Ипотека требования к заемщику: Требования к заемщикам по ипотеке на вторичное жилье

Ипотека требования к заемщику: Требования к заемщикам по ипотеке на вторичное жилье
Июн 27 2021
alexxlab

Содержание

Основные требования к заемщикам — САИЖК: ипотека и ипотечные кредиты по низким процентным ставкам

Гражданство:

Российская Федерация;

 

Возраст:  

Для заемщиков, доход которых учитывается для расчета платежеспособности от 21 до 65 лет (включительно) на момент полного погашения ипотечного кредита. Для заемщиков, доход которых не учитывается для расчета платежеспособности – от 18 лет. Требование по максимальному допустимому возрасту не применяется.

 

Трудоустройство:
  • наемные работники;
  • индивидуальные предприниматели;
  • физические лица, занимающиеся частной практикой;
  • физическое лицо – единственный учредитель и исполнительный орган организации, ее единственный участник, член, собственник  ее имущества;
  • пенсионеры – лицо, вышедшее в отставку либо на пенсию. 

 

Требования к доходу:

заемщик имеет подтвержденный доход, соответствует требованиям АО «САИЖК» к кредитоспособности и платежеспособности.

 

Требования к трудовому стажу:

К работникам по найму – не менее 3 полных календарных месяцев на последнем месте работы, при условии, что испытательный срок пройден/отсутствует (в случае, если стаж на текущем месте работы меньше 6 месяцев, сфера деятельности или профессия на предыдущем и на текущем месте работы должны совпадать).

К индивидуальным предпринимателям – безубыточная предпринимательская деятельность не менее 24 календарных месяцев.

 

Регистрация:

по месту жительства/ месту пребывания на территории Российской Федерации.

При приобретении недвижимости на вторичном рынке (готовое жилье) допускается отсутствие регистрации у заемщика при подаче заявки и на дату проведения сделки (с дальнейшим предоставлением документов в АО «САИЖК» о факте регистрации по месту жительства/месту пребывания).

По опции «Легкая ипотека», «Кредит ДОМ.РФ» на дату приема документов у заемщика, доход которого учитывается в расчете кредито- и платежеспособности, обязательно должна быть регистрация по месту жительства или пребывания на территории Российской Федерации).

 

Состав заемщиков:

число  заемщиков в ипотечной сделке не может превышать 4-х человек.

При расчете максимально возможной суммы займа учитываются все официально подтвержденные  доходы, включая доходы Ваших созаемщиков. По результатам рассмотрения заявки может быть запрошен дополнительный Созаемщик.

Кроме супруга (и)  солидарными заемщиками (созаемщиками) по договору займа могут являться другие лица. Если один из заемщиков не имеет подтвержденного дохода, то он должен быть взаимозависимым лицом* с заемщиком, имеющим доход;

Кроме того:

Несовершеннолетние дети могут участвовать в ипотечной сделке только с согласия органов опеки и попечительства. Данное согласие не требуется, если Вы получили бюджетные субсидии на улучшение жилищных условий, есть судебное решение о включении несовершеннолетних в число собственников. 

 

* Взаимозависимые лица – супруг, дети (независимо от возраста), родители, усыновители и усыновленные, полнородные и неполнородные братья и сестры (имеющие общих отца или мать), бабушки, дедушки и внуки, опекуны (попечители) и подопечные, а также иные лица, признанные членами семьи на основании решения суда. Гражданские и бывшие супруги приравнены к Взаимозависимым лицам.

 

«Жилищный кредит и ипотека»: требования к заёмщику


Для того, чтобы банк дал вам кредит на приобретение жилья, вам как заёмщику придётся соответствовать множеству требований. Здесь важно всё: ваш возраст и официальный  доход, гражданство, профессия и даже состояние здоровья.

Возраст

Заёмщику не предоставят ипотечный кредит, если он не достиг 18 лет. Также, рассчитывая график выплат, банк постарается отсечь тех потенциальных клиентов, которые к моменту полной выплаты достигнут пенсионного возраста. В исключительных случаях, например, если заёмщик — владелец собственного стабильного бизнеса, банк может предоставить кредит и после достижения пенсионного возраста.

Доход

Подтверждённый документально доход заёмщика должен быть достаточным для того, чтобы регулярно, на протяжении всего срока действия ипотеки, производить её погашение. Документально подтвердить доход можно несколькими способами. Прежде всего, это справки по форме НДФЛ-2 с основного места работы или с места работы по совместительству. Потребуются также копии трудовых книжек, трудовых договоров и договоров совместительства. Некоторые кредитные организации принимают в подтверждение другие документы, например, справки  по форме банка. Это предоставление информации о доходах заёмщика работодателем в свободной форме, на бланке предприятия. Чаще всего в таких справках, сведения о произведённых налоговых выплатах, в отличие от формы № 2-НДФЛ, не требуются: кредитную организацию они не интересуют.

Социальные пособия и выплаты, пенсии и алименты не являются источниками доходов. Однако, если у заёмщика есть дети от предыдущего брака, из его дохода банк вычтет алименты, даже если заёмщик уклоняется от алиментных обязательств.

Созаёмщики

Если ваш доход, который вы можете подтвердить, невелик, либо банку нужны дополнительные гарантии возврата долга, вам могут предложить привлечь к оформлению ипотеки созаёмщика. Чаще всего  в роли созаёмщиков могут выступать супруги. Кстати, следует иметь в виду, что если один из супругов берёт ипотеку, второй супруг автоматически становится созаёмщиком. Это происходит на основании Семейного кодекса РФ, его положения о том, что всё имущество, приобретённое в браке, является совместной собственностью обоих супругов. Таким образом, даже в случае развода супругов, банк застрахован от невозвращения ипотечного кредита.

Созаёмщики имеют те же права, что и заёмщики, несут такую же ответственность за погашение кредита. Если заёмщик оказывается не способен выплачивать кредит по какой-либо причине, выплаты берёт полностью на себя созаёмщик согласно статье №323 Гражданского кодекса РФ.

Требования к созаёмщаким, как правило, аналогичны требованиям к заёмщикам.

Поручители

Поручитель — это ещё одна «подстраховка» банка и гарантия выплаты кредитов. При оформлении ипотеки, поручительство не столь распространённая вещь, как при потребительском кредитовании, однако некоторые банки готовы выдавать жилищные кредиты при наличии поручителей. Поручитель — это человек, который гарантирует выплату долга ипотечному банку в случае, если заёмщик по каким-либо причинам не может это сделать. То есть цепочка выглядит так: если ипотечный кредит не выплачивает заёмщик, за него платит созаёмщик, а если у созаёмщика сложности, кредит выплачивает поручитель.

Институт поручительства в России регулируется статьями 361-367 Гражданского кодекса РФ. Кстати, в роли поручителя могут выступать не только физические лица, но и юридические, например, компания-работодатель.

Гражданство заёмщика

Наличие гражданства РФ у заёмщика для банка принципиального значения не имеет. Главный критерий для предоставления кредита – это подтверждение, того, что заёмщик имеет доход на территории России.  Если основной источник дохода находится в другом государстве, банк  может потребовать доказательства платежеспособности заёмщика.

Профессии

В некоторых банках существует некий перечень сфер деятельности, представителям которых в выдаче ипотечного кредита могут отказать. В «чёрный список» часто попадают индивидуальные предприниматели, так как банки порой считают, что подтверждённый доход у ИП иногда не отражает реальное положение дел. Кредитные организации с опаской относятся не только к представителям малодоходных профессий, но и к тем, у кого часть ежемесячного дохода выражается в бонусах, процентах от сделок.

Иногда в банках существует различная степень доверия к владельцам собственного бизнеса и наёмным работникам. При выдаче кредита предпочтение отдадут наёмному работнику, так как, потеряв работу, он быстрее сможет найти другую. Владельцы собственного бизнеса в случае финансовых проблем чаще всего оказываются неплатёжеспособны.

Другие требования

Банки хотели бы видеть своих заёмщиков застрахованными. Однако заёмщику следует знать: обязательное требование страхования жизни и здоровья, является незаконным. П. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Но при этом наличие страхового полиса значительно повышает шансы на то, что кредитный договор будет подписан банком.

Состояние здоровья заёмщика — это уже забота страховой компании, которая или возьмётся оформить полис или нет. Возможно, потребуется полное медицинское обследование, если сумма ипотечного кредита велика. Если возраст заёмщика превышает стандартные условия банка по выдаче жилищного кредита, страховая компания может рассмотреть страхование с повышенной  ставкой  по страховому полису.

Не стоит обманывать кредитные организации, предоставляя подложные сведения о доходах, скрывая истинное количество иждивенцев или детей. Отказы в предоставлении кредитов, хотя и не отражаются в вашей кредитной истории, но вполне могут стать известны службе безопасности следующего банка, где вы попробуете оформить ипотеку.

Всё об ипотеке — Требования к заемщику по ипотеке

Требования к заемщику по ипотеке

Первоначальное знакомство с кредитными учреждениями, к которым обращается заемщик за приобретением недвижимости в ипотеку, часто оказывает негативное влияние.
Знакомясь с требованиями и пожеланиями банка, потенциальный собственник недвижимости понимает, что его ждет довольно тернистый путь к положительному решению о выдаче кредита.

Здесь будет полезным отметить тот факт, что банк в данном случае заботится не только о собственных интересах, он также стремится оказать помощь и своему потенциальному клиенту, который воспользуется его банковским продуктом под названием ипотечное кредитование недвижимости.

Ведь кредитная сделка, а, учитывая такую сложную ее разновидность, как ипотека, эта сделка между несколькими сторонами, и она может быть успешной только в том случае, если по ее итогам выиграют все участники процесса.

Проверяя клиента на платежеспособность, требуя гарантий, что все обязательства по ипотечному кредиту будут им выполнены, банк тем самым проявляет заботу и по отношению к интересам клиента, стремясь к тому, чтобы и клиент не испытывал трудностей в погашении ипотечного кредита. Так, если обнаружится факт низкого ежемесячного уровня доходов клиента, то банк сможет предложить более щадящий график ежемесячных выплат по ипотеке, а также установит большую продолжительность самого ипотечного кредита. То есть, он не позволит клиенту принять неосознанные решения по ипотеке, которые приведут к ухудшению уровня его жизни, а в худшем случае – перспективе и вовсе остаться без недвижимости.

Требуя покрытия ипотечного кредита залоговым имуществом, банк тем самым защищает и придает стабильности на всем пути погашения кредита, что критически важно, учитывая долгосрочность ипотечного кредитования недвижимости.

Таким образом, эти маленькие замечания должны служить пониманию того факта, что те требования, которые выдвигает банк заемщику по ипотеке, служат не для того, чтобы осложнить получение ипотечного кредита клиенту, и направлены не только не обеспечение собственной безопасности, но также направлены и на защиту интересов клиента.

права и обязанности заемщика и кредитора

Любому человеку, который хочет взять долгосрочный ипотечный кредит, следует внимательно ознакомиться с законодательной базой ипотечного кредитования, чтобы избежать в будущем неприятных ситуаций.

Слово «ипотека», ставшее частым гостем злободневных анекдотов, означает залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита. Мы нередко смешиваем понятия, поэтому называем «ипотекой» также и сам ипотечный кредит, и долг и закладную по этому кредиту. Смысл, однако, меняется мало: отличие ипотеки от других видов залога заключается в том, что закладываемое имущество (квартира, дом, земельный участок), вместо того, чтобы быть переданным в руки кредитора, остается в пользовании у должника.

Таким образом, ипотечная ссуда выглядит очень привлекательно – человек выбирает приглянувшееся ему жилье и обращается в банк с просьбой выдать кредит на это жилье. Если человек платежеспособен, эту просьбу удовлетворяют, и во время подписания договора купли-продажи банк выдает продавцу требуемую сумму денег, которую затем частями получает от покупателя (плюс, конечно, проценты). Покупатель сразу же переезжает в купленную квартиру и даже прописывается в ней, однако она находится в залоге у банка, пока ему не будут выплачены все деньги в соответствии с кредитным договором.

Конечно, стоимость жилья существенно увеличивается из-за процентов, но возможность платить в рассрочку очень удобна, и многие люди сознательно и с радостью «залазят» в ипотечную «кабалу». Хорошо, если в процессе выплаты кредита финансовое состояние заемщика не ухудшается. Проблемы начинаются, если ему не удается вовремя расплачиваться с банком.

Закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Отношения между залогодержателем (банком) и залогодателем (заемщиком) регулирует федеральный закон об ипотеке № 102-ФЗ от 16 июля 1998 г., в который в последующие годы был внесен ряд дополнений и изменений. Этот закон – основной, но не единственный документ, которому подчиняется ипотека. Существуют еще Федеральный закон о кредитных историях, Федеральный закон о государственной регистрации прав на недвижимое имущество, Федеральный закон о залоге и другие, плюс, конечно же, Гражданский и Жилищный кодексы РФ.

Закон об ипотеке состоит из 14 глав и 79 статей, в которых содержится все необходимое для человека, желающего взять жилье в кредит. Здесь можно узнать, какое именно имущество может служить залогом, выяснить особенности страхования заложенного имущества, а также ответственность заемщика в случае, если он не может вернуть банку кредит.

Последний момент обычно особенно интересует потенциальных заемщиков. Вариантов здесь может быть несколько. Статья 50 главы 9 гласит, что залогодержатель имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств, обеспеченных ипотекой. Речь идет именно о неуплате или несвоевременной уплате всей суммы долга или ее части. Залогодержатель также имеет право потребовать досрочного возврата кредита, если заподозрит, что заемщик ведет себя недобросовестно. Взыскание обращается по решению суда, после чего имущество продается с публичных торгов.

Однако ряд следующих статей девятой главы закона об ипотеке накладывают на данную практику ряд ограничений, защищающих права залогодателя. Так, банк может обратиться в суд только при систематических нарушениях заемщиком сроков выплат по кредиту и не должен этого делать, если данные нарушения являются незначительными. Более того, заемщик имеет право на годовую отсрочку выплат, ведь обычно неуплаты по кредиту связаны с временным и непредвиденным для него ухудшением материального положения.

Впрочем, и банкам совсем невыгодно по первому же случаю обращаться в суд, поэтому они всегда пытаются сначала рассмотреть конкретную ситуацию и договориться с заемщиком полюбовно. Тем более, что в законе прописана такая возможность (ст. 59 гл. 10). Даже если заемщик не в состоянии расплатиться по кредиту, но честно сообщает об этом банку, дело до суда можно не доводить – по обоюдному соглашению сторон имущество и без этого может быть продано с торгов.

Отметим еще некоторые моменты. Согласно ст. 63 гл. 11, запрещена ипотека некоторых объектов муниципальной собственности (земель, квартир). В роли залогодержателя выступает исключительно кредитор, то есть банк или кредитная организация. А вот залогодателем может быть не только заемщик, но и третье лицо, которое от собственного имени заключает договор ипотеки (тогда как кредитный договор заключает уже заемщик).

Закон № 405-ФЗ: ипотека становится приятнее

Федеральный закон № 405-ФЗ от 6 декабря 2011 года, длинновато и скучно названный «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в части совершенствования порядка обращения взыскания на заложенное имущество», скорректировал ряд законов, в том числе – и закон об ипотеке. Теперь жизнь заемщиков существенно облегчается. В частности, если залогодатель просрочил выплаты банку, но банк еще не продал его недвижимость, он может решить финансовые вопросы с банком без потери жилья, вернув долг деньгами, взятыми из других источников.

Если же залогодержатель (банк) оставляет предмет ипотеки у себя, то задолженность заемщика считается полностью погашенной, даже если стоимость жилья меньше суммы, необходимой для полного удовлетворения требований банка. Главное, чтобы эта стоимость, определенная во время возникновения ипотеки, оказалась не меньше, чем размер обеспеченного ею обязательства. Проще говоря, заемщик теперь может не бояться огромных процентов, которые набежали на его квартиру по долгу. Достаточно вернуть ее, и банк не сможет предъявить больше никаких претензий. Такие послабления не могут не радовать простых смертных, которые хотят взять квартиру в кредит.

2021 Минимальные требования по ипотеке | LendingTree

Если вы думаете о покупке дома в ближайшее время, знание минимальных требований по ипотеке может помочь вам найти лучшую кредитную программу для ваших нужд. Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку в 2021 году, будут иметь больше возможностей для заимствования благодаря более высоким кредитным лимитам. Однако впереди и некоторые изменения, поскольку кредиторы приспосабливаются к меняющимся рыночным условиям, связанным с продолжающейся пандемией коронавируса.

Минимальные требования по ипотеке до 2021 года

Обычные ипотечные требования

Обычные ссуды, самый популярный вариант ипотеки, не гарантированы никакими государственными учреждениями.Fannie Mae и Freddie Mac устанавливают обычные требования к ипотечным кредитам, которые, как правило, более строгие, чем ипотечные кредиты, обеспеченные государством.

Покупатели жилья, имеющие право на ипотеку для дома с более высокой ценой, могут занимать больше с увеличением лимитов по ссуде в 2021 году до 548 250 долларов США для большей части страны.

Текущие минимальные ипотечные требования для обычных кредитов

  • Первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 3% для обычных кредитов. Средства могут поступать из ваших собственных денег или в виде подарка от члена семьи.
  • Страхование ипотеки. Обычные ссуды со спадом менее 20% требуют частного ипотечного страхования (PMI) для защиты кредиторов в случае невыполнения обязательств. Чем выше ваш первоначальный взнос и кредитный рейтинг, тем ниже будет ваш PMI. Обычно вы платите от 0,15% до 1,95% от суммы кредита в виде ежегодных премий PMI. PMI обычно выплачивается как часть вашего ежемесячного платежа, однако он может быть выплачен авансом единовременно при закрытии.
  • Кредитный рейтинг. Минимальный кредитный рейтинг для обычной ипотеки — 620.Более высокие баллы дают вам лучшие ставки по ипотеке и более низкие премии PMI.
  • Работа . Кредиторы обычно требуют подтверждения стабильного дохода, ориентируясь на прошлые два года трудового стажа.
  • Самостоятельная занятость. Fannie Mae и Freddie Mac обычно требует двухгодичных федеральных налоговых деклараций, а также годовой отчет о доходах, полученных вами от деятельности вашей компании.
  • Доход. Большинство обычных ссуд не имеют ограничений по доходу, за исключением Fannie Mae’s HomeReady® и Freddie Mac’s Home Possible® (см. Ниже).Доходы заемщиков по этим программам должны находиться в установленных пределах для их территории.
  • Отношение долга к доходу. Коэффициент вашего DTI (DTI) измеряется путем деления вашего общего долга на ваш валовой доход. Обычные кредиторы предпочитают DTI на уровне 45% или меньше, но могут поднять его до 50% за счет более высоких кредитных рейтингов и дополнительных ипотечных резервов. В 2021 году кредиторы могут принять альтернативы требованиям к соотношению DTI, о которых мы поговорим позже.
  • Денежные резервы. Также называемые ипотечными резервами, это средства, которые вам понадобятся в дополнение к первоначальному взносу и затратам на закрытие сделки, чтобы доказать, что вы можете заплатить несколько месяцев по ипотечным платежам в чрезвычайной ситуации.Может потребоваться до шести месяцев денежных резервов в зависимости от вашего кредитного рейтинга, коэффициента DTI, первоначального взноса и того, покупаете ли вы дом на две или четыре квартиры.
  • Занятость. Заемщики могут приобрести дом, используемый в качестве основного места жительства, второй дом (обычно называемый домом для отдыха) или арендуемую недвижимость.
  • Виды недвижимости. Обычные ипотечные требования позволяют вам профинансировать дом с одной или четырьмя квартирами, расположенный в обычном подразделении, проекте кондоминиума, кооперативном проекте или планируемом жилищном строительстве (PUD).Обычные ссуды также можно использовать для покупки готовых домов, прикрепленных к постоянному фундаменту.
  • Оценка дома. Оценка необходима для удовлетворения обычных требований по ссуде для получения объективного мнения о стоимости дома от лицензированного оценщика недвижимости. Однако некоторые заемщики, вносящие первоначальный взнос в размере 20% или более за одноквартирный дом, могут иметь право на отказ от проверки собственности (PIW) и пропустить оценку дома.

Текущие минимальные ипотечные требования для жилищного строительства и возможных жилищных кредитов

Требования к ипотечным кредитам для этих традиционных программ с низким первоначальным взносом включают лимиты дохода.И Fannie Mae, и Freddie Mac предоставляют инструменты онлайн-поиска, которые вы можете использовать для определения максимального дохода на основе введенного вами адреса:

Обе программы имеют дополнительные квалификационные функции, такие как:

Образование для покупателей жилья. HomeReady и Home Возможные заемщики должны пройти курс обучения для покупателей жилья до закрытия.

Нет возможности кредитного рейтинга. Покупатели жилья без кредитного рейтинга могут подтвердить свою кредитоспособность с помощью альтернативных данных. Например, кредиторы могут принимать в течение 12 месяцев последовательные своевременные арендные платежи, а также счета за коммунальные услуги и платежи по страхованию автомобиля, чтобы подтвердить вашу историю своевременной оплаты счетов.

Дополнительный доход от пансионера. Вы можете добавить доход от аренды, полученный от кого-то, кто проживал с вами не менее 12 месяцев, чтобы получить право на получение ссуды HomeReady. Вам потребуется доказательство того, что человек прожил с вами целый год.

Freddie Mac Home Только возможные займы:

Альтернативные источники первоначального взноса . Возможные руководящие принципы позволяют использовать весь первоначальный взнос за счет собственного капитала, что означает, что вы можете превратить свои навыки самостоятельного ремонта — восстановление дома, который нуждается в улучшении, — в наличные деньги для выплаты первоначального взноса и затрат на закрытие.

Требования FHA по ипотеке

Право на получение ипотечной ссуды, обеспеченной Федеральной жилищной администрацией (FHA), может быть проще, чем получение обычной ссуды. Поскольку FHA страхует ипотеку, одобренные FHA кредиторы могут предлагать более выгодные ставки и условия для тех, кто впервые покупает жилье

В 2021 году есть хорошие новости для заемщиков, которые изо всех сил пытаются получить ипотеку для покупки более дорогого дома: лимиты по ссуде FHA увеличены до 356 362 долларов в 2021 году для большей части страны.Области с более высокими затратами получают еще большую отдачу от вложенных средств, с максимальной суммой кредита до 822 375 долларов.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды FHA

Первоначальный взнос. Для ссуд FHA требуется первоначальный взнос в размере 3,5% с кредитным рейтингом 580 или выше, а средства могут поступать от работодателей, близких друзей, членов семьи или благотворительных организаций. Требование первоначального взноса возрастает до 10% при кредитном рейтинге от 500 до 579.

Страхование ипотеки. заемщиков FHA обязаны платить два вида ипотечного страхования FHA.Первый — это авансовый взнос по ипотечному страхованию (UFMIP) в размере 1,75% от суммы кредита, обычно финансируемый за счет ипотеки. Второй — это годовая премия по ипотечному страхованию (MIP), которая составляет от 0,45% до 1,05% от суммы кредита, делится на 12 и добавляется к вашему ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Вы можете иметь кредитный рейтинг от 500 до 579 с первоначальным взносом в размере 10%. Покупателям жилья, вносящим минимальный первоначальный взнос в размере 3,5%, необходимо набрать не менее 580 баллов.

Занятость.Требования к доходу по ссуде FHA учитывают стабильность доходов и занятости заемщика за последние два года. Смена места работы должна объяснять изменения или пробелы в занятости.

Доход. Нет никаких ограничений дохода для ссуд FHA. Однако возможности заимствования ограничены максимальным пределом кредита FHA в размере 356 362 долларов США в 2021 году по сравнению с 548 250 долларов США для обычных кредитов в большинстве регионов страны.

Коэффициент DTI. Для кредитов FHA максимальный коэффициент внешнего DTI составляет 31%, в то время как коэффициент внутреннего DTI ограничен 43%.Коэффициент начального платежа в первую очередь учитывает ваш платеж PITI по ​​ипотеке (основная сумма, проценты, налоги и страховка). Внутренний коэффициент учитывает ваш платеж по ипотеке, а также все другие возобновляемые ежемесячные долги, включая автокредиты, платежи по кредитным картам и другие ссуды. Более высокие коэффициенты DTI могут быть одобрены при наличии сильных кредитных баллов или дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы. Для получения ссуды FHA обычно не требуются денежные резервы, если только вы не покупаете дом из двух-четырех квартир или пытаетесь претендовать с более низким кредитным рейтингом.

Занятость. Дом, состоящий из 1–4 квартир, финансируемый с помощью ссуды FHA, должен быть вашим основным местом жительства в течение как минимум первого года после его покупки.

Виды недвижимости. С финансированием FHA вы можете купить дом из одной-четырех квартир в подразделении, одобренный FHA проект кондоминиума, кооперативную единицу или промышленный дом, постоянно прикрепленный к фундаменту. Еще одно преимущество: вы можете приобрести многоквартирный дом всего на 3,5% ниже и претендовать на получение ссуды с доходом от аренды от других квартир, если вы живете в одной из квартир в течение одного года.

Оценка жилья. Ссуды на покупку FHA требуют оценки независимо от первоначального взноса. Руководства FHA по оценке предъявляют более строгие требования к безопасности и пригодности для жилья, чем обычные ссуды.

ВА ипотечные требования

Департамент по делам ветеранов США (VA) упрощает получение жилищного кредита для военных заемщиков, включая военнослужащих, резервистов, ветеранов и имеющих право на получение выживших супругов.

VA отменил лимиты ссуды, что означает, что заемщики VA могут покупать дома по более высокой цене.Это дает военным заемщикам преимущество перед невоенными заемщиками, которым могут потребоваться сложные и дорогие гигантские ссуды, которые превышают обычные соответствующие лимиты.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды VA

ВА. Заемщики VA должны предоставить сертификат соответствия требованиям (COE), подтверждающий достаточную военную службу, чтобы иметь «право» на жилищный заем VA. Большинство кредиторов получают COE напрямую от VA, но действующие военнослужащие и ветераны также могут подать заявку на его получение через Интернет.

Первоначальный взнос. Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Тем не менее, он может вам понадобиться, если вы пытаетесь купить новый дом с финансированием VA, но у вас все еще есть невыплаченная ссуда VA на другой дом, или если вам нужна большая ссуда VA.

Плата за финансирование VA . Хотя ссуды VA не требуют ипотечного страхования, с военных заемщиков может взиматься комиссия за финансирование VA в размере от 0,5% до 3,6% для компенсации затрат на программу для налогоплательщиков. Сумма зависит от суммы вашего первоначального взноса и от того, использовали ли вы ранее пособие по жилищному кредиту.

Кредитный рейтинг . VA не устанавливает минимальный кредитный рейтинг, но многие кредиторы VA требуют минимум 620 баллов.

Работа . Требуется двухлетний стаж работы, но могут быть сделаны исключения для военных заемщиков, которые недавно уволились с действительной службы.

Доход . Кредиторы, одобренные VA, анализируют ваш доход, чтобы убедиться, что он стабилен. Военная подготовка и образование, связанное с невоенной работой, могут рассматриваться для заемщиков с историей дохода менее двух лет.

Коэффициент DTI . VA рекомендует общий коэффициент DTI не более 41%. Однако более высокие коэффициенты DTI могут быть разрешены, если вы соответствуете критерию остаточного дохода.

Остаточный доход . Кредиторы VA рассчитывают, сколько свободных денег у вас есть каждый месяц после выплаты ваших ежемесячных обязательств. В отличие от коэффициента DTI, калькулятор остаточного дохода анализирует ваш доход после уплаты налогов. Требования различаются в зависимости от размера вашей семьи и дома, а также местоположения вашего дома.

Денежные резервы .Для ссуд VA обычно не требуются ипотечные резервы. Однако резервы могут потребоваться для активных заемщиков с военным доходом, который заканчивается в течение 12 месяцев после даты закрытия ипотеки. Для заемщиков VA, приобретающих двух- или четырехквартирный дом, требуется шестимесячный платежный резерв.

Занятость . Ссуды VA предлагаются только для основного жилья.

Виды недвижимости . Ссуды VA могут использоваться для финансирования домов из одной-четырех квартир, промышленных домов, прикрепленных к земле, модульных домов, квартир кондоминиумов, одобренных VA, и запланированных жилищных застроек (PUD).

Оценка жилья . Кредиторы, утвержденные VA, должны заказывать оценки через онлайн-систему VA. Оценка VA должна подтвердить, что собственность соответствует минимальным стандартам для завершения ссуды VA. Отказ от оценки не разрешен для ссуд VA, как и для обычных ипотечных кредитов.

Требования к ипотеке USDA

Займы, гарантированные Министерством сельского хозяйства США (USDA), позволяют заемщикам с низким и средним уровнем дохода покупать дома в соответствующих критериям сельских районах без первоначального взноса.

Текущие минимальные ипотечные требования для ссуды USDA

Первоначальный взнос . Заемщики, которые соответствуют пределам дохода USDA, могут приобрести дом без первоначального взноса. Деньги, необходимые для покрытия расходов, могут поступить из ваших собственных средств или в виде подарка.

Гарантийные сборы USDA . USDA требует двух типов гарантийных взносов вместо ипотечного страхования. Сборы взимаются для компенсации затрат налогоплательщиков по программе сельского кредитования. Первый — это гарантийный сбор в размере 1% от суммы кредита, который обычно финансируется.Второй — это годовой гарантийный взнос, равный 0,35% от суммы кредита, который делится на 12 и прибавляется к ежемесячному платежу.

Кредитный рейтинг . Хотя USDA не устанавливает минимальный балл, одобренные USDA кредиторы обычно требуют минимальный кредитный рейтинг 640.

Занятость. Заемщики USDA должны иметь стабильный доход в течение 12 месяцев. Если вы работаете не по найму, требуется двухлетний стаж.

Пределы дохода. Министерство сельского хозяйства США считает доход всех взрослых членов семьи, чтобы гарантировать, что доход семьи не превышает пределов программы в вашем районе.Общий доход семьи по ссуде Министерства сельского хозяйства США не должен превышать 115% от медианного дохода домохозяйства в районе, который вы покупаете. Используйте инструмент поиска соответствия доходу, чтобы проверить ограничения в вашем штате.

Коэффициент DTI. Максимальный коэффициент внешнего интерфейса DTI составляет 29%, а максимальный коэффициент внутреннего интерфейса DTI — 41%. Заемщики USDA с кредитным рейтингом 680 или выше могут претендовать на более высокие коэффициенты первичного и внутреннего DTI, составляющие 32% и 44%, соответственно, с подтверждением стабильного дохода и дополнительных денежных резервов.

Денежные резервы . Обычно вам не нужны ипотечные резервы для ссуды Министерства сельского хозяйства США, но автоматизированная система утверждения, используемая кредиторами, может учитывать их в процессе утверждения.

Занятость . Финансирование USDA предназначено только для основного жилья.

Право собственности на недвижимость USDA . Только дома в сельских районах, определенных Министерством сельского хозяйства США, имеют право на получение ссуды Министерства сельского хозяйства США. Проверьте ссылку на право собственности на недвижимость в Министерстве сельского хозяйства США, чтобы узнать, подходит ли интересующий вас дом для финансирования со стороны Министерства сельского хозяйства США.

Оценка жилья. Оценка жилья требуется для получения ссуд Министерства сельского хозяйства США и обеспечения соответствия собственности руководящим принципам Министерства сельского хозяйства США. USDA не предлагает отказов от оценки.

Основные ипотечные документы

В дополнение к приведенному ниже списку вам может потребоваться предоставить несколько дополнительных документов и пояснительных писем, если на ваш доход, работу или кредит повлияли финансовые трудности.

  • квитанции о заработной плате за последние 30 дней
  • W-2 за последние два года
  • Выписки с банковского счета за последние 60 дней
  • Федеральные налоговые декларации за последние два года
  • Свидетельство о страховании домовладельцев
  • 1099 формы (если вы работаете не по найму или работаете по найму)
  • Документированные дивиденды, прибыль по акциям и другие источники дохода
  • Подтверждение бонусного дохода
  • Пенсионные ведомости
  • Документы о ценных бумагах, таких как акции, облигации и полисы страхования жизни
  • Письма о выплате пособия по социальному обеспечению или пособию по инвалидности, если применимо
  • Особые формы, требуемые кредиторами, одобренными FHA, VA или USDA
  • Подарочное письмо (если какая-либо часть вашего первоначального взноса поступает от донорского подарка)
  • Полностью подписанный договор купли-продажи

Дополнительные документы о финансовых затруднениях

Подтверждение выплат после отказа

Если вы продаете дом по ипотеке, которая недавно была отсрочена, вам потребуется доказательство того, что вы внесли три своевременных платежа и что ваша текущая ипотека больше не подлежит отсрочке.


Контактные данные для нескольких способов трудоустройства

Некоторые кредиторы разрешают оформление следующих документов вместо документов о доходах, перечисленных выше:

  • Электронное письмо от вашего работодателя, подтверждающее, что вы работаете (с указанием его имени и должности)
  • Текущая выписка из банка, в которой указана ваша заработная плата.
  • Доказательство того, что у вас есть два месяца денежных резервов в банке вместо квитанций о выплате кредита VA и USDA
Дополнительные пояснения и документы для самозанятых заемщиков

Владельцам и операторам малых предприятий придется преодолевать дополнительные трудности, чтобы доказать стабильность своих доходов от самозанятости.Дополнительные требования могут включать:

  • Копии договоров и счетов-фактур, подтверждающих, что ваш бизнес еще работает
  • Текущие коммерческие поступления
  • Подтверждение того, что предприятие все еще открыто и активно
  • Деловой веб-сайт, показывающий нормальную работу

Изменения в требованиях к ипотеке в связи с пандемией коронавируса в 2021 году

Кредиторы добавили дополнительные требования к ипотеке, которые могут сильно отличаться от тех, к которым вы привыкли, если вы не брали ипотеку в прошлом году.

Экспертиза домов на открытом воздухе . Обычные кредиторы, одобренные FHA, VA и USDA, могут разрешить только внешнюю оценку, то есть оценщик будет оценивать дом, не осматривая его изнутри.

Дополнительные документы по активам . Из-за нестабильности на финансовых рынках кредиторы могут запросить обновленную документацию о любых пенсионных фондах, акциях и паевых инвестиционных фондах, необходимых для получения права на ипотеку, для подтверждения стоимости непосредственно перед закрытием.

Виртуальное закрытие .Многие кредиторы требуют нотариального подписания, подписания доверенности или электронного подписания, особенно в штатах, сильно затронутых ограничениями, связанными с COVID.

Заключительный совет: Ставки по ипотечным кредитам достигли рекордно низкого уровня, что делает покупку ипотечных кредитов более важной, чем когда-либо. Почему? Потому что некоторые кредиторы намеренно повышают процентные ставки, когда у них слишком много бизнеса и они не успевают за объемом. Просмотрите оценки по крайней мере трех-пяти кредиторов, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую ставку.

Определение ссуды Федерального жилищного управления (FHA)

Займы FHA по сравнению с обычными займами
КРЕДИТ FHA ОБЫЧНЫЙ КРЕДИТ
Минимальный кредитный рейтинг 500 620
Авансовый платеж 3,5% с кредитным рейтингом 580+ и 10% с кредитным рейтингом от 500 до 579 от 3% до 20%
Условия кредита 15 или 30 лет 10, 15, 20 или 30 лет
Страхование ипотеки MIP с предоплатой + Ежегодный MIP на 11 лет или на весь срок кредита, в зависимости от LTV и продолжительности кредита Нет при первоначальном взносе не менее 20% или после выплаты кредита до 78% LTV
Взносы по ипотечному страхованию Авансовый платеж: 1.75% кредита + Годовая: 0,45% до 1,05% PMI: от 0,5% до 1% от суммы кредита в год
Подарки при предоплате 100% первоначального взноса можно в подарок Только деталь может быть подарком, если первоначальный взнос меньше 20%
Программы поддержки авансового платежа Есть

Особые соображения

Взносы по ипотечному страхованию

Для получения ссуды FHA необходимо уплатить два типа взносов по ипотечному страхованию (MIP) — авансовый MIP и годовой MIP (который взимается ежемесячно).В 2020 году авансовый MIP равен 1,75% от базовой суммы кредита.

Вы можете либо оплатить MIP авансом во время закрытия, либо включить его в ссуду. Например, если вам предоставлен жилищный заем на сумму 350 000 долларов, вы заплатите авансовый платеж MIP в размере 1,75% x 350 000 долларов = 6 125 долларов. Эти платежи переводятся на счет условного депонирования, созданный Министерством финансов США; если вы в конечном итоге не выплачиваете свой кредит, эти средства используются для выплат по ипотеке.

Хотя название несколько вводит в заблуждение, заемщики фактически производят ежегодные выплаты MIP каждый месяц.(Другими словами, ежегодные выплаты MIP не производятся ежегодно.) Выплаты варьируются от 0,45% до 1,05% от базовой суммы кредита. Суммы платежей также различаются в зависимости от суммы ссуды, продолжительности ссуды и исходного отношения ссуды к стоимости (LTV). Типичная стоимость MIP обычно составляет 0,85% от суммы кредита.

Например, если у вас есть заем в размере 350 000 долларов, вы будете делать ежегодные выплаты MIP в размере 0,85% x 350 000 долларов = 2975 долларов (или 247,92 долларов в месяц). Эти ежемесячные взносы выплачиваются в дополнение к единовременному авансовому платежу MIP.

Вы будете вносить ежегодные платежи по программе MIP в течение 11 лет или в течение срока кредита, в зависимости от продолжительности кредита и LTV.

У вас может быть возможность вычесть уплаченную вами сумму страховых взносов; тем не менее, для этого вам необходимо составить список своих вычетов, а не использовать стандартный вычет.

Соответствует требованиям для получения кредита FHA

Ваш кредитор оценит вашу квалификацию для получения ссуды FHA, как и любой заявитель на ипотеку. Однако вместо использования вашего кредитного отчета кредитор может просмотреть вашу историю работы за последние два года (а также другие записи истории платежей, такие как коммунальные платежи и арендная плата).Пока вы восстановили хороший кредит, вы все равно можете претендовать на ссуду FHA, если вы прошли через банкротство или потерю права выкупа. Важно помнить, что, как правило, чем ниже ваш кредитный рейтинг и первоначальный взнос, тем выше процентная ставка, которую вы будете платить по ипотеке.

Наряду с критериями кредитного рейтинга и первоначального взноса, существуют особые требования к ипотечным кредитам FHA, изложенные FHA для этих кредитов. Ваш кредитор должен быть кредитором, одобренным FHA, и у вас должен быть постоянный трудовой стаж или вы работали у одного и того же работодателя в течение последних двух лет.

Если вы работаете не по найму, вам потребуется два года успешной истории самозанятости; это может быть подтверждено налоговыми декларациями, бухгалтерским балансом за текущий год и отчетом о прибылях и убытках. Если вы занимались индивидуальной трудовой деятельностью менее двух лет, но более одного года, вы все равно можете иметь право на участие, если у вас есть солидная история работы и доходов за два года, предшествующих самозанятости (и самозанятость находится в такое же или родственное занятие). У вас должен быть действующий номер социального страхования, законно проживать в США.S., и быть совершеннолетним (в соответствии с законами вашего штата) для подписания ипотеки.

Обычно финансируемая недвижимость должна быть вашим основным местом жительства и должна быть занята владельцем. Другими словами, кредитная программа FHA не предназначена для инвестирования или сдачи в аренду недвижимости. Отдельно стоящие и двухквартирные дома, таунхаусы, таунхаусы и кондоминиумы в рамках утвержденных FHA проектов кондоминиумов имеют право на финансирование FHA.

Ваш начальный коэффициент (ваш платеж по ипотеке, сборы ТСЖ, налоги на недвижимость, ипотечное страхование и страхование домовладельца) не должен превышать 31% от вашего валового дохода.В некоторых случаях вас могут одобрить с коэффициентом 40%.

Ваш исходный коэффициент (ваш ипотечный платеж и все прочие ежемесячные потребительские долги) не должен превышать 43% от вашего валового дохода. Однако можно получить одобрение с коэффициентом до 50%. Кроме того, вам потребуется оценка имущества от оценщика, одобренного FHA, и дом должен соответствовать определенным минимальным стандартам. Если дом не соответствует этим стандартам и продавец не согласится на требуемый ремонт, вы должны оплатить ремонт при закрытии.(В этом случае средства хранятся на условном депонировании до тех пор, пока не будет произведен ремонт.)

Одним из ограничений кредитов FHA является то, что они имеют внешние ограничения на сумму, которую вы можете взять в долг. Они устанавливаются в зависимости от региона, в котором вы живете, а в недорогих районах установлен более низкий предел (называемый «нижний предел»), чем обычная ссуда FHA и участки с высокой стоимостью, имеющие более высокий показатель (называемый «потолком»).

Кроме того, есть регионы «особого исключения», включая Аляску, Гавайи, Гуам и США.Южные Виргинские острова — где очень высокие затраты на строительство делают пределы еще выше. В остальном лимит установлен на уровне 115% от средней цены на жилье для округа, как это определено Министерством жилищного строительства и городского развития США.

В приведенной ниже таблице перечислены лимиты по кредитам на 2020 год:

2020 FHA Кредитные лимиты
ТИП СОБСТВЕННОСТИ НИЗКАЯ ПЛОЩАДЬ
ПОЛ
ВЫСОКАЯ ПЛОЩАДЬ
‘ПОТОЛОК’
СПЕЦИАЛЬНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ
ОБЛАСТИ
Одноблочный $ 331 760 $ 765 600 1 148 400 долл. США
Двухъядерный 424 800 долл. США $ 980325 $ 1 470 475
Трехэлементный 513 450 долл. США 90 345 $ 1,184,925 $ 1 777 375
Четыре блока $ 638 100 $ 1 472 550 2 208 825 долл. США

Освобождение от ссуды FHA

Получив ссуду FHA, вы можете иметь право на облегчение ссуды, если вы испытали законные финансовые трудности — например, потерю дохода или увеличение расходов на жизнь — или у вас возникли трудности с ежемесячными выплатами по ипотеке.Например, программа FHA Home Affordable Modification Program (HAMP) может помочь вам избежать потери права выкупа, навсегда снизив ежемесячный платеж по ипотеке до доступного уровня.

Чтобы стать полноправным участником программы, вы должны успешно завершить пробный план платежей, в котором вы делаете три запланированных платежа — вовремя — на меньшую измененную сумму.

Итог

Хотя заем FHA может показаться отличным, он не для всех. Тем, у кого кредитный рейтинг меньше 500, это не поможет.Тем, у кого плохая кредитная история, лучше рассмотреть личный заем. С другой стороны, начинающим домовладельцам, которые могут позволить себе крупный первоначальный взнос, может быть лучше использовать обычную ипотеку. Более вероятно, что в долгосрочной перспективе они смогут сэкономить больше денег за счет более низких процентных ставок и премий по ипотечному страхованию, которые предоставляют обычные кредиторы.

Ссуды FHA создавались не для того, чтобы помочь потенциальным домовладельцам, которые делают покупки в более высоком ценовом диапазоне.Скорее, программа ссуды FHA была создана для поддержки покупателей жилья с низким и средним доходом, особенно тех, у кого мало денег, накопленных для первоначального взноса ».

Когда вы покупаете дом, вы можете нести ответственность за дополнительные наличные расходы, такие как сборы за выдачу кредита, гонорары адвокатам и расходы на оценку. Одним из преимуществ ипотеки FHA является то, что продавец, застройщик или кредитор могут оплатить некоторые из этих заключительных расходов от вашего имени. Если продавцу сложно найти покупателя, возможно, он предложит вам помощь при закрытии, чтобы стимулировать сделку.

Как получить ипотеку в июне 2021 года

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Хотя каждый кредитор может быть разным, знание минимальных квалификационных требований по ипотеке — хорошее начало, когда вы думаете о покупке дома.

Чтобы процесс прошел гладко, вот советы о том, как повысить ваши шансы на получение ипотечной ссуды:

Как претендовать на ипотеку

Тип ипотеки, на которую вы подаете заявку, определяет минимальные требования, которым вы должны соответствовать в отношении вашего первоначального взноса, кредитного рейтинга и отношения долга к доходу.

Узнайте, на какой тип ссуды вы можете претендовать или какие аспекты своего финансового положения вам необходимо улучшить, чтобы получить больше шансов на получение ипотечной ссуды.

Тип кредита Мин. первоначальный взнос Мин. кредитный рейтинг Max DTI Тип недвижимости
Обычный 3% 620 45% Первичный, вторичный, инвестиционный
Jumbo 5% 680 43% Первичный, вторичный, отпуск, инвестиции
VA 0% нет нет первичный
FHA 3.5% 500 50% Первичный
USDA 0% нет 41% Первичный

Помните: Минимальный первоначальный взнос, минимальный кредитный рейтинг и максимальный DTI, указанные в таблице, применяются к ипотеке, используемой для покупки основного жилья. Хотя вы можете использовать обычную ссуду или крупную ссуду для покупки дома для другой цели, вам может потребоваться более крупный первоначальный взнос, более высокий кредитный рейтинг, больше денежных резервов или все три.

Подробнее: Думаете о покупке второго дома? Вот как это работает

Обычные ссуды

Из всех видов ипотечных ссуд наиболее распространены обычные ссуды. Вы можете получить их практически у любого кредитора.

Вот минимальные требования для получения обычной ипотеки:

  • Первоначальный взнос: Минимальный первоначальный взнос при обычной ипотеке составляет 3%. Минимального взноса заемщика не существует, что означает, что вы можете использовать подарочные фонды или грант для внесения первоначального взноса, если вы покупаете дом на одну семью, который будет вашим основным местом жительства.
  • Кредитный рейтинг: Обычно вам нужен кредитный рейтинг не ниже 660, если вы вкладываете менее 25%, и 620 или более, если вы можете внести 25% или более в качестве первоначального взноса. Однако, если у вас вообще нет кредитного рейтинга, вы можете получить квалификацию, продемонстрировав стабильную историю как минимум двух других типов платежей, таких как аренда, страхование автомобиля или коммунальные услуги.
  • Отношение долга к доходу: Возможно, вы сможете претендовать на получение жилищного кредита с коэффициентом DTI до 45%, но Freddie Mac рекомендует, чтобы DTI заемщиков не превышал 36%.
  • Страхование ипотеки: Кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики, вложившие менее 20%, приобрели частное страхование ипотеки. Вместо того, чтобы платить PMI, вы можете получить ссуду 80-10-10, при которой вы откладываете 10%, получаете первую ипотеку на 80% и вторую ипотеку на оставшиеся 10%.

Подробнее: вот что вам нужно для получения обычного кредита

Крупные кредиты

Если вы хотите взять взаймы более $ 510 400 для покупки дома на одну семью в 2020 году, вам понадобится крупный кредит в большей части страны.В регионах с высокими затратами вы можете занять до 765 600 долларов, прежде чем вам понадобится крупный заем.

Вот минимальные требования для получения права на крупную ипотеку:

  • Первоначальный взнос: Обычно вам нужно будет внести от 10% до 20% по крупной ссуде, но 5% может быть приемлемым для некоторых кредиторов по более мелким крупным ссудам. Поскольку эти ссуды более рискованы для кредиторов, они хотят, чтобы заемщики вкладывали больше своих собственных средств авансом. Вам также может потребоваться от 12 до 18 месяцев денежных резервов после закрытия.
  • Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 680 для небольших крупных займов и не менее 720 для более крупных займов.
  • Отношение долга к доходу: Для крупных займов требуется коэффициент DTI не выше 40%, хотя по крайней мере один крупный кредитор допускает DTI до 42%.
  • Страхование ипотеки: Кредиторы, скорее всего, потребуют от вас оплатить частное страхование ипотеки, если вы выложите менее 20% по крупной ссуде. Вместо выплаты PMI вы можете получить субординированное финансирование (второй заем).

Продолжайте читать: сравните сегодняшние гигантские ставки по ипотеке

VA кредиты

Военнослужащие, ветераны и оставшиеся в живых супруги могут претендовать на получение ипотеки, гарантированной Управлением по делам ветеранов. На эти ссуды обычно легче претендовать, чем на любой другой вид ипотеки.

Вот минимальные требования для получения ипотеки VA:

  • Первоначальный взнос: Вы можете получить ссуду VA под 0%.Вам также не нужны денежные резервы.
  • Кредитный рейтинг: Если у вас нет кредитного рейтинга, вы можете получить одобрение с альтернативным или нетрадиционным кредитом.
  • Отношение долга к доходу: Кредиторы VA используют 41% в качестве ориентира для верхнего предела DTI заемщика. Заемщики с более высоким DTI все еще могут соответствовать требованиям, если их другие характеристики заемщика сильны. Примеры включают в себя отличную кредитоспособность, значительные денежные резервы и удовлетворительный опыт домовладения.
  • Страхование ипотеки: Ссуд VA не предусматривает ежемесячных выплат по ипотечному страхованию для заемщиков с низким первоначальным взносом. Вместо этого у них есть комиссия за финансирование, которую вы можете заплатить наличными при закрытии или включить в свой кредит. Этот сбор составляет 2,3% для военных заемщиков VA впервые без первоначального взноса.

Кредиты FHA

Ссуды, застрахованные Федеральной жилищной администрацией, помогают покупателям жилья с более низким кредитным рейтингом, более низким доходом или более высоким долгом покупать дома, когда они не имеют права на получение обычного жилищного кредита.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита FHA:

  • Первоначальный взнос: Вы можете внести 3,5% по ссуде FHA, если ваш кредитный рейтинг составляет не менее 580.
  • Кредитный рейтинг: Вы можете претендовать на ссуду FHA с кредитным рейтингом от 500, но вам потребуется 10% первоначальный взнос.
  • Отношение долга к доходу: Для большинства заемщиков максимальный DTI будет составлять 43%. Однако у вас может быть отношение долга к доходу до 50% с кредитным рейтингом 580 или выше и наличными резервами.
  • Страхование ипотеки: FHA требует от всех заемщиков уплату авансового страхового взноса по ипотеке в размере 1,75% от суммы кредита. Вы можете оплатить его наличными при закрытии сделки или включить в кредит. Еще одно из требований к ссуде FHA заключается в том, что заемщики должны платить ежемесячные взносы по ипотечному страхованию. Сумма и продолжительность зависят от вашего первоначального взноса и срока кредита. Например, это 0,85% годовых от суммы займа, если вы кладете менее 5%, и вы будете платить эти премии в течение всего срока действия займа.

Кредиты USDA

Раздел 502, прямые жилищные ссуды на одну семью, помогают заемщикам с очень низким и низким доходом в сельской местности покупать дома. Они предназначены для заемщиков, которые не могут получить ипотечный кредит из других источников.

Вот минимальные требования для получения ипотечного кредита USDA:

  • Первоначальный взнос: Первоначальный взнос не требуется для покупки существующего дома. Дома новостройки иногда требуют 10% -ной скидки. Если у вас есть не пенсионные сбережения на сумму более 15 000 долларов, вам нужно будет внести свой вклад в погашение кредита.
  • Кредитный рейтинг: Нетрадиционный кредит приемлем для заемщиков без кредитного рейтинга. Если ваш кредитный рейтинг меньше 640, кредиторы внимательно изучат элементы вашего кредитного отчета, чтобы проверить просроченные платежи и другие индикаторы риска.
  • Отношение долга к доходу: То, что Министерство сельского хозяйства США называет вашим «общим долгом» или TD, не может превышать 41% вашего дохода, если у вас нет «компенсирующих факторов», таких как история возможности выполнения более высоких требований. ежемесячное обязательство.
  • Страхование ипотеки: ссуд USDA имеют комиссию за гарантию кредита в размере 1%. Кредитор может оплатить эту комиссию или передать ее заемщику. Его можно оплатить при закрытии или вложить в ссуду. Эти кредиты также имеют годовую комиссию в размере 0,35% от суммы кредита.

Что необходимо для получения ипотечного кредита

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредиторы хотят знать, что у вас есть возможность погасить ссуду за счет стабильного дохода, который еще не израсходован на выплаты по долгу.Они также хотят видеть, что у вас есть кредит для его погашения, о чем свидетельствует многолетняя история надежных платежей.

DTI

Ваш DTI, или отношение долга к доходу, помогает кредиторам понять, какую часть вашего дохода занимает ваш ежемесячный долг. Вот как рассчитывается DTI:

(Общий ежемесячный долг) ÷ (Валовой ежемесячный доход) x 100 = DTI

Есть два типа DTI, которые обычно используют ипотечные кредиторы:
  1. Начальный коэффициент: Предлагаемый ежемесячный жилищный платеж как процент от вашего ежемесячного дохода.Максимальный интерфейсный DTI будет примерно на 10–12 процентных пунктов ниже, или на 31–36%.
  2. Внутренний коэффициент: Ваши текущие ежемесячные платежи по долгу плюс предлагаемый ежемесячный платеж за жилье как процент от вашего ежемесячного дохода. Максимальный внутренний DTI зависит от типа ссуды, кредитного рейтинга и других факторов, таких как документально подтвержденные денежные резервы, и обычно составляет от 41% до 50%.

Кредит

В целом, любой рейтинг выше 700 считается хорошим кредитным рейтингом.Однако, чтобы получить лучшую ставку по ипотеке, вам нужно, чтобы ваша оценка была 740 или выше. А чтобы получать самые низкие взносы по ипотечному страхованию, вам понадобится 760 баллов или выше.

Вот важные аспекты, которые составляют ваш кредитный рейтинг:

  • Своевременные платежи: Своевременные платежи составляют 35% вашего счета.
  • Коэффициент использования кредита: Это процент от доступного кредита, который вы используете, и может составлять до 30% вашей оценки.Чем ниже уровень использования кредита, тем лучше.
  • Кредитная история: Длина вашей кредитной истории (чем длиннее, тем лучше) составляет 10% вашей оценки.
  • Набор кредитов: Набор имеющихся у вас кредитов (чем больше, тем лучше) составляет 15% вашей оценки.
  • Кредитные запросы: Количество запросов по вашему кредитному отчету составляет 10% вашей оценки. Лучше иметь меньше недавних запросов.

Узнайте: можно ли купить дом с плохой кредитной историей?

Доход

Кредиторы могут также учитывать ваш доход, рассматривая возможность получения ипотеки.Независимо от того, какой вид жилищного кредита вы хотите, ваш доход должен составлять:

  1. Устойчивый: С точки зрения кредитора, стабильный доход означает, что вы постоянно получали деньги от одного и того же рода работы или из одного источника в течение последних двух лет, и вы ожидаете, что они будут продолжать получать в течение следующих трех лет (два лет для кредитов USDA).
  2. Подлежит проверке: В зависимости от источника дохода приемлемая документация обычно включает формы W-2 и налоговые декларации.
  3. Достаточно высокий: Ваш доход должен быть достаточно высоким, чтобы управлять новым платежом по ипотеке и покрывать все другие расходы по ипотеке.

Первоначальный взнос

При первоначальном взносе менее 20% вам, возможно, придется заплатить за ипотечное страхование. Многие заемщики соглашаются на этот компромисс, потому что он позволяет им купить дом раньше. Чем меньше ваш первоначальный взнос и чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем больше вы заплатите за страхование ипотеки.

Увеличение первоначального взноса также может означать наличие меньшего чрезвычайного фонда. Даже если ваш заем не требует наличия денежных резервов после закрытия, вам понадобится надежный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли позволить себе неожиданный ремонт дома и не потерять свой дом, если вас уволят.

Имейте в виду: Ваш первоначальный взнос может быть получен из ваших сбережений, из государственного или местного гранта, от продажи актива, которым вы владеете, или из подарка. Но кредиторы потребуют от вас доказать, откуда берутся крупные депозиты на ваших счетах.

Документация

Право на получение ипотечного кредита означает подтверждение вашей финансовой ответственности перед кредиторами. Для этого вам необходимо задокументировать свои доходы и имущество.

Собрав эту информацию до того, как вы начнете делать покупки для дома, вы сможете быстро получить предварительное одобрение ипотеки, чтобы вы могли уверенно делать ставки на дома и наслаждаться плавным закрытием после того, как продавец примет ваше предложение о покупке.

Подтверждение дохода

Налоговые декларации — это основной способ, которым кредиторы подтверждают, что заемщики имеют достаточный доход для покупки дома, но некоторые формы дохода требуют дополнительных доказательств.

Вот документы о доходах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

  • Копии ваших подписанных и поданных налоговых деклараций, включая все применимые таблицы, за последние два года
  • Квитанция за последние 30 дней, показывающая доход с начала года до даты
  • Формы W-2 за последние два года
  • Постановления суда о получении алиментов или алиментов
  • Письмо о подтверждении пособия или копия страхового полиса для получения дохода по долгосрочной нетрудоспособности
  • Письмо о вознаграждении или подтверждение текущего получения пособия по социальному обеспечению
  • Наградное письмо и подтверждение текущего квитанции о дополнительном доходе по безопасности (SSI)
  • Предложение о трудоустройстве или договор (если у вас новая работа)
  • Документация работодателя о выходном или пенсионном пакете
  • Подтверждение дохода приемной семьи
  • Письмо о пособии на получение государственной помощи
  • Подтверждение пенсионного дохода
  • Договор, соглашение или отчет о доходах от роялти
  • Копия доверительного договора или выписка доверительного управляющего о доходах доверительного управления
  • Письмо или форма распределения от Управления по делам ветеранов о пособиях VA
  • Отчет о прибылях и убытках для самозанятых заемщиков

Узнайте: что такое ссуды без документов? Как получить ипотеку без подтверждения дохода

Подтверждение активов

Выписки со счета — это основной способ, которым кредиторы документируют активы заемщиков, но некоторые активы требуют дополнительной проверки.

Вот документы об активах, которые ваш кредитор может запросить при андеррайтинге ипотечного кредита:

  • Выписки по банковскому счету за последние два месяца
  • Выписки по брокерскому счету за последний месяц (или последний квартал)
  • Выписки по пенсионному счету за последний месяц (или последний квартал)
  • Копия чека страховщика или выписки о выплате наличной стоимости полиса имущественного страхования жизни
  • Подтверждение источника любых крупных депозитов, подтверждающее, что средства не были привлечены
  • Письмо доверительного управляющего или доверительного управляющего фондами доверительного счета
  • Подарочное письмо от дарителя, подтверждающее использование подарочных средств для первоначального взноса, закрытия или финансовых резервов
  • Копия письма о присуждении гранта или юридического соглашения и аннулированный чек или выписка из банковского счета для грантовых средств
  • Документы о помощи работодателю
  • Копия оформленного договора выкупа при переезде сотрудников
  • Копия договора об аренде / покупке для получения арендного кредита для опциона на покупку и копии аннулированных чеков заемщика за последние 12 месяцев
  • Подтверждение права собственности, стоимости, передачи и получения доходов от продажи личных активов

Теперь, когда вы точно знаете, что вам нужно для получения ипотеки, мы можем помочь с остальным.Credible позволяет вам всего за несколько минут сравнить ставки, прошедшие предварительную квалификацию всех наших кредиторов-партнеров, указанные в таблице ниже.

Credible упрощает получение ипотеки
  • Мгновенное упрощенное предварительное одобрение: Требуется всего 3 минуты, чтобы узнать, имеете ли вы право на мгновенное упрощенное предварительное одобрение, без ущерба для вашего кредита.
  • Мы сохраняем конфиденциальность ваших данных: Сравните ставки от нескольких кредиторов, при этом ваши данные не будут продаваться или рассылаться спамом.
  • Современный подход к ипотеке: Завершите оформление ипотеки онлайн с помощью банковских интеграции и автоматических обновлений. Поговорите с кредитным специалистом, только если хотите.

Найти цены сейчас

Примечание. Credible Operations, Inc. не предлагает все виды ипотеки, описанные в этой статье.

Об авторе

Эми Фонтинель

Эми Фонтинель — агентство по ипотеке и кредитным картам, а также спонсор Credible.Ее работы публиковались в Forbes Advisor, The Motley Fool, Investopedia, International Business Times, MassMutual и других.

Читать далее

Главная »Все» Ипотека » Требования к ипотеке: как получить право на ипотеку

Обычные требования к ссуде на 2021 год

При покупке дома многие люди выбирают обычную ссуду, тип ипотеки, которую легко получить у большинства кредиторов .

Обычные ссуды не поддерживаются государственным учреждением, но обычно следуют некоторым государственным директивам.Большинство обычных ссуд соответствуют лимитам ссуд, установленным Федеральным агентством жилищного финансирования, а также кредитному баллу и минимальным первоначальным взносам, установленным спонсируемыми государством предприятиями, известными как Fannie Mae и Freddie Mac.

Кто может претендовать на получение обычного жилищного кредита?

Как правило, любой заемщик с солидным кредитом и некоторой суммой денег для первоначального взноса удовлетворяет стандартным квалификационным требованиям по ссуде.

Однако, поскольку обычные ссуды не застрахованы и не гарантированы государством, их квалификационные требования для заемщиков обычно более жесткие, чем требования для ипотечных кредитов, обеспеченных государством.К ним относятся ссуды FHA, которые застрахованы Федеральной жилищной администрацией; Ссуды VA, частично гарантированные Департаментом по делам ветеранов; и ссуды Министерства сельского хозяйства США, программа, проводимая Министерством сельского хозяйства США.

Также имейте в виду, что обычные кредиторы могут применять более строгие требования, чем руководящие принципы, установленные FHFA, Fannie and Freddie. Например, если вы подаете заявку на обычную ипотеку после обращения взыскания или банкротства, у вас могут возникнуть проблемы с квалификацией.

Обычные требования к кредитному баллу по ссуде

Чтобы претендовать на получение обычного кредита, вам, как правило, понадобится кредитный рейтинг не менее 620. Заемщики с кредитным рейтингом 740 или выше могут вносить более низкие первоначальные платежи и, как правило, получать максимальную однако привлекательные обычные кредитные ставки.

Обычные требования по ипотечному долгу к доходу

Ипотечные кредиторы обычно требуют, чтобы отношение долга к доходу (DTI) для обычных кредитов было ниже 36%, хотя в некоторых случаях кредитор может согласиться на более высокий DTI.Ваш DTI представляет собой общую сумму ваших существующих ежемесячных долгов (например, за аренду или оплату автомобиля), разделенную на ваш ежемесячный доход до уплаты налогов. Воспользуйтесь калькулятором соотношения долга к доходу, чтобы узнать, где вы находитесь.

Обычные требования к первоначальному взносу по ссуде

Минимальный первоначальный взнос, необходимый для обычной ипотечной ссуды, составляет 3%, но от заемщиков с более низким кредитным рейтингом или более высоким соотношением долга к доходу может потребоваться внести больше. Вам также, вероятно, понадобится более крупный первоначальный взнос для крупной ссуды или ссуды на второй дом или инвестиционную недвижимость.

Традиционные кредитные программы с низким первоначальным взносом, такие как HomeReady и Home Possible, разработаны, чтобы помочь потенциальным покупателям жилья с хорошими кредитными рейтингами, но ограниченными сбережениями. Если вы вложите менее 20% в обычную ипотеку, вам, вероятно, придется заплатить за частную ипотечную страховку или PMI.

Обычные лимиты по ссуде

Максимальная сумма, которую вы можете получить с помощью обычной ипотеки, зависит от типа обычной ипотеки, которую вы выберете — соответствующую или несоответствующую.

Соответствующая стандартная ссуда: Лимиты ссуды для соответствующих обычных ссуд устанавливаются FHFA. Текущий максимум составляет 548 250 долларов США в большинстве округов США, 822 375 долларов США в районах с высокой стоимостью и даже больше в некоторых городах Калифорнии и Гавайев.

Несоответствующий обычный кредит: Кредиторы могут устанавливать свои собственные лимиты для несоответствующих обычных кредитов, которые включают в себя гигантские кредиты. В большинстве случаев максимальный размер ссуд составляет от 1 до 2 миллионов долларов США, в зависимости от финансового положения заемщика.

Найдите свой обычный лимит ссуды

Хотя обычного лимита ссуды как такового не существует, обычные ипотечные ссуды должны соответствовать местному лимиту FHFA, чтобы считаться соответствующими. Обычно легче претендовать на получение обычной ссуды, размер которой ниже соответствующего лимита ссуды для вашего региона.

Самостоятельный заемщик по ипотеке? Вот правила

Доступность ипотеки для самозанятых

Самостоятельно занятые ипотечные заемщики могут подавать заявки на все одинаковые ссуды «Традиционно» работающие заемщики могут.

Нет особых требований, которые затрудняют получение ипотеки самозанятыми людьми. Вы соблюдаете те же стандарты в отношении кредита, долга, первоначального взноса и дохода, что и другие заявители.

Часть, которая может быть сложной, — это документальное подтверждение вашего дохода. Доказывая свою денежный поток, поскольку владелец бизнеса, подрядчик, фрилансер или рабочий может требуется больше документов, чем для сотрудников W-2.

Но до тех пор, пока вы соблюдаете правила кредитования и можете документально подтвердить, надежный денежный поток, самозанятость не должна мешать вам покупать дом или рефинансирование.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (6 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Правила ипотеки для самозанятых

Большинству ипотечных кредиторов требуется не менее двух лет стабильной самостоятельная занятость, прежде чем вы сможете претендовать на жилищный заем. Кредиторы определяют «самозанятых» как заемщика. кто имеет долю владения 25% или более в бизнесе, или тот, кто не является Сотрудник W-2.

Однако есть исключения из правила двух лет.

Вы можете иметь право на самостоятельную занятость в течение одного года, если можете. показать двухлетнюю историю аналогичной работы. Вам нужно будет задокументировать равный или больший доход в новой должности по сравнению с позицией W2.

Некоторые кредиторы даже считают один год соответствующей работы плюс один год. год формального образования или стажировки как допустимый стаж работы.

Если вы работали не по найму менее одного года, вы не могут претендовать на получение жилищного кредита.

Требования к кредитной программе

Помимо подтверждения трудового стажа, самозанятые заемщики должны соответствовать стандартным требованиям кредитной программы.

Правила

различаются в зависимости от типа ссуды (подробнее об этом ниже). Но в целом вы должны ожидать, что кредитор будет рассматривать следующие критерии в дополнение к вашей занятости и доходу:

  • Кредитный рейтинг
  • Кредитная история
  • Текущие долги (для вашего отношения долга к доходу)
  • Ликвидные сбережения и активы (для вашего первоначального взноса и закрытия)

Кредиторы внимательно изучат недвижимость, которую вы хотите купить, как хорошо как твой личные финансы.

Тип собственности (дом, кондоминиум и т. Д.) И предполагаемое использование (основное место жительства, дом для отдыха, инвестиционная недвижимость) будут влиять на типы ипотечных кредитов, на получение которых вы имеете право, а также на вашу процентную ставку.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (6 июня 2021 г.)

Какие виды доходов ипотечные компании рассматривают для самозанятых? заемщики?

Ипотечные кредиторы обычно рассматривают любой источник дохода, который является «стабильным, последовательным и непрерывным.”

Это означает, что все виды дохода от самозанятости имеют право на ипотеку. финансирование, в том числе (но не ограничиваясь):

  • Владельцы бизнеса
  • Внештатный доход
  • Работа по контракту
  • Сезонная работа
  • Работа по совместительству / подработка

Эти виды доходов можно рассматривать как самостоятельные, так и дополнительные средства сверх основного источника дохода.

Кредиторы иногда даже подсчитывают доход по безработице для контрактных или сезонных работников с регулярным, задокументированным прошлым получения безработицы в межсезонье.

Для любого источника дохода кредитор должен определить, что он будет «непрерывный.»

Как правило, это означает, что доход будет продолжаться не менее 3 лет после закрытия. Итак, перспективы вашего бизнеса должны быть хорошими. История снижения дохода не улучшит ваши шансы с ипотечным кредитором.

Для самозанятых заемщиков кредитор может провести обзор бизнеса заемщика, чтобы определить его стабильность и вероятность того, что их доход останется на том же уровне.

Если вы работаете в отрасли, находящейся в упадке, например, владелец отеля во время пандемии коронавируса или строитель во время обрушения жилья, это может создать проблемы с вашим одобрением.

Ипотечные кредиторы учитывают только налогооблагаемую прибыль

Если вы надеетесь купить дом или рефинансировать, будучи самозанятым, это Ключевой момент: кредиторы учитывают только налогооблагаемый доход в размере в счет вашей ипотеки.

Страховщики

используют довольно сложную формулу, чтобы придумать «Квалификационный» доход для самозанятых заемщиков.Они начинаются с вашего налогооблагаемого дохода, и добавьте обратно определенные вычеты, такие как амортизация, поскольку это не фактические расходы, которые происходят с вашего банковского счета.

Владельцы бизнеса и другие самозанятые работники часто берут столько же отчисления как могут. Хотя это может сэкономить вам много денег за счет налогового времени, это также может повредить вам, когда дело доходит до вашего заявления на ипотеку.

Например, вы зарабатываете 6000 долларов в месяц. Но после вычетов, ваш налогооблагаемый доход составляет всего 4000 долларов в месяц.Вот как ваш бюджет на покупку дома изменений:

Месячный доход 6000 долларов (всего) 4000 $ (облагается налогом)
30-летняя фиксированная процентная ставка 3,5% 3,5%
Текущие ежемесячные долги 300 долл. США 300 долл. США
Авансовый платеж 40 000 долл. США 40 000 долл. США
Максимальная цена дома * 407 800 долл. США 250 000 долл. США

* В примере предполагается, что максимальное отношение долга к доходу составляет 36%

В этом примере потеря 2000 долларов от вашего ежемесячного дохода снижает ваш бюджет покупки дома более чем на 150 000 долларов.

Некоторые самозанятые заемщики обходят эту проблему, используя тип ипотечной ссуды, называемой ссудой из выписки из банка, которая позволяет вам получить право на получение кредита на основе общей суммы средств, поступающих в ваш банк, а не налоговых деклараций.

Тем не менее, ссуды по выписке из банка считаются неквалифицированными (без QM). ипотека. Это означает, что им не хватает некоторых средств защиты потребителей, предусмотренных крупным займом. программы и имеют более высокие процентные ставки.

Большинство самозанятых заемщиков придерживаются основных программ кредитования с более низкими процентными ставками, даже если сумма их кредита может быть меньше.

Подтвердите новую ставку (6 июня 2021 г.)

Документирование доходов от самозанятости

В большинстве случаев самозанятым заемщикам необходимо предоставить следующие документы, подтверждающие доход ипотечному кредитору:

  • Налоговые декларации физических лиц за два года
  • Налоговые декларации предприятий за два года, включая таблицы K-1, 1120, 1120S
  • Бизнес-лицензия
  • Отчет о прибылях и убытках за год до текущей даты
  • Бухгалтерский баланс
  • Подпись Письмо CPA, подтверждающее, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Эти документы может подготовить сертифицированный бухгалтер. (CPA), бухгалтер или составитель налоговой декларации.Налоговые специалисты привыкли к этим заявки на ипотеку. Ваш CPA может даже отправлять вам по электронной почте все ваши необходимая документация в тот же день.

Если бизнес является индивидуальным предпринимателем, а не партнерством, корпорация или корпорация S — возможно, вам не придется предоставлять налог на бизнес возвращается.

Если вы работали не по найму на одном предприятии в течение 5 лет или более, вам может потребоваться предоставить только один год коммерческого и / или индивидуального налога возвращается вместо двух.

Наконец, для самозанятых заемщиков с историей выплаты в правилах ипотечного кредитования на июнь 2016 г. указано, что заемщик не больше нужно доказывать доступ к бизнес-доходу.

Однако заявителю может потребоваться доказать, что компания зарабатывает достаточно, чтобы поддерживать вывод доходов.

Несоответствие доходов

Если ваш доход не постоянный и надежный, кредиторы обычно не учитывают это.

Однако многие компании переживают взлеты и падения. спады. Например, домашний разработчик, открывающий новое сообщество, может иметь много расходов один год, покупка недвижимости, получение разрешений и строительство домов. Бизнес может показывать небольшую прибыль или даже большие убытки.

Однако в следующем году дома продаются и доход взлетает. Если вы подадите заявку на получение ссуды в период «спада», у вас будет чтобы доказать кредитору, что ваш бизнес здоров и что это нормальный шаблон.

В подобных случаях кредитору может потребоваться более двух лет налоговые декларации, подтверждающие стабильность вашего дохода. Ожидайте дать страховщикам три, четыре или пять лет налоговых форм и справки от вашего бухгалтера, подтверждающей это.

Вы также должны подготовиться к объяснению любых значительное снижение дохода по сравнению с прошлым годом, когда вы подаете заявку на ипотеку в качестве самозанятый заемщик.

Должен ли я сообщать о самозанятости? доход?

Если у вас есть подработка на себя — например, если вы W-2 служащий, но вы водите поездку на прокат или внештатный сотрудник за дополнительные деньги — вы можете не обязаны сообщать кредитору о доходах от самозанятости.

Fannie Mae и Freddie Mac говорят, что для обычных кредитов доход от самозанятости не нужно указывать, если он не использовался для определения по ипотеке.

Другими словами, если вы можете соответствовать критериям только на основании дохода W-2 и личных сбережений — не используя средства на бизнес-счете — тогда ваш кредитор может игнорировать доход от самозанятости, и вам не нужно его документировать.

Это положение применяется к заемщики, живущие за счет пенсионного дохода, дохода социального страхования, пенсии выплаты и / или дивиденды.

Обратите внимание, что эти правила применяются к соответствующим (Fannie Mae и Freddie Mac) ипотечные кредиты. Правила по другим займам могут отличаться

Как рассчитывается доход от самозанятости для ипотеки?

Для расчета дохода от самозанятости по ипотеке кредиторы обычно усредните свой доход за последние два года с разбивкой по месяцам.

Например, предположим, что в ваших налоговых декларациях за последние два года доход 65 000 и 75 000 долларов. Вот как кредитор рассчитает ваш ежемесячный «Доход» для квалификационных целей.

  • Первый год: 65000 долларов
  • Второй год: 75000 долларов
  • Средний годовой доход: 70 000 долларов (65 тысяч долларов + 75 тысяч долларов / 2)
  • Ежемесячный доход: 5 830 долларов (70 тысяч долларов / 12)

Этот расчет показывает кредитора у вас есть $ 5 830 в месяц, чтобы тратить на жилищные и другие расходы.

Как DTI влияет на вашу ипотеку приложение

Страховщики не смотрят на прибыль в вакууме. Они смотрят на это в контекст ваших существующих долгов. Это называется отношением долга к доходу. ratio ’или DTI.

DTI измеряет ваши текущие, текущие долги — например, кредитные карты, авто ссуды и студенческие ссуды — против вашего ежемесячного валового дохода. Кредиторы вычитают текущие долги, чтобы узнать, сколько денег «остается» каждый месяц на ипотеку платежи.

Кредиторы часто предпочитают DTI ниже 45%.В приведенном выше примере означает, что не более 2620 долларов можно ежемесячно направлять на выплату долга, включая ваша ипотека.

Допустим, вы уже платите 500 долларов в месяц в счет автокредиты и кредита. открытки. Вот как кредитор использует этот номер DTI для расчета покупки вашего дома бюджет:

  • Ежемесячный доход: 5 830 долларов США
  • Максимальный DTI: 45%
  • Макс. общая сумма выплат по долгу: 2620 долларов (0,45 x 5830 долларов)
  • Существующие долги: 500 долларов в месяц
  • Макс. ипотечный платеж: 2120 долларов США (2620–500 долларов)

Это Ежемесячный бюджет 2120 долларов даст вам гораздо меньшую сумму кредита, чем полная Ежемесячный доход в размере 5 830 долларов США.Вот почему заемщики должны знать о своих отношение долга к доходу при составлении бюджета домовладения.

DTI может быть вдвойне важен для самозанятых заемщиков, поскольку списание крупных налогов может снизить ваш доход в глазах кредитора. Таким образом, существующие долги займут большую часть утвержденного бюджета.

Если вы предвидите эту проблему, возможно, стоит попытаться погасить некоторые текущие долги, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.

Варианты ипотечного кредита для самозанятых

Все основные ипотечные программы открыты для самозанятых заемщиков, включая соответствующие ссуды (обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac) и обеспеченные государством ссуды FHA, VA и USDA.

Вкратце, вот как сравниваются ваши варианты ссуды.

Обычные ссуды на сумму самозанятый

Обычные «соответствующие» ссуды — это ипотечные ссуды, которые могут быть приобретены Fannie Mae или Freddie Mac. Большинство ипотечных кредитов в США — это согласованные ссуды.

Fannie Mae и Freddie Mac будут квалифицированы как самозанятые заемщикам после не менее двух лет самостоятельной занятости или, по крайней мере, с одним год самозанятости плюс документально подтвержденная история заработка не менее 2 лет сопоставимый доход в сопоставимой роли.

Помимо этих руководящих принципов, соответствующие займы требуют:

  • 620 минимальный кредитный рейтинг
  • Минимальный первоначальный взнос 3%
  • Отношение долга к доходу ниже 45%, в большинстве случаев
  • Сумма кредита в пределах соответствующих лимитов по ссуде

Если у вас хороший кредит и средний или большой размер кредита оплата (10-20%), обычная ипотека часто оказывается наиболее доступным вариантом.

Покупатели жилья, вложившие минимум 20%, могут избегать частных ипотечное страхование (PMI) по этим займам.То же самое и с домовладельцами, которые рефинансирование с использованием не менее 20% собственного капитала. Избегание PMI может значительно сэкономить по сравнению, скажем, с ипотекой FHA.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (6 июня 2021 г.)
Ссуды FHA для самозанятых

ипотечных кредитов FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды часто лучше всего подходят для малообеспеченных и / или впервые покупающих жилье, поскольку к ним предъявляются более мягкие требования.

Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам нужен только:

  • 580 кредитный рейтинг или выше
  • 3.5% первоначальный взнос
  • DTI ниже 50% (зависит от кредитора)
  • Планируйте использование собственности в качестве основного места жительства
  • Сумма кредита в рамках текущих лимитов по ссуде FHA

Для самозанятых заемщиков FHA также требует двухлетний стаж самозанятости — или один год самозанятости плюс два лет на соответствующей должности с аналогичным доходом. Если у вас есть год аналогичного роль и один год формального обучения или образования, FHA может засчитать это как приемлемая 2-х летняя история.

FHA обычно требует двух лет личного и налоговые декларации для подтверждения дохода от самозанятости.

Однако, возможно, вам не придется предъявлять налоговые декларации. если: ваши личные доходы показывают рост дохода за последние два года; в первоначальный взнос и затраты на закрытие составляют , а не , поступающие со счета предприятия; и ссуда не является рефинансированием с выплатой наличных средств.

Проверьте ваше право на получение кредита FHA (6 июня 2021 г.)
ВА ссуды для самозанятых
Ссуды в размере

VA, гарантированные Департаментом по делам ветеранов, предназначены для ветеранов, военнослужащих и некоторых выживших супругов.У них сверхнизкие процентные ставки и нет постоянного ипотечного страхования.

Требования к ипотеке VA также довольно мягкие. Как самозанятому заемщику вам потребуется как минимум два года в текущем роль или один год самозанятости плюс двухлетний стаж работы.

Прочие требования включают:

ипотека VA всегда должна быть первой остановкой, если вы имеет право, поскольку это, как правило, самый дешевый жилищный заем на рынке.

Проверьте право на получение кредита VA (6 июня 2021 г.)
долларов США ссуды для самозанятых

ссуд USDA — это ипотечные кредиты под гарантию U.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды не требуют первоначального взноса и, как правило, имеют ставки ниже рыночных.

Чтобы претендовать на финансирование USDA, вы должны иметь доход от низкого до среднего и проживает в квалифицированной «сельской местности». Самостоятельная занятость кандидатам необходимо иметь двухлетний опыт работы на своей текущей должности или не менее одного года самозанятости и два предыдущих года на соответствующей должности.

Другие требования для ипотеки USDA включают:

  • 640 кредитный рейтинг или выше
  • 0% первоначальный взнос
  • Доход не более чем на 15% выше медианного значения по региону
  • Недвижимость является домом для одной семьи
  • Вы используете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой

Требования сельской местности к ипотеке USDA могут звучать ограничительный.Но на самом деле большая часть суши США квалифицируется как «Сельский» по определению Министерства сельского хозяйства США. Поэтому, если вам нравится этот вид кредита, это стоит спросить кредитора, соответствуете ли вы и ваш дом требованиям.

Проверьте право на получение кредита USDA (6 июня 2021 г.)

Альтернативы для самозанятых заявителей

Самозанятые ипотечные кредиты приобрели репутацию трудных, так как жилищные спад.

Это потому, что многие Самозанятые заемщики не показывают достаточного дохода, если, по определению кредитора, «Доход» — это нижняя строка вашей налоговой декларации.И старый «заявленный доход» или Ссуды «без подтверждения дохода», которые эти заемщики использовали в прошлом. исчезнувший.

Однако альтернативные программы позволяют засчитывать весь денежный поток вашего бизнеса (сумму, которую вы фактически приносите) как доход. Их часто называют программами «выписки по счету».

Согласно этим правилам вы принесите выписки с вашего счета за 12 или 24 месяца вашего бизнеса и / или личного банковского счета. Кредиторы анализируют денежные средства, поступающие за каждый месяц, усредняют их и используйте эту сумму (или какую-либо формулу, основанную на этой сумме), чтобы придумать соответствующий доход.

Обратите внимание, что эти программы обычно предоставляются с более высокими ставками по ипотеке, чем обычные ссуды, потому что они считаются некоммерческими и поэтому более рискованными для кредиторов.

Ссуды по выписке из банковского счета также может быть труднее найти, поскольку основные кредиторы часто не предлагают их. Но есть много специализированных кредиторов, которые не занимаются QM.

Работаю ли я самостоятельно?

Вам не обязательно иметь собственный бизнес, чтобы вас считали «Самозанятые».

Кредитор, скорее всего, посчитает вас самозанятым, если применяется следующее:

  • Вы владеете 25% или более бизнеса
  • Вы делаете не получаете налоговые формы W-2
  • Вы получите 1099 налоговых форм
  • Вы являетесь подрядчик или фрилансер
  • Не менее 25% вашего дохода от самозанятости
  • Большинство ваш доход состоит из дивидендов и процентов

Если вы являетесь совладельцем бизнеса, но ваша доля составляет менее 25%, вы не рассматриваете себя как самозанятый для целей жилищного кредита.

И помните, что вы не обязаны сообщать о доходе от самозанятости в соответствии с правилами кредитования Fannie Mae и Freddie Mac.

Если у вас есть внештатная работа или небольшой бизнес, и вам не нужен доход от этого, чтобы соответствовать требованиям, ваш кредитор может проигнорировать это в вашем заявлении.

Можно ли получить совместную ипотеку, если один человек работает не по найму?

Может быть, вы хотите подать заявление с супругом или созаемщиком, но один из вас работает не по найму, а другой работает «традиционно».

Большинство ипотечных кредиторов это устроит, если доход от самостоятельной занятости соответствует требованиям, перечисленным выше, и оба заявителя соответствовать требованиям по кредиту.

У вас также есть вариант , а не , чтобы подсчитать источник дохода, если хотите.

Если вы имеете право на получение кредита с собственными доход, и ваш созаемщик работает не по найму, кредиторы могут игнорировать этот бизнес в андеррайтинге.

Почему вы хотите, чтобы они игнорировали этот бизнес? Потому что многие небольшие предприятия или даже более крупные стартапы не показывают доход по налогам. возвращается.По крайней мере, на бумаге они приносят убытки.

Несмотря на то, что такое списание бизнеса отлично подходит для снижения налогов, оно может снизить ваш квалифицируемый (налогооблагаемый) доход, когда вы подаете заявку на жилищное финансирование.

Какой лучший кредитор для ипотечных кредитов для самозанятых?

Самозанятым заемщикам не нужно искать специализированных кредиторов. Практически любая ипотечная компания может одобрить ваше заявление с доходом от самозанятости.

Это означает, что у вас есть возможность выбрать нужный тип ссуды и под низкую процентную ставку.

Имейте в виду, что почти каждый кредитор будет рассчитывать ваш доход на основе налоговых деклараций. Таким образом, сумма, которую вы зарабатываете, может выглядеть меньше, чем есть на самом деле.

Если вы хотите соответствовать требованиям на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций, это возможно, но таких кредиторов труднее найти, и они взимают более высокие процентные ставки. См. Наш список кредиторов по выписке по счету здесь.

Большинство самозанятых заемщиков выбирают основной путь и подают заявку на получение обычной или обеспеченной государством ссуды у крупного кредитора.Это дает вам возможность делать покупки и пользоваться сверхнизкими ценами сегодня.

Планируйте заранее, чтобы ипотека соответствовала требованиям проще

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, это помогает заранее спланировать. Работайте со специалистом по ипотеке и привлекайте Ваш бухгалтер тоже.

Вы можете изменить свой образ жизни спишите свои коммерческие расходы и сумму налогооблагаемого дохода, которую вы показываете. Кроме того, вы можете изменить предыдущие налоговые декларации, чтобы показать более высокий доход от прошлое.

Обратите внимание, что некоторые вычеты, такие как обесценивание, вам не повредит. Страховщики возвращают эти отчисления в ваш налогооблагаемый доход.

Вы и ваш бухгалтер можете ознакомьтесь с формой, которую используют андеррайтеры, и посмотрите, как кредиторы будут рассматривать ваш доход прямо сейчас.

Ставки по ипотечным кредитам для самозанятых

Покупка дома или рефинансирование, когда вы работаете не по найму, может быть неприемлемым. так сложно, как вы думаете.

Самозанятые заемщики имеют доступ к тем же ипотечным программам и тем же низким ставкам, что и другие заемщики на сегодняшнем рынке.

Выбор лучшей кредитной программы и кредитора для ваших нужд зависит только от вас.

Сравнение минимум 3 предложений по ипотеке поможет вам найти самую низкую процентную ставку и лучшие условия.

Подтвердите новую ставку (6 июня 2021 г.)

Следует ли добавить созаемщика к ипотеке?

Элизабет Рут, лицензированный эксперт по ипотеке в Better Mortgage, объясняет, как решить, следует ли включать другое лицо в ваше заявление на ипотеку.

Многие из наших клиентов Better Mortgage покупают дома вместе со значимым другом, членом семьи или даже близким другом. Если вы находитесь в одной лодке, вам может быть интересно, следует ли вам включить этого человека в свое заявление на ипотеку в качестве созаемщика. Давайте обсудим, подходит ли это вам.

Что такое созаемщик?

Давайте начнем с обсуждения, что именно значит быть созаемщиком. Хотя вы часто слышите, что термин «созаемщик» используется для обозначения любого, кто пользуется ипотекой, кредиторы делают еще несколько различий в рамках этого термина.Для начала созаемщиком является любой дополнительный заемщик, указанный в ипотеке, чей доход, активы и кредитная история используются для получения ссуды. Оба созаемщика по ипотеке в равной степени несут ответственность за выплаты по ипотеке и, как правило, владеют домом (т. Е. Оба имеют право собственности на недвижимость). Наличие созаемщика не является обязательным требованием для получения ипотеки, но это может быть полезно в том случае, если вместе вам и вашему созаемщику будет легче получить ипотеку (или более крупную), чем вам по отдельности.

Созаемщиками обычно являются супруги или партнеры, но вы можете быть «созаемщиками» с кем-то, с кем вы не состоите в браке, например, с родственником или другом. В этом случае вы будете называться соискателем . Отношения и процесс по существу идентичны отношениям со-заемщиков, но ваш кредитор будет учитывать ваши отдельные финансы, выдавая вам и вашему со-заявителю индивидуальные заявки на получение кредита для одной и той же ипотеки. Также возможно наличие созаемщика, который не живет в доме, на который предоставляется ссуда — он упоминается как созаемщик, не являющийся жильцом, .

У вас также может быть «созаемщик», который не указан в праве собственности и, следовательно, не имеет права собственности на дом — совладельцев несут равную ответственность за ипотеку, как и фактический заемщик, а поручителей несет ответственность за ссуду только в том случае, если основной заемщик не может ее погасить. Распространенный сценарий для этого — родитель, который подписывает или дает гарантии для своего ребенка, чье ипотечное заявление получает выгоду от дополнительного дохода, активов и кредитной истории их родителей.

Виды «созаемщиков»

Когда имеет смысл добавлять кого-то в ссуду?

Добавление созаемщика (или созаявителя, совладельца или гаранта) может быть выгодным, поскольку это может принести дополнительный доход и активы. Совокупный доход между вами двумя может позволить вам претендовать на большую сумму кредита, поскольку вы можете вместе позволить себе более высокие ежемесячные платежи по ипотеке.

Наличие созаемщика также может помочь вам получить одобрение на получение ипотеки, в первую очередь за счет улучшения отношения долга к доходу (DTI).Ваш DTI — это все ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход. Узнайте больше о DTI здесь.

Высокий DTI — причина №1 отклонения ипотечных заявок. 1 Объединив долг и доход вашего со-заемщика, вы можете достичь достаточно низкого DTI, чтобы соответствовать критериям заимствования кредиторов. (В Better Mortgage мы можем предложить кредиты с DTI до 50% для кредитоспособных заемщиков.) Таким образом, если ваш созаемщик имеет более высокую зарплату и / или меньше долга, это может значительно снизить ваш «смешанный» коэффициент DTI. (и более выгодно для кредиторов).Вот пример:

Как кредиторы рассматривают кредит созаемщика?

С точки зрения кредита, обычные кредиторы должны использовать более низкий кредитный рейтинг между вами двумя для квалификации ссуды и андеррайтинга. Это означает, что если один из ваших кредитных баллов ниже требуемого минимального балла кредитора, вы все равно не будете иметь права на получение ссуды, независимо от того, насколько высок балл другого созаемщика. Это также означает, что при определении того, насколько низки доступные вам ставки, будет использоваться меньшая из двух оценок.Поэтому, если кредитный рейтинг вашего потенциального созаемщика значительно ниже, чем ваш, и вам не нужен их дополнительный доход для получения необходимой ссуды, возможно, лучше не добавлять их в ипотечный кредит.

Кредитная история созаемщика может быть полезна, если у другого заемщика мало или нет кредитной истории. Это часто случается с молодыми людьми, впервые покупающими жилье. Когда кредиторы решают, одобрять ли их ссуду, может оказаться полезным добавление полной кредитной истории от созаемщика.

Альтернативы созаемщикам

Если не имеет финансового смысла добавлять кого-либо в вашу ипотеку всеми способами, которые мы только что обсудили, вы всегда можете просто добавить этого человека в титул собственности, а не в закладную. Это позволяет тем, кто не несет ответственности за выплаты по ипотеке, по-прежнему остается право собственности на недвижимость. Так, например, если у вашего супруга (а) есть значительная сумма долга или низкий кредитный рейтинг, что может повредить заявке на ипотеку (или если они просто не хотят нести финансовую ответственность по ссуде), они все равно могут иметь долю владения в домой, если их имя указано в заголовке.

Так какой вердикт?

Принятие решения о добавлении кого-либо еще в вашу заявку на ипотеку — важное решение. Вы должны не только определить, укрепит ли это ваше заявление на ипотеку, но и убедиться, что вы оба готовы разделить риск невыполнения обязательств по ипотеке и общие риски, связанные с домовладением. Имейте в виду, что вы всегда можете рефинансировать свой дом в будущем и добавить или удалить созаемщиков или совладельцев по ипотеке и / или праву собственности.

Запустите заявку, чтобы узнать, на какую сумму вы и ваш созаемщик имеете право.

FDIC: Темы поддержки потребителей — Ипотека

Покупка ипотеки в некотором смысле похожа на покупку машины или другого крупного предмета — цена и условия могут быть предметом переговоров. Чтобы получить лучшую сделку, вам следует сравнить все затраты, связанные с получением ипотеки. Покупки, сравнения и переговоры могут сэкономить вам тысячи долларов.

Это руководство поможет вам понять условия ипотеки, содержит советы по получению наилучших условий, разъясняет меры защиты потребителей и предоставляет другую полезную информацию для потребителей, которые ищут наиболее выгодную сделку по жилищному кредиту.

Основы ипотеки

Проще говоря, ипотека — это вид кредита, который позволяет покупателю купить дом. В случае невыполнения обязательств по ипотеке соглашение об ипотеке дает кредитору право забрать имущество.

Существует много типов жилищных ссуд, наиболее распространенным из которых является ссуда с фиксированной ставкой, которая выплачивается в течение 30 лет. В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой ежемесячные платежи по основной сумме и процентам заемщика остаются неизменными на протяжении всего срока действия ссуды. Другие особенности ипотеки с фиксированной процентной ставкой включают:

  • Ваши платежи предсказуемы и не зависят от изменения процентных ставок на рынке.
  • Процентные ставки могут снизиться, пока вы заблокированы по ипотеке по ставке выше рыночной.

Другие ссуды имеют регулируемые процентные ставки, что означает, что основная сумма и процентные платежи могут увеличиваться (или уменьшаться) с течением времени. Характеристики ипотеки с регулируемой процентной ставкой включают:

  • У вас может быть низкая ставка на начальный период в один, три, пять, семь или 10 лет.
  • Ежемесячные платежи изначально могут быть ниже, чем ссуды с фиксированной ставкой.
  • Процентная ставка и размер вашего платежа могут значительно увеличиваться в течение срока кредита.
  • Если процентные ставки вырастут, не рассчитывайте на возможность рефинансирования в ссуду с более низкой ставкой и фиксированной ставкой, так как ваше финансовое положение может измениться (например, из-за потери работы) — и тем не менее рефинансирование до более низкой ставки ставка может быть невозможна.

К началу

Защита прав потребителей по ипотеке

Защита потребителей для жилищных ссуд во многих случаях определяется типом ссуды.Например, существуют требования к раскрытию информации, специально разработанные для ссуд с регулируемой процентной ставкой, чтобы потребители знали, как их платежи могут увеличиться. Другие меры защиты относятся к собственности, расположенной в зонах затопления. В следующем разделе перечислены некоторые из этих средств защиты потребителей, уделяя особое внимание тем, которые обеспечивают наибольшую пользу наибольшему количеству потребителей.

Некоторые законы применяются к ипотечному кредитованию и запрещают дискриминационную практику со стороны кредиторов в сфере ипотечного кредитования.

  • Закон о равных возможностях кредита (ECOA) запрещает кредиторам дискриминировать заявителей на кредит в любом аспекте кредитной операции на основании расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста, независимо от того, полностью или частично доход заявителя поступает от программы государственной помощи или от того, добросовестно ли заявитель воспользовался правом в соответствии с Законом о защите потребительских кредитов.
  • Закон о справедливых жилищных условиях запрещает дискриминацию при сделках с жилой недвижимостью по признаку расы, цвета кожи, религии, пола, инвалидности, семейного положения или национального происхождения.

Оба закона запрещают кредитору отказываться от ссуды или взимать дополнительную плату за ссуду на основании этих характеристик. Законы применяются на протяжении всего процесса получения ссуды, с момента вашего запроса о ссуде до выплаты ссуды.

Кроме того, главный регламент, изданный Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), требует, чтобы кредиторы предоставляли потребителям ясную и точную информацию в процессе ипотечного кредитования.Правило «Знай, прежде чем быть в долгу» объединяет раскрытие информации, требуемое Законом о предоставлении правды (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA), в двух формах. Первая форма, оценка ссуды, подчеркивает ключевые характеристики ссуды, риски и стоимость ссуд и предназначена для облегчения сравнения покупок. Вторая форма, Заключительное раскрытие информации, отражает информацию об оценке ссуды и предоставляет окончательные условия и стоимость ипотечной сделки. Эти две формы предназначены для использования вместе, чтобы помочь потребителям сравнивать условия займа и предотвратить неожиданности при «закрытии».(Закрытие обычно относится к моменту, когда соискатель ссуды подписывает соглашение о выплате ссуды, передает кредитору ипотеку на дом заявителя и становится владельцем дома.)

Важно отметить, что правило «Знай, прежде чем быть в долгу» требует от кредиторов дать потребителям время для изучения и рассмотрения информации, содержащейся в смете ссуды и окончательном раскрытии информации. Другие положения ограничивают, когда кредиторы могут взимать комиссию или требовать представления документов в поддержку заявки на получение кредита на определенных этапах процесса подачи заявки.Правило также требует, чтобы раскрываемая информация предоставляла точные сборы, чтобы заявители могли сравнивать стоимость различных ссуд, предлагаемых кредиторами.

Существуют также законы и постановления, защищающие заемщиков от рисков в процессе манипуляции с ипотекой. Например, особые требования предъявляются к ипотеке с высокой и высокой стоимостью, а также к обратной ипотеке. Также незаконно направлять потребителей на конкретную ссуду ссудодателям, потому что эта ссуда принесет больше денег для ссудодателя (исключения применяются к кредитным линиям и таймшерам).Такие практики, как «откаты» по ипотеке, запрещены. Также существуют ограничения на использование счетов условного депонирования.

Закон о защите домовладельцев 1998 года облегчает домовладельцам отмену частного ипотечного страхования (PMI). PMI — это страхование, которое защищает кредиторов от риска неисполнения обязательств и потери права выкупа, и оно обычно используется с кредитами, когда заемщик вносит первоначальный взнос в размере менее 20 процентов.

В соответствии с Законом о защите домовладельцев потребители могут отменить PMI несколькими способами:

  • Письменный запрос.После того, как остаток ссуды снизился до 80% от первоначальной стоимости, домовладелец может отправить письменный запрос своему ипотечному обслуживающему персоналу об отмене PMI, например, если первоначальная цена продажи (или оценочная стоимость на момент погашения, в зависимости от того, что ниже) и сумма ссуды составляла 100 000 долларов, а регулярные платежи уменьшили непогашенный остаток по кредиту до 80 000 долларов, домовладелец может потребовать отменить PMI. Кредитор может учитывать другие факторы, такие как история платежей, при принятии решения об отмене PMI.Заемщикам также следует иметь в виду, что если стоимость недвижимости снизилась, отмена PMI может оказаться невозможной.
  • Автоматическое завершение. Для заемщиков, у которых есть текущая ссуда, PMI автоматически прекращает свое действие, когда основной баланс достигает 78 процентов от первоначальной стоимости дома. Используя тот же пример, PMI прекратит действие ссуды на первоначальную стоимость 100 000 долларов, как только домовладелец уменьшит непогашенный остаток до 78 000 долларов.
  • Окончательное прекращение.Если заемщик взял ссуду с фиксированной процентной ставкой сроком на 30 лет, произвел платежи в течение 15 лет и имеет текущую ссуду, обслуживающая организация должна прекратить PMI. Другими словами, обслуживающая компания прекращает покрытие PMI сразу после того, как заемщик достиг середины периода погашения кредита.

К началу

Советы по получению лучшей ипотеки

Жилищные ссуды доступны от нескольких типов кредиторов — сберегательных организаций, коммерческих банков, ипотечных компаний и кредитных союзов.Разные кредиторы могут указывать вам разные цены, поэтому вам следует связаться с несколькими кредиторами, чтобы убедиться, что вы получаете лучшую цену.

Вы также можете получить жилищный кредит через ипотечного брокера. Брокеры организуют сделки, а не ссужают деньги напрямую; Другими словами, они найдут для вас кредитора. Брокеры имеют доступ ко многим кредиторам, что может означать более широкий выбор кредитных продуктов и условий, из которых вы можете выбрать, и, как правило, свяжутся с несколькими кредиторами по поводу вашей заявки.Однако вам все равно следует подумать о том, чтобы связаться с несколькими брокерами, как и с банками, кредитными союзами или сберегательными учреждениями.

Не всегда ясно, имеете ли вы дело с кредитором или брокером. Некоторые финансовые учреждения действуют как кредиторы и брокеры. И в рекламе большинства брокеров не используется слово «брокер». Поэтому обязательно поинтересуйтесь, задействован ли брокер. Вам следует спросить каждого брокера, с которым вы работаете, как ему или ей будут платить, чтобы вы могли сравнить различные комиссии.Будьте готовы вести переговоры как с брокерами, так и с кредиторами.

Обязательно получите информацию об ипотеке от нескольких кредиторов или брокеров. Узнайте, какую сумму первоначального взноса вы можете себе позволить, и выясните все расходы, связанные с ссудой, а не только сумму ежемесячного платежа или процентную ставку. Попросите каждого кредитора и брокера предоставить информацию об одной и той же сумме кредита, сроке кредита и типе кредита, чтобы вы могли сравнить информацию. От каждого кредитора и брокера важно получить следующую информацию:

Цены

  • Спросите у каждого кредитора и брокера список текущих процентных ставок по ипотеке и укажите, являются ли указанные ставки самыми низкими для этого дня или недели.
  • Спросите, является ли ставка фиксированной или регулируемой. Имейте в виду, что когда процентные ставки по ссудам с регулируемой ставкой повышаются, как правило, растет и ежемесячный платеж.
  • Если указанная ставка предназначена для ссуды с регулируемой процентной ставкой, спросите, как будут меняться ваша ставка и платеж по ссуде, в том числе будет ли ваш платеж по ссуде уменьшаться при снижении ставок.
  • Спросите о годовой процентной ставке по кредиту (APR). Годовая процентная ставка учитывает не только процентную ставку, но также баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые могут потребоваться от вас, выраженные в виде годовой ставки.

Очки

  • Очки — это комиссии, уплачиваемые кредитору или брокеру за ссуду, и часто привязанные к процентной ставке; обычно чем больше очков вы платите, тем ниже ставка.
  • Информацию о тарифах и бонусах, предлагаемых в настоящее время, можно найти в местной газете.
  • Попросите, чтобы баллы указывались вам как сумма в долларах, а не просто как количество баллов, чтобы вы действительно знали, сколько вам придется заплатить.

Комиссии

Как правило, жилищный заем включает в себя множество комиссий, которые могут включать комиссию за выдачу кредита или андеррайтинг; брокерские сборы; и затраты на транзакции, расчеты и закрытие сделки. Каждый кредитор или брокер должен иметь возможность дать вам оценку своих комиссий. Многие из этих сборов могут быть предметом переговоров. (Для получения дополнительной информации см. «Рассмотрите свои предложения» ниже.) Некоторые комиссии уплачиваются при подаче заявки на ссуду (например, сборы за подачу заявления и оценку), а другие — при закрытии. В некоторых случаях вы можете занять деньги, необходимые для оплаты этих сборов, но это увеличит сумму вашего кредита и общие расходы.Иногда доступны «бесплатные» ссуды, но обычно они предполагают более высокие ставки.

  • Спросите, что включает каждая плата. Несколько предметов могут быть объединены в одну плату.
  • Попросите объяснения любой непонятной вам платы. Некоторые общие сборы, связанные с закрытием жилищного кредита, перечислены в Таблице покупок ипотечных кредитов в этой брошюре.

Авансовые платежи

Некоторые кредиторы требуют 20 процентов покупной цены дома в качестве первоначального взноса.Однако многие кредиторы теперь предлагают ссуды, которые требуют меньше 20%, а иногда всего 3% по обычным ссудам. В дополнение к обычным займам с низкими требованиями к первоначальному взносу существуют программы, поддерживаемые государством, такие как FHA (Федеральное управление жилищного строительства), VA (Управление ветеранов) или USDA Rural Development. Ссуды в рамках этих программ могут иметь требования к первоначальному взносу, которые существенно меньше 20 процентов.

  • Спросите о требованиях кредитора к авансовому платежу, в том числе о том, что вам нужно сделать, чтобы убедиться, что средства для вашего первоначального взноса доступны.
  • Спросите своего кредитора о специальных программах, которые он может предложить.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Если заемщик не вносит 20-процентный авансовый платеж, кредитор обычно требует, чтобы покупатель жилья приобрел частную ипотечную страховку (PMI), чтобы защитить кредитора в случае, если покупатель жилья не заплатит. Если для получения кредита требуется PMI:

  • Спросите, какова будет общая стоимость страховки.
  • Спросите, сколько будет вашего ежемесячного платежа с учетом премии PMI.
  • Спросите, как долго вам нужно будет носить PMI.

Рассмотрим ваши предложения

Как только вы узнаете, что может предложить каждый кредитор, договоритесь о наилучшей сделке, которую вы можете. Попросите кредитора или брокера записать все расходы, связанные с ссудой. Затем спросите, откажется ли кредитор или брокер от одной или нескольких своих комиссий, или согласится ли она на более низкую ставку или меньшее количество баллов. Вы должны убедиться, что кредитор или брокер не соглашаются снизить одну комиссию при повышении другой или снизить ставку при повышении баллов.Нет ничего плохого в том, чтобы спросить кредиторов или брокеров, могут ли они предоставить лучшие условия, чем исходные, которые они цитировали, или чем те, которые вы нашли в других местах.

Если вы удовлетворены условиями, о которых вы договорились, вы можете получить письменное разрешение от кредитора или брокера. Блокировка должна включать согласованную вами ставку, период действия блокировки и количество начисляемых баллов. За фиксацию ставки по кредиту может взиматься комиссия. Этот сбор может быть возвращен при закрытии.Блокировка может защитить вас от повышения ставок во время обработки вашего кредита; однако если ставки упадут, вы можете получить менее выгодную ставку. Если это произойдет, попробуйте найти компромисс с кредитором или брокером.

После того, как вы определились с типом ипотеки, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы получить лучшую цену по ипотеке.

  • Просмотрите объявления в местных газетах и ​​в Интернете, чтобы получить представление о лучших условиях и тарифах.Однако имейте в виду, что ставки часто меняются, и вы не сможете получить опубликованную ставку.
  • Свяжитесь с несколькими кредиторами в один и тот же день, чтобы сравнить предложения. Не бойтесь позволить кредиторам конкурировать за ваш бизнес, дав им знать, что вы делаете покупки по самой выгодной сделке.
  • Торгуйтесь по лучшей цене, которую вы можете получить. Спросите у кредитора о более выгодных условиях, чем было указано изначально. Кредиторы могут предлагать разные цены разным заемщикам даже с одинаковой квалификацией.Попросите кредитора отменить или уменьшить одну или несколько комиссий, включая комиссию за оформление, или согласиться на более низкую ставку. Убедитесь, что кредитор не снижает одну комиссию и не увеличивает ее вместо другой. Иногда кредитор предлагает более низкую ставку, если вы платите предоплату в обмен на снижение ставки, что называется точкой дисконтирования или просто «баллом». Один балл составляет 1% от суммы кредита. Если вы рассматриваете возможность уплаты авансового платежа в обмен на более низкую ставку, обязательно знайте, какую часть снижения ставки приобретает дисконтный пункт и как это повлияет на общую стоимость ссуды.
  • Не забудьте получить ссуду сметной стоимости расчетных услуг, которые вам, вероятно, придется заплатить. Смета ссуды — это подробный список затрат и комиссий, связанных с вашей ссудой, который вам добросовестно предоставил ваш кредитор или брокер.
  • Используйте оценку кредита, чтобы сравнить и понять все затраты, сроки и риск «платежного шока». Единственная плата, которую кредитор может потребовать от вас заплатить перед тем, как дать вам оценку ссуды, — это разумная плата за кредитный отчет, поэтому вы можете получить оценки ссуд по разным видам ссуд и от разных кредиторов, чтобы помочь вам сравнить.Например, вы можете получить оценку ссуды для ссуды с фиксированной ставкой 4,5% и одну для ссуды с регулируемой процентной ставкой 4%, чтобы помочь вам понять и сравнить общие затраты и риски по каждому из них.

К началу

Предварительное одобрение

Кредиторы используют определенные критерии, чтобы дать вам право на получение ипотечной ссуды, включая ваш доход, задолженность и кредитную историю. Вы можете понять, сколько заимодавец готов предоставить вам взаймы и, следовательно, сколько жилья вы можете себе позволить, запросив предварительное одобрение у кредитора.Предварительное одобрение также служит обязательством кредитора одолжить вам деньги, что может быть привлекательным для продавцов жилья.

Чтобы получить предварительное одобрение, вам необходимо собрать финансовые отчеты и заполнить заявку. Обычно вам понадобится:

  • квитанции о заработной плате за последние два-три месяца,
  • форм W-2 за последние два года,
  • Налоговые декларации за последние два года,
  • Информация о ваших активах и долгосрочной задолженности,
  • Недавние банковские выписки и
  • Доказательство любого дополнительного дохода.(Вам не нужно раскрывать алименты или выплаты алиментов, если вы не хотите, чтобы они учитывались при выплате ссуды.)

К началу

Программы помощи покупателям жилья

Существует ряд различных программ для помощи тем, кто впервые покупает жилье.

Многие города и местные органы власти предлагают программы помощи покупателям жилья, особенно для людей с низкими доходами.Финансовые учреждения могут также предлагать специальные кредитные продукты, которые помогут вам стать домовладельцем. Кроме того, некоторые финансовые учреждения предлагают индивидуальные счета развития, в которых участвующие организации сопоставляют ваши сберегательные взносы, чтобы помочь вам сэкономить на первоначальном взносе или закрытии расходов.

Для этих программ обычно требуется пройти курсы финансового образования.

Если вам нужна помощь в покупке дома:

  • Узнайте у своего кредитора или местного правительства о программах помощи для покупателей жилья, которые они предлагают.
  • Спросите у местных агентов по недвижимости о специальных программах.
  • Обратитесь в местное консультационное агентство по вопросам жилищного строительства и городского развития (HUD).

Консультационные агентства, утвержденные HUD (hud.gov)

Федеральные, государственные и местные органы власти предлагают множество типов программ жилищного кредитования. Наиболее распространенными являются Федеральное жилищное управление (FHA) и по делам ветеранов (VA). Каждая программа жилищного кредита имеет определенные требования к участникам, и не все будут иметь право на них.

Преимущества этих программ различаются, но могут включать:

  • Низкие требования к первоначальному взносу,
  • Более гибкие стандарты андеррайтинга, в которых кредитор будет учитывать нетрадиционные формы кредитной истории (например, арендная плата или коммунальные платежи) и более высокие коэффициенты долга по сравнению с вашим доходом,
    • Более длительные сроки платежа, чем у обычных ипотечных ссуд (примечание: ваш ежемесячный платеж будет ниже, но ипотека займет больше времени для погашения, и вы будете платить больше процентов в течение срока ссуды) и
    • Требования к образованию домовладельцев.Эти программы помогут вам понять процесс покупки дома, составления бюджета, поиска дома, получения ссуды и содержания дома. Многие консультационные агентства по домовладению, одобренные HUD, предлагают эти занятия.

Некоторые ограничения для этих программ могут включать ограничения покупной цены, плату за обслуживание и более высокие комиссии за выдачу кредита.

К началу

Проблемы с кредитом

Не думайте, что незначительные проблемы с кредитом или трудности, вызванные уникальными обстоятельствами, такими как болезнь или временная потеря дохода, помешают вам получить ипотечный кредит.Если ваш кредитный отчет содержит отрицательную информацию, которая является точной, но есть веские причины доверять вам погашение кредита, обязательно объясните свою ситуацию кредитору или брокеру. Если ваши кредитные проблемы не могут быть объяснены, вам, вероятно, придется заплатить больше, чем заемщикам с хорошей кредитной историей. Но не думайте, что единственный способ получить кредит — это заплатить высокую цену. Спросите, как ваша прошлая кредитная история влияет на цену вашего кредита и что вам нужно сделать, чтобы получить лучшую цену.Найдите время, чтобы присмотреться к магазинам и договориться о самой выгодной сделке.

Независимо от того, есть у вас проблемы с кредитом или нет, рекомендуется проверить свой кредитный отчет на точность и полноту, прежде чем подавать заявление о ссуде. Чтобы заказать копию вашего кредитного отчета, свяжитесь с AnnualCreditReport.com.

К началу

Предотвращение выкупа

Банки, выдающие и обслуживающие ипотечные ссуды, поощряются к осмотрительным попыткам найти решения для домовладельцев, испытывающих проблемы с выплатами по ипотеке.Изучение вариантов, которые могут удержать домовладельцев в своих домах, может быть одним из лучших способов для кредиторов уменьшить убытки, сохранить отношения с клиентами и поддерживать безопасные и стабильные районы.

Домовладельцы, которые в настоящее время испытывают или планируют столкнуться с трудностями при оплате, должны как можно скорее связаться со своим кредитным агентом или авторитетным консультационным агентством, чтобы обсудить варианты. Проблемные заемщики должны проявлять осторожность в отношениях с организациями, которые побуждают заемщиков прекратить выплаты или уйти из дома, а также обещают восстановить кредит.Если это звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, это вполне может быть мошенничество, которое может нанести ущерб вашему кредиту и / или стоить дороже в долгосрочной перспективе. Работа напрямую с сервисной службой или законными некоммерческими организациями — лучший подход для проблемных заемщиков.

К началу

Глоссарий по ипотеке

Ссуды с регулируемой ставкой, также известные как ссуды с переменной ставкой, обычно предлагают более низкую начальную процентную ставку, чем ссуды с фиксированной ставкой.Процентная ставка колеблется в течение срока ссуды в зависимости от рыночных условий, но в кредитном соглашении обычно устанавливаются максимальные и минимальные ставки. Когда процентные ставки растут, как правило, растут и ваши выплаты по кредиту; а когда процентные ставки падают, ваши ежемесячные платежи могут быть уменьшены.

Годовая процентная ставка (APR) — это стоимость кредита, выраженная в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка включает процентную ставку, баллы, брокерские сборы и некоторые другие кредитные сборы, которые заемщик должен платить.

Обычные ссуды — это ипотечные ссуды, отличные от тех, которые застрахованы или гарантированы государственным агентством, таким как FHA (Федеральное жилищное управление), VA (Управление ветеранов) или Управление развития сельских районов (ранее известное как Farmers Home Administration или FmHA) .

Условное депонирование — это хранение денег или документов нейтральной третьей стороной до закрытия. Это также может быть счет кредитора (или обслуживающего лица), на который домовладелец платит деньги за налоги и страховку.

Ссуды с фиксированной ставкой обычно имеют срок погашения 15, 20 или 30 лет. И процентная ставка, и ежемесячные платежи (в счет основной суммы и процентов) остаются неизменными в течение срока действия кредита.

Процентная ставка — это стоимость заимствования денег, выраженная в процентах. Процентные ставки могут меняться из-за рыночных условий.

Комиссия за выдачу ссуды — это комиссия, взимаемая кредитором за обработку ссуды, и часто выражается в процентах от суммы ссуды.

Блокировка относится к письменному соглашению, гарантирующему покупателю жилья определенную процентную ставку по жилищному кредиту при условии, что ссуда закрывается в течение определенного периода времени, например 60 или 90 дней. Часто в соглашении также указывается количество баллов, подлежащих выплате при закрытии.

Ипотека — это документ, подписанный заемщиком при предоставлении жилищной ссуды, который дает кредитору право вступить во владение недвижимостью, если заемщик не выплатит ссуду.

Баллы — это комиссионные, уплачиваемые кредитору за ссуду. Один балл равен 1 проценту от суммы кредита. Баллы обычно выплачиваются наличными при закрытии. В некоторых случаях деньги, необходимые для выплаты баллов, можно взять в долг, но это увеличит сумму кредита и общие расходы.

Частное страхование ипотеки (PMI) защищает кредитора от убытков, если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде. Обычно это требуется для ссуд, в которых первоначальный взнос составляет менее 20 процентов от продажной цены, или, при рефинансировании, когда финансируемая сумма превышает 80 процентов оценочной стоимости.

Сберегательное учреждение — общий термин для сберегательных касс и ссудо-сберегательных ассоциаций.

Затраты на транзакцию, расчет или закрытие могут включать сборы за подачу заявления; титульный экзамен, выписка о праве собственности, страхование титула и сборы за обследование собственности; сборы за оформление документов, закладных и расчетных документов; гонорары адвокатов; сборы за регистрацию; а также нотариальные, оценочные и кредитные сборы. В соответствии с Законом о правде в кредитовании (TILA), Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA) и Правилом комплексного раскрытия информации TILA-RESPA заемщик получает ссуду сметной стоимости закрытия в течение трех рабочих дней с момента подачи заявки.

К началу

Дополнительные ресурсы

К началу

.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *