Способ 2. Обратится к «черным кредиторам»

 
Сразу предупреждаем — это самый безумный и безответственный способ из всех, которые только можно найти.
 

Никогда не обращайтесь к черным кредиторам!

• безработным
• матерям, находящимся в отпуске по уходу за ребенком
• тем, кто только что вернулся из «мест не столь отдаленных»
• людям, которым отказали все банки

Поэтому доброхоты (их можно, но не НУЖНО, искать в Интернете или по объявлениям на столбах) предлагают вам оформить на себя в рассрочку то устройство, которое они выберут в салоне мобильного оператора. Модель и стоимость этого устройства будет зависеть от  суммы, которую вы хотите взять «в кредит».  

Внимание! Дорогостоящую вещь, которую вы возьмете в рассрочку у мобильного оператора «черные кредиторы» выкупят у вас за 50-75% от стоимости. В итоге вы переплатите за деньги фактически в 2 раза!

 Минусы:

• вы фактически берете деньги под  80-100% годовых
• выплачивать долг вам придется в любом случае, ведь вы заключили договор с мобильным оператором, а у них всё серьезно
• что-то доказать впоследствии, или пожаловаться на кредиторов вы не сможете

И самое плохое — если у вас нет денег, чтобы платить за рассрочку, договориться ни с кем уже не получится.

Способ 3. Ходить по банкам

 
Да. Даже в ситуации, когда 2-3 банка вам отказали, можно упорно продолжать обивать пороги кредитно-финансовых учреждений в надежде, что:

• «рисковики» в одном из них все-таки «проворонят» вашу черную от долгов кредитную историю
• вы подойдете под критерии, по которым кто-то из банков все-таки выдаст вам кредит. Эти критерии, как вы понимаете, в каждом банке свои

Мужчины тоже плачут, когда банк не дает кредит

Минусы:

• вы можете потратить много сил, времени и энергии, но так и не добиться нужного результата
• ваш кредитный рейтинг снизится

Всё очень просто. Ваш кредитный рейтинг рассчитывают компьютеры, у которых свои алгоритмы. В этих алгоритмах прописано, что если вы в один день обратитесь в  5-10 банков за кредитом, а банки, соответственно, одновременно обратятся за вашей кредитной историей в Кредитный регистр Национального банка, — ваш рейтинг будет понижен! Правда, временно. Но шансы получить кредит в другом банке снизятся.

Способ 4. Кредитные брокеры

• оформить кредит в сжатые сроки
• оформить кредит именно на ту сумму, которая нужна вам
• получить помощь в случае плохой кредитной истории
• обнаружить причину отказа банков
• получить кредит, если у вас низкая официальная заработная плата
• получить кредит, если вы молодой человек, к которому «проявляет интерес» военкомат или человек в возрасте, которого банки не хотят видеть в числе своих клиентов

Какие кредиты можно получить с помощью кредитного брокера?

• кредит наличными
• кредит на карту
• потребительский кредит
• кредит на автомобиль
• кредит на недвижимость
• кредит на рефинансирование
• кредит без справки о доходах
• заём

Кому поможет брокер:

• индивидуальным предпринимателям (многие банки просто не хотят иметь с ипэшниками никаких дел!)
• людям с небольшим официальным доходом (это, как вы узнаете, совсем не проблема!)
• жителям поселков и деревень (к таким людям многие банки также относятся с подозрением!)
• людям с испорченной кредитной историей

Источник: www.infobank.by

как узнать почему банки не дают кредит — Мои статьи — Полезные советы

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита.Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может решить воздержаться от кредитования.Банки хотят быть уверены в том, что у заемщика есть способность и возможности вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде. Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), просмотрите его подробно. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный авансовый платеж: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписавшего: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, это может оказаться довольно вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

Отклонено для получения личной ссуды? Вот как восстановить

Получение отказа в получении личной ссуды может показаться ударом по животу.Легко разочароваться, особенно если это откладывает планы по консолидации долга или ремонту вашего дома.

Вместо того, чтобы принимать отказ лично, используйте его в качестве мотивации для увеличения своего кредита и пополнения своего дохода, чтобы получить одобрение при следующем подаче заявления.

Вот как взыскать отказ от личного кредита.

Онлайн-кредитор Marcus by Goldman Sachs присылает объяснение в течение семи-десяти дней после отказа, говорит Элизабет Козак, вице-президент по продуктовой стратегии и обслуживанию клиентов Marcus.

Общие причины отказа в ссуде в Marcus включают низкий кредитный рейтинг и недостаточный доход для выплаты ссуды, — говорит Козак.

Своевременные выплаты по всем долгам и поддержание низкого кредитного баланса — это два шага к созданию кредита, но не останавливайтесь на этом.

• Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок. Распространенные ошибки, которые могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, включают в себя платежи, которые ошибочно указаны как просроченные или просроченные, и счета, показывающие неправильный баланс, согласно Бюро финансовой защиты потребителей.

Вы можете бесплатно получать копии своих кредитных отчетов один раз в год на сайте AnnualCreditReport.com. Обсудите ошибки в кредитном отчете онлайн, письменно или по телефону.

• Получите ссуду для создания кредита: вместо того, чтобы давать вам заемные деньги, кредиторы хранят их на банковском счете, в то время как вы делаете своевременные платежи по ссуде. Об этих платежах сообщается в кредитные бюро, что помогает повысить ваш рейтинг. Вы получаете деньги только после того, как произведете все платежи.

Ссуды на создание кредита доступны через кредитные союзы, общественные банки и финансовые учреждения общинного развития.

• Станьте авторизованным пользователем чужой кредитной карты: в идеале владелец учетной записи должен иметь надежную историю платежей, а эмитент кредитной карты сообщает об авторизованных пользователях всем трем кредитным бюро.

Отношение вашего долга к доходу помогает кредиторам определить, слишком ли у вас долг. Разделите ежемесячные выплаты по долгу на свой ежемесячный доход, чтобы увидеть коэффициент DTI в процентах.

Заемщики с высоким коэффициентом DTI (40% и выше) могут с большей вероятностью пропустить платежи по кредиту и им будет труднее получить одобрение.

Тщательно исследуйте свой бюджет, чтобы найти места, где вы могли бы сократить расходы и использовать сбережения для погашения долга, а также избежать взятия нового долга перед подачей следующей заявки на личный кредит.

Более высокий доход снижает коэффициент DTI и может помочь вам получить ссуду. Возможно, вам также не придется просить начальника о повышении.

Подумайте о подработке, например о вождении или репетиторстве, чтобы каждый месяц вкладывать в карман лишние сто долларов или больше.

И когда вы повторно подаете заявление, укажите все источники дохода семьи в заявлении на получение кредита — не только доход от вашей постоянной работы, но также доход вашего супруга, инвестиционный доход, алименты, алименты или военные выплаты.

Потратьте несколько месяцев на приведение своего кредита в форму и изменение баланса вашего DTI. Когда вы будете готовы подать повторную заявку, выберите кредитора, который обслуживает таких заемщиков, как вы.

• Онлайн-кредиторы чаще всего выдают ссуды заемщикам с хорошей или лучшей кредитной историей (от 690 до 850 FICO), но есть и такие, которые принимают более низкие кредитные баллы. Вы можете пройти предварительную квалификацию онлайн, чтобы просмотреть ставки и условия, которые вы, скорее всего, получите, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

• Кредитные союзы — это некоммерческие финансовые организации, которые рассматривают всю вашу финансовую картину и могут предоставить более дешевые варианты ссуды в случае плохой кредитной истории (от 300 до 629 FICO).Перед подачей заявки вам необходимо стать членом кредитного союза.

• Банки предлагают частные ссуды по низким ставкам и со скидками для клиентов с хорошей репутацией. Скорее всего, вам понадобится хороший кредит, чтобы пройти квалификацию.

Примените свежий подход к следующему заявлению на получение кредита.

• Соберите документы. Кредиторы должны подтвердить информацию, указанную вами в заявке, например налоговые декларации, для подтверждения вашего дохода. Подготовка этих документов может упростить процесс подачи заявления.

• Проверьте всю информацию. Неверная информация в вашем заявлении, такая как неправильный адрес и неверный доход, может привести к отказу в ссуде. Перепроверьте все детали перед подачей заявки.

• Добавить подписанта. Если вы не соответствуете требованиям кредитного рейтинга кредитора, подумайте о том, чтобы добавить к своей заявке соавтора с хорошей кредитной историей. Это может помочь вам получить квалификацию и снизить ставку.

Эта статья была написана NerdWallet и первоначально опубликована Associated Press.

Банк: Что делать, если вам отказали в ссуде

Часто считается, что в сегодняшнем мире, ориентированном на потребителей, получить банковский ссуду несложно, но во многих случаях в банковской ссуде может быть отказано. Мы расскажем, что делать, если банк отклонил вашу заявку на получение кредита.

Узнайте, почему: Первое, что нужно сделать, если вам отказали в ссуде, — это выяснить, почему. Очень важно знать причину, потому что могут быть разные причины и последствия отказа от кредита.Иногда это может быть незначительная проблема, например, безрезультатная проверка адреса, но иногда это может быть более серьезная проблема, например, плохой кредитный рейтинг. Важно знать, что причина в том, что иногда мы не имеем ни малейшего представления о том, что в наших записях может вызвать тревогу для кредиторов. Если вам отказали в ссуде, первое, что нужно сделать, это всегда выяснить причину.

Меньший доход: Когда банк считает, что ваш доход недостаточен, он может решить воздержаться от кредитования.Банки хотят быть уверены в том, что у заемщика есть способность и возможности вернуть ссуду, и именно по этой причине банкам нужна подробная документация об источниках дохода и реквизитах банковского счета. Когда ваш доход не несоизмерим с тем, что устраивает банк, банки откажут вам в ссуде. Если вам отказали в ссуде, узнайте, считает ли банк, что ваш доход недостаточен.

Исправьте ошибки в кредитных рейтингах: После того, как вы получите подробный отчет о кредитных операциях (стоимость которого составляет около 550 рупий для физического лица и 3000 рупий для компании), просмотрите его подробно. Есть вероятность, что в кредитном отчете может быть ошибка. Например, это может быть ссуда, которую вы выплатили, но которая все еще находится на рассмотрении. Если вы столкнетесь с какими-либо ошибками, обратитесь в рейтинговое агентство и исправьте их.

Ищите альтернативу: У каждого банка свои критерии и рекомендации, когда дело касается кредитования. Если один банк отказывается предоставлять ссуду, вы можете попробовать другой. Всегда следует пробовать свой собственный банк и филиал, прежде чем искать в другом месте, но если один банк не работает, вы можете попробовать другой. Региональные кооперативные и сельские банки иногда имеют менее строгие критерии, и вам может быть полезно попробовать получить ссуду в одном из таких банков.

Более крупный авансовый платеж: Если вы берете ссуду в банке для покупки, например дома или автомобиля, вы можете рассмотреть возможность внесения более крупного первоначального взноса и, таким образом, уменьшения суммы денег, необходимой вам в качестве ссуды.Это будет означать, что ваша общая сумма обязательств по выплате снизится, и EMI могут стать более управляемыми в глазах банка. Однако это будет сложно, если вам понадобится кредит для вашего бизнеса. В этом случае вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на меньшую сумму и узнать мнение банка о том, какую сумму они могут предоставить.

Погасить долг: Также может быть случай, когда ваш существующий долг слишком велик для получения нового кредита. Обычно банки хотят, чтобы соотношение долга к доходу (DTI) составляло около 35%, а все, что выше 40%, обычно считается рискованным.При расчете вашего DTI учитывается все, от вашего личного кредита, автокредитования, жилищного кредита и даже непогашенной кредитной карты. Если ваш заем был отклонен из-за слишком высокого DTI, вы можете рассмотреть вопрос о погашении или погашении некоторых непогашенных сумм займа, прежде чем искать новый заем.

Получите поручителя / со-подписавшего: Если ваш доход недостаточен для утверждения ссуды, вы можете попросить кого-нибудь дать вам гарантию. Это может быть кто угодно из вашей семьи и друзей, но кто-то, кто будет гарантировать вашу ответственность и пообещать выплатить банку ссуду, если вы не сможете.

Предоставить обеспечение: Иногда предоставление залога, которое может быть активом, например, домом, может обеспечить комфорт для банка и снизить его прогноз риска. Залог служит гарантией для банка, где, если вы не сможете вернуть деньги, банк может вернуть свои деньги, приняв залог.

Прекратите подавать заявку: Если ваш банковский кредит отклонен, сделайте шаг банка и выясните причину. Не применяйте его постоянно, это может оказаться довольно вредным.Каждый запрос банка в ваше рейтинговое агентство влияет на ваши рейтинги. Если в настоящий момент вы не получаете ссуду, прекратите подавать заявку и еще раз проанализируйте свое финансовое положение.

Автор, генеральный директор Wishfin.com.

Загрузите приложение The Economic Times News, чтобы получать ежедневные обновления рынка и новости бизнеса в реальном времени.

У американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас.Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.»

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку на определенный срок или ссуды с разовым платежом.

В то время как регулирующие органы заявили, что ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы ставить во главу угла «справедливое отношение к потребителям» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписываться на пунктирной линии.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы рассматриваете возможность получения ссуды, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуды до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, ситуация может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, обычно в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствования и увеличения финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждая четвертая ссуда до зарплаты повторно заимствуется девять или более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим кредитам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и при этом зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что ссуды в небольшие доллары могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов за каждые 100 долларов, взятых в долг, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает участникам со справедливым кредитным доступом к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть довольно много таких, которые позволяют любому присоединиться, обычно сделав пожертвование или присоединившись к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемый из виду вариант небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с более чем 500 сотрудниками. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться эксплуатировать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать жертвой одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Проверить: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

Что делать, если ваша заявка на получение ссуды отклонена

Если вы недавно подали заявку на получение ссуды, и ваша заявка была отклонена, это может показаться оскорблением.Однако в этом нет ничего личного, и для отрицания есть несколько возможных причин.

Чтобы повысить ваши шансы на получение одобрения в следующий раз, важно понимать , почему вам было отказано, и как внести правильные изменения, чтобы увеличить ваши шансы на получение одобрения.

Понимание причин отказа в ссуде

Два основных фактора заставляют кредиторов отказывать в выдаче ссуды: проблемы с кредитом и проблемы с доходом. Однако в некоторых ситуациях на принятие решения могут повлиять и другие факторы.

Кредит

Ваша кредитная история и кредитный рейтинг являются основными факторами, которые кредиторы учитывают при подаче заявки на ссуду. Если кредиторы видят какие-либо существенные отрицательные моменты в вашем кредитном отчете или другие красные флажки, они могут решить, что вы, как заемщик, слишком рискованно одобрять это сейчас.

Общие отрицательные элементы, которые могут вызвать отказ, включают:

• Банкротство
• Выкупа
• Счета инкассации
• Просроченные платежи
• Высокий остаток на кредитной карте
• Слишком много недавних запросов о кредитных операциях
• Недостаточно кредитной истории

Вы также может быть отказано, если ваш кредитный рейтинг ниже минимального требования кредитора.Чтобы этого больше не повторилось, убедитесь, что вы знаете свои кредитные рейтинги, и ищите ссуды, нацеленные на ваш кредитный диапазон.

Если вы не одобрены для получения ссуды, вы получите так называемое письмо о неблагоприятных действиях от кредитора с объяснением причин.

По закону вы имеете право на бесплатную копию вашего кредитного отчета, если заявка на получение кредита отклонена. Кредитор должен предоставить инструкции в вашем письме об отклонении для запроса бесплатного отчета от кредитной компании, которую кредитор использовал для принятия своего решения.

Если вы не получили эти инструкции, вы все равно можете запросить отчет непосредственно в агентстве кредитной истории, указанном в вашем письме об отказе. Например, в Experian страница доступа к отчету предлагает мгновенный доступ к вашему отчету через безопасное зашифрованное соединение.

Доход

Если ваш кредитор отклоняет вашу заявку на получение кредита на основании дохода, вероятными виновниками являются две проблемы. Во-первых, ваш доход не соответствует минимальным требованиям кредитора.К сожалению, большинство кредиторов не публикуют эту информацию, поэтому трудно понять, достаточно ли высок ваш доход, чтобы получить одобрение ссуды.

Другая причина в том, что у вас слишком высокое отношение долга к доходу. Вы можете рассчитать это соотношение, разделив ваши ежемесячные выплаты по долгу на ваш ежемесячный валовой доход.

Например, предположим, что вы зарабатываете 5000 долларов в месяц и имеете следующие ежемесячные выплаты по долгу:

• Ипотека : 1200 долларов
• Студенческие ссуды : 300 долларов
• Автокредит : 350 долларов
• Кредитные карты : 150 долларов США

Общая сумма ваших ежемесячных долговых обязательств составляет 2000 долларов США, что дает вам отношение долга к доходу в 40%.Если вы подали заявку на ипотечный кредит, максимальный коэффициент для получения квалифицированной ипотеки составляет 43%, но многие кредиторы предпочитают коэффициент 36% или ниже.

Для других типов ссуд максимальное отношение долга к доходу зависит от кредитора. Но если ваша сумма слишком высока, это признак того, что кредитор считает, что вам может быть трудно справляться со всеми своими платежами.

Чтобы повысить свои шансы на получение одобрения при следующем подаче заявления, поработайте над выплатой некоторых своих долгов.

Другие причины отказа

Хотя ваш кредит и доход являются основными факторами, которые принимают во внимание кредиторы, они не говорят всей истории.Таким образом, вам может быть отказано по другим причинам, таким как ваша история занятости, стабильность проживания, а также проблемы с денежным потоком или ликвидностью.

Несмотря на то, что у вас может не быть непосредственного контроля над некоторыми из этих проблем, серьезно отнеситесь к причинам и подождите, пока вы не сможете подать заявку снова.

Отказ не повредит вашему кредитному рейтингу

Когда кредитор или кредитор просит кредитное бюро просмотреть кредитный отчет потребителя, запрос помещается в кредитный отчет потребителя.Кредитный запрос может быть жестким или мягким. Практически каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, кредитор будет проводить жесткое кредитное расследование. Для большинства людей тщательное расследование снижает их кредитный рейтинг менее чем на пять пунктов, но это небольшое падение продлится недолго — самое большее 24 месяца.

Решения об утверждении ссуд принимаются кредиторами, а не какой-либо из трех общенациональных компаний по предоставлению кредитной отчетности: Experian, Equifax и TransUnion. Кроме того, в вашем кредитном отчете не будет указано, было ли отказано в выдаче кредита, поэтому отказ никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Получение ссуды при плохой кредитной истории

Если вам нужны деньги для финансирования крупной покупки, покрытия расходов на проживание или консолидации долга, это можно сделать с плохой кредитной историей.

В частности, некоторые кредиторы специализируются на работе с заемщиками с плохой кредитной историей и имеют менее строгие кредитные требования. Загвоздка в том, что ваша процентная ставка, как правило, будет выше, чем та, на которую вы претендуете при справедливой, хорошей или отличной кредитной истории.

Еще один способ получить займ с плохой кредитной историей — это попросить кого-нибудь с хорошей кредитной историей подать заявление вместе с вами в качестве со-подписчика.Некоторые кредиторы позволяют соискателям повысить ваши шансы на получение одобрения. Даже если вы можете получить одобрение самостоятельно, привлечение соруководителя с хорошей кредитной историей может помочь вам получить более низкую процентную ставку.

Однако имейте в виду, что соавторы несут равную ответственность за выплату долга. Так что, если вы по умолчанию, это может нанести ущерб вашей кредитной истории и вашей кредитной истории.

Найдите лучшие личные займы в Experian CreditMatch ^™ .

Создание кредита перед повторной подачей заявки

Хотя можно получить одобрение на получение кредита с менее чем звездным кредитом, вам может быть лучше подождать, чтобы получить более высокие процентные ставки и сэкономить деньги.

Например, вы хотите получить личный заем на сумму 5000 долларов. Если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на процентную ставку в размере 25%, а кто-то с хорошей кредитной историей может получить процентную ставку в размере 15%. За три года вы заплатите 2157 долларов в виде процентов, а они заплатят 1240 долларов.

Если вы можете подождать, пока вы сможете улучшить свой кредитный рейтинг, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может сэкономить вам на ежемесячных платежах и процентных сборах в течение срока действия ссуды.

Чтобы улучшить свой кредит, сначала сосредоточьтесь на причинах, указанных в письме об отклонении.Воспользуйтесь бесплатным кредитным отчетом и проверьте, есть ли еще что-нибудь, что вам нужно решить.

Независимо от причины вашего отказа, сосредоточьтесь на правильных кредитных привычках:

• Выплачивайте ежемесячные платежи вовремя. Ваша история платежей — самый важный фактор в вашем кредитном рейтинге, и платежи, которые просрочены на 30 дней или более, отображаются в вашем кредитном отчете.
• Держите остатки на кредитной карте на низком уровне. Использование кредита — общий остаток на кредитной карте, разделенный на их общий кредитный лимит — еще один важный фактор в вашем кредитном рейтинге.Если у вас большие остатки, погасите их как можно быстрее, а затем держите их на низком уровне в будущем.
• Избегайте слишком частых запросов. Если ваша заявка на получение кредита была отклонена, может возникнуть соблазн подать заявку до тех пор, пока вы не получите одобрение. Но хотя каждый сложный запрос сам по себе не оказывает большого влияния на ваш кредит, множественные за короткий период могут стать красным флагом для кредиторов.
• Проверьте свои кредитные отчеты. Регулярно просматривайте свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что они точны.Получите бесплатный кредитный отчет от Experian здесь.

Улучшение кредитной истории может занять время. Но если вы все сделаете правильно, вы сможете сэкономить сотни и более долларов в следующий раз, когда подадите заявку на ссуду.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя кредит на оплату счетов за коммунальные услуги и мобильные телефоны, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти выплаты не оказывали положительного влияния на вашу оценку.

Эта услуга совершенно бесплатна и может быстро повысить ваш кредитный рейтинг, используя вашу собственную положительную историю платежей.Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как ремонт кредита, могут стоить вам до нескольких тысяч долларов и помогают только устранить неточности в вашем кредитном отчете.

Почему банки говорят НЕТ кредитам для начинающих предприятий

Почему банки отказывают стартовым кредитам?

Новому бизнесу очень сложно получить ссуду в коммерческом банке или кредиторе для открытия бизнеса. Фактически, новый бизнес — это самые рискованные ссуды из всех, с которыми может столкнуться банк или кредитор.Понятно, что они нервничают по поводу ссуд для стартапов.

Почему бизнес-стартап опасен

Чтобы понять, почему открытие нового бизнеса рискованно для кредиторов, взгляните на четыре составляющих кредита (залог, капитал, мощность, характер).

Кредиторы ожидают от заемщика:

• Капитал — Бизнес-активы, которые можно использовать для создания продуктов или услуг и которые можно превратить в наличные деньги для оплаты бизнес-кредитов.У нового бизнеса, особенно в сфере услуг, мало бизнес-активов.
• Залог — Денежные средства для вклада в бизнес. У нового владельца бизнеса мало залога, если он или она не может использовать личные активы или не имеет соавтора с активами для залога.
• Емкость — послужной список, демонстрирующий, что бизнес способен генерировать достаточно денег для выплаты ссуды.
• Персонаж. Это прежде всего хороший кредитный рейтинг. однако, если у вас хороший кредитный рейтинг (бизнес-кредит или личный кредит), это не означает, что вы можете получить бизнес-кредит, но плохой рейтинг, вероятно, быстро заставит вас отказаться.

Другие причины, по которым банки отказывают в выдаче ссуд на открытие предприятия

Отсутствие опыта . В профессиональном бизнесе банки часто отказывают в ссуде для стартапа тем, у кого нет хотя бы года опыта работы в этой профессии.

Отсутствие управления. Подобно владельцу, не имеющему опыта, кредиторы могут не чувствовать себя комфортно с совершенно новым бизнесом, в котором нет сильной, опытной управленческой команды, которая могла бы добавить свою помощь для развития бизнеса.

Отсутствие клиентской базы. Да, это одна из тех ситуаций «Уловка-22»; вы не можете получить ссуду, если у вас нет клиентов, но вы не можете начать свой бизнес и получить клиентов без ссуды. Если вы сможете показать, что у вас есть несколько сильных клиентов, это может произвести хорошее впечатление на кредитора.

Банки довольно изобретательны, когда дело доходит до причин отказа от стартап-ссуды. Это типичные ответы банков молодой паре, которые искали ссуду для начала профессиональной практики.

Типичные ответы банка на запросы на получение ссуды — и ваш ответ

Просто потому, что.
Банки часто говорят просто: «Мы не даем ссуды стартапам».

Ваш ответ: Переходите в другие банки. Иногда нужно время, чтобы найти нужный.

100% залог.
Один банк заявил, что предоставит ссуду в размере 80 000 долларов под 8% годовых, если заемщики попросят их соавтора вложить 80 000 долларов в банк (под 5% годовых).Когда заемщик спросил их, почему бы ему просто не взять 80 000 долларов, чтобы начать свой бизнес, они ответили: «Таким образом вы получите бизнес-кредит».

Ваш ответ: Вы не можете получить бизнес-кредит, если у вас нет бизнеса. Двигайтесь дальше или рассмотрите другие альтернативы.

Предельная сумма кредита. Другой банк дал бы им только 50 000 долларов, заявив, что это предел для «экспресс-кредитов SBA для стартапов».

Ваш ответ: Прежде чем говорить с банками, поговорите с SBA.Узнайте их критерии. Некоторые банки более охотно разбираются с лишними документами и хлопотами по ссудам SBA. Вы можете обратиться в SBA и получить предварительное одобрение, чтобы снять возражения со стороны банка.

Капитал от собственника. Банк, о котором я слышал, сказал, что он хочет «требуемого вливания капитала» (то есть наличных денег от владельца. Если банк ссудит 80 000 долларов и потребует от владельца 30 000 долларов, то на самом деле банк ссудит только 50 000 долларов.

Ваш ответ: Будьте готовы, предложив соавтора (кого-то, кто пообещает помочь вам с требованиями справедливости.

У Управления малого бизнеса есть программа Lender Match, которая может связать вас с одобренными SBA бизнес-кредиторами.

Бизнес-кредиты и ваш бизнес-план

Один из лучших способов получить ссуду для начинающего бизнеса — это тщательно составить бизнес-план, чтобы ответить на все вопросы, которые может задать кредитор, и возражения, которые могут возникнуть.

• Покажите, как вы планируете вкладывать капитал в бизнес. Что вы сами вносите в бизнес? Что у вас уже есть (за что заплатили)?
• Укажите, откуда будет получено ваше обеспечение, а также кредитные записи вас и любого со-подписывающего лица.
• Продемонстрируйте управленческий опыт, которым обладаете вы, ваши советники и руководители, чтобы быстро привести бизнес к прибыльности.
• Включите таблицы, чтобы показать, когда у вашего бизнеса будет положительный денежный поток (не только прибыль), и что вы тратите меньше, чем приносите.
• Покажите свой опыт работы с аналогичными предприятиями или покажите, что за вами стоит опытная команда менеджеров .

Персональные кредиты и стартовые ссуды

Поскольку у новых предприятий нет собственного бизнес-кредита, банку приходится обращать внимание на кредитоспособность людей, владеющих бизнесом.Банки часто отклоняют заявки на стартовую ссуду из-за проблем с личным кредитом заемщика. Например:

• Проблема может заключаться всего в одной отрицательной оценке вашего кредитного отчета, но это может быть все, что нужно банку, чтобы сказать «нет».
• Низкие кредитные рейтинги также влияют на возможность получения финансирования для стартапов. В наши дни любой результат ниже 800 является подозрительным, поэтому вам нужно знать свой кредитный рейтинг и работать над его повышением.

Другие способы получить деньги для открытия бизнеса

Лучшее, что вы можете сделать, если вам отказывают в банковском финансировании, — это обратиться к другим источникам финансирования или альтернативным кредиторам.Вот с чего можно начать:

Гарантии по кредитам SBA . Администрация малого бизнеса (SBA) не ссужает деньги напрямую, но дает гарантии кредиторам, действуя как со-подписывающая сторона. Да, требуется больше бумажной работы и времени, но, возможно, получение стартового кредита того стоит. Программа ссуды SBA 7 (а) — хорошее место для начала.

Друзья и семья. Люди, которых вы знаете, являются возможным источником средств для стартапов. Возможна прямая ссуда или участие в капитале компании (владение акциями).Если ваша проблема заключается в залоге, найдите кого-нибудь, у кого есть личные активы и кто готов дать им залог, чтобы помочь начать бизнес. Вы также можете найти кого-нибудь, кто даст кредитору личную гарантию.

Торговый кредит / Финансирование от поставщиков. Получение финансирования от поставщиков — это способ уменьшить потребность в традиционном ссуде. Если вы покупаете продукты, материалы, инвентарь или оборудование у поставщика, попросите его предоставить вам более длительные сроки или создать кредитные счета.Это также хороший способ повысить кредитный рейтинг вашего бизнеса.

Финансирование продавца. Если вы покупаете бизнес, вы можете попросить продавца гарантировать часть ссуды или полностью или частично выплатить компенсацию, при которой вы будете возвращать продавцу свою прибыль.

Финансирование кредитной картой. В крайнем случае, вы можете рассмотреть возможность финансирования своего стартапа кредитной картой. Этот вариант является крайней мерой, потому что процентные ставки высоки, и если ваши продажи не начнут быстро расти, вы можете оказаться в глубокой финансовой яме.

Если ничего не помогает, начните с малого, вырежьте то, что вам не нужно, и продолжайте работать над этим. Творческий подход и настойчивость могут приблизить вас к запуску вашего бизнеса. Удачи!

4 типа предприятий, которые обычно не подходят для получения банковских ссуд, и почему

Отсутствие права на получение банковского кредита может разочаровывать. Наш контент-партнер Nav рассказывает о четырех типах предприятий, которые обычно не соответствуют требованиям, о пяти причинах, по которым ваш малый бизнес может не подходить, и о вариантах успешного финансирования потребностей вашего бизнеса.

Понимание того, почему ваш малый бизнес не может претендовать на получение банковского кредита, может сэкономить ваше время и сэкономить время. Узнайте, каковы эти причины — прочтите этот пост от нашего партнера Nav.com.

Малый бизнес — это быстро развивающийся, но вы никогда не узнаете об этом, судя по показателям одобренных кредитов для малого бизнеса. Хотя экономика восстанавливается после финансового кризиса 2008 года, мало что изменилось для тех, кто ищет ссуды для малого бизнеса в традиционных банках.При уровне одобрения всего 21,3 процента в январе 2015 года менее четверти соискателей кредита для малого бизнеса получают свои ссуды.

Итак, каковы ваши шансы на получение финансирования? И имеете ли вы право на ссуду для малого бизнеса в традиционном банке? У нас есть ответы. Вот типы малых предприятий, которые обычно не имеют права на получение ссуд для малого бизнеса в традиционных банках:

1. Индивидуальные предприниматели — В Соединенных Штатах насчитывается более 28 миллионов малых предприятий, из которых целых 23 миллиона являются индивидуальными предпринимателями.К сожалению, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем, цифры не в вашу пользу. Традиционные банки рассматривают индивидуальных предпринимателей как группу повышенного риска, поскольку существует большая вероятность того, что ссуда не будет возвращена из-за отсутствия дохода, смерти или потери трудоспособности.
2. Новые предприятия — Банки обычно хотят предоставлять ссуды уже существующим предприятиям. Хотя они побуждают владельцев бизнеса подавать заявки на получение ссуд на этапе запуска, они действительно предпочитают работать с компаниями, которым исполнилось не менее двух лет.По статистике, большое количество предприятий не доживают до первого года своей деятельности, поэтому, когда вы достигнете двухлетней отметки, традиционные банки будут относиться к вам немного серьезнее.
3. Отраслевой — Тип бизнеса, которым вы владеете, и отрасль, к которой вы относитесь, могут быть решающим фактором для многих банков. В некоторых случаях банки предпочитают отказываться от ссуд исключительно в зависимости от отрасли бизнеса.
4. Утвержденные государством предприятия — Существуют виды предприятий, которые разрешены на государственном уровне, но не имеют законного государственного признания.Например, магазины каннабиса или дистрибьюторы марихуаны вряд ли получат одобрение кредита от традиционного банка.

Причины отказа в предоставлении бизнес-кредита

Традиционные банки обычно смотрят на очень прозаичные цифры при анализе того, одобрять ли ссуду малому бизнесу. Вот некоторые из наиболее частых причин, по которым банки ставят под сомнение соискателей малого бизнеса:

Кредитная история — Сильная кредитная история не подлежит обсуждению для банков. Без хорошего личного и делового кредитного рейтинга ваши шансы получить ссуду для малого бизнеса в традиционном банке будут практически нулевыми.Банки изучат вашу личную и деловую кредитную историю. В среднем банкам нравится видеть личный кредитный рейтинг 680-720 и историю сильных навыков управления деньгами, таких как эффективное управление бизнес-бюджетом и / или личными финансами.

Убытки по налоговой декларации — Отображение прибыли важно в целом, но особенно важно для банков. Вначале многие малые предприятия предпочитают максимизировать вычеты. Однако высока вероятность того, что банк отклонит заявку на получение кредита, если малый бизнес не показывает чистую прибыль.

Отсутствие текущего денежного потока — Банки опасаются, что бизнес сосредоточится на погашении расходов, а не на выплате кредита, поэтому отсутствие денежного потока — это красный флаг. Банки склонны рассматривать отрицательный денежный поток как показатель здоровья бизнеса.

Недостаточное обеспечение — Традиционные банки предпочитают работать с предприятиями, у которых есть обеспечение, потому что, если бизнес не выполняет свои обязательства по ссуде, банк может получить залог и продать его, чтобы возместить убытки.Но это еще одна уловка-22. С одной стороны, банки требуют от новых малых предприятий предоставления залога при подаче заявки на получение бизнес-кредита. Проблема в том, что у стартапов обычно нет залога, такого как автомобили, недвижимость, инвестиции или бизнес-оборудование. Если использование вашего бизнеса или дома в качестве залога пугает вас, есть много вариантов получить ссуду без залога.

Клиентская база — Банки любят предоставлять ссуды отраслям, которые они считают стабильными. Если они рассматривают ваших клиентов как целевую нишу, они могут отклонить вашу заявку на кредит.Как правило, они предпочитают работать с бизнесом с разнообразным клиентским портфелем.

Решение

Хорошо, значит, вы попадаете в одну (или все) категории, упомянутые выше. Означает ли это, что вам следует сдаться, прекратить и жить за счет рамена всю оставшуюся жизнь? Точно нет. Хотя традиционные банки могут заставить вас думать, что ваш бизнес не заслуживает их доверия, есть и другие варианты. Альтернативные кредиторы используют данные и технологии для проверки состояния вашего бизнеса и немедленного утверждения ссуд в режиме онлайн.

Эта статья изначально появилась на Nav.com и была изменена с их разрешения.

Для получения информации о ссудах для малого бизнеса Opportunity Fund, пожалуйста, свяжитесь с нами по телефону 866-299-8173 или кредитам@opportunityfund.org. По вопросам, связанным с существующим займом, или по другим вопросам обслуживания клиентов, свяжитесь с нами по телефону 866-299-8173 или [email protected].

Opportunity Fund — крупнейшая и наиболее быстрорастущая некоммерческая кредитная организация малого бизнеса в Калифорнии.В 2016 финансовом году мы выделили 37 миллионов долларов в виде кредитов, чтобы помочь более чем 1800 владельцам малого бизнеса инвестировать в свой бизнес. Opportunity Fund инвестирует в владельцев малого бизнеса, у которых нет доступа к традиционному финансированию. Как член-учредитель и подписавший Билль о правах заемщика, мы верим в важную роль, которую малый бизнес играет в нашем сообществе и экономике, и стремимся помочь собственникам добиться финансового успеха.