Выгодно ли погашать досрочно ипотечный кредит?

Принято считать, что максимальный объем кредита для работающего человека – это 40% от его дохода. Если 60% дохода остаются заемщику и его семье, то на эти деньги можно вполне комфортно существовать. Но, все-таки, многие стараются как можно быстрее расплатиться с ипотечным кредитом и тратят на это немалые суммы из семейного бюджета. Выгодно или это? Или заемщик, исповедующий подобную стратегию, теряет больше, чем приобретает?

Основная причина, по которой люди стараются побыстрее расплатиться с банком – огромная переплата по процентам. Любой специалист скажет, что ипотека на 20 лет означает, что за квартиру вы заплатите в два раза больше, чем она стоит (это, конечно, если не учитывать такие параметры, как инфляция и курсовая стоимость). Банковские специалисты рассказывают, что их клиенты нередко попросту впадают в ступор, когда видят расчеты, в которых указаны конкретные цифры. Если же они решаются взять кредит, то нередко делают все возможное, лишь бы выплатить долг досрочно.

Подавляющее большинство российских банков предлагает своим заемщикам классическую аннуитетную схему погашения долга, при которой деньги возвращаются ежемесячно равными платежами. Ее особенность такова, что первые годы приходится, в основном, платить по процентам, а основанная сумма, так называемое тело кредита, уменьшается довольно медленно. Лишь ближе к середине срока доли средств, идущих на выплаты по процентам и на погашение самого кредита, могут сравняться.

Есть и другие варианты, например, Сбербанк России предусматривает возможность дифференцированных платежей. Также именно Сбербанк допускает досрочное погашение кредита без штрафов, комиссий, ограничений по сумме и т. д. Но и здесь не все так просто: например, получить кредит вы сможете лишь в том случае, если сможете официально подтвердить доход. Если со справкой о доходе все в порядке, то, возможно, переплата окажется меньше. Многие заемщики признаются, что возможность заранее погасить кредит без каких-либо штрафов – важная информация, на которую они ориентируются, когда решают, в каком банке будут брать кредит.

А если не по графику?

С другой стороны, банкам досрочное погашение кредитов, в т. ч. ипотечных, не очень выгодно, ведь они лишаются стабильного притока финансовых средств. Выдавай деньги взаймы, банк рассчитывает на протяжении определенного срока получать доход, следовательно, заранее возвращенный кредит – это недополученные кредитной организацией деньги. Более того, расходы на рекламу и т. д., она несет сейчас, а доход получит только после того, как заемщик с ней рассчитается, то есть через несколько лет. Если кредит погашен раньше, чем это указано в договоре, значит, по процентам уплачено меньше – то есть, банк не получил часть ожидаемого дохода.

Была бы возможность – банки наверняка просто запретили бы саму возможность долгосрочного погашения, однако конкуренция толкает их к тому, чтобы не только терпеть существование подобной услуги, но и порой прибегать к ней, чтобы переманить клиентов. Однако во многих случаях можно столкнуться с различными способами регулирования: ограничением на минимальный размер досрочного взноса (чтобы заемщику было сложнее собрать нужную сумму), длительным мораторием (досрочное погашение допускается только по прошествию какого-то времени), усложнением процедуры (требуется дополнительное оформление) и т. д.

В результате, банк частично компенсирует свои потери за счет того, что заемщику с каждым годом все сложнее становится опережать график. По мнению экспертов, банки стараются рассчитывать ограничения таким образом, чтобы обеспечить себе стабильный доход хотя бы в течение пяти лет, а для того, чтобы стимулировать потенциальных клиентов, даже готовы немного снизить процентную ставку.

Ряд кредитных организацией требует, чтобы заявка о досрочной выплате подавалась заранее, за несколько дней и даже недель, причем в некоторых случаях даже требуется получить отдельное разрешение. Бывает и так, что клиент запланировал внести дополнительный платеж, уведомил об этом банк, но по каким-либо причинам не смог, в итоге, заплатить указанную сумму. Некоторые банки в этом случае допускают возможность оштрафовать заемщика.

Какая тактика лучше?

Таким образом, недостаточно просто иметь свободные средства, нужен еще и точный экономический расчет, помогающий определить, что же выгоднее: продолжать платить по графику или, не обращая внимания на штрафы, взять да и отделаться от кредита или хотя бы от его части досрочно.

Любое заранее внесенный платеж приводит к тому, что график выплат полностью пересматривается. Разные кредитные организации могут поступить совершенно разными способами: одни сокращают общий срок выплат, другие просто пересматривают размер ежемесячного аннуитетного платежа с учетом дополнительно внесенных средств. Хорошо, есди банк предлагает заемщику самостоятельно выбрать тот вариант, который кажется ему более подходящим – такое, к счастью, тоже случается.

Калькуляторы, размещенные на страницах банковских сайтах, обычно не позволяют пересчитать свой долг с учетом дополнительных платежей. Хорошо, если вы владеете бухгалтерскими программами или хотя бы Microsoft Excel, в которой можно произвести калькуляцию. Эксперты утверждают, что выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплат от процентов, но и от уплаты по всему кредиту полностью.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать. Вы не только быстрее выплачиваете долг, но и экономите средства, которые в будущем были бы потрачены на то, чтобы рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы, главным из которых является заметное снижение нагрузки на семейный бюджет. Тем, кто платит по кредиту с серьезным напряжением собственных сил и финансовых возможностей, этот вариант может оказаться более выгоден, тем более, что он позволяет отдохнуть и восстановить психологический комфорт. Правда. нужно еще раз напомнить: в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк.

Если ставка ипотечного кредита не очень высока, то, может быть, стоит задуматься: а нужно ли торопиться с досрочным погашением? Ведь может случиться так, что, потратив средства на досрочный платеж, вскоре заемщик столкнется с необходимостью брать потребительский кредит или заем на обучение, а ставки по ним, как правило, заметно выше, чем по ипотеке. В этом случае лучше не обгонять график и более рационально планировать свои расходы.

Спешка определяется психологией

Многие молодые перспективные работники предпочитают брать кредиты с минимальными мораториями. По мнению специалистов, это объясняется тем, что они уверены в собственной карьере и предполагают, что их зхаработаная плата будет постоянно расти, что, в свою очередь, приводит к нежеланию обременять себя долгосрочными кредитами. Альтернативный вариант – взять деньги взаймы на более длительный срок и с большим мораторием, но при этом предпочесть кредит с низкой ставкой, чтобы платить каждый месяц не так много. Какое из этих решений выгоднее? На самом деле, выбор между ними определяется личными особенностями клиента, его привычками.

Многое определяется психологией. Например, заемщики часто откровенно сообщают, что для них ситуация, когда квартира находится в залоге, кредит все еще не выплачен, а ситуация в стране и мире резко меняется, может оказаться серьезным прессингом. Чтобы не доводить себя до стресса, не бояться завтрашнего дня, они предпочитают напрячься уже сегодня и побыстрее выплатить то, что задолжали банку, идя при этом на непредусмотренные траты. Хорошо, когда заемщик и члены его семьи в процессе погашения кредита могут поменять работу и получить более высокую зарплату. Известны случаи, когда именно в таких ситуациях удавалось сэкономить десятки тысяч долларов – и это даже с учетом штрафов.

Конечно, в чем-то придется себе отказывать, но это не значит, что досрочное погашение кредита может довести людей до откровенного нищенства. Вопрос, как обычно, заключается в умении оптимизировать расходы. Хорошо, если в это время колебания курсов валют будут выгодны для тех, кто старается побыстрее расплатиться с банков – это небольшое, но приятное подспорье. Зато чувство свободы, которое наступает после того, как сделан последний платеж, мало с чем сравнится!

Разумеется, те, кто брал кредиты несколько лет назад, когда цены на недвижимость были заметно ниже, находятся сегодня в более выгодном положении, чем люди, берущие кредиты сегодня. Банковские специалисты подтверждают, что среди досрочно выплаченных займов преобладают именно те, что брались в прошлом, т. е. ситуации, когда человек заключил с банком договор в прошлом году на 15-20 лет, а сегодня пришел и полностью расплатился, являются крайне редким исключением

Ипотека вместо нормальной жизни

Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, уже после резкого подорожания квартир, то им зачастую попросту не под силу выкроить свободные средства на досрочное погашение: ежемесячные платежи и так велики. Допустим, человек в 2006 году в возрасте 27 лет взял ипотеку на 20 лет. У этого заемщика есть выбор, тратить свободные средства на досрочное погашение кредита (за год-два расплатиться досрочно он не сумеет – ему придется ограничивать себя во всем в течение пяти-восьми лет) или вкладывать в покупку машины, земли, строительство дома. Выбрав первый вариант, этот заемщик избавится от обязательств по ипотеке годам к 40, а не к 47, сэкономит на процентах и станет собственником необремененной квартиры. Во втором случае человек в течение всех этих лет сможет жить в собственной (хотя и находящейся в залоге) квартире в свое удовольствие и станет обладателем собственного участка с загородным домом.

В такой ситуации досрочный возврат кредита «съест» больше активов, и это разумное решение, только если необходимо срочно снять обременение с квартиры. К тому же инфляция в течение нескольких лет и так уменьшит обязательный платеж: «сегодняшние» деньги дороже, чем «завтрашние».

Когда ограничиваешь себя в очень многом (а затянуть пояс потуже придется на длительный срок) и свободные средства относишь в банк, все удовольствия и сама жизнь откладываются на несколько лет. Даже если доходы увеличиваются, но деньги уходят в банк, а не тратятся на себя, пропадают стимулы зарабатывать больше. Не имеет значения, сколько ты сэкономишь через десять лет, если в этом году не на что съездить в отпуск.

Если приходится выбирать между досрочным погашением ипотеки и возможностью завести семью или родить ребенка – конечно, экономия на процентах уже не имеет значения. Кредит – всего лишь средство для покупки квартиры, а ускоренная выплата долга не может стать целью и смыслом жизни.

Внося досрочные платежи, заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем придется в заметной степени ограничить расходы на жизнь. Отдавая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату (часть которой покроет инфляция), несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Банки сейчас предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.

Кредит с засадой. Чем опасна досрочная выплата ипотеки

Лайф выяснил, когда невыгодно гасить ипотеку досрочно и на какие уловки идут банки, чтобы получить максимальные проценты.

В начале марта ипотека стала в банках одной из самых обсуждаемых тем. Постоянно идут разговоры о снижении ставок. Планируется, что уже в этом году по льготным кредитам на жильё они снизятся до 6%. Более того, в четверг появилась информация, что в банках могут появиться специальные вклады, которые позволят накопить деньги на первоначальный взнос. Чем больше предложений для ипотечников обсуждается, тем выше интерес к жилищным кредитам. При этом заёмщики обычно берут кредит «с запасом», надеясь погасить его раньше срока. Плюсы такого решения очевидны, а вот про минусы мало кто задумывается. Тем не менее гасить ипотеку досрочно не всегда выгодно.

— Если клиент будет часто «злоупотреблять» досрочными погашениями кредитов, рано или поздно ему откажут в займе, каким бы он ни был — ипотека, кредит или даже микрозаём в частной организации, — рассказывает заместитель председателя правления «Локо банка» Андрей Люшин. — Все подобные операции отражаются на кредитной истории клиента, которая может попасть в «серый список».

Фото: © РИА Новости / Алексей Сухоруков

Действительно, задача банка не осчастливить клиента, а заработать. Об этом в первую очередь нужно думать ещё на стадии подбора ипотечного кредита. Лучше всего изначально взять заём на тот срок, в течение которого и планируется делать выплаты. Ничего страшного, если клиент взял ипотеку на 10 лет, а выплатит за 8. Совсем другое дело, если кредит взят на 20 лет, а расплатиться с банком удастся за три года. Как правило, платёж составляется таким образом, что большую часть процентов банк получает за первую половину срока погашения кредита, поясняет аналитик ООО «Эксперт плюс» Кирилл Стариков. Затем выплата основного тела долга доминирует над процентами. Расчёт идёт на то, что если вдруг у заёмщика появится возможность досрочного погашения, то окажется, что именно долю с процентами он уже выплатил.

Как отмечает Кирилл Стариков, в ряде случаев заёмщику бывает выгоднее не выплачивать ипотеку заранее. Например, появились деньги, чтобы покрыть кредит досрочно, но проценты банку уже почти все выплачены. Тогда может оказаться выгоднее открыть депозитный счёт в разных валютах, а ипотеку выплачивать в срок.

— Варианты досрочного погашения прописаны в договоре с банком и могут различаться, — предупреждает инвестиционный консультант «БКС Брокер» Михаил Захаров. — Все нюансы указаны в нём, нелишним будет уточнить у сотрудника банка все интересующие вопросы и особенности оплаты, чтобы в голове не осталось непонятных моментов. Кто-то погашает сумму заранее единоразово, кто-то просто вносит платежи больше, чем минимальные, — выбирать удобный способ лишь вам. Повторюсь, все варианты погашения стоит заранее обговорить, найти в договоре и убедиться, что это вам подходит. Только после этого заключать договор.

Стоит обратить внимание и на страховку. Следует заранее подготовиться и выяснить у банка, какие комиссии будут взиматься и на каких этапах оформления сделки. Может, каждая услуга будет в отдельности недорога, но в совокупности цифра окажется уже весомой. Также нередко в условиях договора встречается пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке, отмечает руководитель аналитического департамента компании «Финист» Катя Френкель. Например, первые пять лет процент по ипотеке был 7%, а с шестого года банк может поменять её до 9,5%, ссылаясь на какие-то сторонние факторы. Да, эти моменты лучше узнавать заранее, находить соответствующие условия в договоре, чтобы потом платёж не возрос внезапно. В таких ситуациях надо просчитывать, что выгоднее — платить такую ипотеку со всеми дополнительными платежами и стараться постепенно погасить досрочно или провести рефинансирование ипотеки в другом банке на более выгодных условиях.

Фото: © РИА Новости / Нина Зотина

— При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать и своё общее финансовое состояние, — предупреждает эксперт Международного финансового центра Гайдар Гасанов. — Бывает, что заёмщик все деньги вносит за ипотеку, но потом берёт потребительский кредит и попадает в ещё большую зависимость от займа. Если у вас ничего не выделено на случай чрезвычайных ситуаций, вы можете оказаться в затруднительном положении. Закон об ипотечных каникулах ещё не вступил в силу.

Важно правильно рассчитать свои возможности и грамотно отнестись к вопросу о выборе более лояльного банка.

Иногда банки не дают выбрать тип частично-досрочного погашения и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа, предупреждает эксперт Академии управления финансами и инвестициями Геннадий Николаев. В таком случае из-за того, что срок кредита остаётся прежним, заёмщики не замечают существенной экономии на процентах.

Впрочем, в большинстве случаев гасить ипотеку досрочно всё-таки выгодно. Как отмечает Геннадий Николаев, за 15–20 лет выплат по ипотеке переплата достигает 100%. При этом чем меньшую сумму клиент будет должен, тем меньше процентов кредитор сможет забрать себе. Кстати, раньше банки могли даже штрафовать заёмщиков за досрочное погашение ипотеки, чтобы компенсировать свои потери на процентах. Сейчас все подобные штрафы и пени запрещены.

Нина Важдаева

Досрочное погашение ипотечного кредита: выгодно ли это

Добавлено в закладки: 0

Быстрее выплатить кредит хотят многие. Однако, выгодно ли досрочное погашение ипотеки, мало кто задумывается. Нужно помнить, что всегда есть подводные камни ипотеки. Порой досрочное погашение – это один из таких камней.

Причины досрочного закрытия

Главное, что толкает людей на досрочное погашение кредита — огромная переплата. Выплачивая ипотеку пару десятков лет, на проценты затрачивают сумму, равную по стоимости еще одной квартире.

Большинство банков предлагают своим клиентам схему, предусматривающую внесение платежей по кредиту равными частями. Первое время клиент будет платить исключительно по процентам. Уменьшение же тела самого кредита будет происходить очень медленно. Соотношение средств по процентам и самому кредиту сравняется только ближе к середине длительности кредитного займа.

Альтернативой становится возможность дифференцированных платежей, предоставляемая Сбербанком. Погашать кредит можно без каких-либо ограничений, но без подводных камней не обойтись.

Потребуется справка об официальных доходах. Если с ее предоставлением проблем не возникнет, величина переплаты будет ниже. Многие заемщики принимают окончательное решение об оформлении кредита именно на основании возможности досрочного его погашения.

Что будет, если погасить ипотеку по кредиту досрочно

Досрочное погашение кредитов не выгодно банкам. Получение стабильного притока финансовых средств при этом нарушается. Если бы предоставлялась такая возможность, банки запретили бы погашать кредиты досрочно. Виною всему конкуренция. Поэтому услуга имеет место быть. Но, при ее использовании, могут возникнуть ряд проблем. Банки устанавливаю:

• определённый размер досрочных минимальных взносов;
• длительный мораторий;
• усложнение процедуры оформления.

Компания постарается хотя бы частично компенсировать возможные потери. Для большего стимулирования, клиентам могут несколько снизить ставку по процентам. Значительная масса кредитных организаций требует подачи заявки о досрочной выплате за несколько дней и недель, иногда с отдельным разрешением. Если заемщик сначала пообещал банку, что совершит платеж, а затем этого не сделал, допускается возможность оштрафовать его.

Какая тактика лучше

Одного лишь количества денежных средств недостаточно. Необходим точный экономический расчет, который сможет сориентировать заемщика относительно того, выгодно ли выплачивать кредит по графику, либо частично погасить его досрочно.

Платеж, заранее внесенный по кредиту, полностью перестраивает график выплат. В этом случае кредитные организации действуют по-разному: одними общий срок выплат сокращается, а другими размер ежемесячных платежей с учетом дополнительно внесенных средств пересматривается. Хорошо, если банк предоставляет клиентам возможность выбрать желаемый вариант самостоятельно, но окончательное решение остаётся за кредитной организацией.

При помощи калькуляторов на сайтах банков долг с учётом дополнительных платежей пересчитан быть не может. Лучше использовать бухгалтерские программы или Microsoft Excel. По мнению экспертов, более выгодным является уменьшение срока кредита, нежели урезание его размера. При ускоренном погашении кредита можно избавиться от выплат полностью, включая проценты. Это более быстрая выплата долга и экономия средств.

Когда увеличивается длительность выплаты кредита, заметно снижается нагрузка на семейный бюджет. Это помогает расслабиться и избавиться от психологического дискомфорта. Не стоит применять досрочное погашение ипотечного кредита, если ставка по нему не слишком высока.

В итоге может возникнуть досадная ситуация: средства на досрочный платёж потрачены, а тут заемщику потребовался новый кредит (потребительский или образовательный). Ставки по этим видам кредита куда более высоки. Это и есть яркий пример того случая, когда стоит придерживаться стандартного графика выплат по кредиту и более рационального планирования расходов.

Психология решает все

Чаще всего люди делают свой выбор в пользу кредитов с минимальными мораториями. Их уверенность в том, что карьера и заработная плата будут только возрастать, непоколебима. Значит и кредит на долгий срок брать просто незачем. Альтернативой может послужить тот вариант, когда кредит оформляется на длительный срок, но ставки по нему должны быть минимальными, а выплаты  — небольшими.

На многих заёмщиков ситуация нестабильности, действует угнетающе, становясь серьёзным испытанием. Чтобы дело не окончилось серьезным стрессом, клиенты стремятся выплатить банку сумму раньше, чем это предполагалось. Возникают непредусмотренные траты, которые заканчиваются нехваткой денежных средств на жизнь.

В предыдущие годы было намного более выгодно брать ипотечный кредит, нежели сегодня. Недвижимость стоила на порядок меньше. Большая доля досрочно выплаченных кредитов приходится на те, что взяты в прошлые годы. Случаев, когда кредит в прошлом году брался на 15–20 лет, а сегодня по нему полностью расплатились, практически не встретить.

Ипотека или нормальная жизнь?

Многие заёмщики, взявшие кредит после 2006 года, не смогут осуществить досрочное погашение ипотечного кредита. Ипотека — просто средство для покупки квартиры, стремясь досрочно погасить который, не нужно делать его смыслом своей жизни. Теперь банки предлагают для своих клиентов гибкие программы кредитования. Исходя из личных обстоятельств, заёмщик может осуществлять оптимальный выбор между досрочным погашением ипотеки и низкой ставкой по кредитному тарифу.

Выгодно ли досрочное погашение ипотеки?

Краткое содержание:

Покупая квартиру в ипотеку, многие люди стараются как можно скорее освободить себя от долговых обязательств, стараясь досрочно расплатиться с займом. К тому же, как многие полагают, что погасив досрочно кредит, они таким способом экономят на уплате процентов. Но так ли выгодно досрочное погашение, об этом мы сейчас и поговорим.

Досрочное погашение ипотеки: выгодно ли это?

Многие российские банковские организации предлагают своим клиентам аннуитетную (классическую) схему погашения задолженности. Оплата ипотеки в таком случае происходит ежемесячно равными суммами. На протяжении первых нескольких лет происходит оплата по процентам. И только потом идут выплаты по самому кредиту.

Но есть и другие способы оплаты. Так, например, Сбербанк предлагает своим заёмщикам дифференцированные платежи, а также у них предусмотрено досрочное погашение задолженности без ограничений по сумме, штрафов и комиссии.

Почему досрочное погашение ипотеки не выгодно банкам

При выдаче ипотечного кредита, банки рассчитывают получать доход на протяжении определенного срока. При долгосрочных выплатах банки теряют часть своих денег. Но, несмотря на то, что банкам это невыгодно, для них это является неким рекламным ходом, позволяющим переманить к себе клиентов от конкурентов. Да и к тому же, чтобы досрочно погасить задолженность, необходимо соблюдать некоторые формальности. Например:

• Ограничение на минимальный размер досрочного взноса.

• Досрочно погасить ипотеку можно только спустя определенный период времени.

• В результате подобных ограничений банковские организации стараются обеспечить себе стабильный доход максимум на 5 ближайших лет.

• Некоторые кредитные организации от своих заёмщиков требуют, чтобы они заранее (за несколько недель) подали заявку о досрочном погашении. А в некоторых случаях на это нужно будет ещё получить отдельное разрешение.

• Кроме того, бывают случаи, когда заёмщик запланировал внести дополнительный платеж и даже об этом уведомил банк. Но по какой-либо причине не смог оплатить данную сумму, и банк в таком случае может оштрафовать заёмщика.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку

При внесении дополнительного платежа банк полностью пересматривает график выплат. Также кредитные организации могут сократить общий срок выплат или же пересмотреть сумму ежемесячного аннуитетного платежа с учётом внесённых дополнительных средств. Некоторые банки позволяют своим клиентам сделать самостоятельный выбор наиболее подходящего для него варианта.

По словам экспертов, выгоднее сократить срок, а не сумму платежа. Хотя сокращение ежемесячного платежа тоже имеет некоторые преимущества. Например, если семейный бюджет сильно ограничен, и оставшейся суммы практически не хватает на проживание, то в таком случае, возможно, именно такой способ для вас станет оптимальным вариантом.

Стоит ли гасить ипотеку досрочно: плюсы и минусы

Каждый человек стремиться сделать свою жизнь лучше, откладывая при этом на большие покупки или маленькие путешествия. Но цены на рынке таковы, что человек со средней по стране зарплатой едва ли позволит себе поехать в отпуск за границу, не отложив при этом ни с одной получки. А что касается улучшения жилищных условий? Это ещё более глубокая сфера, в которую без нескольких миллионов в кармане лучше не соваться. Мало кто способен купить себе квартиру, не взяв при этом ни копейки в кредит. Поэтому статья будет именно о тех людях, кто взял жилье в ипотеку и имеет средства на досрочное её погашение.

Что такое ипотека? Кому и на каких условиях она выдается?

Вообще ипотекой называются кредитные средства, выдаваемые под залог недвижимого имущества. Предметом ипотеки может быть собственно сама квартира, под залог которой берется ипотечный заем и любые другие предметы, такие как автомобиль, образование или лечение. Но в понимании большинства людей, ипотека – это именно кредит на квартиру и поговорим мы как раз о нем.

Заемщиком ипотечного кредита может быть человек с хорошей кредитной историей, достаточным уровнем дохода (так как сумма ежемесячных выплат не должна превышать 40% от заработной платы за тот же период). Срок погашения такого кредита может быть от полугода, до двух – трёх десятков лет (в зависимости от банка – кредитора). Возраст заемщика должен быть не менее 21 года. При этом он обязан иметь соответствующий стаж работы – не менее года. И, соответственно, так как мы говорим об ипотеке в России, то и заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.

С общими положениями ознакомились. Взяли кредит. Что дальше? Как поступить с дополнительными средствами, которые остаются после ежемесячных покупок необходимых вещей, продуктов и погашения долга перед банком?

Почему стоит досрочно гасить ипотечный долг?

• Преимущество преждевременного погашения — сохранение здоровья, а конкретнее — нервных клеток. Многие люди, когда берут в долг, не расстаются с одним неприятным чувством – чувством обязанности. Они не могут нормально спать, есть и радоваться жизни. Им не дает покоя мысль о том, что они кому-то должны. Поэтому такие люди досрочно стараются выплатить ипотеку, чтоб их ничего не тянуло за душу.
• Чем раньше выплатишь, тем меньше потратишь. Так как современная система кредитования построена на принципе – сначала проценты, потом тело долга, то первое время погашения кредита заемщик выплачивает именно их. Таким образом, если вы взяли кредит на 20 лет и решили погасить его преждевременно (в первые 5 лет), то вы переплатите некую сумму. Но, если досрочное погашение будет осуществлено в последние 5 лет – все проценты уже будут выплачены (переплата осуществлена). Такое погашение не имеет большого смысла, так как экономии при этом не произойдет.
• Погашая кредит досрочно, заемщик показывает свою состоятельность и входит в доверие к банку. Так, выплачивая долг, раньше времени, заемщик подтверждает то, что он в состоянии платить и банки с удовольствием сотрудничают с такими лицами. В случае дальнейшей необходимости приобретения кредита, проблем с одобрением не возникнет. К тому же, банк-кредитор может снизить процентную ставку на последующие займы или иным образом улучшить для вас условия предоставления кредита.
• Досрочное погашение – подстраховка вашего будущего. Если размер вашего дохода не постоянен, в месяцы наибольшей прибыли лучше переводить некоторые средства в счёт преждевременного погашения. В будущем может случиться так, что средств на выплату не окажется. Поэтому, если вы не уверены в своем будущем, лучше гасите долг заранее, дабы избежать ситуации, когда вы остались безработными, а кредит ещё не погашен.

Почему не стоит досрочно гасить ипотечный долг?

• Зачастую, стараясь досрочно выплатить ипотеку – люди стараются на всем экономить. Это касается не только развлечений и красной икры, но средств и продуктов первой необходимости. Преждевременное погашение неплохо бьет по семейному бюджету. Прежде чем рвать жилы и последние копейки отдавать в счёт долга, подумайте, так ли необходимо вам досрочно гасить кредит и не пострадает ли от этого ваше здоровье.
• Вместо того, чтобы вкладывать все последние деньги в счёт долга, можно открыть вклад в банке под процент. Будет хорошо, если он превысит ставку по кредиту. Таким образом, вы сможете в скором времени погасить долг и немного заработать. Но обратите внимание, редко процентная ставка по вкладу превышает процент по ипотеке. Это зависит от банка и его условий предоставления займа.
• В случае досрочного погашения, банк представляет государству документ, который подтверждает, что заемщик «заработал на проценте». То есть, подписывая ипотечный договор, заемщик подтверждает, что будет выплачивать некий процент банку. Но, когда заемщик выплачивает кредит досрочно, он не платит некоторые проценты, таким образом, сохраняет часть своих средств, иначе говоря, зарабатывает. Такой «заработок» также облагается подоходным налогом. То есть заемщик, стремясь сэкономить на процентах, умудряется «заработать» и заплатить за это налог.
• Если вы не уверены в своем будущем доходе, имейте некую сумму в запасе. Представьте ситуацию, в которой вы остались без работы. Сколько времени вам потребуется, чтобы найти новую? Рассчитайте количество средств, которое вам понадобится на жизнь за этот период. Отложите средства. Лучше открыть вклад и хранить средства на нем, так как небольшой процент все равно будет набегать. Можно стремиться выплатить ипотеку досрочно из тех же побуждений. Но экономическое положение в стране ненадежное, лучше иметь запас на «черный» день.

Подытожим все вышесказанное: если вы взяли ипотеку и намереваетесь выплатить её досрочно, то сделать это нужно в первой половине срока, так как в таком случае переплат будет меньше всего. Также следует иметь сбережения на случай безработицы. И рассмотрите процентные ставки по вкладам. Возможно, стоит вложить деньги, заработать на этом и позже погасить большую сумму в счет долга.

Похожие записи