Как правильно гасить ипотеку: как выгодно рассчитаться с банком

Июл 20 2021

Содержание

Как правильно платить ипотеку

1. Примерка

Поставьте небольшой опыт и два-три месяца поживите, откладывая сумму примерно равную ежемесячному платежу. Проверьте, получается ли справляться с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, платёж какого размера был бы для вас комфортным.

2. Детали

Внимательно читайте договор с банком: он должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а дополнительные условия не должны делать ипотеку дороже из-за досрочного погашения. И неплохо бы заранее узнать у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Сейчас нередко это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Тщательно изучите рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки, которые могут показаться незначительными, сказываются на размере переплаты.

Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6 % годовых), программе ипотеки с господдержкой до 6,5 %, партнёрских программах застройщика и банка со ставками от 0,5 %.

3. Большой первоначальный взнос

Всё просто: чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку и тем меньше будет переплата.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20 % (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. По сути это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12 %, то рефинансировать её можно под 8–9 %. Освободившиеся средства, кстати, можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить его можно в том же или другом банке, где будут наиболее выгодные и подходящие под вашу ситуацию условия. Но учтите: рефинансирование потребует затрат времени и денег. Поэтому реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет.

5. Сокращение срока ипотеки

Основной аргумент против использования ипотеки в решении квартирного вопроса — переплата по процентам. Самый эффективный способ сократить именно переплату — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 2 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате.

Этот способ работает до тех пор, пока в ежемесячном платеже часть, которая идёт на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Пример

Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
Процентная ставка — 8,9 %
Тело кредита — 1 640 000 ₽
Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
Начало выплат — май 2020 года
Конец выплат — июнь 2040 года

Если вы будете ежемесячно вносить дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки сократится с 20 до 13 лет:

Тело кредита — 1 443 927 ₽
Погашение процентов — 1 034 414 ₽
Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
Начало выплат — май 2020 года
Конец выплат — июль 2033 года

Выгода составит почти 850 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 15 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 50–100 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите определённую сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. И тут приходит время для главного приёма — продолжайте каждый месяц платить 15 000 ₽, как будто ничего не менялось. А ту сумму, которая превышает необходимый платёж, вносите как досрочный.

Таким образом с каждым разом платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет платиться всё быстрее. А вы получите бонус в виде сниженного риска.

Психологически этот способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. К тому же, когда вы берёте ипотеку, вы как бы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 15 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, отпуск, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 15 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Этот способ очень простой: платёж постепенно сокращается. Но его прелесть в том, что однажды вам хватит денег, чтобы полностью закрыть долг раньше срока.

Пример

Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
Процентная ставка — 8,9 %
Тело кредита — 1 640 000 ₽
Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
Начало выплат — май 2020 года
Конец выплат — июнь 2040 года

Если вы в первый год внесёте, например, маткапитал (466 617 ₽) на уменьшение ежемесячного платежа, то он сократится до 10 400 ₽. Далее вы можете ежемесячно вносить на ипотечный счёт столько, чтобы платёж составлял всё те же 14 650 ₽.

Таким образом выплатить ипотеку полностью удастся почти в два раза быстрее, а выгода составит 1 162 992 ₽.

Общая сумма выплат банку — 2 353 751 ₽ (из них на погашение процентов — 713 751 ₽)
Начало выплат — май 2020 года
Конец выплат — октябрь 2030 года

ВАЖНО! И стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать действительно эффективно, только если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Легкой вам ипотеки!

Твитнуть

Отправить

как правильно гасить, что выгоднее – уменьшить срок или платеж

Не в каждом кредитном учреждении положительно относятся к тому, что заемщик решает досрочно гасить ипотеку. Тем не менее, существуют способы досрочного погашения ипотеки раньше срока. В каких случаях можно досрочно погасить ипотеку, как сделать это правильно – читайте далее.

Вас заинтересует: Выгодная ипотека для зарплатных клиентов в 2021 году — условия банков

Фото: pixabay.com

Можно ли досрочно погасить ипотеку?

Возврат заемных средств раньше срока, в особенности, в первые годы, дает возможность заемщику снять закладную с имущества, уменьшить либо полностью выплатить проценты, снизить нагрузку на бюджет.

Как рассказывают сами заемщики, погасить полученный кредит весьма непросто. Особенно с учетом того, что для банка это попросту не выгодно – из-за недополучения процентов. Если смотреть в законодательство, то можно увидеть, что досрочно погасить ипотеку можно, если в договоре не оговаривается иных условий.

Поэтому каждый банк имеет собственные правила преждевременной выплаты кредита и соответствующие ограничения в связи с этим. Допустим, размер неустойки, положенной к оплате при досрочном полном погашении, прописывается в договоре обязательно. Тем не менее, некоторые организации позволяют выплатить ее ранее положенного срока. По-разному везде действуют и нормы по оформлению заявления о преждевременной оплате ипотеки. В общем случае необходимо уведомлять банк за 30 дней до даты платежа.

Как досрочно погасить ипотеку: варианты

Существует два варианта досрочного погашения ипотеки, следует понимать, когда каждый из них возможен и более выгоден для заемщика.

Первый вариант – уменьшение срока кредитования. В этом случае размер ежемесячного платежа остается таким же, но общий срок ипотечного кредита уменьшается.

Досрочное гашение в такой ситуации окажется неполным. Это возможно, если:

в правилах кредитной организации отсутствует запрет на уменьшение периода кредита;
заемщика устраивает сумма платежей;
банк не берет комиссию за данную процедуру;
с момента оформления ипотеки еще не прошло 5 лет.

Сам вид платежа может являться и дифференцированным, и аннуитетным. В случае с аннуитетным платежом уменьшение срока будет заметнее.

Второй вариант – снижение суммы платежа. Это подойдет тем, кому сложно каждый месяц отдавать банку определенную сумму. Однако такой вариант будет доступен только в случае, если заемщиком подписался на максимально возможные платежи. Это даст возможность уменьшить размер платежа до 1/3 доходов заемщика.

Так или иначе, более выгодно производить большие выплаты в начале кредита. Однако в некоторых банках полностью выплатить кредит по ипотеке разрешается только через какое-то время. Сбербанк, например, разрешает это делать через 6 месяцев после начала действия кредитного договора.

Вас заинтересует: Самая выгодная ипотека на новостройки в 2021 году — банки и условия

Фото: pixabay.com

Разрешается ли возвращать часть страховки и проценты?

Получить переплаченные проценты разрешается, предварительно рассчитав их размер по формуле, применяемой в конкретной кредитной организации. Если разница между фактической и реальной комиссией значительна для обращения в суд, то вы можете попробовать в досудебном порядке решить вопрос с банком, подав соответствующее заявление о возврате. Если вам отказывают, то можно отправляться в суд.

Обычно это бывает более действенно, нежели доказывать банку свою правоту. По законодательству при внеочередной выплате задолженности банки вправе требовать от заемщиков все проценты по предоставленному кредиту.

Страховку можно вернуть:

если с вашим заявлением согласна страховая компания/банк;
сумма страховки превышает фактический период кредитования;
ипотека полностью выплачена;
нет страховых случаев.

Для получения возврата по страховке потребуется собрать определенные документы: паспорт, заявление, ипотечный и страховой договоры, справку о погашении, банковские реквизиты для перевода остатка, а также квитанции об оплате взноса на страхование.

Ипотека признается полностью выплаченной, если недвижимость выведена из состояния залога. Если вы планируете быстрее выплатить ипотеку, то оформляйте кредит на 7-10 лет, и начинайте досрочные выплаты как можно раньше – как минимум в первой половине действия договора.

Росреестр

Владельцы недвижимости, исполнившие свои кредитные обязательства перед банком, по незнанию самостоятельно обращаются в Росреестр с заявлением о погашении ипотеки, без предоставления закладной с отметкой банка. Это не соответствует требованиям действующего законодательства и приводит к принятию решения о приостановлении данной государственной услуги.

Управление Росреестра по Пермскому краю предлагает инструкцию для владельцев недвижимости, как правильно погасить ипотеку и снять обременения с недвижимого имущества для дальнейшего полноправного распоряжения им.

Порядок погашения ипотеки зависит от того, была ли выдана при получении кредита закладная.

Если закладная выдавалась, то погашение записи об ипотеке в ЕГРН осуществляется следующими способами:

1. Залогодатель (собственник недвижимости) и законный владелец закладной (представитель банка или лицо, которому права по закладной переданы) вместе обращаются в офис МФЦ и пишут совместное заявление о погашении ипотеки, при этом предоставив закладную или выписку по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная;

2. Законный владелец закладной (банк или лицо, которому права по закладной переданы) самостоятельно обращается в офисы МФЦ с заявлением и одновременным представлением закладной или выписки по счету депо при условии, что документарная закладная обездвижена или выдавалась электронная закладная;

3. Залогодатель (собственник недвижимости) сам обращается с заявлением в МФЦ с одновременным представлением закладной, содержащей отметку владельца закладной (банка или лица, которому права по закладной переданы) об исполнении кредитного обязательства в полном объеме.

Если закладная не выдавалась, то погашение записи об ипотеке в ЕГРН осуществляется следующими способами:

1. Залогодатель (собственник) и залогодержатель (банк) совместно обращаются в офисы МФЦ и пишут заявление о погашении ипотеки;

2. С заявлением обращается Залогодержатель (банк).

Таким образом, запись об ипотеке на основании заявления собственника объекта недвижимости может быть погашена только в одном случае — если банк выдал такому собственнику закладную, содержащую отметку об исполнении кредитного обязательства полном объеме.

В остальных случаях владельцу недвижимости не нужно обращаться в Росреестр с заявлением о погашении ипотеки, такое заявление должен подать залогодержатель (банк).

Пресс-служба Управления Федеральной службы
государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) по Пермскому краю
+7 (342) 205-95-58 (доб. 0214, 0216, 0219)
614990, г. Пермь, ул. Ленина, д. 66/2
http://rosreestr.gov.ru/
http://vk.com/public49884202
https://www.instagram.com/rosreestr59

Досрочное погашение ипотеки в Россельхозбанке

Согласно закону Российской Федерации №284-ФЗ от 19.10.2011г., любой клиент может осуществить досрочное погашение ипотеки в Россельхозбанке не выплачивая наряду с этим никаких дополнительных процентов или штрафов. Оплачивать кредит можно в отделении банка, через терминалы самообслуживания или с помощью личного кабинета. Но для досрочного погашения необходимо обязательно обратиться в отделение Россельхозбанка.

Федеральный закон от 19 октября 2011 г. № 284-ФЗ “О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации”

Банк даёт возможность заёмщикам как полного, так и частичного погашения. В случае полного погашения нужно перед этим написать заявление, а при частичном погашении после этого написать заявление и пересчитать проценты.

Взять ипотеку в Россельхозбанке можно максимум на 30 лет. Вместе с договором об ипотеке вам выдаётся график, по которому этот долг нужно выплачивать. Лучше платить немного заранее, чтобы избежать неприятных обстоятельств, поскольку проходящие через банк операции могут немного затягиваться.

Возможна ли данная процедура?

Сразу можно с уверенностью ответить — да. Россельхозбанк делает всё, для удобства клиентов и условия ипотечного договора предусматривают его досрочное закрытие заёмщиком.

Банк предоставляет клиентам выбрать более удобный для них вариант и предлагает на выбор два способа:

Ипотеку с процентами 12,5 годовых.
Взять ипотечный кредит с помощью двух документов.

В зависимости от заключённого вида договора вы можете прочитать в нём, как осуществить процедуру погашения ипотечного кредита.

Сейчас сделать эту процедуру можно по федеральному закону России №284-ФЗ от 19.10.2011г. Поэтому ни один банк не может вам отказать в вашем праве. Раньше, когда государство это никак не контролировало, банки могли ставить заёмщику штрафы или проценты за досрочное погашение. Сейчас государство заботится о населении и регулирует этот процесс.

Единственно, что вы обязательно должны сделать перед погашением — это в письменном виде сообщить о своём решении банку. Для этого можно воспользоваться и написать заявление о досрочном погашении кредита.

Просмотреть и скачать пример заявления на досрочное погашение можно по ссылке.

Не все банки лояльны к таким клиентам, ведь они теряют свою прибыль. Россельхозбанк положительно настроен ко всем своим заёмщикам и без проблем даёт возможность гасить ипотеку в любое время, когда финансовые возможности позволят кредитуемому это сделать.

Условия погашения ипотеки

Россельхозбанк даёт своим клиентам возможность погасить кредит двумя способами:

Аннуитетно – выплачивая сумму кредита равными платежами.
Дифференцировано – оплачивать всегда разными платежами. В такой способ оплаты к концу ипотеки получается меньшая сумма погашения.

Сравнение аннуитетных и дифференцированных платежей

В зависимости от того, каким способом вы выплачиваете банку долг, зависит какие будут условия при досрочном погашении. Также погашение бывает частичное и полное.

Примеры графиков платежей:

Чтобы досрочно погасить долг необходимо выполнить ряд условий:

Обязательно перед погашением уведомить Россельхозбанк о своём намерении досрочно закрыть договор.
Заполнить заявление о досрочном закрытии по примеру, который дадут в банке.
Указать точную сумму, которую будете вносить в счёт оплаты.
Указанная в заявлении сумма должна быть без учёта процентов, начисленных за кредит.
Менеджер банка сам просчитает всю сумму, которую необходимо внести с учётом процентов по условиям погашения до конца срока.
Погасить ипотеку необходимо будет либо в тот же день, или до наступления даты, которая записана в договоре кредита, как последний день месячной оплаты.
За просрочку оплаты вам начислятся ещё штрафные проценты.
Если при оформлении кредита вы оформили и страховку, то обязательно сообщите страховой о намерении погасить его досрочно. В таком случае, есть вероятность, что вы сможете вернуть часть страховки.
Погасить заём на жильё досрочно вы можете за любой срок до окончания его действия. За это с вас не берутся никакие комиссии или штрафы.

Перед тем, как погасить кредит досрочно, возьмите в банке новый платёжный график, в котором они укажут точную сумму, сколько вы ещё должны заплатить вместе с процентами.

Досрочное погашение ипотечного кредита

Как уже указывалось выше, Россельхозбанк даёт клиентам возможность закрывать ипотеку до конца срока. Выполнить это можно досрочно, погасив её полностью или частично. Рассмотрим оба варианта.

Полное погашение

Разумеется полностью освободиться от долга уже очень хорошо.

Чтобы это осуществить необходимо в банке написать заявление, в котором указывается:

Номер кредитного счёта, куда буду внесены деньги.
Номер ипотечного договора, выданного вам при взятии займа.
Сумма денежных средств, вносимых на счёт.

После досрочного погашения, можете обратиться в страховую компанию. Возможно вам вернётся часть не потраченной страховки, за счёт сокращения времени её действия.

Чтобы окончательно избавиться от ипотеки необходимо выполнить условия:

Одноразово и полностью внести на счёт долга всю сумму вместе с начислениями, которые просчитает менеджер.
Уведомите Россельхозбанк о своём решении погасить всё сразу.
Учитывайте срок, в который вы должны внести на счёт деньги.

По закону России №284-ФЗ от 19.10.2011г. банки должны давать населению возможность беспрепятственно гасить ипотеку, без каких-либо дополнительных комиссий и выплат.

Будет полезно просмотреть:

Частичное погашение

Погашая частично, вы не закроете договор, но сократите общую сумму долга и проценты, которые будут по нему начисляться.

Нужно написать заявление на частичное погашение. Так как без этого заявления менеджер не пересчитает оставшиеся по долгу проценты. Следовательно, смысл от такого погашения теряется.

Также возьмите документ из банка, с указанной в ней суммой остатка по долгу.

Список необходимых документов

Решив досрочно полностью или частично погасить ипотеку вам необходимо пойти в банк, предварительно взяв с собой такие документы:

Заявление, написанное от руки по примеру, который выдадут в отделении.
Банковский договор, по которому вы оформили кредит.
График платежей, выданный при заключении договора об ипотеке.
Документ, удостоверяющий личность – паспорт.
Документы на жильё, купленное в ипотеку.

Фотогалерея:

График платежей Договор ипотеки Паспорт Договора купли-продажи

Внимание! Не забудьте после полного погашения взять документ, который подтверждает, что долга по ипотеке у вас больше нет. Он необходим, чтобы закрыть ипотечную линию.

По месту, где зарегистрировано ипотечное жильё необходимо обратиться в территориальный орган Росреестра и закрыть запись в ЕГРП о том, что жильё в кредите. Также уточните, какие документы нужны, чтобы закрыть ипотечную линию.

Только выполнив все эти требования, вы сможете взять в Россельхозбанке документ, который снимет с вашего жилища обременение. Тогда вы сможете оформить на себя купленное в ипотеку жильё.

Эта процедура применяется не только в Россельхозбанке, по государственному стандарту она проводится во всех банках.

Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотеки в Россельхозбанке

Погашая заём полностью или частично вы явно будете в плюсе хотя бы потому, что таким способом значительно сэкономите на начислении вам процентов и на страховке. Когда вы вносите по кредиту больше денег, чем месячный платёж, банк в обязательном порядке должен пересчитать начисление процентов и уменьшить минимальный платёж.

Почему-то, большинство заёмщиков даже не задумываются о том, как выгодно погасить ипотеку даже не полностью. И мало какие финансовые учреждения рассказывают о такой выгоде своим клиентам.

Если вы всё же решили полностью закрыть ипотеку, то не бегите сразу в кассу. Сперва необходимо написать заявление у менеджера Россельхозбанка.

Чтобы получить наибольшую выгоду, лучше гасить ипотеку в первой половине. Ведь сперва вы платите проценты, а затем сам долг.

Минусом от такого погашения будет инфляция. Ведь вы берёте ипотеку не на один – два года, а на десять, двадцать или больше. За такой срок деньги подешевеют.

А банк не имеет права повышать вам из-за инфляции проценты по кредиту. Поэтому со временем сумма кредита не будет казаться такой уж большой.

Предвидеть, что будет в будущем не может никто. И всё же лучше погасить ипотеку досрочно, если есть такая возможность.

Рекомендуем к просмотру:

К тому же вы всегда можете договориться сумме минимального платежа, чтобы не получилось так, что вы заплатите всю зарплату и останетесь без денег. Этого делать не стоит, банк всегда постарается пойти вам на встречу и помочь решить такой вопрос.

Отзывы клиентов

Россельхозбанк пользуется популярностью среди населения уже потому, что это государственный, надёжный банк, деятельность которого направленна на помощь и поддержку клиентов.

Вот что его клиенты говорят о возможности досрочной оплаты своего долга:

Милана: «Мы с мужем взяли с помощью Россельхозбанка квартиру на 25 лет. Через пять лет у нас появилась возможность погасить весь долг сразу. Пришли в банк и там нам всё пересчитали, рассказали, как правильно это сделать, какие документы нужны. Мы не заплатили ничего лишнего, всё чётко и понятно. Нам даже подсказали обратиться в страховую, и мы вернули себе часть страховки. Спасибо большое за помощь и поддержку.»

Илья: «Помог сестрёнке купить квартиру. Друг подсказал Россельхозбанк из-за их нормальных процентных ставок. После просчёта минимальной суммы понял, что могу платить больше. Сотрудник банка сказал мне написать заявление о частичном погашении. Мне пересчитали и уменьшили проценты. Здорово, не думал, что так можно, получается сэкономил деньги. Спасибо сотруднику за честность и открытость.»

Михаил: «Взял себе квартиру через Россельхозбанк. Через время появилась крупная сумма денег, и я частично погасил долг. Сотрудники всё за меня сделали, только подписи ставил. Потом ещё и бумагу выдали о том, сколько долга осталось. Спасибо!»

Лучший способ погасить ипотеку: полное руководство

Ипотека — это прекрасно, потому что это означает, что вы вкладываете капитал в ценный актив. В то же время никому не нравится, когда над ним нависают долги, а ипотечные кредиты сопряжены с большими долгами. Так много людей задаются вопросом, как своевременно погасить ипотеку.

Вы можете быть удивлены, узнав, что существует множество способов сделать это. Большинство из них связано с поиском способов внесения дополнительных платежей, но есть и другие советы, которыми вы можете воспользоваться.Например: изменение частоты платежей и рефинансирования для более выгодной сделки.

Вот мое руководство по более быстрой выплате ипотечного кредита, независимо от ваших средств.

Один из самых простых способов погасить ипотеку быстрее — это добавлять разовый платеж каждый год. Если у вас ежемесячный график, просто сделайте тринадцатый платеж в конце года, равный другим вашим ежемесячным платежам.

Для этого не нужно придумывать единовременную выплату. Просто откладывайте одну двенадцатую часть платежа каждый месяц, чтобы деньги были готовы к концу года.

Если полная дополнительная оплата для вас невозможна, помните, что каждая копейка на счету. Даже если вы откладываете несколько дополнительных долларов каждый месяц для подачи заявки в качестве дополнительной оплаты в конце года, это все равно поможет вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.

Вот пример, иллюстрирующий важность дополнительных ежегодных платежей:

Вы начинаете с ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США и процентной ставки 4,5%.
В течение первых пяти лет вы вносите минимальный платеж, потому что вы только что купили дом, а дела идут плохо.
По прошествии пяти лет ваш бюджет станет более расслабленным, и вы начнете вносить дополнительные платежи каждый год.
К концу срока ипотеки вы сэкономите почти 20 000 долларов на выплатах процентов и сэкономите около трех лет на амортизации.

Удвойте регулярные платежи, когда это возможно

Вместо того, чтобы вносить дополнительный годовой платеж, вы можете увеличить сумму своих ежемесячных платежей. Если возможно, удвойте каждый платеж, чтобы вы платили вдвое больше минимума.Если вы сможете делать это каждый месяц, вы будете платить по ипотеке вдвое быстрее.

Даже если вы можете сделать это всего несколько раз в течение года, каждый платеж поможет. Более того, чтобы воспользоваться преимуществами этого метода, совсем не обязательно вдвое больше работать.

Лаура Адамс, более известная как Money Girl, говорит, что даже минимальные дополнительные суммы помогут: «Допустим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой в размере 100 000 долларов США. Если вы добавляете к своему платежу дополнительно 100 долларов каждый месяц, вы выплачиваете его почти девятью годами ранее и экономите более 26 000 долларов на процентах.”

Совершайте единовременные выплаты, если у вас есть несколько свободных долларов

Большинство ипотечных кредитов позволяют вам вносить предоплату до 20% от суммы основного долга каждый год, без каких-либо комиссий, и вы можете воспользоваться этим, чтобы быстрее погасить ипотечный кредит и сэкономить деньги, если у вас появятся дополнительные деньги.

Все любят непредвиденные доходы, но если у вас есть ипотечный кредит, который вы хотите выплатить, вам лучше вложить эти деньги в ссуду, чем тратить их на шикарный ужин или отправиться в путешествие.Сосредоточьтесь на своей цели, и вы сразу же станете владельцем своего дома гораздо раньше.

Тот же принцип применяется к любым дополнительным деньгам, которые у вас есть, пока вы все еще выплачиваете ипотечный кредит. Независимо от того, получили ли вы дополнительные деньги в результате повышения зарплаты, бонуса, подарка, налоговой декларации, наследства или даже прибыльной ночи в бинго, вложите их в ипотеку и погасите ее быстрее.

Майкл Сэйвс — финансовый блогер, который начал писать о сбережениях после выплаты своей ипотечной ссуды в размере 86 000 долларов всего за два года.Большая часть его стратегии работала больше, чтобы у него было больше денег для выплаты ипотеки.

«Во-первых, я взял на себя обязательство работать 10 дополнительных часов в неделю, итого 50 часов. В дополнение к тому, что я работал волонтером в сверхурочные часы на моей постоянной работе, я ожидал столиков по выходным и заботился о домашних животных в праздничные дни », — говорит он.

Он также использовал такие приложения, как Mint, чтобы отслеживать свои расходы и следить за тем, чтобы он не тратил слишком много денег на другие области.

Помимо экономии и максимально возможного сбережения, еще одна важная часть его подхода заключалась в том, чтобы каждая копейка уходила в ипотеку: «Любые дополнительные деньги, которые мне приходили, уходили на ипотеку, включая рабочие бонусы, денежные средства на день рождения и кредит карточные награды », — говорит он.

Попробуйте перейти на ускоренные двухнедельные выплаты вместо ежемесячных

Немесячные платежи — это здорово, потому что в конечном итоге вы платите по ипотеке быстрее, даже не заметив этого. Идея проста: вы в конечном итоге будете делать больше платежей каждый год, что означает больше денег, выплачиваемых в счет долга, а это означает, что вы быстрее выплачиваете ипотеку.

Позвольте мне снова обратиться к Лоре Адамс, чтобы объяснить это: «Двухнедельные платежи не волшебство — они просто пользуются тем фактом, что в каждом квартале 13 недель, а не 12, и в году 52 недели, а не 48.”

Ребекка и Тревор Маккензи выплатили ипотеку за пять лет. Когда они поженились, Тревор переехал в дом, который уже принадлежал Ребекке. Они начали вместе выплачивать ипотеку, но основная часть их стратегии заключалась в переходе с ежемесячных выплат на двухнедельные.

Ребекка сообщила Financial Post, что «хотя изначально она производила платежи на сумму чуть более 700 долларов, они увеличили эту цифру до немногим более 3000 долларов». Благодаря этой стратегии они выплатили оставшиеся 104 800 долларов по ипотеке в течение двух лет.

Рефинансирование, чтобы получить лучшую ставку или на более короткий срок

Есть несколько способов, с помощью которых рефинансирование может помочь вам быстрее выплатить ипотечный кредит, в том числе путем обеспечения более низкой процентной ставки или перехода на более короткий срок. В идеале вы сможете справиться и с тем, и с другим.

Когда вы получаете более низкую процентную ставку и сохраняете свои ежемесячные платежи на прежнем уровне, это означает, что большая часть каждого платежа идет в счет основной суммы, а это означает, что вы погасите остаток раньше и сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.

Точно так же более короткий срок означает, что ваши ежемесячные платежи увеличатся, но также вы быстрее погасите ссуду и быстрее освободитесь от долгов. Прежде чем сделать выбор в пользу этого, убедитесь, что вы можете позволить себе повышенные платежи.

Идеальная ситуация — это рефинансирование по более низкой ставке и на более короткий срок. По словам Даны Дратч из Bankrate, вы можете сэкономить тысячи долларов и сэкономить годы на выплатах по ипотеке, если сделаете это правильно.

«Допустим, вы получили ипотеку с фиксированной ставкой на 30 лет на сумму 200 000 долларов по ставке 4.5%. Затем, пять лет спустя, вы можете рефинансировать 15-летнюю ссуду под 4%. Это позволит выплатить ипотечный кредит на 10 лет раньше и сэкономить более 60 000 долларов », — говорит она.

Однако важно отметить, что рефинансирование действительно связано с комиссией, поэтому вам придется учитывать ее в своем бюджете и расчетах.

Figure предлагает конкурентоспособные процентные ставки, 15-летние и 30-летние фиксированные сроки, а также низкую комиссию за выдачу кредита в размере 2% для рефинансирования ипотечной ссуды. Весь процесс подачи заявки проходит в режиме онлайн и быстро обрабатывается, что помогает вам быстрее приступить к выплате ссуды.Вы можете ввести некоторую основную информацию и получить ценовое предложение без обязательств за считанные минуты.

Если вы хотите рефинансировать дорогостоящую недвижимость, вы можете проверить рефинансирование крупной ссуды от Figure. При этом пользователи могут получить крупный рефинансирование до 1000000 долларов США (с максимальной суммой вывода 500000 долларов США). Figure также предлагает рефинансирование по гигантской ставке до 1 500 000 долларов.

Прежде чем что-либо делать, проверьте условия ипотеки на предмет штрафов или особых инструкций.

Некоторые ипотечные кредиты предусматривают штраф за досрочное погашение.По сути, это означает, что если вы попытаетесь внести дополнительный годовой платеж, увеличить ежемесячные платежи или произвести единовременный платеж, вам, возможно, придется заплатить комиссию за более быструю выплату ипотечного кредита.

Точно так же и другие ипотечные кредиты допускают предоплату, но только в определенное время, например, в годовщину ипотеки. Лучше всего позвонить своему кредитору и спросить, как можно более агрессивно платить, не платя штрафов.

Наконец, когда вы разговариваете со своим кредитором, спросите, есть ли какие-либо конкретные инструкции, которые вы должны дать вместе с вашими дополнительными платежами.Некоторые кредиторы требуют, чтобы вы явно указали или написали примечание, объясняющее, что вы хотите, чтобы платеж был применен к принципалу.

В противном случае ваш платеж может быть применен неправильно, и ваши усилия будут напрасными. Например, предположим, что вы отправили дополнительный платеж в конце года. Некоторые кредиторы могут без примечания просто применить дополнительный платеж к следующему месяцу вместо удвоения.

Сводка

Выплата ипотечного кредита — это большое дело, и даже если вам уже удавалось выплатить другие долги в прошлом, ничто не приносит такого же удовлетворения, как день без ипотеки.Большинство стратегий, которые вы можете использовать для скорейшего погашения ипотеки, включают внесение предоплаты, включая дополнительные годовые платежи, дополнительные ежемесячные платежи и даже единовременные выплаты, когда у вас появляются дополнительные наличные.

Вдобавок к этому убедитесь, что вы разумно бюджетируете и вкладываете как можно больше денег в ипотеку.

Подробнее

Рисунок Lending LLC dba Рисунок. 15720 Brixham Hill Avenue, Suite 300, Charlotte, NC 28277. (888) 819-6388. NMLS ID 1717824. Информацию о лицензировании можно найти на сайте www.nmlsconsumeraccess.org. Равные жилищные возможности. Лицензия зарегистрирована в Алабаме 22533, Аляска AK1717824, Аризона 0948458, Арканзас 114692, Калифорния: ссуды выдаются и оформляются в соответствии с лицензией Закона о финансовых кредиторах, лицензированной Департаментом финансовой защиты и инноваций Калифорнии в соответствии с Законом о финансовых кредиторах Калифорнии (лицензия 60DBO81967), Делавэр 026994, Флорида MLD1636, Лицензиат по ипотеке на жилую недвижимость в Джорджии 61229, Айдахо MBL-9625, Индиана 39933, Айова 88893478 и 2018-0048, Канзас MC.0025537 и SL.0026703, Луизиана 1717824, Лицензия ипотечного кредитора Массачусетса ML1717824, Мичиган FL0021494, Миссисипи 1717824, Миссури 19-2421, Монтана 1717824, Небраска 1717824, Невада 4823, Нью-Хэмпшир, 22423-MB, Лицензия Департамента страхования и Нью-Гэмпшира , Нью-Мексико 1717824, Северная Каролина L-180811, Северная Дакота MB103310, Огайо RM.804317.000, Оклахома ML011894, Пенсильвания 66882, Южная Дакота ML.05202, Теннесси 151185, Вашингтон CL-1717824, Западная Вирджиния ML-36248, Висконсин 1717824BA

5 простых способов — советник Forbes

Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в жизни.Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть. Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Можете ли вы погасить ипотеку раньше срока?

Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов. Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами. На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

Ключом к досрочному погашению ипотечной ссуды является внесение дополнительных платежей в счет основной суммы.

Должен ли я погасить ипотеку?

То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать. Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы. Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

Плюсы

Сэкономьте на процентах: Уменьшая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
Высвободите деньги на потом: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет. Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

Минусы

Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денег на досрочное погашение ипотеки может в конечном итоге обойтись вам.Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки. У вас также должен быть адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотеке, вам лучше сделать это, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от своей ипотека быстрее.Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.

3 основных вопроса, которые нужно задать

Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

Имеется ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций на сумму не менее шести месяцев?
Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
Есть ли у меня небольшая или нулевая задолженность под высокие проценты, в том числе по кредитным картам?

Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочное погашение ипотеки может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

Как быстрее погасить ипотеку

Вот пять лучших способов погасить ипотеку быстрее, и цифры, подтверждающие это.

1. Освободите место в своем бюджете

Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее — это выплачивать сумму, превышающую причитающуюся ежемесячную сумму. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в размере 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет по ссуде. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного вкусного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты — одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

2. График дополнительных выплат

Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально — несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если вы возьмете 1200 долларов в год и примените их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы сократите свой кредит более чем на три года и сэкономите более 25000 долларов на процентах.

Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи — обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов с 30-летним сроком фиксированной процентной ставки и 15-летним сроком с фиксированной процентной ставкой:

Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

4. Переделайте ипотеку

Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный единовременный платеж в счет погашения основной суммы долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

Перерасчет кредита позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные выплаты, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть изменены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

5. Платите каждые две недели

Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, — это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.

Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год — фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

Хотите знать, насколько на самом деле эффективна эта стратегия? Подумайте об этом: при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетические поздравления вам!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих, что ваш кредит погашен и банк не имеет права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки платежей по налогу на имущество и страхованию домовладельцев в будущем.

Как досрочно погасить долг и сэкономить деньги

Вы можете сэкономить много денег, если быстро расплатитесь с долгами. У многих людей есть мотивация, и они понимают, почему важно ликвидировать долги. Часто это просто вопрос логистики.

Есть несколько простых способов погашения кредита. Прежде чем выбрать один из них, убедитесь, что вы понимаете, как досрочно погасить долг у любого конкретного кредитора, которого вы используете. От кредитора могут потребоваться сборы за предоплату или определенные шаги для правильного кредитования.

Имеет ли смысл погашать ссуды раньше срока?

Иногда это отличная идея, чтобы погасить долг, а иногда есть варианты получше.

Хорошие причины для досрочного погашения долга включают уплату меньших процентов и наличие этих денег, которые можно откладывать на будущие финансовые цели и инвестиции.Но убедитесь, что у вас достаточно средств в вашем аварийном денежном фонде, прежде чем ускорять выплаты. В некоторых случаях процентная ставка по кредиту может быть настолько низкой, что нет смысла ускорять ее.

Но некоторым людям просто нравится ощущение отсутствия долгов. Деньги для досрочного погашения долга с низким процентом могут работать усерднее, будучи инвестированы в финансовые инструменты или альтернативные инвестиции, такие как недвижимость, с ожидаемой доходностью выше процентной ставки по кредиту.

Всегда полезно проверить некоторые цифры и выяснить, сколько вы сэкономите — и, возможно, получите еще больше мотивации.Посмотрите, как все будет работать с калькулятором погашения ссуды, воспользуйтесь встроенным калькулятором ссуд в Excel или самостоятельно рассчитайте ссуды вручную.

Просто отправь деньги

Самый простой способ погасить долг досрочно — платить немного — или много — дополнительно, когда это возможно. Это также труднее всего, так как это требует дисциплины. Вы можете рассмотреть возможность использования автоматизированного метода, если не думаете, что будете придерживаться программы.

Если вы любите летать без дела и уверены, что сможете расплатиться с долгами самостоятельно, просто отправьте дополнительные платежи.Включите примечание к вашему чеку с надписью «Подать заявление к доверителю» в строку для служебных записок. Таким образом, ваш кредитор не запутается; они будут знать, что вы пытаетесь доплатить, и свяжутся с вами, если что-то нужно сделать иначе. Но зарегистрируйтесь после первых двух или трех платежей, чтобы убедиться, что ваши инструкции были поняты и выполняются.

Подсказка

То же самое применимо и к электронным платежам, в которых обычно есть место для пометки о ваших намерениях.

Сделайте один дополнительный платеж

Вы погасите ссуду быстрее, добавляя ежемесячный дополнительный платеж каждый год. Если ваш ежемесячный платеж составляет 1200 долларов, то в течение года следует платить дополнительно 1200 долларов. Вы можете использовать деньги из возврата налога или бонуса.

Если вы похожи на большинство людей, может быть сложно придумать дополнительную оплату. Альтернативный вариант — распределить доплату на весь год. Разделите ежемесячный платеж на 12 и добавляйте эту сумму к каждому ежемесячному платежу.Ваш платеж в размере 1200 долларов превратится в платеж в размере 1300 долларов (1200 разделить на 12 = 100; 100 + 1200 = 1300).

Выплата долга раз в две недели

Вы также можете погасить свой долг, выплачивая каждые две недели вместо каждого месяца. В конечном итоге вы будете вносить эквивалент одного дополнительного платежа каждый год. Выплачивая задолженность раз в две недели, вы не увидите резких изменений в ваших ежемесячных расходах.

Однако вы увидите значительную экономию по мере выплаты долга на протяжении многих лет, потому что вы уменьшаете сумму процентов.

Кредитные программы по выплате долга

У вашего кредитора может быть несколько вариантов, которые помогут вам погасить долг быстрее. Эти программы могут потребовать от вас дополнительной оплаты, поэтому будьте осторожны. Если оно того стоит, платите взносы.

Если вам не нравятся сборы, найдите способ доплатить, избегая при этом сборов. Вы можете настроить автоматические ежемесячные платежи в онлайн-системе оплаты счетов вашего банка. Убедитесь, что вы сделали пометку «Подать заявку на участие в программе».»

Другие компании, помимо вашего кредитора, также с радостью возьмут плату за программу выплаты долга. Они продают программное обеспечение и системы, которые справятся со всем за вас (или, по крайней мере, скажут вам, что делать). Обычно вам не нужны эти услуги, если они не помогут решить проблему с дисциплиной.

Если у вас ничего не получается, делайте то, что работает, но убедитесь, что вы экономите больше, чем тратите.

Как досрочно погасить ипотеку, доплатив

Доплата — дешевый и простой способ досрочно погасить ипотеку

Если у вас есть ипотека, скорее всего, это 30-летняя ссуда.А это долгие проценты.

Многие домовладельцы не могут позволить себе рефинансирование до более короткого 15-летнего срока кредита, потому что выплаты намного выше.

Но есть способ погасить ипотеку раньше времени без каких-либо комиссий и штрафов.

Просто заплатите немного больше по ипотеке, когда сможете.

Внеся дополнительные платежи, вы сможете погасить ипотеку быстрее и сэкономить на процентах. Вот как.

Узнайте, можете ли вы рефинансировать кредит на более короткий срок (1 июня 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)

Как работают доплаты по ипотеке

Адвокат по недвижимости Радже Сааде объясняет концепцию ускоренных платежей:

«Допустим, у вас есть ипотека на 30 лет.Вы можете внести дополнительные платежи в счет вашей основной суммы во время обычного платежа по ипотеке или раньше.

«Или вы можете делать это чаще в течение года», — говорит он.

Каждый раз, когда вы доплачиваете по ипотеке, вы должны указать своему кредитору, что деньги должны идти в счет основной суммы кредита, а не процентов.

Выплачивая часть основной суммы кредита, вы уменьшаете сумму, которая будет накапливаться по ипотеке в будущем.

Это сократит срок вашей ссуды и позволит вам погасить ссуду быстрее, — объясняет Сааде.

Но вы не хотите, чтобы какие-либо дополнительные платежи шли на выплату процентов по ссуде; это не уменьшит вашу задолженность по основной сумме долга и не сократит срок действия ссуды.

Убедитесь, что ваш кредитор или обслуживающий персонал использует любые дополнительные деньги в счет основной суммы в качестве своей первоочередной задачи. В противном случае вам нужно будет указать, что ваши дополнительные платежи должны применяться таким образом.

3 способа досрочного погашения ипотеки

Вы можете внести немного больше в счет ипотеки, если у вас есть наличные.

Но если целью является досрочное погашение ипотеки, полезно иметь план предоплаты. Рисунок аут:

Как часто вы будете делать дополнительные платежи
Сколько дополнительно вы будете платить каждый раз
Как рано будет выплачиваться ссуда
Сколько процентов вы сэкономите — достигаются ли ваши цели?

Вот три надежных стратегии досрочного погашения ипотеки.

Стратегия 1. Платите немного больше каждый месяц

Один безошибочный способ погасить ссуду раньше и платить меньше процентов — это увеличивать то, что вы отправляете своему кредитору каждый месяц.

Катерина Бардос, доцент кафедры финансов Университета Фэрфилд. дает один пример:

Предположим, вы взяли 184000 долларов в виде 30-летней ипотечной ссуды.
Ваша процентная ставка составляет 3,25%, а ежемесячные выплаты — 800 долларов.
Общая сумма процентов, выплачиваемых за 30 лет, составит 104 300 долларов США. Выплата 100 долларов каждый месяц в счет основной суммы долга.
В этом случае вы можете погасить этот заем чуть менее чем за 25 лет
Ваша новая сумма процентов составит около 84 300 долларов США
В этом случае, отмечает Бардос, вы сэкономите 20 000 долларов и сократите срок кредита на 5 лет платя всего 100 долларов каждый месяц.
Стратегия 2: Выплачивать ипотечные платежи раз в две недели
Еще один способ быстрее выплатить ипотечный кредит — это делать платежи два раза в месяц, а не один раз в месяц.
Эта стратегия особенно хорошо работает для тех, кому платят раз в две недели, а не раз в два месяца или раз в месяц. Вы знаете, что часть каждой зарплаты идет вашему кредитору.
Математика здесь проста; просто разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам и производите этот платеж каждые две недели.
У многих кредиторов есть возможность настроить автоматические платежи на двухнедельный график вместо ежемесячного графика.
Используя предыдущий пример Бардоса:
Ваш новый платеж по ипотеке составляет 400 долларов вместо 800, выплачивается каждые 2 недели
В результате получается 26 платежей в год — или 13 полных ежемесячных платежей в год вместо 12
Вы погасите свой ипотечный кредит чуть более чем за 26 лет
Вы сэкономите около 14 500 долларов в виде процентов.
Сюзанна Сейни, риэлтор из Active Realty, объясняет: «Совершение 13 платежей вместо 12 ежегодно может сократить срок вашей ипотеки на несколько лет, в зависимости от процентной ставки по кредиту.”
И, поскольку двухнедельные платежи часто можно автоматизировать, вам не придется выписывать еще один чек своему ипотечному кредитору.
Доплата происходит автоматически.
Стратегия 3: Выплачивать один дополнительный платеж по ипотеке каждый год
В качестве альтернативы вы можете вносить отдельный дополнительный платеж один раз в год, например, каждый январь.
Следуя приведенному выше примеру, это будет означать выплату 800 долларов дважды в один выбранный месяц в год.
«Если вы будете вносить платеж в начале каждого года, вы погасите ссуду за [чуть более] 26 лет и сэкономите 14 700 долларов», — говорит Бардос.
«Но ваши сбережения будут немного ниже, если вы решите произвести этот платеж в конце выбранного месяца по сравнению с началом этого месяца».
Как настроить дополнительные выплаты по ипотеке у кредитора
Перед тем, как выбрать одну из этих стратегий, проконсультируйтесь со своим кредитором, чтобы убедиться, что он не взимает штраф за предоплату.
Также узнайте, как правильно отправлять платежи и гарантировать, что деньги будут зачислены на ваш счет.
Кредитор может потребовать, чтобы вы отправили по почте отдельный бумажный чек. Если да, то вы должны указать в поле для заметок, что вы хотите, чтобы эти средства были зачислены на счет вашего основного долга, и / или включите отдельное примечание с указанием этого
Ваш кредитор может разрешить вам производить дополнительные платежи по телефону или онлайн / электронным способом . В этом случае спросите, как правильно указать, что деньги должны идти в счет основной суммы кредита
Вы можете автоматизировать график ускоренных платежей с вашим кредитором , чтобы средства были сняты с вашего банковского счета и применены к вашей ипотеке. балансировать автоматически.Этот подход рекомендуется, если вы выбираете двухнедельную платежную стратегию.
Убедитесь, что ваши дополнительные платежи были получены и применены к вашей основной сумме должным образом.
Для этого регулярно проверяйте свой кредитный счет и выписки по ипотеке.
Есть ли штраф за досрочное погашение ипотеки?
Хорошие новости: если вы хотите внести предоплату по ипотеке — также известную как «ускоренные платежи» — большинство кредиторов разрешают это без каких-либо комиссий.
«В Соединенных Штатах подавляющее большинство ипотечных кредитов на жилую недвижимость… не взимают штраф за предоплату», — говорит Бардос.
Но имейте в виду: некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату, если вы выплачиваете часть или всю ипотеку досрочно.
Согласно Бюро финансовой защиты потребителей, штраф за предоплату обычно применяется только в том случае, если вы выплачиваете весь остаток по ипотеке.
В некоторых случаях штрафы за предоплату могут применяться, когда:
Вы рефинансируете ипотеку
Вы продаете свой дом в течение трех-пяти лет после его покупки
Вы пытаетесь выплатить большую сумму по ипотеке сразу
К счастью, штрафы за досрочное погашение обычно не применяются, если вы вносите ускоренные выплаты небольшими порциями за раз.
Но, чтобы быть уверенным, внимательно прочтите свои кредитные документы. И проконсультируйтесь со своим кредитором, прежде чем применять какой-либо план ускоренных платежей.
Следует рефинансировать или доплачивать?
Ежемесячная доплата (предоплата ипотеки) — не всегда лучшая стратегия.
«Для многих не имеет смысла быстрее выплачивать ипотечный кредит, поскольку ваша процентная ставка, вероятно, очень низкая», — предполагает Сааде.
«Вместо этого вы можете использовать эти дополнительные деньги для инвестирования в такие активы, как акции, облигации или пенсионные фонды, и, вероятно, получить более высокую доходность, чем процентная ставка, которую вы платите.
«Или, — продолжает Сааде, — вы могли бы рефинансировать ссуду и сэкономить большие деньги, если сможете значительно снизить процентную ставку».
Если вашей основной целью является более быстрое погашение ипотеки, вы можете подумать о рефинансировании ссуды на 15 лет. В зависимости от того, как долго вы держали ипотеку, вы сможете погасить ее почти вдвое быстрее.
Или, может быть, выплаты по кредиту на 15 лет слишком высоки. В этом случае вы можете использовать комбинированный подход:
Рефинансирование 30-летней ипотечной ссуды по сверхнизким сегодняшним ставкам
Возьмите деньги, которые вы откладываете каждый месяц, и направьте их на основную сумму в качестве дополнительного платежа
Это умный способ обойти более высокую 15-летние выплаты при сокращении срока кредита и значительной экономии на процентах.
Ваши следующие шаги
Досрочная погашение ипотеки — это личное решение.
Выберите стратегию, наиболее подходящую для вашей ипотеки, вашего бюджета и ваших долгосрочных финансовых целей.
Если вы не знаете, что делать, обратитесь к кредитору или финансовому консультанту, который может вам помочь.
Подтвердите новую ставку (1 июня 2021 г.)
Как досрочно погасить ипотеку
Решение о досрочном погашении ипотеки является спорным.Но для тех, кто решил многие из своих больших финансовых целей и списал другие долги, поставить ипотечный кредит на прицел может иметь смысл.
Поскольку ваша ипотека представляет собой такой большой долгосрочный долг, ее может быть на удивление легко погасить, по крайней мере, немного раньше. Вы можете получить выплаты за год (или больше), просто добавляя немного больше в счет основной суммы каждый месяц.
По некоторым из этих вариантов вы выплатите ипотечный кредит на десять или более лет раньше.Другие сократят задолженность всего на несколько месяцев или лет. В любом случае, любой из этих вариантов может в конечном итоге сэкономить вам деньги и помочь вам быстрее достичь финансовой свободы. Если ваш бюджет позволяет, подумайте об использовании комбинации этих подходов, чтобы действительно сильно ударить по долгу.
Связано: Сравните расценки на страхование домовладельцев онлайн бесплатно с помощью Policygenius.
1. Рефинансирование под ипотеку на 15 лет
Самый простой способ гарантировать, что вы заплатите за дом в два раза быстрее, — это рефинансировать ипотеку со стандартного 30-летнего срока на 15-летнюю ипотеку.
Если вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы обычно будете платить более низкую процентную ставку, но при этом будете платить более крупные ежемесячные платежи. Но вот в чем дело: так как ваш срок намного короче, а процентная ставка, вероятно, намного ниже, вы не будете платить вдвое больше текущего платежа по ипотеке.
Рефинансирование под 15-летнюю ипотеку может сэкономить вам сотни тысяч долларов процентов в течение всего срока действия ссуды, не говоря уже о более раннем избавлении от платежей по ипотеке. Вам нужно будет проверить текущие расчетные ставки по ипотечным кредитам, чтобы увидеть, насколько этот процесс рефинансирования может вас сэкономить.
Связано: Как рефинансировать ЛЮБОЙ долг
В чем обратная сторона этой опции? Вы получаете более высокий ежемесячный платеж, что снижает гибкость вашего бюджета. С 30-летней ипотекой у вас более низкие выплаты, но вы всегда можете доплатить, чтобы быстрее выйти из ссуды.
Когда вы рефинансируете ипотеку на 15 лет, вы застрянете на более высоком платеже. Кроме того, вам придется иметь дело с реальными затратами на рефинансирование. Затем, если ваш доход колеблется по какой-либо причине, вам может быть трудно справиться с более высокими выплатами по ипотеке.
По этой причине вам определенно следует подумать о том, является ли рефинансирование до 15-летней ипотеки лучшим вариантом для ваших нужд. Если в вашем бюджете достаточно места, чтобы покрыть увеличенные платежи, это может быть. Но если вы в настоящее время работаете над другими конкурирующими финансовыми целями, рефинансирование может быть не лучшим вариантом.
2. Рефинансировать, но оставить те же выплаты
Многие, кто рефинансируют, делают это, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи. Но если вы рефинансируете, вы можете удвоить процентную ставку, снизив процентную ставку и , продолжая делать тот же ежемесячный платеж.
Это дает тот же результат, что и ежемесячные дополнительные платежи по текущей ипотеке, но дает вам меньшую сумму требуемого платежа. Это означает, что у вас больше гибкости бюджета, и вы можете платить больше по основной сумме ипотечного кредита каждый месяц без увеличения суммы платежа.
Насколько мощной может быть эта опция, во многом зависит от вашей текущей процентной ставки и вашей новой процентной ставки. Но вот пример (с использованием этого калькулятора), чтобы вы могли увидеть, как он может работать:
Первоначальная сумма кредита: 200 000 долларов США
Первоначальный срок кредита: 30 лет, 5.5% годовых
Дата создания: Январь 2015
Первоначальный ежемесячный платеж: 1136 долларов в месяц
Текущий остаток: 193 476 долларов США
Новые сроки кредита: 30 лет, 3,82%
Новый платеж: 904 $ / мес
Допустим, вы включаете свои затраты на рефинансирование — 3600 долларов — в новый заем. Это увеличивает ваш новый баланс до 197 000 долларов, плюс-минус несколько. Включите этот баланс, вашу процентную ставку 3,82% и свой 30-летний срок в этот калькулятор. Затем добавьте дополнительные 200 долларов, которые вы добавите к каждому платежу по ипотеке, чтобы ваш общий платеж вернулся к сумме, которую вы уже платили.
По этой ставке вы погасите ссуду за 259 месяцев (около 21,5 года) и сэкономите долларов свыше 42000 долларов в виде процентов.
Неплохо для продолжения выплаты той же ипотеки, а?
Подробнее: Выходите на пенсию раньше срока? Почему вы должны сначала выплатить ипотечный кредит
3. Используйте повышение зарплаты по ипотеке
Один из способов найти дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита: применять надбавки и бонусы с работы.
Цель состоит в том, чтобы направить тот же процент вашего дохода на ипотечный кредит, даже если ваша зарплата возрастет.Другими словами, если вы в настоящее время вкладываете 15% своего дохода на выплату ипотечного кредита, 15% от каждой суммы ежегодного повышения также должны идти на вашу ипотеку в дополнение к тому, что вы уже платите. Если вы уже ведете комфортный образ жизни и можете избежать инфляции в образе жизни, которая часто следует за повышением зарплаты, вы можете вложить всю полученную сумму на счет ипотечного кредита.
Эта стратегия лучше всего подходит для тех, кто получает регулярные надбавки сверх незначительной корректировки стоимости жизни.Если вы не ожидаете увеличения своего дохода в ближайшее время, эта стратегия может быть не лучшим вариантом для начала.
Пятьдесят долларов может быть не так уж и много в вашем бюджете, но постоянное добавление этой суммы к выплате по ипотеке может иметь большое значение.
Что делать, если у вас есть та же ипотека на 200 000 долларов под 5,5% годовых? Возможно, вы решите не рефинансировать (хотя вам следует хотя бы подумать об этом, если вы имеете право на лучшие сегодня ставки по ипотеке!), А вместо этого просто вкладываете дополнительные деньги в свою ипотеку каждый месяц.
Добавьте к выплате по ипотеке всего 50 долларов в месяц, и вы выплатите ее всего за 27 лет, сэкономив около 24 162 доллара на процентах. Это довольно большая разница, меньше, чем стоимость хорошего обеда в городе каждый месяц!
Однако самая большая проблема этого подхода в том, что он требует силы воли. Чтобы воспользоваться этими преимуществами, вы должны добровольно вносить дополнительные 50 долларов в ежемесячный платеж по ипотеке.
Связано: 8 Стратегии, позволяющие меньше думать о выходе на пенсию
5.Используйте непредвиденные денежные поступления для выплаты единовременных выплат
Вместо того, чтобы платить немного больше каждый месяц, вы могли бы заплатить крупную единовременную сумму тут и там. Это может быть сделано за счет непредвиденных денежных поступлений, таких как ежегодный возврат налога, надбавка за работу или наследство.
Насколько велика разница, которую может принести непредвиденный случай, зависит от его размера. Но эти платежи хороши тем, что вы можете применять их непосредственно к основной сумме кредита. Таким образом, если вы вложите 3000 долларов в основную сумму своей ипотечной ссуды в апреле, когда получите налоговый чек, все ваши платежи с этого момента будут немного более эффективными, потому что меньше из них идет на проценты.
6. Выплата раз в две недели
Если вы решите выплачивать ипотечный кредит раз в две недели, вы будете вносить дополнительный платеж по ипотеке каждый год. Проведение 26 платежей в год в нашем примере сокращает почти пять лет обычной 30-летней ипотеки.
Есть несколько способов сделать это. Вы можете вручную войти в систему, чтобы каждые две недели вносить половину своего платежа по ипотеке. Это здорово, если это согласуется с тем, когда вам платят! Или вы можете использовать бесплатную службу оплаты счетов, чтобы настроить автоматические платежи для этой цели.
Если вы предпочитаете платить ежемесячно, просто добавляйте 1/12 ежемесячного платежа к каждому платежу, и вы получите те же преимущества, что и платежи раз в две недели.
Подробнее: Сократите расходы сейчас
7. Установите целевую дату выплаты
Установка целевой даты выплаты позволяет вам точно знать, сколько дополнительно нужно платить каждый месяц, чтобы к определенной дате не было ипотечной ссуды. У вас будет дополнительная мотивация отметить свой календарь, чтобы спланировать празднование.
Этот калькулятор поможет вам выполнить здесь вычисления. Допустим, вы хотите выплатить ипотечный кредит в размере 200 000 долларов за 18 лет, когда ваш ребенок пойдет в колледж. Вам нужно будет ежемесячно вносить дополнительно 325 долларов в счет вашего платежа.
Что делать, если вы хотите погасить ипотеку через 10 лет? Для достижения этой цели вы не можете удвоить свои платежи до 1035 долларов.
8. Комбинирование методов
Нет необходимости выбирать только один метод из этого списка. Многие держатели ипотечных кредитов могут выбрать несколько вариантов из этого списка и объединить их, чтобы погасить ссуду еще раньше.Допустим, вы применяете дополнительные 200 долларов каждый месяц, а также возврат налога в размере 3000 долларов каждый апрель — вы увидите двойную выгоду и еще быстрее погасите ипотеку. В мире личных финансов каждая сэкономленная копейка — это заработанная копейка … так что сэкономьте немного процентов и погасите эту ипотеку раньше срока!
Выплачиваете ли вы закладную раньше срока? Сообщите нам в комментариях, в чем заключается ваша стратегия.
Слушайте наш подкаст о плюсах и минусах ранней выплаты ипотеки :
Узнайте тарифы на страхование домовладельцев с помощью Policygenius сегодня
6 способов досрочно погасить ипотеку
Досрочная погашение ипотеки может помочь обеспечить вам финансовую стабильность, и вы можете сэкономить деньги в долгосрочной перспективе за счет меньших процентов.Вот несколько способов погасить ипотеку быстрее:
1. Рефинансируйте ипотеку
Если процентные ставки снизятся, вы сможете уменьшить сумму, которую вы платите в счет процентов, рефинансируя ипотечный кредит. Кроме того, вы также можете значительно сократить срок кредита.
2. Произвести дополнительные выплаты по ипотеке
Еще один способ сэкономить на процентах при сокращении срока кредита — это внести дополнительные платежи по ипотеке. Если ваш кредитор не взимает штраф за досрочную выплату ипотечного кредита, рассмотрите следующие стратегии досрочного погашения ипотеки.
Просто не забудьте сообщить своему кредитору, что ваши дополнительные платежи должны относиться к основной сумме, а не к процентам. В противном случае ваш кредитор может применить платежи к будущим запланированным ежемесячным платежам, что не сэкономит вам денег.
Также попробуйте внести предоплату в начале ссуды, когда проценты самые высокие. Вы можете этого не осознавать, но большая часть вашего ежемесячного платежа за первые несколько лет идет на проценты, а не на основную сумму. И проценты складываются, что означает, что проценты за каждый месяц определяются общей суммой задолженности (основная сумма плюс проценты).
3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке каждый год
Ежегодный дополнительный платеж по ипотеке может значительно сократить срок кредита.
Самый экономичный способ сделать это — платить 1/12 каждый месяц. Например, выплачивая 975 долларов в месяц по ипотечному платежу в размере 900 долларов, к концу года вы заплатите эквивалент дополнительного платежа.
4. Округлите выплаты по ипотеке
Еще один способ помочь значительно сократить срок ипотеки — округлить.При составлении бюджета для выплаты ипотечного кредита округлите до следующей по величине суммы в 100 долларов. Платите 800 долларов вместо 743 долларов. Или 900 долларов вместо 860 долларов.
5. Попробуйте тарифный план «доллар в месяц»
Стратегия «доллар в месяц» должна быть финансово осуществимой, если ваш доход немного, но неуклонно растет с течением времени.
Ежемесячно увеличивайте свой платеж на 1 доллар. Просто заплатите 900 долларов в первый месяц, 901 доллар во второй месяц и так далее. При 30-летней ипотеке с ежемесячной ставкой 900 долларов и фиксированной процентной ставкой 6% по ссуде в 150 000 долларов вы можете сократить срок ипотеки на восемь лет.
6. Используйте непредвиденный доход
Отправляйте любые непредвиденные доходы прямо в вашу ипотечную компанию. Сюда входят праздничные бонусы, налоговые декларации и вознаграждения по кредитным картам. Использование этих денег не приведет к сокращению вашего регулярного ежемесячного бюджета.
Как рассчитать выплаты по жилищному кредиту? | Home Guides
Автор SF Gate Contributor Обновлено 18 февраля 2021 г.
Выплата остатка по ипотеке сбивает с толку, пока вы не поймете, что баланс и сумма выплаты — это не одно и то же.Проценты всегда выплачиваются в просрочку, поэтому платеж за этот месяц покрывает начисленные проценты за последний месяц. После разноски платежа каждый день начисляются новые проценты, и проценты накапливаются ежедневно до разноски следующего платежа.
Запрос отчета о выплате
Позвоните в свою ипотечную компанию и запросите отчет о выплате. Ваш новый кредитор запросит у вашего кредитора отчет о выплате в процессе рефинансирования и поделится им с вами, но вы можете запросить его самостоятельно. Во время разговора по телефону узнайте правильный баланс и процентную ставку.Когда придет выписка, просмотрите ее на предмет непогашенных расходов, которые не являются основной суммой и ежедневными процентами. Например, могут взиматься сборы за регистрацию, штрафы за просрочку платежа и даже сбор за предоставление отчета о выплате. Если вам неясно эти обвинения, позвоните кредитору. Сделайте это, как только получите заявление. Ожидание до последней минуты может не дать кредитору достаточно времени для внесения изменений.
Продолжайте платить
Вносите регулярные платежи по ипотеке. Например, если вы закрываете заявку на получение ссуды рефинансирования в марте, платеж от 1 марта по вашей первоначальной ссуде покрывает проценты, начисленные за февраль.Поймите, что мартовские проценты будут начисляться ежедневно, пока кредитор не получит выплату. Также рекомендуется проверить свою ипотечную записку, чтобы узнать о старой ссуде. Проверьте наличие штрафов за предоплату. Эти штрафы имеют дату окончания, поэтому, если она действует, рекомендуется узнать, когда она истечет. С начала примечания отсчитайте количество месяцев, в течение которых действует штраф, и закройте рефинансирование в месяце после истечения срока действия штрафа за предоплату.
Выполнить простое вычисление
Умножьте остаток ссуды на процентную ставку.Допустим, баланс составляет 600 000 долларов, а процентная ставка — 5 процентов (600 000 долларов x 0,05 = 30 000 долларов). Это представляет собой сумму процентов, взимаемых за год. Разделите на 365 дневную сумму процентов, которая равняется 82,19 доллара. (30 000 долл. США / 365 = 82,19 долл. США)
Оцените будущую процентную ставку
Оцените, сколько дней начисления процентов — в этом примере из расчета 82,19 долл. США в день — добавить к остатку в 600 000 долл. США с 1 марта до даты выплаты. После закрытия 10 марта, например, обязательно укажите трехдневное право расторжения договора, на которое заемщики имеют право в соответствии с федеральным законом, и добавьте еще несколько дней, чтобы учесть доставку чека на погашение в ночное время кредитору и внесение кредитором выплаты на ваш счет.