Что такое вклад и как в нем разобраться?

Последнее обновление:  6 Июл 2020 16:58

Что такое вклад и как в нем разобраться?

Вклад — это размещение денежных средств в банк на определенный срок (срочность) под проценты либо без них.

Какие виды вкладов существуют?

В Узбекистане наиболее распространенными видами вкладов являются:

• вклады до востребования. Они не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. На практике, процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или вообще отсутствуют.
• срочные вклады (вклады на определенный срок — 3, 6, 9 месяцев, год и более). В данном случае сумма вклада будет возвращена после истечения срока, указанного в договоре, заключенном между банком и Вами. Начисленные проценты могут быть выплачены как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), так и по его истечению.
• сберегательные вклады – особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.

В чем преимущество вклада как финансового актива?

Срочные и сберегательные вклады — надежный способ не только сохранить, но и приумножить сбережения. Вы передаете некоторую сумму в банк, а банк выплачивает Вам проценты за то время, пока ваши средства хранятся у него.

Например, если разместить средства во вкладе в банке по процентной ставке 18% годовых при годовой инфляции в 14%, то помимо защиты денежных средств от инфляции, Вы получаете доход в 4%. Еще одним немаловажным фактором является государственная гарантия сохранности вкладов.

Помните! В случае отзыва у банка лицензии государством гарантируется выплата возмещения по вкладам граждан в банках в полном объеме независимо от размера и валюты вклада.

Что означает срок (

срочность) вкладов?

Срочность вклада – это установление в договоре, составленном между вкладчиком и банком, определенного срока хранения ваших денежных средств в банке. После завершения срока вклада банк обязан вернуть денежные средства вкладчику.

Важно!!! Досрочное изъятие вклада предусматривает взимание начисленных процентов. У каждого банка свои условия досрочного изъятия, которые прописываются в договоре между банком и Вами.

Что такое процент по вкладам?

Это сумма денег, которую банк платит Вам за пользование вашими денежными средствами.

Для простоты расчётов используется понятие годовых процентных ставок, то есть прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. В зависимости от суммы вашего вклада и количества дней в месяце, начисленные проценты могут варьироваться.

Какой вид процентного начисления выгоднее?

Существуют следующие виды процентных ставок:

Простая процентная ставка (также известная как номинальная)

Простые проценты — это проценты, основанные на сумме вклада.

Например, Вы открыли вклад в размере 1 млн. сум по простой процентной ставке

18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению срока общая сумма составит 1 360 000 сум, то есть проценты начисляются только на 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

(сумма вклада / 100%) * процентная ставка * период вклада (кол-во месяцев)/12

Сложная процентная ставка (капитализация)

Капитализация процентов предусматривает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

Например, Вы открыли вклад на 1 млн. сум на условиях начисления сложных процентов (годовая капитализация) в размере 18% годовых на 2 года:

• через год у Вас будет 1 180 000 сум
• по истечению второго года Вы получите 1 392 400 сум, поскольку 18% будет применяться к 1 180 000 сум, а не к первоначальной сумме 1 млн. сум.

Проценты (прибыль) по вкладу высчитываются по следующей формуле:

Сумма вклада * (1+ процентная ставка по вкладу/100%) ^{период вклада (кол-во месяцев)/12} — сумма вклада Посчитать примерную прибыль от размещения вклада в зависимости от суммы, срока размещения вклада и способа начисления процентов можно с помощью Депозитного калькулятора, на веб-сайте или в мобильном приложении банка, а также обратившись к банковскому работнику.

Важно! Банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора вклада.

Кто может распоряжаться вкладом?

Владелец вклада. Вы также можете передать право распоряжаться своим вкладом по доверенности указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса.

Банковский вклад (депозит)

Когда речь заходит о приумножении или сохранении денег, эксперты часто советуют гражданам хранить свои денежные средства на депозите в банке. Поэтому слова «банковский вклад», «депозит» у всех на слуху.

Между тем процессы, связанные с этим финансовым продуктом, остаются «в тени». В материале речь пойдет о предназначении банковского вклада и правилах, по которым банки предоставляют возможность сделать его.

Каким бывает вклад?

Банковский вклад (депозит) – это денеж­ные средства, разме­щаемые физическими лицами на хранение в банк на определен­ный срок на основании договора, предусматривающий начисле­ние процентов на сумму вклада. Банковский вклад открывается только в банке или микрофинансовой компании, имеющих соответствующую лицензию На­ционального банка Кыргызской Республики. Вложения в иные ор­ганизации банковским вкладом не считаются.

Вклады можно вносить как в национальной, так и иностран­ной валюте. Существуют также мультивалютные вклады; их осо­бенность в том, что сумму вклада можно разделить и хранить од­новременно в нескольких видах валют, а в течение срока вклада самостоятельно переводить всю сумму вклада из одной валюты в другую либо изменять доли вло­жения в различные виды валют.

Существует два основных вида вкладов: вклады до востребо­вания, выдаваемые по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении опре­деленного договором срока. Вклады до востребования удобны для краткосрочного хра­нения сбережений. Срочный вклад откры­вается на определенный срок, но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребо­вания, можно снять в любое вре­мя. При этом вы можете лишить­ся начисленных процентов.

Защита вкладов

Имейте в виду, что банковские вклады защищены со стороны государства. Система защиты вкладов в банках позволяет вкладчикам при принудительной ликвидации банка (гаран­тийном случае) получить гаран­тийное возмещение. В рамках гарантийного слу­чая каждому вкладчику выпла­чивается компенсация до 200 тыс. сомов в совокупности, включая проценты по вкладам.

Однако некоторые вклады (депози­ты) физических лиц не подлежат компенсации:

1) депозиты связанных с банком лиц;

2) депозиты лиц, которые на протяжении последних трех лет являлись иностранными консультантами или внешними аудиторами банка;

3) депозиты лиц, размещенные по поручению (доверенности) юридического лица;

4) депозиты, в отношении которых имеются ограничения или наложен арест в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности»;

5) депозиты в филиалах банка-резидента за пределами Кыргызской Республики.

Более подробную информацию о системе защиты вкла­дов можно найти на сайте Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики www.deposit.kg.

Выбор банка и депозита

Если вы решили разместить вклад в банке, следует ознако­миться с полной информацией о банке (показатели его деятель­ности), о его участии в системе защиты вкладов, предлага­емых условиях по вкладам. По­лучить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или в офисах банка, на стендах. Кроме того, большин­ство банков имеют информаци­онные буклеты и представляют их всем желающим в своих офи­сах, а также размещают подроб­ную информацию об общих условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах. Ваше право на получение сво­евременной (до заключения до­говора вклада), необходимой и достоверной информации закре­плено законодательством. Не пренебрегайте им!

Принятию наилучшего реше­ния может способствовать изу­чение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позво­лит сравнить предложения по вкладам разных банков.

Ставка по вкладу зависит от срока, суммы и валюты вложений. Боль­шая сумма может позволить вам получить больше дохода. Чем дольше срок хранения, тем обычно выше процент. На данный момент размеры процентных ставок по депозитам в национальной валюте выше, чем по депозитам в иностранной валюте. Увели­чивают доходность по вкладу периодичные причисления про­центных выплат к сумме вклада (капитализация). Проценты мо­гут выплачиваться как в конце срока, так и через определенные периоды (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

Расчет процентов

Чтобы квалифицированно управлять своими денежными средствами, размещаемыми в банковские депозиты, необходи­мо анализировать ожидаемую доходность по выбираемым ви­дам вкладов, составляя для этого расчет процентов по депозитам. Для этого необходимо знать: ве­личину процентной ставки, поря­док и периодичность начисления процентов, порядок получения процентов (причисление к вкладу, выдача наличными, перечисление на счет до востребования или на карточку). Все это оговаривается банками в договорах банковских вкладов и зависит от вида вклада.

Чтобы провести все расчеты по депозиту, предлагаем воспользоваться депозитным калькулятором.

Заключение договора

Выбрав подходящий банк и вид вклада, вам надо прийти в офис банка, предъявить сотруд­нику банка, осуществляющему операции по вкладам, документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковско­го вклада и внести в кассу бан­ка денежные средства в сумме, установленной договором.

Не спешите подписывать доку­менты. Перед подписанием до­говора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа:

• один экземпляр договора банковского вклада;
• приходный ордер, под­тверждающий внесение опреде­ленной суммы денег на банков­ский вклад.

Их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора.

Чем отличается депозит от вклада простыми словами?

09:30, 24 февраля 2021   1145

Хранить деньги дома не выгодно и опасно. Даже если вы не собираетесь вкладывать свои сбережения в бизнес, а копите на покупку крупной вещи или откладываете на «черный день», деньги должны не просто лежать в укромном месте, а приносить прибыль. Самый простой и надежный способ получения пассивного дохода – отнести деньги в банк, который ежемесячно будет выплачивать определенный процент от размещенной суммы.

Вклад и депозит: в чем отличие

Рекламу банков, призывающих граждан размещать средства на депозитах и заключать договоры банковских вкладов, можно встретить на каждом шагу. Многие ошибочно полагают, что депозит и банковский вклад – это одно и то же. На самом деле это не совсем так.

Банковский вклад – это денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые были переданы на хранение кредитно-финансовому учреждению с целью получения прибыли. Банк обязан вернуть деньги после истечения срока вклада или досрочно по требованию владельца.

Депозит — это простыми словами, переданные в банк на временное хранение высоколиквидные активы: деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие ценности. Банковский вклад, предусматривающий передачу кредитно-финансовому учреждению денежных средств на хранение, является одним из видов депозита.

К категории банковских депозитов также относится банковская ячейка – небольшой сейф, который находится в надежно защищенном хранилище банка. За использование ячейки, в которой можно хранить наличные деньги, ювелирные изделия, документы и любые другие ценности, клиент банка вносит плату.

Какие бывают вклады

Вклады делятся на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные предусматривают размещение средств на определенный срок. Если владелец вклада захочет забрать свои сбережения до окончания срока договора, банк не выплатит проценты или выплатит по сниженной ставке. Однако, некоторые депозитные продукты могут предусматривать возможность досрочного снятия части денег или внесение дополнительных средств.

Срочный договор часто предполагает пролонгацию банковского вклада. При этом, продление соглашения может предусматривать ухудшение условий размещения денег. Также договор может содержать пункт о необходимости уведомления банка за несколько дней, если владелец вклада не намерен продлевать соглашение. В случае, если вкладчик не сообщит банку о желании забрать деньги, соглашение будет продлено автоматически. Поэтому, при заключении договора вопросам пролонгации соглашения необходимо уделять повышенное внимание и не пропускать сроков уведомления банка о закрытии депозита.

Вклады до востребования позволяют изымать деньги из банка в любое время по усмотрению вкладчика. При частичном снятии средств банк продолжит начисление процентов без уменьшения процентной ставки.

Более прибыльными являются срочные вклады, ставки по которым выше, чем по вкладам до востребования. Это объясняется тем, что срочный вклад обеспечивает банку определенное время, в течение которого он может распоряжаться деньгами, тогда как вклад до востребования может быть затребован вкладчиком в любую минуту. Однако, практика показывает, что более прибыльные срочные вклады не всегда выгодны. Существует вероятность, что вкладчик захочет забрать деньги из банка до истечения срока договора, из-за чего сумма процентов по вкладу будет минимальной.

Как выплачивают проценты

Условия начисления процентов должны быть подробно описаны в договоре, который клиент заключает с банком. Проценты могут начисляться:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• один раз в конце срока вклада.

Самые высокие ставки банки устанавливают по договорам, предполагающим выплату процентов в конце срока вклада. Однако, это самый рискованный вариант для вкладчика, так как в случае преждевременного расторжения договора владелец депозита не получит от банка ни копейки.

В договорах, а также в рекламных предложениях банков, обычно указывают годовую ставку, тогда как начисление процентов производится пропорционально сроку вклада. Для расчета используется формула:

Проценты по вкладу = Тело депозита*Процентная ставка*Срок вклада в месяцах/12

Некоторые банковские продукты предполагают плавающую ставку, когда период действия договора разбивается на временные отрезки и для каждого отрезка устанавливается свой процент. Обычно размер ставки увеличивается со временем, тем самым побуждая вкладчиков размещать деньги на максимальный срок. Кроме того, подобные продукты выгодны банкам, так как позволяют указывать в рекламе более высокую доходность.

Проценты, начисляемые по депозиту, могут регулярно выплачиваться вкладчику или присоединяться к телу кредита, увеличивая его размер (вклады с капитализацией). Таким образом происходит начисление процентов на проценты, что обеспечивает максимальную прибыль по вкладу. Недостатком такого метода начисления, получившего название «сложные проценты», является выплата дохода от размещения денег в банке после истечения срока вклада.

Анонимность

Номерные вклады – депозитный продукт, рассчитанный на вкладчиков, которые стремятся сохранить анонимность. Отличие обезличенного вклада от обычного заключается в том, что при совершении операций по депозитному счету, в документах не будет указано имя владельца. Обслуживание клиентов, открывающих номерные вклады, производится в отдельных помещениях, а доступ к работе с депозитом предоставлен только операционисту и бухгалтеру, ответственными за оформление вклада. Деньги на депозит вносятся наличными лично вкладчиком.

Открытие банковских вкладов является одним из лучших вариантов получения пассивного дохода и сохранения денег. На нашем сайте мы подобрали предложения банков, предусматривающих наиболее выгодные условия размещения средств.

Подлиннее и прибыльнее. Банки предлагают украинцам многолетние депозиты

Размер имеет значение

За 2020-й ставки по депозитам снизились почти вдвое. Если в начале года индекс UIRD по депозитам на 12 месяцев в гривне составлял 15,18% годовых, в долларах – 2,54%, а в евро – 1,09%, то в конце 2020-го – 8,63%, 1,21% и 0,56% соответственно. Рассчитывать на смену тренда пока не приходится: многие банки имеют избыточную ликвидность, поэтому в дополнительных ресурсах по высокой цене не нуждаются. Более высокую ставку по валютным вкладам можно получить лишь по длинным депозитам – на рынке уже предлагают вклады на три, пять и даже десять лет.

В Альфа-Банке можно разместить пятилетний вклад только в иностранной валюте – в долларах или евро. По таким долларовым онлайн-вкладам банк готов платить до 5% – это максимальная ставка на рынке, и до 2,75% в евро. Для сравнения: по годовым вкладам Альфа-Банк начисляет всего 0,5% в долларах и символические 0,01% в евро. Все длинные вклады можно пополнять лишь в первые шесть месяцев после открытия и на общую сумму до 200% от размещенного вклада.

Это классические срочные вклады: запрещен как частичный возврат средств, так и досрочное расторжение депозита – необходимо ждать завершения его пятилетнего срока. «С момента запуска долгосрочных депозитов весной 2020-го на такие вклады привлечено около $60 млн. Наиболее популярными сроками являются 36 – 60 месяцев. На длинные сроки вклады размещают опытные вкладчики, которые формируют портфель депозитов на различные сроки и в различных валютах», – говорит начальник управления депозитных продуктов Альфа-Банка Ирина Стрепетова.

Банк принимает гривневые депозиты лишь на срок до двух лет и более высокую ставку не обещает. Ставка на все гривневые вклады на срок от полугода до двух лет идентична – 9,5%. «Это связано с низким спросом на такие депозиты со стороны клиентов», – поясняет Ирина Стрепетова.

Это популярная тактика банков – предлагать по длинным вкладам ставку либо чуть выше, чем ставка по коротким депозитам, либо идентичную им. Клиенты выиграют только в том случае, если ставки по новым вкладам в дальнейшем еще больше снизятся. РВС Банк готов принимать вклады во всех валютах на три года. В гривне банк платит до 9,6% при 9,5% по годовому. По долларам и евро ставки и вовсе идентичны – 2,7% по вкладам от одного до трех лет.

В Правэкс Банке уверяют, что не ограничивают максимальный срок депозитов. По вкладу на 365 дней банк платит до 8%, но по всем вкладам на срок от 366 дней устанавливается фиксированная ставка 5%. «Они ничем не отличаются от депозита на один год. Максимальный срок у нас не лимитирован. У нас можно оформить депозит с правом досрочного расторжения или без него. По депозитам без права досрочного расторжения ставка будет выше», – говорит начальник отдела по работе с физическими лицами главного управления розничного бизнеса Правэкс Банка Олег Заяц.

В валюте банк не заинтересован: хотя доллары и евро также можно разместить на депозиты на несколько лет, их доходность составит всего 0,01% годовых (по вкладам до полугода – 0,5%).

Открыть депозит на максимальный срок в 10 лет предлагает государственный Укрэксимбанк. Он декларирует 8,7% годовых как по годовому, так и 10-летнему гривневому депозиту, который разрешает ежегодно пополнять на сумму до 30% от вклада и не позволяет частично снимать его досрочно. По таким вкладам ставка всего на 0,4 процентных пункта выше ставки 2-месячного депозита. «Как правило, на срок размещения от одного года устанавливается максимальная ставка во всех видах валют – гривна, доллар США, евро, а также швейцарский франк», – говорит FinClub директор департамента розничного бизнеса Укрэксимбанка Виктория Грецкая.

Впрочем, зафиксировать ставку на весь срок длинного депозита не получится. «Размер процентной ставки фиксируется на один год, и по истечении этого периода банк может установить другую ставку в зависимости от средней стоимости ресурсов на рынке либо других факторов», – поясняет Виктория Грецкая. Это идентично годовому депозиту с автопролонгацией.

По 10-летним вкладам в долларах банк обещает 2,1% годовых, в евро – 1,5%, в швейцарских франках – 0,2%. Это выше, чем по годовым – 1,8%, 1,2% и 0,15% соответственно. Виктория Грецкая отмечает, что более половины валютных вкладов размещены на срок от одного года.

 

 

Детям не переплачивают

Еще одна категория длинных вкладов – «детские» депозиты. «Это вклад, который размещается в пользу ребенка его родителями (усыновителями) или опекунами (законными представителями), другими физическими лицами (родственниками, знакомыми), а также несовершеннолетними лицами, достигшими 14 лет, на свое имя. Депозит оформляется на срок до момента достижения ребенком совершеннолетия, но не менее чем на год и один день», – пояснил FinClub директор департамента маркетинга Креди Агриколь Банка Дмитрий Коваленко.

Основное отличие вклада «Детский» – это возможность досрочного расторжения договора. В таком случае процентный доход по вкладу выплачивается по сниженной процентной ставке. Впрочем, доходность такого депозита и так очень низкая – в Креди Агриколь Банке это 4,5% в гривне (эта ставка может не покрыть даже инфляцию) и всего 0,01% в долларах и евро.

Аналогичный продукт есть в ОТП Банке, но только в долларах и евро. Максимальный срок – 18 лет. Доходность «детского» депозита в 0,01% превращает его в «сейф» с ограниченным доступом.

Спрос на нуле

В большинстве банков открыть депозит можно максимум на 18-24 месяца, а прибавка на более длинный депозит составит от 0,1 до 1,1 п.п. «В ОТП Банке клиент может открыть срочный депозит сроком от трех месяцев до двух лет. Ставка по депозитам, которые размещаются на срок больше одного года, выше, чем ставка по аналогичному депозиту, открытому на срок до 12 месяцев. Максимальную ставку клиент получит, открывая депозит через систему интернет-банкинга OTP Smart – плюс 0,5 п.п. А для клиентов Private banking и Premium в OTP Smart доступен продукт «Премиальный», по которому процентная ставка по депозиту на 12 месяцев выше, чем по депозиту на аналогичный срок для масс-сегмента», – перечисляет начальник сектора развития розничного бизнеса ОТП Банка Марина Должикова. Но разница небольшая. Например, ставка по гривневому депозиту на 12 месяцев без права пополнения составляет 6,25%, а на 24 месяца – 6,5%.

Банк Форвард по гривневым депозитам сроком на два года обещает 9,7% при 8,6% по годовому вкладу. Пополнять его можно только первые три месяца – на сумму до 300% от изначального вклада. Валюту можно разместить лишь на один год под 1,15% годовых. Депозиты банка не предусматривают возможности досрочного расторжения и частичного возврата, но в целом по рынку вклады с такой опцией, а также вклады с пополнением имеют более низкую ставку.

Кредобанк лишь осенью предложил клиентам депозит на 18 месяцев. «Клиенты преимущественно размещают вклады на срок 12 месяцев (45% новых средств), шесть месяцев (32%) и три месяца (18%). Привлечение средств на длинный срок (18 месяцев) не превышает 10% новых средств», – подсчитала директор департамента розничных клиентов Кредобанка Орыся Юзвышин.

Опрошенные банкиры сетуют, что разрабатывать долгосрочные депозитные продукты нет смысла – спрос на них очень низкий. «Клиенты ожидают, что ставки по депозитам могут вырасти, поэтому ажиотажа вокруг сверхдлинных депозитов мы не отмечаем. Сейчас мы наблюдаем эпоху коротких вкладов, когда клиенты открывают вклад на более короткие сроки с возможностью его дальнейшего переразмещения или пролонгации», – поясняет Дмитрий Коваленко.

По словам Олега Зайца, клиенты в период неопределенности коронакризиса предпочитают размещать свои средства на текущих счетах или в депозитах на срок до шести месяцев. «Сверхдлинные депозиты почти не оформляют. За октябрь физическими лицами оформлено два депозита на срок от одного года в евро и долларах», – привел пример Олег Заяц.

«В предыдущие годы интерес клиентов к размещению средств на долгосрочных депозитах был значительно выше, чем в этом году. Сейчас же, в условиях пандемии и возможных экономических последствий, связанных с ней, клиенты выбирают более короткие периоды – на год и менее. В прошлые годы доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения достигала 20%. С начала 2020 года доля размещения долгосрочных депозитов в общем объеме размещения снизилась до 5% и, к сожалению, продолжает снижаться», – рассказали FinClub в Банке Форвард.

По данным НБУ, на конец ноября 2020 года украинцы хранили в банках 703,306 млрд грн, в том числе на текущих счетах и депозитах до востребования – 350,989 млрд грн, на депозитах до года – 238,513 млрд грн, на депозитах от года до двух лет – 105,209 млрд грн (в том числе в гривне – 46,248 млрд грн), на депозитах свыше двух лет – 8,595 млрд грн (1,059 млрд грн).

Да и сами банки часто не хотят позволять клиентам фиксировать высокую ставку надолго, ведь у них сохраняется избыточная ликвидность, а ставки по новым вкладам на рынке постоянно снижаются. «Начиная с III – IV квартала 2019 года процентные ставки по вкладам начали стремительно падать, и закреплять на длительный срок дорогой ресурс было нецелесообразно. Параллельно с падением ставок и наступлением карантинного периода снизился также и объем кредитования, что привело к избыточной ликвидности многих банков. Как следствие, банки сейчас не нуждаются в активном привлечении средств населения», – говорит Дмитрий Коваленко.

Из-за этого у ряда банков просматривается противоположный подход: они предлагают по длинным вкладам даже меньшую ставку, чем по коротким. Например, государственный ПриватБанк платит по годовому вкладу до 8%, а по вкладам на полтора и два года – на 1 п.п. меньше. Укргазбанк по 18-месячному вкладу начисляет 8%, а по двухлетнему – не больше 5%. В случае долларового вклада ставка не меняется, а по вкладам в евро – сокращается вдвое, до 0,75%. Или же вводится единая ставка на все длинные сроки, как в Укрсиббанке – 4,5% по гривне.

Максимум на год взять у вас гривну на срочный депозит хотят такие учреждения, как Райффайзен Банк Аваль (до 6,75%), Пиреус Банк (8,5%), ТАСкомбанк (10%). «Мы не рассматриваем увеличение максимального срока. На наш взгляд, 12 месяцев являются оптимальным сроком и для клиента, и для банка. Единицы клиентов хотят и готовы размещать свои деньги на длительный срок», – утверждает директор департамента филиальной сети Пиреус Банка Оксана Коршунова.

Кредитный бонус

Один из факторов, который останавливает украинцев от открытия длинных депозитов, – их «срочность», то есть невозможность воспользоваться досрочно своими средствами в случае необходимости. «Для таких клиентов мы готовы предоставить кредитную линию до 80% суммы депозита. Даже в случае непредвиденных ситуаций вклад продолжает работать, а клиент не теряет доходность за предыдущий период. Процентная ставка по такому кредиту ниже, чем по кредитным лимитам для зарплатных платежных карт», – говорит Виктория Грецкая.

Если депозит в иностранной валюте, тогда сумма кредита не сможет превысить 75% от суммы вклада. Кредит можно взять на срок до 12 месяцев. Правда, реальная процентная ставка в 25,37% годовых (номинальная 16,5%) существенно выше процента по самому выгодному депозиту. Такой кредит может оказаться неизбежным, если депозит срочный, а средства нужны срочно. Если же вклад имеет опцию досрочного снятия, то при нынешних депозитных ставках может быть намного выгоднее снять его досрочно и потерять весь процентный доход, чем брать дорогой кредит.

В ОТП Банке клиент может получить кредит под залог срочного депозита в гривне. Сумма такого кредита не должна превышать 90% от суммы депозита (максимум 1,15 млн грн), а срок кредита – 23 месяца. «По кредиту предлагается фиксированная процентная ставка, которая не меняется в течение всего срока», – говорит Марина Должикова. Реальная ставка по такому кредиту – 18,35%.

В Правэкс Банке ставка по кредиту под залог депозита на 5 п.п. выше депозитной ставки. «Сейчас это в районе 13% в гривне. Залогом может быть и валютный депозит», – говорит Олег Заяц.

Не все банки предлагают эту услугу. «Такой продукт отсутствует в нашей кредитной линейке, потому что массовой заинтересованности в нем не наблюдается», – говорит Орыся Юзвышин.

У этого есть простое объяснение – залоговый депозит является одним из 13 исключений из системы гарантирования вкладов. «Данный вид кредитов не пользовался бы спросом ввиду того, что Фонд гарантирования вкладов физических лиц не возмещает клиентам вклады, которые выступают залогом по кредитам», – поясняют в Банке Форвард. Поэтому своим клиентам банк предлагает оформить стандартный кредит наличными или кредитную карту.

Работа на перспективу

В 2021 году ситуация может измениться и длинные депозиты могут появиться в продуктовой линейке большего количества банков. «С введением норматива NSFR (коэффициент чистого стабильного финансирования) банки будут вынуждены сбалансировать активы и пассивы по срокам погашения и начать более активно привлекать депозиты на длительные сроки, в том числе на два, три и даже пять лет. Соответственно, потребность банка в сверхдлинных депозитах будет основываться на анализе текущего портфеля активов», – поясняет Дмитрий Коваленко.

Ирина Стрепетова считает, что долгосрочные депозиты уже сейчас нужно продвигать наравне с более привычными краткосрочными предложениями. «Таким образом мы помогаем клиентам сформировать сбалансированный портфель сбережений с диверсификацией по срокам: вклады до востребования – на текущие потребности, краткосрочные – на короткий горизонт планирования, долгосрочные – на достижение крупной цели и получение максимального дохода. Мы рекомендуем нашим клиентам рационально распределять и хранить свои средства в соотношении 60% к 40%, где 60% – это срочные вклады разной срочности и 40% – это средства до востребования, которыми можно воспользоваться в любой момент», – говорит Ирина Стрепетова.

Заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса Укрсиббанка Константин Лежнин сетует, что размещение сбережений на срок до года – это поведенческая особенность украинцев в силу как экономических факторов (высокая инфляция и девальвация), так и сложностей с долгосрочным планированием личных финансов. Укрсиббанк с помощью нового цифрового решения попытается «изменить отношение людей к сбережениям и повысить их престиж». «Идея была разработана и внедрена шведским стартапом и строится на реализации целей человека через накопления. Мы уверены, что рынок откликнется на нашу инновацию и 2021 год станет переломным годом в сберегательном поведении украинцев», – надеется банкир.

При этом долгосрочные накопления украинцы делают исключительно в иностранной валюте. «Но, к сожалению, ставки в евро и долларах практически равны нулю: крупные банки избегают использования валюты для широкого кредитования, а НБУ повысил для банков ставки резервирования по валютным счетам. Эти факторы сделали любые депозиты в валюте для банков убыточными. Банки, которые платят какие-то проценты по валютным накоплениям клиентов, просто несут большие убытки по этой статье», – поясняет Константин Лежнин.

Поэтому, по его словам, для долгосрочных валютных накоплений остаются валютные ОВГЗ. «Для более продвинутых клиентов мы предлагаем инвестиции в американский фондовый рынок. Также могу порекомендовать инвестиционное страхование жизни», – рассказал Константин Лежнин.

Об альтернативных инструментах заработка FinClub рассказывал в статье «Как украинцы могут инвестировать в условиях коронакризиса».

Депозит как финансовый инструмент | Inbusiness

На что обращать внимание при открытии вклада?

С октября 2018 года в Казахстане действует новая депозитная классификация – сберегательные, срочные и несрочные вклады. Любой из этих видов вкладов позволяет «заработать на сбережениях». Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные.

С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального банка Казахстана.

Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.

Несрочный вклад – это самый привычный депозит: срок действия договора банковского вклада не ограничивает вкладчика воспользоваться деньгами в любой момент без потери вознаграждения. Несрочный вклад подходит для формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных расходов.

Срочный вклад позволяет получить более высокую доходность по сравнению с несрочным. По этим вкладам допускается частичное и полное досрочное снятие денег с депозита со снижением вознаграждения. Выдача денег – не позднее семи дней после уведомления банка.

Сберегательный вклад имеет самую высокую доходность. Повышенная ставка вознаграждения – это компенсация за ограничения досрочного снятия денег. По сберегательным вкладам не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже, а деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней.

Поэтому сберегательный вклад интересен вкладчикам, которые уверены, что не воспользуются деньгами с депозита в течение всего срока вклада. Этот вклад поможет быстрее накопить на крупную покупку за счет повышенной ставки и капитализации процентов и получать высокий доход на уже имеющиеся накопления.    

Открытие, пополнение и снятие денег с депозита

Управлять депозитом, не приходя в банк, можно, начиная с его открытия. Для этого нужно пройти регистрацию на странице интернет-банкинга выбранного банка или в его мобильном приложении. Это можно сделать, не выходя из дома, без ожидания в очередях и лишних хлопот.

В личном кабинете на официальном сайте или в мобильном приложении банка можно пополнять депозит с платежной карты прямым переводом. Если вклад и карта оформлены в разных банках, это тоже не является проблемой. Обычный или депозитный счет можно пополнить с любой карты, которая поддерживает интернет-платежи.

В личном кабинете или мобильном приложении можно не только пополнять банковский вклад со счета дебетовой карты, но и снимать с ее помощью средства на депозите. Актуально это для тех видов депозита, по которым допускается частичное снятие денег. Поэтому очень часто банковские менеджеры предлагают вместе с депозитом открыть обычную дебетовую карту для удобства управления средствами.

Капитализация вознаграждения

Если вы хотите заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то банк будет начислять или выплачивать вознаграждение равными частями в конце каждого периода.

Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого месяца. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.

С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, будет распространяться гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.

Гарантия КФГД

Открывая депозиты в банках второго уровня, казахстанцы уверены в их сохранности: в стране действует государственная система гарантирования. За время своего существования, с 1999 года, система подтвердила свою надежность.

По несрочным и срочным вкладам в тенге она составляет до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно, по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до пяти миллионов тенге включительно (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).

При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.

Если сумма вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Под защитой КФГД находятся:

• Вклады – срочные, условные, до востребования, сберегательные.
• Деньги на текущем счету.
• Деньги на платежной карточке.

Не подпадают под гарантию КФГД:

• Металлические счета физических лиц.
• Деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках.
• Депозитные сертификаты.
• Депозиты, размещенные в исламских банках.

Какие банки входят в систему страхования депозитов?

В системе гарантирования депозитов участвует каждый банк, получивший от Национального банка Казахстана лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, за исключением исламских банков, автоматически становится участником системы обязательного гарантирования депозитов, а значит, депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД. Проверить, входит ли банк в систему гарантирования депозитов, можно на сайте КФГД.

Как застраховать депозит?

Для этого не нужно оформлять страховку депозита самостоятельно, подписывать дополнительный договор и платить за гарантию. Гарантия по депозитам предусмотрена законом. С момента открытия или пополнения депозит попадает под защиту КФГД. Резерв для выплаты гарантийного возмещения формируется за счет взносов банков, которые постепенно накапливаются в Фонде. Если вы открыли вклад, банковский счет или платежную карту как физическое лицо, индивидуальный предприниматель, частный нотариус или адвокат, сохранность денег в пределах суммы возмещения гарантирована.

Ставки КФГД

30 июля 2019 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов объявил о переходе на новую методику расчета предельных ставок вознаграждения по сберегательным, срочным и несрочным вкладам. Начиная с сентября, КФГД на своем интернет-ресурсе ежемесячно публикует таблицу максимальных рекомендуемых ставок вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Новые максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на тот или иной месяц публикуются ежемесячно и не распространяются на ранее открытые вклады за исключением пролонгации вклада в период их действия.

Поделиться публикацией в соцсетях:

Банковские депозиты | Инвестиционные инструменты

Наверное, самый простой способ получать дополнительный доход – это открыть в надежном банке депозит под определенный гарантированный процент.

К сожалению, очевидным недостатком банковских депозитов является их низкая доходность, зачастую она даже ниже текущего уровня инфляции. К тому же, как правило, чем надежнее банк, тем уровень доходности вкладов ниже и чем ниже процентные ставки по кредитам, тем ниже процентные ставки по депозитам.

Означает ли это, что не стоит вкладывать в депозиты? Конечно, нет.

Во-первых, в качестве страховки некоторую часть денежных средств необходимо держать в «консервативных» и ликвидных инструментах. Не стоит недооценивать важность наличия финансового резерва – проверено временем. Финансовый резерв поможет преодолеть внезапно возникшие финансовые трудности и покрыть незапланированные крупные приобретения. Так вот, банковские депозиты и вклады в надежных банках являются практически идеальным инструментом размещения такого резерва. Ведь депозиты – это ликвидный и надежный инструмент.

Во-вторых, в непростые времена кризиса и обвалов финансовых рынков депозиты будут приносить пусть и небольшой, но зато гарантированный и стабильный доход.

Банковский депозит – это вклад денежных средств в банк на определенный срок от имени физического или юридического лица, которому на договоренных заранее условиях начисляются гарантированные проценты. Банковский депозит считается одним из самых надёжных и в тоже время одним из самых низкодоходных инструментов инвестирования.

Депозиты делятся на два вида:

Депозиты до востребования — это депозиты без указания срока хранения, которые возвращаются по первому требованию вкладчика. Ставки депозитов до востребования гораздо ниже рыночных, либо не начисляются вообще, но зато такие вклады исключительно ликвидны и надежны.

Срочные депозиты — это депозиты под проценты, внесенные на определенный срок, по истечении которого их необходимо изъять. Срочные депозиты имеют меньшую ликвидность, но приносят вкладчику более высокий доход.

Вклад до востребования – это фактически текущий счет в банке, такой счет, главным образом, предназначен для осуществления его владельцем текущих расчетов, причем в различных формах: переводом, чеками, наличными деньгами. Техническое ведение платежных операций по такому счету осуществляет банк.

Обычно по срочным вкладам с более «длинным» сроком выплачивается более высокий процент. Однако если в ближайшее время коммерческие банки ожидают снижения учетной ставки, то процент по «длинным» вкладам может устанавливаться на уровне «коротких».

Банковские депозиты также могут отличаться друг от друга:

— Процентными ставками.

— Валютой вклада.

— Сроком, для срочных депозитов.

— Условиями начисления процентов.

— Условиями досрочного снятия денежных средств со счета срочного депозита.

— Размерами штрафов за нарушение договора.

Следует отметить, что во многих странах существуют срочные депозиты с особыми условиями, которые предоставляют вкладчикам дополнительные полезные возможности, например, такие как:

— Вклады с возможностью дополнительных взносов и частичного изъятия. Вклады подразумевают возможность в течение срока действия договора на определенных условиях внести дополнительные средства на счет или частично снять средства со счета с сохранением процентов по основной части вклада.

— Вклады с автоматической пролонгацией договора. Договор по таким вкладам подразумевает автоматическое продление срока депозита на первоначально установленный срок, в случае если клиент не забирает деньги из банка по окончании первого срока. Следует отметить, обычно вклад продлевается на условиях вклада действующих на день пролонгации.

— Мультивалютные вклады. Банк открывает вкладчику счета в нескольких валютах попеременно или одновременно. Например, вкладчик вносит первоначальный депозит на один из счетов в выбранной им валюте и в течение срока действия договора по своему усмотрению может конвертировать средства в другую валюту. Таким образом, вкладчик получает возможность оперативно реагировать на изменение ситуации на валютном рынке, не теряя при этом проценты по вкладу. Или теряя их при совершении несвоевременного обмена.

В ознакомительных целях рекомендуем сделать следующее: Найдите список банков с наибольшим рейтингом надежности. Используйте для этого поисковые системы интернета и сайты национальных рейтинговых агентств. Зайдите на официальные сайты банков с самым высоким рейтингом надежности и сравните условия открытия и ведения депозитов. Отправьтесь в отделения этих банков в своем городе и узнайте больше об их инвестиционных предложениях по банковским депозитам.

← Как работают банки?		Вклады в драгоценных металлах →

QE может привлечь депозиты в банках немедленно, но не навсегда

Спрос на банковские депозиты резко вырос прошлой весной, потому что повышенная неопределенность экономических перспектив побудила инвесторов во всем мире продавать ценные бумаги. Они предпочли безопасность и ликвидность наличных денег на банковском счете. В течение прошлого года спрос на банковские депозиты оставался высоким, отчасти из-за того, что меры предосторожности по-прежнему оставались повышенными. Кроме того, процентные ставки по альтернативам банковским депозитам, таким как казначейские векселя и соглашения обратного репо, были близки или ниже нуля.В то же время и в ответ на тот же «рывок за наличными» Федеральная резервная система весной приобрела огромные объемы казначейских ценных бумаг и ценных бумаг, обеспеченных ипотекой (MBS), чтобы не допустить, чтобы продажи инвесторов захватили рынок, а затем и в продолжающаяся программа количественного смягчения (QE) для поддержки экономики.

Как описывается в этом примечании, хотя покупка активов ФРС совпадала с увеличением банковских депозитов, а покупки ФРС во многих случаях создают банковские депозиты, количественное смягчение не приводит к постоянному увеличению банковских депозитов.Бесчисленные типы транзакций создают банковские депозиты, в том числе когда ФРС покупает ценную бумагу у небанковской организации. Но эти депозиты не застревают в банковской системе, потому что бесчисленное множество других транзакций разрушают депозиты. Напротив, совокупный уровень банковских депозитов определяется спросом населения на депозиты и готовностью банков их предоставлять.

Введение

Когда ФРС покупает казначейство или любую другую ценную бумагу у небанковской организации, эта транзакция первоначально увеличивает совокупную сумму депозитов коммерческих банков.ФРС оплачивает покупку, кредитуя резервный счет небанковского коммерческого банка в ФРС (также называемый «резервный баланс»). Коммерческий банк, в свою очередь, кредитует там депозитный счет небанковского учреждения.

Вопрос в том, что будет дальше? Депозит не застревает в банковской системе. Небанковское учреждение, продавшее казначейство, может либо оставить эти деньги на депозите в своем банке, либо использовать их немедленно. Некоторые виды использования поддерживают совокупный уровень депозитов коммерческих банков — например, покупка ценной бумаги у другого небанковского банка, которая просто увеличивает депозитный счет продавца.Другие операции уменьшают сумму депозитов коммерческих банков — погашение ссуды, покупка ценной бумаги в банке или инвестирование денег, прямо или косвенно, в обязательства банка, отличные от депозитов (например, коммерческие ценные бумаги).

В конечном итоге совокупный уровень банковских депозитов зависит от спроса населения на депозиты и желания коммерческих банков их предоставлять. Спрос и предложение, в свою очередь, зависят от совокупности доступных процентных ставок и, в случае предложения, от последствий поддержания депозитов для капитала и ликвидности.

Безусловно, в то время, когда ФРС занимается количественным смягчением, спрос населения на депозиты имеет тенденцию быть высоким. Как будет обсуждаться, в марте 2020 года, когда спрос населения на депозиты резко вырос во время «рывка за наличными», инвесторы избавились от ценных бумаг в обмен на ликвидность резервных остатков в ФРС или депозитов в коммерческих банках. ФРС закупила огромное количество продаваемых ценных бумаг, чтобы не допустить перегрузки рынков. В более общем плане ФРС участвует в количественном смягчении только тогда, когда краткосрочные ставки равны нулю. ^[1] Когда это происходит, ставки по депозитам и процентные ставки по таким альтернативам, как казначейские векселя, также практически равны нулю. В этом случае предприятия и потребители несут низкие альтернативные издержки, оставляя средства на депозитах в своем банке, вместо того, чтобы гнаться за более высокой доходностью, которая составляет всего лишь один или два дополнительных базовых пункта. Следовательно, их спрос на депозиты высок. Кроме того, банки крайне неохотно отталкивают депозиты как по причинам деловых отношений, так и потому, что депозиты обычно являются привлекательным источником финансирования, поэтому они могут оставаться заваленными депозитами.

Эта готовность населения (включая небанковские финансовые учреждения) оставлять средства на своих депозитных счетах применима к депозитам, созданным, когда ФРС покупает активы у небанковских организаций. Но это применимо к депозитам, созданным, когда банки покупают активы у небанковских организаций или предоставляют им ссуды, или когда банки выдают недепозитные обязательства. В депозитах, созданных QE, нет ничего особенного.

Может показаться, что не имеет большого значения, будут ли (1) избыточные банковские депозиты созданы QE или (2) рост депозитов и QE происходят одновременно в ответ на какой-то другой фактор, такой как короткое -срочные процентные ставки равны нулю.Но это так. Важно понимать причины, чтобы мы могли надежно предсказать последствия.

Если бы QE было основной причиной депозитов коммерческих банков, то рост депозитов более или менее остановился бы, когда QE остановится, и впоследствии стал бы отрицательным, когда активы и резервы начали сокращаться. Соответственно, когда ФРС в конечном итоге поднимет процентные ставки, она, скорее всего, сохранит свой портфель ценных бумаг и соответствующий уровень резервных остатков на высоком уровне, по крайней мере, на какое-то время.Если депозиты, временно созданные QE, были заключены в тюрьму в банковской системе, они должны оставаться, когда процентные ставки повышаются и когда предупредительный спрос на депозиты падает. С другой стороны, если уровни депозитов отражают нулевые рыночные процентные ставки и факторы спроса, такие как экономическая неопределенность и правительственные программы поддержки доходов, депозиты могут покинуть банковскую систему при повышении процентных ставок, и экономические перспективы станут более определенными.

Для ясности, резервные остатки коммерческих банков, которые QE создает, до застревают в банковской системе.Финансовые транзакции перемещают резервные остатки из одного банка в другой, но ни одна банковская транзакция не меняет общее количество. Этот принцип «сохранения резервных остатков» означает, что когда резервные остатки увеличиваются, как это произошло впечатляющим образом за последние 13 месяцев, на балансах банков должно появиться место. Либо обязательства банка, либо капитал должны также вырасти, либо другие банковские активы должны упасть, либо и то, и другое.

Стойка кассовая

Ничто из этого не означает, что в прошлом году банки не получили массового притока депозитов, в основном из-за событий за пределами банковского сектора.Как отмечалось выше, во время «рывка за наличными», начавшегося в середине марта 2020 года, инвесторы во всем мире резко изменили свои предпочтения в пользу хранения наличных денег (то есть банковских вкладов), а не ценных бумаг, включая даже казначейские ценные бумаги. За пять недель, закончившихся 15 апреля 2020 года, депозиты коммерческих банков выросли на 1,2 триллиона долларов. ^[2] ФРС частично отреагировала на те же события, купив огромное количество ценных бумаг Казначейства и агентства MBS. За тот же пятинедельный период ФРС купила 1 доллар.4 трлн ценных бумаг. Как следствие, значительный спрос инвесторов на наличные деньги, а не на ценные бумаги, несомненно, был реализован за счет продажи ценной бумаги ФРС и увеличения депозита инвестора в коммерческом банке. Обратите внимание, что транзакции отразили резкое увеличение спроса инвесторов на депозиты, поэтому ожидается, что увеличение депозитов будет продолжительным.

В то время как некоторое немедленное увеличение депозитов было вызвано тем, что бизнес-клиенты банка использовали кредитные линии, основной рост спроса инвесторов на банковские депозиты сохранялся еще долгое время после того, как эти кредитные линии были погашены.С февраля 2021 года по февраль 2020 года депозиты коммерческих банков выросли на 3,2 триллиона долларов. Для сравнения, депозиты выросли менее чем на 800 миллиардов долларов за предыдущий 12-месячный период. Поскольку этот рост депозитов произошел в период слабого спроса на ссуды, банки по мере возможности инвестировали притоки в ценные бумаги, а оставшаяся часть увеличивала резервные остатки.

ФРС признала влияние на банковские балансы как увеличения собственного баланса, так и притока депозитов коммерческих банков, вызванного резким изменением предпочтений инвесторов, путем временного исключения резервных остатков и казначейских ценных бумаг из знаменателя дополнительных банковских коэффициенты кредитного плеча (SLR).ФРС заявила, что исключила активы по двум причинам:

В ответ на нестабильность и напряженность рынка в последние недели Федеральная резервная система предприняла ряд действий для поддержки функционирования рынка и притока кредитов в экономику. Реакция на COVID-19 заметно увеличила размер баланса Федеральной резервной системы и привела к значительному увеличению суммы резервов в банковской системе. Баланс Федеральной резервной системы будет продолжать расти в ближайшем будущем, поскольку продолжается покупка активов и недавно объявленные механизмы для поддержки потока кредитов домашним хозяйствам и начала деятельности предприятий. Кроме того, участники рынка ликвидировали большой объем активов и депонировали денежные поступления в банковские организации в последние недели, что еще больше увеличило размер балансов банковских организаций. [курсив добавлен]. ^[3]

Объем резервных остатков в банковской системе продолжает быстро расти. Он увеличился почти на 600 миллиардов долларов за восемь недель, закончившихся 25 марта 2021 года. Как уже отмечалось, спрос инвесторов на депозиты остается чрезвычайно высоким.Таким образом, обе причины, по которым ФРС указали исключение SLR, остаются: повышенные (и растущие) остатки резервов и повышенный спрос инвесторов на банковские депозиты продолжают оказывать понижательное давление на банковские SLR. Тем не менее, ФРС отменила временное исключение из SLR 31 марта 2020 года.

Если бы спрос на ссуды был высоким, у банков было бы больше возможностей инвестировать приток депозитов в ссуды и поддерживать более высокий капитал для удовлетворения требований к капиталу, основанных на оценке риска. Но при слабом спросе на ссуды банки вкладывают повышенные депозиты в казначейские ценные бумаги, агентские MBS и резервные остатки, которые имеют низкие требования к капиталу, основанные на рисках.В результате коэффициенты SLR становятся более обязательными, чем коэффициенты капитала, основанные на риске, поэтому у банков усилился стимул к уменьшению размера, что вполне может означать, что они наращивают свои усилия по сокращению вкладов в ближайшие недели.

Если бы спрос на ссуды был высоким, банкам было бы выгодно инвестировать приток депозитов в ссуды и привлекать капитал для удовлетворения требований к капиталу, основанных на оценке риска. Но при слабом спросе на ссуды банки вкладывают повышенные депозиты в ценные бумаги Казначейства, агентские MBS и резервные остатки.Поскольку SLR требует, чтобы банки финансировали эти низкодоходные инвестиции частично за счет капитала, они значительно менее прибыльны, чем ссуды. В результате стимулы банков к сокращению увеличились, и банки вполне могут активизировать свои усилия по сокращению вкладов в ближайшие недели.

Что происходит, когда ФРС покупает ценную бумагу?

В целом механику денежно-кредитной политики лучше всего понять на уровне баланса, а не на уровне транзакций. Рассмотрение механики на уровне транзакции не способствует развитию полезной интуиции и часто может способствовать ложному пониманию.Истинное понимание приходит из рассмотрения балансов участвующих сторон и конфигурации процентных ставок, необходимых для того, чтобы они остались довольны этими балансовыми отчетами.

В данном случае, однако, необходимо объяснить операции на уровне транзакции, чтобы помочь понять, откуда исходит идея о том, что QE создает долгосрочные депозиты. ^[4] Рассмотрение только начального воздействия покупки в некоторых случаях может привести к ложному выводу о том, что депозиты постоянно увеличиваются.Но это повышение может быть, а может и не быть длительным: это зависит от процентных ставок и балансовых отчетов.

Приведенные ниже примеры иллюстрируют различные гипотетические операции и их отраслевые и балансовые последствия. В этих примерах балансы банковского сектора, небанковского финансового сектора и общественности (нефинансовые предприятия и домашние хозяйства) представляют весь сектор, а не отдельные субъекты в секторе. Различие важно. Если Салли купит подержанную газонокосилку у Теда, банковский депозит Салли уменьшится, а депозит Теда увеличится — депозиты в банковской системе не изменятся.Кроме того, в приведенном ниже анализе Т-счета используются значительно упрощенные балансы и показаны только изменения (а не уровни), которые происходят во время транзакции. В каждом случае балансы должны быть сбалансированы; так, например, если актив растет, либо обязательство также должно расти, либо другой актив должен снижаться.

Конечно, эти примеры предназначены для иллюстрации того, что возможно, а не того, что вероятно. Что, вероятно, будет зависеть от более широких обстоятельств. Например, в настоящее время, если банки теряют депозиты, они вряд ли заменят финансирование коммерческими бумагами, возможно, предпочитая вместо этого продавать ценные бумаги.

Хотя эти примеры предназначены для иллюстрации того, что депозиты в банковской системе могут создаваться и уничтожаться, они также демонстрируют устойчивость резервных остатков. Обратите внимание, что всякий раз, когда остатки резервов увеличиваются за счет покупки ценных бумаг ФРС, увеличение сохраняется независимо от последующих транзакций. Кроме того, если последующие операции не связаны с остатками денежных средств на банковских депозитах, которые используются для погашения ссуды или используются для покупки ценных бумаг в банке, увеличение резервных остатков снижает SLR банков.

Случай 1: ФРС покупает у банка казначейство за 1 доллар.

В первом случае рассмотрите последствия, когда ФРС покупает казначейскую ценную бумагу у банка. Как показано в Т-счетах, авуары казначейских облигаций ФРС увеличиваются на 1 доллар, а резервные остатки банков увеличиваются на 1 доллар. Нет влияния на депозиты.

Случай 2: ФРС покупает у населения казначейство за 1 доллар.

Когда ФРС покупает казначейство у населения, депозиты растут, но это увеличение может быть временным.ФРС увеличивает свои запасы казначейских облигаций и резервный баланс государственного банка. Банк, в свою очередь, увеличивает депозитный счет населения. Государственные запасы казначейских облигаций снижаются, а депозиты растут на 1 доллар.

Однако нет оснований полагать, что последствия на этом заканчиваются. Вместо того, чтобы поддерживать депозитный счет в банке, который теперь стал выше — по-видимому, выше, чем они хотели бы, если бы они были счастливы раньше, — население могло бы перевести деньги в основной денежный фонд в небанковском финансовом секторе, а денежный фонд мог бы купить 1 доллар банка. вексель.

Общественность использует депозит для инвестирования в основной денежный фонд, который покупает банковские коммерческие бумаги.

В этом случае банковские депозиты вернулись туда, где они были начаты; в настоящее время банк финансирует свои увеличенные остатки резервов коммерческими бумагами. Более того, это лишь одна из практически бесконечного числа возможностей. Предположим, например, что население решило использовать добавленные средства на своем депозитном счете, чтобы погасить ничью по кредитной линии банка.

Население использует депозит для погашения кредитной линии банка.

В этом случае, опять же, уровень вкладов не изменится. У банка есть место на его балансе для более высокого уровня резервных остатков, потому что его ссуды населению уменьшились.

Пример 3: ФРС покупает казначейские облигации на 1 доллар у небанковского финансового сектора.

Предположим, что ФРС покупает казначейство у основного денежного фонда. ФРС кредитует резервный счет банка фонда, а банк кредитует счет фонда.Но фонду нужен новый актив, поэтому он использует выручку для покупки коммерческих бумаг банка, а банк дебетует депозитный счет фонда. Без промежуточного шага для простоты конечный результат:

Итак, депозит не создается. Вместо этого основной денежный фонд заменяет Казначейство коммерческими бумагами, а банк финансирует свой более высокий уровень резервных остатков коммерческими бумагами.

Случай 4: Банки покупают казначейские облигации на 1 доллар у населения.

Стоит отметить, что банковский сектор увеличивал свои запасы казначейских и агентских ценных бумаг за последний год, а не истощал их. Казначейские и агентские ценные бумаги коммерческих банков и филиалов в США

и агентств иностранных банков увеличились почти на 900 миллиардов долларов за 12 месяцев, закончившихся в январе 2021 года. Если банки покупают ценные бумаги у населения, эти покупки также первоначально увеличивают банковские депозиты. Действительно, банки постоянно покупают ценные бумаги у небанковских организаций.Более того, банковский депозит создается, когда банк покупает что-либо у небанковской организации или предоставляет ей ссуду. Подобно тому, как банковская система не зацикливается на депозитах, созданных, когда банки покупают ценные бумаги, банки также не застревают в депозитах, когда это делает ФРС.

Конечно, депозит, созданный, когда общественность продает казначейскую ценную бумагу банку, также может быть долговечным или может немедленно исчезнуть, если общественность предпочтет инвестировать средства в другое место или погасить обязательство. В конце концов, это зависит от базового спроса и предложения депозитов, а не от транзакции.

И поскольку иногда путаница связана с увеличением остатков резервов, а не с покупкой ценных бумаг, рассмотрим случай, когда Казначейство рассылает населению чеки стимулирования на 1 доллар. В этом случае счет казначейства в ФРС уменьшается на 1 доллар, депозиты населения в банках увеличиваются на 1 доллар, а резервные остатки банков в ФРС увеличиваются на 1 доллар.

Но, как и в случае, когда ФРС купила ценную бумагу у населения, это еще не конец истории.В то время как общественность может быть довольна сохранением своего нового богатства в виде депозита в банке, вместо этого она может купить казначейскую ценную бумагу у банка на эту сумму. Он также может поместить сумму в основной денежный фонд, который покупает казначейские ценные бумаги у банка, использовать деньги для выплаты ссуды или инвестировать в основные денежные фонды, которые покупают коммерческие бумаги. После всех этих возможных вторых шагов банковские депозиты вернулись туда, где они были.

Дело в том, что сама первоначальная транзакция обычно ничего не говорит нам о том, что в конечном итоге произойдет.Да и вторая транзакция тоже. В действительности, крупные банки и финансовые учреждения ежедневно совершают тысячи и тысячи взаимозачетных операций. Нет какого-либо конкретного соответствия между первоначальным влиянием на баланс какой-либо одной транзакции и тем, где вскоре после этого будут находиться активы и обязательства финансового учреждения.

Почему путаница?

Заблуждение о том, что QE ФРС покупает долгосрочные депозиты, может иметь три подкрепляющих источника: устаревшие представления о взаимосвязи между резервами и депозитами, ложный силлогизм между остатками резервов и депозитами коммерческих банков и вводящая в заблуждение эмпирическая закономерность.

Многих из нас учили на курсе денег и банковского дела в колледже, что депозиты и резервные остатки связаны постоянным денежным множителем . Идея заключалась в том, что, когда банк получает депозит, он ссужает все деньги, которые ему не нужно держать в качестве резервов. Эти средства, в свою очередь, возвращались в банк (или другой банк) в качестве депозитов, и процесс продолжался. В конце концов, общая сумма созданных депозитов оказалась равной сумме остатков резервов, разделенной на требования к резервам.

Проблема в том, что на протяжении многих десятилетий не существовало такой регулярной взаимосвязи между остатками резервов и депозитами, как это видно на линейном графике, который отображает отношение депозитов к резервам. И, конечно же, последний гвоздь в крышку денежного мультипликатора был забит в марте 2020 года, когда ФРС установила нулевые резервные требования по всем депозитам, где они, скорее всего, останутся.

Путаница может также частично возникать из-за того, что совокупный уровень резервных остатков , которые представляют собой депозиты коммерческих банков в Федеральных резервных банках, изменяются не операциями финансовых учреждений, а только действиями Сам Федеральный Резерв.Если ФРС создает резервные остатки, покупая ценную бумагу, банковская система действительно должна абсорбировать эти резервные остатки (см. Когда ФРС покупает казначейскую ценную бумагу, долг не уходит — Институт банковской политики (bpi.com) и Если Казначейство выпускает долги, и ФРС покупает их, если требования к капиталу банков вырастут? — Институт банковской политики (bpi.com)). То есть каждый банк должен добровольно держать резервные остатки в сумме, которая при суммировании по всем банкам равна совокупному уровню резервов, определенному в балансе ФРС.Чтобы достичь этого чудесного результата, необходимо скорректировать процентные ставки и банковские балансы, чтобы банки остались довольны.

Ложная параллель между резервными остатками (которые действительно застряли в банковской системе) и депозитами может быть увековечена тем фактом, что, как отмечалось в предыдущих примерах, общий уровень депозитов в банковской системе действительно не зависит от многих типов депозитов. сделки. Тем не менее, это не обязательный результат. Даже если актив, купленный ФРС, может создать банковский депозит в первую очередь, в отличие от соответствующего резервного баланса , увеличение банковских депозитов должно существовать только на мгновение.

И, наконец, депозиты имели тенденцию расти, когда Федеральная резервная система проводила количественное смягчение. Однако эта эмпирическая закономерность может иметь место из-за того, что ФРС участвует в количественном смягчении только тогда, когда краткосрочные ставки уже практически равны нулю. Обычно ставки по депозитам немного ниже рыночных, что отражает дополнительные услуги, предоставляемые с депозитного счета. Но поскольку банки крайне неохотно взимают отрицательные процентные ставки по депозитным счетам, по мере приближения рыночных ставок к нулю ставки по депозитам и рыночные ставки сжимаются вместе.В результате депозиты становятся относительно привлекательными по сравнению с другими вариантами, такими как денежные средства или прямые владения инструментами денежного рынка. В этих условиях предприятия и домохозяйства предпочитают просто оставлять свои деньги на депозитах.

Согласие между QE и депозитами в 2020 году, по общему признанию, тесное. В период с января 2020 года по январь 2021 года депозиты выросли на 3,3 триллиона долларов, в то время как запасы ценных бумаг ФРС выросли на 3,0 триллиона долларов. Как мы уже говорили, стремление к наличным деньгам в марте и апреле привело к одновременному резкому росту как банковских депозитов, так и авуаров ценных бумаг ФРС.Текущие закупки ФРС для QE также увеличивают депозиты, когда покупка происходит — вопрос в том, почему эти депозиты остаются. Практически невозможно оценить, являются ли депозиты, созданные QE, постоянными по какой-либо причине, или высокие депозиты и постоянные уровни отражают относительно привлекательные ставки по депозитам (по сравнению с рыночными ставками), потому что ФРС снизила процентные ставки до нуля и начала покупать огромное количество ценных бумаг. по сути в то же время.

Однако более глубокий взгляд на рост депозитов предполагает, что многие факторы сыграли свою роль, и тесная связь между QE и депозитами может быть совпадением.Поскольку ФРС покупает казначейские ценные бумаги почти полностью у финансовых учреждений, если депозиты, созданные в результате покупок, способствовали росту депозитов, этот рост должен быть сконцентрирован на оптовых депозитах. Но прирост был поровну разделен между розничными и нерозовыми депозитами.

Фактически, в то время как не розничные депозиты выросли на 21 процент, розничные депозиты выросли на 27 процентов. Этого можно было бы ожидать, если бы предупредительный спрос на депозиты переместился вверх со стороны обоих типов вкладчиков и если бы оба они отвечали на желательность хранения депозитов, когда процентные ставки по альтернативным инвестициям практически равны нулю. ^[5]

Взгляд назад на Великий финансовый кризис и Великую рецессию еще более показателен, потому что можно различить влияние количественного смягчения и влияние почти нулевых процентных ставок. Целевой диапазон FOMC для федеральных фондов был практически нулевым с декабря 2008 г. по декабрь 2015 г., в то время как ФРС в течение этого периода участвовала в количественном смягчении только с перерывами. Как видно на многолинейном графике, депозиты (зеленая линия) стабильно росли в течение периода, но не больше, когда ФРС расширяла свой баланс (период, когда синяя или красная линия поднималась).

Заключение

QE не определяет уровень банковских депозитов. Депозиты банковской системы в целом в конечном итоге зависят от аппетита банков к предоставлению депозитов и спроса на них со стороны населения, а также от ставок по депозитам, которые уравновешивают этот спрос и предложение. Тем не менее, в нынешних обстоятельствах, когда контрагенты банков довольствуются тем, что оставляют средства в банке, поскольку ставки по депозитам и рыночные ставки равны нулю, банки наводнены депозитами. В то время как рост депозитов обычно выгоден для банков, при слабом спросе на ссуды и банках, вынуждаемых SLR финансировать безрисковые, но низкодоходные инвестиции, частично за счет капитала, избыточные депозиты заставляют SLR становиться более обязательными, чем капитал, основанный на риске. требования.

QE, однако, создает резервные остатки, на которых застряли банки , . Банки не получают автоматически финансирование резервного остатка в виде постоянно увеличивающихся депозитов клиентов. В настоящее время банки заполнены депозитами. Но как только FOMC начнет повышать процентные ставки, спрос населения на депозиты упадет, и банкам станет сложнее финансировать эти огромные резервные остатки. Обратите внимание, что даже после того, как избыточные депозиты исчезнут, чрезвычайно высокий уровень резервных остатков будет продолжать оказывать понижательное давление на SLR банков.Поскольку банки застряли с резервными остатками, но не с депозитами, по мере того, как депозиты возвращаются к более нормальным уровням, ФРС будет вынуждена выплачивать высокие проценты по остаткам, чтобы банки (индивидуально и коллективно) были готовы держать их.

Учитывая важность прогнозов по депозитам как для денежно-кредитной политики, так и для банковского планирования, необходим дальнейший анализ детерминант уровня депозитов и того, как этот уровень соотносится с процентными ставками, экономической деятельностью и количественным смягчением.Депозиты по существу эквивалентны денежной массе, поэтому естественным продолжением случайного эмпиризма, представленного здесь, было бы добавление информации о покупках активов ФРС к стандартной, хорошо функционирующей модели спроса на деньги. Классическая модель спроса на деньги связывает соотношение номинального ВВП с мерой денежной массы (то есть скоростью обращения денег) с мерой альтернативной стоимости хранения денег. К сожалению, эта модель не работала десятилетиями, поэтому анализ может оказаться сложной задачей.

---

^[1] Целью QE является снижение долгосрочных ставок. Если краткосрочные ставки не равны нулю, ФРС просто снизит краткосрочные ставки, а не будет проводить количественное смягчение.

^[2] Статистика по банковским депозитам относится к строке 36 на странице 5 статистического отчета Федеральной резервной системы H.8 «Активы и обязательства коммерческих банков в США». Специальная статья представляет собой «прочие депозиты» без сезонной корректировки, определяемые как депозиты, за исключением крупных срочных депозитов.ФРС — Активы и обязательства коммерческих банков в США — H.8 — Даты выпуска, 2 апреля 2021 г. (Federalreserve.gov).

^[3] «Временное исключение ценных бумаг казначейства США и депозитов в Федеральных резервных банках из дополнительного коэффициента левериджа», Федеральный регистр , 14 апреля 2020 г .; https://www.federalregister.gov/d/2020-07345/p-30

^[4] Это обсуждение во многом основано на «Как ФРС меняет размер своего баланса», Liberty Street Economics , Дебора Леонард, Антуан Мартин и Саймон Поттер, 10 июля 2017 года.https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2017/07/how-the-fed-changes-the-size-of-its-balance-sheet.html

^[5] Все элементы взяты из отчетов о вызовах FFIEC 031/041. Депозиты физических лиц — это сумма пунктов 6.a, 6.b, 7.a.1 и 7.b.1 в RC-E Часть I. Общие депозиты — это сумма столбцов A и C пункта 7 RC- E Часть 1. Неразличные депозиты — это разница между общей суммой депозитов и депозитами физических лиц. Рост рассчитывается как изменение с четвертого квартала 2019 года по четвертый квартал 2020 года с использованием только банков, присутствующих в обоих кварталах.Банки корректируются при слиянии с использованием набора данных FFIEC по трансформациям.

Подготовка и внесение банковских вкладов: финансовые операции

Подготовка и внесение банковских вкладов

Обзор

Депозиты могут делать только подразделения, заранее авторизованные в качестве расчетных. Перед тем, как приступить к какой-либо новой операции или деятельности по обработке наличности, необходимо получить одобрение этой деятельности из бюджета. Как только будет создана кассовая единица, бухгалтерские и депозитарные услуги помогут в ее создании.Департаменты, которые имеют небольшое количество депозитов и поэтому не определены как кассовые подразделения, должны договориться со своим бизнес-менеджером или финансовым менеджером о консолидации депозитов.

Квитанция о получении наличных (CRT) используется отделами для передачи информации о депозите в главную книгу. После того, как правильно оформленный банковский вклад будет депонирован в банк, он будет электронно соответствовать подтвержденному CRT и разнесен в главную бухгалтерскую книгу. Доступ к кассовому чеку осуществляется через вкладку NUPortal Finance & Budgeting.

Департаменты, не получающие прямую доставку бронированных автомобилей, должны транспортировать свои депозиты в запечатанных банковских депозитных сумках с защитой от вскрытия в Депозитарную службу в Эванстоне или Чикаго. Кассир примет запечатанный депозитный мешок и предоставит квитанцию. Эти вклады ежедневно забираются в отделениях депозитарных услуг броневиком и доставляются в банк.

Отдел депозитарных услуг будет отслеживать и контролировать подтвержденные CRT, получение банковских вкладов, а также отслеживать несоответствия или отсутствующие депозиты.Корректирующие записи также будут обрабатываться Управлением государственного финансового страхования посредством избыточных / коротких записей.

Ресурсы

Контактная информация

Контактная информация

Вопросы о	Контакт
Подготовка и внесение банковских вкладов, принадлежности для банковских вкладов	Синди Регнер, депозитарные услуги, [email protected] или 847.503.8525
Авторизация кассовой единицы	Бюджетное управление в budgetoffice @ northwestern.edu или 847.491.4286

Как мне найти свои банковские вклады? — Поддержка PayJunction

В разделе «Банковские депозиты» отображаются расчеты по партиям, итоговые суммы депозита, комиссии и дата, когда средства, как ожидается, будут доступны на вашем банковском счете.

Для доступа к разделу Банковские депозиты перейдите на Подробнее >> Депозиты

Даты	Депонировано : Дата зачисления денежных средств на банковский счет, указанный в файле. Отправлено : Дата, когда средства были распределены и отправлены в наш банк-партнер.
Реквизиты продавца	Название продавца (например, PayJunction). Mid : идентификационный номер продавца. Этот номер отличается для всех продавцов PayJunction. Acct : последние четыре цифры банковского счета в файле. PayJunction будет перечислять средства и снимать комиссию с этого счета.
Итого	Это общая сумма, которую PayJunction перечислит на ваш банковский счет.

Просмотр сведений о депозите

Чтобы просмотреть сведения о депозите, щелкните глазом слева от депозита, который вы хотите просмотреть.

На следующем экране отобразятся сведения о партии. Если в депозит было включено более одной партии, то будет перечислено несколько партий.

Щелкните значок слева, чтобы развернуть сведения о партии. Например, мы покажем, сколько было обработано для каждого типа карты (Visa, Mastercard, Discover).

Просмотр сведений о депозите American Express

транзакций с American Express будут включены в категорию Other .

Мы покажем итоговую сумму пакета, а затем прямо под пакетом отобразим отрицательную позицию для American Express.

American Express переводит все депозиты по транзакциям Amex непосредственно на ваш банковский счет. Поэтому PayJunction не депонирует транзакции Amex, и именно поэтому мы указываем Amex как отрицательную строку на экране банковских депозитов.

Просмотреть сведения о комиссиях (также называемых биллингом)

Сборы указаны в категории Сборы. Щелкните значок слева, чтобы увидеть более подробную информацию.

7 маркетинговых стратегий банка по увеличению депозитов в 2021 году

получать советы по банковскому маркетингу на свой почтовый ящик

Используйте эти проверенные маркетинговые стратегии, чтобы охватить нужную аудиторию и увеличить рост депозитных счетов.

После Великой рецессии 2009 года показатели местных банков улучшились вместе с остальной банковской отраслью. К 2015 году общественные банки вернулись к докризисному уровню с точки зрения долгосрочных кредитов, чистых списаний и процентной доли убыточных организаций. Однако в последние годы рентабельность остается ниже докризисного уровня.

Основные депозиты оставались неизменными в течение трехлетнего периода для местных банков с активами менее 10 миллиардов долларов. Это бездействие означало, что гибкость этих банков была сильно ограничена, а их кредитные возможности были значительно сокращены.

Согласно недавнему отчету CommunityBanking.org, «почти треть банкиров считает рост основных депозитов или стоимость средств своей самой большой проблемой». С тех пор пандемия COVID-19 поставила перед финансовыми учреждениями ряд новых проблем.Хотя до пандемии посещаемость филиалов снижалась, сейчас эта тенденция резко усилилась. Филиалы, безусловно, будут продолжать приносить пользу в обозримом будущем, но физическое расположение банков, вероятно, будет иметь меньшее влияние на рост депозитов. Местные банки и кредитные союзы все чаще нуждаются в эффективных маркетинговых стратегиях для достижения своих целевых аудиторий.

В этом руководстве представлены стратегии привлечения потенциальных клиентов / участников с целью увеличения основных депозитов.

Современное банковское поведение

Поведение среднего американца в банке сейчас сильно отличается от поведения в 2009 году.6% всех банков США закрылись после финансового кризиса, и, по прогнозам, 20% всех филиалов закроются в ближайшие несколько лет. Розничные отделения традиционно были рыночным преимуществом для местных финансовых учреждений, но потребность в отделениях местных банков для развития целевых рынков может уменьшаться. По крайней мере, для транзакционных банковских операций, многие клиенты не могут вспомнить, когда в последний раз заходили в физический банк. И хотя национальные банки пользуются широкой известностью бренда благодаря огромным бюджетам на маркетинг, осведомленность местных банков и кредитных союзов на их местном рынке обычно примерно вдвое меньше, чем у мегабанков.Это представляет собой серьезную проблему для местных финансовых организаций, поскольку большинство потребителей, ищущих текущий счет, уже имеют в виду бренд и в большинстве случаев выбирают этот бренд (см. Исследование Оливера Ваймана). Чтобы привлекать и удерживать вкладчиков, местные банки должны корректировать способы взаимодействия с клиентами и дифференцировать свой бренд.

При планировании стратегии роста депозитов для местного банка или кредитного союза рассмотрите следующие важные тактики увеличения основных депозитов:

1.Оптимизация для местных поисковых систем (SEO) гарантирует, что потенциальные клиенты найдут вас в Интернете

Согласно индексу CA Web Stress Index, 88% потребителей сделают покупки в Интернете, прежде чем открыть текущий счет.Вы можете быть ближайшим финансовым учреждением, и у вас могут быть лучшие ставки для ваших депозитных счетов, но если ваши конкуренты доминируют на верхних органических позициях в результатах поиска Google и Bing, вы теряете новых клиентов. Знают ли ваши потенциальные клиенты о вашем банке?

Local SEO (поисковая оптимизация) является ключом к максимальному увеличению вашей видимости в Интернете для каждого из ваших филиалов. Многие элементы играют роль в создании комплексной локальной стратегии SEO, но вот несколько важных стратегий, которые вы можете использовать, чтобы предстать перед своими потенциальными клиентами:

• Список местных карт : Создайте и проверьте списки карт для каждого из ваших филиалов как в Google, так и в Bing.Эта информация обычно появляется над обычными результатами при выполнении локального поиска и предоставляет разбивку важной информации, которая больше всего нужна вашим клиентам: адрес филиала, часы работы, номер телефона, ссылка на ваш веб-сайт и направления, по которым они могут перейти прямо на твоя дверь. Получение 5-звездочных обзоров для этих списков повысит ваш авторитет, вселяет у потенциальных клиентов большее чувство уверенности в том, что вы сможете им помочь.
• Контент для конкретного города : Создайте страницы на своем веб-сайте для каждого из отделений вашего банка.Дополните их контактной информацией филиала, высококачественным изображением здания и адресом. Не забудьте добавить несколько абзацев с уникальным содержанием, описывающим предлагаемые вами услуги, ваших сотрудников и т. Д. Вставьте ссылку на страницу своих депозитов, чтобы помочь заинтересованным посетителям стать уверенными клиентами. Эти элементы работают вместе, чтобы помочь каждой странице местоположения филиала занять более высокое место в результатах поисковой системы. Дополнительные рекомендации по размещению филиалов можно найти здесь.
• Сайты обзора бизнеса : Многие люди просматривают такие сайты, как Yelp и Yellow Pages, чтобы идентифицировать местные предприятия.Убедитесь, что каждое из ваших филиалов указано на этих сайтах. Проверьте каждое объявление, чтобы убедиться, что ваш адрес, номер телефона и часы работы актуальны. Опять же, получение 5-звездочных отзывов на этих сайтах повысит ваш авторитет.
• Контент-маркетинг: Создание контента, ценного для вашей аудитории, — это эффективный способ привлечь новых потенциальных клиентов и одновременно предоставить полезные ресурсы, которые улучшают взаимодействие с существующими клиентами. Это эффективная стратегия цифрового маркетинга, используемая банками для продвижения практически любого продукта или услуги.Один из методов — создать контент, который отвечает на вопросы ваших клиентов и потенциальных клиентов. Возьмем, к примеру, депозиты — часто ли ваши клиенты спрашивают вас о различиях между счетами, которые вы предлагаете, или они должны планировать хранить определенную сумму денег на своем счете? Эти темы могут вдохновить вас на создание новых материалов, которые обучат вашу аудиторию и откроют путь для общения с вашим общественным банком.

Использование этих местных стратегий SEO также повысит вероятность того, что потенциальные клиенты найдут вас через поисковые запросы Google и сайты обзоров бизнеса.После того, как ваш посетитель зашел на ваш сайт или посетил один из ваших филиалов, самое время представить привлекательное предложение по открытию нового депозитного счета.

Эти стратегии обычно полезны для увеличения вашей видимости в Интернете для местной аудитории и дадут долгосрочные результаты. Если вы хотите настроить таргетинг на более конкретную аудиторию, продолжайте читать, чтобы узнать больше.

2.Используйте несколько маркетинговых каналов, чтобы охватить желаемую аудиторию

В сегодняшней конкурентной среде нельзя предполагать, что какой-либо отдельный канал проведет ваших потенциальных клиентов на протяжении всего пути к покупке.Часть вашего маркетингового плана банка должна заключаться в выявлении клиентов и деловых людей, которые могут значительно помочь вам в увеличении ваших вкладов, а затем в разработке многоканальной стратегии для их достижения.

Создайте профиль того типа клиента, которого вы хотите привлечь. Например, какой у них почтовый индекс и какие финансовые продукты они бы использовали? Они пожизненно проживают в этом районе или только что переехали сюда из другого штата? Является ли это их первым шагом на пути к организации своих финансов, или они хотят сменить финансовые учреждения через много лет? Каждая из этих групп имеет разные потребности и предоставляет уникальные возможности для открытия новых депозитных счетов.После того, как вы нанесете эту информацию на карту, вы сможете соответствующим образом разработать свой маркетинговый план банковских вкладов и охват.

Важным моментом при создании желаемых профилей клиентов является исследование того, что, по вашему мнению, может быть привлекательным для вашей аудитории. Миллениалы, поколение Z и молодежь могут по-разному заниматься финансами; понимание этих нюансов может помочь повысить актуальность ваших продуктов и коммуникаций. Однако, когда дело доходит до роста вкладов, не забывайте, что бэби-бумеры по-прежнему владеют двумя третями всех вкладов, при этом значительно больше активов находится под управлением фирм RIA (зарегистрированных инвестиционных консультантов).

Как только вы узнаете, с кем хотите связаться, интегрированные маркетинговые стратегии, включающие несколько точек соприкосновения с прямой почтовой рассылкой, видео, контентом веб-сайта, электронной почтой, печатью и цифровой рекламой, могут помочь вам увеличить вклады существующих клиентов и привлечь новых клиентов, чтобы повысить доход вашего банка. депозиты.

3. Используйте платный поисковый маркетинг в своих интересах.

В 2021 году для потенциальных клиентов станет нормой обращаться к поисковой системе, чтобы изучить продукт или услугу, прежде чем они примут решение.Даже большинство людей, решивших открыть счет в физическом отделении, сначала собирают информацию в Интернете. В результате стало необходимо, чтобы ваш общественный банк был открыт для таких поисковиков. Это очевидно, но многие финансовые учреждения не используют весь потенциал своего присутствия в Интернете с помощью эффективной кампании поискового маркетинга.

Используя такие стратегии, как реклама с оплатой за клик (PPC) с использованием таких инструментов, как Google Ads, банки сообщества имеют возможность опередить своих конкурентов и занять видное место в верхней части страниц результатов поисковых систем.Платные поисковые кампании настолько эффективны, потому что они могут быть нацелены на определенную аудиторию в соответствии с точными фразами, которые они ищут в Google. Это достигается с помощью целевых групп ключевых слов, определенного рекламного контента, геотаргетинга и множества других опций.

Платная поисковая реклама предлагает четкий путь к представлению ваших услуг высококвалифицированной аудитории. Вот несколько вещей, которые вы должны учитывать при создании платной поисковой кампании, если ваша цель — увеличить депозиты:

• Создайте объявления для каждой депозитной службы : создайте объявления, ориентированные на отдельные депозитные услуги, и выберите целевые ключевые слова, которые будут показывать эти объявления при релевантных поисках.Ваши объявления всегда должны соответствовать ключевым словам, на которые вы ориентируетесь. Например, если кто-то ищет «открыть текущий счет рядом со мной», тогда вы захотите показать рекламу, связанную с вашими параметрами проверки, тарифами и т. Д. Если объявления для ваших основных текущих счетов отображаются из поиска, связанного с компакт-дисками, то есть мало шансов, что пользователи действительно нажмут на них. Это типичная ошибка многих поисковых рекламодателей; Фактически, средний аккаунт Google Рекламы тратит 76% своего бюджета на несогласованные поисковые запросы и рекламный контент.
• Используйте продуманный геотаргетинг : Конкретный таргетинг — ключ к привлечению квалифицированного трафика и конверсий. Если ваша область таргетинга слишком широка, вы можете столкнуться с быстро уменьшающимся бюджетом, который тратится впустую пользователями, не входящими в вашу целевую аудиторию. Если у вас несколько филиалов, разумно ориентироваться на потенциальных клиентов в небольшом радиусе вокруг каждого из ваших местоположений.
• Подумайте о своих конкурентах : пристальное наблюдение за своими конкурентами — стандартная практика в поисковом маркетинге.Если вы видите рекламу местных конкурентов в поисковых системах, обратите внимание на услуги, которые они продвигают, и на то, чем они отличаются. Это может помочь вам понять, что интересует их клиентов и как они учитывают эти интересы. Вы также можете настроить таргетинг своих объявлений на показ, когда кто-то выполняет поиск одного из ваших конкурентов, что дает вам возможность позиционировать свой банк как лучшее решение для их нужд. Вы никогда не потратите больше денег на мегабанк, но вы можете полностью настроить таргетинг на потенциальных клиентов мегабанка или существующих клиентов, чтобы помочь им понять преимущества местного банковского обслуживания.

Мир PPC огромен, и есть много элементов, которые мы не затронули в этой статье: бюджет, расширения объявлений, медийная реклама, ремаркетинг / ретаргетинг, сопоставление клиентов и многое другое. Если вы планируете расширить свое присутствие в Интернете с помощью платной рекламы, лучше всего сотрудничать с агентством цифрового маркетинга, которое имеет большой опыт в содействии развитию банков.

4.Используйте социальную рекламу для нацеливания на потенциальных и существующих клиентов

Многие финансовые продукты предназначены для помощи людям на разных этапах их жизни — получение высшего образования, переезд, покупка дома, создание семьи.Социальная реклама — использование рекламы на платформах социальных сетей, таких как Facebook и LinkedIn, — позволяет маркетологам нацеливать этих людей на рекламу, которая обращается к их меняющемуся образу жизни и бесчисленному количеству других демографических групп или моделей поведения.

Социальные сети предлагают мощные инструменты таргетинга, которые позволяют показывать целенаправленную рекламу определенной аудитории с учетом ее интересов и образа жизни. Добавьте к этому всестороннее понимание своей аудитории, и вы сможете создавать рекламу в социальных сетях, которая привлекает на ваш сайт высококвалифицированный трафик.Например, рекламная кампания LinkedIn Ads, продвигающая проверочные бизнес-аккаунты, может быть предоставлена ​​владельцам компаний с менее чем 50 сотрудниками на ваших целевых географических рынках.

Этот таргетинг также позволяет вам создавать объявления, адаптированные к потребностям вашей конкретной аудитории. Это позволяет максимально эффективно использовать ваши рекламные расходы, показывая рекламу только тем лицам, которых вы выбрали с помощью таргетинга. Вы можете дополнительно сузить таргетинг до определенного списка адресов электронной почты клиентов (например,грамм. ссужайте клиентам, у которых также нет текущего счета в вашем финансовом учреждении). Используя эту аудиторию и следуя лучшим практикам социальной рекламы, банки имеют возможность привлекать высококвалифицированных потенциальных клиентов (и существующих клиентов / участников) с помощью своевременных и актуальных предложений.

5. Создайте эффективное мобильное присутствие.

В 2021 году можно быть уверенным в нескольких вещах.Во-первых, ваши клиенты проводят большую часть своей жизни в Интернете и на своих мобильных телефонах. Если у вашего банка нет цифрового присутствия, которое позволяет выполнять простые транзакции где угодно и когда угодно, вы не увеличите количество вкладов и, по сути, можете потерять существующих клиентов. Удобство имеет первостепенное значение, чтобы сделать банковские операции с вашим учреждением привлекательными.

Если у вас еще нет мобильного приложения, которое можно предложить своим клиентам, создайте простой вариант, который позволит клиентам выполнять основные функции, такие как внесение чека, обзор счета и перевод средств со своего портативного устройства.По оценкам, в США насчитывается 224 миллиона пользователей смартфонов, поэтому многие клиенты с высокими депозитами, которых необходимо привлечь вашему банку, входят в эту группу. Жизнь людей сейчас более загружена, чем когда-либо, поэтому предложение вариантов экономии времени с ориентацией на мобильные устройства сделает ваш банк более привлекательным и приведет к увеличению вашей прибыли.

6.Дружелюбное и образовательное обслуживание клиентов

Было время, когда подавали улыбку, и небольшого подарка было достаточно, чтобы получить новые аккаунты.Теперь ваш общественный банк конкурирует с более крупными банками, а также с финансовыми учреждениями, работающими только в Интернете, за очень востребованных клиентов. Это означает, что вам нужно провести исследование, а затем расстелить красную ковровую дорожку. Определите клиентов, которых ваш банк хотел бы привлечь, и попытайтесь понять их банковскую жизнь.

Например, занятые люди могут не захотеть тратить время на переключение своего текущего счета, поэтому вы не захотите руководить маркетинговыми стратегиями по проверке счетов. Однако конкурентоспособное предложение ссуды может привлечь того же частного или бизнес-клиента.Как только вы установите хорошие отношения с одним этим продуктом, вам будет проще продавать другие продукты, например, бесплатную проверку.

В этой связи сделайте работу кассира основной частью вашей внутренней маркетинговой стратегии. В эпоху прямого депозита и мобильного банкинга клиентам не нужно посещать физический филиал. Когда они это сделают, сделайте это с помощью дружелюбного и индивидуального обслуживания. Часто это то, что отличает общинный банк от более крупных и безличных организаций. По мере того, как кассир обрабатывает транзакцию клиента, он может рекомендовать продукты, которые ему подойдут, например продукты с более высокой доходностью сбережений или инвестиционные услуги.

Когда дело доходит до состоятельных клиентов, возьмите трубку и поговорите с ними лично. Отношения — это все, и отдельные люди и компании оценят особый подход и внимание к их потребностям и удовлетворению.

В целом, не воспринимайте клиентов как должное. Помните, что вы не единственный банк, который пытается привлечь потенциальных клиентов или продать дополнительные продукты существующим клиентам. Покорите их искренностью, доступностью, тщательностью и проактивностью.

7.Расскажите (хорошую) историю

Эффективное повествование может дать серьезные результаты.Исследования подтверждают здравый смысл в том, что люди чаще покупают у компаний, которые занимаются их образованием. Инвестируйте в соответствующий образовательный контент, создавая высококачественный контент для веб-сайтов и статьи в блогах, которые будут информировать вашу аудиторию.

Черпайте вдохновение для этих статей из общих вопросов, которые вы получаете регулярно, или выделите услуги, которые будут наиболее полезны для вашей целевой аудитории. Если вы пытаетесь продать определенный продукт — например, депозитные счета — используйте свой контент как возможность продать свою аудиторию, рассказывая им об этом продукте.Поступая так, вы создаете эффективный ресурс для своей аудитории, одновременно показывая им, почему ваши услуги являются решением их потребностей.

Ваши целевые клиенты с большей вероятностью откликнутся на местный банк, который активно работает над укреплением своего сообщества. Ваши состояния связаны с состояниями ваших соседей, и это важный аргумент в пользу вашей выгоды.

Сделайте следующий шаг к увеличению прироста депозита уже сегодня

Какую из этих маркетинговых стратегий банковских депозитов вы будете использовать в следующий раз? Благодаря упреждающему плану, основанному на существующих сильных сторонах вашего учреждения, ваша финансовая организация может разработать выигрышные стратегии для увеличения вкладов и процветания в банковской сфере новой эры.

Нужен партнер для реализации стратегии роста депозита? Свяжитесь с нами сегодня. BankBound работает исключительно с местными банками и кредитными союзами, используя маркетинг на основе данных для обеспечения максимальной рентабельности инвестиций.

Есть ли у вас дополнительные маркетинговые идеи по приумножению депозитов? Сообщите нам, и мы добавим их в наш список ниже!

{БОНУС} 25 дополнительных стратегий сбора депозитов для развития вашего банка:

1. Бесплатные подарки за открытие текущего счета (кто-нибудь новый тостер?)
2. Денежные стимулы для открытия нового счета (мы видели предложения до 600 долларов, но денежные стимулы часто требуют определенной суммы прямых депозитов в течение 60-90 дней (обычно 500 долларов и более), определенного количества завершенных транзакций (обычно 5 -10), а иногда также необходимо открывать и пополнять сберегательный счет.)
3. Многоуровневые ставки, основанные на увеличении остатков на депозитах
4. Реферальные поощрения за регистрацию друзей
5. Внутренние соревнования сотрудников
6. Предлагает совершенно бесплатную проверку для привлечения новых клиентов с намеренной стратегией дополнительных продаж
7. Предложение соответствующих текущих счетов для определенных этапов жизни (например, проверка детей, проверка молодежи / подростков, проверка учащихся, проверка 55+)
8. Предлагает проверочные продукты с высокой процентной ставкой
9. Кредитные скидки при оформлении ссуд с расчетным счетом с автоматической оплатой в вашем банке
10. Предлагает инструменты управления личными финансами для клиентов по депозитам (или решения по управлению денежными средствами для клиентов по коммерческим депозитам), которые делают ваше финансовое учреждение особенно привлекательным, увеличивают долю кошелька и получают ценные сведения о клиентах
11. Слияния / поглощения банков с большим объемом депозитов (см. Наш контрольный список цифрового маркетинга для слияний и поглощений банков)
12. Звонок вручную клиентам с другими продуктами, у которых нет текущего счета или другого продукта в вашем банке
13. Обзвон клиентов вручную до истечения срока их CD или окончания периода по специальной ставке
14. Предлагайте другие бесплатные преимущества, такие как кибербезопасность, как часть владения учетной записью
15. Сохранить, чтобы выиграть конкурсы
16. Прямая почтовая рассылка новичкам со специальным предложением
17. Внедрить геймификацию через мобильное приложение банка, чтобы стимулировать сбережения
18. Партнер с финтех-компанией
19. Запуск бренда только цифрового банка
20. Принимать заявки на депозит в цифровом виде
21. Стать официальным банком местного колледжа / университета
22. Размещайте рекламу на сайтах сравнения рейтингов (например,грамм. bankrate.com, nerdwallet.com, depositaccounts.com и т. д.)
23. Используйте автоматизацию маркетинга для привлечения потенциальных клиентов, которые не совсем готовы принять решение
24. Участвовать во взаимных депозитах (которые больше не считаются брокерскими вкладами в соответствии с Законом об экономическом росте, регулировании и защите прав потребителей)
25. Станьте партнером местного туристического агентства, чтобы создать Клуб путешествий для клиентов, который предлагает поездки со скидкой, но требует, чтобы у участников был активный счет в вашем банке.
26. Предложить сопутствующие сберегательные счета

{DOUBLE BONUS} Больше, чем ставка: функции и преимущества текущего счета, которые отличаются друг от друга

• Интернет-банкинг и оплата счетов
• Банковское дело с мобильным приложением и оплата счетов
• Мобильный чек
• Мобильные P2P-платежи
• Бесплатные чеки
• Индивидуальный дизайн чека
• Технология чипа дебетовой карты для дополнительной безопасности
• Мониторинг мошенничества
• Управление дебетовой картой (включение / выключение из мобильного приложения)
• Оповещения о транзакциях
• Защита для утерянной или украденной дебетовой карты
• Без ежемесячной платы за счет
• Возврат комиссии через банкомат
• Повышенный лимит на снятие наличных
• Бесплатная замена дебетовой карты
• Без комиссии за международные транзакции
• Дебетовая карта с мгновенным выпуском
• Выгодные ставки на другие банковские продукты
• Консультации по управлению капиталом
• Электронные переводы
• Кассовые чеки
• Подписка кибербезопасности
• Членство в туристическом клубе, спонсируемом банком
• Преимущества и безопасность дебетовой карты Visa
• Преимущества и безопасность дебетовой карты MasterCard
• Услуги по восстановлению кражи личных данных
• Возможность отправлять бумажные чеки, даже не имея чековой книжки
• Без комиссии за счет

• Нет неснижаемого остатка на счете
• Денежные переводы
• Остановить выплаты
• Ранний прямой депозит (многие финансовые организации теперь предлагают возможность получать выплаты на 2 дня раньше)
• Индивидуальный дизайн дебетовой карты
• Автоматическое сканирование на счета с более высокой процентной ставкой
• Защита от овердрафта
• Сейф
• Страхование FDIC
• Добавлена ​​защита мобильных приложений (отпечаток пальца или двухфакторная аутентификация)
• Мониторинг / оповещение о повторяющихся платежах по подписке
• Выбор печатных выписок или электронных отчетов с включенными / заархивированными изображениями чеков
• Программа вознаграждения дебетовых карт
• Круглосуточная служба поддержки клиентов 7 дней в неделю
• Умные банкоматы, которые принимают депозиты наличными, являются бесконтактными, совместимыми с мобильными устройствами или оснащены видеотассом
• Программа возврата денежных средств по дебетовой карте
• Автоматическое переключение счета с предыдущего банковского счета
• Нотариальные услуги
• Инструменты управления личными финансами
• Ускоренное открытие счета («открыть счет за 5 минут или меньше»)
• Защита от нулевой ответственности
• Скидка по ипотечной ставке
• Дисконтированные расходы на закрытие ссуды
• Субсчета под конкретные цели / нужды
• Контактная информация приоритетной службы поддержки клиентов
• Доступ к эксклюзивным мероприятиям
• Свободных торгов на соответствующем инвестиционном счете

% PDF-1.4 % 842 0 объект > эндобдж xref 842 90 0000000016 00000 н. 0000002151 00000 п. 0000002289 00000 н. 0000002896 00000 н. 0000003176 00000 н. 0000003279 00000 н. 0000003752 00000 н. 0000004046 00000 н. 0000005165 00000 н. 0000006284 00000 п. 0000006576 00000 н. 0000006699 00000 н. 0000006722 00000 н. 0000008068 00000 н. 0000008091 00000 н. 0000009408 00000 п. 0000009694 00000 п. 0000010809 00000 п. 0000010832 00000 п. 0000012135 00000 п. 0000012255 00000 п. 0000012278 00000 н. 0000013625 00000 п. 0000013648 00000 п. 0000014962 00000 п. 0000014985 00000 п. 0000016289 00000 п. 0000016419 00000 п. 0000016442 00000 п. 0000017753 00000 п. 0000017776 00000 п. 0000019141 00000 п. 0000019183 00000 п. 0000019204 00000 п. 0000019507 00000 п. 0000019528 00000 п. 0000019831 00000 п. 0000019854 00000 п. 0000021557 00000 п. 0000021580 00000 п. 0000023012 00000 п. 0000023034 00000 п. 0000023683 00000 п. 0000023705 00000 п. 0000024420 00000 п. 0000024443 00000 п. 0000027403 00000 п. 0000027426 00000 н. 0000032938 00000 п. 0000032961 00000 п. 0000037920 00000 п. 0000037943 00000 п. 0000042645 00000 п. 0000042668 00000 п. 0000046522 00000 п. 0000046545 00000 п. 0000051136 00000 п. 0000051159 00000 п. 0000056002 00000 п. 0000056025 00000 п. 0000061275 00000 п. 0000061298 00000 п. 0000066009 00000 п. 0000066032 00000 п. 0000071170 00000 п. 0000071193 00000 п. 0000076380 00000 п. 0000076403 00000 п. 0000080732 00000 п. 0000080755 00000 п. 0000084196 00000 п. 0000084219 00000 п. 0000088688 00000 н. 0000088711 00000 п. 0000093773 00000 п. 0000093796 00000 п. 0000098370 00000 п. 0000098393 00000 п. 0000101779 00000 п. 0000101802 00000 н. 0000104495 00000 п. 0000104518 00000 п. 0000109113 00000 п. 0000109136 00000 п. 0000114552 00000 н. 0000114574 00000 н. 0000115457 00000 н. 0000115478 00000 н. 0000002440 00000 н. 0000002874 00000 н. трейлер ] >> startxref 0 %% EOF 843 0 объект > эндобдж 844 0 объект > / Кодировка> >> / DA (/ Helv 0 Tf 0 г) >> эндобдж 930 0 объект > поток Hb««`c`X Ȁ

Как преобразовать банковские депозиты в доход в бухгалтерском учете | Малый бизнес

Физические активы, которыми владеет ваша компания, плюс деньги, которые у вас есть в банке, называются денежными средствами или их эквивалентами в вашей бухгалтерской книге.Активы в этой категории включают те предметы, которые вы можете продать без значительных убытков. Когда вы делаете депозит, средства обычно переводятся на текущий расчетный счет вашей компании в банке. Банк записывает депозит как кредит на вашем счете. В вашей бухгалтерской книге сумма записывается как наличные.

Бухгалтерские книги

Физические активы на вашем счете эквивалентов денежных средств могут включать мелкие денежные средства, остаток на вашем текущем счете, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также ликвидные краткосрочные инвестиции.Счет эквивалентов денежных средств также включает чеки, полученные от клиентов, которые еще не были депонированы. Перед тем, как вы депонируете чеки клиентов, они отражаются в вашей бухгалтерской книге как незаработанный доход.

Остаток

Доходы отражаются в вашем отчете о прибылях и убытках, когда вы делаете вклады. Когда приходит время сбалансировать вашу бухгалтерскую книгу, деньги, которые вы заработали в качестве дохода, компенсируются кредитами, которые вы сообщаете по своим счетам клиентов. Например, когда вы получаете чек клиента, он записывается как нетрудовой доход в вашем отчете о прибылях и убытках.После того, как вы положите чек в банк, ваши доходы увеличатся на 1000 долларов в качестве дебета в еженедельном отчете о доходах. Когда вы балансируете бухгалтерские книги в конце месяца, 1000 долларов отмечаются как оплаченные и помечаются как кредит на счету клиента. Списанная 1000 долларов США уравновешивает зачисленную 1000 долларов США, которую вы внесли в качестве дохода.

Категории

В процедурах учета активов вы можете получать доход из различных источников, которые следует классифицировать отдельно, чтобы вы могли определить, где находится ваша компания.Большая часть ваших доходов должна поступать от продаж и услуг. Другие потоки доходов могут быть получены за счет процентов и арендной платы. Ваш доход также включает уменьшение ваших обязательств; обычно ссуды, взятые на цели бизнеса, и непогашенная задолженность поставщика. Доходы увеличиваются, когда вы получаете платежи и когда вы делаете платежи в счет непогашенного долга. Деньги отражаются в вашем отчете о доходах, когда вы получаете чеки или производите платежи. Когда они обрабатываются банком, они регистрируются как выручка.

Процесс

С точки зрения бухгалтерского учета выручка признается, когда она впервые записана, но реализуется, когда она заработана. Например, вы получаете залог от клиента и отмечаете его как признанную выручку в своих книгах. Платеж является денежным активом, когда вы кладете его в банк и чек очищается, но вы фактически не зарабатываете деньги, пока не завершите работу. Хотя деньги находятся на вашем банковском счете, они отражаются в вашем балансе как незаработанный доход. Последний шаг в бухгалтерском процессе происходит, когда вы завершаете работу или доставляете товары клиенту и регистрируете полученный платеж в своей бухгалтерской книге.

Ссылки

Биография писателя

Линда Рэй — отмеченный наградами журналист с более чем 20-летним опытом работы в сфере репортажей. Она освещала бизнес для газет и журналов, в том числе «Greenville News», «Success Magazine» и «American City Business Journals». Рэй имеет степень журналистики и преподает письмо, развитие карьеры и курс FDIC под названием «Умные деньги».

Банковские депозиты и кассовые поступления — Обработка финансовых операций — Управление бюджетом ведомства — Офис контролера

Денежные средства могут быть получены подотчетной единицей по многим причинам: выручка от продаж, прочие доходы, оплата семинара, плата за конференцию или возмещение расходов и т. Д.Все платежи должны быть получены, подготовлены к банковскому депозиту и отправлены в офис контролера для проверки и доставки в банк.

Примечание: Деньги, полученные в качестве подарков, должны быть доставлены в отдел развития университета, а не в офис контролера

1. Депозиты должны быть надлежащим образом подготовлены подотчетным подразделением, прежде чем они будут доставлены в офис Контролера для обработки. Неправильно оформленные депозиты будут возвращены без исключения.Если вы не знаете, как подготовить депозит, пожалуйста, свяжитесь с Контролером по телефону (206) 296-6292 до внесения депозита.
2. Формы кассовых чеков должны быть заполнены полностью и точно и должны включать следующее: номер фонда, номер отчетной единицы и номер счета (17-значные номера счетов авторизованной главной книги). Вы должны написать краткое описание платежа (не более 25 символов) (например, «междугородний») или имя получателя платежа в соседней строке в разделе «Источник платежа».В разделе «Только для подотчетной единицы» введите название подотчетной единицы, ваше имя + добавочный номер телефона и дату. Также установите соответствующий флажок для типа (ов) платежа, который вы готовите, то есть «чек, наличные или кредитная карта». Обязательно укажите общую сумму кассового чека. Для оформления всех депозитных документов используйте шариковые ручки, а не фломастеры / ручки с мягким наконечником.
3. Депозиты должны быть доставлены кассиру в офисе контролера. Вы должны присутствовать во время обработки вашего депозита, за исключением депозитов с помощью кредитной карты (MasterCard и / или Visa).Залог по кредитной карте можно оставить в кассе и забрать в течение дня или двух. Для обеспечения безопасности вашего депозита, ПОЖАЛУЙСТА, НЕ ОСТАВЛЯЙТЕ ВКЛАДЫ в «КОРЗИНЕ» на стойке регистрации.
4. Депозиты должны производиться ЕЖЕДНЕВНО (внутренние депозиты) или, как минимум, ЕЖЕНЕДЕЛЬНО (внешние депозиты), чтобы гарантировать безопасность депозита, за который вы несете ответственность. Чеки, выпущенные через 120 дней после даты депозита и / или заполненные не полностью, не могут быть приняты для депозита.
5. Депозиты должны быть представлены в офис контролера с 9:30 до 11:30 или 13:30. и 15:30 После 15:30 Персонал не сможет обработать ваш депозит. Если вы не внесли свой депозит в Офисе контролера до 15:30, чрезвычайно важно, чтобы у вас было безопасное место для хранения вашего депозита на ночь.
6. Офис контролера настоятельно рекомендует, чтобы депозит был доставлен работником Университета Сиэтла. (Bondable определяется как постоянный сотрудник FT).Если вкладчик вносит сотрудник, не имеющий обязательств, то эта подотчетная единица принимает на себя все риски, включая непоставку денежных средств.
7. Если необычная ситуация требует процедурного исключения, запросите предварительное одобрение в офисе Контролера по телефону (206) 296-6292 или 5876

Процедуры

Эти процедуры были разработаны Управлением контролера для обеспечения своевременной обработки вашего депозита, а также для защиты целостности нашей системы бухгалтерского учета.В зависимости от размера вашего депозита существует два типа процедур:

1. Внутренние депозиты (платежи по кредитным картам, менее десяти монет, менее десяти бумажных денег и менее десяти чеков) следует приносить в офис контролера ежедневно. Если залог представляет собой наличные и / или чеки, вы должны присутствовать при его обработке. Депозиты по кредитной карте должны указывать на одного отдельного клиента в кассовом чеке.
2. Внешние депозиты (десять или более монет, десять или более бумажных денег и десять или более чеков) должны доставляться в офис контролера, как минимум, еженедельно.Вы должны присутствовать во время обработки депозита.

Просмотрите ежемесячные отчеты о бюджете, предоставляемые вам офисом контролера. Чтобы выявлять ошибки проводки в любой учетной записи (бюджетной, с ограничениями и т. Д.), Каждая подотчетная единица должна вести свои собственные записи и проверять исправления по ежемесячным бюджетным отчетам.

Внутренние депозиты для наличных денег и / или чеков

Менее 10 монет, 10 бумажных денег, 10 чеков.

Материалы, необходимые для обработки: Seattle U.Форма кассового чека, наличные деньги и / или чеки.
Подготовьте одну (или несколько) форм кассовых чеков Университета Сиэтла. Эти депозиты могут включать наличные деньги и / или чеки в одном кассовом чеке. Заполните форму полностью. Перечислите 17-значные номера счетов авторизованной главной книги. Этот номер должен соответствовать номеру фонда, номеру отчетной единицы и номеру счета. Напишите имя клиента в верхней строке раздела формы «Источник платежа»; краткое описание платежа может быть указано под именем клиента (например,g., «Джон Доу» в верхней строке, «междугородние телефонные звонки» на второй линии).

Для внесения наличных и / или чеков вы должны присутствовать при оформлении квитанции кассиром. Все чеки должны быть заверены печатью Университета Сиэтла, на которой указано название вашей подотчетной единицы. Если у вас нет штампа, обратитесь к своему финансовому менеджеру, чтобы заказать его в книжном магазине.

Внутренние депозиты для платежей по кредитным картам

(только MasterCard и Visa) .Материалы, необходимые для обработки: форма квитанции об оплате наличными в Сиэтле U., номер кредитной карты MasterCard или Visa, срок действия (месяц / год).
Подготовьте отдельную форму кассового чека Университета Сиэтла для каждого отдельного клиента. Заполните анкету полностью и аккуратно. Укажите соответствующий номер фонда, номер отчетной единицы и номер счета. Напишите имя клиента в верхней строке раздела «Источник платежа»; укажите полный номер кредитной карты и дату истечения срока действия (месяц / год) под именем клиента.Депозиты по кредитной карте могут быть оставлены у окна офиса контролера и получены в течение одного или двух дней.

Внешние депозиты наличными или чеками

10 или более чеков, 10 или более монет * или 10 или более бумажных денег.

Материалы, необходимые для обработки: Форма квитанции об оплате наличными в Сиэтле, квитанция о банковском переводе, пластиковый пакет для банковских вкладов (и лента счетной машины для чековых вкладов).

Внешние депозиты могут состоять из монет, наличных денег или чеков. * Монеты в пластиковых пакетах не должны превышать пяти фунтов.Все чеки должны быть заверены печатью Университета Сиэтла, на которой указано название вашей подотчетной единицы. Если у вас нет штампа, обратитесь к своему финансовому менеджеру, чтобы заказать его.

На внешней стороне пластикового банковского депозитного мешка (как на верхней полосе, так и на основной части мешка) нанесите следующую информацию; не обращайте внимания на инструкции, напечатанные на пакете:

• Дата оформления депозита.
• Название отчетной единицы, делающей депозит.
• Сумма депозита, будь то наличные или чеки.
• Имя лица, готовящего депозит.

Подготовьте квитанцию ​​о банковском вкладе. Депозитная квитанция должна включать сумму депозита, дату, название вашей отчетной единицы, ваше имя и сказать «наличные» или «чеки». Если депозит представляет собой валюту, смешанную с монетами, укажите общие суммы в валюте и монетах отдельно в соответствующих строках вверху квитанции о банковском депозите. Положите белую копию в депозитный мешок банка.Желтая копия будет передана кассиру. Для внесения наличных не требуются магнитные ленты для счетных машин.

Если ваш депозит состоит из чеков, вы должны запустить две ленты счетной машины: одну, которая будет помещена в сумку банковского депозита с чеками, и белую копию банковского депозита; другую ленту счетной машины следует прикрепить к желтой копии квитанции о банковском переводе. Если у вас нет счетной машины, обратитесь к своему финансовому менеджеру, чтобы заказать ее. Снимите пластиковую полоску в верхней части банковского депозитного мешка и прикрепите ее к желтой копии банковского депозита.Перед упаковкой в ​​мешки удалите с валюты все скрепки и маленькие резинки.

Подготовьте форму кассового чека с 17-значным авторизованным номером счета в главной книге. Убедитесь, что это число соответствует номеру фонда, номеру отчетной единицы и номеру счета. Вы также должны включить краткое описание кассового чека (например, «Экуменический ретрит»). В разделе «Только для подотчетной единицы» введите название подотчетной единицы, ваше имя + добавочный номер телефона и дату депозита.Кроме того, отметьте соответствующие поля для типа (ов) платежей, которые вы вносите, то есть «чеки и / или наличные».

Вы можете использовать одну форму кассового чека для внесения депозита, который включает две сумки: одну сумку чеков и одну сумку наличных денег. Общая сумма кассового чека должна равняться сумме сумок. Не наполняйте депозитный мешок до такой степени, чтобы он мог сломаться. Если депозитные мешки заполнены ненадежно, вас попросят снова упаковать их.

Внешние вклады на крупные суммы монет

Материалы, необходимые для обработки: Seattle U.Форма кассового чека, квитанция о банковском переводе, счетчик наличных денег контролера и полиэтиленовый пакет (-ы).

Суммарные депозиты, подготовленные в соответствии со стандартами Федерального резерва, перечислены ниже:

• Кварталы $ 500,00
• Даймов $ 250.00
• никеля $ 100,00
• Пенни $ 25.00

Подготовьте форму кассового чека Seattle U. с указанием 17-значного авторизованного номера счета в главной бухгалтерской книге. Убедитесь, что этот номер соответствует номеру фонда, номеру отчетной единицы и номеру счета.Включите краткое описание депозита в разделе «Источник платежа» кассового чека. Отнесите депозит в кассу в офисе контролера. Посмотрите, как кассир сверяет сумму банковского депозита с кассовым чеком.

Подготовьте квитанции о банковском депозите с указанием даты, суммы депозита в монетах и ​​названия вашей отчетной единицы (ниже суммы вашего депозита в долларах). Белая копия (оригинал) депозитной квитанции должна оставаться внутри пакета. Желтая копия квитанции будет передана кассиру.Перед запечатыванием пакета (-ов) убедитесь, что белая копия квитанции о банковском переводе и счетная ведомость наличных находятся в пластиковом (-ых) депозитном пакете (-ах). Прикрепите пластиковую полоску депозитного мешка к желтой копии банковского депозита.

Как заказать расходные материалы

• Сумматор и лента
  Обратитесь к своему финансовому менеджеру .
• Банковские депозитные книжки (квитанции)
  Предоставлены Контролером
• Счетная ведомость контролера
  Доступна в офисе контролера
• Квитанции о продаже кредитной карты
  Предоставлены Контролером
• Подтверждающий штамп
  Обратитесь к своему финансовому менеджеру, чтобы заказать его в книжном магазине.
• Пластиковые пакеты
  Предоставлены Контролером
• Сиэтл U.