Преимущества покупки дома в возрасте 20 лет

Преимущества домовладения огромны, особенно когда вы моложе. В 20 лет дом — это долгосрочное вложение, и если вы останетесь достаточно долго, это может означать, что со временем вы заработаете серьезное богатство. Продайте дом с прибылью позже, превратите его в доходную арендную собственность, когда будете готовы переехать, или насладитесь полностью оплаченным жильем в течение пенсионных лет (хотя это может быть далеко не все!)

Домовладение также означает:
• Последовательные и надежные платежи — Больше никаких ежегодных повышений арендной платы от сомнительного домовладельца.
• Больше контроля для настройки свойства — Забудьте «акцентные» стены. Раскрашивайте, улучшайте, ремонтируйте и делайте все, что захотите, с домом, когда он у вас появится.
• Отличная кредитоспособность — Получение ипотечной ссуды в молодом возрасте может помочь вам создать прочную кредитную историю, что означает хороший кредитный рейтинг и широкие финансовые возможности в дальнейшем.
• Налоговые льготы — Домовладение дает несколько налоговых льгот, которые могут снизить налоговое бремя и увеличить размер ежегодного возмещения.

Вы также можете сэкономить на ежемесячных расходах. В последние годы арендная плата резко выросла в большинстве крупных городов, при этом средний размер выплаты по ипотеке намного ниже средней арендной платы. У вас также есть возможность арендовать свою недвижимость на Airbnb или других подобных сайтах, чтобы при необходимости заработать дополнительные деньги.

Насколько молод, чтобы покупать дом?

Нет неподходящего или неподходящего времени для покупки дома. По закону вы можете покупать недвижимость и владеть ею в возрасте 18 лет, но это не обязательно означает, что это правильный шаг для каждого 18-летнего.

Дом — это огромная и дорогостоящая покупка, и с ним нужно будет жить годами или даже десятилетиями. Как минимум, вы захотите подождать, пока у вас не будет стабильного дохода, стабильной работы и приличного кредитного рейтинга, поскольку это позволит вам как получить доступную ипотечную ссуду, так и покрывать этот платеж по ипотеке месяц за месяцем, пока вы ты дома.

Что следует учитывать перед покупкой дома в возрасте 20 лет

Прежде чем серьезно задуматься о покупке дома, обязательно примите во внимание весь спектр финансовых факторов и других аспектов образа жизни.

Вам стоит подумать о:

Ваша карьера

Насколько вы устроились на своей работе? Ожидаете ли вы там долго? Может ли ваша карьера вывести вас из этого района, поэтому вам потребуется переезд? Вы хотите оставаться в доме хотя бы достаточно долго, чтобы окупить транзакционные издержки и окупить собственность.

Ваш доход

Сколько вы зарабатываете? Какую часть этого дохода после уплаты налогов вы могли бы позволить себе направить на жилье? Используйте калькулятор ипотеки, чтобы узнать, сколько, вероятно, будет стоить ваша ипотека, и убедитесь, что у вас будет доход, чтобы покрыть ее, плюс расходы на обслуживание / ремонт и ваши регулярные ежемесячные расходы, такие как коммунальные услуги, еда, телефон, оплата автомобиля и многое другое. .

Ваше будущее

Будет ли брак в вашем будущем? Дети или домашние животные? Можете ли вы позволить себе дом, который примет эти изменения? Вы должны убедиться, что покупка дома соответствует вашим планам и целям на будущее.

Процентные ставки

Какие сейчас процентные ставки по ипотеке? Не лучше ли подождать, пока ставки упадут и ваш ежемесячный платеж станет более доступным? Поговорите с авторитетным кредитным специалистом, если вы не уверены в этом, и обязательно просмотрите и сравните ставки.Они могут сильно различаться от кредитора к кредитору.

Ваш местный рынок

Каковы условия на рынке жилья в вашем районе? Растут ли цены на дома? Цены по-прежнему доступны? Вы хотите приобрести дом, стоимость которого со временем будет улучшаться, что принесет вам прибыль. Если вы не уверены, является ли дом хорошей инвестицией в вашем городе, проконсультируйтесь с местным агентом по недвижимости.

Есть еще фактор ответственности. Владение домом требует немного большего внимания, чем аренда, и у вас больше нет домовладельца, который мог бы ремонтировать (или оплачивать счета).Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что вы готовы взяться за все, что связано с домовладением.

Готовы купить? Это руководство может помочь

Если ваши цели, местный рынок и ваши финансы совпадают, то, возможно, пришло время покупать дом. Вот как это сделать:

Подготовка кредита и финансов

Даже если у вас стабильные доходы и расходы, важно потратить некоторое время на то, чтобы подготовить свои финансы, прежде чем подавать заявку на ипотеку или начинать поиск жилья.Это может 1) помочь вам лучше оплачивать ежемесячный платеж и 2) повысить ставки по ипотеке, которые вам будут предложены.

Вот с чего начать:

Работа над кредитным рейтингом

Начните расплачиваться с долгами, начиная с самых высоких процентов. Если у вас есть какие-либо коллекции на ваше имя, урегулировайте их и убедитесь, что ваши счета в хорошем состоянии. Вы также должны вытащить свой кредитный отчет и проверить наличие ошибок. Сообщите об этом в кредитное агентство, чтобы улучшить свой результат.

Избегайте дорогих автомобилей

Автоматический платеж в размере 500 долларов может показаться небольшим, но, согласно нашему ипотечному калькулятору, он может снизить вашу покупательную способность на целых 80 000 долларов. (С учетом зарплаты в 100 000 долларов, 5% ставки по ипотеке и 5% первоначального взноса). Это также может означать значительно меньший денежный поток каждый месяц, особенно после добавления ипотечного платежа.

Сократите ненужные расходы

Перед покупкой дома вы захотите иметь хороший запас сбережений, так как это поможет покрыть непредвиденные расходы и даст вам «денежные резервы», которые ищут ипотечные кредиторы.Будьте готовы отказаться от утреннего кофе и по возможности сократить свои расходы.

Будьте готовы к другим сопутствующим расходам

Ипотека и первоначальный взнос — не единственные расходы, которые вы понесете при покупке дома. Убедитесь, что вы готовы оплатить такие вещи, как расходы на переезд, новую мебель, взносы в ТСЖ, налоги на имущество и многое другое. В вашем бюджете должно быть немного места для маневра, чтобы учесть это.
Имеете дело со студенческими ссудами сверх вашей будущей ипотеки? Убедитесь, что вы продолжаете получать максимальные выплаты, и подумайте о рефинансировании ссуд, чтобы получить более низкую процентную ставку.(Покупки могут помочь вам в этом!)

Минимизация первоначального взноса и затрат на закрытие сделки

Хотя старое «правило» 20% снижения не соответствует действительности, это не означает, что покупка дома не требует серьезных первоначальных затрат. Помимо первоначального взноса, вам также необходимо принять во внимание заключительные расходы, которые могут варьироваться от 2% до 5% от общей стоимости покупки вашего дома, в зависимости от кредитора.

К счастью, есть способы снизить эти первоначальные затраты или, по крайней мере, сделать их более доступными.Вы можете:
• Выбрать ссуду с низким первоначальным взносом — Требования к первоначальному взносу зависят от кредитного продукта. Ссуды USDA и VA ничего не требуют (хотя у них есть строгие требования к приемлемости), а ссуды FHA начинаются с 3,5%. Обычные кредиты требуют 5% и более. Имейте в виду, что меньший первоначальный взнос означает больше ежемесячных расходов по ипотеке.
• Подайте заявку на участие в программах помощи при первоначальном взносе и грантах — Существует множество программ, грантов и ссуд, которые помогут вам покрыть первоначальный взнос вашего дома.Эти программы различаются в зависимости от штата и муниципалитета, поэтому обязательно проконсультируйтесь с местным жилищным управлением, чтобы узнать, какие варианты у вас могут быть при покупке дома.
• Обратите внимание на помощь в связи с закрытием — Существуют также программы, которые могут покрывать расходы на закрытие, или вы можете узнать, оплатит ли продавец вашей собственности часть ваших гонораров. Это обычное дело, если дом нуждается в ремонте или продается очень медленно. Поговорите со своим агентом, чтобы узнать, может ли это быть вариантом для вашей покупки.

Вы также можете проявить изобретательность в оплате этих авансовых расходов. Многие молодые покупатели жилья используют краудфандинг, чтобы собрать деньги на свои первоначальные взносы и закрытие расходов, в то время как другие ищут пожертвования вместо свадебных подарков. Вы также можете получить дополнительную помощь, чтобы помочь вам сэкономить на этих дополнительных расходах перед покупкой дома.

В поисках подходящего дома

Первый шаг в покупке дома — это определить, какую оплату вы можете себе позволить.Используйте ипотечный калькулятор, чтобы рассчитывать на хороший ценовой диапазон, и убедитесь, что он по-прежнему обеспечивает достаточный денежный поток для покрытия других ваших ежемесячных расходов (в том числе и непредвиденных).

Если у вас есть надежный ценовой диапазон, начинайте поиск. Вам следует:
• Настроить оповещения на основных сайтах, в том числе Zillow, Trulia и Realtor.com. Добавьте фильтры по размеру, возрасту и особенностям дома, чтобы получать наиболее подходящие оповещения о списках.
• Подумайте о работе с агентом по недвижимости. Убедитесь, что они знакомы с районом, в котором вы хотите купить.
• Имейте список того, что нужно и что нужно иметь, путешествуя по домам. Берите этот список с собой на каждую выставку, чтобы вы могли сравнивать яблоки с яблоками.
• Объезжайте окрестности любого дома, который вы серьезно подумываете. Познакомьтесь с окрестностями, поговорите с соседями и узнайте, какие там удобства.

Если ваш местный рынок жилья особенно дорогой или конкурентный, вам нужно будет действовать быстро, когда в списке появится понравившийся вам дом.Сделайте ставку на то, чтобы осмотреть недвижимость в течение дня или двух, и будьте готовы предложить приличный задаток, чтобы привлечь внимание продавца. Письмо с предложением также может помочь вам убедить продавца выбрать ваше предложение, а не предложение другого участника торгов.

Получение ипотеки

Чтобы начать процесс ипотеки, вам сначала нужно найти подходящего кредитора. Есть сотни потенциальных вариантов на выбор, включая все, от крупных банков и финансовых учреждений до финтех-компаний, кредитных союзов и т. Д.Убедитесь, что вы получили расценки и разбивку сборов по каждому из них, а также всегда просматривайте отзывы. Опыт работы с клиентами может сильно отличаться от одного кредитора к другому.

После того, как вы нашли подходящего кредитора, вам необходимо:

• Получите предварительное одобрение — Обычно для этого требуется короткое заявление и небольшая информация о вашем доходе и кредитах. После утверждения кредитор отправит вам «письмо о предварительном одобрении», в котором будет указана точная сумма кредита, на которую вы были предварительно одобрены.Вы можете включать это письмо в любые предложения, которые делаете, чтобы повысить доверие продавца.
• Заполните полную заявку на ипотеку и зафиксируйте ставку. — После того, как вы сделали предложение на дом, и продавец принял его, вам нужно будет заполнить полное заявление на ипотеку и предоставить всю финансовую документацию вашему кредитору. требует. Поговорите со своим кредитным специалистом о фиксации ставки. Большинство кредиторов предлагают фиксированные ставки на 30 дней и более, что означает, что ваша процентная ставка не может увеличиваться в течение этого периода времени, пока ваш кредит обрабатывается и оформляется.
• Часто общайтесь со своим кредитным специалистом. — Оставайтесь на связи со своим кредитным специалистом, поскольку именно они возглавляют процесс утверждения вашего ипотечного кредита. Убедитесь, что вы быстро отвечаете на вопросы или запрашиваете дополнительные документы. Любая задержка с вашей стороны приведет к задержке даты закрытия.
• Осмотрите дом — Прежде чем закрывать дом, вам нужно, чтобы профессиональный домашний инспектор оценил его на предмет каких-либо недостатков, проблем безопасности или возможного ремонта. Если во время проверки все же возникают проблемы, вы можете попросить продавца решить их перед закрытием или попросить его оплатить часть ваших затрат на закрытие, чтобы компенсировать необходимый ремонт.
• Найдите полис страхования жилья — Вам также потребуется страховка домовладельца, прежде чем вы сможете закрыть дом. Как и в случае с вашим кредитором, не забудьте купить здесь лучшую цену. Вам также может потребоваться страхование от наводнения, в зависимости от того, где находится дом.

Наконец, приходите на ваше закрытие.Скорее всего, это будет в вашей титульной компании, хотя это также может быть онлайн через мобильный нотариус или другой цифровой процесс. В любом случае вам нужно будет подписать заключительные документы и оплатить первоначальный взнос и заключительные расходы банковским переводом или кассовым чеком. Ваш кредитный специалист должен предоставить вам заключительный лист раскрытия информации задолго до этой даты, чтобы вы точно знали, сколько вы будете должны. Как только все будет сказано и сделано, вы получите ключи, и дом станет вашим.

Покупка жилья в возрасте 20 лет: часто задаваемые вопросы

Как я могу начать копить на дом в 20 лет?
Сохранение в молодом возрасте может быть трудным, особенно если у вас есть работа начального уровня или у вас есть задолженность по студенческой ссуде.Лучше всего установить ежемесячный бюджет, определить, что вы можете позволить себе откладывать, и автоматизировать эту экономию, насколько это возможно. Вы можете назначить определенную сумму каждой зарплаты для экономии или просто запланировать ежемесячный перевод со своего текущего счета один раз в месяц. Вы также можете рассмотреть приложение для сбережений, такое как Digit или Acorns, которое поможет вам сэкономить (и даже заработать) с помощью дополнительных денежных средств.

Может ли 22-летний мужчина получить ипотеку?
Ипотечный кредит не зависит от возраста. Ваша способность получить ипотеку зависит от вашего кредитного рейтинга, ваших долгов, вашего дохода и дома, который вы хотите купить. Если у вас стабильная работа, солидный доход и средства для покрытия ипотечного платежа, на который вы подаете заявление, вы сможете получить ссуду в любом возрасте.

Нужен ли мне соавтор?
Для получения ипотеки необязательно наличие соавтора, хотя она может иметь определенные преимущества. Доход и кредитный рейтинг совместной подписывающей стороны (если оба числа хорошие) могут улучшить ваши процентные ставки и предоставить вам больший диапазон цен для работы.Это также может помочь вам легче получить кредит. Тем не менее, у соавтора есть свои недостатки. Во-первых, они окажутся на крючке, если вы по какой-то причине не сможете выплатить ипотечный платеж. Это может поставить их в затруднительное финансовое положение, если они не будут к этому готовы. Они также могут навредить вашему заявлению и снизить вашу процентную ставку, если их кредитный рейтинг ниже вашего.

В каком возрасте можно покупать дом?
Нет неправильного или подходящего возраста для покупки дома — просто неподходящее или подходящее время.Обязательно внимательно проанализируйте свое финансовое положение, работу, местный рынок жилья, а также свои цели и планы на будущее. Если вы не уверены, проконсультируйтесь с агентом по недвижимости или кредитным специалистом для получения профессионального совета.

Как долго нужно снимать дом перед покупкой?
Здесь нет определенного числа, но помните, что когда вы арендуете, эти ежемесячные платежи идут на ипотеку вашего арендодателя, а не вашу. Вы не создаете богатства и никогда не вернете эти деньги, как бы долго вы ни оставались в собственности.Когда вы владеете домом, ваши ежемесячные платежи приравниваются к собственному капиталу в доме, а это означает больший доход, когда вы продаете недвижимость позже. Таким образом, чем дольше вы арендуете, тем больше денег вы выбрасываете и тем меньше богатства вы можете получить, когда станете старше.

Могу ли я купить дом без кредита?
Купить дом без кредита на свое имя сложно, но возможно. Фактически, благодаря новой системе кредитного рейтинга под названием UltraFICO, это может быть совсем неплохо.UltraFICO позволяет кредиторам принимать во внимание данные, отличные от вашего кредитного рейтинга, такие как банковская и сберегательная деятельность и своевременная оплата счетов. Спросите своего кредитора, соглашаются ли они с оценкой UltraFICO при подаче заявления на получение кредита.

Стоит ли покупать дом или квартиру?
Это зависит от ваших личных целей и вашего финансового сценария. Кондо обычно меньше, чем дома на одну семью, хотя на большинстве рынков они продаются по более низкой цене. Они также обычно означают меньшее обслуживание (большую часть этого покрывает ассоциация кондоминиумов) — большой плюс, если вы не любите делать это самостоятельно.Поговорите с агентом в вашем районе о том, подходит ли вам квартира или дом.

Ипотеки для пожилых | Варианты жилищного кредита и требования

Все больше пожилых людей берут новые жилищные ссуды

Многие пенсионеры больше не рассматривают оплату дома как часть своих целей.

Все больше и больше американцев пользуясь низким процентные ставки и налоговые льготы при наличии ипотеки.

Если вы занижаете размер, вы можете получить ипотеку вместо покупки нового жилья за наличные.Или вы можете рефинансировать более низкие платежи, а не погашать часть своего баланса.

Но есть определенные проблемы которые приходят с получением ипотечного кредита на пенсии. Вот что вам следует знать перед тем, как начать.

В этой статье (Перейти к…)

Во-первых, если у вас есть средства, нет возраста слишком стар, чтобы покупать или перефинансировать дом. Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам блокировать или отговаривать кого-либо от ипотеки по возрасту.

Если мы основываем право на получение кредита только на основании возраста, 36-летний и 66-летний мужчина имеют одинаковые шансы получить ипотечный кредит.

Отборочный критерии остаются прежними: доход, активы, долги и кредит.

Однако бывает труднее встретить эти критерии при выходе на пенсию — особенно когда речь идет о доходах.

Пожилые люди должны ожидать более строгого контроля при подаче заявления на ипотечный кредит.Вероятно, вам придется предоставить дополнительную документацию, подтверждающую ваши различные источники дохода (пенсионные счета, социальное обеспечение, пенсия и т. Д.).

Может быть больше обручей для прыжков через. Но если у вас есть наличные для платежей, вы сможете имеете право на получение нового жилищного кредита или рефинансировать свой текущий дом.

Проблемы, с которыми сталкиваются пенсионеры и пожилые люди при получении ипотеки

Пока нет максимального возраста ограничение на подачу заявки на ипотеку, пожилые люди и пенсионеры могут обнаруживают, что получить жилищный заем труднее.

Нет регулярного дохода

Ипотечным компаниям необходимо убедитесь, что вы можете вернуть жилищный заем, прежде чем они будут давать вам ссуду.

Обычно это означает поиск при ежемесячном доходе по налоговой форме W2. Но у большинства пожилых людей не будет регулярных ежемесячный денежный поток, чтобы показать кредиторам.

Для тех при выходе на пенсию кредиторы часто рассматривают 401 (k) s, IRA и другие распределения пенсионных счетов для ипотечный кредит.

Они также будут учитывать доход по социальному обеспечению, пенсию и доход от инвестиций.

Однако заемщикам необходимо доказать, что эти средства полностью доступны для них на момент подачи заявки. Вы не можете претендовать на пенсионный счет или пенсию, если не можете получить с них деньги без штрафных санкций.

А пенсионерам надо показать что их пенсионные счета могут быть использованы для финансирования ипотеки на наверху нормального проживания расходы как еда и коммунальные услуги.

Доход до 3 лет (пенсия)

Покупатели жилья, которые еще не вышли на пенсию, но планируют выйти на пенсию Вскоре в процессе подачи заявки на ипотеку может возникнуть другая проблема.

Когда вы покупаете дом или рефинансируете, ипотечные кредиторы нуждаются в для подтверждения вашего источника дохода будет продолжаться не менее 3 лет после получения кредита закрывается.

Тот, кто выйдет на пенсию через год или два, не выполнит этого постоянное требование дохода.

В этом случае они не имеют права на получение ипотеки или рефинансировать ссуду — независимо от того, насколько высок их кредитный рейтинг или сколько денег они спрятаны в инвестициях и пенсионных счетах.

Самое простое решение этой проблемы? Не рассказывай своему кредитор, которого вы планируете выйти на пенсию.

В ваших квитанциях нет ничего, что могло бы заставить кредитора отказаться о пенсионных планах, поэтому у них есть все основания полагать, что ваш доход Продолжать.

Нет гарантии, что вам потребуется, когда запланировано. Многие люди меняют свои планы в зависимости от текущей экономики, их инвестиции или их желание продолжать работать.

Однако вы должны быть абсолютно уверены, что можете позволить себе выплаты по ипотеке с учетом вашего дохода на пенсии.

Если вы находитесь в ситуации, когда вы получили пенсионный выкуп, или ваш работодатель сообщает вашему кредитору о пенсионных планах, возможно, вы не сможете претендовать на новую ипотеку.

В этом случае вам, возможно, придется подождать, пока вы выйдете на пенсию и не начнете получать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы получить квалификацию на основе ваших активов, а не дохода.

Доступ к пенсионным фондам

Большинство руководств по андеррайтингу рассматривают распределение 401 (k) s, IRA или других пенсионных счетов с определенной датой истечения срока. Это потому, что они предполагают истощение актива.

Таким образом, заемщики, которые получают доход из таких источников должен иметь возможность документально подтверждать, что ожидается продолжаются не менее трех лет после даты подачи заявления на ипотеку.

Кроме того, люди обычно не могут снимать деньги со счетов 401 (k) до достижения возраста 59 ½ лет без штрафных санкций.

По этой причине пенсионер должен доказать неограниченный доступ к этим счетам и без штрафных санкций.

Если счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, эти активы считаются нестабильными.

По этой причине кредиторы используют только 70 процентов стоимости пенсионных счетов, чтобы определить, сколько распределений осталось.

Как упоминалось выше, пожилые люди могут легко преодолеть барьер дохода для покупки дома, если у них есть средства в активы, пенсионные или инвестиционные счета.

На самом деле, существуют программы, специально разработанные для помощи пожилым людям и пенсионерам в финансировании своего жилья.

Актив кредиты на истощение

Кредит на истощение активов — это тип ипотеки, предназначенный для покупки и рефинансирования жилья без постоянного дохода.

Ипотечные кредиты на истощение активов позволяют заемщики должны претендовать на получение жилищного кредита на основе их ликвидных активов, а не постоянный источник дохода.

В этом случае сумма активы заемщика делятся на ежемесячный «доход», который используется для определить, могут ли они позволить себе текущие выплаты по ипотеке.

Например, если у вас есть сбережения в размере 1 миллиона долларов, кредитор разделит эту сумму на 360 (количество месяцев в большинстве ипотечных кредитов), чтобы получить доход около 2700 долларов в месяц.

Вам нужна значительная сумма в экономия, чтобы получить квалификацию.

Только определенные типы средств могут засчитываться в ваш «доход» по ссуде на истощение активов. Обычно это:

• Текущие и сберегательные счета
• Счета денежного рынка
• Депозитные сертификаты
• Инвестиции, такие как акции, облигации и паевые инвестиционные фонды
• 401 (k) и пенсионные счета IRA

Независимо от того, доход имеет определенный срок истечения срока действия, кредиторы требуют от пенсионеров документального подтверждения регулярное и непрерывное получение соответствующего дохода.

Обычно это делается с использованием одного или нескольких из следующих:

• Письма от организаций, предоставляющих доход
• Копии писем о пенсионном обеспечении
• Копии подписанных федеральных налоговых деклараций
• 1099 форм
• Подтверждение текущего получения через депозитные выписки из банка

Для пенсионеров, которые не зарабатывают доход, ссуда на истощение активов может быть хорошим способом претендовать на получение новой жилищной ссуды или рефинансирования.

Ипотека пенсионерам по соцзащиту

Доход по социальному обеспечению при выходе на пенсию или длительной нетрудоспособности обычно может использоваться для получения права на получение ипотечной ссуды.

Это означает, что обычно вы можете рефинансировать доход от социального обеспечения, если вы его получаете в данный момент.

SSI, вероятно, будет учитываться вместе с пенсионными фондами и другими ликвидными активами для расчета общего квалифицируемого «дохода» заемщика.

Поскольку SSI, как правило, не облагается налогом, его также можно «накапливать», это означает, что кредитор может увеличить квалификационную сумму на 10-25%.

Это увеличивает сумму, разрешенную пожилому человеку с доходом от социального обеспечения.

Чтобы кредитор мог засчитать доход по социальному обеспечению для вашей ипотеки, он должен быть задокументирован в письме SSA Award или , подтверждающем текущую квитанцию.

Если заемщик рисует соц. обеспеченный доход от трудовой книжки другого человека , им необходимо предоставить письмо о награждении SSA и , подтверждающее получение, а также подтверждение того, что доход будет продолжаться минимум 3 года.

Fannie Mae Senior покупка дома программа

И Fannie Mae, и Freddie Mac, две крупные организации, регулирующие рынок жилья, проводят политику, позволяющую соответствующие пенсионные активы, которые будут использоваться для получения права при определенных условиях.

Fannie Mae позволяет кредиторам использовать пенсионные активы заемщика, чтобы помочь им получить ипотеку.

Если заемщик уже использует 401 (k) или другие пенсионные счета для пенсионного дохода, заемщик должен продемонстрировать, что доход, полученный от этого актива, будет продолжаться не менее трех лет.

Если заемщик не уже используя актив, кредитор может рассчитать поток дохода, который мог предложить.

Дом престарелых Freddie Mac программа закупки

Аналогично, Фредди Мак изменил правила кредитования, чтобы заемщикам было легче получить право на получение ипотека, когда у них ограниченные доходы, но значительные активы.

Правило позволяет кредиторам рассмотрите IRA, 401 (k) s, единовременное распределение пенсионных счетов и поступления от продажи бизнеса для получения ипотеки.

Любые активы IRA и 401 (k) должны быть полностью обеспечены и должны быть «полностью доступны для заемщика, а не подлежат штрафу за снятие средств и в настоящее время не могут использоваться в качестве источника доход. »

Купить дом с вложением средств деньги

Как упоминалось ранее, когда пенсионные счета состоят из акций, облигаций или паевых инвестиционных фондов, кредиторы могут только использовать 70 процентов стоимости этих аккаунтов, чтобы определить, сколько раздачи остаются.

Купить дом с совладельцем

Одно из самых быстрых и простых решений для пожилых людей, у которых возникают проблемы с определением дохода, — это добавить соавтора.

Некоторые родители-пенсионеры сделать это, добавив своих детей в заявку на ипотеку.

Ребенок с существенным доход можно рассматривать вместе с родителями, что позволяет им покупать дом даже без регулярного денежного потока.

Fannie Mae имеет набирающая популярность новая кредитная программа для со-подписантов. Ипотечная программа «HomeReady» позволяет доход от членов домохозяйства, не получающих займы, таких как взрослые дети, посчитал.

Купить дом с необлагаемым налогом доход

Еще одно полезное решение для пожилые люди подсчитывают необлагаемый налогом доход.

Доход по социальному обеспечению, для например, обычно не облагается налогом. Большинство кредиторов могут увеличить сумму этого доход на 25 процентов, также известный как «валовая прибыль», при ежемесячном исчислении доход.

К сожалению, только потому, что Кредитору разрешено суммировать необлагаемый налогом доход, это не означает, что они должны это делать. Кроме того, они могут выбрать меньший процент, например 10 или 15. процент.

Поговорите со своим кредитором о как они рассчитывают необлагаемый налогом доход.

Обратная ипотека

Один все более популярный Ипотечный продукт, специально разработанный для пожилых людей, — это обратная ипотека.

Обратная ипотека официально называется ипотекой с конвертацией собственного капитала или HECM и поддерживается Федеральное жилищное управление (FHA).

Обратная ипотека позволяет пожилым людям получить доступ к собственному капиталу в своем доме за счет ежемесячных выплат пенсионерам. Затем проценты откладываются до наступления срока погашения кредита.

С течением времени остаток задолженности на дом повышается, а размер собственного капитала уменьшается.

При обратной ипотеке одна для участия в программе заемщик должен быть не моложе 62 лет.

Этот вид кредита подходит не всем. Другой тип продукта собственного капитала — например, HELOC, жилищный кредит или рефинансирование наличными — часто является лучшим выбором для доступа к наличным деньгам.

Узнайте больше о том, кому следует и не следует рассматривать обратную ипотеку. Или посетите страницу ресурсов FHA об обратной ипотеке HECM.

Многие пенсионеры и пожилые люди предпочитая получить ипотеку вместо выплаты остатка по кредиту или покупки новый дом за наличные.

Это может высвободить сбережения для другое использование. Такие предметы первой необходимости, как еда, транспорт и долгосрочный уход, среди самых высоких расходов для пожилых людей.

Помимо высвобождения активов, есть ряд причин, по которым пожилые люди могут рассмотреть возможность финансирования нового дома покупка.

• Уменьшение размера — Размер пустых гнезд может быть уменьшен, чтобы минимизировать квадратные метры, расходы на обслуживание и ипотеку.
• Физические проблемы — Очистка и ремонт могут стать физически тяжелыми. Многие пожилые люди покупают новый дом, чтобы сократить расходы на содержание.
• Дополнение к фиксированному доходу — . Все больше и больше пожилых людей сталкиваются с трудностями в жизни на свой фиксированный доход. Пенсионеры могут решить продать или рефинансировать свои дома, профинансировать покупку нового дома и использовать обналиченный капитал для пополнения своего дохода
• Переезд в новый район — Согласно одному исследованию, до 40 процентов пенсионеров предпринимают за пределами своего штата в поисках лучшей погоды, отдыха, благоприятных налогов и других льгот

Если применимо любое из вышеперечисленных для вас, возможно, стоит подумать о финансировании дома на пенсии.

В качестве примера предположим У пенсионера Майкла есть 1 000 000 долларов в его 401 (k), и он не тронул его.

Майклу еще нет 70½, возраста, в котором IRS требует, чтобы владельцы счетов начали получать требуемые минимальные выплаты с 401 (k) s.

Он живет за счет дохода социального обеспечения, а также дохода от ИРА Рота.

Чтобы квалифицировать Майкла на ипотечный кредит, кредитор использует 70 процентов баланса 401 (k), или 700 000 долларов за вычетом его первоначальный взнос и закрытие расходов.

Примечание. Fannie Mae также позволяет заемщикам использовать активы, переданные на пенсионные счета, для первоначального взноса, затрат на закрытие и резервов.

Скажем так, после падения оплата и закрытие, Майкл остается с 630 000 долларов.

Предполагая 30-летнюю ипотеку, эту сумму в размере 630 тысяч долларов можно затем потратить на постепенную выплату по ипотеке в течение следующие 360 месяцев.Это дало бы ему 1750 долларов в месяц на приобретение жилья. оплата.

• Сумма в 401 (k) = 1000000 долларов
• Соответствующие 401 (k) фонды (70%) = 700000 долларов
• Средства, оставшиеся после первоначального взноса и затрат на закрытие = 630 000 долларов США
• Ежемесячный бюджет ипотечного кредита (630 000 долларов США / 360) = 1750 долларов США

Хотя это не отдельный тип ссуды, кредиторы иногда называют это «ссудой на истощение активов» или «активами заем под залог ». И заемщики могут по-прежнему считать доход из других источников, когда они использовать активы, чтобы помочь им пройти квалификацию.

Майкл мог использовать метод истощения активов из своего нетронутого 401 (k) в сочетании с доходом, который он уже получает от Social Security и его Roth IRA, чтобы получить как можно больше кредитов.

Ему на самом деле не нужно начать погружаться в его 401 (k), чтобы выплатить ипотеку, но этот расчет показывает его кредитору, что он мог положиться на свой 401 (k), чтобы выплатить ипотечный кредит в случае необходимости.

Большинство ипотечных кредиторов имеют программы ссуд, которые позволяют пожилым людям купить дом или рефинансировать свой нынешний дом.

Однако не все кредиторы опыт выдачи ипотечных кредитов пенсионерам.

Прежде чем выбрать кредитора, не забудьте задать несколько проверочных вопросов. Вы хотите знать, как кредитор определяет пенсионный доход, а также то, как они рассчитывают соответствующий доход из активов.

Несколько вопросов, заданных заранее может помочь вам найти опытного кредитора для обработки вашего заявления и помочь вам лучшее предложение.

Подтвердите новую ставку (9 февраля 2021 г.)

Нам приближается к 40 — уже не поздно покупать нашу первую недвижимость? | Собственность

Q Мы в полном убытке.Мы никогда не думали, что сможем купить недвижимость, поскольку годами боролись за ее сбережение, но недавно у нас появились деньги, которые мы могли бы использовать в качестве депозита. Однако нам с мужем приближается к 40, так что уже слишком поздно? С чего начать с попытки организовать ипотеку? Конечно, это должен быть более короткий срок. Я боюсь взять слишком много и застрять в возрасте 58 лет или старше. Большинство людей нашего возраста работают над выплатой своей ипотеки, тогда как мы только начинаем.Может, лучше положить деньги на сберегательный счет?

A Нет, я бы не стал просто класть деньги на сберегательный счет. Покупка собственного дома, несомненно, является вашей долгосрочной целью, даже если вы не думали, что она достижима. А когда вам почти 40, вы и ваш муж — весенние цыплята, когда вас считают заемщиками более старшего возраста. Большинство основных ипотечных кредиторов устанавливают максимальный возраст, в котором вы можете быть в конце срока ипотеки, на уровне 70 или 75 лет, чтобы вы могли легко получить ипотеку со стандартным сроком в 25 лет.По крайней мере 15 строительных обществ, которые, по данным Ассоциации строительных обществ, «имеют тенденцию быть более гибкими, чем крупные банки, когда дело доходит до максимальных возрастных ограничений», полностью отменили верхние возрастные ограничения. В результате заемщики могут получить ипотечный кредит на 25 лет независимо от возраста на момент подачи заявления на получение ипотеки.

Но хотя ваш возраст не является препятствием для получения ипотеки, важно, будет ли она доступна до выхода на пенсию и после нее. Вам, конечно, не нужно беспокоиться о получении недоступной ипотечной ссуды, потому что кредиторы вам не позволят. Кредиторы не только должны провести детальную оценку доступности ипотеки в зависимости от ваших доходов и расходов, они также должны провести стресс-тест влияния более высоких процентных ставок на вашу способность производить выплаты. Как и ваш общий доход, размер другого долга также влияет на размер займа. Поэтому перед подачей заявления на ипотеку, при необходимости, было бы неплохо рассмотреть вопрос о выплате долгов по кредитной карте и / или непогашенных личных ссуд.Поскольку вы не уверены в том, как организовать ипотеку, вы можете обратиться к консультанту по ипотеке, который подскажет, сколько вы можете взять в долг, и подскажет, какой кредитор может предложить вам ссуду. Определение суммы кредита в принципе также подскажет вам, является ли покупка недвижимости жизнеспособным вариантом.

Имеет ли смысл получать 30-летнюю ипотеку в возрасте 66 лет?

Вид на Башню Трампа на 5-й авеню в Нью-Йорке.Фото Тимоти А. Клэри / AFP / Getty Images.

Пол Солман часто отвечает на вопросы аудитории NewsHour о деловых и экономических новостях на своей странице Making Sen $ e. Вопрос пятницы исходит от читателя с Next Avenue. NewsHour стал партнером Next Avenue, нового веб-сайта PBS, который предлагает статьи, блоги и другую важную информацию для взрослых старше 50 лет.

Может ли 66-летний пенсионер с пенсионным доходом (пенсия и социальное обеспечение) в размере 52 000 долларов получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет? Если да, имеет ли это финансовый смысл?

— Джим Раймонд

Пол Солман: Привет, Джим.Прошу прощения за напыщенную речь, которая впервые прозвучала сегодня утром в «Making Sen $ e and the Rundown» и перепечатана ниже. Я просто не понял сути вашего вопроса.

То есть, я думаю: если кому-то уже 66, есть ли смысл брать ссуду, которая будет выплачена только тогда, когда ему / ей 96? И скажет ли кредитор: «Забудьте об этом. Он не проживет достаточно долго ».

Не беспокойтесь о кредиторе. Стандартное практическое правило применяется независимо от возраста: если ваши выплаты по ипотеке составляют не более 45 процентов вашего валового дохода, вы должны иметь возможность получить ипотеку.А поскольку доход от социального обеспечения и пенсии — последний до предела федеральной гарантии в размере 4653,41 доллара в месяц на 2012 год — в наши дни настолько близок к гарантированной величине, кредитор должен быть более уверенным, чем при регулярном доходе, который может внезапно закончиться в любой момент.

(Кстати, а почему вы не позвонили ипотечному брокеру?)

Что касается «Стоит ли?» Часть вопроса, ответ: это зависит от обстоятельств. Это зависит от ваших альтернатив, от ваших ожиданий относительно инфляции и от того, как долго вы планируете хранить ипотеку.

Как оказалось, я могу оказаться в похожей ситуации. У нас с женой был ипотечный кредит 7/1 с фиксированной ставкой на семь лет, а затем перешел на переменную ставку, что и есть сейчас. Итак, мы думаем о переходе на 30-летний фиксированный срок. Честно говоря, вопрос возраста мне никогда не приходил в голову, но я полагаю, что это могло быть из-за моей набожной незрелости.

Когда я рассматриваю альтернативы ипотеке, главным из них является то, как долго мы планируем оставаться в нашем нынешнем доме. Вот почему я не подал заявку на 30-летнее фиксированное рефинансирование примерно 300 000 долларов, оставшихся по нашей ипотеке.

Допустим, мы пробудем здесь еще пять лет, просто чтобы прикинуть некоторые цифры. И по той же причине, допустим, авансовый платеж, также известный как «баллы», составит 1500 долларов.

Первая проблема заключается в том, что выплаты по ипотеке производятся заранее. Это означает, что вы непропорционально выплачиваете задолженность по процентам в первые годы. Те, у кого есть ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, наверняка заметили это: в первые несколько лет основной капитал практически не меняется. Так зачем заменять ипотеку, подобную нашей, где примерно половина платежей теперь идет на выплату основной суммы, на ипотеку, которая возвращается к платежам, почти полностью посвященным процентам?

Этой предварительной загрузки было достаточно, чтобы отговорить меня от мысли о переключении. Но дополнительным разочарованием будут баллы. При распределении на 30 лет вперед 1500 долларов составляет всего 50 долларов в год. При расчете на пять лет это 300 долларов в год. Это может иметь большое значение в годовом процентном доходе. А поскольку весь смысл перехода на 30-летнюю фиксированную ставку заключается в снижении процентной ставки, годовая процентная ставка является ключевым показателем.

Предпоследнее соображение. Получение 30-летней ссуды с фиксированной процентной ставкой, когда процентная ставка так же исторически низка, как сейчас, имеет большой смысл в качестве хеджирования от инфляции.Если инфляция резко возрастет, вы выиграете. Если он упадет еще больше, вы можете снова рефинансировать.

Но хеджирование существует только до тех пор, пока вы сохраняете ипотеку. Если вы планируете покинуть собственность через несколько лет и, таким образом, оставить ипотеку, вы делаете ставку на то, что инфляция существенно вырастет в течение этого периода времени.

Наконец, проблема смертности. Поскольку одна из моих самых любимых книг — «Отрицание смерти», я могу оказаться здесь не тем советником. Но если Рэй Курцвейл ошибается, предсказывая это, мы победим смерть в течение 15 лет, как он это сделал здесь на Making Sen $ e и http: // www.pbs.org/newshour/rundown/2012/07/ray-kurweils-immortality-cocktail-student-loan-skeptic.html), то нам обоим нужно подумать о смерти. Для меня смертность не влияет на решение об ипотеке. Я пытаюсь максимизировать свои активы как есть. Это может принести только пользу моему имению, если оно будет, независимо от того, когда пинают ведро; колхоз, купил. Но я полагаю, что если мы с женой в ближайшем будущем начнем обедать на прахе, соображения о продолжительности ипотеки должны быть применимы (см. Выше).В этом случае, думаю, я пойду с Курцвейлом.

Последний комментарий, Джим, только после того, как я перечитал ваш вопрос и мой ответ, я уловил ваше мнение (я думаю). И даже в этом случае он не предоставляет никакой ключевой информации, которая могла бы дать разумный ответ. Поэтому я сохраняю свой исходный ответ ниже. И если я сейчас ошибаюсь и ваш вопрос на самом деле имел в виду то, о чем я думал сначала, то я придерживаюсь того, что написал изначально. Во всяком случае, в нем есть несколько забавных строк, которые я не хотел бы отрицать потомкам.

Первый ответ Пола до того, как он пересмотрел вопрос Джима Реймонда:

Надеюсь, вы не возражаете, что я использую вас в качестве предлога для разглагольствования, но даже если вы это сделаете, начнем. Сейчас существует Интернет, который содержит значительную часть всех знаний, которые человечество потратило на накопление тысячелетий. Вам и вашим сверстникам надлежит — поправить, это обязывает — взять на себя ничтожно малую долю этих хлопот, чтобы изучить основы личных финансов.На кону ваше будущее.

Хорошо, хорошо. Я слышу, как вы бормочете или, может быть, даже боретесь: «Вот для чего этот Солман и Next Avenue». И да, мы здесь, чтобы служить. Но, ради всего святого, подготовьтесь, прежде чем задавать вопрос, чтобы ваш вопрос не довел до глубокого отчаяния тех, кто поможет вам. Вам 66 лет!

Задумайтесь на минутку над своим вопросом. «Могу ли я получить ипотеку с фиксированной процентной ставкой на 30 лет?» За сколько денег? Миллион долларов? Доллар семьдесят пять? Другими словами, первый вопрос, как и в случае любого кредита: сколько вы хотите взять в долг?

Второй довольно очевидный вопрос: для чего нужен кредит? Вы берете ссуду на покупку или рефинансирование 3-этажной квартиры на Манхэттенской башне Трампа? Или для домика на дереве? Как и в случае с любой ссудой, кредитор захочет знать, какой залог обеспечивает его, не так ли? Другими словами, сколько стоит недвижимость?

Третий вопрос, столь же очевидный, как и первые два: акционерный капитал, он же «собственность».То есть: сколько ваших собственных денег у вас сейчас в собственности? Или, если вы покупаете его впервые, сколько собственных денег вы вкладываете? Я видел рыночную оценку в 50 миллионов долларов на трехэтажном экспонате Трампа площадью 30 000 кв. Футов с его «винтовой золотой лестницей» и 16-футовыми потолками (согласно веб-сайту Glam Valley; меня никогда не приглашали) .

Если вы обращаетесь к кредитору с просьбой о выдаче миллиона долларов на покупку или рефинансирование квартиры Трампа (например, чтобы вы могли изменить ее название на Raymond Roost), и если вы вложите 49 миллионов долларов, и если вы можете получить законную оценку 50 миллионов долларов, вас могут принять всерьез.Это потому, что, если вы задержите платежи, владелец ипотеки может лишить вас права выкупа, перепродать собственность и вернуть ссуду в миллион долларов. Однако, если на это место уже выдана первая ипотека на сумму 49 миллионов долларов, кредитор окажется в опасности. Я спрашиваю вас: одолжите ли вы мне миллион долларов при таких обстоятельствах? Хотя я все еще работаю и зарабатываю более 52 000 долларов в год?

В моем первом совместном посте на Next Avenue и Making Sen $ e подчеркивалась важность усвоения основ.http://www.nextavenue.org/article/2012-07/biggest-retirement-mistake-boomers-make-and-how-avoid-it
Сейчас мы прилагаем согласованные усилия, чтобы сделать это на обоих сайтах в отношении на пенсию и пособия по социальному обеспечению под руководством экономиста Бостонского университета Ларри Котликоффа LINKS

Но я думал, что когда дело доходит до решений о жилье, большинство зрителей PBS, по крайней мере, поняли бы основы, подобные изложенным выше.

Приехал. Какие были вопросы снова? О да: «Может ли 66-летний пенсионер с пенсионным доходом (пенсия и социальное обеспечение) в размере 52 000 долларов.00 получите ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет? Если да, имеет ли это финансовый смысл? »

На первый вопрос ответ: это зависит от всего вышеперечисленного.

На второй вопрос ответ состоит из еще двух вопросов: 1) Какая процентная ставка? 2) Каков альтернативный курс действий? Никто не сможет ответить вам, пока не узнает ответы на эти вопросы.

Послушайте, ребята, я симпатизирую сложности принятия финансовых решений. Вот почему есть следующий проспект, пробуждающий смысл.Но вы все будете ошеломлены, если не научитесь основам личных финансов. Или, может быть, тебя просто ограбят слепо, и ты даже не узнаешь об этом.

Как обычно, ищите второй пост сегодня днем. Но, пожалуйста, не обвиняйте нас, если события или технологии делают это невозможным. Между тем, пусть будет известно, что эта запись размещена на странице Making Sen $ e, где корреспондент Пол Солман отвечает на ваши экономические и деловые вопросы

Подписаться @paulsolman