жизни и здоровья. Если Вы расторгните договор страхования, то будут увеличены проценты по договору. В данном случае расторгать договор обычно бессмысленно, так как с учетом выросшего процента по кредиту разницы в ежемесячном платеже практически не будет. Хотя, конечно, разницу стоит посчитать — на всякий случай. 

Некоторые компании предлагают услуги по расторжению договора страхования и заключению другого, более дешевого договора. Это действительно может сработать, однако далеко не всегда — зависит от того, как составлен банковский договор. Например, иногда банки оговаривают, что для сохранения сниженной ставки по кредиту страхование должно быть осуществлено на определенных условиях или в определенной страховой компании.  Так что к таким предложениям необходимо относиться очень внимательно и досконально разбираться во всех нюансах. 

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

На что еще необходимо обратить внимание. При досрочном погашении кредита не всегда (а точнее — очень редко) можно вернуть часть страховой премии за тот период, когда кредит уже фактически погашен — а это иногда достаточно большая часть денег. Этот пункт необходимо уточнять отдельно. Совершенно точно есть банки, которые возвращают часть премии при досрочном погашении кредита. Так что обязательно задайте сотруднику банка этот вопрос. И попросите показать вам соответствующий пункт в кредитном договоре — иногда случается, что сотрудники банка оказываются некомпетентны и выдают ложную информацию. В таких случаях доказать что-либо после будет затруднительно.

Сегодня к нам часто обращаются именно с вопросами по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита, когда банк ссылается на то, что договором возврат не предусмотрен. То есть договор вы, конечно, расторгнуть можете, но денег страховая (банк) не вернет. К сожалению, по таким делам судебная практика скорее отрицательная. Иными словами, обычно дела в суде проигрываются. Суды ссылаются на то, что стороны установили такие условия — и да, они действительно прописаны в договоре. Так что будьте внимательны, смотрите что подписываете.

Есть вопросы? Нужна консультация по кредитному договору?   
Звоните нам по телефону +7(343) 302-28-48 в Екатеринбурге, +7(3452) 28-39-98 в Тюмени и +7(3462) 75-82-45 в Сургуте или закажите обратный звонок через форму на сайте.

Кредитные договоры и штрафы — Allen & Overy

Марк Холиоук ( г-н Холиоук, ) хотел купить недвижимость на окраине Белгравии. Он повысил цену покупки из ряда источников, включая необеспеченный личный заем в размере 12 миллионов фунтов стерлингов от CPC Group Ltd ( CPC ). После того, как КТК заявила, что г-н Холиоак объявил дефолт, он заключил ряд дополнительных соглашений с КТК, по которым был изменен график кредита в обмен на уплату г-ном Холиоаком платы за продление (соглашения о продлении ).

Имущество в конечном итоге было продано г-ном Холиоаком, а комиссия за заем и продление срока была выплачена КТК. Г-н Холиоак предъявил иск о выплате сумм, уплаченных КТК, по ряду юридических оснований. В этой статье основное внимание уделяется его утверждению о том, что определенные пункты кредитного договора и договоров о продлении являются штрафными санкциями.

Г-н Холиоак пытался заявить, что три типа статей являются уголовно наказуемыми, но не удовлетворил ни одну из претензий.

Забастовка первый: пункт о досрочном погашении

Пункт в кредитном соглашении давал г-ну Холиоуку возможность досрочно погасить ссуду при условии, что все проценты, которые должны были быть начислены в течение срока ссуды, также были погашены.Судья не счел это наказанием. Положение не предназначено для работы с нарушением; он регулировал, какие суммы подлежали выплате при досрочном погашении. В деле Makdessi Верховный суд постановил, что доктрина штрафов применяется только к положениям контракта, действующим в случае нарушения контракта.

Действие данного пункта заключалось в обеспечении получения КТК процентов, которые были бы начислены в течение срока ссуды, независимо от того, была ли ссуда выплачена досрочно. Таким образом, данная оговорка была частью основных обязательств г-на Холиоука и не подпадала под действие правила о штрафной оговорке.

Хотя в этом не было необходимости улаживать этот вопрос, судья рассмотрел договор условного депонирования, заключенный г-ном Холиоаком. В акте предусматривалось, что в случае, если г-н Холиоук (среди прочего) не завершит выплаты по ссуде, он будет освобожден от всех обязательств по ссудному соглашению, и вся сумма ссуды, включая проценты, будет выплачиваться в качестве нового обязательство на следующий рабочий день. Сам по себе документ не обязывал г-на Холиоока полностью погашать ссуду.В результате этого дела г-н Холиоук согласился выплатить ссуду и проценты не в качестве штрафа за нарушение контракта, а как следствие ни рефинансирования, ни завершения ссуды. Таким образом, обязательство не подпадало под действие правила о штрафах. Судья посчитал, что это «может быть примером умного драфта».

Забастовка вторая: комиссия за продление кредита

В соответствии с соглашениями о продлении, которые давали г-ну Холиоуку больше времени для выплаты кредита, оговорки о плате за продление были в двух формах:

1.сборы за продление срока, которые, если они будут выплачены в соответствии с согласованным графиком, уменьшат сумму задолженности; и

2. сборы за продление срока, которые подлежали уплате в любом случае, без резерва на уменьшение суммы долга к оплате.

Опять же, судья не счел ни один из типов оговорки о плате за продление срока действия правилом в отношении штрафов. Гонорары были «явным образом выплачены в обмен на продление срока», и если суммы подлежат уплате в соответствии с контрактом, стороны вправе решать, за что эти суммы подлежат уплате.В данном случае плата за продление срока была, «в реальном и существенном» смысле, платежами в обмен на вознаграждение, а не платежами, причитающимися в результате нарушения обязательств.

Третий удар: оговорки о двойной процентной ставке

Соглашения о продлении требовали выплаты дополнительных процентов на суммы, которые уже включали ранее начисленные проценты («двойные проценты»). Судья рассмотрел два сценария, в которых взимались «двойные проценты»:

— Проценты, которые должны были быть причитаться, «даже если бы г-н Холиоук неукоснительно соблюдал график погашения». В этом сценарии правило о штрафных санкциях не могло быть задействовано, поскольку соответствующее положение не действовало на нарушение.

— Проценты, которые не были бы начислены, если бы г-н Холиоук придерживался графика платежей. Судья постановил, что «несоблюдение графика погашения» было спусковым крючком для начисления процентов, и это «несомненно было нарушением соглашения». Таким образом, в этом пункте применяется правило о штрафных санкциях.

Во втором сценарии вопрос заключался в том, защищает ли эта оговорка законный деловой интерес и была ли эта защита, тем не менее, «экстравагантной, чрезмерной или недобросовестной».Судья снова вынес решение против г-на Холиоока по этому поводу, поскольку пункты, предусматривающие, что весь остаток долга подлежит выплате в случае неисполнения обязательств, являются стандартными положениями, и начисление дополнительных процентов сверх этой суммы также является стандартной практикой.

Как отметил судья, для этого есть прочная коммерческая основа: «если должник не выполняет свои обязательства, кредитор не только лишается своих денег, но и подвергается повышенному кредитному риску».

КОММЕНТАРИЙ

Этот случай демонстрирует, что тщательно сформулированные обязательства могут повлиять на то, как суд применяет правило в отношении штрафных оговорок.Похоже, что обязательства, применимые не при нарушении контракта, а вместо этого при невыполнении условия, не могут подпадать под действие правила, запрещающего штрафные санкции. Это также нашло отражение в решении Апелляционного суда от Edgeworth Capital ² . В этом деле суд постановил, что положение о перекрестном неисполнении обязательств не противоречит правилу о штрафах, поскольку подлежащая уплате плата не имеет ничего общего с убытками за нарушение контракта; он подлежал выплате при наступлении определенного события.Это дело, как и дело Edgeworth Capital , также, возможно, демонстрирует нежелание суда использовать штрафное правило для нарушения стандартных положений о ссуде.

^{Сноска:
1 Ангельская звезда [1988] 1 Ll Rep 122.
2 Edgeworth Capital (Luxembourg) SARL & anr v Ramblas Investments BV [2016] EWCA Civ 412.}

Дополнительная информация

Это краткое изложение дела является частью ежемесячной публикации Allen & Overy Litigation and Dispute Resolution Review.Если вы хотите получить эту публикацию, свяжитесь с Эми Эдвардс, [email protected].

Navient: что нужно знать студентам-заемщикам

Navient Corp., крупный поставщик частных и федеральных студенческих ссуд, сталкивается с шестью судебными исками, в которых утверждается, что они нанесли ущерб заемщикам по студенческим ссудам на протяжении всего процесса погашения. Иски еще не рассмотрены, и на их завершение могут уйти годы. А пока вот ответы на типичные вопросы заемщиков:

Что такое судебный процесс Navient?

У.Бюро финансовой защиты потребителей и генеральные прокуроры Иллинойса и Вашингтона подали иск против Navient в январе 2017 года. Генеральный прокурор Пенсильвании подал иск в октябре 2017 года. Генеральные прокуроры Калифорнии и Миссисипи подали иски в июне и июле 2018 года соответственно.

Среди прочего, CFPB утверждает, что, по крайней мере, с января 2010 года, Navient имеет:

• Настроенных борющихся заемщиков на многократное воздержание вместо планов погашения, ориентированных на доход, и

• Предоставлено неясной информации о том, как -зарегистрироваться в планах погашения, ориентированных на доход, и как претендовать на разрешение на совместное подписание.

CFPB просит Navient выплатить компенсацию заемщикам, которым, по словам агентства, был нанесен ущерб. Согласно информационному бюллетеню за октябрь 2017 г., Navient считает претензии CFPB «необоснованными» и заявляет, что иски основаны на новых стандартах обслуживания, которые применяются задним числом.

Подробнее о судебных процессах Navient

Иллинойс, Вашингтон и Пенсильвания иски предъявляют аналогичные претензии к обвинениям CFPB. Они также утверждают, что Navient, когда он был частью Sallie Mae, предоставлял субстандартные ссуды студентам, особенно тем, кто посещал коммерческие школы.В 2014 году Navient отделился от Sallie Mae Bank, одного из крупнейших частных кредиторов студенческих ссуд.

В августе 2017 года судья окружного суда США отклонил ходатайство Navient о прекращении дела CFPB. В настоящее время дело движется к процессу сбора доказательств, которые могут привести к дальнейшим ходатайствам, судебному разбирательству или урегулированию, говорит Сюзанна Мартиндейл, штатный поверенный Союза потребителей, подразделения Consumer Reports, занимающегося политикой и действиями.

Судебные процессы могут длиться годами «из-за огромного количества доказательств», которые CFPB и штаты собрали в ходе своих расследований, говорит Мартиндейл.

В сентябре 2019 года в ходе судебного процесса была обнаружена служебная записка, проливающая свет на стратегию Navient по сбору платежей по кредитам. Он был написан в 2010 году старшим директором бывшей материнской компании Navient Салли Мэй. Что касается темы терпения, в меморандуме говорилось: «Наш боевой клич остается« удержать их, удержать их, заставить их отказаться от мяча ». Иными словами, мы очень либерально относимся к снисходительности, когда выясняется, что заемщик не может платить наличными или использовать другие программы льгот.»

CFPB и генеральные прокуроры штатов утверждают, что Navient уводил заемщиков от планов погашения, ориентированных на доход, и в пользу терпимости — временной паузы в выплатах. Терпение можно использовать во многих ситуациях, таких как потеря работы или любое другое снижение дохода. Однако , снисходительность может увеличить общую задолженность заемщиков, потому что проценты продолжают расти и добавляются к основной сумме, когда погашение начинается снова.

Погашение, основанное на доходе, с другой стороны, позволило бы заемщикам, испытывающим финансовые трудности, продолжать производить платежи, установленные в размере часть их дискреционного дохода.Платежи меняются по мере изменения дохода, но запись о непрерывных платежах помогает засчитать 20 или 25 лет, необходимых для получения права на прощение остатка. Платежи, пропущенные из-за воздержания, — нет Кроме того, планы, ориентированные на доход, помогают ограничить размер начисленных процентов и предотвратить их добавление к основной сумме кредита.

Какие новые методы использует Navient в будущем?

Navient заявляет, что «улучшит» работу своих колл-центров, чтобы лучше обслуживать заемщиков федеральных студенческих ссуд, которые потенциально имеют право на помощь в рамках программы прощения ссуд на государственные услуги, путем их идентификации и предоставления информации.

Эти новые меры являются частью соглашения с Американской федерацией учителей в июне 2020 года. Профсоюз утверждал, что практика Navient привела к тому, что государственным служащим было отказано в прощении ссуды или они упустили лучший план выплат.

Мировое соглашение также включает взнос в размере 1,75 миллиона долларов в некоммерческую организацию, которая будет называться некоммерческой организацией, которая будет предоставлять образование и консультации по студенческим займам для государственных служащих, согласно сообщению от 19 июня 2020 года.

В соответствии с новым соглашением Navient будет обучать своих представителей службы поддержки распознавать слова и фразы, указывающие на то, что заемщик может иметь право на PSLF или другой план погашения кредита.

«Соглашение является хорошей иллюстрацией того, как заемщики и обслуживающие организации могут работать вместе на благо обеих сторон», — сказал Рэнди Вейнгартен, президент Американской федерации учителей, в выпуске. «Он подтверждает, что PSLF является жизненно важной программой для многих выпускников, которые отказываются от более высоких зарплат в корпоративном секторе, чтобы служить обществу».

Предполагается, что Navient самостоятельно отчитается о соблюдении этих новых правил, но неясно, кому.

Действительно ли прощение Navient по студенческому кредиту?

Не существует такой вещи, как «прощение студенческих ссуд Navient», и маловероятно, что заемщики Navient получат компенсацию, которую запрашивает CFPB в ближайшее время.

Navient заемщики с федеральными студенческими ссудами могут иметь право на одну из федеральных программ прощения студенческих ссуд, например прощение ссуд на государственные услуги или прощение через план погашения, ориентированный на доход. Однако прощение через эти программы требует усердия, и это не сразу. Например, для получения права на получение PSLF требуется не менее 10 лет своевременных платежей.

Обслуживает ли Navient мою студенческую ссуду?

Служба обслуживания студенческих ссуд — это компания, которой вы ежемесячно производите платежи.Не всегда одна и та же компания изначально ссужала вам деньги.

Вот как узнать, какая компания обслуживает ваши студенческие ссуды:

• Для федеральных ссуд: войдите на сайт Федеральной помощи студентам, используя свой идентификатор FSA. Нажмите на синие числа в таблице ссуд, чтобы просмотреть более подробную информацию о каждой ссуде, включая «Текущий сервисный центр ED». Это может быть Navient или другая компания, например FedLoan Servicing, Great Lakes Higher Education или Nelnet.

• Для частных ссуд: если ваши ссуды на обучение не зарегистрированы в Федеральной системе помощи студентам, ссуды являются частными.Войдите в свою учетную запись онлайн-кредита, если она у вас есть, или проверьте свою последнюю выписку по кредиту. Компания, обслуживающая счет или отправляющая выписку, является вашим кредитным агентом.

• Не уверены, какие у вас ссуды: федеральные, частные или и то, и другое? Navient обслуживает как федеральные, так и частные кредиты. Проверьте свой кредитный отчет, чтобы увидеть все свои долги за образование, включая федеральные и частные студенческие ссуды.

Как я могу сменить специалиста по обслуживанию студенческих ссуд?

Можно сменить обслуживающего персонала по студенческим ссудам посредством консолидации федеральных студенческих ссуд или рефинансирования частных студенческих ссуд.Но не следует проводить консолидацию или рефинансирование исключительно для смены обслуживающего персонала, поскольку с каждым из них связаны потенциальные риски, — говорит Адам Мински, юрист из Бостона, специализирующийся на студенческих ссудах. Кроме того, нет никакой гарантии, что вам будет лучше с другим сервисным центром.

«Остальные обслуживающие — это не совсем радуга и солнце», — говорит Мински.

Рассматривайте вопрос о рефинансировании только в том случае, если вы можете комфортно позволить себе свои расходы, выплаты по студенческому кредиту и другие долги, и у вас есть хороший кредит.После того, как вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, они больше не будут иметь права на планы погашения с учетом дохода или программы прощения.

Следует ли консолидировать свои студенческие ссуды?

Как и многие другие варианты студенческой ссуды, все зависит от обстоятельств. Прежде чем принять решение, взвесьте все за и против.

Преимущества консолидации:

• Возможность выбора нового сервисного центра.

• Объедините несколько федеральных займов в один.

• Сохраните право на участие в программах погашения и прощения с учетом дохода.

• Может снизить выплаты за счет продления срока погашения.

Недостатки консолидации:

• Прогресс, достигнутый в отношении прощения ссуд, будет стерт.

• Не снижает процентную ставку и не экономит деньги.

• Может продлить период погашения, со временем увеличивая процентные расходы.

Что еще я могу сделать, чтобы защитить себя?

Даже если вы не можете сменить обслуживающего персонала, есть несколько вещей, которые вы можете сделать, чтобы озвучить свои опасения и защитить себя как заемщика: подать жалобу, проверить свой кредитный отчет на наличие ошибок, узнать о вариантах погашения и следить за компании, которые взимают плату за помощь по студенческому кредиту.

Подать жалобу на студенческий кредит

Если вы обслуживаете Navient, вы можете подать жалобу в Управление защиты прав потребителей Navient. Позвоните по телефону 888-545-4199 или по электронной почте [адрес электронной почты защищен] Затем вы можете подать жалобу в одну или несколько из следующих организаций:

Если жалоба не помогает, вы можете связаться с Федеральной группой омбудсменов по оказанию помощи студентам. Этот метод следует использовать только в крайнем случае, говорит Федеральное бюро помощи студентам. Перед обращением заполните всю информацию в Контрольном списке информации омбудсмена.Когда вы будете готовы связаться, с нами можно связаться:

Телефон: 877-557-2575 По почте: Министерство образования США Группа омбудсменов FSA P.O. Коробка 1843 Monticello, KY 42633

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

CFPB также утверждает, что Navient неверно указал счета заемщиков-инвалидов как «дефолтные», когда заемщики фактически получили помощь по ссуде через государственную программу выплаты пособий по полной и постоянной инвалидности. Чтобы избежать такой ошибки, которая может серьезно повредить вашему кредитному рейтингу, проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок.Вы можете получать один бесплатный отчет о кредитных операциях каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Узнайте быстрее о вариантах погашения

Служащие, занимающиеся обслуживанием студенческих ссуд, должны помочь вам разобраться в различных вариантах погашения. Узнав о возможностях самостоятельно, вы сможете обеспечить соответствие своего кредитного учреждения этому стандарту. Однако каждый из следующих вариантов имеет риски.

• Планы погашения, ориентированные на доход, могут снизить ваши ежемесячные выплаты по федеральному студенческому кредиту, установив ограничение на выплату в процентах от вашего дохода.Они также предлагают прощение ссуды после того, как вы внесете своевременные платежи в течение 20 или 25 лет, в зависимости от плана.

• Программы прощения студенческих ссуд, такие как прощение государственных ссуд, могут облегчить вашу задолженность по федеральной студенческой ссуде, если вы работаете на определенного типа работодателя и своевременно вносите платежи в течение определенного периода времени.

• Федеральная консолидация не снижает ваши ежемесячные платежи и не экономит ваши деньги, но иногда необходимо иметь право на получение выплат с учетом дохода или программу прощения.Консолидацию часто путают с рефинансированием студенческой ссуды, которое является способом сэкономить деньги на процентах за счет более низкой ставки. Но если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы потеряете возможность прощения и погашения федеральной ссуды.

Остерегайтесь компаний, которые взимают плату за помощь.

Вы можете бесплатно подписаться на указанные выше варианты. Но некоторые компании, не связанные с Министерством образования, используют некачественную практику обслуживания студенческих ссуд, взимая плату за привлечение заемщиков к участию в бесплатных федеральных программах студенческих ссуд.Так называемые компании по облегчению бремени задолженности студентов часто рекламируют такие сообщения, как «Прощение студенческой ссуды Обамы» в Facebook и Google. Если вас соблазняет такое предложение, знайте, что вам не нужно платить за помощь по студенческому кредиту.

Если ваш обслуживающий персонал не отвечает на ваши вопросы по студенческому кредиту, обратитесь за помощью в Департамент образования или в офис генерального прокурора вашего штата.

Дисконтированная выплата (DPO) Определение

Что такое дисконтированная выплата (DPO)?

Дисконтированная выплата (DPO) — это погашение обязательства на сумму, меньшую, чем основной баланс.Выплаты со скидкой часто возникают в сценариях проблемных кредитов, но они также могут быть включены в качестве условий контракта в другие виды деловых операций.

Ключевые выводы

• Дисконтированная выплата — это погашение обязательства на сумму, меньшую, чем основной баланс.
• DPO часто возникают со сценариями проблемной задолженности.
• DPO обычно являются последним средством для кредиторов, потому что они часто связаны с убытками.
• DPO также могут быть частью договорного соглашения, которое позволяет заемщику досрочно погасить обязательство в качестве стимула без каких-либо негативных последствий.

Понимание дисконтированной выплаты

Дисконтированная выплата — это деловой термин, который может возникать в нескольких различных сценариях. Чаще всего это может быть частью переговоров о выплате кредитору суммы ниже общей причитающейся суммы. Его также можно использовать в некоторых деловых операциях в качестве стимула к досрочному погашению обязательства.

Проблемная задолженность

DPO может быть одной из альтернатив для решения проблем, связанных с просроченной задолженностью. В случае просрочки долга кредитор обычно соглашается на DPO после того, как все другие варианты будут исчерпаны.В некоторых случаях DPO может также быть частью урегулирования дела суда о банкротстве, в котором в качестве части окончательного соглашения доставляется приказ о выплате суммы ниже обязательства. В большинстве случаев DPO проблемной задолженности кредитор берет на себя убыток в размере стоимости взятого по контракту долга и процентов, которые заемщик больше не обязан платить.

Обеспеченные залогом ссуды, которые заканчиваются DPO, предлагают особый случай расчета, поскольку они имеют обеспечение, которое снижает риски для кредитора. В случае DPO ссуды, обеспеченной активами, кредитор может согласиться на дисконтированный уровень выплаты, одновременно используя право на арест базового актива.В некоторых случаях кредитор может иметь возможность выйти на уровень безубыточности или принять меньший убыток из-за разницы в стоимости собственного капитала и стоимости выплаты актива, на который взыскивается взыскание.

Условия контракта

В некоторых деловых операциях, включая кредитные соглашения, кредитор может включать пункт договора, который предлагает заемщику скидку на выплату без каких-либо последствий. В этих случаях DPO служит стимулом для заемщика быстрее погасить свои обязательства. Некоторые из преимуществ для кредитора — это получение большего количества авансовых денежных средств и снижение рисков неисполнения обязательств, поскольку платежи производятся и обязательства выполняются в более короткие сроки.

Некоторые договоры о кредиторской задолженности также могут подпадать под категорию DPO. Например, продавец может включать такие условия, как 10 net 30, что дает покупателю 10% скидку на оплату счета в течение 30 дней.

Пример дисконтированной выплаты

У каждого DPO будут свои обстоятельства и условия. DPO могут быть выгодны, когда они предлагают заемщику или покупателю преимущество. Часто, однако, с ними ведутся переговоры, чтобы остановить отрицательную кредитную историю или достичь окончательного урегулирования задолженности.После согласования проблемного DPO между заемщиком и кредитором заемщик обычно должен собрать капитал для выплаты ссуды единовременным платежом к указанной дате в ближайшем будущем.

Одним из примеров ситуации, когда дисконтированная выплата может быть особенно полезной при использовании, является участие стороннего промежуточного кредитора. Промежуточный заем предполагает участие третьей стороны, которая предоставляет заемщику денежные средства для погашения DPO, а также увеличивает дополнительный капитал на новых условиях.Этот сценарий может быть полезен, когда сохранение залога важно, но по-прежнему оставляет заемщику непогашенный остаток, часто с более высокой процентной ставкой, чем ранее. Сумма DPO обычно формирует новое обязательство по собственности. Промежуточные кредиторы могут также потребовать от заемщика вложить в актив значительную часть капитала, чтобы иметь достаточный запас прочности по промежуточной ссуде.

Программа помощи в погашении ссуд

Закон о сокращении затрат и доступе к колледжу

Юристам, заинтересованным в этой программе, также может быть интересно прочитать о две федеральные программы: 1.Закон о сокращении затрат и доступе к колледжу, подписанный в октябре, 2007; 2. Программа выплаты студенческой ссуды адвокатом по гражданским правовым вопросам.

Ниже приводится краткое изложение политик и рекомендаций OSB LRAP:

Право на участие в программе

Соответствующая занятость: Соответствующая занятость включает работу в качестве практикующего юриста в штате Орегон в организациях по оказанию гражданской юридической помощи, других частных некоммерческих организациях, обеспечивающих прямое юридическое представительство лиц с низкими доходами в качестве государственных защитников или в качестве заместителей окружного прокурора.Судебные клерки и поверенные, назначаемые в индивидуальном порядке, не имеют права.

Требования к лицензии / резидентству / окончанию учебы: Кандидаты на участие в программе должны иметь лицензию на практику в Орегоне. Участие в программе не ограничивается выпускниками юридических школ штата Орегон или жителями штата Орегон при условии, что заявитель работает в Орегоне.

Верхний предел зарплаты: Кандидаты с заработной платой на момент подачи первоначального заявления сумма, превышающая 70 000 долларов США, не будет допущена к участию в Программе.

Допустимая / минимальная задолженность: Все долг выпускников и студентов бакалавриата на имя абитуриентов будет иметь право на помощь в погашении. Кандидаты с правомочными задолженность на момент подачи заявки менее $ 35 000 не будет приниматься во внимание. для участия в программе.

Преимущества программы

Программа предоставит простительную ссуду (ссуду LRAP) в размере до 7 500 долларов США в год на каждого участника программы в течение максимум трех лет подряд. Консультативный комитет оставляет за собой право по своему усмотрению корректировать сумму кредита LRAP и / или продолжительность участия в зависимости от изменений в доступности финансирования программы. Программа ежегодно освобождает от ссуд на один год, если Участник имел соответствующую квалификацию работы в предыдущем году и выплатил по крайней мере сумму своей ссуды LRAP по своим студенческим ссудам. Только полный год (12 месяцев с 15 апреля, даты окончания срока подачи заявления) квалифицированного трудоустройства засчитывается для прощения ссуды LRAP.

Процедуры программы

Заявки: Кандидаты должны быть членами OSB, уже занятыми на соответствующей работе, до крайнего срока подачи заявок. Кандидаты не могут начинать процесс подачи заявки до получения результатов экзамена на адвоката.

Критерии отбора: Соответствие требованиям по заработной плате, долгу и трудоустройству для участия в Программе не дает заявителю автоматического права на получение ссуды LRAP. Если Консультативному комитету необходимо выбрать кандидатов, отвечающих критериям приемлемости по заработной плате, долгу и трудоустройству, он может принять во внимание следующие факторы:

• Продемонстрированная приверженность государственной службе;
• Финансовые потребности
• Отношение образовательного долга к доходу;
• Чрезвычайные личные расходы;
• Вид и место работы; и
• Помощь по другим программам помощи в погашении ссуд;

Консультативный комитет оставляет за собой право согласовать каждый фактор другой вес, и сделать выбор среди других равно квалифицированных претенденты.

Следующие факторы, в дополнение к заработной плате соискателя, полученной от соответствующей работы, могут быть приняты во внимание при определении размера заработной платы соискателя. доход:

• Прибыль и прочие доходы, указанные в последней налоговой декларации заявителей
• Приносящие доход активы;
• Медицинские расходы;
• Расходы по уходу за ребенком;
• Алименты на ребенка; и
• Прочая соответствующая финансовая информация.

Если подходящих кандидатов больше, чем потенциальных участников Программы в течение определенного года, Консультативный комитет будет хранить материалы, представленные другими заявителями, в течение шести месяцев на случай, если выбранный человек не будет участвовать в Программе.

Выплата ссуды : Участники программы, которые теряют право на участие в программе из-за того, что они оставляют соответствующую работу, должны выплатить ссуды LRAP, включая проценты, на любые суммы, которые ранее не были прощены.

Хронология программы

15 апреля:
Заявления должны быть отправлены по почте или доставлены в офис адвокатуры штата Орегон. Если 15 апреля приходится на субботу или воскресенье, крайний срок продлевается до следующего понедельника.

1 июня:
Кандидаты уведомлены, были ли они отобраны для участия в Программе

15 июня:
Подписанный вексель примечания к оплате для всех участников

1 июля:
Первоначальный LRAP выдано кредита

Формы заявок

Следующий крайний срок подачи заявок — 15 апреля 2021 года.

Отправляйте заполненные заявки по адресу: Программа помощи в погашении ссуд OSB, 16037 SW Upper Boones Ferry Road, Tigard, Oregon 97281.

Для рассмотрения заявки должны включать все следующие документы:

Формы для новых абитуриентов

Личное заявление: Прикрепите выписку (не более 2 страницы) с описанием вашей предыдущей деятельности в сфере общественных интересов и ваши карьерные планы на следующие пять лет.

Формы для действующих участников

Участники LRAP

В 2007 году, в первый год программы, Консультативный комитет LRAP отобрал семь кандидатов для участия.

За последние пять лет для участия в 2015 году было отобрано четырнадцать кандидатов, в 2016 году — двадцать два, в 2017 году — четырнадцать, в 2018 году — восемнадцать и двадцать три — в 2019 году.

Эти юристы практикуют в разных регионах штата, включая общественность. защитники, помощники окружных прокуроров и юристы в различных юридических некоммерческих организациях, которые непосредственно представляют интересы лиц с низкими доходами.

Консультативный комитет LRAP

За дополнительной информацией обращайтесь к Кэтрин Петрекка, cpetrecca @ osbar.орг , (503) 431-6355.

История закона о банкротстве, студенческих ссуд и списания долгов

До 1976 года, когда был принят новый закон о банкротстве, студенческие ссуды, как и большинство других финансовых обязательств, могли быть погашены в рамках процедуры банкротства. На тот момент программам студенческих ссуд не было еще двух десятилетий, а задолженность по студенческим ссудам еще не достигла тех стратосферных размеров, которые определяли его в 21 веке.

В том году в значительной степени необоснованные утверждения о том, что студенческие должники злоупотребляли системой банкротства, привели к первым ограничениям на погашение задолженности по студенческим ссудам.В последующие десятилетия эти ограничения были еще более ужесточены. Мало что было сделано в их обращении вспять, несмотря на опасения, что они несправедливо настроили систему против выпускников колледжей с долгами.

Хотя существуют и другие формы облегчения долгового бремени, в частности отсрочка и погашение с учетом дохода с последующим прощением по истечении установленного периода, критики ограничений банкротства утверждают, что этих вариантов недостаточно. Некоторые судьи по делам о банкротстве начали предлагать частичное погашение студенческой ссуды в соответствии с расплывчатыми положениями, которые допускают это в соответствии с действующим законодательством о банкротстве.

Закон о банкротстве

Процедуры банкротства, какими бы травматичными они ни были, предназначены для того, чтобы предоставить гражданам чистый финансовый статус. Освобождая их от огромных долгов, погашение долгов путем банкротства позволяет людям начать свою жизнь заново. Большинство видов долгов могут быть погашены при банкротстве, за некоторыми исключениями. Примечательно, что некоторые виды налоговой задолженности, долга, возникшего в результате преступной деятельности, а также долга, связанного с алиментами супруга и ребенка, освобождены от уплаты.

Прецеденты прекращения банкротства буквально библейские.Книга Второзакония предписывает так называемое правило семи лет :

«В конце каждых семи лет вы должны давать освобождение. И вот способ освобождения: каждый кредитор должен освободить то, что он одолжил своему соседу или своему брату, потому что было провозглашено освобождение Господа ».

Библейские предписания, в которых говорится о прощении долгов, также можно найти в Исход , Левит , Книге Иоанна и Книге Матфея .Большинство неавраамических религий также призывают к этой практике. Эти религиозные предписания нашли отражение в правовых системах по всему миру.

Первый закон о банкротстве в Соединенных Штатах был принят в 1800 году с внесенными в него существенными изменениями в различные периоды вплоть до первого десятилетия этого столетия.

Истерия по поводу злоупотребления студенческой ссудой и банкротством

Начиная с 1970-х годов журналисты и законодатели начали выражать озабоченность по поводу возможности того, что студенческие должники могут злоупотреблять системой банкротства как средством выхода из-под своей ссуды после окончания учебы.Особую озабоченность у этих критиков вызывало представление о том, что студенты-медики и студенты юридических факультетов, получившие образование со значительным долгом, могут попытаться его погасить, несмотря на потенциальный доход, который позволит им выплатить его с относительной легкостью. Никаких доказательств фактического насилия представлено не было.

Комиссия Конгресса США по законам о банкротстве, сформированная в 1970 году, опубликовала свои выводы по студенческим ссудам в отчете за 1973 год. Этот отчет содержал рекомендации, которые были призваны развеять эти опасения, в частности предлагалось запретить погашение задолженности по студенческому кредиту в течение пяти лет после начала погашения и установить стандарт чрезмерных трудностей.

Три года спустя Конгресс поручил Счетной палате правительства провести исследование по этому вопросу. Было обнаружено, что относительно высокий процент (18%) образовательных ссуд не использовался, но также менее 1% были выплачены в результате банкротства.

Несмотря на эти незначительные выводы, Поправки об образовании 1976 г. (стр. 61) приняли рекомендацию Комиссии по банкротству, согласно которой студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства до пяти лет после начала периода погашения, за исключением любых неоправданных трудностей.

Поправки были поддержаны.

Сторонник, член палаты представителей Джон Эрленборн из Иллинойса утверждал, что «… если вскоре после окончания учебы и до того, как появится возможность получить активы для погашения долга, [студенты-должники] попытаются выполнить это обязательство, я говорю, что это равносильно мошенничеству. ”

Однако другие сочли новые ограничения слишком драконовскими.

Член палаты представителей Джеймс О’Хара из Мичигана заявил, что регулирование «… рассматривает ссуды на образование точно так же, как закон теперь относится к ссудам, полученным в результате мошенничества, уголовного преступления или уклонения от алиментов.Никакая другая законно полученная потребительская ссуда… не может считаться преступной, как это положение применяется к каждой ссуде на образование ».

Дальнейшие законодательные изменения, касающиеся Закона о банкротстве и студенческих ссуд

В 1978 году исключение для выплаты студенческих ссуд в случае банкротства было перенесено из Закона о высшем образовании в Кодекс США о банкротстве в 11 USC 523 (a) (8) с принятие Закона о реформе банкротства. Хотя законопроект, написанный в Палате представителей, предлагал отменить реформы 1976 года, версия Сената преобладала.Поправка, внесенная в следующем году, уточнила, что пятилетний лимит применяется к займам, обеспеченным «… полностью или частично государственным органом или некоммерческим высшим учебным заведением».

В 1984 г. Закон о банкротстве и федеральном судопроизводстве 1984 г. еще более ужесточил правила прекращения банкротства, исключив «высшее образование» из формулировки законодательства. Это расширило ограничения на выписку, включив в них частные ссуды, обеспеченные некоммерческими организациями, а также государственные ссуды.

Закон о борьбе с преступностью 1990 года продлил срок, до которого может начаться процедура банкротства, до семи лет после начала выплаты.

В 1991 году шестилетний срок давности по взысканию просроченных ссуд, установленный в 1985 году, был полностью отменен Техническими поправками о высшем образовании.

Ужесточение ограничений

Дальнейшее законодательство было еще менее щедрым по отношению к студентам-должникам. К 1998 году семилетний период, по истечении которого задолженность по студенческим ссудам потенциально могла быть ликвидирована посредством процедуры банкротства, также был отменен с принятием другого набора поправок к высшему образованию.Таким образом, туманное определение «чрезмерных трудностей» было единственным оставшимся положением в соответствии с законом о банкротстве, по которому студенческие ссуды могли быть погашены.

Семь лет спустя, в 2005 году, все квалифицированные ссуды на образование, включая большинство частных ссуд, были освобождены от погашения с принятием Закона о предотвращении злоупотреблений в банкротстве и защите прав потребителей. Частные студенческие ссуды больше не нужно связывать с некоммерческим учреждением, чтобы освободить их от банкротства.

Общественная критика

Критики утверждали, что отсутствие возможности обращения в банкротство почти гарантировало, что кредиторы будут продолжать безоговорочно предоставлять кредиты студентам-заемщикам.Согласно действующему законодательству у кредиторов мало мотивации оценивать кредитоспособность людей, которым они ссужают.

Они почти полностью уверены в том, что их заемщики останутся на крючке в отношении полученной суммы, а в случае частных кредиторов — непомерных процентных сборов, которые будут накапливаться. Таким образом, они не чувствуют необходимости подписывать ссуды. Исследования показали, что до и после принятия закона 2005 года не было изменений в доступности частных студенческих ссуд.

Кроме того, некоторые утверждали, что растущая доступность студенческих ссуд позволила учебным заведениям продолжать повышать плату за обучение. Эта противоречивая связь двух явлений известна как гипотеза Беннета по имени бывшего министра образования Уильяма Дж. Беннета, который первым выдвинул эту идею в своей статье New York Times 1987 года.

Противодействие законодательству

Законодатели безуспешно пытались отменить эти правила, начиная с 1977 года, через год после введения первых ограничений банкротства в отношении задолженности по студенческим ссудам.

Недавние попытки включают:

• Закон о Билле о правах студента-заемщика, внесенный сенатором от Демократической партии от Нью-Йорка Хиллари Клинтон в 2006 году. Поправка 1998 года об образовании.
• Закон о справедливости в отношении учащихся, испытывающих трудности, впервые внесен в 2010 году сенатором Диком Дурбином от Иллинойса и предлагался повторно несколько раз. Это было предназначено, чтобы позволить студентам снова обратиться за помощью в банкротстве для частных студенческих ссуд.Несмотря на общественную поддержку, он застопорился.
• Билль о правах помощи студентам, принятый президентом Бараком Обамой 2015 года, требует расследования этого вопроса. Похоже, это мало повлияло.
• Закон о банкротстве от 2019 г., представленный представителем республиканской партии в Нью-Йорке Джоном Катко. Ранее представленный в 2017 году, он стремился отменить требование о неоправданных трудностях, восстановив защиту от банкротства для студенческих ссуд.

Судебное вмешательство

Относительно немногочисленные дела студенческой задолженности, доведенные до суда о банкротстве, основывались на клаузуле о «чрезмерных трудностях», которая пережила возрастающие ограничения на увольнение.Установление чрезмерных трудностей требует состязательного разбирательства.

Стандарт для определения того, соответствуют ли истцы стандарту, был определен решением Апелляционного суда по делу Brunner v. New York State Higher Education Services Corp (1987).

Стандарт, установленный в этом деле, широко известный как тест Бруннера, предусматривает, что студенческая ссуда может быть выплачена, если должник не может заплатить по ссуде и что обстоятельства, которые привели к этим финансовым трудностям, вероятно, сохранятся.В нем также указывается, что истец должен приложить добросовестные усилия для выплаты ссуды.

Тест Бруннера

Тест Бруннера применяется ко всем цепям, кроме 1-й и 8-й цепей. 8-я схема использует аналогичный, но более гибкий тест под названием «Тест на совокупность обстоятельств», установленный шестью годами ранее в деле Andrews v. South Dakota Student Loan Assistance Corp (1981).

Тест Бруннера на практике оказался чрезвычайно трудным для выполнения. Один судья суда по делам о банкротстве сослался на критерий Бруннера как требующий «уверенности в безнадежности, а не просто существующей неспособности выполнить финансовые обязательства» (судья по делам о банкротстве Бертон Р.Lifland, In re Briscoe v. Bank of New York and New York State Higher Education Services Corp , 16 B.R. 128 Bankr. S.D.N.Y. 1981).

Все большее число судей по делам о банкротстве высказываются о том, что они считают несправедливым стандартом, которого они должны придерживаться в своих решениях. Некоторые частично погасили задолженность по студенческому кредиту, но сочли невозможным полностью погасить ее, что, по их мнению, противоречит цели «чистого листа», который должен обеспечить процедура банкротства.

Дальнейшее усложнение процедуры банкротства должников по студенческим ссудам заключается в том, что они должны сохранять юридическое представительство, обычно за значительные деньги.

В одном важном деле, которое дошло до Верховного суда, студент-должник погасил проценты по своим займам в окружном суде Аризоны, но все же согласился выплатить основную сумму. Его кредитор не был уведомлен о решении и затем начал собирать налоговые декларации для возмещения процентов. Хотя позже районный суд отменил первоначальное решение, апелляционный суд оставил его без изменения.Когда дело было передано в Верховный суд в 2009 году, первоначальное решение было снова оставлено в силе ( United Aid Funds, Inc. против Espinosa ).

В деле были допущены процессуальные ошибки, в частности то, что необоснованные выводы о затруднениях имели место вне состязательного процесса, как это требовалось технически. Таким образом, это не создало полезного прецедента для будущих дел о выписке.

Другие формы списания студенческой задолженности

Хотя действующий закон о банкротстве не позволяет выплачивать студенческие ссуды, существуют и другие варианты списания долгов.Альтернативы прекращению банкротства в основном возникли в форме планов погашения, ориентированных на доход, которых в настоящее время четыре. Заемщики с частными студенческими ссудами также имеют возможность рефинансировать, чтобы получить более низкую процентную ставку.

Планы погашения с учетом дохода

Опцион был впервые предложен в 1993 году после принятия поправок о высшем образовании 1992 года. План погашения с учетом дохода (ICR), изложенный в этом законодательстве, применяется к федеральным прямым займам и требует выплаты займов в размере 20% дискреционного дохода.Ссуды прощаются после 25 лет выплаты по этому плану.

Закон о сокращении затрат на обучение в колледже и доступе к ним от 2007 года установил план погашения на основе дохода (IBR) как для федеральной прямой ссуды, так и для федеральной ссуды на семейное образование (FFEL). Согласно этому плану, заемщики обязаны направлять 15% своего дискреционного дохода на выплаты по кредиту. По прошествии 25 лет по этому плану ссуды прощаются.

План погашения, основанный на доходе, изложенный в Законе о согласовании в области здравоохранения и образования 2010 года, снизил размер дискреционного дохода до 10% и сократил период погашения до 20 лет для новых заемщиков с июля 2014 года.

Плата по мере поступления (PAYE)

Этот план погашения был введен двумя годами раньше, в 2012 году, как план погашения с оплатой по мере поступления (PAYE). Министерство образования США использовало свои регулирующие полномочия для изменения правил, касающихся плана выплат, зависящих от дохода, с целью внедрения новой версии выплаты на основе дохода. Он был доступен только заемщикам, которые впервые взяли федеральный заем 1 октября 2007 г. или после этой даты и которые получили заемные средства 1 октября 2011 г. или позднее. Он требует, чтобы 10% дискреционного дохода направлялись на выплаты по ссуде, и предлагает 20% от дискреционного дохода. годовой период погашения, после которого прощается остаток.

Пересмотренный план погашения «Оплата по мере поступления» (REPAYE), запущенный в 2015 году, доступен для всех заемщиков прямых федеральных займов. Опять же, этот план погашения был реализован путем изменения правил для плана погашения условного дохода. Он требует выплат в размере 10% дискреционного дохода в течение периода до 20 лет для заемщиков с высшим образованием и до 25 лет для заемщиков с высшим образованием, после чего оставшаяся сумма прощается.

В отличие от IBR и PAYE, REPAYE имеет штраф за брак и не ограничивает ежемесячные выплаты по кредиту.В соответствии с IBR и PAYE выплаты по кредиту от состоящих в браке заемщиков основаны только на доходе заемщика для заемщиков, которые подают федеральные налоговые декларации как состоящие в браке отдельно. REPAYE основывает ежемесячные выплаты на совместном доходе, независимо от статуса налоговой декларации. IBR и PAYE также ограничивают ежемесячные платежи не более, чем требуется при стандартном 10-летнем погашении, в то время как REPAYE позволяет ежемесячным платежам неограниченно увеличиваться по мере увеличения дохода.

Отсрочка и отсрочка

Студенты-заемщики, выбирающие определенные профессии, могут иметь право на прощение государственных займов (PSLF), в соответствии с которыми оставшаяся задолженность по некоторым типам федеральных займов будет прощена после 10 лет выплат, если заемщик работает в должность на государственной службе.

Варианты отсрочки и отсрочки также доступны для избранных заемщиков, например, тех, кто зачислен на определенные образовательные программы, добровольно работает в Корпусе мира или Американском корпусе или проходит действительную военную службу. Также существует разгрузка по инвалидности для заемщиков, которые полностью и постоянно недееспособны.

Хотя для некоторых эти варианты полезны, они не приближаются к уровню облегчения, предлагаемому освобождением от банкротства.

Заявление о прекращении дела о банкротстве

The U.S. Департамент образования часто упоминает о возможности выплаты пособий по доходу и увольнений по нетрудоспособности в качестве защиты от прекращения дела о банкротстве. Таким образом, освобождение от банкротства обычно ограничивается следующими ситуациями:

• Заемщики, у которых есть инвалиды-иждивенцы с высокими текущими расходами на уход
• Частные студенческие ссуды, которые не предусматривают увольнение по инвалидности или выплаты с учетом дохода
• Студенческие ссуды, которые не включают удовлетворять требованиям для получения квалифицированной ссуды на образование, такой как ссуды на обучение в баре, ссуды на проживание и переезд, а также ссуды в неаккредитованных колледжах
• Заемщики-инвалиды, которые не имеют права на полное и постоянное увольнение по инвалидности из-за дохода выше черты бедности, но все еще имеют недостаточный доход для погашения задолженности по студенческому кредиту
• Чрезмерная сумма долга не позволяет заемщику получать доступные платежи, даже если заемщик максимизирует доход и минимизирует расходы
• Заемщики не имеют права на погашение с учетом дохода по ссудам Federal Parent PLUS

В то время как адвокаты продолжают настаивать на отмене банкротства. Если это устранило выплату студенческих ссуд, перспективы этого в ближайшее время кажутся туманными.Наилучшая надежда для перегруженных студентами-должниками, похоже, возлагается на юристов, которые либерально интерпретируют стандарт чрезмерных трудностей, и на немногих юристов, которые представляют дела о банкротстве студенческих ссуд pro bono .

Однако по большей части перегруженные студенческие должники мало надеются на облегчение ситуации в ближайшем будущем.

Проценты по задолженности по алиментам

Программа помощи в погашении ссуд (LRAP) — обучение и финансовая помощь

Элли Дехган, JD ’12

LRAP предоставляет возможности для обслуживания и способствует разнообразию в законодательстве об общественных интересах.Как цветная женщина и первый адвокат в моей семье, LRAP дает мне свободу продолжить карьеру в области социальной справедливости, не обремененную бременем долгов юридического факультета. Это позволяет мне делать выбор, который в противном случае был бы невозможен. Я бы не покинул BigLaw без безопасности, которую обеспечивает LRAP. Я не мог работать с малообеспеченными слоями населения, одновременно борясь со своими студенческими ссудами. Сегодня я выступаю за молодежь на своем родном языке, провожу каждый день, используя JD, чтобы улучшить жизнь других, и живу без ссуд как движущего фактора в моей карьере.Я благодарен за это.

Элли Дехган, JD ’12
Адвокат по делам несовершеннолетних
Юридическая помощь района залива

Шон Францблау, JD ’11

Когда я поступил в юридический институт, один мудрый человек сказал мне написать себе записку в качестве напоминания о том, что вдохновило меня на посещение и что я надеялся сделать после окончания учебы в служении этому вдохновению. Это было возвышенное предложение; в то время я плохо понимал практические требования, которые вскоре возникнут, создавая давление, чтобы изменить или, по крайней мере, отложить эти ранние мечты.Для меня (и многих других) LRAP был мостом между вдохновением и реальностью. Это дало мне уверенность в том, что я могу рисковать, на что я иначе не пошел бы, и тянуться к вещам, которые иначе (практически говоря) были недоступны. Сегодня я работаю помощником прокурора США в Чикаго, о чем мечтала. Я преследую в судебном порядке лидеров жестоких наркокартелей, выборных должностных лиц, злоупотребляющих общественным доверием, и торговцев сексом, эксплуатирующих детей и молодых людей, и это лишь некоторые из них. В то же время я борюсь с трудными вопросами о том, как одинаково обращаться с людьми в соответствии с законом в городе, который измучен социально-экономическим неравенством и историей расовой дискриминации, а также системой правосудия, которая слишком сильно полагается на тюремное заключение, а не на профилактику и реабилитацию.

У меня нет ответов на многие сложные вопросы, с которыми я сталкиваюсь на работе. Но каждый день я погружаюсь в те самые проблемы, которые вдохновили меня пойти в юридический институт. Я должен хотя бы попытаться, пусть и несовершенно, дожить до слов, которые написал себе в августе 2008 года, когда впервые приехал в Пало-Альто: «Справедливость».

Эта записка теперь висит на стене моего офиса, прямо над шкафом, где я храню свои прошлые приложения LRAP, и это мне подходит. LRAP помог мне добраться до того места, о котором я мечтала.

Шон Францблау, JD ’11
Помощник прокурора США
Прокуратура США, Северный округ штата Иллинойс

Лаура Биксби, JD ’14

Когда я учился на юридическом факультете, я знал, что хочу заниматься общественными интересами, поэтому LRAP был для меня решающим фактором при выборе места для поступления на юридический факультет. Хотя я только начинаю свой третий год работы юристом, LRAP уже оказала огромное влияние на мой выбор карьеры. Моя текущая работа в качестве общественного защитника в Новом Орлеане прекрасна и приносит удовлетворение, но она также вызывает стресс и мало оплачивается.Осознание того, что мне никогда не придется беспокоиться о выплате ссуд, снимает с моих плеч огромный груз. Иногда я даже забываю, что у меня есть студенческие ссуды, потому что они мало влияют на мою жизнь благодаря LRAP. И это правда, даже несмотря на то, что я окончил школу с долгами около 170 000 долларов, что в несколько раз больше, чем моя годовая зарплата. Выбранная мной профессия имеет высокий уровень выгорания. Работа трудная, часы долгие, и мы чаще проигрываем, чем выигрываем. Несмотря на все это, это лучшая работа, которую я когда-либо мог себе представить.Коллега, недавно ушедший из нашего офиса, сказал, что с этой работы так же трудно уйти, как и остаться. И поскольку я вижу, что некоторые коллеги не могут решить, остаться или уйти, я благодарен за то, что бремя моего студенческого долга никогда не станет фактором при принятии такого решения.

Я не могу сказать спасибо LRAP достаточно за то, что позволил мне выполнять работу, которую я люблю, и которая позволяет мне бороться за справедливость для всех в нашем обществе, независимо от того, в чем их обвиняют, или за их способность платить за адвокат.

Лаура Биксби, JD ’14
Штатный прокурор
Государственные защитники Орлеана

Рут Барнс, JD ’07

По мере того, как мое время на LRAP подходит к концу, я хочу выразить, насколько я благодарен за эту программу. LRAP просто потрясающий, и его влияние невозможно переоценить. Это позволяет выпускникам, таким как я, выбирать карьеру, основываясь на нашем стремлении помогать другим, а не на каких-либо финансовых проблемах. Для меня это означало более девяти лет в законе о правах ребенка. LRAP не только помогал мне в достижении моих профессиональных целей, но и проявлял гибкость в отношении моей личной жизни — он только что поддержал меня во время моего второго отпуска по беременности и родам, и я знаю многих своих друзей из ’07, которым также нравилось строить свои семьи и домохозяйства, находящиеся на LRAP.Спасибо!

Рут Барнс, JD ’07
Менеджер по международным исследованиям и проектам
Детский юридический центр Корама

Джоэл Минор, JD ’14

В эпоху, когда сопротивление является вездесущим и чрезвычайно актуальным модным словом, я не могу придумать ни одной организации, в которой я предпочел бы работать, кроме Earthjustice, старейшей и крупнейшей общественной юридической фирмы в нашей стране, занимающейся экологическим правом. Как помощник прокурора в офисе Earthjustice в Денвере, я провожу дни, защищая наши государственные земли, климат и здоровье от беспрецедентных угроз основополагающим природоохранным законам нашей страны.В качестве сотрудника на второй год мне были предоставлены возможности, которые у меня были бы в нескольких других юридических фирмах, такие как составление частей сводок федеральных апелляционных жалоб, выполнение ведущей роли в громких делах и проведение интервью с национальными СМИ.

Я пошел в юридический факультет, чтобы стать юристом по защите общественных интересов, и щедрость программы LRAP в Стэнфорде была решающим фактором, который побудил меня выбрать обучение в SLS. Благодаря программе LRAP я смог работать на работе своей мечты, несмотря на мои студенческие ссуды.Я выбрал карьеру, потому что она будет иметь значение, а не потому, что она оплатит счета. И поскольку я живу в относительно недорогом районе страны, мы с моим партнером смогли купить дом.

Джоэл Минор, JD ’14
Помощник прокурора
Earthjustice

Мариса Диас, JD ’13

Звучит банально, но LRAP — это причина, по которой я могу осуществить свою мечту — стать юристом по общественным интересам. Я пошел в юридический институт, чтобы стать поверенным по общественным интересам, и выбрал Стэнфорд отчасти из-за его программы LRAP.Свое обещание он выполнил. Благодаря LRAP я могу работать штатным поверенным, продвигая и защищая права низкооплачиваемых рабочих, живу в районе залива и расту в семье. Без поддержки LRAP ничего из этого было бы невозможно. Это бесценная программа, и я всегда буду ей благодарен. Спасибо!

Мариса Диас, JD ’13
Штатный прокурор
Юридическая помощь на работе

Крейг Сегалл, JD ’07

Я приехал в Стэнфорд, чтобы работать над проблемой изменения климата. Десять лет спустя, после работы в качестве юриста штата Сьерра-Клаб в разработке и защите правил президента Обамы по борьбе с загрязнением воздуха, я стал помощником главного юрисконсульта Калифорнийского совета по воздушным ресурсам.Мы обязаны сократить выбросы парниковых газов в Калифорнии на 40% к 2030 году и являемся мировыми лидерами в области климатического права. Этой возможностью я обязан большой удаче, моему обучению в Стэнфорде и программе LRAP. Расходы юридической школы могут быть огромными; такие программы, как LRAP, позволили мне заниматься менее прибыльной, но гораздо более значимой работой для некоммерческих организаций и правительства по решению критических климатических проблем. LRAP выплатила мои ссуды, когда я не мог. Без него я бы даже не пошел в юридический факультет.Я так благодарен за то, что могу ходить на работу каждый день, чтобы служить обществу.

Крейг Сегалл, JD ’07
Помощник главного юрисконсульта
Калифорнийский совет по воздушным ресурсам

Бретт Шелтон, JD ’96

LRAP был причиной, по которой я пошел в Стэнфорд — это так просто. Из-за моего прошлого и воспитания я знал, что, когда я поступлю в юридический институт, мне придется много работать на государственной службе в очень бедных в финансовом отношении общинах коренных американцев. LRAP позволил сделать это после получения первоклассного опыта работы в юридической школе.Стэнфорд победил всех своих конкурентов, когда я принял решение о том, где поехать, из-за LRAP. Теперь я надеюсь внести свой вклад в Стэнфорд, чтобы он дал мне возможность жить той жизнью, к которой я был призван, и в частичную компенсацию за предоставленную мне способность помогать другим, которые иначе не имели бы доступа к помощи. и осведомленность о своих ситуациях, но для моей возможности. Программа LRAP позволила мне изменить мою жизнь, и я, в свою очередь, беру на себя обязательство очень серьезно помогать другим изменить свою жизнь.Я также очень серьезно отношусь к своему долгу перед LRAP и Стэнфордом за то, что они дали мне, моему домашнему сообществу и другим аналогичным сообществам такую ​​возможность — даже до сих пор.

Best,
Brett Shelton, JD ’96

Лиза Рау, JD ’87

Уважаемые основатели LRAP! Это благодарственное письмо давно пришло. Я не могу сказать вам, сколько раз за последние 20 лет я задавался вопросом, как бы изменилась моя жизнь, если бы не вы.

Ваше учреждение программы LRAP позволило и моему мужу, и мне продолжить карьеру на государственной службе, несмотря на то, что мы получили высшее образование в нашем классе по задолженности по студенческим ссудам.Я до сих пор помню тот день, когда мы узнали о LRAP. Я с недоверием перечитал описание программы. Мне было интересно, кто эти замечательные и щедрые люди, которые предоставили нам финансовую возможность сделать карьеру, которую мы хотели. Для меня вы оба были ангелами. После юридической школы мы с мужем переехали в Филадельфию, где благодаря вам наслаждались роскошью карьеры на государственной службе. Каждый месяц, поскольку приходилось платить по счетам, а финансы были ограничены, мы часто отмечали, что мы совершенно не смогли бы обойтись без LRAP.

Теперь, спустя много времени после того, как мои ссуды на юридическую школу были выплачены, и я все еще работаю на государственной службе, но с гораздо более комфортным доходом, я все еще чувствую огромную благодарность вам обоим за то, что помогли нам получить фантастическое образование в Стэнфордской юридической школе, но позволили нам передать эти навыки тем, кому повезло меньше. Я совершенно уверен, что у каждого получателя LRAP были подобные мысли о щедрых незнакомцах, создавших программу LRAP. Только подумайте о волновом эффекте, который произвело ваше учреждение LRAP.Вы не только изменили нашу жизнь, но и повлияли на каждую семью, которой участники LRAP стремились использовать свои юридические навыки, чтобы помочь.

Большое спасибо,
Лиза Рау, JD ’87 (Первый класс получателей LRAP)
Судья, суд по общим делам
Первый судебный округ Пенсильвании

Майкл Россотто, JD ’92

LRAP имел решающее значение как для моего решения поступить в Стэнфорд, так и для моей способности продолжать карьеру на государственной службе.Я работал директором проекта, массовым организатором и лоббистом организации «Друзья Земли» (FOE) в Сиэтле за четыре года до юридической школы. Моя мотивация посещать юридический факультет заключалась в том, чтобы стать более эффективным защитником окружающей среды и других причин, которые меня волновали, и не было никаких сомнений в том, что я вернусь на государственную службу после окончания учебы. Однако, прожив от зарплаты до зарплаты в течение тех четырех лет работы в FOE, я буду поступать в юридический институт с нулевыми активами и без финансовой помощи со стороны моих родителей, кроме их готовности совместно подписывать мои ссуды.Хотя несколько поверенных, с которыми я общался за годы работы в FOE, побудили меня подать заявку в Стэнфорд, было бы бессмысленно делать это, если бы не LRAP. В SLS я продолжал работать над экологическими проблемами на Тихоокеанском Северо-западе, занимал пост президента из Общества экологического права и координатором общественных интересов студентов в Управлении карьерных услуг, и был одним из первых победителей стипендии государственной службы юридической школы, которая была учреждена в течение моего первого года в SLS. В то время стипендия государственной службы предоставляла освобождение от платы за обучение во втором и третьем классах школы.Тем не менее, между первым курсом обучения, тремя годами расходов на жизнь и получением кредита на обучение в адвокатуре я все же закончил учебу, получив в 1992 году ссуды на сумму 45 000 долларов. открыл в Сиэтле офис Проекта подотчетности правительства (GAP). У GAP не было бюджета на второго поверенного (моя должность) в офисе, но управляющий поверенный убедил исполнительного директора позволить ему использовать средства, выделенные для секретаря, чтобы вместо этого нанять меня.Таким образом, я начал свою карьеру в области права общественных интересов после FOE и SLS в августе 1992 года с годовой зарплатой в размере 23 000 долларов, все еще без активов, ребенка, которого нужно было обеспечивать, и 45 000 долларов в виде долга юридического факультета. Это было бы просто невозможно без LRAP (не говоря уже о совместном жилье, подержанных машинах, мешках с обедом и обо всем остальном, что многие из нас делают, чтобы иметь возможность преследовать наши общественные интересы / карьеру в сфере государственной службы).

За десять лет права на участие в программе LRAP я перешел из GAP в должность директора по правовым вопросам в экологической организации штата и исполнительного директора крупной региональной природоохранной организации, а пару лет смешал в работе по связям с общественностью в транспортном агентстве. а также консультирование и подрядная работа для некоммерческих организаций и органов местного самоуправления.Ни одна из этих должностей не платила больше 45 000 долларов в год (в большинстве случаев немного меньше), и все это было бы невозможно без LRAP. После «окончания» LRAP я продолжал карьеру в сфере общественных интересов / государственной службы, работая в основном с экологическими организациями до 2004 года, когда я стал директором Апелляционного департамента Северо-западной системы межплеменных судов, некоммерческой корпорации, созданной несколькими индейскими племенами. на Тихоокеанском Северо-Западе, чтобы управлять своими племенными судами и апелляционными судами

Важно осознавать преимущества, которые LRAP предоставляет обществу, а также участникам LRAP.Несомненно, организации, в которых я работал после окончания SLS, добились бы больших успехов, независимо от того, наняли ли они меня. Однако, не хвастаясь подробностями и не загружая свое резюме, я могу также с большой уверенностью сказать, что я принес этим организациям сочетание навыков, обучения и опыта, выходящих за рамки того, к чему они могли бы получить доступ, если бы не LRAP, а в качестве в результате достижения этих организаций были более многочисленными и значительными, чем они могли бы быть, если бы не LRAP.Я не могу представить себе более удовлетворительную и полезную карьеру для меня, чем тот, который я выбрал благодаря LRAP. Но реальная польза от LRAP заключается не только в том, что она сделала для меня или для любого из нас, участников — реальная выгода — это огромный талант и приверженность энтузиазму и ресурсам, которые LRAP позволяет выпускникам Стэнфордского университета посвящать величайшим потребностям общества.