О досрочном погашении кредита. | Управления Роспотребнадзора по ЕАО
О досрочном погашении кредита
Гражданин-заемщик, получивший кредит для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, вправе возвратить сумму кредита досрочно полностью или по частям. Он должен уведомить об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до возврата, если более короткий срок не установлен кредитным договором (п. 2 ст. 810, п. 2 ст. 819ГК РФ).
При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианта перерасчета графика платежей:
— пересчет ежемесячного платежа с сохранением срока кредита (вариант используется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах)
— сохранение размера ежемесячного платежа при уменьшении срока выплаты кредита (вариант используется при аннуитетных платежах).
При возврате суммы кредита досрочно кредитор вправе потребовать с заемщика уплаты процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части (п. 4 ст. 809ГК РФ).
Следовательно, банк не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении суммы кредита уплаты процентов за весь срок действия кредитного договора.
Неправомерно запрещать досрочно возвратить кредит, а также взимать комиссию за досрочный возврат (п. 12Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146). Такие условия нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение заемщиком-гражданином обязательств по кредитному договору (ст. 32Закона от 07.02.1992 N 2300-1).
Позиция Верховного Суда РФ: Если заемщик досрочно погасил кредит, взыскание с него процентов за весь срок пользования кредитом, указанный в договоре, в составе заранее рассчитанных аннуитетных платежей влечет неосновательное обогащение банка.
ОпределениеВерховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 (Судебная коллегия по гражданским делам)
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 819, п. 1 ст. 1102ГК РФ, п. 1 ст. 16Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1
Истец, досрочно погасивший долг, обратился в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в размере переплаты процентов за пользование кредитами. Переплата образовалась из-за того, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры, по которым кредит подлежал возврату путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включавшей проценты за весь указанный в договорах срок пользования кредитом.
По смыслу п. 1 ст. 809ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя. Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.
новые правила с 1 сентября 2020 года — новости в Т—Ж
С 1 сентября заработал новый закон. Он поможет заемщикам вернуть часть страховой премии — той суммы, что уплачена за полис, который был нужен для кредита. Раньше деньги тоже возвращали, но не по умолчанию, а зачастую вообще через суд. Многое зависело от условий договора и позиции кредитора.
Екатерина Мирошкина
экономист
Теперь у всех заемщиков одинаковые условия. Погасили кредит раньше срока — заберите свои деньги. Но, как обычно, есть нюансы — разбираемся.
Источник:
Федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ
Кого это касается
Это касается тех, кто взял кредит, оформил при этом страхование жизни, здоровья или объекта, а потом досрочно вернул всю сумму банку. Получается, что страховка такому заемщику может быть уже не нужна и логично было бы забрать часть денег. Раньше с этим были проблемы, теперь процесс возврата должен стать понятнее, а шансов получить назад свои деньги — больше.
Новый закон коснется только тех договоров страхования, что заключены с 1 сентября 2020 года. Если договор заключен раньше, то независимо от срока погашения кредита действует прежний порядок.
Когда можно вернуть часть страховой премии
Вот при каких одновременных условиях страховая компания должна вернуть заемщику деньги по новому закону:
- Договор страхования заключен не раньше 1 сентября 2020 года.
- Страхование добровольное и оформлено при получении кредита.
- Страховой случай не наступил.
- Заемщик полностью досрочно погасил кредит.
Например, заемщик взял потребительский кредит на пять лет. И одновременно заплатил 10 000 Р за страхование жизни и здоровья на весь срок. Но кредит полностью погашен за два года. Значит, можно вернуть часть страховой премии за оставшиеся три года — пропорционально оставшемуся сроку. До нового закона банк или страховщик могли запросто отказать в возврате денег в таком случае — и это было законно.
Как вернуть деньги за страховку при погашении кредита
Чтобы забрать часть страховой премии, нужно написать заявление — в страховую компанию или в банк, если полис покупали через него.
Деньги должны вернуть в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления. Страховую премию отдадут не за весь срок действия полиса, а только за оставшийся период. Это условие, которое теперь предусмотрено законом и касается всех.
Если страховку купили до 1 сентября
Для таких полисов новый закон не работает. По общему правилу страховая компания не обязана в любое время возвращать деньги за страховку только на том основании, что страхователь передумал или полис ему больше не нужен.
То есть сам факт досрочного погашения кредита не означает, что заемщик имеет право на возврат денег. Здесь все зависит от условий договора:
- если страховка не связана с суммой основного долга, а срок — с погашением кредита, то при досрочном отказе от договора страхования забрать деньги не получится. В этом случае погашение кредита не прекращает действие страховки. Она остается, потребовать деньги за оставшийся срок нельзя;
- если при добровольном личном страховании страховое возмещение привязано к сумме долга, то при досрочном погашении договор страхования прекращается. Можно вернуть страховую премию пропорционально оставшемуся сроку.
Это выводы из пунктов 7 и 8 обзора судебной практики от 5 июня 2019 года.
Например, заемщик взял кредит на год. Одновременно менеджер продал ему полис за 4500 Р. Через месяц кредит полностью погасили, но страхование жизни не привязано к кредиту, поэтому оно продолжит действовать, а деньги заемщик не заберет.
Море полезных статей о финансах
В вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег
Если с покупки страховки прошло меньше 14 дней
Для договоров страхования действует так называемый период охлаждения. Если заемщик передумал, он может отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. И тогда возвращают не часть премии, а всю сумму. Для новых договоров страхования это право заемщика должны фиксировать письменно.
Это касается только добровольного страхования — например когда страхуют жизнь и здоровье при оформлении потребительского кредита или ипотеки. Страховать залог обязательно, поэтому отказаться от полиса на ипотечную квартиру нельзя. И новый закон тоже не позволит это сделать — даже в период охлаждения.
Ну и что? 26.09.17ЦБ разрешил отказываться от страховки в течение двух недель после покупки
Если отказаться от страховки по кредиту
Бывает, что при оформлении кредита заемщика заставляют купить страховой полис, хотя по закону это необязательно. Навязывать такие услуги запрещено, но теперь в законе четко написано, что при отказе от добровольного страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант кредита — в том числе по повышенной ставке. По закону условия должны быть сопоставимыми, но не такими же. Заемщик не может потребовать, чтобы ему предоставили одинаковые условия с полисом и без.
Отец взял кредит, а потом у него случился инсульт
Если по договору заемщик должен оплатить страховку, но он этого не сделал или отказался от полиса, банк имеет право расторгнуть договор и потребовать назад всю сумму долга с процентами.
Если не застраховать залог, все еще серьезнее: имущество могут забрать. Или банк застрахует его сам, а потом потребует компенсацию.
Даже в программах господдержки есть условие, что пониженная ставка действует только при добровольном страховании жизни. А если такого страхования нет — ставка вырастет и экономии не будет.
Появилась возможность при досрочном погашении кредита вернуть часть стоимости страховки
Фото Олега Кузьмина С 1 сентября 2020 года вступили в силу изменения в законодательство, которые позволяют заемщику частично сэкономить. Речь идет о том, что при досрочном погашении кредита можно вернуть часть стоимости страховки пропорционально времени, которое осталось до конца периода страхования.– Если заключили договор, предположим, на год, погасили кредит за полгода, возвращаете половину суммы страховой премии, если не произошло страхового случая. Подчеркну, что это касается договоров, заключенных после 1 сентября, и распространяется только на договоры личного страхования. К договорам имущественного страхования, например, когда страхуете автомобиль, беря автокредит, или квартиру, которая является предметом залога при ипотечном кредитовании, это не относится. Отмечу, что такой подход будет действовать в отношении не только индивидуальных, но и коллективных договоров страхования, когда банк, выдавая кредит, оформляет заемщику страховку, присоединяя его к коллективному договору, который банк заключает со страховой компанией.
Еще одним важным изменением в законодательство стала возможность отказаться от договора коллективного страхования. Раньше гражданин не мог расторгнуть такой договор, поскольку не являлся одной из сторон. Теперь для таких страховок будет действовать «период охлаждения» – такой же, как в случае с индивидуальными договорами страхования. В течение 14 календарных дней заемщик сможет отказаться от договора, написав заявление об исключении его из числа застрахованных лиц. Кредитор будет обязан вернуть деньги при отсутствии страхового случая. Обращаю внимание, что банк имеет право увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования, ведь таким образом кредитор страхует свои риски.
Ссылки по теме:
Погасил кредит досрочно? Вернут деньги за страховку
Поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые дали россиянам возможность вернуть часть суммы, уплаченной за страховку, были приняты в конце декабря прошлого года и уже вступили в силу. Согласно им, страховая компания обязана вернуть часть страховой премии заемщику, который полностью досрочно погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий:
— заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;
— заемщик подал заявление о возврате части премии;
— отсутствуют события с признаками страхового случая.
Иными словами, вернуть можно часть страховки за тот период, когда необходимость в страховании уже отпала в связи с возвратом кредита. О досрочном отказе от страховки нужно заявить в течение 7 календарных дней после погашения кредита, если заемщик покупал страховку сам, и в течение 10 дней, если договор страхования заключен по коллективной схеме (то есть страхователем является банк).
Страховая компания (или уполномоченные ею лица) должна вернуть деньги в течение семи рабочих дней со дня получения заявления. Если заемщик был застрахован через банк, то деньги возвращает именно банк.
Следует отметить: новые правила не распространяются на те договоры, которые были заключены до 1 сентября 2020 года.
Если вы заключили кредитный договор со страхованием до 1 сентября 2020 года, возможность вернуть часть оплаты по договору страхования зависит от того, как был определен размер страховой суммы (суммы выплат при наступлении страхового события) в договоре. Если он равен долгу по кредиту и уменьшается вместе с его погашением, потребитель может вернуть часть оплаченной страховки.
Если страховая сумма от остатка по кредиту не зависит, потребитель не сможет потребовать возврата денег за страховку при расторжении договора страхования.
Газета «РБ» совместно с Госкомитетом РБ по торговле проводит заключительную в этом году викторину «Потребитель, знай свои права!».
Викторина № 7.
1. Может ли заемщик вернуть деньги за страховку при досрочном погашении кредита?
2. В течение какого срока можно отказаться от страхования («период охлаждения»)?
4. Распространяется ли «период охлаждения» на договоры коллективного страхования?
5. Может ли кредитор увеличить размер процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от договора страхования?
Ответы принимаются по телефону горячей линии Госкомитета РБ по торговле 8 (347) 218-09-78 в рабочие дни с 9.00 до 18.00 (обед с 13.00 до 14.00) в течение трех рабочих дней с выхода газеты. Победителями признаются первые трое позвонивших и правильно ответивших на все вопросы. Они получат приз от проекта «Продукт Башкортостана» в декабре текущего года.
Ответы на вопросы викторины № 6 от 25 августа 2020 года:
1. Правила оказания платных образовательных услуг, утвержденные постановлением Правительства РФ от 15 августа 2013 г. № 706.
2. Нет (пункт 3 Правил оказания платных образовательных услуг).
3. В письменной форме (пункт 12 Правил оказания платных образовательных услуг).
4. Да (пункт 21 Правил оказания платных образовательных услуг).
5. — безвозмездное оказание образовательных услуг;
— соразмерное уменьшение стоимости услуг;
— возмещение понесенных потребителем расходов по устранению недостатков оказанных платных образовательных услуг своими силами или третьими лицами;
— отказ от исполнения договора (пункты 17 и 18 Правил оказания платных образовательных услуг).
Победители викторины № 6:
1. Р. Р. Шарапов
2. С. Ю. Аминева
3. А. Т. Абдульманова
Взыскание переплаченных процентов при досрочном погашении займа // ВС поддержал заемщика
Гражданская коллегия Верховного суда (ВС) обязала возвращать заемщику излишне уплаченные проценты по аннуитетным платежам при досрочном погашении кредита. Это решение должно изменить практику нижестоящих судов, которые, как правило, отказываются возвращать проценты в таком случае, ссылаясь на свободу договора. Ранее Высший арбитражный суд уже принимал аналогичное решение, но оно касалось займа, полученного индивидуальным предпринимателем.
Гражданин Давыдков заключил с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» два кредитных договора со сроком возврата 7 лет. Они предусматривали погашение аннуитетными платежами — ежемесячными фиксированными суммами, включающими в разных пропорциях проценты и основной долг. Заемщик досрочно погасил кредиты и потребовал у банка вернуть сумму излишне уплаченных процентов за время пользования кредитом.
Банк на требование заемщика не отреагировал, и тот обратился в суд. Как следует из текстов судебных актов, проценты за пользование кредитом начислялись на сумму основного долга ежедневно до дня полного его погашения включительно. Сумма процентов в каждом платеже была рассчитана исходя из того, что заемщик будет пользоваться кредитом в течение всего срока договора.
Истец настаивал: если бы срок договора был равен сроку фактического пользования кредитом, то он бы заплатил меньшую сумму процентов.
Суды первой инстанции отклонил исковые требования со ссылкой на свободу договора. «Предложенный ответчиком порядок погашения кредитов был принят истцом, такой порядок не противоречит действующему законодательству о свободе договора…», — отметил суд первой инстанции. Его поддержала и апелляционная инстанция: «Истец, подписав кредитные договора (sic!), реализовал свое право, предусмотренное ст. 421 ГК РФ, согласился с тем, что кредиты будут погашаться аннуитетными платежами, с их размером, указанным в кредитном договоре, и невозможностью перерасчета ежемесячного платежа в случае досрочного погашения».
Судебная коллегия по гражданским делам ВС решила иначе (определение от 23.12.2014 по делу № 83-КГ14-9).
ВС усмотрел здесь незаконное взимание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось. Договорное условие о невозможности перерасчета процентов при досрочном погашении кредита суд счел нарушающим права потребителя (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей). «Банк в нарушение названной нормы ущемил право истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора – безусловное право заемщика», — указала коллегия. Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
До последнего времени в судах общей юрисдикции складывалась противоположная практика. Не помогали заемщикам-физлицам и ссылки на п. 5 Информационного письма Президиума ВАС от 13 сентября 2011 года № 147, где рассматривался аналогичный спор между банком и индивидуальным предпринимателем. ВАС разъяснил, что в таких случаях надо пересчитывать размер уплаченных процентов.
Апелляционные инстанции судов общей юрисдикции единодушно отклоняли ссылку на это разъяснение, указывая на недоказанность включения в аннуитетный платеж суммы процентов за период, в течение которого заемщик не пользовался кредитом.
Также суды применяли ст. 453 ГК РФ, запрещающую требовать возвращения того, что было исполнено сторонами по обязательству до момента изменения или расторжения договора. А, например, Свердловский областной суд, вообще пришел к выводу о том, что «требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого существенного условия кредитного договора как срок кредитования». В качестве примеров «отказных» судебных постановлений можно привести апелляционные определения ВС Республики Башкортостан от 21 октября 2014 года по делу № 33-14656, Мосгорсуда от 14 октября 2014 года по делу № 33-34841, Свердловского областного суда от 15 мая 2014 года по делу № 33-4715.
С 1 сентября вступит в силу закон о возврате заемщику части премии при досрочном погашении кредита
Новый закон уже вступил в силу и будет применяться к заемщикам, которые заключили договоры после 1 сентября. Законопроект приняли еще в 2019 году, но действовать он начал только сейчас. Он видоизменил статьи 7 и 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и статью 9.1 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Расскажем, как это повлияет на потребительское и ипотечное кредитование для заемщиков.
Период охлаждения
Согласно новым правилам для программ коллективного страхования теперь доступен так называемый период охлаждения. Суть в том, что в течение 14 календарных дней клиент может отказаться от предложения. Для этого понадобится заполнить заявление и отправить его страховщику, после чего тот обязан будет вернуть деньги в течение 7 рабочих дней. За эти 14 дней не должно произойти страхового случая, иначе отказаться от контракта не получится. Раньше такой подход действовал только для индивидуального страхования, теперь распространяется еще и на коллективное. Это касается и страховки, взятой в связи с кредитом.
Возврат части премии
При потребительском и ипотечном кредитовании банк всегда стремится убедить клиента оформить страховку. Без страхования кредит могут не одобрить или одобрить на менее выгодных условиях. Для многих заемщиков такой подход долгое время был недостатком: даже если страховых случаев не происходило, а кредит был погашен досрочно, после возврата кредитной суммы страховая премия не возвращалась. ЦБ предлагал исправить эту ситуацию, возвращая клиентам часть суммы при досрочном погашении, и инициатива Центробанка нашла ответ в новом законопроекте. Теперь часть страховой премии будет возвращаться к заемщику, погасившему обязательства до срока и отказавшемуся от договора страхования. Размер суммы, которую банк вернет клиенту, будет зависеть от того, какой срок успел пройти с момента заключения страховки. Процент, пропорциональный прошедшему сроку, страховщик удержит. Разумеется, нововведение работает, только если за время выплаты не произошло страховых случаев.
Что еще изменится
- Теперь, если кредитор предлагает вместе с кредитом страховку, он должен указать в договоре все ее условия и особенности. Заемщик еще до заключения контракта будет узнавать о размере страховой премии и выплаты, о том, какие еще дополнительные расходы может повлечь за собой договор. Банк расскажет ему о размере максимального платежа, сообщит о возможности отказаться от страхования, если таковая имеется. Теперь это входит в обязанности кредитора.
- Закон учитывает связь между кредитным договором и контрактом на оказание страховых услуг. Это сделано по просьбе банковских организаций. Страховка считается связанной с кредитом, если от ее наличия зависит ставка или размер кредитной суммы или если страховую выплату получает кредитор.
- Новые правила действуют на договоры о потребительских кредитах и на ипотечное кредитование.
Что останется неизменным
Полностью страховку новый закон не отменяет. Банки точно так же будут призывать заемщиков заключить договор страхования, просто теперь они сразу должны рассказывать обо всех условиях. За банковской организацией сохраняется возможность увеличить процентную ставку, если клиент отказался от страховки. Заключить договор без страхования можно, если в конкретном случае это не противоречит законодательству. Кредитор обязан письменно подтвердить выполнение своих обязанностей.
Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам
На сегодняшний день большинство банков при выдаче кредитов вынуждают заемщиков оформлять страховые полисы. Для того чтобы не нарушать закон (согласно ст. 343 Гражданского кодекса, обязательному страхованию подлежит только имущество, переданное банку в качестве обеспечения по кредиту), финансисты прибегают к различным ухищрениям. Так, заемщикам, купившим полис, предлагаются более выгодные условия кредитования, или же страховку включают в пакет дополнительных услуг, предоставляемых банком. В результате при досрочном погашении кредита клиент кредитной организации сталкивается с проблемой: далеко не всегда страховщики соглашаются возвращать страховую премию, которая была оплачена наперед за весь период действия кредитного договора. Насколько правомерен отказ в возврате части уплаченных взносов, и как поступать в данной ситуации? Попробуем разобраться.
Условия досрочного прекращения договора страхования
Если при оформлении кредита вы приобрели страховой полис (независимо от того, вы или банк выступали по нему выгодоприобретателем), при досрочном погашении займа нужно попытаться вернуть часть оплаченной страховщику страховой премии. Для этого сразу после погашения всей суммы кредита необходимо обратиться в страховую компанию, предоставив:
- копию кредитного договора;
- паспорт;
- справку из банка о полном погашении кредита;
- заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии.
Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.
Детально условия досрочного прекращения договора страхования описаны в статье 958 Гражданского кодекса РФ:
- Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли, или же по другим причинам, в том числе:
- в случае гибели застрахованного имущества;
- в случае прекращения предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с ведением предпринимательской деятельности.
- Страхователь или выгодоприобретатель имеет право отказаться от договора, подав в любое время соответствующее заявление, если к моменту отказа возможность наступления страхового события не отпала по обстоятельствам, описанным в п.1.
- Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с обстоятельствами, описанными в п.1.
Страховщик имеет право не возвращать страховую премию (если договором не предусмотрено иное) в случае досрочного отказа от страхования выгодоприобретателя или страхователя (п.2.).
Стоит обратить внимание на второй абзац п. 3 статьи 958: если договор страхования расторгается по инициативе заемщика (в том числе – и при досрочном погашении им кредита), страховщик вправе не возвращать оплаченную ранее страховую премию. Однако, несмотря на эту формулировку, юристы при оспаривании отказа страховщика возвращать часть страховой премии могут использовать несколько «лазеек», позволяющих отстоять интересы заемщика. О них мы расскажем более подробно.
Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии
Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:
- Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
- Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.
Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.
Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.
Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.
Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг банка
В некоторых случаях банки предлагают клиентам стать участниками специальной программы страхования: тогда страхователем выступает сама кредитная организация, прямого договора страхования между заемщиком и страховщиком нет. Следовательно, к нормам статьи Гражданского кодекса в части досрочного расторжения заемщик апеллировать не может. Сумма, перечисленная клиентом банку в рамках таких программ, учитывается как комиссионный доход кредитной организации, который в большинстве случаев не может быть возвращен ни при каких обстоятельствах.
Еще один «сомнительный вариант» — пакетные услуги, которые банк продает клиенту при оформлении кредита. Они могут включать не только страхование (в этом случае страхователем опять-таки выступает банк), но и дополнительные услуги – sms-информирование, выдачу дебетовых карт и т.д. Отказаться возможно только от всего пакета услуг, а не от отдельной услуги, но плату, которая взимается при приобретении пакета, банк, скорее всего, не возвратит. Сэкономить удастся разве что на стоимости ежемесячного обслуживания в пакете (если эта плата взимается).
Конечно же, есть банки, которые частично возвращают клиентам суммы, уплаченные за пакетное обслуживание или подключение к программе страхования. В их число входит и Сбербанк со своей «Программой коллективного страхования заемщиков-физических лиц». В частности, согласно п. 4.2.1 «Условий страхования заемщиков-физических лиц» при полном досрочном погашении кредита заемщик имеет право на возврат денежных средств в размере платы за подключение к Программе страхования, рассчитанный пропорционально остатку срока кредитования. Согласно п. 4.3, в случае отказа клиента от участия в Программе страхования, в течение первых 30 дней после подключения ему возвращается вся уплаченная за подключение сумма. Для этого достаточно обратиться в отделение банка, в котором вы оформляли кредит, и написать заявление в свободной форме.
Подводя итоги, отметим, что базовым условием при заключении договора страхования при оформлении займа является невозврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Возможны исключения из этого правила: для этого соответствующие пункты должны быть вписаны в договор страхования. Также можно попытаться решить проблему в суде, обратившись к юристу. Если же вы приобретаете пакет банковских услуг и подключаетесь к программе добровольного банковского страхования, решение о возврате комиссии принимает исключительно кредитор. Дополнительно предлагаем ознакомиться: на что стоит обращать внимание при заключении кредитного договора.
Основная сумма ссуды и проценты (как ее быстро погасить)
Когда вы платите по ссуде для физических лиц или предприятий, вы фактически платите две отдельные вещи: проценты по кредиту и основную сумму ссуды.
Вот краткое изложение того, что означают эти термины, и как их учитывать в вашем бизнесе.
Что такое основная сумма кредита?Основная сумма кредита — это сумма вашей задолженности, а проценты — это сумма, которую кредитор взимает с вас, чтобы занять деньги. Проценты обычно представляют собой процент от основной суммы кредита.
Либо график погашения кредита, либо ежемесячный отчет по кредиту покажут вам разбивку вашего основного остатка, какая часть каждого платежа пойдет на основную сумму, а какая — на проценты.
Когда вы платите по кредиту, вы в первую очередь платите проценты; остаток идет к доверителю. В следующем месяце проценты рассчитываются на основе непогашенной основной суммы долга. Если это крупная ссуда (например, ипотечная ссуда или студенческая ссуда), проценты могут быть начислены заранее, поэтому ваши платежи составляют 90% процентов, 10% основной суммы, а затем к концу срока ваши выплаты составляют 10% процентов и 90 процентов. % главный.
Для иллюстрации допустим, что компания Hannah’s Hand-Made Hammocks в июле заняла 10 000 долларов под фиксированную процентную ставку 6%. Ханна будет выплачивать ссуду ежемесячными платежами по 193 доллара в течение пяти лет. Вот посмотрите, как уменьшится основная сумма кредита Ханны в течение первых двух месяцев кредита.
| Месяц | Сумма платежа | Выплачены проценты | Выплачена основная сумма | Основной остаток |
|---|---|---|---|---|
| июль | – | – | – | 10 000 долл. США |
| Август | $ 193 | $ 50 | $ 143 | $ 9 857 |
| сентябрь | $ 193 | $ 49 | $ 144 | $ 9 713 |
Как видно из иллюстрации, каждый месяц процентная ставка 6% применяется только к непогашенной основной сумме.По мере того как Ханна продолжает производить платежи и выплачивать первоначальную сумму кредита, каждый месяц все больше платежей идет в счет основной суммы долга. Чем меньше ваш основной баланс, тем меньше будут взиматься проценты.
Учет основной суммы кредитаРаспространенной ошибкой при учете ссуд является учет всего ежемесячного платежа как расхода, а не резервирование первоначальной ссуды как обязательства, а затем резервирование последующих платежей как:
частично уменьшение основного баланса, а
частично процентные расходы.
Для иллюстрации вернемся к ссуде Ханны в 10 000 долларов. Когда Ханна берет ссуду и получает наличные, в ее книгах будет следующая запись:
| Дебет | Кредит | |
|---|---|---|
| Денежные средства | 10 000 долл. США | |
| Кредиторская задолженность | 10 000 долл. США |
Первый платеж Ханны по кредиту в августе должен быть записан следующим образом:
| Дебет | Кредит | |
|---|---|---|
| Кредиторская задолженность | $ 143 | |
| Процентные расходы | $ 50 | |
| Денежные средства | $ 193 |
143 доллара сокращают обязательства по ссуде по балансовому отчету Hannah’s Hand-Made Hammocks, 50 долларов США будут расходом по ее отчету о прибылях и убытках, а кредит наличными отражает платеж, исходящий от Hannah’s Hand-Made Hammocks. проверка аккаунта.
Если бы Ханна регистрировала первоначальную сумму как обязательство, но затем регистрировала бы каждый ежемесячный платеж в размере 193 долларов как расход за весь срок действия ссуды, в конце каждого года обязательства Ханны были бы завышены в ее балансе, а ее расходы были бы равны завышена в отчете о прибылях и убытках. Если ошибка не будет исправлена до того, как Ханна подготовит налоговую декларацию, компания может недоплатить налог, который она должна за этот год. Если ее банк хотел бы просмотреть финансовую отчетность перед одобрением другой заявки на ссуду или продлением кредитной линии, завышенные обязательства могут негативно повлиять на решение банка.
Как быстрее погасить основную сумму кредитаЕсли вы впадаете в депрессию, думая о том, сколько процентов вы платите на самом деле, есть хорошие новости: большинство кредиторов позволяют вам вносить дополнительные основные платежи, чтобы быстрее погасить ссуду. Внесение дополнительных выплат по основной сумме уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ссуды, поскольку проценты рассчитываются на непогашенный остаток по кредиту.
Например, если Ханна выплачивает дополнительно 100 долларов в счет основной суммы кредита с каждым ежемесячным платежом, она уменьшит сумму процентов, которую она выплачивает в течение срока действия ссуды, на 609 долларов и сократит пятилетний срок ссуды почти на два года.
Если вы хотите досрочно выплатить ссуду, поговорите со своим кредитором, поставщиком кредитной карты или обслуживающим персоналом, чтобы узнать, как кредитор применяет дополнительные платежи. Некоторые кредиторы автоматически начисляют любые дополнительные выплаты на проценты, а не на основную сумму. Другие кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение ссуды, поэтому позвоните своему кредитору и спросите, как вы можете произвести платеж в размере только основной суммы, прежде чем вносить дополнительные платежи.
Поможет ли досрочная выплата личного кредита моей кредитной истории?
У вас есть немного лишних денег, и вы хотели бы досрочно выплатить личный кредит.Это сэкономит вам проценты и позволит ежемесячно тратить несколько дополнительных долларов в карман. Итак, стоит ли возвращать личный заем досрочно?
Выплата долга, как правило, полезна для ваших финансов и кредита. Но прежде чем выплатить этот личный заем, подумайте о последствиях. Персональные ссуды иногда сопровождаются штрафами за досрочное погашение. И хотя досрочное погашение личного кредита, безусловно, не испортит ваш кредит, это может поставить его обратно, если вы работаете над созданием кредитной истории.Вот что вам нужно знать.
Как досрочное погашение личной ссуды может повлиять на ваш кредит
Если своевременная выплата личной ссуды хороша для вашего кредита, не следует ли досрочно выплачивать ее как дополнительный кредит? К сожалению, это не так.
Выплата личной ссуды — это не то же самое, что выплата кредитной карты — по крайней мере, в том, что касается вашего кредита. Если вы регулярно отслеживаете свой кредит и внесли крупный платеж на счет кредитной карты, возможно, вы заметили, что ваш кредитный рейтинг немного подскочил после того, как платеж был опубликован.Это потому, что вы уменьшили использование кредита или сумму доступного кредита, который вы используете, на своем установленном карточном счете. Как правило, чем ниже уровень использования кредита, тем лучше ваши кредитные рейтинги.
Выплата по кредиту физическому лицу разная. Когда вы выплачиваете ссуду в рассрочку, ваш кредитный отчет показывает, что счет закрыт. При расчете вашего кредитного рейтинга FICO уделяет больше внимания открытым счетам, чем закрытым счетам. Открытые счета считаются показателем того, как вы управляете долгом как в настоящем, так и в прошлом.Ваши успешные платежи по погашенным кредитам по-прежнему являются частью вашей кредитной истории, но они не окажут такого же влияния на ваш рейтинг.
Когда вы добавили личный заем в свою кредитную историю, вы увеличили количество активных счетов и улучшили свой кредитный баланс с помощью кредита в рассрочку. Когда вы закроете учетную запись, вы измените процесс в обратном порядке: теперь у вас будет меньше открытых учетных записей и меньшее разнообразие учетных записей. Если вы выплатили ссуду досрочно, ваша история будет отражать более короткие отношения со счетом.
Это не так, когда вы оплачиваете свою кредитную карту. Там, даже если вы полностью оплатите свой баланс, счет остается открытым, а ваша кредитная линия остается неизменной.
5 вопросов, которые следует задать перед тем, как выплатить ссуду
Может ли быть хорошей идеей досрочно выплатить личный ссуду? Может быть. Только вы можете взвесить ценность экономии на процентах, снижения месячной долговой нагрузки и даже временного, незначительного снижения вашего кредитного рейтинга в интересах улучшения финансового здоровья в долгосрочной перспективе.
Если вы подумываете о досрочном погашении, задайте себе эти пять вопросов, чтобы лучше понять свою ситуацию и мотивы:
1. Нужен ли вам сейчас самый лучший кредитный рейтинг?
Ущерб вашему кредитному рейтингу в результате досрочной выплаты личного кредита, скорее всего, не будет катастрофическим или длительным. Но иногда, например, когда вы подаете заявку на ипотеку, вы рассчитываете, что каждый пункт вашего кредитного рейтинга поможет вам получить отличную ставку. В этой ситуации вы можете отложить выплату личной ссуды в полном объеме до тех пор, пока ваша ипотека не будет одобрена.
2. Вы пытаетесь снизить отношение долга к доходу?
И наоборот, вы можете подумать о погашении сейчас, если соотношение вашего долга к доходу (DTI) имеет решающее значение для получения ссуды. Хотя ваш DTI не влияет на ваш кредитный рейтинг, кредиторы, особенно ипотечные кредиторы, считают его ключевым фактором при оценке вашего заявления на получение кредита. Чем ниже ваш DTI, тем выше ваши шансы на одобрение.
3. Было бы лучше потратить ваши деньги на погашение долга по кредитной карте?
По кредитным картам процентные ставки обычно выше, чем по личным кредитам.А выплата долга по кредитной карте почти наверняка повысит, а не снизит ваш кредитный рейтинг. Если вы выбираете между выплатой ссуды или выплатой своей карты, внимательно присмотритесь, прежде чем действовать.
4. Подвергнет ли вас погашение ссуды риску?
Использование сбережений для выплаты ссуды может сэкономить деньги на выплате процентов по ссуде. Но это также может снизить вашу способность справляться с финансовой чрезвычайной ситуацией, если таковая возникнет. Это не беспокоит вас, если у вас достаточно сбережений, а расходы в чрезвычайном фонде составляют более трех-шести месяцев.Если ваши сбережения невелики, вы можете убедиться, что не подвергаете свои финансы — и свою способность поддерживать чистую кредитную историю — риску, выплачивая ссуду единовременно.
5. Имеет ли погашение кредита явные преимущества?
Может быть, вы посчитали, и досрочное погашение кредита сэкономит вам тысячи долларов. Или, возможно, вы рефинансируете свой дом и надеетесь объединить платежи по личному кредиту и ипотеке. Какими бы ни были ваши причины, четко осознавайте преимущества досрочного погашения.Это единственный способ оценить, стоит ли выплачивать ссуду.
Помогает ли получение личного кредита вашей кредитной истории?
Получение личной ссуды и своевременное выполнение всех платежей может повысить ваш кредит несколькими способами. Персональная ссуда отображается в вашем кредитном отчете как ссуда в рассрочку — тип ссуды с определенной суммой ссуды и установленным графиком погашения. Ссуды в рассрочку отличаются от возобновляемого долга, который вы можете вести по кредитным картам. Добавление кредита в рассрочку к вашему «кредитному портфелю» может улучшить ваш кредитный рейтинг, потому что это показывает, что вы можете управлять различными типами долгов.
Своевременная ежемесячная выплата по кредиту увеличивает вашу историю успешных платежей — и это очень важно. Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга FICO и, по сути, является самым большим фактором при определении вашей оценки.
Имейте в виду, что новый личный заем может на мгновение снизить ваш кредитный рейтинг. Когда вы подаете заявку на получение ссуды, кредиторы обычно проводят так называемое жесткое расследование вашего кредита. Это может снизить ваш счет на несколько очков, хотя эффекты временные.Новый заем также снижает средний возраст ваших счетов. Эта проблема начинает разрешаться сама собой по мере того, как вы со временем выплачиваете ссуду, создавая свою историю по ходу дела. Однако вначале новые счета делают ваш кредит менее «зрелым».
Итог
Досрочная выплата личного кредита зависит от вашей личной ситуации и от того, как переезд повлияет на ваши финансы и ваше общее благополучие. Если вас беспокоит, как это повлияет на ваш кредит, подумайте о том, чтобы узнать, где находится ваш кредитный рейтинг и история, бесплатно загрузив свой кредитный рейтинг и отчет из Experian.Вы также можете использовать бесплатную службу кредитного мониторинга Experian, чтобы увидеть, как изменяется ваш счет, когда вы добавляете учетные записи, выплачиваете задолженность и готовитесь подать заявку на кредит.
† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие комиссии, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой приблизительную оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.
Как работает выплата ипотеки?
Ежемесячные платежи большинства людей также включают дополнительные суммы налогов и страховки.
Часть вашего платежа, которая идет в основную сумму, уменьшает сумму вашей задолженности по ссуде и увеличивает ваш капитал. Часть платежа, которая идет в счет процентов, не уменьшает ваш баланс и не увеличивает ваш капитал. Таким образом, капитал, который вы создадите в своем доме, будет намного меньше суммы ваших ежемесячных платежей.
В случае типичной ссуды с фиксированной процентной ставкой комбинированная выплата основного долга и процентов не будет изменяться в течение срока действия ссуды, но суммы, которые идут в основную сумму, а не проценты, изменятся.
Вот как это работает:
Вначале у вас больше процентов, потому что остаток по кредиту все еще высок. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату процентов, а небольшая часть идет на выплату основной суммы. Со временем, когда вы выплачиваете основную сумму, вы каждый месяц будете меньше платить проценты, потому что ваш остаток по ссуде меньше. Таким образом, большая часть вашего ежемесячного платежа идет на выплату основного долга. Ближе к концу срока ссуды вы должны гораздо меньше процентов, и большая часть вашего платежа идет на погашение последней части основной суммы.Этот процесс известен как амортизация .
Кредиторы используют стандартную формулу для расчета ежемесячного платежа, которая учитывает ровно ту сумму, которая идет в счет процентов по сравнению с основной суммой, чтобы точно погасить ссуду в конце срока. Вы можете использовать наш калькулятор для расчета ежемесячной основной суммы и процентных платежей для различных сумм кредита, условий кредита и процентных ставок.
Совет: Если вы просрочили выплату ипотеки или у вас возникли трудности с оплатой, вы можете позвонить в CFPB по телефону (855) 411-CFPB (2372), чтобы связаться с консультантом по жилищным вопросам, утвержденным HUD.Вы также можете использовать инструмент CFPB «Найдите консультанта», чтобы получить список консультационных агентств, одобренных HUD в вашем районе.
Если у вас возникли проблемы с ипотекой, вы можете подать жалобу в CFPB онлайн или по телефону (855) 411-CFPB (2372).
Как досрочно погасить ипотеку
Идея выплатить полную сумму ипотеки может быть довольно сложной.В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов. Выплатить такую сумму сегодня, скорее всего, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов.
1. Перейти на двухнедельный платеж
Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого будете платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных выплат по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.
Источник изображения: Getty images.
2. Внести дополнительные основные платежи
Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешают вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на ранних этапах ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы получить от ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он будет выплачивать только дополнительные 50 долларов в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита
3. Рефинансирование в краткосрочную ссуду
Есть 30-летняя ипотека? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды поможет вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам лучшую процентную ставку — более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов, поэтому выплаты по 15-летней ссуде не вдвое превышают выплаты по 30-летней ссуде; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы сделать 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке для такой ссуды будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.
4. Положите непредвиденные доходы в ипотеку
Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, потому что вы не привыкли к ним.
Следует ли выплатить ипотечный кредит раньше срока?У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.
У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. После того, как вы разобрались с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.
И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога — так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства. Само по себе это не является достаточной причиной, чтобы растянуть ипотеку с финансовой точки зрения, но в сочетании с другими факторами это может быть приятным дополнительным преимуществом, которое поможет вам достичь ваших финансовых целей.
Амортизация и доплата по кредиту — Wells Fargo
У вас есть ссуда с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет, которую вы хотите погасить быстрее? Вы можете обнаружить, что внесение дополнительных платежей по ипотеке может помочь вам погасить ссуду быстрее и с меньшими процентами, чем осуществление платежей в соответствии с первоначальными условиями платежа по ссуде.
Что такое погашение кредита?
Амортизация ссуды — это уменьшение долга путем регулярных выплат основной суммы и процентов в течение определенного периода времени.Например, если вы вносите ежемесячный платеж по ипотеке, часть этого платежа покрывает проценты, а часть — основную сумму долга.
Как правило, большая часть каждого платежа в начале срока ссуды выплачивает проценты, а меньшая сумма выплачивает основной остаток. Предполагая регулярные платежи, большая часть каждого следующего платежа выплачивает основную сумму. Это сокращение долга с течением времени называется амортизацией.
Чем может помочь внесение доплат?
Когда вы производите дополнительный платеж или платеж, превышающий требуемый платеж, вы можете указать, что дополнительные средства будут зачислены на основную сумму.Поскольку проценты рассчитываются против основного баланса, выплата основной суммы за меньшее время по ссуде с фиксированной ставкой снижает процент, который вы будете платить. Могут помочь даже небольшие дополнительные выплаты основного долга.
Вот несколько примеров сценариев с некоторыми приблизительными результатами для дополнительных платежей. Допустим, у вас есть 30-летний заем с фиксированной ставкой на сумму 200 000 долларов и процентной ставкой 4%. Если вы производите регулярные платежи, ваша ежемесячная основная сумма по ипотеке и выплата процентов будут составлять 955 долларов в течение всего срока действия ссуды, в общей сложности 343 739 долларов (из которых 143 739 долларов составляют проценты).Если вы ежемесячно платите дополнительно 100 долларов в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 4,5 года и снизить процентные ставки более чем на 26 500 долларов. Если вы будете платить дополнительно 200 долларов в месяц в счет основной суммы долга, вы можете сократить срок кредита более чем на 8 лет и снизить проценты более чем на 44 000 долларов.
Еще один способ погасить ссуду в более короткие сроки — это делать полумесячные платежи каждые 2 недели вместо одного полного ежемесячного платежа. При таком разделении платежей вы получаете 1 дополнительный ежемесячный платеж в год (26 платежей каждые две недели составляют 13 ежемесячных платежей).Этот дополнительный платеж может быть зачислен непосредственно на ваш основной баланс. Обязательно сначала уточните у своего кредитора, подходит ли этот вариант для вашей ссуды.
Используя тот же пример, что и выше, если вы делаете платеж в размере 477,50 долларов США каждые 2 недели вместо 1 ежемесячного платежа в размере 955 долларов США, вы можете сократить общий срок кредита более чем на 4 года и уменьшить выплачиваемые проценты более чем на 22 000 долларов США.
Немного — долгий путь
Выплата обычных ежемесячных платежей приведет к погашению или погашению кредита.Однако, если это умещается в рамках вашего бюджета, доплата к основной сумме долга может быть отличным способом сократить время, необходимое для погашения ссуды с фиксированной ставкой, и сумму процентов, которые вы будете платить.
Расширьте свои финансовые возможности
Мы готовы помочь вам в вашем стремлении к финансовому успеху. Здесь вы найдете широкий спектр полезной информации, интерактивные инструменты, практические стратегии и многое другое — все предназначено для повышения вашей финансовой грамотности и помощи в достижении финансовых целей.
Мой финансовый гид>
Генеральный директорговорит, что GM полностью выплатила государственные займы
В рекламе, напоминающей рекламные ролики Ли Якокки «Спасибо, Америка» в 1983 году после того, как Chrysler погасил государственные займы, генеральный директор General Motors Эд Уитакр выступил в прайм-тайм, чтобы хвастаться, что GM выплатила государственные займы полностью и досрочно.
«Многие американцы не согласились с тем, чтобы дать GM второй шанс», — говорит Уитакр в рекламе.«Откровенно говоря, я могу это уважать. Мы хотим, чтобы все американцы могли снова гордиться этой компанией. Вот почему я здесь, чтобы объявить, что мы полностью и с процентами выплатили наш государственный заем на пять лет раньше срока. исходное расписание. Но еще многое предстоит сделать. Наша цель — превзойти все ваши ожидания ».
Помимо Whitacre, о выплате ссуды возвестили президент Барак Обама и многочисленные члены его администрации.
Это правда, что GM скомпрометировала свои государственные займы, но Whitacre не рассказывает всей истории.
В условиях серьезных проблем GM и сотен тысяч рабочих мест администрация Обамы — через Программу помощи проблемным активам (TARP) — сделала шаг вперед, предоставив помощь на десятки миллиардов долларов. По состоянию на 31 марта 2010 г. Минфин США выделил GM около 52,4 млрд долларов.
Лишь небольшая часть этой суммы, 6,7 миллиарда долларов, была предоставлена в виде ссуд. Большая часть государственных инвестиций GM была конвертирована в долю владения New GM, компании, которая вышла из банкротства: 2 доллара.1 миллиард привилегированных акций; и 60,8 процента от общего капитала компании.
GM уже произвела несколько взносов в счет погашения ссуды в размере 6,7 млрд долларов. Но 21 апреля 2010 года GM объявила, что полностью выплатила оставшиеся 4,7 миллиарда долларов в виде займов от правительства США (и еще 1,1 миллиона долларов правительству Канады). GM должен был выплатить эти ссуды до 2015 года.
Таким образом, часть ссуды для спасения GM была фактически погашена с процентами на пять лет раньше запланированного срока.
Но правительство США все еще не готово вложить большую часть своих инвестиций в GM. И снова Казначейство США владеет привилегированными акциями на 2,1 миллиарда долларов и 60,8% акций компании. GM планирует провести первичное публичное размещение акций (IPO) уже этим летом, а правительство планирует со временем продать свою долю в компании. Чем лучше работает компания, тем больше государство пытается отыграться. Но перспективы того, что правительство вернет все свои деньги, не выглядят многообещающими.
18 марта 2010 года внепартийное бюджетное управление Конгресса прогнозировало, что правительство в конечном итоге потеряет 34 миллиарда долларов в виде средств TARP, предоставленных автомобильной промышленности.CBO не раскрывает, насколько это связано с GM, но справедливо сказать, что большая часть этого.
Хотя мы обнаружили, что представитель GM сказал, что он думает, что налогоплательщики в конечном итоге вернут все свои деньги, с этим согласны лишь немногие отраслевые эксперты.
В авторской статье для Wall Street Journal , Пол Инграссиа, бывший глава детройтского бюро и автор статьи Crash Course: Дорога американской автомобильной промышленности от славы к катастрофе , написал: «Это будет непросто. для IPO, чтобы привлечь 52 миллиарда долларов за государственные акции.Это больше, чем текущая рыночная капитализация Ford Motor, около 48 миллиардов долларов. И Ford, единственная автомобильная компания в США, избежавшая банкротства, уже прибыльна, а GM — нет. Для GM показывать стабильную прибыль означает вести бизнес по-новому и вдохнуть новую жизнь в давно умирающие бренды ».
Скорее всего, потребуются годы, чтобы точно выяснить, как правительство продвигает свои акции GM, но в апреле 23 февраля 2010 г., в письме лидерам Конгресса, министр финансов Тимоти Гайтнер сказал, что инвестиции в GM «вероятно приведут к некоторым убыткам, но в настоящее время мы ожидаем, что они будут намного ниже, чем прогнозировалось в прошлом году.
Помимо неоплаченной эмиссии акций, объявление Whitacre подверглось критике со стороны сенатора Чака Грассли, штат Род-Айова, который отмечает, что ссуды были погашены не за счет прибыли GM (на самом деле, отчеты SEC показывают, что GM, как ожидается, будет иметь отрицательную чистую прибыль). денежных потоков в четвертом квартале 2009 г.), а скорее от использования GM на многомиллиардном счете условного депонирования, финансируемом TARP.
«Таким образом, неясно, как GM и администрация могли точно объявить вчера, что GM выплатила свой TARP кредиты любым значимым образом », — написал Грассли в письме Гайтнеру 22 апреля 2010 года.«На самом деле, похоже, что GM просто использовала один источник средств TARP для погашения другого. Налогоплательщики все еще находятся на крючке, и то, будут ли в конечном итоге возмещены средства TARP, полностью зависит от способности правительства продавать акции GM в будущем. просто обменяли законное право на погашение на неопределенную надежду на участие в будущем росте GM. Обмен долга на акции не является погашением ».
Заявление Грассли о происхождении денег, использованных для погашения ссуды, было подтверждено представителями компании и правительства.
21 апреля 2010 г. в интервью Fox Business Network заместителя председателя GM Стивена Гирски спросили, просто ли GM расплачивается с правительством государственными деньгами.
«Это действительно так, — сказал Гирский. «Но год назад никто не думал, что мы сможем выплатить эту сумму. Они дали нам пять лет, чтобы вернуть ее, мы вернем ее через девять месяцев … Это один шаг на пути к успеху. здесь дорога к выздоровлению ».
Размышляя над этим вопросом, он сказал:« Бизнес стабилизируется.Наши показатели начинают улучшаться. Денежный поток лучше. Финансовое состояние стабилизируется. Поэтому мы посчитали разумным начать возвращать налогоплательщикам их деньги ».
На слушаниях финансового комитета Сената 20 апреля 2010 г. Нейла Барофски, специального генерального инспектора TARP, аналогичным образом спросили,« берет ли GM деньги из одного кармана и положить его в другой, чтобы сделать это ».
« Источником этого был механизм акционерного капитала … это в основном деньги условного депонирования », — сказал Барофски.
«Часть денег, которые были переданы GM, по сути, не все были выплачены в виде единовременного чека, потому что здесь все эти деньги доступны вам», — объяснил Барофски. «Некоторые из них были вложены в так называемый фонд акционерного капитала, который они могут использовать. И они должны как бы отчитываться перед правительством, что они собираются делать с деньгами … Если в нем остались какие-то деньги. этот счет по прошествии определенного периода времени должен использоваться для погашения долга.
«И в основном то, что делает GM, — это продвигает это вперед, и он забирает деньги из этого фонда капитала TARP и использует их для оплаты от долга, $ 6.7 миллиардов долга, который ранее был причитающимся ».
ABC News процитировал представителя министерства финансов, заявив, что« денежные средства на ограниченном счете были собственностью GM ».
« Этот счет должен был использоваться для чрезвычайных расходов », Представитель Казначейства сказал: «И тот факт, что GM решила, что ему не нужно резервировать эти средства для покрытия расходов, является положительным знаком для наших общих инвестиций».
В интервью PolitiFact Лоуренс Дж. Уайт, экономист из Нью-Йорка Школа бизнеса Стерна Университета предупредила, что не следует слишком зацикливаться на источнике финансирования.
«Для меня деньги взаимозаменяемы», — сказал он. В конце концов, это показывает, что GM оказалась с достаточным профицитом, чтобы выплатить эту часть государственной поддержки. Условное депонирование не было новой государственной ссудой для выплаты старой ссуды.
«Это настоящая расплата», — сказал Уайт. «Это действительно снижает участие федерального правительства».
Тем не менее, по его словам, «это точно не стирает с лица земли» с правительством США. Утверждение Whitacre может быть «технически точным», сказал Уайт, «но если оно должно было создать впечатление, что это освобождает GM от финансового участия в федеральном правительстве, это неверно.
Сказал Дэвид Заринг, профессор Wharton School of Business: «Это абсолютное преувеличение, основанное на том факте, что государство владеет 60% компании. Но да, это возврат денег компанией, которой владеет налогоплательщик. В этом смысле я бы не стал слишком много кричать о выплате, если бы я был Эдом Уайтакром ».
Несколько экономистов, с которыми мы говорили, сказали, что выплата, несомненно, является признаком прогресса для испытывающей трудности компании. государственные вложения в General Motors через TARP по-прежнему висят на волоске, и большинство отраслевых экспертов сомневаются, что продажи акций окупятся хоть сколько-нибудь близко к заявленным правительством.В статье Wall Street Journal в день объявления о выплате кредита Уитакр, по крайней мере, отметил проблему оставшегося капитала GM, все еще принадлежащего правительству США — хотя даже там он не дал количественной оценки. финансовая доля государства. Но мы держим пари, что гораздо больше людей видели телевизионную рекламу, которую мы здесь проверяем.
Мы думаем, что телевизионная реклама оставит у большинства разумных зрителей впечатление, что GM полностью рассчиталась с правительством. Whitacre может точно заявить, что GM отказалась от своих 6 долларов.7 миллиардов кредитов от правительства США. Но с учетом того, что государство по-прежнему владеет 60% компании, а перспективы вернуть все свои деньги невелики, мы думаем, что это сильно вводит в заблуждение. Итак, мы оцениваем утверждение Уайтэкра наполовину правдой.
Лучший способ выплатить студенческую ссуду: практическое руководство
Когда несколько лет назад я закончил учебу с задолженностью по студенческой ссуде более чем на 20 000 долларов, я начал искать советы и рекомендации, как быстрее выплатить студенческую ссуду.Я знал, что есть скрытый секрет, продвинутый математический метод, который позволит мне вдвое сократить время выплаты. Конечно, я ожидал, что это будет сложное решение, которое мне придется тщательно изучить и использовать с максимальной точностью. Но после всех этих поисков я был поражен, обнаружив, что лучший способ выплатить студенческие ссуды на самом деле включает одно очень простое правило, и я хотел бы поделиться им с вами.
Прежде чем мы продолжим, пожалуйста, поймите, что этот метод подходит не всем.Если ваши ссуды составляют значительную часть вашего ежемесячного дохода и / или у вас есть другая значительная задолженность, вам может быть лучше сэкономить больше сейчас и использовать такую программу, как погашение ссуд на основе дохода. Если ваши кредиты поддаются управлению, у вас есть значительный дополнительный доход и вы стремитесь к стабильности и душевному спокойствию, которые сопровождают свободу от долгов, то это лучший способ справиться с вашими кредитами.
Платите больше минимального ежемесячного платежа
Во-первых, знайте, что вы окажете себе огромную услугу, если сможете платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж по своим студенческим ссудам.Не знаю, как вы, но стандартная 10-летняя выплата кажется долгим сроком, и я знаю, что это время можно сократить вдвое (или больше), если вы разумно управляете своими деньгами и вкладываете дополнительный доход в свои ссуды. Конечно, это нереальный вариант для всех (особенно для безработных, частично занятых или имеющих много других долгов).
Если вы попадаете в одну из этих категорий, постарайтесь вносить минимальные платежи, пока не встанете на ноги. Вы также можете рассмотреть возможность отсрочки или другого плана погашения.Консультации по студенческому кредиту могут помочь вам во всем разобраться.
Формула (не такая уж и сложная)
Если вы можете платить больше минимального ежемесячного платежа, вам нужно будет следовать одному основному правилу. Это простое правило, которое я усвоил после тщательного поиска сложных формул. Это выглядит примерно так:
Положите деньги на счет с самой высокой процентной ставкой.
Да, это действительно так просто.Следование этому принципу — лучший способ выплатить студенческие ссуды и сэкономить вам деньги в долгосрочной перспективе.
Почему это работает? Потому что счета с самыми высокими процентными ставками будут расти быстрее всего, увеличивая общую сумму платежа и увеличивая продолжительность платежа. Избавившись от них в первую очередь, вы лишите своего долга возможности расти.
Доказательство того, что это самый эффективный
Это новый раздел, который мы добавили к записи 10 апреля 2014 года в ответ на многочисленные вопросы в комментариях.Мы надеемся, что это раз и навсегда ответит на любые сомнения относительно этого метода. Временами я тоже с трудом пытаюсь погрузиться в математику, но это должно продемонстрировать, что процентная ставка действительно имеет значение.
Наш пример
Вот гипотетическая ситуация, которую мы создали. Предположим, у вас есть две ссуды со следующими характеристиками:
Заем A: Основная сумма — 18 000 долларов США; Процентная ставка — 5%; Минимальный ежемесячный платеж — 190,92 долларов США
Заем B: Основная сумма долга — 10 000 долларов США; Процентная ставка — 6.5%; Минимальный ежемесячный платеж — 113,55 $
Мы предполагаем, что вы можете без проблем производить минимальные ежемесячные платежи и что у вас также есть дополнительные 300 долларов для погашения ссуд. Теперь есть два способа использовать свои дополнительные деньги. Вы можете полностью погасить ссуду A, а затем выплатить ссуду B. Или вы можете выплатить ссуду B, а затем выплатить ссуду A.
Если вы сначала выплатите ссуду A, а затем поместите все свои дополнительные средства в ссуду B, это будут ваши результаты:
| Выплата первой ссуды | |||
|---|---|---|---|
| Кредит | Остаток после второго месяца | Месяц погашения | Всего выплачено |
| Кредит А | 17 166 долларов.40 | 40 | $ 19 574,08 |
| Заем B | $ 9 880,90 | 53 | $ 12 167,71 |
| Итого (A + B) | $ 27 047,33 | нет данных | 31 741,79 долл. США |
С другой стороны, если вы сначала выплатите ссуду B, а затем поместите все свои дополнительные средства в ссуду A, это будут ваши результаты:
| Выплата первой ссуды Б | |||
|---|---|---|---|
| Кредит | Остаток после второго месяца | Месяц погашения | Всего выплачено |
| Кредит А | $ 17.767,60 | 52 | $ 20 633,00 |
| Заем B | 9 279,30 долл. США | 26 | $ 10 747,38 |
| Итого (A + B) | $ 27 046,96 | нет данных | 31 380,38 долл. США |
| Экономия с помощью этого метода: 361,41 долл. США | |||
Итак, первый вопрос, который вы можете задать, — почему в таблице есть столбец «Остаток после второго месяца». Хотя это может показаться неважным, на самом деле это так.Обратите внимание, как общий баланс после второго месяца ниже в методе, при котором мы сначала выплачиваем ссуду B. Это признак эффективности. Это наше первоначальное доказательство того, что метод работает и что, сводя к минимуму проценты, мы сокращаем баланс как можно быстрее.
Вы также заметите «месяцы погашения». Опять же, наш метод лучше. Выплатив сначала ссуду B, вы завершите выплату за 52 месяца вместо 53. И, конечно же, вы также сэкономите 361,41 доллара!
Может показаться, что экономия невелика, но на самом деле она довольно значительна с точки зрения общих процентов.И имейте в виду, что это всего лишь гипотеза. Если у вас более высокая сумма студенческого кредита и процентные ставки с большим диапазоном (скажем, 3% и 10%), то этот метод может означать для вас еще большую экономию.
Мы также хотим затронуть еще один момент, который возник в комментариях и в исходном посте. Что произойдет, если у вас есть два кредита с одинаковой процентной ставкой, но разными суммами? Так, например, возможно, у вас есть заем в 5000 долларов под 6,5% и 10 000 долларов под 6,5%.
Ну, с математической точки зрения разницы в исходе нет. Независимо от того, какой из них вы заплатите первым, вы в конечном итоге заплатите одинаковую общую сумму, и это займет у вас одинаковое количество времени.
Но с точки зрения финансовой стабильности, было бы хорошо закрыть один счет, и вы достигнете этого, заплатив сначала меньшую ссуду. Это то, что советует CFPB, как вы увидите в их письме, упомянутом далее в статье.
Одно препятствие: поиск нужной информации у вашего кредитного специалиста
Служба предоставления многократных студенческих ссуд
Мы дали вам очень простую формулу наилучшего способа выплаты студенческих ссуд, но работа со специалистами по ссуде на учебу может сбивать с толку.Когда вы войдете в Национальную систему данных о студенческих ссудах, вы можете обнаружить, что у вас есть несколько специалистов по обслуживанию студенческих ссуд. Фактически, ссуды Federal Direct и FFEL полагаются на 12 различных сервисеров в 2017 году (это улучшение по сравнению с 17 сервисами, которые использовались, когда мы впервые писали эту статью в 2013 году)! Имейте в виду, что сюда не входят ссуды Perkins или какие-либо частные ссуды, которые у вас могут быть.
Весьма вероятно, что у вас будет несколько специалистов по обслуживанию студенческих ссуд, что означает, что вы будете производить несколько платежей по студенческим ссудам за каждый платежный цикл (одни могут быть ежемесячными, другие — ежеквартальными).У вас также, вероятно, будет несколько учетных записей и имен пользователей в Интернете, и весь процесс может стать очень запутанным. Ведите подробные записи об обслуживающем вас ссуде и информацию о своей учетной записи и знайте, что ваш ссуду можно передать другому обслуживающему персоналу в любое время. Запишите информацию по каждой ссуде, которая у вас есть, и укажите основную сумму, минимальный платеж, процентную ставку и обслуживающего лица, которое обрабатывает ссуду.
Определение процентных ставок и понимание того, как применяются платежи
Вам необходимо будет понять условия каждой организации, обслуживающей студенческий ссуду, когда вы будете платить по студенческой ссуде.Это может потребовать некоторой работы с вашей стороны, потому что процентную ставку по вашему кредиту может быть сложно определить. Некоторые сервисные центры скрывают эту информацию глубоко на своем веб-сайте, поэтому внимательно посмотрите и позвоните в службу поддержки клиентов.
Также может быть трудно получить объяснение того, что произойдет, если вы заплатите больше минимального платежа. На что пойдут эти дополнительные деньги?
Как вы знаете, мы хотим, чтобы дополнительные деньги шли на счет с самой высокой процентной ставкой.Но знает ли об этом ваш обслуживающий персонал?
Вот политика компании Great Lakes (ведущая федеральная служба по предоставлению студенческих ссуд) в отношении дополнительных выплат:
Ваша дополнительная сумма будет применена:
1. Сначала к любым начисленным процентам, не покрытым вашим регулярным ежемесячным платежом.
2. Затем перейдите к основному сальдо — сумме денег, которую вы изначально взяли в долг — ваших ссуд с самой высокой процентной ставкой.
Процентные ставки и начисленные проценты
Если вы платите больше минимума и не пропустили ни одного платежа, скорее всего, все ваши начисленные проценты уже будут покрыты (поэтому пункт 1 выше к вам не относится).Даже если это применимо к вам, имейте в виду, что еще важнее сосредоточиться на процентных ставках, а не на начисленных процентах.
Позвольте мне быстро объяснить на этом примере:
| Тип кредита | Весы | Начисленные проценты | Процентная ставка |
|---|---|---|---|
| Стаффорд займ | $ 5 028,33 | $ 28,33 | 6.80% |
| PLUS Кредит | $ 2 013,17 | $ 13,17 | 7.90% |
Согласно методу Великих озер, дополнительный платеж здесь будет сначала применен к сумме начисленных процентов по займу PLUS в размере 13,17 доллара США и к сумме процентов по ссуде Стаффорда в размере 28,33 доллара США. Но нам виднее. Мы знаем, что процентные ставки важнее начисленных процентов. Несмотря на то, что сумма начисленных процентов по ссуде Стаффорда более чем вдвое превышает сумму начисленных процентов, она не должна быть вашим приоритетом. В процентном отношении кредит PLUS по-прежнему растет более быстрыми темпами. Если бы это было на наше усмотрение, мы бы направили все наши дополнительные платежи в ссуду PLUS.
Однако, если вы позволите начислять проценты по ссуде (в данном примере — ссуда Стаффорда), основная сумма кредита увеличится за счет так называемой капитализации. Если это произойдет слишком много, ваш минимальный ежемесячный платеж может увеличиться. Службы ссуды часто пытаются предотвратить это (как в случае политики Великих озер).
Когда сотрудники, предоставляющие студенческие ссуды, объединяют ссуды в группы
Что также может создать путаницу, так это когда организация, обслуживающая студенческие ссуды, объединяет несколько ссуд в группу.Например, предположим, что компания Great Lakes обрабатывает четыре ваших студенческих ссуды, и они маркируют их ссуды A, ссуды B, ссуды C и ссуды D. Затем они разбиваются на две группы:
Группа 1: заем A (5%) и заем B (4,5%)
Группа 2: заем C (3%) и заем D (6,8%)
В этом случае вы хотите убедиться, что ваш дополнительный платеж идет в Группу 2, а затем в Ссуду D. Для некоторых сервисных центров вы можете выбрать «Группу 2». Для других это может быть сделано автоматически.
Лучший способ убедиться, что ваш платеж по студенческой ссуде направлен на правильный ссуду, — это напрямую позвонить обслуживающему персоналу.Запишите имя представителя и убедитесь, что оплата внесена правильно.
CFPB выпустил образец письма для отправки каждому кредитору, в котором рассказывается, как применять ваши платежи. Ознакомьтесь с шаблоном письма, заполните его для каждого кредитора и разошлите, чтобы ваши ссуды выплачивались эффективно.
Еще один совет по выплате студенческих ссуд: двухнедельные выплаты
Вы можете сэкономить еще больше на студенческих ссудах, если будете платить раз в две недели, а не ежемесячно.Таким образом, вы получаете дополнительный платеж каждый год (эквивалент внесения дополнительного ежемесячного платежа) и экономите на процентах, поскольку не даете ему столько времени для накопления. Это может быть хорошей стратегией для включения, если вы помните, что процентные ставки имеют решающее значение при выплате студенческих ссуд. Этот метод может не работать, если вы участвуете в автоматических платежах (которые обычно имеют пониженную процентную ставку).
А как насчет налогов?
Мы получили довольно много вопросов и комментариев по поводу налогового вычета, получаемого при выплате процентов по студенческому кредиту.На первый взгляд кажется, что это может создать ситуацию, когда вам не следует следовать нашему «эффективному» методу, чтобы получить вычет. Но на самом деле это не так. Мы создали еще один пост, который более подробно рассматривает этот вопрос и дает простой математический пример: Удержание налога на студенческую ссуду и ваша стратегия погашения.