Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие

Как законно не платить кредиты банкам: Тинькофф, ВТБ, Сбербанк и другие
Май 19 2021
alexxlab

Содержание

Как законно не платить кредит?

Тем, кто хоть немного интересовался историей, известно, что банковское дело, кредит, и взаимоотношения должников и кредиторов уходят корнями в далёкое прошлое, во времена, когда появились деньги и появились те, у кого их много, и те, кому они позарез нужны на время. Давать в долг в стародавние времена могли лишь такие дельцы, кто мог обеспечить возврат ссуженых средств. Нравы тогда были просты и свирепы, и с недобросовестными должниками особо не церемонились, по праву сильного лишая их имущества, свободы, да и попросту жизни. Цивилизация со временем превратила ростовщиков в банкиров, а мытарей, занимавшихся принудительным сбором долгов, в банковских юристов и коллекторов.

В современном мире интересы кредитодателей и заёмщиков по-прежнему лежат совершенно в разных плоскостях, а вот проблемы с неотдачей занятого как были, так и останутся, наверное, навеки, покуда существует рыночная экономика.

Не хочу, и не буду

Идея уклониться от уплаты взятого кредита вообще, может прийти в голову только мошеннику, который и не собирался ничего отдавать. Добросовестного же гражданина спровоцировать на такие мысли могут и объективные ситуации. Например, банкротство или временные трудности финансового учреждения, выдавшего кредит. Мелькнут мысли, а может, в неразберихе про меня забудут? Нет, не забудут.

Система устроена так, что все активы и пассивы банка учтены и сохранены многократно, с перестрахованием. Кому бы ни досталось наследство банка-банкрота, вы, как должник, в том наследстве тоже будете фигурировать. И только легкомысленность может сподвигнуть заёмщика на попытку в течение трёх лет уклоняться от претензий кредитора или его правопреемников, а именно таков срок исковой давности по просроченным обязательствам. Не стоит упускать из виду и то, что намеренное уклонение от исполнения денежного обязательства является одним из квалифицирующих признаков уголовного преступления под названием «мошенничество», со всеми вытекающими, вплоть до 2-ух лет лишения свободы.

Еще одну мнимую степень свободы для мыслей о полной неотдаче кредитов рождают рекламные опусы агентств и фирм, обещающих в суде признать ваш кредитный договор недействительным и, тем самым, освободить от уплаты долгов. За плату, разумеется.

Помните о том, что статистика успешных судебных исков на сей счёт — ничтожна. Не для того банки содержат штаты юристов, чтобы давать другим юристам «обнулять» их кредитные договоры через суд. Да, есть единичные просчёты, прецеденты — но они никогда не будут системой, потому что и банки, и механизм кредитных отношений, и институт частной собственности вкупе с правом на возврат долга сами являются частью Системы с большой буквы и являются её краеугольными камнями наряду с прочим. И суд, не сомневайтесь, это будет поддерживать, а не попытки схитрить и изловчиться в казуистических упражнениях с содержанием кредитных договоров.

Хотел бы, да не могу

Добросовестный заёмщик, получая кредит, старается рассчитать свои возможности и даже учесть возможные риски от изменения жизненных обстоятельств. Ведь обстоятельства имеют свойство ухудшаться в самый неподходящий момент. И иметь на такой случай план «Б» не просто хорошо, а правильно и разумно. Если на случай форс-мажора с собственной платежеспособностью припасена ненужная дорогостоящая вещь, тогда и говорить не о чем, это «железная» страховка от финансовых неурядиц. А вот если платить банку стало нечем, совсем нечем и негде взять, надо держать в голове следующий порядок действий:

  • изучение текста своего договора о займе, и всего, что к нему прилагается, особенно — положений о просрочке и невнесении платежей. Если к кредиту оформлена страховка, читаем и её — вдруг наш случай и есть страховой;
  • направляемся в банк, задача — заявить о финансовых затруднениях, письменно, с изложением причин и обстоятельств, с приложением документальных подтверждений. Важно обозначить свое желание оставаться добросовестным заёмщиком, и начинать переговоры с этих позиций;
  • предпринять всевозможные усилия для пусть частичного, но регулярного внесения платежей по вашему кредиту, это важно для поддержания той самой добросовестной репутации.

Идём сдаваться и договариваться

Банки не были бы банками, если бы в основе своей деятельности не держали прагматичность. Именно ей и аксиомой, что худой мир лучше доброй войны, диктуется сценарий действий банкиров с проблемной задолженностью. Нюансы такой политики меняются от банка к банку, но в целом, их интерес договориться миром преобладает над желанием продемонстрировать юридические мускулы и засудить должника.

Поэтому, если случились трудности с погашением кредита, а вы не прячетесь, сами идёте на общение, демонстрируете открытость и желание договариваться, гасите посильно задолженность, есть реальные шансы к следующим вариантам развития ситуации:

  • предоставление кредитных каникул по срокам кредита. То есть, условия кредитования пересматриваются таким образом, что время отдачи увеличивается, а регулярный платёж уменьшается. В итоге происходит общее удорожание займа, но взамен — облегчение платёжного бремени;
  • договоренность о кредитных каникулах по платежам. Это, по сути, предоставление отсрочки на уплату ежемесячных платежей в полном объёме. Временное снижение выплат направлено на поддержание клиента в течение ограниченного периода времени, снижение происходит за счет уплаты только процентов, а основной долг «замораживается»;
  • реструктуризация долга в виде составления нового, индивидуального графика платежей по кредиту, когда очередность выплат основного долга, процентов, пеней или штрафов выстраивается по схеме, позволяющей клиенту с финансовыми затруднениями удержаться на плаву.

С другой стороны медали

Банки идут на переговоры не только по тому, что вы хороший клиент. Появившийся недавно в российском законодательстве институт банкротства физлиц подталкивает их к взвешенным решениям. Прекрасное понимание факта, что реструктуризация обойдётся дешевле процедуры взыскания, дополняется пристальным вниманием к возможности клиента, ставшего неплатёжеспособным, попросту объявить себя банкротом, и оставить своего кредитора ни с чем.

Так что в критической ситуации, когда нечем гасить кредит, возможно движение и в сторону этого исхода, не смотря на все сопутствующие неудобства.

Для полноты набора инструментов, облегчающих долю заёмщика с финансовыми трудностями, назовём ещё и рефинансирование долгов, или, иначе, перекредитование. Схема проста и понятна: в другом финансовом учреждении оформляем кредит, по сумме равный остатку долга имеющегося кредита, но под меньший процент. При точном расчёте и внимательном отношении к составляемым кредитным документам, действительно, можно выгадать.

Финансистами давно выведена цифра, что личные риски при займе средств будут допустимыми, если на обслуживание кредита у вас будет уходить не более 40, а еще вернее, 30% доходов. Придерживаться этой арифметики — первейшее и золотое правило для заёмщика. Для того, чтобы выплата кредита не стала неподъёмной обузой, остаётся пожелать только лишь удачи, чтобы течение времени не переменило обстоятельства, лежащие в основе этих ваших расчётов.

Что будет, если не платить кредит банку и что делать заемщику

Наверное, каждый человек хоть раз в жизни брал кредит на различные цели — простой потребительский, на покупку автомобиля или техники, ипотечный или любой другой. И, конечно, всегда есть примерное представление о том, как этот кредит отдавать: из официальной зарплаты, дополнительного заработка, накопленных сбережений или при помощи близких и родственников. Но внезапно может случиться то, чего меньше всего ожидаешь — наступит кризис, на работе оптимизация, и ты попадешь под увольнение, или накроет болезнь. При таком негативном раскладе кредит может стать непосильным бременем, и медленно и верно, обрастая пенями и процентами, можно попасть в долговую яму. Хорошая новость заключается в том, что из сложившейся ситуации выход есть всегда. Можно действовать рационально, взглянуть проблеме в лицо и занять проактивную позицию, а можно, начитавшись в интернете радужных статей из серии «не плачу по кредиту и живу прекрасно», скрываться от банков.

Так ли это хорошо на самом деле? Какие последствия могут быть, если не платить за кредит? Что делать, если нечем погасить задолженность? И какие возможности есть у заемщика по решению данной проблемы? Разберемся в этом материале по порядку.

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик должен быть готов к тому, что банк будет вынужден предпринять действия, направленные на возврат просроченной задолженности в рамках законодательства РФ. Чего можно ожидать?

  • Начисления штрафных санкций. Согласно условиям, установленным кредитным договором, при любой просрочке автоматически начисляются штрафные проценты. И даже если вы раньше никогда не нарушали условия договора, то избежать их при неуплате — не получится. Это как снежный ком: долгов будет становиться все больше, чем вы можете выплатить сейчас, пени будут расти, и такой кредит можно будет погашать до старости.
  • Испорченная кредитная история. Негативная информация, соответствующая сроку просроченной задолженности, в установленном кредитным договором порядке будет передана в Банк кредитных историй. Это непосредственно повлияет на оценку благонадежности и платежеспособности клиента со стороны кредиторов, поэтому если в будущем вы соберетесь получить новый кредит в банке с нормальными ставками, то при принятии решения о кредитовании вам будет с 99,99%- вероятностью отказано.
  • Звонки из банка и выездные мероприятия. Нужно понимать, что банк будет постоянно напоминать о неуплате по договору при помощи звонков, смс-уведомлений и e-mail-рассылки. Кроме того, уполномоченные сотрудники банка могут осуществлять выездные мероприятия по адресам клиента, поручителя или залогодателя. Всю эту информацию вы указываете в анкете-заявлении на получение кредита, она является частью кредитного договора. Согласитесь, это может изрядно потрепать нервы, и не только вам!
  • Досрочное истребование всей суммы задолженности. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
    Такое досрочное истребование задолженности не происходит случайно или тайно. Вам должно прийти уведомление из банка о том, что принято решение потребовать оплаты всей суммы кредита единовременно. Обычно это официальное письмо, где сообщается о готовности расторгнуть кредитный договор и указывается сумма задолженности и срок (как правило, это 30 дней), в течение которого деньги должны поступить на кредитный счет для последующего списания. Такая ситуация может стать громом среди ясного неба.
  • Суд. Обычно — это последний этап, если другое не возымело действие на недобросовестного заемщика. Банк начнет взыскание задолженности в судебном порядке. В этом случае будет организован процесс судебного производства для понуждения клиента, поручителя или залогодателя к надлежащему исполнению принятых на себя обязательств. Возбуждается гражданское или арбитражное судопроизводство, производство по делу о банкротстве и применение обеспечительных мер. Судебное разбирательство может продлиться несколько месяцев, вам будут приходить повестки и уведомления, а далее начнется исполнительное производство через Федеральную службу судебных приставов (ФССП), которая займётся взысканием просроченной задолженности и применением всех мер принудительного исполнения судебного акта.
  • Ограничения в правах. На основании возбужденного исполнительного производства судебный пристав вправе закрыть выезд за границу лицу, имеющему задолженность по кредиту. Более того, в некоторых случаях ограничивается право на вождение транспортным средством.
  • Фактический арест имущества. На основании возбужденного исполнительного производства аресту подлежит имущество должника, в дальнейшем оно может быть реализовано в счет имеющегося долга по кредитному обязательству. Арест может налагаться на всю собственность — рассмотрению подлежат недвижимость, транспортные средства, любая бытовая техника, а также имеющиеся ценные бумаги. Запрет будет также наложен на регистрационные действия с имуществом.
  • Обращение взыскания на денежные средства, хранящиеся на счетах. Приставы могут накладывать арест на любые существующие счета должника. На денежные средства, хранящиеся на расчетных, депозитных, зарплатных, пенсионных счетах, может быть обращено взыскание. Деньги будут списаны в счет погашения задолженности по кредитному обязательству перед банком. Если в определенный момент окажется, что у должника уже нет ни имущества, ни денежных средств для оплаты долга, то исполнение судебного акта может на какое-то время быть остановлено. Но оно будет возобновлено по первому же требованию кредитора, и так будет продолжаться, пока банк не получит все свои деньги назад. Поэтому идея о том, чтобы скрываться и не платить вообще — не самая хорошая. Но что делать, если нет средств для погашения кредита? Как решить проблему, не попав в базу сомнительных заемщиков?

Большой кредит на большие цели с маленьким процентом

С просрочкой по кредиту могут столкнуться не только физические лица, но и предприниматели, крупные компании и даже государства. И выход есть всегда —обратиться в банк и договориться об изменении условий. Это могут быть кредитные каникулы, пролонгация, льготный период или вообще комбинированные программы, в зависимости от глубины ваших финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиенту: просто нужно прийти, написать заявление и выстроить грамотный диалог с финансовой организацией в процессе. Если вы попали в затруднительное финансовое положение, то нужно будет подготовить документы, которые подтверждают снижение дохода и отсутствие возможности дополнительного заработка. Каждое заявление рассматривается в индивидуальном порядке, затем предлагаются программы по снижению финансовой нагрузки.

В Локо-Банке есть несколько вариантов добровольного урегулирования просроченной задолженности:

  1. Отмена штрафных санкций. В этом случае происходит списание начисленной неустойки и штрафов всех видов (за исключением штрафов, признанных судом) при наличии просроченной задолженности по кредитному договору. Неустойка или штрафы могут быть отменены банком при достижении договоренности с клиентом о погашении просроченной задолженности (полностью, либо частично), либо в случае передачи залогового имущества на последующую реализацию в банк.
  2. Программы реструктуризации. Здесь есть несколько видов:
    • Пролонгация. Когда клиент может уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитного договора.
    • Льготный период, в котором происходит внесение оплаты только начисленных процентов от 3 до 12 месяцев.
    • Кредитные каникулы, которые предоставляются на срок от 3 до 6 месяцев без внесения ежемесячных платежей.
    • Комбинированная программа, которая будет включать в себя пролонгацию и льготный период.
  3. Программа реструктуризации «Кредитные каникулы». Данная программа применяется в соответствии с Федеральным Законом N106-ФЗ от 3 апреля 2020 года. Если ваш доход снизился из-за распространения пандемии коронавируса, вы можете воспользоваться отсрочкой платежа до 6 месяцев (льготный период). При этом общий срок кредита увеличивается на срок оформленного льготного периода. Для оформления таких «каникул» есть определенные требования, о которых вы можете прочитать на официальном сайте Локо-Банка в разделе «Информация о мере поддержки клиентов».

Стоит отметить, что любой банк заинтересован в возврате денежных средств, выданных заемщику. Если вы добросовестный клиент, но попали в сложную жизненную ситуацию и при этом честно обратились в банк, то финансовая организация обязательно пересмотрит условия вашего кредита. Специалисты погрузятся в вашу финансовую ситуацию, изучат кредитную историю и предложат решение. Клиент всегда может обратиться за консультацией о возможных вариантах решений по урегулированию просрочек по различным каналам: телефону горячей линии, на почту, в мобильном приложении и интернет-банке, а также официальных группах в социальных сетях. Главное, не паниковать, идти в банк и выстраивать диалог, чтобы не доводить дело до суда и сохранить имущество.

Круглосуточный бесплатный номер телефона горячей линии call-центра: 8-800-250-50-50

E-mail: [email protected]

Юрист по спорам с банками и кредитным долгам, суд по кредитам в Беларуси и Минске

Юрист по кредитным спорам в Беларуси проконсультирует о том, что делать, если нет денег вернуть кредит банку, поможет подать заявление в суд на банк, обжаловать заявленные банком завышенные проценты, штраф и пеню по кредиту, оспорить нотариальную надпись о взыскании кредита, а также вывести арестованное залоговое имущество (недвижимость) из-под ареста

 

 

Что может сделать банк, чтоб взыскать долг по кредиту и как это обжаловать в суде. Суд по кредиту в РБ

1. Банк хочет взыскать завышенные проценты, пеню и штрафы за неуплату или просрочку выплаты кредита

При невозврате кредита банк в целях защиты своих прав обращается в суд. Взыскание кредита через суд в Беларуси – одна из самых распространенных категорий споров, которые сопровождают юристы. Однако помимо основной суммы долга по кредиту банк хочет взыскать пеню, штраф, проценты за пользование чужими деньгами и прочие штрафные санкции, прописанные в кредитном договоре. Кредитополучателям следует помнить, что большинство штрафных санкций по кредиту можно на основании закона оспорить и значительно уменьшить взыскиваемую банком сумму.

2. Оспорить действия банка, когда он наложил арест на имущество (ипотека, недвижимость) стоимостью больше суммы кредита

В большинстве случаев банк выдает кредит под залог имущества. Зачастую это недвижимость. Делается это с той целью, чтоб в случае невозврата суммы кредита должником банк мог подать в суд заявление об обращении взыскания на предмет залога (например, недвижимость), а затем продать его на торгах и с полученной суммы забрать долг по кредиту. Однако, в этом вопросе есть несколько нюансов. Во-первых, стоимость имущества, которое обращается взыскание, должна быть соразмерной сумме долга по кредиту. Если, например, стоимость недвижимости больше суммы долга по кредиту, то есть шанс вывести ее из-под ареста и не налагать на нее взыскание. Во-вторых, должник имеет право попросить суд о том, чтоб залоговое имущество продавалось не сразу, а через год в целях интересов, например, несовершеннолетних детей.

3. Опротестовать размер кредита, который банк хочет взыскать с наследника, вступившего в наследство

По общему правилу наследник отвечает по долгам умершего наследодателя только при услсовии вступления в наследство (что подтверждается соответствующими документами). Но нюанс заключается в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в рамках той суммы (стоимости имущества), на которое он вступил в наследство. Это значит, что банк не вправе взыскать с наследника сумму кредита, превышающую размер имущества, полученного по наследству. Такие требования банка можно и даже нужно обжаловать в суде.

4. Обжалование нотариальной надписи (документа от нотариуса) о взыскании кредита

Нотариальная надпись представляет собой документ, выданный нотариусом и по сути заменяющий судебное решение, на основании которого банк вправе инициировать исполнительное производство. Нотариус совершает исполнительную надпись по строго определенным правилам и на основании определенного перечня документов. А это значит, что в процедуре совершения нотариальной надписи могут быть допущены ошибки и этим должник может апеллировать при ее обжаловании через суд.

 

Отзывы клиентов о работе наших юристов

 

Что будет, если не платить кредит в Беларуси? Может ли банк забрать имущество (недвижимость) за неуплату кредита?

Существует много мифов о последствиях неуплаты кредита в Беларуси. Например, миф о том, что «должника можно привлечь к уголовной ответственности» или «должника без суда лишат водительских прав». Все это не имеет никакого отношения к реальности. Однако это не значит, что жизнь должника будет безоблачной. Банк применит все законные методы для «перекрытия кислорода» должнику, чтоб тот (хочет он этого или нет) погасил сумму кредита. Что же может сделать банк.

Банк пугает устно за просрочку. Следует помнить, что устная угроза не является юридически значимым действием, а лишь призвана оказать психологическое воздействие на должника.

Банк прислал письменную претензию должнику о погашении кредита. Такой документ обязателен в отношениях между юридическими лицами. Помните, если Вы получили письменную претензию, – это значит что банк в скором времени обратиться в суд с иском либо к нотариусу за совершением исполнительной надписи.

Банк подал иск в суд на долг по кредиту. После получения иска на руки его Вам не нужно игнорировать. Следует тщательно ознакомиться с иском, сопоставить требования с содержанием договора, законодательства и действующей судебной практики, и написать письменные возражения на иск. По итогу судебных разбирательств суд вынесет решение о взыскании суммы кредита и штрафных санкций. Их размер зависит от качества обоснованности возражений должника.

После получения решения (или исполнительной надписи) банк инициирует исполнительное производство. На этой стадии фактическая работа по взысканию долга передается судебному исполнителю. Последний может налагать арест на счета, имущество (недвижимость, автомобиль), взыскивать часть заработной платы и т.д.

Банк может запретить на выезд за границу и лишить водительских прав. Нужно помнить, что без прохождения вышеперечисленных стадий лишить прав и запретить выезд за границу не получится. Более того, судебный исполнитель для совершения этих действий должен повторно обратиться в суд с заявлением о лишении водительских прав и запрете выезда за рубеж. Поэтому без ведома должника ничего этого сделать нельзя. Самостоятельно банк без участия судебного исполнителя и решения суда подобные запреты наложить не может.

 

Юрист по кредитам и кредитным делам окажет юридические услуги в Беларуси и Минске

  • Мы ознакомимся с кредитным договором и судебными материалами. Мы проанализируем условия кредитного договора, сопоставим его с требованиями банка и определим шансы на благоприятный исход дела.
  • Мы составим возражения против требований банка. На основе изученных материалов дела подготовим письменные возражения против требований банка об уменьшении взыскиваемой суммы. Подготовим иск об обжаловании исполнительной надписи нотариуса.
  • Мы поможем в ходе судебных разбирательствах. Окажем содействие в прохождении всех стадий судебного разбирательства начиная от суда первой инстанции и заканчивая обжалованием решения в Верховном суде.

Реструктуризация кредитов | Банк УРАЛСИБ

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» информирует о возможности реструктуризации кредитной задолженности.

Если вы испытываете временные трудности с оплатой кредита в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», Банк готов рассмотреть возможность предоставления реструктуризации кредита.

При принятии решения о проведении реструктуризации мы ставим перед собой следующие цели:

  • создать для клиента Банка, попавшего в сложную жизненную ситуацию, оптимальные условия погашения кредитной задолженности;
  • сохранить партнерские отношения с клиентом Банка.

В настоящее время в Банке возможны следующие варианты реструктуризации кредита:

  • Увеличение срока (пролонгация) кредита;
  • Отсрочка оплаты основного долга полностью или частично;
  • Отсрочка оплаты ежемесячного платежа полностью или частично, в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ и Федеральным законом «О внесении изменений в Федеральный закон „О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)“ и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» от 03. 04.2020 № 106-ФЗ.
  • Рефинансирование кредита;
  • Индивидуальный график погашения накопившейся просроченной задолженности по кредиту.

Вариант реструктуризации подбирается по каждому кредитному договору индивидуально, учитывая текущее финансовое состояние клиента и статус кредитной задолженности. Для подбора наиболее оптимального варианта реструктуризации свяжитесь с Дирекцией реструктуризации Банка.

Как обратиться за реструктуризацией в ПАО «БАНК УРАЛСИБ»:

  1. Позвонить на единый федеральный номер 8 800 700 78 46 в рабочие дни с 7:00 по 16:00 по московскому времени (звонок по России бесплатный).
    Наши специалисты проконсультируют вас по условиям реструктуризации и подберут приемлемый вариант.
  2. Оформить заявку на реструктуризацию в ближайшем отделении Банка УРАЛСИБ с паспортом гражданина РФ, а также с документами, подтверждающими изменение вашего финансового положения (при наличии).
  3. Подать заявку на реструктуризацию on-line на сайте.

подача заявлений, лучшие условия банков

Законные права заемщика

Как только ваше финансовое положение изменилось, а оплата кредита стала невозможной, рекомендуем не затягивать с обращением в банк. До того момента, как начнутся просрочки, банк может пойти навстречу и рассмотреть варианты отсрочки платежей, наличие документального подтверждения снижения доходов заемщика будет весомым плюсом. Подтвердить сложную денежную ситуацию можно свидетельством о смерти близкого родственника, например, одного из супругов, или документально подтвержденным увольнением или сокращением с работы.

Пока заемщик не перешел в категорию злостного неплательщика, он имеет право обратиться в банк с просьбой предоставить следующие варианты послабления обязательств:

  1. Реструктуризация долга, подразумевающая пересмотр суммы ежемесячного платежа в сторону уменьшения. Достигается за счет увеличения общего срока кредитования. Очевидный минус этой процедуры – увеличение процентов банку, но это не сравнится с начислением пеней.
  2. Рефинансирование кредита подойдет в случае, когда кредит взят под крайне невыгодный процент. Если у банка появились более выгодные условия и он готов перевести заемщика на них, происходит перекредитование с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
  3. Кредитные каникулы предоставляют далеко не все банки, нданный вариант подходит заемщикам, которые предполагают, что их финансовое положение улучшится в ближайшее время. На время каникул ежемесячный платеж будет состоять только из части процентов банку.

Важно: если вы поняли, что не можете оплатить кредит, сразу обратитесь в банк, не допускайте ни одной просрочки – это приведет к ухудшению кредитной истории.

Оформляем официальное письмо в банк

Перед обращением в банк помните, что оно должно быть составлено и передано в письменном виде, любые устные просьбы не принимаются в расчет, как и устные отказы сотрудников банка. Найти образец и подробную информацию о том, как написать заявление на рефинансированиеили на реструктуризацию кредита, можно на сайте INFO-KREDITNY.RU.

После получения заявления от заемщика у банка есть 30-дневный срок, в течение которого принимается решение об удовлетворении просьбы или об отказе. На практике чаще всего банки идут навстречу и соглашаются на реструктуризацию или рефинансирование – это выгодно банку, ведь так он избежит проблем со злостным неплательщиком, и также увеличит сумму процентов по кредиту.

Заявление на предоставление кредитных каникул стоит направлять в случае временных финансовых трудностей, например, во время длительной болезни заемщика, сокращения по официальному месту работу, наступившей беременности или в связи с потерей жилья вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств.

По любому из возможных оснований для получения послабления условий кредитования потребуется доказательство. В случае с увольнением или сокращением – копия трудовой книжки, при беременности – справка из женской консультации, в связи с болезнью – справка должна быть желательно из государственного медицинского учреждения.

Если поступил отказ

В том случае, если банк счел основания недостаточными или же ваша кредитная история и взаимоотношения с банком уже испорчены, вы можете добиться реструктуризации в судебном порядке.

Обращаться с исковым заявлением на проведение реструктуризации следует в районный суд. Не пренебрегайте сроками и подавайте иск сразу же после получения письменного отказа от банка. Если финансовые возможности позволяют вам воспользоваться помощью хотя бы самого недорого юриста, который поможет составить заявление и поддержать вас на судебном заседании – обязательно сделайте это, так можно повысить шансы вынесения положительного решения на суде.

Список документов для подачи в суд:

  1. Копия кредитного договора
  2. Заявление в банк о реструктуризации
  3. Отказ банка в проведении реструктуризации
  4. Исковое заявление в суд
  5. Копия паспорта
  6. Копия трудовой книжки (в случае увольнение или сокращения)
  7. Копия медицинской справки (если проблемы с деньгами наступили из-за болезни)
  8. Свидетельство о смерти близкого родственника (или созаемщика).

Заключение

При наступлении финансовых проблем в первую очередь необходимо урегулировать вопросы с банком, который заключил с вами кредитный договор. Если отложить обращение в банк хотя бы на месяц, есть риск усугубления долговой кабалы по причине просрочки платежа и начисленных за это пеней.

Обратитесь в банк с письменным заявлением, приложив неоспоримые доказательства событий, повлекших трудности с ежемесячной оплатой кредита. Помните, что реструктуризация или рефинансирование кредита – право, а не обязанность банка, вам может быть отказано в удовлетворении просьбы. Любой отказ банка может быть оспорен в суде после получения письменного ответа.

Что делать, если вы не можете выплатить кредиты во время кризиса с коронавирусом

По мере того, как пандемия коронавируса продолжается, американские рабочие продолжают сталкиваться с неопределенностью в работе. Например, согласно отчету Gusto, платформы для расчета заработной платы за январь 2021 года, увольнения на малых предприятиях в Калифорнии на 91% выше по сравнению с тем же периодом прошлого года. А в отдельном отчете Gusto к августу 2020 года были уволены 30 процентов работников с почасовой оплатой и 12,2 процента наемных работников малого бизнеса США.

Однако в условиях отсутствия гарантий занятости и потери дохода банки, кредиторы и федеральное правительство могут воспользоваться вариантами финансовой помощи. Если вы не можете выплатить ссуду или скоро не сможете это сделать, вам может помочь одна из приведенных ниже программ.

Федеральные студенческие ссуды

Срок действия продленных федеральных выплат по студенческим ссудам и процентных льгот в соответствии с Законом CARES истекает 31 января. Президент Джо Байден издал исполнительное постановление о продлении льгот по выплате федеральных студенческих ссуд до сентября.30.

Новое действие включает в себя некоторые преимущества первоначальной программы помощи, но не все.

Отказ от процентов

Продление Закона о CARES при бывшем президенте Дональде Трампе временно установило процентные ставки по федеральным займам до 0 процентов до 31 января. С этим последним решением исполнительной власти отмененные процентные ставки будут оставаться в силе до конца сентября.

Заемщикам федеральных студенческих ссуд не нужно предпринимать дальнейших действий для активации приостановки выплаты процентов.Однако будет разумно проверять выписки по студенческим займам каждый месяц, чтобы убедиться, что проценты по вашим федеральным займам не начисляются до сентября.

Приостановление выплат

Заемщики федеральных студенческих ссуд также имеют расширенные льготы, когда речь идет о ежемесячных выплатах по студенческим ссудам. Выплаты по прямым займам, принадлежащим Министерству образования, приостанавливаются до 30 сентября. Эта приостановка платежей также происходит автоматически.

Эта приостановка не приведет к исчезновению задолженности по студенческому кредиту, но позволит вам сэкономить на ежемесячных выплатах до сентября.30. Обратите внимание, что некоторые федеральные ссуды на семейное образование (FFEL) и ссуды на помощь в области медицинского просвещения (HEAL) могут не соответствовать требованиям; Лучше всего связаться со своим кредитным агентом, чтобы узнать, имеете ли вы право на отсрочку. Чтобы узнать, какой сервисный центр выдает ваши ссуды, свяжитесь с Федеральным информационным центром помощи студентам по телефону 1-800-433-3243.

Если вы работаете по программе прощения ссуды на государственные услуги, вы продолжите получать кредит в течение периода отстранения, если вы работаете полный рабочий день на подходящего работодателя.

Заемщики также могут продолжать производить платежи во время этой временной отсрочки. Если вы хотите продолжить регулярные выплаты по студенческому кредиту, весь ваш платеж будет зачислен на ваш основной баланс, что поможет вам погасить долг быстрее. Обратите внимание: если вы используете автоматические платежи, они могли быть автоматически приостановлены в начале периода отсрочки; обратитесь к своему обслуживающему персоналу, если хотите снова запустить автоматические платежи.

Частные студенческие ссуды

К сожалению, частные студенческие ссуды не покрываются решением президента — нет никаких государственных мер защиты, требующих от частных кредиторов отказываться от процентов или отсрочки платежей для заемщиков.

В связи с этими смягчающими обстоятельствами ваш частный кредитор может предложить программу облегчения трудностей или временное прекращение выплаты студенческой ссуды. Например, Earnest предлагает краткосрочную отсрочку выплаты студенческой ссуды правомочным заемщикам по запросу.

Если вы не можете выплатить частные студенческие ссуды, потому что пандемия повлияла на ваш доход, немедленно обратитесь к своему кредитору. Имейте в виду, что право на участие в программах помощи нуждающимся зависит от кредиторов.

Ссуды физическим лицам

Многие банки принимают меры, чтобы отказаться от комиссий и помочь потребителям продолжать выплачивать свои ссуды, несмотря на потерю доходов.Например, популярный частный кредитор Marcus by Goldman Sachs позволяет клиентам откладывать платежи на один месяц по своим личным кредитам без начисления процентов.

Если вы не уверены, предлагает ли ваш кредитор помощь по личным займам, свяжитесь с ним напрямую, чтобы узнать. Новые программы могут объявляться на регулярной основе, поэтому не теряйте надежды на доступную помощь.

Ссуды под залог жилья

Домовладельцы, получившие ссуды под залог жилья, должны обратиться к своим кредиторам, если платежи не могут быть произведены вовремя.Некоторые финансовые учреждения предлагают временную отсрочку по ссуде под залог собственного капитала для тех, кто имеет на это право.

Например, Bank of America предлагает отсрочку платежа на три месяца или более, если на ваш доход повлиял коронавирус. Если вы изо всех сил пытаетесь получить максимальную сумму своего кредита на приобретение жилья, позвоните своему кредитору, чтобы узнать больше о возможных вариантах.

Список кредиторов, предоставляющих льготы по ссуде

Следующий список не является исчерпывающим. Свяжитесь с вашим кредитором для получения подробной информации о программах помощи в тяжелых условиях, которые он предлагает.

  • Bank of America: Отсрочка платежа по автокредитам и жилищным кредитам предоставляется по запросу.
  • Barclays: Клиенты, предоставляющие личные ссуды, могут запросить облегчение платежа через онлайн-форму.
  • Откройте для себя: Помощь в трудных ситуациях может быть предоставлена ​​клиентам по индивидуальному, студенческому и жилищному ссуде, которые звонят представителю.
  • Пятый третий банк: Ипотечные клиенты могут запросить отсрочку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и еще до 180 дней, используя онлайн-портал или позвонив представителю по телефону 877-366-5520.
  • LightStream: Клиенты, предоставляющие частные ссуды, могут отложить ежемесячные платежи через онлайн-форму или позвонив представителю по предоставлению помощи по ссуде в рассрочку по телефону 800-828-7959.
  • Маркус от Goldman Sachs: Программа помощи клиентам Маркуса позволяет заемщикам откладывать выплаты по кредиту на один месяц без процентов, используя онлайн-форму.
  • PNC: Банк может отказаться или возместить комиссию, связанную с ипотекой. Он также может откладывать ежемесячные платежи без штрафов за просрочку платежа по автокредитам, личным ссудам, ипотеке, ссудам под залог недвижимости или кредитным линиям и студенческим ссудам.Кроме того, для квалифицированных клиентов он предлагает ссуду на случай чрезвычайных ситуаций. Клиенты могут воспользоваться онлайн-порталом или позвонить представителю.
  • SoFi: Заемщики студенческой ссуды могут воспользоваться 90-дневной отсрочкой платежа, а заемщики по индивидуальной ссуде могут претендовать на 30-дневную отсрочку платежа с возможным продлением; оба варианта доступны через онлайн-порталы. Заемщики жилищного кредита также могут претендовать на получение помощи в тяжелых условиях, хотя подробности доступны только через онлайн-портал или по телефону представителей 855-622-3198.
  • TD Bank: Программа TD Cares отменяет или возмещает комиссию или задерживает платежи для соответствующих критериям клиентов личного и жилищного кредита. Клиенты могут узнать больше, позвонив представителю.
  • USAA: USAA предлагает программы помощи в оплате для соответствующих участников по потребительским займам, ипотеке и HELOC, которые доступны по телефону 800-531-8068.
  • Банк США: Физические лица с ипотекой могут иметь право на приостановку платежа на срок до 180 дней без штрафов за просрочку платежа и дополнительное 180-дневное продление по запросу через их онлайн-счета или по телефону 855-698-7627.

Другие шаги, которые вы можете предпринять сейчас, если не можете выплатить ссуду

Как можно скорее поговорить с кредитором — один из наиболее эффективных способов получить немедленную помощь при выплате во время финансовых трудностей. Помимо настройки отсрочки или отсрочки платежа, есть еще несколько шагов, которые вы можете предпринять, если не можете выплатить ссуду:

  • Подайте заявление на пособие по безработице. Указ президента, изданный бывшим президентом Трампом 27 декабря 2020 года, продлил программу помощи по безработице при пандемии до 13 марта (до 5 апреля для некоторых правомочных получателей).Программа предусматривает дополнительное еженедельное пособие в размере 300 долларов для безработных в период с 27 декабря 2020 г. по 14 марта.
  • Сократить дискреционные расходы. Просмотрите все свои несущественные траты, такие как рестораны, покупки и даже подписки на потоковое вещание. Найдите области, которые вы можете сократить из своего ежемесячного бюджета, чтобы высвободить средства для выплат по кредиту.
  • Рефинансируйте ссуды. Если у вас хорошая кредитоспособность, вы можете иметь право на текущие низкие процентные ставки.Рефинансирование может помочь снизить вашу процентную ставку и снизить ежемесячный платеж.

Независимо от типа ссуды, с которой вы боретесь, есть большая вероятность, что у вашего кредитора есть варианты, которые могут частично облегчить финансовое давление. Лучше всего опередить проблему, связавшись с вашим кредитором, если вы уже знаете, что не сделаете следующий платеж по кредиту.

Подробнее:

Полезная информация о законе Вашингтона.

Я не могу выплатить ссуду до зарплаты.Что случится?

Кредитор до зарплаты получил ваш чек. Он может обналичить его в день оплаты. Если у вас недостаточно средств на вашем счете, ваш чек будет возвращен. Ваш банк и кредитор до получки взимают с вас комиссию.

Некоторые кредиторы до зарплаты могут попытаться обналичить чек несколько раз. Каждый раз, когда чек возвращается, банк взимает комиссию за овердрафт.

Некоторые виды государственных пособий (, пример : SSI) обычно не могут быть получены коллектором. Кредиты до зарплаты разные . Выписывая чек на свой счет или разрешая кредитору до зарплаты снимать деньги непосредственно со счета, вы даете ему разрешение снимать деньги с вашего счета независимо от того, какие типы средств находятся на счете.

В какой-то момент кредитор может отправить ваш долг в сборы. В конце концов, вы можете быть должны сумму, которую вы заимствовали, а также комиссию, плату за овердрафт, плату за возвращенный чек, возможные сборы и возможные судебные издержки, если кредитор до зарплаты или коллекторское агентство подадут на вас в суд.

  • Большинство займов до зарплаты через Интернет и займов от племенных кредиторов являются недействительными (не имеющими исковой силы) в Вашингтоне. .

  • Немедленно свяжитесь с Департаментом финансовых институтов штата Вашингтон, если у вас возникли проблемы с онлайн-кредитором. (См. Dfi.wa.gov/consumers/payday-loan-complaint.) DFI, вероятно, не сможет вам помочь, если кредитор является племенным кредитором.

Может ли мне помочь мой банк?

Может быть.Попробуйте поговорить с кем-нибудь в своем банке, лично в отделении или по линии обслуживания клиентов. Объясните ситуацию. Спросите, может ли банк отменить какие-либо комиссии или сборы на вашем счете, возникшие в результате отклоненного чека. Если у вас автоматически списываются деньги ссуды до зарплаты с вашего банковского счета, попросите банк остановить автоматическое списание.

Вы можете остановить платеж по чеку, закрыть свой банковский счет и повторно открыть новый банковский счет. Свяжитесь с юристом , чтобы обсудить этот вариант , прежде чем пробовать этот .

Могу ли я попросить у кредитора до зарплаты план выплат?

Да. При наступлении срока погашения или до наступления срока погашения кредита (даже если это ваш первый кредит), если вы сообщите своему кредитору до зарплаты, что не можете выплатить кредит в срок, кредитор должен сообщить вам, что у вас может быть рассрочка платежей (план платежей). .

Любой такой план должен быть в письменной форме. Вы и кредитор должны подписать его.

Если ваш кредит составляет 400 долларов или меньше, план должен быть не менее 90 дней (3 месяца).Если ваш кредит превышает 400 долларов, рассрочка должна быть не менее 180 дней (6 месяцев).

Есть ли какие-либо комиссии в рассрочку?

Если вы пропустите платеж по своему плану платежей, кредитор может взимать с вас единовременную комиссию по умолчанию в размере 25 долларов США и начать взыскание с вашего просроченного кредита.

Могу ли я отменить ссуду?


Да, , но вы должны отменить («отозвать») его не позднее закрытия рабочего дня на следующий рабочий день после того, как вы взяли ссуду.Вы отменяете ссуду, возвращая кредитору сумму, которую он вам предоставил. Затем кредитор должен вернуть или уничтожить ваш почтовый чек или отменить любое электронное снятие средств с вашего банковского счета.

Вы должны аннулировать ссуду в том же месте, где вы получили ссуду.

  • Пример: Вы взяли ссуду до зарплаты во вторник. Позже вы решите, что не хотите ссуду. Вы должны вернуться к тому же кредитору до выплаты зарплаты до того, как он закроется в среду. Если кредитор открыт 24 часа, вы должны вернуться к кредитору до полуночи следующего дня.

В ваших кредитных документах должна содержаться информация о вашем праве аннулировать кредит. Если нет, обратитесь в DFI.

Придется ли мне платить, чтобы отменить ссуду до зарплаты?

Кредитор должен , а не взимать с вас плату за аннулирование ссуды. Если вы пытаетесь аннулировать ссуду к установленному сроку, но кредитор взимает с вас комиссию или отказывается аннулировать ссуду, немедленно сообщите об этом в DFI.

У меня просроченная ссуда до зарплаты.Должен ли я справиться с этим, заплатив комиссию и взяв еще одну ссуду до зарплаты?

Любой кредитор до зарплаты, который требует от вас уплаты дополнительной комиссии, чтобы «пролонгировать» вашу ссуду до зарплаты и погасить всю ссуду позже, нарушает закон штата. Свяжитесь с DFI.

Согласно законодательству штата Вашингтон, вы должны сначала выплатить имеющуюся ссуду, прежде чем брать другую ссуду у этого кредитора. Чтобы избежать долговой ловушки, не берите еще одну ссуду до зарплаты, чтобы выплатить первую. Эти ссуды так легко получить, что можно подумать, что их возврат также будет легким.Вы можете войти в цикл погашения одной ссуды и немедленного получения новой для покрытия других счетов. Этот круг трудно разорвать.

В конечном итоге вы можете взять несколько ссуд в год, потому что в конечном итоге вы будете брать по одной в каждый день выплаты жалованья, чтобы вернуть последний или оплатить другие счета. В конечном итоге вам придется заплатить гораздо больше сборов и затрат, чем вы когда-либо собирались взять в долг . Попробуйте другие альтернативы, которые мы обсуждаем здесь.

Могу ли я закрыть свой текущий счет, чтобы попытаться помешать кредитору до зарплаты брать с него деньги?

Да, но кредитор до зарплаты, вероятно, быстро примет меры по взысканию.Когда вы берете ссуду до зарплаты, вы либо выписываете кредитору личный чек, либо даете ему разрешение снимать деньги прямо с вашего текущего счета. Если вы закроете текущий счет, чтобы кредитор не взял то, что вы должны, кредитор в любом случае может продолжать попытки обналичить чек или снять деньги со счета. Это может привести к тому, что вам причитается комиссия за овердрафт.

Кредитор до зарплаты может отправить вашу ссуду в сборы. Тогда будет больше сборов и затрат. Если вы не выплатите долг, пока он находится в взыскании, коллекторское агентство может попытаться подать на вас в суд, чтобы получить то, что вы должны.
Чтобы избежать инкассо, попробуйте поговорить с менеджером магазина, в котором вы получили ссуду до зарплаты. Посмотрите, разрешат ли они вам выплатить задолженность в рассрочку. Объясните менеджеру:

Если они согласны позволить вам погасить задолженность в рассрочку, произведет платежи вовремя , чтобы избежать действий по взысканию.

У вас могут возникнуть проблемы с закрытием счета в одном банке, а затем попыткой открыть счет в новом. Некоторые банки не открывают новый счет, если вы должны другому банку.Если это произойдет, обратитесь в DFI или другой регулирующий орган, в юрисдикции которого находится банк, отказавший вам в обслуживании.

Кредитор до зарплаты подал на меня в суд. Он получил приговор против меня. (Он выиграл.) Мой единственный доход — от социального обеспечения или пенсии. Может ли кредитор взыскать?

Это зависит от обстоятельств. Если единственные деньги на вашем банковском счете поступают от прямого депонирования социального страхования или от администрации ветеранов (VA), обычно кредитор по судебному решению не может пополнить счет. Денег из этих источников составляет , освобождены от взыскания .

Даже если кредитор не предъявил вам иск, если ваш доход не облагается налогом, вы должны быть начеку, чтобы не дать кредитору получить его. Если у кредитора есть ваши чеки или разрешение на доступ к вашей учетной записи, ему не нужно подавать на вас в суд, чтобы получить платеж.

Вы можете попытаться закрыть доступ кредитору до зарплаты к средствам на вашем счете. Возможно, вам придется закрыть счет и перевести деньги на счет в другом банке. Некоторые банки не откроют для вас новый счет, если вы задолжали другому банку.

Если у вас есть ваши пособия по социальному обеспечению или выплаты VA напрямую зачислены на банковский счет, к которому у кредитора до зарплаты есть ваше разрешение (через ваш чек или авторизацию), вы можете перенаправить туда, куда делаются ваши автоматические депозиты. Дополнительную информацию об изменении автоматического депонирования пособий по социальному обеспечению см. На сайте www.socialsecurity.gov. Избегайте любого кредитора, который хочет, чтобы ваши чеки социального обеспечения переводились непосредственно на банковский счет , контролируемый кредитором.

Не , а не смешивайте (смешивайте) необлагаемые налогом средства с вашим социальным обеспечением и деньгами VA. Пример : Вы вносите чек на день рождения от члена семьи на тот же счет, что и ваши освобожденные от налогообложения фонды социального страхования.

Вы не можете утверждать, что все средства на счете освобождены от погашения.

Если кредитор подает на вас в суд, вы должны ответить на судебный процесс и любое уведомление об изъятии средств, письменно уведомив все стороны о том, что они не могут пополнить ваш банковский счет, поскольку на нем хранятся только освобожденные от налога средства.

Подробнее о защите освобожденных от налогообложения активов:

Может ли кредитор угрожать мне уголовным преследованием?

. Для кредитора до зарплаты незаконно угрожать отправить вас в тюрьму или привлечь к уголовной ответственности за неуплаченный долг. Если это произойдет, вам следует немедленно подать жалобу в DFI. Вы также можете подать жалобу в DFI, если кредиторы до зарплаты преследуют вас, звоня вам домой или на работу чаще, чем несколько раз в день, появляясь на вашем рабочем месте, разговаривая с вашими детьми о долге и т. Д.

Обычно, собирая или пытаясь получить ссуду до зарплаты, кредитор не имеет права беспокоить или запугивать вас. Кредитор не может:

Я военный заемщик. Какие у меня права?

Федеральный закон ограничивает 36% годовых, когда кредиторы могут взимать с семей военных в день выплаты жалованья, в ожидании возврата налогов и ссуды на покупку автомобиля. Кредиторы не могут принимать чеки или разрешение на снятие денег с текущего счета семьи военнослужащих в качестве обеспечения ссуды.

Я взял онлайн-ссуду до зарплаты. Кредитор взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата. Что я могу сделать?

Каждый кредитор, предлагающий ссуду до зарплаты жителям Вашингтона, должен иметь на это лицензию от DFI. Все кредиторы до зарплаты, предлагающие ссуды гражданам Вашингтона, должны соблюдать этот закон. Если кредитор до зарплаты не имеет лицензии, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы. Кредитор не может взимать с него сбор. Если кредитор до зарплаты взимает более высокую ставку, чем позволяет закон штата Вашингтон, ссуда до зарплаты не имеет исковой силы.Немедленно свяжитесь с DFI, чтобы сообщить о таких нарушениях.

Могу ли я подать жалобу на кредитора до зарплаты?

Есть . DFI расследует жалобы потребителей на их опыт работы с кредиторами до зарплаты.

Пример: Кредитор до выплаты жалованья продолжает возвращать ваш чек в ваш банк или требует от вас выплатить ссуду. Вы должны сообщить об этом в DFI.
Вы можете заполнить форму жалобы на сайте dfi.wa.gov/cs/complaint.htm, или позвоните по телефону 1-800-RING-DFI (746-4334) (TYY: 711 или 1-800-833-6388) или (360) 902-8700. Вы также можете связаться с DFI по почте или доставить вручную по адресу 150 Israel Road SW, Tumwater WA 98501.

Я попал в ловушку долга по ссуде до зарплаты или думаю, что кредитор нарушил закон. Где я могу получить помощь?

Посетите Northwest Justice Project, чтобы узнать, как получить юридическую помощь.

Можно ли арестовать за долги?

Вы не можете быть арестованы только на том основании, что у вас есть задолженность по тому, что вы можете назвать потребительским долгом: кредитной картой, ссудой или медицинским счетом.Юридически коллекторы не могут даже угрожать вам арестом. Но у них есть и другие средства правовой защиты, например, предъявить вам иск о выплате.

В некоторых редких случаях этот вид долга может привести к аресту по другим обвинениям, таким как мошенничество, кража или нарушение судебного постановления.

Быстрая проверка долга

Свяжите свои банковские счета, кредитные карты, ссуды и кредитный рейтинг, чтобы знать, где вы находитесь в любое время.

Угрозы ареста со стороны коллекционеров незаконны

Когда-то людей могли сажать в тюрьму просто за задолженность, но тюрьмы для должников были незаконны в Соединенных Штатах с середины 1800-х годов.

Кроме того, Закон 1977 года о справедливой практике взыскания долгов запрещает сборщикам долгов запугивать потребителей или вводить их в заблуждение, включая угрозу ареста. Помимо правил о том, что могут сказать коллекционеры, он ограничивает то, как и когда они могут связаться с вами.

Но коллекторы могут использовать правовую систему

Коллекторы не могут арестовать вас, но они могут предъявить иск о выплате, и это часто их наиболее эффективное средство правовой защиты. Ежегодно подаются сотни тысяч гражданских исков по поводу долга, иногда с небольшим объемом документации, чтобы гарантировать точность в отношении того, какая сумма причитается и кто ее должен.

Менее 10% должников представлены адвокатом, когда им предъявляют иск о взыскании долга. Многие другие вообще не отвечают на судебные иски, что обычно приводит к вынесению решения по умолчанию, которое может привести к сокращению заработной платы, банковскому сбору или и тому, и другому.

Если вы получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Часто достаточно просто обратиться в суд и попросить коллекционера доказать, что он предъявил иск правильному человеку на правильную сумму, чтобы закрыть дело или уладить меньшую сумму.

Юридические лазейки могут привести к аресту

Есть несколько случаев, в которых агрессивные кредиторы могут использовать юридические лазейки, чтобы добиваться ареста или угрожать арестом по вопросам, связанным с задолженностью:

  • Примерно в одной трети штатов должники могут быть арестованы в случае невыполнения судебного решения, вынесенного по иску.Другими словами, должник проиграл судебное дело или не явился, был вынужден заплатить и не явился. Арест за то, что бросил вызов суду, а не за деньги.

  • Некоторые кредиторы до выплаты жалованья преследуют или угрожают арестом в случае отклонения платежного чека потребителя, обычно заявляя о преднамеренном мошенничестве.

  • Мебельные компании, сдающие в аренду мебель, иногда преследуют арест потребителей, которые не заплатили, но не вернули мебель.

Что вы можете сделать

Если вас преследует агрессивный взыскатель долгов:

Будьте скептичны: узнайте факты прямо, в том числе, является ли долг вашим и правильна ли сумма, путем проверки долга .

Управление и погашение студенческих ссуд

Получите ответы на самые распространенные вопросы о студенческих ссудах.

Выплата студенческой ссуды

Неважно, учитесь ли вы в школе или уже закончили ее, важно начать планировать, как вы будете погашать ссуду. Чтобы ваши платежи были управляемыми, узнайте о выборе планов погашения.Или узнайте, как связаться с кредитором, чтобы ответить на любые ваши вопросы.

Узнайте о чрезвычайной помощи COVID для федеральных студенческих ссуд, которые были продлены до 30 сентября 2021 года.

Получите финансовое урегулирование, когда вы покинете школу

У вас может быть период времени, прежде чем вы начнете погашать свои студенческие ссуды, как известно как «льготный период». «Льготный период» предназначен для того, чтобы помочь вам уладить финансовые дела до совершения платежей, и он вступает в силу:

Внести платежи после льготного периода

По истечении льготного периода вам нужно будет начать производить платежи.Не пропускайте ни одного платежа. Своевременная выплата займов улучшит ваш кредитный рейтинг.

Выберите план погашения для ваших федеральных студенческих ссуд

В течение льготного периода вы можете получить информацию о погашении от своего кредитора. У вас будет выбор из нескольких планов погашения. Найдите то, что вам подходит.

Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право как минимум на один план погашения, ориентированный на доход или основанный на доходе (IBR). Эти планы погашения основаны на процентах от вашего дискреционного дохода.Они предназначены для облегчения управления задолженностью по студенческому кредиту за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Свяжитесь с вашим кредитором на обучение

Кредитор может ответить на ваши вопросы о погашении. Если вы не знаете, кто ваш кредитор:

Разрешение споров по студенческой ссуде

Если вы и ваш обслуживающий вас ссудный агент не согласны с балансом или статусом вашего ссуды, выполните следующие действия для разрешения споров:

1. Поговорите со своим ссудным агентом

Вы можете решить спор, просто связавшись со своим кредитный обслуживающий персонал и обсуждает вопрос.Получите советы по разрешению проблемы с вашим кредитным агентом, чтобы разрешить спор.

2. Обратитесь за помощью в группу омбудсменов FSA

Если вы следовали руководству и все еще не можете решить свою проблему, в крайнем случае обратитесь в группу омбудсменов Федеральной службы помощи студентам (FSA). Омбудсмен FSA работает с заемщиками студенческих ссуд для неформального разрешения споров и проблем по ссудам. Воспользуйтесь контрольным списком FSA, чтобы собрать информацию, необходимую для обсуждения с ними спора.

Невозможно погасить студенческую ссуду

Если вы не можете выплатить всю причитающуюся сумму вовремя или вынуждены пропустить платеж по студенческому кредиту, ваша ссуда может считаться просроченной и с вас могут взиматься штрафы за просрочку. Немедленно обратитесь к своему кредитному агенту за помощью и спросите его о возможных вариантах.

Узнайте о чрезвычайной помощи в связи с COVID для федеральных студенческих ссуд, продленных до 30 сентября 2021 года.

Поиск информации о ссуде

Если вы не уверены, какое агентство обслуживает ваш неисполненный студенческий ссуду, вы можете получить информация о вашей ссуде из Национальной системы данных о студенческих ссудах (NSLDS).Эта система содержит информацию о финансовой помощи, полученную от школ, агентств и других учебных заведений. Для доступа к вашей учетной записи вам понадобится информация о вашем удостоверении личности Federal Student Aid (FSA). Или вы можете связаться с Федеральным информационным центром помощи студентам (FSAIC).

Погашение просроченных ссуд

Веб-сайт myeddebt.ed.gov помогает заемщикам по студенческим ссудам, не выполнившим свои обязательства, организовать выплаты по долгам. Есть несколько способов связаться с Группой разрешения проблем по умолчанию, или вы можете позвонить по телефону 1-800-621-3115.

Для получения дополнительной информации о невыплаченных студенческих ссудах см. Общие сведения о просрочке и невыполнении обязательств.

Право на прощение, аннулирование и освобождение ссуды

Прощение ссуды

Вы можете иметь право на прощение части или всей суммы федеральной студенческой ссуды, если вы поступите и продолжите работать полный рабочий день в некоммерческой или государственной службе. Узнайте больше о программе прощения ссуд на государственные услуги (PSLF).

Аннулирование ссуды или выплата

При определенных обстоятельствах школа или финансовое учреждение соглашаются отменить или погасить ссуду.Продолжайте вносить платежи по ссуде, пока не узнаете, прошла ли ваша выписка, или если вы имеете право на отсрочку (временное приостановление или сокращение выплат).

У вас есть вопросы?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 26 января 2021 г.

Что произойдет, если вы не предоставите бизнес-ссуду?

Финансирование вашего малого бизнеса — непростая задача — это может оказаться долгим и сложным процессом.Но финансирование также является необходимой частью американского предприятия, поскольку малый бизнес зависит от заемных средств для своего роста.

Эта зависимость от финансирования также открывает для малых предприятий возможность столкнуться с финансовыми трудностями и дефолта по своим кредитам.

Поскольку платежи пропущены и вероятность дефолта неизбежна, тип кредитора, ссуды и бизнеса в значительной степени влияет на то, как будет выглядеть процесс невыполнения обязательств. Независимо от вашего соглашения с кредитором, последствия могут быть катастрофическими как на деловом, так и на личном уровне.

«Владельцы малого бизнеса должны понимать, что их финансовые решения могут иметь личные последствия, — сказал Джей ДеМарто, руководитель отдела коммерческого распределения TD Bank.

Примечание редактора: Ищете ссуду для малого бизнеса? Заполните анкету ниже, чтобы наши партнеры-поставщики связались с вами по поводу ваших потребностей.

Процессы по умолчанию для ссуды зависят от штата; перечисленные ниже являются стандартными для Нью-Йорка. Даже некоторые альтернативные кредиторы, не базирующиеся в Нью-Йорке, по-прежнему действуют в соответствии с законодательством Нью-Йорка или используют его в качестве стандарта в своих кредитных соглашениях, независимо от того, в каком штате находится ваш бизнес.

Эксперты говорят, что владельцы бизнеса, которые знают, что они не могут выплатить кредит, должны как можно скорее связаться со своим кредитором. В зависимости от типа кредитора они могут снизить ваши ставки, предоставить возможность выплаты только процентов или скорректировать условия вашего кредита, пока ваш бизнес не вернется в нормальное русло.

Понимание процесса по умолчанию может предоставить контекст, который подготовит вас к тому, что потребует кредитор. Самый важный вывод заключается в том, что тип кредитора, с которым вы сотрудничаете, может иметь решающее значение в случае невыполнения обязательств. [Заинтересованы в бизнес-кредитах и ​​вариантах финансирования? Ознакомьтесь с нашими лучшими выборами.]

Что произойдет, если вы не погасите бизнес-ссуду?

Если вы работаете с более крупным банком, процесс по умолчанию может занять несколько месяцев или даже пару лет. У некоторых небольших кредитных компаний и альтернативных кредиторов ваши активы могут быть заморожены всего через несколько дней после пропущенных платежей. Саймон Голденберг, адвокат из Нью-Йорка и Нью-Джерси, специализирующийся на облегчении долгового бремени малых предприятий и частных лиц, сказал, что пропущенные платежи в течение шести месяцев являются обычным критерием для возникновения дефолта.

Если вы пропустили несколько платежей, ваш кредитор, скорее всего, обратится к вам, чтобы узнать, что происходит с вашим бизнесом. Это важный период для переговоров, который может смягчить немедленные последствия.

«Кредитор свяжется с должником и скажет:« Эй, послушайте, вы пропустили платеж. Давайте проясним это. Что происходит в вашей жизни? »- сказал Гольденберг. «Во время дефолта, как правило, полный баланс будет ускорен».

Ускоренный остаток означает, что вместо выплаты невыплаченных ежемесячных платежей и начисленных процентов вы получите полную сумму кредита.Отсюда кредитор будет взимать любые предопределенные сборы, указанные в вашем соглашении, такие как сборы за взыскание, гонорары адвокатов или различные другие сборы.

Теперь, когда ваш баланс был увеличен, комиссии добавлены, и ваш кредитор не смог прийти к соглашению с вами, следующий шаг может сильно отличаться. Гольденберг сказал, что существует три общих пути в ситуациях невыполнения обязательств:

  1. Кредитор разработает для вас разумный план выплаты кредита.
  2. Кредитор арестует и ликвидирует ваш бизнес или личные активы для покрытия убытков.
  3. Кредитор сократит свои убытки и рассчитается с вами на определенную сумму.

Имейте в виду, что вы всегда в интересах кредитора производить платежи — это компания, которая нуждается в своих инвестициях и будет готова приобрести их наилучшим образом.

«После того, как по счету наступит дефолт, должник может иметь больше возможностей для урегулирования долга, потому что кредитор может быть готов работать с ними — возможно, для урегулирования или, возможно, беспроцентный план платежей в течение определенного периода времени. , — сказал Гольденберг.«Такие вещи могут возникнуть, но на самом деле нет способа предсказать какой-либо конкретный случай».

Если вы предоставите залог для покрытия ссуды, кредитор может ликвидировать это и другие активы для покрытия убытков. Будет ли кредитор подавать в суд с целью наложения ареста на ваши активы, во многом зависит от отношений и условий, которые он имеет с вами. Если нет определенного залога, последствия дефолта могут принять более мрачный оборот.

Невыполнение обязательств по необеспеченным займам

Необеспеченные займы — это займы без определенного залога от заемщика.ДеМарто сказал, что традиционный банк редко одобряет ссуду без какой-либо формы обеспечения для ее обеспечения. Необеспеченные ссуды чаще встречаются у коммерческих кредиторов, чем у стандартных банков, и обычно они требуют личной гарантии от владельца бизнеса.

Что такое личная гарантия?

Во многих случаях необеспеченной ссуды владельцы бизнеса должны подписать личную гарантию, которая является юридически обязательным заявлением, которое позволяет кредитору подать в суд на арест и ликвидацию личных активов для покрытия убытков.

«С личной гарантией, это фактически подвергает все активы этого личного гаранта риску быть арестованным, если против них будет вынесено судебное решение», — сказал Гольденберг. «Другими словами, это деловой долг, он необеспечен, но после дефолта кредитор имеет полное право обратиться к этому поручителю лично».

Что произойдет, если вы откажетесь от личной гарантии?

Невыполнение обязательств по ссуде, если вы подписали личную гарантию, вероятно, повлияет на ваш кредитный рейтинг на срок до 10 лет.Если вы по умолчанию не подписали личную гарантию, это повлияет на кредитный рейтинг вашего бизнеса. Если вы внесете залог, вы потеряете любой актив, который вы вложили.

Можно ли получить бизнес-кредит без личной гарантии?

Для большинства бизнес-кредитов требуется личная гарантия, которая может служить отличной цели в некоторых кредитных ситуациях — это простой способ для бизнеса получить финансирование, когда он не может претендовать на получение кредита в традиционном банке. Есть некоторые бизнес-ссуды и кредитные линии, которые вы можете получить без личной гарантии, хотя обычно они имеют более высокие процентные ставки.

Избавится ли заявление о банкротстве от личной гарантии?

От личной гарантии можно избавиться, подав заявление о банкротстве, и большинство личных гарантий действительно подлежат отмене. Однако, если это не подлежащий погашению долг, вы не можете использовать банкротство для снятия личной гарантии.

Кроме того, подача заявления о банкротстве от имени компании перекладывает ответственность за выплату ссуды с вашего бизнеса на вас лично, а кредитор будет искать деньги на вас и ваших личных активах.

Как обеспечивается исполнение личных гарантий?

При нарушении договора с личной гарантией, например, при невыполнении обязательств по ссуде, кредитор может обратиться непосредственно к поручителям, и от него не требуется исчерпывать другие возможности против вашего бизнеса, прежде чем это сделать. Таким образом, очень важно понимать последствия и структуру соглашения, прежде чем подписывать что-либо с кредитором.

Голденберг сказал, что некоторые коммерческие компании по выдаче наличных, которые являются кредиторами, которые предоставляют денежные авансы в счет дебиторской задолженности по кредитным картам, могут требовать от заемщиков подписания признательных показаний судебного решения.Эти COJ означают, что кредитор может ускорить судебный процесс, заморозив активы или наложив залог на личные активы сразу после наступления дефолта.

«То, где вы занимаете деньги, может иметь огромное влияние на то, что произойдет, если вы не сможете поспеть за согласованными платежами», — сказал Гольденберг. «Взять в долг у MCA, которое представит вам признание приговора через неделю после того, как вы пропустили свой первый платеж, а затем попытается заморозить все свои банковские счета, это средства правовой защиты, на которые коммерческим банкам действительно потребуется три месяца, шесть месяцев, года [или], может быть, больше, чтобы добраться до этой точки.

Невыполнение обязательств по ссуде SBA

Ссуды Администрации малого бизнеса предоставлены банками, поддерживаемыми государством. Это программа для предприятий, которые в противном случае не могут претендовать на ссуды с банками или альтернативными кредиторами из-за финансовых трудностей. Ссуда ​​SBA, вы все еще на крючке, чтобы покрыть убытки кредитора.

ДеМарто сказал, что ссуды SBA почти всегда требуют залога, который может быть погашен в случае дефолта. «Из-за этих более выгодных условий… SBA требует владелец бизнеса должен заложить весь доступный залог, часто включая место жительства человека.Если владелец бизнеса не выполняет свои обязательства, государственная организация может принудить к ликвидации всего обеспечения для выплаты долга ».

Само SBA не является кредитором; оно гарантирует только до 85% суммы кредита кредиторам, которые предоставляют кредиты SBA. В случае невыполнения обязательств по ссуде SBA вы будете иметь дело непосредственно со своим кредитором, а не с SBA. Кредитор обратится в гарантийное обслуживание SBA только в том случае, если его усилия по сбору платежей от вас не увенчаются успехом. 10-дневный льготный период и, возможно, взимание пени за просрочку платежа, но разные кредиторы имеют разную политику в отношении того, как они относятся к просроченным платежам.Кредитор может разрешить заемщику реструктурировать ссуду или осуществлять выплаты только по процентам в течение определенного периода времени.

Если кредитор обращается к SBA за гарантией, а федеральное правительство берет на себя убытки по ссуде, оно может принять дополнительные меры для возмещения убытков, например, взыскание заработной платы заемщика или замораживание его банковского счета.

Ресурсы, стратегии и почему тип кредитора означает все

Лучшее, что вы можете сделать как заемщик, — это связаться со своим кредитором, когда вы начнете пропускать платежи.Если вы будете прозрачны с ними, большинство кредиторов будут так или иначе работать с вами.

Что касается других ресурсов, Национальный фонд кредитного консультирования предоставляет владельцам малого бизнеса и отдельным лицам бесплатные юридические консультации и ресурсы. Это может быть отличным местом для начала, если вам нужны дополнительные рекомендации по спору о ссуде.

Еще одна важная вещь, которую следует учитывать, — это тип кредитора, с которым вы имеете дело. Родни Рамчаран, доцент кафедры финансов и экономики бизнеса в Школе бизнеса им. Маршалла Университета Южной Калифорнии, повторил то, что сказал Гольденберг о традиционных банках.

«Если вы берете ссуду в банке, который строго на расстоянии вытянутой руки, поэтому он использует данные только для оценки и оценки этих ссуд, тогда ваша способность получить какое-либо разрешение от банка может быть гораздо более ограниченным, чем если бы вы ссужали. от кредитора, основанного на взаимоотношениях, который, опять же, может быть более склонен использовать некорректную информацию, чтобы не лишать права взыскания по этой ссуде «, — сказал Рамчаран.

Работа с традиционными или местными банками дает вам больше шансов справиться с проблемами по мере их возникновения.Гольденберг сказал, что у независимых кредиторов, таких как MCA, разные методы финансирования, и они могут оказаться в положении, когда их основная задача — просто вернуть свои деньги.

«Когда у вас есть банк, они как бы понимают этот бизнес в гораздо большем масштабе… [зная, что] всегда будут какие-то неэффективные счета», — сказал он. «С MCA у вас может быть отдельное лицо, которое профинансировало этот заем, или небольшая группа частных инвесторов, которые вкладывают деньги в финансирование определенной компании … они не являются крупной корпорацией.»

Это означает, что ставки для работы с независимыми кредиторами отличаются от традиционных или местных банков, и важно понимать это различие как заемщик.

Вы также можете рассмотреть компромиссное предложение, которое позволит вам урегулировать ваши налоговая задолженность меньше полной суммы вашей задолженности. Это вариант для заемщиков, которые не могут полностью выплатить свои налоговые обязательства или если это создаст для них неоправданные финансовые трудности. Если вы выберете этот вариант, может быть полезно связаться с адвокат, который специализируется на урегулировании бизнес-долгов, поможет вам сориентироваться в этом процессе.

Итог

Лучшая стратегия для поддержания здорового, финансово стабильного бизнеса — это иметь хорошие денежные потоки и методы бухгалтерского учета с самого начала. ДеМарто сказал, что сохранение взаимоисключающего отношения бизнеса и личных финансов является важным первым шагом.

«Неустойчивые финансы могут привести к тому, что SBO [владельцы малого бизнеса] пропустят любые предупреждающие признаки того, что их бизнес не в порядке, или упростят« заимствование »денег у бизнеса для оплаты личных потребностей, что может привести к их увольнению. на платежный или овердрафтный счет », — сказал он.

Иногда дефолт неизбежен. Постарайтесь работать со своим кредитором и использовать любые ресурсы, имеющиеся в вашем распоряжении.

«Большинство кредиторов оценили бы появление будущего должника и могли бы вежливо ответить взаимностью должнику, который действует искренне, искренне и проактивно, пытаясь прийти к разумным условиям», — сказал Гольденберг.

Мэтт Д’Анджело участвовал в написании этой статьи. Некоторые интервью с источниками были проведены для предыдущей версии этой статьи.

На что обращают внимание банки при кредитовании | Первый Гражданский Банк

Хотя у банков нет универсальных правил относительно того, что делает кого-то кредитоспособным, они руководствуются некоторыми общими принципами. Это пять кредитов C : характер, емкость, капитал, условия и залог. Выбор, отражающий эти характеристики, и формирование привычек, необходимых для их достижения, может снять часть стресса, связанного с получением кредита.

Давайте углубимся в определение и детали каждого фактора, чтобы узнать, почему так важны кредиты 5 C .

1 символ

Знак помогает кредиторам определить вашу способность выплатить ссуду. Особенно важна для персонажа ваша кредитная история. Ваш кредитный отчет покажет все долги за последние 7-10 лет. Он дает представление о вашей способности производить своевременные платежи, а также о продолжительности и составе кредита.

Ваш кредитный отчет также присвоит вам рейтинг FICO. Как правило, чем выше ваш балл, тем выше вероятность того, что вы имеете право на получение необходимых вам кредитов.

Как улучшить

Начните с проверки точности вашего кредитного отчета и сообщайте бюро о любых расхождениях.

История платежей — одна из важнейших составляющих вашей оценки FICO. Один из способов — вовремя оплачивать счета, настроив автоматические онлайн-платежи по своим долгам. Вы также можете погасить существующую задолженность или обратиться за помощью к подписавшемуся с хорошей кредитной историей при подаче заявки на ссуду.

2 Вместимость

Емкость измеряет вашу способность выплатить долг.Здесь ваш денежный поток имеет первостепенное значение, а также отношение долга к доходу.

Кредитор хочет знать, сколько вы должны по сравнению с тем, сколько у вас есть. Чем ниже отношение вашего долга к доходу, тем более благоприятным образом банк отнесется к вашему запросу на кредит. Другие соображения включают продолжительность вашей текущей работы и стабильность дохода.

Как улучшить

Во-первых, рассчитайте отношение долга к доходу, разделив общий ежемесячный долг на общий ежемесячный доход. Оцените, не слишком ли велико число, чтобы обращаться за дополнительным долгом.Обычно банки ищут отношение долга к доходу менее 36% как показатель того, что заемщик несет ответственность за предоставление кредита.

Во-вторых, попробуйте выплатить свой долг. Консолидация долга или рефинансирование могут помочь. Кроме того, подайте заявку на ссуду, если вы уверены, что сможете доказать стабильность работы и дохода. Чем дольше вы работаете, тем выше ваши шансы на получение кредита. Вы можете использовать наш калькулятор консолидации долга, чтобы определить, следует ли вам консолидировать свой долг.

3 Капитал

Capital демонстрирует кредиторам, что вы серьезны и привержены получению кредита, который вам нужен.Для индивидуальных ссуд это означает первоначальный взнос при подаче заявки на ссуду. Для бизнес-кредита это означает, что вы вложили в бизнес часть своих денег.

Есть ли у вас наличные деньги, которые можно использовать в качестве капитала? Часто, чем больше у вас капитала, тем более благоприятными будут условия для получения кредита.

Как улучшить

Если у вас нет сбережений, есть ссуды, на которые вы можете подать заявку без капитала. Условия вашей ссуды могут быть не такими желательными, но если у вас хорошая репутация с другими пятью кредитами C , банк все равно может ссудить вам деньги.

Тем не менее, придерживайтесь бюджета и найдите способы создать чрезвычайный фонд перед заимствованием. Если произойдет непредвиденное событие — например, потеря работы — вам понадобится «кладезь», чтобы и дальше своевременно вносить платежи по ссуде.

4 Залог

Залог — гарантия банку на случай, если вы не сможете оплатить ссуду. Например, если вы получаете автокредит, автомобиль является вашим залогом. В случае невыполнения обязательств по кредиту банк может вернуть автомобиль в собственность.

Кредиторы будут смотреть на то, какое имущество — банковские счета, недвижимость, оборудование, автомобили — они смогут использовать в качестве залога, когда они предложат вам ссуду.

Как улучшить

Проведите инвентаризацию своего имущества. Есть ли у вас задолженность по любому из них? Какова стоимость вашей собственности? Эти предметы могут рассматриваться как залог, если вы не можете погасить ссуду.

Если у вас нет залога, но вы все равно нуждаетесь в ссуде, вы можете поискать соавтора. Это человек, у которого есть обеспечение по ссуде. Помните, что использование подписавшего — это большая ответственность. Теперь на карту поставлена ​​ваша собственная и чужая финансовая безопасность.

5 условий

Это относится к текущему экономическому здоровью рынка и отрасли, в которой вы работаете. Переживает ли страна расширение или спад? Ваши перспективы карьерного роста в настоящее время растут или сокращаются? Каковы текущие тенденции и ожидаются ли увольнения?

Как улучшить

Этот компонент из пяти кредитов C меньше всего находится под вашим контролем. Банки более охотно предоставляют вам кредит в периоды экспансии.Когда рыночные условия благоприятны, это может быть хорошее время, чтобы узнать, какие условия доступны для тех типов кредита, которые вы в настоящее время ищете.

В периоды экономического спада банки предпочитают конкретные ссуды, такие как ссуды на улучшение жилищных условий, а не ссуды с подписью, которые можно использовать для любых целей.

Создайте прочный финансовый фундамент

Помните об этих характеристиках, пытаясь лучше понять свою кредитную ситуацию и работать над достижением своих финансовых целей. Если вы сможете показать историю ответственного использования кредита таким образом, чтобы он отражал пять C s, вы будете в лучшем положении, чтобы получить финансирование, необходимое для построения той жизни, которую вы хотите.

Как работают студенческие ссуды — деньги до 30

Высшее образование быстро становится необходимостью. У обладателей степени больше шансов на рынке труда, и правильная степень — отличный способ следовать своей страсти и в то же время добиться успеха на рынке.

Тем не менее, расходы на обучение в колледже и аспирантуре только растут. Ну так что ты делаешь?

Возможно, вы готовы присоединиться к 45 миллионам американцев, у которых есть студенческие ссуды.Заимствование для оплаты образования может показаться сложной задачей, но заимствование может быть доступным и управляемым. Только вы можете решить, подходят ли вам ссуды.

Что такое студенческие ссуды?

Студенческие ссуды — это суммы денег, которые вы занимаете на свое образование и возвращаете со временем — в большинстве случаев с процентами.

Ссуды часто будут частью вашего предложения финансовой помощи от школы, которую вы посещаете. В первую очередь ищите гранты и стипендии, так как они не подлежат возврату.Но если вы не получите полной отдачи, кредиты могут компенсировать разницу.

Как подать заявку на получение кредита?

При подаче заявления в школу вы должны заполнить FAFSA или бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам. Обратите внимание на крайние сроки FAFSA, которые меняются каждый год (в 2021 году это 30 июня). Обычно FAFSA будет доступен с осени следующего осеннего учебного года.

Обращение за государственными займами

Если вы являетесь учеником-иждивенцем, используйте финансовую информацию своих родителей или опекунов.Если вы независимый студент, используйте свой собственный.

На федеральном веб-сайте помощи студентам есть инструмент прогнозирования под названием FAFSA4caster, который позволяет предсказать ваш ожидаемый вклад. Соберите любую информацию о федеральном налоге, банковские выписки, квитанции о заработной плате или информацию о трудоустройстве. Эти документы понадобятся вам для подачи заявки.

Если вы допущены к участию в программе, ваша школа вышлет предложение о финансовой помощи, которое может включать федеральные займы (деньги, предоставленные федеральным правительством).

Обращение за частным займом

Частные ссуды (деньги, предоставленные банком, кредитным агентством или другой организацией) требуют отдельного процесса подачи заявки.Вы можете сравнить частные кредиты на таких сайтах, как Credible . С помощью Credible вы можете ввести часть своей личной информации, и они свяжут вас со списком кредиторов, которые могут одобрить вашу заявку. Весь процесс занимает всего несколько минут!

Для процентных ставок по частным студенческим займам Credible предлагает ставки от 3,34% годовых (с автоплатой) * и 1,04% Var. Годовая процентная ставка (с автоплатой) *. Что касается рефинансирования, Credible предлагает ставки от 2,79% годовых (с автоплатой) * и 2.39% Вар. Годовая процентная ставка (с автоплатой) *.

Вам также следует проконсультироваться с самими прямыми кредиторами.

Одна компания, Stride Funding , предлагает ISA (Соглашения о распределении доходов), которые позволяют основывать выплаты по студенческим займам на уровне вашего дохода. Вы даже можете ничего не платить в те месяцы, когда вы зарабатываете меньше минимального дохода Stride в 3333 доллара в месяц (40 000 долларов в год).

С Stride вы можете выбрать срок кредита от 5 до 10 лет. Они также предлагают фиксированные ставки от 2.0% за каждые 10 000 долларов финансирования. Таким образом, вы можете рассчитывать на стабильную процентную ставку, которая не будет колебаться.

Еще один отличный вариант — Ascent. Ascent — уникальный кредитор, потому что они предлагают немного больше свободы при получении кредита. Во-первых, их применение занимает всего несколько минут и состоит всего из четырех шагов.

У них также есть вариант соцпайнера, если ваш кредит недостаточно высок, чтобы претендовать на ссуду. И этого соавтора можно освободить от вашей ссуды после того, как вы совершите 24 последовательных своевременных платежа (это не вариант для большинства других кредиторов).

С Ascent вы получите фиксированную ставку по кредитам на бакалавриат от 3,34% до 14,50% и переменную ставку от 2,14% до 12,94%. Для ссуд для аспирантов фиксированные ставки составляют от 3,26% до 13,41%, а переменные — от 2,11% до 11,87%.

Какие типы кредитов доступны?

В США есть две категории ссуд: федеральные и частные.

Федеральные займы

Эти ссуды самые распространенные. Их предлагает федеральное правительство.

Перед получением средств федерального займа необходимо

  • Полное консультирование при поступлении лично или онлайн с финансовым консультантом. Вы узнаете свои права и обязанности как заемщика.
  • Подписать простой или основной простой вексель. Это юридически обязательный документ, в котором перечислены условия, на которых вы будете возвращать ссуду. Сохраните копию этого документа! Вам это понадобится позже.
Прямые субсидированные займы

По субсидированной ссуде правительство выплачивает проценты, пока вы учитесь в школе, и в течение любых периодов отсрочки («субсидирование» вашего образования путем компенсации затрат).Субсидируемые ссуды доступны только студентам, продемонстрировавшим финансовые потребности. Сумма ограничена только для покрытия ваших финансовых потребностей, как это определено FAFSA.

Прямые несубсидированные займы

В случае несубсидированной ссуды заемщик несет ответственность за все проценты, начисляемые во время учебы в школе и после нее. Несубсидированные ссуды доступны любому студенту или аспиранту. Сумма определяется стоимостью посещения вашей школы и любой другой получаемой вами помощи.

Вы можете услышать, что прямые субсидированные и несубсидированные ссуды называются ссуды Стаффорда.

Прямые займы PLUS

Эти ссуды доступны для аспирантов или студентов-профессионалов Министерства образования США. Им требуется проверка кредитоспособности и достойная кредитная история. Сумма предназначена для покрытия каких-либо расходов, которых нет.

Ссуды прямой консолидации

Если у вас есть несколько федеральных займов, вы можете объединить их в один заем от одного обслуживающего лица.Новый заем известен как заем прямой консолидации.

Некоторые факты о федеральных займах:
  • В большинстве случаев консультант не требуется.
  • Если вы не берете ссуду PLUS, вам не потребуется проверка кредитоспособности.
  • Процентные ставки обычно фиксированные (одинаковы в течение срока кредита).
  • Проценты не подлежат налогообложению.

Частные займы

Федеральные ссуды — ваш лучший вариант, поскольку частные ссуды предлагают гораздо меньшую гибкость.

Частные студенческие ссуды выдаются кредиторами, не связанными с государством, такими как банк, кредитный союз, школа или государственная организация. Сумма, которую вы можете получить, и варианты погашения зависят от кредитора.

Некоторые факты о частных кредитах:
  • Возможно, вам придется начать выплаты, еще учась в школе.
  • Для получения ссуд может потребоваться проверка кредитоспособности и соискатель.
  • Большинство частных кредиторов назовут вам процентную ставку только после того, как вы подадите заявку, так что хорошо присмотреться.
  • Процентные ставки могут быть переменными (в зависимости от финансового рынка). Некоторые процентные ставки по частным займам могут достигать 18%.
  • Проценты могут не подлежать вычету из налогооблагаемой базы.

Для подробных вопросов о частных займах (и для защиты интересов заемщиков) в Бюро финансовой защиты потребителей есть частный омбудсмен по студенческим займам.

Сколько денег

можно занять ?

Старшекурсники

Прямые субсидированные ссуды и прямые несубсидированные ссуды

Студенты могут занимать от 5 500 до 12 500 долларов в год.

аспиранты

Прямые несубсидированные займы

Студенты могут занимать от 5 500 до 12 500 долларов в год.

Прямые займы ПЛЮС

Остальные расходы на обучение в колледже не покрываются финансовой помощью.

Сколько

следует взять взаймы?

То, что вы можете взять взаймы на максимальную сумму, не означает, что вам следует это делать.

Предложение финансовой помощи оценивает ваши расходы на жизнь, и вы можете отклонить ссуду или запросить меньшую сумму, если считаете, что их оценка слишком высока.Берите в долг только то, что вам нужно. Хорошая идея — рассчитать свои предполагаемые расходы на жизнь самостоятельно, предусмотрев запас прочности на случай непредвиденных обстоятельств.

Одно практическое правило — не брать ссуд больше, чем ожидаемая зарплата за первый год в вашей области. Помните, что вы все равно должны будете выплатить ссуду, даже если вы не найдете работу по специальности или ваши планы изменятся.

Изучите условия любых предлагаемых вам ссуд — например, процентные ставки (чем ниже, тем лучше) и дату, когда вам нужно будет начать погашение.

Как работают процентные ставки?

Помните, как рассчитывали процентные ставки в математических классах средней или старшей школы? Вам не нужно стирать пыль со своей книги подготовки к SAT, но вы должны знать, как процентные ставки влияют на ваш кредит, прежде чем брать кредит.

Проценты — это деньги, выплачиваемые кредитору по определенному курсу в обмен на заимствование большей суммы. Процентная ставка рассчитывается как процент от невыплаченной суммы кредита, также известный как основная сумма (или основная сумма). Вы несете ответственность за уплату процентов по любым несубсидированным займам.

Федеральные займы

Процентные ставки по федеральным займам являются фиксированными, то есть ставки не изменяются в течение срока действия займа. Ставки определяются Конгрессом.

  • Прямые субсидированные и несубсидированные ссуды для студентов: 2,75%.
  • Прямые несубсидированные займы для аспирантов и студентов-профессионалов: 4,3%.
  • Прямые займы ПЛЮС: 5,3%.

Частные займы

Процентные ставки по частным займам определяются кредитором.Эти ставки могут быть фиксированными или переменными. При переменной процентной ставке ставка может меняться в течение срока кредита.

Как рассчитать проценты

Чтобы рассчитать сумму процентов, которые начисляются или накапливаются по вашей ссуде, разделите процентную ставку по ссуде на 365,25 — количество дней в году, включая високосный год. Это число является фактором процентной ставки или дневной ставкой по вашему кредиту.

Например, по кредиту с процентной ставкой 5% (0,05, деленное на 365,25) дневная ставка будет равна 0.00013689253.

Вы можете использовать коэффициент процентной ставки, чтобы рассчитать, сколько процентов накапливается по вашей ссуде из месяца в месяц.

Используйте формулу дневной процентной ставки:

Непогашенный основной остаток (какая часть ссуды остается невыплаченной) x количество дней с момента вашего последнего платежа x коэффициент процентной ставки, который вы вычислили выше = сумма процентов.

Вы также можете использовать калькулятор ссуды MU30, чтобы определить, сколько процентов будет начислено по данной ссуде.

Когда и как вы выплачиваете ссуду?

Варианты погашения гибкие (особенно для федеральных займов) и могут меняться по мере изменения вашей жизненной ситуации.

Вы можете подать заявление на отсрочку или отсрочку — на период времени, когда вам не нужно будет возвращать ссуду — по федеральным займам и некоторым частным займам. Если у вас есть несубсидированный заем, проценты будут накапливаться во время отсрочки.

Выплата федеральных займов

Если у вас есть федеральные займы, вам не нужно будет их возвращать, пока вы учитесь в школе хотя бы на полставки. При желании вы можете начать выплаты раньше срока. Штрафы за предоплату отсутствуют.

После выпуска у вас обычно будет шестимесячный льготный период до начала графика погашения.Затем ваш кредитор попросит вас выбрать вариант погашения.

Каждый вариант требует, чтобы вы платили разную сумму в месяц. Чем больше вы можете платить в месяц, тем меньше вы будете платить в целом.

Запомните приведенную выше формулу ежедневных процентов — если вы делаете более крупные платежи, вы быстрее сокращаете невыплаченную основную сумму, что приводит к меньшим начисленным процентам. Точно так же, если вы сделаете меньшие платежи, вы, вероятно, заплатите больше денег в целом, поскольку проценты увеличатся.

Приведенные ниже планы погашения применяются ко всем федеральным займам, кроме займов Perkins.Если у вас есть заем Perkins, школа (ваш кредитор) должна проинформировать вас о вариантах погашения, которые могут быть разными.

Стандартный план погашения

Вы платите фиксированную ежемесячную сумму с целью выплаты ссуды через 10 лет (30 лет для ссуды с прямой консолидацией, которая обычно бывает больше). Этот вариант в целом экономит больше всего денег, но при этом стоит дороже.

План постепенного погашения

Вы начинаете с небольших платежей, которые увеличиваются каждые два года — опять же, с целью погашения ссуды через 10 лет (30 лет для ссуды на прямую консолидацию).

Расширенный план погашения

Вы платите ежемесячно по фиксированному или дифференцированному плану с целью выплаты ссуды через 25 лет. Этот вариант доступен только для держателей ссуды с долгом на сумму 30 000 долларов и более.

Пересматривается по мере того, как вы зарабатываете План погашения (REPAYE)

Максимальный размер ваших выплат составляет 10% от вашего дискреционного дохода. Дискреционный доход — это разница между вашим доходом и 150% от нормы бедности для вашего штата и размера семьи.

План погашения на основе дохода (IBR)

Вы платите ежемесячно 10% или 15% дискреционного дохода в зависимости от даты получения вами первых займов.Вы никогда не заплатите больше, чем заплатили бы по стандартному плану.

В этом плане сумма ваших выплат ежегодно пересматривается в зависимости от того, как изменились ваш доход и размер вашей семьи. Через 20-25 лет любая непогашенная задолженность по вашим кредитам будет прощена.

План погашения условного дохода

Каждый месяц вы будете платить меньшую из 20% вашего дискреционного дохода или сумму, которую вы будете платить ежемесячно фиксированным платежом в течение 12 лет — в зависимости от того, какая сумма меньше.Выплаты пересчитываются каждый год в зависимости от вашего дохода и размера семьи. Любая сумма, не возвращенная в течение 25 лет, будет прощена.

План погашения с учетом дохода

Вы делаете ежемесячные платежи, исходя из вашего годового дохода на срок до 15 лет.

Если вы обнаружите, что не можете позволить себе платежи, свяжитесь со своим кредитным агентом и узнайте, можете ли вы перейти на более доступный план. Невыплата нанесет ущерб вашей кредитной истории и может в конечном итоге привести к дефолту.

Выплата кредитов частным лицам

Прежде чем брать частный заем, узнайте, какие у вас есть варианты погашения.Вот некоторые из наиболее распространенных вариантов погашения, которые предлагают частные кредиторы.

План немедленного погашения

Некоторые частные ссуды могут потребовать выплаты, пока вы учитесь в школе, но это еще не все. Вы можете обнаружить, что можете выплачивать только проценты или делать меньшую оплату во время учебы в школе. Некоторые частные ссуды требуют, чтобы вы производили одинаковые полные платежи независимо от того, учитесь вы в колледже или нет.

Планы отсроченного погашения

Многие частные кредиторы теперь позволяют отложить выплату до окончания программы.Вы даже можете обнаружить, что после окончания учебы вам предоставляется льготный период продолжительностью шесть месяцев или дольше, чтобы начать производить платежи. Это поможет снять напряжение, пока вы ищете первую работу.

Гибкие планы отсрочки

У некоторых будут более гибкие варианты погашения, чем у других. С некоторыми из них вы можете иногда пропускать платеж или откладывать платеж на некоторое время, когда вы переживаете трудные времена. Еще одно преимущество, которое вы можете получить с некоторыми частными займами, — это возможность пересмотреть высокую переменную процентную ставку.

Когда следует рефинансировать?

Независимо от того, есть ли у вас частный или государственный заем, рефинансирование всегда возможно. Но всегда ли это правильная идея?

Как и в случае с другими типами ссуд, рефинансирование работает лучше всего, если вы можете значительно сэкономить на процентах. Но это также может быть хорошей идеей, если у вас есть несколько займов, которые вы хотите объединить в один. Вы можете сэкономить деньги, если процентные ставки будут ниже, но вы также упростите себе жизнь.

Если вы рефинансируете ссуду, важно внимательно следить за любыми комиссиями, которые с вас будут взиматься.Хотя вы можете сэкономить на процентах за счет рефинансирования, если вы платите огромные комиссионные, это может полностью уничтожить ваши сбережения. Для студенческих ссуд эти расходы выражаются в комиссии за выдачу ссуд. Комиссия за оформление обычно составляет небольшой процент от суммы кредита.

Fiona позволяет устанавливать цену нескольким кредиторам, предоставляя лишь несколько фрагментов информации. Вы не будете платить Фионе никаких комиссий, хотя некоторые кредиторы могут взимать комиссию. Вы сможете просмотреть процентную ставку, условия ссуды и ежемесячный платеж, на который вы можете рассчитывать, если передадите ссуду каждому кредитору.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *