Всегда избегайте ненужной агрессии, прося вернуть свои деньги.Хотя это может расстраивать, когда они не выполняют платежи и не соблюдают сроки, вам следует попытаться проявить твердость и настойчивость, прося вернуть деньги. Агрессивность, словесные оскорбления или чувство вины, заставляющее человека вернуть деньги, не только создадут дальнейшее напряжение, но, скорее всего, лишат его силы.

Как и все в жизни, получение денег обратно, особенно от друга или родственника, требует терпения. Желательно поддерживать баланс между просьбой вернуть деньги и пониманием их ситуации.Ключевым моментом является сохранение вашей точки зрения на ситуацию, помня, что в конечном итоге деньги никогда не должны быть между близкими.

Советы по возврату денег

Трудно оставаться объективным в таких ситуациях, и может быть душераздирающе смотреть, как кто-то из ваших близких борется со своими финансами. Это может быть еще сложнее, когда вам нужно вернуть деньги. В большинстве случаев заемщик, скорее всего, будет чувствовать себя виноватым из-за того, что просит у вас денег, возможно, также будет чувствовать себя виноватым, когда они не могут вам вернуть долг.Так что действуйте осторожно, но при этом сохраняйте твердость в своей позиции, пытаясь вернуть деньги. Есть способы вернуть деньги, сохранив при этом мир в отношениях, вот некоторые из них:

Делайте мягкие напоминания
Подходя к теме получения платежей от друга или родственника, постарайтесь быть твердым, но в то же время прямым. Например: «Как вы думаете, когда вы сможете вернуть деньги, которые вы мне должны?»

Срочно срочно
Вежливо спрашивая о том, когда деньги будут возвращены, укажите причину или причины, по которым вам нужно вернуть деньги.Это ускорит заемщика, заставив его почувствовать срочность своих платежей. Например: «Мои дети скоро должны заплатить за школу, поэтому мне действительно нужны эти деньги прямо сейчас».

Спрашивайте обновления
Прежде чем спрашивать их о выплатах, спросите обновленную информацию о том, для чего они взяли деньги взаймы. Это обеспечивает легкий способ облегчить разговор. Например: «Как у вас дела с ремонтом машины, уже починили?»

Добавьте крайние сроки
Определите крайний срок возврата всей ссуды.Если дата приближается, обязательно встретитесь с ними лично, чтобы напомнить им о погашении ссуды. Если они избегают вас, твердо назначьте встречу. При встрече с ними вежливо напомните им о крайнем сроке и любых штрафах, которые могут быть понесены, как указано в Соглашении о займе. Например: «Можете ли вы вернуть мне деньги в течение двух недель, первого числа месяца? Моя аренда должна быть оплачена, и я действительно мог бы использовать эти деньги назад ».

Предлагайте платежи в рассрочку
Важно понимать, что на самом деле другой человек не сможет выплатить вам все сразу, поэтому предложение рассрочки может быть хорошим компромиссом. Встреча на среднем уровне означает, что обе стороны достигают определенного прогресса в ситуации; вы получаете часть денег обратно, и они постепенно избавляются от бремени их долга. Например, «Как насчет того, чтобы вы платили мне 100 долларов 1-го числа каждого месяца?»

Другие варианты (если вам кажется, что они никогда не выплатят ссуду)

Бартер
Предложите, чтобы вместо денежного платежа они могли дать вам что-нибудь такое же по стоимости. Возможно, у них есть старая гитара или телевизор, который они не используют, они могут вам подарить.Вы можете предложить им провести распродажу в гараже или продать что-нибудь на ebay или Craigslist, чтобы собрать средства для погашения ссуды. Совместная распродажа гаража может их организовать и подтолкнуть к действиям по выплате кредита.

Напитки на них!
Сходите с ними на пару бокалов пива, пообедайте или проведите несколько вечеров, чтобы они угостили вас, пока не будет возвращена задолженность. Это, очевидно, будет зависеть от суммы денег, которые они заимствовали, но применимо к суммам менее 500 долларов.Это означает, что вы можете пообщаться со своим другом и показать свою поддержку, получая при этом некоторую компенсацию по ссуде.

Судебный иск
Во-первых, оцените вашу дружбу. Гарантирует ли это обращение в суд в отношении причитающейся суммы? Деньги значат для тебя больше, чем дружба? На самом деле это может зависеть от суммы денег. Если вы чувствуете, что дружба означает больше, чем деньги (что, надеюсь, так и есть), продолжайте описанные выше шаги, чтобы попытаться вернуть ссуду.Имейте в виду, что если они не возвращали вам долг в течение некоторого времени, они могут никогда не вернуть вам деньги, и вам может потребоваться подать в суд.

Задним числом

Обычно рекомендуется избегать ссуды друзьям и семье. Но если вы решите, и они согласились подписать форму долгового расписки, векселя или кредитного соглашения, вы окажетесь в несколько лучшем положении, поскольку они могут быть использованы в качестве доказательства, если вы решите подать на них в суд. В любом случае вам, скорее всего, придется поговорить о выплатах по кредиту, особенно если не выполняются рассрочки или сроки.Последнее, что вам нужно, — это чтобы ссуда создала трещину в отношениях или разделение в вашей семье или группе дружбы. Избегайте проблем в будущем и четко определяйте условия кредита. Загрузите эти шаблоны БЕСПЛАТНО со страницы юридических документов.

Как одолжить деньги родственнику, не нанеся IRS

Вы хотите дать взаймы члену семьи без денег? Это хорошее мнение, но, пожалуйста, прислушайтесь к моему совету и сделайте ссуду разумной с точки зрения налогообложения.

Вот как это сделать:

Комиссия, утвержденная IRS процентная ставка

Если вы дадите ссуду члену семьи и не начнете взимать проценты, вы можете столкнуться с неблагоприятными и сложными налоговыми правилами, как я объясню позже. Но вы можете избежать всех налоговых осложнений, если вместо этого взимаете процентную ставку, которая, по крайней мере, равна действующей федеральной ставке, утвержденной IRS (AFR). Поскольку AFR сейчас почти невероятно низок, вы можете быть добры к себе, заряжая AFR, при этом оставаясь при этом достаточно приятным для члена семьи-заемщика.

Вот что я имею в виду. Текущие AFR для срочных ссуд, которые означают ссуды с определенным графиком погашения или конкретным сроком платежа по размеру, являются следующими (на основе ссуд, предоставленных в этом месяце, по которым начисляются проценты на основе годового сложного процента).

* 0,43% для «краткосрочных» кредитов до трех лет.

* 1,53% для «среднесрочных» кредитов на срок от трех лет, но не более девяти лет.

* 2,30% для «долгосрочных» кредитов более девяти лет.

Ух ты, довольно низкие ставки! Однако AFR обновляются ежемесячно в соответствии с условиями на рынке облигаций.Сегодняшние сверхнизкие AFR отражают текущую среду сверхнизких процентных ставок, которая может длиться недолго. AFR за каждый месяц публикуются в Бюллетенях внутренних доходов, и их можно найти на веб-сайте IRS www. irs.gov. В случае срочной ссуды AFR в том месяце, в котором вы ее предоставили, применяется на весь срок ссуды.

Стратегия семейного кредитования с разумным налогообложением в действии

Допустим, вы хотите одолжить своей взрослой дочери 50 000 долларов, чтобы она могла купить свой первый дом. Вы можете предоставить девятилетний ссуду с погашением в конце и взимать среднесрочный AFR, который в настоящее время составляет всего 1.53%. Ваша дочь может платить такую ​​же сверхнизкую ставку все девять лет.

А если взамен взять ссуду на 20 лет? Нет проблем. Просто начисляйте проценты, равные долгосрочной AFR, которая в настоящее время составляет всего 2.30%. Такую же сверхнизкую ставку ребенок может платить все 20 лет.

На вашей стороне сделки вы должны включить процентный доход в свою налоговую декларацию (неудивительно). Со стороны вашей дочери в сделке она может вычесть проценты как проценты по ипотеке при условии, что вы обеспечите ссуду ее домом (относительно простая юридическая процедура). В противном случае ваша дочь, как правило, не может вычесть проценты.

Вот важного момента, которого следует избегать: если вы предоставляете ссуду до востребования (такую, при которой вы можете потребовать погашение в любое время) вместо срочной ссуды, AFR не фиксируется в том месяце, в котором вы предоставляете ссуду. Вместо этого вы должны взимать плавающую AFR на основе постоянно меняющихся краткосрочных AFR. Поэтому, если вы, как и я, верите, что процентные ставки в конечном итоге вырастут (а может быть, и намного выше), вы захотите предоставить ссуду на срок, если цель состоит в том, чтобы предложить высокую процентную ставку члену семьи-заемщика.

Почему беспроцентные ссуды — не лучшая идея

Если вы настаиваете на предоставлении полностью беспроцентной ссуды члену семьи, могут применяться ужасные правила процентной ставки ниже рыночной. Если это так, вы должны следовать сложным правилам для расчета воображаемых процентных платежей от заемщика вам. Затем вы должны платить реальные живые подоходные налоги с мнимых процентов. Мнимые процентные платежи могут также вызвать воображаемые подарки от вас заемщику, которые могут съесть ваш ценный федеральный подарок и освобождение от налога на имущество.Псих? Да. Но я не устанавливал эти правила. Ваш любимый Конгресс сделал.

Для ссуд на сумму менее 100 000 долларов существуют некоторые исключения из правил ссуды ниже рыночной. Но предпочтительнее избегать всех налоговых проблем, просто взимая процентную ставку, которая, по крайней мере, равна AFR. В любом случае, я думаю, что взимание хотя бы некоторых процентов по семейным займам — это всегда хорошая идея, просто чтобы сохранить деловую основу. Поверьте мне, когда я говорю, что ведение дел по-деловому может спасти каждого от ненужного горя.

Обратите внимание на детали

И последнее, но не менее важное: предоставьте ссуду в письменной форме, чтобы убедиться, что IRS (и заемщик) будут рассматривать сделку как ссуду, а не подарок.

Это легко сделать, потому что несколько онлайн-сервисов предлагают кредитные документы «сделай сам» всего за несколько долларов. Я также советую собирать процентные платежи по кредиту не реже одного раза в полгода, а выплаты основного долга — своевременно и в срок. Это свидетельствует о том, что вы серьезно относитесь к возвращению своих денег — с процентами (хотя и по очень выгодной ставке).

Следуйте этим простым мерам предосторожности, и вы можете дать своему заемщику из члена семьи несколько выгодных условий ссуды, а также уберечь IRS от себя.

Как брать в долг и давать взаймы семье

Ссудить деньги члену семьи — или взять взаймы у кого-то — может показаться хорошей идеей: заемщик легко получает одобрение, и любые проценты остаются в семье, а не в банке.

Во многих случаях семейные ссуды бывают успешными, но для успеха требуется много открытого разговора и планирования.Вам нужно разобраться с административными вопросами и (возможно, более сложной) эмоциональной стороной дела. Вам также необходимо будет устранить потенциальные финансовые и юридические ошибки.

Основы семейных займов

Семейная ссуда, иногда называемая внутрисемейной ссудой, — это любая ссуда между членами семьи. Один член семьи может использовать его для ссуды или взаймы у другого либо в качестве средства передачи богатства — цель не имеет значения. Это просто ссуда, в которой не используется банк, кредитный союз или еще один традиционный кредитор, не принадлежащий к семье.

Семейная ссуда отличается от подарка, который IRS определяет как передачу собственности или денег кому-то другому без ожидания получения взамен чего-то равноценного. Рыночные процентные ставки, как правило, должны применяться к тому, что вы ссужаете или занимаете для того, чтобы ваш семейный кредит рассматривался как ссуда; если вы даете беспроцентную ссуду или ссуду с пониженной процентной ставкой, которая ниже рыночной процентной ставки, вы делаете подарок в глазах дяди Сэма.

Независимо от того, ссужаете ли вы деньги семье или занимаете деньги у нее, как правило, ссуда должна быть взаимовыгодной как для заемщика, так и для кредитора, чтобы ваша семья оставалась нетронутой. Кредиторы, в частности, должны понимать альтернативы, риски и налоговые последствия семейного кредита.

Альтернативы семейным займам

Как правило, кредиторы хотят помочь тем, кого они любят, и это хорошее начало. Но есть два основных способа материально помочь родственнику, помимо ссуды.

• Дарение : Если вы дарите деньги члену семьи, не ожидая получить взамен что-то не менее ценное, вы дарите подарок, который может снизить финансовую нагрузку на ваши отношения.Тем не менее, стоит подумать, действительно ли вам когда-нибудь понадобятся эти деньги, и в этом случае семейный заем может быть предпочтительнее, потому что вы можете захотеть, чтобы родственник сам нес ответственность за свои расходы.
• Совместное подписание : Вы также можете совместно подписать ссуду, которую берет член вашей семьи, чтобы помочь ему получить одобрение. Ваш доход и кредит могут быть достаточными, чтобы помочь им получить ссуду. Однако, когда вы подписываете совместную подпись, вы гарантируете, что ваш родственник выплатит долг вовремя и в полном объеме.Другими словами, вы берете на себя ответственность по выплате долга, если ваш родственник не выплатит ссуду. Таким образом, ваш кредит подвергается риску, когда вы со-подписываете, и вы, возможно, не захотите пойти на такой риск.

Преимущества и риски семейного кредита

Семейная ссуда часто может привести к беспроигрышной ситуации для обеих сторон, но такая договоренность сопряжена с риском.

Разъяснение преимуществ

• Более низкие процентные ставки : Заемщик потенциально может получить гораздо более низкую процентную ставку по ссуде, чем предлагал бы традиционный кредитор.
• Взаимовыгодные условия займа : Кредитор и заемщик могут договориться о более коротком или более длительном сроке ссуды по сравнению с традиционным банковским ссудой или выплате только процентов в начале срока ссуды.
• Терпение : Отношения кредитора с заемщиком могут сделать их более склонными приостанавливать или сокращать выплаты по семейной ссуде, когда заемщик испытывает финансовую проблему.

Разъясненные риски

• Неуплата : Вы можете быть уверены, что ваш родственник в конечном итоге вернет вам ваши деньги, но даже самый надежный человек может попасть в тяжелые времена и не вернуть вам долг.В то время как традиционные кредиторы принимают существенные меры для предотвращения невыполнения ссуд, семейные ссуды сосредоточены на предоставлении денег заемщику и без надлежащего планирования практически не предлагают никаких гарантий против риска дефолта.
• Нарушенные отношения : Если договоренность о ссуде или займе меняется к худшему, отношения между вами и членом вашей семьи могут испортиться навсегда.
• Недостаток средств : Деньги, которые вы вкладываете в банк, легко доступны, если вам когда-либо понадобится снять их в банке — это не относится к деньгам, которые вы вложили в члена семьи.

Сохранение семейных отношений

Прежде чем вы решите, давать ли деньги взаймы семье или брать ее взаймы у семьи, подробно обсудите ссуду. Если заемщик или кредитор состоят в браке (или состоят в отношениях на протяжении всей жизни), оба партнера должны участвовать в обсуждении. Помимо заемщика и кредитора, подумайте обо всех, кто зависит от кредитора — например, о детях или других родственниках, находящихся на попечении кредитора.

В этих обсуждениях не бывает излишней детализации.Легко предположить, что другие относятся к финансам так же, как и вы, и это не всегда верно. Лучше провести несколько сложных дискуссий сейчас, чем рисковать навсегда испортить отношения.

Защита кредитора (и иждивенцев)

Кредитор может выйти вперед с семейным займом, но кредиторы должны принять определенные меры предосторожности, чтобы минимизировать существенные риски, которые они берут на себя при предоставлении ссуды родственнику.

• Поговорите с местным прокурором. Воспользуйтесь услугами адвоката, чтобы обсудить свои риски и любые варианты защиты. В противном случае вы не будете знать того, чего не знаете о своем воздействии.
• Поощряйте заемщика безопасно вносить средства. Вы не хотите рисковать, чтобы заемщик потерял ссуду и запросил ее снова из-за неосторожных привычек. Сообщите заемщику, что до тех пор, пока им не понадобится использовать выручку от кредита, нет ничего безопаснее, чем хранить средства на банковском счете, застрахованном FDIC, или в кредитном союзе, застрахованном на федеральном уровне.
• Оформить письменно. Используйте письменное соглашение о займе, чтобы все были на одной странице и чтобы кредитор не ушел с пустыми руками. Местные поверенные и онлайн-службы могут предоставить шаблоны документов, которые вы можете заполнить, чтобы начать работу.
• Использовать залог. Для максимальной защиты настаивайте на использовании залога для обеспечения ссуды. Это означает, что вы можете завладеть ценным активом и продать его, чтобы вернуть свои деньги в худшем случае.Если вы делаете большой семейный заем для покупки дома, вы можете захотеть получить залоговое право на дом, чтобы обеспечить ссуду и защитить себя от невыполнения кредита.

В случае невыполнения обязательств письменное соглашение может помочь доказать судам, что вы ожидали выплаты и намеревались добиться выплаты долга.

Понимание налогового законодательства

IRS занимается всем, даже ссудами, которые вы даете членам семьи. Проконсультируйтесь с местным налоговым консультантом перед подписанием договоров или предоставлением кредита.

Кредиторам разрешено взимать относительно низкую процентную ставку. Однако, если вы не начисляете проценты или взимаете плату ниже рыночной процентной ставки, IRS может рассматривать ваш заем как «подарок», и вы, как кредитор, можете оказаться на крючке из-за налогов на дарение. семейный заем из-за того, что он охарактеризован как кредит ниже рыночного, вам, как правило, придется взимать Применимую федеральную ставку (AFR). Прежде чем устанавливать ставку, поговорите со своим налоговым консультантом.

Помимо федерального закона, вам необходимо соблюдать законы штата, например, регулирующие ростовщичество.В соответствии с законодательством штата взимаемая вами процентная ставка не должна считаться чрезмерной.

Это всего лишь несколько вещей, которые следует учитывать — ваш налоговый консультант может рассказать вам больше.

Учитывая недавно низкие годовые процентные ставки и тот факт, что большинство членов семьи не являются ростовщиками, ростовщичество по семейным займам маловероятно.

Внесение семейного кредита в письменную форму

В письменном кредитном соглашении должны быть определены условия для кредитора и заемщика. При его подготовке убедитесь, что в документе рассмотрены следующие вопросы, и что обе стороны подписали его, чтобы он имел юридическую силу.

Условия для кредиторов

Если вы предоставляете кредит, при составлении кредитного договора учитывайте следующее:

• Сколько вы планируете одолжить
• Зачем вы ссужаете деньги
• Ожидаете ли вы выплаты
• Как и когда вы ожидаете выплаты (например, ежемесячно или чеком)
• Какая процентная ставка применяется в ссуду
• Что вы будете делать, если заемщик перестанет производить платежи (например, взимать штрафы за просрочку платежа или принимать обеспечение)
• Будете ли вы использовать стороннюю кредитную службу и будет ли она сообщать о платежах в кредитные бюро
• Что вы будете делать, если заемщик получит травму или станет инвалидом
• Если ссуда приведет к тому, что другие (например, братья и сестры заемщика) унаследуют меньшую сумму, и будет ли это принято во внимание после вашей смерти

Условия для заемщиков

Лицо, получающее семейный заем, должно учитывать следующие аспекты займа:

• Имеется ли у вас план (и достаточный доход) для погашения ссуды?
• Что вы планируете делать, если не можете производить платежи в течение одного месяца (или нескольких месяцев)
• Планируете ли вы сообщить кредитору, как вы потратите средства по кредиту
• Имеет ли кредитор право «предлагать», как вы расставляете приоритеты в расходах, выбираете карьеру и тратите свое время (особенно, если вы не производите платежи)
• Каким образом кредитор пострадает в финансовом отношении если вы не можете погасить (например, из-за несчастного случая)
• Согласны ли вы на создание кредита и сообщать о платежах в кредитные бюро

Использование услуг семейного кредита

Если вам нужна помощь в этом процессе, несколько онлайн-сервисов помогут снизить вероятность разочарования. Они будут:

• Обеспечение логистики платежей, настройка автоматических переводов между банковскими счетами
• Предоставление документов, адаптированных к вашей ситуации и вашему штату
• Предоставление налоговых документов (если применимо)

Изучите каждого поставщика и спросите, какие услуги они могут и не могут предлагать, прежде чем подписывать соглашение. Вы также можете работать с местными адвокатами и компаниями, предлагающими аналогичные услуги.

Как сохранить ссуду семье и друзьям исключительно в бизнесе

Возможно, вы обошли банк, получив ссуду от семьи или друзей, но вы все равно должны относиться к ситуации как к чисто деловой.Письменное заключение соглашения защищает не только обе стороны, но и ваши отношения. В конце концов, одолжить деньги — это не то же самое, что взять машину в долг.

Во-первых, вы должны указать, сколько денег вам нужно, на что вы их потратите и как вы их вернете. Затем составьте юридические документы — соглашение о том, что человек действительно будет вкладывать деньги в бизнес.

Слишком часто владельцы бизнеса не могут найти время, чтобы точно определить, какие документы следует заполнять, когда они занимают деньги у семьи или друзей.«Часто владельцы малого бизнеса больше думают о том, какой тип автомобиля покупать, чем о том, как структурировать этот тип кредитного соглашения», — говорит Стивен И. Леви из бухгалтерской фирмы GHP Financial Group. К сожалению, если вы допустили ошибку в этой области, исправить ее будет сложно.

В вашем кредитном соглашении должно быть указано, является ли ссуда обеспеченной (то есть, кредитор владеет правом на часть вашей собственности) или необеспеченной, какими будут платежи, когда они подлежат оплате и каковы проценты.Если деньги представлены в форме инвестиций, вы должны установить, является ли бизнес партнерством или корпорацией, и какую роль, если таковая имеется, будет играть инвестор. Чтобы быть уверенным, что вы, ваша семья и друзья имеете четкое представление о создаваемых финансовых обязательствах, вы несете обоюдную ответственность за то, чтобы все были проинформированы о процессе и вместе решили, как лучше действовать.

Самое важное, — говорит Маккивер, — «Опишите юридические обязанности обеих сторон, а также то, когда и как следует вернуть деньги.«Если ваше кредитное соглашение является сложным, рекомендуется проконсультироваться с вашим бухгалтером о лучших способах структурирования кредита.

Какой бы путь вы ни выбрали, убедитесь, что соглашение составлено в письменной форме, если вы ожидаете, что оно будет обязательным». Когда вы вкладываете деньги в бизнес, закон очень ясен: вы должны иметь все соглашения, записанные и задокументированные », — говорит МакКивер. Если вы этого не сделаете, эмоциональные и юридические трудности могут привести к судебному разбирательству. не задокументировано, вы можете остаться без правовой защиты.

Налоговые аспекты
Формулировка соглашения на бумаге также защищает и вас, и вашего кредитора, когда наступает время уплаты налогов. Опора на неформальные и устные договоренности приводит к налоговым трясинам. «В таких случаях у вас есть бремя доказательства, чтобы показать IRS, что [деньги] не были подарком», — говорит Том Охсеншлагер, вице-президент по налогообложению Американского института сертифицированных бухгалтеров. Если IRS рассматривает это как подарок, потому что не было намерения вернуть его, тогда кредитор попадает под действие федеральных правил налога на дарение и должен будет платить налоги на деньги, если они превышают 13000 долларов.Также убедитесь, что лицо, предоставляющее деньги, взимает процентную ставку, отражающую справедливую рыночную стоимость.

Если ваш друг или член семьи хочет предоставить вам беспроцентную ссуду, убедитесь, что сумма ссуды не превышает 100 000 долларов. Если вы заимствуете больше, IRS назначит кредитору процентную ставку по рыночной ставке, более известную как «вмененный процент». Это означает, что хотя ваш друг или родственник может не получать проценты по взятым вами в долг, IRS будет взимать с них налоги, как если бы они были.

Проценты не начисляются, если общая сумма кредитов меньше 10 000 долларов. Вмененная сумма в диапазоне от 10 000 до 100 000 долларов США ограничивается вашим чистым инвестиционным доходом, таким как проценты, дивиденды и, в некоторых случаях, прирост капитала. Чтобы определить процентную ставку по этим транзакциям, IRS использует так называемую применимую федеральную ставку, которая меняется ежемесячно. Имейте в виду, что если вы не укажете все детали ссуды в письменной форме, вам будет очень сложно удержать проценты, которые вы платите по ней.Кроме того, родственник, одолживший деньги, не сможет получить налоговый вычет за убытки, если вы обнаружите, что не можете их вернуть.

В целях полной безопасности Ochsenschlager рекомендует сделать друга или родственника, дающего деньги, одним из акционеров компании. Это фактически превращает транзакцию в инвестицию в вашу компанию, а также упрощает с точки зрения налогообложения для вашего друга или родственника списание транзакции как обычного убытка, если бизнес потерпит неудачу.(Это применимо только в том случае, если общая сумма, полученная вашей компанией за свои акции, включая инвестиции родственника, не превышает 1 миллиона долларов.)

Кроме того, «если ваша компания чрезвычайно успешна, ваш родственник будет иметь долю в капитале компании. , и его или ее первоначальные инвестиции будут стоить намного больше », — говорит Охсеншлагер. Напротив, если родственник дает вам ссуду, а ваша компания разоряется, убыток родственника обычно считается личным безнадежным долгом. Это создает еще большее налоговое неудобство, потому что личные безнадежные долги могут быть заявлены как капитальные убытки только для компенсации прироста капитала.Если убыток капитала превышает прирост капитала, только 3000 долларов убытков могут быть использованы против обычного дохода в любой данный год. Таким образом, физическому лицу, выдающему крупную невозвращенную ссуду, возможно, придется ждать несколько лет, чтобы получить налоговые льготы от убытка.

Если ссуда, которая не может быть погашена, является бизнес-ссудой, кредитор получает вычет из обычного дохода и может брать вычеты даже до того, как ссуда станет полностью бесполезной. (Одна загвоздка: IRS очень узко рассматривает то, что считается бизнес-ссудой.Чтобы квалифицироваться как бизнес-ссуда, ссуда должна быть связана с бизнесом кредитора. ) Это будет сложно, поэтому проконсультируйтесь с бухгалтером о том, как лучше структурировать ссуду для получения максимальных налоговых льгот для обеих сторон.

Сделать своего родственника акционером не означает, что вам придется мириться с мамой или папой в бизнесе. В зависимости от организационной структуры вашей компании ваш друг или родственник может быть молчаливым партнером, если ваша компания создана как товарищество, или молчаливым акционером, если вы организованы как корпорация S или компания с ограниченной ответственностью.

Даже если задокументированы все детали, ваши обязанности далеко не исчерпаны. Не делайте предположений и не принимайте людей как должное только потому, что они друзья или члены семьи. Коммуникация — ключ к успеху.

Если ваш родственник или друг не принимает активного участия в бизнесе, обязательно свяжитесь с ним или с ней раз в месяц или два, чтобы объяснить, как идет бизнес. «Когда люди вкладывают деньги в малый бизнес, это часто становится их любимым проектом», — говорит Маккивер. «Важно найти время, чтобы держать их в курсе.«

И, конечно же, платежи. Хотя друзья или родственники, которые инвестируют в ваш бизнес, понимают риски, вы никогда не должны принимать ссуду как должное.« Не пренебрегайте возвратом денег », — говорит МакКивер. . «Такое отношение может испортить отношения».

Эта статья представляет собой отредактированный отрывок из «Начни свой собственный бизнес, пятое издание», опубликованного Entrepreneur Press.

Что нужно помнить, прежде чем давать взаймы члену семьи или другу

«Ни заемщиком, ни заимодавцем быть не может, ибо ссуда часто теряет и себя, и друга.»

Совет Полония, главного советника короля Клавдия в Гамлете, имел веские причины.

Ссуда ​​члену семьи или другу обычно не имеет обеспечения. Условия не определены или туманны и требуют выплаты Это сложно. А если ссуда становится плохой, отношения тоже портятся. Более того, такая ссуда обычно беспроцентная. Это означает, что вы теряете деньги.

Итак, большинство людей вздрагивают от оказания финансовой помощи своим близким. Но что если вы составите юридический документ, в котором четко прописаны условия займа — таким образом вы поможете другу и защитите свои интересы.

Это можно сделать двумя способами — вексель и подробный кредитный договор.

«Вексель — это подтверждение погашения долга (по требованию или иным образом) и может включать некоторые простые условия. Если целью является включение конкретных или подробных положений, рекомендуется заключить договор займа», — говорит Гурмит Сингх Каинт, партнер юридической фирмы DH Law Associates из Мумбаи.

Оба документа являются юридически действительными и принимаются судами в случае возникновения споров.

СОСТАВЛЕНИЕ ДОКУМЕНТА

Если вы хотите, чтобы это было просто и только для записи, используйте простой вексель, безусловное обещание заемщика выплатить фиксированную сумму по требованию или в определенный день.

Этот инструмент подпадает под действие Раздела 4 Закона об оборотных инструментах 1881 года и должен быть подписан заемщиком. Они бывают разных типов — индивидуальные / совместные заемщики, выплачиваются по требованию, выплачиваются в рассрочку или единовременно, под проценты и без процентов.

Хотя основной формат тот же, несколько предложений добавлены или изменены для изменения условий.

Обещание выплатить: образец векселя, предусматривающего выплату процентов и выплат в рассрочку

Кредитные документы, однако, должны быть составлены на гербовой бумаге и нотариально заверены.Они позволяют вам помещать столько пунктов, сколько вы хотите, например, о залоге, невыполнении обязательств, прекращении действия и включении законных наследников.

Будьте внимательны с формулировкой. Используйте полные имена (как они указаны в удостоверениях личности, таких как PAN / I-card избирателя) и четко укажите дату и место.

Такие моменты, как срок пребывания в должности, периодичность (ежемесячно, ежегодно, единовременно или в рассрочку) платежей и способ расчета процентов (простой, начисляемый ежегодно и т. Д.) Должны быть четко сформулированы. Осуществите транзакцию через банковский чек и укажите номер чека в договоре.

В отличие от простого векселя, кредитный договор можно изменить. В соглашение необходимо внести поправку. Это дает возможность сторонам вносить изменения в документ на взаимосогласованных условиях. «Поправки могут быть внесены либо путем письменного подтверждения, либо путем дополнительного соглашения», — говорит Каинт из DH Law Associates.

Нет никаких юридических требований, но желательно получить документ, подписанный свидетелем, желательно кем-то, не связанным ни с одной из двух сторон.Это будет иметь вес, если возникнет спор.

НАЛОГОВЫЙ УГОЛ

Подарки членов семьи не облагаются налогом, как и ссуды. Но любой подарок на сумму свыше 50 000 рупий от друга (не родственника или любого лица, не подпадающего под определение «семья» в соответствии с Законом о подоходном налоге) в течение финансового года облагается налогом. Однако если это ссуда (с процентами или без), она не облагается налогом.

Итак, если ваш друг подарит вам 60 000 рупий, вы должны заплатить налог с суммы, но если это ссуда, которую вы будете возвращать, с нее не будет налога.

Беспроцентные ссуды не облагаются налогом как для кредиторов, так и для заемщиков. Однако это усложняется, если есть положение о выплате процентов, так как кредитор должен будет платить налог на заработанные проценты. «Должен ли заемщик платить налог на уплаченные проценты, зависит от цели ссуды. Хотя, скажем, ссуда, взятая на покупку дома, будет иметь право на налоговый вычет в соответствии с разделом 24, вы не получите никаких налоговых льгот, если деньги предназначены для личного использования », — говорит Кулдип Кумар, исполнительный директор налоговой и регулирующей службы PricewaterhouseCoopers India.

Кроме того, неинституциональные ссуды (от частных лиц, включая друзей и членов семьи) не подлежат налоговому вычету в соответствии с Разделом 80C. То есть вы не сможете требовать налогового вычета с основной суммы. Но тогда, в отличие от друга, банк никогда не даст вам ссуду без процентов или со скидкой.

Использование вашего дома в качестве залога

Если вам нужны деньги для оплаты счетов или ремонта дома, и вы думаете, что ответ заключается в рефинансировании, второй ипотеке или ссуде под залог собственного капитала, внимательно рассмотрите свои варианты.Если вы не можете произвести платежи, вы можете потерять свой дом, а также накопленный капитал.

Поговорите с адвокатом, финансовым консультантом или другим лицом, которому вы доверяете, прежде чем принимать какие-либо решения о займе денег под залог вашего дома.

Знаки раннего предупреждения

Не позволяйте никому уговаривать вас использовать дом в качестве залога для займа денег, которые вы не сможете вернуть. Высокие процентные ставки и стоимость кредита могут сделать заем денег очень дорогим, даже если вы используете свой дом в качестве залога. Не все ссуды или кредиторы (известные как «кредиторы») созданы равными. Некоторые недобросовестные кредиторы нацелены на пожилых домовладельцев или домовладельцев с низким доходом, а также людей с проблемами кредита. Эти кредиторы могут предлагать ссуды на основе собственного капитала вашего дома, а не вашей способности выплатить ссуду.

Избегайте кредиторов, которые:

• говорит вам соврать в заявлении на получение кредита. Например, держитесь подальше от кредитора, который говорит вам, что ваш доход выше, чем он есть.
• заставляет вас подать заявление на получение кредита или на получение большей суммы, чем вам нужно.
• заставляет вас принимать ежемесячные платежи, которые вы не можете делать с комфортом.
• не предоставляет вам требуемую информацию о ссуде и не говорит вам не читать их.
Номер
• искажает вид кредита, который вы получаете, например, называя разовый заем кредитной линией.
• обещает один набор условий при подаче заявки и дает вам еще один набор условий для подписания — без законного объяснения изменения.
• говорит вам подписать пустые формы — и говорит, что они заполнят пустые формы позже.
• говорит, что у вас не может быть копий подписанных вами документов.

Защита вашего дома и капитала

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы защитить свой дом и накопленный в нем капитал, когда вы ищете ссуду.

Стоимость может сильно отличаться. Свяжитесь с несколькими кредиторами, включая банки, ссудо-сберегательные кассы, кредитные союзы и ипотечные компании. Спросите каждого кредитора о наилучшей ссуде, на которую вы могли бы претендовать. Сравнить:

• Годовая процентная ставка (APR) . Годовая процентная ставка — это самая важная вещь, которую нужно сравнивать, когда вы делаете покупки в кредит. При этом учитываются не только процентные ставки, но и баллы (каждый балл представляет собой комиссию, равную одному проценту от суммы ссуды), комиссии ипотечного брокера и некоторые другие кредитные сборы, которые вы должны уплатить кредитору, выраженные как годовая ставка. Как правило, чем ниже годовая процентная ставка, тем ниже стоимость кредита. Спросите, будет ли годовая процентная ставка фиксированной или регулируемой — то есть изменится ли она? Если да, то как часто и сколько?
• Баллы и комиссии . Спросите о баллах и других сборах, которые будут взиматься с вас. Эти сборы могут не быть возмещены, если вы рефинансируете или погасите кредит досрочно. А если вы рефинансируете, вы можете заплатить больше баллов. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии, но могут быть оплачены. Если вы финансируете баллы, вам придется платить дополнительные проценты, что увеличивает общую стоимость вашего кредита.
• Срок кредита . Через сколько лет вы будете платить по кредиту? Если вы получаете ссуду под залог собственного капитала, которая объединяет задолженность по кредитной карте и другие краткосрочные ссуды, вам, возможно, придется производить платежи по этим другим долгам в течение более длительного времени.
• Ежемесячный платеж . Какая сумма? Он останется прежним или изменится? Спросите, будет ли ваш ежемесячный платеж включать условное депонирование налогов и страховку. В противном случае вам придется заплатить за эти предметы отдельно.
• Воздушные платежи . Это крупный платеж, который обычно подлежит оплате в конце срока кредита, часто после серии более низких ежемесячных платежей. Когда наступит срок выплаты балла, вы должны заплатить деньги. Если вы не можете этого сделать, вам может потребоваться другой заем, что означает новые затраты на закрытие, баллы и комиссии.
• Штрафы за досрочное погашение . Это дополнительные сборы, которые могут потребоваться, если вы выплатите ссуду досрочно путем рефинансирования или продажи своего дома. Эти комиссии могут вынудить вас сохранить ссуду с высокой процентной ставкой, из-за чего выйти из ссуды будет слишком дорого. Если ваш кредит включает штраф за досрочное погашение, узнайте, что вам придется заплатить. Спросите кредитора, можете ли вы получить ссуду без штрафа за досрочное погашение и сколько будет стоить эта ссуда. Затем решите, что вам подходит.
• Будет ли увеличиваться процентная ставка по ссуде, если вы не сделаете . Положение о повышенной процентной ставке гласит, что если вы пропустите платеж или заплатите с опозданием, вам, возможно, придется заплатить более высокую процентную ставку до конца срока кредита. Попробуйте вывести это положение из вашего кредитного договора.
• Включает ли ссуду плату за любой вид добровольного кредитного страхования, например страхование жизни, инвалидности или страхование от безработицы. . Будут ли финансироваться страховые взносы в рамках кредита? В этом случае вы будете платить дополнительные проценты и баллы, что еще больше увеличит общую стоимость кредита.Насколько ниже была бы ваша ежемесячная выплата по кредиту без страхования кредита? Покроет ли страховка продолжительность вашего кредита и полную сумму кредита? Прежде чем вы решите купить добровольное кредитное страхование у кредитора, подумайте, действительно ли вам нужен страховой магазин и сравните цены с другими страховыми компаниями.

Как правило, кредитор или ипотечный брокер предоставит вам письменную оценку добросовестности, в которой перечислены сборы и комиссии, которые вы должны заплатить при закрытии сделки, а кредитор предоставит вам правду о раскрытии информации о кредитовании, в которой указаны ежемесячный платеж, годовая процентная ставка и другие условия кредита.Если вы не получите эти d, попросите их. Это упрощает сравнение условий от разных кредиторов.

Договор . Никогда не помешает спросить, снизит ли кредитор годовую процентную ставку, снимет ли комиссия, которую вы не хотите платить, или отменит срок займа, который вам не нравится.

Попросите кредитора предоставить пустую копию формы (форм), которую вы подпишете при закрытии . Большинство честных кредиторов не обязаны их отдавать вам.Возьмите формы домой и просмотрите их с кем-нибудь, кому вы доверяете. Спросите кредитора о вещах, которых вы не понимаете.

Попросите кредитора предоставить вам копии фактических документов, которые вас попросят подписать . Возможно, кредитору не придется предоставлять вам все фактически заполненные документы перед закрытием, но это не повредит спросить.

Убедитесь, что вы можете позволить себе ссуду . Посчитайте. Выясните, достаточно ли вашего ежемесячного дохода для покрытия каждого ежемесячного платежа в дополнение к вашим другим ежемесячным счетам и расходам.Если это не так, вы можете потерять свой дом и свой капитал — в результате обращения взыскания или принудительной продажи.

Если вы рефинансируете первоначальную закладную на недвижимость, спросите об услугах условного депонирования . Включает ли ежемесячный платеж по кредиту сумму условного депонирования по налогам на недвижимость и страховку домовладельца? Если нет, не забудьте заложить в бюджет и эти суммы.

Прежде чем подписывать что-либо, попросите объяснить любую сумму в долларах, условие или условие, которое вы не понимаете.

Спросите, изменились ли какие-либо условия кредита, обещанные вам до закрытия. . Не подписывайте кредитный договор, если его условия отличаются от того, что вы их понимали. Например, кредитор не должен обещать конкретную годовую процентную ставку, а затем — без уважительной причины — повышать ее при закрытии. Если условия другие, договаривайтесь о том, что вам обещали. Если вы не можете этого сделать, будьте готовы уйти и заняться своим делом в другом месте.

Перед тем, как покинуть кредитора, убедитесь, что у вас есть копии подписанных вами документов . Они содержат важную информацию о ваших правах и обязанностях.

Не подписывайте и не подписывайте ничего, что вы покупаете добровольное кредитное страхование, если вы действительно не хотите его покупать .

У большинства заемщиков собственного капитала есть не менее трех рабочих дней после закрытия, чтобы отменить сделку. Это известно как ваше право на «расторжение договора». В некоторых ситуациях (спросите своего адвоката) у вас может быть до трех лет для отмены.Чтобы аннулировать ссуду, вы должны письменно сообщить об этом кредитору. Отправьте письмо заказным письмом и попросите квитанцию ​​о вручении. Это позволит вам задокументировать, что и когда получил кредитор. Сохраните копии вашей переписки и любых приложений. После отмены у кредитора есть 20 дней, чтобы вернуть деньги или имущество, которые вы заплатили кому-либо в рамках кредитной транзакции, и освободить любые залоговые права в вашем доме. Затем вы должны предложить вернуть деньги или имущество кредитора, что может означать получение новой ссуды от другого кредитора.

Ссуды с высокой ставкой и высокой комиссией

У вас могут быть дополнительные права в соответствии с Законом о домовладении и защите капитала (HOEPA), если ваш заем представляет собой ссуду под залог собственного капитала, вторую ипотеку или рефинансирование, обеспеченное вашим основным местом жительства и если:

• годовая процентная ставка по ссуде более чем на 8 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения по первой ипотеке, или годовая процентная ставка по ссуде более чем на 10 процентных пунктов выше, чем ставка по казначейским векселям с сопоставимым сроком погашения на вторая ипотека.
• общие комиссии и баллы на момент закрытия или до закрытия превышают 625 долларов США или 8 процентов от общей суммы кредита, в зависимости от того, что больше. (Цифра 625 долларов на 2013 год; сумма корректируется ежегодно.) Взносы по страхованию кредита, выписанные в связи с ссудой, в данной ситуации считаются комиссионными.

Ссуды по более высокой цене

У вас могут быть дополнительные права, если ваш заем используется для покупки дома (но не для первоначального строительства вашего дома или временного займа на 12 месяцев или менее), займа под залог собственного капитала, второй ипотеки или рефинансирования. под залог вашего основного места жительства и если:

• Годовая процентная ставка по кредиту составляет 1.На 5 или более процентных пунктов выше, чем средняя ставка основного предложения для сопоставимой сделки на дату установления процентной ставки для первой ипотеки, или
• годовая процентная ставка по кредиту на 3,5 или более процентных пункта выше, чем средняя основная ставка предложения по сопоставимой сделке на дату установления процентной ставки по второй ипотеке.

Жалобы

Если вы считаете, что ваш кредитор нарушил закон, вы можете обратиться к кредитору или обслуживающему персоналу, чтобы зарегистрировать свои опасения.В то же время вы можете обратиться к поверенному, в офис генерального прокурора вашего штата, в агентство по банковскому регулированию или в Федеральную торговую комиссию.

Думаете одолжить деньги другу или члену семьи? Прочтите сначала

Одолжить деньги члену семьи или другу — рискованное дело, которое может очень плохо кончиться. Вы можете потерять деньги и разрушить важные отношения.

Вспомните совет, который Полоний дает своему сыну Лаэрту в шекспировском «Гамлете»: «Ни заемщиком, ни заимодавцем быть не может, ибо взаймы часто теряют и себя, и друга.

Почти половина (46 процентов) взрослых, которые ссужали деньги друзьям или семье, сообщили об отрицательном результате, 37 процентов заявили, что потеряли деньги, а 21 процент испытали испорченные отношения с заемщиком, согласно недавнему опросу Bankrate. com. .

Получение кредита также может вызвать личные и финансовые проблемы. Опять же, почти половина (45 процентов) людей, участвовавших в исследовании Bankrate, заявили, что испытали отрицательные последствия:

• 21 процент сообщили, что их отношения были повреждены.
• 20 процентов заявили, что их кредитный рейтинг был поврежден как прямой результат.
• 18 процентов заявили о потере денег в процессе.

«Эти данные ясно показывают, что мы не должны ссужать деньги семье и друзьям, и мы не должны совместно подписывать ссуды, потому что, к сожалению, примерно в половине случаев что-то идет не так», — сказал Тед Россман, отраслевой аналитик Bankrate. «Хотя достаточно плохо терять деньги, я думаю, что хуже, когда отношения портятся, а это случается слишком часто.”

Дети часто просят родителей оформить ссуду, если они не могут самостоятельно получить кредитную карту или автокредит. Легко понять, почему родитель хотел бы помочь в этой ситуации, но многие не осознают, что консигнация — это юридическое обязательство, которое может вернуться, чтобы укусить их.

«Это намного больше, чем просто порекомендовать кого-то получить ссуду; это юридическое обещание выплатить долг, если основной заемщик этого не сделает », — пояснил Россман. «Косайнеры могут потерять деньги, а их кредитный рейтинг может быть поврежден, если платежи не будут произведены вовремя.

Совместное подписание может также повлиять на способность соавтора получить кредит, потому что оно обычно повышает отношение долга к доходу и коэффициент использования кредита. Так что, даже если все пойдет хорошо, могут быть последствия, — сказал Россман NBC News ЛУЧШЕ.

Связанные

Ссужать деньги — это финансовое, а не эмоциональное решение

Просьба помочь члену семьи или близкому другу, который находится в затруднительном положении, может действительно задеть ваши сердечные чувства и заставить вас сделать то, что вы обычно не делаете.

Если вы ожидаете, что вам заплатят, и окоченели, это чувство предательства может вызвать много гнева.

«Это может разрушить отношения», — сказал Брюс МакКлари, вице-президент Национального фонда кредитного консультирования. «Люди часто ссужают деньги добросовестно и ничего не записывают. Они не садятся и не обсуждают договоренность и то, что от них ожидается. Неспособность сформулировать ожидания и записать их всегда приводит к сожалению ».

Когда он был кредитным консультантом на передовой, МакКлари видел, как люди вкладывают свои пенсионные сбережения или занимают деньги сами, чтобы ссудить нуждающемуся члену семьи.

«Это просто показывает, насколько силен эмоциональный элемент и как он может заставить рациональных людей совершать безумные поступки со своими деньгами», — сказал МакКлари. «Я видел много плохих решений, которые не подтверждаются тщательным рассмотрением».

Если условия займа изложены в письменной форме, это становится финансовой сделкой, исключающей возможность того, что заемщик может счесть это подарком. Просто помните, что если вы не вернете вам долг, у вас не так уж много последствий. Это не повредит кредитному рейтингу заемщика, как неплатеж по банковской ссуде. И вы, скорее всего, не собираетесь подавать на них в суд.

Консультанты по личным финансам, с которыми связались NBC News ЛУЧШЕ, могут дать следующий совет: если вам неудобно одалживать этому человеку деньги, не делайте этого. Если вы согласны на это, считайте это подарком, который не подлежит возмещению. Так что не давайте взаймы больше, чем вы можете позволить себе потерять.

«Просто представьте, что предоставление ссуды другу или члену семьи эквивалентно поджиганию этих денег», — сказала сертифицированный специалист по финансовому планированию Меган Бринсфилд, директор по финансовому планированию Motley Fool Wealth Management.«Подумайте об этом так резко, но в то же время, давать кому-то деньги и помогать им, должно приносить радость обеим сторонам, поэтому не следует делать это неохотно».

Сопутствующие

Кредитование кредитной карты также вызывает проблемы

Обзор Bankrate также показывает потенциальные ловушки, связанные с предоставлением кредитной карты другу или члену семьи. Из тех, кто так поступил, у 37 процентов случилось что-то плохое:

• 21 процент потеряли деньги
• 16 процентов заявили, что это нанесло ущерб их отношениям
• 12 процентов понизили кредитный рейтинг

Некоторые держатели карт фактически не дают их кредитная карта отсутствует, они просто любят вскочить и оплатить общий счет — может быть, за обед или кино — чтобы заработать вознаграждение по кредитной карте.Легко предположить, что другие внесут свою справедливую долю, но не рассчитывайте на это.

Из держателей кредитных карт, которые сделали это, ожидая выплаты, большинство (70 процентов) заявили, что не получали деньги хотя бы один раз (27 процентов сказали, что это происходило время от времени, а 23 процента — часто).

Опрос показал, что пожилые миллениалы (возраст 30-38), скорее всего, будут жесткими при оплате группового счета. Кроме того, они с наибольшей вероятностью попробуют стратегию «Оплатите счет группы, чтобы получить вознаграждение».