Что делать, если нечем платить микрозайм?

Необходимость взять деньги до зарплаты возникает у многих граждан. Но кто-то возвращает деньги вовремя, а кто-то тянет с оплатой по различным причинам. Это могут быть финансовые проблемы, увольнение с должности, невозможность трудиться по причине болезни. Но есть, порой, и такие ситуации, когда заемщик просто отмалчивается, чтобы не возвращать кредит. Если ваша компания столкнулась с такой или любой другой категорией неплательщиков, предлагаем вам ознакомиться с юридическим бюро ЮрФакт-МСК здесь.

Отсутствие денег

Контакт с коллекторским агентством нередко оказывается эффективной мерой борьбы с долгами. Многие люди оттягивают время оплаты, но стоит подключиться к процессу бюро по взысканию долгов, как у них появляется возможность вернуть долг. Это объясняется психологическим моментом, когда человек начинает чувствовать ответственность за деньги, которые ему выдали в МФО. Но применение таких услуг является обычно крайней мерой, так как агентства по выдаче микрозаймов заинтересованы в помощи и поддержке своих клиентов.

Некоторые предлагают сделать беспроцентную отсрочку, другие и вовсе готовы «простить» накопившиеся платежи по процентам, если заемщик вернет одобренную ему первоначально сумму. Желательно не молчать при этом, а сообщить о своих личных обстоятельствах, из-за которых возникла проблемная ситуация. Если МФО находится в городе должника, можно прийти непосредственно в офис вместе с документами, подтверждающими личность.

Отсрочка долга

Это самое выгодное решение для клиента. В такой ситуации оплата долга может быть отсрочена на некоторый срок. В это время проценты по долгу не начисляются. Не каждая МФО предоставляет отсрочку, потому что такой шаг не является ее обязанностью. Исключением являются ситуации, когда в договоре изначально был указан этот момент.

Некоторые компании готовы предложить отсрочку за некоторую сумму. Например, клиент может запросить продление на 5 дней за 1 т. р.

Реструктуризация

Это мера, в соответствии с которой могут быть изменены первоначальные условия договора относительно части, касающейся времени оплаты. Но не стоит путать этот момент с отсрочкой. Это отдельное понятие. В данном случае подразумевается пролонгация.

Пока действует отсрочка, проценты по займу не начисляются. Пролонгация означает, что проценты касаются исключительно основного долга. Другим обязательным условием является выплата платежа по накопившимся процентам до того, как будут изменены сроки возврата денег.

Рекомендую к прочтению:

• Швеллер

  Швеллер – весьма востребованное в современном строительстве и машиностроении металлоизделие. В зависимости от области применения,…

• Минерал гроссуляр

  Гроссуляр относится к группе полудрагоценных камней. Он является разновидностью граната со специфическим химическим составом и…

• Такелажные работы

  Часто случаются ситуации, требующие особого подхода. Работы по подъему грузов не являются исключением. Говорит ли…

Что делать, если много микрозаймов, платить нечем?

Микрозаймы — популярный вид кредитования.

Секрет успеха МФО — выдача быстрого кредита без подтверждения дохода, предоставления пакета документов и наличия хорошей кредитной истории. Для получения денег нужен только паспорт. Заявку рассматривают не дольше одного дня.

Риск невозврата долга МФО с лихвой покрывают огромными процентами и значительными штрафами. Многие граждане покупаются на отсутствие требований и не обращают внимание на кабальные условия сделки.

Годовой процент в МФО не предусмотрен. Кредит выдается под ежедневный процент.

Взяв небольшой микрозайм и просрочив оплату, можно остаться без машины, квартиры, а также средств к существованию. Ведь никто не застрахован от форс-мажорных обстоятельств — травм, болезней, потери работы, рождения детей и т.д. Как быть, если нечем платить микрозаймы? Расскажем далее.

Что будет, если не платить микрозайм?

Самое неприятное последствие — рост задолженности. К основному долгу прибавляются проценты, пени и большие штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если вы пропустили платеж, МФО вправе позвонить и уточнить причину пропуска. Вам также напомнят о необходимости погасить долг.

Если вы проигнорировали требование и не закрыли кредит, то ждите официального письма с требованием внести деньги. В нем будет учтена сумма пени и штрафа.

Далее МФО может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

Просрочка перед МФО — это риск встретиться с коллекторами и судьей.

Стоит отметить, что в суды МФО обращаются неохотно. Особенно это касается нелегальных контор, работающих без лицензии. Компании предпочитают названивать заемщикам, пугать большими штрафами и визитами «вышибал».

Если за дело возьмутся коллекторы, все не так страшно. Коллекторские компании обязаны работать по закону. Их деятельность регулирует Федеральный закон № 230-ФЗ. Он устанавливает допустимое количество звонков в день и неделю, порядок визитов и т.д.

Если МФО угрожает вас избить или повредить имущество — обращайтесь в полицию. Это уголовная статья.

Легальные МФО не упускают возможности подать на нерадивого должника в суд. Но не бойтесь суда — именно такой вариант развития событий для вас наиболее благоприятный.

Дело может развиваться в двух направлениях:

1. Суд полностью поддержит МФО

Если МФО предоставит доказательства вашей вины, то придется оплатить не только долг, но и начисленные пени, штрафы и проценты. Далее материалы дела передадут судебным приставам. Они вправе наложить запрет на выезд за границу или вождение авто, арест на имущество и банковские счета, удерживать до 50%  с вашего дохода и т.д.

2. Суд снизит размер долга

Если вы предоставите убедительные доказательства невозможности уплаты долга и попросите об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, то размер задолженности можно сократить. Вы также вправе попросить суд о рассрочке или отсрочке платежа.

Суд уменьшит размер неустойки, если сочтет его несоразмерной величине займа.

Как не платить микрозаймы законно?

Учтите, что отдать деньги все равно придется. Не имеет значения, взяли вы их лично в офисе МФО или оформили заявку через интернет.

Но у вас есть несколько законных способов облегчить долговое бремя:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• кредитные каникулы или отсрочка;
• погашение с помощью страховой компании.

Рассмотрим наиболее распространенные методы погашения задолженности.

Реструктуризация

Если вы не хотите общаться с коллекторами и принимать участие в судебном разбирательстве, попробуйте урегулировать ситуацию с МФО. Лучше сделать это заранее — вы поняли, что не сможете платить по кредиту, но просрочек пока не было.

Подайте заявление с просьбой о реструктуризации долга по кредиту. Срок займа увеличится, но ежемесячный платеж станет меньше. Вы заплатите больше по процентам, однако сможете облегчить финансовую нагрузку.

Скачать образец заявления на реструктуризацию кредита

Рефинансирование

Это не самый лучший, но работающий способ разобраться с долгами. Суть перекредитования — получение нового займа на более выгодных условиях для погашения старого кредита.

В случае с МФО такой вариант используется редко — им не выгодно предоставлять рефинансирование. Поэтому лучше сразу обращаться в банк — оформите кредит по низкой процентной ставке и погасите микрозаймы.

За рефинансированием стоит обращаться в банк, а не МФО.

Кредитные каникулы

Их предоставляют далеко не все МФО. Эта услуга подразумевает отсрочку платежа на определенный срок. Например, вы можете в течение 6 месяцев уплачивать только проценты, а по основному долгу рассчитаетесь, когда материальное положение стабилизируется.

Признание договора недействительным

Еще один выход из ситуации — признание кредитного договора недействительным, а сделки — кабальной. Но это крайне трудно даже с поддержкой юриста, а в одиночку почти невозможно.

В микрофинансовых организациях работают опытные специалисты, которые составляют договоры с учетом тонкостей законодательства. Однако шанс есть.

Договор могут признать недействительным, если он был подписан под влиянием насилия, угроз, обмана или тяжелых жизненных обстоятельств, которыми воспользовалась другая сторона.

Заявление подается в мировой или районный суд в зависимости от стоимости иска. Вам придется доказать, почему договор можно признать недействительным.

Признать договор займа недействительным можно только при наличии особых обстоятельств.

Как избежать просрочки перед МФО?

Многие граждане даже не заглядывают в условия кредитного договора. Рекомендуем внимательно читать текст, чтобы не попасть в долговую яму. Обращайте внимание на:

• Размер процентов

Некоторые люди покупаются на низкую процентную ставку — от 2%. Но учтите, что это показатель за день. Несложно подсчитать, что за год набежит более 700%, тогда как банки выдают деньги под 12-16% годовых.

• Возможность досрочного погашения

Многие МФО не хотят терять проценты и запрещают вносить полную сумму долга до окончания срока договора.Поэтому вы просто не сможете рассчитаться по кредиту заранее, даже при наличии возможности.

• Санкции за просрочку

Обратите внимание на сумму штрафа и порядок начисления пени.

Только тщательный анализ договора займа и дальновидность поможет избежать просрочек по кредиту. Взвесьте все за и против перед оформлением микрозаймов.

7 способов как не платить займ в МФО законно и избавиться от долгов

Заключая кредитный договор, заёмщик берет на себя обязательства по погашению задолженности в строго оговоренные сроки. Однако могут возникнуть непредвиденные ситуации, которые снижают вероятность своевременной выплаты. МФО имеет право взыскивать деньги с должников и применять к ним штрафные санкции. Такие способы еще больше увеличивают финансовую нагрузку и ставят человека в ситуацию, когда уже становится непонятно как жить с долгами.

Что же делать, когда платить нечем? Решение таких проблем может проводиться путем оспаривания договоров займа по безденежности или иным причинам. 

Важно понимать, что если сложилась ситуация, при которой долгов много, а возможности закрыть их нет, существуют законные способы смягчить условия.

Способы не оплачивать займ

Действенным способом решения проблемы является оспаривание договоров займов, которые могут рассматриваться как  притворные сделки. Для этого необходимо найти ошибки в самом договоре. Оспорить действие договора можно двумя способами в судебном порядке. Они заключаются в том, что соглашение признается: 

1. Недействительным документом.
2. Не заключенным.

Обе трактовки могут иметь одинаковые причины для оспаривания. В их число входят:

1. Факт передачи конкретной суммы денег не зафиксирован в условии договора или дополнительных соглашениях к действующему договору.
2. Соглашение подписано с нарушением действующего законодательства по процентным ставкам, срокам погашения, необоснованных накруток, скрытых комиссий.
3. Наличие грубых ошибок, опечаток, неразборчивой трактовки при письменном заключении договорных соглашений.
4. Отсутствие подписи одной из сторон или фальсификация подписи.
5. Признание должника недееспособным. Такие заключения предоставляются соответствующими инстанциями, с обязательным медицинским заключением (скачать пример).
6. Если будет доказано, что договор заключался под влиянием угрозы жизни и здоровью или является следствием мошеннических действий.
7. Банкротство как кредитора, так и заемщика.

В таких случаях реально аннулировать сделку и не выплачивать деньги.

Пример бланка договора займа — скачать (pdf).

Как правильно составить договор займа

Чтобы уметь находить ошибки в договоре на получение микрозайма, нужно знать как он должен составляться в соответствии с законодательством. Об этом рассказывается в представленном видео-ролике.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:

• Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
• Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
• Аудио записи по переговорам.
• Письменная переписка, чеки или квитанции.

Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.

Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.

В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.

Согласно действующему законодательству, оспорить договор может только заёмщик, но он может делегировать полномочия по представлению его интересов третьему лицу, которое от его имени принимает все решения и передает документы по всем инстанциям.

Судебная практика оспаривания договоров займов

Судебная практика предполагает оспаривание займов и позволяет доказать, что истец не получал денежные средства от кредитора (или получал не в том количестве, которое требует от него сторона ответчика). Необходимо учитывать, что оспорить договор можно только в следующих случаях:

• Отсутствие письменного соглашения (договора), которое скреплено и подтверждено двумя сторонами.
• Договор представлен, но был составлен при определенных условиях (под действием угроз, насилия, обманных действий со стороны мошенников).

Если в судебном порядке удается доказать, что заёмщик не получал деньги, такой договор признается незаконным и аннулируется. А доказательства обязательства по выплате с истца полностью снимаются. Но если заемщик доказывает, что получил сумму меньше указанной в соглашении, договор признается заключенным на данную сумму. В том случае, когда все доказательства являются правдивыми, шансы у заемщика доказать свою правоту достаточно велики.

Как получить законную отсрочку по выплате займа?

Для тех, кого интересует вопрос, как избавиться от займов, если платить нечем, важно понимать, что долги необходимо возвращать. Когда клиент готов оплатить и не собирается оспаривать долги, он может обратиться в компанию с просьбой кредитных каникул или отсрочке платежа. Необходимо аргументировать свою просьбу и убедить кредитора в твердом намерении накопить средства и рассчитаться по задолженности.

Для этого важно аргументировать свои слова документами, подтверждающими изменение финансового положения. В случае одобрения, компания разрабатывает новый график погашения с учетом просьбы клиента.

Обращение с просьбой пролонгации договора должно подаваться в МФО. Важно постараться соблюсти все правила обращения и зафиксировать их. В некоторых случаях вопрос удается решить в досудебном порядке обойдясь мировым соглашением.

Если заем был получен по программе залогового имущества и все тонкости соглашения были соблюдены с учетом законодательства, кредитор имеет право претендовать на залоговое имущество и начать процедуру перехода права собственности. Однако, если сделка является сомнительной, стоит воспользоваться правом подать исковое заявление и защитить свои права на собственность. Только суд может принять решение о продаже имущества должника в пользу кредитора.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор должен быть составлен письменно. А ст. 812 ГК РФ предполагает законное оспаривание договора. МФО являются законными участниками финансового рынка и работают, руководствуясь рядом нормативно-правовых документов и внутренних правил, которые разрабатываются на основании Закона о микрокредитовании. Вопросы кредитования регулируются Законом «О потребительском кредите» от 21.12.2013 г. № 353 ФЗ.

Рефинансирование – возможно ли это в МФО?

Не зная, как избавиться от долгов, многие заёмщики обращаются за помощью к адвокатам по займам. Правовая помощь – эта надежный вариант не только оценить ситуацию с юридической точки зрения, но и возможность реально решить проблему.

Рефинансирование применяется для упрощения ситуации для должника и применяется в случаях с проблемными долгами. Этот способ представляет собой новое соглашение, под меньшие проценты. Цель выдачи такого кредита направлена на погашение старого займа. Для получения денег необходимо написать заявление с просьбой выдать новый заем.

МФО имеют права продать проблемные долги третьим лицам. В их числе могут быть коллекторы, физические лица. Поэтому, если заёмщику поступают звонки или приходят коллекторы с требованиями вернуть деньги, возможно, они были проданы за небольшие деньги. В этом случае вам нужно знать порядок взыскания дога коллекторами и попробовать найти с ними общий язык.

Как происходит рефинансирование займа?

Чтобы получить желаемый результат по снижению процентной ставки на займ, нужно понимать, что такое рефинансирование – об этом рассказано в видео-ролике ниже.

Как не платить проценты по займу?

Принцип работы МФО состоит в том, что они предоставляют займы на конкретный срок, под конкретный процент. Но процентные ставки не всегда до конца оговариваются, а если клиент взял займ, а платить нечем и он не гасит долг, то попадает на серьезные штрафы. Существуют несколько способов, позволяющих не платить проценты по займу, и решить проблемы, оспаривая договоры займов как подозрительных сделок. А поскольку ситуации в жизни бывают разные, а деньги реально были заимствованы, необходимо не прятаться от кредитора, а попытаться решить вопрос. Законное решение проблемы предполагает три основных способа:

1. Возможность договориться с организацией. Многие компании идут навстречу своим клиентам.
2. Постараться воспользоваться льготным периодом. Этот способ позволяет не выплачивать проценты по кредиту, а решить финансовые трудности. Возможность погашения займа по истечении льготного периода вообще минимизирует траты по процентам.
3. Обращение в суд – последняя инстанция. Если клиент считает, что ставка явно завышена и не обоснована, он может доказать этот факт в суде. При наличии весомых аргументов, заемщик сможет не просто избавиться от выплаты процентов, но и самого займа. Но основанием таких действий является решение суда по конкретному вопросу.

Последствия нарушения договора

Вопрос, как не платить по договору займа, может стоять только в случае признания его недействительным. В остальных случаях, уклонение от оплаты может стать причиной:

• Применения штрафных санкций.
• Увеличения долга в разы.
• Судебных издержек, поскольку МФО также практикуют подачу исковых заявлений на своих злостных неплательщиков.
• Финансовых или имущественных потерь.

Подписав договор и ознакомившись с его условиями очень важно их соблюдать, чтобы минимизировать вероятность дополнительных расходов и моральных потрясений.

Пройдите небольшой опрос и скачайте бланк искового заявления в суд для оспаривания договора займа.

Нечем платить микрозаймы, что делать и что за это будет?

Если заемщик понимает, что у него нет возможности выплатить займ вовремя, то необходимо начинать применять меры по решению проблемы как можно раньше. Желательно не допуская просрочек. Для этого мы предоставим последовательный план действий выхода из подобной ситуации, а также рассмотрим последствия невыплаты микрозайма.

Алгоритм действий, при невозможности оплаты займа

Ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Необходимо как можно раньше начинать действовать по стандартному алгоритму. Он включает в себя три шага:

1. Пролонгация займа;

2. Его реструктуризация;

3. Рефинансирование в другой компании.

Переходить к следующему шагу стоит только в том случае, если не удалось решить проблему предыдущим. Это связано с тем, что каждый дальнейший этап может потребовать большего времени и действий.

Пролонгация

Продление долговых обязательств сейчас предлагает множество МФО. Поэтому стоит уточнить о такой возможности в своей компании, и воспользоваться ей. Она предусматривает пролонгацию долга на некоторый период, при уплате комиссии за дни, на которые он продляется.

«Подобные предложения могут отсрочить выплату займа на 16-30 дней. Причем воспользоваться этой услугой в некоторых МФО можно несколько раз подряд (до 10). Таким образом, общий срок пролонгации составляет до 300 дней, а этого вполне достаточно для решения финансовых проблем.»

Многим заемщикам может показаться неподходящим этот вариант из-за необходимости оплаты комиссии, но она в любом случае будет намного меньше, чем вся сумма займа. Стоит также отметить, что зачастую пролонгация не предусматривает обращений и написания дополнительных заявлений в МФО. Поэтому данный вариант наиболее простой и быстрый.

Реструктуризация

Если компания не предоставляет возможность продления займа, либо у человека нет денег даже на оплату комиссии, то стоит попробовать реструктуризировать долг. В таком случае компания может пойти навстречу и сделать срок микрозайма большим, либо предоставить отсрочку платежа.

Для этого необходимо обратиться в отделение или колл-центр МФО, и сообщить о сложном финансовом положении, а также о желании реструктуризировать задолженность. Подобное обращение рассматривается руководством компании. Поэтому потребуется написать заявление на их имя в свободной форме и предоставить документ, подтверждающий ухудшение материального состояния.

«Это может быть трудовая книжка с отметкой об увольнении, справка о рождении ребенка, документ, в котором отмечено понижение оклада или в должности, справка об утрате дееспособности и т.п.»

Если в МФО нет офисов по обслуживанию клиентов, то потребуется узнать адрес, на который можно отправить обращение и документы, для рассмотрения вопроса по реструктуризации займа. Также стоит уточнить ФИО и должность менеджера, на чье имя необходимо писать заявление.

«При обращении в компанию есть вероятность списания задолженности. Это происходит очень редко и только в крайних случаях. Например, при получении заемщиком статуса инвалида 1-й группы, признание его недееспособным, смерти должника и т.п.»

Рефинансирование

При отказе МФО идти навстречу своему клиенту, можно переходить к крайнему варианту решения проблемы. Смысл рефинансирования заключается в обращении в другую компанию для получения нового займа с целью погашения старого.

Стоит учитывать, что организациям практически безразлично, куда потратиться оформленный займ. Тем более специализированная услуга, такая как в « Русмикрофинанс», предусмотрена в малом количестве МФО. Поэтому можно смело выбирать любую компанию, которая сможет предоставить необходимую сумму на желаемый срок.

МФО с наибольшим процентом одобрения заявок и самой низкой процентной ставкой:

1. MoneyMan, комиссия от 0,59% в день;

2. Займер, ежедневная процентная ставка от 0,63%;

3. Е-заем, ежедневная комиссия от 0,75%.

«Начинать решать проблему раньше наступления срока выплаты необходимо из-за того, что при долгих просрочках другие компании откажут в рефинансировании.»

Что будет если не платить займ

Первые последствия появления просрочек будут не сильно заметными для заемщика. По его договору начнут накапливаться штрафы, а также изредка будут поступать звонки от сотрудников МФО о необходимости погасить долг. Параллельно ухудшится кредитная история, и заемщик больше нигде не сможет получить микрозайм. Все это продлиться примерно месяц, после чего МФО перейдет к более решительным шагам.

Вам понравится:

Задолженность будет передана коллекторскому агентству. Об их методах взыскания наслышаны многие. В процессе своей работы они прибегают к моральному давлению не только на должника, но и его родственников и знакомых. Также нередки случаи угроз, порчи имущества и более тяжких нарушений закона. Большинство заемщиков не выдерживают подобного давления и погашают задолженность с процентами и начисленными штрафами.

Если же удалось выдержать натиск коллекторов, то клиента ждет последний этап – судебное разбирательство. Кредитор подает иск о принудительном взыскании. Согласно практике, компании выигрывают в судах у должников в 99% случаев. По решению органов правосудия возбуждается исполнительное производство. Согласно этому начинают работать приставы, которые принудительно заставят погасить задолженность за счет имущества должника.

«Поступление дела в суд может принести пользу заемщику. Так, если сумма к возврату является несопоставимой к взятому займу, то суд уменьшит задолженность. Например, в случае, когда клиент взял 10 000, а вернуть его заставляют полмиллиона. Хотя основную задолженность, проценты за пользование и частичные штрафы все равно придется оплатить.»

Вывод

Рано или поздно вернуть взятый займ придется. Поэтому, чтобы не испортить кредитную историю и не переплачивать огромные пени за просрочку, необходимо браться за решение проблемы как можно раньше.

Ольга Севастьянова специально для ЗанимайОнлайн.ру